Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита.

Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

• если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
• если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
• если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

Harvard Business Review Россия

Сегодня люди настолько глубоко включены в кредитные отношения, что зачастую не осознают себя заемщиками. Между тем, по разным оценкам, кредитами в России пользуется до 60% экономически активного населения. Как ни парадоксально, одна из причин закредитованности — обостренное чувство ответственности. К такому выводу пришли авторы исследования «Жизнь в долг». С одним из них — кандидатом философских наук, старшим научным сотрудником Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ и Лаборатории социологии религии ПСТГУ Григорием Юдиным — поговорил «HBR — Россия». 

HBR — Россия: Хотя кредиты пришли в Россию не так давно, мы уже не представляем себе жизни без помощи банков. Чем это объясняется?

Юдин: Главная причина — атомизация общества. У людей мало связей, коммуникация затруднена даже на уровне семьи. Нередко жена решает взять кредит, чтобы показать мужу, что не зависит от него: если муж отказывается покупать новую стиральную машину, она идет в банк. Такой шаг не только отражает плохие отношения в семье, но и ухудшает их. То же с детьми: когда они просят дорогую игрушку, родители, вместо того чтобы объяснять, почему не каждая потребность должна быть немедленно удовлетворена, берут кредит: так проще. Это проблема коммуникации.

Некоторое время назад Лаборатория социологии религии ПСТГУ провела исследование долговой морали: мы взяли 106 глубинных интервью в восьми российских городах разного размера. В результате выяснилось: закредитованность во многом связана со склонностью полагаться только на себя и нежеланием искать совета и поддержки. И чем глубже человек увязает в кредитах, тем труднее ему обратиться за помощью. Респонденты, которым приходилось перекредитовываться, чтобы отдать старые долги, рассказывали об ощущении сужающегося тоннеля. В какой-то момент они переставали видеть, что есть люди, которые могли бы их поддержать, и до конца отказывались просить помощи у окружающих. В России все больше связанных с кредитами историй, которые заканчиваются тем, что люди выбрасываются из окна, — а потом выясняется, что их семья ничего не знала о долгах.

Традиция не брать в долг у друзей кажется давней — об этом свидетельствуют пословицы и поговорки с общим смыслом «В долг давать — дружбу терять». Что за ними стоит?

Представление о том, что долговые отношения не могут быть дружескими и не могут символизировать поддержку. В России долг — это почти всегда коммерческие отношения, а в них лучше входить с чужаками. Люди берут кредит, чтобы не брать в долг: они боятся попасть в зависимость от близкого человека и тем самым разрушить с ним отношения и оказаться в психологически подчиненном состоянии. С банком такого не происходит: мы с ним в формальных отношениях и не чувствуем личных обязательств.

На какие цели люди обычно берут кредиты в России и на Западе?

В России около половины — и по числу выдач, и по объемам — приходится на потребительское кредитование, то есть на товары длительного пользования (хотя это могут быть и «свадебные кредиты», кредиты на ремонт и отпуск). На автомобили и кредитные карты приходится меньше. В последние годы растет сегмент микрофинансового кредитования («деньги до получки»): это уже около 10% всех заемщиков и около четверти всех выдач.

Традиционно в более богатых странах выше доля ипотечного кредитования, поскольку, во-первых, другие товары доступны без привлечения заемных средств, а во-вторых, ипотечные ставки ниже и более стабильны. В США доля ипотечных кредитов — около 70%. В России ипотека составляет около одной пятой общего объема кредитования (однако в структуре задолженности ее вес гораздо выше). Однако в России есть культурная особенность — у нас считается недостойным жить в арендованных квартирах. Это отражается на семейных стратегиях: супруги полагают свой долг выполненным, когда обеспечивают жильем всех своих детей. Так устроено не везде: во многих странах люди всю жизнь снимают жилье и не видят в этом проблемы. В России это признак неудачника. Из-за этого рынок ипотечного кредитования становится морально нагруженным: взять ипотеку — не просто финансовое решение, а испытание на прочность.

Почему люди берут деньги на зачастую ненужные вещи? Так проявляется стремление к лучшей жизни?

Россия — страна чудовищного неравенства. Как показало исследование Crédit Suisse, проведенное год назад, по этому показателю мы в числе мировых лидеров: 77% всего богатства приходится на 10% элиты, а 56% принадлежит одному проценту самых богатых. Такой разрыв невозможно оправдать: у нас не кастовое общество. Вся Россия с удивлением смотрит на Москву: с какой стати этот город находится в настолько привилегированном положении? Люди хотят потреблять так же, как в Москве, но не имеют финансовых возможностей. Однако и в самой Москве гигантское расслоение: в столице живет элита, которая бесконечно богаче рядовых москвичей. Это вызывает у людей ощущение собственной неполноценности. Чтобы его заглушить, они берут кредиты и покупают то, что символизирует для них достойную жизнь. Вещи нужны не столько из-за их потребительских свойств, сколько для того, чтобы почувствовать себя человеком. Кредит — способ избавиться от депривации.

Кредиты, с одной стороны, позволяют людям жить лучше, а с другой — нередко ломают жизни. Как обезопасить себя от деструктивных последствий кредитных отношений?

Один из наших основных выводов: лучше всего защищены те, кто не избегает коммуникации, — кто умеет дружить, выстраивать партнерские отношения и является членом каких-либо плотных коллективов. Надо окружать себя людьми, с которыми можешь о чем-то договариваться, советоваться, нужно встраиваться в сообщества, в которых можешь кому-то помогать и пользоваться помощью — как моральной, так и материальной. Это может быть крепкая семья (те, кто чувствует поддержку родных, реже принимают необдуманные решения и берут «истерические» кредиты), сильная религиозная община (сегодня это фактически единственная форма коллективной жизни, доступная на всей территории страны), локальные сообщества и т. д. Если люди не живут изолированной жизнью, а включены в сеть, их поведение становится более ответственным.

Сообщества влияют на людей сильнее, чем кредитные организации?

К сожалению, нет. Сообщество само по себе не может конкурировать даже с микрофинансовой или микрокредитной организацией, за которой обычно стоит гигантский банк. В некоторых странах агрессивные системы кредитования разрушали социальную структуру. Известный пример — Бангладеш. В 1983 году там был учрежден банк Grameen, проект микрокредитования в сельских районах. Долгое время это считалось историей успеха, а его основатель Мухаммад Юнус даже получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. Сегодня, однако, антропологи указывают на то, что гигантская клиентура банка стала полностью зависимой от него и его схем перекредитования. Место односельчан, родственников и друзей в жизни людей занял кредитный банк — он выкачивает из местных сообществ все больше ресурсов.

Наше исследование частично проходило в малых городах — там, где существовало более или менее плотное сообщество и сохранялись институты взаимной помощи. Сделав два замера с разницей в четыре года, мы увидели: когда туда пришли микрофинансовые организации, сообщества стали на глазах разваливаться. Если раньше аппетиты приходилось согласовывать со своим социальным окружением, то теперь достаточно пойти и взять кредит: ты не обязан ни перед кем отчитываться. Люди перестали зависеть от окружающих. Это дает больше свободы, но в то же время для тех, кто привык к поддержке и социальному контролю, это большая проблема.

Кредитование, с одной стороны, базируется на атомизации общества, а с другой — повышает ее. Это самоподдерживающийся процесс, который идет по всему миру.

Каждый раз, когда человек не возвращает кредит, его обвиняют в безответственности: как можно брать в долг, если не в состоянии отдать?! Справедливы ли такие обвинения?

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.

Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Финансист научил россиян брать кредиты на самых выгодных условиях: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru

Руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский научил россиян брать кредит на самых выгодных условиях. Он рассказал агентству «Прайм», как получить лучшие условия по кредиту.

В качестве банка первого выбора для займа финансист посоветовал рассмотреть зарплатный банк. Своим зарплатным клиентам кредитные организации предлагают либо пониженную на один-два процента ставку, либо скидку на страховку.

По словам эксперта, главным образом влияют три параметра: качество кредитной истории, уровень дохода и долговой нагрузки. Однако можно компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку других критериев. Крамарский посоветовал предоставлять реальные контакты и сведения об уровне доходов, а также месте работы.

Материалы по теме

00:01 — 13 сентября

Вопреки всему.

Первая в мире страна перешла на биткоин. К чему это приведет?

00:04 — 9 сентября

Всем по коробке.

Россияне начали скупать в Москве экстремально маленькие квартиры. Зачем они это делают?

«Банки обращают внимание на качество кредитной истории. Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве — все вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю. Таким заемщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, поскольку считают сделку рискованной», — сказал финансист.

Кроме того, банки смотрят на частые запросы кредитной истории, наличие займов в МФО и кредитную историю в таких организациях. Эксперт призвал также не допускать появления долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам, так как банки могут обращать внимание и на эти параметры.

