Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам

Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.

Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.

В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!

Что это такое

Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.

При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие. После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.

Как это работает

Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?

• Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
• Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
• Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?

Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.

Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?

Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)

Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.

Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.

Когда выгодно и невыгодно рефинансировать ипотеку

Если ипотеке больше шести месяцев, регулярные платежи слишком тяжелые с финансовой точки зрения, а банк-кредитор не дает добро на реструктуризацию долга, остается только один приемлемый выход — перекредитование.

При стабильных выплатах часто хочется да и есть смысл улучшить условия кредита. В таком случае стоит изучить доступные предложения по рефинансированию от разных банков, провести расчеты и выбрать приемлемый вариант. 

Браться за ипотечный калькулятор стоит, если разница между двумя ставками больше 2% при условии, что доходы остаются на прежнем уровне. При этом важно понимать, что ставка не всегда играет определяющую роль. Иногда дополнительные комиссии сводят на нет всю финансовую выгоду. Поэтому при изучении условий нового договора стоит быть предельно внимательным.

Увеличение расходов семьи по объективным причинам также считается достаточно серьезным поводом задуматься о рефинансировании ипотеки.

В любом из вышеописанных случаев перекредитование, скорее всего, одобрят, потому что этой услугой, в основном, пользуются надежные заемщики, с хорошей кредитной историей и безупречной репутацией в глазах банков.

Обычно все происходит так, как это делают на Кубани.

Когда лучше не рефинансировать

• Прошло больше половины срока кредитования, процентная часть выплачена, осталось только тело кредита и в переоформлении нет экономического смысла.
• Новая и старая ставка отличаются менее чем на 1,5%. С учетом всех дополнительных затрат экономия при таких условиях стремится к нулю. А сил, времени и денег на оформление потребуется прилично.

Дополнительные расходы на рефинансирование

• повторная оценка недвижимости;
• новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
• выписка из ЕГРН;
• справка из банка;
• согласие второго супруга на сделку;
• госпошлина за регистрацию залога;
• до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.

В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке

Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше. Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.

Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.

Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.

Плюсы:

• возможность снизить процентную ставку по кредиту;
• сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
• есть возможность изменить валюту кредита;
• снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.

Минусы:

• рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
• переоформление часто затягивается на длительное время;
• точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
• некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.

Что нужно для рефинансирования, документы

От заемщика:

• паспорт;
• СНИЛС на этапе сделки;
• военный билет мужчинам призывного возраста;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки.

По недвижимости:

• кредитный договор ипотеки;
• все заключенные договоры о рефинансировании;
• для вторичного жилья отчет об оценке;
• договор купли-продажи или договор долевого участия.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.

• Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
• Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
• Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
• Закрываете старый кредит.
• Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.

Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.

Причины возможного отказа

На самом деле таких причин достаточно много:

• плохая кредитная история;
• низкая кредитоспособность и недостаточный уровень дохода;
• незаконная перепланировка;
• снизилась рыночная цена объекта;
• условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита;
• заемщик отказывается оформлять страховой полис;
• повторное перекредитование — законом не запрещается, но многие банки против;
• рефинансирование в том же банке — он далеко не всегда согласен идти навстречу;
• супруги-созаемщики развелись, но не разделили имущество по закону.

Подведем итог. Рефинансирование — реальная возможность снизить нагрузку по ипотечному кредиту и быстрее стать полноценным владельцем своей недвижимости, если новая ставка по кредиту меньше старой минимум на 1,5-2%, а дополнительные затраты на оформление не съедают экономическую выгоду.

Хорошо, когда все эти условия сходятся в одной точке, например так, как при оформлении рефинансирования в банке РНКБ. Просто сравните условия по ссылке с цифрами по своему кредиту и, как говорится, почувствуйте разницу.

условия, программы, как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредита?

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

• Увеличить срок кредитования. За счет этого снижается размер ежемесячного платежа, а значит, и экономическая нагрузка на компанию. При этом желательно заранее просчитать сумму переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение.
• Увеличить сумму кредита. В том случае, если юридическое лицо имеет положительную кредитную историю, оно может рассчитывать на получение большей суммы, чтобы за счет этого можно было не только погасить имеющийся кредит, но и использовать денежные средства на другие цели.
• Снизить процентную ставку. Многие банки предлагают рефинансирование под более низкий процент. По мнению специалистов, перекредитование действительно выгодно в том случае, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%. Но если речь идет о долгосрочном кредите, тогда снижение ставки даже на 1% позволит весьма существенно сэкономить.
• Изменить валюту кредитования. Рефинансирование такого типа выгодно в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация — увеличивается курс, а основной доход заемщик получает в рублях.
• Консолидировать долги по разным кредитам. Консолидированное рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

• Заявление на рефинансирование. Может быть составлено в произвольной форме или по форме банка и включает указание суммы, цель кредита, срок кредитования, обеспечение и источники погашения.
• Анкета заемщика по форме банка.
• Учредительные и регистрационные документы: копии устава и документов о регистрации с отметками ИФНС, копии свидетельства о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, копии приказов о назначении директора и главного бухгалтера, копии всех страниц паспортов руководителей и учредителей компании, копии лицензий (если деятельность компании лицензируется), для ОАО — выписка из реестра акционеров, а для ООО — список участников, копия письма о постановке на учет в ЕГРПО. Индивидуальным предпринимателям для перекредитования потребуется несколько меньший пакет документов, в который входят копия свидетельства о государственной регистрации, о постановке на налоговый учет, копии лицензий (при необходимости) и копии всех страниц паспорта предпринимателя.
• Бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату. Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должна быть предоставлена такая отчетность.
• Декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал закрытого года и за последний закрытый квартал текущего горда.
• Развернутая оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца.
• Расшифровка счета 51 «Расчетные счета за год».
• Справка об имеющихся открытых расчетных счетах.
• Справка из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода.
• Сведения о количестве работников.
• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

• более выгодная оплата досрочного кредита;
• меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Рефинансирование кредита, рефинансирование кредитов полученных в других банках

Рефинансирование кредитов, полученных в других банках

Рефинансирование кредита — повторное заключение договора с банком для погашения ранее полученного кредита. Услуга позволяет снизить процентные ставки, выбрать более выгодные условия. Обычно подобный банковский продукт распространяется на большие суммы задолженности.

Преимущества рефинансирования кредита

Заключение нового договора позволяет:

• увеличить период возврата;
• объединить несколько кредитов в одном;
• уменьшить финансовую нагрузку.

В Беларуси рефинансирование кредитов, полученных в других банках, часто направлен на уменьшение процентных ставок. Оно позволяет уменьшить платежи не только в рамках потребительских видов, но и при оформлении кредита на недвижимость.

