Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?
Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.
1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Эффективная годовая процентная ставка
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.
Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не входит в эффективную процентную ставку?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитывается эффективная процентная ставка?
Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.
Не рекомендуем вам самостоятельно рассчитывать эффективную процентную ставку, так как правильного результат вы всё равно не получите.
Как можно повлиять на полную стоимость кредита?
Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заёмщику знать эффективную ставку?
Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.
Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы стараемся, чтобы финансовая грамотность населения нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт hbon.ru в закладки.
hbon.ru
Что такое эффективная процентная ставка?
С понятиями эффективная процентная ставка (ЭПС), как и полная стоимость кредита (ПСК
), пожалуй, сталкивались все, кто брал кредит в последние несколько лет. Дело в том, что информацию о полной стоимости кредита, по решению Центробанка, банки обязаны доводить до сведения заемщиков перед оформлением кредита, т. е. еще на этапе получения консультации по кредиту.
Сравнивая кредитные предложения разных банков, потенциальные заемщики часто сравнивают именно ПСК банковских предложений, что вроде бы вполне логично. Но, давайте попробуем разобраться, правильно ли мы поступаем, когда сравниваем полную стоимость кредита при поиске самого «дешевого» кредита?
Суть эффективной процентной ставки
В своей рекламе, банки почти всегда указывают готовую процентную ставку. Но, в этой рекламе банки не указывают, какие еще расходы должен будет понести заемщик, помимо годовых процентов. А ведь обычно, процесс оформления кредита сопровождают всякие комиссии и сборы. И бывает, что эти дополнительные «взносы» перекрывают годовой процент по кредиту в 2-3 раза.
Эффективная процентная ставка включает в себя полный объем всех сборов и комиссий и позволяет реально оценить итоговую стоимость кредита. При расчете эффективной процентной ставки суммируются: проценты за кредит, комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, за его обслуживание, проценты за погашение займа и далее-далее-далее.
Полная стоимость кредита также включает в себя расходы на страховку и расходы, связанные с оформлением регистрацией залогового имущества и с его оценкой.
Расходы, которые будут связаны с неисполнением кредитных обязательств, например, штрафы за просрочку платежей, в расчет полной стоимости кредита
не включаются.При расчете полной стоимости кредита по кредитным картам, все выглядит сложнее, так как спрогнозировать, как активно эта карта будет использоваться — трудно. Поэтому, при расчете эффективной процентной ставки по кредитным картам, моделируется ситуация, когда заемщик берет деньги на максимальный срок действия такого кредита и погашает его равномерным взносами. В итоге, реальной картины по ЭПС по кредитным картам — нет.
Расчет полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается по формуле, которую приводит ЦБ РФ в своем положении № 252-П. Эта формула основывается на методе расчета «сложных» процентов (процент-на-процент). Однако, «обычные» проценты на кредит рассчитываются просто, без процента-на-процент. В итоге получается, что эффективная процентная ставка по кредиту, даже если нет никаких дополнительных комиссий и платежей, получается выше, чем годовой процент по кредиту. Хотя они должны быть, по идее, одинаковыми.
Понятия полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки — тождественны. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК:
Существующие на сайтах банков кредитные калькуляторы также не дают реальной картины по будущим платежам по кредиту, так как они показывают только размеры платежей по основному, годовому проценту без учета сопутствующих получению кредита платежей. Поэтому, узнать ПСК можно только обратившись непосредственно в банк.
Влияние полной стоимости кредита
Для правильного расчета ПСК нужно учитывать срок кредита, вид платежей (дифференцированный, аннуитетный, буллитный), их периодичность, каков размер первоначального взноса.
Виды платежей:
| ||
Исходя из этого, чтобы правильно рассчитать, где кредит более более «дешевый», нужно сравнивать полную стоимость кредитов банков при абсолютно одинаковых условиях, иначе, информация будет искаженной.
Давайте попробуем рассчитать ПСК по одному и тому же кредиту, но на разные сроки, на 1 и на 5 лет. Естественно, что при получении кредита на 1 год, переплата должны быть меньше, чем при оформлении его же на 5 лет.
Но, при расчете ставки ПСК получается, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет. Это объясняется особенностью расчета. Ведь все затраты, связанные с получением кредита что на 1 год, что на 5 лет — одинаковы. Но при кредите на 5 лет — эти затраты и распределены на этот-же срок, тогда как при кредите на 1 год, все сопутствующие траты и распределяются на срок в 1 год. В итоге имеем, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет.
