Недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Содержание

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Понятие ипотеки появилось еще в Древней Греции (начало VI в. До н. Э.) И уже тогда было связано с обеспечением ответственности должника перед кредитором. Дальнейшее развитие ипотеки происходил в условиях зарождения и эволюции капиталистических отношений. В России и в Украине как части Российской империи ипотечные отношения начали стремительно развиваться после реформы 1861 г.. И достигли расцвета в 1910-1915 pp. после проведения аграрной (Столыпинской) реформы. В советское время операции по ипотечному кредитованию прекратились вследствие их противоречия идеологии социалистического строя государства.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

3. Затрачивается минимум времени. Потребительский кредит оформляется достаточно быстро, в течение часа либо нескольких часов, реже 2-3 дней. Сотрудники банка принимают решение о выдаче на основе экспресс-анализа заёмщика. Распространены, так называемые, экспресс-кредиты, оформление которых займёт всего несколько минут. Чтобы оформить потребительский кредит, нужен минимальный перечень документов, а в некоторых банках необходим только паспорт.

Чем отличается кредит от ипотеки

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

Рубрики журнала

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительский кредит: особенности, преимущества и недостатки

Потребительские кредиты различаются и по способу обеспечения. Виды обеспечений отражены в соответствующих статьях российского законодательства. Это – банковская гарантия, поручительство третьих лиц и залог. Залогом может являться недвижимость, автомобиль, ценные вещи. Наибольшее распространение в банковской практике находит обеспечение в виде залога, которым служит квартира, дом или земельный участок.

PRO новостройку 7 (499) 703-51-68 (Москва)

Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Что лучше взять ипотеку или кредит

Огромная переплата за использование заемных средств и обслуживание кредита несколько десятилетий – она может в несколько раз превысить стоимость приобретенной квартиры.
Необходимость внесения первоначального взноса из личных средств в размере 10-30% от стоимости жилья – эту сумму придется накопить.
Большие дополнительные расходы на оформление ипотеки, в частности: оплата услуг сторонних организаций, которые помогут подготовить документы, подобрать подходящий вариант квартиры, провести оценку закладываемой недвижимости, застраховать риски утраты или повреждения и произвести иные сопутствующие действия.
Невозможность взять небольшую сумму по ипотечной программе. Меньше полумиллиона получить по ипотеке затруднительно, поскольку слишком велики накладные расходы банка по ее выдаче, и экономически нерентабельно предоставлять столь малые объемы заемных средств. Если покупаете недорогую квартиру в маленьком городе или дешевый домик в деревне, либо на покупку желанного жилья не хватает совсем немного, банк может отказать в выдаче ипотечного кредита.

Ограничение использования недвижимости до полного погашения займа. Жить в квартире можно, но сдавать ее в аренду, устраивать перепланировку, затевать реконструкцию, дарить или передавать по наследству, регистрировать в ней других членов семьи, возможно лишь с разрешения банка-кредитора.

На чем можно выиграть при потребительском кредитовании

большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
текущие просрочки по действующим кредитам;
наличие непогашенной судимости;
необходимость исполнительного производства;
осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

1. Пожалуй, самым важным преимуществом ипотечного кредитования является то обстоятельство, что заемщику не нужно копить деньги на протяжении значительного промежутка времени. Ведь, откладывая деньги на покупку жилья, будущий покупатель рассчитывает на одну ее стоимость, а в итоге за этот длительный период цены на недвижимость вырастают и купить уже ничего не получается. Оформив ипотеку, клиент банка сразу же получает нужную сумму денег на выбранное им жилье.

В каком банке взять кредит под залог депозита

Ликвидность того или иного залогового имущества означает скорость, с которой это имущество может быть переведено в денежные средства для погашения задолженности. Депозит или вклад представляет собою «живые» деньги, к тому же находящиеся в банке, в который клиент может обратиться за кредитом.

corona-tv.ru

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Подчас приобретение того или иного товара требует от нас вложения дополнительных денежных средств. При отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и понятную для многих процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

Решение вопроса таким образом, с одной стороны, может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица старше 18 лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

grazhdaninu.com

Как выгодно приобрести жилье? Ипотека или потребительский кредит? Как не ошибиться и выбрать действительно выгодный вариант?