Условия, на которых можно рефинансировать кредит

Банки Беларуси готовы предложить более выгодные условия тем, кто не имеет просрочек платежей. Клиент должен соответствовать всем требованиям банка. К ним относится:

• отсутствие возрастных ограничений;
• наличие гражданства и регистрации;
• официальное место работы с возможностью предоставления информации о стаже;
• подтвержденный уровень дохода;
• положительная кредитная история.

Перекредитование возможно, если до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев, ранее кредит не был пролонгирован или реструктурирован. Если хотите выбрать лучшие условия, то лучше всего проводить операцию через рефинансирующий банк.

Как выбрать и оформить перекредитование?

Финансовые учреждения заинтересованы в новых пользователях услуг. Поэтому рефинансировать кредит при соблюдении всех условий несложно. На нашем сайте вы можете найти лучшие предложения, позволяющие оформить новый договор с низкими ставками и увеличенными сроками.

На сайте предложен перечень всех банков, которые могут предложить выгодные условия. Пользователи могут найти наиболее подходящее для себя решение, произвести подсчеты с указанием различных условий.

Не так страшен микрофинанс, как его малюют

Шестой страх

МФО уродливый нарост на теле экономики России, разоряющий тысячи людей. Запрет микрофинансовых организаций пошел бы на пользу всем.

Все совсем не страшно

С этим утверждением могут поспорить жители удаленных станиц и поселков Кубани. Чтобы получить кредит в банке им приходится ездить в ближайший город или районный центр. Причем, часто это несколько поездок с многочисленными собранными документами и транспортные и прочие расходы могут стать сопоставимы с суммой самого займа. К тому же у жителей сельской глубинки, живущих натуральным хозяйством, может не быть надежных поручителей, кредитной истории, не говоря уже о постоянном доходе.

В таких случаях МФО гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которым нужны «быстрые» деньги. У владельцев небольших зернохранилищ, фермеров зачастую нет иного выхода, чтобы найти средства на ремонт техники, оплату арены до окончания уборочной страды и продажи урожая. Именно микрофинансовые компании в таких случаях делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса.

«Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», — резюмирует Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России.

В ответ на замечания скептиков в Банке России заявляют, что категорически против запрета МФО. В случае удаления микрофинансовых организаций с рынка финансовых услуг нишу выдачи небольших краткосрочных займов сразу же займут полукриминальные структуры, бороться с произволом (вы хотите возвращения мужчин в кожанках с бейбольными битами?) которых будет гораздо сложнее.

Руки «черных кредиторов» не связаны законами и они представляют огромную опасность для тех, кто решил воспользоваться их услугами. А те «страшилки» о разбитых машинах и расписанных угрозами подъездах — это как раз о нелегальных ростовщиках, а не об официальных МФО. Их можно легко найти в реестре на сайте Банка России, а в случае конфликтных ситуаций владельцев микрофинансовых организаций ждет проверка со стороны государственного регулятора.

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», — советует

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России.

Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки за октябрь 2021 года

* Минимальные кредитные баллы указаны для соответствующих ссуд или ссуд VA от Navy Federal и Veterans United.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки в октябре 2021 года

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом обеспечить более высокую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или избавиться от частного ипотечного страхования.

Однако вам не обязательно рефинансировать у того же кредитора, которого вы использовали для своей первоначальной ипотеки.На этот раз вы можете найти более подходящую и более выгодную сделку с другой компанией.

Мы выбрали кредиторов, которые предлагают различные ипотечные кредиты, в которые вы можете рефинансировать, и получили от Better Business Bureau оценку надежности A +, за исключением Guild Mortgage, у которой рейтинг B +. Многие из наших лучших предложений также стремятся удовлетворить потребности клиентов и принимают альтернативные формы кредита, если у вас нет кредитного рейтинга, что упрощает квалификацию.

Вы можете заметить, что этот список похож на наш путеводитель по лучшим ипотечным кредиторам.В обоих случаях мы выбрали надежных кредиторов, которые уделяют первоочередное внимание удовлетворенности клиентов и делают процесс относительно доступным.

Наша группа экспертов для этого руководства

Мы проконсультировались с ипотечными и финансовыми экспертами, чтобы сообщить об этих выборах и поделиться своими взглядами на кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Вы можете прочитать их мнение внизу этого поста.

Инсайдер

Наши специалисты также посоветовали, как узнать, подходящее ли время для рефинансирования и какой тип рефинансирования лучше всего.

Узнайте больше о лучших кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов

Итог: Rocket Mortgage — отличный вариант, если вам удобно подавать заявление онлайн и у вас хороший кредитный рейтинг.

Плюсы Rocket Mortgage:

Минусы Rocket Mortgage:

• Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
• Rocket Mortgage не принимает альтернативные кредитные данные.

Итог: Veterans United — хороший вариант для рефинансирования обычных ипотечных кредитов или ипотеки VA.Это также может подойти, если у вас плохой кредитный рейтинг или его нет.

Плюсы Veterans United:

• Кредитор имеет высокий балл в исследовании JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey (Veterans United не имеет права на участие в рейтинге, поскольку не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитор получил бы высокий рейтинг, если бы имел право).
• Veterans United имеет рейтинг надежности A + от BBB.
• Принимает альтернативные формы кредита.
• Физические адреса есть в 18 штатах США, но вы можете подать заявку онлайн из любой точки США.

Минусы Veterans United:

• Это может не подойти, если вы хотите поговорить с кем-то лицом к лицу, но не живете в одном из 18 штатов, где есть филиал.

Итог: Fairway Independent Mortgage в целом является хорошим кредитором для рефинансирования, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам необходимо подать заявку с дополнительными данными.

Плюсы Fairway Independent:

• Вы можете рефинансировать различные типы ипотечных кредитов.
• BBB ставит Fairway Independent на пятерку в отношении надежности.
• Кредитор принимает альтернативные формы кредита.
• На его веб-сайте легко ориентироваться.
• Вы можете закрыть новую ипотеку онлайн, а не лично.

Минусы Fairway Independent:

• Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
• Тарифы не размещены в Интернете.

Итог: Guild Mortgage — хороший вариант для многих типов людей, потому что у нее есть несколько займов рефинансирования для заемщиков в разных ситуациях.

Плюсы Guild Mortgage:

• Guild Mortgage рефинансирует широкий спектр типов ипотеки.
• Вы можете предоставить альтернативные формы кредита.
• У вас есть возможность закрыть онлайн, а не лично.

Минусы ипотеки гильдии:

• Нет ссуд на покупку жилья, HELOCs или ссуд на строительство.
• У него рейтинг надежности B +, в то время как BBB рассматривает компанию.
• Ипотека недоступна для жителей Нью-Джерси или Нью-Йорка.
• Возможно, вам придется посетить физический филиал для упрощенного рефинансирования FHA, USDA или VA.

Итог: US Bank — хороший кредитор для рефинансирования, если у вас хороший кредитный рейтинг.

