Взять кредит с плохой кредитной историей онлайн в Dinero
Кредитная история – один из важнейших факторов, который влияет на принятие решения о выдаче ссуды в любой финансовой организации. И банки, и микрокредитные сервисы используют эту информацию в своей работе, но реально ли получить кредит с плохой кредитной историей? Да, если знать, куда обращаться, однако обо всем по порядку.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это досье на каждого человека, который хотя бы раз в жизни пользовался кредитными средствами, будь то кредитная карточка, ипотека или микрокредит. Кредитная история хранит информацию о дисциплине погашения. Кроме того, она содержит информацию о судебных решениях в отношении клиента. Своевременные выплаты будут повышать рейтинг человека, просрочки, наоборот, будут его снижать, заставляя новых кредиторов задуматься – доверять деньги или нет.
Узнать свой рейтинг можно на сайте УБКИ или в Приват24. В сжатом виде он представляет собой диаграмму с пятью разными по цвету зонами – от красной до зеленой.
80% отказов происходят по причине плохой кредитной истории, поэтому если отказали в кредите, обязательно отправьте запрос в УБКИ, чтобы изучить вопрос. Иногда туда попадают недостоверные данные – в этом случае необходимо будет решить проблему с банком, который это сделал.
Что такое кредит с плохой кредитной историей в Dinero?
Микрокредитная финансовая организация Dinero стремится помочь каждому своему клиенту, даже если у него не идеальный рейтинг. Есть одно условие. Главное – чтобы не было просрочек по действующим кредитам. Большие просрочки свидетельствуют о том, что человек не может разобраться со своими долгами и влезает в новые, поэтому компания не будет доверять ему свои средства.
Интересно, что это не только возможность решить финансовую проблему. Это еще и возможность поднять свой рейтинг в УБКИ. Компания сотрудничает с Бюро кредитных историй, запрашивая информацию о заемщиках и передавая сведения о них. Это значит, что если вы своевременно будет погашать займы, информация об этом будет отправляться в УБКИ. Так ваш рейтинг будет расти, а это новые возможности. Благодаря ему вы сможете оформлять новые ссуды не только в микрокредитных сервисах, но и банках, получая более крупные суммы.
Преимущества кредитов от Dinero
Возможность взять ссуду с плохой кредитной историей – не единственное достоинство этого сервиса. Здесь вы можете рассчитывать на:
- самый выгодный на рынке процент – 0,96% в день. Больше никаких скрытых комиссий и платежей;
- акционный кредит за 16 минут. Первый кредит в размере до 2500 гривен доступен каждому новому клиенту совершенно бесплатно – отправляйте свою заявку и получайте деньги, ничего не платя;
- удобство оформления. Не нужно выходить из дома. Потребуется только паспорт, ИНН, доступ в интернет, чтобы заполнить анкету на сайте;
- скорость получения займа. Это автоматизированная система, которая самостоятельно принимает решение. Так исключается человеческий фактор, возможность ошибки или субъективности оценки. Всего 5 минут – и средства будут на вашей карте;
- лояльные условия. Каждый совершеннолетний человек может стать клиентом МФО – обязательно только наличие действительного паспорта и ИНН. Не понадобятся справки о доходах, с места работы или поручители;
- возможность пролонгации. Не можете вернуть деньги вовремя? Это не проблема – организация готова идти навстречу, предлагая продлить срок вашего кредита на 7, 14 или 30 дней. Отправьте заявку или позвоните по телефону;
- просто погасить. Вернуть деньги так же просто – с помощью вашей карты на сайте или оплатив по реквизитам в любом украинском банке. Вы можете оплачивать заем досрочно без комиссии. Платите проценты только за фактические дни пользования деньгами.
Заемщик в разрезе
Кредитные истории играют все большую роль в нашей жизни. Уже сейчас в нее заглядывают страховщики, работодатели и даже торговые сети, а кроме кредитов там отмечены штрафы, алименты и платежки ЖКХ. Похоже, скоро с такой кредитной историей гражданам будет незачем писать мемуары.
В последнее время при приеме на работу отделы кадров все чаще стали проверять кредитную историю соискателей. Конечно, информация, содержащаяся в ней, не является определяющей при принятии решения. Но плохая кредитная история может теперь закрыть заемщику двери не только в банки, а хорошая — дать дополнительные козыри при трудоустройстве. «Если у кандидата есть «долгие» кредиты, например ипотечные, то такой факт часто сказывается на мотивации кандидата к долгосрочному сотрудничеству с работодателем,— считает гендиректор рекрутингового агентства Penny Lane Personnel Татьяна Долякова.— При этом, если у кандидата есть высокая кредитная нагрузка и более 50% его доходов может уходить на платежи по кредитам, это говорит о том, что человек не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами. Возникают сомнения и в его профессиональной способности управлять хозяйственной деятельностью предприятия и его материальными активами».
Конечно, проверять кредитные истории уборщиков или курьеров не имеет смысла. Тем более что информация в кредитных бюро выдается не бесплатно. Как отмечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента. Опрошенные кадровые агентства подтверждают, что безупречная кредитная история, бесспорно, штрих, который дает преимущество кандидату, и это характеризует его как обязательного и ответственного работника.
Однако проверкой кредитной истории сами кадровые агентства не занимаются, это уже дело самой компании, нанимающей работника. «Те работодатели, которые имеют службы безопасности, безусловно, будут проверять и кредитные истории соискателей»,— подтверждает президент рекрутингового портала Superjob.ru Алексей Захаров.
Правда, пока случаи, когда кредитная история влияет на трудоустройство кандидата, еще редкость. «На моей памяти был только один случай, когда служба безопасности компании-клиента действительно отказала нашему кандидату, поскольку за ним была обнаружена серьезная просрочка по кредиту,— говорит руководитель группы подбора персонала кадрового агентства «Юнити» Георгий Самойлович.— Учитывая, что кандидат имел прямой доступ к финансовым потокам, работодатель решил не рисковать. Хотя, возможно, отказ был связан не столько с фактом просрочки, сколько с тем, что кандидат отрицал само наличие кредитов, когда ему задали прямой вопрос по этому поводу».
Большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента
До недавнего времени информацией из БКИ могли пользоваться лишь банки. Но уже примерно год в стране действуют поправки в закон «О кредитных историях», благодаря которым любая организация имеет право получать сведения из кредитной истории при наличии согласия ее владельца. Причем именно в пункте о согласии владельца кредитной истории и кроется основная проблема.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков обращает внимание на то, что для начала сотрудничества с нефинансовыми организациями необходимо выработать алгоритм контроля получения ими согласия гражданина на доступ к кредитной истории. «Механизм должен минимизировать риск доступа недобросовестных компаний к кредитным историям граждан,— говорит эксперт.— Этот механизм в настоящее время обсуждается с Банком России и другими заинтересованными структурами».
