Ипотека с плохой кредитной историей — где и как взять
Несвоевременные расчеты, просрочка платежей, длительная неуплата – все это отражается в межбанковской системе кредитных историй. Плохая кредитная история, в свою очередь, значительно снижает шанс взять кредит в банке. Особенно ипотечный. Однако даже в такой ситуации банк может пойти на встречу, но только на собственных условиях.
Содержание
Скрыть- Что такое плохая кредитная история?
- Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
- Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
- Какие факторы влияют на одобрение?
- Как можно исправить кредитную историю?
- Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- Первый взнос более 40%
- Хороший доход
- Наличие имущества в собственности
- Другие варианты
- Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
- Военная ипотека с плохой КИ
Что такое плохая кредитная история?
Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.
Обращение в банк
Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.
Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.
Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.
Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.
В какие банки лучше обращаться?
С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:
- Тинькофф.
- ОТП банк.
- Ренессанс Кредит банк.
- Восточный Экспресс банк.
- Номос-Банк.
Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.
Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).
Помощь посреднических компаний
Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.
Как это работает?
В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
- Заранее подготовить все документы, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
- Предоставить подтверждение дохода и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
- Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
- Привести поручителей и/или созаемщиков. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
- Предоставить адекватный залог. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
- Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
- Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
- Быть готовым заплатить за страховку и оценку имущества.
- Не препятствовать специалистам отдела залогов банка в проверке потенциального залога.
Какие факторы влияют на одобрение?
- Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
- Высокий уровень заработной платы.
- Наличие поручителей.
- Наличие ценного залога.
- Готовность оплачивать страховые платежи.
- Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
- Опрятный внешний вид и адекватное поведение.
Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).
Как можно исправить кредитную историю?
Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.
Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.
Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
- Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
- Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
- Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
- Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).
Первый взнос более 40%
Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.
Хороший доход
Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.
И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.
Какие документы могут служить подтверждением?
Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.
Наличие имущества в собственности
В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.
Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.
Другие варианты
Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).
Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.
Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.
Военная ипотека с плохой КИ
Общие принципы получения военной ипотеки с плохой кредитной историей практически ничем не отличаются от обычной ипотеки. Фактически, военная ипотека отличается от стандартной только тем, что часть суммы оплачивает государство. Как следствие, получить такой кредит даже с плохой КИ несколько проще. Но все равно нужны поручители, адекватный залог и нормальный уровень дохода, как и во всех остальных случаях.
Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?
Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.
Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?
Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.
Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.
Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.
Что делать, если кредитной истории нет?
Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.
Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.
Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.
Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?
А если ипотека нужна здесь и сейчас?
Рассмотрим несколько вариантов
Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.
Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.
Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.
Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк…
К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?
В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.
Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.
А вы уже проверяли свою кредитную историю?
Влияние кредитной истории на военную ипотеку в Москве и МО
Кредитная история — это информация об исполнении заемщиком взятых на себя кредитных обязательств. Кредитная история о каждом заемщике сохраняется в бюро кредитных историй (БКИ).
Нововведения, касающиеся кредитной истории контрактников
До наступления лета 2016 года, каждый военный ипотечник рассматривался государством как субъект кредитной истории.В связи с этим, часто возникали судебные разбирательства, на которых участники НИС пытались доказать, что ухудшение их кредитной истории напрямую связано с несвоевременными выплатами Росвоенипотеки, которая взяла на себя обязательства гасить долг каждого контрактника.
Частые судебные разбирательства послужили поводом для принятия нового закона, согласно которому военные ипотечники перестали рассматриваться как субъекты кредитной истории.
Новый закон дал право каждому военному обратиться в кредитную организацию, где ранее оформлялась военная ипотека с заявлением об удалении своей кредитной истории с БКИ. Кредитор, получив от военного ипотечника заявление, не позднее 10 рабочих дней рассматривает его.
Материалы по теме
После этого, кредитор передает запрос в БКИ, чтобы данная организация удалила кредитные сведения заемщика, обратившегося в банк с соответствующим заявлением. Согласно законодательным положениям, БКИ удаляет кредитную историю на протяжении 20-дневного периода.
Отказ банка-кредитора в военной ипотеке в случае плохой кредитной истории
Почему банку так принципиален момент хорошей кредитной истории контрактника?
Потому, что в случае увольнения военнослужащего раньше окончания срока службы — бремя погашения долга ляжет на плечи контрактника и если в прошлом за ним наблюдались просрочки платежей по другим кредитам, велика вероятность, что, и погашение ежемесячных платежей по военной ипотеке будет несвоевременным.
Узнать о своем статусе благонадежности как заемщика, военнослужащий может, сделав официальный запрос в бюро кредитных историй.
Действующие законодательные правила позволяют один раз в год получить такие сведения на бесплатной основе. Ответ на такой запрос должен поступить на протяжении 10 дней с момента обращения заемщика в БКИ. Не стоит впадать в панику, если заемщик получил сведения с описываемой выше организации о том, что его кредитная история — плохая. Улучшить ее можно взяв кредит в банке, и своевременно его погасив. Такие действия помогут улучшить свою репутацию в рейтинге банков-кредиторов.