Плюсы US Bank:

• US Bank предлагает широкий спектр кредитов рефинансирования.
• Имеет рейтинг надежности A + от BBB.

Минусы US Bank:

Итог: Carrington — стоящий вариант, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам нужно подать заявку с альтернативными данными.

Плюсы Carrington:

• Carrington предлагает множество вариантов рефинансирования, в том числе рефинансирование Carrington Flexible Advantage Refinance, которое имеет более жесткие требования к кредитным рейтингам и не требует ипотечного страхования.
• Имеет рейтинг надежности A + от BBB.
• Вы можете предоставить альтернативные формы кредита.

Минусы Carrington:

• Минимальный кредитный рейтинг для обычной ссуды немного выше, чем у некоторых других наших выборов.
• Вы не можете подать заявку на предварительное разрешение онлайн.

Итог: New American Funding в целом является сильным ипотечным кредитором, особенно если вам нужно подать заявку с альтернативными формами кредита.

Плюсы нового американского финансирования:

• Вы можете рефинансировать несколько типов ипотечных кредитов.
• New American Funding имеет рейтинг надежности A + от BBB.
• Кредитор принимает альтернативные формы кредита.

Минусы нового американского финансирования:

• Нет доступных рефинансирования USDA.
• Жители Гавайев и Нью-Йорка не могут рефинансировать с помощью New American Funding.

Итог: PNC Bank — хороший кредитор для рефинансирования, если у вас хороший кредитный рейтинг.

Плюсы PNC Bank:

Минусы PNC Bank:

Итог: NBKC Bank — стоящий вариант, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы цените удобство в Интернете.

Плюсы NBKC:

• У вас есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки.
• Имеет рейтинг надежности A + от BBB.
• Онлайн-чат позволяет легко обсудить ваши вопросы с экспертом.

Минусы NBKC:

• Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
• NBKC не принимает альтернативные формы кредита.

Итог: Navy Federal — хороший вариант для людей, связанных с военными в целом, но особенно если вы ищете кредитора, дружелюбного к людям, находящимся не в лучшем финансовом положении, а именно к людям. с низкими кредитными рейтингами.

Плюсы Navy Federal:

Минусы Navy Federal:

• Вы не можете рефинансировать ипотеку FHA или USDA.
• Вы можете стать членом Федерального кредитного союза ВМС только в том случае, если вы или ваша семья связаны с вооруженными силами, являетесь гражданским персоналом или подрядчиком Министерства обороны США или проживаете с членом Федерального военно-морского флота.

Итог: Chase в целом является сильным кредитором, занимающимся рефинансированием ипотечных кредитов, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям.

Плюсы Chase:

Минусы Chase:

• Вы не можете рефинансировать ссуду USDA.
• Альтернативные формы кредита не принимаются.
• Имеет рейтинг надежности от BBB.

Итог: Bank of America в целом хороший ипотечный кредитор, но для рефинансирования вам понадобится приличный кредитный рейтинг.

Плюсы Bank of America:

Минусы Bank of America:

• Ипотечные кредиты на рефинансирование USDA недоступны.
• Вы должны уже быть клиентом Bank of America для рефинансирования в ипотеку FHA или VA.
• Альтернативные формы кредита не принимаются.

Мы рассмотрели других кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, и почему они не сделали этого:

Мы рассмотрели более двух десятков ипотечные кредиторы которые рефинансируют ссуды. Вот те, которые мы не выбрали в качестве фаворитов:

• USAA: это хороший вариант для рефинансирования VA или обычных кредитов, но поскольку он получил только A- от BBB, он может быть не таким сильным вариантом. как Navy Federal или Veterans United.
• BB&T: На веб-сайте BB&T не так легко ориентироваться, как на некоторых из наших лучших сайтов.
• SunTrust: Вам может понравиться рефинансирование с SunTrust, но у него есть филиалы только на юго-востоке.
• Регионы: вы можете использовать регионы, но у банка есть отделения только в определенных частях США.
• Citibank: Этот банк получил достойные оценки удовлетворенности клиентов от JD Power, но рейтинг надежности от BBB.
• Wells Fargo: Из-за нескольких недавних скандалов Wells Fargo получил F за надежность от BBB.
• Better.com: Хороший вариант, если вы хотите рефинансировать в обычную ссуду или ссуду FHA с помощью простого в использовании онлайн-кредитора, но Better.com не позволяет вам рефинансировать ссуду USDA или VA.
• SoFi: SoFi — еще один достойный выбор для обычной ипотеки, но вы не можете рефинансировать ссуду FHA, USDA или VA.
• Freedom Mortgage: Вы можете рефинансироваться в несколько типов ипотеки с Freedom, но JD Power оценивает ее как низкую для обслуживания клиентов.
• Гарантированная ставка: вам может понравиться гарантированная ставка, но она имеет только рейтинг надежности B.
• Депо ссуды: Депо ссуды не аккредитовано BBB, и вы не можете рефинансировать ссуду Министерства сельского хозяйства США.
• Пятый третий банк: Кредитор не занимает очень высокое место в опросе JD Power об удовлетворенности клиентов, и нет никаких ссуд Министерства сельского хозяйства США.
• Caliber Home Loans: Вы можете найти кредиторов с более высоким рейтингом удовлетворенности клиентов от JD Power.
• Paramount Bank: Вам может понравиться Paramount как онлайн-кредитор, но он не предлагает столько видов рефинансирования ипотеки, сколько мы выбрали.
• Penny Mac: Вы можете рефинансировать несколько типов ссуд с помощью Penny Mac, но кредитор занимает низкую позицию в опросе JD Power о степени удовлетворенности клиентов.
• Flagstar Bank: Этот банк получил A + от BBB, но JD Power оценивает его довольно низко по степени удовлетворенности клиентов.
• Alliant Credit Union: Это хороший онлайн-кредитор, но вы не можете рефинансировать ссуды FHA, VA или USDA.
• Г-н Купер: Этот кредитор предлагает несколько вариантов рефинансирования, но JD Power оценивает его как средний по степени удовлетворенности клиентов.

Заслуживают ли доверия эти кредиторы, занимающиеся рефинансированием ипотеки?

The Better Business Bureau оценивает надежность компаний от F до A +. Оценки основаны на ответах на жалобы клиентов, честности в рекламе и прозрачности методов ведения бизнеса. Вот рейтинги BBB для наших ведущих компаний по рефинансированию ипотечных кредитов:

Почти все наши лучшие кандидаты имеют рейтинг A + от BBB. Исключение составляют Chase с рейтингом A и Guild Mortgage с рейтингом B +.BBB сообщает, что присвоило Guild Mortgage рейтинг B + из-за недавних публичных споров о том, что правительство приняло меры против бизнеса.

Тем не менее, у некоторых из этих кредиторов в последнее время действительно возникли общественные противоречия, даже если они имеют высокие оценки BBB.

