5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый
Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.
Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.
Зачем собирать те же справки, что и заемщику?
На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.
Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.
Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.
При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.
Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.
Когда приходится платить по чужим долгам?
Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:
- При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
- Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.
В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.
Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.
Как поручительство повлияет на кредитную историю?
Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.
Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.
Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.
Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.
Как отказаться от поручительства?
Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:
- полное погашение долга;
- изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
- истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
- переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.
Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.
Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?
После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.
Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.
Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.
Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.
Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.
Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.
Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам
Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.
Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.
💸 О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.
💸 Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.
💸 Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.
Поручитель соглашается погасить чужой долг
Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.
Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.
Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.
На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.
Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.
Поручительство действует после прекращения сотрудничества
В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.
Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.
От поручительства нельзя отказаться, если передумали
Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.
Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.
Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.
Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.
Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.
В общем, договор поручительства практически неубиваем.
Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд
Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.
На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.
Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.
Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого
Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.
💰 Судебное дело с поручителем по кредиту
Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.
Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.
Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.
Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.
🛒 Судебное дело с поручителем по поставке
ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.
Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.
Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.
👷♂️ Судебное дело с поручителем по подряду
ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.
ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.
Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника
Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.
Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.
С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.
Что в итоге
- Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
- Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
- Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
на что влияет, как и когда проверяется
Кто может стать поручителем
Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если он не способен его обслуживать.
Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.
Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит дополнительным стимулом для заемщика прилагать максимум усилий к недопущению такой ситуации. Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, велики риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант может пригодиться, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.
Ответственность поручителя
Поручитель решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И ручается не просто своим честным именем, а всем своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает запасным заемщиком в случае несостоятельности первого.
То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же очень немного, если только не рассматривать моральные преимущества. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.
При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Даже в случае ссоры с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится.
Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор документов для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, включая справку о доходах, анкетные данные.
Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.
Особенности кредитной истории поручителя
Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.
Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах. И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.
Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.
Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства
В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории делается соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что эта запись при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.
Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:
- пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
- стремиться избежать или уклониться от ответственности;
- небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.
Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг уже поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.
То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.
На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории
Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей. Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.
Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.
Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.
Можно ли сбросить чужой груз или договор поручительства в действии
Представим ситуацию: подруга берет кредит и просит стать поручителем. Банк гарантирует ставку ниже, если ссуда будет обеспечена. Большинство людей слушает обещания знакомой и соглашается. Перечислив пару платежей, подруга загадочно исчезает где-то на Гоа. Банк стоит у дверей и требует вернуть деньги. Разберемся, где искать выход из ситуации.
Поручитель – кто это
В ст. 363 ГК РФ написано, что «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».
Другими словами, поручитель – гарант возврата денег банку.
Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность перейдёт к тому, кто подписал договор. Такая гарантия может дополняться залогом или еще одним поручителем. Программы с поручительством есть в линейке потребительских кредитов Россельхозбанка, Сбербанка, Совкомбанка и других кредиторов. Часто поручительство фигурирует и в договоре ипотеки.
Когда и как расторгнуть договор
Главное – не медлить. Когда подруга уже улетела в далекие страны, вырываться бессмысленно. Банк не упустит законную возможность вернуть средства. Согласно ГК РФ, поручительство возникает на основании письменного договора.
Взвалив на себя ношу, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в той же мере, что и должник (ст. 363 ГК РФ). И в одиночку, если должник платить не может.
Договор прекращает действие, если:
- Ожидая неприятностей, вы нашли себе замену. Вовремя подсуетившись, знакомите банк с платёжеспособным человеком, согласным отвечать по обязательствам заёмщика. Вы в этом случае свободны.
- Сменился основной заёмщик. Если кредит переведен на другого человека, вы уже не при чём. Отдельный случай – когда в договоре прописаны конкретные люди, за которых вы готовы поручиться (ст. 367 ГК РФ).
- Срок обязательства истёк. Обычно ответственность сохраняется в течение года после даты погашения кредита.
- Договор неправильно составлен, поэтому недействителен.
У поручителя практически нет прав, только обязанности. Нарушение договоренности с банком может плохо повлиять на кредитную историю. Но и здесь есть свои тонкости.
Можно ли вернуть деньги: важные нюансы
Если поручителей по договору несколько, каждый отвечает в равной мере (если другой договорённости не было). В ст. 363 ГК РФ указано, что поручитель, в одиночку выплативший кредит, имеет право требовать возмещения расходов от сопоручителей. Это шанс вернуть хотя бы часть денег.
Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора. Например, отказаться от оплаты, если сам заёмщик в принципе не должен платить банку. К возражениям относится и случай, когда кредитор требует полной оплаты, но часть долга уже погашена (отказ от полной оплаты). Возразить можно и когда долг уже погашен должником (есть доказательства), а банк думает иначе.
Если кредит обеспечивался залогом, а стоимость залога упала по вине нерадивой подруги, можно требовать возмещение на сумму «ухудшения». Еще о залоге: из стоимости имущества нельзя «взять» сумму, которую вы хотели бы получить от должника в качестве возмещения, пока задолженность перед кредитором не будет погашена полностью.
Изменения, которые привели к утяжелению кредитного бремени для поручителя, в расчет можно не брать. Когда ситуация ухудшилась без вашего ведома, величина ответственности не меняется (ст. 367 ГК РФ).
Если вы выплатили всю сумму за заёмщика, банк обязан выдать подтверждающий документ. С этой бумагой можно заявиться к должнику, требуя вернуть напрасно потраченные деньги. Даже с процентами (ст. 365 ГК РФ).
Поручительство прекращается, если вы или должник заплатили кредитору всю сумму так, что даже придраться не к чему, а он все равно недоволен (п. 5 ст. 376 ГК РФ).
Подведём итог
Поручительство – это ответственность. Вы можете быть абсолютно уверены в добросовестности заёмщика, но не в обстоятельствах. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все положения документа и сможете ответить по обязательствам. Не становитесь гарантией ненадежных людей, а если уж пришлось платить, постарайтесь вернуть потраченные деньги.
Как избавиться от поручительства по кредиту
Коллега по работе попросила стать поручителем по кредиту, отказать было вроде неудобно. Кредит ей выдали, все шло хорошо, позже я сменила место работы. Но недавно выяснилось, что рассчитываться по кредиту бывшая коллега прекратила. И теперь банк требует, чтобы я погасила оставшуюся задолженность. Заемщица переехала в другую страну, связаться с ней у меня не получается.
Можно ли каким-то образом избавиться от поручительства по кредиту?
Сложно давать консультацию, не имея содержания договора поручительства. Кроме того, из вопроса неясно, в какой форме банк требует погашения кредита: направлением поручителю претензии с требованием о добровольной уплате, либо уже имеется исполнительная надпись (или судебное постановление) о взыскании суммы кредита с поручителя.
Попробуем ответить на вопрос, исходя из имеющихся данных.
Поручительство – это такая же гражданско-правовая сделка, как и любая другая. Она может быть прекращена по желанию одной из сторон только в случаях, прямо предусмотренных в законодательстве или в договоре. В нормах Гражданского кодекса Республики Беларусь о поручительстве (ст.ст.341-347 ГК) не предусмотрена возможность поручителя отказаться от поручительства в одностороннем порядке (т. е. по своему желанию). Более чем уверена, что в договоре поручительства такая возможность также не предусмотрена.
