Многим американцам, которые перегружены задолженностью по студенческим ссудам, говорят, что студенческую задолженность нельзя погасить путем банкротства.Сейчас все больше судей и адвокатов говорят, что это миф, и банкротство может помочь.

Несколько лет назад у Лорен была большая проблема. Житель Квинса, штат Нью-Йорк, окончил колледж со степенью искусства, когда разразилась Великая рецессия. У нее были частные студенческие ссуды с высокими процентными ставками. Что касается работы, все, что она могла найти, — это работа в розничной торговле. А к 2016 году ее кредиты выросли примерно до 200000 долларов.

«Я не могу позволить себе оплачивать счета, есть и платить за квартиру», — вспоминает она.«Я был в затруднительном финансовом положении. Я имею в виду, что выплаты по моей студенческой ссуде были выше, чем моя арендная плата».

Итак, Лорен начала рассматривать вопрос о банкротстве. Она не хочет, чтобы ее фамилия использовалась, потому что думает, что все это может повредить ее перспективам на работу.

С годами укоренился миф о том, что нельзя уменьшить или погасить студенческий долг путем банкротства. Но многие судьи по делам о банкротстве и правоведы говорят, что это неправильно. А банкротство может быть способом получить помощь.

Банкротство — это не забава.Ваш кредит разрушается годами, и вы должны быть в довольно тяжелом финансовом положении, чтобы это имело смысл. Но если вы дойдете до этой точки, вы можете уменьшить или списать свои долги в результате банкротства, чтобы снова встать на ноги.

Но юристы, которым звонила Лорен, сказали, что со студенческими ссудами дело обстоит иначе, потому что существуют особые правила для студенческих ссуд.

«Мне говорили, что у тебя есть инвалидность, когда ты не можешь даже работать», — говорит она. «И я подумал:« Ну, но в этом нет никакого смысла ». «

Джейсон Юлиано, профессор права университета Вилланова, говорит, что за последние 30 лет Конгресс усложнил выплату студенческой задолженности. Вы должны соответствовать так называемому стандарту «чрезмерных трудностей». Это также означает больше работы для вашего юриста.

Но Юлиано говорит, что это создало неправильное представление о том, что получить помощь в погашении студенческой задолженности посредством банкротства практически невозможно.Это не правда.

Юлиано провел небольшое исследование и сообщил, что должники по студенческим займам в четверть миллиона ежегодно заявляют о банкротстве. Они делают это, потому что у них есть долги по кредитной карте или другие долги, и они могут их уменьшить или списать.

Но когда дело доходит до прощения их студенческой задолженности, «более 99% должников по студенческой ссуде в случае банкротства просто сдаются, даже не пытаясь», — говорит Юлиано. «Когда я впервые обнаружил, что это статистика поразила меня.«

Тем не менее, для тех, кто действительно пытается, исследование Юлиано показывает, что примерно в половине случаев у человека полностью или частично списывается задолженность по студенческому кредиту. Одно исследование, которое он провел, показало, что они получали помощь через банкротство примерно в 40% случаев. И он говорит, что более свежие данные за последний год показывают, что эта цифра возрастает более чем в 50% случаев.

«Я думаю, что для адвокатов по делам о банкротстве очень важно видеть, что есть судьи, которые готовы предоставить освобождение от неоправданных трудностей, и что люди с гораздо большей вероятностью получат помощь в банкротстве по своей задолженности по студенческому кредиту», — говорит Юлиано. .

Только в этом месяце федеральный судья в Нью-Йорке выплатил заемщику студенческие ссуды на сумму более 220 000 долларов. В своем постановлении главный судья по делам о банкротстве Сесилия Моррис раскритиковала тот факт, что даже многие юристы «считают невозможным выплату студенческих ссуд.Она добавила: «Этот суд не будет участвовать в увековечивании этих мифов».

Роберт Лоулесс, профессор права в Университете Иллинойса, говорит: «Я думаю, что мы приближаемся к переломному моменту в том, что делают суды по делам о банкротстве. «Он говорит, что надеется, что больше людей смогут получить помощь через банкротство.

Но он говорит, что правила все еще слишком строгие. Лоулесс исследовал этот вопрос с группой поверенных и бывших судей Американского института банкротства, профессиональной организации.Они рекомендуют Конгрессу переписать правила выдачи студенческих ссуд при банкротстве. Согласно этому предложению, говорит Лоулесс, «по прошествии семи лет после наступления срока погашения ссуды будут рассматриваться почти так же, как и любой другой долг в случае банкротства».

В Конгрессе есть хоть какая-то поддержка этого. Частично препятствие в том, что действующие правила часто требуют платить вашему юристу больше денег, чтобы попытаться списать студенческий долг.

По словам Лоулесса, подача типичного дела о банкротстве по главе 7 стоит в среднем около 1200 долларов.Адвокаты по делам о банкротстве говорят, что плата вашему адвокату может стоить на тысячи долларов дороже, чтобы преодолеть дополнительные препятствия, связанные с задолженностью по студенческим ссудам, если вы не найдете того, кто сделает это по сниженной ставке.

Юлиано говорит, что результат и размер прощения студенческой задолженности, если таковая имеется, могут во многом зависеть от того, к какому конкретному судье вы в конечном итоге попадете, и каковы правила в округе о банкротстве.

Отчасти это связано с формулировкой первоначального закона, в котором говорится, что заемщики студенческих ссуд должны соответствовать порогу «неоправданных трудностей», — говорит он.Юлиано говорит, что Конгресс никогда не определял, что это означает, поэтому большая свобода усмотрения остается за судами и конкретным судьей, который вы получите.

Харрисон Уодсворт, консультант Ассоциации потребительских банкиров, отмечает, что большинство студенческих ссуд выдается государством. Но в отношении ссуд от частных кредиторов, по его словам, ослабление правил банкротства, чтобы упростить сокращение или устранение студенческой задолженности, может привести к повышению процентных ставок. «Кредиторам следует быть осторожными при выдаче ссуд и, вероятно, придется взимать с них больше», — говорит Уодсворт.

Лорен в конце концов нашла адвоката, который занялся ее делом и взял с нее около 3000 долларов, выполняя часть работы на общественных началах. Пройдя через банкротство, она добилась сокращения своего долга с 200 000 до 100 000 долларов, причем большая часть этой суммы была снижена до 1%.

«Это все еще большие деньги», — говорит она. Но она говорит: «Я почувствовала огромное облегчение».

Лорен говорит, что это значительно меньше, чем она должна была раньше.И она говорит, что выплаты поддаются контролю.

«И поскольку они снизили проценты, я фактически выплачиваю ссуду», — говорит она. Итак, она говорит, что может выздороветь в финансовом отношении, а Лоулесс говорит, что банкротство и существует.

Как погасить долг и сэкономить

Основные выводы

• Сохраните на случай чрезвычайной ситуации — рассмотрите возможность экономии, достаточной для покрытия расходов от 3 до 6 месяцев.
• Рассмотрите возможность создания сберегательного счета для здоровья, если вы имеете на это право, и внесите свой вклад в свой пенсионный план на рабочем месте.
• Сначала выплатите долги по самой высокой процентной ставке.

Студенческие ссуды, остатки на кредитных картах, автокредиты и ипотека — о, боже. У вас, вероятно, есть различные долги, как и у большинства людей. Итак, на чем вы должны сосредоточиться на выплате в первую очередь? А как можно при этом сэкономить?

Конечно, убедитесь, что платите по крайней мере необходимый минимум — и вовремя — чтобы все ссуды оставались в хорошем состоянии. В конце концов, невыполнение обязательств по кредитным картам, автокредитам, студенческой задолженности или ипотеке может разрушить ваш кредитный рейтинг и привести к банкротству.

