Кредитная линия с лимитом выдачи
В настоящее время существует много различных способов выдачи кредита, начиная от простого кредита под залог недвижимости и заканчивая кредитными линиями.
Кредитная линия – это удобный способ кредитования, при котором заем может выдаваться не сразу и не единовременно, а траншами, но на определенную сумму денежных средств, на усмотрение заемщика с выплатой займа в определенный срок.
Лимит кредитной линии может быть установлен как в отношении определенной суммы, так и во времени выдачи денежных средств, и в графике их выдачи. Кредитные линии могут быть возобновляемые или револьверные и не возобновляемые.
Возобновляемые линии характерны тем, что вам будет выдан определенный лимит задолженности, не превышая который вы будете брать денежные средства, затем погашать их, и снова брать. При таком кредитовании после погашения задолженности ваш лимит восстанавливается.
Не возобновляемые кредитные линии определяют общий лимит кредитованных средств и график их выборки. Их еще называют кредитные линии с лимитом выдачи. При таком способе кредитования клиент вправе выбирать свой лимит денежных средств либо траншами в установленном порядке и определенному графику, либо единовременно. Все зависит от желания клиента.
Но, после погашения такого кредита, право клиента на кредитование не возобновляется, а в случае возникновения необходимости в кредите, придется заключать новую сделку.
Не возобновляемый кредит осуществляется на основании договора, заключенного с банком. В договоре прописываются все условия сделки, оговаривается график выдачи траншей, их размер и лимит общей кредитуемой суммы.
Предметом договора банка-кредитора с заемщиком является открытие кредитной линии и на срок, который определяется настоящим договором и, если таковое имеет место быть, то указывают о предоставлении кредита траншами. В договоре заемщик обязуется вернуть кредит в срок предусмотренный договором, гарантирует использование кредита в указанных в договоре целях и уплату процентов кредитору.
В договоре указывается сумма займа и подробно описывается график, по которому будут выдаваться транши. В следующем пункте оговариваются сроки погашения кредита и действия договора. В договоре оговаривается сумма, которую заемщик обязан выплатить в случае не использования лимита, процентов и другие условия, в случае которых кредитор вправе изменить процентные ставки и прочие расчеты и так далее.
Выгода для заемщика, оформившего кредитную линию с лимитом выдачи, заключается в его гарантированной возможности получать доступы к кредитным средствам в сроки, указанные в договоре. Объем кредитованной суммы лимитирован, и сроки выплаты кредита описаны.
Если клиент не испытывает потребности в выемки всей суммы кредита, то он имеет право отказаться от него.Оформление займа, путем заключения договора о не возобновляемой кредитной линии, может быть выгодно предпринимателям, которые, например, осуществляют поэтапные закупки, для того чтобы не платить лишние проценты по кредиту.
Читайте также
novostynauki.com
Кредитная линия с лимитом выдачи, с лимитом задолженности
Для удобства клиентов банки разрабатывают банковские программы, отличающиеся лояльностью и быстрыми сроками оформления. Но народ уже не удивить ни кредитными карточками, ни ссудами, ни займами. Инновационный подход заключается в выдаче клиенту возможности получать необходимые средства частями по мере необходимости.
Предложения банков и новые формы кредитования
Новая форма кредитования привлекает внимание потенциальных клиентов и вызывает повышенный интерес большого количества граждан. Что это такое – кредитная линия, как выдается и как погашается?
Как получить?
Выдача, как обычный кредит, происходит при подаче заявки и необходимых документов. На рассмотрение банком отводится несколько рабочих дней, после чего заключается договор. В его рамках прописываются суммы и условия выдачи. Кредитная линия очень выгодна и удобна для физических лиц, поскольку позволяет им самим регулировать свой график и экономить на процентных ставках за фактически использованные средства.
Условия выдачи разделяются на два вида:
В первом случае деньги передаются заявителю в течение оговоренного договором срока и только в рамках заявленных сумм, т.е. кредит с лимитом задолженности. Погашать кредит может в любое для клиента время, но фактический долг, его непогашенная часть не должна превышать общей суммы договора. Частичное погашение заемных средств увеличивает сумму задолженности, т.е. дает возможность опять получить большую сумму.