Ранее доцент экономического факультета РУДН Оксана Карпенко назвала срок, за который кредитор имеет право взыскать задолженность с заемщика: стандартный срок исковой давности составляет три года. Однако, согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право подать заявление в суд на заемщика и после истечения данного срока.

Прежде чем брать кредит… — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Для финансирования своих целей, возможно, Вы захотите рассмотреть вариант заимствования денежных средств. Поэтому давайте поговорим об этом важном и очень ответственном решении.

Оцениваем возможности

По какой бы причине вы не решили воспользоваться кредитом, нужно четко осознавать: его необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитными деньгами. Поэтому следует реально оценить, насколько стабильны ваши доходы и сможете ли вы своевременно и в полной мере осуществлять платежи по кредитному договору.

Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать сбережению.

Выбираем лучшее предложение

Банками страны предлагается большой выбор видов кредитных продуктов на различных условиях. Попробуйте выбрать для себя несколько подходящих вариантов в разных банках и сравнить их.  Посетите сайты банков, часто на них имеется кредитный калькулятор. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. В центрах банковских услуг, как правило, есть специалист, в обязанности которого входит консультирование в доступной для понимания форме посетителей, не обладающих специальными финансовыми знаниями. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь.

О подписании договора

До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными. Эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и не означает возникновения каких-либо обязательств у человека.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Внимательно  и вдумчиво читайте все пункты кредитного договора. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Вопрос выбора вида кредита лучше разбирать индивидуально, поскольку все зависит именно от того, какой результат Вы хотите получить. Будете ли Вы брать кредит разово или будет ситуация, когда нужно будет еще раз обратится за кредитом. Какая сумма нужна – небольшая, или приличная. Как долго будете пользоваться кредитными средствами и так далее

О возврате кредита и уплате процентов

Возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им можно различными способами. Порядок расчета платежей следует изучить до заключения кредитного договора.  При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основные способы погашения кредита это — равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, общая сумма процентов при аннуитете больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.

Кредит на потребительские нужды кредитополучатель вправе возвратить досрочно, без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Об отказе в выдаче кредита

Обязательные условия предоставления кредита предусматриваются банками самостоятельно и должны быть утверждены локальными нормативными правовыми актами. Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях.

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%.

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%. Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита.

Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок. Вместе с тем, в случае отказа банкам рекомендовано доступно, аргументированно и компетентно объяснить заявителям причины, по которым принято отрицательное решение о предоставлении кредита.

Существенные условия кредитного договора

Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия: сумма, срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. В этом перечне также ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан предложить один из бесплатных таких способов. Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие).

О задолженности

Кредитополучатель вправе получать информацию о задолженности по кредитному договору по запросу бесплатно как минимум раз в месяц. Это сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, а также в части просроченной задолженности. В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Данная работа также проводится безвозмездно.

Договор – это обязательство

Важно ответственно относится к заключению кредитного договора и помнить, что подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.  

 

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

• общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
• кредитная стратегия каждого отдельного банка;
• выбранные параметры кредитной программы;
• финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

• кредитную историю заемщика;
• факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
• соотношение доходов и расходов;
• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
• наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
• возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
• и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

Зачем брать кредиты, на что они идут и почему до сих пор нет новой программы? 7 вопросов о сотрудничестве Украины и МВФ | Громадское телевидение

18 февраля 2020 года закончилась кредитная программа Международного валютного фонда stand-by, но Украина не прекратила сотрудничать с МВФ. Сейчас правительство договаривается о новом кредите — на 3 года и объемом финансирования в $5,5 млрд. Переговоры о новой программе продолжаются уже более полугода, а ее отсутствие в будущем может привести к экономическим проблемам в Украине.

Президент Владимир Зеленский считает, что продолжение сотрудничества Украины с МВФ является важным как для получения очередного транша, так и для поддержания доверия международных инвесторов. Необходимые для этого законопроекты сейчас, по его словам, дорабатывают.

Объясняем, почему кредит МВФ так важен для Украины, для чего государству занимать деньги и какие риски несет сотрудничество с фондом.

Для чего государству занимать деньги?

Когда государственные расходы (на образование, дороги, пенсии и т.д.) превышают доходы от налогов, то возникает дефицит бюджета. В Украине размер дефицита составляет около 2% ВВП, или 96,27 млрд грн ($3,8 млрд) в бюджете на 2020 год. Этой суммы государству не будет хватать для того, чтобы профинансировать все запланированные расходы.

Перекрыть дефицит можно несколькими способами:

· уменьшить государственные расходы или увеличить налоги;

· взять деньги в долг;

· продать какое-то государственное имущество (осуществить приватизацию).

Для политиков урезать государственные расходы — крайне непопулярное решение. Это же касается и налогов. Планы по приватизации в течение нескольких последних лет выполняются менее чем на 5%. Таким образом, дефицит государство покрывает преимущественно кредитами.

На что идут деньги МВФ?

Кредит от МВФ, в отличие от других государственных заимствований, не идет на покрытие дефицита бюджета, то есть на финансирование тех расходов, на которые не хватает собранных государством налогов.

Кредит МВФ засчитывается в золотовалютные резервы, которыми управляет Национальный банк Украины (только два раза МВФ перечислил кредит непосредственно в бюджет Украины. Это произошло в разгар кризисов 2008 и 2014). Средства из резервов государство не может тратить на бюджетные цели. Эти деньги — финансовая «подушка безопасности».

Из резервов Нацбанк тратит валюту для того, чтобы сдерживать резкие колебания курса гривны. Также государство может купить эту валюту у Нацбанка для того, чтобы выплатить валютные долги (потратив на это гривны из бюджета).

Как работает МВФ?

Когда МВФ начинает сотрудничать со страной, то выдвигает ее правительству определенные требования. Эти требования касаются государственных финансов (уменьшения дефицита, чтобы у государства возникало меньше потребностей для того, чтобы брать кредиты), создания рыночной экономики (чтобы экономическая ситуация могла выравниваться рыночным путем, а не искусственно, за счет государственного бюджета) и др. То есть, МВФ приходит в страну с определенной программой «оздоровления»: за выполнение требований фонд выдает деньги.

Это важно для инвесторов — международных финансовых организаций, инвестиционных банков, финансовых корпораций. Для них пребывание государства в программе МВФ — это признак того, что в стране будут проводиться реформы, будут создаваться рынки и в целом правительство не будет делать необдуманных шагов против бизнеса и инвесторов, а значит риски вложения средств в страну уменьшаются.

Сейчас от новой программы МВФ ($5,5 млрд на 3 года) зависит получение Украиной кредита от Евросоюза на 500 млн евро и кредита Всемирного банка на $1 млрд. В отличие от денег МВФ, эти средства государство привлечет в бюджет для того, чтобы профинансировать дефицит.

Кроме того, на МВФ ориентируются частные инвесторы, которые дают государству в долг деньги, покупая его долговые облигации. Программа МВФ снижает риски для таких инвесторов, а значит позволяет государству занимать под меньшие проценты и, как следствие, тратить меньше денег из бюджета на обслуживание долгов.

Как Украина сотрудничала с МВФ

Украина является членом МВФ с 1992 года. В 1995-1996 годах она взяла у фонда первые кредиты.

Всего за годы независимости Украина заключила с МВФ 10 кредитных программ сотрудничества. Однако из-за того, что правительства не выполняли требований фонда до конца, МВФ перечислил государству меньше половины средств, предусмотренных кредитными программами (около $31,5 млрд из более чем $74 млрд, предусмотренных программами сотрудничества).

Последняя программа МВФ с Украиной — stand-by — была рассчитана на $3,9 млрд, которые фонд должен был перечислить тремя траншами в течение 14 месяцев. Программу подписали в конце 2018 года и выделили первый транш на $1,4 млрд. Остальных траншей Украина так и не получила, в частности из-за выборов 2019 года и невыполнения требований фонда.

Украина обращалась к МВФ преимущественно во времена экономических кризисов (конец 1990-х, 2004-2005 годы, 2008 год, 2014-2015 годы), но почти никогда не выполняла программу до конца.

Среди требований фонда было создание независимого Национального банка, создание рынков в отдельных отраслях (введение рыночных цен на газ, очистка банковского рынка, создание рынка земли). Из-за того, что эти требования не выполнялись, их переносили в следующие программы сотрудничества МВФ с Украиной.

Почему МВФ не утверждает новую программу сотрудничества с Украиной?

Предварительная договоренность о новой программе расширенного финансирования была достигнута 7 декабря 2019 года. Для того, чтобы программа заработала, необходимо, чтобы ее согласовал Совет директоров МВФ. Однако этого не происходит несмотря на то, что львиную часть требований фонда Украины выполнила: с 1 мая 2020 года цены на газ для населения будут полностью рыночными, Верховная Рада рассматривает законопроект о рынке сельскохозяйственных земель, который, скорее всего, примут.

