Полная стоимость потребительского кредита включает в себя: Полная стоимость кредита — «Альфа-Банк»

Содержание

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Спасибо!
Максим

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Мишель Коржова

отвечает на все вопросы про кредиты

Профиль автора

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

  1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
  2. Проценты за использование этих денег.
  3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
  4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Так выглядит ПСК в договоре

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите.

На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Федеральным законом определены новые правила предоставления потребительских кредитов

2 июля 2014

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов. Нововведения призваны вывести потребительское кредитование на качественно новый уровень, сделав процесс более логичным и прозрачным.

До сегодняшнего дня специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствовало. Такие кредиты выдавались в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений закона о защите прав потребителей. Теперь отношения клиента и банка, связанные с предоставлением потребительского кредита, будут регулироваться новым федеральным законом.

Среди самых важных изменений – новая форма кредитного договора. Согласно закону условия договоров потребительских кредитов теперь будут разделяться на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, и они будут многократно применяться. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно, согласовываются с заемщиком и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

«Одним из нововведений явилось то, что закон о потребительском кредите четко разграничивает право на отказ от получения кредита и право на его досрочный возврат, – комментирует Татьяна Джигирис, начальник управления кредитования физических лиц Банка «Левобережный». – Также закон предусматривает ограничение роста полной стоимости потребительского кредита. Теперь полная стоимость потребительского кредита на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть».

Информация о полной стоимости кредита будет размещаться на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу, написанная крупным шрифтом и обведенная рамкой. Кроме того, законодатель определил перечень платежей, которые теперь не могут взиматься с заемщика по прямому указанию закона, например, комиссия за досрочный возврат кредита.

Федеральный закон вступил в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Банк «Левобережный», исполняя требования закона, уже разработал общие условия договора потребительского кредита, которые опубликованы на сайте и размещены на информационных стендах в офисах банка.

Информация о потребительском кредите — Администрация города Рязани

Что входит в полную стоимость кредита

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер полной стоимости кредита должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита — в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита,

Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. Расчет полной стоимости кредита (ПСК) могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК в различных банках, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.

С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Потребительский кредит — это, по сути, просто инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения своих проблем есть риск получить новые.

Цели, для реализации которых берется кредит, должны быть значимыми: покупка квартиры или машины, проведение серьезного ремонта и т.п. Прежде чем брать у банка в долг на менее существенные цели — так называемые текущие расходы, необходимо десять раз подумать.

Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то, как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать банку?

Как не попасть под «обработку» банковскими работниками

Сначала ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы для того, чтобы на месте определить конкретные условия кредитования с учетом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на той стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.

Какие штрафные санкции грозят заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам

Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами. В случае если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.

Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения.

Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.

Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Подписывая кредитный договор и иные документы банка, надо быть уверенным в том, что все его условия понятны, и точно представлять, какие платежи, когда и в какой сумме необходимо будет произвести. Важно понимать, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также быть убежденным в возможности погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

Если в период выплаты кредита заемщик потерял работу и его финансовое положение не дает ему возможности исполнять взятые на себя обязательства

Прежде всего, заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также — в эти или другие кредитные организации — с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.

Самое главное — не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Если возникает проблема, то, в первую очередь необходимо попытаться договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых и т. д.

Идти на уступки — право, а не обязанность кредитора. Кредит — это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь не только государственным органам, но даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.

Для помощи заемщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.

С 1 октября 2015 года вступят в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Цель закона — не наказать неудачливого заемщика, а помочь восстановить его платежеспособность, как минимум — помочь рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объем кредитных обязательств.

Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.

Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заемщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.

Законом предусмотрено ограничение прав банков и коллекторов в выбивании долга

Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектором), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заемщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22.00 до 8.00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20.00 до 9.00 часов.

Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.

По материалам интервью с управляющим Отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу М.В. Одинцовой


14 октября 2016

Взять потребительский кредит в Новосибирске | Процентные ставки в 2021 году

Согласие на обработку персональных данных

Я даю свое согласие на обработку АО “Банк Акцепт» (местонахождение: г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14), в том числе его структурными подразделениями, указанных в настоящей заявке категорий персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих лиц в качестве исполнителей (в т.ч. хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или иных заключенных ими с банком договоров. Обработка моих персональных данных осуществляется в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения договоров между мною и банком, поручения Банком обработки моих персональных данных другим лицам, получения любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения моих обязательств перед банком или банком передо мной, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка моих персональных данных может осуществляться путем использования средств автоматизации и без использования таких средств, а также иными способами с учетом имеющихся в банке технологий. Настоящее согласие действует в течение срока, который необходим для достижения вышеуказанных целей обработки персональных данных. Если федеральным законом установлен иной срок хранения персональных данных, настоящее заявка подлежит хранению в порядке, установленном законодательством об архивном деле в Российской Федерации, в течение установленного законом срока. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем подачи в Банк письменного заявления. Настоящим подтверждаю, что лица, указанные в настоящей заявке, проинформированы (уведомлены) мною об осуществлении обработки их персональных данных АО «Банк Акцепт». Я даю свое согласие на обработку моих персональных данных АО «Банк Акцепт» в целях рассылки сообщений информационного, рекламного характера, информации о специальных предложениях (бессрочно). Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем направления письменного уведомления в адрес Банка.

Полная стоимость кредита | Bank.uz

Такие расходы вместе с основной задолженностью и процентами по кредиту составляют полную стоимость кредита. При этом, расходы покрываются не сразу, и их оплата и размер возникают в зависимости от вида кредита а также обеспечения по кредиту.

Таким образом, когда говорится о полной стоимости кредита, то понимается реальная процентная ставка после возврата кредита с учетом всех платежей, связанных с потребительским кредитом или займом.

Например, если годовая процентная ставка по кредиту составляет 20%, то полная стоимость кредита может составить от 23% годовых. Именно этот показатель позволяет сравнить предлагаемый банками кредитный продукт и выбрать наиболее оптимальный.

Полная стоимость кредита, в зависимости от вида кредита и вида обеспечения по кредиту, включает в себя следующие расходы:

  1. Выплаты основного долга и процентов. Эти выплаты являются обязательными;
  2. Платежи в пользу банка — комиссионные платежи за оформление кредита и в период его использования. При этом, штрафы, пеня и неустойка, начисленные за несвоевременную оплату по кредиту, не включаются в полную стоимость кредита;
  3. Платежи по страхованию от рисков невозврата кредита в качестве залога (полис), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
  4. Платежи страховым организациям при страховании залогового имущества (автострахование, оборудование, недвижимость), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
  5. Платежи поручителю (гаранту) за получение поручительства (гарантии) в качестве обеспечения, если поручитель просит Вас произвести такой платеж;
  6. Платежи оценочной организации за оценку залогового имущества, если Вы предоставляете такой вид залогового имущества (недвижимость, автотранспорт, оборудование, драгоценный камень и др.) по обеспечению кредита;
  7. Платежи организациям (посредникам) оказывающие услуги по подготовке документов и их сдаче в банк для получения кредита. Счет таких расходов ведется по факту оплаты.

Учитывая вышеизложенное, полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом всех платежей по кредиту, начиная с подготовки кредитных документов, вплоть до его окончательной оплаты.

Обратите внимание! Банки должны указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре в легко читаемом шрифте.

Прежде чем брать кредит, Вы вправе подробно расспросить специалиста банка, от том, что именно входит в полную стоимость кредита, который Вы хотите взять, и как он рассчитывается!

«, «articleSection»:»Полезные статьи», «inLanguage»:»ru», «datePublished»: «01/12/2021», «dateModified»: «01/12/2021», «headline»: «Полная стоимость кредита» }

“Мне пришлось сделать много расходов, связанных с кредитом, чтобы получить его.” – это вероятно знакомые для Вас слова. Известно, что по каждому кредиту, получаемому от банка, будут возникать расходы, связанные с его получением, использованием и оплатой в зависимости от его вида.

Данными расходы могут быть денежные средства, уплачиваемые заемщиком в пользу банка или других лиц (например, организации, оценивающие залоговое имущество, страховые компании и др.).

Такие расходы вместе с основной задолженностью и процентами по кредиту составляют полную стоимость кредита. При этом, расходы покрываются не сразу, и их оплата и размер возникают в зависимости от вида кредита а также обеспечения по кредиту.

Таким образом, когда говорится о полной стоимости кредита, то понимается реальная процентная ставка после возврата кредита с учетом всех платежей, связанных с потребительским кредитом или займом.

Например, если годовая процентная ставка по кредиту составляет 20%, то полная стоимость кредита может составить от 23% годовых. Именно этот показатель позволяет сравнить предлагаемый банками кредитный продукт и выбрать наиболее оптимальный.

Полная стоимость кредита, в зависимости от вида кредита и вида обеспечения по кредиту, включает в себя следующие расходы:

  1. Выплаты основного долга и процентов. Эти выплаты являются обязательными;
  2. Платежи в пользу банка — комиссионные платежи за оформление кредита и в период его использования. При этом, штрафы, пеня и неустойка, начисленные за несвоевременную оплату по кредиту, не включаются в полную стоимость кредита;
  3. Платежи по страхованию от рисков невозврата кредита в качестве залога (полис), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
  4. Платежи страховым организациям при страховании залогового имущества (автострахование, оборудование, недвижимость), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
  5. Платежи поручителю (гаранту) за получение поручительства (гарантии) в качестве обеспечения, если поручитель просит Вас произвести такой платеж;
  6. Платежи оценочной организации за оценку залогового имущества, если Вы предоставляете такой вид залогового имущества (недвижимость, автотранспорт, оборудование, драгоценный камень и др.) по обеспечению кредита;
  7. Платежи организациям (посредникам) оказывающие услуги по подготовке документов и их сдаче в банк для получения кредита. Счет таких расходов ведется по факту оплаты.

Учитывая вышеизложенное, полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом всех платежей по кредиту, начиная с подготовки кредитных документов, вплоть до его окончательной оплаты.

Обратите внимание! Банки должны указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре в легко читаемом шрифте.

Прежде чем брать кредит, Вы вправе подробно расспросить специалиста банка, от том, что именно входит в полную стоимость кредита, который Вы хотите взять, и как он рассчитывается!

Все предложения Похожие новости

17.08.2021

Новозеландец тащит евро вниз

13.08.2021

Отчет PPI нивелировал бычьи настроения в паре евро/доллар

24.04.2021

Кредит – это обязательство, а не подарок и не пожертвование

finlit.uz

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Последняя редакция 18 мая 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 5161

С таким понятием как полная стоимость кредита (ПСК) человек сталкивается, когда собирается взять деньги в долг у банка. Именно ПСК позволяет сравнивать предложения различных кредитных организаций, чтобы выбрать самое выгодное. Этот показатель позволяет просчитать все затраты, к которым приведет взятие кредита, а не «голый процент», как в рекламе кредитного учреждения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, пожалуй, самый важный для заемщика показатель будущей долговой нагрузки. ПСК даст возможность представить, сколько вы будете платить ежемесячно и сколько переплатите.

Часто рекламные плакаты заманивают граждан выбрать новый невероятно дешевый продукт банка, но, если прибавить к декларируемой низкой ставке другие платежи и комиссии (например, комиссию за ведение счета, за оценку квартиры экспертом и пр.), то на выходе стоимость кредита получается существенно выше, чем вы рассчитывали.

В итоге у другого банка, который дает деньги под более высокий процент, условия выгоднее. И стоит принять его предложение, а не поддаваться уловкам маркетологов, утаившим часть информации об обслуживании кредита.

Что входит в ПСК?

ПСК, если говорить простыми словами, — это совокупность обязательных платежей по кредиту.

