Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Содержание

Скрыть

1. Причины неплатежеспособности
   1. Варианты решения проблемы
      1. Реструктуризация долгов
      2. Права заемщика
      3. Другие способы не платить
   2. Последствия для заемщика
      1. Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         Причины неплатежеспособности

         Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

         • Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
         • Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
         • Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

         Варианты решения проблемы

         Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

         Реструктуризация долгов

         Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

         • Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
         • Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

         Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

         Права заемщика

         Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

         Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

         Другие способы не платить

         Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

         • Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
         • Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

         Последствия для заемщика

         Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

         • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
         • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
         • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
         • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
         • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
         • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

         Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         • Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
         • Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
         • Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

         Что делать, если не получается вернуть кредит в срок? » Мнения экспертов

         Даже если тщательно спланировать погашение кредита, могут возникнуть обстоятельства, в которых внести платеж своевременно не получается. Это может происходить из-за увольнения, болезни, задержки зарплаты и других проблем. В таких ситуациях важно вовремя связаться с банком и обсудить варианты снижения кредитной нагрузки. Подробнее о том, что делать в случае угрозы просрочки по кредиту, расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Виталина Слепухова.

         Если вы не можете своевременно внести платеж, важно не тянуть время. Обнаружив просрочку, банк начислит на сумму кредита штрафные санкции. При длительном непогашении долга кредитор будет иметь право передать его на взыскания. Кроме того, пострадает кредитная история, из-за чего взять новый кредит будет сложнее.

         Столкнувшись с проблемой, не позволяющей внести платеж, обратитесь в банк, выдавший кредит. Объясните сложившуюся ситуацию и предоставьте сведения, которые могут подтвердить снижение платежеспособности. Если причина, по которой вы не можете погасить долг, достаточно уважительная — например, сокращение или тяжелая болезнь — а до этого вы исправно вносили платежи, то банк может пойти вам навстречу. В зависимости от ситуации, он может предложить один или несколько вариантов решения.

         Один из наиболее распространенных способов облегчить кредитную нагрузку — реструктуризация долга. В этом случае изменяется график платежей так, чтобы размер регулярного взноса был достаточно посильным. Чаще всего в процессе реструктуризации увеличивается срок, а сумма и ставка остаются прежними. Реструктуризация применяется, если доход у заемщика сохранился, но его размер существенно снизился.

         Другим вариантом может стать отсрочка платежа — кредитные каникулы. Она оформляется на срок до 1-6 месяцев и распространяется на весь платеж или на его части. Кредитные каникулы предоставляются тем, кто потерял доход после увольнения или сокращения — такая отсрочка даст время на поиск новой работы. Также они могут быть оформлены на период болезни.

         В зависимости от условий конкретного кредита и других обстоятельств, банк может предложить другие варианты действий. Если клиент оформил личное страхование, а его ситуация попадает под страховой случай, то кредит может быть погашен за счет страховой выплаты. При наличии обеспечение банк может погасить кредит за счет залога или передать его поручителю. В редких случаях производится процедура цессии — переуступки обязательств по кредиту третьему лицу.

         Льготные кредиты и возможные банкротства: кто виноват и что делать?

         С декабря 2020 года в аппарат Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Новосибирской области стали поступать жалобы предпринимателей на действия банков о переводе кредитных договоров, заключенных в рамках программы льготного кредитования под 2%, на период погашения кредита. Во всех случаях банк указывал причину: несохранение численности работников ИП и компаний в одном из месяцев базового периода на уровне не менее 80%.

         Например, по одному обращению проблема заключалась в том, что на момент подачи заявки на получение кредита в банк, по сведениям сервиса ФНС по состоянию на 1 июня 2020 года, у предпринимателя числилось 4 сотрудника, а в июле, августе и октябре 3 сотрудника. Однако, предприниматель указал, что у него всегда работали только 3 сотрудника, и что в мае 2020 один сотрудник был уволен, но на его место в этом же месяце был устроен другой. Аппаратом Уполномоченного были направлены запросы в кредитную организацию, а также в Центральный банк РФ. Из ответов следовало, что банки руководствуются данными, которые имеются в информационном сервисе налоговой службы.

         По аналогичному обращению другой организации, после многочисленных обращений в налоговые органы, данные информационного сервиса ФНС о численности ее сотрудников были уточнены на основании сведений из Пенсионного фонда России. В связи с чем в последствии договор был переведен с периода погашения на период наблюдения.

         Из анализа ситуации следует, что проблема заключается в расчете штатной численности сотрудников заемщика, поскольку численность работников банки определяют на основании сведений, размещенных в информационном сервисе ФНС. При этом, первоисточником информации о численности сотрудников является форма СЗВ-М, которую компании и ИП сдают в ПФР. А фонд, в свою очередь, уже передает эти формы в налоговую службу.

         Однако определить по этой форме численность, например, именно на 1 июня нельзя. Ведь за май будет указан работник, который был уволен в мае (пусть даже и 1 мая), а вот по состоянию на 1 июня его уже в организации не будет. Но видно это будет только из формы за июнь, которая сдается в ПФР не позднее 15 июля.

         Первые предприниматели, отправившие заявки на антикризисный кредит, могли невольно нарушить требования программы по сохранению занятости, поскольку на момент выдачи кредитов банкам была недоступна официальная информация о численности сотрудников на предприятиях на 1 июня 2020 года и они руководствовались данными за апрель.

         Таким компаниям грозила необходимость полного возвращения кредита, но уже не по льготной, а по стандартной ставке, которую определяют сами банки.

         Институт уполномоченных один из первых поднял этот вопрос. С целью решения проблемы правительство РФ внесло изменения в правила предоставления кредитов (Постановление правительства № 1976 от 30.11.2020), в результате чего, на этапе списания кредитов первый пул заемщиков был приравнен ко всем остальным заемщикам и унифицирована информация по майским стартовым данным. Кроме того, заемщикам была предоставлена возможность уточнить численность занятых, сведения о которых ранее были направлены в Пенсионный фонд России не позднее 25 декабря 2020 года.

         Сегодня главная задача заключается в оптимизации коммуникаций «Пенсионный фонд-налоговая-банк» относительно периодичности актуализации информации, а также пересмотр дат, на которые банком берется информация о численности сотрудников.

         В начале марта в Новосибирске прошел круглый стол на тему «Льготные кредиты и массовые банкротства: кто виноват и что делать?», в котором приняли активное участие аппарат Уполномоченного, представители банковской сферы, юридического сообщества, минпромторга НСО, минэкономразвития НСО. Участниками были сформированы и обобщены обращения предпринимателей по обеспечению мер защиты их прав.

         Куда обращаться и с какими требованиями?

           25 декабря 2020 года и 15 апреля 2021 года ФНС России должна разместить на своем сервисе уточненные сведения о численности (соответственно, на базовый период и период наблюдения).

         На основании этих уточненных данных банки могут: во-первых, заставить гасить проценты и кредит после базового периода, если ошибочно перевели его на период наблюдения, и наоборот: если при соблюдении условий, потребовали погасить кредит, вернуть его на льготный период наблюдения. Во-вторых, могут списать задолженность, если ошибочно посчитали условия по итогам периода наблюдения невыполненными и потребовали погашения кредита и процентов. Либо заставить платить проценты и возвращать кредит, если ошибочно списали задолженность.

         Соответствующие сообщения банки пришлют заемщикам в течение двух рабочих дней. Следовательно, нужно обратиться в налоговый орган с заявлением об уточнении численности работников.

         Необходимо отметить, что на сегодня в свете отсутствия проработанного правового регулирования, позволяющего предпринимателю доказать фактическую численность работников, наиболее продуктивной мерой выглядит обращение за защитой нарушенных прав в суд. При этом важно заявить ходатайство о принятии обеспечительных мер в виде приостановления действий банка по списанию задолженности по кредиту до вступления окончательного судебного акта по делу в законную силу. Несколько заявителей, обратившихся с данной проблемой в наш адрес, пошли именно таким путем, аппаратом Уполномоченного им оказывается правовая поддержка, эти дела находятся на личном контроле, так как судебная практика в этой сфере еще не сформирована, и очень важно «задать тон» первыми судебными разбирательствами.

         При всем сказанном, конечно хотелось, чтобы предприниматель имел возможность отстоять свои права без обращения в суд, не тратя время и ресурсы на ведение дела. Именно поэтому мной было подготовлено письмо в орган, уполномоченный в сфере регулирования льготного кредитования – министерство экономического развития РФ, с соответствующими  предложениями.

         Хочу напомнить, что предприниматели, которые оказались в такой непростой ситуации, всегда могут обратится за поддержкой в аппарат бизнес-омбудсмена.

