Специалисты предупреждают об уловках по превышению установленной ПСК

Не все игроки кредитного рынка используют добросовестную практику при расчете полной стоимости потребительских кредитов, которую раз в квартал устанавливает Центробанк. В ряде случае они нарушают установленные правила регулирования, либо идут на ухищрения, сбивающие нуждающегося в деньгах клиента с толку. Эксперты рассказали о наиболее распространенных «схемах», используемых финансовыми организациями, а также о требующих внимания деталях кредитных договоров.

Под наблюдением регулятора

Полная стоимость кредита (ПСК) входит в перечень обязательных сведений, которые указываются в кредитном договоре. Она прописывается в верхней части первой страницы договора и позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги. Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение для данного типа кредита больше чем на треть.

«Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом. Подробнее о том, как рассчитывается ПСК, на что еще обращать внимание при заключении договора, необходимо уточнять в Банке России», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе Минфина.

Вроде бы все просто и понятно, но только на первый взгляд. Как и у любого финансового инструмента, в данном случае есть свои нюансы, о которых необходимо знать. Так, при заключении кредитного договора нужно иметь в виду, что предельное значение ПСК различается в зависимости от категории договора, а ограничение по предельному значению ПСК установлено в процентах годовых, отметили в Банке России. Перед заключением договора можно соотнести указанную в договоре ПСК с информацией о предельном значением ПСК для различных категорий кредитов, публикуемой на

сайте ЦБ.

В теории, никаких проблем действительно возникать не должно. Но достоверно известно, что они возникают, пусть и не очень часто и не всегда умышленно. «Как правило, банки соблюдают требования закона в части предельной ПСК, поскольку за превышение предельных значений предусмотрена ответственность. Вместе с тем встречаются отдельные случаи превышения, вызванные ошибками в порядке расчета ПСК, либо техническими ошибками», — говорят в пресс-службе Центробанка.

В целях контроля за соблюдением банками требований по предельному значению ПСК Банк России использует различные инструменты: анализ регулярно предоставляемой банками отчетности, инспекционные проверки, проверки в рамках поведенческого надзора. В случае выявления нарушений регулятор применяет меры, направленные на их устранение, вплоть до наложения штрафов.

«Банк России постоянно проводит работу с подобными случаями на рынке кредитования. Регулятор получает жалобы от обиженных потребителей, ведет свою статистику, проводит совещания с банками, имеет право направлять кредитным организациям рекомендации, предписания по устранению выявленных нарушений, имеет право запрашивать у банков пояснения о причинах допущенных нарушений. Надо понимать, что потребители бывают разные, и не всегда потребитель бывает прав. Поэтому в данном случае Банк России занимает позицию арбитра», — рассказал «Газете.Ru» член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов.

Все под контролем, угрозы нет. Или есть?

Все изложенное, безусловно, верно — регулятор устанавливает ПСК, собирает сведения и использует свои ресурсы, чтобы не допустить нарушений на финансовом рынке. Однако Банк России один, а кредитных организаций сотни тысяч, и уследить за всеми в моменте очень не просто.

«Банки сдают примерно 80 единиц отчетности, большинство из них на ежедневной основе, поэтому Центробанк получает в электронном виде всю информацию о параметрах кредитов, которые банки выдавали за отчетный период. Там видно, кому они выданы, на какой срок, какие там процентные ставки и дополнительные условия, причем речь идет как о действующих, так и о закрытых кредитах. ЦБ ежедневно мониторит эту работу, другое дело, что он, конечно, не всегда вовремя реагирует из-за огромного массива поступающих данных», — рассказывает старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов.

Еще одно направление борьбы с не вполне чистоплотными кредитными схемами — не сверху, а снизу, то есть за счет жалоб граждан, поступающих в службу защиты прав потребителей Банка России.

«Борьба снизу исходит от самого клиента, и здесь можно говорить о повышении финансовой грамотности — главном, что может стать подспорьем в этой борьбе. Клиент должен уметь читать договор, понимать, какие требования предъявляют к банку, и самое главное – знать, что ЦБ отслеживает эту ситуацию и регулярно публикует информацию по ПСК. Всегда можно зайти на сайт Центробанка и сверить ту стоимость, которую ему предлагает банк», — поясняет Зубов.

Однако очевидный факт состоит в том, что для подачи жалобы клиент должен понять, что его обманули, ввели в заблуждение и заставили переплатить. В противном случае он просто будет добросовестно выплачивать банку кредит (или недобросовестно этого не делать), но ему и в голову не придет мысль о нечестной игре.

Аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов считает, что обычному человеку сложно понять, насколько правильно рассчитана ПСК. «В принципе, есть специальные формулы для расчета данного показателя (хотя банк не обязан указывать их в договоре), которые можно найти. А в договоре прописываются все дополнительные платежи, которые входят в расчет ПСК. Однако простому заемщику, как правило, остается только полагаться на добросовестность и аккуратность сотрудников кредитной организации. Теоретически, на сайтах банках есть кредитные калькуляторы, но они не учитывают дополнительные платежи и дают лишь приблизительное значение ПСК», — говорит эксперт.

Не многим легче для рядового потребителя, который надеется просто получить деньги в банке на свои нужды, будет проверить отсутствие превышения процентного значения ПСК относительно среднерыночного показателя для данного типа кредита больше, чем на треть, как того требует закон.

