Какие банки дают рефинансирование кредитов в 2019 году без залога?
Ни один заемщик на 100% не застрахован от финансовых проблем, когда он оказывается не в состоянии платить по кредитам вовремя. Иногда банки идут навстречу должникам, предлагая реструктуризацию кредита с возможностью снизить ежемесячный платеж, или даже дают кредитные каникулы, но это большая редкость. В России чаще всего банки становятся в жесткую позицию по отношению к заёмщикам — плати, или подаём в суд / продаём долг коллекторам. Как выбраться из проблемной ситуации, когда у вас на руках несколько кредитов, которые вам тяжело обслуживать? Рефинансирование кредитов — вот что вам поможет!
В этой публикации мы расскажем, что такое рефинансирование кредитов и какие банки предлагают эту услугу в 2019 году. Главное, что вы должны понимать — идти на рефинансирование стоит только в том случае, когда новые условия кредитного договора будет действительно выгодными в сравнении с существующими долгами.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.
В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.
Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.
Виды программы рефинансирования кредитов
В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:
- Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
- Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
- Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.
Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.
Когда рефинансирование выгодно?
Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.
Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.
Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.
Как происходит рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.
Следует заострить внимание, что клиенту придется собрать весь необходимый для выдачи нового кредита пакет документов, когда он будет оформлять новый кредит в другом банке. Потребуются также дополнительные расходы на возможное оформление страховки (если банк выставил страховку условием выдачи кредита или получения выгодной процентной ставки).
Имейте в виду, что если вы нашли более выгодные условия кредитования в другом банке, не спешите оформлять рефинансирование кредита в нем, будет не лишним обратиться в текущий банк и попробовать получить аналогичные условия в банке, где был оформлен первый кредит — нередко банки, чтобы не терять клиентов идут на такие уступки.
В любом случае, если рефинансирование происходит в банке, который выдал первый кредит, вся процедура займет минимальное количество времени, так как чаще всего никаких новых документов не потребуется (хотя и не исключено, что в определенных ситуациях банк запросит справки по форме 2 НДФЛ и тд), и не надо ни за что дополнительно платить (страховка, комиссия и тд).
Еще раз обращаем ваше внимание на то, что необходимо спокойно проанализировать условия и расходы на рефинансирование кредита в другом банке, так как нередко бывает, что остаться в прежнем банке и получить возможность перекредитования в нем, выгодней, чем заключить новый кредитный договор с другим банком. На деле более «выгодные» условия другого банка могут быть не такими уж выгодными для потребителя кредитного продукта.
Самые выгодные банки для рефинансирования в 2019 году
На сегодняшний день такой банковский продукт как рефинансирование кредитов предлагают практически все ведущие банки России: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк, МТС Банк, Газпромбанк, Банк Открытие, Уралсиб, UniCredit Bank и др. Рекомендуется постоянно заниматься мониторингом банковских предложений, и если где-то появились более выгодные условия кредитования, то сразу приступать к переоформлению займов для экономии на обслуживании долгов.