Все полгода своего пребывания у власти правительство Алексея Гончарука вело переговоры с МВФ. Украину несколько раз посещали миссии фонда, украинские чиновники ездили в Вашингтон на переговоры. Глава МВФ Кристалина Георгиева встречалась с президентом Владимиром Зеленским. Несмотря на это, новый кредит до сих пор не согласовали.

Причиной этого является законопроект №2571, который СМИ прозвали «антиколомойским». МВФ требует, чтобы Украина приняла законопроект, однако в парламенте выступают против этого.

Законопроект №2571 решает проблему неплатежеспособных банков, владельцы которых через суды добиваются возвращения этих банков на рынок. Это явление назвали «банки-зомби», потому что такие учреждения не имеют никаких активов и не могут заниматься банковской деятельностью.

Однако едва ли не самыми важными нормами законопроекта стали вопросы, связанные с национализацией банков. Так, законопроектом предлагается окончательно запретить возвращение национализированных банков бывшим владельцам. В то же время, если суд признает национализацию неправомерной, то экс-владельцы смогут получить компенсацию. Рассматривать все дела по национализации предлагают в одном суде — Верховном.

Эта норма прямо касается национализированного ПриватБанка, процедуру передачи которого государству бывшие владельцы оспаривают в сотнях судебных разбирательств. В случае принятия законопроекта 2571 все эти процессы объединит в одно дело в Верховном суде, а ПриватБанк в любом случае останется в государственной собственности.

Сейчас Рада занята рассмотрением поправок в закон о земле, поэтому не может рассмотреть «антиколомойский» законопроект и выполнить это требование МВФ.

Чтобы мы создавали больше важных материалов для вас, поддержите hromadske на платформе Спільнокошт. Любая помощь имеет большое значение.

Почему Украине нужен МВФ именно сейчас?

В 2019 году, когда шла программа stand-by, Украина должна была получить два транша МВФ. Однако даже без них государство не испытывало никаких экономических проблем. Причиной этого была благоприятная ситуация на мировых рынках.

Низкие цены на энергоресурсы и товары украинского импорта сделали расходы экономики на импорт меньше, чем обычно. При этом благодаря рекордному урожаю зерновых Украина увеличила доходы от экспорта. Отток валюты от внешней торговли уменьшился.

Благоприятной была и ситуация на мировых финансовых рынках: иностранные инвесторы начали активно скупать украинские облигации (давать государству деньги в долг). Это позволило Минфину снизить проценты, под которые заимствуются деньги, с 20% годовых до 9-10% годовых. На начало 2020 года Минфин выпустил евробонды под самый низкий за всю историю Украины процент — 4,375% годовых (однако все равно выше, чем процент по кредитам МВФ).

Сейчас ситуация на мировых рынках кардинально изменилась: развивающиеся страны стали непривлекательными для инвесторов, поэтому последние выводят оттуда деньги. На рынках царит паника, которую спровоцировал коронавирус.

Украине все труднее занимать деньги для финансирования дефицита бюджета. В то же время, сам дефицит растет, поскольку государство не получает даже тех доходов, которые были запланированы в бюджете.

Отсутствие программы МВФ еще больше усугубляет ситуацию, а из-за смены правительства американский банк Morgan Stanley рекомендовал своим клиентам распродавать активы Украины. Возобновление сотрудничества с фондом успокоило бы инвесторов и позволило бы Украине получить от международных организаций почти все деньги, которые правительству потребуются в течение года.

За что критикуют МВФ?

Несмотря на многие преимущества, которые МВФ предоставляет государству, его политику часто критикуют. В Украине бытует мнение, что фонд вмешивается во внутренние дела государства якобы для того, чтобы скупить украинские активы за бесценок. Эта позиция не соответствует действительности, поскольку МВФ не может покупать ни землю, ни государственные предприятия.

В то же время, существует более обоснованная критика политики МВФ, которую высказал норвежский экономист Эрик Райнерт в своей книге «Как богатые страны стали богатыми, и почему бедные страны остаются бедными». Он указывает на то, что требования, которые МВФ применяет к странам, которым выдает кредиты, не приводят к реальному повышению благополучия этих государств. В частности, требования об открытии рынков этих стран для импорта из развитых стран мира.

Райнерт отмечает, что развитые страны мира пришли к экономическому успеху благодаря политике протекционизма, которую применяли в разные периоды истории. То есть те же Великобритания, США, Германия в прошлом ограничивали импорт товаров из других стран (исключая импорт сырья) и стимулировали экспорт своей продукции за рубеж для завоевания новых рынков. В то же время, МВФ требует от своих «клиентов» противоположного — полностью открыть свои рынки для импорта готовой продукции. По мнению Райнерта, такой шаг приводит к упадку промышленности этих стран, потому что промышленные товары завозятся из-за рубежа, а национальные производители с ними конкурировать не могут.

Сейчас самыми продуктивными секторами экономики Украины являются сельское хозяйство и сектор услуг, а промышленность последние несколько месяцев находится в состоянии падения. Преимущественно это вызвано условиями на мировых рынках, а не требованиями МВФ: цены на экспорт украинской промышленности (в частности металлургии) резко упали из-за замедления экономики Китая.

Имеет ли значение цель вашей ссуды?

Взять личный заем — это именно то, что вам нужно. Несмотря на то, что многие кредиторы спросят о причине вашей ссуды, большинство причин не помешают вам получить личную ссуду. Однако ваш кредитный рейтинг и история будут влиять на то, будете ли вы одобрены и какие ставки и условия вам будут предложены. Вот почему некоторые люди берут личные ссуды и когда их цель ссуды имеет значение.

Что означает цель кредита?

Цель вашей ссуды — это причина, по которой вы хотите занять деньги.При заполнении заявки на ссуду вы можете встретить раздел, в котором спрашивается о цели ссуды. Некоторые кредиторы делают это, чтобы убедиться, что вы запрашиваете правильный продукт. Они также могут использовать цель вашей ссуды для оценки риска и определения условий ссуды.

Причины получения личной ссуды

Есть много причин, по которым вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, в том числе:

1. Чрезвычайные ситуации: Если вам нужно оплачивать счета прямо сейчас и вы не хотите поздно, вы можете взять экстренную ссуду для покрытия этих расходов.Если вы потеряете работу, сократите рабочее время или получите счет за неотложную медицинскую помощь, личный заем может удовлетворить ваши потребности в краткосрочной перспективе.
2. Консолидация долга: Вы можете сэкономить на выплате процентов, если консолидируете долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой с индивидуальной ссудой. Средняя процентная ставка по кредитной карте сейчас составляет около 16 процентов, хотя она может доходить до 20 процентов в зависимости от вашего кредитного рейтинга и эмитента кредитной карты. Процентные ставки по личным кредитам в настоящее время в среднем ниже 11 процентов.Если у вас отличный кредит, вы можете получить самую низкую доступную процентную ставку, которая зачастую намного меньше.
3. Переоборудование или ремонт дома: Если лопнет водопровод или выйдет из строя кондиционер, ссудой на ремонт дома можно оплатить ремонт, если у вас нет денег и вы не хотите использовать свою кредитную карту.
4. Расходы, связанные с детьми: Если вы хотите расширить свою семью, личный заем может покрыть расходы на лечение бесплодия, расходы на усыновление или больничные счета, связанные с родами или потребностями после того, как ваш ребенок вернется домой.
5. Основные жизненные вехи: Если вы планируете большой переезд в поисках новой работы или помогаете взрослому ребенку оплачивать свадьбу, вам могут понадобиться дополнительные деньги для покрытия расходов, которые в сумме складываются.
6. Похороны и в связи с окончанием жизни: Персональная ссуда может покрыть расходы на похороны, похороны и связанные с ними расходы в связи с окончанием жизни в случае смерти близкого человека.
7. Крупные покупки: Вы можете использовать личную ссуду для покупки транспортного средства для отдыха, такого как лодка, жилой дом на колесах или частном самолете, или для покупок, повышающих качество вашей жизни.Вы также можете использовать личную ссуду, чтобы распределить расходы на покупки, которые отнимут значительную часть вашего бюджета, например, счета за стоматологические услуги, новую технику и ветеринарные расходы.

Имеет ли значение причина получения личного кредита?

Причина получения личной ссуды может повлиять на тип ссуды, которую вы берете, а также на сумму ссуды и процентную ставку, которую вы получаете.

У некоторых кредиторов есть определенный тип заемщиков, которым они будут предоставлять ссуду. Например, Payoff — это кредитор, который обслуживает только заемщиков с задолженностью по кредитной карте.Если вы ищете личный заем для консолидации долга, это может быть кредитор, который следует рассмотреть. Но если вы ищете ссуду на улучшение жилья, вам нужно искать в другом месте.