Тот факт, что это проблема еще не решена, осложняет работу БКИ с нефинансовыми компаниями. А как рассказали «Деньгам» в ОКБ, сегодня гражданин при необходимости подписывает согласие на запрос кредитной истории, затем сканированный документ поступает в бюро. По-другому нефинансовая организация данные получить не может.
Заемщик под микроскопом
Сначала в кредитной истории записывалась информация только о займах гражданина. Но с недавних пор она начала заметно расширяться и скоро сможет претендовать на описание полной картины жизни человека. С 1 марта 2015 года в кредитной истории появилась новая часть — информационная. В нее включены данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т. д. Начиная с 1 октября текущего года, после вступления в силу поправок к закону о банкротстве физических лиц, в кредитной истории будет отражена и эта информация.
Но и это еще не все. Как рассказал «Деньгам» Николай Мясников, в кредитную историю добавилась информация о судебных решениях по долгам за услуги связи, ЖКХ и алиментным обязательствам. В частности, речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Недавно было принято решение о подключении БКИ к единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) для обмена данными с ФССП. В бюро начинает поступать информация и от региональных управляющих компаний ЖКХ. В кредитном бюро «Эквифакс» рассказали, что сегодня в кредитной истории доступны данные по поручителям, созаемщикам и гарантам. В ближайшее время «Эквифакс», как и ОКБ, будет готово предоставлять данные из ФССП и ЖКУ.
Банкиры уверены, что полезны любые новые данные, которые могут пролить свет на поведение заемщика. «За несколько последних лет банки перешли от модели, когда одна ставка по кредиту устанавливалась на весь пул заемщиков, к модели индивидуальной ставки, которая рассчитывается с учетом множества параметров,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Обновление законодательства позволяет банкам более точно оценить риски. При этом повышается информированность банков о «чужих» заемщиках. Это запускает соперничество за клиентов, хорошо выполняющих свои обязательства, и оборачивается выгодой для ответственных людей. Мы уже сейчас видим конкуренцию между банками за таких заемщиков. Банки проводят акции для заемщиков с хорошей кредитной историей, формируют предварительно одобренные кредитные предложения, программы рефинансирования. Добросовестные клиенты могут сравнивать и выбирать условия, наиболее выгодные для них».
Впрочем, очевидно, что не все данные из кредитных историй для различных компаний имеют одинаковую ценность. «Если говорить о судебных решениях, то это интересное поле для анализа,— рассуждает вице-президент автофинансовой компании «Европлан» Александр Михайлов.— Думаю, здесь можно вывести определенные зависимости, но они не всегда будут однозначными: заемщик может допускать задолженность за услуги ЖКХ или связи, при этом дисциплинированно выплачивая автокредит». С этим мнением согласен и начальник управления рисков по работе с дочерними банками Бинбанка Александр Исаев: «Реального влияния указанной новой категории информации (долги за услуги связи, ЖКХ и алиментные обязательства) на результаты оценки, получаемой из кредитных бюро, банк на текущий момент не наблюдает. Аналогичная ситуация и с информацией, которая появилась в кредитной истории с 1 марта».
Не работодателем единым
По информации «Эквифакс», сегодня кредитными историями граждан наиболее активно интересуются розничные сети, которые занимаются товарным кредитованием. А также лизинговые компании, ломбарды, страховые компании и компании, работающие с большим количеством контрагентов. «Нефинансовыми компаниями кредитная история может использоваться для всесторонней оценки потенциальных партнеров и контрагентов из сегмента малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей»,— говорит Николай Мясников.
Одними из первых кредитными историями начали интересоваться страховые компании. Их представители не скрывают, что наличие дополнительной информации о клиенте может регулировать персональный тариф и даже повлиять на решение о заключении договора. «Нам могут быть интересны данные о количестве непогашенных кредитов у человека, его платежеспособности и финансовой устойчивости,— рассказывает руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.— Если финансовая устойчивость низка и есть непогашенные кредиты, это может быть сигналом к тому, что в будущем с машиной может что-то случиться. Речь идет не о качестве вождения, а о возможных мошеннических действиях. Разумеется, информация будет тщательно анализироваться, человеку может быть выставлен соответствующий риску тариф».
Как рассказал «Деньгам» заместитель гендиректора «Сбербанк Лизинг» Игорь Гаврилюк, кредитная история гражданина обязательно анализируется при принятии решений о заключении лизинговых сделок с индивидуальными предпринимателями. А при заключении сделок с юридическими лицами качество кредитной истории гражданина может быть одним из важных критериев для принятия решения. В особенности если речь идет о лицах, оказывающих существенное влияние на деятельность компании. Как правило, это учредители и руководители малых предприятий.
Интерес лизинговых компаний очевиден. «Требования к лизингополучателю и заемщику очень похожи,— говорит Александр Михайлов.— Но так как в лизинге остается меньшее поле для различных видов мошенничества, мы относимся к кредитным историям лизинговых клиентов немного лояльнее, чем при выдаче автокредитов».
Более терпимы к ошибкам, отраженным в кредитной истории, и микрофинансовые организации. «Если у клиента есть глубокие просрочки по ранее выданным кредитам, мы, скорее всего, откажем в выдаче займа. Однако наличие таких просрочек в прошлом не всегда служит причиной отказа. Если мы видим, что клиент сумел исправить ситуацию и вернуться к графику платежей, мы будем готовы предоставить заем, несмотря на ошибки прошлого»,— говорит гендиректор микрофинасовой компании «Кредит Лайн» Иван Мысин.
Что касается торговых сетей, то они заинтересованы в кредитных историях граждан косвенно. Ведь все покупки в кредит осуществляются в сотрудничестве с банком-партнером, который и занимается вопросами кредитного риска. Зато для компаний, предоставляющих товары и услуги в рассрочку, такая возможность очень актуальна. В связи с кризисом граждане стали все больше интересоваться таким способом приобретения товаров. При этом компании, предоставляющие рассрочку, берут на себя финансовые риски, а значит, должны лучше знать своего клиента.
Назад ПоделитьсяДадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй. Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли.
Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.
Кто определяет, что кредитная история плохая?
Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите.
Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком.
Как улучшить свою кредитную историю?
Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться. Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?
- Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
- Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход
ПДН = ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ/ДОХОД
Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета.
- Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
- Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
- Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
- Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории.
Что делать, если у меня плохая кредитная история?
- Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год.
- Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников.
- Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно.
- Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти.
- Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия. Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем.
- Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору.
Времени на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?
- Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику.
Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.
Ипотека с плохой кредитной историей: реальные возможности и ограничения
Даже человек, серьезно относящийся к принятым на себя финансовым обязательствам, может оказаться под влиянием факторов непреодолимой силы и подпортить свою кредитную историю.
Следствием кризисных моментов оказывается задержка ежемесячных платежей, но даже после того, как все погашено, информация о просрочке может стать препятствием для последующих займов на максимально приемлемых условиях. Для получения ипотечного кредита хорошая история весьма важна, поскольку он всегда выдается на длительный срок, и банк должен быть уверен, что клиент сохранит платежеспособность даже в сложных обстоятельствах. Однако плохая история не означает полную невозможность получения ипотечного займа при небезупречной кредитной истории, и в данной статье мы рассмотрим варианты, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.
Реальные возможности: рассматриваем вариант с поручительством
Желание финансистов свести риски к минимуму абсолютно понятно. Во избежание последующих тяжб и денежных потерь, они очень пристально рассматривают кредитные истории клиентов, обратившихся за ипотекой. Скрыть факт просрочек, зафиксированных во время предыдущего займа в другом банке, вряд ли получится, а значит, лучше сообщить о них при первом же обращении, подготовив убедительные аргументы в пользу того, что в будущем ситуация не повторится. Однако, на слово представители банка вряд ли поверят и предложат найти одного или нескольких поручителей, история которых не вызывает сомнений.
Кроме того, стоит подготовиться к выплате повышенных процентов и сразу отказаться от идеи получения ипотеки без первого взноса. Начальная сумма должна быть, и чем она больше, тем выше шансы получить ипотеку.
Разумеется, потребуется также подтвердить стабильный доход, крайне желательно, чтобы в одном месте на своей должности потенциальный заемщик проработал минимум полгода. Если работа стабильная, компания уважаемая, а вознаграждение приличное, начинать стоит с банка, в котором открыта зарплатная карта.
Поручителем может быть родственник, хороший знакомый, разумеется, с хорошей кредитной историей. Идеально, если в качестве поручителей выступят коллеги, а лучше – руководство. Нужно заметить, ценные сотрудники иногда пользуются подобными привилегиями, хотя, конечно, стоит быть готовыми пережить отказ, так как поручительство означает принятие на себя обязательств перед банком, если протеже не сумеет расплатиться.
Многие потенциальный заемщики предпочитают не рисковать и сразу довериться надежным кредитным брокерам, главный минус которых лишь в том, что их услуги – недешевое удовольствие. Специалисты реально могут помочь с получением ипотечного кредита, сделав все, чтобы кредитная история не оказалась решающим фактором при принятии решения.
Важно внимательно отнестись к выбору брокера и не делать предоплату за красивые обещания.
В какой банк отправиться? Документация, системы скоринга…
Не существует банка, который закроет дверь перед клиентом, имеющим поручителей, готовым подтвердить доход и, в целом, производящим впечатление надежного плательщика. Если при этом вносится существенный первоначальный взнос, выбирается минимальный срок кредитования и оформляется залог под приобретаемую недвижимость, банкиры не придадут решающего значения прежним финансовым прегрешениям. Таким образом, если все это есть — выбор банка зависит исключительно от условий кредитования.
Если есть сомнения, лучше отправиться в небольшой банк, где с большей вероятностью прикроют глаза на негативные моменты в кредитной истории. Стремясь упрочить свое положение и расширить сферу влияния на финансовом рынке, такие организации более лояльны к клиентам. К тому же, к ним стекается информация не из всех Бюро кредитных историй, а значит, некоторые просрочки могут оказаться незамеченными. Однако текущее финансовое положение в любом случае будет иметь решающее значение.
Финансовые консультанты рекомендуют подавать одновременно заявки в несколько банков, а далее уже ориентироваться по ситуации. Если ждать ответа от банка, и только в случае отказа обращаться в следующую организацию, можно потерять время и упустить возможности. Стоит знать, что не все банки сотрудничают с одними и теми же бюро кредитных историй, а значит, они могут получить разные сведения о степени платежеспособности клиентов. Не исключено, что, например, четыре финансовые структуры ответят отказом, а пятая организация без лишних вопросов выдаст долгосрочный ипотечный кредит.
Важно понимать, что во многих банках благонадежность заемщиков проверяется при помощи специальной скоринговой системы, которой, как любому программному обеспечению, ничего не докажешь. Если же с документацией и данными работает живой человек, его можно убедить в том, что прежние проблемы остались в прошлом, и нынешняя платежеспособность несомненна. Однако, кредитный комитет, который, собственно, принимает решение об ипотеке, поверит только документам.
Так или иначе, каждому, кто надеется на получение ипотеки, надо сначала закрыть все имеющиеся кредиты. Если есть крупные займы, на ипотеку банки вряд ли согласятся.
Если получен отказ: продолжаем поиск вариантов
Даже если в выдаче ипотечного кредита отказали все банки, в которые довелось обратиться, это все равно не повод отбрасывать идею приобретения жилья в долг. Для многих вполне приемлемым вариантом является получение рассрочки напрямую у застройщика. Поскольку крупные девелоперы, особенно в кризисные периоды, остро заинтересованы в привлечении инвесторов, они готовы взаимодействовать с покупателями по упрощенной процедуре, особо не вдаваясь в подробности кредитной истории.
Стоит иметь в виду, что рассрочка от застройщика предоставляется на незначительный период, первый взнос обязателен, а договор заключается на этапе возведения новостройки, что сопряжено с определенными рисками. Поэтому имеет смысл убедиться в надежности застройщика, проверить разрешительную документацию и лишь затем заключать договор.
Случается, что отказ в получении ипотечного кредита получают граждане, которые никак этого не ожидали. Речь идет об «одобренных» участниках государственных программ, направленных на предоставление доступного жилья ряду категорий населения. В частности, остается актуальной военная ипотека, однако, некоторые представители вооруженных сил неимоверно разочаровываются, получив отказ от кредитора. Им почему-то кажется, что банки просто не имеют права отказывать военным.
Конечно, за военнослужащих ручается государство, однако финансисты отлично понимают, что после того, как человек уходит со службы, ему приходится самому исполнять свои обязательства. И если военный успел ранее испортить собственную кредитную историю, очень вероятно, что банк не захочет выдать ему ипотеку. Придется искать другие финансовые организации или спешно улучшать кредитную историю.
Пути исправления кредитной истории
Стоит понимать, что негативная кредитная история не является пожизненным приговором, и если проблемы с просрочкой были более пятнадцати лет назад, на текущей ситуации они уже не скажутся. Впрочем, сами банки обязаны хранить информацию о заемщиках не менее 35 лет. Чтобы понять, надо ли что-то делать для исправления истории, можно запросить информацию из Бюро кредитных историй и выяснить, какой является ситуация на самом деле. Один раз в год эту информацию можно получить абсолютно бесплатно.