Более подробную информацию о роли кредитной истории в контексте программы военной ипотеки можно узнать из статьи «Кредитная история и ее значение в Военной ипотеке»
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Содержание:
- Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
- Как устроена система хранения кредитных историй
- О ком пишется кредитная история?
- Из чего состоит кредитная история?
- Как узнать свою кредитную историю?
- Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
- Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ
Все действия заемщика фиксируются в Национальном бюро кредитных историй (сокращенно – НБКИ), и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему сегодня купить в ипотеку собственную квартиру. Далее вы познакомитесь с особенностями исправления КИ, а также узнаете о том, как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.
Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка, у каждого кредитного учреждения есть свои особенности:
- У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в этом кредитном учреждении ему откажут, причем без объяснения причины.
- Банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не может рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях.
- Банк Росбанк Дом более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.
В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых были просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.
Как устроена система хранения кредитных историй
Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.
О ком пишется кредитная история?
Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.
Из чего состоит кредитная история?
- В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
- Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
- Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
- Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик
Как узнать свою кредитную историю?
Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое НБКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.
Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.
Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:
- наличие просрочек и непогашенных кредитов;
- долги, проданные коллекторам;
- ошибочные сведения, которые можно исправить.
Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в НБКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Национального Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в НБКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.
Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий порядок действий:
- обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
- напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
- дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
- отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.
Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.
Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ
Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:
- накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
- найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
- берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
- предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.
Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата, ценная недвижимость или хорошие платежеспособные друзья (родственники), которые согласились стать поручителями. Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:
- нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги и живете от зарплаты до зарплаты;
- если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
- не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
- не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.
Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.
Оставить заявку
Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.
Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ Заплатите банку меньше на ₽Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет.
Итоговая выгода до₽
Ипотека LIVEпоможет сэкономить
Хочу сэкономить
Расчет является предварительным
Банк Форштадт — Немного о кредитной истории.
В современных условиях все кредитные организации ищут надежных заемщиков и потенциальных клиентов, стараются тщательно проверить на благонадежность, помогает банкам в таких проверках бюро кредитных историй.
В докризисной ситуации будущих заемщиков по программе «Военная ипотека» – участников накопительно-ипотечной системы (НИС) – проверка кредитной истории в ряде банков не касалась. Военнослужащий подавал пакет документов и априори становился клиентом кредитной организации, оставалось подобрать только объект залога. Но практика кредитования по программе показала целесообразность проведения банками дополнительных проверок, в том числе и оценки кредитной истории участника НИС.
Вся информация по обслуживанию кредитов хранится в бюро кредитных историй, таких организаций несколько, самая крупная — это Национальное БКИ. Договорное сотрудничество между банками и бюро кредитных историй позволяет обновлять и увеличивать информационный запас по кредитам. Если клиент оформлял кредит – то история обслуживания отражается в запросе. Десятилетний сбор информации дает свои плоды – каждый факт просроченного платежа зафиксирован, исправить репутацию очень трудно. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в это (эти) бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Любой гражданин имеет право сделать запрос по своей кредитной истории в Центральный каталог кредитных историй, который является подразделением Банка России. Для этого необходимо направить запрос через интернет-сайт Банка России.
Военнослужащий-участник НИС при оформлении любых кредитов должен соблюдать правила и сроки гашения кредита. Если ситуация на службе не позволяет во время погасить очередной платеж, на помощь могут прийти родственники, сослуживцы или подключение автоплатежа с расчетного счета. Кредитная история влияет на качество дальнейшей жизни и, в том числе, возможность оформления ипотечного кредита по программе «Военная ипотека».
С более подробной информацией о накопительно – ипотечной системе вы можете ознакомиться на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» www.rosvoenipoteka.ru. Самарский филиал ФГКУ «Росвоенипотека» находится по адресу: г. Самара ул. Молодгвардейская 67, телефон контакта: 8(846) 339-91-70.
Материал подготовлен: Самарский филиал ФГКУ «Росвоенипотека»
Кредитная история. Для чего и зачем.
13.02.2020
Большинство покупателей, которые хоть раз приобретали что-то в кредит, неизбежно вносятся в базу данных кредитных историй. Это те самые «черные списки», как их называют, в которых отражается все взаимодействия между банками (или иными финансовыми организациями) и заемщиками. Подробно об этом рассказывает наш эксперт, Артем Маслов — ипотечный брокер агентства недвижимости «КВАРТАЛЫ».
Немного истории. Закон «О кредитных историях» был принят в декабре 2004 года.