Прежде чем заняться долгами, сначала заплатите себе. Убедитесь, что вы:

• Используйте счета с льготным налогообложением, такие как счет с гибкими расходами или счет медицинских сбережений, если у вас есть план медицинского страхования с высокими вычетами.Это позволяет вам оплачивать медицинские счета, используя деньги до уплаты налогов. ¹
• Накопите достаточно в плане пенсионных сбережений на рабочем месте, чтобы получить от работодателя положительную оценку — это «бесплатные деньги». ²
• Отложите немного денег на чрезвычайную ситуацию.

Предполагая, что вы выполняете эти основные обязательства, вот руководство, которое поможет вам выплатить долг и сэкономить на чрезвычайных ситуациях и долгосрочных целях, таких как выход на пенсию.Это может показаться нелогичным, но прежде чем заняться долгом, убедитесь, что у вас есть немного денег «на всякий случай» и откладывайте их на пенсию.

1. Сначала погасите этот долг: остатки по кредитным картам с высокими процентами

Пополнить баланс кредитной карты легко.А раз уж вы это сделаете, расплачиваться за это непросто. Минимальные платежи, как правило, низкие, что означает, что вы платите в основном проценты, поэтому погашение баланса займет гораздо больше времени. И это будет стоить дороже. Так что, если вы можете, подумайте о том, чтобы платить больше минимума каждый месяц.

Избегайте использования кредитной карты для оплаты покупок.Почему? В некоторых случаях это может удвоить стоимость покупки. Допустим, вы покупаете телевизор с плоским экраном за 2000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить только минимальный ежемесячный платеж, вам потребуется более 17 лет, чтобы выплатить первоначальный долг. ³ Вы заплатите кредитору более 2500 долларов в виде процентов, что по существу удвоит стоимость телевизора.

С другой стороны, если вы стараетесь ежемесячно выплачивать весь свой баланс, вы можете рассмотреть возможность использования бонусной карты с возвратом денежных средств.Таким образом, покупки по кредитной карте действительно могут помочь вам в достижении других финансовых целей.

Подсказка: Проверьте выписку по кредитной карте, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить остаток — и сколько это будет вам стоить — если вы сделаете только минимальный платеж.

2. Погасите этот долг следующим образом: частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды для колледжей в целом имеют более высокие процентные ставки, чем государственные студенческие ссуды.В настоящее время ставки по частным студенческим ссудам колеблются от 5% до 14% по сравнению с 2,75% по государственным студенческим ссудам для студентов бакалавриата. ^4,5 Однако вы можете вычесть проценты по студенческой ссуде, но только до 2500 долларов в год, и только в том случае, если вы являетесь индивидуальным подателем, зарабатывающим менее 85000 долларов или 170 000 долларов за совместную подачу заявления в браке для налоговой проверки 2019 года. год. Если вы заработаете больше, вы не сможете вычесть проценты.

В целом, это хорошая идея — выплатить студенческий долг выше 8% в качестве приблизительного практического правила.Что вам действительно нужно, так это сравнить ожидаемую доходность инвестиций после уплаты налогов (если вы вложили деньги) с процентной ставкой по студенческому кредиту. Если ваша студенческая ссуда составляет 9%, погашение ссуды похоже на получение безрисковой прибыли в размере 9% от ваших инвестиций. Все это может быть довольно сложным, поэтому вы можете проконсультироваться с профессиональным финансовым планировщиком. Это особенно верно, когда этот долг не подлежит налогообложению.

3.Ежемесячный минимум по государственным студенческим ссудам, автокредитам, ипотеке

Эти ссуды имеют более низкие процентные ставки, а некоторые предлагают налоговые льготы. Поэтому, как правило, имеет смысл вносить по ним только минимальные ежемесячные платежи. Например, проценты по ипотеке вычитаются для целей федерального налогообложения. Домовладельцы могут вычесть проценты по ипотеке в размере до 750000 долларов США за дома, приобретенные после 15 декабря 2017 года.По ипотечным кредитам, полученным до 15 декабря 2017 года, могут быть вычтены проценты по ипотеке в размере до 1 миллиона долларов. Процентные ставки были на исторических минимумах, в настоящее время около 3% для 30-летнего фиксированного кредита. Автокредиты составляют около 4,75% при 60-месячной ссуде на покупку нового автомобиля.

Государственные ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время составляют 2,75%, и проценты могут не облагаться налогом.

Несколько слов о задолженности по студенческой ссуде: у большинства выпускников колледжей есть разные виды долгов и разные процентные ставки.Вот несколько общих рекомендаций.

• Выплата: Как мы уже говорили ранее, имеет смысл сначала погасить долг под высокие проценты (частные студенческие ссуды выше 8%), особенно если вы не можете вычесть проценты.
• Подбросьте: В определенных ситуациях может быть выгодно погасить задолженность со средней процентной ставкой, например, прямую ПЛЮС и прямую несубсидируемую ссуду для студентов и аспирантов, а в других — нет. На это решение могут повлиять многие факторы, такие как текущие и будущие налоговые ставки, степень вашего комфорта в отношении риска и ваши цели.
• Минимальная ежемесячная оплата: Задолженность с низкой процентной ставкой, например, Прямые ссуды для студентов и ссуды Perkins, или долг со средней процентной ставкой (см. Выше), который не подлежит налогообложению, возможно, нет необходимости выплачивать досрочно, потому что налоговых льгот и низких процентных ставок.

Если вы дисциплинированно относитесь к платежам, вы можете предоставить государственные студенческие ссуды под низкий процент, чтобы снизить минимальные платежи, и использовать сбережения для более быстрой выплаты ссуд с более высокими процентными ставками.(Правительство позволяет вам консолидировать и продлевать большинство государственных студенческих ссуд по вашей текущей процентной ставке.) Однако вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, потому что период времени намного больше. Свяжитесь со своим кредитным агентом для получения информации.

Подсказка: Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете иметь право на планы погашения с учетом дохода или планы прощения ссуд на общественные услуги. Если вы не имеете права на программу прощения ссуды, рефинансирование ссуды может быть вариантом экономии.

Продолжайте

Выплата долга важна. Когда большая часть ваших денег идет на погашение долга, может быть трудно сэкономить. Вот почему так важно иметь план выхода из долгов — это может сэкономить вам деньги в виде процентов и, в конечном итоге, поможет вам сэкономить больше и быстрее достичь своих целей.

Следующие шаги для рассмотрения

Открыть счет

Начните копить и инвестировать для своего будущего.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Узнайте, как управлять долгом Требуется вход в систему

Получите четкое представление о своей картине долга и ознакомьтесь с советами, которые помогут быстрее освободиться от долгов.

Студенческие ссуды и сборы

Посетите нашу страницу Свяжитесь с нами , чтобы получить самую свежую информацию о часах работы нашего офиса.

Погашение ссуды и COVID-19

Ссуды Perkins, Regents или Health Professional
Если у вас есть вопросы относительно погашения ваших Perkins , Regents или Health Professional Loans , позвоните по телефону Heartland ECSI по телефону (888) 549-3274 или посетите их в Интернете по адресу https://heartland.ecsi.net/ для получения помощи.

Если вы подавали заявление по безработице
Если вы подали заявление о безработице и имеете долгосрочную студенческую ссуду в UCLA , вы можете запросить отсрочку по безработице .Заполните форму об отсрочке по безработице , а затем отправьте ее своему консультанту по электронной почте.

Формы для других типов отсрочки можно найти на веб-сайте Heartland ECSI или посетить страницу Свяжитесь с нами, , чтобы обсудить варианты отсрочки.

