Кредит

Что такое реструктуризация кредита – что такое, для чего нужно, как провести? Чем реструктуризация отличается от рефинансирования(перекредитования)? Насколько это выгодно заемщику?

Содержание

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru

Что это такое — реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия

Реструктуризация

Рефинансирование

Сущность процесса

Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.

Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.

Изменение банка

Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.

Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.

Выгодность условий

Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.

Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

  1. Возраст – не старше 65-70 лет.
  2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
  3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

  • Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
  • Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
  • Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
  • Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
  • Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

  1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
  2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
  3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
  4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

  1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
  2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
  3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
  4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

  • Им постоянно необходима свободная денежная масса
  • Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
  • У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

  1. Пролонгация договора.
  2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
  3. Изменения процентной ставки по займам.
  4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

  1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
  2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

  • Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
  • Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
  • Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

pravodeneg.net

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту в различных банках. Чем отличается лояльный банк от нелояльного. Все аспекты и важные условия реструктуризации.

Реструктуризация кредита является уступкой кредитора должнику, который погрузился в состояние дефолта. Если говорить проще, то реструктуризация кредита считается сменой основных параметров договора. Реструктуризация долга по кредиту может происходить по потребительскому, автомобильному, пластиковому, ипотечному займу. В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента. Когда начинается сильная просрочка, стоит сделать планирование реструктуризации.

Возможно и ещё одно развитие событий – рефинансирование. При этом изменяются условия кредитного договора. Такая процедура может проводиться не только в случае обнаружения проблем с платежами. Её можно использовать, когда с займом всё в порядке.  Многие кредитные организации сегодня наперебой предлагают провести реструктуризацию уже имеющегося кредита, говоря о снижении ежемесячных платежей и процентов по кредиту. Среди этого обилия предложений следует быть максимально осведомленным, чтобы не получить в очередной раз удорожание общего долга. Не попасть в руки изобретательных сотрудников маркетинговой службы банка клиенту помогает умение считать и разбираться в законодательстве.

Просрочка

Реструктуризация ипотечного или другого кредита применяется, например, в Сбербанке в тех ситуациях, когда имеется в виду заём, просрочки по погашению основного долга по которому уже превысили три месяца. Так требует сделать Банк России. Подобный надзорный орган над банковской системой Российской Федерации требует от контролируемых банков обязательно создавать резерв для обесценивания долга. Размер этого резерва, например в Сбербанке, может достигать величины от 50% до 100% основного долга. Создается данный резерв из чистой прибыли банка, вне зависимости от того, какой кредит оформляет клиент. Это может быть заём ипотечного вида, потребительский кредит, пластиковая карта. Сбербанк в таком случае очень интересуется тем, чтобы просроченный кредит таковым со стороны не являлся.

Заёмщик должен знать, что когда наступает изменение платежеспособности, и средств на погашение ипотечного займа, например в Сбербанке, уже нет, то не стоит откладывать дело в долгий ящик. Требуется как можно скорее обратиться в кредитную организацию и начать переговоры об улучшении ипотечного графика. Банк в таком случае будет не очень рад сложившимся обстоятельствам. Тем не менее, такой поступок со стороны клиента будет оценен. Любой банк, и Сбербанк и ВТБ 24 в том числе, имеют заранее проработанный план отработки подобного вида заявлений. Процедура изменения графика в Сбербанке и ВТБ 24 не займет длительного времени, а самое главное – клиенту не откажут.

Если же Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк по какой-либо причине всё-таки отказали в пересмотре ежемесячных платежей, а может и сам клиент просрочил взносы, то просрочка началась с сопутствующими ростами штрафов, пеней и прочих санкций. Не стоит впадать в отчаяние, дело может кончиться хорошо даже при таких событиях. Как только, например, Сбербанк или ВТБ 24, примут на свои плечи нового должника по кредитному договору, то их прежнее отрицательное отношение в корне изменится. И Сбербанк и ВТБ 24, являясь крупнейшими банками страны, сами предложат процедуру реструктуризации долга. Это касается не только лидеров рынка, менее масштабные компании тоже не станут затягивать с просрочками. Результатом этих действий является оптимизация резервов банка исключительно для нужд реструктуризации.