Необходимость данного закона была вызвана тем, что банки стали массово предлагать потребительские кредиты, покупатели могли в течение нескольких минут прямо в магазине оформить покупку, причем даже не имея при себе денег. Соответственно, выросла кредитная нагрузка. И именно с целью увидеть, как потенциальный заемщик выполняет свои обязательства по выплатам, насколько целесообразно выдавать кредит вообще и на каких условиях, банки отправляют данные по ранее выданным кредитам в бюро кредитных историй.
Артем Маслов
На сегодняшний день в России чуть более десятка таких бюро. Самые крупные из них это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Эквифакс. Кроме самих кредитных бюро, существует и отдельная структура, руководит которой Банк России. Это Центральный каталок кредитных историй (ЦККИ), в который стекается вся информация от разных бюро. Но сам ЦККИ не ведет кредитную историю по заемщикам. Обычному заемщику ЦККИ будет интересен тем, что там можно уточнить, в каком именно кредитном бюро хранится кредитная история.
Как же влияет кредитная история на одобрение заемщику кредита, особенно если речь идет об ипотеке? При поступлении заявки на ипотечный кредит, банк в первую очередь отправляет запрос в БКИ. Во многих банках эта процедура полностью автоматизирована и занимает буквально считанные минуты. После запроса в БКИ банк получает отчет с детализированной расшифровкой кредитной истории, в которой, среди прочих данных, указан так называемый скоринговый балл. В зависимости от методики расчета, которые применяются в том или ином бюро, такой балл может быть разным. Если потенциальный заемщик ранее никогда не получал кредит и в банк поступит «нулевая» кредитная история, то всё равно рейтинг будет рассчитываться, исходя из социодемографических данных — пол, возраст, образование, семейное положение, трудовой стаж, наличие собственности и т.д. Даже наличие штрафов за неправильную парковку могут повлиять на решение банка, поэтому также нужно узнать, если ли какие-то обязательства и проверить эти данные на сайте федеральной службы судебных приставов. На основании данных о платежной дисциплине заемщика делается прогноз, как именно будут оплачиваться регулярные платежи по кредиту в будущем, были ли просрочки или какие-то невыплаты по прошлым кредитам (если ранее были кредитные обязательства), ведь ипотека зачастую выдается на достаточно большой срок, 10-15 лет. Кстати, большинство отказов в выдаче ипотеки связано именно с негативной кредитной историей. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за ипотекой, рекомендуется сначала обратиться в кредитное бюро и узнать свой скоринговый балл. Если вы не уверены, в каком именно БКИ хранится ваша история, то нужно подать запрос в каталог историй. Сделать это можно бесплатно, через сайт Госуслуги. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на сайте, то после запроса вам в личный кабинет Центробанк пришлет информацию о том, в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история. Получить саму историю можно раз в год бесплатно, обратившись непосредственно в БКИ. Кроме того, многие банки предоставляют услугу «Кредитная история онлайн».
Кредитная история. Для чего и зачем
В моей практике были случаи, когда заемщик погасил все предыдущие кредиты, а в истории были допущены ошибки и рейтинг заемщика снижался. К сожалению, банки иногда не успевали вовремя отобразить платежи и возникали технические просрочки. В таком случае нужно обязательно исправить эти ошибки, обратившись в БКИ и предоставить соответствующие документы из банка о том, что все обязательства были выполнены в полном объеме, банк претензий не имеет и просрочек не было.
Об авторе
Артем Маслов
Ведущий эксперт. Ипотечный брокер.
Агентство недвижимости «КВАРТАЛЫ»
kvartaly.com
kvartaly-city.ru
vk.com/maslovrealty
Может ли плохая кредитная история стать причиной отказа для снятия пенсионных
Казахстанцам с плохой кредитной историей стоит учитывать, на какие цели они хотят использовать выданные средства
НУР-СУЛТАН, 2 фев — Sputnik. Может ли плохая кредитная история стать причиной для отказа в досрочном снятии части пенсионных накоплений, рассказала председатель правления АО «Отбасы банк» Ляззат Ибрагимова, сообщает корреспондент Sputnik Казахстан.
«Плохая кредитная история не является причиной для отказа при получении единовременных пенсионных выплат. Эти вещи абсолютно между собой не взаимосвязаны. Но на втором этапе, после того, как деньги поступили к вам на спецсчет, если одна из целей – это получение нового ипотечного займа, то здесь, конечно, вы пойдете в банки второго уровня искать наиболее выгодные условия. И здесь многие смотрят на то, как вы раньше погашали задолженность, так называемую «кредитную историю», — сказала Ляззат Ибрагимова на брифинге.
Каждый второй заявитель хочет погасить ипотеку за счет пенсионных
«Отбасы банк», по ее словам, считает кредитную историю положительной при отсутствии просроченной задолженности.
«То есть даже если просрочку вы погасили вчера, а на момент подачи заявления и документов в банк на кредит у вас нет просроченной задолженности, то все ваши прошлые отношения с другими банками второго уровня мы не рассматриваем», — добавила глава правления.
