Полная стоимость кредита — что это такое

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, — это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита — что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость.

Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту».

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

1. Платежи, вносимые по телу займа.
2. Выплаты по процентам.
3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Как изменяется цифра полной стоимости кредита после введения новой формулы?

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые

ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога).
2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
3. Платежи за приостановление операций по карте.
4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то

у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

znatokdeneg.ru

Полная стоимость кредита — что это такое: формула расчета потребительского кредита, пример

Система кредитования физических/юридических лиц сильно распространяется в РФ. Большая часть заемщиков не знают о скрытых платежах, которые совершают. Полная стоимость кредита – что это такое и как правильно рассчитать? С этим вопросом сталкиваются клиенты, которые понимают, что банковский заем имеет множество подводных камней.

ПСК потребительского кредита — что это такое

В большинстве случаев, граждане обращают внимание на процентную ставку по кредиту. Это далеко не ключевой нюанс. Стоит учитывать страховые взносы, комиссионные сборы и другие факторы. Все это в значительной мере влияет на полную стоимость кредита, уровень переплаты.

Чтобы понять, сколько в итоге стоит кредит/какой общий уровень переплат делает клиент, необходимо разбираться в этом вопросе и знать ряд нюансов. Ставка по займу, предусматривающая ежемесячные платежи, всегда меньше, чем полная стоимость кредита.

В индивидуальных ситуациях показатели могут быть равны. Однако в таком случае, заемщику необходимо будет погасить задолженность одним платежом в четко установленный срок. При выборе кредитного продукта настоятельно рекомендуется учитывать показатель полной стоимости кредита. Он является важнейшим.

Банковские учреждения намеренно разделяют процентную ставку и другие выплаты, усложняя процедуру выявления полной стоимости кредита. Страховые взносы и комиссии не отображаются в процентном соотношении. Это маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение большего количество клиентов.

Что такое потребительский кредит и из чего складывается ПСК

Учреждения занижают процентную ставку, не говоря о дополнительных тратах клиента. Понимание того, что такое полная стоимость потребительского кредита позволит заемщику выбрать наиболее подходящий продукт сред имеющихся предложений.

Пример расчета полной стоимости кредита

Общее значение можно вычислить нехитрым способом: потребуется сложить все комиссии, общую сумму займа и сумму зачисляемой ставки в годовых. Для более комфортного подсчета, имеется определенная формула. Также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Об этом следует попросить сотрудника банка при оформлении долга.

Кредитно-финансовые организации не могут отказать в этом праве клиенту. Однако сами не всегда предлагают воспользоваться данной возможностью. Для банков выгодно держать клиентов в неведении по некоторым вопросам. Таким образом, вероятность оформления кредита значительно выше. В противном случае, после подсчетов, клиент может отправиться в другое учреждение, где найдет более выгодное предложение.

Расчет полной стоимости кредита, пример выглядит так:

• Необходимо учитывать все платежи, которые будут внесены по телу задолженности;
• Процентные выплаты;
• Каждый тип комиссии, все платы в пользу банковской организации, которые прописаны в договоре;
• Плата за обслуживание кредитного пластика;
• Возможно выплаты другим лицам. В некоторых случаях этот пункт прописан в договоре. Его необходимо учитывать;
• Страховые взносы.

Новая формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита, формула которого может быть изменена, происходит по такому примеру. Формула выглядит, как показано на изображении:

Внесенные изменения в законодательство, обязывают банковские учреждения раскрывать ПСК и устанавливающую формулу

Здесь представлены старая система расчета и новая, которая появилась в ред. от 03.07.16 ФЗ «О Потребительском займе». Знать подобные данные необходимо при оформлении банковского кредита.

Заключение

Полная стоимость кредита – что это такое и как узнать, больше не будет назойливым вопросом. Стоит лишь провести вычисления по представленным выше формулам и все станет понятно. Рекомендуется использовать расчет в самом банке при помощи специального калькулятора.

sbankom.ru

Полная стоимость кредита — что это такое, как рассчитать

Сегодня многих клиентов банков интересует такое понятие, как полная стоимость кредита. Что это такое не многие осознают до конца, так как под данным понятием может скрываться множество критериев, которые и определяют общую переплату. Важно разобраться в данном нюансе до момента подписания кредитного договора. Финансовая безграмотность может привести к тому, что придется в итоге переплатить кредитору кругленькую сумму.

До 2008 года под данным понятием скрывался другой термин – эффективная процентная ставка. Все банки обязаны были указывать в оферте ее размер, однако человеку, далекому от мира финансов, трудно разобраться, что такое эта ставка. Далее, попробуем более детально разобраться, какова реальная переплата по кредиту.

