Заключение кредитного договора: на что обратить внимание

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам. Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре. Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть. Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях. Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   
4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 
5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Штрафные санкции и взыскание задолженности

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки. Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

• основания начисления;
• размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

law03.ru

На что обратить внимание, подписывая кредитный договор банка?

Просмотры: 2 102

Комментариев: 0

Около трети граждан рано или поздно сталкиваются с необходимостью обращения в банк за кредитом, в связи с этим следует уметь разбираться в положениях, которые содержит кредитный договор банка.

Это поможет предотвратить неприятные ситуации, когда по причине неправильного понимания условий договора клиент фактически добровольно берет на себя невыгодные обязательства.

1. Кредитный договор: какими особенностями отличается документ?
2. Что важно выяснить при заключении договора?

к оглавлению ↑

Кредитный договор: какими особенностями отличается документ?

Если рассматривать кредитный договор с юридической позиции, он представляет собой соглашение банка, то есть кредитора, и заемщика, по которому первая сторона на заранее оговоренных условиях дает в долг определенную сумму второй.

В договоре о кредите прописываются следующие условия:

• срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу;
• размер основного долга;
• в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи;
• установленная процентная ставка по данному кредиту;
• при наличии залога информация о нем.

Все эти пункты основные, и на них специалисты банка всегда обращают внимание заемщика. Но кредитный договор банка может содержать и прочие условия, которые могут быть не оговорены сотрудником финансовой организации. При этом условия, о которых не всегда сообщают клиенту и прописывают в договоре мелким шрифтом, могут включать в себя требование относительно оформления обязательной страховки, платное SMS-оповещение клиента, какие-то дополнительные комиссии и прочее.

к оглавлению ↑

Что важно выяснить при заключении договора?

Подписывая кредитный договор, клиент должен не только внимательно прочесть его текст, но и устно выяснить следующие важные моменты:

• точная сумма положенных выплат, включая размер основного долга, а также процентов и всех комиссий;
• возможность изменения процентной ставки в течение действия договора кредитования;
• возможность выплатить весь кредит раньше времени. Иногда такой шанс существует, но может быть сопряжен с дополнительными комиссиями, в результате досрочное погашение становится невыгодным для самого заемщика.

В любом случае, даже при детальном объяснении условий договора сотрудником банка клиент должен сам тщательно изучить кредитный договор банка, особенно внимательно прочитав пункты, прописанные мелким шрифтом в конце документа.

Важно помнить, что если клиент подписал документ, а затем заметил какие-то невыгодные для себя условия, банки редко соглашаются на расторжение соглашения.

Автор: Нина Кирова

Остались вопросы? Нужна помощь в оформлении документа?

Это вам будет интересно

28 ноября 13:07

Не все знают, что ожидает кредит, если случилось так, что заемщик умер, не расплатившись по нему. Почти всегда долг остается на совести родственников заемщика подобно любому другому наследству. Правда, во многих случаях возможны варианты решения данной проблемы. Смерть заемщика: последствия для наследников По законным нормам кредитные обязательства не могут быть прекращены в случае смерти заемщика, поэтому, как все права и обязательства, долг переходит в наследство ближайшим…

25 ноября 15:08

Граждане, попадавшие в ситуации неспособности выплаты долга, знают, что поиск должников банкам и коллекторским агентствам удается очень хорошо, даже несмотря на все…

12 ноября 18:57

Не всегда банковский кредит удается оплатить своевременно, в таком случае клиент может попасть в черный список должников банка. Этот статус клиент получает не только…

9 ноября 16:14

Многим заемщикам, оформляющим банковские кредиты, приходится в нагрузку получать еще и страховку жизни, здоровья и имущества. Эта тенденция делает кредитование еще более…

8 ноября 20:11

Обращаясь в банк для оформления ссуды, многие потенциальные клиенты получают отказ. Поэтому гражданам, желающим получить займ, важно знать, что делать, если в банке…

1 ноября 17:50

Бывают обстоятельства, когда срочно понадобились деньги, а взять их негде. В банки идти бесполезно, так как рассмотрение заявки на кредит может длиться несколько дней,…

Поделитесь этой статьей в соцсетях:

Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

finansy.name

На что обратить внимание в кредитном договоре

Основой всех кредитных отношений является кредитный договор, именно в нем прописаны условия предоставления денег и порядок погашения кредита. Поэтому каждому заемщику необходимо знать, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Конечно, вы можете поверить на слово работнику банка и не тратить своё время на изучение этого документа. В таком случае вы сильно рискуете, ведь найдется небольшое число банков, прямо и открыто ведущих свой бизнес.