Казахстанцы смогут редактировать заявки на выдачу пенсионных накоплений
Напомним, 23 января «Отбасы банк» (бывший Жилстройсбербанк, ЖССБ) запустил онлайн-платформу Enpf-otbasy.kz для принятия заявок на использование пенсионных накоплений. Пока что казахстанцы смогут потратить часть своих пенсионных средств, превышающих порог достаточности, на приобретение жилья или улучшение жилищных условий. В скором будущем планируется дать возможность снимать пенсионные накопления для лечения, проведения процедуры ЭКО и инвестирования.
Как ипотека влияет на ваш кредитный рейтинг?
Когда приходит время покупать дом, мало кто может позволить себе платить полностью наличными.
Большинство выбирают ипотеку или жилищный заем. Как и все основные кредитные линии, ипотека будет отображаться в вашем кредитном отчете. Вероятно, это хорошо: ипотека может помочь увеличить ваш кредит в долгосрочной перспективе при условии, что вы заплатите в соответствии с договоренностью. Вот почему.
Нужна проверка кредитного отчета?
Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.
Ипотека добавляет к вашей кредитной истории
Ничто не влияет на кредитный рейтинг больше, чем ваша история платежей.
Ипотека обычно требует платежей от 15 до 30 лет, что достаточно времени, чтобы улучшить свой результат за счет своевременных платежей. Это также может в конечном итоге повлиять на срок действия вашего кредита или на то, как долго у вас есть кредит, что может помочь.
С другой стороны, если вы пропустите платежи, ожидайте снижения вашего кредитного рейтинга.
Ипотека диверсифицирует ваш кредит
Виды используемого кредита — кредитные карты, автокредиты, ипотека — также влияют на ваш счет, но не так сильно, как своевременная оплата.Говоря языком кредита, ваши кредитные карты представляют собой возобновляемый (многоразовый) кредит, а ваша ипотека — это ссуда в рассрочку.
В целом, чем больше разнообразие кредитов, тем лучше, и ипотека добавляет к этому миксу.
Оборотная сторона
В целом ипотека должна увеличить ваш кредит, но поначалу может вызвать снижение. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор проверит ваш кредит, чтобы определить, одобрить ли вас. Это вызывает жесткое кредитное расследование, которое может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.
В большинстве случаев кредитор проверит ваши кредитные баллы во всех трех основных кредитных бюро и будет использовать средний балл для определения ставки по ипотеке, которую вы будете платить. Вы можете увидеть эти запросы в своих кредитных отчетах. (Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет, а также отслеживать свой кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.)
Если вы покупаете ипотечный кредит, несколько запросов не повлияют на ваш счет. FICO, которая производит кредитные рейтинги, наиболее часто используемые для выдачи ипотечных кредитов, считает несколько запросов в течение 45 дней как один запрос.
Сравнение ипотечных платежей по сравнению с арендной платой
Своевременная оплата ипотеки может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, а своевременная выплата той же суммы арендной платы обычно не дает.
Арендные платежи учитываются в некоторых скоринговых моделях, если они сообщаются (и существуют службы отчетности по арендной плате, чтобы сообщать об этих платежах в кредитные бюро).
Но ипотечные платежи обычно сообщаются без каких-либо особых усилий с вашей стороны и обычно учитываются в кредитных рейтингах.
Как ваши кредитные рейтинги влияют на ставки по ипотеке
Неудивительно, что ваш кредитный рейтинг играет важную роль в получении одобрения на получение ипотеки. Даже в этом случае вы можете не осознавать, насколько ваши кредитные рейтинги влияют на ставки по ипотеке и все аспекты процесса подачи заявки на ипотеку.
Ваш кредитный рейтинг влияет на типы ипотечных кредитов, на которые вы можете получить одобрение, размер кредита, ставки по ипотечным кредитам, которые вы будете платить, и даже то, сколько вы заплатите за частное страхование ипотеки.
Что касается как минимум обычного финансирования, вам необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на получение ссуды. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будут условия.
Вот почему так важно знать свой кредитный рейтинг за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку. Если у вас действительно плохая кредитная история, вы захотите поработать над улучшением своего кредитного рейтинга еще до того, как подадите заявку. А если у вас уже есть хороший кредит, вы захотите сохранить его на максимально высоком уровне, избегая брать на себя другие новые долги.
Давайте посмотрим, как ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке (и на все остальное в ипотечном мире!).
Ценообразование с учетом рисков
Ипотечное кредитование в значительной степени основано на ценообразовании, основанном на оценке риска. Это означает, что кредиторы увеличат стоимость вашей ипотеки практически для каждого риска, связанного с вашим кредитным профилем. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка, которую вы заплатите по ипотеке.