Министерство юстиции США потребовало, чтобы в 2019 году материнская компания Rocket Mortgage Quicken Loans выплатила 32,5 миллиона долларов за предполагаемое мошенничество с ипотекой. Министерство юстиции заявило, что Quicken Loans одобрила ипотечные заявки, которых у него не должно было быть.Компания никогда не признавалась в мошенничестве с ипотекой, хотя выплатила компенсацию.

Сотрудник Navy Federal заявил, что кредитор оказал давление на ипотечных андеррайтеров, чтобы те одобрили ссуды, даже если у них не было достаточных оснований полагать, что заявители могут погасить ссуды. Затем она подала в суд и заявила, что ВМС США отомстили ей за разоблачение, изменив ее должностные обязанности. Она отказалась от дела в конце 2020 года.

Гильдия ипотечного кредита выплатила Соединенным Штатам 24 доллара.9 миллионов в 2020 году, когда его обвинили в утверждении ипотечных кредитов FHA для людей, которые не имели на это права, что привело к дефолту по кредитам.

В 2020 году Министерство юстиции обвинило Bank of America в за несправедливый отказ в предоставлении жилищных кредитов взрослым с ограниченными возможностями, даже если они имели право на получение ссуд. Bank of America выплатил в общей сложности около 300 000 долларов людям, которым было отказано в ссуде. В 2019 году министерство труда потребовало от Bank of America выплатить 4,2 миллиона долларов людям, которые утверждали, что банк дискриминировал женщин, чернокожих и латиноамериканцев при приеме на работу.

В 2019 году банк PNC Bank был обвинен в помощи человеку в осуществлении поддельного проекта по облегчению долгового бремени, который обошелся клиентам в 85 миллионов долларов. PNC заподозрила этого человека в мошенничестве и закрыла его банковские счета в 2014 году. Но девять месяцев спустя банк разрешил ему открыть другие счета.

Министерство юстиции потребовало от JPMorgan & Chase выплатить 920 миллионов долларов за незаконную торговлю в 2020 году. В 2018 году компания выплатила Комиссии по ценным бумагам и биржам 135 миллионов долларов за неправильное обращение с американскими депозитарными расписками, сертификатами, которые позволяют американцам инвестировать в иностранные акции.

Если вас беспокоит какая-либо из этих недавних проблем, вы можете решить обратиться к одному из других кредиторов рефинансирования из нашего списка.

Методология

Чтобы выбрать ведущих кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов на октябрь 2021 года, мы рассмотрели четыре основных фактора:

• Удовлетворенность клиентов. Если ипотечный кредитор фигурировал в обзоре удовлетворенности первичной ипотечной ссудой от JD Power 2020, мы смотрели на его рейтинг. Если его не было в опросе, мы читаем отзывы покупателей в Интернете.
• Этика. Почти все наши фавориты получили оценку A + от Better Business Bureau, которая измеряет надежность компаний. Мы также исследовали и рассматривали любые скандалы за последние три года.
• Виды кредитов. Предлагает ли кредитор несколько типов рефинансирования ссуд в соответствии с потребностями клиентов, включая обычные ссуды, ссуды, обеспеченные государством, и рефинансирование с выплатой наличных?
• Доступность. Мы рассмотрели минимально необходимый кредитный рейтинг кредиторов.Мы также проверили, позволяет ли кредитор перейти от ссуды, обеспеченной государством, к ссуде того же типа, которая может быть более доступной для заемщиков с неидеальным финансовым профилем. Наконец, мы рассмотрели, учитываются ли альтернативные формы кредита, такие как счета за коммунальные услуги и арендная плата, на которые вы можете претендовать.

Часто задаваемые вопросы

Чем хорош кредитор, занимающийся рефинансированием ипотеки?

Ипотечный кредитор должен предложить вид рефинансирования ипотеки, который лучше всего соответствует вашим потребностям.Например, если у вас уже есть ссуда FHA, вы можете рефинансировать ее в другую ссуду FHA.

Кредитор должен быть относительно доступным. Для получения ссуды не требуется сверхвысокий кредитный рейтинг. Он также должен предлагать хорошие цены и взимать разумную плату.

Вам нужен кредитор, который известен высоким уровнем удовлетворенности клиентов и заслуживает доверия. Вот почему мы изучили рейтинги JD Power и Better Business Bureau для каждого кредитора из нашего списка.

Что лучше: рефинансировать у моего текущего кредитора или у нового?

Это зависит.Если вы цените удобство, возможно, вы предпочтете использовать своего текущего кредитора. Вы уже будете знать, как работает компания, и будете знакомы с ее операциями по обслуживанию клиентов.

Однако то, что кредитор предложил лучшую ставку или самые низкие комиссионные при получении вашей первоначальной ипотеки, не обязательно означает, что он предложит лучшую сделку при рефинансировании. Ваше финансовое положение также могло измениться с тех пор, как вы получили первую ипотеку. Например, если ваш кредитный рейтинг упал, вам может потребоваться найти кредитора с более низким минимальным кредитным рейтингом.

Какие кредиторы предлагают лучшие ставки рефинансирования ипотеки?

Ответ может меняться с каждым днем. Взгляните на ежедневные обновления ставок по ипотеке и рефинансированию ипотеки Insider, чтобы увидеть средние ставки для различных сроков. Если у вас хороший финансовый профиль, но кредитор взимает с вас более высокую ставку, чем в среднем по стране, вы можете поискать в другом месте.

Но низкая процентная ставка — не единственное, что имеет значение. Спросите у кредиторов подробный список сборов.Сравнение комиссий за закрытие сделки среди кредиторов — еще один способ увидеть, какая из них предлагает лучшую сделку.

Как я могу получить хорошую ставку по новой ипотеке?

Чтобы обеспечить низкую ставку, сосредоточьтесь на трех основных факторах: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и собственный капитал.

Чтобы получить обычную ссуду у большинства кредиторов, вам понадобится кредитный рейтинг 620, хотя некоторым требуется более высокий балл. Но чем выше ваш балл, тем лучше вы его получите. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на своевременных платежах, выплате долгов и увеличении кредита, если вы не спешите с рефинансированием.

Отношение вашего долга к доходу — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы обычно хотят, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше. Чтобы получить более низкий коэффициент, вам нужно либо выплатить долги, либо заработать больше.

Чем больше капитала вы построили в своем доме, тем ниже должна быть ваша ставка. Рассчитайте отношение суммы кредита к стоимости или сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу.

Советы экспертов по выбору лучшего ипотечного кредитора

Чтобы помочь вам узнать больше о рефинансировании и кредиторах, четыре эксперта взвесили:

Вот что они сказали о рефинансировании ипотечных кредитов. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)

Как можно узнать, подходящее ли время для рефинансирования?