         Программа льготного кредитования бизнеса через банковский сектор с последующей возможностью полного списания кредита была инициирована президентом РФ с целью поддержки предпринимательства и сохранения занятости населения. Кредиты под 2% на возобновление деятельности стали одной из наиболее своевременных и востребованных мер для бизнеса. Но при ее реализации были выявлены спорные ситуации.

         Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

         Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

         При проблемах с кредитом // Администрация Беловского городского округа

         Что делать при возникновении временных финансовых трудностей?

         Нередко бывают ситуации, когда человек, взяв в кредит определенную сумму, не может по различным причинам исполнить свои обязательства.

         В таких случаях специалисты советуют не паниковать и  продолжать выплаты по кредиту.

         Первое, что нужно сделать – обратиться в банк с заявлением о трудностях исполнения обязательств. Там же можно проверить наличие страховки по кредиту и узнать информацию о рисках, которые она покрывает.

         Банк может предложить рефинансировать кредит при наличии соответствующих программ.

         Рекомендуется изучить предложения различных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.

         Плюсами рефинансирования являются:

         — уменьшение процентной ставки;

         — замена действующего кредита на новый;

         — уменьшение размера ежемесячного платежа;

         — замена нескольких кредитов на один;

         — сохранение положительной кредитной истории.

         К минусам можно отнести увеличение срока кредита и переплата по процентам за счет увеличения срока.

         Другим способом решения проблемы является реструктуризация кредита. Проще говоря,  изменение условий кредитного договора. Процедура проводится в банке, оформившем кредит. Это позволит получить кредитные каникулы на срок от 3 до 12 месяцев, уменьшить размер ежемесячного платежа и сохранить положительную кредитную историю. При этом увеличивается срок кредита за счет предоставления отсрочки платежа, после окончания кредитных каникул сумма платежа увеличивается. Заемщик выплатит по процентам больше за счет увеличения срока. Для принятия решения кредитной организации требуется время, чтобы оценить все риски.

          

         Что произойдет, если перестать платить по кредиту?

         • ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени;
         • ваша кредитная история будет испорчена;
         • служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности;
         • банк обратится в суд, чтобы вернуть долг с помощью судебных приставов;
         • вы попадете в «черные списки» должников и не сможете в дальнейшем получить кредит.

          

         Исполнение обязательств по кредиту/займу является обязанностью Клиента!

         Кредит, чтобы погасить кредит. Казахстанцы задолжали банкам больше, чем смогут оплатить

         ЗАРПЛАТА НА ДВОИХ — 100 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ, КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ В МЕСЯЦ — 130 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ

         41-летняя Ляззат Аманбекова (имя и фамилия изменены по ее просьбе. — Ред.), проживающая в одном из сёл Туркестанской области, — мать семерых детей. Она работает воспитателем в детском саду. Ее муж — охранник в этой же организации. Зарплата супругов не превышает 100 тысяч тенге на двоих. В прошлом году семья Аманбековых переехала в новый дом. Тогда Ляззат взяла свой первый кредит. С тех пор она оформила еще четыре займа.

         — Старшая дочь поступала на учебу в этом году. У нас не было денег, и я была вынуждена взять кредит в размере 250 тысяч тенге, — говорит женщина. — Дом еще не достроен. Не было кровли и денег на нее, и я взяла в кредит строительные материалы. Позднее дети сказали: «Мама, телевизора нет», и я тоже купила его, тоже в кредит. Потом купила холодильник…

         Когда Ляззат взяла третий кредит, поняла, что ее доходов и доходов ее мужа недостаточно для ежемесячных выплат.

         — Я не смогла погашать кредиты. Пришлось взять пятый кредит, чтобы закрыть прежние. А что делать? Таким образом я погасила кредит в одном банке. Теперь осталось еще четыре кредита. Платить сложно, — говорит сельчанка.

         На 100 тысяч тенге совместных доходов в месяц семья платит около 130 тысяч тенге по кредитам в четырех банках. Недостающую сумму берет из пособия на детей — это 93 тысячи тенге. Оставшейся суммы едва хватает на продукты.

         — Мы забыли, что такое мясо, — говорит Ляззат. — Надеемся, что понемногу рассчитаемся.

         История Ляззат — это типичная ситуация для погрязших в долгах казахстанцев, пытающихся улучшить качество жизни при минимальных доходах.

         «УЛУЧШЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЗА СЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ»

         По данным Национального банка, количество заемщиков в Казахстане растет с каждым годом.

         До 2016 года в общем кредитном портфеле банков доля юридических лиц была больше, с 2017 года стал расти процент физлиц. Например, в 2016 году на них приходилось 31,8 процента общего портфеля, сейчас — 48 процентов.

         По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у семи с половиной миллиона казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан в Казахстане составляет девять миллионов. Это означает, что всего 19 процентов экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается. По словам директора бюро Асем Нургалиевой, ежегодно около 500 тысяч человек, никогда ранее не обращавшихся за ссудой, берут банковские кредиты. Средний размер займа — 300 тысяч тенге.

         Очередь перед филиалом банка в Алматы.

         Власти тоже признают, что казахстанцы всё чаще берут кредиты.

         В июне глава Счетного комитета Наталья Годунова заявила, что «улучшение уровня жизни казахстанцев обеспечивается преимущественно за счет кредитования».

         «Как исполняется задача по росту благосостояния граждан? Реальные доходы населения возросли на 5,5 процента. Однако в расходах населения увеличилась доля продовольственных товаров — до 50 процентов. В развитых странах этот показатель составляет порядка 10 процентов. О чем это говорит? Доходы населения наполовину «проедаются», и у населения отсутствует возможность увеличения своих сбережений. В 2019 году рост потребительских кредитов опережал рост номинальных доходов населения почти на 15 процентов», — сказала Годунова.

         Пленарное заседание мажилиса, на котором выступила Годунова, прошло в период, когда Казахстан переживал кризис после первой волны пандемии коронавируса нового типа. Во время первого карантина, который был введен весной наряду с режимом ЧП, в принудительном порядке были закрыты предприятия и торговые точки, пострадали предприниматели. Увеличилось количество безработных. «Как мы теперь погасим кредиты?» — этот вопрос звучал со всех уголков Казахстана. Затем правительство объявило, что кредиты можно «погасить без пени».

         ДОЛЯ ТОКСИЧНЫХ КРЕДИТОВ РАСТЕТ

         На заседании правительства 23 июня председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что в марте — июне каждый третий клиент банка (это 1,8 миллиона казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам.

         В начале июля правительство Казахстана ввело второй карантин, и многие граждане, чье финансовое положение только начало восстанавливаться, вновь были вынуждены прекратить работу — из-за новой вспышки эпидемии.

         Казахстанский бизнес еще не полностью оправился от ограничений, введенных весной и летом. Это также можно проследить и по официальным данным Нацбанка.

         Закрытие предприятий и торговых точек во время карантина сильно ударило по платежеспособности казахстанцев.

         В марте сообщалось, что в Казахстане сумма кредитов, полученных от банков, превысила 6,45 триллиона тенге, увеличившись на 1,9 процента с начала года. В то же время количество людей, которые просрочили выплаты по кредитам на срок до двух месяцев, с начала года увеличилось на 19,3 процента.

         Спустя полгода, в сентябре, сумма основного долга по кредитам с просрочкой от одного до двух месяцев увеличилась на 169,3 процента по сравнению с январем. Сумма основного долга по займам с просроченной задолженностью до месяца увеличилась на 52,3 процента, а от двух до трех месяцев — на 82,7 процента.

         ТРЕБОВАНИЕ ОППОЗИЦИИ И ОТВЕТ ВЛАСТЕЙ

         Масштабы кредитного кризиса в Казахстане очевидны. К кредитной амнистии взывают как провластные депутаты, так и оппозиционные политики.

         Впервые в истории Казахстана кредитная амнистия была объявлена в июле прошлого года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты — до 300 тысяч тенге каждому.

         Вслед за этим Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.

         Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала текущего года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7 процента. Число заемщиков, имеющих просроченные кредиты до трех месяцев, выросло на 142 процента за год.

         Жанболат Мамай, лидер инициативной группы по созданию Демократической партии, неоднократно призывал власти объявить кредитную амнистию в стране. В августе этого года группа людей во главе с Мамаем побывала в резиденции президента Казахстана и передала заявления около 100 тысяч человек о списании кредитов. На письмо был дан ответ через месяц.

         Активист Жанболат Мамай выступает на митинге. Алматы, 13 сентября 2020 года.

         — «Положение людей, написавших письмо, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ранее была объявлена кредитная амнистия», — ответили в письме. Не ответ, а одно название, — говорит он.

         Мамай считает, что кредитная амнистия нужна, потому что «уровень жизни населения ухудшился после карантина».

         Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты.

