Размер первоначального взноса при покупке квартиры в среднем составляет 15-20%, при покупке загородной или коммерческой недвижимости – 30-40%.

Ипотека без первоначального взноса выдается в некоторых банках, но в этом случае необходимо предоставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость, а процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса обычно выше на 1,5-2%, чем по стандартной ипотеке.

Вы можете взять ипотеку в 2021 году в банках в Красноярске, Ачинске, Енисейске, Дивногорске, Зеленогорске, Канске, Лесосибирске, Минусинске, Назарово, Норильске, Сосновоборске, Шарыпово, Уяре, Боготоле, Подгорный.

Потянете ли вы ипотеку при своем уровне дохода? Чтобы узнать это, вы можете самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора (достаточно знать приблизительную стоимость квартиры), а затем отправить кредитную заявку на ипотеку в один, несколько или во все банки.

Процентная ставка по бизнес-кредиту Сбербанка

О Сбербанке

Sber Bank — банк в Индии, основанный в.и адрес есть. он имеет 1 филиал по всему штату.

Он предоставляет своим клиентам все финансовые услуги, такие как сберегательный депозит, фиксированный депозит, регулярный депозит, ссуды, личные ссуды, интернет-банкинг, RTGS, NEFT, IMPS, Atal Pension Yojana, Pradhan Mantri Jandhan Yojana, Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana, Pradhan Mantri Дживан Джоти Бима Йоджана и многие другие.

Процентные ставки по бизнес-кредитам Сбербанка, бизнес-кредиты обновлены 30 июля 2021 года.Подайте заявку на получение бизнес-кредита онлайн. Ниже вы найдете цели, право на участие, маржу, погашение бизнес-кредита, обеспечение и документы, необходимые для бизнес-кредита.

Прочие продукты Сбербанка:

Требуется документ о бизнес-ссуде

1. Полностью заполненная форма заявки на получение бизнес-кредита
2. PAN Card — для физического лица / партнерской фирмы / компании
3. Подтверждение личности — любое (например, удостоверение личности избирателя / водительские права / паспорт / карта Aadhar)
4. Подтверждение адреса — любой (e.г. Идентификационный номер избирателя / водительские права / паспорт / счет за телефон / электричество / зарегистрированный договор аренды или договор купли-продажи / выписка из банка)
5. Доказательство владения жильем или офисом на имя заявителя или совместно с членами семьи
6. Подтверждение непрерывности бизнеса — любой документ, датированный 5 лет (выписка с банковского счета / налоговые декларации с продаж / возвраты ИТ-услуг / магазины и примерное свидетельство / свидетельство о регистрации / договор о партнерстве)
7. Proof of Vintage напр.Свидетельство о магазине и учреждении / НДС / Свидетельство о постановке на учет в налоге с продаж и т. Д.
8. KYC документы заявителя / со-заявителя / промоутера / гаранта
9. Фотографии всех заявителей и совместных заявителей размером на паспорт
10. Финансовый прогноз на 2 года
11. Финансовый отчет за последние 3 года, включая аудиторские отчеты за последние 2 года вместе со всеми таблицами
12. Выписки с основного счета заемщика за последние 6 месяцев и 3 месяца со всех других банковских счетов, указанных в балансе
13. Любой другой документ по требованию банка в зависимости от статуса заявителя.

Как правильно управлять бизнес-ссудой?

1. Соблюдайте финансовую дисциплину. Вам также необходимо хорошо управлять своими доходами и расходами.
2. Перейти на ссуду с более низкой процентной ставкой. Всегда следите за тем, какую процентную ставку взимают другие кредиторы. Если вы обнаружите значительную разницу в процентных ставках, вам следует подумать о передаче существующей ссуды кредитору, который предлагает ссуду по более низкой процентной ставке.
3. Платите выше EMI, если вы можете сделать это легко и в настоящее время не имеете денежных проблем. Это снизит вашу сумму бизнес-кредита, а также снизит процентные расходы.
4. Выберите частичную предоплату. Всякий раз, когда вы получаете дополнительные средства каким-либо образом, вы должны попытаться произвести частичную предоплату кредита. Это незначительно уменьшит ваш долг.
5. Не используйте лишний кредит. Если вы можете управлять небольшими расходами из имеющихся у вас средств, вы не должны выбирать какой-либо ссуду.
6. Оплачивайте EMI ​​вовремя. Не делайте никаких задержек в выплате вашего кредита EMI и никогда не пропускайте ваш EMI. Просрочка платежа может повлечь за собой штраф или наценку. Также это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
7. Сделайте более высокий первоначальный взнос. В этом случае вам понадобится более низкая ссуда, которой вы сможете эффективно распорядиться, выплачивая ее вовремя и легко.
8. Постарайтесь погасить другие небольшие ссуды, если это возможно. Это снизит вашу долговую нагрузку и уменьшит ваши процентные расходы.

Налоговые льготы по бизнес-займу

Проценты, уплаченные по бизнес-займу, являются расходами, вычитаемыми из налогооблагаемой базы, что означает, что уплаченные проценты являются расходом для бизнеса и вычитаются из валового дохода. Однако основная сумма не подлежит налогообложению, поскольку погашение основной суммы означает возврат заимствованных денег и, следовательно, не может считаться расходом.

Так как налог уплачивается с чистой прибыли, полученной предпринимателем в финансовом году. Таким образом, проценты можно вычесть из валового дохода, чтобы вычислить чистую прибыль.После вычета процентных расходов из валового дохода получается чистая прибыль, с которой уплачивается налог на прибыль.

Так как после вычета процентов из валового дохода бизнеса чистый налогооблагаемый доход, с которого должен быть уплачен налог, уменьшается, и, следовательно, бизнесмен должен платить меньше подоходного налога.

Контактные данные Сбербанка, номер SMS-чека Сбербанка, SMS-банкинг Сбербанка, мобильный банкинг Сбербанка, бесплатный номер Сбербанка, бесплатный номер Сбербанка 24 * 7, номер пропущенного звонка Сбербанка.

Контактная информация Сбербанка

• ВСЕГО ФИЛИАЛОВ — 1
• ГОЛОВНОЙ ОФИС —
• АДРЕС БАНКА —

Процентные ставки по бизнес-займам других банков

Сбербанк снижает процентную ставку по вкладам. Почему Сбербанк снизил ставки по депозитам населения? Вклад Сбербанка «Special Save»: повышенная процентная ставка

Если вы являетесь владельцем депозитного счета или собираетесь открыть счет в Сбербанке, вам следует обратить внимание на существенные изменения процентных ставок и соответствующих условий размещения ваших финансов в 2019 году.Конец 2018 года ознаменовался значительным оживлением на банковском рынке, что позволило новым вкладчикам открывать счета на более выгодных условиях.

Также можно обратить внимание на ожидаемые новогодние программы, которые банки всегда открывают накануне праздников, но более существенных изменений ждать не придется, как минимум три месяца.

Чего ждать в следующем, 2019 году от Сбербанка и как изменятся вклады в Сбербанке для физических лиц?

На этот период ситуация в крупнейшем банке страны остается на прежнем уровне, что более или менее удовлетворяет потребности населения, хотя процентные ставки в целом по-прежнему ниже, чем мы могли ожидать от госбанка.

С 1 января 2019 года Сбербанк изменил процентные ставки для физических лиц в российских рублях. В частности, изменения коснулись системы Сбербанк Онлайн (Сохранить онлайн, Пополнить онлайн, Управление онлайн), где процентные ставки снизились в среднем на 1% годовых; по сберегательным сертификатам для физических лиц процентные ставки снижаются на 1% годовых на срок от 2 лет и составляют от 50 000 руб. Сейчас максимальная ставка (по депозиту «Сохранить онлайн») составляет 5,15% годовых, а для того же депозита, открытого через офис банка, — 5.00% годовых. Таким образом, разрыв между ставками по вкладам, открываемым через Интернет и через офис, уменьшился до 0,15%.

В любом случае можно ожидать повышения процентных ставок — пусть даже минимального, но оно будет. Чтобы более-менее правильно составлять прогноз, мы должны изучить экономическое положение нашей страны и быть в курсе всего, что происходит с депозитами: например, резкая девальвация рубля привела к повышению ставки ЦБ до 7,75%, что в свою очередь привело к удорожанию кредитов физическим лицам в банках страны.

Таблица условий вкладов Сбербанка России для физических лиц на 2019 год

Вчера на официальном сайте Сбербанка России появилась новость об очередном повышении процентных ставок по депозитам. Это повышение стало вторым за последние 7 дней. По мнению руководства банка, изменение процентов по депозитам стало естественной реакцией на рост ключевой ставки до 17% в рамках денежно-кредитного регулирования курса национальной валюты.

Почему производится повышение процентов по вкладам?

Повышение ключевой ставки было применено Центральным банком Российской Федерации для стабилизации обменного курса. Однако это не могло не сказаться на деятельности коммерческих банков. Последнему пришлось увеличить стоимость кредитных продуктов, которая в большинстве финансово-кредитных организаций сейчас составляет более 17% в год.

Сбербанк России в среднем от 13 до 16%. Это меньше, чем в других банках.В связи с этим в следующем году ожидается увеличение объема выданных кредитов.

В то же время население опасается нестабильной финансовой ситуации и поэтому очень неактивно размещает свои сбережения на банковских счетах. В связи с этим повышение депозитных ставок Сбербанка России дает решение двух проблем:

• Формирование более выгодных и надежных условий по вкладам для населения;
• Создание пассивных ресурсов для выдачи кредитов в 2015 году.

Поэтому наибольшее повышение коснулось ставок по сберегательным вкладам, которые носят долгосрочный характер.

Калькулятор процентов по депозиту

Сумма депозита

Процентная ставка (%)

Срок депозита (мес.)

Ежемесячная процентная ставка

Реинвестировано изъято

Насколько выросли ставки по вкладам в Сбербанке?

Рост процентов по депозитам Сбербанка России коснулся вкладов физических лиц и сберегательных сертификатов.В целом прирост составил:

• 3,5% — по сберегательным сертификатам;
• 3,25% — по стандартным срочным депозитам;
• 2,7% — по премиальным вкладам в рублях;
• 1,7% — по вкладам премий в иностранной валюте;
• 1,6% — по депозитам, размещенным в Интернете.

Таким образом, максимальный процент по сберегательным сертификатам теперь составит 16,75%. Этот продукт можно считать самым выгодным вложением средств. Что касается стандартных срочных вкладов «Сохранить», «Пополнить», «Управление», которые теперь можно оперативно оформить в любом офисе банка, максимальный процент по ним был определен на уровне 11.25%.

Владельцы рублевых премиальных счетов также окажутся в выгодном положении. Таким образом, пакет услуг «Сбербанк Премьер» теперь обеспечит клиенту доход в размере 12,5% годовых, а «Сбербанк Первый» — 13,5%. Для этих же товаров в иностранной валюте ставки были определены на уровне 6,3 и 7,5% соответственно.

По вкладам Сбербанка России, оформленным онлайн через сервисы Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, а также через банкоматы и POS-терминалы, наибольший процент теперь составит 5.25%.