Добро пожаловать в

Мы надеемся, что информация на этих веб-страницах окажется для вас полезной. Наш отдел состоит из Ссудного отдела (A-227 Мерфи Холл) и Коллекторского отдела (10920 Wilshire Blvd., Офис 720).

Чтобы лучше понять услуги, которые мы предоставляем студентам, родителям и университетскому городку / университетскому сообществу, посетите нашу страницу «О нас». Если вам нужна помощь, перейдите на нашу страницу «Свяжитесь с нами».

Обратите внимание на следующее:

• Обратите внимание, что финансовая помощь, выплаченная на лето 2021 года и / или 2021-22 учебный год, не приведет к погашению непогашенного остатка за 2020-21 учебный год.

… Программа финансового благополучия

Работа с финансами не обязательно увлекательна, особенно если вы не привыкли управлять своими деньгами….самостоятельно! Миссия Программы финансового благополучия Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе состоит в том, чтобы дать всем Брюинз возможность уверенно управлять своими финансами таким образом, чтобы поддерживать их общее благополучие. Для получения дополнительной информации перейдите на страницу out Contact Us ; или посетите веб-сайт UCLA Financial Wellness Programme и начните повышать свой уровень финансовой грамотности.

Объявления и обновления

• ВНИМАНИЕ НОВЫЕ СТУДЕНТЫ UCLA
  Это Bruin Life — это официальное приветствие UCLA для новых студентов и начало Недели приветствия True Bruin .Вы можете посетить веб-сайт This is Bruin Life по адресу https://thisisbruinlife.ucla.edu/.

  This is Bruin Life использует искусство, перформанс и рассказывание историй, чтобы исследовать темы власти и привилегий, развития личности, лидерства и построения сообщества. Благодаря рассказам нынешних Брюинз и выпускников это событие побуждает новых студентов использовать свою силу, чтобы внести свой вклад в сообщество Брюинз и найти свой дом в UCLA.

  Если вы новый студент UCLA (или даже продолжаете обучение), посетите веб-сайт This is Bruin Life для получения дополнительной информации.(Обратите внимание, что This is Bruin Life — это всплывающий веб-сайт, который будет доступен только в течение ограниченного времени.)

• Требования к студенческим займам и совместному подписанию
  Обратите внимание, что University / Ссуды на базе регентов / университетского городка , предлагаемые студентам UCLA в уведомлении о финансовой помощи ( FAN ), но НЕ требует совместных подписантов. (Тем не менее, студент, который желает получить ссуду в университете / регента / кампусе и не достиг 18-летнего возраста, ДОЛЖЕН иметь соруководителя ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ.)
  Любые частные студенческие ссуды, полученные через сторонние кредитные учреждения (такие как банки, кредитные союзы и т. Д.), Могут потребовать совместного подписания. Соискателям таких кредитов необходимо будет обсудить это с представителем кредитной организации.

  Также имейте в виду, что индоссант (или «со-подписант») может потребоваться для займа Federal PLUS в зависимости от кредитной истории заявителя. Предоставление исключения из этого требования находится вне контроля школы.

  Независимо от типа ссуды, которую вы можете получить, всегда читайте вексель перед его подписанием, чтобы полностью понять условия, а также свои права и обязанности в отношении кредитного договора.

• UC Изменение специалиста по выставлению счетов студенческой ссуде (вступает в силу с 1 августа 2017 г.)
  Калифорнийский университет ( UC ) воспользовался услугами компании Educational Computer Systems, Inc. ( ECSI ) ) [ранее Heartland ECSI ] вместо Conduent [ранее ACS Education Service ( ACS )] в качестве обслуживающего лица для всех студенческих ссуд Университета.Это общесистемное изменение, затрагивающее все кампусов Калифорнийского университета.

  ECSI будет отвечать за отправку заемщиков выписок по счетам по студенческим займам; обработка платежей по студенческой ссуде, формы запросов на отсрочку, отсрочку и аннулирование, а также предоставление информации об учетной записи по студенческой ссуде. Просмотрите следующие два документа для получения важной информации, связанной с этим изменением и перебоями в обслуживании во время перехода. Чтобы просмотреть копию электронного письма с объявлением об этом изменении.Чтобы получить ответы на часто задаваемые вопросы об этом изменении сервисной службы биллинга с Conduent / ACS на ECSI .

  (Обратите внимание, что это преобразование НЕ применяется к любым займам Federal Direct / Stafford / FFEL .)

• E-Sign , способ, которым подписано в электронном виде, теперь доступно. Речь идет о кредитных документах, связанных с программами ссуд University / Regents, Dream, и для медицинских работников .После принятия любого из этих типов ссуд студенту будет отправлено электронное письмо в течение 2–3 рабочих дней на номер ECSI . Это электронное письмо информирует студента о том, что электронные документы о ссуде готовы к электронной подписи, а также содержит персональный PIN-код ECSI и гиперссылку на страницу E-Sign Portal на веб-сайте UCLA Student Loan Services & Collections .

  Если вы получили электронное письмо, информирующее вас о том, что ваш кредитный документ University / Regents, Dream, и / или для медицинских профессий ( s ) доступен, и вы хотите подписать их электронной подписью, перейдите к E -Знак портала.

  Если вам необходимо электронно подписать основной простой вексель прямого займа , для вашего удобства вы также можете получить доступ к процессу, чтобы сделать это через портал электронной подписи.

Функции

• Заполните документы о ссуде на университет / Риджентс и медицинскую профессию онлайн через веб-сайт студенческих ссуд и сборов с помощью портала E-Sign. Если вы получили уведомление по электронной почте о доступности ваших долговых обязательств в Интернете, вы можете начать процесс электронной подписи.
• Узнайте больше о «Как получить краткосрочную ссуду» и других темах, изучив «Как получить серию».
• Планируйте наперед. Начните с выпуска этого месяца «Bruin Dollars and Sense Calendar».
• Повысьте свою финансовую грамотность! Посетите страницу «Деньги и вы», чтобы получить полезную информацию о том, как лучше понимать свои средства и управлять ими.
• Сколько я одолжил?!? Кто мой кредитор?!? MyLoanData даст ответы. Пытаетесь не брать чрезмерные займы? Планируете свои финансы в настоящем, чтобы построить лучшее экономическое будущее? Как заемщику студенческой ссуды, при формировании этого бюджета важно знать сумму своей ссуды ПЕРЕД принятием предложений FAN.Используя различные источники, MyLoanData дает вам доступ к информации о выплаченной вами учебной ссуде и многому другому. Начни правильно. Посетите MyLoanData сегодня.

Важные темы

Общие сведения о займах и SB1289 (раскрытие информации Корбетта)
Федеральные студенческие ссуды доступны большинству студентов независимо от дохода и предоставляют ряд вариантов погашения, включая планы погашения на основе дохода и льготы по прощению ссуд, которые другие образования кредиты предоставлять не требуется.Для получения дополнительной информации посетите страницу «Управление долгом».

Упрощенные варианты погашения
Чтобы помочь заемщикам по федеральным студенческим ссудам, столкнувшимся с проблемой погашения, был создан новый веб-инструмент, помогающий заемщикам ориентироваться в сложных вариантах погашения студенческих ссуд. Интерактивный онлайн-инструмент, предназначенный только для информации, предназначен для того, чтобы помочь студентам-заемщикам найти лучший вариант погашения за пять или менее шагов. Он также предоставляет информацию о «следующих шагах», которые необходимо предпринять. Вы можете использовать онлайн-инструмент, не входя на сайт.

Получите доступ к этому новому инструменту, щелкнув ссылку «Узнайте здесь о вариантах погашения студенческой ссуды» на домашней странице StudentLoans.gov; или перейдите прямо на StudentLoans.gov/Repay одним щелчком мыши.