| Банк | Ставка | Сумма кредита | Срок кредита | Требования |
|---|---|---|---|---|
| Промсвязьбанк | от 9,90% | 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| МТС Банк | от 9,90% | 50 000 ₽ — 5 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 2 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Московский Индустриальный Банк | от 10,50% | 50 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства |
| Газпромбанк | от 10,50% | 100 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Металлинвестбанк | от 10,80% | 100 000 ₽ — 2 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| ВТБ | от 10,90% | 100 000 ₽ — 5 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Московский Кредитный Банк | от 10,90% | 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 15 лет | паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства |
| Райффайзенбанк | от 10,99% | 90 000 ₽ — 2 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства |
| Россельхозбанк | от 11,25% | 10 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Банк Уралсиб | от 11,40% | 35 000 ₽ — 2 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства |
| Банк «АК Барс» | от 11,50% | 100 000 ₽ — 2 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Сбербанк | от от 11,90% | 30 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства |
| Юникредит Банк | от 11,90% | 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Связьбанк | от 11,90% | 30 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Банк «Открытие» | от 11,90% | 200 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства |
| Альфа-Банк | от 11,99% | 50 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Ситибанк | от 11,90% | 200 000 ₽ — 1 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 3 документа без справок о доходах без поручительства |
| Банк Хоум Кредит | от 12,50% | 30 000 ₽ — 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф без справок о доходах без поручительства |
| СМП Банк | от 12,00% | 300 000 ₽ — 1 200 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства |
| Банк Возрождение | от 12,40% | 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства |
| Сургутнефтегазбанк | от 12,50% | до 1 000 000 ₽ | до 10 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Новикомбанк | от 12,50% | 20 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Севергазбанк | от 12,50% | 500 000 ₽ — 1 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель |
| Банк «Россия» | от 12,50% | 150 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель |
| Почта Банк | от 12,90% | 50 000 ₽ — 1 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства |
| Росбанк | от 13,50% | 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства |
| Запсибкомбанк | от 12,90% | 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 7 лет | паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства |
| Банк Интеза | от 12,90% | 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства |
| БКС Банк | от 12,90% | 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ | до 5 лет | паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства |
| Примсоцбанк | от 12,90% | 200 000 ₽ — 5 000 000 ₽ | до 6 лет | паспорт рф + 1 документ без справок о доходах требуется поручитель |
www.papabankir.ru
Что такое рефинансирование кредита
Что такое рефинансирование кредита?
Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот
Кто и как может получить рефинансирование?
При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
- Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
- Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
- Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
В чём отличие от реструктуризации кредита?
Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается
Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?
Итак, перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- увеличить сроки кредитования;
- изменить сумму ежемесячных платежей;
- заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.
На правах рекламы
lifehacker.ru
понятие, нюансы, плюсы и минусы
Что такое кредит, наверно, знает каждый из нас. Зачастую для приобретения какой-то нужной вещи денег не хватает. Приходится обращаться в банк. А все ли знают, что такое рефинансирование кредита? Оказывается, это довольно-таки выгодный банковский инструмент. Из статьи узнаем все, о возможности снизить ежемесячные платежи по займу. А именно это и предлагает рефинансирование. Также обратим внимание на нюансы, связанные с рефинансированием наиболее популярных видов займов: потребительского и ипотечного.
СОДЕРЖАНИЕ:
1. Все, что нужно знать о рефинансировании кредита
1.1.Как оформить
1.2.Плюсы и минусы
1.3.Отличие от реструктуризации2. Перекредитование потребительского займа
3. «Повторная» ипотека
Заключение
Рефинансирование кредита: что это такое простыми словами
Простыми словами рефинансирование – это заключение договора на новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно? Представьте, вы взяли долгосрочную ссуду по годовой ставке в 20%. А через пару лет узнали, что в другом банке такой же займ можно взять за 15% годовых. Разница в 5% будет существенной, тем более, если сумма займа была немалой, да и окончание срока его погашения еще не близко.
Рефинансирование ссуды поможет и в том случае, когда у субъекта имеется несколько займов в разных банках с разными процентными ставками. Гораздо удобнее будет объединить всю эту задолженность в один большой долг.
Итак, что такое рефинансирование кредита для заемщика? Это получение нового займа с целью погашения текущего на более выгодных условиях.
Что такое рефинансирование кредита с юридической точки зрения? Это вид целевой ссуды. При заключении кредитного договора в нем так и будет указано, что финансовые средства, выделяемые банком, будут использованы для погашения имеющегося долга в другом финансовом учреждении.
Кстати, о целевых госкредитах. Всю информацию о таких видах займов, равно как и обо всех других его видах можно получить из статьи «ВИДЫ КРЕДИТОВ: 6 КРИТЕРИЕВ КЛАССИФИКАЦИИ + «РАЗБОР ПОЛЕТОВ» НЕКОТОРЫХ ИЗ НИХ».