Однако в ст.347 ГК предусмотрены специальные основания прекращения договора поручительства.
Так, поручительство прекращается:
– с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
– с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
– по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Кроме того, поручительство, как и любая сделка, может быть признана недействительной по основаниям для признания сделок недействительными. В соответствии со ст.ст. 169 – 180 ГК сделка может быть признана недействительной, если она не соответствует требованиям законодательства, совершена под влиянием обмана, заблуждения и т.д.
Договор поручительства также может быть расторгнут судом по требованию поручителя при существенном нарушении договора другой стороной, а также в других случаях, предусмотренных ГК, иными актами законодательства или договором (ст.420 ГК).
Но вернемся к вопросу читателя. Если в данном случае имеет место одно из вышеперечисленных обстоятельств, влекущих прекращение (расторжение, признание недействительным) договора поручительства, то его можно оспорить.
***
Таким образом, при принятии решения о поручительстве следует действовать крайне осмотрительно. Помните, что в случае неисполнения условий кредитного договора кредитополучателем, банк вправе взыскать с поручителя все сумму непогашенного кредита, а также проценты за пользование и пеню за просрочку возврата кредита.
Более того, при определенных обстоятельствах долг поручителя по кредиту переходит к наследникам поручителя! То есть, если вы соглашаетесь стать поручителем только потому, что «неудобно отказать» знакомым или родственникам, вспомните о том, что бремя погашения кредита, процентов и пени за просрочку его погашения может в полном объеме лечь на плечи ваших наследников.
Автор публикации: Татьяна ШЕСТОВСКАЯ, адвокат
Вас просят стать поручителем по кредиту. Каковы последствия?
Поручитель – лицо, которое берет ответственность по договору кредита, если заемщик не может или не хочет оплачивать долг перед кредитором.
Обычно банки требуют наличие поручителя в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, низкий уровень официального дохода. Проще говоря, требуется поручительство, если выдача кредита конкретному лицу несет некоторые риски для банка. Что же делать, если вас просят стать поручителем по кредиту, какие права и обязанности имеет поручитель и, самое главное, каковы последствия, если вы станете участником договора займа в качестве поручителя?
Кто же такой поручитель?
Поручитель – это приглашаемое заемщиком лицо, которое обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно. Ответственность и права поручителя четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.
Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения задолженности у поручителя. Если заемщик и поручитель не выплачивают по кредиту, то банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать с них задолженность в судебном порядке. Все действия банка по взысканию долга одинаково распространяются как на заемщика, так и на поручителя.
При солидарной ответственности банк может сам выбирать должника, требовать от любого из должников исполнения в полном объеме, а при субсидиарной взыскание обращается на поручителя, если банк не может взыскать задолженность с основного должника. То есть при неудовлетворении основным должником требования кредитора об исполнении обязательства это требование может быть заявлено в неисполненной части поручителю как субсидиарному должнику.
Поручитель несет ответственность перед кредитором в рамках договора, который обязательно должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора поручительства. Очень важно изучить договор перед его подписанием! К тому же в договоре поручительства прописывается сумма, в пределах которой поручитель несет перед кредитором ответственность, если, конечно, иное не предусмотрено условиями поручительства.
Какие права имеет поручитель и каковы последствия поручительства?
Прав у поручителя совсем немного. Поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором.
Поручитель «ручается» перед банком за заемщика, он берет на себя только ответственность по возврату долга. Ответственность эта зачастую наступает после обращения банком с иском в суд и по решению суда. К слову, поручитель также имеет право обратиться в суд, но уже на основного должника, за которого ему пришлось погашать долг и требовать уплаченные банку деньги у должника.
В случае неуплаты по кредиту последствия у основного заемщика и поручителя будут одинаковыми. Во-первых, портится кредитная история. Причем у поручителя в кредитной истории просрочка по чужому кредиту отражается только тогда, когда заемщик перестает «платить по счетам» и когда поручитель не внесет необходимую сумму в сроки, которые ему установил банк. Во-вторых, банк может обратиться в суд, если ни заемщик, ни поручитель не будут исполнять свои обязательства. Суд может постановить взыскание задолженности путем списания средств с заработной платы, если поручитель имеет официальный доход, или же списание задолженности перед банком путем ареста имущества поручителя и дальнейшей его реализации.
Кто может стать поручителем и что делать, если вам предлагают им стать?
Поручителем может выступить любой человек, зачастую это близкий знакомый должника или его родственник. Банк оценивает платежеспособность поручителя, изучает его кредитную историю и т. д.
На что нужно обращать внимание, если вам предлагают стать поручителем по банковскому займу? Следует помнить, что быть поручителем почти такая же ответственность, как если бы вы сами оформляли кредит на свое имя. Существенное отличие – вы не получите ни кредитных денег, ни приобретаемого в долг имущества. Быть поручителем – это больше всего услуга для должника, которая несет в себе большие финансовые риски.
Случается, что малознакомые люди могут вам предложить стать поручителем по кредиту, к примеру, за некую плату. В таких случаях лучше всего отказаться, ведь велики риски, что заемщик перестанет вносить оплату по кредиту. И все бремя по погашению задолженности в дальнейшем может перейти на вас.
Если предлагает стать поручителем ваш родственник, хороший знакомый, которому вы доверяете, все-равно взвесьте все «за» и «против». Если уж решитесь помочь, то тщательно изучите размер процентной ставки, график и сумму платежей, размеры неустоек, ведь все это коснется вас в случае неуплаты долга кредитополучателем. Внимательно изучите договор поручительства, какую ответственность вы будете нести, каким образом вы можете досрочно отказаться от обязательств и т.д.
Если вы уже являетесь поручителем, то не стоит соглашаться на второе поручительство, так как вы будете отвечать за долги уже двух должников. А это двойная ответственность.
Прежде чем соглашаться стать поручителем, нужно ответить самому себе: «Готов(а) ли я взять ответственность за чужой долг?». Если ответ положительный, то нужно со всей ответственностью подойти к исполнению своих кредитных обязательств.
Будьте финансово грамотны вместе с Fingramota.kz!
Поделиться публикацией в соцсетях:
Автокредит без поручителей. Поручитель по автокредиту.
Поручитель в каком-то смысле является созаемщиком при автокредитовании. В выплате кредита поручитель будет участвовать в случае, если заемщик не может самостоятельно выплачивать полученный кредит.
Для чего нужен поручитель при автокредите?
Дело в том, что когда банк имеет дополнительные гарантии своей безопасности, в плане корректной работы всех договорных процедур, он готов пойти на уступки. Этими уступками является возможность выбрать более удобный срок погашение автокредита, а так же низкие процентные ставки.
Сложности в самих договорах (автокредит с поручителем) не существует. Единственные условия которым поручитель должен отвечать это: достаточный уровень официальный (подтвержденной справкой) заработной платы, наличие имущества (недвижимость или авто).