Многим по силам всего за несколько лет максимально исправить кредитную историю. Во-первых, надо вовремя или даже немного раньше гасить текущие кредиты, а во-вторых, стоит взять и своевременно закрыть несколько небольших потребительских ссуд. Так история будет постепенно «обеляться», и в какой-то момент она улучшится настолько, что можно будет взять ипотеку на общих основаниях. Конечно, для исправления кредитной истории необходимо время, а также дисциплинированность и придется пойти на некоторые затраты, но, в конечном итоге, дело того стоит.
Чаще всего вручную листаются истории за последние два года, и по этому периоду все должно свидетельствовать об улучшении и стабилизации материального положения.
Плохую историю уравновесит первоначальный взнос
Если кредитная история испорчена очень сильно, банки могут отказывать даже в выдаче крошечных ссуд. Тогда можно попробовать обратиться в микрофинансовые организации – не за жилищным кредитом, а за деньгами для первого взноса, наличие которых существенно улучшает ситуацию потенциального заемщика для банка. Но в этом случае стоит быть готовыми, в силу достаточно высокого процента, вернуть ссуду за минимально возможное время.
Кстати, стоит знать, что далеко не все МФО подают сведения в бюро кредитных историй.
В последнее время нередко можно встретить предложение услуги по исправлению кредитной истории. Суть в том, что за определенную плату сотрудники микрофинансовых структур, имеющие связи с одним или несколькими бюро кредитных историй, просто дописывают несколько якобы взятых и вовремя погашенных ссуд. Стоит знать, что при серьезном скоринге такие схемы легко просчитываются, и доверие к заемщикам может только снизиться. Поэтому, решив прибегнуть к такому методу, не стоит обращаться за ипотекой в крупные банки.
Дополнительная демонстрация состоятельности: депозиты, банковские карты
Стоит также открыть депозиты, чаще расплачиваться дебетовой картой и вообще демонстрировать высокий материальный уровень и платежеспособность. Банк, в котором у клиента открыт депозит, без проблем выдаст небольшой потребительский кредит. Главное – не забывать о цели, которая заключается в исправлении истории, и не оказаться в новой кредитной ловушке.
Заключение
Таким образом, чтобы без проблем получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, придется поискать надежных поручителей, накопить на приличный начальный взнос и подтвердить доход, который позволит вносить платежи без задержек. Можно пойти по пути получения рассрочки от застройщика или направить усилия на исправление кредитной истории — универсальных решений нет, каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально.
В любом случае, перед тем, как затеять ипотечную гонку, стоит многократно взвесить свои возможности. Получив предварительное одобрение от банка, стоит все оценить еще раз, так как увеличение процентов, на которое приходится соглашаться из-за негативной кредитной истории, может вылиться в неимоверное и неоправданное финансовое бремя. Не будет лишним поинтересоваться возможностями рефинансирования, чтобы иметь возможность какое-то время в полном объеме оплачивать кредит, а потом переоформить его на более лояльных условиях.
Игорь Василенко
Как оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей ®
Оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей (КИ) и просрочками сегодня возможно даже без первоначального взноса, поскольку банки заинтересованы в продвижении своих продуктов и позволяют взять займ потенциальному клиенту, если он подтверждает свою благонадежность. При этом многие кредитные организации предъявляют клиентам с подпорченной КИ повышенные требования, и они, к сожалению, не всегда выгодны.
Если вы желаете получить крупную сумму на приемлемых условиях, обращайтесь к ипотечному брокеру – в компанию Royal-Finance.ru, где помогут сориентироваться в актуальных банковских предложениях и выбрать подходящий вариант с учетом ваших финансовых возможностей.
Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей?
Получение ипотеки с плохой кредитной историей – процесс непростой, но шансы на одобрение можно повысить, если:
1. Подтвердить доход официальными документами. Банки предпочитают не связываться с безработными гражданами, поскольку они не могут гарантировать свою платежеспособность и стабильность в финансовом плане.
2. Заручиться поддержкой платежеспособных созаемщиков/поручителей. Разумеется, такие люди тоже должны подтверждать свою благонадежность полным пакетом документов. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ и справка о размере заработной платы.
3. Предоставить привлекательный для банков залог. Желательно, чтобы его стоимость была выше суммы ипотеки.
4. Закрыть все текущие просрочки и штрафы, чтобы они больше не «светились» в кредитной истории.
5. Предложить банку внушительный первоначальный взнос. Если он будет более 40 % от суммы ипотечного кредита, финансовые организации это непременно учтут.
Список банков, дающих ипотеку
Надо сказать, что список банков, дающих ипотеку клиентам с плохой кредитной историей без справок и поручителей, немаленький. К ним относятся:
«Транскапиталбанк»;
«Уралсиб»;
«Ак Барс»;
«Металлинвестбанк»;
«Ренессанс Кредит банк»;
«Тинькофф» и другие.
На официальных сайтах некоторых банковских учреждений прямо говорится, что есть возможность оформить ипотеку с плохой или нулевой кредитной историей, поэтому стоит пытаться подавать заявки независимо от сложности ситуации. Большая часть кредиторов проверяет записи в БКИ (Бюро кредитных историй) за последние 1-3 месяца, поскольку услуга платная. Следовательно, можно сначала исправить кредитную историю, а только потом пробовать оформлять ипотеку.
Как правильно оформить ипотеку с плохой КИ?
Чтобы взять ипотеку с первоначальным взносом в банке, одобряющем займы клиентам с плохой кредитной историей и с долгами у приставов, придется приложить немало усилий. Некоторые эксперты советуют обращаться напрямую к застройщикам, которые желают побыстрее распродать квартиры в новостройках. Они готовы идти навстречу покупателям, но при этом значительно сокращают срок кредитования. То есть, если в банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей на 30 лет, то при сотрудничестве с застройщиками рассчитывать более чем на 10 лет не приходится.
Если не хочется иметь дело с девелоперами, а также обращаться к банкам напрямую, можно обратиться за профессиональной экспертной помощью, перейдя по royal-finance.ru/get-credit/ipoteka/pomosch-v-ipoteke-s-plohoy-kreditnoy-istoriey. Специалисты компании «Роял Финанс» знают все требования финансовых организаций, которые соглашаются оформлять ипотеку с плохой кредитной историей, и готовы способствовать в получении суммы, нужной для покупки жилья. В отличие от многих других компаний, мы берем оплату за результат, поэтому при обращении вы не рискуете своими деньгами, повышая шансы на получение по ипотечной заявке положительного ответа.