Фокусы с кредитом: как распознать и что делать

Поскольку разобраться в хитросплетениях финансовой документации намного проще специалистам, чем потребителям, «Газета.Ru» попросила экспертов рассказать о «схемах», которыми могут воспользоваться кредитные организации для обхода требований Центробанка в части размера ПСК. Но главным советом специалистов в любом случае остается бдительность и внимательное отношение к деталям.

Чаще всего банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов и предлагают «добровольные» продукты в рамках закона, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, наиболее часто встречается обход ПСК даже не на банковском рынке, а в других сегментах (в частности, у МФО).

«Например, комиссии за удобный вам способ выдачи или погашения займа, когда платный вариант предлагается по умолчанию, но у клиента есть возможность найти и убрать запрятанную в самую гущу текста предустановленную галочку согласия и выбрать другой (бесплатный) способ. На банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов. В таких случаях нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключенной опции и вариант с подключением. Как это ни парадоксально, но даже с учетом маркетинговых ходов с повышением ставки при отказе от страховки, реальная эффективная переплата клиента зачастую оказывалась меньше, если отказаться от навязанного продукта и выбрать кредит по более высокой ставке», — рассуждает Уклеин.

Член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов отмечает, что основным инструментом для нарушения банками ПСК является продажа клиенту дополнительных продуктов при выдаче кредита. При этом зачастую менеджеры банка используют некорректные методы информирования клиента: например, говорят, что в случае отказа от приобретения дополнительного продукта банк откажет ему в выдаче кредита (хотя это не так, банк заинтересован в наращивании своего кредитного портфеля и не откажет на таком основании).

В роли таких дополнений могут выступать страховые продукты, как упомянутые, так и не упомянутые в договоре. Если страховой продукт в нем упомянут, то он автоматически участвует в расчете ПСК, и на этот продукт распространяется установленный законом «период охлаждения», когда в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки.

Второй момент – клиенту могут продавать дополнительные страховые продукты, не указанные в кредитном договоре. Это могут быть различные виды страховок: страхование жизни и здоровья, страхование потери трудоспособности и так далее. Если этот страховой продукт не упомянут в договоре потребительского кредита, то клиент имеет право его не покупать. Клиенту важно обратить внимание на то, что отказ от подобных страховых продуктов должен быть оформлен письменно, и у него должен быть зафиксирован факт письменной передачи сотруднику банка письменного отказа.

Следующий вариант – клиенту могут предложить всевозможные полисы или карты лояльности, либо аналогичные продукты, подразумевающие, что клиент покупает какие-то услуги, например, юридические или консультационные, рассказывает Арифов. В данном случае, поскольку эти услуги предоставляются юридическими лицами, которые не подпадают под регулирование Банка России, то процесс отказа от этих услуг и возврата денег более проблематичен.

Также может иметь место ситуация, при которой банк продает своему заемщику некий пакет обслуживания. Тогда клиенту становятся доступны некие дополнительные услуги, например, более частые напоминания о дате платежа, смс-уведомления и так далее. Здесь клиент должен сам сделать выбор: он имеет право не покупать этот продукт, другое дело, что в нем вполне могут быть и полезные потребительские свойства, которые имеет смысл оплатить.

«Самый главный совет клиенту – если предлагается что-то, не прописанное в договоре потребительского кредитования, то клиент имеет право от этого полностью отказаться. И если банк будет продолжать настаивать, значит, нужно занимать конструктивно-агрессивную позицию и говорить о намерении жаловаться в Банк России», — заключает Александр Арифов.

Подводные камни

Старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов подчеркивает, что есть некоторые виды платежей, которые не входят в ПСК, и банки могут воспользоваться незнанием клиентом ряда деталей. Например, есть платежи, которые не входят в ПСК, но которые они могут «повесить» на клиента: оплата кредитного скоринга или смс-оповещения. И если в первом случае речь идет о разовом платеже, то смс-оповещение или система клиент-банк будут оплачиваться регулярно. «Банк также может обойти ПСК при выдаче валютных кредитов или с учетом обязательных платежей в бюджет, но в принципе при таких платежах банк сам не всегда является бенефициаром», — говорит Зубов.

Могут быть использованы и другие схемы. Например, кредитная организация может использовать разность ставок на покупку и снятие наличных: ПСК считается от более низкой ставки, установленной для покупок, тогда как ставка для наличных и переводов ничем не ограничивается и у некоторых банков может достигать почти 50% годовых.

Другая схема предусматривает одновременное заключение кредитного договора и дополнительного соглашения, изменяющего условия основного документа (в частности, может возрастать ставка или вводиться комиссия на обслуживание).

Формально требования регулятора, распространяющиеся только на договор, эти действия не нарушают, чего не скажешь о правах потребителей. В дополнение к этим уловкам могут применяться расчет ПСК от максимального лимита по продукту (что снижает результаты расчета) и исключение из расчета ПСК обязательных комиссий.

Еще об одном важном аспекте заключения кредитных договоров напоминает руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково–РЭШ Егор Кривошея.

«Ставки по некоторым кредитам могут отличаться в зависимости от характеристик конкретного заемщика. По сути, график платежей — это информация о том, сколько и когда должен платить заемщик. В полном графике платежей ПСК и общая сумма платежей за весь период расходиться не должна. Если вдруг расхождение происходит, можно уточнить у представителя банка по каким причинам это происходит, особенно если по графику платежей получается большая процентная ставка, чем указана в договоре», — советует он.

Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова упоминает и о других аспектах кредитных договоров, требующих внимания. По ее словам, перед подписанием клиенту необходимо уточнить эффективную ставку по кредиту — она выше предлагаемой в оффере и реально показывает, сколько потребителю предстоит платить. Также важно узнать стоимость кредита (выражена в процентах), куда включены абсолютно все платежи в период кредитования, в том числе в пользу третьих лиц (если, например, оформляется страховка).

«Все, что указывается мелким шрифтом, должно быть до вас доведено и объяснено. Здесь банк может указать дополнительные платежи, какие-то условия – последствия исполнения и неисполнения. Включает ли банк страховку, ее стоимость, если от нее отказываешься – какие последствия. Обратите внимание на возможность досрочного погашения. Нет ли условий, что при досрочном погашении придется платить какие-либо комиссии», — поясняет эксперт.

Правительство предложило ограничить переплату по ипотеке

Правительство предложило распространить на ипотеку ограничения полной стоимости кредита (ПСК), которые применяются для потребительских кредитов. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму 14 апреля. Если он будет принят, то вступит в силу через 180 дней после опубликования.

Сейчас по закону ПСК на момент заключения договора не может превышать наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное Центробанком среднерыночное значение ПСК – более чем на треть. На ипотеку такое ограничение пока не распространяется. Недобросовестные кредиторы могут устанавливать ставки по ипотечным кредитам, существенно превышающие среднерыночное значение, указывают авторы законопроекта в пояснительной записке.

ЦБ рассчитывает ПСК отдельно для автокредитов, необеспеченных потребительских кредитов, кредитных карт, POS-кредитов (в точках продаж) в зависимости от срока и размера кредита. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, регулятор имеет право установить период, в течение которого это ограничение не действует.

Норма, ограничивающая ПСК, действует с 2015 г. и уже доказала свою эффективность, говорит представитель ЦБ: ограничение ПСК не только защищает заемщиков от недобросовестных кредиторов, но и способствует прозрачности договоров, их понятности для потребителя. Банк России считает, что подобная мера будет так же эффективна и для ипотечных кредитов, отметил он.

Кому это поможет

Участники ипотечного рынка в этом сомневаются: нововведение вряд ли существенно повлияет на предложения банков. Рынок новое ограничение, скорее всего, почти не заметит, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: разброс ставок в ипотеке намного меньше, чем в свое время был в потребительских кредитах, для которых вводился потолок ПСК. В случае с потребительским кредитом или картой сумма займа обычно небольшая и клиент мог не заметить, что переплачивает по завышенной по сравнению с рынком ставке, признает Грибанов. Но в ипотеке, где суммы в разы больше, клиенты более внимательно следят за разницей в ставках, так что дорогие кредиты в этом сегменте встречаются редко, убежден он: «Тем более что ключевые игроки – это крупные госбанки с невысокими ставками».

На ипотечном рынке крайне высокая конкуренция, так что банки не заинтересованы в высокой стоимости кредита, подтверждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко: «В большинстве случаев клиент, если только он не спешит провести сделку, уйдет в другой банк с более разумными ставками и сопутствующими условиями кредита». В отдельных случаях банки, конечно, могут попытаться компенсировать маржу за счет сопутствующих продуктов, например предложив клиенту более дорогое страхование жизни, но это не массовое явление, говорит он. Кроме того, ряд дополнительных страховок, не обязательных по закону, но часто предлагаемых банками к ипотеке, просто не входит в расчет ПСК, замечает Пахаленко: например, страхование внутренней отделки и гражданской ответственности перед третьими лицами.

У банков топ-15 нет серьезного разрыва в ставках, сегодня они различаются на 0,5–1 процентный пункт, говорит предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова. Важно, чтобы при внедрении новых норм в ипотеке учитывалась специфика кредита – первичный это рынок или вторичный – по примеру автокредитования, где ПСК уже считается отдельно для кредитов на подержанные и новые авто, указывает она. Нужно выделить и другие подвиды кредитов, например под залог имеющейся недвижимости, – они обычно на 3–4 п. п. дороже, добавляет Пахаленко. Отдельно нужно учесть и специфику рефинансирования ипотеки, где банк зачастую сначала оформляет более высокую ставку, так как недвижимость находится под обременением у первоначального кредитора, но затем, когда залог перерегистрируется, снижает ее, продолжает он.

Диапазон минимальных и максимальных ставок крупнейших ипотечных банков в марте, по данным Frank RG, составлял в среднем 9,71–14,16% годовых, в феврале – 9,48–13,96% в зависимости от программы (без учета кредитов зарплатным клиентам, а также программ с господдержкой и от застройщиков). По мнению Грибанова, эта новация скорее поможет ограничить стоимость кредитов рискованным, по мнению банкиров, категориям клиентов, например индивидуальным предпринимателям, – за счет менее стабильного дохода отдельные банки могут применять к ним более строгие требования и в том числе устанавливать повышенные ставки.