Джули Арагон, Группа кредитования Aragon:

«Ежемесячная экономия и стоимость рефинансирования. Когда у вас есть эти две вещи, вы можете определить точку безубыточности.А также, как долго они собираются оставаться в доме. Если они знают, что собираются продать в следующем году, вероятно, нет смысла рефинансировать ».

Лорин Уильямс, CFP:

« Часто люди не понимают, что рефинансирование сопряжено с некоторыми дополнительными расходами. . Есть эти закрывающие расходы, стоимость титула и так далее, которые связаны с общими сборами. Простое получение более низкой процентной ставки не означает, что вы экономите деньги, это самый большой фактор, о котором многие люди не знают.«

Какие факторы следует принимать во внимание при выборе кредитора для рефинансирования ипотеки?

Энтони Парк, автор:

« Я чувствую, что с рефинансированием вы будете основываться на цифрах намного больше, чем на исходном ипотека. Вероятно, потому, что ипотека кажется более весомой сделкой, тогда как с рефинансированием вы в этот момент в этом своего рода опытный специалист. Я думаю, что числа имеют гораздо большее значение для рефинансирования ».

Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

« Сравните процентные ставки кредиторов и сборов.Кредиторы взимают разные суммы за каждый тип комиссии, и даже не все взимают одинаковую комиссию. Например, не каждый кредитор взимает комиссию за выдачу кредита. Таким образом, заключительные расходы могут повлиять на ваше решение так же, как и процентная ставка ».

Когда лучше получить рефинансирование с выплатой наличных средств?

Джули Арагон, Группа кредитования Aragon:

« Вложение денег в дом, я думаю, всегда хорошая идея, если математика имеет смысл. Также выплата долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.У нас есть клиенты, когда мы смотрим на все их долги, некоторые составляют 19% или 20%. Выплачивая всю эту чушь, они сэкономят 1500 или 2000 долларов в месяц ». ​​

Лорин Уильямс, CFP:

« Я думаю, что это сложная ситуация, потому что иногда с выплатой наличных денег вы думаете таких вещей, как задолженность по кредитной карте. Это самая большая проблема, которую я слышу от клиентов: я могу избавиться от этих 23% процентов, которые у меня есть по долгу по кредитной карте, и я могу положить их в свою 2% -ную ипотеку. Ну, вы просто взяли то, что не было привязано ни к какому залогу.Они не могут забрать ваш дом, если вы не заплатите долг по кредитной карте. Так что то, что раньше не могло привести к тому, что мой дом мешал, теперь может усугубить стресс от того, что мой дом заберут, если я не смогу выплатить свою ипотеку ».

Ставки по ипотеке и рефинансированию по штату

Проверьте последние расценки в вашем штате по ссылкам ниже.

Алабама
Аляска
Аризона
Арканзас
Калифорния
Колорадо
Коннектикут
Делавэр
Флорида
Джорджия
Гавайи
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Кейсиана
Кайнзова
Кайлиссы Мэриленд,
, Массачусетс,
, Мичиган,
, Миннесота,
, Миссисипи,
, Миссури,
, Монтана,
, Небраска,
, Невада,
, Нью-Гэмпшир,
, Нью-Джерси,
, Нью-Мексико,
, Нью-Йорк,
, Северная Каролина,
, Нью-Мексико,
, Нью-Йорк,
, Северная Каролина,
,
, Северная Дакота,
, Огайо, 9035, штат Огайо, 9035, Северная Дакота,
, штат Огайо, 9035 Южная Дакота
Теннесси
Юта
Вермонт
Вирджиния
Вашингтон
Вашингтон, округ Колумбия
Западная Вирджиния
Висконсин
Вайоминг

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Рефинансируйте ипотеку с помощью лучших

Примечание: Для ответов ниже Моше заручился помощью своего коллеги Барри Штольце, вице-президента по жилищному кредитованию в Blueleaf Lending и Who’s Who в Chicagoland Real Estate 2020.

Когда следует подумать о рефинансировании ипотечного кредита?

Определенно не существует универсального ответа. После краха 2008 года появилось множество правительственных постановлений и указаний. Некоторые из них действительно имели смысл. В частности, рефинансирование должно приносить какую-то «ощутимую выгоду». Некоторые примеры включают: более низкая ставка, более низкая оплата, ARM на фиксированное, и обналичивание / консолидация долга. Давайте возьмем их по одному;

• Пониженная ставка. На текущем рынке ипотека с фиксированной ставкой 0 пунктов доступна менее чем за 3,0%. Если кто-то имеет ставку 3,375% или выше, ему, вероятно, следует изучить преимущества рефинансирования. Многое зависит от остатка кредита. Кто-то с остатком по кредиту в 75 000 долларов может не увидеть значительной экономии даже при падении ставки на 1/2 пункта, в то время как кто-то с ссудой в 750 000 долларов получит сбережения даже при падении ставки менее чем на 1/2 пункта. Следует также рассмотреть более короткий срок, если они могут управлять платежами. 15-летний соответствующий, 15-летний фиксированный (548 250 долларов США или меньше на большинстве рынков.822 375 долларов на некоторых рынках с высокими затратами), как правило, на 1/2 пункта меньше фиксированного 30-летнего срока. Несмотря на то, что размер платежа будет существенно выше, процент, сэкономленный на более коротком сроке, может составить десятки тысяч долларов.
• Нижний платеж. Пара, возможно, получила 15-летний фиксированный период до COVID, а затем потеряла работу. В этом случае может иметь смысл рефинансирование в долгосрочную ссуду, такую ​​как фиксированная ставка на 30 лет, даже если ставка такая же, потому что платеж будет существенно ниже.
• ARM на фиксированный. Многие люди брали ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, тогда как фиксированные ставки были выше всего пару лет назад. Риск с ARM заключается в том, что после начального срока ставка может увеличиться на (обычно) 5 пунктов по сравнению с начальной ставкой. Так что 3,0% ARM в какой-то момент могут оказаться на уровне 8%. Если кажется, что до перехода к следующему или вечному дому осталось больше пары лет, сейчас самое время зафиксировать фиксированную ставку.
• Выплата / консолидация долга. Здесь появляется выражение «дешевые деньги». Особенно сейчас, когда стоимость недвижимости на многих рынках резко возросла. Если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, например, но на горизонте есть проект улучшения дома на 75 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 325 000 долларов. Или, если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, а задолженность по кредитной карте с высокими процентами составляет 50 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 300 000 долларов.

Как часто следует рефинансировать ипотеку?

Это функция затрат и выгод.Затраты варьируются от рынка к рынку, в основном из-за специфичных для рынка сборов и налогов. Например, рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Чикаго может иметь полное право собственности и регистрацию в размере 625 долларов без налога. Общие затраты (в зависимости от того, требуется ли оценка) от 2000 до 2500 долларов. В то время как рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Майами может включать в себя полный титул, регистрацию и налоги в размере 6 400–6900 долларов. Общая стоимость составляет около 7700 долларов.