LightStream предлагает процентные ставки в зависимости от цели вашей ссуды. Например, по состоянию на середину июля 2021 года ставка на покупку нового автокредита будет составлять 2,49 процента годовых, а ссуды на образование K-12 начинаются с 5,93 процента годовых.

Почему это важно

Хотя многие кредиторы готовы удовлетворить ваши потребности, важно помнить, что цель вашей ссуды может повлиять на вашу процентную ставку и условия.У некоторых кредиторов есть минимальная сумма, которую вы можете взять в долг, в зависимости от того, зачем вам нужен личный заем.

Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку, сравните процентные ставки, условия и комиссионные от кредиторов, которые предлагают личные ссуды для ваших нужд. Ознакомьтесь с кредитными требованиями, такими как ваш кредитный рейтинг, история и уровень дохода.

Итог

Причина получения личного кредита — ваша, но ваш потенциальный кредитор может определить важные факторы кредита на основе этой аргументации.Независимо от того, почему вам нужен личный заем, сравните кредиторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает лучшую сделку в соответствии с вашими потребностями. Избегайте занимать больше денег, чем вам нужно, и найдите кредитора, у которого есть разумный план погашения.

Подробнее:

6 веских причин получить личный заем — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Персональные ссуды хороши для множества целей — от консолидации долга до пополнения пула, о котором ваша семья всегда мечтала.Но они личные, а значит, ваши причины — ваши.

Если вы думаете о получении личной ссуды, узнайте, как они работают, прежде чем подавать заявку.

Как работают личные ссуды по сравнению с Другое финансирование

Персональные ссуды обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает, что вам не нужно предлагать залог на случай, если вы не погасите ссуду. Кредитору нечего конфисковать, если вы возьмете необеспеченную ссуду и не погасите ее, но последствия все равно будут: ваш кредитный рейтинг резко упадет, и ваш кредит может оказаться не в состоянии дефолта.Обеспеченные ссуды, с другой стороны, требуют залога, такого как ваш дом в случае ипотеки или ваш автомобиль в случае автокредита. Если вы не вернете обеспеченную ссуду, кредитор может наложить арест на вашу собственность.

Необеспеченные ссуды используют ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. В то время как жилищные и автокредиты требуют, чтобы вы использовали эти ссуды для определенных целей, личные ссуды не имеют таких же требований. Вместо этого вы можете использовать личный заем практически для чего угодно, если это соответствует условиям, указанным в вашем кредитном соглашении.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и вы производите ежемесячные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Это отличается от кредитных карт, которые являются разновидностью возобновляемого кредита. Кредитные карты используются по мере необходимости до определенной суммы или вашей кредитной линии. Пока вы вносите ежемесячные платежи, вы можете продолжать тратить столько, сколько хотите, до установленного вами лимита.

6 причин получения личной ссуды

Персональные ссуды можно использовать практически для любых ваших нужд — в разумных пределах и в соответствии с условиями вашего ссуды.Вы не можете использовать деньги для чего-либо противозаконного, для азартных игр или, в большинстве случаев, для покрытия расходов на высшее образование. Вот несколько веских причин получить личную ссуду.

Экстренная денежная помощь

Если вам срочно нужны деньги для покрытия счетов, непредвиденных расходов или чего-то еще, что требует немедленного внимания, вы можете взять личную ссуду. Большинство кредиторов предоставляют онлайн-приложения, которые позволяют узнать, одобрены ли вы, за считанные минуты. Вы можете получить финансирование в тот же день или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от вашего кредитора.Вы можете использовать личный заем для покрытия чрезвычайных ситуаций, например:

• Оплата просроченных платежей за жилье и коммунальные услуги
• Медицинские счета
• Ритуальные расходы
• Неожиданный ремонт автомобиля

Персональная ссуда — хорошая альтернатива ссуде до зарплаты. Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, которые обычно требуют погашения при получении следующей зарплаты. Обычно вам не нужно проходить проверку кредитоспособности, и вы можете сразу же получить финансирование.Но ссуды до зарплаты могут принести больше вреда, чем пользы. Процентные ставки могут приближаться к 400%, и у многих заемщиков нет средств для полного погашения ссуды так быстро, как того требуют ссуды до зарплаты.

Консолидация долга

американцев задолжали по кредитным картам 1 триллион долларов. Некоторые из них включают в себя покупки, сделанные людьми, но также включают проценты и сборы. Все это складывается и может удерживать многих потребителей от выплаты долга по кредитной карте.

Персональный заем может использоваться как форма консолидации долга, особенно с задолженностью по кредитной карте.Это также популярная причина, по которой люди берут личную ссуду. По личным займам взимаются более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, особенно если у вас хороший кредит. Лучшие личные ссуды взимают процентную ставку всего 4%, что намного ниже двузначных процентов, взимаемых большинством кредитных карт. Вы можете взять личную ссуду, погасить остаток непогашенной кредитной карты, а затем произвести один платеж своему новому лицу, обслуживающему ссуду.

Ремонт и обустройство дома

Если у вас есть дом, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для ремонта или модернизации.Но можно взять и личную ссуду. Ссуды и кредитные линии под залог недвижимости отлично подходят для реализации жилищных проектов, но они обеспечены и используют ваш дом в качестве залога. Также имейте в виду, что некоторые кредиторы ужесточили требования к кредитованию HELOC из-за Covid-19.

Если вы не хотите рисковать потерять дом в случае задержки платежей, личный заем является хорошей заменой. Вместе с тем, получить личную ссуду может быть быстрее, чем ссуду под залог собственного капитала.

Расходы на переезд

Если вы переезжаете недалеко от места своего проживания, возможно, вам не придется покрывать какие-либо серьезные расходы.Но если вы переезжаете из штата, вам могут потребоваться дополнительные деньги для оплаты расходов на переезд. Уехать далеко — значит покрыть расходы на упаковку ваших вещей, возможно, нанять грузчиков и перевезти ваши вещи на новое место.

Персональный заем также может помочь в поиске нового жилья. Например, если вы найдете квартиру, вам может потребоваться оплатить расходы за первый месяц, последний месяц и внести залог. Вам также может понадобиться немного денег, чтобы обставить новый дом.

Финансирование транспортных средств

Автокредиты доступны, если вы хотите купить или арендовать автомобиль, но также доступны и личные займы. Автокредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки по сравнению с индивидуальными ссудами, но это обеспеченные ссуды, и ваш автомобиль используется в качестве залога. Если вы беспокоитесь о пропущенных платежах и о возвращении автомобиля в собственность, личный заем может быть для вас лучшим вариантом.

Свадебные расходы

Не рекомендуем брать деньги в долг на оплату свадьбы.Вместо этого подумайте о том, чтобы сократить свои желания в соответствии с вашим бюджетом, а не увеличивать его в соответствии с вашими потребностями.

Но если вам действительно нужно занять деньги, у вас есть несколько вариантов, например, кредитные карты и личные ссуды. Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сравнению с индивидуальными кредитами. Получение аванса наличными на вашу кредитную карту может иметь еще более высокие процентные ставки и комиссии. Персональный заем — менее дорогой вариант, если вам нужны деньги для покрытия расходов на свадьбу.

Причины избежать личного займа

Хотя личные ссуды могут быть спасительным средством во времена большой нужды, в некоторых случаях вам следует избегать ссуд. Рассмотрите возможность отказа от личной ссуды, если:

• Вы не можете себе этого позволить. Одолжить деньги на короткий срок — это одно, но помните, что вам все равно нужно будет вернуть их. Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по новому личному кредиту, подумайте о том, чтобы пропустить его.
• Вам это не нужно. Если вы берете личную ссуду для покрытия расходов на отпуск или чего-то, что вам не понадобится в ближайшем будущем, подумайте о том, чтобы отложить ее до тех пор, пока у вас не появится больше денег.
• Есть варианты получше. Для улучшения и ремонта дома лучшим выбором может быть ссуда под залог недвижимости или кредитная линия. Что касается автомобилей или других транспортных средств, вы можете сэкономить с помощью автокредита.

Прежде чем брать личный заем, сначала взвесьте все возможные варианты.Брать деньги в долг не следует по прихоти. Вместо этого проанализируйте свое финансовое положение, чтобы понять, подходит ли вам личный заем.

Должен ли я получить личный заем?

Персональный заем — это вариант, если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные расходы, например, проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей, и большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не требуют залога.

Но финансовые эксперты обычно не советуют использовать личную ссуду для недельного пребывания на пляже или нового телевизора. Для произвольных покупок лучше всего расплачиваться менее дорогими альтернативами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или — самый дешевый вариант — накопленные вами деньги.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это вид кредита, который потребители берут по разным личным причинам. В отличие от ипотечных или автокредитов, личные ссуды не предназначены для определенной цели.Воспользоваться ссудой можно практически по любой причине.