В другом случае, заем выдается частями, но только в пределах суммы, указанной в договоре. Время выдачи регулируется непосредственно самим заемщиком, погашается в любое удобное для него время. Суммы, внесенные в счет погашения кредита, на сумму выдачи не влияет, т.е. в данном случае, это – кредит с лимитом выдачи, больше клиент не сможет получить.
Поскольку кредитная линия может быть возобновляемая и невозобновляемая стоит выделить основные отличия каждой из них:
возобновляемая кредитная линия дает возможность регулировать сроки получения и возврата средств;
срок возврата каждого платежа четко определен и прописан в документе.
Например, возобновляемая линия открывается на 20 млн.: в первый раз клиент взял 7 млн., через месяц – 3, еще через месяц – 8, общая задолженность в рамках документов составляет 18. Чтобы получить следующий транш ему необходимо погасить часть, он вносит в банк 5 млн., поэтому он имеет право получить в следующий раз только20- (7+3+8)=2+5= 7млн. Такая возможность часто используется предпринимателями и представителями среднего бизнеса для финансирования коммерческой деятельности предприятия или производства. Схема выдачи кредита с лимитом задолженности актуальна и для физических лиц. Тратить полученные средства каждый получатель может по своему усмотрению. Для погашения составляется график, но обязательным условием пользования кредитом является срок возврата каждого транша. Зачастую больше трех месяцев на возврат каждого платежа не отводится.
При получении кредита с лимитом выдачи схема расчетов несколько иная. Получить кредит клиент может только частями или целиком в рамках указанной суммы. Возвращая долг, он уже не может увеличить следующую сумму, он отдает ее банку навсегда.
Как погасить?
Выдача происходит на расчетный счет клиента, откуда он может распоряжаться им по своему усмотрению. Размер суммы указывается в каждом заявлении и проводится только при наличии обращения.
Гаситься процент за пользование кредитом с лимитом выдачи должен ежемесячно на усмотрение клиента. Это может быть начало месяца, следующего за отчетным или конец отчетного.
Платежи по начисляемым процентам могут проводиться по таким схемам:
погашение основного долга проводится дифференцированными платежами, которые идет в счет основного долга, приводящие к постепенному уменьшению долга и процента;
согласованная отсрочка на определенный период времени;
ежемесячные платежи, разбитые на равные величины для удобства расчетов.
Кредитная линия с лимитом задолженности предусматривает досрочное погашение без начисления штрафов, пени и комиссий, поэтому очень удобно для бизнесменов и собственников бизнеса, которые привыкли считать свои деньги.
Разобрав схему выдачи и преимущества каждого их существующих разновидностей займов, кредитов, каждый для себя лично может определить, чем кредитная линия привлекательна и для каких целей используется. Только, исходя из конкретных расчетов и необходимости, можно определить, нужна линия с определенным лимитом или единоразовый кредит.
krepoteka.ru
Не возобновляемая кредитная линия (кредитование под лимит выдач) — Мегаобучалка
Это договор по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами,
1) в приделах общей суммы договора (независимо от частичного погашения)
2) в пределах общего срока погашения.
При этом способе выдачи кредита оборот суммарной выдачи должен быть общей суммы, предусмотренной договором. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течении обусловленного срока и при соблюдении условий договора. Эта сумма называется лимитом выдачи по кредитной линии.
Для заключения договора требуется стандартный пакет документов.
В течении срока договора клиент может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется по заявке клиента установленной формы, являющейся частью кредитного договора. В заявке указывается очередная сумма и срок. Заявку визирует работник кредитного отдела.
По каждой отдельной выдаче в счет кредитной линии может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования. В договоре может предусматриваться условие, по которому сроки погашения всех траншей приходится на один срок, на окончание кредитного договора.
Лимит выдачи полностью использован, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.
За неиспользованный лимит может быть предусмотрен штраф.
Возобновляемая кредитная линия.
Договор о предоставлении ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Максимальная сумма кредита, которую клиент может получить в течении срока договора не устанавливается. Лимитируется остаток задолженности. Поэтому при погашении задолженности, лимит возобновляется.