Pay As You Earn (PAYE)
Если ваша задолженность по студенческой ссуде высока по сравнению с вашим доходом, вы можете претендовать на новый план погашения ссуды, который будет предложен Министерством образования. Для получения дополнительной информации посетите страницу погашения.

Для тех, кто собирается погасить ссуду или приближается к ней:

• Специальная программа ссуд прямой консолидации? Посетите страницу консолидации ссуд для получения более подробной информации!
• Хотите объединить свои студенческие ссуды? Узнайте больше о преимуществах и недостатках, посетив страницу консолидации ссуд и страницу планов погашения, прежде чем принимать какие-либо решения.
• Погашение на основе дохода (IBR) — это новая программа погашения студенческой ссуды, которая может сделать платежи более доступными для подходящих заемщиков. Чтобы узнать больше о погашении на основе дохода, посетите страницу «Планы погашения».

Как удалить имя из ипотеки (если это разрешено)

Когда вы покупаете дом, у вас есть партнер или другое лицо для поддержки ссуды и совместная подача заявки на ипотеку облегчает получение одобрения. Но все меняется — если вы или ваш партнер изменили свое мнение, вам нужно переехать на работу или вам нужно освободиться от ссуды по другим причинам, есть способы удалить имя из ипотечной ссуды.

Процесс можно осуществить, но это будет непросто. Это верно для человека, подписавшего ссуду в качестве основного заемщика, а также для соавторов, которые помогли им получить одобрение; и до тех пор, пока имя не будет удалено и ипотека не будет изменена на бумаге (или полностью погашена), все стороны, подписавшие ссуду, по-прежнему несут ответственность за платежи, и этот долг может снизить их шансы на получение других ссуд.

Вызов

Кредиторы не хотят отказываться от чьего-либо имени в жилищной ссуде.Когда они впервые одобрили ссуду, она была основана на кредитном рейтинге каждого человека и двух источниках дохода. Фактически, совместный доход обоих заемщиков был основным фактором в их решении предложить вам жилищный заем.

Когда дело доходит до жилищных кредитов, часто требуется более одного дохода, чтобы достичь хорошего отношения долга к доходу. Таким образом кредиторы оценивают вашу способность платить каждый месяц. Проще говоря, многим людям трудно самостоятельно оформить ипотечный кредит на семейный дом.

В большинстве случаев каждый человек, подписавший ссуду, несет 100% ответственность по долгу, а не 50/50 по совместной ссуде.Если один заемщик не может заплатить по какой-либо причине — будь то из-за затруднений с деньгами или даже в случае смерти одного человека, — другой должен не отставать от платежей или погасить ссуду. Если кредиторы удаляют имя, они увеличивают свой риск и дают кому-то возможность бесплатно выплатить ссуду. Кредиторы не часто готовы идти на такой риск.

Хотя ни одной из сторон это может не понравиться, кредиторы видят в каждом человеке, подписавшем ссуду, способ взыскания.

Вы можете подумать, что это «наш» кредит, но банки защищаются от этой идеи.Например, в случае развода «нас» больше нет даже на законных основаниях, но ваш кредитный договор не структурирован таким образом. Даже если в контракте о разводе указано, что ваш бывший несет ответственность за долг, кредиторы все равно могут взыскать с каждого человека, подавшего заявление.

Бывшие супруги могут столкнуться с юридическими проблемами из-за невыполнения постановлений суда, но вы не можете изменить условия ссуды, которая на самом деле является контрактом, как и брачный контракт.

Как удалить имя

Есть несколько способов снять ссуду на чье-то имя.

Ожидайте, что этот процесс займет некоторое время и много документов, но если вы сможете выполнить каждый шаг один за другим, вы скоро сможете вернуть ссуду.

Спросите своего кредитора

Начните с того, что спросите своего текущего кредитора об изменении ссуды. Вы не сделаете все это за один телефонный звонок, но если вы зададите правильные вопросы, вы сможете сказать, сможете ли вы сохранить заем в том виде, в котором он написан, но с одним заемщиком меньше. В таком случае любой, чьи имена останутся, должен будет повторно претендовать на получение ссуды самостоятельно.Это означает, что если вы хотите сохранить ссуду без партнера, вам понадобится достаточный доход и достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы убедить банк в том, что вы можете производить платежи каждый месяц, без сбоев, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Кроме того, вам может потребоваться пройти процедуру подачи заявки, подобную той, которая была при первом получении ссуды. Если ваш кредитор одобряет ваш запрос, он может освободить другое лицо от любой ответственности по долгу (часто используется в случаях развода).

Рефинансировать ссуду

Если ваш текущий кредитор вам не помогает, попробуйте рефинансировать ссуду.Это просто означает, что вы подаете заявку на новую ссуду и используете ее для погашения старого долга. Лицо, подписывающее новую ссуду, должно подать заявку индивидуально, и ему нужен достаточный доход и достаточно высокие кредитные баллы, чтобы претендовать на ссуду. Другие кредиторы могут быть более склонны одобрить новую ссуду, и вы можете получить помощь от таких программ, как ссуды FHA (которые имеют более мягкие стандарты, когда речь идет о размере вашего первоначального взноса и кредитных баллах).

Чтобы узнать, подойдет ли вам новая рефинансированная ипотека, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки.

Если вы под водой

Рефинансирование может отсутствовать, когда ваш дом стоит меньше, чем вы должны, или если у вас недостаточно капитала в доме. Большинство кредиторов требуют, чтобы вы соответствовали определенным показателям отношения ссуды к стоимости. Проще говоря, это способ измерить размер задолженности по дому по сравнению с его рыночной стоимостью; или, другими словами, сколько денег потеряет банк в случае дефолта. Вы не соблюдаете эти правила, если не выпишете крупный чек при закрытии сделки. Хорошая новость заключается в том, что существуют государственные программы, которые могут помочь вам получить новый заем.Прежде чем пройти весь процесс, сначала проверьте, можете ли вы получить рефинансирование ссуды на желаемое имя.

Предположение

Возможно, вы сможете передать ипотеку другому человеку, особенно если это лицо уже планирует купить дом. Некоторые ипотечные кредиты допускаются, то есть просто кто-то другой может взять на себя ссуду; однако большинство из них — нет. Если вы брали ссуду через FHA или VA, возможно, вы сможете перевести ссуду таким образом. Тем не менее, стоит спросить, где бы вы ни брали

Продам Дом

Если вам не повезло с описанными выше методами, возможно, вам придется продать дом и использовать выручку от продажи для выплаты ссуды.Продажа дома с большим количеством долгов может быть сложной задачей, и борьба может помешать вам и вашим близким. Внимательно изучите возможные варианты и обратитесь за помощью к местным агентам по недвижимости, прежде чем вы выберете этот маршрут.

Стоимость

Все вышеперечисленные варианты включают сборы, поэтому внимательно изучите все варианты, прежде чем выбирать, и заранее решите, кто будет платить сборы. Даже если вы решите продать дом и заработаете на продаже немного денег, гонорары агента по недвижимости и другие расходы будут засчитываться в вашу прибыль.

Из перечисленных вариантов освобождение от обязательств или принятие займа являются самыми дешевыми, поскольку они позволяют избежать затрат на закрытие, связанных с рефинансированием.

Процесс для участников совместной подписи

Все вышеперечисленное верно и для соавторов по ипотеке. Как со-подписант вы несете 100% ответственность за ссуду, и кредиторы не хотят отпускать вас с крючка. Поговорите с человеком, с которым вы впервые подписали ссуду, об их возможностях и не забывайте, что его будущее связано с вашим.

При использовании некоторых ссуд (например, ссуд на обучение) легче получить соавтора по ссуде после того, как вы совершите определенное количество своевременных платежей. Большинство жилищных кредитов не предлагают те же функции.