Почитайте также статью: Как расторгнуть кредитный договор с банком

И тут уж обижаться нет смысла, как говориться: «ничего личного, только бизнес». Вывод напрашивается сам собой: не хотите потерять свои деньги, внимательно читайте договор. Многие скажут, что просто невозможно изучить всё досконально, но обратить внимание на основные пункты вполне реально. Итак, предлагаем вам для анализа ряд моментов, с которыми должен ознакомиться любой заемщик.

1 — В первую очередь сверьте наименование банка с указанным в договоре.

Многие мошенники действуют именно таким образом, приманивая клиентов на звучное название, которое не имеет никакого отношения к официальному наименованию организации.  Также в этом же первом пункте обязательно должно быть указано на основании какого документа действует данный банк.  В основе своей это устав компании.

2 — Во втором пункте кредитного договора, как правило, прописывается предмет договора, а именно конкретная сумма денег, выдаваемая заемщику на определенных условиях.

Это еще она лазейка для недобросовестных банкиров.  Вам могут заморочить голову, представляя сумму кредита вместе с уплаченными процентами,  тем самым заведомо повышая ваш долг и свою выгоду.

3 — Также во втором пункте, как правило, сразу уточняется период кредитования, т.е. срок, через который заемщик должен погасить долг, и процентная ставка за пользование денежными средствами.

Размер процентов может быть выражен как в годовой форме, так и в дневной, но это обязательно должно быть указанно непосредственно рядом с цифрой процентной ставки.

4 — Далее идет перечисление различных штрафов за несоблюдение и нарушение условий договора, вплоть до его расторжения.

Эта информация не менее важна и обязательна к прочтению.  Вы четко должны понимать, в какой день и какую сумму вы должны вносить, и какие штрафы последуют в случае несоблюдения данных условий. 

Размер комиссий может быть абсолютно разным от банка к банку, поэтому рисковать своими собственными денежными средствами нетсмысла. Заранее распланируйте свои ежемесячные платежи или руководствуйтесь графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

4 — Отдельным видом кредитных договоров являются договора на микрозайм. Основным отличием данных займов является форма процентной ставки.

В данном случае она указывается не в годовом виде, а в дневном.  Таким образом вы должны понимать, что 1% в день – это 365% в год, и это стоит учитывать при подсчете итоговой переплаты. 

Безусловно период кредитования на микро основе намного меньше и исчисляется в сутках, а не в месяцах. Но всё же пересчитать процентную ставку нужно для наглядного сравнения условий кредитования.

5 — Наконец, последний пункт, который стоит проверить, это реквизиты сторон.

К примеру, юридический адрес организации, наличие работающего номера телефона и факса, всё это поможет вам отличить добросовестного банкира от мошенника.

Почитайте также: Последствия за неуплату кредита

Таким образом, перед вами нарисовалась примерная картина кредитного договора. Основные моменты, на которые всегда необходимо обращать внимание, мы указали, от вас мы ждем лишь предельной сосредоточенности и внимательности, чтобы не попасться на уловки горе коммерсантов. Удачи и погашенных в сроки кредитов!

infozaimi.ru

На что обратить внимание при заключении кредитного договора — investim.info

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам. Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре. Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть. Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях. Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   
4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 
5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Штрафные санкции и взыскание задолженности

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки. Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

• основания начисления;
• размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Facebook

Twitter

Google+

Telegram

Vkontakte

Похожие статьи

investim.info

Кредитный договор: На что обратить внимание

Получить кредит дело несложное. Ежедневно тысячи желающих оформляют кредит в офисе банка или магазине. Но простая и быстрая процедура получения займа совершенно не означает, что для на нет никаких опасностей, и не нужно быть бдительным. И основные нюансы по кредиту несет в себе кредитный договор.