Лояльный банк

При возникновении необходимости реструктуризации долга все зависит от отношения банка к своим клиентам. В принципе резервы вполне позволяют закрыть задолженности просрочившего платежи клиента. Но не каждая кредитная организация может на это пойти. В компании, бывает, принят курс на максимизацию прибыли по кредитам.

Допустим, возникла ситуация, по которой Сбербанк, ВТБ 24 или другой банк, решает провести реструктуризацию ипотечного долга по причине банкротства клиента. Если банк ведет себя по отношению к заёмщику лояльно, то он прощает начисление штрафов и пеней, после чего проводит реструктуризацию долга. Это значит, что с клиентом собираются заключать новый договор с тем графиком ежемесячных взносов, который подойдёт для финансовых возможностей платить по кредиту.

Можно считать, что в таком случае Сбербанк, ВТБ 24 или какой-либо другой банк предлагают идеальное решение. Самое главное для клиента – это удостоверится, что предыдущий договор, по которому он уже не в силах что-либо оплачивать, уничтожен. Ведь при заключении с клиентом нового ипотечного договора предыдущие отношения должны быть прекращены. При этом оформляется дополнительное соглашение, в котором прописывается закрытие всех условий ипотечного кредита. Также требуется запросить справку о полном закрытии обязательств.

Нелояльный банк

Нелояльный к клиенту банк можно понять с его стороны, ведь договор заключался на одних условиях, а клиент уже через некоторое время начинает просить об их изменении. В таком случае кредитная организация могла ещё на стадии одобрения заявления по кредиту просто отказать. Но этот момент уже пройден.



Допустим, что какой-либо банк, например Сбербанк или ВТБ 24, вообще не собирается прощать штрафы и пени. При этом в отношении клиента начинаются угрозы судебными разбирательствами, и предложения заключить новый договор, по которому сумма долга растет благодаря учетам всех штрафов. Это является очень плохим результатом развития событий, так как клиенту придется переплачивать по ипотечному договору ещё больше.

Такая альтернатива крайне невыгодна заёмщику. Спорить с банком в таком случае получится только в суде. Суд со своей стороны часто принимает решение в пользу должника, потому что он просто не в состоянии выплатить начисленные дополнительно взыскания. Но до этого светлого момента финансовая организация так надавит на клиента, что он ещё долгое время будет отходить. Будут угрожать взысканием всех денег сразу через суд.

Содержание нового договора

Какой бы вариант ни предложил Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк, следует внимательно читать все пункты нового договора о реструктуризации долга. Нужно уделить очень большое внимание следующим пунктам:

  • Графику платежей;
  • Правам и обязанностям заёмщика по кредиту.

Банк может вновь написать о своем праве требовать немедленное погашение всей задолженности, изменять график платежей и процентную ставку. В большинстве случаев реструктуризация ипотечного долга в Сбербанке, ВТБ 24 и других учреждениях оформляется новым договором. Но может произойти ситуация, когда такое решение хронических просрочек могут просто оформить дополнительным соглашением к уже существующему документу.

В отношении ипотечного кредита всегда изменяется договор на залог или на закладную, где должны повторяться новые условия кредита. Это делает заключение нового договора более сложным, но гарантирует то, что все аспекты нового соглашения будут присутствовать в каждом документе. Такой подход клиента к делу позволяет минимизировать риск изъятия квартиры только по тому поводу, что погашение долга осуществляется не по утвержденному графику платежей.

Аспекты реструктуризации

Все необходимые для реструктуризации документы зависят от требований конкретного банка. В Сбербанке требуют один пакет документов, в ВТБ 24 – другой. Может, спросят только паспорт, а может, затребуют все документы, которые были при первоначальном оформлении. Цена за проведение процедуры реструктуризации тоже может быть разная:

  • Могут затребовать погасить часть основного долга;
  • Могут снять комиссию за переоформление;
  • Могут осуществить операцию бесплатно.