Разница между 625 и 750 баллами может добавить полпроцента к ставке, которую вы будете платить по ссуде.
Кредитный рейтинг 750 может дать вам право на получение 30-летней ипотеки на сумму 200 000 долларов по ставке 3,625%. Это означает ежемесячный платеж в размере 912 долларов.
Однако с кредитным рейтингом 625 ваша ставка будет 4,125% для ипотеки того же размера и на тот же срок. Это приведет к ежемесячному платежу в размере 969 долларов.
Кредитный рейтинг 625 приведет к ежемесячной выплате на 57 долларов в месяц выше. Если вы умножите это на 360-месячный срок ипотеки, вы заплатите 20 520 долларов дополнительно в течение срока действия ссуды.Речь идет о цене скромного автомобиля по сегодняшним ценам.
Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ссуде, чтобы увидеть, как различные платежи и процентные ставки влияют на ваш ссуду.
И когда вы будете готовы приступить к покупкам ссуд, воспользуйтесь агрегатором, например Credible , чтобы найти широкий спектр вариантов ссуды. Чтобы узнать процентные ставки по кредитам в Credible, потребуется всего три минуты. После того, как вы введете основную информацию о себе и типе ссуды, которую ищете, Credible может показать вам различные варианты ипотеки с процентными ставками в режиме реального времени.Кроме того, это никак не повлияет на ваш кредит!
Кредитная история может повлиять на отношение суммы кредита к стоимости (LTV)
Помимо ценообразования, кредитная история иногда может повлиять на то, сколько вы можете взять в долг на определенную недвижимость. В сфере ипотечного кредитования это называется «LTV», или отношение суммы кредита к стоимости. Это процент от продажной цены собственности — или оценочной стоимости в случае рефинансирования, — до которой вы сможете получить заем. Если вы имеете право на 95% LTV, это означает, что вы можете получить ссуду в размере 190 000 долларов США по цене продажи в 200 000 долларов США.
В рамках определенных кредитных программ ипотечные кредиторы ограничивают размер LTV, если ваши кредитные баллы ниже определенного уровня. Это особенно верно в отношении так называемых «несоответствующих» кредитных продуктов. Сюда входят крупные ссуды — суммы ссуд, превышающие стандартные лимиты ссуд.
Например, хотя кредитор может разрешить вам брать взаймы до 95% стоимости недвижимости, если у вас кредитный рейтинг 750, он может ограничить вас не более чем 80% стоимости недвижимости, если ваш кредитный рейтинг равен 650.
Вам могут быть запрещены некоторые программы
Если ваша кредитная история значительно ухудшена, кредитор может вообще исключить вас из возможности участвовать в определенных кредитных программах. А что касается обычного финансирования (ссуды Fannie Mae или Freddie Mac), вы не сможете получить ипотечный кредит, и все такое, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
И снова ситуация более выраженная, когда дело касается некондиционных кредитов. Поскольку несоответствующие ссуды выдаются неагентскими кредиторами, то есть не Fannie Mae или Freddie Mac, кредиторы могут устанавливать свои собственные правила.Некоторые действительно запрещают предоставлять ссуды заемщикам с кредитным рейтингом ниже определенного уровня.
Это может быть особенно актуально, когда речь идет о ссудах на покупку инвестиционной недвижимости или даже второго дома. Поскольку оба типа собственности сопряжены с дополнительным риском для кредитора, кредитор может принять решение о предоставлении ипотечного кредита на такую недвижимость только тогда, когда фактический кредитный риск минимален. Низкий кредитный рейтинг может лишить вас права на участие в программе.
Кредитный рейтинг может определить снисходительность андеррайтинга
К сожалению, когда дело доходит до ипотеки, ваша кредитная история не является отдельной проблемой в процессе утверждения.
Хорошая кредитная история может позволить кредиторам проявить снисходительность в других областях, в которых вы можете быть слабыми, таких как доход, первоначальный взнос и денежные резервы. И наоборот, плохая кредитная история почти гарантирует, что кредитор будет строго придерживаться опубликованных требований в этих областях.
Связано: Оцените свой кредитный рейтинг здесь
Например, если ваша история занятости слабая или ваш уровень дохода не совсем тот, который должен быть для ссуды, на которую вы подаете заявку, кредитор может все же одобрить ссуду, если у вас есть кредитный рейтинг выше 750.Но если ваш кредитный рейтинг равен 650, они могут решить, что сочетание высокого кредитного риска и слабого дохода представляет собой в целом неприемлемый кредитный риск.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на ипотеку, тем больше у вас будет гибкости в отношении кредитора в отношении других требований, таких как продолжительность работы и первоначальный взнос.
Кредитные баллы также могут влиять на частное ипотечное страхование (PMI)
Хотя у него не так много страхового покрытия, ваша кредитная история также может повлиять на ставку, которую вы будете платить за частное ипотечное страхование (PMI).