Нам, потребителям услуги, кажется, что всё здесь стандартизировано и миллион раз опробовано. В этой ситуации опасаться, по вашему мнению, нечего? Последующие серьёзные сложности и дополнительные расходы — вот, что ожидает при поверхностном, невнимательном подходе к анализу кредитного договора при получении, даже и совсем небольшого размера, потребительского кредита.

Не стоит упускать из виду, что, оформляя быстрый кредит, вы вступаете с банком в конкретные правовые отношения, в сделку, официально заключаете полноценный договор. С этого момента всё будет, как в любом серьёзном бизнесе — содержание может стать причиной ваших проблем в будущем.

На что обратить внимание при изучении кредитного договора

Показатель полной стоимости кредита (ПСК). Смысл показателя ясен — он выступает суммой платежей, которые получатель кредита должен внести до его полного погашения. Потребителям, заёмщикам совершенно недостаточно обращать внимание только на величину процентной ставки, поскольку другие выплаты (первоначальный платеж, комиссия за оформление) практически увеличивают эту ставку.

Если вы будете невнимательны, то можете попасться на красивую подачу условий по кредиту от работника банка. И лишь в дальнейшем выясните, что переплата за кредит будет выше ожиданий. Заключать договор без указания в нём показателя полной стоимости крайне опрометчиво.

Возможность и условия досрочного погашения кредита

В договоре должны быть указаны факт возможности и порядок, в котором до указанного срока может быть возвращен кредит.

Пункт о досрочном возврате получателем кредита остатка займа

Такое требование может поступить к недобросовестному заемщику, нарушающему на периодической основе дисциплину платежей. Важнейшая информация для вас — наличие положений, которые определяют условия, при которых банк может потребовать единовременного возврата остатка займа.

Штрафы за срыв сроков оплаты услуг по кредиту

Тот, кто не соблюдает указанный в приложении порядок платежей будет наказываться. Банковские учреждения и взимают, в данном случае, определенные проценты за каждый день просрочки. Но заёмщикам нужно обращать внимание не только на размер текущих процентов, но и на возможность других санкций. Таков перечень основных тонкостей, которые для заемщика могут в бкдкщем вылиться в неприятности.

Правильное расторжение

Как правило, оформление различных кредитов представляет собой процесс, являющийся относительно легким. К сожалению, это может приводить к появлению проблем, которые могут быть связаны с выплатами этих кредитов. В том случае, если заемщики чувствуют, что возврат денежных средств будет затруднительным или же вообще невозможным, то в этой ситуации одним из лучших решений может быть расторжение кредитного договора. При этом стоит отметить, чем раньше он будет расторгнут, тем больших негативных последствий удастся избежать.

Процесс расторжения кредитного договора можно осуществить не всегда. Дело в том, что для осуществления этой процедуры одного желания будет мало. Отказ от кредита может быть произведен на основании Гражданского кодекса. Он предусматривает несколько вариантов, позволяющих его расторгнуть.

Одним из наиболее выгодных вариантов, подходящих для участников такой сделки, является обоюдное соглашение сторон. Оно возможно в той ситуации, когда заемщик пытается расторгнуть кредитный договор, а банк при этом не возражает. В этом случае нужно подписывать письменное соглашение, которое будет содержать сумму долга, срок, за который нужно его возвратить.

В том случае, когда банк не желает расторгать кредитный договор, то подобную сделку можно расторгнуть по решению суда. Для этого необходимо составить исковое заявление и оплатить государственную пошлину. Основанием для расторжения может стать нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика или банка, или другие обстоятельства.