Автокредит — нужен поручитель
В первую очередь кредитный поручитель может пригодиться тем потенциальным заемщикам, которые сами не совсем соответствуют требованиям банка — к примеру, если у них нет местной регистрации. Также нелишней будет поддержка поручителя, если доход соискателя окажется немного ниже, чем того хотелось бы кредитору, либо же если его зарплата — в конверте, полностью или частично.
Кроме того, финансовое учреждение может настоять на подобном обеспечении займа, если у потенциального заемщика будет плохая кредитная история, ведь бывает же так, что у человека и доход приличный, и получают его не в конверте, но в прошлом были некоторые кредитные грехи — а это обязательно станет препятствием на пути к желаемому займу. А так банк получит гаранта возвратности одолженных им средств и не станет отказывать в выдаче кредита. Более того, заручившись поддержкой поручителя, можно рассчитывать на более лояльное отношение банка, ведь для него много гарантий не бывает.
Автокредит без поручителей
Наличие поручителя не является обязательным условием для получения автокредита. Если вы являетесь достаточно платежеспособным в глазах банка и вас устраивают условия по классическим программам автокредитования, то можете смело подавать заявку на автокредит без поручителей.
Правда и мифы о деньгах в Вконтакте
Подписаться
Статья была полезной?
0 0
КомментироватьРекомендуемые автокредиты
Сумма
от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 5 лет
Первый взнос
Любой
Первоначальный взнос не нужен. Ставка не зависит от КАСКО. Минимум документов.
Сумма
от 300 000 ₽ до 7 000 000 ₽
Первый взнос
от 20 %
Сумма
от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 5 лет
Первый взнос
Любой
Автокредит до 3 000 000 ₽ по паспорту и водительскому удостоверению. Без первоначального взноса и лишних затрат.
Сумма
от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года 1 мес. до 5 лет
Первый взнос
Любой
Сумма
от 50 000 ₽ до 5 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 5 лет
Первый взнос
Любой
Определение гаранта
Что такое гарант?
Гарант — это финансовый термин, описывающий лицо, которое обещает выплатить долг заемщика в случае невыполнения заемщиком своего кредитного обязательства. Поручители закладывают собственные активы в качестве залога по кредитам. В редких случаях люди выступают в качестве своих собственных поручителей, передавая свои активы в залог под ссуду. Термин «гарант» часто заменяют термином «поручительство».
Ключевые выводы
- Поручитель гарантирует выплату долга заемщика в случае неисполнения заемщиком своего кредитного обязательства.
- Поручитель гарантирует ссуду, передав свои активы в залог.
- Поручитель альтернативно описывает кого-то, кто проверяет личность человека, пытающегося получить работу или получить паспорт.
- В отличие от совладельца, поручитель не имеет претензий на актив, приобретенный заемщиком.
- Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, то поручитель несет ответственность за невыполненное обязательство, которое он должен выполнить, в противном случае против них может быть возбужден судебный иск.
Понимание поручителя
Поручитель, как правило, старше 18 лет и проживает в стране, в которой заключено платежное соглашение. Гаранты обычно демонстрируют образцовые кредитные истории и достаточный доход для покрытия платежей по ссуде, если и когда заемщик не выполняет свои обязательства, и в это время активы поручителя могут быть арестованы кредитором. А если заемщик хронически задерживает платежи, поручитель может оказаться на крючке в связи с выплатой дополнительных процентов или штрафов.
Виды поручителей
Есть много различных сценариев, в которых может потребоваться использование поручителя. Это варьируется от помощи людям с плохой кредитной историей до простой помощи тем, у кого нет достаточно высокого дохода. Гаранты также не обязательно должны нести ответственность за все денежные обязательства по гарантии. Ниже приведены различные ситуации, в которых может потребоваться гарант, а также тип гаранта в конкретной гарантии.
Гаранты-сертификаторы
Помимо залога своих активов в качестве залога по ссудам, поручители также могут помочь людям найти работу и обеспечить безопасность паспортных документов.В этих ситуациях поручители удостоверяют, что они лично знакомы с заявителями, и подтверждают их личности, подтверждая удостоверения личности с фотографией.
Limited vs. Unlimited
Как определено в условиях кредитного соглашения, гарант может быть ограниченным или неограниченным в отношении графиков и уровней финансового участия. Показательный пример: ограниченного поручителя могут попросить гарантировать ссуду только до определенного времени, по истечении которого заемщик самостоятельно принимает на себя ответственность за оставшиеся платежи и в одиночку страдает от последствий невыполнения обязательств.
Ограниченный поручитель также может нести ответственность только за обеспечение определенного процента ссуды, называемого штрафной суммой. Это отличается от неограниченных поручителей, которые несут ответственность за всю сумму кредита на протяжении всего срока действия контракта.
Другие контексты для поручителей
Гарантами пользуются не только заемщики с плохой кредитной историей. Конкретно: арендодатели часто требуют от новых арендаторов недвижимости предоставить поручителей по аренде.Это обычно происходит со студентами колледжа, родители которых берут на себя роль поручителя, в случае, если арендатор не может внести арендную плату или преждевременно расторгает договор аренды.
Гаранты и лица, подписавшие договор
Поручитель отличается от совладельца, который является совладельцем актива и чье имя указано в титулах. Соглашения о совместном подписании обычно возникают, когда соответствующий доход заемщика меньше суммы, указанной в требовании кредитора. Это отличается от поручителей, которые вмешиваются только тогда, когда заемщики имеют достаточный доход, но им мешают плохие кредитные истории.Совместно подписывающие лица разделяют владение активом, в то время как поручители не имеют никаких претензий к активу, приобретенному заемщиком.
Однако в случае, если у заемщика есть претензия к третьей стороне, которая стала причиной неисполнения обязательств, гарант имеет право инициировать процесс, называемый «суброгация» («встать на место заемщика»), чтобы взыскать убытки.
Например, в договоре аренды сторона, подписывающая договор, будет нести ответственность за арендную плату с первого дня, в то время как гарант будет нести ответственность за арендную плату только в том случае, если арендатор не производит платеж.Это также относится к любой ссуде. Гаранты уведомляются только тогда, когда заемщик не выполняет свои обязательства, а не о каких-либо платежах до этого.
В случае дефолта кредитная история поручителя может пострадать, что может ограничить их собственные шансы получить ссуды в будущем.
По сути, со-подписывающая сторона берет на себя больше финансовой ответственности, чем поручитель, поскольку со-подписывающая сторона несет равную ответственность с момента заключения соглашения, тогда как гарант несет ответственность только в том случае, если основная сторона контракта не выполняет свои обязательства.
Преимущества и недостатки поручителей
В соглашении с гарантом преимущества обычно лежат на основной стороне контракта, тогда как недостатки обычно лежат на гаранте. Наличие поручителя означает, что у ссуды или соглашения больше шансов быть одобрено и намного быстрее. Скорее всего, это может позволить брать больше займов и получать более высокую процентную ставку. Хотя ссуды с поручителями, как правило, имеют более высокие процентные ставки.
В договоре аренды один из способов избежать необходимости в поручителе — это внести аванс за несколько месяцев, если у вас есть такая возможность.
