ЦБ хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
https://realty.ria.ru/20210922/kredity-1751285591.html
ЦБ хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
ЦБ хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд — Недвижимость РИА Новости, 22.09.2021
ЦБ хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
ЦБ РФ считает важным распространить механизм ограничения полной стоимости кредитов на все виды ссуд, а не только на ипотеку, заявила глава регулятора Эльвира… Недвижимость РИА Новости, 22.09.2021
2021-09-22T13:24
2021-09-22T13:24
2021-09-22T15:14
центральный банк рф (цб рф)
россия
кредиты
ипотека
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/07/17/1742611313_0:0:1090:613_1920x0_80_0_0_7d25678ffaa9664c23f65b134c807896.jpg
МОСКВА, 22 сен — РИА Новости. ЦБ РФ считает важным распространить механизм ограничения полной стоимости кредитов на все виды ссуд, а не только на ипотеку, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации.
Ограничение полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) действует в России с 2015 года. Сейчас полная стоимость кредита на момент его оформления не может превышать более чем на треть наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение ПСК.Президент России Владимир Путин в апреле прошлого года рекомендовал ЦБ проанализировать расходы заемщиков по ипотечным кредитам и принять меры по снижению полной стоимости таких кредитов. В начале июля этого года был подписан закон, распространяющий на ипотечные займы норму по ПСК, действующую для потребкредитов.
https://realty.ria.ru/20210916/ipoteka-1750364995.html
россия
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/07/17/1742611313_172:0:989:613_1920x0_80_0_0_541fb7b34b2c3ab20e54e0c38f645923.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
центральный банк рф (цб рф), россия, кредиты, ипотека
13:24 22.09.2021 (обновлено: 15:14 22.09.2021)ЦБ хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
Центробанк хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
2021-09-22T13:37:00+03:00
2021-09-22T15:15:17+03:00
2021-09-22T13:37:00+03:00
2021
https://1prime.ru/banks/20210922/834761574.html
Центробанк хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
Банки
Новости
ru-RU
https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html
https://россиясегодня.рф
ЦБ РФ считает важным распространить механизм ограничения полной стоимости кредитов на все виды ссуд, а не только на ипотеку, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина, выступая… ПРАЙМ, 22.09.2021
банки, финансы, новости, цб рф, банки, эльвира набиуллина, кредиты
https://1prime.ru/images/83316/26/833162632.jpg
1920
1440
true
https://1prime.ru/images/83316/26/833162632.jpg
https://1prime.ru/images/83316/26/833162631.jpg
1920
1080
true
https://1prime.ru/images/83316/26/833162631.jpg
https://1prime.ru/images/83316/26/833162619.jpg
1920
1920
true
https://1prime.ru/images/83316/26/833162619.jpg
https://1prime.ru/banks/20210922/834762515.html
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
- Финансы
- Новости
Центробанк хочет ограничить полную стоимость кредита по всем видам ссуд
МОСКВА, 22 сен — ПРАЙМ. ЦБ РФ считает важным распространить механизм ограничения полной стоимости кредитов на все виды ссуд, а не только на ипотеку, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации.
ЦБ призвал защитить персональные данные россиян
«Чтобы люди видели честную стоимость кредита со всеми «накрученными опциями», с середины следующего года вступит в силу требование об ограничении полной стоимости кредита по ипотеке. Но мы считаем важным распространить такой механизм на все кредиты, для этого нужно изменение законодательства. И просим здесь вашей поддержки», — сказала она.
Ограничение полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) действует в России с 2015 года. Сейчас полная стоимость кредита на момент его оформления не может превышать более чем на треть наименьшую из двух величин — 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение ПСК.
Президент России Владимир Путин в апреле прошлого года рекомендовал ЦБ проанализировать расходы заемщиков по ипотечным кредитам и принять меры по снижению полной стоимости таких кредитов. В начале июля этого года был подписан закон, распространяющий на ипотечные займы норму по ПСК, действующую для потребкредитов.