Кто и при каких условиях может рассчитывать на «повторное финансирование»
Заключить договор на «повторное финансирование» ссуды может трудоспособное лицо с определенным уровнем дохода и положительной кредитной историей. Т.е. фактически требования к такому виду займа такие же, как при заключении простого госкредита.
А чтобы оформить перекредитование, необходимо предпринять следующие шаги:
- Выбрать банк для проведения процедуры замены одного долга другим и подтвердить свою платежеспособность.
- Уведомить финансовое учреждение, в котором имеется текущий займ, и удостовериться, что никаких препятствий для досрочного его погашения нет.
- Заключить соответствующий договор в новом банке.
Это интересно! Все организационные вопросы по перечислению денег и закрытию предыдущего долга новый банк решит сам.
Кстати, новый займ можно взять как на сумму долга, так и в большей сумме. В последнем случае оставшейся суммой можно распорядиться по собственному почину.
Плюсы и минусы перекредитования
Переходим к вопросу: что такое рефинансирование кредита с точки зрения его плюсов и минусов. Как говорится, «в каждой бочке меда есть ложка дегтя», какой бы сладкой эта бочка ни была.
- уменьшить процентную ставку;
- модифицировать сумму ежемесячных платежей;
- повысить сроки кредитования;
- рассчитываться не с несколькими финансовыми учреждениями, а с одним.
А теперь что касается «дегтя». Перед заключением договора на «замену одного займа другим» нужно несколько раз все обдумать, чтобы действительно остаться в выгоде, а не наоборот.
- Сопоставляем затраты с экономией. Зачастую банки не согласны на досрочное погашение ссуды и взимают за это дополнительные суммы. Поэтому нужно все просчитать, чтобы не оказаться в итоге в проигрыше.
- В приоритете долгосрочные ссуды с большими суммами. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.
- Не забываем про залоговое обеспечение. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.
Перекредитование или реструктуризация: кто кого?
Помимо рефинансирования госкредита существует и такое понятие как его реструктуризация. Последняя представляет собой трансформацию суммы, срока, ставки и других условий по уже существующей ссуде.
Что можно сделать в этом случае? Посетить кредитное учреждение, в котором взят госкредит, и написать заявление, например, о продлении или уменьшении сроков кредитования. Взамен вы получите новый график платежей с новыми суммами.
При реструктуризации займа договор остается тот же, а при их замещении он будет уже новым. Причем новый договор, как правило, будет заключен в другом банке. Финансовым учреждениям не выгодно участвовать в процедуре замены своих кредитов на «чужие». Среди банковских учреждений идет борьба за каждого клиента.
Что такое рефинансирование потребительского кредита
Перед тем как перейти к вопросу: что такое рефинансирование потребительского кредита, рекомендуем к прочтению статью « РЕАЛЬНО ЛИ ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ПОД НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ?», которая расскажет все о самом низком проценте. Эта информация нам пригодится в поиске вариантов для рефинансирования.
В рамках потребительского перекредитования можно свернуть следующие виды займов:
- все виды наличных кредитов;
- автокредиты;
- овердрафты;
- кредитные карты.
Можно перекрыть сразу несколько видов ссуд. Правда, на каждый из них придется собирать справки.
Важно! «Повторное финансирование» потребительского займа выгодно только в том случае, когда его ставка будет меньше ставки действующей ссуды как минимум на 5%. Помимо этого важно и количество уже выплаченных ежемесячных платежей по текущему долгу: чем их больше, тем невыгоднее будет сделка.
Следует сказать, что не всегда рефинансирование именно потребительской ссуды будет целесообразным. Можно просто оформить новый нецелевой госкредит: это будет гораздо проще сделать.
Кстати, прежде чем задуматься о перекредитовании пообщайтесь со своим нынешним кредитором. Может, он сам пойдет вам на уступки и сделает реструктуризацию займа. Особенно если вы являетесь выгодным клиентом для этого банка.