Предыдущее повышение процентных ставок по депозитам произошло 18 декабря. Тогда валютные депозиты подорожали на 3%, а рублевые депозиты — на 2%.

Таким образом, рост процентов по вкладам Сбербанка — это формирование более благоприятных условий для привлечения сбережений граждан, а также возможность предоставления банку пассивных средств для осуществления активной кредитной деятельности в наступающем году. По словам Александра Торбахова, председателя правления Сбербанка РФ, такие корректировки позволяют финансовому учреждению оперативно реагировать на изменения рыночной ситуации и предлагать своим клиентам наиболее выгодные условия.

Сбербанк изменил ставки по депозитам физических лиц в сторону увеличения. Руководство этого крупнейшего в России банка пояснило, что таким образом банк следует общей тенденции роста процентных ставок, которая сложилась в стране. Так сколько же высоких ставок по вкладам в Сбербанке сегодня в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России, действительно ли выгодно сейчас размещать деньги под проценты в этом банке? Давайте вместе разберемся.

В линейке вкладов Сбербанка сегодня есть несколько вкладов для разных видов мани-менеджмента.Есть вклад для тех, кто готов вкладывать средства на несколько лет и не трогать их в надежде получить максимальные проценты. А есть вклады для тех, кому нужно время от времени снимать часть денег или пополнять депозит. Ставки по вкладам с пополнением и без пополнения соответственно разные.

Сегодня в Сбербанке можно открывать вклады только в рублях и долларах США. Банк временно не открывает новые вклады в евро, предлагая воспользоваться Сберегательным счетом в евро по ставке 0.01% годовых.

Проценты по вкладам в Сбербанке на сегодня — в 2019 году

Вклад «Сохранить» — без пополнения и частичного снятия. Срок депозита: от 1 месяца до 3 лет включительно.

Ставки по данному депозиту сегодня составляют (% годовых):

• — от 4,05 до 5,60% в российских рублях;
• — от 0,01 до 1,55% в долларах США;
• — В евро.

Депозит «Пополнить» — пополняется, но без частичного вывода.Срок депозита: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Ставки по данному депозиту сегодня составляют (% годовых):

• — от 4,60 до 5,15% в российских рублях;
• — от 0,01 до 1,15% в долларах США;
• — В евро.

Депозит «Управление» — пополнение и частичное снятие. Срок депозита: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Ставки сегодня составляют (% годовых):

• — от 4,00 до 4,85% в российских рублях;
• — от 0.01 до 1,05% в долларах США;
• — В евро.

В линейку базовых вкладов Сбербанка сегодня входят и другие вклады, например, благотворительный вклад «Подари жизнь» с процентной ставкой 5,65% в рублях, а также сберегательный счет и онлайн-вклады.

Полный список вкладов физических лиц Сбербанка с процентными ставками и условиями смотрите на этой странице>>

Однако наиболее выгодным сегодня будет открытие вклада в Сбербанке через Интернет.Тогда вы сможете получить более высокий процент.

Депозит «Управление онлайн» (с пополнением и частичным выводом) на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно теперь можно оформить под:

• — от 4,15 до 5,00% в российских рублях;
• — с 0,25 до 1,35% в долларах США.

Депозит «Пополнить онлайн» (пополняется, но без частичного вывода) на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно на данный момент можно открыть под:

• — с 4.От 75 до 5,30% в российских рублях;
• — с 0,35 до 1,45% в долларах США.

Сохранить онлайн-вклад (не пополняется без частичного вывода) на срок от 1 месяца до 3 лет включительно, сегодня вы можете открыть со следующими ставками:

• — от 4,20 до 5,75% в российских рублях;
• — от 0,15 до 1,85% в долларах США.

Это будет самая прибыльная в Сбербанке в 2019 году без учета акционных вкладов и тех, которые доступны только клиентам с

Сбербанк во вторник снизил ставки по рублевым депозитам и сберегательным сертификатам.Изменения коснулись всех сроков — от трех месяцев до трех лет. Снижение составило от 0,3 до 1,05 процентного пункта, в зависимости от суммы и срока инвестиции. Кроме того, с апреля Сбербанк отменил самый выгодный дистанционно открытый сезонный вклад «Новый уровень», по которому платил 7,7% годовых.

Сейчас максимальная ставка по депозиту, открытому в отделении Сбербанка, составляет 5,6% годовых, а удаленно — 6,1%. Оба назначены к размещению на 3-6 месяцев не менее 700 000 руб.(раньше максимальная доходность была по вкладам на полгода-год). Максимальная ставка по сберегательному сертификату снизилась с 8,2% до 7,55% годовых. Так много сейчас банк предлагает за ценные бумаги на сумму от 100 млн руб. и на срок 91-180 дней.

Последний раз Сбербанк снижал ставки по рублю 15 февраля, однако изменение было гораздо скромнее — 0,05-0,25 п.п. депозитные ставки из-за резкого замедления инфляции.», — пояснил представитель Сбербанка.

24 марта, впервые с сентября 2016 года, регулятор изменил ключевую ставку — с 10 до 9,75%. За последнюю неделю марта инфляция была нулевой, с начала за год она составила 2,1%, а в годовом выражении на 27 марта — 4,2% (данные Росстата).

Основная причина этого шага — снижение ставки ЦБ и ожидание ее дальнейшего снижения, — говорит Андрей Степаненко, Заместитель Председателя Правления Райффайзенбанка.

Такое снижение ставки по депозитам — скорее опережающий маневр Сбербанка по отношению к конкурентам, считает он, добавив: это также должно означать, что у банка теперь достаточно ликвидности.

Многие крупные розничные банки уже снизили ставки: ВТБ 24, ВТБ, Русский Стандарт. Альфа-Банк объявил о снижении ставки в понедельник. По данным ЦБ, за третью декаду марта средняя максимальная депозитная ставка 10 большинства розничных банков снизилась на 0,03 процентных пункта до 8.02% годовых.

Степаненко не исключает, что Райффайзенбанк вскоре последует за Сбербанком и также снизит ставки по рублевым депозитам. «Мы ожидаем, что ключевые игроки рынка в ближайшее время снизят доходность по депозитам населения вслед за снижением ключевой ставки ЦБ», — сказал представитель Московского кредитного банка (МКБ), добавив, что МКБ также планирует снизить. ставки по депозитам в ближайшее время. Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Артем Алешкин называет решение Сбербанка «сигналом рынку» о продолжении снижения ставок по депозитам: «У Сбербанка больше всего депозитов, и это, безусловно, ориентир для остальных».Алешкин ожидает, что другие банки снизят ставки по депозитам в ближайшем будущем, добавив, что Home Credit будет следовать за рынком.

ВТБ 24 и розничный бизнес банка ВТБ в ближайшее время не планируют снижать ставки по депозитам », — говорит сотрудник пресс-службы ВТБ.

Основная причина снижения ставки — слабый спрос на кредиты, считает Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка: «Спрос на кредиты снижается, это может быть связано с тем, что многие компании пытаются использовать усиление кредитного рейтинга. рубль на погашение валютных кредитов.«В банковской системе избыточное финансирование и отсутствие спроса на кредиты, — резюмирует она: спрос начнет восстанавливаться, когда экономика будет расти или когда компании сократят левередж до предела. Но потенциал для сокращения спроса на кредиты остается, — сказала Орлова.

У большинства банков достаточно ликвидности, и более низкая стоимость фондирования для них важнее, чем борьба за новых вкладчиков, уверен Алешкин.По его мнению, снижение ставок по депозитам постепенно приведет к снижению ставок по кредитам.

Илья УСОВ, Людмила КОВАЛЬ, Эмма ТЕРЧЕНКО, Татьяна ЛОМСКАЯ

25 апреля Сбербанк резко снизил ставки по вкладам населения.Больше всего получили вклады в евро. При инвестировании на срок до года они упали практически до нуля, и сейчас составляют 0,01-0,1% годовых. Доходность вкладов сроком на один год снижена на 0,5%. А максимальная доходность — 0,65% годовых — достигается при вложении 20 тысяч евро на три года.

Долларовые депозиты пострадали немного меньше. Доходность только вкладов со сроком до 3 месяцев упала практически до нуля. Ставки по более длительным депозитам снижены на 0.1-0,3% годовых. Максимальная ставка в долларах — 2% (от $ 20 тыс., Срок — 3 года).

И, конечно, депозиты в национальной валюте … Ставки по рублевым депозитам базовой линии снижены на 0,4-1,05% в зависимости от срока вложения. Максимальная ставка — 7,3% при вложении от 700 тысяч рублей на срок от одного до двух лет.

Рентабельность рублевых сберегательных сертификатов на сумму до 8 млн. Снизилась на 0,2% годовых, на более крупные суммы не изменилась.Максимальный доход — 11,5% годовых — Сбербанк обещает тем, кто вложит в сертификаты на 1095 дней минимум 100 млн руб.

Теперь, надо думать, другие кредитные организации последуют примеру Сбербанка. С начала апреля условия рублевых депозитов уже ухудшили 40% банков из первой тридцатки по объемам привлеченных средств населения. Это Альфа-Банк, Бинбанк и МДМ Банк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Ренессанс Кредит, Росбанк, Совкомбанк, Траст.В среднем доходность их вкладов снизилась на 0,2-0,6% годовых, а курсы валют были снижены примерно в трети этих банков на 0,1-0,5% годовых. В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок.

Можно сказать, что теперь Россия будет жить как Европа. Там тоже практически нулевые ставки по депозитам. Правда, в некоторых европейских странах, например в Дании, ставки по кредитам физическим лицам полностью отрицательны.Это означает, что не заемщики платят банку за использование денег, а банк доплачивает заемщикам за ссуду. Однако к такому «коммунизму» мы вряд ли дойдем.

Причина решения Сбербанка очевидна — в российской банковской системе слишком много денег. Еще в феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил, что банки страдают от превышения валютных обязательств, которым некуда деваться, потому что валютные кредиты никто не берет.Очевидный способ оправиться в такой ситуации — перестать накапливать одни и те же обязательства. Именно это и сделали банки, снизив привлекательность вкладов.

Как обнуление ставок повлияет на экономику РФ, как население теперь сможет сберечь свои сбережения?

— Следует подчеркнуть, что ставки снижены только по новым депозитам, — отмечает Никита Масленников, начальник управления финансов и экономики Института современного развития … — В среднем ставки по рублевым депозитам были снижены на 0,9%, по иностранной валюте — на 0,5%. В результате средняя ставка по депозитам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз.

С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже бывшие мелкие вклады в долларах и евро активно конвертируются населением в рубли и тратятся на текущее потребление.

Но главная причина решения Сбербанка заключается в плавном переходе банковского сектора от дефицита ликвидности к структурному профициту.Это означает, что в банках накопилось слишком много свободных денег, которые не используются. В этих условиях покупать у населения дорогостоящие обязательства — значит умножать собственные банковские риски.