         — Безработица растет. Доходы упали. Одним из примеров является тот факт, что за 20 дней 100 тысяч человек написали письмо с просьбой о списании кредитов. Вы не сможете собрать столько подписей, если будете поднимать другие вопросы. Это показывает, что ситуация сложная. Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты. Это говорит о низком уровне доходов, — говорит Мамай.

         По словам Мамая, если население продолжит требовать, правительство будет вынуждено списать кредиты.

         — Властям ничего не остается, кроме как [объявить амнистию]. Потому что люди всё равно не смогут вернуть свои кредиты. Растет число просроченных займов, они взыскиваются коллекторами, через суды. Ситуация очень тяжелая, — считает политик.

         Член фракции Народной партии Казахстана (бывшая Коммунистическая народная партия Казахстана. — Ред.) Айкын Конуров также затронул тему кредитной амнистии на заседании мажилиса в сентябре этого года.

         — Во время карантина, по официальным данным, вне зоны занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов — это беспрецедентный шоковый уровень в нашей истории. Нынешний кризис является не только санитарно-эпидемиологической, но и трудовой чрезвычайной ситуацией. У физлиц рост микрокредитов составил порядка 145 процентов, просроченная задолженность выросла на 332 процента, — сказал Конуров.

         Депутат предложил «провести в стране широкомасштабную кредитную амнистию для физических и юридических лиц, которые до ограничительных мер исправно платили налоги, создавали рабочие места и в результате введения чрезвычайного положения, карантина и локдауна оказались в сложной ситуации по обслуживанию кредитов, рискуют оказаться без средств к существованию, под гнетом финансовых институтов, ограниченными в своих правах».

         — В качестве источников финансирования предлагаем средства, высвободившиеся от оптимизации государственных расходов на административно-хозяйственную деятельность и налоговый маневр, — сказал он.

         Депутат направил запрос премьер-министру Аскару Мамину, тот ответил через месяц, в октябре.

         Премьер выразил опасение, что «предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами…».

         «…В связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорилось в ответе Аскара Мамина.

         «ГОРАЗДО БОЛЕЕ ПЛОХАЯ СИТУАЦИЯ, ЧЕМ В 1990-Х»

         Экономист и директор агентства Eximar Foresight Айман Турсынкан называет текущую ситуацию с кредитной задолженностью критической. Она считает, что причины лежат в том, что казахстанцы «были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов». Турсынкан отмечает, что меры правительства за последние 20 лет, по сути, были направлены «на радикальный подрыв благосостояния народа через развитие сугубо сырьевой модели экономики без квалифицированных рабочих мест».

         Экономист Айман Турсынкан.

         — Образование и медицину сделали платными, налоги несправедливо высокими для физлиц, цены и тарифы неуправляемо растущими, социальные гарантии почти обнулили — и вуаля! — спрос [на кредиты] рожден! — говорит она.

         Турсынкан уверена, что «отчаявшийся голодный «покупатель» на «товар» — спекулятивное потребительское кредитование — уже не смотрит на «цену денег» и банки в этом заинтересованы».

         По мнению Турсынкан, «в условиях тяжелого 2020 года положение социально уязвимых слоев населения и прямо пострадавших от COVID-19 семей нуждается в экстренной помощи». Однако она скептически относится к тому, что правительство будет осуществлять «систематические изменения».

         Страна находится «в гораздо более плохой ситуации, чем в 90-х годах», убеждена экономист.

         — Тогда внешний долг СССР на себя полностью приняла Россия, Казахстан вышел с нулевым стартом по внешнему долгу, но с диверсифицированной индустриальной экономикой и сильным агропромышленным комплексом. Сегодня нет никаких экономических достижений. Ухудшающим фактором кризиса 2020 года является и пандемия — разорваны даже текущие торговые коридоры, новые барьеры для миграции капитала и сужение потребительских рынков напоминают сворачивающуюся внутрь себя черную дыру, — говорит экономист.

         Инфраструктурные кредиты помогут решить проблемы Астраханской области

         Астраханская область, как и другие российские регионы, сможет получить льготные бюджетные кредиты на развитие инфраструктуры. Этой теме было посвящено рабочее совещание председателя регионального правительства Олега Князева с руководителями региональных отделений союза промышленников и предпринимателей, «Опоры России», «Деловой России».

         Федеральные средства будут предоставляться на возвратной основе по ставке 3 % годовых на срок не менее 15 лет. Деньги предполагается выдавать под конкретные проекты. В приоритете — дороги, ЖКХ, туризм, городской транспорт. Погашение кредита стартует с третьего года после его получения, это позволит дополнительно снизить нагрузку на региональные бюджеты.

         «Нам предоставляется уникальная возможность воспользоваться бюджетными кредитами от государства на поддержку инфраструктурных проектов. Бизнес должен активно включаться, чтобы развивать свои проекты и приглашать новых инвесторов — как региональных, так и федеральных», — сказал председатель правительства.

         Уполномоченный по защите прав предпринимателей при губернаторе Астраханской области Наиля Никитина считает, что эти меры, кроме того, позволят освободить региональные ресурсы на дальнейшее благоустройство и строительство.

         «1 сентября наши проекты должны быть представлены на федеральный уровень. Ещё раз подчеркну — помимо бюджетных кредитов, в проектах должны присутствовать инвестиции со стороны бизнеса», — отметил Олег Князев.

         Инфраструктурные кредиты являются важнейшей темой, поднятой Президентом РФ Владимиром Путиным в Федеральном послании. Они созданы с целью улучшения социальных и демографических показателей. Их выдача возможна только на конкретные проекты и после прохождения детальной экспертизы на федеральном уровне. Направить денежные средства можно на строительство и улучшение важнейших инфраструктур в регионе.

         Губернатор Астраханской области Игорь Бабушкин считает, что инфраструктурные бюджетные кредиты — это мощный и эффективный инструмент, который позволит региону комплексно реализовывать отраслевые программы в сферах ЖКХ, дорожного хозяйства, туризма и других. Развивать эти направления поможет и мастер-план Астраханской агломерации. Если большая часть мероприятий, предложенных в мастер-плане, будет выполнена, регион к 2030 году получит 56 тысяч новых рабочих мест, займёт лидирующие позиции в «зеленой» энергетике, сможет достойно конкурировать в сфере международных грузоперевозок.

         БыстроБанк : Реструктуризация

          

         
         Уважаемые клиенты! Для заемщиков, пострадавших от коронавируса (заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса), Банк предоставляет реструктуризацию без начисления штрафов и неустоек.

         Для оформления реструктуризации необходимо в течение 90 дней предоставить в Банк документы, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19. В этом случае это не повлияет на Вашу кредитную историю. В случае непредоставления документов льготный период может быть не подтвержден.

         Операции по реструктуризации кредитов доступны в режиме онлайн. Вы можете:

         • самостоятельно изменить платеж в Личном кабинете БыстроБанка, указав удобную для Вас сумму платежа;
         • обратиться за оформлением реструктуризации, написав сообщение в Личном кабинете. Наши специалисты обязательно свяжутся с Вами.

         
         Помимо Личного кабинета, Вы можете связаться с Банком для решения вопросов по кредиту:

         Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19

          

          

          

         
         Мы идем навстречу клиентам, которые испытывают временные финансовые проблемы и не могут обслуживать кредит на установленных ранее условиях.

         Реструктуризация кредита — это возможность изменить условия погашения задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Реструктуризация может быть оформлена как при наличии действующей просроченной задолженности, так и при ее отсутствии.
         
         Варианты реструктуризации кредита с графиком:

         • Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом
         • Составление индивидуального графика погашения задолженности
         • Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита

         Варианты реструктуризации кредита без графика (режим овердрафта):

         • Режим овердрафта прекращается, рассчитывается график погашения (не более 60 мес.)
         • Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом (до 6 мес.)

         Если у Вас возникли сложности с погашением кредита, не пытайтесь уйти от проблемы. Воспользуйтесь шансом сохранить благоприятную кредитную историю и репутацию хорошего заемщика. Обратитесь в любой офис банка или позвоните по телефону 8-800-333-22-65, мы вместе постараемся найти выход!

         Вы можете прямо сейчас оформить реструктуризацию в Личном кабинете.

         Определение проблемной ссуды

         Что такое проблемный кредит?

         На банковском и кредитном рынках проблемная ссуда — это одно из двух: это может быть коммерческая ссуда с просрочкой по крайней мере на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой по крайней мере на 180 дней. В любом случае этот тип ссуды также называется необслуживаемым активом (ссудой).

         Как работает проблемный кредит

         Любая ссуда, которая не может быть легко возвращена от заемщика, называется проблемной ссудой.Когда эти ссуды не могут быть погашены в соответствии с условиями первоначального соглашения или иным приемлемым способом, кредитор признает эти долговые обязательства как проблемные ссуды.