Полная стоимость кредита — Образовательный веб-сайт по финансовой грамотности Центрального банка РУз
“Мне пришлось сделать много расходов, связанных с кредитом, чтобы получить его.” – это вероятно знакомые для Вас слова. Известно, что по каждому кредиту, получаемому от банка, будут возникать расходы, связанные с его получением, использованием и оплатой в зависимости от его вида.
Данными расходы могут быть денежные средства, уплачиваемые заемщиком в пользу банка или других лиц (например, организации, оценивающие залоговое имущество, страховые компании и др.).
Такие расходы вместе с основной задолженностью и процентами по кредиту составляют полную стоимость кредита. При этом, расходы покрываются не сразу, и их оплата и размер возникают в зависимости от вида кредита а также обеспечения по кредиту.
Таким образом, когда говорится о полной стоимости кредита, то понимается реальная процентная ставка после возврата кредита с учетом всех платежей, связанных с потребительским кредитом или займом.
Например, если годовая процентная ставка по кредиту составляет 20%, то полная стоимость кредита может составить от 23% годовых. Именно этот показатель позволяет сравнить предлагаемый банками кредитный продукт и выбрать наиболее оптимальный.
Полная стоимость кредита, в зависимости от вида кредита и вида обеспечения по кредиту, включает в себя следующие расходы:
- Выплаты основного долга и процентов. Эти выплаты являются обязательными;
- Платежи в пользу банка — комиссионные платежи за оформление кредита и в период его использования. При этом, штрафы, пеня и неустойка, начисленные за несвоевременную оплату по кредиту, не включаются в полную стоимость кредита;
- Платежи по страхованию от рисков невозврата кредита в качестве залога (полис), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
- Платежи страховым организациям при страховании залогового имущества (автострахование, оборудование, недвижимость), если Вы предоставляете данный вид залога в качестве залогового имущества по кредиту;
- Платежи поручителю (гаранту) за получение поручительства (гарантии) в качестве обеспечения, если поручитель просит Вас произвести такой платеж;
- Платежи оценочной организации за оценку залогового имущества, если Вы предоставляете такой вид залогового имущества (недвижимость, автотранспорт, оборудование, драгоценный камень и др.) по обеспечению кредита;
- Платежи организациям (посредникам) оказывающие услуги по подготовке документов и их сдаче в банк для получения кредита. Счет таких расходов ведется по факту оплаты.
Учитывая вышеизложенное, полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом всех платежей по кредиту, начиная с подготовки кредитных документов, вплоть до его окончательной оплаты.
Обратите внимание! Банки должны указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре в легко читаемом шрифте.
Прежде чем брать кредит, Вы вправе подробно расспросить специалиста банка, от том, что именно входит в полную стоимость кредита, который Вы хотите взять, и как он рассчитывается!
Стоимость кредита: право знать | Публикации
С 12 июня банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредитов! В соответствии со статьей 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита — это все расходы заемщика, которые связаны с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по внесению процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика- физического лица.
Бывают случаи, когда банки не информируют своих клиентов о переплатах по кредитам, рассчитывая только эффективную ставку, а реальную сумму заемщик узнает только после подписания договора, уже после одобрения банком кредитной заявки.
Внесенные изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» являются выгодными для заемщика, потому что последний уже до заключения договора может оценить реальную сумму кредита.
Так же Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» дополнен положениями, согласно которым кредитная организация до заключения (до изменения условий) кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости потребительского кредита, а также указать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Указанная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора, а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах.
Конечно, возникло много вопросов о процедуре и форме информирования заемщика: прикладывать график на момент написания кредитной заявки или оформлять письмо-оферту клиенту о том, что кредит ему одобрен? И большинство банков уже позаботилось об этом. Клиенту предоставляется документ с рассчитанной полной стоимостью кредита и приложением (графиком выплат) до заключения договора, где он ставит свою подпись. Если же заемщик решил изменить дату получения кредита, то составляется новый документ, который тот должен заверить.