Банкам просто нечем «отбить» стоимость этих обязательств: экономика не показывает спроса на кредиты. Таким образом, по итогам первого квартала 2016 года банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: банковские активы сократились на 2,3%, корпоративные кредиты почти на 3%, потребительские кредиты на 1%, депозиты населения. на 3%.

Возникает парадокс: Минэкономразвития говорит, что еще немного, и мы увидим явные признаки восстановления, а экономика не проявляет никакого желания брать кредиты. И это при том, что процентные ставки по кредитам неуклонно снижались последние полтора года. Банки, оказавшись в такой ситуации, просто не могут не отреагировать на нее.

Еще одним явным показателем структурного профицита является резкое сокращение банками заимствований у Банка России.Если сравнивать показатели конца 2015 года и первого квартала 2016 года, то объем привлеченных от регулятора средств снизился в 2,4 раза (с 12 трлн рублей до 5 трлн рублей).

Если возникнет такая ситуация — когда банкам деньги не понадобятся — это неизбежно отразится на депозитном рынке.

«СП»: — Почему был профицит?

— Из-за бюджетного вопроса. Для финансирования дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина.Грубо говоря, Минфин продает средства в Резервный фонд ЦБ в иностранной валюте, а Банк России вынужден сопровождать эту покупку техническим вопросом. В результате в последние два месяца объем денежной массы только растет.

Это, кстати, говорит об одном: пока у нас дефицит бюджета — а главное, пока есть неопределенность в размере этого дефицита и источниках его покрытия — банки будут оставаться заложниками ситуации. .И они будут адаптироваться к нему как можно лучше.

«СП»: — А другие банки последуют примеру Сбербанка?

— Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы еще не пошли на резкое снижение ставок, но внимательно следим за тенденциями и ничего не исключаем. По сути, это предупреждение о том, что банки — так или иначе — последуют за лидером рынка — Сбербанком.

«СП»: — Как теперь гражданам хранить сбережения?

— Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитные и инвестиционные продукты.

Банкирам это выгодно — таким образом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения таких продуктов — один год, а средний — около трех лет. Население, как ни странно, тоже выиграет. Сейчас начинает формироваться тенденция: чем больше период обращения инвестиционного продукта, тем выше вероятность получения клиентом приличной доходности, существенно превышающей как инфляцию, так и доходность депозита (на треке от трех лет и более).

По итогам первого квартала 2016 года паевые инвестиционные фонды (ПИФы) показали хорошую доходность. Достаточно богатые клиенты — по крайней мере, верхний средний класс — уже начинают переключать свое внимание с депозитов на инвестиции в паевые инвестиционные фонды. Рынок доверительного управления постепенно растет. Более того, в 2016 году перспективы рынка корпоративных облигаций выглядят интересными.

Индивидуальные инвестиционные счета могут стать еще одним инструментом для населения. Таких счетов в России пока открыто не много — около 100 тысяч, причем треть из них в Сбербанке.Если максимум, который вы можете разместить на таком счете, составляет 400 тысяч рублей, то через три года вы получите в среднем 52 тысячи премий. Теперь банкиры предлагают поднять верхнюю границу до 1 млн рублей. Скорее всего, это будет сделано уже в этом году, и тогда сегмент индивидуальных инвестиционных счетов заметно вырастет.

Кроме того, ЦБ и Минфин обещают до конца первого полугодия предложить поправки в законодательство, согласно которым граждане смогут открывать индивидуальные пенсионные счета в банках.По сути, это своего рода доверительное управление — только на банковском уровне. Тем не менее, граждане склонны доверять банкам, особенно государственным, больше, чем «рядовым» менеджерам.

Все эти продукты являются депозитными и инвестиционными, и теперь банкиры полны решимости максимально расширять ассортимент таких продуктов.

Что касается коротких депозитов, то наметилась интересная тенденция. Банки теперь предлагают так называемые «сезонные» вклады, по которым проценты взимаются выше рыночных в течение первых двух-трех месяцев.Правда, в итоге клиент все равно получает минимальную прибавку в деньгах, тем не менее, людей приводят к таким предложениям.

На самом деле стоит обратить внимание на вклады с доходностью не менее 7-7,5% годовых при инвестировании на срок до года и не менее 6-6,5% на срок более года. Да, вы не получите большой выплаты, но, по крайней мере, защитите свои сбережения от инфляции.

«СП»: — Как обнуление ставок повлияет на экономику РФ?

— Все, что произошло, является следствием необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики.Таким образом, обнуление ставок не влияет на траекторию выхода из рецессии.

Но для банковского сектора это будет означать усиление конкуренции. Если в результате текущей адаптации банки станут сильнее и эффективнее, если они смогут решить важную для экономики проблему — преобразование сбережений населения в инвестиции, — экономика только выиграет. Такая трансформация сможет подтолкнуть вверх и финансовый рынок, и инвестиционное кредитование …

«Я не думаю, что обнуление процентных ставок по депозитам сильно повлияет на экономику», — считает председатель Российского экономического общества. .С.Ф. Шарапова, профессор кафедры международных финансов МГИМО (У) Валентин Катасонов. — Сбербанк пытается делать то, что банки на Западе практикуют давно. Есть кредитные организации, как говорят в кругу экономистов, они даже «ушли под воду» — опустили процентные ставки ниже нуля. Но роста российской экономики, я считаю, даже в этом случае не произойдет.

Можно сколько угодно спорить, что дешевые депозиты автоматически удешевляют кредиты.Но в нынешней российской экономике кредиты, которые действительно станут дешевле, по-прежнему не будут использоваться для развития производства, в реальную экономику, а в конечном итоге попадут на спекулятивный финансовый рынок.

Сбербанк может снизить ставки по кредитам в мае

Сбербанк может снизить ставки по кредитам в мае — старший вице-президент

ЕКАТЕРИНБУРГ. 25 апреля. Интерфакс. Сбербанк России может снизить процентные ставки по кредитам в мае 2013 года. Об этом сообщил старший вице-президент Сбербанка Александр Базаров на брифинге в Екатеринбурге в четверг.

«Фактически мы уже начали их исправлять в феврале, когда они увидели свое первое снижение, не дожидаясь каких-либо серьезных встреч [процентные ставки обсуждались на встрече с президентом России Владимиром Путиным 22 апреля]. Тенденция сохраняется, и мы очень рады этому власти страны наконец-то решают эту проблему, потому что на разных уровнях с разными руководителями уже давно ведутся дискуссии о том, что нужно делать, и Сбербанк не должен быть единственным банком, который идет против тенденции и снижает процентные ставки, пока все другие банки — нет.(…) Это [снижение процентных ставок], вероятно, произойдет в мае, вопрос в том, когда в мае », — сказал он. Базаров не назвал параметры для снижения процентных ставок.

Ранее в апреле зампред Сбербанка Андрей Донский заявил, что Сбербанк может снизить ставки для корпоративных клиентов в мае.

«В марте мы снизили ставки для корпоративных клиентов. Мы видим лучшие тенденции в апреле с точки зрения увеличения количества заявок на получение ссуд. Мы не можем судить, насколько долгосрочная эта тенденция. Так что на данный момент мы можем сказать, что у нас нет планов по повышению процентной ставки. ставки.Но решение о том, оставить их или снизить их, будет принято не раньше середины-конца мая », — сказал он.

Базаров заявил в четверг, 25 апреля, что в долгосрочной перспективе снижение маржи для банков может привести к сокращению кредитования.

«Я не комментирую сейчас вопрос о марже, потому что сужение маржи для банков в долгосрочной перспективе приведет к снижению доходов, а снижение доходов приведет к уменьшению капитала, а сокращение капитала означает сокращение возможностей для кредитования экономики.И мы понимаем, что главная цель — ускорить экономический рост, а не замедлить его », — сказал он.

Базаров также сказал, что ставки Центрального банка России довольно высоки на фоне нынешнего уровня инфляции и замедления экономического роста.

«Мы считаем, что с учетом нынешнего уровня инфляции в России, текущих тенденций экономического развития в России и замедления экономического роста они представляют большую угрозу, чем инфляция. Но, повторяю, это проблема регулирующих органов, а не банкиры или бизнесмены.Это мое личное мнение, а не официальная позиция Сбербанка », — сказал он.

Тенденции рынка указывают на то, что ставки ЦБ должны снизиться, сказал он. «Это ясно, и поэтому я думаю, что правильная инициатива, вероятно, вызовет положительную реакцию банков», — сказал он.

Кредиты — Розничные клиенты — Лучший клиентский опыт и экосистема — Обзор результатов — Годовой отчет Сбербанка России за 2017 год

Портфель кредитов физическим лицам

Ипотечные кредиты

Мы — крупнейший игрок на российском рынке ипотечного кредитования.Доля Сбербанка на рынке ипотечного кредитования увеличилась на один процентный пункт по сравнению с 2016 годом и достигла 55,6%. Всего за 2017 год было выдано 632 тыс. Ипотечных кредитов на общую сумму 1092 млрд рублей. Количество ипотечных кредитов, выданных Сбербанком в 2017 году, увеличилось на 51% по сравнению с предыдущим годом.

Мы оказываем поддержку и помощь нашим клиентам на всех этапах приобретения недвижимости.С 2016 года Сбербанк и Росреестр предлагают клиентам услугу электронной регистрации сделок с законченным строительством, в том числе возможность электронной регистрации новостроек. Электронная система зарегистрировала свою 100-тысячную транзакцию в октябре 2017 года. В результате пилотного проекта с Росреестром в Московской области время, необходимое для электронной регистрации транзакций, было сокращено с восьми дней до одного рабочего дня, тем самым установив новый стандарт в клиентском сервисе.В 2018 году мы планируем включить в пилотный проект Москву и Санкт-Петербург.

Созданная нами мультиформатная платформа DomClick («Дом» означает «Дом») позволяет клиентам решать весь спектр задач, связанных с приобретением недвижимости: от подачи заявки на ипотечный кредит до подачи документов по сделке для государства. оформление права собственности на недвижимость. Этот сервис объединяет клиентов Сбербанка, персонал и партнерских девелоперов и агентства недвижимости, тем самым создавая удобную платформу для совершения сделок с недвижимостью.

Объем ипотечных кредитов, выданных через платформу DomClick, увеличился на 51% по сравнению с 2016 годом и составил 10,8 млрд рублей, а процентная ставка снизилась с 11,9% в декабре 2016 года до 9,7% в декабре 2017 года. высокие темпы роста — рефинансирование ипотечных кредитов, выданных другими банками. В декабре 2017 года на долю данного продукта пришлось 7% от общего объема ипотечных кредитов, выданных Сбербанком.

Важным нововведением стал запуск подбора и согласования квартир на платформе DomClick.По результатам исследования аналитической службы SimilarWeb в ноябре 2017 года этот сервис занял пятое место среди сайтов, работающих с недвижимостью в России. Еще одно усовершенствование платформы — одобрение ипотечных кредитов без необходимости заполнения анкеты для клиентов зарплатных карт, которые получают авторизацию через Сбербанк Онлайн. Это значительно упрощает процесс подачи заявки на ипотеку.