Если рассчитывать полную стоимость кредита при одинаковых условиях, но при разных способах оплаты (аннуитентный и др.) получится, что самая низкая ПСК получится у буллитного платежа, хотя при таком виде платежей заемщик понесет больше всего расходов. ПСК по аннуитентному платежу будет на среднем месте, а аннуитентный — на третьем.
Получается, что сравнивая ПСК в разных банках, нужно учитывать, каким способом надо вносить платежи и сравнивать ПСК банков с одинаковыми видами платежей.
Делаем выводы
Время подвести итог. Я понимаю, что написанное выше можно с первого раза не понять. Здесь приведу основные тезисы.
Эффективная процентная ставка (ЭФС) и полная стоимость кредита (ПСК) — понятия одинаковые.
Информацию об ЭФС (ПСК) банк обязан Вам предоставить до момента подписания кредитного договора. ПСК должна быть указана в кредитном договоре («на видном месте»), а не в приложении к нему, не быть мелким шрифтом.
При сравнении полной стоимости кредитов в разных банках, для расчетов нужно брать одинаковые условия — сумма, срок кредита, вид платежей. При этих разных параметрах информация не будет корректной.
При сравнении «выгодности» кредитов, кроме эффективной процентной ставки, нужно посмотреть более привычные нашему глазу графики платежей, в которых отражаются ежемесячные суммы платежей и итоговая переплата по кредиту.
на Ваш сайт.
tedinvest.ru
Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки
При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.
Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:
— погашение основной суммы кредита;
— погашение процентов за пользование кредитом;
— уплата суммы комиссии за оформление договора;
— уплата комиссии за выдачу кредита;
— комиссии за открытие счета и его ведение;
— комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.
Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.
В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.
Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.
Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.
www.kakprosto.ru
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за сопровождение сделки;
- комиссия за открытие счета и его ведение;
- комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не включается в полную стоимость займа?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.
credits.ru
суть, нюансы, примеры расчета. Откуда возникло такое понятие?
ГлавнаяКредитЭффективная процентная ставка и полная стоимость кредитаЧто такое эффективная процентная ставка?
С понятиями эффективная процентная ставка (ЭПС), как и полная стоимость кредита (ПСК), пожалуй, сталкивались все, кто брал кредит в последние несколько лет. Дело в том, что информацию о полной стоимости кредита, по решению Центробанка, банки обязаны доводить до сведения заемщиков перед оформлением кредита, т. е. еще на этапе получения консультации по кредиту.
Сравнивая кредитные предложения разных банков, потенциальные заемщики часто сравнивают именно ПСК банковских предложений, что вроде бы вполне логично. Но, давайте попробуем разобраться, правильно ли мы поступаем, когда сравниваем полную стоимость кредита при поиске самого «дешевого» кредита?
Суть эффективной процентной ставки
В своей рекламе, банки почти всегда указывают готовую процентную ставку. Но, в этой рекламе банки не указывают, какие еще расходы должен будет понести заемщик, помимо годовых процентов. А ведь обычно, процесс оформления кредита сопровождают всякие комиссии и сборы. И бывает, что эти дополнительные «взносы» перекрывают годовой процент по кредиту в 2-3 раза.
Эффективная процентная ставка включает в себя полный объем всех сборов и комиссий и позволяет реально оценить итоговую стоимость кредита. При расчете эффективной процентной ставки суммируются: проценты за кредит, комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, за его обслуживание, проценты за погашение займа и далее-далее-далее.
Полная стоимость кредита также включает в себя расходы на страховку и расходы, связанные с оформлением регистрацией залогового имущества и с его оценкой.
Расходы, которые будут связаны с неисполнением кредитных обязательств, например, штрафы за просрочку платежей, в расчет полной стоимости кредита не включаются.
При расчете полной стоимости кредита по кредитным картам, все выглядит сложнее, так как спрогнозировать, как активно эта карта будет использоваться — трудно. Поэтому, при расчете эффективной процентной ставки по кредитным картам, моделируется ситуация, когда заемщик берет деньги на максимальный срок действия такого кредита и погашает его равномерным взносами. В итоге, реальной картины по ЭПС по кредитным картам — нет.
Расчет полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается по формуле, которую приводит ЦБ РФ в своем положении № 252-П. Эта формула основывается на методе расчета «сложных» процентов (процент-на-процент). Однако, «обычные» проценты на кредит рассчитываются просто, без процента-на-процент. В итоге получается, что эффективная процентная ставка по кредиту, даже если нет никаких дополнительных комиссий и платежей, получается выше, чем годовой процент по кредиту. Хотя они должны быть, по идее, одинаковыми.
