Банк России за обязательную реструктуризацию ипотеки. Закон готовится *

Центральный Банк рассматривает возможность введения обязательной реструктуризации ипотечного кредита. Это может стать доступным для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.

Именно с такой инициативой выступил Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России.

В России периодически “включается” государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Про нее можно почитать здесь. Сейчас, например, на программу дополнительно выделили деньги из бюджета. Правда, немного.

Предполагается, что реструктуризация будет снижать платеж по кредиту на срок до полугода. Размер снижения будет зависеть от конкретных обстоятельств, но не менее, чем на 50%.

Эксперты считают, что право заемщика на реструктуризацию нужно установить законодательно, четко определив критерии участия. Более того, стоит разработать специальный стандарт социальной реструктуризации.

Инициаторы считают, что 6 месяцев должно хватить для решения временных трудностей. При этом такая мера повысит доверие россиян к банковской системе в целом и к ипотеке в частности.

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута поддержал инициативу экспертного совета: «

Главная задача новации – дать возможность человеку пережить временное снижение доходов и не попасть в просрочку».

В разработке стандарта ответственного ипотечного кредитования, участвует и государственная компания ДОМ РФ.

Новый стандарт сведет воедино правила взаимодействия кредитора и заемщика от стадии подачи заявки до взыскания задолженности. Он может сделать ипотеку более прозрачной и понятной простому человеку.

Законопроект скорее всего будет обсуждаться Государственной Думой РФ уже в эту осеннюю сессию.

Источник – Банк России

Поделиться ссылкой:

Похожее

ipotekahouse.ru

что это, условия и документы

Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.

Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку?

Прежде чем финансовое учреждение одобрит вашу заявку на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита, потребуется пройти глубокую проверку. Банк оценит ваше финансовое положение, рассмотрит приложенные к анкете документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и вынесет «вердикт». Т.е. одних ваших рассказов о денежных проблемах, мешающих выполнять свои обязательства, будет недостаточно, нужны справки, документы. Вескими для банкиров причинами дать добро на реструктуризацию могут быть следующие:

1. Потеря работы, сокращение на предприятии, реорганизация, ликвидация (за исключением увольнения по собственному желанию).
2. Развод заемщика с супругом/супругой. Потеря дополнительного источника дохода приводит к нестабильному финансовому состоянию. Кроме того банковский должник может стать алиментоплательщиком, что еще более отяготит его положение.
3. Рождение нового члена семьи – ребенка. Ежедневные расходы, требующие полноценного содержания малыша, могут превратить заемщика в неплатежеспособного плательщика займа. Уход женщины в декрет и ее временная нетрудоспособность тоже следует учитывать.
4. Изменение валюты кредита. Проблема актуальна в период резких валютных скачков и относится к должникам, оформившим ранее ипотеку в валюте отличной от рубля.
5. Авария, серьезное заболевание. Проблемы со здоровьем могут настигнуть каждого, поэтому банк лояльно относится к таким заемщикам.
6. Смерть должника и переход кредитного долга в наследство, например, к его супруге с более низким доходом или вообще к неработающей женщине.

Каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. Банкиры особое внимание уделяют кредитной истории должника, учитывают в его досье возможные просрочки в период выплаты ипотеки.

Необходимые условия для изменений договора

Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:

1. Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
2. Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
3. Хорошая кредитная история.
4. У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
5. Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.

Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.

Формы реструктуризации кредита

Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:

Форма реструктуризации	Особенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы»)	Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита	Представляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредита	Способ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срока	Если полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на  кредите.
Изменение валюты ипотеки	Если курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени	При возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.

Пакет необходимых документов

Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:

1. Паспорт – оригинал и копия.
2. Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
3. Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
4. Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
5. Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
6. Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
7. Договор поручительства.
8. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 физическому лицу

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке.  Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

• безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
• призывники-срочники;
• женщины в отпуске по уходу за ребенком;
• заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

• кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
• увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
• смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

• заявления с подробным описанием проблемы,
• паспорта гражданина РФ,
• справки о доходах,
• копии трудовой книжки,
• документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

 Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов  — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Подводные камни

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.

Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.

ipotekaved.ru

Реструктуризация ипотеки, помощь государства по закону при ипотечном кредите

Ипотечный кредит, так выручающий тех, кто мечтает обзавестись собственным жильем, предполагает стабильное материальное положение. Задержки ежемесячных платежей из-за финансовых трудностей могут стать причиной наложения штрафных санкций и даже привести к потере недвижимости. Справиться с выплатой ипотеки в таком случае поможет программа ее реструктуризации. «Реструктуризация ипотеки выручает заемщика в период, когда он в силу каких-либо обстоятельств оказывается неплатежеспособным. В таких случаях банк может пойти навстречу клиенту и пересмотреть условия погашения долга приемлемым для него способом. Заемщику нужно будет лишь оформить заявку и собрать необходимый пакет документов. Однако решение о проведении процедуры реструктуризации банк оставляет за собой.

Реструктуризация ипотеки: понятие

Под реструктуризацией ипотечного кредита понимается изменение условий выплат по нему таким образом, чтобы заемщик смог продолжить погашать долг. Пересмотру чаще всего подвергаются процентная ставка, срок выплаты и график платежей.
Программа реструктуризации позволяет:

• получить льготный период в погашении займа, в течение которого будет снижена сумма ежемесячного платежа за счет увеличения итоговой суммы кредита и продления срока выплат;
• оформить новый кредит на более выгодных условиях, позволяющий погасить первый;
• предупредить появление штрафов и пеней либо отменить их за просроченный период;
• перевести кредит в другую валюту;
• досрочно погасить ипотеку.

Несмотря на преимущества реструктуризации ипотеки для обеих сторон, банк соглашается на подобную процедуру далеко не всегда. Предпочтение отдается тем заемщикам, чья кредитная история положительна и у кого есть доказательства невозможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Вескими причинами для банка считаются продолжительная болезнь, потеря основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком и т.п.

На решение кредитора относительно пересмотра условий ипотеки также влияет совокупный семейный объем дохода должника, вид недвижимости, являющийся залогом кредита, условия действующего кредита и др. Проверяет банк и возможность клиента вернуть реструктуризированный долг, ведь иногда такая процедура может быть бессмысленной. Вот почему каждое заявление о реструктуризации рассматривается кредитором в индивидуальном порядке.

Процедура реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотечного кредита не отнимает много времени. Обычно на это уходит от 3-10 рабочих дней, если у банка не возникает дополнительных вопросов относительно предоставленных документов. При возникновении потребности в пересмотре кредитных условий заемщику необходимо заполнить в банке-кредиторе анкету установленного образца, указав в ней причины ухудшения материального положения, имеющееся имущество, доходы и расходы, а также предпочтительные условия пересмотра кредита. Сотрудник банка в ответ проводит консультацию заемщика, составляет для него схему дальнейших действий и определяет список необходимых документов. После предоставления последних банк сообщает свое решение о реструктуризации кредита и составляет дополнительное соглашение к действующему договору ипотечного кредитования, в котором указывает новые условия возврата займа.

Документы для реструктуризации ипотеки

Сбор необходимых документов является одним из основных условий реструктуризации ипотечного кредита. В основной перечень, требуемых банком документов, входят:

• анкета-заявление заемщика о пересмотре кредитных условий ипотеки;
• копии паспорта должника и всех членов семьи при наличии;
• копия кредитного договора или закладной;
• копия трудовой;
• справка из банка, в которой указана сумма оставшейся по ипотеке задолженности, сроки погашения кредита, пени.

В зависимости от ситуации, в которой оказался заемщик, к основному пакету документов необходимо будет приложить и те, что подтверждают ухудшение его финансового положения и отсутствие денег на оплату ипотеки. Если основной причиной является увольнение с работы, придется предоставить справку 2-НДФЛ от последнего работодателя вместе с документом, подтверждающим постановку на учет в центр занятости и указанием размера пособия по безработице. В качестве доказательства могут быть также приложены больничные листы, обязательства по другим займам и другое. 