Подобные законодательные инициативы повышают прозрачность рынка потребительского кредитования и усиливают ответственность кредитных учреждений перед заемщиками.В Госдуме призвали ЦБ контролировать потребительское кредитование населения: Деловой климат: Экономика: Lenta.ru
На рынке потребительского кредитования, договоров кредитования выявлено несколько схем, в результате использования которых граждане вводятся в заблуждение, несут дополнительные расходы, которые ухудшают их финансовые положение. Об этом председателю Центрального банка России Эльвире Набиуллиной написал депутат Государственной Думы, член Правозащитного центра «Единой России» Александр Якубовский. Запрос депутата имеется в распоряжении «Ленты.ру».
Правозащитник обращает внимание главы Центробанка на то, что он получает уже не первое сообщение о мошенничестве со стороны банков, которые как могут пытаются обойти закон о предельной полной стоимости кредита и продолжают вводить в заблуждение доверчивых клиентов.
«Как это работает? Очень просто. Выдаешь кредитную карту гражданину, в кредитном договоре к которой пишешь — полная стоимость кредита — столько-то процентов. Четко, как установлено законом, в прямоугольнике и разборчивым шрифтом. Только вот считаешь эту стоимость от ставки в 22 процента при безналичной оплате данной картой. А если человек снимает наличные, то тут его ждет уже неприятный сюрприз. В виде, например, 49 процентов. Меняется ли при этом полная стоимость кредита? Очевидно, что да. А еще выводят за стоимость, например, комиссию за годовое обслуживание, размером с содержание бухгалтера на аутсорсе», — комментирует свой запрос Александр Якубовский.
Еще можно приложить к основному договору с заявленной процентной ставкой дополнительный, где прописать все эти ростовщические и грабительские проценты. Все эти манипуляции не только, по мнению члена Правозащитного центра «Единой России», нарушают закон о предельной стоимости кредита, но и, что самое важное, приносят ощутимые финансовые потери гражданам.
«Мы провели анализ. Грешат этим не мало кредитных организаций. А кто-то вообще не считает нужным скрывать нарушение закона и в прямую превышают установленную ЦБ предельную стоимость кредита. Направил запрос в адрес председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной с предложением провести проверку и детальный анализ отчетов кредитных организаций о потребительском кредитовании и принять меры по отношению ко всем нарушителям», — отметил Александр Якубовский.
ЦБ предложил ограничить переплаты по всем видам кредитов
В России нужно распространить ограничения на полную стоимость займов с ипотеки на все виды кредитов, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на выступлении с докладом в Совете Федерации. Слова Набиуллиной приводит ТАСС. По задумке главы ЦБ, для этого надо ужесточить порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК).
«Чтобы люди видели честную стоимость кредита со всеми «накрученными опциями», с середины следующего года вступит в силу требование об ограничении ПСК по ипотеке. Мы считаем важным распространить такой механизм на все кредиты. И просим здесь вашей поддержки», — отметила Набиуллина.
Предельную сумму долга по потребительским кредитам ограничили в 2018 году. Полная стоимость долга сейчас не может превышать более чем на треть наименьшую из двух величин — 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых. В прошлом году приняли закон, по которому стоимость дополнительных услуг должна сообщаться при выдаче кредита, а банки не могут навязывать по кредитным договорам со сроком свыше года договоры страхования на весь срок кредита с единовременной оплатой страховых платежей. Этим же законом ограничения на максимальную сумму займа распространили на ипотеку. Необеспеченных ссуд и других займов подобные ограничения и требования пока не касаются.
Реклама на Forbes
В 2019 году для сдерживания кредитования населения ввели показатель долговой нагрузки, который показывает соотношение доходов заемщиков и их платежей. Кроме того, ЦБ дважды повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. Однако банки подстроились и часть «услуг» проводят в обход требований к предельной стоимости кредита, сообщила 22 сентября Набиуллина. Например, банки делают более длинным срок кредита, чтобы был меньше платеж. «Банки часто до сих пор воспринимают наши меры по ограничению тех же потребительских кредитов или практикам продаж как игру в кошки-мышки. Нам это категорически не нравится, потому что права людей на понятные, адекватные их потребностям и честные в конечном итоге финансовые продукты нарушаются», — заявила Набиуллина.