Ссуды физическим лицам представляют собой ссуды в рассрочку; Если ваша заявка будет одобрена, вы получите единовременную денежную сумму, которую будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личной ссуды, кредитор проверит ваш кредит и доход и оценит вашу способность предоставить ссуду. Минимальный кредитный рейтинг для получения личной ссуды обычно составляет от 610 до 640. Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами обычно получают самые низкие ставки.

Когда мне следует получить личный заем?

Взять личный заем может иметь смысл, если он дешевле, чем другие формы кредита, и когда вы можете спокойно позволить себе ежемесячные платежи в течение всего срока займа.

Вот общие причины взять личную ссуду:

Консолидация долга под высокие проценты. Получение личной ссуды — это один из способов консолидации долга с высокой процентной ставкой, например долга по кредитной карте, в один платеж. В идеале процентная ставка по кредиту ниже, чем у существующего долга, и вы сможете погасить его быстрее.

Например, предположим, что у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 24,99%, и они производят ежемесячные платежи по 400 долларов по каждой карте. Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, они могли бы сэкономить 2770 долларов, превратив эти долги в единый заем с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет.

Улучшение дома: рассмотрите возможность использования личной ссуды для проекта улучшения дома, если это повысит ценность вашего дома.Вам не придется накапливать долги по кредитной карте или закладывать свой дом в качестве актива, как в случае ссуды под залог собственного капитала.

Как получить личный заем

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга, который позволяет вам оценить вашу кредитоспособность и исправить любые ошибки.

Затем определите, сколько вам нужно заимствовать, и рассчитайте ориентировочные ставки. Этот шаг может предоставить вам информацию, необходимую для предварительной квалификации — получить возможность ознакомиться с предложениями, которые вы можете получить от кредитора, — и сравнить потенциальные ставки онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов.

Затем рассмотрите другие варианты кредитования, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные ссуды или добавление совместной подписывающей стороны. Прежде чем выбрать вариант финансирования, прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо сборы, и узнать больше о функциях, которые они предлагают, например о прямых платежах кредиторам или гибких сроках оплаты. Если вы решите двигаться дальше, предоставьте необходимую документацию, чтобы официально подать заявку на получение ссуды.

Когда личные займы не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Персональные ссуды — дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск.Вместо этого начните копить сейчас на дорогостоящие товары, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы. Использование личной ссуды для покрытия медицинских расходов обычно имеет смысл только в том случае, если вы не можете получить более выгодные условия с планом оплаты через кабинет врача или с помощью медицинской кредитной карты.

Чрезвычайные расходы: Персональные ссуды намного дешевле и менее рискованны, чем ссуды до зарплаты, но все же могут включать высокие процентные расходы, особенно для потребителей с плохой кредитной историей. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, поищите в местных ресурсах альтернативные варианты выплаты зарплаты.

Какова цель ссуды? Причины получить личный заем

Список общих целей личного кредита включает финансирование крупной покупки, покрытие непредвиденных расходов и консолидацию долга. Персональные ссуды, которые обычно не имеют обеспечения, выплачиваются ежемесячными платежами с процентами. Большинство кредиторов будут смотреть на вашу кредитоспособность и другие факторы, чтобы определить вашу процентную ставку. Вы всегда должны оценивать цель ссуды, чтобы определить, нужно ли вам занимать и иметь возможность производить платежи.

Какова цель кредита? 6 причин для получения кредитов физическим лицам

1. Консолидировать задолженность для оплаты счетов
2. Покрытие незапланированных чрезвычайных расходов
3. Сделать необходимый ремонт дома
4. Финансовые расходы на похороны
5. Помощь в покрытии транспортных расходов
6. Сделать крупную покупку

1. Консолидировать задолженность для оплаты счетов

Консолидация долга — одна из основных причин взять личный заем. Этот подход может иметь смысл, если вы можете обеспечить низкую процентную ставку.Если вы заплатите другие долги деньгами из личного кредита, у вас будет только один фиксированный ежемесячный платеж, и вы, возможно, сможете сэкономить на процентах.

Средняя годовая процентная ставка по 24-месячной личной ссуде составляет 9,46% по состоянию на февраль 2021 года — последние данные Федеральной резервной системы — в то время как средняя процентная ставка по всем счетам кредитных карт составляет 14,75%.

Персональный кредит на консолидацию долга также может вам помочь:

• Продлить срок погашения
• Уменьшите ежемесячные платежи
• Высвободите больше своих доходов для покрытия необходимых расходов

2.Покрытие незапланированных чрезвычайных расходов

Хотя лучше создать резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов, экстренный личный заем может помочь, если вы еще не подготовились.

Исследование LendingTree 2019 года о чрезвычайных сбережениях показало, что только 48% американцев могут справиться с чрезвычайными расходами в размере 1000 долларов, используя только свои сбережения.

Некоторые причины экстренной ссуды включают:

• Потеря работы или сокращение рабочего времени
• Авторемонт
• Медицинские расходы
• Помощь другу или члену семьи

3.Сделать необходимый домашний ремонт

Хотя у вас может быть список желаемых обновлений для дома, вы можете рассмотреть возможность получения личного кредита только на случай чрезвычайных ситуаций, влияющих на ваше здоровье и безопасность.

У вас может быть проблема, требующая немедленного внимания, например:

• Неисправна система отопления или кондиционирования
• Заблокированная труба
• Утечка газа

В этих сценариях личный заем может помочь вам со временем оплатить ремонт.

4. Финансовые расходы на похороны

Когда кто-то умирает, не оставив после себя достаточных средств для оплаты похорон, это может стать серьезным финансовым бременем для оставшихся в живых членов семьи.

По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, средняя стоимость похорон с осмотром и захоронением в 2019 году составила 7640 долларов. Многие не накопят достаточно средств, чтобы покрыть эти расходы сразу.

Кредит на похороны может быть хорошей идеей, если вы изо всех сил пытаетесь покрыть расходы на похороны. Вы даже можете получить ссуду на похороны с плохой кредитной историей.

5. Помощь в покрытии транспортных расходов

Еще одна идея из списка целей кредита: покрытие транспортных расходов. Есть много сценариев, в которых перемещение ссуд может иметь смысл:

• Вы не чувствуете себя в безопасности в нынешних условиях
• Вы расстаетесь со своим супругом
• Вам нужно больше места для ребенка в пути

Предложение о работе в другом месте может быть еще одной веской причиной для переезда, но вам следует тщательно подумать, позволят ли ваш новый доход и стоимость жизни выплатить ссуду.

Перемещение ссуд из-за плохой кредитной истории возможно, но, как правило, с высокими процентными ставками. Вам нужно будет подсчитать, покроет ли ваш новый доход дополнительные расходы на переезд.

6. Сделайте крупную покупку

Вы можете взять личную ссуду для финансирования крупной покупки, но это не значит, что вам следует занимать деньги, чтобы купить новую развлекательную систему, набор для террасы или машину. Необходимы некоторые крупные покупки, например, внезапная необходимость в новом крупном бытовом устройстве.

Хотя вы можете использовать личный заем для покупки автомобиля, автокредиты обычно предпочтительнее, поскольку они обычно имеют более низкие процентные ставки и более легкие квалификационные требования.

С другой стороны, автокредитование требует залога, что означает, что вы можете потерять свою машину, если задержите платежи. Сравнивать ставки — хорошая идея, особенно если вы беспокоитесь о рисках.

4 причины выбрать личный заем по сравнению с другим видом долга

1. Вы ищете ссуду без залога
2. Вам нужна более безопасная альтернатива ссуде до зарплаты
3. Кредитные карты с высокой процентной ставкой погубят вас в долгах
4. Консолидация долга упростит выплату

1.Вы ищете ссуду, не требующую залога

Одним из преимуществ получения индивидуальной ссуды является то, что они, как правило, не обеспечены залогом, что означает, что они не обеспечены такими активами, как ваш дом или ваша машина.

Хотя обеспеченные кредиты обычно предоставляются под более низкие процентные ставки, существует определенный риск:

• В случае дефолта по обеспеченной ссуде вы рискуете потерять любое обеспечение, которое вы использовали для обеспечения ссуды
• Если вы, например, задерживаете платежи по автокредиту, вы можете столкнуться с возвращением права собственности на свой автомобиль

Поскольку финансовые трудности могут наступить в любое время, вы можете чувствовать себя в большей безопасности с необеспеченной ссудой.

Примечание: Стоимость необеспеченного долга, как правило, выше, поскольку у кредиторов нет запасных вариантов, если вы не заплатите. Между тем, годовые процентные ставки по автокредитам и ипотеке часто выражаются однозначными числами. Хотя можно получить личный заем по столь же низким ставкам, лучшие предложения предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей. Заемщики физических лиц с кредитным рейтингом 720 и выше получают среднюю годовую процентную ставку 10,73% по сравнению с 37,09% для заемщиков с рейтингом от 620 до 639.