В ПСК входит:

  • основной долг — средства, которые вы получите,
  • проценты за использование кредитных средств,
  • плата за открытие и ведение банковского счета,
  • выпуск и обслуживание карты,
  • комиссия банка — так называемая финансовая защита,
  • платежи третьим лицам: работа оценщика, нотариуса или страховка.

Все эти дополнительные платежи нужно учитывать при расчете полной стоимости ипотечного кредита и обычного потребительского займа.

Страховка не всегда включается в ПСК. Это зависит от типа кредита. Если страховка обязательна для получения займа — это касается ипотеки или автокредита, то ее включают в ПСК. Также страховку включают в расчет показателя, если со страховкой кредит дадут по ставке ниже. Например, по ставке 7% вместо 9%. Но стоимость страховки зачастую превышает экономию на процентах, поэтому и нужно считать ПСК, а не оценивать только процент.

Накладные расходы также войдут в стоимость кредита, если они обязательны. Например, при оформлении ипотеки кредитным договором может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. В таком случае аренда сейфовой ячейки будет включена в ПСК.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Целый ряд показателей не войдет в полную стоимость кредита — это начисления за нарушение кредитного договора. Например, штрафы и пени. Банк может их начислить, если вы не выполнили условия кредитного договора или захотели какую-то услугу сверх договора. Например:

  • превысили лимит по кредитке в месяц, в результате чего ваша ставка стала выше,
  • подключили смс-уведомление по операциям,
  • просрочили очередной платеж более 5 дней
  • сняли наличные с кредитки и появилась комиссия за снятие.

Получение или погашение ссуды наличными, валюто-обменные операции — все эти дополнительные действия вы предпримете по собственной инициативе. Банк не может их автоматом включить в ПСК. Но тарифы за такие услуги обязательно должны быть утверждены и опубликованы на сайт банка.

В этом случае дополнительные средства вам пришлось заплатить из-за действий, зависящих от вас самих. Этих переплат можно избежать, поэтому в ПСК они не учитываются.

Что спросить у банка, и как узнать ПСК

До 2008 года банки сообщали заемщикам только эффективную процентную ставку (ЭПЦ). Она была введена для того же, что и полная стоимость кредита — показать заемщику, сколько реально он заплатит за взятые средства.

Однако кредитные учреждения хитрили и указывали ЭПЦ только на завершающем этапе, когда заемщик представил полный пакет документов, или прятали ее в договоре. Людям было уже некогда или просто не хотелось заново собирать все документы для нового банка, поэтому, узнавая о реальной высокой ставке, многие все равно брали дорогой кредит.

Банк России получил поток жалоб от заемщиков и в результате выступил с инициативой законодательно урегулировать этот процесс. В ст. 6 ФЗ №353 о потребительском кредите были внесены изменения: введено понятие полной стоимости кредита и представлена формула ее расчета.

Сначала банки и МФО указывали ПСК только в процентах. Однако с 2018 года, согласно Закону о потребительском кредите, ПСК указывается также в денежном выражении.

Где искать ПСК в договоре

Сумма и проценты должны быть указаны крупными буквами в кредитном договоре. ПСК прописывается на титульном листе кредитного договора и помещена в рамку в правой верхней части. Не менее 5% от площади всего листа договора должно быть отведено под окошко с информацией о реальной ставке.

Отдельно прописаны и специальные указания по шрифту: буквы должны быть максимально крупными. Кредитные учреждения обязаны размещать их черным цветом на белом фоне.

Требования о размещении информации на видном месте и крупным шрифтом были введены законодателями специально, чтобы банки не могли обманывать своих клиентов, прописывая ПСК мелким шрифтом под звездочкой, чтобы информацию сложно было заметить.

Если вы только присматриваетесь к предложениям банка, то попросите заранее кредитного специалиста посчитать вам ПСК, которая будет фигурировать в договоре. Можно также попросить представить формулу, по которой рассчитывался ПСК.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.

Нужно будет указать тип платежа — аннуитетный, дифференцированный или комбинированный вариант. Указывается и срок кредита. Чаще всего заемщики используют аннуитетный платеж

При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.

.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Уменьшить или увеличить ПСК: влияет ли на расчет ПСК досрочное погашение кредита

Если хотите меньше денег отдать банку, то досрочное погашение кредита позволит избежать лишних выплат. Банк должен будет произвести перерасчет суммы кредита и выплачиваемых ему процентов. ЦБ запретил кредитным учреждениям начислять комиссии при досрочном погашении займа.

Чтобы рассчитать, сколько и когда вам придется платить при том или ином виде платежа, стоит воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они размещаются на сайтах банков.

Специалисты «Банкротконсалт» также бесплатно помогут при выборе самых выгодных условий по кредитным продуктам в банках и МФО.

Не более чем на треть: ЦБ не дает задирать ставки

Сравнить рассчитанную для вас ПСК можно не только с предложениями других банков, но и со среднерыночным предложением. Этот показатель ежеквартально публикуется Банком России. Он рассчитывается отдельно для разных категорий займов, банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По закону ПСК на дату выдачи кредита не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ за этот квартал по данному типу займа более чем на 30%. Это требование было специально введено, чтобы участники финансового рынка не задирали ставки. Сравнить показатели за 2021 год можно на сайте Центробанка.

Если банк включил обязательные комиссии, взносы или плату за обслуживание, и в итоге ПСК превысила нормативы ЦБ, эту переплату можно оспорить в судебном порядке.

Если вам нужна консультацию юриста или помощь в выборе кредитного продукта — обращайтесь к нашим юристам! Мы бесплатно консультируем граждан об их правах и обязанностях отношениях с банками, МФО, КПК и финансовыми учреждениями.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рефинансирование кредитных карт: как перекредитовать долг? Предыдущая статья Кредитный потребительский кооператив – что это такое? Следующая статья Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Биопрокторинг: студенты успешно протестировали новый сервис «Ростелекома» для дистанционной сдачи экзаменов | 17.08.21

Корреспондент «Яркуба» оценила возможности современной системы очистки мусорных баков, которая используется в регионе с 2019 года.

С каждым годом ярославцы уделяют все больше внимания решению экологических проблем. Горожане несут свои отходы на переработку, собирают и сдают макулатуру, батарейки и пластиковые крышки.

Герои нашего сегодняшнего материала — экипаж машины-мойки. Рабочие рассказали «Яркубу», как устроена система очистки мусорных баков.

Как происходит мойка контейнеров?

Ежедневно более 100 машин убирают мусор с улиц Ярославля. За одну рабочую смену водители мусоровозов несколько раз забирают отходы со всех контейнерных площадок и отвозят их на мусоросортировочную станцию «Чистый город».
Регулярно к работе мусоровоза подключается специальная машина-мойка. Она предназначена для того, чтобы очищать баки от липкого мусора, который скапливается внутри контейнера.

Водитель машины-мойки рассказал, как она работает. Первым делом необходимо вручную подвести мусорный бак к машине и установить его на лапы. Затем благодаря автоматическому управлению, которое регулируется пультом, контейнер поднимается и переворачивается. Далее он ополаскивается мощной струей воды с дезинфицирующим средством.

Как устроена система очистки мусорных контейнеров в Ярославле. Фото и видео

— Пульт расположен на правой стороне кузова, — рассказывает Иван Хлопин. — Это сделано для того, чтобы мне не приходилось каждый раз залезать в кабину. Всего на панели управления 11 кнопок, но я пользуюсь только двумя. Первая подвозит моющий механизм, а вторая запускает цикл мойки. Отмечу, что наши контейнеры очищаются не только внутри, но и снаружи.

Вода, которая подается в систему высокого давления машины-мойки, заливается на станции «Хартии». Перед обработкой баков в нее добавляется дезинфицирующее средство «А-ДЕЗ». Оно безопасно для людей, животных и окружающей среды.

Как устроена система очистки мусорных контейнеров в Ярославле. Фото и видео

К сожалению, автоматизированный процесс не всегда полностью очищает контейнеры. Липкий мусор, который остается внутри, водители соскабливают со стенок вручную.

— После того, как мы соскоблили оставшиеся отходы, бак снова проходит через систему очистки, — уточнил Иван Хлюпин. — Мы тщательно следим за чистотой контейнеров, так как разлагающиеся отходы очень опасны для окружающей среды и человека. В них содержатся токсичные химические вещества, которые уничтожают живые микроорганизмы и негативно влияют на качество воздуха.

Система очистки контейнеров устанавливается на штатный грузовой автомобиль МАЗ. Пожалуй, единственный ее недостаток — повышенный уровень шума, который раздается во время ополаскивания баков. Но так работают все подобные системы высокого давления. В компании стараются формировать график мойки контейнеров таким образом, чтобы в утренние часы обслуживались площадки, расположенные чуть в стороне от больших дворов.

Гарантия результата

Рабочий день водителя машины-мойки начинается в шесть часов утра. Вместе с другими сотрудниками ООО «Хартия» в начале смены он получает график заданий на день и отправляется на объекты. Отметим, что выполнение задач всех сотрудников «Хартии» контролируется с помощью системы Глонасс.

— Системой Глонасс оборудован каждый автомобиль, чтобы отслеживать передвижение водителей по городу, — рассказал Сергей Сушков. — Кроме того, логистический центр позволяет контролировать выполнение заданий. Чистота контейнеров фиксируется водителями на телефон. Это делается для того, чтобы подтвердить результат работы, в том числе для жителей, которые задают вопрос: «Почему не убрано?». Мы объясняем в таких случаях, что уборка была произведена в срок в полном объеме и подтверждаем это фотоотчётом с указанием точного времени.

Важно учитывать, что выезжает машина для мойки контейнеров только при плюсовых температурах. В зимнее время года контейнеры снимаются с площадок для проведения сервисных работ и приводятся в порядок на базе ООО «Хартия».

Форма одежды

Каждый день с машиной-мойкой работает бригада из двух человек. Они перевозят грязные мусорные контейнеры и даже залезают внутрь бака, чтобы соскоблить липкие отходы. Как в таких условиях сохранить внешний вид опрятным, а одежду чистой? Дело в том, что форма регулярно проходит санитарную обработку.

— У меня форма чистая всегда, даже ботинки блестят! — улыбается Иван Хлопин. — Неприятного запаха от одежды или в салоне авто нет. Тут все зависит от человека, от того, насколько он чистоплотный. Форму надо стирать вовремя, в машине регулярно делать влажную уборку, тогда даже начинаешь забывать, что ты работаешь с отходами!

Как устроена система очистки мусорных контейнеров в Ярославле. Фото и видео

В комплект одежды каждого сотрудника входит летний и зимний полукомбинезоны, куртка, сапоги, перчатки, плащ и головной убор. На обуви есть железная подошва, которая позволяет наступать на стекло и другие острые предметы.

Экология

В конце каждой смены все отходы, образующиеся в процессе очистки контейнерных баков, остаются внутри машины. После чего их отвозят на базу, где оставшаяся жидкость многократно проходит через специальные фильтры и утилизируется должным образом.

Качественное оказание услуг населению обеспечивает собственный современный парк мусоровозов и вспомогательной техники, соответствующей экологическим стандартам Евро-4 и Евро-5, что значительно сокращает выброс выхлопных газов при вывозе отходов.

Весь мусор, собранный в городе, сортируется на Мусоросортировочном комплексе ЗАО «Чистый город», позволяющем отбирать полезные отходы, направляемые на переработку.

Как устроена система очистки мусорных контейнеров в Ярославле. Фото и видео

Работники признаются — им важно, чтобы люди не относились к экологии города с безразличием.

— Я каждый день наблюдаю за ярославцами и могу сказать, что они заботятся о сохранении окружающей среды, — поделился мнением Иван Хлопин. — Многие разделяют свои отходы и сдают их на переработку. Безусловно, я хочу выразить таким людям свою благодарность! Для них вдвойне приятно работать. Я верю, что через пару лет Ярославль будет одним из самых чистых городов в ЦФО!