На прошлой неделе ЦБ заявил, что закредитованность россиян продолжает расти. Причем почти треть займов сейчас — у людей с высокой долговой нагрузкой, где соотношение платежей по займам к доходам превышает 80%. Ситуация указывает на риски на рынке, которые «необходимо гасить», говорила глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
ФОРМУЛА И КАЛЬКУЛЯТОР ОБЩЕЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА
Прокрутите вниз до калькулятора
| |||
| ||
| .0066666666 & nbsp × & nbsp 100 000 $ & nbsp & nbsp × & nbsp 120 & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp1 — (1 + .0066666666) -120 & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp Что равно: [.0066666666 & nbsp × & nbsp $ 100 000 & nbsp & nbsp × 120] & nbsp ÷ & nbsp [1 — (1 + .00666666) -120 ] & nbsp & nbsp = [80 000] & nbsp ÷ & nbsp [1 — (0,4625052) & nbs710605234] & nbsp = 80 000 & nbsp ÷ & nbsp 0.54947653928939 & nbsp = & nbsp 145 593,11 долл. США
Решение для принципала Приведенная выше формула используется для расчета основной суммы кредита , если вы знаете общую стоимость, процентную ставку и количество платежей. Воспользуемся предыдущими данными. 0,00666666666666 × 120 Что равно: 145,593,11 — (145,593,11 × 0,450523460710793) = ,8 145 593,11 -65 593,11 = ,8 100 000,00 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Расчет количества платежей (месяцев) Воспользуемся предыдущими данными. Глядя на формулу, мы видим, что числитель : равно: log (1 + {.006666666666 / [(1,213,28 / 100 000,00 долларов США) -,006666666666]})= log (1 + {0,006666666666 / [0,0121328 -,006666666666] }) = журнал (1 + {.006666666666 / 0,005466133334}) = журнал (1 + 1,21963118338135) = журнал (2.21963118338135) числитель = 0,34628081755 знаменатель = log (1,0066666666) Итак, время, которое потребуется, равно делению числителя на знаменатель = | ||
Нажмите здесь, чтобы перейти на СТРАНИЦУ ФИНАНСОВОГО КАЛЬКУЛЯТОРА & nbsp ИНДЕКС & nbsp
ВЕРНУТЬСЯ НА ГЛАВНУЮ СТРАНИЦУ
Авторские права © 1999 —
1728 Программные системы
Как рассчитать стоимость долга | Малый бизнес
Влезть в долги часто бывает необходимым способом построения бизнеса.В частности, для малых предприятий может оказаться невозможным избежать ссуды на такие предметы, как инвентарь, оборудование и офисные помещения. Поскольку почти все ссуды требуют, чтобы заемщик выплачивал проценты, общая стоимость вашего долга обычно превышает сумму денег, которую вы фактически занимаете. Как предприятие, вы, как правило, можете получить налоговый вычет на процентные расходы по ссуде. Таким образом, стоимость вашего долга после вычета налогов обычно лучше отражает истинную стоимость ссуды.
Укажите общую сумму денег, которые вы взяли в долг.Эта цифра известна как основная сумма вашего кредита, и это сумма, на которой основаны ваши процентные платежи. Например, если вы занимаетесь в банке 100 000 долларов, основой для расчета ваших процентных выплат является 100 000 долларов или основная сумма долга.
Обратите внимание на процентную ставку, указанную в ваших кредитных документах.
Умножьте годовую процентную ставку на сумму основного долга. Например, если вы взяли взаймы 100 000 долларов и ваша годовая процентная ставка составляет 5 процентов, умножьте 100 000 долларов на.05 = 5000 долларов. Это годовая стоимость вашей ссуды до вычета налогов.
Умножьте вашу процентную ставку на единицу за вычетом процентной ставки корпоративного налога. Поскольку корпоративное налоговое законодательство позволяет вам вычесть законные процентные расходы, часть выплаченных вами процентов будет возвращена вам в качестве кредита против ваших налогов. Чтобы определить истинную чистую ставку, которую вы платите по долгу своей компании, вы должны снова учесть этот кредит в своих расчетах. Например, если вы платите процентную ставку 5 процентов, но ваша ставка корпоративного налога составляет 20 процентов, процентная ставка после вычета налогов по вашему долгу будет в пять раз больше.80, или 4 процента.