Большинство кредиторов имеют возможность предложить кредит при закрытии, чтобы компенсировать затраты на закрытие.Как правило, каждая 1/8 ставки сверх 0-балльной ставки дает большой кредит на закрытие сделки.

Итак, в случае рефинансирования в Чикаго, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2,875%, с затратами на закрытие в 2000 долларов. 2000 долларов / 100 долларов = 20 месяцев — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты. Пока этот человек знает, что он будет жить дома два или более лет, имеет смысл рефинансировать. Даже если они только что рефинансировали полгода назад.

В случае рефинансирования в Майами, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2.875%, с затратами на закрытие в размере 6400 долларов США. 6400 долларов / 100 долларов = 64 месяца — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты. Таким образом, этот человек может захотеть изучить кредит на конечную стоимость в размере 3,125–3,25%, чтобы сократить время на возмещение затрат.

Как часто нужно рефинансировать? Это действительно не может быть привязано к временной шкале. Практически все ипотечные кредиты выдаются без штрафа за досрочное погашение. Итак, если ставки падают, переоцените, похоже ли, что вы можете сэкономить 1/4 или более процентной ставки. У меня есть клиенты, которые рефинансировали три раза за последние 18 месяцев.Если кто-то только что осуществил рефинансирование в 30-летний фиксированный доход, вероятно, лучше будет пойти новый 30-летний фиксированный доход. Но если у кого-то 7+ лет из 30-летнего фиксированного, например, он может захотеть взглянуть на 20-летний фиксированный, который может предложить немного лучшую цену, чем 30-летний фиксированный.

Какие советы для людей, задающихся вопросом, как рефинансировать свою ипотеку?

Работа с кредитором, с которым у вас был положительный опыт в прошлом. Работа с кредитором, с которым у друга, родственника или коллеги был хороший опыт.Есть все виды кредиторов; от одного человека ипотечного брокера, работающего в подвале, до онлайн-мега-компаний с огромными рекламными бюджетами и всего, что между ними. Один из этих игроков может предложить более высокую ставку, но если они не могут закрыть ваш кредит, какое значение имеет ставка?

Если вы собираетесь в магазин сравнения, вам нужно сравнить кредиторов в один и тот же день. Ставки по ипотечным кредитам, комиссии и кредиты изменяются ежедневно, а иногда и внутри дня.Так что говорить с кредитором A в понедельник и с кредитором B во вторник было бы бесполезным занятием. Многие советуют сравнивать годовые процентные ставки. Есть лучшая основа для сравнения, чем сравнение годовых. Очень простой; ставка, издержки (включая все фактические издержки; налог на кредитора, правовой титул, регистрацию и ипотечный налог, если применимо, как в Флориде или Нью-Йорке) и кредит кредитора.

• Кредитор A может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и нулевым кредитом кредитора и иметь годовую процентную ставку в размере 2,897%
• Кредитор B может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и кредитом кредитора в размере 500 долларов США, но имеет годовую процентную ставку 2.91%

Кредитор Б имеет более выгодную сделку, даже если годовая процентная ставка выше. Почему? Потому что не все программы кредиторов рассчитывают годовую процентную ставку одинаково. Так что, если вы не сравниваете годовую процентную ставку двух кредиторов одной и той же компании, на мой взгляд, это ошибочный барометр.

После закрытия — обязательно получите копию пакета. Особенно политика в отношении титула, закрытие раскрытия информации, ипотека и примечания. Все эти документы могут понадобиться в будущем. Во-первых, ваш CPA попросит вас раскрыть информацию о закрытии после закрытия.

Можете ли вы рефинансировать у вашего текущего ипотечного кредитора? Плюсы и минусы

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Если вы хотите снизить ежемесячный платеж по ипотеке, рефинансирование у текущего кредитора может избавить вас от необходимости менять финансовые учреждения, заполнять дополнительные документы и изучать новую платежную систему.

Но прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии, разумно совершить покупки в нескольких ипотечных компаниях, чтобы получить лучшую ставку рефинансирования. В конце концов, изрядная экономия может окупить смену кредитора.

Можете ли вы рефинансировать у вашего текущего кредитора?

Вы можете рефинансировать через своего текущего кредитора — при условии, что вы соответствуете требованиям, — потому что финансовые учреждения обычно хотят сохранить своих клиентов.

Последний отчет по ипотечному мониторингу от Black Knight, ведущего поставщика данных о государственной собственности, показывает, что только 18% домовладельцев в первом квартале 2019 года остались в своей текущей ипотечной компании после рефинансирования.Данные относятся к рынку рефинансирования, на котором растет конкуренция за ваш бизнес.

Дешевле ли рефинансировать у вашего текущего кредитора?

Первоначальная стоимость рефинансирования может быть значительной, поэтому опытным домовладельцам следует присмотреться, чтобы узнать, предлагает ли их текущий кредитор лучшую сделку. Очевидно, вы не узнаете, пока не получите несколько оценок (подробнее об этом позже).

Вы, вероятно, наладили отношения со своим кредитором, поэтому они будут знать ваш послужной список по платежам.Это может дать вам преимущество для получения скидок или специальных ставок, особенно если у вас отличный кредит и записи о своевременных платежах.

Плюсы и минусы рефинансирования у вашего текущего кредитора

Более быстрый и простой процесс ссуды	Кредитор знает вашу текущую ставку
Возможный перерыв в расходах закрытия	Невозможно пропустить покупку ставки
Можно договориться о лучших условиях	Может потребоваться андеррайтинг снова
Вознаграждение за постоянный клиент	Может проиграть за лучшее обслуживание в другом месте

Средние затраты на закрытие при рефинансировании ипотеки составляют 4345 долларов, поэтому любая экономия, которую предлагает вам ваш текущий кредитор, делает рефинансирование еще более выгодным.

Поскольку у них уже есть история ваших платежей и, возможно, уже была проведена оценка вашей собственности в течение последних нескольких лет, ваш текущий кредитор уже выполнил большую часть работы, которая может потребоваться новому кредитору. В результате вы сможете избежать некоторых обычных сборов, которые могут взимать новые кредиторы.

Преимущества рефинансирования через вашего текущего ипотечного кредитора

Вот некоторые возможные преимущества рефинансирования через вашего текущего кредитора:

• Этот процесс может быть быстрее и проще. Ваш текущий кредитор уже имеет вашу информацию в своей системе и знает вашу историю.
• Ваш кредитор может отказаться от некоторых заключительных расходов или сократить их. Если вы осуществляете рефинансирование у вашего текущего кредитора, вы можете получить перерыв в оплате некоторых затрат на закрытие сделки, таких как плата за оценку.
• Возможно, вы сможете договориться о более выгодных условиях. Скорее всего, вы уже встречались со своим кредитором и его кредитными специалистами, которые могут дать вам рычаги воздействия при попытке рефинансирования.
• Клиенты могут получить скидку при наличии нескольких учетных записей. Некоторые банки предлагают скидки для клиентов с текущими или сберегательными счетами. Другие банки предлагают бонусные баллы для держателей своих кредитных карт, получивших ипотеку.