2. Вам нужна более безопасная альтернатива ссуде до зарплаты

Если у вас плохая кредитоспособность, возможно, вы подумали о том, чтобы взять ссуду до зарплаты для покрытия покупки. Однако ссуды до зарплаты проблематичны, даже если они могут быть простым способом получить доступ к наличным деньгам между зарплатами.

С вас могут взимать заоблачные ставки до 400%. Кроме того, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, более 80% всех ссуд до зарплаты пролонгируются или переводятся в другую ссуду в течение 14 дней.

Более низкий кредитный рейтинг не обязательно лишает вас права на получение личной ссуды, но вам, возможно, придется более внимательно изучить варианты ссуды.Есть ряд кредиторов, которые предлагают личные ссуды на случай плохой кредитной истории и будут работать с вами, несмотря на ваш низкий балл, в том числе:

И ваш поиск стоил бы хлопот — личная ссуда почти всегда будет иметь более низкие ставки и комиссию, чем ссуда до зарплаты, плюс более длительные сроки погашения.

3. Кредитные карты с высокой процентной ставкой погубят вас в долгах

Персональный заем может дать вам возможность получить более низкую процентную ставку и более удобный ежемесячный платеж, чем сумма вашей задолженности по кредитной карте.

Как мы отметили выше, средняя процентная ставка для всех счетов кредитных карт составляет 14,75%, согласно Федеральной резервной системе. Но, согласно данным CompareCards, годовая процентная ставка по некоторым типам карт, включая бонусные карты путешествий и кредитные карты авиакомпаний, может превышать 24%. А если вы задержите платежи, эмитент кредитной карты может применить годовой штраф к текущим и будущим покупкам.

Если у вас есть возможность взять личный заем по более низкой ставке, подумайте об этом. В дополнение к более низкой процентной ставке вы можете выбрать срок и ежемесячный платеж, который лучше соответствует потребностям вашего текущего бюджета.Тем не менее, если вы продолжите использовать свои кредитные карты после получения личной ссуды, вы можете оказаться в долгах.

4. Консолидация долга упростит выплату

Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам с невероятными процентными ставками, личный заем — один из способов консолидировать этот долг. Согласно исследованию, проведенному в феврале 2020 года по личным кредитам, консолидация долга, о которой мы говорили выше, является наиболее распространенной целью личного кредита.

Вот краткое описание того, как это работает:

• Возьмите личную ссуду и используйте наличные для оплаты всех непогашенных счетов по кредитной карте (и других долгов).
• Совершайте только разовый ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита, этот платеж может быть меньше, чем все ваши другие ежемесячные счета вместе взятые.

Еще одно преимущество получения личной ссуды: большинство из них имеют фиксированные процентные ставки и платежи, поэтому ваши счета будут последовательными и предсказуемыми и не будут увеличиваться в течение срока действия вашей ссуды.

Должен ли я получить личную ссуду? 4 вопроса

Перед тем, как взять личный заем, задайте себе следующие вопросы:

1. Зачем мне нужен кредит? Хотя может возникнуть соблазн взять ссуду на покупку праздничных подарков для своей семьи или обновить свой компьютер, личные ссуды следует использовать только на необходимые расходы.Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, спросите себя, действительно ли вам нужно брать кредит.
2. Какова стоимость заимствования денег? Сложите общую стоимость заимствования, включая все связанные процентные ставки и комиссии, прежде чем принимать решение. Сравните разные типы ссуд, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку. Например, возможно, что ссуда под залог жилого фонда будет менее затратной.
3. Могу ли я справиться с дополнительными долгами? Если вы уже изо всех сил пытаетесь справиться со своими расходами и выплатить текущие долги, личный заем может усугубить ситуацию, если вы не используете его для консолидации существующих долгов.Если вы чувствуете, что уже оказались в ловушке долгов, подумайте о поиске дополнительных источников дохода или использовании программ государственной помощи вместо займов.
4. Могу ли я позволить себе ежемесячные платежи? Вы всегда должны учитывать свою способность выплатить личный заем, что означает расчет ежемесячного платежа и его включение в свой бюджет. Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, прежде чем брать кредит.

Хотя личный заем может быть финансовой спасательной шлюпкой в ​​некоторых ситуациях, это не всегда лучший выбор.Важно отметить, что есть и веские причины для получения личной ссуды. Внимательно рассмотрите все возможные варианты, прежде чем подписывать какие-либо кредитные соглашения.

Ребекка Сафье внесла свой вклад в этот отчет.

8 причин, по которым люди берут личный заем

Персональный заем позволяет вам занять определенную сумму денег у кредитора. Он имеет фиксированную процентную ставку и фиксированный срок, а также фиксированный ежемесячный платеж.Фиксированные ежемесячные платежи облегчают вам составление бюджета, чтобы гарантировать, что вы сможете погасить свой кредит.

Персональные ссуды могут быть полезным инструментом, когда вам нужно больше, потому что они часто дешевле, чем другие формы кредита. И хотя личный заем можно использовать практически по любой причине, это не значит, что так следует.

Когда вы берете личную ссуду, важно помнить, что вы берете в долг. Итак, вы должны делать это только в том случае, если для этого есть веская причина.Взять личную ссуду для поездки в отпуск или для финансирования экстравагантных покупок не считается.

Вот некоторые из причин, по которым вы можете взять личный заем и где вы можете его найти.

Консолидация долга

Распространенная причина, по которой люди берут личную ссуду, — это консолидировать свой долг. Консолидация долга — это способ объединения нескольких потоков долга от нескольких кредиторов.

Преимущество этого состоит в том, что вместо того, чтобы помнить и планировать выплату нескольким кредиторам, вы можете заплатить только одному.Целью консолидации также является обеспечение того, чтобы ваш личный заем предлагал более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи. Однако даже если вы найдете личный заем с такой же процентной ставкой, как и ваши предыдущие займы, вы все равно можете упростить процесс погашения, имея только одного кредитора.

Не забудьте проверить Monevo , если вы чувствуете себя подавленным количеством возможных кредиторов по консолидации долга. Monevo — это онлайн-торговая площадка, которая выполняет поиск в более чем 30 различных финансовых учреждениях, чтобы помочь вам найти подходящего для вас кредитора.

С помощью Monevo вы можете выполнять параллельное сравнение различных ссуд по ряду важных критериев, включая процентные ставки, условия ссуды и сумму ссуды. Использование Monevo также очень быстрое и удобное. Чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям, требуется всего 60 секунд, и это не повлияет на ваш кредит, потому что они используют мягкую проверку кредита. Ставки варьируются от 2,49% до 35,99% годовых.

Ремонт

Есть протекающая крыша или нужна новая печь? Многие люди предпочитают использовать личную ссуду, когда им нужно сделать ремонт дома или даже когда они хотят переделать свой дом.

Если вам нужно заменить крышу или печь, но у вас нет наличных денег, то личный заем может быть правильным вариантом. Многие люди также решают взять личную ссуду, когда хотят обновить свою кухню или построить бассейн.

Когда дело доходит до получения личной ссуды на «нужды», помните, вы все равно должны вернуть ее с процентами. Так что лучше всегда копить и покупать за наличные. Однако, если вы решите, что пул необходим, и у вас нет денег вперед, личный заем обычно лучше, чем использование источника с высокими процентами, такого как кредитная карта.

Оплата счетов

Иногда денег просто не хватает. Если вы затянули кошелек, но по-прежнему не можете сводить концы с концами, вы можете обратиться за личной ссудой только для того, чтобы оплатить счета.

Хотя это лучший вариант, чем использование ссуды до зарплаты или кредитной карты, обязательно изучите другие варианты и сравните процентные ставки, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

SoFi — отличный ресурс.Используя SoFi, вы вводите свою информацию для предварительного отбора для получения кредита. Однако, в отличие от других кредиторов, ссуды SoFi финансируются инвесторами. Вы просто предоставляете некоторую информацию и получаете расценки в течение нескольких минут.

Все, что вам нужно сделать, чтобы начать, — это ответить на несколько вопросов о типе ссуды, которую вы ищете, и о том, как вы собираетесь ее использовать. Затем вы сможете сравнить несколько конкурирующих предложений.

Инвестиции

Это хорошая идея для обычного человека взять личный заем, а затем инвестировать его? Возможно нет.Особенно, когда речь идет об инвестировании в опционы с высоким риском, такие как фондовый рынок.

Однако люди все еще делают это, и некоторые из них добились успеха. Но это рискованный шаг, даже если вы на 99,999% уверены, что ваши инвестиции принесут дивиденды. Из-за этих 0,001% оно того не стоит. Представьте, что вы взяли взаймы 20 000 долларов для инвестирования в акции, а на следующий день ваши вложения резко упали. Вам придется не только выплатить 20 000 долларов, но и выплатить проценты на эту сумму.

Повторяем еще раз, для обычного человека это, вероятно, неразумное использование заемных денег — это слишком большой риск.