Выдача кредита осуществляется на основании заявления заемщика, она должна быть предоставлена за 3 дня до требуемой даты.
Возврат кредита осуществляется с расчетного счета клиента в порядке без акцептного списания средств со счета банком.
Овердрафт— вид кредита, который выдается заемщику на производство платежа при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.
При кредитовании в форме овердрафта банк особое внимание уделяет таким факторам:
· стабильность работы расчетного счета, состояние денежных потоков, проходящих через него,
· длительность работы расчетного счета клиента в данном банке
· наличие (отсутствие) картотеки №2 к счету клиента в течении трех последующих месяцев, ее величина и длительность нахождения платежно-расчетных документов в картотеке,
· состояние финансово-хозяйственной деятельности клиента,
· сложившаяся кредитная история и настоящие отношения с банком-кредитором.
Как правило, банки не рассматривают вопрос о предоставлении кредита в форме овердрафта если:
· клиент имеет срок государственной регистрации менее 1 года,
· открыл расчетный счет в данном банке менее 6 месяцев назад,
· является недоимщиком по платежам в государственный бюджет
· имеет неустойчивое финансовое состояние.
Кредитование осуществляется при установленном кредите.
Лимит при овердрафте определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а также исходя из индивидуальных особенностей клиента. Максимальный лимит, как правило, устанавливается в % от среднемесячных поступлений на расчетный счет.
В каждом банке он индивидуален, от 5 до 25%.
Эта форма схожа с возобновляемым кредитом. Установлен общий срок договора, в течение которого кредиты берутся неоднократно, но оговаривается и срок возврата каждого кредита. Погашение осуществляется в порядке без акцептного списания с расчетного счета.
Вопрос 2. Порядок предоставления кредита:
В каждом банке разрабатывается собственная кредитная политика. НО в то же время процедура выдачи кредита в себя стандартный набор определенных работ, которые можно разделить на ряд этапов. Таким образом технология предоставления кредита стандартна. Но на каждом этапе банк может иметь свои особенные подходы к клиентам. Итак можно выделить следующие этапы работ:
1. прием и оформление заявки на получение кредита
2. проверка информации о заявителе
3. оценка кредитоспособности заявителя
4. проверка гарантий, договоров о залоге и т.п.
5. подготовка проекта кредитного договора
6. рассмотрение на кредитном комитете
7. заключение договора.
На первом этапе банк информирует клиента о регламенте предоставления средств, сюда включается:
· перечень необходимых документов и требования, предъявляемые к ним банком,
· порядок рассмотрения кредитных заявок
· порядок расчета и утверждение лимита на одного заемщика
· порядок подготовки и заключения договора, возможность их пролонгации,
· порядок предоставления кредита и его обслуживания
Достаточно сложно составить полный перечень документов необходимых банкам для принятия решения о выдаче кредита. Но с другой стороны документы необходимые банку можно разделить на ряд пакетов. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика (1 пакет)
· Копия устава (нотариально заверенная)
· Копия учредительного договора
· Копия свидетельства о государственной регистрации
· Копия о регистрации выпуска ценных бумаг в ФСФР (для ОАО и ЗАО)
· Копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц
· Карточка с образцами подписей и оттиском печати (нотариально заверенная)
· Справка из других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятием счета.
Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных документов, с целью выявления законности создания предприятия, определение его организационно-правовой формы, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководителей. Юридические погрешности в документах могут являться основанием для отказа в выдаче кредита.