На правах рекламы
Теги: Ипотека, банки
Можно ли устроиться на работу с плохой кредитной историей Saratovnews.ru
Кредитная история (КИ) каждого гражданина РФ формируется с момента подписания договора на первый кредит в банке, займ в микрофинансовой организации или другой кредитной компании. Согласно действующему законодательству эти компании должны сообщать данные о своих клиентах минимум в одно БКИ.
При каких обстоятельствах допустима проверка КИ работодателем или другим сторонним лицом
Финансовой репутацией и кредитной нагрузкой своих сотрудников в основном интересуются федеральные компании с большим штатом и оборотами: банки, лизинговые организации, крупные логистические предприятия, производственно-торговые корпорации и представительства иностранных компаний.
Важно! Запрос кредитного досье потенциального или действующего работника возможен только с его письменного согласия. Без этого документа обращение работодателя в БКИ незаконно. Кроме того, для получения информации часто требуется заключить договор с БКИ и соответствовать внутренним требованиям учреждения.
Без согласия субъекта КИ доступ к отчету могут получить ЦБ РФ, финансовый управляющий при процедуре банкротства, нотариус для оценки наследства, судебные приставы, а также суды и следственные органы.
Какие данные видит работодатель в кредитном отчете
Если компания отвечает критериям бюро кредитных историй, а сотрудник согласился на мониторинг КИ, то работодатель вправе получить все сведения, упомянутые в законе о кредитных историях, а именно:
• паспортные данные;
• факты признания гражданина банкротом;
• ежемесячную кредитную нагрузку;
• платежную дисциплину, в том числе количество нарушений и дней в просрочках;
• виды полученных и закрытых кредитов;
• сведения об организациях, выдавших заемные деньги;
• отношение к кредитным договорам: заемщик, поручитель, созаемщик.
Подобные запросы делает менеджер службы безопасности при проверке кандидата на вакансию.
В каких отраслях нельзя работать с долгами
В некоторых случаях работодатель обязан проверять КИ перед наймом сотрудника. В частности, по закону работник коллекторского агентства не может выполнять служебные обязанности, если в течение трех лет перед трудоустройством взял кредит или займ и не смог вовремя расплатиться по обязательствам. Это правило действует, если кредитор обратился в суд и выиграл дело, а соискатель в течение 30 дней после решения суда не исполнил постановление.
Если долг перед кредитными организациями был списан по причине признания должника банкротом, то он не имеет право занимать руководящую должность:
• в банке или МФО — в течение 10 лет;
• в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и других подобных организациях — в течение 5 лет;
• во всех прочих компаниях — в течение 3 лет.
В остальных случаях проверке КИ перед приемом на работу чаще подвергаются соискатели на должности, которые напрямую связаны с товарно-материальными ценностями и финансами, а также руководители высшего звена. Особое внимание КИ уделяют финансовые организации и государственные службы.
А возьмут ли работать в банк с плохой кредитной историей? Здесь все зависит от корпоративной политики конкретной кредитной организации и степени испорченности КИ. Если нарушения были несколько лет назад и соискатель благополучно закрыл проблемный кредит, то шансы есть. При наличии открытых просрочек вероятность устроиться на работу в крупный банк мала.
Что еще может насторожить работодателя
Кроме банкротства и сведений об открытой просрочке, крупные компании с опаской относятся к закредитованным кандидатам.Особенно если имеющегося или предполагаемого дохода соискателю не хватает для выплаты кредитов и других обязательных платежей.
Логика работодателя здесь проста: при таком обстоятельстве имеется риск того, что работник попытается решить свои финансовые проблемы за счет служебного положения. Кроме того, многочисленные кредиты и займы говорят о том, что человек неспособен планировать собственный бюджет, а следовательно, занимать ответственную должность.
Как помочь себе исправить ситуацию
Исправлять плохую кредитную историю можно и нужно. Для этого потребуется взять новый кредит и своевременно вносить ежемесячные платежи. Если банки отказывают в выдаче денег или нужна небольшая сумма на короткий срок, то удобнее воспользоваться услугами микрофинансовой организации. МФО без проблем и в короткие сроки выдадут займ с плохой кредитной историей. Более того, для новых клиентов часто доступны беспроцентные займы на 3—15 дней. При этом не нужно выпускать карту и платить за ее обслуживание, как в случае с кредиткой.
Если периодически брать займы на протяжении 6—12 месяцев и вовремя их погашать, то в кредитном отчете появятся позитивные записи, свидетельствующие о благонадежности соискателя. Это обстоятельство повысит шансы на получение желаемой должности.•
6 способов как взять кредит с плохой кредитной историей
Где ещё можно взять деньги с плохой кредитной историей?
Для получения кредита необязательно обращаться в банк. Многие магазины бытовой техники, автодилеры и застройщики сами предоставляют кредиты.
Займы
Большинство компаний выдают займы даже людям с плохой кредитной историей. Но брать их лучше в крайнем случае, когда уже не на что надеяться. Да, сумма некоторых микрокредитов достигает 100 000 ₽ (как, например, у МигКредит), что сравнимо с малым кредитом. Но, как правило, микрофинансовые компании не дают столько денег новым клиентам. Зато повторным могут. Если уж вы решились взять займ, берите несколько тысяч, выплатите за несколько дней. Потом вам будет доступна сумма побольше.
Кредитная карта
Подать заявку на кредитную карту — первое, что нужно сделать, если банки отказывают в потребительском кредите. С помощью кредитки можно не только пользоваться кредитным лимитом, но и своевременными платежами улучшать кредитную историю. А если успевать вносить деньги до конца льготного периода, то и проценты платить не надо. Одни плюсы.
Дебетовая карта и овердрафт
Если у вас есть дебетовая карта, попросите банк предоставить вам овердрафт (доступный кредитный лимит при нулевом балансе). Таким образом дебетовая карта становится частично кредитной. Конечно, суммы овердрафтов не всегда значительные. Но почему бы и нет? За спрос денег не берут.
Кредитный брокер
Принято думать, что брокер — это лохотрон. Но если реальные кредитные брокеры существуют, у них всегда есть офис, они работают только по договору и без предоплаты. Исключение из предоплаты — это ипотека, рефинансирование или автокредит, поскольку при этих видах кредитования вы не получаете наличных денег и брокеру сложно взять с вас оплату за работу.
Если ситуация у вас сложная, хороший кредитный брокер может запросить получение различных отчётов по вашим характеристикам за ваши деньги, потому что он не обязан делать это бесплатно.