При этом согласно поправкам, если в кредитном договоре предусмотрено несколько ставок в зависимости от решения или действий заемщика, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной ставки. В тарифах банка по продукту, как правило, предусмотрено несколько надбавок и скидок к процентной ставке, например за регистрацию или нерегистрацию залога в пользу банка, при непредоставлении документов по страхованию в соответствии с договором и т. п., поясняет представитель Райффайзенбанка. Цель таких надбавок, по его словам, стимулировать заемщика выполнять условия договора. Расчет ПСК от максимальной ставки с учетом всех надбавок не будет показывать реальный размер стоимости кредита и может только вызвать негатив со стороны заемщиков, опасается он.

Дополнительная помощь

Внесенные во вторник поправки касаются и других условий кредитов. В частности, они ограничивают размер неустойки за нарушения в обслуживании потребительского кредита 20% от суммы просроченной задолженности. Банкам также запрещается при кредитовании на срок более года навязывать договор страхования на весь период с единовременной оплатой страховых платежей.

Кроме того, банки не смогут устанавливать в договоре потребительского займа пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Внести соответствующие изменения на прошлой неделе предложил премьер-министр Михаил Мишустин: «Банки больше не смогут включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка – своего рода перестраховки от забывчивости клиентов. Теперь счет можно будет почти весь месяц держать пустым – разумеется, кроме того дня, когда банк должен списать очередной платеж, если заемщик не хочет стать должником».

ЦБ предложил включать в стоимость кредита любые платные услуги :: Финансы :: РБК

Банк России предлагает включать в стоимость кредита любые платные услуги, связанные с займом. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина выступала за то, чтобы заемщики видели «честную стоимость кредита со всеми накрученными опциями»

Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России предлагает кредитным и микрофинансовым организациям расширить понятие полной стоимости кредита (ПСК), включив в него любые дополнительные платежи, которые могут возникнуть у заемщика при оформлении займа. Об этом на конференции MFO Russia Forum 2021 заявил начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, передает корреспондент РБК.

Банки и МФО обязаны рассчитывать полную стоимость кредита в соответствии с законом, она включает в себя процентные платежи, сумму основного долга, а также дополнительные расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, платежи в пользу третьих лиц. Например, в ПСК должна включаться страховая премия, если от оформления страховки зависят условия выдачи кредита. Но, по словам Чиркова, с развитием дополнительных платных услуг полная стоимость кредита у разных кредиторов начинает считаться по-разному.

Сейчас регулятор обсуждает с участниками рынка предложение включать в ПСК любые иные платежи заемщика в пользу кредиторов и третьих лиц, если эти платежи либо связаны с кредитом, либо осуществляются за дополнительные услуги, которые предоставляются при получении потребительского кредита или займа, рассказал Чирков. «Это достаточно важная новелла. Посчитанная таким образом ПСК представляется наиболее полной и объективно отражающей все расходы заемщика», — сказал представитель регулятора.

Глава ЦБ объявила о «перезагрузке поведения» на банковском рынке

В сентябре председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации, предложила ужесточить расчет ПСК для всех видов кредитов, чтобы «люди видели честную стоимость кредита со всеми накрученными опциями». Сейчас такое требование действует только для ипотеки. До этого на форуме банковской ассоциации «Россия» в Сочи Набиуллина критиковала кредитные организации, рекламирующие займы под 5% годовых. «Все мы знаем, что это, по сути, обман, и получить кредит под такую низкую ставку невозможно. И если почитать внимательно условия, написанные мелким шрифтом, то такая ставка действует только при оформлении страховки, которая существенно удорожает кредит. И это не единичный случай. Почти все крупные банки так заманивают клиентов», — отмечала глава ЦБ.

Микрофинансовые организации могут обязать указывать полную стоимость кредита в рекламе

Центробанк рассматривает возможность обязать микрофинансовые организации называть полную стоимость кредита при рекламе займов. Об этом заявил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков, сообщает ТАСС.

По его словам, предложение направлено на то, чтобы избежать ситуации, когда в рекламе указывается только одна цифра, например, процентная ставка, кратно отличающаяся от полной стоимости кредита.

«Как в примере, когда ставка указана в рекламе 5-6 процента годовых, а с учетом страховки эта ставка составляет 25 процентов, но в рекламе это указывается маленькими буквами», — сказал Чирков.

Он отметил, что это вводит в заблуждение, а также способствует недобросовестной конкуренции между кредиторами. Также Чирков обратил внимание на то, что с развитием дополнительных услуг полная стоимость кредита считается по-разному.

«В рамках концепции предполагается включать в ПСК, помимо процентов и суммы основного долга, иные платежи в пользу кредиторов и третьих лиц, если эти платежи либо связаны с кредитом, либо осуществляются за дополнительные услуги, которые являются предоставляемыми при получении потребительского кредита», — отметил Чирков.

Это предлагается сделать для унификации процесса и предоставления заёмщику честной и полной информации о кредите.

В четверг зампредседателя Совфеда Николай Журавлёв заявил о том, что Центробанк совместно с Совфедом рассматривает меры, которые помешают микрофинансовым организациям вводить в заблуждение клиентов, в том числе по процентной ставке. Также обсуждались меры, которые снизят закредитованность россиян. 

По его словам, будет разработан законопроект, регулирующий деятельность интернет-агрегаторов. Журавлёв отметил, что агрегаторы часто выстраивают рейтинги финорганизаций в зависимости от того, сколько такие организации заплатили за рекламу. Таким образом, агрегаторы вводят в заблуждение клиентов: люди думают, что чем выше в рейтинге компания, тем лучше качество оказываемых ей услуг.  