Реструктуризацию кредита с просрочкой следует проводить только в том кредитном учреждении, где этот кредит оформлялся. Другие фирмы сразу указывают, что дают деньги на реструктуризацию только при условии хорошей доходности займа. Просроченные средства же остаются проблемой только для клиента и его кредитора.

Решение изменить условия

Прежде чем задумывать об изменении условий кредитования при хороших платежах, например в Сбербанке или ВТБ 24, стоит подумать. Сегодня кредитные организации предлагают большой пакет услуг, направленный на переоформление долгов. Среди программ рефинансирования очень популярны ипотека и потребительские кредиты. Следует ответить себе на вопрос, а зачем вообще проводить рефинансирование? Если задача стоит только в улучшении условий, то следует запросить подробное предложение стороннего банка и просчитать все платежи. Нужно сравнить срок, процентную ставку, тарифы и специальные условия договора.

Следует помнить, что в большинстве случаев программа реструктуризации кредитов  и общего долга всегда берет комиссию. Также нужно детально изучать подробности нового договора. Опять же здесь играет большую роль финансовая и юридическая грамотность. Если подобного образования не удалось получить в высшем учебном заведении, то не следует расстраиваться. Понять все аспекты банковских кредитов и договоров можно, постепенно погружаясь в вопросы кредитования. Не нужно лениться лишний раз перечитать условия на бумаге, написанные мелким шрифтом. Даже один затерявшийся пункт может привести в дальнейшем к неприятностям.

Стать подкованным в деле кредитов может каждый желающий. В интернете полно ресурсов, которые посвящены тематике получения кредитов и процессам их погашения. Специальные форумы содержат большое количество информации в виде отзывов клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами определенных банков. Также приводятся ссылки на законодательные нормы, чтобы у претензий было обоснование. Прочитывая каждый раз новые случаи из жизни клиентов банков, будущий заёмщик обогащает свои познания. В нужной ситуации он сможет разглядеть все подводные камни, которые подкладывают некоторые недобросовестные сотрудники банков при заключении кредитных договоров. Стоит начать разбираться в особенностях кредитования и правительственных  постановлениях, как такие процедуры, как реструктуризация задолженности по кредиту, станут предельно понятны.

Размещено: 03.03.2014


eurobanko.ru

Реструктуризация кредита физическому лицу — особенности процесса

Понятие

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.

Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.

На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.

Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.

Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.

А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.


Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству.
ПРАКТИКА! На практике же, реструктуризация кредита в Сбербанке или реструктуризация в ВТБ24 или в Альфа Банке, в самых крупных банках страны, проводится еще проще – ее попросту там нет, это маркетинговая завлекаловка. Вместо этого вам предложат рефинансирование, или попросту взять еще один кредит на покрытие предыдущего. Как понимаете – это еще хуже, чем все остальное.

Способы реструктуризации

На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).

Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.

Зачем это делается?

Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.

Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:

  • «кредитные каникулы»
  • списание пеней и штрафов
  • изменение графика платежей
  • изменение схемы платежей
  • пересчет суммы кредита в другую валюту
  • изменение процентной ставки
  • подписание нового кредитного договора

Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.

ДЛЯ СПРАВКИ! Ощущение финансовой свободы от честной реструктуризации кредита может возникнуть только на время кредитных каникул, дальше же ваш долг растянется по времени и неизвестно что будет с процентной ставкой. В случае другой реструктуризации кредита физическому лицу, или то, что под ней понимают сейчас банки, ощущение свободы вообще может не возникнуть, даже на время.

Банки всегда делают, только то, что им выгодно, на заемщиков им, мягко говоря, наплевать.

Плюсы и минусы

У понятия «реструктуризация кредита» есть как свои плюсы, так и минусы. Хотя минусов гораздо больше.

Плюсы

Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.

Минусы

Реструктуризация кредита физическому лицу есть и остается доброй волей банка. Он может вам помочь, а может и отказать в помощи, зависит от его настроения. Никто за вами бегать не будет, и никто не будет вам предлагать реструктуризировать кредит. Банку проще подать на вас в суд или продать долг коллекторам, чем решать ваши проблемы.