Мы предлагаем нашим клиентам несколько социально ориентированных ипотечных продуктов, содержащих льготные условия для определенных групп населения.Например, в рамках программы «Ипотека для молодых семей» молодым семьям, в которых один из супругов моложе 35 лет (включительно), предлагается скидка 0,5 процентного пункта от базовой процентной ставки, установленной для ипотечного кредита. В течение 2017 года по данной программе было выдано 153,6 тыс. Кредитов на сумму 261,9 млрд рублей.

Сбербанк также предлагает ипотечный кредит со специальными условиями на приобретение готового и незавершенного строительства по программе «Военная ипотека» для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе Сбербанка.Ипотека предоставляется по более низкой процентной ставке при условии ее полной оплаты за счет бюджетных средств, выделенных ФГУП «Росвоенипотека». В течение 2017 года первоначальный взнос по продукту был снижен с 20% до 15%, а процентная ставка — с 10,5% до 9,5%. Доля Сбербанка на рынке военной ипотеки увеличилась с 36% до 51% в 2017 году.

Мы гордимся своим вкладом в экономическое развитие регионов присутствия и поддержкой наиболее уязвимых слоев населения.В рамках основной линейки ипотечных продуктов Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по фиксированной сниженной процентной ставке для участников государственных, федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищного сектора. В 2017 году по муниципальным программам социальных субсидий установлена ​​ставка 9%, что является конкурентоспособным и привлекательным для клиентов.

Для привлечения и удержания клиентов Сбербанк в 2017 году запустил программу снижения процентных ставок по ранее выданным ипотечным кредитам. В июне единовременное снижение процентной ставки до 11.5-12,5% были реализованы по ипотечным кредитам, ранее выданным сотрудникам банков и сотрудников дочерних компаний. Для клиентов, не являющихся сотрудниками банка, была запущена программа, в рамках которой клиенты могут запросить снижение процентных ставок до 12-13%. С июля 2017 года процентные ставки по всей линейке продуктов («Приобретение готового строительства», «Акция для девелоперов», «Сельская недвижимость», «Жилищное строительство») снижены в рамках программы снижения процентных ставок и региональных ставок дифференциации. были устранены.

Сбербанк продлил срок действия ряда ипотечных кредитных кампаний в 2017 году. Например, после завершения 1 января 2017 года программы «Ипотека с господдержкой» Сбербанк принял решение продолжить предоставление кредитов на тех же условиях. если заявка на получение кредита была завершена в 2016 году. Программа охватывала как законченное строительство, так и незавершенное строительство на первичном рынке недвижимости. Всего в рамках данной программы в 2017 году было выдано более 9 тысяч ипотечных кредитов на сумму 16,7 млрд рублей.

Вместе с программой «Ипотека с господдержкой» была продлена и «Акция для девелоперов», которая с 20 февраля 2017 года начала охватывать все заявки по программе «Приобретение объектов незавершенного строительства». Кампания отличалась более низким первоначальным взносом (от 15%), отсутствием повышения процентной ставки в период до регистрации ипотеки и фиксированной ставкой. В 2017 году в рамках данной кампании было выдано 120 тыс. Кредитов на сумму 232 млрд рублей.

Мы активно развиваем новые услуги и улучшаем предложения по существующим продуктам ипотечного кредитования В 2017 году мы запустили новый продукт под названием «Рефинансирование ссуд домовладельцев» и начали предлагать более привлекательные условия по продукту «Приобретение готового строительства» и кампании « Региональное промо ».В рамках программы «Рефинансирование кредитов собственникам жилья» в 2017 году было выдано 22,2 тыс. Кредитов на сумму 38 млрд рублей.

В марте 2017 года мы перешли на безналичные операции и продолжили совершенствовать ряд услуг. Пилотная программа по аккредитивам была распространена на все региональные банки, и стали возможны безналичные расчеты при покупке залогодателем строящегося жилья. Также были развернуты новые клиентские сервисы по погашению кредитов — изменение даты платежа и частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита.

Потребительское кредитование

Объем выданных Сбербанком потребительских кредитов в 2017 году увеличился на 21.5% и составила 968 млрд рублей. Портфель потребительских кредитов Сбербанка на 1 января 2018 г. составил 1726 млрд руб.

. С апреля 2017 г. максимальная сумма кредита по всей линейке потребительских кредитов увеличилась почти вдвое. Например, максимальная сумма кредита по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» была увеличена с 1,5 млн рублей до 3,0 млн рублей, а по продукту «Потребительский кредит под личное поручительство» — с 3 млн рублей до 5 млн рублей. Также в 2017 году дважды снижались процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а с мая 2017 года отменена необходимость подтверждения целевого использования средств по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

В течение 2017 года Сбербанк провел несколько акций с более низкими процентными ставками. Например, в период с ноября 2017 года по январь 2018 года мы проводили новогоднюю акцию по потребительскому кредитованию. Банк предложил более низкие фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы ссуды и способа подачи заявки на ссуду. Потребительские кредиты на рекордную сумму в 123 млрд рублей были выданы в декабре 2017 года, что на 40% больше, чем в декабре 2016 года.

В 2017 году Сбербанк продолжил оптимизацию кредитных процессов, сделав процесс получения кредитов более удобным для клиентов.С февраля по март мы внедрили технологию предложения, которая позволяет подать заявку на получение кредита за одно посещение банка. Благодаря этой технологии после подачи заявки и получения предварительного решения клиент сразу подписывает кредитную документацию. После получения окончательного подтверждения деньги зачисляются на карту клиента без необходимости повторного посещения офиса. В марте 2017 года была введена возможность оформить полное досрочное погашение кредита в присутствии клиента с выдачей справки о погашении кредитной задолженности без повторного посещения офиса Сбербанка.

В 2017 году мы также продолжили развивать каналы удаленного обслуживания. Клиентам, зарплата или пенсия которых перечисляется непосредственно на счет или карту Сбербанка, и клиентам с предварительно одобренным предложением была предоставлена ​​возможность заключить кредитный договор в веб-версии Сбербанк Онлайн. Доля кредитных договоров, заключенных дистанционно, увеличилась с 0,7% от всех кредитных заявок, заполненных в Сбербанк Онлайн на начало года, до 20,1%. Подавать заявки на получение кредита и заключать кредитные договоры можно в Сбербанк Онлайн 24/7, что дает клиентам возможность получать потребительские кредиты без посещения банка.Это повысило популярность удаленных каналов в Сбербанке: каждая третья заявка на кредит уже оформляется в Сбербанк Онлайн.

Автокредитование

Практически весь бизнес Группы по автокредитованию в России был передан ООО «Сетелем Банк» в 2013 году.ООО «Сетелем Банк» — дочерний банк Сбербанка, специализирующийся на автокредитовании, кредитовании в точках продаж (POS-кредиты) и финансировании производителей автомобилей под уступку дебиторской задолженности дилеров (факторинг). Партнерские дилерские центры являются основными каналами продаж Сетелем Банка.

Объявление о расширенных казначейских санкциях в российском секторе финансовых услуг, энергетики и обороны или смежных материальных секторах

Действия, направленные на крупнейший российский банк, ужесточают существующие санкции в отношении российских финансовых институтов, расширяют санкции в российском энергетическом секторе и нацелены на дополнительные российские предприятия, связанные с энергетикой и обороной

ВАШИНГТОН — В связи с продолжающимися усилиями России по дестабилизации восточной Украины министр финансов Джейкоб Дж.Сегодня Лью определил, что лица, работающие в оборонном и связанном с ней секторе России, могут теперь подвергаться целевым санкциям в соответствии с Указом 13662. Кроме того, Министерство финансов США сегодня распространило целевые финансовые санкции на крупнейший банк России, усилив существующие санкции в отношении российского финансового сектора. институтов, расширил санкции в российском энергетическом секторе и увеличил количество попавших под санкции российских предприятий в энергетическом и оборонном секторах.

• Министр финансов Джейкоб Дж.Лью определил, что лица, работающие в сфере обороны России и связанных с ней материальных средств, теперь могут подвергаться целевым санкциям в соответствии с Указом 13662. По решению министра финансов Казначейство ввело санкции, запрещающие операции физических лиц США или внутри Соединенных Штатов, связанные с новой задолженностью. со сроком погашения более 30 дней, выпущенные Ростехом, крупным российским конгломератом, работающим в оборонном и смежном секторе.

• Казначейство добавило крупнейший банк России, Сбербанк России, к существующим запретам на U.S. лица, предоставляющие долевое или определенное долгосрочное долговое финансирование. Кроме того, мы ужесточили ограничения на заемное финансирование, сократив с 90 до 30 дней срок погашения новых долговых обязательств, выпущенных шестью российскими банками, на которые распространяется данное ограничение. Это Банк Москвы, ОАО «Газпромбанк», Россельхозбанк, Сбербанк, ВЭБ и Банк ВТБ.

• Казначейство определило и заблокировало активы пяти российских государственных оборонных технологических компаний — ОАО «Долгопрудненское научно-производственное предприятие», ОАО «Мытищинский машиностроительный завод», ОАО «Калининский машинный завод», ГСКБ «Алмаз-Антей» и ОАО «НИИП» — для работы в сектор вооружений или связанных с ними материальных средств в России.

• Казначейство также ввело санкции, запрещающие экспорт товаров, услуг (не включая финансовые услуги) или технологий в поддержку разведки или добычи для российских глубоководных, арктических шельфовых или сланцевых проектов, которые могут давать нефть, до пяти Российские энергетические компании — Газпром, Газпром нефть, Лукойл, Сургутнефтегаз и Роснефть — участвуют в проектах такого типа. Эта мера дополняет ограничения, вводимые Министерством торговли, и аналогична новым мерам ЕС, опубликованным сегодня.Граждане США должны до 26 сентября 2014 г. прекратить применимые операции с этими организациями в соответствии с генеральной лицензией, выданной сегодня Управлением по контролю за иностранными активами Казначейства.

• Казначейство также ввело санкции, запрещающие операции, предоставление финансирования или другие операции с новым долгом со сроком погашения более 90 дней, выпущенным еще двумя российскими энергетическими компаниями — Газпром нефтью и Транснефтью.

«Сегодняшние действия демонстрируют нашу решимость увеличивать издержки для России, пока она продолжает нарушать территориальную целостность и суверенитет Украины», — сказал заместитель министра по терроризму и финансовой разведке Дэвид С.Коэн. «Соединенные Штаты в тесном сотрудничестве с Европейским союзом будут вводить все более жесткие санкции, которые будут способствовать изоляции России от мировой финансовой системы, если Россия не откажется от своего нынешнего пути и не будет искренне стремиться к урегулированию кризиса путем дипломатических переговоров».

Несмотря на серьезность этих действий, Казначейство сохраняет значительные возможности для расширения этих санкций и введения дополнительных санкций в отношении физических и юридических лиц, находящихся в ведении Исполнительных указов (E.О.) 13660, 13661 и 13662, если российское правительство не предпримет шагов по деэскалации ситуации на Украине.