Недостатки лежат на поручителе. Если человек, которого вы гарантируете, не может выплатить свои обязательства, вы попадаете на крючок из-за суммы. Если у вас нет финансовой ситуации для осуществления платежей, вы все равно несете ответственность за уплату суммы, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, и против вас могут быть предприняты судебные иски. Кроме того, если вы гарантируете ссуду, ваша способность занимать дополнительные деньги для чего-то еще ограничена, потому что вы привязаны к существующим обязательствам.
ПлюсыПомогает заемщику получить ссуду или аренду намного проще.
Позволяет занять большую сумму.
Может помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.
Поручитель может нести ответственность по неисполненному обязательству.
Это может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг поручителя.
Возможность получения другого кредита в отдельное пользование ограничена.
Часто задаваемые вопросы о гарантах
Является ли гарант со-подписывающим лицом?
Хотя эти термины используются как синонимы, они оба разные. Содействующая сторона берет на себя равную ответственность в соглашении, является совладельцем актива и несет ответственность за платежи с самого начала действия соглашения. Поручитель несет ответственность за платежи только после того, как основная сторона соглашения не выполняет свои обязательства, а затем получает уведомление от кредитора. Со-подписант несет большую финансовую ответственность, чем поручитель.
Является ли родитель гарантом?
Родитель может выступать в качестве поручителя и часто делает это для ребенка в отношении первой арендуемой им собственности, поскольку доход ребенка обычно недостаточно высок в молодом возрасте.
Как стать гарантом?
В разных соглашениях и у разных кредиторов разные требования к поручителю. Как минимум, гарант должен иметь высокий кредитный рейтинг без каких-либо проблем в его кредитном отчете. Они также должны будут иметь доход, кратный ежемесячным или годовым выплатам.
Сколько нужно заработать, чтобы быть поручителем?
Не существует конкретной суммы, которую физическое лицо должно заработать, чтобы быть поручителем. Сумма напрямую связана с рассматриваемой ссудой или арендной платой за недвижимость. В случае договоров аренды домовладельцы обычно ожидают, что поручитель будет иметь годовой доход, по крайней мере, в 40 раз превышающий ежемесячную арендную плату.
Что произойдет, если поручитель не сможет заплатить?
Если поручитель не может произвести оплату, ответственность по обязательствам несут и он, и арендатор.Кредитор начнет процедуру взыскания в отношении как поручителя, так и арендатора, что отрицательно скажется на кредитном профиле обоих.
Итог
Поручитель — это физическое лицо, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Поручитель не является основной стороной договора, но считается дополнительным утешением для кредитора. Поручитель будет иметь высокий кредитный рейтинг и получать достаточный доход для выполнения обязательства.
Наличие поручителя по кредитному договору приносит большую пользу заемщику. Это позволяет одобрить соглашение намного быстрее и часто за более высокую сумму.
В случае дефолта заемщика поручитель должен выполнить обязательство. Если они этого не сделают, они все равно несут ответственность, и против них может быть возбужден судебный иск о выплате непогашенной суммы. Они также увидят отрицательный удар по их кредитному рейтингу.
Как получить ссуду поручителя: полное руководство
Если ваши заявки на получение ссуды были отклонены кредитором или несколькими кредиторами в прошлом — из-за вашей плохой или ограниченной кредитной истории — ссуда по поручительству может помочь вам получить доступ к финансам, которые вы хотите получить.
Как работают поручители?
Поручительские ссуды работают аналогично необеспеченным ссудам. Ключевое отличие состоит в том, что поставщику ссуды потребуется гарантия получения выплат. Именно здесь на помощь приходят поручители. В рамках заявки на получение ссуды поручитель обещает произвести выплаты, если заемщик не может, либо на ежемесячной основе, либо в полном объеме.
Это юридически обязывающий договор как для заемщика, так и для поручителя, поэтому обе стороны должны внимательно изучить его перед заключением соглашения.
Они подходят для людей с плохой кредитной историей, без кредитной истории или с низкой зарплатой. Поручительская ссуда — хороший вариант, если вам ранее отказывали в кредите, поскольку кредиторы с большей готовностью предоставляют ссуды тем, кто считается рискованным заемщиком, когда их заявление подкреплено поручителем с хорошей кредитной историей.
Поручительские ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем индивидуальные ссуды, взятые заемщиками с хорошей кредитной историей. Узнайте больше о годовой процентной ставке и о том, что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о ссуде.
Что является поручителем по кредиту?
Поручитель, назначенный заемщиком ссуды, соглашается гарантировать погашение части или всей ссуды поручителя, если заемщик не может.
- Поручитель должен выплатить долг заемщика, если он не выполняет условия соглашения
- Поручитель передает свои активы (деньги) на погашение кредита, если заемщик не в состоянии
Кто может выступать поручителем по ссуде?
Практически любой может быть поручителем, если он соответствует требованиям кредитора.Но они должны быть тем, кому заемщик доверяет. Действительно, важно, чтобы между поручителем и заемщиком было взаимное доверие. Поручитель должен быть уверен в том, что заемщик сделает все возможное, чтобы произвести выплаты вовремя, и что он будет нести ответственность за свои финансы.
С другой стороны, заемщику необходимо будет чувствовать, что он может рассчитывать на гаранта, действующего от его имени, когда он не может произвести погашение.
Обычно поручителем является член семьи или близкий друг, который достаточно хорошо знает заемщика, чтобы понимать его финансовое положение, и уверен, что он будет придерживаться графика погашения кредита.
Поручителем может выступать супруг (а) или партнер (а). Провайдеры захотят видеть, что у вас есть отдельные финансы или банковский счет в этом случае.
Критерии приемлемости поручителя
- Они должны быть старше 21 года
- Иметь хорошую кредитную историю
- Соответствовать требованиям кредитора к минимальному доходу
- Иметь адрес в Великобритании
- Уметь производить выплаты, когда заемщик не может
Как получить ссуду по поручительству
Получение ссуды по поручительству аналогично получению ссуды под залог физических лиц.
- Найдите поручителя, который готов поддержать ваше приложение
- Сравните ссуды поручителей
- Убедитесь, что вы соответствуете критериям кредитора
- Рассмотрите другие формы кредитования для вашей ситуации, такие как плохие кредитные ссуды или ссуды от кредитных союзов
- Подать заявку на получение ссуды поручителя
Сколько я могу взять в долг?
Сумма, которую вы сможете взять в долг, зависит от вашего финансового положения. Будут приняты во внимание ваши долги и кредитная история, а также история вашего поручителя, чтобы гарантировать, что и вы, и поручитель сможете погасить долг.
Поручительские ссуды — это способ для кредиторов снизить свои риски, и критерии кредитования каждого поставщика будут отличаться. Помните, что поставщик может предложить вам меньше, чем вы запрашиваете, если они сочтут вас рискованным заемщиком, даже с добавлением поручителя.
Как получить поручителя по кредиту?
Как человеку, которому, возможно, было отказано в кредите по более традиционным займам, вам нужно будет попросить друга или родственника выступить вашим поручителем.