НА ЗАМЕТКУ! В реструктуризации кредита физическому лицу для здраво мыслящего человека нет ни одного плюса, а если и есть, то все они сомнительные. Реструктуризация – это медленное затягивание петли на шее должника.

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не решение ваших проблем, это тот же самый кредит только с той разницей, что сейчас вам будет легко, а в будущем во много раз тяжелее, чем на момент реструктуризации. Сможете ли вы это потянуть?

Проще говоря, решение вашей проблемы оттягивается, но долговая яма становится только глубже.

Реструктуризация кредита юридического лица

Что значит реструктуризация кредита юридическому лицу?

Реструктуризация кредита юридического лица – на самом деле, очень злободневная тема (особенно в кризис), которая обсуждается во много раз меньше, чем реструктуризация кредита физическому лицу, но от этого она не менее важна.

В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».

Таким образом, если у банка есть крупные заемщики, и у этих заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредиту, то банк сам в первую очередь заинтересован, чтобы у них было все хорошо. Банк готов ждать, пересматривать условия, списывать пени – все чтобы заемщик хоть что-то когда-то вернул. Ибо несколько таких должников способны обанкротить само кредитное учреждение.

Реструктуризация кредита юридического лица – это намного важнее для банка, чем долги физических лиц. Хотя и дураку понятно, что при достижении критической массы должников среди физиков также способно обрушить банк.

Условия

Несмотря на то, что действительность жестока и реструктуризация кредита физическому лицу проводится банком только по своему усмотрению, пытаться это сделать можно, но нужно ли это вам? Решайте сами.

ВНИМАНИЕ! Исходя из отечественного законодательства, банк не обязан кому то, что-то реструктуризировать – это усмотрение банка. Как понимаете, верить в то, что государство и банк стоят на защите интересов гражданина, наивно. Банк – это бизнес, у которого одна цель – выудить у человека последнее, капиталистическое государство, тоже что-то типа бизнеса, с элементом эксплуатации.

Для того чтобы изъявить свои намерения, нужно сначала сообщить банку о своей ситуации и о своих желаниях. Это можно сделать, написав заявление на реструктуризацию кредита, образец которого можно найти в конце этой статьи.

Но чтобы оно хотя бы было рассмотрено банком, нужно соблюдать следующие условия реструктуризации кредита:

  • сокращение уровня дополнительных доходов
  • увольнение с места работы
  • декрет
  • призыв в армию
  • наступление тяжелой болезни
  • чрезвычайная ситуация, повлекшая инвалидность или смерть
  • прочие, частные случаи.

То есть, как понимаете, у вас должна быть веская, аргументированная и доказанная причина, из-за которой вы больше не можете продолжать соблюдать свой график платежей по кредиту. И с этого момента вы хотите изменить условия кредита, возможно, чтобы вносить меньшие суммы ежемесячных платежей, но более длительное время, чем раньше. Это и есть основные условия реструктуризации кредита.

Что делать в случае отказа

Самая нежелательная история и самый злободневный вопрос для «просрочников» по кредитам – это когда банк отказал в реструктуризации кредита, что делать с этой бедой?

Если банк отказал в реструктуризации кредита, а платить нечем, то ваша задолженность с этого момента начнет расти семимильными шагами – к ней добавятся всевозможные штрафы и пени, и это, на самом деле, неплохо.

ДЛЯ СПРАВКИ! Юридически грамотному человеку понятно, что проще ничего не делать с долгом, чем его реструктуризировать, пусть банк считает какие угодно пени и штрафы, все это можно списать и вообще избавится от долга. Способов тому много, к примеру, применить срок исковой давности по кредиту.

Решений этой проблемы всего два:

  • собраться, найти в себе финансовые силы и выплатить полностью свой кредит
  • продолжать не платить по кредиту, отбиваясь от коллекторов, и ждать пока банк не подаст в суд или не подаст, что бывает чаще

ВАЖНО! Банки не занимаются реструктуризацией не своих кредитов. Не путайте с рефинансированием.