Прокуратура разъясняет

   Федеральный закон от 21.07.2014 №229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу1 сентября 2014 года.

   Изменения, вносимые вышеназванным законом, направлены на совершенствование порядка расчёта полной стоимости кредита (займа). Так, устанавливается новая формула определения в процентах годовых полной стоимости потребительского кредита (займа) в целях учёта особенностей краткосрочных кредитов (займов) и кредитов (займов) на малые суммы, а также учёта уровня процентных ставок.

   Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

   ПСК = i x ЧБП x 100,

   где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

   ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

   i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

   Необходимо отметить, что базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

   Однако если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

​

Что такое полная стоимость кредита: определение, формула, пример расчета

Перед тем, как оформить договор кредитования люди знакомятся с рекламными акциями банков и выгодными предложениями. Чаще всего, одной только процентной ставки хватит для того, чтобы удовлетворить интерес потенциального заемщика. Но, в итоге, сумма оказывается значительно большая.

Полная стоимость кредита не являет собой одну только процентную ставку. К окончательным выплатам относят также процесс оформления документации с различными комиссиями. Перед подписанием договора следует уточнить, что такое полная стоимость кредита и можно ли ее преждевременно рассчитать.

Нормативное регулирование

Единственный нормативный акт, который регулирует полную стоимость – ФЗ «О потребительском кредитовании». В этом законе содержатся правила расчета стоимости, а также положения по информированию клиента о требуемых выплатах.

ПСК в кредитном договоре

Значение полной стоимости кредита

Российское законодательство предполагает указание полной кредитной стоимости в кредитном договоре на первой странице, вверху справа. Сведения находятся в рамке, обведенной черным. Будущий клиент сразу увидит написанное, которое составляют 5% от всего текста. Простыми словами, полная стоимость кредита – денежные средства, которые будут оплачены по итогу после оформления кредитной сделки. В эти выплаты входят оплаченный процент, комиссия, единоразовые платежи, оплата услуг и так далее.

После того, как будет известна информация о полноценной ссуде, заемщик будет иметь четкую информацию касательно реального размера переплат в процессе погашения задолженности. Это значит, что помимо процентной ставки, которая может быть идентичной или похожей в разных банках, клиент знакомится с полным перечнем услуг, чтобы выбрать наиболее выгодную. Но рекомендуется провести расчеты самостоятельно, используя устойчивую формулу или калькулятор.

Из чего она состоит

Что в нее входит

Для начала, следует выяснить, что можно считать составляющей полной кредитной стоимости:

• средства для погашения основной задолженности;
• процентные платежи;
• другие выплаты в пользу банковского учреждения, при наличии этих данных в договоре;
• выплаты за получение и пользование картой;
• выплаты в пользу третьего лица, предоставляющего услуги по сбору и оформлению документации, если это прямо прописано в договоре;
• страховая премия;
• разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

По закону, перед заключением сделки с банком или иным кредитором, его сотрудник обязан сообщить о полной стоимости кредита. А также по требованию должен быть предоставлен расчет.

Что не входит

Но не все расходы относятся к кредитной стоимости. Не могут быть посчитаны следующие показатели:

1. Потери, которые не учитываются кредитными условиями, но полагаются согласно закону.
2. Пеня или штрафные санкции по причине просрочек или неследований договорным пунктам.
3. Комиссии, которые оговорены в сделке, но зависят от действий самого заемщика.

Последний пункт истолковывается следующим образом:

1. Штрафы при преждевременном погашении задолженности.
2. Комиссионные средства за снятие денег в банкоматах. Некоторые банки позволяют воспользоваться кредитной картой, предполагающей покупки в сети и по терминалу в супермаркетах. Снятие денег даже в банкоматах кредитора предполагают процент.
3. Траты за получение и запрос сведений касательно суммы долга через СМС оповещения или электронную почту.
4. Комиссионные платежи за проведение валютных операций, если оплата осуществлялась валютой, отличной от предоставленной. К примеру, если кредитные средства были взяты в рублевом эквиваленте, но потрачены в долларах.
5. Если средства были перечислены из другого банковского учреждения, а за это полагалась комиссия.
6. Траты за услуги приостановления банковских операций. Если блокируется карточный продукт, к примеру.

Клиент имеет право отказаться от последующего составления договора на стадии его подписания, аргументируя это завышенной полной стоимостью.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Полная кредитная стоимость может быть рассчитана работником банка или самим заемщиком. В квадратной рамке в правом углу указывается только окончательная стоимость. Клиент видит крупные цифры, но подробные расчеты может отдельно запросить. В каких случаях клиент самостоятельно рассчитывает кредитную сумму: при требовании получения точного значения до того, как будут оформлены договорные отношения.

В зависимости от того, какой банк предлагает кредитные услуги, будут различаться значения кредитной суммы. В таком случае, потребуются расчеты:

• если сопоставляются разные варианты услуг кредитования;
• если клиент заподозрил банк в мошенничестве.

Формула

Полная стоимость рассчитывается из формулы: ПСК = I х ЧБП х 100, где:

• ПСК является полной стоимостью кредита в процентах в год.
• I – процент базового периода, имеющий десятичную форму.
• ЧБП – количество базовых периодов за календарный год (полноценный, в 365 дней).