Применение санкций к нескольким российским государственным компаниям в соответствии с E.O. 13661 и Э. 13662 для работы в оборонном или родственном секторе в России

Казначейство сегодня также ввело новые санкции и ужесточило существующие санкции в отношении компаний, работающих в оборонном секторе России.

Определение относительно российского оборонного и связанного с ним материального сектора и введение санкций против Ростеха.Министр финансов Джейкоб Дж. Лью сегодня принял решение под руководством Э. 13662, что лица, работающие в сфере обороны России и связанных с ней материальных средств, теперь могут подвергаться целевым санкциям. Следуя решению госсекретаря Лью, Минфин издал новую директиву, которая вводит санкции в отношении Ростеха, крупного российского конгломерата, работающего в оборонном и связанном с ним секторе материальных средств. Директива 3 согласно E.O. 13662 запрещает операции, предоставление финансирования и другие операции с новыми долговыми обязательствами со сроком погашения более 30 дней, выпущенными Ростехом и его 50-процентными или более дочерними предприятиями, фактически отрезая его от U.С. долговое финансирование.

• Ростех — российская государственная холдинговая компания оборонной промышленности. Ростех производит, разрабатывает, производит и экспортирует высокотехнологичную продукцию гражданского, военного и двойного назначения, а также занимается производством вооружения и военной техники. Дочерние предприятия Ростеха производят и экспортируют продукцию военного назначения на миллиарды долларов. Казначейство назначило генерального директора Ростеха Сергея Викторовича Чемезова 28 апреля 2014 года в соответствии с заявлением Э.О. 13661.

Обозначение дополнительных компаний оборонных технологий под эгидой E.O. 13661. Казначейство также обозначило и заблокировало активы пяти российских оборонных фирм, принадлежащих Э.О. 13661 для работы в сфере вооружений и связанных с ними материальных средств в Российской Федерации. Фирмы, обозначенные сегодня под E.O. 13661 — ОАО «Долгопрудненское научно-производственное предприятие», ОАО «Мытищинский машиностроительный завод», ОАО «Калининский машиностроительный завод», ГСКБ «Алмаз-Антей» и ОАО «НИИП». Назначенные фирмы несут ответственность за производство разнообразной техники, от стрелкового оружия до минометных снарядов и танков.В результате сегодняшних действий Э.О. 13661, любые активы этих организаций, находящиеся в юрисдикции США, должны быть заморожены. Кроме того, транзакции, совершаемые физическими лицами в США или внутри США с участием этих организаций, как правило, запрещены.

• ОАО «Долгопрудненское научно-производственное предприятие» — российская компания, которая в основном занимается производством оружия и боеприпасов, в том числе ракетного комплекса «Бук», известного на Западе как «Овод» или SA-11 или SA-17. .

• ОАО «Мытищинский машиностроительный завод» — это московская компания, производящая вооружение и оборудование, в первую очередь зенитно-ракетные комплексы и шасси для гусеничной военной техники.

• ОАО «Калининский машинный завод» — российская государственная компания, занимающаяся производством продукции специального назначения, такой как оружие, боеприпасы и средства боевой зенитно-ракетной системы для Министерства обороны Российской Федерации.ОАО «Калининский машинный завод» производит артиллерийские орудия для пехоты и ПВО, специализируется на выпуске пусковых установок и зенитных ракет.

• ГСКБ «Алмаз-Антей» — это московское дочернее предприятие концерна «Алмаз-Антей», который был зарегистрирован под кодовым названием E.O. 13661 16 июля 2014 года. ГСКБ «Алмаз-Антей» проектирует и производит системы ПВО для Министерства обороны России.

• ОАО «НИИП» — российское оборонно-промышленное предприятие в г. Жуковский, принадлежащее концерну «Алмаз-Антей».ОАО «НИИП» разрабатывает системы противовоздушной защиты, в том числе бортовые радиолокационные системы для истребителей МиГ и Сухой, а также зенитно-ракетные комплексы для сухопутных войск, в том числе системы КУБ и БУК.

Расширение запрета на определенные виды деятельности с некоторыми российскими государственными финансовыми учреждениями в соответствии с E.O. 13662

Казначейство сегодня ввело новые санкции и усилило существующие санкции в финансовом секторе России.

Введение санкций против Сбербанка России и снижение допустимого срока погашения новых долговых обязательств для финансовых организаций, подпадающих под санкции. Казначейство также изменило Директиву 1 в соответствии с E.O. 13662, чтобы снизить допустимый срок погашения нового долга с 90 до 30 дней, и добавил Сбербанк в список организаций, подпадающих под ограничения Директивы 1. Директива 1 в соответствии с E.O. 13662 теперь запрещает операции, предоставление финансирования или другие операции с новым долгом со сроком погашения более 30 дней и новым капиталом банков, перечисленных в соответствии с этой Директивой, U.S. лиц или в пределах США. На практике этот шаг лишит эти финансовые учреждения доступа к финансированию в долларах США и обернется дополнительными значительными издержками для правительства России за его продолжающиеся провокации.

• Сбербанк России — крупнейший финансовый институт России. На Сбербанк приходится примерно четверть всех российских банковских активов и треть банковского капитала.

Запрет определенных видов деятельности с несколькими российскими государственными энергетическими компаниями в соответствии с E.О. 13662

Казначейство сегодня ввело новые санкции и ужесточило существующие санкции в отношении компаний, работающих в российском энергетическом секторе.

Запрет на товары, услуги и технологии для определенных видов деятельности в энергетическом секторе. Новая Директива 4, выпущенная в соответствии с E.O. 13662 запрещает предоставление, экспорт или реэкспорт товаров, услуг (за исключением финансовых услуг) или технологий лицами из США или из Соединенных Штатов в поддержку разведки или добычи для глубоководных, арктических шельфовых или сланцевых проектов, которые могут добывают нефть в Российской Федерации или в морских районах, заявленных Российской Федерацией и выходящих с ее территории, с участием пяти российских энергетических компаний, зарегистрированных на бирже: Газпром, Газпром нефть, Лукойл, Сургутнефтегаз и Роснефть.Казначейство первоначально ввело санкции против Роснефти, крупнейшей нефтяной компании России и третьего по величине производителя газа, согласно заявлению Э. 13662 от 17 июля 2014 г. Сегодняшний шаг, который дополняет ограничения Министерства торговли и аналогичен новым мерам ЕС, опубликованным сегодня, ограничит способность России разрабатывать так называемые приграничные или нетрадиционные нефтяные ресурсы, области, в которых российские компании сильно зависят от США. и западные технологии. Хотя эти санкции не нацелены и не препятствуют текущим поставкам энергии из России и не мешают российским компаниям продавать нефть и газ в любую страну, они затрудняют для России разработку долгосрочных, технически сложных будущих проектов.

• ОАО «Газпром» — российская государственная глобальная энергетическая компания, занимающаяся разведкой, добычей, транспортировкой, хранением, переработкой и продажей газа. Это одно из крупнейших акционерных обществ России.

• «Газпром нефть» — интегрированная российская нефтяная компания, занимающаяся разведкой, разработкой, добычей, транспортировкой и продажей нефти и газа, а также нефтепереработкой, маркетингом нефтепродуктов, нефтесервисными услугами, строительством и разработкой. разведочных скважин.Контрольный пакет акций Газпром нефти принадлежит Газпрому.

• ОАО «Лукойл» — российская интегрированная нефтегазовая компания. Лукойл занимается разведкой, добычей, переработкой, маркетингом и сбытом нефти. Компания является владельцем нефтеперерабатывающих, газоперерабатывающих, нефтехимических заводов и сетей АЗС в России и за рубежом.

• Сургутнефтегаз — российская нефтяная компания, занимающаяся добычей и разведкой нефти и газа, переработкой газа, производством электроэнергии, производством и реализацией нефтепродуктов, нефтехимии и газовых продуктов.

Применение санкций к Газпром нефти и Транснефти. Казначейство добавило две российские энергетические компании, Газпром нефть и Транснефть, в список запретов Директивы 2 в соответствии с E.O. 13662. Операции, предоставление финансирования и другие операции с новым долгом со сроком погашения более 90 дней для этих двух компаний и их дочерних компаний, принадлежащих на 50 процентов или более, лицами из США или на территории Соединенных Штатов запрещены. Эта санкция ограничит их способность привлекать финансирование в США.Долларов, что имеет решающее значение для их разведки и разработки новых нефтяных месторождений.

• Газпром нефть (см. Выше).

• ОАО «АК« Транснефть »- российская государственная трубопроводная компания. Компания оказывает услуги по транспортировке нефти и нефтепродуктов по системам магистральных трубопроводов в пределах Российской Федерации и за рубежом.

Для идентификации информации об объектах, названных в этом выпуске, пожалуйста, нажмите здесь.

Для получения ссылок на директивы, упомянутые в этом выпуске, щелкните здесь .

###

ЕЦБ, процентные ставки Банка Англии; Новый план игры Сбербанка; M&G рассматривает ссуды Bradford & Bingley

* ЕЦБ оставил процентные ставки по основным операциям рефинансирования, маржинальной кредитной линии и депозитной линии без изменений на уровне 0,00%, 0,25% и отрицательных 0,40% соответственно, и заявил, что сохранит чистую прибыль. покупка активов с ежемесячным темпом 30 миллиардов евро с января до конца сентября 2018 года или, при необходимости, позже.

* Комитет по денежно-кредитной политике Банка Англии также единогласно проголосовал за сохранение банковской ставки на уровне 0,5% и решил сохранить свои запасы покупок корпоративных облигаций на уровне 10 млрд фунтов стерлингов и покупок государственных облигаций Великобритании на уровне 435 млрд фунтов стерлингов.

* Швейцарский центральный банк сохранил процентную ставку по депозитам до востребования на уровне минус 0,75%, а целевой диапазон трехмесячной лондонской межбанковской ставки предложения составляет от минус 1.25% до минус 0.25%.

* Также держали ставки центральные банки Норвегии и Турции, в то время как Национальный банк Украины осуществил второе последовательное повышение своей ключевой процентной ставки, подняв ее на 100 базисных пунктов до 14.5%.

* Между тем, европейские акции вчера закрылись снижением, при этом HSBC Holdings Plc, Banco Santander SA, Credit Suisse Group AG и UBS Group AG оказали наибольшее сопротивление европейскому индексу STOXX 600, поскольку доверие инвесторов к финансовым акциям было подорвано Федеральным правительством США. Решение Резервного банка о повышении ставок, сообщает Reuters.

* Европейские банки могут ожидать большей политической неопределенности в 2018 году, но, по мнению аналитиков S&P Global Ratings, их относительно высокая капитализация должна дать им возможность справляться с рисками.

Великобритания И ИРЛАНДИЯ

* Standard Life Aberdeen Plc сообщила, что общий объем активов под управлением и администрированием за девять месяцев, закончившихся 30 сентября, был стабильным на уровне 646,2 миллиарда фунтов стерлингов по сравнению с 647,6 миллиарда фунтов стерлингов на 31 декабря 2016 года. Группа сообщила о чистом оттоке в размере 23,0 млрд фунтов стерлингов за этот период по сравнению с 23,8 млрд фунтов стерлингов годом ранее.