Больше вариантов никаких, к сожалению, нет. Реструктуризировать кредит или нет – это прерогатива исключительно банка и никто не может повлиять на его решение, ни законы, ни заемщик. Если вы попытаетесь давить на банк и угрожать, то только ухудшите свое положение.

А вот в случае, если вы сможете дотянуть до суда, то в 90% случаях суд спишет многочисленные штрафы и пенни, возложенные на вас банком за просрочки платежей, и скорее всего, предложит оптимизированный график погашения долга, с учетом вашей финансовой ситуации. Это и будет честная реструктуризация кредита физическому лицу.

Документы

У каждого отдельного банка есть свои требования к документам для реструктуризации кредита, но чаще всего список всегда приблизительно одинаковый.

Документы для реструктуризации кредита физическому лицу:

  • заявление на реструктуризацию кредита
  • паспорт гражданина РФ
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении
  • справка о постановке на биржу труда
  • справка из лечебного заведения
  • прочие документы, подтверждающие ухудшение положения заемщика

Образец заявления

Бланк заявления на реструктуризацию кредита – это основное официальное уведомление банка о вашем тяжелом финансовом положении и о желание что-то изменить в ваших условиях по кредиту. Это ни в коем случае не значит, что вы отказываетесь от долга. Нет. Вы просто хотите что-то изменить в кредитном договоре, чтобы сводить концы с концами и продолжать выплачивать долг.

Бланк заявления на реструктуризацию кредита физическому лицу можно написать и от руки в произвольной форме на листе формата А4, и в двух экземплярах.

Что должно быть отражено в бланке заявления на реструктуризацию кредита:

  • подробности вашего действующего кредитного договора, его дата начала, окончания, сумма кредита, проценты, сколько вы уже выплатили и т.д.
  • важно указать, что вы исправно выполняете график платежей
  • дата, когда вы начали допускать просрочки
  • по какой причине это произошло
  • ваши предложения по реструктуризации
  • какие условия для вас на данный момент были бы приемлемы

Не переоценивайте себя и банк, пишите реальные пожелания, кредитное учреждение – это не благотворительный фонд, и вы для него являетесь объектом получения прибыли, а не наоборот.

Также в бланке, в заявление на реструктуризацию кредита, указывайте реальную и весомую причину ваших проблем, которую вы можете доказать.

Не будьте наивны, абы какая причина наступления просрочки банк не устроит. Ниже мы приведем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Заявление на реструктуризацию кредита образец

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Золотые правила реструктуризации кредита

5 (100%) 1 голос[ов]


creditoshka.ru

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Взятие кредита в банке — это отличная возможность для осуществления мечты (покупка собственного жилья, вожделенного автомобиля, новой модели крутого смартфона) и решения личных проблем (нехватка денег до зарплаты, потеря работы, необходимость срочного лечения и прочее).

К сожалению, жизнь не предсказуема, и могут возникнуть обстоятельства, которые влекут за собой невозможность своевременного погашения долга. Как быть в этой ситуации? Сидеть сложа руки, и не выходить на контакт с банковскими работниками — точно не выход, а усугубление проблемы.

И на этот случай нужно знать, что такое реструктуризация кредита. Что нужно для ее инициирования, какие условия может предложить банк, и на сколько это выгодно для заемщика — обо всем этом в нашей статье.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

1. Чем грозит невыплата кредита?

Несвоевременное погашение долга или вовсе игнорирование внесения платежей чревато не самыми приятными последствиями для заемщика:

  • Начисление штрафа и пени.

    В кредитном договоре обязательно приписываются условия для начисления штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также расчет пени.

    Как правило, в двухмесячный срок банк ненавязчиво напоминает о себе: шлет письма на электронную почту или оповещает клиента через интернет-банкинг.

    Поэтому вы должны понимать, что помимо выплаты части тела кредита и процентов, придется заплатить еще и неустойку банку. А это дополнительные расходы, которые с каждым днем будут увеличиваться.

  • Испорченная кредитная история.

    Как правило, данные о просроченных долгах хранятся в течение 15 лет. Представьте, что вам может понадобится повторное взятие кредита, но вы уже не сможете его получить.

