Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?

Фев 7, 2017 01:23  Автор: Редактор

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

1. Уменьшить регулярные платежи.
2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Причин тому существует несколько:

• Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
• Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
• В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».

Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:

1. Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
2. Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
3. Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
4. Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).

«Подводные камни»

Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.

Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:

• Во-первых, банк может указать минимальную сумму погашения, которая откроет заемщику доступ к возможности сократить срок кредита.
• Во-вторых, изменение кредитного договора может таить в себе скрытые комиссии, которые существенно сократят выгоды любого из вариантов.
• В-третьих, уменьшение периода погашения может предполагать сбор дополнительных документов, выполнение массы формальностей, что сводит на нет преимущества такого варианта.

При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.

Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.

Важный момент:  Некоторые российские банки позволяют клиентам сократить срок платежа и одновременно с этим немного уменьшить платеж (использовать оба инструмента).

 

Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.

Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.

crediti-bez-problem.ru

Что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

• сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
• уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

• выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
• подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
• сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:

• если погашать долг согласно графику банка;
• если сократить период;
• если сокращать размер уплат.

После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

• положение финансовое в семье;
• инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

• совершать выплаты предельные пока есть возможность;
• избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
• даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
• досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
• кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

• так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
• при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
• главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

denegproff.com

Что выгоднее уменьшать срок или сумму платежа по кредиту или ипотеке?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.

Содержание статьи

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

Доводы в пользу уменьшения суммы	Доводы в пользу уменьшения срока
Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного дохода	Вы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется)
Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется)	Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока
Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается	Если размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода
Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафа	Если уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
2. Изменения графика ежемесячного платежа;
3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Резюме

Оценивая золотое правило кредитора «чем дольше срок кредита – тем больше прибыль от получения процентов» можно сделать вывод, что сокращение срока кредитования – наиболее выгодный вариант для заемщика. Однако не стоит забывать, что при сокращении срока автоматически увеличивается сумма ежемесячного платежа. А данное условие может лишь усугубить финансовое положение заемщика. При сокращении ежемесячного платежа – заемщик «выигрывает» здесь и сейчас: сокращает ежемесячные расходы семьи на выплату кредита, но общая переплата за пользование кредитом при этом не меняется.

Что выгоднее для заемщика – уменьшать сумму ежемесячного платежа или сокращать срок кредита однозначно сказать нельзя. Это зависит от того, какие цели преследует заемщик и на какие временные перспективы. Если необходимо облегчить ежемесячные обязательства – нужно уменьшать сумму платежа по графику, если же заемщик хочет сэкономить на выплате процентов (не переплачивать), тогда однозначно нужно сокращать срок кредитования.

Какую оценку поставите автору за статью?

Загрузка…

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Подписывайтесь на наши каналы и вступайте к нам в группы! У нас хорошо 😉

Специалист с высшим экономическим образованием. Диплом с отличием по специализации «Банковское Дело». Многократный призер Всероссийской Конференции «Научный потенциал XXI века». Целеустремленна, находчива, амбициозна.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

bankstoday.net

Что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить срок или платеж

По законодательству заемщик вправе погашать кредит частично или выполнять финансовые обязательства раньше срока одним платежом. Банкам невыгодно такое действие, ведь они теряют проценты. При этом запретить клиенту платить раньше времени они не могут. Как быть, если появились «свободные» деньги? Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить срок или платеж? Эти и другие нюансы рассмотрим в статье.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.

Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:

• ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
• ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
• ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
• ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.

Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:

• Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
• Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
• Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
• Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
• Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.

Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.

Как банки реагируют на закон о досрочном погашении кредита

Кредитные организации вынуждены следовать «букве» законодательства, ведь нарушение действующих требований чревато потерей лицензии. При этом некоторые структуры, как отмечалось выше, прописывают в договоре штраф за досрочное погашение кредита. Это действие законно, поэтому заемщик должен внимательно читать документ перед подписанием. Несмотря на наличие такого права, банки редко им пользуются — они идут навстречу клиентам и не наказывают их.

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Функция пересчета кредита при досрочном погашении лежит на банковском учреждении. Если быть точнее, эту работу делает программа, в которую закладываются необходимые данные о системе платежей, размере задолженности, процентной ставке и так далее. Принципы расчета остатка зависят от схемы погашения долга — дифференцированная или аннуитетная.

В первом случае вычисления проще, ведь требуемая цифра уже указана в графике. При этом проценты начисляются на остаток, который прописан в специальной графе. Преимущество дифференцированной схемы в том, что размер следующего платежа всегда будет ниже прошлого, благодаря сокращению размера основного долга.

В случае с аннуитетной схемой для определения остатка требуется из первоначальной задолженности отнять все внесенные ранее платежи, а также сумму досрочной выплаты. Чтобы выяснить, что выгоднее — сокращение срока или уменьшение платежа, можно выполнить расчет вручную или воспользоваться кредитным калькулятором.