Это настоящее одолжение, так как гарант должен будет достаточно доверять вам, чтобы заключить соглашение, по которому они могут сами выплатить полную сумму кредита, если вы пропустите погашение кредита или невыполнение обязательств.Если они сами не смогут заплатить от вашего имени, это может отрицательно повлиять на вашу и их кредитную историю, что затруднит им получение кредита в будущем.
Из-за этого вам нужно подойти к кому-нибудь, кто очень хорошо знает вашего персонажа. Чем больше информации вы поделитесь со своим потенциальным гарантом, тем больше вероятность, что он согласится поддержать вас.
Говорите открыто о своих финансах, дайте им знать, почему вам отказывали в финансировании в прошлом, и объясните, как вы собираетесь произвести выплаты на этот раз.Показав им, что вы тщательно продумали, как вы собираетесь выплатить ссуду, вы завоюете их доверие.
Также может быть полезно раскрыть, на что вы собираетесь потратить деньги, зачем они вам нужны и как вы планируете смету своих финансов, чтобы обеспечить комфортное погашение.
Всегда чутко подходите к предмету и будьте готовы принять неблагоприятный ответ. Важно помнить, что не следует вступать в отношения поручителя легкомысленно, поскольку неплатеж одной из сторон может иметь серьезные финансовые последствия для обеих сторон.
Если вы думаете о том, чтобы стать поручителем, ознакомьтесь с нашим полным руководством о том, что вам следует учитывать, прежде чем стать поручителем.
Плюсы и минусы ссуд по поручительству
Ссуды по поручительству позволяют получить ссуду лицам с плохой кредитной историей или финансовыми обстоятельствами, которые кредитор считает более рискованными. Придерживаясь графика погашения, заемщик может создать свой кредитный профиль, чтобы возместить ущерб, нанесенный в прошлом неправильным финансовым управлением.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
|
|
ВСЕ, что вам нужно знать
После мечты об обучении в Соединенные Штаты, вы наконец-то получили место в престижном университете в выбранной вами области.Теперь возникает еще одно серьезное препятствие: выяснить, как платить за обучение. Получение студенческой ссуды намного проще для гражданина США или постоянного жителя по сравнению со студентом-иммигрантом, потому что обычно требуется поручитель или соавтор.
Что такое поручитель по кредиту?
Если у иммигранта нет кредита или низкий кредитный рейтинг в Соединенных Штатах, банки / кредиторы требуют лица, которое может взять на себя ответственность в случае неуплаты ссуд. Этот человек известен как поручитель.
Поручитель должен быть гражданином США или постоянным жителем с высоким кредитным рейтингом. Это обеспечивает душевное спокойствие кредиторам, которые беспокоятся о потере своих средств. Поручителем может быть ваш друг, член семьи или коллега.
Гарант против Содействующего лица
Банки / кредиторы требуют, чтобы в качестве дополнительной меры безопасности кто-то взял на себя ответственность за основного заявителя (основного заемщика) в случае невыполнения кредита. Лицо может быть поручителем или совладельцем. Кредитный рейтинг поручителя или соавтора играет важную роль при принятии решения о выдаче ссуд заявителям с низким кредитным рейтингом.Гарант или со-подписант различаются только с точки зрения общей ответственности и ответственности.
В то время как со-подписывающая сторона несет равную ответственность за ссуду, поручитель является вторичной формой погашения. Поручитель несет ответственность только в том случае, если основной заявитель не возвращает ссуду.
Плюсы и минусы поручителя
Наличие поручителя, который может поручиться за вас, может помочь вам получить ссуду более легко. Позвольте нам изучить, какие преимущества вы получаете с помощью поручителя.
Преимущества гаранта
- Увеличение шансов на то, что ваша кредитная заявка будет одобрена кредитором.
- Некоторые банки могут предоставить вам ссуду на большую сумму на основании кредитной истории поручителя.
- Наличие поручителя перед подачей заявки на ссуду хорошо работает для людей без кредитной истории или с плохой кредитной историей.
Как и в большинстве случаев, у поручителя есть и обратные стороны.
Недостатки поручителя
- Прежде чем вы попросите кого-нибудь выступить в качестве поручителя по вашей ссуде, вам необходимо открыть свои финансовые книги этому человеку.
- Кредиторы не снижают процентные ставки только потому, что у вас есть поручитель с хорошей кредитной историей.
- Если основной заемщик не может выплатить ссуду или пропускает одну или несколько EMI, это может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге поручителя.
Как найти поручителя
До сих пор мы изучили основы указания имени поручителя в вашей заявке. Однако поиск поручителя может оказаться непростой задачей. Как правило, в подобных ситуациях мы обращаемся к членам семьи, но если вы иммигрант, проживающий в Соединенных Штатах, вам придется искать кого-то другого в качестве гаранта по вашему заявлению.Вот как вы можете найти то, что вам нужно:
Перечислите ваши требования
Перед тем, как обратиться к человеку в качестве поручителя, вы должны убедиться в следующем:
- Доступность. Поручитель должен будет прийти для подписания и других встреч.
- Активы и кредитные рейтинги вашего потенциального поручителя.
Вы также можете уточнить у своего кредитора, есть ли у него список поручителей.
Составьте список потенциальных гарантов
Это может быть сделано в зависимости от типа ссуды и требуемой суммы.
Познакомьтесь с вашим гарантом
Договоритесь с поручителем один на один, чтобы объяснить ваши требования и другие детали, такие как условия оплаты, срок действия контракта и т. Д.
Коммерческий гарант
В крайнем случае, если вы не можете найти кого-либо в качестве своего гаранта, вы можете попробовать воспользоваться услугами коммерческого поручителя. Это лицо или компания будет взимать номинальную единовременную плату в качестве вашего поручителя.
Рекомендации для потенциальных гарантов
Как только человек соглашается быть вашим поручителем, будь то член семьи или коммерческий гарант, ему необходимо принять во внимание несколько вещей:
- Человек должен найти время, чтобы тщательно изучить весь кредитный договор.Это гарантирует отсутствие двусмысленности в отношении условий платежа, срока действия контракта, обеспечения кредита и т. Д.
- Если это член семьи, необходимо принять во внимание напряжение в отношениях в случае невыполнения обязательств или разрыва договоренностей.
- Если у поручителя есть сомнения, вы не должны заставлять человека подписывать документы.
- При необходимости обе стороны должны посетить юриста или финансового консультанта, чтобы полностью объяснить все связанные с этим риски.
Персональные ссуды
для других стран. Граждане!
Проверить варианты ссуды
Кредиты на сумму до 35000 долларов США. Соруководитель не требуется. Без штрафа за предоплату.
Заключение
Получение ссуды может быть обременительным процессом, особенно если вы иммигрант без кредитного рейтинга. Хотя вы можете найти поручителя для получения ссуды от кредитора, вы должны не торопиться, чтобы понять все связанные с этим риски и взвесить все за и против ситуации, прежде чем продолжить.
Персональные ссуды поручителей — все, что вам нужно знать — советник Forbes UK
Если вы изо всех сил пытаетесь получить личную ссуду — возможно, из-за низкого дохода или плохой кредитной истории — ссуда поручителя может открыть дверь для получения ссуды, потому что она требует финансовой поддержки друга или члена семьи. Но ссуды сопряжены с риском, поэтому обе стороны должны сначала выполнить домашнее задание.