Умножьте процентную ставку после вычета налогов по вашему долгу на основную сумму долга. Результатом будет истинная годовая стоимость вашего долга в долларах. Например, если ваш кредит составляет 100 000 долларов, ваша процентная ставка составляет 5 процентов, а ваша процентная ставка после уплаты налогов — 4 процента, 100 000 долларов, умноженные на 4 процента, равны 4000 долларов. В этом сценарии истинная годовая стоимость вашего долга после уплаты налогов составляет 4000 долларов, а не 5000 долларов.
Умножьте годовую долларовую стоимость вашего долга на количество лет вашего долгового соглашения.Если ваши годовые долларовые затраты составляют 4000 долларов и у вас есть кредитное соглашение на 10 лет, общая стоимость вашего долга составит 4000 долларов, умноженных на 10 лет, или 40 000 долларов.
Ссылки
Советы
- Используйте калькулятор погашения ссуды для ипотечных ссуд. Эти ссуды требуют, чтобы вы выплачивали проценты и основную сумму в течение года, а не только проценты, и формула является сложной.
Писатель Биография
После получения степени бакалавра искусств по английскому языку в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе, Джон Цисар получил статус сертифицированного специалиста по финансовому планированию и 18 лет проработал консультантом по инвестициям.Чишар работал техническим писателем в различных финансовых компаниях и имеет большой опыт написания для онлайн-публикаций.
Общая годовая стоимость кредита (TALC) Определение
Какова общая годовая стоимость кредита (TALC)?
Общая годовая стоимость ссуды (TALC) — это прогнозируемая стоимость, которую держатель обратной ипотечной ссуды должен ожидать платить каждый год в течение срока ссуды. Общая годовая стоимость кредита основана на расходах, связанных с обратной ипотекой, которые включают основную сумму, проценты, страховые взносы по ипотеке, а также затраты на закрытие и обслуживание.
Ключевые выводы
- Общая годовая стоимость кредита (TALC) — это прогнозируемая годовая процентная стоимость обратной ипотеки.
- TALC будет включать такие расходы, как сборы за оформление, закрытие сделки, сборы за оценку и премии по ипотечному страхованию.
- Кредиторы должны четко задокументировать, как они рассчитывают TALC, и раскрыть это клиентам.
Как работает TALC
Домовладельцам, берущим традиционную ипотеку, часто предоставляется разнообразная финансовая статистика, которая помогает им понять, сколько они в конечном итоге заплатят за ссуду.Эти статистические данные помогают держателю ипотечного кредита оценивать платежи и включают добросовестные оценки, годовую процентную ставку (APR) и раскрытие правдивой информации о ссуде.
Обратная ипотека отличается от традиционной ипотеки и имеет свой собственный набор финансовой терминологии и данных. Среди них — общая годовая стоимость кредита. При обратной ипотеке TALC используется как статистика, а не годовая процентная ставка, чтобы избежать путаницы, и обычно она выше, чем годовая процентная ставка. Стоимость обратной ипотеки зависит от того, как долго удерживается ссуда и насколько дорожает стоимость дома.В большинстве случаев, чем дольше обратная ипотека, тем ниже будет общая годовая стоимость кредита.
Общая годовая стоимость ссуды для обратной ипотеки зависит от того, как долго удерживается ссуда и насколько подорожает стоимость дома.
TALC рассчитывается по разным сценариям, а не путем прямого расчета. В конечном итоге заемщик должен выплатить меньшую часть остатка по кредиту или стоимости имущества, при этом удорожание имущества имеет меньшее значение для краткосрочных ссуд.
Долгосрочные ссуды с низкой оценкой стоимости собственности могут ограничить ее стоимость. Домовладельцу, обращающемуся за обратной ипотекой, как правило, отображается общая годовая ставка стоимости ссуды в таблице в документе. Ставки являются приблизительными, и годовая стоимость может отличаться в зависимости от процентной ставки по ссуде.