Образование

Колледж или университетское образование в этой стране может быть очень дорогим. Учащиеся часто берут какую-то студенческую ссуду, чтобы покрыть расходы на учебу. В некоторых случаях личная ссуда может быть хорошим вариантом для оплаты школьных расходов.

Например, для студенческой ссуды существуют ограничения на то, как вы можете ее использовать — очевидно, она должна использоваться для покрытия расходов на образование. Однако личный заем не столь строг.Итак, если вам нужны деньги, чтобы оплатить расходы, не покрываемые студенческой ссудой, возможно, вам подойдет личная ссуда.

Еще одним определяющим фактором должна быть процентная ставка по кредиту. Если вы можете найти личный заем с более низкой процентной ставкой, чем ваш студенческий заем, вы можете использовать его для погашения своей студенческой ссуды. Но помните, что если вы используете личную ссуду для погашения студенческой ссуды, вы рискуете потерять многие льготы, которые предоставляются с федеральной студенческой ссудой, например, воздержание (отсроченные платежи).Вам решать, как сделать уроки и взвесить все «за» и «против».

Медицинские счета

Еще одна большая статья расходов для американцев — медицинские счета. Люди использовали личные ссуды для оплаты растущих счетов за лечение. Прежде чем вы решите, является ли личный заем подходящим способом, если у вас есть страховка, поговорите со своим поставщиком медицинских услуг и узнайте, могут ли они покрыть часть ваших расходов. В зависимости от типа начисленных медицинских расходов вы можете получить план оплаты.

Многие больницы, врачи и стоматологи предлагают план выплат, позволяющий разделить один крупный платеж на более мелкие ежемесячные платежи.Опять же, для вас важно изучить доступные вам варианты и выбрать варианты с самой низкой процентной ставкой или лучшими условиями.

Использование Credible — еще один очень полезный вариант, который сэкономит вам массу времени и сэкономит время на поиск личных ссуд, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Заполните их двухминутную форму и сразу узнайте, на каких кредиторов вы подходите и по каким ставкам.

Скорая помощь

Иногда жизнь бросает нам вызов.Будь то потеря работы, сломанная машина или попытка свести концы с концами во время всемирной пандемии, бывают моменты, когда всем нам нужны дополнительные деньги.

В зависимости от вашей конкретной чрезвычайной ситуации могут быть другие / более эффективные методы финансирования для оказания помощи в вашей «чрезвычайной ситуации». Например, если вы потеряли работу, вы можете подать заявление на получение пособия по безработице.

Однако личная ссуда — гораздо лучший вариант, чем что-то вроде ссуды до зарплаты, которая взимает такие высокие процентные ставки, что затрудняет их выплату.

Вы можете использовать Fiona , чтобы помочь вам найти личный заем с подходящими условиями для вашей чрезвычайной ситуации.

Фиона использует ряд факторов, включая годовую процентную ставку, условия, скорость утверждения и скорость финансирования для поиска наиболее подходящих для вас кредиторов. Затем Фиона свяжется с ними в режиме реального времени, чтобы предоставить вам предложение (если вы были предварительно одобрены на основании вашего кредитного запроса и кредитного профиля).

Специальные мероприятия

Вы хотите большую шикарную белую свадьбу, но не можете покрыть расходы? Многие люди обращаются к ссуде, чтобы покрыть свадьбу своей мечты или другое торжественное мероприятие.И хотя вы можете использовать личную ссуду для покрытия своей свадьбы, это не значит, что это лучшая идея.

Прежде чем взять солидную личную ссуду, спросите себя в настоящем, думает ли ваше будущее, что это того стоит, когда вы все еще расплачиваетесь за свой большой день через несколько лет. Готовы ли вы жить с более ограниченным бюджетом в обозримом будущем, чтобы профинансировать один важный день?

Должен ли я получить личную ссуду?

Хотя личный заем имеет смысл для большинства людей (особенно с учетом альтернатив), это не правильный шаг для всех.

Во-первых, вам почти наверняка понадобится приличный кредит, чтобы получить одобрение на личный заем с выгодными ставками. Тем, у кого плохая кредитоспособность, будет сложно найти кредитора, который готов рискнуть и одобрить заявку.

Персональные ссуды также требуют плана погашения, поэтому, если вы не можете уложить платеж в пару сотен долларов в свой бюджет, вы в конечном итоге не сможете выплатить ссуду и окажетесь в том же месте, откуда начали.

При всем вышесказанном, личные ссуды идеальны для тех, у кого есть место в бюджете и кто хочет взять ссуду с ответственностью, чтобы оплатить расходы, которые они не могут оплатить из своего кармана.

Если вы решили, что личный заем — это правильный финансовый шаг для вас, ниже приведены некоторые из лучших ставок на данный момент:

Сводка

Персональные ссуды могут быть отличным вариантом, потому что вы можете использовать их практически для чего угодно. Но помните: то, что вы можете использовать личный заем для финансирования чего угодно, не означает, что вы должны это делать. Перед тем, как взять на себя обязательство, важно провести исследование и сравнить различные варианты кредитования. Обязательно ознакомьтесь с некоторыми из перечисленных полезных ресурсов, если вам нужна помощь в выборе подходящего для вас кредитора.

Подробнее:

способов использования личных займов

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Немногие американцы имеют под рукой наличные, необходимые для авансовой оплаты дорогостоящих товаров. Вот почему люди нередко берут ипотечные, автокредиты и студенческие ссуды, чтобы со временем оплачивать эти дорогостоящие расходы.

Но когда дело доходит до других крупных покупок — например, ремонта дома, обручальных колец, медицинских счетов — все большее число американцев обращаются к личным займам, чтобы помочь управлять расходами.

По данным исследования Experian за 2019 год, ссуды физическим лицам являются наиболее быстрорастущей категорией долга. Хотя ипотечные кредиты по-прежнему составляли наибольшую часть потребительского долга (71,7%), в 2019 году, как сообщается, американцы брали личные ссуды быстрее, чем автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и студенческие ссуды.

Форма кредита в рассрочку, личные ссуды иногда используются как доступная альтернатива кредитным картам, поскольку они обычно взимают более низкие процентные ставки. Согласно последним данным ФРС, годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,34%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,6%.

В отличие от возобновляемого кредита, у вас больше не будет доступа к ссуде после ее выплаты — плюс для людей, обеспокоенных тем, что слишком много тратит деньги.

Вот несколько способов использования личных займов.

1. Выплата долга

Консолидация долга — наиболее частая причина, по которой люди берут личные ссуды. Среднестатистический американец имеет в кошельке около четырех кредитных карт, и когда вы набираете баланс на нескольких картах, может быть трудно управлять всеми различными счетами и годовыми доходами. Персональный заем может упростить ваши платежи до одного ежемесячного счета.

Персональные ссуды также позволяют сэкономить на процентах. Люди, которые рефинансируют долг по кредитной карте с высоким процентом, могут сэкономить деньги с более низкой годовой процентной ставкой.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, карта с переводом баланса предлагает другой способ погашения долга, и вам, возможно, не придется платить проценты.

Двойная денежная карта Citi ® поставляется с 0% в течение первых 18 месяцев на переводы баланса (затем с переменной величиной от 13,99% до 23,99%), а после погашения долга вы можете получить 2% кэшбэка на все покупки. (1% при покупке и еще 1% при оплате счета по кредитной карте).

Если вы решите использовать карту для переноса остатка, а не личный заем, убедитесь, что у вас есть четкий план погашения, чтобы завершить выплату остатка до того, как закончится вступительный период, и вы получите высокую процентную ставку.

2. Ремонт дома

Около 17% потребителей в исследовании Experian использовали ссуду для ремонта дома. Независимо от того, хотите ли вы выполнить полную работу или просто обновить свою технику, личный заем дает вам возможность оплатить ремонт дома в рассрочку.

Тратить несколько сотен долларов в месяц для многих американцев, вероятно, более реально, чем сразу потратить 20 000 долларов на новую кухню. Однако имейте в виду, что вы платите проценты, чтобы использовать личный заем, и в конечном итоге ремонт будет стоить дороже.Если вы не торопитесь делать ремонт, было бы более рентабельно составить план, чтобы сэкономить деньги, которые вам нужны, вместо того, чтобы брать дополнительные долги.

Для небольших покупок, таких как новая стиральная машина / сушилка, рассмотрите кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, такую ​​как Chase Freedom Unlimited®. Freedom Unlimited предлагает один из самых длительных периодов финансирования проектов ремонта дома без процентов на новые покупки в течение 15 месяцев (затем от 14,99% до 23,74% с переменной годовой ставкой).