Узнайте о стоимости кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Что делать сейчас

Узнайте больше обо всех расходах, связанных с получением ипотеки

Ипотека — это сложный процесс, и получение более выгодной сделки по одной части ипотеки часто означает необходимость платить больше в другом месте. Например, одна ипотека может иметь более низкую процентную ставку, но более высокие затраты на закрытие, чем другое предложение. Посмотрите наше короткое видео, чтобы начать работу, а затем подробно узнайте о различных категориях затрат.

Обдумайте свой выбор для оплаты этих расходов

Все ипотечные ссуды включают в себя некоторые расходы, которые вы оплачиваете авансом во время закрытия, а некоторые оплачиваете со временем в свой ежемесячный платеж. У вас есть выбор, сколько и когда платить.

Если вы хотите снизить процентную ставку, вы можете заплатить баллы.

баллов, также известных как дисконтные баллы, — это деньги, которые вы платите своему кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Очки увеличивают ваши затраты на закрытие сделки.

Если вы хотите сократить свои затраты на закрытие сделки, вы можете попросить получить кредиты кредитора.

Кредиты кредитора — это деньги, которые вы получаете от кредитора для компенсации ваших расходов по закрытию. Вы соглашаетесь платить более высокую процентную ставку в обмен на авансовую скидку, которая применяется к вашим затратам на закрытие сделки.

Вы не можете ничего делать.

Вы оплачиваете все свои затраты на закрытие из собственного кармана и получаете нескорректированную процентную ставку. Узнайте больше о том, как работают баллы и кредиты, и как решить, какой вариант вам подходит.



Что нужно знать

Баллы и кредиты позволяют выбирать между большей предоплатой или большей ежемесячной оплатой

Что подходит вам, зависит от вашей ситуации, как долго вы ожидаете находиться дома, сколько денег у вас есть доступны для закрытия, и конкретные ставки кредитора. Узнайте больше о компромиссах и о том, что следует учитывать при принятии решения о том, какой вариант подходит вам.

Обычно вы можете делать покупки отдельно, чтобы оплатить некоторые из ваших затрат на закрытие.

Кредиторы часто позволяют вам покупать некоторые услуги закрытия.Сравнение этих услуг может помочь вам сэкономить деньги. Вы будете покупать услуги по закрытию позже, когда выберете дом, ипотечный кредит и кредитора. Но если вас интересует предварительный просмотр, узнайте больше о покупках на покрытие расходов на закрытие.

Годовая процентная ставка (APR) помогает сравнивать варианты.

Годовая процентная ставка — полезный инструмент для сравнения вариантов ссуды с различными процентными ставками и комиссиями. Он учитывает как процентную ставку, так и комиссию, поэтому вы можете увидеть, какой кредит дешевле в течение всего срока кредита.Узнайте больше о годовой процентной ставке.

Вы можете увидеть рекламу «ссуды без затрат на закрытие», но это не означает, что затраты на закрытие бесплатны.

В большинстве случаев вы все равно оплачиваете затраты на закрытие с помощью ссуды «без затрат на закрытие». Обычно вы платите одним из двух способов:

Затраты объединяются в ссуду, увеличивая общую сумму ссуды для покрытия расходов на закрытие.

Более крупная ссуда означает, что вы со временем платите больше процентов. В некоторых случаях увеличение суммы кредита может означать, что вы также платите более высокую процентную ставку.

Затраты включены в процентную ставку

Кредитор предоставляет скидку, известную как кредит кредитора, для покрытия расходов на закрытие сделки. Вы платите более высокую процентную ставку по ссуде с кредитами, чем по ссуде без кредитов.

Любой вариант может быть выбором, если у вас не хватает наличных для закрытия.

Иногда продавец может оплатить часть или все ваши затраты на закрытие сделки, но это не означает, что затраты на закрытие бесплатны.

Вам нужно будет вести переговоры напрямую с продавцом, а не с кредитором, чтобы продавец оплатил некоторые из закрывающие расходы.В зависимости от конкретного рынка в вашем регионе продавцы могут быть более или менее готовы оплачивать некоторые из ваших затрат на закрытие сделки. Как правило, продавцы могут согласиться оплатить затраты на закрытие, если:

Вы согласились заплатить больше за дом

Продавец обычно требует более высокую закупочную цену, если он оплачивает затраты покупателя на закрытие. Например, продавец может согласиться продать дом за 200 000 долларов и внести 4 000 долларов в покрытие ваших расходов на закрытие сделки. Но если бы вы не попросили продавца внести свой вклад в покрытие ваших затрат на закрытие, продавец, вероятно, принял бы только 196 000 долларов за дом.Вы по-прежнему платите 4000 долларов как часть кредита, а не в качестве покрытия расходов. Имейте в виду, что в такой ситуации дом может не оцениваться на сумму 200 000 долларов, что может вызвать проблемы с выплатой кредита.

Дом нуждается в ремонте

Если осмотр дома показывает, что необходимо сделать дорогостоящий ремонт, продавец может предложить внести свой вклад в покрытие ваших затрат на закрытие, вместо того, чтобы проводить ремонт или снижать продажную цену. Это сокращает ваши расходы при закрытии, но не снижает общих затрат — вам нужно будет потратить деньги на ремонт самостоятельно после закрытия.

ФРС — Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

12 августа 2020

Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

Лиза Чен и Грегори Эллихаузен

Проценты включают компенсацию не только за воздержание (отказ от текущего дохода в качестве будущего дохода) и принятие риска, но также компенсацию расходов, понесенных в связи с выдачей, обслуживанием и получением ссуд.Последние расходы в основном фиксированные и не сильно зависят от суммы кредита. Они возникают в связи с получением заявки или выдачей кредита. Поскольку фиксированные затраты велики по сравнению с суммой кредита, меньшие ссуды требуют более высоких процентных ставок, чем более крупные ссуды. 1 Это соображение особенно важно при потребительском кредитовании, где суммы ссуд часто довольно малы.

Закон о защите потребительских кредитов 1968 года учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию (NCCF) для изучения рынков потребительского кредитования и вынесения рекомендаций по усовершенствованию правил потребительского кредитования.В числе исследований комиссии был анализ факторов затрат, связанных с определением процентных ставок, и их влияния на потолок процентных ставок. Комиссия уделяла особое внимание компаниям, занимающимся потребительским финансированием, которые в первую очередь предоставляют потребителям ссуды наличными. Эти компании часто предоставляют небольшие суммы кредита более рискованным потребителям, у которых могут возникнуть трудности с получением кредита в другом месте. Комиссия установила, что процентные ставки безубыточности по кредитам от компаний потребительского кредитования были довольно высокими при небольших суммах ссуд из-за большого относительного веса постоянных операционных расходов.Ставки безубыточности резко снижаются по мере увеличения сумм ссуд и, в конечном итоге, выравниваются при больших суммах ссуд, поскольку операционные расходы распределяются между все более крупными суммами ссуд. Как следствие, комиссия пришла к выводу: «Когда потолочные ставки ниже уровней, указанных [оценкой безубыточности], исследования персонала показывают, что компании [потребительского] финансирования могут оставаться в бизнесе только за счет более крупных кредитов, что ограничивает их принятие риска. более состоятельным потребителям и поддержанию больших объемов офисов.» 2

Рынки потребительского кредитования значительно изменились с момента публикации отчета NCCF. Достижения в области информационных и коммуникационных технологий создают дополнительные каналы для получения счетов, позволяют автоматизировать обработку заявок и платежей, а также предоставляют инструменты для оценки заявителей и клиентов (отчеты кредитного бюро и кредитные рейтинги). Финансовые инновации также изменили рынок потребительского кредитования, в первую очередь банковские кредитные карты представляют собой альтернативу ссудам с закрытой рассрочкой для получения небольших сумм кредита.Финансовые последствия реакции компаний, занимающихся потребительским финансированием, на эти события неизвестны. В этой статье пересматривается структура затрат отрасли компаний, занимающихся потребительским финансированием, с использованием данных о доходах и расходах из обзора финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год. В частности, в этой статье исследуется взаимосвязь между суммой кредита и годовой процентной ставкой безубыточности, а также последствия этой взаимосвязи для ставок и доступности кредита. Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многие изменения, произошедшие с 1972 года, выводы NCCF остаются актуальными и сегодня.

Предыстория: верхние пределы процентных ставок и доступность малых ссуд
Законы о ростовщичестве, которые ограничивают процентную ставку, которую могут взимать кредиторы, имеют долгую историю. Законы о ростовщичестве, которые обычно оправдываются тем, что защищают нуждающихся заемщиков от чрезмерных процентных ставок, часто ограничивают доступность кредита. Такие законы сдерживали, но не препятствовали росту потребительского кредита в Соединенных Штатах. В то время как освобождение от законов о ростовщичестве позволяло торговцам финансировать покупки клиентов, кредиторы за наличные в основном не могли работать с прибылью в соответствии с законами о ростовщичестве.Тем не менее, в конце 19-го -го века возникла нелегальная отрасль мелкого кредитования наличными. Некоторые небольшие кредитные компании применяли эксплуататорские условия и применяли злоупотребления взысканием. Другие небольшие кредитные компании предоставили полезный, хотя и дорогой продукт. В совокупности эти незаконные небольшие кредитные компании были названы «ростовщиками».

Высокие процентные ставки, порой злоупотребления взысканием и представление о том, что компании, предоставляющие мелкие ссуды, охотятся на бедных, привели к усилиям по борьбе с «проблемой ростовщиков».«Усилия включали ужесточение правоприменения, более жесткое регулирование, авторизацию полуфилантропических или кооперативных кредитных организаций и создание продуктов с положениями о погашении, которые повышали доходность, но считались соответствующими законам о ростовщичестве (в частности, ссуды по плану Морриса). Эти усилия доказали свою эффективность. быть в значительной степени неэффективным в борьбе с незаконным кредитованием наличными. 3

Фонд Рассела Сейджа играл центральную роль в усилиях по реформированию потребительского кредитования в начале 20 -х годов века. 4 Фонд впервые поддержал создание полуфилантропических и кооперативных кредитных организаций. Вскоре стало понятно, что спрос на небольшие ссуды велик, но полуфилантропические и кооперативные кредитные учреждения не могут привлечь достаточный капитал для удовлетворения спроса. Признавая относительно высокую стоимость небольших ссуд, фонд пришел к выводу, что законный процент должен быть достаточно высоким, чтобы инвесторы могли получать конкурентоспособную прибыль на вложенный капитал. Осознание этого побудило Фонд Рассела Сейджа сыграть ведущую роль в разработке типового закона о малых займах, который был завершен в 1916 году.Типовой закон допускает более высокую процентную ставку (42 процента годовых) для малых кредитных компаний, которые решают получить лицензию и соглашаются с государственным регулированием условий и практики кредитования. Из этих небольших кредитных компаний возникла индустрия потребительского кредитования.

Затраты на потребительское кредитование
Финансовые компании предоставляют множество видов финансирования домашним хозяйствам и предприятиям, но компании обычно специализируются на видах финансирования, которые они предоставляют. В этой записке основное внимание уделяется финансовым компаниям определенного типа — компаниям по потребительскому кредитованию.Эти компании обычно сильно концентрируются на одном продукте. Этот продукт — личные ссуды наличными. 5

Сильная концентрация отрасли компаний потребительского кредитования, сосредоточенной на одном продукте, делает эту отрасль особенно полезной для изучения затрат на потребительское кредитование. Они предоставляют свои финансовые услуги в основном одной стороне рынка — стороне кредитования. Финансирование в основном связано с кредитованием, по крайней мере, с точки зрения операционных расходов. Произвольное распределение затрат между несколькими типами продуктов (сберегательные и кредитные продукты) не требуется для анализа затрат в этой специализированной отрасли. 6

Затраты по кредитованию обычно классифицируются как операционные и внереализационные. Операционные расходы включают заработную плату, затраты на размещение, рекламу, административные расходы, а также убытки или прибавки к резервам убытков. Внеоперационные расходы включают затраты на финансирование и налог на прибыль.