megaobuchalka.ru
| Требования к заемщику |
|
| Валюта продукта | Рубли РФ, Доллары США, Евро |
| Лимит задолженности | Устанавливается индивидуально, исходя из анализа финансового состояния заемщика. |
| Срок кредита | До 12 месяцев |
| Процентная ставка за пользование кредитной линией |
|
| Залоговое обеспечение |
|
| Страхование предмета залога | Страхование в компании, удовлетворяющей требованиям Банка. |
| Предварительное одобрение заявки | Документы для предварительного одобрения сделки предоставляются в Банк по э/почте в сканированном виде согласно списка документов для рассмотрения кредитных заявок. |
| Погашение кредита | Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования, в срок окончания кредита. |
| Порядок погашения процентов | Ежемесячно и в срок погашения кредита |
| Досрочное погашение кредита | Возможно, без комиссий |
www.nsbank.ru
| Требования к заемщику |
|
| Валюта продукта | Рубли РФ, Доллары США, Евро |
| Лимит задолженности | Устанавливается индивидуально, исходя из анализа финансового состояния заемщика. |
| Срок кредита | До 12 месяцев |
| Процентная ставка за пользование кредитной линией |
|
| Залоговое обеспечение |
|
| Страхование предмета залога | Страхование в компании, удовлетворяющей требованиям Банка. |
| Предварительное одобрение заявки | Документы для предварительного одобрения сделки предоставляются в Банк по э/почте в сканированном виде согласно списка документов для рассмотрения кредитных заявок. |
| Погашение кредита | Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования, в срок окончания кредита. |
| Порядок погашения процентов | Ежемесячно и в срок погашения кредита |
| Досрочное погашение кредита | Возможно, без комиссий |
eng.nsbank.ru
Кредитная линия: виды и особенности открытия
Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия и представляет собой обязательство банка в течение определенного времени выдавать заемщику кредиты в пределах согласованного лимита.
Первая ассоциация, которая возникает у большинства людей при упоминании кредитной линии – это многомиллионные транши, передаваемые крупным промышленным предприятиям или даже целым государствам. Однако, данный вид кредитования активно используется и в работе с физлицами: например, при выдаче денег на проведение ремонта или при оформлении кредитной карты.
Особенности и виды кредитных линий
Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.
Открывая кредитную линию, можно сэкономить:
- на издержках, связанных с оформлением сделки (заключается один договор вместо нескольких),
- на выплате процентов за пользование заемными средствами (оплачиваются только фактически полученные деньги)
Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках линии называется траншем.
Различают три основных вида кредитных линий:
- Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности
- Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
- Смешанная кредитная линия (возобновляемая линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности) – объединяет в себе параметры двух вышеописанных продуктов. За период действия договора заемщик вправе получить определенную сумму, при этом единовременная задолженность не должна превышать установленного лимита.
Открытие кредитной линии
Большинство банков открывают кредитные линии в рамках индивидуальных договоренностей с клиентами (за исключением вышеупомянутых кредитных карт). При открытии кредитной линии банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита на фиксированных условиях, он несет дополнительные риски, связанные с возможным изменением ситуации на рынке (например, существенно вырастет стоимость фондирования и выдавать новые транши на текущих условиях станет невыгодно). Поэтому, открывая кредитную линию, банк особо тщательно проверяет как целесообразность выдачи денег, так и платежеспособность заемщика.
Наиболее желанными клиентами в рамках данной услуги являются, конечно, крупные предприятия с открытыми и понятными источниками прибыли. Однако, при наличии четкого бизнес-плана, рассчитывать на открытие кредитной линии могут и представители малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели.
Что касается физических лиц, то есть два основных направления, на которые практикуется предоставление данной формы кредитования: индивидуальное жилищное строительство и проведение ремонта. Кроме того, кредитная линия иногда используется в качестве способа реструктуризации ипотечного или иного крупного займа: под дополнительный залог заемщик получает невозобновляемую линию с лимитом выдачи, с помощью которой может проводить ипотечные выплаты до полного восстановления платежеспособности.
www.realtypress.ru
Не возобновляемая кредитная линия (кредитование под лимит выдач)
Это договор по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами,
1) в приделах общей суммы договора (независимо от частичного погашения)
2) в пределах общего срока погашения.
При этом способе выдачи кредита оборот суммарной выдачи должен быть общей суммы, предусмотренной договором. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течении обусловленного срока и при соблюдении условий договора. Эта сумма называется лимитом выдачи по кредитной линии.
Для заключения договора требуется стандартный пакет документов.
В течении срока договора клиент может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется по заявке клиента установленной формы, являющейся частью кредитного договора. В заявке указывается очередная сумма и срок. Заявку визирует работник кредитного отдела.