Не все заемщики понимают, что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается

Как узнать, сколько переплачиваешь на самом деле

Рассчитать переплату по кредиту довольно-таки просто, несмотря на то, что банкиры используют сложные формулы и оперируют такими понятиями, как полная стоимость кредита. Простому человеку это мало о чем говорит. Необходимо точно знать, до последнего рубля, сколько теряешь в итоге. Своими словами это можно более просто описать так:

1. Требуется всего лишь вычислить сумму всех своих платежей. Как правило, она указана в оферте в разделе «График платежей».
2. Если платеж аннуитетный (равный), достаточно умножить количество месяцев на размер платежа. Если выплаты будут производиться по убывающему графику, необходимо подсчитать общую сумму. Как правило, в графике платежей общая сумма указана. Но не стоит ее путать с телом кредита, в него проценты не входят. Сюда включаются комиссионные сборы и страховки.
3. Из общей суммы, которую предстоит выплатить, стоит вычесть сумму, получаемую в кредит. Если это потребительский кредит на товар и клиент вносил первоначальный взнос, нужно к полученной разнице прибавить еще и его. Это и будет размер искомой переплаты.

Не стоит удивляться, если сумма переплаты превосходит ожидания. Как правило, банк указывает в кредитном договоре, за что берет вознаграждение. Это еще раз доказывает, что нужно внимательно читать те документы, которые подписываешь.

Из чего состоит переплата

Наивно предполагать, что переплачиваешь только процент, указанный в рекламном буклете. В общую сумму переплаты входит и:

• комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
• сбор за оформление сделки и подготовки пакета документов;
• сбор за открытие и обслуживание клиентского счета;
• сбор за обработку клиентского запроса;
• комиссия обслуживание и перевыпуск карточки, если речь идет о данном продукте.

В переплату по кредиту может входить и оплата услуг третьих лиц. Например, страховых компаний. Часто при оформлении кредита клиенту сообщают, что необходимо оформить страховку, иначе в сотрудничестве будет отказано.

Стоит отметить, что страхование – это добровольное дело. Каждый вправе сам решать необходимо ли ему страховать свою жизнь и здоровье. Да при некоторых обстоятельствах, страховка поможет снять долговую нагрузку на семью, но стоит учитывать, что наступление страхового случая еще необходимо доказать, а размер страховой премии в среднем составляет 1% от суммы кредита в месяц.

Обязательное страхование в банковском кредитовании – страхование предмета залога. Особенно это касается автокредитования и ипотек. Помимо страховки, клиент также может оплачивать услуги нотариальных контор при оформлении кредита.

Как рассчитать

К размеру переплаты необходимо прибавить полученную на руки сумму заемных средств. Но в договоре данный параметр указывают в процентах. С 2014 года формула полной стоимости кредита выступает в такой интерпретации:

ПСК = i*ЧБП*100, что значит:

ЧБП является количеством базовых периодов в текущем году. Общепринятое значение ЧБП 365.
i –ставка базового периода, вычисляется как минимальное позитивное решение задачи:

ek – срок с момента окончания qk-го периода до k-го платежа;
qk – число базовых периодов с момента заключения сделки до момента внесения k-го платежа;
m – количество погашений;
ДПk – сумма k-го платежа согласно оферте.

В полную стоимость кредита закладываются все возможные расходы клиента от комиссий до страховок

Что стоит еще учесть, оформляя займ

Помимо всего вышеперечисленного, что необходимо учитывать при расчете переплаты, клиент может нести и другие издержки, связанные с погашением долга. В случае несвоевременного внесения ежемесячных взносов банк насчитывает неустойку.

При досрочном погашении кредита также могут быть задействованы штрафные санкции. Но как правило, многие кредиторы, наоборот, поощряют клиентов, которые желают раньше срока вернуть долг. Возможен перерасчет процентов. За счет этого может быть уменьшена переплата. Проценты берутся за фактическое время пользования деньгами кредитора. Этот важный момент также стоит учитывать при заключении кредитного договора.

Дополнительно потратиться клиенту придется, если он захочет получить справку о закрытии кредита. Такие справки платные. Однако, многие эксперты рекомендуют их брать. Это письменная гарантия того, что кредит действительно погашен и не может быть никакой банковской ошибки.

Также в полную стоимость кредита не включается комиссия за его оплату в кассах банков и терминалах самообслуживания. Некоторые банки предоставляют возможность оплачивать кредит без комиссии непосредственно в кассах своих отделений. При обращении в другой банк, придется заплатить за услугу.

Жить в кредит – это просто и удобно. Не нужно откладывать реализацию собственных желаний на потом. Можно сделать выгодное приобретение или позволить себе шикарный отдых на фешенебельном курорте, а рассчитаться за благо постепенно. Однако, важно грамотно управлять своими финансами, чтобы не попасть в длительную долговую кабалу. Расчет полной стоимости кредита во много позволит контролировать свои расходы и оформлять займы на более выгодных для себя условиях.

fintolk.ru

Полная стоимость кредита — что это такое |

Опубликовал: admin в Кредит 02.08.2018 170 Просмотров

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, — это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита — что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту».

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

1. Платежи, вносимые по телу займа.
2. Выплаты по процентам.
3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога).
2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
3. Платежи за приостановление операций по карте.
4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

wallps.ru