Выполняется ли пересчет процентов при погашении раньше срока?

После досрочного перечисления средств банк выполняет пересчет, то есть он обязан пересчитать погашаемый кредит и передать клиенту обновленный график для дальнейшего выполнения обязательств. В действующем законодательстве указано, что эти условия должны найти отражение в кредитном соглашении между сторонами. В частности, в соглашении указываются следующие аспекты:

• Как осуществляется пересчет — с сохранением величины платежа или его изменением.
• Получает ли клиент право выбора варианта пересчета.

В каком случае выгоднее уменьшить срок

Если клиент планирует быстрее справиться с долговыми обязательствами, более выгодно уменьшить срок. Дополнительно внесенные средства перекрывают последние платежи по займу, за счет чего снижается период погашения, но величина ежемесячной выплаты остается неизменной.

Когда лучше согласиться на уменьшение платежа

В случае, когда финансовая нагрузка по выплате кредита непосильна для семьи, стоит снизить размер ежемесячного платежа. Дополнительная сумма пойдет в счет погашения тела займа, поэтому в дальнейшем начисления будут меньше.

Когда не стоит погашать кредит досрочно

Практика оформления кредитов показывает, что преждевременное выполнение обязательств перед финансовым учреждением не всегда выгодно для клиента. Так, если до конца действия соглашения остается 2-3 месяца, перечислять остаток по займу не имеет смысла. В первую очередь, это касается кредитов с аннуитетной схемой погашения, когда 50% срока клиент платит процент, а после — основной долг. Кроме того, при преждевременной выплате процент может измениться, что приведет к дополнительным затратам.

Тонкости расчета при аннуитетных платежах (формула)

При выборе аннутитетной схемы выплат заемщик должен знать, как рассчитывать выгоду от преждевременного выполнения обязательств перед кредитором.

Чтобы сделать вычисления при аннуитетной схеме, требуется рассчитать коэффициент аннуитета. Для этого применяется такая формула — i*(1+i)^n(1+i)^(n-1), где i — процентная ставка (в месяц), а n — число месяцев выплаты. После этого рассчитывается ежемесячный платеж по формуле А = К*S, где К — коэффициент аннуитета, а S — размера займа.

Как можно узнать пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита

В случае выплаты задолженности раньше срока заемщик вправе узнать сумму переплаты. Здесь многое зависит от методики расчета, которая выбрана банковским учреждением (прописана в соглашении между сторонами). Как отмечалось, в договоре указывается один из вариантов — со снижением числа выплат или уменьшением количества платежей. Возможен путь, когда финансовое учреждение оставляет право выбора за клиентом.

Чтобы выяснить факт переплаты, стоит обратиться к банку и попросить предоставить расчет процентов. Во избежание потерь рекомендуется заранее обращаться в банк и уведомлять его о намерении досрочной выплаты, после чего уточнять, сколько придется платить в месяц.

Полезные советы

Чтобы исключить «сюрпризы» при досрочном погашении, стоит учесть следующие рекомендации:

• Предупредите банк о желании внести большую сумму. Если этого не сделать, кредитор воспримет платеж, как взнос за очередной месяц. В таком случае деньги будут сниматься частями с учетом графика платежей.
• При желании справиться с долгом раньше, лучше уменьшить срок кредита, а не размер платежа.
• Бланк заявления на уведомление кредитора легко найти на сайте организации или непосредственно в офисе учреждения.
• Вносите ту сумму, которая указана в уведомлении. В случае недоплаты (даже 40 копеек) досрочное погашение не засчитывается.
• Помните, что в дифференцированной схеме, чем больше сумма внесена в счет долга, тем меньше проценты.

Чтобы избежать проблем с переплатой, внимательно изучите кредитное соглашение, следите за графиком выплат и другими условиями сделки. В частности, при аннуитетной схеме досрочное погашение выгодно в первой половине кредита, а при дифференцированной — в течение всего периода (кроме последних месяцев). Что касается вопроса, как действовать при досрочном погашении — сократить срок или платеж, здесь стоит исходить из текущего финансового положения и рекомендаций в статье.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.

banknash.ru

срок кредита или ежемесячный платеж

Погашение займа является обязательством для каждого заемщика. Нестабильная российская экономика и рост цен на продукты приводит к спаду дохода в семьях. Если у них возникают свободные денежные средства, то они стремятся вложить их в займ. В такой ситуации возникает вопрос: что лучше, уменьшить сумму или срок.

Сущность досрочного погашения

Гражданин, который получил кредитные средства, может погашать больше ежемесячного платежа. Банковские организации не имеют права запретить пользоваться данной функцией, хотя им это не выгодно, так как они не получают необходимую прибыль.