         Центральным элементом кредитного менеджмента является раннее выявление проблемных кредитов и активное управление ими, что может защитить кредитора от чрезмерных рисков. Наличие проблемных кредитов на их балансах может снизить денежный поток кредиторов, нарушив бюджеты и потенциально уменьшив прибыль. Покрытие таких убытков может уменьшить капитал, доступный кредиторам для последующих ссуд.

         Кредиторы будут пытаться возместить свои убытки различными способами. Если у компании возникают проблемы с обслуживанием своего долга, кредитор может реструктурировать свою ссуду для поддержания денежного потока и избежать классификации ссуды как проблемной ссуды. По просроченной ссуде кредитор может продать любые обеспеченные активы заемщика для покрытия своих убытков. Банки также могут продавать проблемные ссуды, которые не обеспечены залогом или когда возмещение убытков нерентабельно.

         Проблемные ссуды, которые могут подвергать кредиторов риску, также могут представлять прибыльные возможности для бизнеса для компаний, которые покупают ссуды у финансовых учреждений с большой скидкой.

         Особенности проблемных кредитов

         Многие компании видят возможности для бизнеса в получении проблемных и необслуживаемых кредитов. Покупка этих ссуд в финансовых учреждениях со скидкой может быть прибыльным делом. Компании регулярно выплачивают от 1% до 80% от общей суммы кредита и становятся законным владельцем (кредитором). Эта скидка зависит от срока ссуды, от того, является ли актив обеспеченным или необеспеченным, возраста должника, классификации личного или коммерческого долга и места жительства.

         Обвал субстандартного ипотечного кредитования и рецессия 2007–2009 годов привели к увеличению количества проблемных кредитов, находящихся на балансе банков. Было принято несколько федеральных программ, призванных помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых было сосредоточено на ипотеке. Эти проблемные ссуды часто приводили к обращению взыскания на имущество, повторному вступлению во владение или другим неблагоприятным судебным искам. Многие кредитные инвесторы, которые были готовы пережить ипотечный беспорядок, счастливы сегодня, поскольку иногда им удавалось приобретать активы за гроши на доллар.

         Определение коэффициента проблемной ссуды

         Что такое коэффициент проблемной ссуды?

         Коэффициент проблемных ссуд — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных ссуд с процентом надежных ссуд. На банковском и кредитном рынках проблемная ссуда — это одна из двух вещей: коммерческая ссуда с просрочкой по крайней мере на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой по крайней мере на 180 дней.

         Проблемный заем также называют необслуживаемым активом.Коэффициент проблемных кредитов в конечном итоге является показателем состояния банковской и кредитной отрасли, а также экономики в целом. Более высокий коэффициент означает большее количество проблемных кредитов и наоборот. Проблемные ссуды уменьшают размер капитала, который кредиторы имеют для последующих ссуд.

         Если у банка 500 ссуд, и 10 из них являются проблемными — коммерческие ссуды с просрочкой (просрочка на 90 дней) или потребительские ссуды с просрочкой погашения (просрочка на 180 дней) — коэффициент проблемных ссуд для этого банка будет 1:50, или 2%.

         Ключевые выводы

         • Коэффициент проблемных ссуд — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных ссуд с процентом надежных ссуд.
         • Проблемная ссуда — это одно из двух: коммерческая ссуда с просрочкой не менее чем на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой не менее чем на 180 дней.
         • Если у банка 500 ссуд, и 10 из них являются проблемными, коэффициент проблемных ссуд для этого банка будет 1:50, или 2%.
         • По мере ослабления рынков нередки случаи, когда количество проблемных ссуд увеличивается, поскольку люди с трудом выполняют свои платежи по ссуде.

         Понимание коэффициента проблемной ссуды

         Банки стараются поддерживать низкий уровень запасов проблемных ссуд, потому что эти типы ссуд могут привести к проблемам с денежными потоками и другим проблемам. Если банк больше не может управлять своей непогашенной задолженностью, это может привести к закрытию банка.

         Как только заемщик начинает опаздывать с платежами, финансовое учреждение обычно отправляет заемщику уведомления; затем от заемщика требуется предпринять действия, чтобы получить текущую ссуду.Если заемщик не отвечает, банк может продать активы и вернуть остаток кредита. Проблемные ссуды часто могут привести к потере права выкупа собственности, повторному вступлению во владение или другим неблагоприятным судебным искам.

         Если компания испытывает трудности с выполнением своих долговых обязательств, кредитор может реструктурировать свой заем. Таким образом, учреждение все еще может поддерживать некоторый денежный поток и может избежать необходимости классифицировать его как проблемную ссуду.

         Если заемщики хотят договориться с банком о возобновлении проблемной ссуды, представитель банка может встретиться с ними, чтобы обсудить непогашенный остаток.

         Коэффициент проблемных ссуд можно разбить по уровню просрочек по ссудам, например, просрочка менее чем на 90 дней по сравнению с просроченной просрочкой в ​​большей степени.

         История проблемной ссуды Коэффициент

         По мере ослабления рынков нередки случаи, когда количество проблемных ссуд увеличивается, поскольку люди изо всех сил пытаются произвести выплаты по ссуде. Высокий уровень выкупа закладных, изъятия и других судебных исков может снизить прибыль банка.

         Великая рецессия и рост доли проблемных кредитов

         Коэффициент проблемных кредитов увеличился повсеместно во время Великой рецессии с 2007 по 2009 год.В течение этого времени последствия ипотечного кредитования привели к увеличению количества проблемных кредитов, которые были у банков на балансе. Было принято несколько федеральных программ, призванных помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых было сосредоточено на ипотеке.

         До Великой рецессии, в начале 2000-х годов, долг американских домохозяйств резко увеличился. Также резко выросло ипотечное кредитование, особенно на частном рынке. (Доля кредитов, застрахованных госорганами, начала снижаться.Однако, когда цены на жилье начали падать, это привело к массовой волне дефолтов по ипотечным кредитам, поскольку потребители изо всех сил пытались выполнить свои долговые обязательства. Такое резкое увеличение проблемной задолженности во многом способствовало началу рецессии.

         Многим потребителям продавались ипотечные продукты, которые им не подходили или не подходили. Например, многим заемщикам были предложены гибридные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) с очень низкими начальными процентными ставками, которые должны были их соблазнить. Хотя с самого начала эти продукты могли сделать домовладение доступным, по прошествии первых двух-трех лет процентные ставки повысились.Структура этих ипотечных кредитов требовала, чтобы многие заемщики либо рефинансировали, либо соответствовали требованиям для получения дополнительной ссуды для выполнения своих долговых обязательств. Однако, когда цены на жилье начали падать, а процентные ставки росли, рефинансирование стало для многих заемщиков фактически невозможным, и, таким образом, они не выполнили свои обязательства по этим займам.

         После финансового кризиса 2000-х и Великой рецессии были введены более строгие требования к кредитованию. Это помогло обуздать хищническую практику кредитования, включая неправильное объяснение условий ссуды заемщику, и плохое регулирование финансового сектора.

         Что такое проблемный кредит?

         Проблемная ссуда — это ссуда, которая не выплачивалась более 90 или 180 дней. Заемщик может не выплатить кредит по разным причинам, например из-за экономических трудностей, потери работы или травмы.

         Узнайте больше о проблемных кредитах и ​​о том, как они работают.

         Определение и примеры проблемной ссуды

         Проблемная ссуда — это ссуда, по которой просроченные платежи составляют несколько месяцев. Расти Николич, финансовый консультант Loan Advisor, сообщил The Balance в электронном письме, что есть небольшие различия между проблемными потребительскими и коммерческими кредитами.«Если потребительские кредиты просрочены на 180 дней, они считаются безнадежными», — сказала она. «Однако для коммерческих займов этот период сокращен до 90 дней».

         • Альтернативное наименование: Просроченная ссуда

         Рассмотрим следующий пример. Допустим, вы получили коммерческую ссуду в размере 50 000 долларов США на покупку оборудования для своего бизнеса. Ваш ежемесячный платеж составляет 500 долларов США и подлежит оплате 15 числа каждого месяца. Два года спустя ваш бизнес переживает тяжелые времена, и вы не выполнили три последовательных ежемесячных платежа.Поскольку вы не производили рассрочку платежа более 90 дней, ваш заем считается проблемным.

         Как работает проблемный кредит?

         Определение проблемной ссуды может варьироваться в зависимости от страны. В Соединенных Штатах ссуды обычно достигают статуса «проблемных», если платежи просрочены не менее чем на 90 дней. Для потребительских кредитов срок может быть увеличен до 180 дней.