Это могут быть утрата предмета залога, например, если сгорел дом, который находится в залоге или нецелевое использование кредита, то есть, если заемщик брал денежные средства на образование, а купил транспортное средство. Обращение в судебный орган будет принято в том случае, если соблюдено одно из следующих условий: официальный отказ от добровольного расторжения кредитного договора или же отсутствие отказа после обращения в банковское учреждение в течение 30 дней. Как следует из изложенного материала, чтобы не иметь головной боли с банком, а только удовольствие от покупки, нужно уделить больше времени на изучение кредитного договора во время получения кредита.

finrussia.ru

На что обратить внимание в кредитном договоре

В этой статье мы внимательно рассмотрим кредитные условия банков и ознакомимся с содержанием кредитного договора, обращая ваше внимание на особо важные факты.

Внимательно читаем договор. В шапке договора всегда указываются лица имеющие право на подписание данного документа и соответственно, совершение данной сделки.

Предмет кредитного договора.

Первый раздел — содержит в себе информацию о сроках получения и выплаты кредита, сумма кредита. К примеру если сформирован график, то будут известны конкретные даты получения и выплаты кредита, после регистрации договора.

Условия предоставления кредита.

Второй раздел в кредитном договоре отображает в себе информацию об условиях предоставления кредита. В нем может быть указан срок в течении которого на счет заемщика поступят денежные средства.

В этом разделе будут указаны сроки выплаты кредита и комиссии. Комиссии могут быть единовременные — то есть только за открытие кредита, так и постоянные — за обслуживание кредита, будут выплачиваться ежемесячно с процентами по кредиту.

Далее с кредитором обговариваются основные условия кредита, такие как оформление обеспечения по кредиту, заключение соглашения к валютным и расчетным счетам, предоставление страховой документации, внесение оплаты по кредиту и т. п.

Обязательно обратите внимание на график и дату последнего внесения денежных средств по кредиту.

Банк требует от заемщика четкого выполнения своих обязанностей по кредиту, иначе вам грозит штраф и испорченная кредитная история. Реструктуризация кредита или изменение графика платежей — крайняя мера на которую банки идут не охотно.

В условия договора так же указывается порядок начисления процентов по кредиту.

Условия расчетов по кредитному договору.

Третий раздел договора обычно включает в себя условия расчетов по кредиту, где при пополнении указывается очередность списания денежных средств по кредиту. При просрочке кредита в первую очередь уплачивается неустойка, то есть штрафы и пени, просроченные комиссии, проценты далее срочные комиссии, проценты и платы. Такая последовательность может быть изменена кредитным комитетом банка.

Эта мера обычно применяется в крайних случаях — к примеры если заемщик потерял работу, потеря его бизнеса и источников финансирования, недостаточная сумма по залогу и т.п..

Обязанности и права кредитора.

В данном разделе стоит обратить особое внимание на то, что банк имеет право регулировать размер процентной ставки. Новая процентная ставка вступает в силу только после уведомления заемщика об ее изменении. Так же банк имеет право прекратить выдачу кредита если заемщик не исполняет обязательства по кредиту, это утрата залога, не выполнение заемщиком обязательств по страхованию залога и прочее.

Обязанности и права заемщика.

В пятом разделе договора описывается в основном обеспечение по кредиту предоставляемое заемщиком. Заемщик берет деньги в банке на определенные цели, которые прописываются в договоре и могут быть проверены банки, это в случае целевого кредитования.

Заемщик обязан предоставить банку требуемые документы в течении срока кредитования. Кредитор постоянно проверяет платежеспособность заемщика и наличие залога по кредиту.

Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но банк может назначить за это соответствующие комиссии начисляемые на сумму досрочного погашения кредита заемщиком.

Прочие условия.

В самом последнем разделе договора обязательства по кредитному договору, порядок уведомления банка или заемщика, к примеру изменение реквизитов и другие.

Особое внимание следует обратить на дополнительные условия кредитования. В этом разделе могут быть описаны обязательства поручителей заемщика, сроки предоставления нужных банку справок, необходимость для согласования различных условий с банком, размер комиссий которые могут возникнуть в связи не выполнением дополнительных обязательств по кредиту заемщиком, нарушения кредитного договора или договора по залогу и т. п.

Как правило, кредитный договор вступает в силу после подписания обоих сторон — банка и заемщика.

Внимательное изучение кредитного договора может предостеречь Вас от неприятных сюрпризов в период кредитования!

xn--d1abkfdyjt.xn--p1ai