Частный инвестор
Сейчас есть сайты, где частные инвесторы готовы дать кредит под процент, который тем больше, чем больше и сумма. Но будьте бдительны и остерегайтесь мошенников.
Могу ли я получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей?
Экстренная ссуда может предоставить столь необходимые денежные средства в сложной финансовой ситуации. Но если у вас плохая кредитная история, вам может быть интересно, можете ли вы претендовать на такую ссуду.
Суть в том, что вы можете получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей, но ваши возможности могут быть ограничены. С менее чем идеальным кредитным рейтингом вы, как правило, можете рассчитывать на относительно высокие процентные ставки, поэтому важно присмотреться к магазинам, чтобы попытаться ограничить свои расходы.
Варианты экстренной ссуды на случай плохой кредитной истории
Если у вас всплывают некоторые чрезвычайные расходы и вам срочно нужны наличные, есть много кредиторов, которые готовы их предоставить.
Однако получить ссуду с плохой кредитной историей может быть немного сложнее из-за рисков, связанных с кредиторами. Это связано с тем, что данные показывают, что люди с плохой кредитной историей более склонны к дефолту, чем люди с хорошей кредитной историей.
Чтобы помочь вам начать поиск, вот несколько вариантов экстренной ссуды на случай плохой кредитной истории.
Онлайн-кредиторы
Некоторые кредиторы проводят все свои операции в Интернете, и, поскольку они избегают накладных расходов, связанных с наличием физических филиалов, они часто могут предоставить больший доступ к ссудам с плохой кредитной историей, чем традиционные банки.
Тем не менее, условия погашения и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от онлайн-кредиторов, и некоторые взимают годовую процентную ставку (APR) в трехзначных числах по своим краткосрочным кредитам. Чтобы помочь вам избежать этих непомерных сборов, Experian CreditMatch ™ может показать вам рейтинговые предложения от нескольких кредиторов, на которые вы можете претендовать на основе вашего кредитного рейтинга.
Кредитные союзы
Кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие их членам. Таким образом, вместо максимизации прибыли в интересах сторонних акционеров кредитные союзы используют свои доходы для снижения процентных ставок и сборов для своих членов.
Ссуда до зарплаты — один из результатов этой договоренности. Эти ссуды могут варьироваться в размере от 200 до 1000 долларов, а срок погашения — от одного месяца до шести месяцев. В соответствии с федеральными правилами максимальная процентная ставка, которую кредитные союзы могут взимать, составляет 28%, что может быть намного ниже, чем у альтернативных вариантов.
Предостережение заключается в том, что не все кредитные союзы предлагают альтернативные ссуды до зарплаты, и вы должны состоять в кредитном союзе, который предлагает их, в течение как минимум одного месяца, прежде чем вы сможете подать заявку. Другими словами, кредитный союз, скорее всего, не вариант для покрытия чрезвычайных расходов, если вы уже не являетесь членом союза, предоставляющего этот тип ссуды. Если да, это может сэкономить вам много денег.
Круги кредитования
Круги кредитования могут быть вариантом, если в вашем районе есть некоммерческая или общественная организация, которая их предоставляет.
Этот тип кредитования заключается в объединении группы от шести до 12 человек, которые по очереди получают ссуды друг от друга и ежемесячно выплачивают их. Процентные ставки обычно низкие или даже нулевые.
В зависимости от организации, о ваших платежах можно также сообщать в национальные агентства кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax), которые могут помочь вам увеличить свой кредит, как если бы вы делали обычный кредит.
Единственный недостаток заключается в том, что для вовлечения в круг кредитования может потребоваться время, и нет никакой гарантии, что вы будете первым, кто получит ссуду, а это не так много для ваших непосредственных нужд.Но если вы рассчитываете время, это может быть самый дешевый вариант.
Денежный аванс по кредитной карте
Денежный аванс по кредитной карте может быть вариантом, если у вас есть карта, которая позволяет это, но это не должно быть первым делом, о котором вы должны думать. Чтобы запросить аванс наличными, отнесите свою карту в банкомат или отделение банка, решите, сколько вам нужно, и сообщите свой PIN-код.
Авансы наличными могут быть дорогими. В отличие от обычных покупок, которые вы совершаете с помощью карты, здесь нет льготного периода, поэтому проценты начинают начисляться немедленно, а годовая процентная ставка аванса наличными иногда намного выше, чем годовая ставка покупки.Кроме того, за денежные авансы обычно взимается комиссия, которая может составлять 5% или более от суммы аванса.
Еще одна вещь, о которой следует помнить: ваш лимит денежного аванса может быть намного ниже, чем лимит расходов вашей карты. Проверьте свой онлайн-счет или последнюю выписку или позвоните по номеру на обратной стороне карты, чтобы узнать, каков ваш лимит.
Наконец, для кредитной карты нет установленного срока погашения, поэтому, если вы не будете осторожны, вы можете в конечном итоге получить долг под высокие проценты на долгие годы. Но если ваша единственная альтернатива — трехзначная годовая процентная ставка по личному кредиту или ссуде до зарплаты, аванс наличными по кредитной карте все же может быть более подходящим.
Ссуды до зарплаты
В общем, лучше избегать ссуд до зарплаты в чрезвычайной финансовой ситуации. Это связано с тем, что ссуды до зарплаты взимают ошеломляющие процентные ставки — можно ожидать, что годовая процентная ставка составляет около 400% или выше — и обычно они требуют полной оплаты всего за пару недель.
В большинстве случаев у вас будут другие варианты, которые намного дешевле и с более выгодными условиями погашения.
Как планировать на случай чрезвычайных ситуаций
Взятие долга каждый раз, когда возникают чрезвычайные расходы, не идеально, но иногда это необходимо.После того, как вы найдете лучший вариант для вашей ситуации, составьте план, как вернуть деньги как можно быстрее. Затем найдите время, чтобы спланировать будущие чрезвычайные ситуации.
Конечно, почти невозможно предсказать, когда подобное повторится снова, поэтому чем раньше вы начнете процесс, тем лучше.
Лучший способ спланировать непредвиденные расходы в будущем — создать резервный фонд. Вы можете сделать это с помощью обычного сберегательного счета, а некоторые банки могут даже разрешить вам открыть отдельный счет, чтобы он не смешивался с другими денежными средствами, которые вы отложили на будущее.
Когда у вас будет счет, поставьте себе цель откладывать определенную сумму каждый месяц. В зависимости от вашего бюджета, это может быть немного, но даже небольшая экономия может иметь большое значение, когда вам это нужно. И если в вашем бюджете есть место для сокращения некоторых дискреционных расходов, возможно, стоит сделать это, по крайней мере, временно, пока вы устанавливаете страховочную сетку.