Операционные расходы возникают из-за длинного списка действий, которые кредитор должен предпринять для предоставления кредита, обработки платежей и сбора просроченных платежей или понесения расходов по безнадежным долгам.Для выдачи ссуд кредиторы должны привлекать клиентов, принимать заявки, оценивать запросы на ссуды и распределять средства. После выдачи ссуды производятся операционные расходы на обработку серии платежей в течение срока ссуды и на ведение учета полученных платежей. Некоторые заемщики не всегда производят своевременные выплаты. Кредиторы должны отслеживать ссуды на предмет просроченных платежей и связываться с просроченными заемщиками для получения платежа. Кредиторам, возможно, потребуется часто связываться с заемщиками, чтобы напомнить заемщикам о просроченных платежах, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счетов для серьезных усилий по взысканию (например, использования средств правовой защиты).Некоторые счета с просроченной задолженностью могут в конечном итоге полностью выплачиваться. Обработка таких счетов может быть довольно дорогостоящей. Остальные счета списываются, что приводит к убыткам по ссудам.

Как уже упоминалось, развитие коммуникационных и информационных технологий изменило процесс кредитования. Бюро кредитной отчетности хранят обширные объемы исчерпывающей информации об использовании кредитов потребителями и эффективности платежей. Эта информация может использоваться для идентификации потребителей для предварительно утвержденных предложений. Статистические методы используются для анализа данных в кредитных отчетах с целью прогнозирования будущих платежей (кредитные рейтинги).Заявки на получение кредита можно принимать через Интернет, а периодические платежи могут обрабатываться в электронном виде. Напоминания о предстоящих или просроченных платежах могут быть отправлены автоматически.

Несмотря на такие достижения, сотрудники кредитных организаций по-прежнему выполняют многие задачи по выдаче, обработке и сбору кредитов. Бюро кредитной отчетности не предоставляют всю информацию, имеющую отношение к оценке заявок (в частности, они не собирают информацию о доходах заявителей, и кредиторы могут решить проверить заявленный доход).У некоторых потребителей могут возникнуть вопросы или они предпочтут работать с кредитным специалистом. Кредиторы могут захотеть работать с клиентами, чтобы найти ежемесячный платеж, который легко вписывается в ежемесячный бюджет клиентов, особенно когда клиент воспринимается как рискованный. Некоторые клиенты могут выбрать ежемесячную оплату чеком, что предполагает обработку сотрудниками. При сборе просроченных счетов сотрудникам может потребоваться неоднократные попытки связаться для получения платежа, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счета для принятия более серьезных мер (например, судебных исков).

Кроме того, автоматизированные процедуры требуют затрат на компьютеры и другое оборудование, программное обеспечение и специализированный персонал для установки и эксплуатации систем. Все эти элементы имеют фиксированный компонент, нечувствительный к сумме кредита.

В отличие от операционных расходов, внереализационные расходы включают значительные переменные компоненты. Стоимость заемных средств и стоимость собственных средств напрямую зависит от суммы кредита. Увеличение суммы кредита влечет за собой более высокие расходы на финансирование.

Существование значительных постоянных затрат в потребительском кредитовании предполагает, что при неизменной процентной ставке и других факторах меньшие ссуды менее прибыльны, чем более крупные ссуды. Следовательно, ограничение процентных ставок может препятствовать получению небольших ссуд или даже делать малые ссуды невыгодными. Во многих штатах ступенчатые потолки процентных ставок, которые позволяют более высокие ставки по меньшим суммам ссуд, чем по большим суммам, были, по крайней мере, частично оправданы убеждением, что стоимость доллара кредита для малых ссуд выше, чем по крупным ссудам.

Оценка затрат на ссуды для физических лиц и их значение для безубыточности годовых по сумме ссуды
Данные о стоимости потребительского кредитования были доступны из разных источников в разное время. Национальная комиссия по потребительскому финансированию (NCCF) исследовала детерминанты затрат на потребительское кредитование финансовых компаний в своем отчете (NCCF 1972, глава 7), используя данные, собранные Национальным бюро экономических исследований (Smith 1967). В отчете комиссии были изучены данные девяти крупных компаний потребительского кредитования за 1964 год.Восемь из девяти компаний имели потребительскую дебиторскую задолженность на сумму более 100 миллионов долларов. В совокупности на девять компаний приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний по потребительскому финансированию в конце 1964 года. Эти компании в основном предоставляли ссуды наличными в соответствии с законами штата о малых займах, но большинство также приобретали контракты на финансирование продаж. Кроме того, в одном из технических исследований (Benston, 1975) комиссии были проанализированы данные о затратах финансовых компаний из Национальной ассоциации потребительского финансирования, отраслевой торговой ассоциации.

Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная в отраслевую торговую ассоциацию, которая предоставляла данные Benston, собирала данные о балансах и доходах компаний-членов с 1960 по 1989 год. Среди компаний-членов были как потребительские, так и коммерческие финансовые компании. К 1980-м годам ассоциация перестала проводить различие между двумя видами финансовых компаний, поскольку диверсификация активов все более стирала различия между потребительскими компаниями и компаниями, занимающимися финансированием продаж.Однако подробные данные о типах кредитов, имеющихся у фирм, позволили выявить фирмы, которые в основном выдавали ссуды физическим лицам. AFSA предоставило данные на уровне фирм за 1987-89 гг. Исследователям Федеральной резервной системы для статистического анализа функции затрат в отрасли (Durkin and Elliehausen 1998). AFSA прекратило сбор данных финансовой отчетности после 1989 г.

Федеральная резервная система предоставляет исчерпывающие данные об объеме и составе кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого финансовыми компаниями, которые отражены в его отчете Consumer Credit (G.19), статистические выпуски финансовых компаний (G.20) и Финансовые счета США (Z.1). Чтобы поддерживать качество своей статистики, Федеральная резервная система каждые пять лет проводит обследование активов и пассивов финансовых компаний, чтобы сопоставить свои оценки в этой отрасли. В своем последнем опросе в 2015 году Федеральная резервная система впервые добавила вопросы о прибылях и убытках в свой «Обзор финансовых компаний». 7 Отрасль довольно разнообразна, но исключение бизнес-кредиторов, компаний автокредитования, ипотечных кредиторов и дополнительных кредиторов дает выборку кредиторов в рассрочку, которая примерно сопоставима с выборками компаний потребительского финансирования за 1964 и 1987 годы. 8

Динамика затрат компаний потребительского финансирования
Валовая выручка компаний потребительского финансирования в 2015 году составила 29,09 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности (таблица 1), что выше, чем валовая выручка на 100 долларов дебиторской задолженности в 1964 и 1987 годах (21,40 доллара и 24,89 доллара соответственно ). Общая стоимость в 2015 году (25,19 долларов на 100 долларов дебиторской задолженности) также была выше, чем в предыдущие годы. Валовая выручка за вычетом общих расходов (чистая прибыль) — это стоимость собственных средств. Эта сумма является компенсацией вложений владельцев в фирму.Стоимость собственных средств в 2015 году, 4,80 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности, более чем в два раза превышала стоимость акционерного капитала в 1964 или 1978 году.

Таблица 1: Компоненты начислений по кредиту

долларов на 100 долларов дебиторской задолженности

Товар 1964 1987 2015
Валовая выручка (финансовые расходы и прочий чистый дополнительный доход) 21.4 24,89 29,09
Операционные расходы 12,73 15,16 20,74
Заработная плата 5,60 6,52 8,77
Убытки / поступления в резервы на убытки 2,27 2,11 5,87
Прочие операционные расходы 4.87 6,13 6,10
Операционная прибыль (валовая выручка за вычетом операционных расходов) 8,67 9,73 8,35
Внеоперационные расходы 6,34 7,51 4,45
Стоимость заемных средств 4,17 6.05 2,28
Налог на прибыль 2,17 1,46 1,27
Итого расходы (операционные расходы плюс внереализационные) 19,07 22,67 25,19
Стоимость собственных средств (валовая выручка за вычетом общих расходов) 2.33 2,22 4,80
Заметка:
Средняя сумма дебиторской задолженности на счет (в долларах) 485,00 3,103,00 2,289,00

Таблица 1 указывает на сохраняющуюся важность операционных расходов в процессе кредитования в компаниях потребительского кредитования. В 2015 году операционные расходы составили 82 процента от общей суммы (операционные и внереализационные расходы (число не в таблице).Эта доля операционных расходов в общих расходах превышает долю операционных расходов в 1964 и 1987 годах (около двух третей в оба года). Заработная плата и расходы по заработной плате были самым крупным компонентом операционных расходов за все три года, составив 29 процентов общих расходов в 1964 и 1987 годах и 35 процентов общих расходов в 2015 году. Убытки и прибавки к резервам на покрытие убытков, 5,87 доллара на 100 долларов непогашенного кредита, были более чем в два раза больше в 2015 году, чем в 1964 и 1987 годах.

Больший риск может частично объяснить увеличение валовой выручки и убытков, а также увеличение резервов убытков в 2015 году.Быстрая инфляция в конце 1970-х и 1980-х годах подтолкнула процентные ставки до верхнего предела, серьезно ограничив предложение кредита, особенно для потребителей с более высоким риском (Vandenbrink 1982 и 1985). Это привело к сокращению рискованного кредитования в краткосрочной перспективе, что вынудило некоторые штаты снизить потолки ставок, чтобы сделать кредиты более доступными. По мере снижения инфляции и снижения процентных ставок более высокие потолки ставок способствовали расширению доступа к кредитам для более рискованных потребителей. Меньшая средняя сумма дебиторской задолженности в 2015 году соответствует более рискованным кредитам в 2015 году, чем в 1987 году.Рискованные потребители, возможно, не могли претендовать на получение более крупных займов в 1987 году, но более высокие потолки ставок, которые преобладали в 2015 году, позволили кредиторам выгодно предлагать более рискованным потребителям небольшие займы.

Повышенный риск также может помочь объяснить более высокие расходы на заработную плату и заработную плату в 2015 году. Задачи по оценке заявок, согласованию условий ссуды, соответствующих бюджетам рискованных соискателей, сбору просроченных платежей и переговорам по рефинансированию существующих ссуд, будут особенно трудоемкими и относительно дорогостоящими. на небольшие суммы кредита. 9

Недавняя среда низких процентных ставок после финансового кризиса оказала значительное влияние на стоимость заемного финансирования. Затраты на заемное финансирование составили всего 9,4 процента общих затрат в 2015 году, что намного меньше, чем доля заемного финансирования в 1964 году (19,4 процента) и 1987 году (26,7 процента). Особенно большую долю заемного финансирования в 1987 году можно объяснить высокими темпами инфляции, которые преобладали в 1980-е годы.

Отчет Национальной комиссии по финансам потребителей за 1972 год
Как уже упоминалось, в отчете комиссии были изучены данные девяти компаний потребительского финансирования, на которые приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний потребительского финансирования в конце 1964 года.Средний размер кредита для этих компаний составил 485 долларов США (таблица 1). Вероятный срок погашения кредитов такого размера — один год. Операционные расходы на 100 долларов непогашенных остатков составили 12,73 доллара. Внеоперационные расходы составили 8,67 долларов США на 100 долларов непогашенных остатков.