Многие потребители пред покупкой жилья хотят знать, что лучше, ипотека или кредит? Некоторые и вовсе не различают этих понятий, хотя оба вида кредитования имеют существенные различия. Первое из них — это то, что ипотека всегда выдается под залог недвижимости. Именно она и является тем самым залоговым имуществом, которое рискует потерять владелец из-за неуплаты займа. С кредитом также не се так гладко, хотя у обоих способы кредитования есть и свои преимущества.

Интересное видео: Ипотечные страсти “игра без правил”

Особенности потребительского кредитования

Что лучше, ипотека или кредит?

Взятие кредита у банка или МФО предполагает то, что деньги будут выданы клиенту на определённые цели. В данном случае такой целью является покупка недвижимости. Не все банки требуют точного ответ на вопрос, куда будут потрачены взятые средства. По сути, клиент берет потребительский кредит. Это может быть полная сумма от стоимости недвижимости. Если речь идет о крупных суммах, то банки предпочитают указывать в условиях кредитной программы высокие проценты, краткие сроки погашения. Это весомый недостаток потребительского кредита. Безусловно, можно взять сразу большую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости, но отдавать придется намного больше.

Но всегда есть смысл взять именно кредит, если для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы или не больше трети от стоимости жилья. Если не хватает намного больше (выше 50 %), то не нужно даже и размышлять о том, что лучше, ипотека или кредит. В этом случае наиболее выгодным вариантом будет именно ипотека. Она позволит взять большую сумму по более низкой процентной ставке.

Потребительский кредит подразумевает подписание договора. В нем значится то, что клиент взял сумму и обязуется выплачивать тело кредита, а также платежи по процентной ставки в нужные сроки. Предметом договора является именно определённая сумма, а не недвижимость. Поэтому клиент не рискует будущим жильем, не указывает его в качестве залога. Он попросту получает кредитные средства, которые тратит так, как ему это необходимо. Деньги он может направить на покупку недвижимости. При этом заемщик не обязан уведомлять об этом представителей банка. После покупки все права собственности принадлежит именно клиенту. Он обязан только погадать ежемесячные платежи.

Минусы кредита:

1. Высокие проценты, если взаймы была взята крупная сумма.

2. Небольшие сроки для погашения.

Кредит или ипотека, вот в чем вопрос

Плюсы потребительского кредитования:

1. Коммерческая или жилая недвижимость, для покупки которой был взят кредит, не переходит в собственность банка. Она принадлежит клиенту с первой же минуты после покупки.

2. Недвижимость не значится в договоре, как залоговое имущество.

3. Можно быстро занять любую сумму денег, не отчитываясь перед банком о целях кредитования.

4. Можно взять заем на недостающую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости. К примеру, если не хватает меньше половины, то кредит является более выгодным вариантом, чем ипотечный заем.

У многих банковских клиентом, которые уже брали и погашали займы ранее, открытая свой кредитная линия. Каждый раз можно взять еще больший кредит, как правило, на более выгодных условиях. Поэтому ипотеку в таком случае нет смысла брать, так как можно получить потребительский кредит в уже знакомом банке. Поэтому что лучше, ипотека или кредит — следует решать в индивидуальном порядке. Если заемщик имеет хорошую кредитную историю, то для него могут быть предложены более выгодные условия.

Преимущества и недостатки ипотеки

Классификация ипотечных кредитов

Практически все знакомы с понятием «ипотека», которое ассоциируется со взятием недвижимости в кредит. Ее выдают на разных условиях:

Первичное обращение клиента на равных условиях. В банк обращается человек, который хочет купить недвижимость за заемные средства. Ему выдаются деньги именно под эту цель.
Кредитование для молодых семей в рамках государственной программы.
Ипотека для военных.
Ипотека с задействованием материнского капитала.
Другие виды программ.

Ипотека для военных

Во всех этих случаях есть обязательное условие — средства выдаются только для приобретения недвижимости. Именно она и выступает залогом, что и значится в ипотечном договоре. Что лучше, ипотека или кредит — можно понять, если посмотреть на все преимущества и недостатки ипотечных программ.