Кредиторы требуют, чтобы вы имели PMI, если вы вносите первоначальный взнос, который составляет менее 20% от покупной цены собственности (или если ваш собственный капитал составляет менее 20% при рефинансировании). PMI страхует кредитора на случай невыполнения обязательств по ссуде.
Но компании PMI также принимают во внимание кредитную историю при расчете стоимости такой страховки. Например, используя ежемесячные ставки PMI для MGIC, вы будете платить ставку 0,54% за ссуду 95% с «30% покрытием» — если у вас есть кредитный рейтинг 760 или выше.
Если у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то получится, что это составит 1080 долларов в год или 90 долларов в месяц, добавленные к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
Но если ваш кредитный рейтинг составляет 679 или меньше, ставка для того же покрытия по той же ипотеке будет 1,15% в год. Это составит 2300 долларов, или около 192 долларов в месяц, добавленных к ежемесячному платежу по ипотеке. Это более чем вдвое превышает стоимость ипотечного страхования с более высоким кредитным рейтингом.
Помня все это, вы сделаете многое для улучшения своего будущего финансового положения, сделав все возможное, чтобы улучшить свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Разница в 100 баллов в вашем кредитном рейтинге может буквально стоить вам — или сэкономить — тысячи долларов в год.
Как ипотека влияет на ваш кредитный рейтинг
Финансовые гуру постоянно рекомендуют потребителям поддерживать свой кредитный рейтинг на высоком уровне, если они планируют приобрести дом в ближайшем будущем. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить лучшую ставку по ипотеке. Однако получение ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг в будущем.
Ключевые выводы
- Получение ипотеки временно ухудшит ваш кредитный рейтинг, пока вы не докажете способность выплатить ссуду.
- Улучшение вашего кредитного рейтинга после ипотеки предполагает своевременную выплату платежей и поддержание отношения долга к доходу на разумном уровне.
- Ипотечные кредиты улучшают ваш кредитный рейтинг, улучшая соотношение возобновляемого долга и долга в рассрочку. Этот микс составляет примерно 10% вашей оценки.
Начальный кредитный рейтинг
Ожидайте, что сразу после получения новой ипотеки пострадает ваш кредит.Ваш кредитный рейтинг — это числовое представление вашей способности погасить долговое обязательство. Когда вы берете самый крупный заем, который когда-либо будет у большинства потребителей, ваша оценка будет снижаться до тех пор, пока вы не докажете, что имеете возможность выплатить заем — и что вы действительно произведете платежи, которые обещали.
Из-за этого временного снижения вашей оценки вам может быть сложно получить другие ссуды или ссуду на ожидаемых вами условиях. Планируйте подождать не менее шести месяцев, прежде чем подавать заявку на получение ссуды значительного размера.
Ипотека — это вершина потребительского кредитования, где, если вы можете претендовать на получение ипотеки, вас считают надежным заемщиком.
Выполнять платежи вовремя
Как вы вернете свой рейтинг до уровня до ипотеки? Осуществляя своевременные выплаты каждые раз. Не подписывайтесь на те службы, которые говорят, что могут быстро поднять ваш кредитный рейтинг. Просто вносите платежи по ипотеке — и все другие платежи, если на то пошло — вовремя. Если вы докажете, что являетесь ответственным заемщиком, ваша оценка, естественно, повысится.
Оплачивайте счета вовремя и полностью. Если ваш напряженный образ жизни иногда заставляет оплачивать счета меньше в вашем списке приоритетов, настройте автоматический платеж через свой банк, чтобы никогда не забыть.
35%
Процент вашего счета, который является историей платежей, согласно FICO.
Как ипотека влияет на ваш кредит
Знайте основы. Ваш кредитный отчет измеряет вашу способность выплачивать долги. Вы зарабатываете не так много денег, поэтому важно, чтобы сумма долга была пропорциональна своему доходу.Это называется отношением долга к доходу.
Оптимальным считается значение не выше 36%, при этом не более 28% идет на ипотеку. Если вы знаете, что купите дом в ближайшем будущем, не берите на себя другие долговые обязательства. Держите соотношение долга к доходу на низком уровне.
Тем не менее, продолжайте создавать свою кредитную историю. С точки зрения вашего кредитного рейтинга, немного кредита лучше, чем отсутствие кредита. И, конечно же, своевременная выплата ипотеки полезна для вашей кредитной истории.
Ипотека может улучшить ваш кредит
Расчет вашего кредитного рейтинга — немного загадка. FICO публикует общие рекомендации, чтобы помочь потребителям понять свою оценку, но никто не знает деталей расчета. Однако типы ссуд, которые у вас есть, действительно влияют на ваш счет.
Если ваш кредитный отчет не содержит ничего, кроме нескольких ссуд по кредитным картам, ваш рейтинг не будет таким высоким. Это сочетание возобновляемого долга и долга в рассрочку (ваша ипотека) составляет около 10% вашей оценки.