         Физические лица могут не выплачивать несколько последовательных платежей по разным причинам, таким как безработица, болезнь, травма или развод.Экономический спад или пандемия также могут повлиять на способность заемщика выплатить ссуду.
         

         Коэффициент проблемных ссуд банка представляет собой отношение проблемных ссуд банка к его совокупным активам. Банки стремятся поддерживать как можно меньшее соотношение. Более высокие коэффициенты указывают на значительные убытки для банка, если невыполненные платежи не будут возмещены.

         Банки могут нести частичную ответственность за объем выдаваемых ими проблемных кредитов. Хотя заемщики обязаны выполнять условия, изложенные в кредитном соглашении, банки с проблемной кредитной политикой могут предоставлять финансирование неквалифицированным заявителям.Лица, у которых нет возможности и ресурсов для погашения ссуды, скорее всего, не выполнят свои платежи.

         Примеры плохой кредитной политики включают:

         • Принятие недвижимости в качестве залога при недостаточном собственном капитале заемщика
         • Принятие залога с сомнительной ликвидационной стоимостью
         • Утверждение заемщиков с сомнительным характером и плохой кредитной историей
         • Отсутствие финансовой отчетности для надлежащей оценки кредитоспособности заемщика
         • Отсутствие надзора для надзора за соблюдением разумной кредитной политики
         • Неспособность оценить, как экономические условия могут повлиять на потенциальную выплату заемщика

         Выявление проблемных кредитов и управление ими

         Несколько признаков могут предсказать проблемную ссуду.

         «Кредиторы сначала смотрят на количество пропущенных платежей», — сказал Николич. «Значительное снижение стоимости залога также является признаком проблемной ссуды. Для предприятий постоянное падение цен на акции, уменьшение остатка на депозитах и ​​невыплаченные ссуды от других организаций указывают на проблемные ссуды ».

         Иногда кредиторы могут получить ссуду до того, как она перейдет в статус «проблемной».

         «Если банки вовремя распознают проблемную ссуду, они обращаются к заемщику», — сказал Николич.«Как правило, они предоставляют возможность оплатить часть платежа сразу, а оставшуюся часть — позже».

         Для управления существующими проблемными кредитами в некоторых банках есть тренажерные залы. Подразделения по разработке проектов состоят из специализированных кредитных организаций, которые иногда действуют независимо от кредитного подразделения. Эти подразделения могут работать с заемщиком над реструктуризацией условий кредита. В некоторых случаях они могут быть вынуждены отказаться от основного залога.
         

         Во время финансового кризиса 2009 года Федеральная резервная система выпустила пресс-релиз в поддержку урегулирования ссуд на коммерческую недвижимость.Многие заемщики боролись с уменьшением денежного потока и задержками при продаже или аренде коммерческой недвижимости. Пресс-релиз включал ресурсы о том, как кредиторы могут работать с кредитоспособными заемщиками, сталкивающимися с финансовыми трудностями.

         Что это значит для индивидуальных инвесторов

         Объем проблемных ссуд банка по сравнению с его совокупными активами может указывать на качество этого банка — низкое соотношение говорит о том, что у банка хорошее управление рисками. Инвесторы могут обратить внимание на коэффициент проблемных кредитов банка, чтобы сигнализировать о его финансовом здоровье, особенно во время экономического или отраслевого спада.Сравнение коэффициента проблемных кредитов банка со средним показателем по отрасли может помочь инвесторам оценить эффективность банка и качество акций.

         Заметные события

         Кредитная отрасль сильно пострадала во время Великой рецессии с 2007 по 2009 год. Банки сообщили о росте просрочек и убытков. Некоторые банки приостановили всю кредитную деятельность для управления проблемными кредитами.

         Чтобы компенсировать убытки и снизить будущие риски, банки ужесточили стандарты андеррайтинга, потребовав более высоких кредитных рейтингов и значительного денежного потока по коммерческим кредитам.Из-за значительного падения стоимости активов некоторые банки не решались обеспечивать ссуды недвижимостью.

         Ипотечные ссуды и ссуды на недвижимость, выданные фермерам, также столкнулись с проблемами. Цены на жилье резко упали, в результате чего несколько заемщиков не смогли выплатить свои ипотечные ссуды. Доходы фермеров упали на 25% в 2009 году, что способствовало увеличению проблемных ссуд на недвижимость фермерам с 0,75% в 2006 году до 2,90% в 2011 году.

         Ключевые выводы

         • Проблемная ссуда — это ссуда, которая не была выплачена более 90 дней для коммерческой ссуды или 180 дней для потребительской ссуды.
         • Некоторые причины, по которым ссуда может превратиться в проблемную, включают плохую политику кредитования или заемщика, который борется с жизненным событием, таким как потеря работы, травма или развод.
         • Инвесторы могут сравнить коэффициент проблемных кредитов банка с другими банками в отрасли, чтобы оценить процесс управления рисками учреждения.

         Как студенческий долг превратился в кризис на 1,6 триллиона долларов

         Около 44 миллионов американцев в совокупности имеют студенческий долг на сумму более 1,6 триллиона долларов.И эти цифры растут.

         В то же время достижения в области технологий, особенно в области автоматизации, затрудняют получение прожиточного минимума без какой-либо ученой степени. Сегодня выпускники колледжей зарабатывают в среднем на 80% больше, чем те, кто имеет только аттестат о среднем образовании.

         Колледж дороже и важнее, чем когда-либо прежде. И эта дихотомия ставит студентов в затруднительное положение: рискуют ли они залезть в долги, которые не могут выплатить, или упустят преимущества диплома о высшем образовании?

         Эту динамику эксперты давно называют «кризисом».«Но затем случился кризис другого рода: пандемия коронавируса. А затем последовал экономический кризис.

         В феврале Соединенные Штаты официально вступили в экономическую рецессию, и в период с середины марта по июнь более 42,6 миллиона американцев подали заявления о безработице. .

         Во время рецессии 2008 года многие предпочли вернуться в школу и получить новые навыки. Однако с тех пор стоимость четырехлетнего обучения в колледже увеличилась на 25%, а задолженность студентов увеличилась на 107%, и многие из них менее уверен, что колледж станет на этот раз решением выхода из рецессии.

         CNBC Make It поговорила со студентами, заемщиками, историками и экспертами, чтобы узнать, как студенческая задолженность превратилась в кризис, как пандемия повлияет на заемщиков и кто виноват в , поставив студентов в невозможное положение.

         История студенческой задолженности

         Сегодня более 20 миллионов студентов обучаются в американских колледжах, но «основы современной системы высшего образования действительно заложены давно — более 100 лет назад», — говорит Дэвид. Деминг, профессор государственной политики Гарвардской школы Кеннеди и Гарвардской высшей школы образования.«Настоящий период становления для высшего образования в США пришелся примерно на 1890-1940 годы, когда колледж стал чем-то, что не было просто призванием для людей, идущих в школу для получения религиозного образования, или для немногих и богатых. »

         В 1919 году примерно 598 000 студентов были зачислены в американские колледжи. Хотя исторически колледжи и университеты для чернокожих, а также женские колледжи существовали с 1830-х годов, большинство американских студентов на протяжении десятилетий оставались богатыми белыми мужчинами.

         В 1944 г. Был подписан законопроект, дающий миллионам ветеранов, в основном белых, возможность бесплатно поступить в колледж.

         В постановлении Верховного суда 1954 г. по делу Браун против Совета по образованию , суд единогласно постановил отменить доктрину «разделения, но равного», созданную в деле Плесси против Фергюсона , объявив сегрегацию в школах незаконной и проложив путь к ней. способ для большего количества чернокожих студентов получить диплом колледжа.

         В 1958 году Холодная война навлекла страх на США.С. отставал в технологическом плане, что побудило конгресс принять Закон об образовании в области национальной обороны, который предлагал студентам стипендии и ссуды для поступления в колледж.

         Война Линдона Б. Джонсона с бедностью привела к принятию Закона о высшем образовании 1965 года. Гранты теперь предоставлялись студентам в зависимости от их дохода, что резко расширяло возможности получения высшего образования для студентов, не являющихся белыми мужчинами, — в дополнение к другим законодательные успехи, достигнутые Движением за гражданские права.

         В то время расходы на образование были низкими, а набор в колледжи рос; так же поступила и экономика США.

         Затем, во время эры Рейгана и налогового бунта 1980-х годов, штаты ввели ограничения по налогам и расходам, ограничения, которые правительства штатов устанавливают для ограничения суммы, которую они могут облагать налогом или тратить.