Большинство обратных ипотечных кредитов требуют, чтобы заявитель подписал документ, подтверждающий, что заявитель видел и понимал общую годовую стоимость кредита.
Сборы включены в TALC
Существует несколько сборов, которые необходимо четко указывать в любой документации TALC.Все эти расходы могут быть профинансированы в рамках обратной ипотеки.
Эти расходы включают комиссию за выдачу кредита, которая покрывает расходы кредитора на выдачу обратной ипотеки, а также премию по ипотечному страхованию, уплачиваемую заемщиком федеральному правительству за предоставление определенных мер защиты ссуд. Кредиторы также часто взимают ежемесячную плату за обслуживание ссуды.
Как и в случае традиционной ипотеки, заемщик по обратной ипотеке должен будет заплатить оценщику за предоставление рыночной стоимости дома, а также расходы на закрытие, которые обычно покрывают сборы за подготовку документации, поиск титула, кредитный отчет, осмотр дома и собственности. обследования, среди прочих затрат.
С заемщика также будут взиматься проценты по обратной ипотечной ссуде. Проценты начисляются, что означает, что заемщик будет выплачивать текущие проценты по основной сумме долга плюс накопленные проценты.
Ипотечный калькулятор: как рассчитать ежемесячные выплаты
Существует довольно много факторов, которые учитываются при расчете ваших расходов по ипотеке, но большинство покупателей жилья предпочитают начинать с определения своих ежемесячных платежей и пожизненной стоимости ипотеки.N — 1]
Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа «M», вам необходимо ввести следующие три числа из вашей ссуды:
- P = Основная сумма (общая сумма займа)
- I = процентная ставка по ипотеке
- N = Количество периодов (ежемесячные выплаты по ипотеке)
Хороший способ запомнить входные данные для этой формулы — это аббревиатура ПИН-кода, которая вам понадобится, чтобы «разблокировать» сумму ежемесячного платежа. Если вы знаете свою основную сумму, процентную ставку и количество периодов, вы можете рассчитать как ежемесячный платеж по ипотеке, так и общую стоимость кредита.Обратите внимание, что формула дает вам только ежемесячные затраты на основную сумму и проценты, поэтому вам нужно будет добавить другие расходы, такие как налоги и страхование, позже.
Также имейте в виду, что большинство котировок кредиторов содержат информацию о ставках и сроках в годовом выражении. Поскольку цель этой формулы — вычислить сумму ежемесячного платежа, процентную ставку «I» и количество периодов «N» необходимо преобразовать в ежемесячный формат. Это означает, что вы должны преобразовать свои переменные, выполнив следующие шаги:
- Вычтите сумму своего первоначального взноса из стоимости дома, чтобы найти общую сумму заемного «P»
- Разделите указанную годовую процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку «I»
- Умножьте количество лет срока вашей ипотеки на 12, чтобы найти общее количество ежемесячных платежей, которые вы будете делать «N» — будьте осторожны, не путайте это с тем, какими будут ежемесячные платежи, также известные как «M», которые мы будем рассчитать позже
После преобразования входных данных вы готовы включить их в формулу.На этом этапе это становится простой арифметикой. Убедитесь, что у вас под рукой есть калькулятор, который поможет в расчетах. Чтобы проиллюстрировать, как это может выглядеть с числами типичной ипотечной ссуды, мы привели следующий пример.
Пример
Допустим, вы пытаетесь купить дом за 250 000 долларов, взяв 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом. Ипотечный кредитор предлагает вам процентную ставку 5% по этой ссуде.
Чтобы рассчитать общую сумму займа «P», сначала вычтите 20% первоначального взноса из стоимости дома в размере 250 000 долларов.Это дает вам общую сумму займа в 200 000 долларов.