Если вы заплатите кредитной картой немного позже, это не сильно повлияет на ваш счет. Если вы не выплачиваете ипотеку вовремя, ожидайте, что ваш кредитный рейтинг отразит это. Если это произойдет, произведите оплату как можно быстрее. Если уже немного поздно, ваша ипотечная компания может не сообщить об этом в кредитные бюро.
Итог
Пока вы каждый раз вовремя выплачиваете ипотеку, долг, который вы берете за дом, считается ответственным долгом. И постарайтесь избегать любых других крупных покупок в течение шести месяцев после получения ипотеки, поскольку ваш кредитный рейтинг, скорее всего, упадет в процессе получения кредита.История ответственных выплат по ипотеке и другим счетам вскоре должна вернуть вам очки. Однако, если неконтролируемые обстоятельства приведут к многочисленным просроченным платежам, что еще больше снизит ваш кредитный рейтинг, одна из лучших компаний по ремонту кредитов сможет частично исправить ущерб.
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Основы инвестирования
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Ваши деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Непрерывное образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Курсы трейдинга
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Свяжитесь с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- г
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Основы инвестирования
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Ваши деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Непрерывное образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Курсы трейдинга
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Свяжитесь с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- г
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
Как кредитный рейтинг влияет на подачу заявок на ипотеку?
Подача заявления на ипотеку может потребовать много работы. Есть документы для сбора, ипотечные брокеры, с которыми нужно поговорить и анкеты для заполнения. Один из аспектов процесса, о котором следует подумать, — это то, как ваша кредитная история может повлиять на ваши шансы успешно подать заявку на ипотека.
Для многих людей ипотека — это самая крупная форма ссуды, которую они когда-либо получали, и ипотечные кредиторы хотят знайте, что долг будет возвращен.Ниже мы ответим на несколько ключевых вопросов о том, почему ваша кредитная история может иметь значение при получении ипотеки.
Как ваша кредитная история влияет на получение ипотеки?
Кредиторы используют ваш кредитный отчет, чтобы получить информацию о том, насколько надежно вы выплачивали долги в прошлое. Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам необходимо будет предоставить платежные ведомости, P60s и банковские выписки в покажите, сколько вы зарабатываете и сколько у вас ежемесячно бюджет может выглядеть.Это показывает кредиторам ваш текущий финансовое положение, но чтобы предсказать, как вы можете вести себя в будущем, они также будут смотреть на ваши отчет о кредитных операциях.
Ваша кредитная история может также повлиять на процентную ставку по ипотеке в чувство, что типы Предлагаемая ипотека будет зависеть от того, насколько ответственно вы занимали в прошлом. Особый вводные ставки или другие привлекательные предложения по ипотеке могут быть доступны только людям, чей кредит история соответствует определенным критериям.
Можно ли получить ипотеку без кредитной истории?
Можно получить ипотеку, если у вас нет кредита история, но есть большая вероятность, что это будет усложняют ситуацию. Если кредиторам нечего делать, они не могут быть уверены, что вы несете ответственность. заемщик, который вернет деньги, которые вам были даны. Если вы найдете кредитора, готового предложить вам ипотека, это может быть не тот тип, который вы предпочитаете, а процентная ставка может быть менее конкурентоспособной.
Если вы беспокоитесь о том, что отсутствие кредитной истории может повлиять на успех вашей заявки, вы перед подачей заявки может потребоваться некоторое время, чтобы собрать историю. Существуют специальные кредитные карты для люди, которые ранее не пользовались кредитом, а также другие способы построения кредитной истории.
Можно ли получить ипотечный кредит с задолженностью по кредитной карте?
Задолженность по кредитной карте не повлияет на ваш Возможность самостоятельно оформить ипотеку.Это зависит от того, насколько велик долг насколько вы способны его вернуть и насколько хорошо вы выполняете выплаты. Небольшое количество задолженность, по которой вы делаете регулярные платежи, может быть исправлена, если вы зарабатываете достаточно, чтобы покрыть как кредитную карту, так и ипотечные платежи. С другой стороны, если вы допустили дефолт по платежам по кредитной карте или накопили задолженность по нескольким картам кредиторы могут решить, что вы слишком сильно рискуете.
Помогаем улучшить ваш кредитный рейтинг
Если вы думаете о покупке дома и хотите повысить свои шансы на получение одобрения со стороны кредитора, убедитесь, что ваша история заимствований в хорошей форме.Есть разные факторы, которые повлиять на вашу кредитоспособность, и вы можете подробнее прочитать, как подготовить кредит для ипотеки приложение в этой статье.
Вещи, которые могут помочь улучшить вашу кредитоспособность, включают оплату ссуд, кредитных карт и счета вовремя каждый месяц. Вам также следует убедиться, что вы участвуете в выборах. зарегистрироваться, чтобы кредиторы можете подтвердить свой адрес.