         «А это означало, что государственные бюджеты оказались под угрозой», — объясняет Деминг. «И поэтому штаты, которые раньше в основном сильно субсидировали высшее образование для многих людей, начали сокращать его различными способами, либо за счет повышения платы за обучение, либо за счет меньших расходов.

         Рейган сократил финансирование высшего образования и помощь студентам, в результате чего резко выросли расходы на колледж.

         По оценкам Совета колледжей, в течение 1980-1981 учебного года в среднем студенты обходились в 17 410 долларов в современном эквиваленте, чтобы учиться в частных школах. колледж и 7900 долларов на обучение в государственном колледже, включая обучение, плату, проживание и питание. К 1990 году эти расходы увеличились до 26 050 и 9800 долларов соответственно.

         По мере роста затрат законодатели стали искать новые решения для расширения доступа и сокращения затрат правительство.

         «В начале 2000-х администрация Буша значительно упростила рост онлайн-образования», — говорит Деминг. «И это коснулось многих крупных коммерческих организаций, которые в середине 2000-х расширили свой набор на несколько порядков».

         С 2000 по 2010 год прием в частные коммерческие учреждения увеличился на 329%.

         Затем, в декабре 2007 года, разразилась Великая рецессия. Федеральное правительство и правительства штатов резко сократили финансирование высшего образования.

         «Многие штаты резко сократили финансирование государственных университетов. Это заставило многие из этих школ повысить плату за обучение, чтобы возместить потерянный доход. По мере ослабления рынка труда все больше и больше рабочих смотрели на высшее образование как на спасательный круг. Государство и набор в частные колледжи резко вырос, и многие были вынуждены отказать студентам. Коммерческие колледжи приветствовали этих студентов с распростертыми объятиями », — говорит Деминг. «На пике своего развития на коммерческий сектор приходилось немногим более 10% всех учащихся, но около четверти грантов Пелла, около трети студенческих ссуд и более половины неплатежей.»

         С начала Великой рецессии в 2008 году и до относительной экономической стабильности 2018 года расходы на колледжи и долги значительно выросли, но государственное и федеральное финансирование высшего образования, являющееся крупнейшим источником доходов для большинства школ, не вернулось на прежний уровень. -2008. В 2018 году государственное финансирование двух- и четырехлетних государственных колледжей было более чем на 7 миллиардов долларов меньше, чем в 2008 году.

         В течение 2019-2020 учебного года средняя стоимость обучения, оплаты, проживания и плата за обучение составляла 21 950 долларов для студентов в государственных университетах, 38 330 долларов для иностранных студентов в государственных университетах и ​​49 870 долларов для частных некоммерческих университетов.

         По оценкам Совета колледжей, сегодня выпускники колледжей, получившие студенческую ссуду, покидают школу в среднем с задолженностью в 29 000 долларов.

         По словам Деминга, решения прошлого оказывают значительное влияние на заемщиков сегодня.

         Взаимное влияние студенческой задолженности

         Но влияние студенческой задолженности не одинаково ощущается среди всех выпускников колледжей.

         Николь Смит — главный экономист Центра образования и трудовых ресурсов Джорджтаунского университета.Она изучает, как образование и задолженность влияют на результаты работы работников и почему одни американцы получают более выгодную сделку, чем другие.

         «Люди, которые ходили в школу в 70-х и 60-х годах, они фактически платили за колледж во время работы. Они устраивались на летнюю работу и платили за обучение», — говорит она. «И к тому времени, когда они закончат учебу, они будут без долгов или просто, пара сотен долларов, пара тысяч долларов, чтобы прожить, они расплачиваются за пару лет и продолжают жить своей жизнью».

         Сегодня более 30% заемщиков студенческих ссуд не имеют дефолта, просрочили или прекратили выплаты через шесть лет после окончания учебы.

         Смит также отмечает, что студенческая задолженность удерживает некоторых заемщиков от создания благосостояния между поколениями, тем самым усугубляя существующий разрыв в расовом богатстве.

         В то время как средний белый заемщик студенческой ссуды должен около 30 000 долларов студенческой задолженности; средний черный заемщик должен около 34 000 долларов. Белые заемщики выплачивают свой долг за образование из расчета 10% в год по сравнению с 4% для черных заемщиков, отчасти из-за значительного расового разрыва в оплате труда.

         «Для создания благосостояния между поколениями многое из этого связано с домовладением и возможностью покупать и владеть домом.Если вы обременены слишком большой задолженностью по студенческому кредиту, это повлияет на вашу способность накопить достаточно средств для первоначального взноса », — говорит она.« Средняя чернокожая семья имеет примерно 1/13 богатства среднего белого домашнего хозяйства. И если вы рассматриваете задолженность по студенческому кредиту как отрицательное богатство, как деньги, которые можно было бы использовать для накопления богатства, покупки дома или инвестирования в фондовый рынок для накопления богатства, это потенциальное богатство теперь используется для выплаты ссуд ».

         Эта динамика удерживает чернокожие семьи от накопления богатства и сбережений для отправки своих будущих детей в колледж, что еще больше подогревает цикл.

         Кроме того, студенческая задолженность оказывает непропорционально большое влияние на женщин, говорит Смит, описывая «идеальный шторм» неравенства.

         По данным Американской ассоциации женщин с университетским образованием (AAUW), около 56% студентов колледжей составляют женщины, но на долю женщин приходится примерно две трети всех студенческих долгов в стране. По состоянию на 2019 год непогашенные студенческие долги у женщин составляют почти 929 миллиардов долларов.

         «Женщины со степенью магистра зарабатывают в среднем столько, сколько зарабатывает мужчина со степенью бакалавра , а женщина со степенью бакалавра в среднем зарабатывает столько же, сколько зарабатывает мужчина со степенью младшего специалиста», — говорит она.«Итак, что касается погашения этих ссуд, у вас есть женщины, которые берут все более и более высокие ссуды, и на их способность возвращать эти ссуды влияет их более низкая заработная плата».

         Как это влияет на студентов

         Одним из наиболее обсуждаемых побочных эффектов кризиса студенческой задолженности является то, как он заставляет заемщиков откладывать традиционные показатели зрелости.

         Одно исследование показало, что 21% заемщиков отложили вступление в брак, 26% отказались заводить детей и 36% отложили покупку дома.

         Но студенческая задолженность также оказывает значительное влияние на повседневную жизнь нынешних студентов колледжа, включая решения, которые они принимают. о том, где и что учиться, а также на их психическое здоровье.

         «У меня есть студенческая задолженность, и это одна из причин, по которой я не могу даже получать удовольствие от учебы здесь, потому что каждый семестр мне приходится беспокоиться, хватит ли у меня денег, чтобы пойти в школу в следующем семестре», — говорит один студент Колумбийского университета. CNBC Сделай это. «Мне придется пойти в армию или выйти замуж за богатого.Так что, скорее всего, я присоединюсь к вооруженным силам ».

         Цена стикера в Колумбийском университете составляет 83 293 доллара (включая обучение, плату, проживание и питание), а средняя цена для студента Колумбийского университета, имеющего право на финансовую помощь, составляет примерно 23 000 долларов.

         «На самом деле я был зачислен в Университет Мэриленда, который был намного дешевле, потому что это государственная школа, а затем решил вернуться в Колумбию, потому что мне здесь больше нравилось», — говорит другой студент. «Если бы я не учился. что-то вроде информатики или чего-нибудь там, где мне пришлось бы учиться в аспирантуре, я бы не приехал сюда.

         В Университете Мэриленда, Колледж-Парк, общая стоимость составляет 28 479 долларов, а средняя цена для студентов, имеющих право на получение помощи, приближается к 18 000 долларов.

         Студенческий долг в эпоху COVID-19

         Пандемия коронавируса вынудила колледжи закрыть свои кампусы и вынудить миллионы студентов посещать уроки онлайн. В то время как большинство колледжей все еще оценивают, будут ли они проводить личные занятия в следующем семестре, некоторые студенты оценивают, стоит ли их новый образовательный опыт затрат.

         Некоторые учащиеся по всей стране предъявляют иски своим школам о возмещении денежных средств, и правительство приняло пакет экономических стимулов на сумму 2 триллиона долларов, который включал шестимесячный перерыв в выплате студенческих долгов.

         В мае демократы Палаты представителей приняли второй пакет мер по стимулированию экономики, который, среди прочего, аннулирует задолженность на сумму до 10 000 долларов для некоторых держателей федеральных и частных кредитов. Сенат еще не принял закон.

         В то время как подобные действия вселяют в заемщиков надежду на то, что прощение студенческих долгов ближе, чем когда-либо прежде, Бетси Майотт, президент и основатель Института студенческих консультантов по ссуде, говорит, что до массового прощения студенческих долгов еще далеко.