Что такое поручительский кредит?Индивидуальный заем, но там, где заемщика должен поддерживать кто-то другой — поручитель.
Лицо, действующее в качестве поручителя, обязуется погасить ссуду в случае, если заемщик не в состоянии заплатить, эффективно «гарантируя» их и позволяя кредитору ссудить деньги под разумную процентную ставку.
Сравните ссуды от ведущих поставщиков
Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг
Кто может выступать поручителем?Поручителем должен быть кто-то, кого вы очень хорошо знаете — обычно близкий член семьи или друг.Например, во многих случаях родитель выступает в качестве гаранта для своего ребенка. Но у поручителя не должно быть какой-либо финансовой связи с заемщиком, например совместного банковского счета.
Поручители обычно должны быть старше 21 года. Поручителю потребуется сильная кредитная история и банковский счет в Великобритании. Некоторые кредиторы требуют, чтобы поручителем был домовладелец.
Какие есть недостатки?Процентные ставки, взимаемые по ссуде-гаранту, как правило, выше, чем по обычной ссуде для физических лиц (без поручителя).При поиске поручителя выбор поставщиков также может быть меньше по сравнению с более широким рынком личных кредитов.
Очевидно, что использование поручителя может создать напряжение в отношениях между заемщиком и поручителем, если у заемщика возникнут проблемы с погашением, и гарант должен вмешаться, чтобы произвести платеж.
Поручительские ссуды могут предложить заемщикам возможность восстановить свою кредитную историю там, где у них могли быть проблемы в прошлом. Но заемщики должны быть честны со своим поручителем в отношении своего финансового положения и платежеспособности.
Гаранты должны быть удовлетворены тем, что они могут доверять заемщику и что кредитование доступно для заемщика, а также то, что они, как гарант, могут с комфортом выполнить выплаты, если что-то пойдет не так.
Какие риски для поручителя?Когда поручитель соглашается поддержать ссуду, он становится ответственным за ежемесячные выплаты, если заемщик не выполняет свои обязательства и не может заплатить.
Срок ссуды может быть длительным — например, пять лет — и поручители не могут отказаться от участия в качестве поручителя до тех пор, пока ссуда, которую они обеспечивают, не будет полностью погашена.
Если ссуда является «обеспеченной», то дом поручителя может оказаться под угрозой, если заемщик не выполнит платежи, а поручитель также окажется не в состоянии произвести платеж. Это не относится к необеспеченным ссудам поручителей, но кредитор все равно будет преследовать поручителя для погашения долга, возможно, через суд.
Важно спросить кредитора, как они регистрируют ссудный счет поручителя в кредитных агентствах, прежде чем заемщик берет ссуду. Если это считается совместным ссудным счетом, он немедленно отобразится в кредитной истории поручителя, что не должно быть проблемой, если ссуда должным образом обслуживается и погашается.
В некоторых случаях ссуда будет отображаться только в кредитной истории заемщика. Однако, если заемщик пропускает платеж и поручителя призывают произвести ожидаемый платеж для покрытия дефолта, то в этот момент в кредитном досье поручителя обычно появляется запись.
Это может негативно повлиять на собственный кредитный рейтинг гаранта и его способность получать кредит в будущем, поскольку кредиторы могут сделать вывод о том, что они испытывают финансовые затруднения.
Проблемы омбудсменаСлужба финансового омбудсмена (FOS), которая занимается жалобами потребителей на регулируемые финансовые продукты, отметила значительный рост жалоб на ссуды по поручительству.
В частности, FOS видит много жалоб от заемщиков на то, что кредит был недоступен и что кредитор провел недостаточные проверки.
Жалобы, поданные поручителями, включают в себя то, что заявленный гарант не согласился с соглашением или что с самого начала не были должным образом объяснены последствия того, что он является гарантом. Некоторые жалуются на неожиданное повреждение своей кредитной истории.
Обязательно прочтите любой мелкий шрифт кредитного договора и договора перед подписанием — это касается заемщика и поручителя.
Обе стороны, если они осведомлены о рисках и обязательствах, а также о том, как информация о ссуде будет регистрироваться в справочно-кредитных агентствах.
Сравните ссуды от ведущих поставщиков
Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг
Быть поручителем | Кто может быть одним и что это означает
Поручительские ссуды и ипотека — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов — например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей.Есть риски как для заемщика, так и для поручителя, поэтому вам следует заключить договор поручителя, вооружившись всеми фактами.
Что значит быть поручителем?
Быть поручителем означает помогать кому-то другому в получении кредита, например, ссуды или ипотеки. Выступая поручителем, вы «гарантируете» чужой ссуду или ипотеку, обещая выплатить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно согласиться быть гарантом только для того, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей для своих детей, чтобы помочь им сделать первый шаг на пути к имущественной лестнице.
Может ли кто быть поручителем?
Поручителем может быть практически каждый. Часто это родитель, супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), сестра, брат, дядя или тетя, друг или даже бабушка или дедушка. Однако вы должны быть гарантом только того, кому вы доверяете и готовы и способны покрыть выплаты.
Поручитель должен быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Если вы домовладелец, это повысит доверие к заявке.
Собираетесь ли вы попросить кого-то выступить поручителем или к вам обратился член семьи или друг, нуждающийся в помощи, вы должны осознавать возможные финансовые риски.
Зачем кому-то быть поручителем?
Скорее всего, это одна из причин, указанных ниже:
- Они — заемщик без кредитной истории (например, молодой человек или новичок в стране)
- Они только что начали новую работу
- У них есть низкая зарплата
- У них низкий кредитный рейтинг
Возможно, им нужен поручитель по аренде собственности, ссуде, автокредитованию или ипотеке.Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.
Прежде чем согласиться выступить поручителем, вы должны спросить себя:
- Почему я им нужен в качестве поручителя — потому что у них плохая кредитная история? И если да, то будут ли они управлять выплатами?
- Несут ли они ответственность?
- Нужен ли им кредит? (Это для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
- Можете ли вы позволить себе выплатить ссуду, если они не могут или не хотят?
- Повлияет ли необходимость выплаты возмещения на ваши отношения?
Поручительство при аренде недвижимости предполагает поручительство за арендатора.Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (гарант) будете юридически обязаны выплатить — либо за просроченную арендную плату, либо за повреждение собственности.
Будет ли мне стоить работа поручителем? Если да, то что еще я могу потерять?
Работа поручителем может стоить вам денег, если заемщик не может поддерживать свои выплаты, поскольку вам придется их выплачивать. Если вы не сможете погасить задолженность, вы рискуете получить обратно свой дом.
Придется ли мне быть поручителем на весь срок их ипотеки?
Необязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например,грамм. 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточный капитал, большинство соглашений позволит ему повторно заложить залог и удалить вас как поручителя.
Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?
После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете отказаться от роли поручителя. Кредитор не удалит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.
Могу ли я быть поручителем с плохой кредитной историей?