Но это только упрощенная формулировка, подробное описание содержит большее количество математических манипуляций. Для подсчета цены потребуется много времени и возможны ошибки результате. Но многие крупные кредитные организации и банки на официальных сайтах предлагают удобный калькулятор для вычислений. Это достаточно удобный инструмент, который предполагает загрузку и подставку данных.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики

Примеры

В Сбербанке и ВТБ имеются калькуляторы, которые не только рассчитывают цену за кредит, но и подбирают наиболее выгодный. У калькулятора уже имеются варианты кредитных услуг, куда потребуется вставить числовые данные.

После того, как будут введены сведения, будет предложен кредитный продукт по определенным критериям, после чего будет известна полная стоимость подобранного займа. Чтобы быстро найти и сравнить банковские ссуды, в некоторых банках предложат «Таблицу подбора кредитов». Ориентировочно будут известны такие параметры:

Если на сайте перейти по вкладке «Получить кредит», это не даст представления о договоре, который будет установлен. Предоставляется информация только касательно процентной ставки и требований. Но согласно закону, заемщик должен быть в письменном виде проинформирован касательно окончательно расчета по кредитному договору.

Образец таблицы со среднерыночными значениями ПСК от Банка России

Правовые последствия

Центральный Банк России имеет одну из важных функций, заключающихся в наблюдении и контроле за кредитными организациями. Основной целью является предупреждение злоупотребления своим финансовым влиянием и повышения процента. По этой причине, Центробанком каждый квартал собираются данные и публикуются средние по рынку границы ПСК с учетом типов кредитных услуг.

Каждым кредитором должны быть учтены показания. Исключается предложение условий, при которых заемная стоимость превысить цену по рынку более, чем на треть, на это у банков нет права и может наказываться лишением лицензии и штрафами.

ПСК, которые оглашает Центробанк, имеет средний показатель. Их прописывают согласно сведениям, поступившим от трети кредиторов по всей стране, у которых есть разрешение на предложение кредитной продукции.

Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора. Об этом — в видео ниже:

Из чего складывается полная стоимость кредита

По сути, стоимость кредита формируется из процентов и различных комиссионных платежей. Стоимость кредита или полная стоимость кредита (ПСК) — это все платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых должны быть известны на момент его заключения. Однако рассчитать окончательную стоимость кредита самому очень тяжело, т.к. формула, утвержденная Центробанком, достаточно сложная.

Полная стоимость кредита подсчитывается в процентах годовых, но проинформировать о том, в какую окончательную сумму обойдется потребителю банковский кредит, стало обязательным для кредитных организаций.

В соответствии с указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана уведомить заемщика о ПСК до заключения кредитного договора. Теперь банки должны до подписания договора предоставить клиенту сведения о сумме будущих выплат и значении эффективной процентной ставки.

Такой подход к установлению полной стоимости кредита заранее, помимо прочего, обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.

Какие платежи включаются в полную стоимость кредита

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• по погашению основной суммы долга по кредиту
• по уплате процентов по кредиту
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора)
• комиссии за выдачу кредита
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание
• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Сроки погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, могут быть доведены до заемщика в качестве приложения к кредитному договору или дополнительного соглашения к кредитному договору (о сроках кредита см. статью «Срок кредита: делаем правильный выбор»).

Новый порядок расчета стоимости кредита

Важных корректировок в новом порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам или оценщикам, непременно должны включатся в расчет полной стоимости кредита не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредита, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос.

Вторая новация в расчете полной стоимости кредита заключается в необходимости пропорционального учета сроков ссуды и платежей третьим лицам.

Что нужно знать заемщику о полной стоимости кредита

Беря кредит, заемщику необходимо помнить, что процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного кредитного продукта, нужно поинтересоваться у банковских специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые придется заплатить банку в конечном итоге (подробнее о комиссиях рассказано в статье «Комиссия банка: основные виды и правомерность взимания»). Также необходимо ознакомиться с предварительным графиком ежемесячных платежей по кредиту.

Влияние предела на бизнес и потребителей на общую стоимость кредита | Школа географических наук

Авторы: Центр исследования личных финансов
Финансирует: Департамент бизнеса, инноваций и профессиональных навыков
Издатель: Департамент бизнеса, инноваций и профессиональных навыков
Дата публикации: март 2013 г.
Номер отчета: URN BIS / 13/702

Это исследование было заказано для понимания вероятного воздействия на кредиторов и потребителей введения переменного ограничения на общую стоимость кредита, которое может взиматься на рынках краткосрочных и среднесрочных кредитов с фиксированной процентной ставкой.Цель исследования заключалась не в том, чтобы дать BIS рекомендацию о том, следует ли вводить ограничение, а в том, чтобы предоставить актуальную доказательную базу, которая поможет обосновать принятие политических решений в этой области.

Исследование охватывало жилищный кредит, ломбард, розничное кредитование до зарплаты (осуществляется в магазине) и онлайн-кредитование до зарплаты. Это крупнейшее социальное исследование клиентов дорогостоящих кредитов, проведенное в Великобритании.

В этом исследовании было выявлено шесть основных проблем, связанных с краткосрочным кредитованием.Два относятся к стоимости кредита: общая сумма кредита и плата за просрочку платежа. Остальные четыре относятся к оценке доступности; финансовые затруднения; многократные и повторные заимствования у краткосрочных кредиторов; и продление ссуды.