P = 250 000 долларов США — (20% от 250 000 долларов США) = 250 000 долларов США — 50 000 долларов США = 200 000 долларов США
Затем, чтобы рассчитать вашу ежемесячную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку в размере 5% на 12, чтобы получить вашу ежемесячную процентную ставку «I.» Не забудьте перевести ставку по ипотеке в десятичные дроби перед делением, чтобы не получить цифру в сто раз выше, чем должна быть. N — 1]
M = 200 000 * [0.360 — 1]
M = 200 000 * [0,004167 * 4,468278] / [4,468278 — 1]
M = 200,000 * 0,018618 / 3,468278
M = 200,000 * 0,005368
M = 1073,64
Имейте в виду, что округление может немного повлиять на ваш окончательный ответ по ежемесячному платежу; ваш расчет может отличаться на несколько долларов. Как указано выше, эта формула не учитывает текущие налоги или страховые взносы, а учитывает только ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Если вы хотите узнать полную оценку своих затрат на ипотеку, вам необходимо рассчитать общую стоимость ипотечной ссуды, как показано ниже.
Как рассчитать общую стоимость ипотеки
Когда у вас есть сумма ежемесячного платежа, легко рассчитать общую стоимость вашей ссуды. Вам понадобятся следующие исходные данные, которые мы использовали при расчете ежемесячных платежей выше:
- N = Количество периодов (количество ежемесячных выплат по ипотеке)
- M = сумма ежемесячного платежа, рассчитанная из последнего сегмента
- P = Основная сумма (общая сумма займа за вычетом любых первоначальных взносов)
Чтобы найти общую сумму процентов, которые вы заплатите во время ипотеки, умножьте сумму ежемесячного платежа на общее количество ежемесячных платежей, которые вы ожидаете произвести.Это даст вам общую сумму основного долга и процентов, которые вы заплатите в течение срока кредита, обозначенную ниже буквой «C»:
- C = N * M
- C = 360 платежей * 1073,64 доллара США
- C = 368 510,40 долл. США
Вы можете рассчитывать заплатить в общей сложности 368 510,40 долларов в течение 30 лет, чтобы погасить всю ипотеку, при условии, что вы не сделаете никаких дополнительных платежей или не продадите до этого. Чтобы рассчитать только общую сумму выплаченных процентов, просто вычтите сумму основного долга P из общей выплаченной суммы C.
- C — P = Общая сумма выплаченных процентов
- C — P = 368 510,40–200 000 долларов
- Общая сумма выплаченных процентов = 168 510,40 долларов США.
При процентной ставке 5% заем в размере 200 000 долларов на 30 лет будет стоить 168 510,40 доллара США в виде процентов. Как и в случае с нашим предыдущим примером, имейте в виду, что ваш фактический ответ может немного отличаться в зависимости от того, как вы округляете числа.
Как учитывать затраты на закрытие
После того, как вы рассчитали общую сумму основного долга и процентных расходов по ипотеке, учесть затраты на закрытие или сборы будет несложно.Поскольку затраты на закрытие оплачиваются полностью при закрытии ссуды, вы можете просто добавить их к общей стоимости ссуды, не используя длинные формулы. Вот некоторые примеры предварительных затрат на закрытие сделки:
- Комиссия ипотечного кредитора
- Плата за ипотечное кредитование третьей стороны
- Предоплата по ипотеке
Хотя могут быть и другие категории авансовых платежей, процесс их расчета остается прежним: просто добавьте их к общей стоимости ипотечной ссуды.Имейте в виду, что это исключит любые дополнительные ежемесячные расходы, оплачиваемые на условном депонировании, такие как налоги или страхование домовладельца. В следующем разделе объясняется, как учитывать ежемесячные расходы.
Как учитывать налоги и текущие расходы
Учет периодических платежей, таких как сборы PMI и HOA, требует немного больше работы, но даже их нетрудно рассчитать. Вы можете найти общую стоимость повторяющихся расходов, сложив их и умножив на количество ежемесячных платежей (360 для 30-летней ипотеки).Это даст вам пожизненную стоимость ежемесячных платежей, не включая стоимость вашего кредита.