К сбору документов важно подойти очень серьезно, так как именно они повлияют на решение банка относительно возможности реструктуризации и ее условий.

Программа реструктуризации ипотеки 2017

С целью помощи гражданам РФ с выплатой долгов по ипотечным кредитам, государством совместно с банками была разработана программа по реструктуризации. Согласно ней, в 2017 году, должникам предлагается пересмотр кредитных условий на следующих условиях:

• увеличение сроков кредита и одновременное сокращение ежемесячных платежей до 50% в течение нескольких месяцев, процентная ставка при этом также может быть снижена. По своему усмотрению банк может продлить реструктуризацию;
• пересчет валютного кредита в рублевый при увеличении стоимости платежа на 30% и более. 

Программа государственной реструктуризации ипотеки в 2017 году будет возможна только в том случае, если договор с банком был заключен более года назад и заемщик имеет безупречную кредитную историю. В приоритете инвалиды, родители и попечители несовершеннолетних детей, опекуны детей-инвалидов и участники боевых действий. Не попадающие в эту категорию граждане также могут подать заявку на пересмотр условий имеющейся ипотеки, однако должны будут подтвердить свою неспособность некоторое время вносить определенные банком ежемесячные платежи.

Под господдержку попадают трехкомнатные квартиры площадью не более 85 кв.м, двухкомнатные метражом до 65 кв.м. и однокомнатные в 45 кв.м. При этом залоговая недвижимость должна быть единственным жильем, находящимся в собственности заемщика.

Однако такая программа реструктуризации не дает заемщику избежать своих платежей – по окончанию субсидированного периода ему все равно придется найти деньги, чтобы погасить оставшийся долг. Вот почему пересмотр кредитных условий может быть выгоден только в том случае, если у заемщика по-прежнему остается возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения ипотеки, пусть и в меньшем размере.

pravoved.ru

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

​Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

• практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
• более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
• возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Содержание мер реструктуризации по ипотеке

Как и по другим кредитам, первое и ключевое основание применения реструктуризации по ипотеке – серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, не позволяющее ему надлежащим образом вносить регулярные платежи.

Весомыми для банка аргументами в пользу разработки и введения мер реструктуризации по ипотеке являются:

1. Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
2. Выход заемщика не пенсию.
3. Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
4. Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
5. Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.

Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.

Кроме того, банки обязательно учитывают:

• возможность и объем компенсации своих убытков за счет страховки по кредиту, что предполагает подпадание произошедшего с заемщиком или в его жизни события под страховой случай;
• возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках господдержки.

Варианты реструктуризации

Программа реструктуризации для каждого заемщика разрабатывается индивидуально. Среди возможных вариантов:

1. Изменение валюты кредита с переводом долга в российские рубли по курсу, действующему на момент введения реструктуризации, рекомендованному Центробанком или иному, предложенному банком.
2. Пересмотр условий ипотеки в части увеличения срока кредитования и, соответственно, уменьшения размера регулярных платежей.
3. Установление на определенный период отсрочки по выплате основного долга, но с сохранением обязанности погашения процентов.
4. Аннулирование начисленной неустойки.
5. Пересмотр графика погашения кредита исходя из новых условий получения заемщиком доходов.
6. Переоформление договора на новых, индивидуальных условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующих выплат.
7. Предоставление заемщику другого кредита для покрытия задолженности (рефинансирование).
8. Участие заемщика в госпрограмме поддержки. Эти программы и их условия периодически меняются. В настоящее время основной акцент делается на поддержке валютной ипотеки и социально незащищенных категорий граждан (семей с детьми, инвалидов и других).

Различные меры реструктуризации могут комбинироваться. Однако ни одна из программ реструктуризации не предполагает полное освобождение заемщика от внесения регулярных платежей по кредиту – может быть лишь уменьшен их размер, в том числе до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

В большинстве случаев заемщику приходится соглашаться на то, что будет предложено банками. Уровень выгодности таких предложений серьезно различается. Чем меньше сумма оставшегося долга, чем она меньше по отношению к стоимости объекта залога, тем более выгодными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем рисков банка.