---

Основной отчет

Влияние ограничения на общую стоимость кредита для бизнеса и потребителей (PDF, 1,917 КБ)

Дополнительные тома

Влияние ограничения на общую стоимость кредита на бизнес и потребителей — Таблицы в приложении (PDF, 2,071 КБ)
Влияние ограничения на бизнес и потребителей на общую стоимость кредита — Анкета для опроса потребителей (PDF, 748 КБ)
Влияние ограничения на общую стоимость кредита на бизнес и потребителей — Техническое приложение (PDF, 599 КБ)
Влияние ограничения на общую стоимость кредита на бизнес и потребителей — Анализ исследования состояния и активов (PDF , 1,428кБ)

Пример использования

Частично основанное на анализе Обзора состояния и активов за 2006–2008 гг., Исследование было использовано в качестве тематического исследования для архива данных Великобритании.

Андреа Финни (2013) Дорогостоящий кредит: что дороже для потребителей? (Ссылка на сайт UK Data Archive)

---

Примечание. Некоторые документы на этой странице представлены в формате PDF. Для просмотра PDF вам потребуется Adobe Acrobat Reader

.

Определение истинной процентной стоимости (TIC)

Что такое истинная процентная стоимость (TIC)?

Истинная процентная стоимость (TIC) — это реальная (полная или фактическая) стоимость получения кредита. Истинная процентная стоимость включает все дополнительные сборы и затраты, такие как финансовые расходы, возможные штрафы за просрочку платежа, пункты дисконтирования и предоплаченные проценты, а также факторы, связанные с временной стоимостью денег (TMV).

Поскольку TIC обычно используется при размещении муниципальных облигаций, он также может означать «фактическую стоимость» выпуска облигации. Иногда термин TIC может относиться к «канадской процентной стоимости облигации».

О чем вам говорит истинная процентная стоимость?

Для облигаций истинная процентная стоимость определяется как процентная ставка, необходимая для дисконтирования сумм, подлежащих выплате в соответствующие даты выплаты основной суммы и процентов, по отношению к покупной цене, полученной для нового выпуска облигаций. Предполагается, что проценты начисляются раз в полгода.Вычисления TIC дают цифру, немного отличающуюся от метода чистой процентной стоимости (NIC), потому что TIC учитывает временную стоимость денег, а NIC — нет.

Ключевые выводы

• Истинная процентная стоимость (TIC) — это реальная общая стоимость получения кредита.
• TIC аналогичен чистой процентной стоимости (NIC) тем, что учитывает комиссии и сборы; но в отличие от NIC, общая стоимость процентов также учитывает временную стоимость денег (TVM).
• Федеральный закон о кредитовании требует от кредиторов раскрывать истинную стоимость кредита своим заемщикам и потенциальным заемщикам в соглашении о потребительском кредите.

Как определить, выявляет ли ссуду истинную процентную стоимость

В частности, в сфере потребительского кредитования и коммерческого финансирования часто можно увидеть тизер или рекламную ставку, которая предлагает 0% годовых на шесть месяцев или что-то в этом роде. Подобные объявления часто содержат пункт мелким шрифтом, в котором говорится что-то вроде: «Если вы не выплатите основную сумму полностью до истечения срока, то ваша процентная ставка увеличится».

Здесь истинную процентную стоимость этого варианта финансирования невозможно определить заранее.

Реальная процентная стоимость и прозрачность

Федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA) требует от кредиторов раскрывать TIC своим заемщикам и потенциальным заемщикам в соглашении о потребительском кредите, что не позволяет кредиторам делать вводящие в заблуждение заявления о реальной стоимости заимствований у них. Эта стоимость должна быть рассчитана по стандартной формуле, которая включает проценты, сборы и другие затраты.

Группы защиты прав потребителей много сделали для повышения финансовой грамотности в вопросах кредита, но опытные маркетологи часто могут найти творческие способы обхода мелкого шрифта при расчете истинной процентной стоимости.

Расчет истинной процентной стоимости

В зависимости от метода финансирования, истинная процентная стоимость может быть рассчитана несколькими способами. В качестве гипотетического примера, если чистые процентные расходы по автокредиту составляют 3000 долларов и подлежат выплате через 12 месяцев, то истинные процентные расходы будут учитывать временную стоимость денег путем дисконтирования этой суммы до настоящего времени. Если предположить, что подходящая ставка дисконтирования составляет 10%, то TIC будет следующим:

$ 3 0 0 0 ( 1 — 0 .1 0 ) знак равно $ 3 , 3 3 3 . 3 3 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ — \ 0.10)} \ = \ \ $ 3 333,33 (1 — 0,10) 3000 = 3333,33 доллара

Расчет стоимости потребительского кредита

Ссуды с однократным платежом : Кредитные учреждения начисляют проценты по ссуде с однократным платежом с использованием метода простых процентов.

При использовании метода простых процентов основная сумма долга и проценты подлежат выплате при наступлении срока погашения ссуды. Простые проценты равняются вашей основной сумме (сумме, которую вы заимствуете), умноженной на вашу процентную ставку, умноженную на время (в годах), в течение которого вы держите заем.Если комиссии нет, ваша годовая процентная ставка и ваша простая процентная ставка совпадают. Формула годовой процентной ставки:

[(Выплата процентов + комиссионные) / количество лет] / Средняя сумма займа

Например, предположим, что вы берете ссуду в размере 1000 долларов США на один год под 12%. Предположим, вы платите 20 долларов за проверку кредитоспособности и 20 долларов за обработку. Ваша процентная ставка 12%. Однако ваша годовая процентная ставка = [(120 долларов в виде процентов + 40 долларов в виде комиссионных) / 1 год] / 1000 (ваша средняя сумма займа) = 16%.