Несмотря на то, что досрочное погашение признано законным, на практике банковские учреждения часто запрещают данную процедуру. Ограничение прописывается в кредитном договоре. Чаще всего встречается запрет на уменьшение периода. Причин данному явлению существует несколько:

1. Кредитной организации выгоднее большой срок, так как проценты начисляются на остаток задолженности.
2. Заемщик может уменьшить сумму денежных средств, которые необходимо платить каждый месяц. Как правило, увеличивается его уровень платежеспособности и, в случае возникновения просрочек, у него будет меньше проблем.
3. На обработку заявления уходит довольно длительное время, что приводит к определенным затратам.

досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочной выплаты необходимо:

1. Уведомить организацию за 30 дней о своем решении. Если клиент просто внесет большую сумму денег, то они не будут засчитаны и остаток спишется в следующем месяце.
2. Оператор сообщит период времени, когда нужно внести деньги.
3. После оплаты изменится график платежей. В случае полного закрытия следует взять выписку, которая подтвердит окончание кредита.

Данную процедуру можно проводить неограниченное количество раз в году.

к содержанию ↑

Виды начислений

Выделяют два способа, по которым работают все кредитные организации:

1. Дифференцированный.
2. Аннуитетный.

Компании почти всегда применяют второй способ, так как он признан наиболее выгодным и комфортным. В нем применяется всегда одинаковая оплата каждый месяц, которая состоит из процента и тела. Первоначально клиент платит большую часть процентных ставок, и только затем основную часть. процент по кредиту

При дифференцированном методе, который наиболее выгодный для заемщика, первоначальные суммы — высокие, которые в будущем изменяются в меньшую сторону. Фиксированная оплата идет на погашение основного тела и процентов. С каждым месяцем задолженность уменьшается, что ведет к сокращению процентной ставки. к содержанию ↑

Варианты изменения графика

Банковские организации работают по аннуитетной системе. Ее суть заключается в том, что сначала с заемщика взимаются в большей степени процентные ставки и банк получает прибыль, а затем долг. В случае досрочного погашения план меняется и работникам приходится изменять его. Они предлагают два способа:

1. Сократить срок ссуды, но, не изменяя ежемесячные выплаты.
2. Уменьшить ежемесячный платеж с сохранением временного периода.

к содержанию ↑

Что выгоднее?

Независимо от того, что уменьшать, финансовый результат и экономическая выгода для гражданина будет одинаковая. Если он хочет побыстрее расплатиться, то ему целесообразней выбрать первый вариант. Если сумма каждого месяца слишком высокая, то, уменьшив его, человек сможет без проблем погашать займ в последующие месяцы. уменьшение ежемесячного платежа по кредиту

Если открыть кредитный калькулятор и посмотреть график, то можно увидеть, что при однократной оплате наиболее выгодный вариант – уменьшение срока.

Если у заемщика часто возникают финансовые трудности, то рекомендуется обратить внимание на выплаты. Их снижение поможет легче переносить возникшие кризисы и не допустить просрочек.

Специалисты по семейным ипотекам рекомендуют придерживаться таким аспектам, как:

• заем на максимально возможный период;
• вносить досрочно денежные средства при их наличии.

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки каждого способа

При выборе соответствующего метода необходимо проанализировать их плюсы и минусы. Главной особенностью при снижении выплат признано то, что человек получит значительную выгоду при переплате. Главным недостатком является большая ответственность относительно затрат.

Второй вариант характеризуется тем, что потребитель сможет контролировать свой бюджет и личные расходы. Данный способ — наиболее выгодный для банковского учреждения, так как он получит максимальную выгоду от сотрудничества, поэтому они охотно соглашаются на него. анализ выгодык содержанию ↑

Советы

При возникновении вопроса о том, какой вариант выбрать при досрочном погашении ипотеки, следует обратить внимание на семейные проблемы и свои возможности. Немаловажным фактом является финансовая ситуация в стране. При росте инфляции рекомендуется не вносить дополнительные деньги, а тратить их на обустройство квартиры и покупку мебели.

Если отсутствуют какие-либо запреты на максимальные досрочные оплаты, то рекомендуется сокращать платежи. В таком случае будет возможность каждый месяц копить деньги и обратно их вкладывать. При наличии ограничений следует сокращать длительность. В случае семейных трудностей, например, сокращение или снижение заработной платы, необходимо сократить ежемесячные вносимые суммы.

Заключая кредитные договоры, специалисты часто оформляют добровольное страхование, которое позволит снизить финансовую нагрузку. Если гражданин потерял платежеспособность по причине страхового случая, то ему следует обратиться в страховое агентство и решить возникшую проблему. страховка по кредиту

Необязательно вносить лишние деньги в кредит. Человек можно открыть вклад, однако следует обратить внимание на следующие факты:

1. Если вклад имеет высокую процентную ставку, то, чаще всего, снимать деньги будет нельзя. Таким образом, при нехватке средств на заем или при возникновении сложной ситуации придется расторгнуть договор с банком, а все накопленные проценты аннулируются.
2. Процент по ссудам всегда выше вклада.