Заявление о прекращении права требования

В случае отказа от права собственности владелец передает право собственности на дом другому лицу по юридическим или другим причинам. Такие действия не удаляют чье-либо имя из ипотеки; все права собственности передаются, но договоры ссуды остаются без изменений, и лицо, первым подписавшее ссуду, по-прежнему имеет задолженность.В результате акт о прекращении права собственности может ухудшить положение заемщика, чем раньше — он должен деньги за дом, но больше не имеет на него никаких претензий как владелец.

Отказ от статуса собственника не означает, что вы отказываетесь от ответственности по выплате долга.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Если мое имя указано в документе, но не в ипотеке, могу ли я осуществить рефинансирование?

Если ваше имя не указано в ипотеке, вы не сможете рефинансировать, потому что это не ваш долг.Тот, кто указан в ипотеке, должен передать вам долг, а затем вы сможете его рефинансировать.

Могу ли я совместно подписать ипотеку, если она у меня уже есть?

Возможно, вам не нужно отказываться от старого ипотечного кредита, чтобы подписать новый. Не существует правила о том, сколько ипотечных кредитов вы можете иметь одновременно, но это зависит от того, как кредитор рассматривает вашу кредитную историю и доход. Лицо с высоким доходом и хорошей кредитной историей с большей вероятностью будет одобрено в качестве соавтора, чем лицо с плохой кредитной историей и меньшим доходом.

Мой план погасить задолженность по студенческой ссуде в первый день моего президентства

Мы столкнулись с кризисом ссуды на обучение, который сдерживает нашу экономику и разрушает миллионы американских семей. Я уже предложил смелые шаги по широкому аннулированию задолженности по студенческим займам, обеспечению всеобщего бесплатного обучения в государственных двух- и четырехлетних колледжах и технических школах, запрету коммерческим колледжам получать федеральную помощь и помочь положить конец расовому неравенству в поступлении в колледжи и ресурсах.

Но Министерство образования уже имеет широкие юридические полномочия по аннулированию студенческой задолженности, и мы не можем позволить себе ждать, пока Конгресс примет меры. Итак, я начну использовать существующие законы в первый день моего президентства для реализации моего плана списания долга по студенческому кредиту, который предлагает облегчение 42 миллионам американцев — в дополнение к использованию всех доступных инструментов для устранения расового неравенства в высшем образовании, коммерческих организаций и ликвидировать хищническое кредитование.

Я всю свою карьеру изучал, почему так много трудолюбивых семей среднего класса разоряются. Я обнаружил, что они не были безрассудными или безответственными — их давила экономика, которая вынуждала их брать больше долгов, чтобы держаться за свое место в среднем классе Америки.Студенческий долг ничем не отличается: на протяжении десятилетий студенты много работали и играли по правилам. Они брали ссуды под обещание, что высшее образование оправдает их долг и обеспечит переход в средний класс. Но эксперимент нашей страны с образованием, финансируемым за счет заемных средств, оказался ужасно неудачным: вместо того, чтобы продвинуться вперед, миллионы заемщиков студенческих ссуд едва ступают на воду.

Когда я попал в Сенат, я использовал любую возможность и все доступные мне инструменты, чтобы облегчить бремя студенческой задолженности.Я боролся за снижение процентных ставок, рефинансирование ссуд и привлечение к ответственности кредитных организаций и сборщиков долгов за нарушение закона и причинение вреда заемщикам. Я позаботился о том, чтобы Конгресс выделил 700 миллионов долларов в фонд помощи заемщикам, посвятившим свою жизнь государственной службе, но пропустившим технические требования для прощения ссуд, и я боролся за отмену ссуд для 80 000 студентов, которых обманули Коринфские колледжи.

По пути я узнал две ключевые вещи. Во-первых, кризис студенческой задолженности глубже, чем думали многие эксперты.Во-вторых, у Министерства образования есть широкие полномочия по прекращению этого кризиса. Когда я буду президентом, я планирую использовать эти полномочия.

Вот как это будет работать:

• Я прикажу министру образования использовать свои полномочия, чтобы начать компромисс и изменить федеральные студенческие ссуды в соответствии с моим планом по аннулированию долга до 50 000 долларов для 95% студенческой ссуды заемщики (около 42 млн человек).

• Я также поручаю министру образования использовать все имеющиеся полномочия, чтобы обуздать коммерческую индустрию колледжей, бороться с хищническим кредитованием студентов и бороться с расовым неравенством в нашей системе высшего образования.

Закон о высшем образовании дает Министерству образования возможность изменять, компрометировать, отменять или выпускать студенческие ссуды. Этот орган обеспечивает предохранительный клапан для федеральных программ студенческих ссуд, позволяя Министерству образования по своему усмотрению аннулировать ссуды, даже если они не соответствуют критериям приемлемости для более конкретных программ отмены, таких как выписка по постоянной инвалидности.

Америке этот предохранительный клапан нужен сейчас больше, чем когда-либо. Только 43% студентов двухгодичных государственных колледжей и 34% студентов коммерческих колледжей, которые начали выплату по своим кредитам в 2011 году, заплатили даже доллар в счет основной суммы кредита после пятилетнего периода .Даже среди четырехлетних студентов колледжей треть заемщиков не выплатила основную сумму за тот же период времени. Согласно исследованию, проведенному в сентябре 2019 года, четверть всех заемщиков студенческих ссуд не выполнила своих обязательств по своим кредитам в течение 20-летнего периода. Студенческая задолженность снижает уровень владения жильем среди молодежи и способствует «утечке мозгов» из сельской местности, что приводит к тому, что все меньше людей начинают свой бизнес, особенно в малом бизнесе, и вынуждает студентов бросать учебу.

Это проблема для всех нас.И бремя студенческой задолженности не распределяется равномерно между всеми американцами: кризис студенческой задолженности в нашей стране особенно сильно ударил по общинам чернокожих и латиноамериканцев. Половина черных заемщиков и треть заемщиков из Латинской Америки не выплачивают свои кредиты в течение 20 лет.

Как президент, я поручаю своей администрации начать процесс аннулирования ссуд в соответствии с ее полномочиями по компромиссу и модификации в первый день в соответствии с критериями, изложенными в моем существующем плане, и внести поправки в любые положения или политические положения, необходимые для достижения этой цели.И что очень важно, я позабочусь о том, чтобы аннулирование кредита не повлекло за собой каких-либо дополнительных налоговых обязательств для заемщиков.

Кроме того, Закон о высшем образовании предусматривает ряд программ отмены студенческих ссуд, которые не используются в полной мере для предоставления заемщикам помощи, которую они обещали по закону, включая увольнение заемщиков, чей колледж закрылся, для тех, кто был обманут. свою школу, и для тех, кто занимается государственной службой. Сотни тысяч заемщиков уже ждут отмены, обещанной в соответствии с этими законами.

Я позабочусь о том, чтобы заемщики получили заслуженное облегчение, упростив процессы подачи заявок, проведя утвердительную работу с заемщиками, чтобы побудить их подавать заявки, очистив незавершенные заявки, используя доступные данные, чтобы сопоставить заемщиков с их вариантами погашения, автоматически списав долги, выдача ссуд группам вместо запроса индивидуальных заявок и устранение любых негативных последствий долга для кредитной истории заемщиков. Эти программы позволят получить дополнительную помощь — помимо обширного списания долга, доступного 42 миллионам заемщиков — для целых 1.75 миллионов заемщиков.