Ипотечные программы:

Ипотека выдается для покупки недвижимости, которая в договоре выступает залогом. Как правило, после ее приобретения именно банк становится временным собственником. После погашения взятых средств права на недвижимое имущество переходит клиенту. Если же он сразу становится собственником, то все равно жилье является залогом. Оно будет продано с торгов в том случае, если заемщик не смог полностью погасить ипотеку. Также банк потребует и сумму возмещения, которую также требуется оплатить.
При взятии ипотеки подписывается не только договор кредитования, а ряд других документов. К примеру, банк может потребовать приобрести страховку недвижимости от чрезвычайных ситуаций. Может потребоваться и страхование жизни будущего собственника. Все эти продукты являются платными, что увеличивает затраты заемщика.
Весомым преимуществом ипотеки является более низкая процентная ставка. Если брать кредит, то она будет намного выше.
Еще один плюс ипотечного кредитования — это большой срок погашения займа. К примеру, кредит выдается на несколько лет, а ипотека — на 10-20 и выше. В этом случае вся сумма, которую нужно вернуть банку, распределяется на более длинный срок кредитования. Поэтому и ежемесячный платеж по своей величине становится в разы меньше. Есть и обратная сторона более длинного срока кредитования. Многим не совсем подходит то, что выплачивать ежемесячные платежи потребуется несколько десятков лет.

Что лучше, кредит или ипотека или … (Минутка юмора)

Если говорить о том, что лучше, ипотека или кредит, то следует исходить из того, какая сумма на руках уже есть. Если она составляет меньше 50 % от стоимости недвижимости, то следует брать ипотеку. Так как размер займа будет большим, то клиенту гораздо выгоднее брать заем с меньшими процентами. Также порадуют и сроки кредитования, которые по условиям ипотеки достигают нескольких десятков лет.

Схема платежей

Что касается выбора схемы погашения, то в случае с ипотекой она может быть разной. К примеру, если выбрать дифференцированные платежи, то сумма ежемесячных взносов сначала будет высокой, но постепенно начнет снижаться. Поэтому в конце всего периода можно будет вносить достаточно небольшую сумму денег. Если банк предлагает аннуитетные платежи, то мы можете выбрать комфортный для себя платеж, “поиграв” сроком кредитования. К тому же, банки более лояльно относятся к тем, кто взял большую сумму для покупки недвижимости. Если средств для погашения ежемесячного взноса не хватает, то можно взять небольшую отсрочку. Как правило, она составляет от 1-3 месяца. В течение этого времени следует оплатить только проценты, а после истечения срока потребуется погашение и “тела” кредита.

Для вашего удобства портал КредитОфф (CredytOff) предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором:

Ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать.

Подведем итоги

Нельзя точно сказать, что ипотека является более выгодной, чем потребительское кредитование. Она не позволяет быстро взять недостающую сумму. Заявка рассматривается больше одного дня, можно получить и отказ. Если же в условиях кредита значатся более высокие процентные ставки и краткие сроки погашения, то есть более высокая вероятность получить заемные средства.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

www.credytoff.ru

Ипотека или потребительский кредит — достоинства и недостатки

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее, такой вопрос возникает у многих людей в связи с ростом цен на недвижимость. Возможность приобрести свое жилье они видят в оформлении подходящего кредита.

Чтобы полностью раскрыть данный вопрос, нужно в подробностях разобрать достоинства и преимущества каждого вида кредитования, которые предлагают многие действующие банки своим постоянным клиентам. Тут обретают особую важность расчеты, которые необходимо произвести для того, чтобы просчитать величину переплаты, а также дополнительные затраты, которые тратятся на оформление и приобретение необходимого жилья.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования

Ипотека представляет собой целевую форму современного кредитования с целью приобретения объекта недвижимости под важные залоговые обязательства. В роли таковых обязательств могут выступать покупаемый объект либо частная недвижимость, правами владения которой обладает клиент.