Гаранты с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступить поручителем, если у вас низкий кредитный рейтинг.
Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?
Если заемщик идет в ногу со своими выплатами, ваш кредитный рейтинг не пострадает. Однако, если они не смогут произвести платежи и по кредиту / ипотеке произойдет невыполнение обязательств, он будет добавлен в ваш кредитный отчет.
Повлияет ли роль поручителя на получение ипотеки?
Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы внимательно следят за каждым аспектом ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг своему другу / члену семьи, этот тип заимствования может иметь негативные последствия при расчете накопленных долгов на предмет доступности.Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.
Что такое поручительный чек?
Кредиторы проводят серию проверок перед утверждением ссуды поручителя, чтобы оценить, сможет ли заемщик или поручитель выплатить ссуду. Кредитные проверки проверяют вашу кредитную историю и показывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и ссуд в прошлом. Итак, как упоминалось выше, поручитель с хорошим кредитным рейтингом повысит доверие к вашей заявке.Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.
Сравните ипотечные ссуды поручителей и ссуды
Если кто-то попросил вас выступить поручителем для них, рекомендуется побудить их сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они заключают выгодную сделку. Если вам в конечном итоге придется покрывать выплаты, вы должны быть уверены, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.
Поручитель по кредиту
Если вы гарантируете ссуду члену семьи или другу, вас называют поручителем.Вы несете ответственность за выплату всей ссуды, если заемщик не может.
Если кредитор не хочет ссужать кому-либо деньги самостоятельно, он может попросить гарантию.
Прежде чем согласиться быть поручителем, хорошенько подумайте о собственных финансах. Убедитесь, что вы понимаете кредитный договор и знаете о рисках.
Если вы чувствуете давление или не уверены в финансовом решении, поговорите с финансовым консультантом. Это бесплатно и конфиденциально.
Знайте риски, связанные с переходом поручителя
Если вы думаете о предоставлении кредита, убедитесь, что вы понимаете риски.Будьте так же осторожны, как если бы вы брали ссуду для себя.
Возможно, вам придется выплатить весь долг
Если заемщик не может выплатить ссуду, вам придется выплатить всю сумму ссуды плюс проценты. Если вы не можете произвести выплаты, кредитор может вернуть ваш дом или автомобиль, если они использовались в качестве обеспечения по ссуде.
Это может помешать вам получить ссуду
Если вы подадите заявку на получение ссуды в будущем, вам придется сообщить своему кредитору, являетесь ли вы поручителем по каким-либо другим ссудам.Они могут решить не давать вам ссуду, даже если ссуда, которую вы гарантировали, погашается.
Вы можете получить плохой кредитный отчет
Если ни вы, ни заемщик не можете выплатить гарантированную ссуду, она указывается в вашем кредитном отчете как дефолт. Это затрудняет вам получение займа в будущем.
Это может испортить ваши отношения
Если вы являетесь поручителем друга или члена семьи, который не может выплатить ссуду, это может повлиять на ваши отношения.
Если вам неудобно давать гарантии по кредиту, могут быть другие способы помочь.Например, вы можете внести деньги в депозит за дом.
Разобраться в кредитном договоре
Перед тем, как подписать кредитную гарантию, заранее получите копию кредитного договора у кредитора. Задайте много вопросов, чтобы понять детали.
Сумма кредита
Проверьте, сможете ли вы погасить ссуду, если заемщик не сможет. Определите сумму, которую вам придется выплатить, включая сумму кредита, проценты, комиссии и сборы.
Если вы гарантируете полную сумму кредита, вы будете нести ответственность за сумму кредита и все проценты. Лучше гарантировать фиксированную сумму, чтобы вы точно знали, сколько вам, возможно, придется заплатить.
Обеспечение ссуды
Возможно, вам придется использовать актив — например, ваш дом — в качестве обеспечения. Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может продать ваш дом, чтобы выплатить долг.
Срок кредита
Более длительный срок кредита может показаться хорошим, но вы будете платить больше в виде процентов.Будьте осторожны с гарантией любой ссуды, для которой не указана дата окончания, например, ссуды с овердрафтом.
Бизнес-кредиты
Если вас просят выступить поручителем по бизнес-ссуде, вы должны понимать договор ссуды. Вы также должны узнать все, что можно о бизнесе.
- Попросите копию бизнес-плана, чтобы понять, как он работает.
- Поговорите с бухгалтером и посмотрите финансовые отчеты. Убедитесь, что бизнес финансово здоров с хорошими перспективами.
Как получить помощь
Быть гарантом может не так, как планировалось. В большинстве случаев, если заемщик не может произвести выплаты, вы не сможете выйти из кредитного договора.
Оспорить контракт
Вы можете оспорить кредитный договор, если:
- Вы стали гарантом из-за давления или страха
- у вас было инвалидность или психическое заболевание на момент подписания
- вы не получили юридической консультации перед подписанием и не понимали документов или рисков — например, вы думали, что гарантировали меньшую сумму.
- вы думаете, что кредитор или брокер обманули вас
Вы можете поговорить с юристом или получить бесплатную юридическую консультацию по вашей ситуации.
Мэри гарантирует бизнес-ссуду своему сыну
Сын Марии Лев много лет работал в сфере гостеприимства. Когда он увидел на продажу популярные местные продукты питания, он подумал, что это прекрасная возможность открыть собственный бизнес.
Директор по франчайзингу сказал Лео, что у компании сильный бренд, высокая прибыль и низкие затраты.Лео подумал, что это беспроигрышный вариант.
Он подал в свой банк заявку на ссуду для бизнеса в размере 250 000 долларов. Мэри согласилась выступить поручителем по ссуде, используя семейный дом в качестве обеспечения.
Лео столкнулся с более медленным бизнесом и более высокими затратами, чем он ожидал. После выплаты арендной платы и лицензионных отчислений он изо всех сил пытается выплатить ссуду.
Лео и Мэри обсуждают с банком условия выплаты. Но банк может продать семейный дом, чтобы покрыть ссуду.
Различия между соавтором, гарантом и авторизованным пользователем
Несу ли я ответственность по долгу, по которому я подписал совместную подписку?
Что такое поручитель?
Почему мне нужно гарантировать ссуду или долг?
Кто может совместно подписать ссуду?
Что произойдет, если кто-то, для кого я подписал ссуду, не платит?
Влияет ли на мой кредит, если я гарантирую или подписываю ссуду?
Кто является авторизованным пользователем кредитной карты?
Кажется, существует большая путаница в отношении сходства и различий между тем, чтобы быть соавтором по ссуде, быть поручителем и быть авторизованным пользователем.Я собираюсь, надеюсь, прояснить отношения между тремя.
Когда кто-то берет ссуду, будь то личный ссуду, ссуду поручителя, кредитную карту, автокредитование или даже ипотеку, банк или кредитор проверяет кредитную историю заемщика. Это нужно для того, чтобы увидеть, как соискатель кредита оплачивал свои счета в прошлом.
У каждого банка или кредитора могут быть разные критерии кредитования, чем у другого. То, как предоставляются ссуды, зависит не только от кредитора, но и от типа ссуды, на которую вы подаете заявку.