Кроме того, моя администрация откатит вредные изменения, внесенные администрацией Трампа в правила, регулирующие эти программы, и введет новые правила, чтобы обеспечить заемщикам максимальную возможность списать свои долги, разрешенные законом. И я предложил отменить обременительный стандарт «неоправданных трудностей» для погашения студенческой задолженности в случае банкротства, но до тех пор, пока Конгресс не примет решение, я прикажу своей администрации перестать препятствовать подаче протестов против ходатайств о банкротстве заемщиков и вместо этого добиваться менее строгих мер. толкование чрезмерных трудностей.

Я не перестану бороться за принятие Конгрессом остальной части моего плана доступности колледжа, включая налог на богатство для самых богатых людей в стране, который я предложил для компенсации затрат. Я не перестану настаивать, пока Конгресс не введет в действие всеобщий бесплатный государственный колледж, увеличение грантов Пелла на 100 миллиардов долларов для покрытия расходов на проживание студентов с низким и средним доходом и расширение круга лиц, имеющих право на получение гранта Пелла, минимум на 50 долларов миллиардов долларов в виде увеличения финансирования колледжей, университетов и учреждений, обслуживающих меньшинства, и запрета на федеральное финансирование коммерческих колледжей.Но мы сталкиваемся с кризисом студенческой задолженности, и каждый день имеет значение для семей, борющихся с этим бременем, и для нашей экономики в целом.

Шаги, которые я здесь обрисовал, потребуют устранения большого количества бюрократии, чтобы убедиться, что заемщики получат облегчение, на которое они имеют право. Я проконсультировался с ведущими экспертами по списанию студенческой задолженности, которые уверены, что этот план допустим в соответствии с действующим законодательством. Но давайте внесем ясность: наше правительство преодолело гораздо более серьезные препятствия, чтобы удовлетворить потребности крупного бизнеса, когда они пришли в поисках финансовой помощи, налоговых льгот и других уступок.Вместо того, чтобы удовлетворять потребности могущественных и богатых, администрация Уоррена заставит систему работать для миллионов американцев, которые упорно трудились, чтобы получить образование, но оказались в ловушке долгов.

Помимо списания существующей студенческой задолженности, мы должны предпринять шаги для повышения доступности колледжа и сдерживания роста задолженности по студенческим займам в будущем. Я уже призвал к принятию новых законов, делающих государственные колледжи и технические школы бесплатными, поддерживающих HBCU и учреждений, обслуживающих меньшинства, и работаю над устранением расовых разрывов в доступе к высшему образованию и завершению колледжа, а также прекращаю доступ коммерческих колледжей к федеральным школам. студенческая помощь.Я призываю Конгресс принять эти предложения, но я также буду использовать все имеющиеся в моем распоряжении органы власти для борьбы с расовым неравенством в высшем образовании, поощрения инвестиций в государственное высшее образование, которые улучшают доступность и ограничивают задолженность, исключая хищнические коммерческие колледжи из доступ к федеральной помощи и борьба с хищническими кредитными продуктами.

Устранение расовых различий в высшем образовании с помощью Закона о гражданских правах

Законы о гражданских правах нашей страны четко сформулированы: дискриминация при предоставлении студенческих ссуд является незаконной.Раздел VI Закона о гражданских правах запрещает дискриминацию при предоставлении федеральной финансовой помощи, а Закон о равных возможностях кредита запрещает дискриминацию при предоставлении кредитных продуктов, включая федеральные студенческие ссуды.

Министерство образования — одно из федеральных агентств, отвечающих за обеспечение соблюдения законов о гражданских правах нашей страны — рассматривает доказательства массовых расовых различий в одной из крупнейших программ финансовой помощи в стране, и не исследует коренные причины эти различия.Чернокожие студенты на 20% чаще берут взаймы, часто берут больше, и ставка дефолта более чем в два раза выше, чем у белых студентов. В то время как средний белый заемщик должен всего 1000 долларов через 20 лет после поступления в колледж, средний черный заемщик по-прежнему должен 18 500 долларов через два десятилетия. Существуют также устойчивые диспропорции для заемщиков из Латинской Америки и коренных американцев. Эксперты указали на разрыв в расовом благосостоянии и расовую дискриминацию на рынке труда как на потенциальные факторы, способствующие неравенству в студенческой задолженности, но мало исследовалось, как основные принципы предоставления студенческих ссуд — с точки зрения нашей системы высшего образования организована в соответствии с практикой специалистов по обслуживанию студенческих ссуд и сборщиков долгов — способствует достижению расовых результатов программы студенческих ссуд.

Это меняется при администрации Уоррена. Управление по гражданским правам Министерства образования проведет широкомасштабное расследование той роли, которую колледжи, государственные системы высшего образования и индустрия студенческих ссуд играют в содействии расовому неравенству в получении студенческих займов и результатов студенческих займов. Мы рассмотрим систему сверху вниз, от решений о государственном финансировании и институциональной помощи до практики обслуживания, оценки штрафов и комиссий по невыплаченным кредитам, а также доступа к плану погашения и вариантам отмены.Если моя администрация выявляет незаконную дискриминацию, я без колебаний буду обеспечивать соблюдение закона в полной мере. Моя администрация также регулярно представляла отчеты Конгрессу, чтобы привлечь их внимание к расовым различиям в высшем образовании, их причинам и рекомендациям относительно того, как Конгрессу следует их решать.

Процент студентов, взявших федеральные ссуды на обучение в государственном четырехлетнем учебном заведении

Борьба с коммерческими колледжами и хищническими финансовыми продуктами

Коммерческие колледжи нацелены на студентов с низким доходом, военнослужащих и цветных студентов, оставив их в долгах.Многие построили бизнес-модель, основанную на высасывании долларов налогоплательщиков при предоставлении плохого образования, в первую очередь цветным студентам. Почти половина студентов бакалавриата коммерческих колледжей — цветные. 95 процентов чернокожих студентов, посещающих коммерческие колледжи, взяли студенческие ссуды, и ошеломляющие 75 процентов чернокожих студентов, которые не завершили свою программу в коммерческих колледжах, объявили дефолт.

Я намерен прекратить федеральную финансовую помощь коммерческим колледжам — и до тех пор, пока Конгресс не примет решение по этому предложению, я буду использовать все доступные варианты, чтобы бороться с хищническими методами отрасли и защитить студентов.Я начну с восстановления защиты коммерческих колледжей, от которых отказалась Бетси ДеВос, включая восстановление и усиление правила администрации Обамы об оплачиваемой занятости. Я также повторно укомплектую офис, отвечающий за расследование мошенничества в колледжах, и перенесу его за пределы Федерального офиса помощи студентам Министерства образования, чтобы устранить конфликты интересов. И я ужесточу процессы проверки и руководства для доступа к федеральным программам помощи студентам, чтобы гарантировать, что колледжи, которые не работают в интересах студентов, не могут получить доступ к федеральным долларам.Это включает в себя исправление правил IRS и процедур обеспечения соблюдения, чтобы не допустить, чтобы коммерческие колледжи маскировались под некоммерческие, а также выпуск новых правил и руководящих указаний, чтобы не допустить, чтобы колледжи заключали соглашения о распределении доходов, которые платят компаниям, управляющим онлайн-программами, в зависимости от количества студентов, которых они набирают. .

Наконец, я буду бороться с хищническими методами, чтобы положить конец эксплуатации студентов, которые просто ищут способ заплатить за колледж, в финансовой индустрии. Я восстановлю офис, отвечающий за защиту студентов, в Бюро финансовой защиты потребителей, которое предоставило студентам-заемщикам 750 миллионов долларов в качестве помощи до того, как его выпотрошил Мик Малвани в 2018 году.И я сделаю приоритетным исследование возникающей индустрии «соглашений о разделе доходов», в которой школы и финансовые учреждения предлагают ссуды, требующие от учащихся отказа от будущего дохода в обмен на деньги для оплаты обучения в колледже, за нарушения федеральных гражданских прав и законы о защите прав потребителей.