    Любой банк откажет в его выдаче. Поэтому помните, что любая ваша «оплошность» также будет зафиксирована в базе бюро кредитных историй.

  • «Атака» коллекторов.


    Банки практикуют продажу кредитов своих клиентов коллекторам, которые получают примерно половину от долга.

    Такие организации, как правило, прибегают к агрессивной стратегии давления на клиента — ночные звонки (в том числе и близким родственникам), явки на работу, моральное давление и прочие неприятные для должника меры.

    В случае, если они не помогут, то коллектор имеет право обратиться в суд.

  • Судебное разбирательство.

    После того как банк подает иск в суд, приставы начинают свое дело. Их полномочия довольно широки: запрет на выезд за границу, опись и арест имущества, привлечение коллекторов.

    Если же в залоге у банка было какое-либо имущество заемщика, то после решения суда, оно будет конфисковано в пользу кредитора.

Примечание: согласно ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на требование досрочного погашения кредита должником, если тот нарушает условия договора.

Проблема своевременного возврата кредитных долгов в нашей стране с каждым годом становится более острой. Приведенный ниже график ярко демонстрирует сложившуюся ситуацию:

2. Определение понятия реструктуризации кредита.

Чтобы сполна не ощутить на себе вышеперечисленные последствия, не нужно скрываться от банка и ждать чуда. Мы предлагаем обратиться к специалистам кредитного учреждения и обсудить возможность реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это меры по изменению условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность заемщика. Это касается пересмотра срока возврата долга, пересчета регулярных платежей или отсрочки их внесения.

Зачем это нужно банку?

  1. Во-первых, он заинтересован в возрасте денежных средств, которые когда-то выдал в долг.
  2. Во-вторых, он ничего не проиграет, так как не будет работать на не выгодных для него условиях.
  3. В-третьих, кредитные учреждения должны формировать резервный фонд под просроченные кредиты. И для его создания они тратят деньги из чистой прибыли.

При этом стоит понимать, что реструктуризация кредита — это право банка пойти на уступки, но никак не обязанность.

Если клиент вовремя обратится к специалисту банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора еще до возникновения просрочки, то шансы начать новое сотрудничество с кредитором довольно велики. Но также нужно учитывать, что для введения реструктуризации кредита нужны веские основания, которые заемщик сможет документально подтвердить.

3. Программы реструктуризации кредита.

Для каждого заемщика, желающего реструктуризовать долг, условия заключения нового договора будут подбираться индивидуально.

На выбор программ (или их комплекс) влияет:

  • существующая финансовая ситуация, а также перспективы ее улучшения или ухудшения;
  • размер оставшегося долга;
  • своевременность внесения прошлых платежей.

Банк может предложить такие программы по реструктуризации кредита:

  1. Кредитные каникулы.

    Банк может предложить несколько вариантов:

    • Отсрочка внесения платежей — на определенный срок заемщик освобождается от выплаты тела долга и процентов по нему.

      Это крайне выгодное предложение для клиента, но никак не для банка, поэтому встречается оно крайне редко.

    • Выплата только процентов — в течение установленного времени заемщик будет вносить только их.

      Подходит только для тех, у кого ухудшившаяся финансовая ситуация временная, и в короткий срок разрешится, так как на остаток тела кредита будут и дальше начисляться проценты.

    • Выплата только тела кредита — проценты + части кредита будут выплачиваться уже после окончания кредитных каникул.

      Такой способ выгоден для должника, так как уменьшает тело долга что снижает дальнейшее начисление процентов.

  2. Продление срока возврата долга.


    При таком способе может быть предложено продление срока возврата кредита. Следовательно, это уменьшим размер ежемесячного платежа.

    Но не стоит забывать, что проценты начисляются на остаток тела кредита, поэтому в итоге переплата будет существенной. Клиент выиграет лишь то, что сможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но проиграет во времени и переплатит еще больше.

  3. Уменьшение размера ежемесячного платежа.