Точно решить, что лучше, сокращать срок или ежемесячную оплату нельзя. Все зависит от индивидуальных предпочтений, экономической и политической ситуации в стране, устойчивости на рабочем месте, личных устремлений и так далее.

temabankov.ru

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшить сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

• дифференцированным;
• аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

• уменьшение срока действия соглашения;
• уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

1. Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
2. Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
3. Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
4. Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

1. Когда платежи осуществляются дифференцированно.
2. Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
3. Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

1. Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
2. В нестабильной экономической ситуации люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
3. Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
4. Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.

grazhdaninu.com

Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?

Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?

Чем меньше срок кредита, тем больше вы платите, но тем быстрее вы гасите долг. Думаю, что такой вариант оптимален, если вы уверены, что сможете сэкономить на чем-то, но быстрее избавиться от финансовой кабалы.

Если же такой возможности нет, то долг растягивается на большее время, но вы вносите посильные для себя платежи, планируете расходы, учитывая ваш долг.

Выгоднее уменьшить срок кредита, так как проценты пользования кредитом начисляются на остаточную сумму. Чем больше срок, тем больше переплата. Можно просто платить больше указанного ежемесячного платежа, и срок выплат уменьшится, и процентов меньше заплатите.

По действующему законодательству, сейчас нет моратория на частичное или полное досрочное погашение кредита. Другими словами, если вы решите досрочно погасить часть (или полностью) кредита, то банк не может вам в этом препятствовать, а тем более применять какие-либо штрафные санкции. Если ваше текущее материальное состояние позволяет вам частично погасить кредит — нужно это сделать. С моей точки зрения, выгоднее уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы банк произвел вам списание, необходимо обязательно написать заявление в банк о вашем решении произвести частичное досрочное погашение кредита. После этого произойдет списание заявленной суммы из основного долга и перерасчет графика погашения. Основной долг, а значит и ежемесячный платеж уменьшатся. Процедуру частичного досрочного гашения можно производить столько раз, сколько вам это будет требоваться.Вы будете уменьшать расчетный ежемесячный платеж, уменьшая ежемесячную кредитную нагрузку на свой бюджет, а значит у вас появится больше финансовых возможностей для следующего досрочного списания.

Выгоднее те условия кредита, которые подходят для ваших условий и возможностей погашения этого кредита. Если брать ипотеку процентов по 5 годовых, я бы брал лет на 25-30. А если брать потребительский кредит под 1% в сутки, я бы брал на 1 день максимум.

все зависит от вашей жизненной ситуации. сегодня все хорошо, а завтра кого-то уволили с работы. и нет денег не то, чтобы сократить срок, но и оплатить ежемесячный платеж. лучше накопить и снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы удобно было платить без страха будущего. а если ситуация изменится и вы будете располагать финансами, тогда сумму вносить можно больше, тем самым погашая досрочно кредит

Смотрите договор с банком. Если у вас указано, что за 3 года вы обязаны оплатить с телом кредита и процентами, скажем, 500 тысяч, без права изменения условий, то вы что за 3 года, что за 2 оплатите эти самые 500 тысяч, еще и штрафы за досрочное погашение могут быть оговорены. Вы для банка — источник дохода, выдав вам кредит, он полностью посчитал свою прибыль, и если она указана как 200тысяч в течении 3 лет, то банк именно так ее получать и хочет. Хотите уменьшить срок оплаты — выбирайте такой договор (если найдете), по которому это возможно, там примерно так и оговорено, что проценты начисляются на остаточную сумму кредита, определен ежемесячный минимальный размер оплаты, а все, что свыше — ваша выгода за счет уменьшения оплаты процентов. По любому, уточните в банке, возможно ли вам произвести оплату в больших размерах и досрочно погасить кредит — так сэкономите на этих самых процентах.

При частичном погашении кредита Вы можете расчитывать, как на уменьшение ежемесячного платежа, так и на сокращение срока кредитования.

Первый вариант более выгоден для банка, поэтому на него работники банка пойдут с большим энтузиазмом, так как проценты Вы платите за пользование деньгами из расчета длительности. Но Вам виднее, как лучше поступить. Если ситуация и дальше позволяет вносить ежемесячно такой же платеж (как и до частичного погашения кредита), то лучше сократить срок кредитного договора. Так Вы можете выиграть на процентах. Если же Вы не уверены в своей финансовой стабильности, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Так будет меньше вероятность просрочки по кредитному договору, которая может повлечь пеню и штраф.

info-4all.ru