Комиссия полагалась на всесторонний статистический анализ затрат, который позже был опубликован в одном из технических исследований комиссии (Benston 1975), чтобы разработать метод оценки затрат и прибылей безубыточности с использованием данных Smith (1967). 10 Анализ показал, что операционные расходы в целом существенно не менялись в зависимости от распределения кредитов. 11 Напротив, стоимость средств была явно пропорциональна сумме кредита. Убытки также оказались пропорциональными сумме кредита. 12

Чтобы оценить затраты по сумме кредита, в отчете комиссии сначала вычли резерв на потери из операционных расходов (2,27 доллара на 100 долларов). Итоговая стоимость, 10,40 доллара за 100 долларов, представляет собой затраты на внесение средней ссуды в бухгалтерский учет и ее обслуживание в течение одного года.Эти затраты в основном фиксированы, поскольку затраты на прием и оценку заявки, выдачу ссуды, получение платежей и сбор просроченных счетов возникают в основном из-за предоставления ссуды. Он мало варьируется в зависимости от суммы предоставленного кредита. Так как средний размер кредита составлял 485 долларов, расчетная фиксированная стоимость одной ссуды составляла 10,46 долларов * (485 долларов / 100 долларов), что равняется 50,73 долларов.

Расходы, которые напрямую зависят от суммы долга, включают убытки, затраты на финансирование (как заемные, так и долевые средства) и налоги на прибыль.Эти переменные расходы составляют 10,94 доллара на 100 долларов непогашенных остатков. Дебиторская задолженность этих финансовых компаний состояла в основном из кредитов в рассрочку. Средний непогашенный остаток по таким займам будет составлять примерно половину первоначальной финансируемой суммы из-за погашения с течением времени. Таким образом, финансовые расходы, необходимые для покрытия постоянных и переменных затрат по ссуде на заданную сумму, можно оценить по уравнению 50,73 долл. США + 0,1094 * (сумма ссуды / 2).

Комиссия оценила затраты на сумму кредита от 100 до 3000 долларов (от 594 до 17 805 долларов в долларах 2015 года).Ориентировочные затраты выросли с 55,06 доллара США для ссуды в размере 100 долларов США до 231,80 доллара США для ссуды в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). Однако в процентном отношении к сумме кредита расходы снизились. Затраты снизились с немногим более половины суммы ссуды для ссуды в размере 100 долларов США до 7,73 процента от суммы ссуды для ссуды в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). В процентах от суммы ссуды затраты сначала снижаются резко, а затем постепенно, по мере того, как сумма ссуды продолжает расти. Эти результаты согласуются с экономикой в ​​отношении суммы ссуды. То есть стоимость ссуды увеличивается менее чем пропорционально сумме ссуды.

Рисунок 1. Оценка NCCF стоимости кредитов для компаний потребительского кредитования в 1964 г., по сумме кредита

То, что финансовые расходы должны покрывать стоимость ссуды (включая рентабельность капитала инвесторов), чтобы ссуда была прибыльной, позволяет рассчитать годовую процентную ставку безубыточности. Ежемесячный платеж по ссуде равен сумме основной суммы и процентов, деленной на 12-месячный срок ссуды. Процентная ставка, приравнивающая сумму ссуды к приведенной стоимости ее ежемесячных платежей, умножается на 12 (количество платежей в год), чтобы получить годовой доход безубыточности.

На рис. 2 показаны оценки безубыточности годовых, проведенные NCCF за 1972 год, по сумме ссуды. Поскольку затраты на небольшие ссуды велики по сравнению с суммой ссуды, безубыточная годовая процентная ставка довольно высока для ссуд небольшого размера. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 91,36 процента для ссуды в 100 долларов (591 доллар в долларах 2015 года) и 53,14 процента для ссуды на 200 долларов (1187 долларов в долларах 2015 года). Часто предлагаемый максимум для годовой процентной ставки составляет 36 процентов. Сумма кредита, необходимая для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов, составляет 332 доллара (1 960 долларов в долларах 2015 года). Безубыточная годовая процентная ставка становится почти неизменной для больших сумм ссуд.Годовая процентная ставка безубыточности составляет 15,04 процента для ссуды на 2200 долларов и 13,98 процента для ссуды на 3000 долларов.

Рисунок 2. Годовые процентные ставки безубыточности компаний потребительского кредитования в 1964 году, по сумме ссуд

В другом техническом исследовании для NCCF, Дуркин (1975) проанализировал данные финансовой отчетности из необходимых годовых отчетов компании, представленных Комиссарю по потребительским кредитам Техаса с 1968 по 1970 годы. чем 100 долларов).Кодекс потребительского финансирования штата Техас установил специальные более высокие потолки ставок для очень мелких ссуд (ссуды по статье 3.16), чем для более крупных ссуд (ссуды по статье 3.15). Для самых мелких разрешенных ссуд потолочные ставки по статье 3.16 превышали 100 процентов. 13

Дуркин отметил, что операционные расходы по ссудам по статье 3.16 были значительно выше, чем по ссудам по статье 3.15 или по девяти компаниям потребительского кредитования Smith (1967) в 1964 году. Операционные расходы по статье 3 составили в среднем 80,87%.16 фирм за три года по сравнению с 24,06% для 3,15 фирм и 21,40% для девяти компаний Смита по потребительскому финансированию. Частично причиной более высоких операционных расходов для очень мелких ссуд наличными был больший риск: убытки кредиторов по статье 3.16 более чем в три раза превышали убытки кредиторов по статье 3.15. Дуркин также отнес более высокую заработную плату кредиторов по статье 3.16 к большему риску, поскольку небольшие рискованные ссуды требуют большего контроля и надзора, чем более крупные ссуды по статье 3.15 кредитов. Статистический анализ затрат Дуркина показал, что затраты действительно увеличиваются по мере увеличения средней суммы кредита, но рост значительно меньше, чем пропорционально. Опять же, данные свидетельствуют о том, что рискованное малое кредитование влечет за собой значительные фиксированные расходы, которые велики по сравнению с суммой кредита.

В более позднем исследовании Дуркин (1977) провел статистический анализ затрат с дополнительными данными за два года. Используя прогнозируемые средние затраты из своей статистической модели, Дуркин рассчитал процентные ставки для различных средних сумм ссуд, необходимых для покрытия операционных расходов (без рекламы, но с учетом безнадежных долгов).Годовая процентная ставка для средней суммы кредита в 50 долларов варьировалась от 101,2 процента до 132,8 процента в зависимости от года. Годовые процентные ставки по кредитам на 75 и 100 долларов варьировались от 81,5 до 105,6 процента и от 69,2 до 90,5 процента, соответственно. Обратите внимание, что эти оценочные годовые ставки не включают расходы на рекламу, налоги на прибыль и затраты на финансирование, которые также должны покрываться для небольших займов, предоставляемых на рынке.

Обзор AFSA 1987 компаний-членов
Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная торговая ассоциация, которая предоставила данные Benston для NCCF, собирала данные финансовой отчетности компаний-членов до 1989 года.Дуркин и Эллихаузен (1998) использовали данные AFSA за 1987–1989 годы для оценки статистических функций затрат для компаний, занимающихся потребительским финансированием, что позволило им исследовать эффект масштаба и экономию по отношению к сумме ссуды. 14 Используя более общую статистическую модель затрат, чем у Benston, они обнаружили, что эффект масштаба был ограничен на уровне фирмы, но существовал на уровне офиса. Экономия на масштабе наблюдалась в небольших офисах, но экономия на масштабе исчерпывалась по мере увеличения размера офиса.Примечательным в этой статье является их вывод о том, что операционные расходы увеличиваются менее чем пропорционально средней сумме кредита (экономия по отношению к сумме кредита). Этот вывод свидетельствует о том, что производство небольших ссуд было относительно более дорогостоящим на доллар ссуды, чем получение более крупных ссуд.

Во втором столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний по потребительскому финансированию в 1987 году. 15 При использовании методологии NCCF постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 319 долларов.20, а переменные затраты оцениваются в 11,84 процента от среднего непогашенного остатка. Годовая процентная ставка безубыточности оценивается в диапазоне суммы ссуды от 327 до 9 802 долларов, что эквивалентно в 1987 году сумме ссуды NCCF от 100 до 3000 долларов.

Наблюдаемая экономия в отношении суммы ссуды дает высокие годовые ставки безубыточности для небольших сумм ссуд. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 156,99 процента для суммы ссуды в 322 доллара (эквивалент 100 долларов в 1972 году) и 89,46 процента для суммы ссуды в 653 доллара (эквивалент 200 долларов, рисунок 3). Горизонтальная ось охватывает тот же диапазон сумм ссуд, выраженных в долларах 1987 года.Сумма кредита под 36-процентную безубыточность составляет 2181 доллар. Опять же, годовая процентная ставка безубыточности почти не меняется при больших суммах ссуды — 18,60 процента для суммы ссуды в 7 188 долларов и 16,53 процента для суммы ссуды в 9 802 доллара, например.

Диаграмма 3. Годовые процентные ставки безубыточности компаний потребительского кредитования в 1987 году, по сумме ссуд

Обзор финансовых компаний, проведенный Федеральным резервом за 2015 год

Обзор финансовых компаний Федеральной резервной системы, который он использует для оценки населением объема и структуры кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого отраслью финансовых компаний, предоставляет самые последние доступные данные о расходах финансовых компаний.Категории отчета о прибылях и убытках в обзоре Федеральной резервной системы были такими же, как и категории в более ранних опросах членов ассоциации AFSA.

В третьем столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского финансирования за 2015 год. Используя методологию NCCF, постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 340,37 долларов США, а переменные затраты (убытки / прибавки к резервам на покрытие потерь, финансированию и налогам) оцениваются в 14,22 процента от среднего непогашенного остатка.

Диаграмма разброса на рисунке 4 показывает распределение операционных затрат на 100 долларов дебиторской задолженности по средней сумме дебиторской задолженности. Хотя уровень операционных расходов в 2015 году был выше, чем в предыдущие годы (как показано в таблице 1), соотношение между операционными затратами очень похоже на то, что было обнаружено в данных за 1972 и 1987 годы. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности довольно высоки для фирм с низким средним размером счетов. Операционные расходы быстро снижаются по мере увеличения среднего размера счета.Для более крупных средних размеров счетов (около 3000 долларов и выше) операционные расходы не изменяются. Эти новые данные согласуются с существенными фиксированными затратами на потребительское кредитование. Это соображение имеет важные последствия для процентных ставок, необходимых для получения небольших ссуд в рыночной экономике.

График 4. Операционные расходы на 100 долларов США дебиторской задолженности в 2015 г., по средней сумме счетов

Модель для безубыточных годовых в 2015 году аналогична той, которая представлена ​​в отчете NCCF (диаграмма 5).Годовая процентная ставка безубыточности была довольно высокой для небольших сумм кредитов, но быстро снижалась по мере увеличения суммы кредита. Для получения кредита в размере 594 долларов США требовалась ставка 103,54 процента, а для получения кредита в размере 1187 долларов США требовалась все еще высокая ставка в 60,62 процента (рисунок 5). Сумма кредита в размере 2530 долларов необходима для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов. Опять же, для крупных сумм ссуды кривая безубыточности почти плоская. Ставка составляет 17,48 процента для суммы кредита в размере 13 057 долларов США и 16,25 процента для суммы кредита в размере 17 805 долларов США. В то время как более крупные суммы ссуд имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем меньшие суммы ссуд, более крупные ссуды влекут за собой более высокие процентные платежи (финансовые сборы) и более длительный период задолженности.Кроме того, рисковые потребители могут не претендовать на получение более крупных сумм кредита.

Рисунок 5. Годовые процентные ставки безубыточности в 1964, 1987 и 2015 годах по сумме кредита

Выводы
Предыдущие исследования показали, что затраты на потребительское кредитование растут менее чем пропорционально сумме кредита. Они связывают это открытие со значительными постоянными затратами. Затраты возникают из-за того, что приложение оценивается, создается ссуда, обрабатываются платежи и принимаются меры для сбора просроченных счетов.Эти затраты относительно велики и не очень зависят от суммы кредита. Стоимость финансирования, которая зависит от суммы кредита, составляет лишь небольшую часть стоимости кредита. Однако предыдущим исследованиям более 30 лет. С момента проведения этих исследований произошло много изменений в технологиях, конкуренции и регулировании. Необходим пересмотр структуры затрат в индустрии потребительского кредитования.