Возможные плюсы оформленного ипотечного кредита:

благодаря целевому кредитованию предложенная ставка за пользование средств гораздо ниже, чем у других видов кредитования;
ипотечный кредит выдается на длительный срок, благодаря этому величина ежемесячных платежей будет ниже;
во многих банках действуют выгодные варианты ипотечных кредитов с минимальным объемом первоначального взноса либо вообще без него;
при оформлении этого вида кредита может возникнуть необходимость в привлечении других членов семьи в роли созаемщиков;
на основании ипотечного соглашения клиент получает большую сумму, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

Возможные недостатки оформления ипотеки

При получении этого кредита имеются следующие выявленные недостатки:

приобретенное по ипотеке жилье никогда не будет принадлежать своему владельцу в полной мере, пока выданный кредит полностью не погасится;
несмотря на кажущуюся доступность ипотеки и сниженные ставки, клиент переплачивает значительную сумму за приобретенное жилье. величина переплаты варьируется в пределах от 100 до 200%;
к заемщикам банки предъявляют завышенные требования, соответствовать которым может далеко не каждый клиент;
клиенту требуется предоставить внушительный пакет документов, чтобы стать официальным претендентом на получение выгодного ипотечного кредита;
основным условием ипотеки является обязательная оплата ежегодных страховых взносов банку, что еще раз увеличивает сумму кредита;
если приобретается жилье на вторичном рынке, то покупателям могут понадобиться услуги компетентного оценщика.

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Если клиент намерен получить средства для приобретения жилья, оформив обычный потребительский кредит, то он на своем пути обязательно с множеством положительных и негативных моментов подобного выбора. Необходимо в деталях рассмотреть все эти факторы.

Выгодные достоинства получения потребительского кредита

При оформлении традиционного кредита на потребительские цели перед клиентом открываются следующие выгодные достоинства:

вполне лояльные требования со стороны действующих банков к заемщикам на основе потребительского кредитования;
возможность быстрого оформления и получения необходимых заемных средств;
если кредит берется в банке, где размещен действующий депозит у клиента, то он может рассчитывать на хорошую скидку от установленной величины ставки по кредиту;
не требуется предоставления целой кипы личных документов, как это нужно для ипотеки;
благодаря предоставлению кредита на небольшой срок объем переплаты тут ниже.

Выявленные недостатки обычного потребительского кредитования

Как и у ипотеки, у потребительского займа есть следующие очевидные минусы:

претендент по этому виду кредитования сможет рассчитывать лишь на небольшие суммы;
годовая процентная ставка здесь выше, чем у ипотеки;
из-за непродолжительности срока выплат потребительского займа клиенту придется ежемесячно отдавать банку приличные суммы в сравнении с общим месячным бюджетом. Именно по этой причине клиенту придется перейти в режим усиленной экономии при выплате кредита.

Перечислив все плюсы и минусы этой разновидности кредита, необходимо прийти к оптимальному решению.

Проанализировав обе программы, можно прийти к выгодному для клиента компромиссу. Например, накопить 70% от общей стоимости жилья, то в этом случае можно обратиться к потребительскому кредитованию для получения недостающей суммы. Такое решение будет наиболее выгодным в этом случае.

Для тех клиентов, кто не располагает личными сбережениями для квартиры, стоит присмотреться к ипотечному кредитованию, ведь платежи потребительского кредита они вытянуть не смогут. Исключения из правила могут быть лишь те смягчающие обстоятельства, что клиент обладает стабильным высоким доходом, чтобы достойно выдержать финансовую нагрузку ежемесячных платежей.

Приблизительные расчеты

Чтобы увидеть реальную разницу в этих доступных способах кредитования, необходимо рассчитать каждую из них, чтобы наглядно увидеть обе картины. Для основ расчета можно взять следующие данные: требуемая сумма ипотечного кредита 2.500 000 р., средняя ставка ипотеки – 11%, а потребительского займа 17%. Максимальный срок ипотеки – 15 лет, а потребительского займа – 3 года. В итоге тщательных расчетов выясняется, что выгоднее брать потребительский кредит на эту сумму, ведь переплата тут составит 708.000 р., что составляет лишь 28% от общей стоимости квартиры. А общая переплата по ипотечному кредитованию составит 3. 177.000, что составляет 127% от общей оценочной стоимости квартиры. Если проанализировать размер ежемесячных платежей, то для ипотеки такая сумма будет составлять 28.500 р., что вполне приемлемо для средней семьи, а вот по потребительскому займу придется ежемесячно отдавать по 89.140 р. Такие суммы по силам лишь при существенном доходе, что делает потребительские кредиты роскошью, ведь среднему классу потянуть их трудновато.