* M&G, подразделение по управлению фондами Prudential Plc, считается одним из потенциальных участников торгов, заинтересованных в приобретении портфеля ипотечных кредитов на сумму 5,5 млрд фунтов стерлингов, выпущенных Bradford & Bingley Plc, сообщили Sky News инсайдеры.

* Генеральный директор Old Mutual Global Investors (UK) Ltd. Ричард Бакстон приближается к сделке на 550 миллионов фунтов стерлингов по приобретению бизнес-фонда компании на сумму 25 миллиардов фунтов стерлингов при поддержке частной инвестиционной компании TA Associates, которая ранее инвестировала в британский Jupiter. Как сообщил Sky News инсайдер Fund Management Plc. Объявление будет сделано сегодня или на следующей неделе. Австралийская группа финансовых услуг Macquarie также входит в число других потенциальных покупателей фондового бизнеса Old Mutual Global Investors.

* Гектор Сантс, бывший глава ныне несуществующего Управления финансовых услуг Великобритании, сообщил Высокому суду, что Lloyds Banking Group Plc не подвергалась давлению с целью поглощения HBOS Plc, заявив, что регулирующий орган «поддерживал» сделку, поскольку она была Единственная альтернатива национализации HBOS, сообщает Financial Times .

* Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании вчера опубликовало обновленную консультацию о предлагаемых новых правилах, которые помогут клиентам кредитных карт с постоянной задолженностью.Эти планы могут вынудить банки снизить или даже отменить проценты по кредитным картам и сборы для проблемных клиентов, отмечает Financial Times . Консультации завершатся 25 января 2018 года.

* Генеральный директор Allied Irish Banks Plc Бернард Бирн призвал правительство Ирландии рассмотреть возможность продажи оставшейся доли в кредиторе, пока рыночные условия в настоящее время благоприятны, пишет Irish Independent .

* Aon Plc ожидает, что 2018 год станет рекордным для британского рынка оптовых аннуитетов, когда объем транзакций впервые достигнет 30 миллиардов фунтов стерлингов.Ожидается, что в 2017 году транзакции превысят 10 миллиардов фунтов стерлингов четвертый год подряд, несмотря на то, что рынок не видит ни одной транзакции, превышающей 1 миллиард фунтов стерлингов впервые за пять лет.

ГЕРМАНИЯ, ШВЕЙЦАРИЯ И АВСТРИЯ

* BAWAG PSK согласилась приобрести немецкий банк Deutscher Ring Bausparkasse AG у SIGNAL IDUNA Gruppe за нераскрытую сумму.

* ODDO BHF AG планирует реструктурировать свой корпоративный бизнес и бизнес на рынке капитала и сосредоточится на услугах для средних немецких и французских компаний, но сократит корпоративный кредитный бизнес, а также нацелит на фонды прямых инвестиций и институциональных инвесторов, таких как страхование, фондов и пенсионных фондов, сообщил Handelsblatt управляющий партнер банка и член правления Филипп Оддо.

* Allianz Global Investors, международное инвестиционное подразделение Allianz Group, объявила, что с 1 января 2018 г. объединит подразделение по управлению активами Allianz Capital Partners для совместной разработки расширенного диапазона инвестиционных предложений для клиентов.

* Швейцарский национальный банк Председатель Томас Джордан сказал, что центральный банк не видит никаких рисков для финансовой стабильности, связанных с криптовалютами, такими как биткойн, для эффективности денежно-кредитной политики, поскольку они больше используются для инвестиций, чем для платежей, но предупредил, что инвесторы должны знать об оценочных рисках, сообщает Reuters.

* UBS Group AG и Credit Suisse находятся на пути к соблюдению правил, направленных на обеспечение их устойчивости, но им необходимо укрепить свою способность абсорбировать убытки, по словам заместителя председателя Швейцарского национального банка Фрица Цурбрюгга.

* Между тем, Credit Suisse в рамках раунда финансирования сингапурской финансовой компании Canopy Pte. Ltd. приобрела 10% -ную долю компании, которая предоставляет агрегированную информацию, аналитические решения и отчеты для финансовых учреждений, специалистов по управлению активами и состоятельных лиц, отмечает Finews.

* В рамках своих усилий по реструктуризации Thurgauer Kantonalbank объединяет свое подразделение рыночных услуг и управления продуктами в новое совместное бизнес-подразделение, а также оптимизирует свой ИТ-отдел, пишет St. Galler Tagblatt , отмечая, что около 40 сотрудников будут сделан избыточным.

* Frankfurter Volksbank eG согласился на слияние с Vereinigte Volksbank Maingau eG, Frankfurter Neue Presse указано.

* Acrevis Bank AG назначил Сандро Шибли новым руководителем отдела частного банковского обслуживания и членом правления с 24 марта 2018 года.Он сменит Михаэля Штайнера, который к тому времени займет пост генерального директора.

* Vienna Insurance Group AG планирует объединить свою Kooperativa Pojistovna a.s. Венский Ins и Pojostovna Ceske sporitelny к январю 2019 года, сообщает Hospodarske Noviny .

ФРАНЦИЯ И БЕНЕЛЮКС

* Совет директоров Axa решил предложить акционерам на собрании, назначенном на 25 апреля 2018 г., продление полномочий Дени Дюверна и Томаса Буберля в качестве директоров на четырехлетний период. После одобрения акционеров Дюверн и Буберль, соответственно, будут повторно назначены председателем совета директоров и генеральным директором Axa.

* Юрген Ригтеринк, генеральный директор голландского банка развития Nederlandse Financierings-Maatschappij voor Ontwikkelingslanden NV, объявил, что покинет банк в апреле 2018 года, сообщает Het Financieele Dagblad . Преемник пока не назначен. Europa Press .Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA, Bankia SA и Unicaja Banco SA также достигли показателей достаточности капитала, превышающих минимальные уровни, установленные ЕЦБ, пишет Expansión .

* Unicaja Banco продала 75% двух компаний по управлению недвижимостью норвежской Axactor, сообщает Expansión . Сделка повлечет за собой сокращение общей суммы отчужденных активов на 252 миллиона евро. В компании заявили, что сделка не окажет существенного влияния на ее результаты.

* Нуно Мота Пинто, заместитель исполнительного директора Всемирного банка, сменит Хосе Феликса Моргадо на посту генерального директора проблемного португальского сберегательного банка Caixa Económica Montepio Geral caixa económica bancária SA, Jornal Económico и Jornal de Negó сообщили.

* Португальский суд отменил обвинительный приговор опальному бывшему генеральному директору Banco Espírito Santo SA Рикардо Сальгадо и бывшему финансовому директору банка Амилкару Мораишу Пиресу за ненадлежащий контроль за отмыванием денег в подразделениях BES за рубежом, официальный представитель Lusa Об этом сообщает информационное агентство.

ИТАЛИЯ И ГРЕЦИЯ

* BPER Banca SpA в 2018 году планирует продать портфель проблемных кредитов на сумму 1,8 млрд евро с использованием схемы государственных гарантий GACS, сообщил MF . Газета добавила, что Banco di Sardegna SpA продаст 1 евро.1 миллиард NPL к первой половине следующего года.

* DGFD французского бизнесмена Дени Дюмона подпишется как минимум на свою 5,12% долю в увеличении капитала Credito Valtellinese SpA на 700 евро за инвестиции в размере не менее 35,84 миллиона евро, сообщает MF . Il Sole 24 Ore и Reuters также покрыли.

* Управляющий совет ЕЦБ не возражал против запроса Банка Греции о дальнейшем снижении чрезвычайной помощи ликвидности для греческих кредиторов на 1 миллиард евро, в результате чего она снизилась до 24 евро.8 миллиардов.

СЕВЕРНЫЕ СТРАНЫ

* Nordea Bank AB (publ) вчера опубликовал документ, содержащий подробную информацию о своем решении перенести материнскую компанию группы в Финляндию из Швеции, отметив, что он ожидает чистой приведенной стоимости экономии, связанной с урегулированием несостоятельности. сборы, гарантии по депозитам и другие переходные эффекты, возникающие в результате перехода, составят приблизительно от 1,1 млрд евро до 1,3 млрд евро по сравнению с предполагаемыми 1,0 млрд евро до 1,1 млрд евро на момент объявления о переходе в сентябре.

* Группа инвесторов, возглавляемая PFA Pension и включающая PensionDanmark Pensionsforsikrings A / S, PKA, AP Pension и MP Pension в качестве соинвесторов, завершила приобретение 16,9% доли в Nykredit A / S у Forenet Kredit, Industriens Fond и Østifterne fmba

* Наблюдательный совет датского пенсионного фонда ATP Arbejdsmarkedets Tillaegspension назначил Торбена Андерсена своим новым председателем, заменив Йоргена Сондергаарда, который уйдет в отставку через 15 лет на этом посту.

* Sydbank A / S увеличил свою долю в Sparekassen Sjælland-Fyn до 5,2% акций регионального датского сберегательного банка, сообщает FinansWatch.

ВОСТОЧНАЯ ЕВРОПА

* ПАО Сбербанк России хочет сосредоточиться на деятельности в Интернете, поскольку видит конкуренцию с технологическими гигантами, заявили его руководители 14 декабря на дне инвестора в Лондоне. Банк также намерен достичь годовой чистой прибыли в размере 1 триллиона российских рублей в 2020 году и планирует выплатить такую ​​же сумму в виде дивидендов акционерам в период с 2018 по 2020 год в соответствии со своей новой стратегией развития, сообщает Коммерсант .

* Центральный банк России запустил план спасения ПАО «Промсвязьбанк», в соответствии с которым регулирующий орган будет оказывать финансовую помощь кредитору через свой фонд консолидации банковского сектора, который также был назначен временным администратором банка.

* Между тем, российский центральный банк планирует объединить три пенсионных фонда, контролируемых банком «Финансовая корпорация Открытие», которому в конце августа был предоставлен финансовый контроль, сообщает Reuters. В результате слияния будет создан крупнейший в России негосударственный пенсионный фонд с активами на сумму 519 миллиардов российских рублей.

* Лидеры стран-членов ЕС согласились продлить экономические санкции, введенные в отношении России в связи с аннексией Крыма и ее ролью в конфликте на востоке Украины, еще на шесть месяцев, сообщает Reuters.

* В третьем квартале Сбербанк и ВТБ отметили значительный рост позиций, взвешенных с более высокой степенью риска, отмечает Reuters.

* Словения намерена обратиться в Европейскую Комиссию с просьбой отложить приватизацию Nova Ljubljanska banka d.d. до 2019 года, сообщает Reuters со ссылкой на информационное агентство STA.Премьер-министр Словении Миро Черар, как сообщается, заявил, что на следующей неделе будет подан официальный запрос об изменении обязательств в отношении приватизации NLB.

* Турецкий государственный кредитор T.C. Ziraat Bankasi AS согласился с условиями кредита в размере 600 миллионов долларов от Китайского банка развития, сообщает Reuters со ссылкой на банк.