         «Я не пытаюсь никого разочаровать, но не думаю, что [прощение] произойдет. Я была бы очень удивлена, если бы это произошло», — говорит она. «И люди должны помнить, что деньги, поступающие от студенческих ссуд, также используются для оплаты таких вещей, как гранты Пелла. Если бы не эти гранты, люди с низким доходом не смогли бы посещать школу. »

         Кто виноват?

         По мере того как последствия кризиса студенческой задолженности накапливаются, многие спрашивают: кто виноват?

         Деминг говорит, что это «сложный вопрос.»

         » Поколение назад существовала система, которая помогала вам не брать на себя риск, чтобы платить за обучение в колледже, но общество взяло на себя этот риск, сделав обучение дешевым и позволив вам извлечь выгоду из этого опыта, а затем заплатить это обратно в виде более высоких налоговых поступлений. «Мы перекладываем риск с общества прямо на ученика», — говорит Деминг. «И это не повествование, связанное только с плохими актерами и хорошими актерами. Во многих отношениях мы сделали выбор в пользу общества. И в этом смысле мы все должны за это ответить.«

         » Я думаю, что когда дело доходит до кризиса ссуд на обучение, мы все несем небольшую долю вины. Когда я говорю «мы», я имею в виду правительство и сами колледжи ».

         « Это первый раз в истории нашей страны, когда мы держим столько студенческих ссуд. 1,6 триллиона долларов. Это значительная часть нашего ВВП в 20 триллионов долларов. Вот сколько мы производим для страны за год. Так это кризис? Я думаю, что это так, — говорит Смит. — Всю систему нужно держать в огне.»

         Не пропустите:

         Что нужно сделать, чтобы разрешить кризис студенческой ссуды?

         История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения. Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

         Каждый день появляются новости о кризисе с оплатой за обучение в колледжах. Но какой кризис мы пытаемся решить? Это ошеломляющая сумма студенческой задолженности? Быстро растущая стоимость высшего образования? Какие проценты собираются по студенческим ссудам? Высокий уровень дефолта по студенческим ссудам? Или все, что выше?

         Центральной проблемой для многих является накопленная задолженность по студенческим ссудам . При почти 1,6 триллиона долларов задолженность по студенческим ссудам превышает накопленные ссуды на покупку автомобилей и даже задолженность по кредитным картам.Практически по любому определению это кризис : Это, безусловно, кризис для тех, у кого есть задолженность по студенческим ссудам, графики погашения которых охватывают десятилетия, с крупными ежемесячными платежами. Это также кризис для кредиторов, сталкивающихся со значительными дефолтами, и, возможно, кризис для федерального правительства, поскольку оно гарантирует эти студенческие ссуды. Многие утверждают, что это также кризис для экономики нашей страны; Обслуживание этого долга сдерживает продажу домов, автомобилей, бытовой техники и мебели, а также расходы на отпуск и предметы роскоши.

         Но студенческая задолженность — это только часть гораздо более серьезного кризиса. К сожалению, в будущем этот долг будет значительно увеличиваться. По прогнозам экономистов, к 2021 году накопленная задолженность по студенческим займам составит 2 триллиона долларов, а к концу следующего десятилетия, при темпах роста 7% в год, достигнет 3 триллионов долларов или больше.

         Последствия кризиса ссуд на обучение выходят далеко за рамки финансов должников. Исследования показывают, что в дополнение к обычным финансовым трудностям и обязательствам, которые возникают в молодом возрасте, многие из тех, кто изо всех сил пытается выплатить эти огромные студенческие ссуды, также испытывают серьезные проблемы с психическим здоровьем, в значительной степени вызванные сокрушительным весом этих ссуд.

         Insight Center

         История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.

         Ближайшая задача состоит в том, чтобы помочь тем бывшим студентам, которые обращались за крупными многолетними ссудами или получили их советы, срок погашения которых уже наступил. У этой разнообразной группы студентов-должников индивидуально сложные ситуации, которые фактически гарантируют, что не может быть универсального решения. Текущее предложение о передаче всего этого долга в размере 1,6 триллиона долларов налогоплательщикам не проходит проверку на справедливость, хотя есть те, кто выстраивает аргументы в пользу спасения налогоплательщиков, особенно в свете того факта, что U.Правительство С. уже выручило несколько крупных кредитных организаций.

         Однако возможны реалистичные решения, учитывающие различные личные ситуации и экономические условия студентов-должников. Хорошей отправной точкой была бы двухпартийная комиссия Конгресса по исправлению студенческих ссуд. Комиссия Конгресса могла бы определить и предложить разумные, широко приемлемые, долгосрочные стратегии, которые Конгресс мог бы поддержать и принять. Одним из примеров является текущая дискуссия о разрешении компаниям вносить вклад в выплаты по студенческим ссудам своим сотрудникам таким образом, чтобы это было выгодно с точки зрения налогообложения как для работодателя, так и для служащего.

         Более серьезная проблема — и основной источник кризиса ссуд на обучение — это высокая стоимость обучения в колледже и получения степени. При ежегодном увеличении стоимости обучения, проживания, питания, учебников и обязательной платы за обучение в колледже растущая стоимость обучения в течение десятилетий превышала уровень инфляции, что без огромных ссуд делает высшее образование недоступным для большинства семей. Родители, политики и даже покровители высшего образования хотят знать , почему и, что более важно, , что можно сделать, чтобы снизить стоимость обучения в колледже или даже замедлить темпы ежегодного прироста.

         Корни роста стоимости колледжей и университетов определить нетрудно. Для более 1600 государственных учреждений страны главной причиной стало значительное сокращение государственной поддержки; По данным Американского совета по образованию, государственные инвестиции в высшее образование в штатах сокращаются примерно с 1980 года. Государственное финансирование и субсидии были сокращены более чем на 7 миллиардов долларов в период с 2008 по 2018 год. То, что многие называют «приватизацией государственного высшего образования», переместило большую часть доли штата в учебных расходах на студентов и их семьи, что привело к разрушительным результатам для обоих студентов. и учреждения.

         Другие виновники, которые увеличивают расходы студентов в частных и государственных университетах, — это быстро растущее число зарплат в миллион долларов для президентов и многих старших администраторов. Мульти — миллионов долларов для тренеров и зарплаты помощников тренеров, которые вдвое и втрое превышают зарплату преподавателей, становятся все более обычным явлением и кажутся «приемлемыми».

         Рост размера администрации — то, что некоторые называют «административным раздуванием» — также существенно увеличил высокие затраты для студентов.Роберт Райх, бывший министр труда США, называет администрацию университетов «слишком большой и избыточной». Дублирующиеся и дублирующие специализированные высокозатратные программы на получение степени разбросаны по университетским городкам каждого штата. Одним из многих примеров является количество юридических факультетов государственных университетов. В моем собственном штате, Огайо, есть шесть государственных университетских юридических школ в дополнение к трем, базирующимся в частных университетах. Дорогостоящие государственные учреждения системы высшего образования, во многих из которых работает несколько сотен неакадемических и непреподавательских сотрудников, существенно увеличивают расходы на студентов.В некоторых штатах, таких как Техас и Калифорния, есть несколько системных офисов, которые увеличивают прибыль как студентов, так и налогоплательщиков.

         Возможности снижения затрат за счет более широкого использования передовых технологий преподавания и обучения тихо и стратегически избегаются, что я наблюдал за последние несколько десятилетий по мере появления новых технологий. Научные статьи о сопротивлении преподавателей онлайн-обучению можно найти в публикациях почти по всем дисциплинам.Точно так же возможности для сокращения затрат на сотрудничество с другими учреждениями часто отвергаются в пользу независимости и автономии университетского городка. Дорогие неакадемические удобства в кампусе, такие как бесплатные кинотеатры, стены для скалолазания, бассейны в общежитиях, боулинг, джакузи и многое другое, предназначенные для привлечения студентов, добавляют еще больше к цене, с учетом затрат на студентов и их семьи. Обязательная плата за множество мероприятий и услуг значительно увеличивает чистую прибыль, даже если учащиеся не запрашивают, не хотят или не используют эти дополнительные «льготы».”

         Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Хорошая новость в том, что у нас есть инструменты в нашем наборе инструментов; национальную систему высшего образования можно реформировать. Важнейшей частью решения проблемы является знание , где искать решения — слишком долго мы искали не в том месте. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения.Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

         Один из источников руководства движением за реформы, который мы серьезно не рассматривали, — это сами студенты. Студенты обладают силой, способствующей переменам в наших колледжах и университетах. В достаточном количестве студенты могут оказать реальное давление на высшее учебное заведение, чтобы оно сократило расходы, даже просто отложив зачисление на год или два — время, когда эти студенты могли работать, экономить, путешествовать и работать волонтерами.Без платы за обучение и поступлений от платы большинству учебных заведений не останется иного выбора, кроме как отказаться от дорогостоящих избыточных программ, сократить административные расходы и сократить расходы по всем направлениям. Интересно, что есть некоторые свидетельства того, что отказ от участия начинает происходить. Исследование 2019 года показывает, что каждый пятый будущий студент колледжа выбирает другой путь, основанный на компетенциях, а не на уровне колледжа.