Чтобы произвести расчеты на основании личных данных, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который размещен практически на каждом официальном сайте любого действующего банка. На основании этих личных расчетов сделать собственные объективные выводы и принять оптимальное решение – что брать проще и выгоднее, ипотеку либо потребительский займ? Полученные результаты говорят сами за себя. Ипотека для некоторых клиентов с высоким уровнем дохода может показаться менее выгодной, а вот среднему классу стоит обратить внимание именно на этот вариант, невзирая на тот факт, что за отданные деньги можно приобрести 2 квартиры с одинаковой стоимостью.

www.vseprocredit.ru

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Ипотека или потребительский кредит — это пути получения заемных средств банка для покупки жилья. Между ними имеются существенные отличия, первое из которых — для ипотеки требуется предоставить залог (имеющееся или приобретаемое жилье), а для потребительского кредита залога не требуется. Что выбрать, можно решить после сравнения условий и преимуществ каждого типа кредитования.

Как оформляется ипотека?

Процесс оформления ипотечного займа довольно сложный и длительный. Пошагово вся процедура выглядит следующим образом:

Подаем заявку в банк на получение займа. Он проверяет кредитную историю потенциального клиента, его финансовую состоятельность, после чего выносит предварительное одобрение. Если на этой стадии получен отказ, то следует попытать счастья в другом месте.
Ищем жилье. Определяем его стоимость и при наличии договоренности с продавцом приступаем к оформлению сделки (предварительный договор купли-продажи, соглашение о покупке с внесением задатка).
Заказываем оценку недвижимости оценщику, аккредитованному тем банком, в котором планируем брать заем.
Пишем заявление в выбранный банк на получение ипотечного займа, в котором указываем сам объект, называем залог, прилагаем отчет оценщика.
При одобрении кредитной заявки переходим к оформлению залога (если залогом выступает уже имеющаяся в собственности недвижимость).
Страхуем объект приобретения.
Получаем кредит.
Оформляем недвижимость в собственность.
Расплачиваемся с продавцом.
Оформляем в залог по ипотеке приобретенную недвижимость.
Погашаем заем.
Снимаем залог с приобретенной недвижимости.

Процедура имеет небольшие различия в зависимости от того, какая именно недвижимость оформляется в залог банку.

Преимущества ипотеки

Если учесть, что для любого вида кредитования важнейшим достоинством является возможность купить квартиру сразу, не собирая для этого деньги долгие годы, то в числе преимуществ именно ипотечного кредитования можно перечислить:

Длительный срок возврата ссуды. Сегодня банки предлагают срок возврата до 20 лет, а иногда и больше. Для клиентов с низким уровнем дохода это единственно возможный путь.
Заемщик становится собственником сразу после получения ссуды в банке. К моменту погашения долга стоимость его квартиры будет намного выше.
Можно стать участником льготной программы ипотечного кредитования с господдержкой, как молодая семья, специалист, военнослужащий и т.д. Это позволит погасить часть ссуды средствами госсубсидии, а также снизить процентную ставку до минимального значения на рынке.
Уплаченные по ипотеке проценты можно вернуть (налоговый вычет).
Если со временем в другом банке по ипотеке условия погашения будут лучше, можно пройти процедуру рефинансирования.

Недостатки ипотеки

Среди минусов покупки жилья по ипотеке заемщики отмечают следующие:

Ограничен выбор недвижимости. Банк принимает в залог максимально ликвидные объекты. Вторичное жилье в аварийном состоянии, коммунальные квартиры, частные дома на окраинах не подойдут. Охотнее всего принимаются новостройки.
Большая переплата. Заемщик оплачивает страхование недвижимости в залоге (а иногда и своего здоровья и жизни), оценку, обслуживание кредитного счета, регистрацию обременения в Росреестре, некоторые другие сборы. В итоге ставка по займу существенно увеличивается против той, что указана в рекламе. Узнать ее можно до подписания договора.
Приобретаемый объект до 100% погашения займа остается в залоге у банка. Это не дает права хозяину продавать, завещать, дарить и как-то иначе распоряжаться жильем.
Клиент должен подтвердить свою платежеспособность. Банк обязательно проверит кредитную историю, а также личные данные заемщика.
Необходим первоначальный взнос (в среднем 20% от цены квартиры), который покупатель вносит своими деньгами (маткапиталом). Сегодня на рынке нет предложения выдачи ипотечных займов без первоначального взноса (за редким исключением для особых категорий клиентов).