В статье исследуются новые данные о затратах на потребительское кредитование. Данные взяты из опроса финансовых компаний, проведенного Федеральной резервной системой для сопоставления оценок 2015 года объема финансирования потребителей и предприятий финансовыми компаниями.Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многочисленные изменения на рынках потребительского кредитования, большая часть затрат на небольшие личные ссуды в компаниях потребительского кредитования остается фиксированной. Этот вывод не означает, что технология не влияет на затраты. Автоматизация может вытеснить некоторые действия, ранее выполнявшиеся сотрудниками. Однако технология не устраняет необходимости иметь сотрудников для выдачи ссуд, обработки платежей и сбора просроченных счетов. Более того, использование компьютеров, систем связи и персонала для управления ими привносит другие неделимости, которые приводят к постоянным затратам в процессе.При значительных постоянных затратах необходимы высокие процентные ставки, чтобы обеспечить достаточный доход для покрытия расходов по предоставлению таких ссуд. Если доход от малых займов ограничен потолочными ставками, будут предоставляться только крупные займы. 16 Потребители, которым нужна небольшая ссуда или которые имеют право только на получение небольшой ссуды, не обслуживаются.

Максимальные процентные ставки для компаний потребительского кредитования обычно представляют собой процент от суммы кредита. Однако иногда у них есть особенности, основанные на признании того, что небольшие ссуды являются относительно более дорогостоящими, чем более крупные ссуды.Они могут быть градуированы, при этом более высокие ставки допускаются для более низких остатков по ссуде. Ограничения ставок также могут допускать фиксированную долларовую комиссию за выдачу или обслуживание ссуды. Такие функции смягчают ограничивающее влияние потолка ставок на доступность небольших сумм ссуд. Однако они мало что делают для того, чтобы развеять опасения по поводу продуктов малого кредитования. Дилемма состоит в том, что ставки, необходимые для покрытия стоимости небольшой суммы кредита, кажутся непомерно высокими. 17

Список литературы
Андерсон, Элизабет.Эксперты, идеи и изменения в политике: Фонд Рассела Сейджа и реформа малых займов, 1909-1941 гг. Теория и общество , 37 (июнь 2008 г.): 271-310.

Бенстон, Джордж Дж. Затраты компаний потребительского кредитования на предоставление потребительского кредита. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Бенстон, Джордж Дж. Риск по личным займам компании потребительского финансирования. Journal of Finance , 32 (май 1977a): 593-607.

Бенстон, Джордж Дж. Градуированные пределы процентных ставок и операционные расходы в зависимости от размера небольших потребительских кредитов наличными. Journal of Finance , 32 (июнь 1977b): 695-707.

Бенстон, Джордж Дж. Последствия потолка ставки для структуры затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием. Journal of Finance , 32 (сентябрь 1977c): 1169-94.

Bӧhm-Bawerk, E. Капитал и проценты: критическая история экономической теории . Нью-Йорк: Брентано, 1922.

Каннер, Гленн Б., Чарльз А.Лакетт и Томас А. Дуркин. Кредитование под залог собственного капитала: данные недавних исследований. Бюллетень Федеральной резервной системы , 80 (июль 1994): 571-83.

Чен, Лиза, Грегори Эллихаузен и Марк Уикс. Обзор финансовых компаний, 2015 г. Бюллетень Федеральной резервной системы , 104 (июнь 2018 г.): 1-19.

Дуркин, Томас А. Рынок с высокими ставками для потребительских ссуд: индустрия малых ссуд в Техасе. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Дуркин, Томас А. Затраты на потребительские ссуды и нормативно-правовая база для ростовщичества ссуд. Журнал банковских исследований , 8 (лето 1977 г.). 108-17.

Дуркин, Томас А. и Грегори Эллихаузен. Структура затрат в отрасли потребительского финансирования. Journal of Financial Services Research , 13 (февраль 1998 г.): 71-86.

Дуркин, Томас А., Грегори Эллихаузен, Майкл Э. Стейтен и Тодд Дж. Зивицки. Потребительский кредит и американская экономика .Нью-Йорк: Oxford University Press, 2014.

.

Дуркин, Томас А. и Э. Рэй Макалистер. Экономический отчет о потребительском кредитовании в Техас, Монография № 4. Вест Лафайет, Индиана: Университет Пердью, Высшая школа менеджмента Краннерта, Центр кредитных исследований, 1977).

Фишер, Ирвинг. Процентная ставка: ее природа, определение и связь с экономическими явлениями . Нью-Йорк: Macmillan, 1907.

.

Маршалл, Альфред. Основы экономики , восьмое издание. Лондон: Macmillan, 1920.

.

Миллер, Рэй-Энн, Сьюзен Бёрхаус, Люк Рейнольдс и Эйлин Г. Сэмпсон. Образец успеха: пилотная программа малых долларовых займов FDIC. FDIC Quarterly , 4 (первый квартал 2010 г.): 28-37.

Национальная комиссия по потребительским финансам. Потребительский кредит в США . Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1972 г.

Ньюджент, Рольф. Три эксперимента с процентными ставками по малым займам. Harvard Business Review , 12 (октябрь 1933 г.): 35-46.

Робинсон, Луи Н. и Рольф Ньюджент. Положение о малом ссудном бизнесе . Нью-Йорк: Фонд Рассела Сейджа, 1935.

Смит, Пол А. Последние тенденции в финансовом положении девяти крупных финансовых компаний, Джон М. Чепмен и Роберт П. Шей, ред. Индустрия потребительского финансирования: затраты и регулирование . Нью-Йорк: Издательство Колумбийского университета, 1967.

Ванденбринк, Донна К.Влияние потолков ростовщичества. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 6 (Midyear 1982): 44-55.

Ванденбринк, Донна К. Ростовщичество потолков и DIDMCA. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 9 (сентябрь / октябрь 1985 г.): 25-30.


Цитируйте это примечание как:

Чен, Лиза и Грегори Эллихаузен (2020). «Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год», — отмечает ФРС.Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 3 августа 2020 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2610.

Определение общей стоимости

Что такое полная стоимость?

Общие затраты состоят из всех затрат, связанных с финансовой транзакцией или бизнес-операцией. Общие затраты могут использоваться для объяснения общих комиссий и процентов, включенных в финансовую операцию, например, с ссудой или депозитным сертификатом, или с торговлей ценными бумагами.Сравнивая общие затраты, инвесторы и заемщики могут более легко и точно сравнить потенциальную чистую прибыль.

Ключевые выводы

  • Общие затраты включают в себя все затраты на финансовую операцию или бизнес-операцию, включая все налоги и сборы, такие как затраты на закрытие, сборы за оформление или комиссии.
  • Ссуды и компании, выпускающие кредитные карты, представляют годовую процентную ставку (APR) для отображения общих затрат в виде процентной ставки.
  • Компании используют совокупные затраты при определении истинной стоимости проекта.

Общие сведения о затратах

Затраты, связанные с инвестициями, могут отрицательно повлиять на способность инвестора получать прибыль, поэтому важно понимать общие затраты на сделку, включая спред и комиссию. Что касается ссуд, потребители должны понимать истинную стоимость своих ссуд, включая затраты на закрытие и проценты, чтобы оценить как свою способность выплатить, так и то, стоит ли данная вещь этих затрат. Ниже мы подробнее рассмотрим общие затраты.

Типы общих затрат

Кредиты

Общие затраты в контексте займов должны учитывать корректировки, связанные с финансированием с плавающей ставкой. Например, если заемщик берет ипотеку, которая включает в себя варианты использования более низких процентных ставок, которые возникают, могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с такой возможностью в рамках условий ссуды. Эти сборы могут компенсировать потенциальную краткосрочную экономию, когда будут определены общие затраты.Такие механизмы могут быть созданы кредиторами, которые хотят привлечь больше прибыльных предприятий.

Хотя возможность брать более низкую процентную ставку может понравиться некоторым заемщикам, экономия, которую они получают от сокращенных ежемесячных платежей, может фактически привести к чистым убыткам. Это может быть связано с тем, что кредитор взимает ряд административных сборов и других расходов за обработку ссуды, а также с большей комиссией в качестве обеспечения по ссуде.

Кроме того, студенческие ссуды могут иметь полную стоимость.Помимо стоимости процентной ставки, существуют также затраты на выдачу займов, как в случае со многими займами.

Финансирование

Кредитные карты, как и другие формы финансирования, также могут включать плату за обслуживание, которая учитывается в общих общих расходах. Например, по кредитным картам Subprime процентные ставки намного выше, чем среднерыночные. Также могут быть добавлены комиссии, увеличивающие долг. По мере того, как долг становится более непомерным, общие затраты растут. Если заемщик неправильно оценивает свои кредитные условия, такие общие затраты могут вырасти до такой степени, что заемщик не сможет позволить себе покрыть причитающиеся им проценты.

Кредитные карты часто отображают свою процентную ставку как годовую процентную ставку (APR), которая включает в себя все затраты, такие как комиссии и другие расходы, а не только процентную ставку. Типы комиссий, включенные в годовую процентную ставку, включают затраты на закрытие, скидки, уступки и брокерские сборы.

Бизнес

Общие затраты также можно понять с точки зрения бизнеса в отношении всех расходов и сборов, связанных с операциями или услугами компании.Например, общие затраты для горнодобывающей компании могут включать непредвиденные затраты на проект по открытию нового участка, такие как покрытие требований по снижению воздействия на окружающую среду.

Понимание типов и источников потребительского кредита

Следует выделить несколько моментов:

  • Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
  • Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия.В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
  • Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет выплатить задолженность, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

Если вы сделаете код:

  • Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать. Если вас попросят заплатить, и вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
  • Учтите, что даже если вас не попросят вернуть долг, ваше обязательство по этой ссуде появится в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
  • Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой». То же самое, в меньшей степени, применимо к совместному кредитному счету.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты). Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

  • Потребительские кредиты предназначены для оплаты покупок в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
  • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
  • Ссуды по кредитной карте могут быть доступны в форме денежных авансов в рамках заранее оговоренных кредитных лимитов.

Ссудо-сберегательные ассоциации (ссудо-сберегательные ассоциации)

Как изображено в It’s a Wonderful Life , ссудо-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость.Сегодня ссудо-сберегательные учреждения предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудо-сборам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога. Процентные сборы S&L обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, потому что S&L ссужают деньги вкладчиков, которые являются относительно недорогим источником средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, имеющих какие-либо общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгих требований и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссуды.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

Компании по финансированию продаж (SFC)

Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

Компании по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают вам брать взаймы до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования полной (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

Ломбарды

Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитной деятельности. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может развиться недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, выделяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства — это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 млн долларов США, а общая сумма кредитов под залог собственного капитала не превышает 100 000 долларов США. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

Рассмотрение ссуд под залог собственного капитала

Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

Категория: Личные финансы
Теги:

Потребительский кредит | Wex | Закон США

Потребительский кредит: обзор

Кредит позволяет потребителям финансировать транзакции без необходимости оплачивать полную стоимость товара во время транзакции. Распространенной формой потребительского кредита является счет кредитной карты, выпущенный финансовым учреждением. Продавцы также могут предоставлять прямое финансирование для продуктов, которые они продают. Банки могут напрямую финансировать покупки через ссуды и ипотечные кредиты.

Закон о потребительском кредите в основном закреплен в федеральных законах и законах штата. Эти законы защищают потребителей и содержат руководящие принципы для кредитной индустрии.