Когда вы подаете заявку на кредит, это отражается в вашем кредитном отчете как «кредитный поиск». Если Если вы подаете много заявок, кредиторам может показаться, что вы полагаетесь на кредит. Итак, если вы планируете подать заявку на ипотеку, может быть полезно выбрать более избирательный, чем другие заявки на получение кредита. ты делаешь.
Чтобы узнать больше, вы можете БЕСПЛАТНО проверить свой Equifax Кредитный отчет и рейтинг, который дает вам представление о вашем история заимствований, а также указание на то, насколько кредитор может счесть вас кредитоспособным.Это бесплатно для первые 30 дней, а затем — 7,95 фунтов стерлингов в месяц.
Покупка дома может снизить кредитные рейтинги. Сколько времени нужно на взыскание
Ипотечный кредит влияет на ваш кредитный рейтинг, как удар по ногам.
Вы убедитесь, что ваш счет достаточно высок, чтобы претендовать на жилищный заем, а затем покупка снижает вашу цифру. Это падение в среднем составляет 15 баллов, хотя, согласно новому исследованию LendingTree, некоторые потребители могут видеть снижение своей оценки на целых 40 баллов.
«Если у вас высокий уровень использования кредитных карт или других кредитных линий, а затем вы берете относительно большую ипотеку по сравнению с вашим доходом и кредитной историей, у вас может быть больший спад», — сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree.
Гэри Берчелл | Getty Images
В исследовании проанализированы кредитные рейтинги более 5000 потребителей, взявших ипотеку в 2015 и 2016 годах. В среднем, на достижение самой низкой отметки после покупки дома потребовалось в среднем 160 дней, а затем — еще 161 день. вернуться к прежнему уровню (всего почти 11 месяцев).
Фирмы, составляющие кредитную отчетность — например, Equifax, TransUnion, Experian — рассматривают вашу общую долговую нагрузку как часть своих расчетов для вашего числа. Они также учитывают, насколько хорошо вы управляли прошлой задолженностью, в том числе производили ли платежи вовремя. Вообще говоря, чем выше ваша оценка, тем более выгодные условия вы можете получить по различным потребительским долгам.
Таким образом, хотя ваш счет снижается после получения ипотеки, вы можете столкнуться с более высокой процентной ставкой, скажем, по новой кредитной карте или автокредиту.
«Если ваш счет упадет, вы можете подождать, прежде чем брать на себя другие кредитные обязательства», — сказал Капфидзе.
Города с самым быстрым восстановлением кредитного рейтинга после ипотеки
| Город | Средний начальный кредитный рейтинг | Среднее снижение балла | Общее количество дней до восстановления |
|---|---|---|---|
| 1. Ричмонд | 693 | 266 | |
| 2. Миннеаполис | 701 | 11 | 267 |
| 3.Солт-Лейк-Сити | 704 | 15 | 272 |
Тем не менее, стоит отметить, что после оформления ипотечного кредита для вашего кредитора может потребоваться пара месяцев, чтобы сообщить кредитным компаниям, что у вас есть кредит, по данным LendingTree.
Кредитные баллы варьируются от 300 до 850, причем баллы выше 700 считаются хорошими или отличными. Согласно отдельному исследованию LendingTree, кто-то со справедливым кредитным рейтингом, который находится между 580 и 669, будет платить примерно на 45000 долларов больше процентов в течение своей жизни по ссудам и кредитным картам, чем потребитель с очень хорошим кредитным рейтингом 740 или выше.
Города с самым медленным восстановлением кредитного рейтинга после ипотеки
| Город | Средний начальный кредитный рейтинг | Среднее снижение балла | Общее количество дней до восстановления |
|---|---|---|---|
| 48. Риверсайд, Калифорния 685 | 17 | 375 | |
| 49. Остин | 687 | 15 | 377 |
| 50. Милуоки | 700 | 11 | 384 | ипотечный кредит2 в среднем составляет 908 долларов США. согласно данным Experian, опубликованным ранее в этом году.Однако в некоторых штатах (или на местных рынках жилья) средние показатели намного выше, в том числе Вашингтон, округ Колумбия, со средней ипотечной задолженностью в размере 406 035 долларов и Калифорния в 347 652 доллара. Другими словами, это большой долг, который нужно добавить к вашему кредитному отчету. Больше от Personal Finance: Выплата, однако, наступает позже, когда ваш кредитный рейтинг восстановится и будет готов к повышению — при условии, что вы постоянно платите по ипотеке и не сходите с ума, беря новый долг. . «В конечном итоге он выздоровеет и станет лучше, потому что ваша ипотека покажет другим кредиторам, что вы ответственный заемщик», — сказал Капфидзе.  alexxlab Top |