Если мы хотим добиться таких больших структурных изменений, которые заставят нашу систему образования, нашу экономику и наше общество работать на всех, нам нужно будет использовать все инструменты, каждую малейшую возможность, которая появляется на нашем пути. , чтобы помочь работающим семьям.Будущее нашей экономики и жизни поколения заемщиков студенческих ссуд находятся под угрозой, и я твердо намерен довести эту борьбу до конца, несмотря ни на что.

Отвечаю ли я за задолженность моего супруга по студенческой ссуде?

Одна вещь, которая явно неромантична, — это думать о студенческих ссудах. Тем не менее, если ваш супруг (а) или потенциальный супруг (а) учился в колледже, велика вероятность, что они тянут бремя студенческой ссуды. Итак, вы можете спросить: «Несу ли я ответственность за задолженность по студенческой ссуде моей супруги?»

По данным Управления финансовой защиты потребителей, 45 миллионов американцев в настоящее время имеют непогашенные студенческие ссуды.Есть большая вероятность, что они есть и у вашей второй половинки.

Большой вопрос — как это на вас повлияет? Несете ли вы юридическую ответственность за задолженность супруга по студенческой ссуде? В большинстве случаев ответ отрицательный. Но, как всегда, есть некоторые оговорки. Даже если вы не отвечаете за их студенческие ссуды, это все равно так или иначе повлияет на вас.

Вопрос, с которым мы пытаемся помочь сегодня, звучит так: «Я отвечаю за задолженность моего супруга по ссуде на обучение?» Здесь также важно отметить, что мы не юристы.Мы просто ботаники, одержимые тем, чтобы помочь людям как можно скорее избавиться от задолженности по студенческим займам. Эта информация носит общий характер. Но всегда лучше проконсультироваться с юристом, если у вас возникнут серьезные вопросы, которые могут изменить вашу жизнь.

Оформляли ли вы студенческие ссуды для своего супруга?

Это самый простой вопрос, на который можно ответить и на который проще всего ответить.

Если вы в любое время подписались на студенческие ссуды своего супруга, будь то федеральные ссуды, частные ссуды или рефинансированные ссуды, это означает, что вы несете юридическую ответственность по этим студенческим ссудам .

Причина в том, что в качестве соавтора вы подписали контракт своим именем и согласились выплатить эти студенческие ссуды, если ваш супруг по какой-то причине не может их выплатить.

Если ваш (а) супруг (а) умирает или по какой-либо другой причине не может выплатить свои ссуды, кредитор обратится к вам с просьбой вернуть их. Это хороший повод дважды подумать о том, что значит быть соруководителем, прежде чем подписаться на пунктирной линии.

В большинстве случаев для получения федеральных студенческих ссуд соискатели не требуются. Сотрудник понадобится только в том случае, если вы подаете заявку на ссуду PLUS и у вас плохая кредитная история.Поскольку большинство людей сначала берут федеральные студенческие ссуды, вы, вероятно, в безопасности, если у вас есть только федеральные ссуды.

Однако мир частных студенческих ссуд работает немного иначе. Частные кредиторы нередко требуют наличия соруководителя, тем более что у большинства студентов еще не накоплено достаточно кредитной истории. В этом случае вполне вероятно, что вам понадобится соавтор для получения студенческой ссуды. Если это ваш супруг (а), они в равной степени обязаны вернуть его, если вы не в состоянии.

Получал ли ваш супруг (а) ссуду на обучение до или после того, как вы поженились?

Опять же, вот еще один простой вопрос с простым ответом.

Если ваш супруг (а) взял свои студенческие ссуды до того, как вы поженились, , вы, как правило, не несете юридической ответственности за эти студенческие ссуды .

Однако все становится немного сложнее, если ваш (а) супруг (а) взял студенческие ссуды после того, как вы поженились. В этом случае это зависит от того, живете ли вы в государственной собственности или нет.

Вы живете в муниципальной собственности?

Здесь все становится немного запутаннее, несете ли вы ответственность за задолженность по студенческой ссуде вашего супруга или нет.Для начала мы объясним, что такое состояния собственности сообщества.

Что такое состояния общинной собственности?

Обычно вы несете ответственность только за ссуды, которые подписываете сами.

Допустим, вы идете купить Maserati в качестве семейного рождественского подарка. Ваш супруг может быть в ярости из-за того, что вы потратили все эти деньги. Но поскольку они не оформляли ссуду, они не несут ответственности за оплату автомобиля. Технически это все на тебе, приятель.

Но в государствах общинной собственности все работает немного иначе.В государстве с общинной собственностью оба супруга несут равную ответственность по всем долгам, полученным после вступления в брак. Так что же за дорогой Мазерати? Если вы живете в муниципальной собственности и ваш супруг покупает ее без вашего согласия, вы все равно несете ответственность за этот долг. Удачи.

В настоящее время существует девять штатов общественной собственности, которые влияют на ответственность за студенческие ссуды:

• Аляска (пары могут выбрать или отказаться от законов об общественной собственности в этом штате)
• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

Как работают ли студенческие ссуды в штатах с общественной собственностью?

Супружеские пары несут солидарную ответственность по погашению большинства долгов, возникших после заключения брака в государствах с общей собственностью.Но со студенческими ссудами все же есть некоторые препятствия и различия. Давайте выясним, несет ли супруг ответственность за студенческие ссуды, полученные до брака.

Если ваш (а) супруг (а) взял федеральные студенческие ссуды после того, как вы поженились, и вы живете в штате с общественной собственностью, есть вероятность, что вы все равно не будете нести ответственность за их федеральные студенческие ссуды . Федеральные студенческие ссуды обычно хранятся у человека, который взял их в качестве отдельного долга, независимо от того, состояли ли они в то время в браке или нет, и независимо от того, где они живут.

Однако ситуация меняется, когда вы говорите о частных студенческих ссудах. В этом случае, если ваш (а) супруг (а) взял частные студенческие ссуды после того, как вы поженились, и вы живете в государстве с общественной собственностью, скорее всего, вы будете ответственны за их частные студенческие ссуды.

Эти случаи уже довольно редки. Мы говорим о нескольких необходимых, если здесь:

• Ваш супруг умирает, не может выплатить ссуды или если вы разводитесь
• У вашего супруга есть частные студенческие ссуды
• Вы живете в муниципальной собственности
• Ваш супруг (а) взял эти частные студенческие ссуды после того, как вы поженились
• Законы вашего штата по-прежнему возлагают на вас ответственность

На последнюю часть важно обратить внимание.Государства, касающиеся общинной собственности, как правило, возлагают на пары солидарную ответственность по долгам, полученным во время их брака. Однако в некоторых штатах действуют другие правила в отношении задолженности по студенческим ссудам (как будто это недостаточно запутанно).

В некоторых штатах вас могут отпустить, даже если ваш (а) супруг (а) взял частную студенческую ссуду, например, в то время, когда вы были женаты. Если вы попадете в это очень узкое дело, возможно, вам стоит нанять адвоката, который поможет вам разобраться в правовом кодексе.

Долг вашего супруга по студенческому кредиту все равно повлияет на вас

Может быть, вы сейчас чувствуете облегчение. Дело в том, что большинство людей не несут ответственности за задолженность своего супруга по студенческой ссуде .

Но это еще не значит, что вы снялись с крючка.

Тот факт, что вы не несете юридической ответственности по долгу супруга (-и), не означает, что вы все равно не почувствуете его там, где это важно — на своем банковском счете.