Понятия полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки — тождественны. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК:
Существующие на сайтах банков кредитные калькуляторы также не дают реальной картины по будущим платежам по кредиту, так как они показывают только размеры платежей по основному, годовому проценту без учета сопутствующих получению кредита платежей. Поэтому, узнать ПСК можно только обратившись непосредственно в банк.
Влияние полной стоимости кредита
Для правильного расчета ПСК нужно учитывать срок кредита, вид платежей (дифференцированный, аннуитетный, буллитный), их периодичность, каков размер первоначального взноса.
Виды платежей:
| ||
Исходя из этого, чтобы правильно рассчитать, где кредит более более «дешевый», нужно сравнивать полную стоимость кредитов банков при абсолютно одинаковых условиях, иначе, информация будет искаженной.
Давайте попробуем рассчитать ПСК по одному и тому же кредиту, но на разные сроки, на 1 и на 5 лет. Естественно, что при получении кредита на 1 год, переплата должны быть меньше, чем при оформлении его же на 5 лет.
Но, при расчете ставки ПСК получается, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет. Это объясняется особенностью расчета. Ведь все затраты, связанные с получением кредита что на 1 год, что на 5 лет — одинаковы. Но при кредите на 5 лет — эти затраты и распределены на этот-же срок, тогда как при кредите на 1 год, все сопутствующие траты и распределяются на срок в 1 год. В итоге имеем, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет.
Если рассчитывать полную стоимость кредита при одинаковых условиях, но при разных способах оплаты (аннуитентный и др.) получится, что самая низкая ПСК получится у буллитного платежа, хотя при таком виде платежей заемщик понесет больше всего расходов. ПСК по аннуитентному платежу будет на среднем месте, а аннуитентный — на третьем.
Получается, что сравнивая ПСК в разных банках, нужно учитывать, каким способом надо вносить платежи и сравнивать ПСК банков с одинаковыми видами платежей.
Делаем выводы
Время подвести итог. Я понимаю, что написанное выше можно с первого раза не понять. З
legion-development.ru
что это такое и как она рассчитывается
Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.
В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
Понятие полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.
ПСК должна включать суммы:
- основного долга и процентов по нему;
- комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
- комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
- дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.
Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.
Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.
Расчет ПСК
Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.
Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе. Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.
Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.
Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.
При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.
law03.ru
Эффективная годовая процентная ставка: особенности и расчет
Добавлено в закладки: 0
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита – знакомое понятие для тех, кто оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, займ на образование или на развитие малого бизнеса. Клиенты обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках.
Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность доводить данную информацию до посетителей в обязательном порядке. Такого рода сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе до подписания сделки.
Суть эффективной ставки
Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности. Очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.
Чтобы избежать излишних переплат, которые всплывут при добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита,осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки. Начиная составление договора предстоящего кредита, стоит помнить, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, погашение кредитного займа и процентов по нему.
Сюда же, включают и все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.
В расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет. Такое решение принял клиент самостоятельно.
Иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз сложно. За основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.
Как производится расчет ПСК
Формула расчета годовой процентной ставки рассчитывается исходя из расчета сложных процентов. Но вследствие того, что проценты насчитываются по схеме простых процентов, велика вероятность, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет выше, нежели процентная ставка по кредиту. Ставку определяют с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.
Если потребитель будет самостоятельно просчитывать ставку по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно. Банк должен эту информацию предоставить в любом случае.
Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.
Придя в банк с целью оформления займа, можно ознакомиться с полной калькуляцией кредита. Было бы легче сделать это при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора, можно увидеть данный расчет.
Что воздействует на ПСК?
На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Воздействие окажет вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным. Также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение эффективной процентной ставки при одинаковых условиях получения кредитного займа.
Но могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения благодаря расчетам ставки. Расчет на год или на 5 лет, при равнозначных условиях, будет отличаться.
Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку – форма оплаты. Оформляя кредит, заемшик подписывает договор, согласно которому будет определен вид платежа.
Существует 3 вида платежей:
- аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования;
- дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита;
- буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.
Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?
Узнать о реальной переплате снова не удастся. Эффективная ставка будет поменьше при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно. Можно подобрать не самый удачный вариант.
biznes-prost.ru
alexxlab