Как оформляется потребительский кредит?

Данный банковский продукт представляет собой нецелевой займ. Банк дает деньги клиенту на оговоренный срок под фиксированный процент. Потратить эту сумму можно как угодно, отчитываться о целях не нужно. Если отчет требуется, то это уже целевое кредитование, например, на покупку машины (автокредит). Когда суммы займа достаточно для покупки жилья (например, часть денег уже есть у покупателя в наличии), то ничто не мешает потратить ее именно на приобретение недвижимости.

Величина ссуды и процентная ставка по ней напрямую зависит от ряда факторов:

Срок заимствования — чем дольше, тем ставка выше. Во многих банках имеется так называемый беспроцентный период (обычно 1 месяц), в течение которого клиент может пользоваться заемными средствами без уплаты в пределах заранее оговоренного предела (в кредитных карточках это называется овердрафт).
Подтверждение платежеспособности. Максимально выгодные условия имеют так называемые «зарплатные» клиенты. Их работодатели перечисляют оклад на счет в данном банке. Такой заемщик абсолютно «прозрачен», его платежеспособность известна и заранее подтверждена. Остальным придется доказывать, что уровень их доходов позволяет брать ссуды. Можно оформить заем и без таких хлопот, но процентная ставка по нему будет максимальной, срок возврата коротким, а предельная сумма ограниченной.
Обеспечение. В общем случае оно не требуется. Однако ничего не мешает клиенту предложить банку гарантию возврата средств. Это могут быть ценные бумаги, счет в другом банке, иные ценности. Чем выше ценность обеспечения, тем выгоднее условия кредитования.

Оформление происходит в день обращения. Ждать не приходится. Многие организации регулярно рассылают клиентам предложения с заранее озвученными процентными ставками и лимитами. Остается только воспользоваться любым заинтересовавшим.

Преимущества потребительского кредитования

Их не так много в сравнении с ипотекой, но для определенной категории заемщиков они могут оказаться решающими:

Не нужно отчитываться о том, на что потрачены деньги. Это означает, что не нужно страховать предмет покупки, получать одобрение банка на сделку, заказывать оценку.
Залог и поручители не требуются. Если их представить, то условия будут более выгодными, но и без них банк выдаст деньги.
Скорость оформления. Она не идет ни в какое сравнение с ипотекой. Если на сбор бумаг по ипотечному займу потребуется около 2 – 3 месяцев, то оформление потребительского кредита для зарплатного клиента занимает 1 день. Если же оформлена пластиковая карта с кредитным лимитом (большим), то никакого оформления и вовсе нет. В любое время можно воспользоваться заемным средствами на условиях, оговоренных договором обслуживания данной карты.
Минимальный пакет документов. Обычно нужно 2 любых документа: паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС.
Если деньги тратятся на покупку жилья, то оно переходит в собственность покупателя без каких-либо обременений. Продавать, завещать, дарить его можно сразу после регистрации права собственности в Росреестре.

Недостатки потребительского кредитования

Как это часто бывает, все минусы проистекают из преимуществ:

Поскольку отчета о расходах нет, банку не интересно, что именно купил заемщик. Для клиента это означает, что возвращать придется именно деньги. Причем с очень большими процентами и штрафами, если нарушить сроки текущих платежей. В крайнем случае, по ипотеке банк заберет недвижимость, продаст, заберет невыплаченную часть займа, остаток отдаст клиенту. При потребительском кредитовании такая процедура не предусмотрена. На должника при злостном нарушении договора подадут в суд.
Так как поручителей нет, то и банк не будет долго ждать при просрочке. Уже через 3 месяца после нарушения графика выплат в суд направляется исковое заявление.
Быстрое оформление не оставляет простора для маневра. Если в процессе сбора бумаг для ипотеки можно приостановить процесс, а то и вовсе его отменить, то после выдачи потребительской ссуды передумывать уже поздно.
Минимальный пакет документов вовсе не означает, что банк верит на слово клиенту. Если при ипотечном кредитовании основной упор делается на ликвидность залога, то при потребительском кредитовании на первом месте безупречная кредитная история. Если ранее потенциальный заемщик уже нарушал условия по иным кредитам, то веры его словам уже не будет. Многие банки сразу отказывают в предоставлении ссуды.