    Подходит для тех, у кого снизились ежемесячные доходы, и кредитный платеж занимает весомую его часть, что еще больше сказывается на финансовом положении.

    По сути такая программа — это разновидность пролонгации кредита, ведь уменьшение платежа влечет за собой автоматическое увеличение срока его возврата.

    Разница лишь в причине и следствии. Здесь клиент уменьшает платеж, в предыдущем способе желает увеличить время выплаты на определенный срок.

  4. Уменьшение процента по кредиту.

    Опять-таки здесь есть схожесть в двумя вышеописанными программами. Банк снижает долговую нагрузку путем уменьшения процента, при этом тело кредита может остаться неизменным или увеличится.

  5. Списание неустойки.

    Такой вариант подходит тем, у кого началось начисление штрафа и пени. Банк может дать отсрочку для их выплаты или вовсе списать их, чтобы клиент смог дальше вносить регулярные платежи, не думая о дополнительных расходах.

  6. Изменение валюты кредита.

    Чаще всего этот способ используется при ипотечном кредитовании, когда клиенты берут заем в валюте. В последние годы рубль потерял в стоимости, что повлекло за собой снижение доходов населения.

    Многим стало не по силу выплачивать ипотеку по существующему курсу, поэтому банк может перевести ее в рубли. Но на самом деле такая практика не получила распространения по причине ее невыгодности для кредитных учреждений.

Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

Банк не пойдет на реструктуризацию кредита лишь потому, что клиент просто не захотел вовремя вносить платежи. Для этого ему нужны веские причины и их подтверждение:

Причина Подтверждающий документ
Увольнение с работы Трудовая книга с отметкой об увольнении с прежнего места работы, справка от органов службы занятости о постановке на учет.
Существенное снижение доходов Справка о доходах, расчетный лист с предприятия, справка из банка.
Болезнь, утрата трудоспособности Справка из больницы, записи из медицинской книги
Выход жены в декрет Трудовая книга жены, справка из больницы.

Каждый случай индивидуален, поэтому для начала стоит проконсультироваться со специалистом о возможности реструктуризации кредита. Он подскажет, какие документы нужно предоставить. Кстати, принимаются только нотариально заверенные копии.

Помимо этого банк сможет пойти на уступки, если клиент будет соответствовать таким требованиям:

  • возраст заемщика младше 70 лет;
  • предыдущие кредиты не проходили процедуру реструктуризации;
  • хорошая кредитная история;
  • своевременное погашение действующего кредита.

2) Процесс реструктуризации кредита.

В ответе на вопрос, что такое реструктуризация кредита, важно отметить, как проходит сама процедура.

Процесс несложный, если клиент имеет веские причины на ее введение, а банк готов сотрудничать.

В целом процедура состоит из таких этапов:

  1. Предварительная консультация в банке.

    Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.

    Специалист предложит заполнить анкету, рассмотрение которой уже даст предварительный ответ.

  2. Передача анкеты в отдел по работе с задолженностями и общение со специалистом.

    Банк рассматривает заполненную анкету и «проверяет» своего клиента. Если он соответствует всем требованиям, то ему может будет предложен выбор программы реструктуризации.

    Также сам кредитор может решить, какие условия договора он готов поменять.

  3. Сбор документов.

    Помимо документов, подтверждающих ухудшившееся финансовое положение плательщика, нужно подготовить паспорт, кредитный договор, заявление, чеки о внесении ежемесячных платежей и прочие бумаги, которое затребует банк.

    Образец составления заявления:

  4. Рассмотрение банком заявки.


    Банк вынесет решение в течение 2-5 рабочих дней. Он может как самостоятельно предложить программу реструктуризации кредита, так и учесть пожелания должника.

  5. Подписание нового кредитного договора.

    По структуре он будет аналогичен первому: права и обязанности сторон, порядок выплаты кредита, расчет ежемесячных платежей, условия досрочного погашения долга.

    После этого нужно выполнять новые условия договора.

Что такое реструктуризация кредита?

В каких случаях она применяется? Достоинства и недостатки.

Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?