В виду того, что перекредитование потребительского кредита – процедура не такая частая, информации по вопросу, что такое рефинансирование потребительского кредита не так много. Действительно, в этом случае лучше изменить условия текущего займа или просто взять новую ссуду. Что нельзя сказать об ипотеке, в которой перекредитование может существенно сказаться на бюджете семьи.
Итак, переходим к вопросу: что такое рефинансирование ипотечного кредита.
Что такое рефинансирование ипотечного кредита
Ипотека – это долгосрочный займ, поэтому замена одной ипотеки на другую с более выгодной процентной ставкой – достаточно перспективное занятие. Разница даже в два-три процента позволит существенно сэкономить.
Но тут также нужно учитывать все нюансы и просчитывать выгоду для себя: как финансовую, так и временную. Например, если разница составляет менее 2%, то вряд ли игра будет стоить свеч. Дополнительные материальные затраты на переоформление ипотеки, равно как и потеря времени не покроют мнимую выгоду от разницы процентной ставки в 1%.
Что еще нужно знать о том, что такое рефинансирование ипотечного кредита?
- Высокие риски для банков. Не все банки пойдут на перекредитование ипотеки. Все-таки, это большой риск. Финансовое положение, равно как и история погашения долга по текущей ипотеке будут тщательным образом проверяться. С другой сторон, не все финансовые учреждения приветствуют и досрочное погашение ипотеки. Потеря для банка упущенной выгоды в этом случае очевидна.
- Срок ипотеки. Перекредитование ипотеки возможно только в том случае, когда срок текущей ипотеки составляет не менее года.
- Залог имущества. Как уже говорилось в первой главе, при «повторном финансировании» новой кредитной организации переходит залоговое имущество. А это как раз и есть наш случай – при ипотеке залогом выступает объект недвижимости.
А вот тут и наступает главная «бяка» ипотечного перекредитования: повышенные проценты на определенный период. Этим периодом считается время, когда прежняя финансовая структура сняла залог, а новая еще его не оформила. Пока госкредит не имеет залогового обеспечения, банк себя страхует увеличенными процентными ставками.
Важно! Ипотечное перекредитование имеет следующие отрицательные стороны:
- необходимость прохождения сложной процедуры по оформлению ипотеки заново;
- отсутствие гарантии в одобрении новой заявки;
- высокая процентная ставка в «беззалоговый» период;
- не всегда информация об условиях перекредитования прозрачна и понятна – можно серьезно ошибиться и остаться ни с чем.
Надо знать! Хорошо ознакомьтесь с текущим графиком платежей. Как правило, уплата процентов первична, а погашение основного долга – вторично. Поэтому, если вы выплачиваете ипотеку достаточно длительный период времени, то в ее замене нет смысла: проценты, на которых можно было сэкономить, уже выплачены.
Еще больше информации о том, что такое перекредитование ипотеки можно получить из статьи «РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ: 3 ВАРИАНТА, ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ПРОЦЕДУРЫ + ОПИСАНИЕ УСЛОВИЙ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ В 3 БАНКАХ!».
Заключение
Итак, теперь вы знаете, что такое рефинансирование кредита, и уже сможете сделать выбор в пользу него или каких либо других условий кредитования. Но помните, что, несмотря на то, что перекредитование позволит существенно сэкономить, нужно все тщательно просчитать. В противном случае мнимая экономия может обернуться повышенными растратами.
biz-kreditka.ru
Рефинансирование кредитов — что это?
В последние годы банки активно предлагают такую услугу, как рефинансирование кредитов. Для заемщиков это прекрасная возможность откорректировать нюансы по уже существующему кредиту, для банков – расширить клиентскую базу. В данной статье мы разберемся с понятием рефинансирования и определим, для чего все-таки необходима эта процедура.
Рефинансирование – что это такое?