Штаты приняли различные законы, регулирующие потребительское кредитование. Единый кодекс потребительского кредитования принят в одиннадцати штатах и ​​на Гуаме. Его цель — защитить потребителей, получающих кредит для финансирования своих операций, обеспечить предоставление адекватного кредита и управлять кредитной отраслью в целом.

В 1968 году Конгресс принял Закон о защите потребительских кредитов отчасти для регулирования отрасли потребительского кредитования.Он требует от кредиторов раскрывать потребителям условия кредита. Закон о защите потребительских кредитов также защищает потребителей от ростовщиков, ограничивает получение заработной платы и учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию для расследования деятельности отрасли потребительского кредитования. Компании, выпускающие кредитные карты, и агентства кредитной информации также регулируются Законом. Закон также запрещает дискриминацию по признаку пола или семейного положения при предоставлении кредита. Закон также регулирует некоторых сборщиков долгов.

Федеральный закон о потребительском кредите был изменен в отношении кредитных карт, когда в мае 2009 года президент Обама подписал Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD). Федеральный закон содержит несколько положений, которые ограничивают практику финансовых учреждений, использующих кредитные карты. К ним относятся запреты на такие практики, как ретроактивное или несправедливое повышение ставок и штрафы за просрочку платежа, возникающие из-за счетов, которые прибывают близко к сроку оплаты, среди других запретов.Закон также включает различные требования к эмитентам кредитных карт, в том числе, что условия контракта должны быть написаны на языке, который потребители могут видеть и понимать, и оставаться неизменными в течение первого года действия контракта. Кроме того, Закон содержит положения о мониторинге и обеспечении соблюдения, в том числе ужесточение санкций для компаний, нарушающих закон.

APR Vs. Процентная ставка: в чем разница?

Когда вы берете ипотеку, есть два числа, которые отражают ее стоимость: процентная ставка и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка.Хотя оба они описывают, сколько вы заплатите, это не одно и то же.

Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой

  • Процентная ставка — это стоимость заимствования основной суммы кредита. Ставка может быть переменной или фиксированной, но всегда выражается в процентах.
  • APR — это более широкая мера стоимости ипотеки. Он включает процентную ставку плюс другие расходы, такие как брокерские сборы, пункты дисконтирования и некоторые затраты на закрытие сделки, выраженные в процентах.

Как годовая процентная ставка, так и процентная ставка позволяют потребителям сравнивать цены, а также определять доступность ссуды.Процентная ставка определяется преобладающими ставками и кредитным рейтингом заемщика. Например, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка. Ваш ежемесячный платеж основан на процентной ставке и основной сумме долга, а не на годовой процентной ставке.

Годовая процентная ставка, наоборот, определяется кредитором, поскольку она состоит из комиссионных и других расходов, которые варьируются от кредитора к кредитору. Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку в каждом соглашении о потребительском кредите.Однако важно отметить, что кредиторы могут не включать все комиссии в годовую процентную ставку. Например, они не обязаны включать определенные расходы, такие как сборы за кредитную отчетность, оценку и инспекцию.

Обязательно спросите своего кредитора, что входит, а что не входит в годовую процентную ставку при сравнении магазинов, чтобы иметь точное представление о том, сколько будет стоить каждая ссуда.

В целом, вы можете думать о процентной ставке как о способе измерения ваших ежемесячных затрат, тогда как годовая процентная ставка дает вам общую оценку стоимости ссуды.

При поиске ипотечного кредита годовая процентная ставка и процентная ставка являются двумя наиболее важными числами, которые следует учитывать, потому что даже кажущаяся небольшая разница в ставках может оказать значительное влияние на ваши общие расходы.

Показательный пример: средний заемщик мог бы сэкономить 9000 долларов в течение 30 лет или более 300 долларов в год, если бы он нашел самую низкую ставку на момент получения ссуды, согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей

Почему продолжительность вашего кредита имеет значение

Если вы планируете оставаться в своем доме на десятилетия, имеет смысл взять ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, потому что в конечном итоге вы будете платить меньше всего для финансирования своего дома.Если вы не планируете оставаться дома так долго, возможно, имеет смысл платить меньше авансовых платежей и получать более высокую ставку — и более высокую годовую ставку — потому что общие затраты будут меньше в течение первых нескольких лет.

«Поскольку годовая процентная ставка распределяет комиссию на весь срок кредита, его стоимость оптимизируется только в том случае, если заемщик планирует оставаться в доме на протяжении всего срока ипотеки», — говорит Глория Шульман, основатель CenTek Capital Group в Беверли-Хиллз, Калифорния. .

Ипотека на 200000 долларов с разными ставками, годовых
Процентная ставка 4.5% 4,25% 4%
Пункты скидок 0 1,5 3
Баллы и комиссии 2 800 долл. США $ 5 800 $ 8 800
АПРЕЛЬ 4,619% 4,492% 4,36%
Ежемесячный платеж $ 1 013 $ 984 955 долларов США
Все затраты, 3 года 39 281 долл. США 41220 долларов США 43 174 долл. США
Все затраты, 10 лет 124 404 долл. США $ 123 866 $ 123 380
Все затраты, 30 лет $ 367 613 354 197 $ 343 739

Если вы планируете остаться дома на более короткий период и хотите приобрести дисконтные баллы, чтобы снизить ставку, вам нужно выполнить математические вычисления, чтобы определить точку безубыточности.В этом вам поможет калькулятор ипотечных баллов Bankrate.

Например, если вы выбрали более низкую ставку на 0,25 процента для дополнительных 1,5 пункта из-за более низкой годовой процентной ставки, но переехали через пять лет, вы заплатили больше, чем должны. Ваш безубыточность по пунктам составляла семь лет.

К сожалению, эти расчеты часто сбивают с толку домовладельцев, поэтому важно тщательно взвесить все варианты или получить совет специалиста, прежде чем платить баллы.

Как сравнивать ипотечные предложения

Годовая процентная ставка и процентная ставка — лучшие отправные точки при сравнении ипотечных кредитов.Bankrate имеет последние ставки по ипотеке от нескольких кредиторов с разбивкой по годовой процентной ставке и процентной ставке, включая расходы и расчетный ежемесячный платеж.

Также важно сравнить ипотечные предложения в целом, включая требования кредитора, такие как кредитный рейтинг, первоначальный взнос и минимальные резервы. Имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на процентную ставку, на которую вы претендуете, поэтому, если у вас есть работа, чтобы улучшить свое положение, сделайте все возможное, чтобы решить эту проблему, прежде чем подавать заявку на ссуду.

Когда ваш кредит в форме, вы можете (и должны) получить оценку кредита от нескольких кредиторов, но постарайтесь сделать это в относительно короткие сроки — около 45 дней, рекомендует CFPB.

Это потому, что, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, проверка кредитоспособности добавляется в вашу кредитную историю, что влияет на ваш рейтинг. Получение котировок от нескольких кредиторов в течение нескольких недель друг от друга будет считаться одним запросом, однако, чтобы свести к минимуму эффект, так что вы можете сравнить столько предложений, сколько вам удобно.

Резюме: в чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Подробнее:

Требования к раскрытию информации для обратной ипотеки — Обзор соответствия потребителей: первый квартал 2009 г.

Перспективы соответствия требованиям потребителей > 2009 г. > Первый квартал 2009 г.

Алан Домброу, следователь, и Кен Шим, старший эксперт, Федеральный резервный банк Нью-Йорка

В предыдущем выпуске журнала Consumer Compliance Outlook Джон С.Инсли из Федерального резервного банка Ричмонда рассказал о быстрорастущем кредитном продукте, называемом «обратная ипотека», и о возможных рисках его соблюдения. 1 В этой статье будут рассмотрены требования к раскрытию информации в соответствии с Правилом Z для обратных ипотечных операций, а также объяснены этапы расчета общей годовой ставки стоимости ссуды или ставки TALC, требуемой Правилом Z, с использованием примеров, приведенных в Приложении K к Правилу Z.

ЧТО ТАКОЕ СТАВКА TALC?

Ставка TALC — это годовая процентная стоимость обратной ипотеки.В отличие от годовой процентной ставки (APR), которая учитывает только финансовые расходы в кредитной транзакции, ставка TALC учитывает все затраты, поэтому она называется общей годовой стоимостью кредита. Помимо финансовых сборов, ставка TALC может отражать другие затраты, такие как аннуитетные премии, плата за оценку и другие затраты на закрытие сделки, а также процент от любого повышения стоимости в доме потребителя.

Следующий сценарий иллюстрирует разницу между годовой процентной ставкой и TALC при расчете финансируемой суммы.

АПРЕЛЬ TALC
Запрошена ссуда 105 000 долл. США 105 000 долл. США
Финансирование нефинансовых расходов 3 000 3 000
Предоплата по финансированию 2 000 2 000
Сумма кредита 110 000 долл. США 110 000 долл. США
Финансирование нефинансовых расходов –3 000 долл. США
Предоплата по финансированию –2 000 долл. США –2 000 долл. США
Финансирование 108 000 долл. США 105 000 долл. США

Сумма, профинансированная для годовой процентной ставки, выше, потому что из суммы ссуды в размере 110 000 долларов вычитаются только предоплаченные финансовые сборы, тогда как сумма, профинансированная для расчета ставки TALC, вычитает все сборы, включая нефинансовые сборы.Обычно эта разница приводит к более высокой скорости TALC по сравнению с APR.

РАСКРЫТИЕ ОБРАТНОЙ ИПОТЕКИ

Раздел 226.33 Положения Z требует, чтобы кредиторы по обратному ипотечному кредитованию раскрывали добросовестный прогноз общей стоимости кредита для потребителя в табличном формате, аналогичном раскрытию информации в матрице, требуемой в настоящее время Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD). Программа конверсионной ипотеки (HECM), обратная ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

Регламент также требует, чтобы кредиторы использовали термин «общая годовая ставка стоимости кредита», чтобы избежать путаницы с годовой процентной ставкой и более точно описать процентную стоимость обратной ипотеки. При прогнозировании общей стоимости кредита ставки TALC должны основываться на трех периодах кредитной операции: два года, период, равный ожидаемой продолжительности жизни самого молодого потребителя, и период, равный 1,4-кратной продолжительности жизни самого молодого потребителя. В Приложении L 2 к Правилу Z приведены цифры ожидаемой продолжительности жизни на основе U.S. Decennial Life Tables, опубликованные Министерством здравоохранения и социальных служб. Постановление также добавляет необязательный срок ссуды, который кредитор может раскрыть, равный половине ожидаемой продолжительности жизни самого молодого потребителя.

В дополнение к упомянутым выше срокам ссуды, ставки TALC также должны основываться на предполагаемых годовых ставках прироста стоимости жилья в 0 процентов, 4 процента и 8 процентов. 4-процентный годовой показатель повышения стоимости жилья основан на оценке HUD долгосрочных средних показателей исторического повышения стоимости жилья.Годовые ставки прироста 0% и 8% были включены, чтобы помочь потребителям понять потенциальные затраты и выгоды, если стоимость жилья вообще не повышается или если оно дорожает быстрее, чем в среднем.

Прогнозируемая общая стоимость кредита должна отражать все расходы и сборы для потребителя, включая стоимость любого аннуитета, который покупатель приобретает в рамках обратной ипотечной операции. Некоторые кредиторы требуют или позволяют потребителям приобретать аннуитет в рамках транзакции, которая немедленно или когда-нибудь в будущем дополняет или заменяет платежи кредитора.Постановление требует, чтобы сумма, уплачиваемая потребителем в качестве аннуитета, включалась в расходы потребителя, независимо от того, совершена ли покупка через кредитора или третью сторону, и независимо от того, является ли покупка обязательной или добровольной.