Эту процедуру нельзя до конца считать выгодной для должника. Это скорее вынужденная мера и спасательный круг, который поможет пережить не самые лучшие времена, при этом позволит:

  • не испортить кредитную историю;
  • не выплачивать огромные штрафы и пени за каждый день просрочки;
  • остаться со своим залоговым имуществом;
  • не выяснять отношения в суде;
  • не стать банкротом.

Что касается переплаты (а она обязательно будет, ведь банк никому не желает дарить деньги, которые он может заработать), то это обратная сторона медали реструктуризации кредита. Но нужно понимать, что при не выплате частей кредита и процентов по нему, набежит штраф, банк может обратиться к коллекторам или подаст в суд. А это еще хуже, чем временное увеличение долговой нагрузки, и заемщик будет должен еще больше, а также подпортит себе репутацию.

Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита? |

Опубликовал: admin в Кредиты 07.07.2018 114 Просмотров

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

mari-a.ru

Реструктуризация кредита — что это?

Добросовестный заемщик всегда ответственно подходит к оформлению кредита: рассчитывает свои финансовые возможности, планирует бюджет. Но совершенно неожиданно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, мешающие заемщику выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме (например, потеря рабочего места, снижение дохода, временная нетрудоспособность, дорогостоящее лечение и т.д.).

В этом случае заемщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, которая представляет собой комплекс различных мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика. Другими словами, реструктуризация приводит к уменьшению ежемесячных платежей по кредиту.

Основные виды реструктуризации кредита

  • Увеличение срока возврата кредита. При снижении дохода заемщика банки, как правило, увеличивают срок действия кредитного договора, при этом ежемесячные платежи по кредиту естественно уменьшаются.
  • Предоставление льготного периода. Добросовестному заемщику, испытывающему временные финансовые трудности, банк может предложить отсрочку погашения основного долга с ежемесячной выплатой только начисленных процентов по кредиту.
  • Рефинансирование кредитной задолженности. Заемщик оформляет новый кредит на сумму фактической задолженности по действующему кредиту. Обычно новый договор заключается на более лояльных условиях: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячных платежей.
  • Изменение порядка погашения задолженности. Заемщику может предоставляться специальный режим обслуживания кредита, в рамках которого сначала производиться выплата суммы просроченного основного долга, после этого — суммы просроченных комиссий и процентов, а затем — суммы начисленных пеней и штрафов. Такой порядок погашения кредита позволяет клиенту постепенно рассчитаться с кредитом, а не копить просроченную задолженность по основному долгу.
  • Перевод кредита из иностранной валюты в рубли. Рост курса доллара США или Евро на валютном рынке может привести к серьезному увеличению долговой нагрузки на заемщика. В этом случае смена валютного кредита на рублевый даже под более высокий процент существенно облегчает  возврат кредита.

Что нужно для реструктуризации кредита

Если заемщик начал испытывать определенные трудности при погашении задолженности по кредиту, ему следует обратиться в тот банк, где был оформлен кредит. Проконсультировавшись со специалистами и узнав, какие виды реструктуризации кредитная организация может предоставить в его ситуации, заемщик должен подать в банк в письменном виде заявление о возникших у него материальных трудностях. В качестве доказательства необходимо представить документы, подтверждающие изменение дохода или ухудшение материального положения заемщика (справка о сокращении заработной платы, больничный лист и т.д.). Лучше всего обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита еще до возникновения просроченной задолженности.

Плюсы и минусы реструктуризации

Можно сказать, что реструктуризация кредита определенным образом «растягивает» кредит во времени, тогда как любому заемщику хочется как можно скорее покончить с кредитным бременем. Именно поэтому воспользоваться реструктуризацией кредита стоит только в крайнем случае по серьезной причине. Зато реструктуризация кредита позволяет заемщику сохранить хорошую кредитную историю, полностью выплатить по всем долговым обязательствам, при этом снизив ежемесячную нагрузку на его семейный бюджет.

Читайте также:

 

Комментарии (0)

22 Июнь 2013

Самое популярное

  • < Назад
  • Вперёд >

creditbook.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о