Вывод

Преимуществ и недостатков у ипотеки и потребительского кредита примерно поровну. Однако для огромного количества семей ипотека является единственно доступным путем покупки своего жилья. Различные программы господдержки ипотечного кредитования делают его доступнее с каждым годом. Опыт последних лет учитывается и банками при формировании своих кредитных продуктов, и заемщиками, научившимися пользоваться кредитными калькуляторами.

Покупать недвижимость за счет средств потребительского кредита можно, если предоставляемой суммы хватает на сделку. Важнейшим достоинством такого варианта является скорость получения денег и отсутствие обременения на жилье. Но на этом преимущества перед ипотекой заканчиваются. Ведь процентные ставки по ипотеке (особенно по той или иной госпрограмме) намного ниже, а сроки возврата дольше. Да и сумму на потребительские цели дадут намного меньше.

lgotarf.ru

Ипотека преимущества и недостатки, кредит ипотечный, плюсы и минусы ипотеки

Ипотека преимущества и недостатки

Каждый взрослый человек должен иметь собственное жилье. Но не у всех есть возможность купить недвижимость сразу, потому как цены на квадратные метры очень высоки. Поэтому перед желающими обзавестись своим жильем встает вопрос: воспользоваться ипотекой или нет? Если учесть огромную стоимость каждой ячейки жилищного фонда, то ипотека является единственным способом получить квартиру. Тем более, что уровень доходов россиян просто несопоставим с ценами на недвижимость. Ипотека имеет массу плюсов, но кроются в ней и недостатки. Для клиентов она становится инструментом получения долгожданной квартиры, но в некоторых случаях может принести гору неприятностей. Кредиторы знают о том, что их клиенты не имеют достаточно средств для приобретения квартиры. И предлагают заемщикам целый набор кредитных продуктов на выбор. Частенько оказывается так, что за результат приходится много платить. И ипотека здесь не исключение. Остается один вопрос – насколько много придется заплатить? Предлагаем вашему вниманию статью – Ипотека преимущества и недостатки, которая поможет вам определиться.

Какие недостатки можно выделить у ипотеки?

Ипотека недостатки: высокая стоимость

1. Высокая стоимость.

Безусловно, минусом является огромный размер переплаты. Это главный фактор, который заставляет людей отказаться от ипотечного кредитования. Отчасти, высокие процентные ставки – особенность российской экономики. В развитых европейских странах ставки по кредитам в разы меньше. Но о причинах экономического происхождения не смысла говорить. Государство всеми силами пытается повлиять на банки для снижения ипотечных ставок, но по-прежнему стоимость ипотеки высока. Для сравнения стоит отметить, что в странах запада минимальные ставки по ипотеке составляют порядка 3%. В России такой расклад даже представить сейчас сложно. Именно из-за процентной ставки таким слабым спросом пользуется ипотечное кредитование.

2. Длительность ипотечного кредитования составляет десятки лет.

В подавляющем большинстве случаев ипотека связана с высокой длительностью выплат по кредиту. Часто срок ипотеки доходит до 50 лет. Если учесть, что выплаты по кредиту нужно будет

Ипотека недостатки: длительность

совершать каждый месяц, возникают опасения вида ”А смогу ли я стабильно платить все это время?”. Действительно, случиться может всякое. И в случае просрочек и невыплат будет потеряно жилье, в которое долгое время вкладывал деньги. Осознание больших рисков приводит к тому, что заемщик все время ограничивает расходы и старается отложить деньги ”на всякий случай”. В течение всего срока ипотеки заемщику придется жить на невысоком уровне жизни, чтобы гарантированно выплатить кредит на квартиру.

3. Высокие риски являются третьим минусом ипотеки.