Как вариант реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи приобретенной на кредитные средства недвижимости (залога), которая предусматривает:

• получение от банка согласия на продажу недвижимости;
• реализация объекта заемщиком с направлением вырученных средств на полное или частичное погашение ипотеки;
• приобретение на оставшиеся средства новой недвижимости, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т.п.

Еще одним вариантом схожей направленности является сдача ипотечной недвижимости в аренду и погашение за счет арендных платежей ипотечного долга. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда сдают объекты в аренду неофициально, что, в принципе, хоть и противоречит закону, тоже является выходом из проблемной ситуации с погашением кредита.

Сделки с ипотечной недвижимостью под понятие реструктуризации не подпадают, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение задачи погашения просроченной задолженности и текущего долга.

law03.ru

Реструктуризация ипотеки с помощью государства, аижк: процедура

Покупка ипотечного жилья влечет за собой длительные финансовые обязательства по погашению займа перед банком. Бывают ситуации, когда платежеспособность клиента ухудшается в связи с потерей работы или утратой здоровья и трудоспособности. Реструктуризация ипотеки поможет в разрешении непростой ситуации заемщика.

Важно своевременно сообщить кредитору о возникших проблемах для скорейшего урегулирования финансового вопроса, не дожидаясь просрочек и штрафов.

Законом предопределено право граждан изменять условия предоставления ипотечного займа для снижения ежемесячных выплат или предоставления отсрочки в платежах. Для того, чтобы рассчитываться по кредиту, нужные для оплаты средства поступают из государственного бюджета. Данная схема позволяет облегчить финансовое бремя заемщика, а банк сохраняет свою прибыль по ипотечному договору.

Цели реструктуризации

Программа реструктуризации, позволяющая урегулировать проблему погашения ипотечных обязательств между банком и его клиентом, направлена на пересмотр условий и внесение изменений в договор о целевом займе на приобретение недвижимого имущества, сто даст возможность заемщику справиться с временно возникшими финансовыми сложностями.

Для кого

Воспользоваться программой с помощью государства могут следующие категории заемщиков:

• Клиенты, являющиеся родителями одного и более детей;
• Лица, являющиеся опекунами или попечителями несовершеннолетних;
• Лица, участвовавшие в боевых действиях;
• Военные ветераны;
• Лица, имеющие инвалидность;
• Граждане, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями.

Преимущества

Программа имеет свои несомненные достоинства, которые позволяют достойно и легитимно решить проблему финансового бремени:

1. Сохранение положительной истории заемщика в бюро кредитных историй.
2. Благодаря пересмотру условий, заемщику проще исполнить свои финансовые обязательства перед банком;
3. Клиент остается собственником жилья, регулярно производя выплаты на более выгодных для себя условиях.

Пути реализации

Законом предусмотрены несколько вариантов использования программы реструктуризации долга по ипотеке:

• Более длительный срок договора;
• Снижение ставки по кредиту;
• Перевод займа в другую валюту;
• Кредитный каникулы (отсрочка).

Увеличение сроков

В процессе пересмотра условий ипотеки, возможно увеличение срока действия кредитной линии, что ведет к понижению величины ежемесячного платежа.

Следует учитывать, что увеличение срока погашения не освобождает от выплаты процентов за используемые средства, что ведет к удорожанию итоговой цены ипотеки.

Уменьшение ставки

Данный вариант особенно выгоден для клиента, так как позволяет в конечном счете снизить общую сумму выплат по займу. От величины процентной ставки зависит размер ежемесячного платежа, а также сумам переплаты за использование кредитных средств.

Изменение валюты кредитования.

В некоторых случаях заемщику предпочтительнее отдавать кредит в другой валюте: изменились трудовые доходы и валюта основных поступлений, изменилась курсовая разница, и др. Оформляя ипотеку в другой валюте, заемщик должен быть готов к тому, что курсы валют могут играть как положительную роль, так и негативную, в случае серьезных скачков валюты.

Кредитные каникулы.