Chase Freedom Unlimited®

• Награды

  Зарабатывайте 5% кэшбэка за покупки в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12000 долларов США, потраченных в первый год, 5% кэшбэка за поездки, приобретенные через Chase Ultimate Rewards®, 3% на обед (включая еду на вынос) и аптеки и 1.5% на все остальные покупки

• Приветственный бонус

  Кэшбэк в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета

• Годовая плата

• Intro APR

  0% за первый 15 месяцев на покупки

• Обычная годовая процентная ставка

  Переменная от 14,99% до 23,74% для покупок и переводов баланса

• Комиссия за перевод остатка

  Либо 5 долларов США, либо 5% от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше

• Комиссия за зарубежную транзакцию

  3% от каждой транзакции в США.Долларов

• Необходим кредит

Планируете реконструкцию? Вот лучшие кредитные карты для улучшения вашего дома

3. Образование

Федеральные студенческие ссуды обычно являются лучшим выбором для получения гибкой ссуды под низкие проценты для оплаты обучения в колледже. Но если вы просто хотите пройти несколько онлайн-курсов или развить новый навык, который поможет продвинуться по карьерной лестнице, личный заем может быть хорошим вариантом, чтобы помочь вам позволить себе образование, необходимое для получения лучшей работы или получения права на повышение по службе.

Перед тем, как зарегистрироваться, обязательно проверьте наличие бесплатных альтернатив, например, спросите своего работодателя, спонсируют ли они профессиональное развитие сотрудников.

И если вы хотите сменить карьеру, выясните, на какую зарплату вы можете рассчитывать после завершения образования. Важно знать, сможете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по кредиту с вашей новой (и, надеюсь, улучшенной) зарплатой. Это поможет вам решить, стоит ли того.

4.Экстренная помощь

К сожалению, многие американцы не могут позволить себе копить на непредвиденные обстоятельства, и вам может потребоваться личный заем, чтобы покрыть расходы на ремонт автомобиля, медицинский счет или повседневные расходы, если вы внезапно потеряете работу. Прежде чем вы решите пойти по этому пути, изучите все возможные варианты. Посмотрите, сможете ли вы договориться о снижении затрат или составить план оплаты с механиком или вашим лечащим врачом. А если вы потеряли работу, выясните, на какое пособие по безработице вы имеете право, чтобы, если вам все еще нужен кредит, вы могли минимизировать общую сумму, которую вам нужно взять.

5. Налоговая задолженность

Если вы задолжали IRS деньги, которых у вас нет на сберегательном счете, вы можете взять личную ссуду для покрытия расходов. Хотя IRS предлагает планы платежей, они предусматривают комиссию. Проводите ли вы исследование перед тем, как взять ссуду, сравнивая комиссию, которую вы заплатите за план платежей IRS, с общей суммой процентов, которую вы заплатите за весь срок действия ссуды.

6. Свадьба стоит

Средняя американская свадьба стоит более 33 000 долларов по данным The Knot, что является большой разницей.Если вам и вашему партнеру нравится брать в долг, возможно, вы захотите взять личную ссуду на оплату свадебных расходов. Конечно, ваша свадьба не должна стоить почти столько же, сколько в среднем, но если стильное празднование вашего особого дня является приоритетом, просчитайте цифры, чтобы увидеть, является ли заем лучшим способом покрыть расходы. Опять же, важно иметь четкий план выплат и понимать, как ежемесячные выплаты по кредиту повлияют на ваш общий бюджет.

И если вы оплатили свадьбу, но вам нужны деньги для оплаты помолвки и / или обручального кольца, вы также можете рассмотреть вопрос о финансировании этого с помощью ссуды.

7. Серьезное изменение в жизни

Переезд, развод, смена карьеры и т. Д. Сопряжены с эмоциональными и финансовыми издержками. Насколько это возможно, планируйте эти переходы заранее, но если вы находитесь в затруднительном положении и вам нужны деньги, чтобы удержать вас, вы можете получить личную ссуду в течение нескольких дней.

8. Отпуск

Все чаще авиакомпании и туристические компании предлагают ссуды в точках продаж клиентам, которые хотят избежать зимней хандры и уйти. Вы также можете оплатить свой отпуск за счет личной ссуды, хотя это не рекомендуется.

Есть лучшие способы путешествовать, которые не истощают ваши ресурсы. Если вам посчастливилось иметь располагаемый доход, попробуйте положить его на существующий или новый сберегательный счет, прежде чем брать деньги в долг. Сберегательный счет Ally Online — это хороший вариант для сбережений в отпуске, потому что вы можете создать до 10 «корзин» или средств в одной учетной записи. Это поможет вам организовать свои сбережения и отслеживать их, чтобы вам не приходилось брать займы без надобности.

Также рассмотрите возможность использования кредитной карты для поощрения путешествий с большим приветственным бонусом, чтобы увидеть, сможете ли вы сократить расходы на отдых, обналичивая баллы или мили.Кредитная карта Capital One Venture Rewards дает приветственный бонус в размере 60 000 бонусных миль после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.

Кредитная карта Capital One Venture Rewards

Информация о кредитной карте Capital One Venture Rewards была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

• Награды

  5X миль за отель и арендуемые автомобили, забронированные через Capital One Travel℠, 2X мили за доллар за каждую вторую покупку

• Приветственный бонус

  Заработайте 60000 бонусных миль, потратив 3000 долларов на покупки в рамках первой 3 месяца с момента открытия счета

• Годовая комиссия

• Начальная годовая процентная ставка

  Н / Д для покупок и переводов баланса

• Обычная годовая процентная ставка

  17.Переменная от 24% до 24,49% для покупок и переводов остатка

• Комиссия за перевод остатка

  3% для рекламных предложений годовых; нет для остатков, переводимых по обычным годам

• Комиссия за зарубежную транзакцию

• Необходимый кредит

Что следует учитывать перед получением личного кредита

Хотя идея быстрых денежных средств звучит великолепно, помните, что у вас будет немедленно начать выплаты по личному кредиту (обычно в течение 30 дней).Прежде чем брать личный заем, убедитесь, что у вас есть четкая цель и план его возврата.

Помните об этих вещах, когда будете проводить свое исследование:

• Процентные ставки: Большинство личных займов имеют фиксированную годовую процентную ставку, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа. В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.
• Размер вашей ссуды: Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.
• Срок ссуды: Срок выплаты ссуды обычно составляет от одного до семи лет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.
• Сборы: Некоторые кредиторы взимают сборы за оформление или регистрацию, но этих сборов можно избежать.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете ввести свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Подробнее: Вот 10 вопросов, которые нужно задать, прежде чем брать личный заем

Найдите лучшие личные займы

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только избранной редакцией и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их. Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Ключевые выводы

• Персональные кредиты можно использовать практически для любых целей.
• В отличие от жилищной ипотеки и автокредитования, личные ссуды обычно не обеспечиваются залогом.
• Персональные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие виды ссуд, но более дорогими, чем другие.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки. Вы можете купить дом в ипотеку, купить машину в кредит на покупку автомобиля и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом.Точно так же при автокредите автомобиль, который вы покупаете, будет залогом.

Но личный заем часто не имеет залога. Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения вами ссуды, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем по ипотеке или автокредиту. Насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды.Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкой процентной ставки, чем на необеспеченный. Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем. FICO, компания, которая стоит за наиболее широко используемым кредитным рейтингом, говорит, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда рассматривать индивидуальный заем

Прежде чем выбрать личный заем, подумайте, есть ли менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
• Кредитные лимиты по вашим кредитным картам не соответствуют вашим текущим потребностям в заимствовании.
• Персональный заем — самый дешевый вариант заимствования.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени. Срок действия личных займов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная сумма денег, причитающаяся вам через два года, но при этом недостаточно денежных средств, двухлетний личный заем может быть способом восполнить этот пробел .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги. Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,24%, а средняя ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом. Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Погашение других долгов с высокой процентной ставкой

Хотя личный заем дороже, чем некоторые другие виды займов, он не обязательно самый дорогой. Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке.Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег. Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно выясните, есть ли штраф за досрочное погашение по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую бытовую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту.Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими. Конечно, это обеспеченные долги, так что вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы заплатите за него личным займом, а не кредитной картой.Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы. По этой же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.

Персональный заем может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете своевременно вносить все платежи. В противном случае это повредит вашей оценке.

5. Повышение кредитного рейтинга

Получение личной ссуды и ее своевременная выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам.Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личной ссуды также может помочь вашей «кредитной структуре». Наличие различных типов ссуд и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считается плюсом для вашей оценки.

Тем не менее, занимать деньги, которые вам действительно не нужны, в надежде улучшить свой кредитный рейтинг — опасное предложение. Лучше продолжать оплачивать все остальные счета вовремя, одновременно пытаясь поддерживать низкий коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете в любой момент времени, по сравнению с суммой, доступной вам).

Итог

Персональные ссуды могут быть полезны при определенных обстоятельствах. Но они недешевы, и часто есть альтернативы получше. Если вы подумываете об этом, личный калькулятор ссуды Investopedia может помочь вам выяснить, во что это будет вам стоить.

.