Если ваш (а) супруг (а) должен вносить ежемесячный платеж по студенческой ссуде в размере 600 долларов, это на 600 долларов меньше, что будет потрачено на вашу общую семью.Это на 600 долларов меньше в месяц для первоначального взноса за дом. Это на 600 долларов меньше в месяц, чтобы пойти в фонд колледжа вашего ребенка, или на 600 долларов меньше в месяц, чтобы пойти на пенсию и т. Д.

Даже если у вас есть отдельные финансы, это все равно означает меньше денег, которые ваш супруг (а) может внести на общие расходы, такие как аренда или ипотека, коммунальные услуги и т. Д.

Тогда есть задача подать заявку на совместный кредит. Например, если вы хотите купить дом, скорее всего, вам обоим нужно будет сообщить о совокупном семейном доходе и долге.Если у вашего супруга много долгов, у вас может быть очень высокое соотношение долга к доходу. Кредиторам это обычно не нравится. Если это соотношение достаточно велико (т. Е. У вашего супруга (а) большой долг по сравнению с их доходом), вам могут предложить более высокие процентные ставки или вам будет отказано в выдаче ипотеки.

Независимо от того, как вы его разделите, студенческая задолженность вашего супруга (-и) по-прежнему влияет на вас в конце дня.

Наверное, нет.Тот факт, что вы подписываете брачный договор, не означает, что вы можете менять законы. Если законы вашего штата гласят, что ваш супруг (а) несет ответственность за задолженность по студенческой ссуде (или наоборот), они все равно несут ответственность, независимо от того, что указано в вашем добрачном соглашении.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, они обычно выплачиваются в случае вашей смерти. Федеральное правительство не пойдет за вашим имением.

Однако, если вы умрете с частными студенческими ссудами, и ваш супруг не несет ответственности за них, то кредитор может или не может прийти к вам за вашим имуществом. Все зависит от того, предлагают ли они выписку со смертью или нет — кто-то делает, кто-то нет. Если они не предложат смертную казнь, они займутся вашим имуществом в счет погашения оставшегося долга. Это уменьшит сумму, оставшуюся для вашего пережившего супруга и других наследников.

К сожалению, вы, как жених или невеста, не можете получить доступ к финансовым счетам вашего будущего супруга без их разрешения.Вам просто нужно поверить им на слово. Если вы думаете, что они могут лгать, возможно, пришло время пересмотреть решение, действительно ли вы хотите стать супружеской парой.

Это интересный случай. Если ваш (а) супруг (а) не платит по студенческому кредиту, IRS может удержать вашу совместную налоговую декларацию для оплаты этих просроченных долгов. В этом случае вам разрешается заполнить форму 8379 («Распределение травмированного супруга»), которая позволяет вам сохранить свою долю возмещения налога, в то время как доля вашего супруга удерживается для погашения долга.

Форма может быть довольно сложной, поэтому, возможно, лучше будет работать с CPA, чтобы заполнить ее правильно.

Самый простой способ — просто постараться погасить ссуду как можно быстрее. Если вы считаете, что можете нести ответственность за студенческие ссуды своего супруга в случае его смерти, возможно, стоит подумать о полисе страхования жизни, который покроет непогашенный остаток по ссуде.

Никто не любит думать об этих вещах, но если вы потратите секунду на то, чтобы спланировать наперед, то потенциально финансово катастрофическое событие может превратиться только в регулярно катастрофическое событие.

Теперь вы можете понять, почему, даже если студенческие ссуды вашего супруга принадлежат только им и только им, все же неплохо относиться к ним как к совместной учетной записи. Если вы поможете быстрее погасить студенческие ссуды своего супруга (супруги), в конце дня у вас обоих останется больше денег.

Кроме того, это более здоровый способ следить за своими финансами. Это похоже на старую шекспировскую фразу: то, что ваше — мое, а мое — ваше .

К сожалению, здесь не так уж много волшебной палочки, которую вы можете сделать, чтобы быстрее выплатить студенческие ссуды своей супруги. Старый резервный совет по поиску способов сэкономить деньги и заработать больше — и использовать излишки для ежемесячного платежа по студенческому кредиту — лучший совет из всех.

Тем не менее, есть и другие вещи, которые вы можете сделать, чтобы быстрее погасить задолженность супруга по студенческой ссуде:

Если вам нужна помощь извне в оценке ваших вариантов, как избавиться от задолженности по студенческому кредиту за минимально возможные деньги, подумайте о найме одного из наших экспертов по планированию студенческих ссуд.У нас большой опыт решения проблем, связанных с получением студенческих кредитов. Независимо от вашей ситуации, мы это видели и можем помочь.

Знаете ли вы, какой размер студенческой ссуды был у вашего партнера до вашей свадьбы? Выплачиваете ли вы студенческие ссуды по отдельности или вместе?

Студенческие ссуды и сборы

График ориентации
Вы должны позвонить по телефону (323) 343-3580, чтобы записаться на прием.

Ориентации проводятся с понедельника по четверг в 10:00, 14:00 или 16:00. Во время ориентации требуется справочный лист, который можно получить в Студенческой ссуде и в ссуде.

Помните, что ссуды Perkins, ссуды для медсестер или ссуды мечты не будут выплачены, если вы не прошли инструктаж в текущем учебном году.

ECSI, Education Computer Systems, Inc.
ECSI — это университетская служба выставления счетов для федеральных программ Perkins, Nursing Student и Dream Loan.Вы можете посетить домашнюю страницу ECSI по адресу http://www.heartlandecsi.com.

Выходное интервью
Выходное интервью является федеральным требованием при выходе из программы Federal Perkins, ссуды для медсестер или ссуды мечты. Невыполнение этого требования приведет к приостановке всех услуг Университета. Свяжитесь с офисом по ссуде для студентов и по сбору платежей по телефону (323) 343 5357, чтобы записаться на собеседование при выходе. Виды отсрочек
Вы можете отсрочить или отсрочить выплату кредита на определенный период времени.Следующие типы отсрочки доступны в зависимости от того, когда вы получили ссуду Perkins или ссуду мечты. Обратитесь в Службу студенческих ссуд и сборов, чтобы узнать, как следующие типы отсрочек влияют на ваши конкретные даты ссуды.

• В школе — не менее 1/2 ученика
• Аспирантура
• Обучение реабилитации
• Стоматологическая ординатура
• Безработица
• Экономические трудности
• Терпение
• Трудности
• Военные, Корпус мира или VISTA
• Служба волонтеров
• Временная полная нетрудоспособность (заемщик, супруг или иждивенец)
• Программа стажировки / резидентства
• Национальный административный корпус по исследованию океанов и атмосферы
• Отпуск по уходу за ребенком
• Рабочая мать

Типы аннулирования
Вы можете отменить всю или часть своей ссуды в течение определенного периода времени для следующих услуг в зависимости от того, когда вы получили ссуду Perkins.Обратитесь в Службу студенческих ссуд и сборов, чтобы узнать, как следующие типы отмены влияют на ваши конкретные даты ссуды.

• Учитель квалифицированной начальной или средней школы
• Учитель специального образования
• Сотрудник Headstart
• Корпус мира / волонтер VISTA
• Правоохранительные органы
• Медсестры / Медицинский техник
• Работа с детьми из группы повышенного риска
• Услуги раннего вмешательства
• Услуги для детей и семьи

Счет просроченной студенческой ссуды? Не ждите, чтобы обработать вашу учетную запись.Свяжитесь со Службой студенческих ссуд и сбором сейчас. (323) 343-3580

Помните:

1. Просроченная задолженность передается в кредитное бюро
2. Если привлечено коллекторское агентство, к причитающейся сумме будут добавлены дополнительные расходы. Это может почти удвоить причитающуюся сумму.
3. Удержание будет размещено на услугах университета.