Ипотечный кредит оформляется иначе, чем кредитная карта. Ипотека — это обеспеченная ссуда, и у вас обычно есть депозит, где кредитная карта является необеспеченной ссудой и не имеет залога. Кредитные карты представляют собой ссуду с более высоким риском, чем ипотека.
Чем выше риск для кредитора, тем больше он может стремиться снизить этот риск.
Кредиторы могут снизить свои риски по ссудам различными способами:
* Ограничение кредитного лимита по кредитной карте.
* Сокращение сроков, то есть ссуда может быть на три (3) года, а не на пять (5) лет.
* Просить более крупный депозит, например, при ипотеке.
* Просто откажитесь от кредита.
* Попросите какую-либо форму залога, например, обеспечение ссуды автомобилем, как в ссуде из бортового журнала.
* Запрос на соавтора или поручителя.
Это последний запрос, который может потребоваться кредитору для утверждения кредита, который мы собираемся здесь обсудить. Есть много общего между подписанием ссуды и гарантией ссуды, однако они используются в разных ситуациях.
Соавторы
Если банк или кредитор не готовы предоставить ссуду, они могут спросить ссуду: «Есть ли у вас кто-нибудь, кто может совместно подписать за вас ссуду?» По сути, они заявляют, что мы не уверены в том, что предоставим вам этот заем, по какой-либо причине, это может быть отсутствие кредита, плохой кредит или какая-либо причина, и есть ли у вас кто-то, кто будет совместно подписывать ссуду, и это уменьшит наш риск по кредиту.
Поиск со-подписавшего: Во многих случаях со-подписывающим будет член семьи.Это могут быть ваши родители или кто-то, кто вас знает. Они также должны быть кем-то с довольно приличной кредитной историей. Если у них плохая кредитоспособность, они не будут подходящим соавтором.
Если кто-то подписывает ссуду, он, по сути, говорит, что если вы не вернете ссуду, они это сделают. Они несут такую же ответственность за ссуду, как и первоначальный заемщик.
Это настолько важно, что необходимо снова указать / написать, что сторона, подписывающая договор, несет такую же ответственность за ссуду, как и заемщик.
Нам нужно прояснить этот маленький факт.
Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор будет рассчитывать на то, что со-подписавшаяся сторона заплатит. Это должно быть четко объяснено банком или кредитором при утверждении ссуды и до того, как сторона, подписавшая соглашение, подпишет кредитный договор.
Последствия совместной подписи: Последствия совместной подписи по чужой ссуде могут быть более серьезными, чем можно было бы ожидать. Дело не только в том, что если заемщик не платит, вам будет предложено заплатить, но и учетная запись может быть указана в вашем кредитном файле.Это может снизить ваш кредитный рейтинг или вашу способность брать ссуды в будущем.
Некоторые последствия совместной подписи:
* Вы несете ответственность за ссуду, если заемщик действительно производит платежи.
* По кредиту ничего не получишь, только рискуй.
* Это может повлиять на вашу дружбу или отношения.
* Может повлиять на ваш кредит.
* Вам необходимо отслеживать ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что они выплачиваются.
Не то чтобы совместное подписание ссуды для кого-то — это плохо, вам просто нужно знать все факты.
Поручители
Гарантировать ссуду или быть поручителем по ссуде очень похоже на соавторство по ссуде. Это означает, что если заемщик не производит согласованные платежи, банк или кредитор будут требовать этих платежей от поручителя. это традиционный поручительный заем.
Поручитель может потребоваться для предоставления ссуды по тем же причинам, что и соавтор. У заемщика может быть слабый, плохой кредит или вообще нет кредита.
Пара случаев, когда может потребоваться поручитель, а не со-подписывающее лицо, может быть в примере, когда кто-то начинает свой собственный бизнес.
Директор или владелец компании обращается в банк за ссудой, чтобы начать бизнес или способствовать его росту. Заявка на получение ссуды подается от имени компании, но, поскольку компания является новой и не имеет поддающейся проверке репутации, кредитор может попросить директора или директоров предоставить гарантию по ссуде.
Таким образом, если бизнес обанкротится, ответственность за выплату будет возложена на тех, кто гарантировал ссуду.
Это еще раз снижает риск кредитора.
Это также увеличивает ответственность поручителя, если предприятие не сможет погасить долг.
Другой пример использования поручителя: если кто-то собирается сдавать квартиру или дом, домовладелец может потребовать поручителя для обеспечения выплаты арендной платы.
Одно из основных различий в обеспечении ссуды состоит в том, что если платеж пропущен или ссуда просрочена, кредитор обратится непосредственно к поручителю за платежом. Заемщик почти не участвует.
Последствия работы поручителем:
* Вы несете ответственность за ссуду, если заемщик производит платежи.
* Это может повлиять на вашу дружбу или отношения.
* Может повлиять на ваш кредит.
* Вам необходимо отслеживать ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что они выплачиваются.
Перед тем, как подписать или гарантировать ссуду, вам необходимо рассмотреть все варианты.
Вопросы, которые следует задать перед совместным подписанием или гарантией ссуды
* Почему кредитор требует этого: Имеет ли заемщик плохую кредитоспособность или нет кредита.
* Готов и могу ли я произвести платежи: В некоторых случаях поручителем должен быть владелец собственности
, вы можете подвергнуть свою собственность риску.Можете ли вы позволить себе платить
платежей, если заемщик этого не делает.
* Насколько хорошо вы знаете заемщика: Человек, просящий вас совместно подписать или гарантировать ссуду,
является ли он семьей, близким другом, считаете ли вы, что они будут производить платежи.
* Есть ли альтернативы: Зачем нужен кредит, есть ли альтернативные варианты финансирования, могут ли они сэкономить
денег.
Авторизованные пользователи
Авторизованные пользователи учетной записи сильно отличаются от того, чтобы быть совладельцем или гарантом учетной записи.
Авторизованные пользователи обычно используют кредитные карты, оформленные на имя другого человека. Первоначальный держатель карты разрешил компании-эмитенту кредитной карты выдать кредитную карту авторизованному пользователю, и теперь у этого человека есть доступ к учетной записи и полный кредитный лимит.
Если указанное лицо является просто авторизованным пользователем учетной записи, оно НЕ несет ответственности за счет, если держатель карты обанкротится или не производит платежи.
Они всего лишь авторизованный пользователь, а не владелец учетной записи, который отвечает за учетную запись.
Это не означает, что человек, который является авторизованным пользователем, не может использовать учетную запись и накопить кучу долгов, а затем нести ответственность, они не могут; это не их счет.
Таким образом, владелец учетной записи, который добавляет или помещает кого-либо в свою учетную запись (-а) в качестве авторизованного пользователя, должен осознавать, что они несут ответственность за любой баланс или использование, которое пользователь помещает в учетную запись.
Если авторизованный пользователь вышел и потратил на счете 1000 фунтов стерлингов, фактический держатель карты несет ответственность за счет и оплату.
Последствия того, что вы являетесь авторизованным пользователем:
* Нет
Это не ваша учетная запись, у вас просто есть доступ к учетной записи и ее использование.
alexxlab