Все авансы, сделанные в пользу потребителя, включая аннуитетные платежи, должны быть отражены в прогнозируемой общей стоимости кредита. Кроме того, необходимо учитывать любое совместное вознаграждение или капитал, которые кредитор имеет право получить в соответствии с кредитным договором, а также любые ограничения ответственности потребителя, такие как соглашения о сохранении капитала.Соглашение о сохранении собственного капитала — это соглашение, ограничивающее ответственность потребителя определенным процентом чистой выручки от продажи дома. Если в контракте не указан процент от чистой выручки, кредиторы должны принять 7 процентов, что приблизительно соответствует сумме, уплаченной за типичные брокерские сборы и другие непредвиденные расходы.

В дополнение к добросовестному прогнозу общей стоимости кредита, как объяснено выше, регулирование требует от кредиторов предоставления следующей информации в форме, по существу аналогичной типовой форме, приведенной в параграфе (d) Приложения K: 3

  • Заявление о том, что потребитель не обязан совершать обратную ипотечную сделку, потому что потребитель получил раскрытие информации или подписал заявку на обратную ипотечную ссуду;
  • Подробное описание условий кредита, сборов, возраста самого молодого заемщика и оценочной стоимости имущества;
  • Пояснение к таблице общих годовых ставок по займам.

Раскрытие информации должно быть предоставлено потребителю не менее чем за три рабочих дня до завершения закрытой кредитной транзакции или перед первой транзакцией в рамках открытого кредитного плана. 4

РАСЧЕТ СТАВКИ TALC

Прежде чем обсуждать пример из Приложения K, необходимо сделать четыре важных предположения, чтобы рассчитать коэффициент TALC:

  1. Предположим, что обратные ипотечные операции начинаются в первый день месяца, в котором, по оценкам, произойдет погашение.Другими словами, не предполагайте нечетных дней.
  2. Для тех обратных ипотечных кредитов, в которых потребитель контролирует сроки выдачи авансов после погашения (например, по кредитной линии), предположим, что авансируется 50 процентов основной суммы кредита и что в течение оставшегося срока кредита дальнейшие авансы не выдаются. заем. В этом отношении транзакция рассматривается как закрытый кредит для целей расчета ставки TALC.
  3. Для операций с обратной ипотекой с плавающей ставкой предположим, что начальная процентная ставка не увеличится.Если первоначальная процентная ставка является дисконтированной ставкой, дисконтированная ставка сначала должна применяться в течение периода, в течение которого она будет действовать. На оставшийся срок примените исходную ставку без скидки для расчета ставки TALC, аналогично требованиям, изложенным в разделе §226.17 (c).
  4. Предположим, что все закрывающие и прочие потребительские расходы финансируются.

Последний пример в Приложении K [(d) (2), Образец формы] представляет собой комбинацию единовременного аванса, ежемесячных авансов и кредитной линии.Заемщик получает единовременный аванс в размере 1000 долларов плюс ежемесячный аванс в размере 301,80 доллара при погашении. Заемщик будет получать ежемесячный платеж в размере 301,80 доллара США на 12-летний срок кредита. Кроме того, у заемщика есть кредитная линия на сумму 4000 долларов США.

Единовременно заемщику 1 000 долл. США
Ежемесячные платежи заемщику 301,80 долл. США
Итого профинансированные расходы по кредиту 5000 долларов США
Кредитная линия 4 000 долл. США
Процентная ставка по договору 9%
Предполагаемый годовой темп прироста жилья 4%
Оценочная стоимость имущества 100 000 долл. США
Возраст самого молодого заемщика 75
Расчетный срок кредита 12 лет
Зарезервированный капитал 7%

ШАГ 1 — РАССЧИТАТЬ БУДУЩУЮ СТОИМОСТЬ ВСЕХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

Будущая стоимость всех авансов

N I PV PMT FV
144 месяца 0.75% (HP 12c)
9% (HP 17bII)
301,80 долл. США ?
144 месяца 0,75% (HP 12c)
9% (HP 17bII)
1000 долларов США (первоначальный аванс) ?
144 месяца 0,75% (HP 12c)
9% (HP 17bII)
2000 долларов (1/2 кредитной линии) 5 ?
144 месяца 0.75% (HP 12c)
9% (HP 17bII)
5000 долларов США (общие расходы по кредиту) ?

I = ставка контракта 9%, деленная на 12 месяцев в году = 0,75%

При расчете будущей суммы ежемесячных платежей в калькуляторе должен быть установлен режим BEG (платежи сделано в начале месяца).

Для HP 17bII P / YR должен быть установлен на 12 (12 платежей в год).

FV (301 доллар США.80 ежемесячно на 12 лет) = 78 360,68 долл. США
FV (1000 долларов через 12 лет) = 2 932,84 доллара США
FV (2000 долларов через 12 лет) = 5 865,67 долл. США
FV (5000 долларов через 12 лет) = 14 664,18 долл. США
FV всех авансов = 101823,37 доллара США

ШАГ 2 — РАСЧЕТ БУДУЩЕЙ СТОИМОСТИ ЖИЛЬЯ

Будущая стоимость жилища

N I PV FV
12 4% 100 000 долл. США ?
I = Предполагаемый годовой темп прироста стоимости жилья

Для HP 17bII P / YR должен быть установлен на 1 (один платеж в год).

FV = 160 103,22 долларов США

ШАГ 3 — РАССЧИТАТЬ СУММУ ВЫПЛАТЫ

Сумма погашения является наименьшей из справедливой стоимости всех авансов (101 823,37 доллара США) или справедливой стоимости жилья за вычетом зарезервированного капитала:

(160 103,22 долл. США — 11 207,23 долл. США [7% от справедливой стоимости жилья] = долл. США 148 895,99 ).

Сумма погашения = 101 823,37 долларов США

ШАГ 4 — РАСЧЕТ СТАВКИ TALC С ПОМОЩЬЮ ПРОГРАММЫ APRWIN

Ниже приведены записи для программы APRWin:

Информация о кредите
Объем финансирования: 3 301 долл. США.80 (единовременная выплата в размере 1000 долларов США + 301,80 доллара США за первый ежемесячный аванс + половина кредитной линии на сумму 4000 долларов США)
Раскрытая годовая процентная ставка: 11,03% (Если раскрытая ставка TALC проверяется, введите здесь раскрытую ставку. Если рассчитывается ставка TALC, введите оценочную ставку, например, 1.)
Раскрытые финансовые расходы: Оставить пустым
Тип кредита: Кредит в рассрочку
Частота платежей: Ежемесячно

График платежей

Платежный поток # Сумма платежа Количество платежей Периоды единицы Нечетные дни
1 -301.8 143 1 0
2 101823,37 1 144 0

Платежный поток # 1 Сумма платежа должна быть введена как отрицательное значение . Количество платежей — это оставшееся количество авансов, оставшихся после первоначального аванса при погашении.

Платежный поток № 2 — Сумма платежа — это сумма погашения из шага 3.

Годовая процентная ставка = 11,03% (Это ставка TALC, основанная на множественных авансах заемщику [301,80 долларов США x 144 = 43 459,20 долларов США], первоначального аванса в размере 1000 долларов США, непогашенной кредитной линии на 2000 долларов США и платежа в размере 101 823,37 доллара США.)

РАСКРЫТИЕ ОБРАТНОЙ ИПОТЕКИ

В предыдущем примере ставка TALC была рассчитана на основе 12-летнего срока ссуды с предполагаемой годовой ставкой вознаграждения в 4 процента, но это только одна из девяти ставок TALC, которые необходимо раскрыть.Раздел 226.33 (c) Правила Z требует, чтобы кредиторы раскрывали ставки TALC на основе трех условий ссуды, определяемых продолжительностью жизни самого молодого заемщика в соответствии с Приложением J к Правилу Z, и предполагали, что годовые ставки вознаграждения составляют 0 процентов, 4 процента. , и 8 процентов на жилище.

Ниже приведена обратная информация об ипотеке для примера. (Обратите внимание, что ставки TALC, основанные на шестилетнем сроке ссуды, который составляет половину ожидаемой продолжительности жизни самого молодого заемщика, не являются обязательными):

ИТОГО ГОДОВАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТУ
Условия кредита Ежемесячные платежи по кредиту
Возраст самого молодого заемщика: 75 Сервисный сбор: Нет
Стоимость объекта оценки: 100 000 долл. США
Процентная ставка: 9% Прочие сборы
Аванс за месяц: 301 долл.80 Страхование ипотеки: Нет
Первоначальная розыгрыш: 1000 долларов США Общая признательность: Нет
Кредитная линия: 4 000 долл. США Лимиты погашения
Первоначальные расходы по ссуде Чистая выручка оценивается в 93% от прогнозируемой продажи жилья
Затраты на закрытие: 5 000 долл. США
Премия по ипотечному страхованию: Нет
Размер аннуитета: Нет
Предполагаемая годовая амортизация Срок кредита на 2 года [срок кредита 6 лет] Срок кредита на 12 лет Срок кредита на 17 лет
0% 39.00% [14,94%] 9,86% 3,87%
4% 39,00% [14,94%] 11,03% 10,14%
8% 39,00% [14,94%] 11,03% 10,20%

Стоимость любой обратной ипотечной ссуды зависит от того, как долго вы храните ссуду и насколько дорожает ваш дом.Как правило, чем дольше вы сохраняете обратную ипотеку, тем ниже будет общая годовая ставка по ссуде.

В приведенной выше таблице показана ориентировочная стоимость вашего обратного ипотечного кредита, выраженная в виде годовой ставки. Он иллюстрирует стоимость трех [четырех] сроков ссуды: два года, [половина ожидаемой продолжительности жизни для человека вашего возраста], эта продолжительность жизни и в 1,4 раза больше ожидаемой продолжительности жизни. В таблице также указана стоимость ссуды, если предположить, что стоимость вашего дома повышается по трем различным показателям: 0 процентов, 4 процента и 8 процентов.

Общие годовые ставки затрат по ссуде в этой таблице основаны на общих расходах, связанных с этой ссудой. Эти сборы обычно включают основную сумму, проценты, затраты на закрытие, взносы по ипотечному страхованию, затраты на аннуитет и затраты на обслуживание (но не затраты на утилизацию — затраты при продаже дома).

Ставки в этой таблице являются приблизительными. Фактическая стоимость может отличаться, если, например, меняется сумма авансового платежа или изменяется процентная ставка по ипотеке.

ПОДПИСАНИЕ ЗАЯВКИ ИЛИ ПОЛУЧЕНИЕ НАСТОЯЩИХ ИНФОРМАЦИЙ НЕ ТРЕБУЕТ ОТ ВАС ЗАПОЛНИТЬ ДАННЫЙ КРЕДИТ.

Доступны дополнительные примеры

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредиторы, не соблюдающие требования §226.33 могут столкнуться с гражданской ответственностью в соответствии с Законом о правде в кредитовании. Правило Z не предусматривает допуска точности для раскрытия информации о ставках TALC, как это делается для раскрытия информации по годовой процентной ставке. В результате малейшее отклонение от фактического значения может вызвать нарушение.

В случае успешного иска, поданного заемщиком, кредиторам может быть наложен штраф в размере, равном сумме любого фактического ущерба, понесенного заемщиком, в дополнение к гонорарам адвоката и судебным издержкам. В случае индивидуальных действий штраф может быть в два раза больше суммы финансового сбора (минимум 100 долларов, максимум 1000 долларов для открытого кредита; минимум 400 долларов, максимум 4000 долларов для закрытого кредита), а в случае коллективного иска , до меньшей суммы в 500 000 долларов США или 1 процента от чистой стоимости активов кредитора.Конкретные вопросы и вопросы следует задавать контактному лицу по вопросам соблюдения требований потребителей в вашем Резервном банке или в вашем основном регулирующем органе.

alexxlab

*

*

Top