Благодаря применению кредитных каникул, собственник ипотечного жилья вполовину снижает ежемесячные выплаты на строго определенный срок, что даст возможность, не нарушая график платежей и соответствуя условиям договора, решить свои временные финансовые затруднения и поправить материальное положение. По окончании периода, недоплаченные суммы будут учтены в последующих выплатах по займу.

Как оформить

В случае возникновения потребности в реструктуризации, ипотечный клиент должен знать, как реструктурировать ипотеку:

1. Узнать в банке, выдавшем займ, условия для реструктуризации.
2. Реструктуризация возможна, если соблюдено требование длительности действия договора – не менее 12 месяцев с момента его подписания и обслуживания долга.
3. В случае, если кредитное учреждение проводит реструктуризацию, клиент готовит документы для оформления.

Перечень документов

Чтобы подтвердить свое право на реструктурированный займ, клиент готовит пакет документов:

• Гражданский паспорт;
• Документы, подтверждающие личность членов семьи заемщика;
• Документы о семейном статусе;
• Выписка из банка с указанием суммы долга и срок действия договора.
• Справка из ЕГРП на залоговую недвижимость;
• Подтверждение факта признания ипотечного жилья единственным для семьи заемщика.
• Подтверждение доходов.
• Документ, доказывающий наличие веских причин для образования задолженности.

Помимо вышеуказанного перечня, кредитор вправе запросить дополнительные документы, исходя из конкретной ситуации.

Реструктуризация в АИЖК

Реструктуризация ипотеки в 2019 году реализуется многими кредитными организациями, включая лидеров банковского сектора Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.

Граждане, интересующиеся вопросами, как реструктуризовать ипотеку, могут получить исчерпывающую информацию на официальном интернет-ресурсе агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Нюансы оформления

Реструктуризация ипотеки, предоставляемая в рамках АИЖК, основана на оказании государством помощи владельцам ипотечного жилья, если обратившийся соответствует критериям, предъявляемым по закону. Помимо семей с несовершеннолетними детьми или инвалидами, воспользоваться реструктуризацией могут:

• Семьи, в которых проживают ветераны, инвалиды.
• Семьи, среднедушевой доход в которых менее 30% от размера среднего заработка за 3 месяца, а также менее прожиточного минимума.
• Ипотека оформлена с залоговым обеспечением и находится на территории РФ.
• Жилье, приобретенное в кредит, по площади должно быть не более 45 метров, если речь идет об однокомнатной квартире, и 85 метров, если приобретена квартира с тремя и более комнатами. Присутствуют также ограничения по стоимости 1 квадратного метра ипотечного жилья.
• Для семьи заемщика купленная недвижимость является единственным местом проживания, исключая вариант оформления в ипотеки доли жилья до 50% от общей собственности.

Ипотека в Сбербанке

В процессе внедрения программы реструктуризации в розничное предложение Сбербанка, используются следующие методы:

• Приостановка выплат по основным взносам;
• Увеличение периода кредитования;
• Освобождение от штрафа за несвоевременное погашение по ипотеке;
• Отнесение просрочки в счет текущего долга по займу.

Заемщик Сбербанка, в процессе оформления услуги, проходит следующую процедуру:

1. С официального интернет-ресурса Сбербанка скачивается анкета.
2. Заполненный бланк направляется в банк по электронной почте.
3. После рассмотрения заявки, сотрудники отделения сообщат предварительные результаты по контактному телефону, указанному клиентом.
4. В назначенное время заемщик передает подготовленные по списку документы для получения окончательного ответа банка.
5. При положительном ответе, банк подписывает с обратившимся гражданином новые условия по ипотеке, в соответствии с которыми заемщик корректирует свой график выплат и производит платежи.

Владелец ипотечного жилья, столкнувшийся с финансовыми проблемами при возврате кредитного долга, вправе воспользоваться программой реструктуризации с государственной поддержкой, регулируя погашение ипотеки с учетом изменившихся обстоятельств. Главным условием является немедленное обращение к кредитору, не дожидаясь образования задолженностей и начисления штрафов.

prosobstvennost.ru