Вы можете использовать эти средства, если потеряете работу, столкнетесь с медицинскими счетами или ремонтом вашего автомобиля или дома.
Построение кредита также может помочь вам подготовиться
По мере того, как вы работаете над созданием своего чрезвычайного фонда, также найдите время, чтобы выяснить, что вам нужно сделать для создания своей кредитной истории.Начните с проверки своего кредитного рейтинга и своего кредитного отчета, чтобы узнать, где вы находитесь и какие области необходимо решить.
Например, если у вас задержка по каким-то счетам, постарайтесь найти их как можно быстрее и вовремя платите. Если остатки на вашей кредитной карте высоки, постарайтесь их погасить. А если вы недавно подали заявку на большой кредит, попробуйте сделать перерыв.
По мере того, как вы предпринимаете эти и другие шаги для улучшения своей кредитной истории, у вас будет больше возможностей в будущем, если вам когда-нибудь понадобится занять деньги на случай чрезвычайной ситуации или чего-то еще, если на то пошло.
Как личные ссуды влияют на ваш кредитный рейтинг
Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг множеством способов — как хороших, так и плохих. Получение личного кредита само по себе неплохо для вашего кредитного рейтинга. Однако это может повлиять на ваш общий балл в краткосрочной перспективе и затруднить получение дополнительного кредита до его возврата.
С другой стороны, своевременная выплата личного кредита должна повысить ваш общий балл.Если вы решите взять один из них, обязательно изучите и тщательно сравните все свои варианты, чтобы претендовать на получение наилучшего возможного кредита.
Ключевые выводы
- Ваш общий кредитный рейтинг может быть временно понижен, если вы берете личный заем, потому что у вас появился дополнительный долг.
- Своевременное погашение кредита не только восстановит ваш кредитный рейтинг, но также может помочь в его повышении со временем.
- В краткосрочной перспективе вы не сможете получить еще одну ссуду или открыть другую кредитную карту.
Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг
Чтобы понять, как получение личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг, вы должны знать, как он рассчитывается. Наиболее широко используемый кредитный рейтинг кредиторами — это FICO, созданный Fair Isaac Corporation. Оценки FICO варьируются от 300 до 850.
Баллы рассчитываются на основе пяти факторов: истории платежей, сумм задолженности, продолжительности кредитной истории, нового кредита и набора кредитов. Точные проценты могут варьироваться между тремя основными рейтинговыми агентствами, но вот разбивка того, какой вес имеет каждый фактор в расчетах, согласно FICO:
- 35% на основе вашей истории платежей
- 30% рассчитывается от общей суммы непогашенной задолженности
- 15% в зависимости от продолжительности кредитной истории
- 10% рассчитывается на основе любого нового долга или вновь открытых кредитных линий
- 10% зависит от набора кредитов — количества открытых кредитных линий (включая обеспеченные кредитные карты)
Три основных бюро кредитной отчетности в США, к которым обращаются кредиторы, — Equifax, Experian и TransUnion — дают схожие оценки вашей кредитоспособности, но могут быть небольшие различия.
Влияет ли подача заявки на получение ссуды на ваш кредитный рейтинг?
Как видите, получение нового личного кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Ваш непогашенный долг увеличился, и вы приобрели новый долг.
Кредитные агентства принимают к сведению новую финансовую активность. Если, например, вы попытались оформить новую ссуду на покупку автомобиля вскоре после получения личной ссуды, ваша заявка на ссуду на покупку автомобиля может быть отклонена на том основании, что у вас уже есть столько долгов, сколько вы можете обработать.
Ваша общая кредитная история имеет большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем отдельная новая ссуда. Если у вас долгая история управления долгом и своевременных платежей, влияние новой ссуды на ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет меньше. Самый простой и лучший способ удержать личный заем от снижения вашего кредитного рейтинга — это производить платежи вовремя и в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Как личный заем может повысить ваш кредитный рейтинг
Персональный заем, который вы выплачиваете своевременно, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку он демонстрирует, что вы можете ответственно обращаться с долгом.
И наоборот, люди, которые больше всего не хотят брать долги, могут иметь плохие кредитные рейтинги. У человека, который никогда не берет долг и не выплачивает его в рассрочку, нет истории платежей.
Каждые 12 месяцев вы можете получать бесплатную копию своих кредитных отчетов из трех кредитных бюро, которые можно получить на сайте www.annualcreditreport.com.
Какой кредитный рейтинг необходим для личной ссуды?
Как упоминалось ранее, кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредитор одобрит вашу заявку на получение кредита и предложит более выгодные условия, например более низкую процентную ставку. Хотя каждый из них имеет свои собственные критерии, в целом кредиторы рассматривают баллы выше 670 как показатель кредитоспособности заемщика.
Оценки FICO делятся на пять категорий: плохие, удовлетворительные, хорошие, очень хорошие и исключительные. Вот разбивка диапазонов:
- Плохо (<580): ниже среднего, и кредиторы сочтут вас рискованным заемщиком
- Удовлетворительно (580–669): ниже среднего, но многие кредиторы все еще могут утверждать ссуды с этим баллом
- Хорошо (670–739): близко или немного выше среднего, и большинство кредиторов считают это хорошим результатом
- Очень хорошо (740–799): Выше среднего и показывает кредиторам, что вы очень надежный заемщик.
- Исключительно (800+): Значительно выше среднего, и кредиторы будут рассматривать вас как исключительного заемщика.
По данным одного из рейтинговых агентств Experian, в 2020 году у большинства американцев (69%) была хорошая или более высокая кредитная оценка.Средний кредитный рейтинг составил 710, что является рекордным показателем.
Также имейте в виду, что, хотя ваш кредитный рейтинг играет решающую роль, помогая вам претендовать на получение личной ссуды, кредиторы также принимают во внимание другие факторы, такие как размер дохода, который вы зарабатываете, сколько денег у вас в банке и как долго у вас есть был нанят.
Поиск подходящей ссуды может быть особенно напряженным, когда вы сталкиваетесь с финансовым кризисом, и вам нужно срочно занять деньги. Если у вас есть дополнительное препятствие в виде плохой кредитной истории, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей.К счастью, вы все равно сможете получить экстренный заем, даже если у вас возникнут проблемы с кредитом.
Итог
Персональный заем нанесет небольшой удар по вашему кредитному рейтингу в краткосрочной перспективе, но своевременная оплата повысит его и может помочь увеличить ваш кредит. Главное — вовремя погасить ссуду. Калькулятор персонального кредита может оказаться большим подспорьем, когда дело доходит до определения срока возврата кредита, который подходит именно вам.
Ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы заплатите поздно или не погасите ссуду.И не забывайте, что личный заем может также снизить вашу способность заимствования по другим кредитным линиям. Если вы недавно взяли личную ссуду и случайно сделали несколько просроченных платежей или не выполнили свои обязательства по указанной ссуде, одна из лучших компаний по ремонту кредита может удалить отрицательные отметки в вашем кредитном отчете.
Нет кредита против плохого кредита: что хуже?
Если у вас нет кредита, это означает, что у кредиторов нет надежного способа предсказать, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета в соответствии с договоренностью.
Это не то же самое, что плохой кредит, что означает, что у вас есть кредитная история с серьезными недостатками.
Нет кредита или плохой кредит: в чем разница?
Даже если у вас есть надежный доход, но у вас нет кредитной истории, вас будут рассматривать как группу риска, потому что у вас еще нет послужного списка. А отсутствие кредита может привести к:
Проблемы с поиском жилья.
Необходимость платить более высокие взносы за коммунальные услуги.
Меньше вариантов на случай непредвиденных расходов.
Более высокие процентные ставки (или получение отказа), если вы хотите взять ссуду.
Плохая кредитная оценка — часто определяемая как оценка ниже 630 по шкале 300-850 — заставляет кредиторов неохотно предоставлять кредит, потому что вы совершили несколько серьезных кредитных ошибок в прошлом.
Использование более 30% вашего кредитного лимита.
Передача счета в сборы.
Если у вас нет кредита или плохой кредит, разумно сосредоточиться на его улучшении. Как вы это сделаете, зависит от ситуации.
Узнайте, как оценивается ваш кредит
Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.
5 способов превратить отсутствие кредита в хороший кредит
Если у вас нет кредитного рейтинга, хорошая новость в том, что вы начинаете с чистого листа. Лучшие варианты для начала построения хорошего кредитного рейтинга:
Кредиты на создание кредита также могут помочь вам получить кредит и не требуют предоплаты, как это делают обеспеченные карты.
Статус авторизованного пользователя. Став авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты с хорошей платежной историей, вы можете попасть на кредитную карту. Однако вы не несете ответственности за платежи, и их эффект ограничен.
Получение соавтора. Это рискованно для соавтора, потому что он или она несет полную ответственность за выплату кредита. Неспособность заплатить с вашей стороны может повредить кредитоспособности соавтора и поставить под угрозу ваши отношения.
Если вы начинаете с плохой кредитной истории
Если у вас плохая кредитная история, у вас есть другая проблема с аналогичным решением.
Вместо того, чтобы пытаться создать кредит, вы пытаетесь восстановить его.
В отличие от людей без кредита, у вас есть кредитный отчет, и вам стоит знать, что в нем написано. Вот что нужно сделать:
Используйте Annualcreditreport.com, чтобы бесплатно получить копии ваших отчетов от каждого из трех основных агентств кредитной информации. В настоящее время вы имеете право получать по одному в неделю от каждого.
Проверьте свои отчеты на наличие ошибок, особенно для адресов, по которым вы никогда не жили, счетов, которые вы не знаете, или сумм платежей, которые кажутся неверными.
Вы можете оспаривать ошибки онлайн; вам придется делать это отдельно для каждого кредитного бюро, но это стоит времени и усилий. Неправильная информация может существенно повредить вашим оценкам.
Большинство кредитных ошибок выпадают из вашего кредитного отчета примерно за семь лет. А пока вы можете использовать некоторые стратегии для открытия кредита, в частности ссуды для кредитных организаций или обеспеченные кредитные карты, чтобы помочь восстановить свое положение. Недавняя положительная информация о платеже может помочь компенсировать ошибки в вашем прошлом.
Как получить ссуду с плохой кредитной историей
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Получить доступ к кредиту, например ссуде или новой кредитной карте, в этом году стало труднее. А если у вас есть кредитный рейтинг, который кредиторы сочли «плохим», это еще сложнее.
Реагируя на экономическую нестабильность, банки ужесточили стандарты кредитования домашних хозяйств по всем основным категориям в 2020 году, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автомобили и потребительские кредиты, согласно данным Федеральной резервной системы.
Кредиторы и кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и информацию в вашем кредитном отчете, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск, который они могут взять на себя, одолжив вам деньги. Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы могут посчитать вас более рискованным, что затруднит получение одобрения кредита и благоприятных условий.
Например, плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что ваш ипотечный кредитор утвердит вам ссуду с более высокой процентной ставкой. Но даже небольшая разница в процентах может привести к тому, что вы заплатите на тысячи больше процентов в течение срока действия ссуды. И некоторые кредиторы или эмитенты кредитных карт могут вообще не одобрить вас с плохой кредитной историей или могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать свой риск.
Но плохая кредитная история не останется с вами навсегда, и если вам нужно занять деньги, есть способы получить одобрение даже с низким баллом.Вот что вам нужно знать:
У вас плохая кредитная история?
Чтобы определить, на что вы имеете право, и начать улучшать свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с чего вы начинаете. Вы можете бесплатно просмотреть свой собственный кредитный отчет, на котором основан кредитный рейтинг, на AnnualCreditReport.com. В течение апреля 2021 года вы имеете право еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.
Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты оценки кредита, и один может судить о вашей оценке иначе, чем другой, но вы должны иметь общее представление о том, какое место вы занимаетесь среди пользователей кредита.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через портал онлайн-банкинга или у эмитента кредитной карты или приобрести доступ в кредитном бюро.
Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850; FICO оценивает от 300 до 579 как «очень плохо», а Vantage Score оценивает от 300 до 600 как «плохо» или «очень плохо».
| Кредитный рейтинг | Диапазон оценки FICO |
|---|---|
| Очень плохо | 300-579 |
| Удовлетворительно | 580-669 |
| Хорошо Хорошее | 740-799 |
| Исключительное | 800-850 |
| Кредитный рейтинг | Диапазон VantageScore | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Плохо | 500-600 | ||||||
| Удовлетворительно | 601-660 | ||||||
| Хорошее | 661-780 | ||||||
| Отлично | 781-850 |
| |||||
| |||||
| |||||
| |||||
|
Кредитор | Подробнее | APR | Макс.Сумма кредита | Мин. Кредитный рейтинг | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 2,99% до 12,99% с автоплатой | Стоимость обслуживания за вычетом помощи | Mid 600s | Без максимальной | 650 | |||
| от 3,50% до 12,60% с автоплатой | Стоимость обслуживания без помощи | Mid 600s | |||||
| От 99% до 8,49% с автоплатой | Стоимость посещения без учета помощи | Не раскрывается | |||||
| 3,74% до 10,74% с автоплатой | 500000 долларов США | Не раскрывается |
alexxlab