По каждой отдельной выдаче в счет кредитной линии может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования. В договоре может предусматриваться условие, по которому сроки погашения всех траншей приходится на один срок, на окончание кредитного договора.
Лимит выдачи полностью использован, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.
За неиспользованный лимит может быть предусмотрен штраф.
Возобновляемая кредитная линия.
Договор о предоставлении ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Максимальная сумма кредита, которую клиент может получить в течении срока договора не устанавливается. Лимитируется остаток задолженности. Поэтому при погашении задолженности, лимит возобновляется.
Выдача кредита осуществляется на основании заявления заемщика, она должна быть предоставлена за 3 дня до требуемой даты.
Возврат кредита осуществляется с расчетного счета клиента в порядке без акцептного списания средств со счета банком.
Овердрафт- вид кредита, который выдается заемщику на производство платежа при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.
При кредитовании в форме овердрафта банк особое внимание уделяет таким факторам:
· стабильность работы расчетного счета, состояние денежных потоков, проходящих через него,
· длительность работы расчетного счета клиента в данном банке
· наличие (отсутствие) картотеки №2 к счету клиента в течении трех последующих месяцев, ее величина и длительность нахождения платежно-расчетных документов в картотеке,
· состояние финансово-хозяйственной деятельности клиента,
· сложившаяся кредитная история и настоящие отношения с банком-кредитором.
Как правило, банки не рассматривают вопрос о предоставлении кредита в форме овердрафта если:
· клиент имеет срок государственной регистрации менее 1 года,
· открыл расчетный счет в данном банке менее 6 месяцев назад,
· является недоимщиком по платежам в государственный бюджет
· имеет неустойчивое финансовое состояние.
Кредитование осуществляется при установленном кредите.
Лимит при овердрафте определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а также исходя из индивидуальных особенностей клиента. Максимальный лимит, как правило, устанавливается в % от среднемесячных поступлений на расчетный счет.
В каждом банке он индивидуален, от 5 до 25%.
Эта форма схожа с возобновляемым кредитом. Установлен общий срок договора, в течение которого кредиты берутся неоднократно, но оговаривается и срок возврата каждого кредита. Погашение осуществляется в порядке без акцептного списания с расчетного счета.
Вопрос 2. Порядок предоставления кредита:
В каждом банке разрабатывается собственная кредитная политика. НО в то же время процедура выдачи кредита в себя стандартный набор определенных работ, которые можно разделить на ряд этапов. Таким образом технология предоставления кредита стандартна. Но на каждом этапе банк может иметь свои особенные подходы к клиентам. Итак можно выделить следующие этапы работ:
1. прием и оформление заявки на получение кредита
2. проверка информации о заявителе
3. оценка кредитоспособности заявителя
4. проверка гарантий, договоров о залоге и т.п.
5. подготовка проекта кредитного договора
6. рассмотрение на кредитном комитете
7. заключение договора.
На первом этапе банк информирует клиента о регламенте предоставления средств, сюда включается:
· перечень необходимых документов и требования, предъявляемые к ним банком,
· порядок рассмотрения кредитных заявок
· порядок расчета и утверждение лимита на одного заемщика
· порядок подготовки и заключения договора, возможность их пролонгации,
· порядок предоставления кредита и его обслуживания
Достаточно сложно составить полный перечень документов необходимых банкам для принятия решения о выдаче кредита. Но с другой стороны документы необходимые банку можно разделить на ряд пакетов. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика (1 пакет)
· Копия устава (нотариально заверенная)
· Копия учредительного договора
· Копия свидетельства о государственной регистрации
· Копия о регистрации выпуска ценных бумаг в ФСФР (для ОАО и ЗАО)
· Копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц
· Карточка с образцами подписей и оттиском печати (нотариально заверенная)
· Справка из других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятием счета.
Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных документов, с целью выявления законности создания предприятия, определение его организационно-правовой формы, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководителей. Юридические погрешности в документах могут являться основанием для отказа в выдаче кредита.
student2.ru
alexxlab