Теперь предположим, что эта ссуда была на два года.А ваша годовая процентная ставка была бы другой? Расчет будет следующим: Годовая процентная ставка = [(240 долларов США в виде процентов + 40 долларов США в виде комиссионных) / 2 года] / 1000 = 14%. Годовая процентная ставка ниже для двухлетней ссуды, потому что вы распределяете эти 40 долларов в качестве комиссионных в течение двух лет.

Ссуды под жилищный фонд или кредитные линии под собственный капитал: Ссуды под жилищный фонд обычно представляют собой ссуды с единовременным платежом или рассрочку. Преимущество этих ссуд состоит в том, что проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы, что снижает стоимость заимствования. Проблема в том, что эти ссуды часто удерживают людей от трудного финансового выбора, чтобы ограничить свои расходы.Зачем беспокоиться о расходах, если вы можете получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC для ее погашения? Эти ссуды приносят в жертву будущую финансовую гибкость и ставят под угрозу ваш дом в случае невыполнения обязательств.

Ссуды в рассрочку: Ссуды в рассрочку погашаются через регулярные промежутки времени; платеж включает как основную сумму, так и проценты. Из-за сложности этого типа ссуды лучше рассчитывать платежи с помощью финансового калькулятора или программы для работы с электронными таблицами. Инструмент обучения 18: Таблица погашения кредитной картой и Инструмент обучения 9: Таблица амортизации и досрочного погашения долга может помочь вам определить ваши платежи и расходы по процентам.С помощью этих таблиц вы также можете рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы погасить определенную кредитную карту или ссуду, на основе остатка задолженности, годовой процентной ставки, периодов начисления сложных процентов и ежемесячных платежей. может помочь вам рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш долг.

Например, возьмем тот же заем в 1000 долларов, что и выше, но вместо разового платежа мы будем платить за него ежемесячно. Как вы рассчитываете годовую процентную ставку для кредитов в рассрочку? Формула та же. Из вашей электронной таблицы я построю простую таблицу погашения кредита, из которой вы можете рассчитать два разных элемента: среднюю сумму заимствования и уплаченную процентную ставку.

Метод простого процента

Сумма 1,000 Заявленная процентная ставка 12%

P / Y 12 PMT с использованием функции Excel

Годы 1 Платеж 88 долларов США.85 Остаток

Сумма выплаты процентов Основная основная сумма

1 1000,00 долл. 88,85 10,00 долл. 78,85 долл. США 921,15 долл. США

2 921,15 долл. США 88,85 9,21 долл. США 79,64 долл. США 841,51 долл. США

3 841,51 долл. США 88.85 8.42 $ 80.43 $ 761.08

4 761,08 доллара 88,85 7,61 81,24 доллара 679,84 доллара

5 679,84 долл. США 88,85 долл. США 6.80 долл. США 82,05 долл. США 597,79 долл. США

6 597,79 долл. США 88,85 долл. США 5,98 долл. США 82,87 долл. США 514,92 долл. США

7 514 долл. США.92 88,85 5,15 83,70 долл. 431,22

8 431,22 долл. США 88,85 долл. США 4,31 долл. США 84,54 долл. США 346,68 долл. США

9 346,68 долл. США 88,85 долл. США 3,47 долл. США 85,38 долл. США 261,30 долл. США

10 261,30 $ 88,85 2,61 $ 86,24 $ 175,07

11 175 $.07 88,85 долл. США 1,75 долл. США 87,10 долл. США 87,97 долл. США

12 87,97 долл. США 88,85 долл. США 0,88 долл. США 87,97 долл. США 0,00 долл. США

Среднее значение = 551,55 долл. США Итого Инт. = 66,19

Годовая процентная ставка только на выплату процентов = 12,0%

Общая выплаченная сумма составляет 66,19 долларов по процентам и 40 долларов в виде комиссионных, разделенных на 1 год и деленных на 551,55 долларов — среднюю сумму займа.Годовая процентная ставка составляет 19,3%.

Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты — это ссуды наличными по чеку с заданной датой, который кредитор обналичит в определенный день. Годовая процентная ставка равна простым процентам, выплачиваемым в течение срока ссуды. Годовая процентная ставка учитывает все расходы за год, включая процентную ставку, стоимость получения кредитных отчетов и все другие сборы; общая стоимость может быть значительной. Чтобы рассчитать годовую процентную ставку по любой ссуде, умножьте сумму уплаченных комиссий и процентов на количество периодов в году, чтобы получить годовую стоимость ссуды; затем разделите годовую стоимость на сумму займа.

Например, предположим, что вы заплатили 20 долларов, чтобы занять 100 долларов на две недели, выписав чек с датой на 120 долларов. В году двадцать шесть двухнедельных периодов. Таким образом, уравнение для определения вашего годового платежа по этой ссуде будет 20 * 26 = 520 долларов. Другими словами, вы заплатили бы 520 долларов процентов за ссуду в 100 долларов: Учтите, что 520 долларов / 100 долларов дают 520 процентов процентов. Это очень дорогие деньги! Не используйте ссуды до зарплаты.

Потребительские ссуды — Практика банковского дела

Основы потребительских ссуд