Недостатки рефинансирования через вашего текущего кредитора

Вот некоторые из недостатков рефинансирования у вашего текущего кредитора, которые вы можете рассмотреть, прежде чем спрашивать о ссуде:

• Возможно, вы не получите их лучшее предложение. Ваш кредитор знает вашу текущую ставку, поэтому он имеет преимущество.Фактически, он может рассчитывать на то, что предложит вам ставку, которая немного ниже, чем та, которую вы платите в настоящее время, — но не лучшую цену, которую вы могли бы получить, совершая покупки.
• Еще нужно оценить магазин. Обратиться к вашему текущему кредитору может быть не так просто, как кажется. Не забудьте показать своему кредитору, что вы серьезно относитесь к получению наилучшей ставки, получая оценки от других кредиторов.
• Вы можете пройти полную проверку, как новый клиент. Ваш текущий банк может потребовать от вас пройти полный процесс андеррайтинга, несмотря на ваш текущий статус, особенно если с момента получения ипотеки прошло несколько лет.
• Переключение может улучшить обслуживание. По данным исследовательской компании J.D. Power, удовлетворенность клиентов ипотечной службой в 2019 году составила в среднем 777 баллов по 1000-балльной шкале. Если вам не нравится ваш нынешний ипотечный обслуживающий персонал, смена кредитора может избавить вас от неприятностей в будущем.

Как получить лучшую ставку по ипотеке у текущего кредитора

Рефинансирование требует времени, усилий и денег, поэтому вы должны быть уверены, что получаете максимальную отдачу от своих инвестиций.Вот несколько шагов, которые нужно выполнить, чтобы подобрать вариант рефинансирования ипотеки, если вы хотите включить в список своего текущего кредитора.

Убедитесь, что рефинансирование подходит именно вам

Рефинансирование может стать отличным способом для домовладельцев сэкономить на ипотеке. Однако рефинансирование может быть не лучшим выбором для вас, если вы долгое время прожили в своем доме, у вас есть штраф за предоплату по текущей ипотеке, вы планируете переехать в следующие несколько лет или ваш кредитный рейтинг. резко упала с тех пор, как вы получили текущую ипотеку.

Получите несколько предложений от других кредиторов

Получение других оценок в первую очередь даст вам больше рычагов и покажет текущему кредитору, что вы серьезно настроены заключить лучшую сделку, а не просто лучшую сделку, чем то, что у вас есть сейчас. Вы должны получить оценку ссуды от каждой ипотечной компании.

В этом документе будут изложены все затраты, связанные с рефинансированием, включая процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие, такие как сбор за подачу заявления, сбор за оформление и стоимость андеррайтинга, что позволит вам легко сравнивать кредитные предложения.Обратите внимание, что несколько запросов на рефинансирование ипотеки, скорее всего, будут рассматриваться как один запрос.

Сравните ссуду с текущей ставкой по ипотеке

Рассчитайте несколько цифр, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить как в месяц, так и в течение срока ссуды. Остерегайтесь рефинансирования без затрат на закрытие, поскольку процентная ставка может быть выше, и вы, вероятно, заплатите больше в целом.

Посетите вашего текущего кредитора с котировками на руках

Если возможно, обратитесь к кредитному специалисту лично и принесите ссуды для рефинансирования от других кредиторов.Хотя личная встреча может показаться старой школой, она дает вам возможность поговорить с вашим кредитором и обсудить личные дела. Спросите о каких-либо специальных предложениях, узнайте, можно ли отказаться от заключительных расходов, и получите оценку кредита. Кредиторы обычно нанимают сотрудников по удержанию кредитов, чтобы помочь в такой ситуации.

Сравните другие котировки с предложением рефинансирования от вашего текущего кредитора

Не совершайте никаких действий под давлением. Вместо этого найдите время, чтобы пойти домой и сравнить цитаты. Если ваша ипотечная компания предложила вам сопоставимую или лучшую сделку, то получение рефинансирования у вашего текущего кредитора может иметь наибольший смысл.

Потратив дополнительное время на покупки, вы сможете расслабиться, зная, что сделали все возможное, чтобы найти наилучшую сделку по рефинансированию.

ставок по ипотеке сегодня для рефинансирования

© 2021 Better Holdco, Inc. и / или ее аффилированные лица. Лучше семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет жилищные ссуды; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцев; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула.Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation — прямой кредитор. NMLS № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 59-й этаж, Нью-Йорк, Нью-Йорк 10007. Ссуды, предоставленные или предоставленные в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах Калифорнии. Доступно не во всех штатах. Равноправный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания в сфере недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New Йорк, штат Нью-Йорк, 10007.Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности. Все права защищены.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство производителей-резидентов Пенсильвании. Лицензия №881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc.Каждая компания представляет собой отдельное юридическое лицо, функционирующее и управляемое через собственную структуру управления и корпоративного управления в соответствии с требованиями государства регистрации, а также применимых правовых и нормативных требований. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Better Cover зарегистрирован в Бюро по патентам и товарным знакам США

Плюсы и минусы рефинансирования

Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.

Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.

За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома.Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.

Con: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.

Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом. Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. За рефинансирование часто взимается комиссия, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.

Список продолжается ниже

Pro: Сейчас прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.

В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам. Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.

Против: Рефинансирование требует времени.

Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.

Pro: Возможно, вам удастся извлечь деньги из накопленного капитала.

По мере того, как вы владели своим домом, улучшали его и за долгие годы выплатили ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом.Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.

Против: Есть комиссии, связанные с рефинансированием.

Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.

Мы готовы помочь.

Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита.Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и найти то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!

Рефинансирование ипотеки

Основы ипотечного кредитования

Когда человек хочет купить / рефинансировать дом, он часто берет ипотечный кредит для оплаты этой сделки.Срок ипотечного кредита обычно составляет от 10 до 30 лет. Традиционная ипотечная ссуда предусматривает выплату основной суммы и процентов в течение всего срока действия ссуды. В дополнение к основной сумме и процентной части платежа, обычно создается счет условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельца.

Существует много различных типов ипотечных ссуд, от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM) до ссуд с увеличенной ставкой до ипотечных ссуд с фиксированной процентной ставкой. Наиболее популярной является ипотека с фиксированной процентной ставкой, при которой заемщик имеет фиксированные платежи по основной сумме и процентам на протяжении всего срока действия ссуды.

Зачем мне рефинансировать ипотечный кредит?