Рефинансирование – это оформление нового банковского кредита для погашения действующего кредита или займа. Второе название термина – перекредитование. Эти понятия не стоит путать с реструктуризацией, когда банк меняет свои же ранее оговоренные в договоре кредитные условия. Рефинансирование же подразумевает выдачу совершенно другого займа на новых условиях.
Рефинансируются следующие типы кредитов:
- автокредиты;
- займы наличными, в том числе кредитные карты;
- целевые потребительские кредиты, включая товарные;
- ипотека.
Категория потребительских займов рефинансируется быстро и просто, гораздо сложнее выглядит процедура перекредитования ипотеки. Это связано с тем, что залог в виде недвижимости придется перерегистрировать в другом банке и разбираться со страховкой.
Цели проведения перекредитования
Выделяют несколько основных причин, в связи с которыми заемщиков привлекает рефинансирование кредита.
1. Более выгодные условия по новому займу. Банковских сотрудников учат преподносить любую кредитную услугу лишь с положительной стороны, поэтому обычному человеку легко попасть на невыгодные условия. В результате человек может опомниться только тогда, когда уже осуществлено несколько платежей. Оформление нового займа позволит не только закрыть невыгодную сделку, но и сэкономить за счет более лояльной процентной ставки.
2. Снижение долговой нагрузки. Если ежемесячный платеж стал непосильным, и вы хотели бы его уменьшить, есть смысл перекредитоваться в другом банке с более продолжительным сроком выплаты. Соответственно, ежемесячная сумма погашения станет меньшей.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Многие люди выплачивают сразу несколько займов, причем сроки платежей, как правило, приходятся на разные календарные периоды. Это не слишком радует, есть риск элементарно забыть о каком-то платеже и подпортить свою платежеспособную репутацию (испортить кредитную историю). Рефинансирование предполагает погашение существующих задолженностей, вам же достаточно будет платить примерно ту же сумму, только один раз в месяц, что уже гораздо удобнее.
4. Замена валюты кредита.
5. Увеличение суммы кредита. Данная услуга доступна исключительно для залоговых займов. Если возникла необходимость в крупной сумме, и долговые обязательства частично погашены, при отказе банка-кредитора в увеличении размера займа можно обратиться в конкурентную банковскую организацию. Пересмотрев залог и убедившись в вашей кредитоспособности, банк может пойти навстречу вашим требованиям.
6. Помощь при просрочках. Некоторые заемщики стремятся закрыть проблемный кредит путем рефинансирования. С одной стороны, это разумно: новый кредит даст возможность погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Однако не следует забывать, что основную проблему это не решит, ведь займ все равно придется выплачивать, пусть и в другом банке.
Как осуществляется рефинансирование кредита (займа)?
Сразу отметим, что условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Поэтому не поленитесь уточнить основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.
Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:
- паспорт РФ, ИНН;
- справка о доходах с действительного места работы;
- кредитный договор и график погашения задолженности;
- справка о сумме задолженности;
- данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др.;
- выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
- договор залога и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.
Для второстепенного подтверждения данных не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.
Начало процедуры рефинансирования – выбор банка и консультация у специалиста. Далее необходимо подать требуемые документы в учреждение, которое осуществит перекредитование, и дождаться положительного решения.
Следующий шаг – обращение в банк, где открыт займ, с целью предупреждения о досрочном погашении задолженности. После подписания договора по новому кредиту денежные средства перечисляются на предоставленный расчетный счет. Чтобы подтвердить, что прежний займ закрыт, следует взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку.
При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.
Перекредитование: нюансы выгодной сделки
Рефинансирование действующего займа зачастую привлекает более щадящими условиями, и это не уловка. Тем не менее надо знать некоторые мелочи, которые могут свести выгоду к нулю:
1. Перекредитование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Это связано с тем, что большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат. Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить займ в том же банке.
2. Прежде чем задействовать рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.
3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.
4. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.
Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.
.
privatbankrf.ru
alexxlab