В ДРУГИХ ЧАСТЯХ МИРА

Азиатско-Тихоокеанский регион: Индонезия, Филиппины удерживают процентные ставки; ASIC будет контролировать P2P-кредиторов

Ближний Восток и Африка: Emirates NBD Bank покидает Ливан; Mizrahi Tefahot Bank CoCo пользуется большим спросом

Латинская Америка: вице-президент Эквадора заключен в тюрьму по делу о взяточничестве; Итау, чтобы выкупить до 1.18 млрд реалов акций

Северная Америка: ФРС повышает ставки; Йеллен говорит, что биткойн «в высшей степени спекулятивен».

Страхование в Северной Америке: законопроект о налогах Республиканской партии для отмены индивидуального мандата; Мэриленд продлевает крайний срок регистрации

СЕЙЧАС ПРЕДСТАВЛЯЕТСЯ НА S&P GLOBAL MARKET INTELLIGENCE

Европейский страховой регулятор: прозрачность поможет справиться с пенсионным дефицитом: по словам председателя EIOPA Габриэля Бернардино, более подробное раскрытие размера пенсионного дефицита поможет стимулировать меры по его сокращению .

Шерил Обеджера, Арно Майербруггер, Мейке Вийерс, Джерард О’Дуайер, Беата Фойчик, Яэль Шраге, Стефани Салти, Праксилла Трабаттони и Хелен Поппер внесли свой вклад в этот отчет.

У Daily Dose крайний срок редактирования — 7 утра по лондонскому времени. Для некоторых внешних ссылок может потребоваться подписка.

Русская рулетка | Институциональный инвестор

Начать значительную реформу неудачной банковской системы России стало так же сложно, как организовать игру в крокет в Алиса в стране чудес .Игроки собираются и уходят; калитки тоже; и проблемы, как молотки фламинго, растягиваются и вытаращивают глаза на игроков.

Отсутствие внимания начинается с капитана команды. Осознавая, что его цель — 8–10 процентов ежегодного роста — невозможна без добросовестной банковской системы, президент Владимир Путин в апреле прошлого года заявил в восторженной Думе: «Мы должны преодолеть отставание в банковской реформе». С тех пор он не поднимал эту тему публично. Между тем, первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов, ответственный за кампанию по капитальному ремонту банков, настаивает на том, что «нет ощущения срочности».

В интервью Institutional Investor Козлов сказал, что он установил 2005 год в качестве целевой даты, к которой банки должны будут раскрыть, кто на самом деле их собственники, соблюдать международные стандарты бухгалтерского учета и получить право на страхование вкладов, что может убедить россиян обменять свои долларовые тайники на рублевые сберегательные счета

Столь неторопливый темп заставляет международные агентства и банкиров частного сектора задаться вопросом, насколько высоко правительство уделяет банковской реформе первоочередное внимание.«Реформы можно и нужно проводить раньше, но они подразумевают наступление на пятки влиятельным людям», — говорит Кристоф Рюль, главный экономист московского офиса Всемирного банка. «Поэтому я полагаю, что расписание Козлова определяется политическим расчетом». Высшее должностное лицо Международного валютного фонда в России соглашается, предполагая, что правительственные усилия по модернизации банков и других секторов экономики уже теряют импульс из-за опасений по поводу президентских выборов в марте 2004 года. неудивительно, что мы видим признаки замедления темпов роста до выборов », — сказал в сентябре Moscow Times старший представитель МВФ Пол Томсен.Тем не менее, по словам Ричарда Хейнсворта, банковского аналитика московского инвестиционного банка «Ренессанс Капитал», «слабая банковская система является единственным наиболее ощутимым сдерживающим фактором для экономики».

Тем не менее, в последнее время эта экономика показала себя на удивление хорошо. Ожидается, что благодаря экспорту нефти и других природных ресурсов ВВП в этом году вырастет примерно на 3,5 процента — это четвертый годовой рост подряд после финансового кризиса 1998 года, который привел к дефолту государственного долга, многочисленным банкротствам банков и крутой рецессии.Тем не менее, с ВВП в 316 миллиардов долларов в прошлом году, экономика России едва ли превосходит экономику Бельгии. Доход на душу населения не будет соответствовать уровням Европейского Союза в течение следующего столетия, если темпы экономического роста резко не увеличатся. А этого не произойдет без современного банковского сектора.

Среди множества жалоб на финансовую систему, наиболее серьезные из них, упомянутые правительственными чиновниками, банкирами и экономистами, включают следующие:

* Широко распространенные мошеннические методы бухгалтерского учета, отпугивающие потенциальных вкладчиков и инвесторов, которые предпочитают хранить свои сбережения. и прибыль в офшорных долларах или долларах под матрасом.

* Глубокое недоверие между банками, которое не позволяет им давать ссуды друг другу или синдицировать ссуды крупным корпоративным клиентам.

* Практически полное отсутствие кредитов для малых и средних предприятий, что отводит им более маржинальную экономическую роль, чем в других бывших социалистических странах, где они были двигателями роста.

* Фактическая монополия на розничные депозиты Сбербанка, государственного сберегательного банка, который затем предлагает средства привилегированным клиентам в виде корпоративных кредитов по ставкам ниже рыночных, которые вытесняют коммерческие банки.

* Фактическое отсутствие паевых инвестиционных фондов, ипотечных и автомобильных и прочих потребительских кредитов.

Все это сводится к тому, что банковская система не справляется со своей основной задачей «эффективного посредничества между вкладчиками и инвесторами», — говорит Майкл Маррезе, российский банковский аналитик лондонского офиса J.P. Morgan.

Назначение в апреле новой команды в Центральном банке во главе с председателем Сергеем Игнатьевым и его первым заместителем Козловым, ключевым должностным лицом программы банковской реформы, поначалу вызвало всплеск оптимизма, особенно потому, что предыдущий председатель Виктор Геращенко Он так решительно отвернулся от реформы.Козлов получил высокие оценки международного финансового сообщества за то, что ранее работал в Центральном банке, где он помог предотвратить полный крах банковской системы во время кризиса 1998 года. В июне он воодушевил участников ежегодной банковской конференции в Санкт-Петербурге, пообещав продвигать всеобъемлющую программу реформ.

Но Козлов продолжил жесткий разговор в упорном бюрократическом стиле. Его обещание провести аудит всех 1330 российских банков и назначить надзорного органа Центрального банка для постоянного контроля за счетами вызвало сомнения в том, что он сможет уложиться в срок, установленный в 2005 году.«Практически невозможно найти столько способных и честных надзорных органов», — говорит Михаил Матовников, заместитель директора рейтингового агентства «Интерфакс», специализирующегося на анализе кредитных рисков российских банков.

Обмануть надзорных органов Центрального банка или заставить их смотреть в другую сторону было слишком легко. Один из наиболее распространенных банковских грехов — это секретные ссуды акционерам, которые затем обманным путем возвращают их банку в качестве вливаний дополнительного капитала от новых инвесторов. Эта практика, известная как «раздутый капитал», скрывает личность владельцев банка и позже позволяет им привлекать крупные бизнес-ссуды, непропорциональные реальному капиталу банка.По словам Козлова, этими махинациями занимается более половины банков.

Одним из наиболее печально известных недавних примеров является инвестиционная банковская корпорация, которая приложила все усилия, чтобы представить себя образцом финансовой ответственности. Основанный в 1994 году инвесторами, связанными с ЗАО «Синтез», производителем энергии, МБК к январю 2002 года стал 50-м крупнейшим банком с активами в 140 миллионов долларов. Это был первый российский банк, получивший рейтинг корпоративного управления от Standard & Poor’s, и одним из первых начал применять международные стандарты бухгалтерского учета, наняв PricewaterhouseCoopers в качестве аудитора.Кроме того, в совет директоров IBC входили два уважаемых американца: Скотт Блэклин, бывший президент Американской торговой палаты в России, и Томас Моран, бывший руководитель Экспортно-импортного банка США с большим опытом работы в Восточной Европе и России.

Но в апреле, всего через несколько дней после вступления в должность в Центральном банке, Козлов приказал провести расследование в отношении IBC. В течение нескольких недель банку было предъявлено обвинение в мошенничестве в ведении бухгалтерского учета, и он прекратил свою деятельность. «К сожалению, в данном случае бухгалтерский учет был искусством, а не наукой», — говорит Козлов.

Однако потребуется ряд других громких дел, чтобы произвести впечатление на аналитиков. «Процесс реформ не сработает, если вы не закроете еще больше банков из-за сомнительной практики кредитования — и люди будут знать, что это за банки», — говорит Маррез из J.P. Morgan. Но для Юлии Кочетыговой, аналитика S&P в области корпоративного управления в Москве, дело IBC подчеркивает, насколько «очень сложно контролировать банк, который полон решимости скрыть свои настоящие бухгалтерские книги».

Некоторые критики считают, что процессу реформ было бы лучше, если бы Центральный банк сконцентрировался на выдаче чистых счетов здоровья крупнейшим 50 или 60 финансовым учреждениям, что позволило бы им в течение двух лет превратиться в полноценные коммерческие банки при поддержке страхование вкладов.«Другим банкам просто придется принять более ограниченную роль казначейства для бизнес-групп, которым они принадлежат», — предполагает Хейнсворт из Renaissance Capital.

Скептицизм по поводу процесса реформ становится еще более явным, когда возникает тема Сбербанка. Контролируемый государством гигант — государство владеет почти двумя третями акций Сбербанка, а остальными владеют частные инвесторы — составляет более четверти из 103 миллиардов долларов в совокупных активах российских банков.Немногие другие финансовые учреждения могут претендовать на активы даже на 100 миллионов долларов. Что еще более важно, Сбербанк получает 73 процента депозитов физических лиц и предоставляет 32 процента корпоративных кредитов — рыночную долю, которая позволяет ему жестко опережать своих конкурентов.

В том, что Сбербанк обращается к рядовым вкладчикам, нет ничего загадочного. Имея более 20 000 отделений, он находится повсюду в этой огромной стране, охватывая 11 часовых поясов от границы с Польшей до Тихого океана, и это единственный банк в деревнях и небольших городах.Как единственный банк с федеральным страхованием вкладов, он обслужил каждого клиента, который хотел снять сбережения во время кризиса 1998 года, когда сотни банков разорились и лишь немногие смогли обслуживать вкладчиков. Эти преимущества позволяют Сбербанку выплачивать годовые процентные ставки по депозитам от 8 до 13 процентов, в то время как в среднем для всего банковского сектора составляет 16,5 процента.

Благодаря своему пулу сбережений с низкими затратами Сбербанк может предлагать ссуды крупным корпоративным клиентам под 18 процентов годовых по сравнению с 25 процентами.В среднем по банковскому сектору — 3 процента. Критики отмечают, что Сбербанк мало выдает кредитов малому бизнесу. Согласно исследованию Всемирного банка, опубликованному в июле, на такие предприятия приходится всего 12 процентов ВВП России по сравнению с более чем 50 процентами в США и большей части ЕС. «Это не кажется справедливым, что Сбербанк должен брать деньги со сберегательных счетов простых людей и субсидировать таких гигантов, как Лукойл и Газпром», — говорит Михаил Фридман, председатель Альфа-банка, который, несмотря на то, что он является крупнейшим частным банком России, имеет всего 4 процента депозиты.