Некоторые из причин рефинансирования:

• Процентные ставки ниже, чем при получении текущего ипотечного кредита,
• Вы хотите снизить ежемесячный платеж,
• Вы хотите сократить срок кредита,
• Ваш дом подорожал,
• Ваш кредитный рейтинг улучшился,
• У вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, и ставки растут,
• Вы хотите получить деньги на ремонт дома.

Всегда ли имеет смысл рефинансировать при низких ставках?

Во многих случаях да, рефинансирование имеет смысл при низких ставках. Часто необходимо учитывать множество факторов. Помимо определения вашей цели рефинансирования, ваш служащий с Западного берега может помочь вам определить, когда сбережения перевешивают стоимость новой ссуды.

Существует ли практическое правило относительно того, когда разница в процентных ставках делает рефинансирование хорошей идеей?

Как правило, практическое правило рефинансирования — снизить процентную ставку на 0.5% -1,0% с вашей новой ссудой. Иногда имеет смысл рефинансировать даже при небольшой экономии по процентной ставке. Это будет зависеть от общих целей, которые вы преследуете при рефинансировании. Ваш житель Западного берега может помочь вам определить, что является разумным и где вы можете получить максимальную экономию.

Купил стартер домой. Что, если я планирую переехать в большее место через пять лет?

При рассмотрении вопроса о рефинансировании банкир задаст важный вопрос: как долго вы планируете находиться дома.Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, ваш банкир затем рассмотрит экономию на процентах за этот период времени в сравнении со стоимостью рефинансирования.

Какие еще вопросы задаст мой ипотечный кредитор?

Вашему ипотечному кредитору необходимо знать:

• Ваша текущая процентная ставка,
• Текущий срок кредита,
• Остаток по существующей ипотеке и
• Ориентировочная стоимость вашего дома.

Ваш кредитный рейтинг также является важным фактором.Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете предпринять следующие шаги. См. Сообщение в нашем блоге о кредитных рейтингах.

Что происходит после того, как мы приняли решение о рефинансировании?

После того, как вы обсудили свои варианты с авторитетным опытным банкиром и получили ответы на свои первоначальные вопросы, пора подавать заявку на получение кредита. Ваш житель Западного берега может подать заявку на получение кредита и проведет вас через весь процесс от начала до конца. Ваш банкир поможет вам заполнить заявку на ипотеку, соберет необходимую документацию, а затем проведет вас через подписание заключительных документов.Обычно этот процесс довольно прост и занимает около 60 дней.

Как скоро после рефинансирования я могу снова рефинансировать?

Если вы рефинансировали свой ипотечный кредит, а ставки продолжали снижаться, может настать момент, когда вы снова рассматриваете возможность рефинансирования. У вас может быть короткий период ожидания в несколько месяцев с момента последнего закрытия, но нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит. Опять же, обсуждение ваших вариантов с жителем Западного берега — лучший способ решить, подходящее ли время для рефинансирования.

Построение прочных отношений

Как видите, при рефинансировании ипотечной ссуды следует учитывать множество факторов. Когда вы приближаетесь к важным финансовым решениям в своей жизни, важно работать с банкиром, которому вы можете доверять. Ваш общественный банкир, который уже знает вас и понимает ваше финансовое положение, будет лучше подготовлен, чтобы направлять вас и заботиться о ваших интересах. Часто такое событие, как покупка или рефинансирование дома, является основой крепких и устойчивых отношений, которые будут сопровождать вас на протяжении всего вашего финансового пути.Если вы уже установили такие отношения с жителем Западного берега или вас направил на Западный берег надежный друг или партнер, мы здесь, чтобы помочь!

---

О Саре Ларсон

Сара Дж. Ларсон, номер NMLS № 586802, была нанята на должность вице-президента / управляющего филиалом по 22-й улице, 1601, Западный Де-Мойн, в июле 2019 года с более чем 22-летним опытом работы в сфере финансовых услуг. Она имеет опыт работы в розничной торговле, менеджменте, аудите / комплаенс, ипотеке, кредитовании, а также была экспертом государственного банка.Родом из Нью-Шарона, штат Айова, она окончила Университет Северной Айовы со степенью бакалавра финансов и второстепенной психологией.

Активная в сообществе, Сара входит в советы директоров Фонда друзей публичной библиотеки Воки и Совета по бизнес-ресурсам и развитию сообщества Партнерства Большого Де-Мойна. Она принадлежит к Торговой палате Воки и является ее послом.

Связаться с Сарой

slarson @ westbankstrong.com | Телефон: 515-222-2337

Рефинансирование ипотеки | Получите сегодняшнюю ставку рефинансирования

НИЧЕГО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

Ally Financial Inc. (NYSE: ALLY) — ведущая компания в области цифровых финансовых услуг, NMLS ID 3015 . Ally Bank, дочерняя компания компании, занимающаяся прямым банковским обслуживанием, предлагает широкий спектр депозитных, физических и ипотечных продуктов и услуг. Ally Bank является членом FDIC и Equal Housing Lender , Идентификатор NMLS 181005 .Кредитные продукты и любые применимые ипотечные кредиты и залог подлежат утверждению, при этом применяются дополнительные условия. Программы, тарифы и условия могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления.

Ally Servicing LLC, NMLS ID 212403 является дочерней компанией Ally Financial Inc.

Продукты и услуги по ценным бумагам предлагаются через Ally Invest Securities LLC, члена FINRA и SIPC . Просмотреть раскрытие информации о безопасности

Консультационные продукты и услуги предлагаются через Ally Invest Advisors, Inc., зарегистрированного в SEC инвестиционного консультанта. Просмотреть все информационные бюллетени

Продукты и услуги по обмену иностранной валюты (Forex) предлагаются самостоятельным инвесторам через Ally Invest Forex LLC. NFA Участник (ID # 0408077), который действует как представляющий брокер для GAIN Capital Group, LLC («GAIN Capital»), зарегистрированного члена FCM / RFED и NFA (ID # 0339826).Счета Forex хранятся и обслуживаются в GAIN Capital. Счета Forex НЕ ЗАЩИЩЕНЫ SIPC. Посмотреть все раскрытия информации о Forex

Forex, опционы и другие продукты с кредитным плечом сопряжены со значительным риском потерь и могут не подходить для всех инвесторов. Продукты, торгуемые с маржой, несут риск того, что вы можете потерять больше, чем ваш первоначальный депозит

Продукты, предлагаемые Ally Invest Advisors, Ally Invest Securities и Ally Invest Forex, НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ FDIC, НЕ ГАРАНТИРОВАНЫ БАНКОМ и МОГУТ ПОТЕРЯТЬ СТОИМОСТЬ.

App Store является знаком обслуживания Apple Inc. Google Play является товарным знаком Google Inc.

Zelle и связанные с ним товарные знаки полностью принадлежат Early Warning Services, LLC и используются здесь по лицензии.

Ally и Do It Right являются зарегистрированными знаками обслуживания Ally Financial Inc.

из NerdWallet.