         Право начать столь необходимую реформу высшего образования в конечном итоге может принадлежать студентам и их семьям.Несколько групп выпускников средней школы, отложив обучение в колледже на один, два или три года, принесут изменения в сокращение расходов в большинстве колледжей и университетов.

         Национальные компании также могут сыграть важную вспомогательную роль в проведении необходимых реформ, ища «компетентность» в своих новых сотрудниках, а не требуя высшего образования. Эта компетенция или способность достаточно быстро развить эту компетенцию может быть получена из различных источников, включая обучение на рабочем месте, военную службу, программы ученичества, программы непрерывного образования и Интернет.

         Есть ли решения для кризиса студенческих ссуд? Может быть. Но опять же, решения исходят не от самого высшего учебного заведения. Ему есть что терять. Но студенты, поддерживаемые бизнес-сообществом и готовые занять твердую позицию, имеют все, что могут выиграть, изменив статус-кво, — свою свободу, свое финансовое будущее, свое психическое здоровье и способность помочь проложить новый путь, которого уже нет. построены на спинах тех, кому высшее образование стремится служить.

         Новый взгляд на управление проблемными кредитами

         Независимо от того, как вы описываете 2020 год, общей темой были изменения.

         Пандемия коронавируса и экономические связи в 2020 году не только изменили способ, которым банковская отрасль выявляет проблемных кредитов, но и изменила подход к . По мере развертывания 2020 года CLA продолжала побуждать учреждения к оценке политик и процедур, учитывая, что большинство из них были написаны для нормальной операционной среды.Проблемная ссуда — это кредит, который не может быть погашен в соответствии с условиями первоначального соглашения или иным приемлемым способом. Как изменится идентификация проблемных кредитов в то время, когда отсрочки платежей и модификации многочисленны и широко распространены, а кредиты с государственной помощью необходимы?

         Идентификация рисков
         Первым шагом в управлении проблемными кредитами (PLM) является эффективная программа идентификации рисков, которая включает надлежащий мониторинг и постоянное применение соответствующих рейтингов рисков.Управленческие команды могут использовать внутренние проверки, проводимые периодически или ежегодно, для помощи в раннем обнаружении рисков.

         Мониторинг
         Частый мониторинг портфеля остается одним из важнейших столпов PLM. Это требует сбора обновленных финансовых показателей и информации для мониторинга средств заемщика, поручителя и связанных организаций на отдельной или комбинированной основе. Необходим усиленный мониторинг, особенно для уязвимых отраслей.

         Ресурсы
         Кто руководит программой PLM вашего банка? Многие кредиторы не знакомы с процессом PLM или не проработали в отрасли достаточно долго, чтобы испытать экономический спад.Искусство PLM вовлекает объективные стороны, в том числе группу, независимую от кредитного специалиста, для эффективного управления кредитами.

         Оценка результатов деятельности
         Финансовые показатели на 2020 год будут включать необычные статьи, и для завершения сравнения за год потребуется исключить «чрезвычайные» статьи. Например, удаление средств, полученных через Программу защиты зарплат Администрации малого бизнеса, будет иметь важное значение для проверки и анализа эффективности основных операций.Банкам необходимо будет рассмотреть, как основные результаты деятельности заемщика соответствовали бы требованиям первоначальных условий кредита без изменений. Уместно удалить эти элементы и оценить, как заемщик функционирует по своей сути.

         Планы действий
         Рутинный характер заполнения ежеквартального отчета о действиях по проблемным кредитам заслуживает нового взгляда. Банки любого размера должны решать проблемные кредиты и разрабатывать планы по снижению рисков. Планы действий позволяют руководству отслеживать и документировать обстоятельства каждого заемщика и следующие шаги по снижению кредитного риска.

         Соображения по плану действий по проблемному ссуде

         • Идентификация и история заемщика — Определите заемщика (прямых и косвенных), состав собственности, тип бизнеса, основной долг (долги) и операционные изменения за последние несколько лет или в результате COVID-19.
         • Связь — Если заемщик остается общительным, рассмотрите взятые на себя обязательства, если таковые имеются, и всю юридическую переписку.
         • Финансовый анализ — обновление финансовой информации с учетом исторических тенденций на автономной и глобальной основе и влияния COVID-19.
         • История погашения — проверьте статус платежа, включая любые просроченные платежи или историю за 30/60/90 дней. Обсудить модификации.
         • Оценка и анализ обеспечения — Оцените потребность в обновленных значениях с учетом изменений рынка, типа собственности или других соответствующих факторов.
         • Рейтинг риска — рассмотрите текущие и рекомендуемые изменения рейтинга риска, если таковые имеются.
         • Анализ обесценения — Четко задокументируйте анализ или тестирование на предмет обесценения для подтверждения ежеквартального анализа резерва под ссуду и убытков по аренде.
         • Обновление хода выполнения — устранены элементы, требующие принятия мер, из последнего обзора. Насколько эффективен план тренировки?
         • Следующие шаги — Подробное описание шагов, которые заемщик и организация предпримут для улучшения статуса ссуды. Установите четкие и поддающиеся количественной оценке цели и временные рамки для обеих сторон и документируйте результаты по мере выполнения плана.

         Информация, содержащаяся в данном документе, носит общий характер и не предназначена и не должна рассматриваться как юридическая, бухгалтерская, инвестиционная или налоговая консультация или мнение, предоставляемое CliftonLarsonAllen LLP (CliftonLarsonAllen) читателю.Для получения дополнительной информации посетите CLAconnect.com.

         CLA существует для создания возможностей для наших клиентов, наших сотрудников и наших сообществ посредством наших отраслевых консультационных услуг, аутсорсинга, аудита, налогообложения и консалтинга. Консультационные услуги по инвестициям предлагаются через CliftonLarsonAllen Wealth Advisors, LLC, инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC.

         отчетов о проблемных ссудах | FBLG

         Об авторе
         Вал Старк

         Одна из основных тем разговоров с банкирами в наши дни — это документирование кредитных файлов с помощью отчетов о проблемных кредитах.Часто кредитные специалисты обсуждают проблемные кредиты на еженедельных / ежемесячных встречах; однако комментарии с этих встреч не всегда документируются в соответствующих кредитных файлах. Мы считаем, что чрезвычайно важно обеспечить, чтобы эти комментарии были помещены в файлы ссуды или в централизованную папку для доступа рецензентов.

         Некоторые учреждения готовят отчеты о проблемных кредитах только для классифицированных кредитов в пределах определенного порогового значения. Другие также включают критикуемые ссуды в пределах того же порога. Некоторые учреждения ежемесячно обновляют отчеты о проблемных кредитах.Другие учреждения обновляют отчеты ежеквартально.

         Что документировать

         Ежемесячно или ежеквартально, только для классифицированных ссуд или для критикуемых и классифицированных ссуд; Есть несколько вопросов, которые следует задокументировать в отчетах о проблемных кредитах. Несмотря на то, что комментарии не должны быть обширными, необходимо включить ключевые темы:

         История заемщика и характер бизнеса

         • В отчет должен быть включен краткий описательный раздел, описывающий цель кредита, историю заемщика и характер их деловых операций (если таковые имеются).Это помогает читателю лучше понять транзакцию.

         Дата и причина классификации

         • Дата понижения кредитного рейтинга должна быть документально подтверждена вместе с причиной понижения. В некоторых учреждениях также указано, кто инициировал понижение рейтинга (эксперты, внутренняя проверка кредита, внешняя проверка кредита, кредитный специалист).

         План действий

         • Это, наверное, самый важный раздел в отчете. Он должен включать контрольные показатели и даты срабатывания.Планирует ли организация работать с заемщиком для устранения недостатков или организация планирует выйти из кредита?

         Финансовый анализ

         • Некоторые учреждения включают краткий раздел, в котором показан анализ денежных потоков. Тенденции анализируются и документируются.

         Анализ обеспечения

         • Залог, обеспечивающий ссуду, должен быть включен вместе с самой последней стоимостью. Мы рекомендуем ежегодно обновлять стоимость обеспечения по классифицированным кредитам, чтобы поддержать балансовую стоимость обеспечения.
         • Если ссуда считается обесцененной и необходим специальный резерв, включите расчет в отчет. Некоторые учреждения используют специальное программное обеспечение для расчета обесценения, и в этом случае необходимо приложить графики.