Ипотека недостатки: длительность: высокие риски

Вероятность потерять квартиру присутствует все время, пока действует ипотечный договор. В случае невыплат банк забирает квартиру, чтобы продать ее и покрыть невыполненные кредитные обязательства. При этом неважно, что стало причиной невыплат – утрата трудоспособности, болезнь и т.д. Заемщик до тех пор, пока не выплатит все по ипотеке, будет находиться под давлением жизненных обстоятельств. Часто это отражается на состоянии здоровья заемщика.

Достоинств у ипотеки несколько.

Ипотека преимущества

Во-первых, это возможность получить жилье в самые короткие сроки. Если не воспользоваться ипотечным кредитованием, то копить придется в течение долгих лет. А при низком уровне дохода и постоянном росте цен на недвижимость шанс приобрести жилье тает с каждым днем. Отсюда второй плюс – квартиру заемщик получает по ее рыночной стоимости, какая она есть сейчас. В-третьих, есть целый ряд государственных федеральных программ, которые предусматривают ипотечное кредитование по льготным ставкам для нескольких категорий граждан. Поэтому ипотека так часто является единственным вариантом приобрести жилье.
можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Вступайте в нашу группу вКонтакте

www.credytoff.ru

Ипотечный кредит — преимущества и недостатки 🚩 Ипотека

Основной смысл ипотечного кредита заключается в предоставлении заемщиком залоговой недвижимости в качестве гарантии исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Банк представляет ссуду для покупки жилой недвижимости, а заемщик обязуется выплатить сумму основного долга, проценты и другие сопутствующие платежи. Хотя в роли залога может выступать практически любое ценное имущество (жилая и нежилая недвижимость, земельный участок и пр.), заемщики чаще всего предпочитают оформлять в этом качестве имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает собственные условия кредитования и требования к заемщику при оформлении ипотеки, данная процедура строго регламентируется российским законодательством и контролируется работой специально созданных ипотечных агентств.

Оформление ипотечного займа – это очень сложный и многоэтапный процесс, включающий в себя сбор большого количества документов, поиск подходящей квартиры, оценку недвижимости, страхование и длительную банковскую проверку заемщика на предмет его благонадежности. Чтобы облегчить этот процесс, многие заемщики обращаются за помощью в агентства недвижимости и к ипотечным брокерам.

После подписания кредитного договора для заемщика начинаются кредитные «будни», а именно погашение займа. В зависимости от условий банка-кредитора заемщик сможет вносить средства на счет наличными или погашать кредит безналичным путем, делать это в какую-то конкретную дату или просто в любой день месяца и т.д.

Основным преимуществом ипотеки является возможность сразу въехать в собственную квартиру, а не копить на нее деньги долгие годы, отдавая при этом существенную часть из семейного бюджета за аренду съемного жилья. Недвижимость, приобретенная в кредит, сразу становится собственностью заемщика и он может оформить регистрацию на себя и членов своей семьи.

Безопасность такого долгосрочного кредитования (обычно ипотека оформляется на 15-20 лет) обеспечивается страхованием недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.

Еще один несомненный плюс – это возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры. Данная льгота фактически снижает стоимость ипотеки, так как полученные средства можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Кроме того, некоторые категории граждан имеют возможность взять жилье в кредит на специальных льготных условиях. Сегодня оформить ипотеку по специальной программе могут молодые семьи, бюджетные работники и военные.

Как и в любом другом виде банковского кредитования, основным недостатком ипотеки является большой размер переплаты. Так, в некоторых случаях общая сумма платежей по кредиту может превышать изначальную стоимость квартиры на 100%. Сумма переплаты складывается из процентов за пользование кредитом и ежегодных страховых взносов. Кроме того, при оформлении ипотечного кредита заемщику предстоит оплатить из собственных средств расходы на оплату услуг нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости и дополнительные комиссии банка. Все эти расходы составляют довольно внушительную сумму.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться у банка в залоге, то на нее будут наложены ограничения, то есть собственник жилья не сможет ее продать, обменять, сдавать в аренду, сделать перепланировку и т.д. до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

К недостаткам ипотечного кредитования также можно отнести завышенные требования банков по отношению к приобретаемому жилью, стажу работы и уровню доходов потенциального заемщика.