Некоторые миноритарные акционеры Сбербанка согласны с Фридманом. Согласно отчету, опубликованному в июле московским фондом Hermitage Capital Management, владеющим 3,5% акций Сбербанка, девять крупнейших российских корпораций получили в прошлом году субсидию в размере 780 миллионов долларов в виде процентных ставок по кредитам Сбербанка ниже рыночных. «Это смешно — эти предприятия не нуждаются в субсидиях», — говорит Уильям Браудер, генеральный директор Hermitage, который жалуется, что эти деньги должны были быть использованы для увеличения чистой прибыли Сбербанка в 2001 году в размере 860 миллионов долларов и низкой стоимости его акций.

Рыночная капитализация Сбербанка пропорционально намного ниже, чем у банков соседних стран. В то время как у Сбербанка отношение цены к балансовой стоимости составляет 1,0, бывшие государственные сберегательные банки, такие как OTP Bank в Венгрии, польский банк Pekao и чешский Komer (breve) cní Banka, имеют соотношение 2,0 к 2,5. «Субсидированные» корпоративные кредиты под низкие проценты — не единственная причина низкой стоимости акций Сбербанка. Он не осуществил сокращение рабочей силы, имевшее место в банках Восточной Европы.Сбербанк со штатом в 200000 человек не сильно отстает от 272000 сотрудников Citigroup, но активы американского банка в размере 1,05 триллиона долларов в прошлом году превзошли 26 миллиардов долларов Сбербанка. «На самом деле Сбербанк не преследует коммерческие цели», — говорит Хейнсворт из «Ренессанс Капитал». «Он действует больше как правительственное агентство, мотивируемое тем, что, по его мнению, хорошо для экономики, а не стоимостью акций».

Безусловно, у Сбербанка есть много защитников, начиная с его председателя и генерального директора Андрея Казьмина.Полная приватизация Сбербанка «была бы большой ошибкой», — говорит Казмин в интервью Institutional Investor (см. Вставку на стр. 24), потому что банк был одним из немногих столпов стабильности финансовой системы в эти неспокойные годы. переход от государственной к рыночной экономике.

Несмотря на обвинения Сбербанка в несправедливых конкурентных преимуществах, Казмин знает, что ему не о чем беспокоиться. Сбербанк имеет сильную поддержку в Министерстве финансов, поскольку он, безусловно, является крупнейшим покупателем государственного долга, владея 62 процентами федеральных облигаций.А крупнейшим акционером Сбербанка, владеющим 64 процентами его акций, является Центральный банк, то самое агентство, которое должно проводить банковские реформы, в том числе в конечном итоге положить конец монополистической практике Сбербанка.

Вместо того, чтобы обуздывать Сбербанк, говорит Козлов, руководитель процесса реформ в Центральном банке, «мы хотим стимулировать рост более крупных конкурентов, как внутренних, так и иностранных». По его словам, когда правительство распространит государственное страхование вкладов на банки, которые считаются финансово здоровыми, другие учреждения в конечном итоге будут соперничать со Сбербанком за сбережения населения.

Но мало кто из банкиров верит, что игровое поле будет так легко уравновешено. «Российский сберегательный рынок очень мал по сравнению с размером экономики», — говорит Нил Уизерс, канадский консультант банка «Возрождение», частного банка со штаб-квартирой в Москве. Его подтверждают данные МВФ и Всемирного банка: в 2001 году общие банковские депозиты России в размере 48 миллиардов долларов составляли лишь 15 процентов ВВП по сравнению с 38 процентами в Польше, 39 процентами в Венгрии и 56 процентами в ЕС.

Более того, даже вклады Сбербанка в рублях на сумму 35 миллиардов долларов намного меньше долларовых сумм, имеющихся у россиян.По некоторым оценкам, в домах спрятано до 80 миллиардов долларов. Возможно, вдвое больше этой суммы хранится на банковских счетах за границей, чтобы при необходимости репатриироваться — вот почему крошечный Кипр, налоговая гавань, числится третьим по величине иностранным инвестором в России (4,5 миллиарда долларов на конец 2001 года) после Германии. и США

. Хотя довольно легко обвинить правительство в том, что оно не действует более решительно, банковская реформа также зависит от готовности российских олигархов — заклятых, сверхбогатых предпринимателей посткоммунистической эпохи — принять правила. закона и более прозрачно управлять своими банками.Многие из этих институтов были созданы десять лет назад для финансирования приобретения государственных компаний частными бизнес-группами. Известные с презрением как «карманные банки» — потому что они находятся в кармане того или иного олигарха — большинство этих учреждений продолжают действовать в основном как казначейства для бизнес-групп, которым они принадлежат, а не как настоящие коммерческие банки. «Они существуют для того, чтобы предоставлять ссуды своим основным акционерам», — говорит Матовников из рейтингового агентства «Интерфакс».

Но в неофициальных интервью некоторые карманные банкиры настаивают, что существует более мягкое объяснение их поведения, основанное на обременительных налоговых соображениях, а не на чистой жадности.Они говорят, что банки необходимы для управления ликвидностью своих бизнес-групп. Например, если прибыль одной компании передается в качестве ссуды другой компании той же группы, транзакция будет облагаться налогом трижды: прибыль первой компании будет облагаться налогом, налог на добавленную стоимость будет взиматься при выдаче ссуды. , а проценты, уплаченные компанией, получающей ссуду, должны быть отражены в качестве налогооблагаемого дохода кредитной компанией. «Ни одна бизнес-группа не выдержит такого налогового бремени», — говорит банкир.«Но если поместить банк в середину этого процесса, вся картина изменится». Первая компания депонирует свою прибыль в банке, который затем ссужает эти деньги другой компании в группе без уплаты НДС. А вторая компания получает налоговое списание с уплаты процентов банку.

Так что же побудит карманные банки стать полноценными коммерческими банками? Отчасти олигархи стремятся узаконить бизнес и банковские империи, которые они создали, часто незаконными средствами ( Institutional Investor , октябрь 2002 г.).Похищения и заказные убийства соперников, которые были обычным явлением в середине 1990-х годов, в последние годы стали относительно редкими, поскольку борьба за владение бывшими государственными компаниями подошла к концу. Согласно отчету, опубликованному в декабре прошлого года Питером Буном и Денисом Родионовым, экономистами Brunswick UBS Warburg, одной из крупнейших московских брокерских контор, восемь бизнес-групп сейчас контролируют 64 крупнейшие частные компании России. «Эта новая элита стала ключевым лобби для укрепления прав собственности и реализации политики, которая улучшает инвестиционный климат в России, снижает суверенный риск и в целом повышает стоимость их торгуемой собственности», — пишут авторы.

Некоторые олигархи надеются, что их банки могут превратиться из казначейств и налоговых убежищ, обслуживающих их промышленные группы, во все более прибыльные коммерческие предприятия, охватывающие более широкую корпоративную клиентуру. Возможно, бывший карманный банк, наиболее продвинувшийся вперед в этой трансформации, — это Альфа-Банк, флагман Альфа-Групп, одного из крупнейших частных финансово-промышленных конгломератов в России, заинтересованного в нефти, торговле сырьевыми товарами, страховании, пищевой промышленности, супермаркетах и ​​телекоммуникациях.«Конечно, когда мы основали банк в 1991 году, другие компании в группе были его самыми важными клиентами, — говорит Фридман, миллиардер, председатель правления как« Альфа-Групп », так и ее банка. «Ничего не было известно о кредитных рейтингах других компаний, поэтому было логично ссужать деньги нашим собственным компаниям, а не отдавать их фирмам без репутации».

Но совсем недавно Альфа, крупнейший частный банк с активами в 2,7 миллиарда долларов и чистой прибылью в размере 85,4 миллиона долларов в 2001 году, значительно сократил свои отношения с компаниями своей группы и принял международные стандарты бухгалтерского учета, чтобы произвести впечатление на рейтинговые агентства и потенциальных инвесторов.По словам Фридмана, сейчас большую часть кредитов банка получают не-альфа-компании. Между тем «Альфа» получает растущий объем межбанковских депозитов от иностранных банков, что является редкостью для российских учреждений, большинство из которых недостаточно прозрачны для привлечения иностранных средств.

Но органического роста недостаточно, чтобы Альфа или любой другой частный банк стал конкурентоспособным со Сбербанком. Логичной альтернативой казалось бы слияния. «Для эффективной банковской системы нам нужно от 30 до 50 банков, а не 1300», — говорит Фридман.Он признает, что проблема в том, что конкурирующие бизнес-группы все еще слишком недоверчивы друг к другу, чтобы стать партнерами банка. Фактически, между российскими банками нет разделения, торговли или диверсификации рисков. «В любой нормальной стране, если у банка есть крупный клиент, который хочет получить ссуду больше, чем банк может себе позволить, он будет синдицировать ссуду», — говорит Хейнсворт из Renaissance Capital. «Но в России банк побоялся бы пригласить другие банки разделить риск из-за страха, что они украдут клиента».

Фридман, который признает, что уже думает о стратегии выхода, предпочел бы иностранного стратегического инвестора русскому в качестве партнера.Это не только потому, что он считает крупный иностранный банк более надежным, но и потому, что он может предложить Альфе больше капитала, технологий, профессиональных ноу-хау и доступа к международным рынкам. «Я инвестор, а не профессиональный банкир», — говорит он. «В конце концов, мы продадим наш банк, если цена будет подходящей. Мы не можем конкурировать с большими мальчиками».

Но большие мальчики — иностранные банки — не интересуются. В Чешской Республике, Венгрии и Польше иностранный капитал приобрел контрольный пакет акций крупных государственных банков, которые были приватизированы.В России, для сравнения, на продажу выставляются только частные банки, ничтожные по мировым стандартам. «На данный момент покупать нечего, — говорит Аллан Херст, управляющий операциями Citibank в России. «Наше учреждение имеет здесь капитал немногим более 200 миллионов долларов, и это девятый или десятый по величине банк в стране».

Есть один российский банк, способный сразу привлечь иностранных инвесторов — Внешторгбанк, или ВТБ, государственный банк внешней торговли, активы которого в прошлом году составляли 6 долларов.1 миллиард и чистая прибыль 300 миллионов долларов. В местных новостях появилось множество сообщений о том, что ВТБ вскоре будет объединен с другим государственным банком, Внешэкономбанком, а затем будет выставлен на продажу отечественным и иностранным инвесторам. Объединенный приватизированный ВТБ может быть достаточно крупным, чтобы конкурировать со Сбербанком на рынке корпоративных кредитов. «У него достаточно ресурсов, и его торговая марка неплохая, — говорит Козлов.

Но, как и в случае со всеми другими предлагаемыми реформами, здесь нет никакой спешки.«Правительство до сих пор не решило, что делать с Внешторгбанком», — говорит Козлов.

«Все любопытнее и любопытнее», как Алиса сказала о Стране чудес, в которую она попала.