Обратное верно для годовых сборов, таких как налоги или страхование, которые обычно взимаются единовременно, выплачиваясь один раз в год. Если вы хотите узнать, сколько стоят эти расходы в месяц, вы можете разделить их на 12 и добавить результат к выплате по ипотеке. Большинство ипотечных кредиторов используют этот метод для определения ежемесячных затрат на условное депонирование ипотечных кредитов. Кредиторы собирают эти дополнительные платежи на счете условного депонирования, как правило, ежемесячно, чтобы убедиться, что вы не нарушаете свои годовые налоговые и страховые обязательства.
Какие еще расходы связаны с домовладением
Важно понимать, что приблизительная общая стоимость покупки дома является приблизительной и не обязательно отражает будущие условия. Есть много факторов, которые не учитываются в расчетах, которые мы проиллюстрировали выше; мы включаем несколько ниже для вашего рассмотрения.
Налоги
Хотя эти фиксированные сборы взимаются регулярно, они имеют тенденцию меняться со временем, особенно в крупных мегаполисах, таких как Нью-Йорк и Бостон.Стоимость новых домов часто пересматривается в течение года или двух, что влияет на фактические уплаченные налоги. По этой причине ваши первоначально прогнозируемые налоговые обязательства могут увеличиваться или уменьшаться в результате новых начислений.
ТСЖ
Для покупателей, рассматривающих квартиры, ассоциации домовладельцев могут увеличить свои ежемесячные взносы или взимать специальные оценки ТСЖ без предупреждения. Это может составить значительную часть ваших жилищных расходов, особенно в крупных городах с высокими сборами за обслуживание.Вы также можете столкнуться с повышенной волатильностью сборов ТСЖ, если у сообщества, в котором вы живете, есть проблемы с удержанием арендаторов или проблемный послужной список.
Рыночный риск
Рынок жилья варьируется в зависимости от региона и носит цикличный характер, как и фондовый рынок. Всегда существует риск изменения рыночной стоимости и затрат на страхование, которые могут измениться со временем. Хотя недвижимость всегда считалась одним из самых безопасных вложений, всегда есть вероятность, что стоимость вашего дома упадет ниже суммы, которую вы за него заплатили.Эти риски сложно измерить количественно, но их следует тщательно взвесить перед покупкой дома.
Расходы на обслуживание
Наконец, типичные расходы по ипотеке не учитывают другие расходы на владение, такие как ежемесячные счета за коммунальные услуги, непредвиденный ремонт, расходы на техническое обслуживание и общее содержание, которое связано с тем, что домовладелец является домовладельцем. Хотя это выходит за рамки покупок по ипотеке, это реальные расходы, которые со временем накапливаются, и это факторы, которые следует учитывать любому, кто думает о покупке дома.
Расчет ARM, рефинансирования и других видов ипотеки
Уравнения, которые мы предоставили в этом руководстве, призваны помочь потенциальным заемщикам понять механизм, лежащий в основе их расходов по ипотеке. Эти расчеты усложняются, если вы пытаетесь учесть ARM или рефинансирование, что требует использования более специализированных калькуляторов или программ для работы с электронными таблицами. Вы можете лучше понять, как работают эти кредитные структуры, обратившись к одному из наших руководств по ипотечным кредитам ниже:
Узнайте истинную стоимость заимствования
Каждый раз, занимая деньги, вы получаете долг.Хотя это слово обычно имеет негативный оттенок, брать на себя долги не всегда плохо. Займы позволяют нам повысить кредитный рейтинг и доказать, что мы надежные заемщики. Это также позволяет нам делать важные покупки, такие как новая машина или дом.
Занять деньги — это гораздо больше, чем просто ссуда. Мы проведем вас через истинную стоимость займа , включая все, от типа и суммы займа до процентной ставки, срока займа и дополнительных комиссий.
Но сначала, какова на самом деле истинная стоимость заимствования?
Стоимость заимствования
Когда вы занимаетесь деньгами, вы берете ссуду.В общих чертах, общая стоимость ссуды — это сумма денег, которую вы занимаете, плюс проценты, которые вы платите сверх нее. Но не все так просто.
Как вы рассчитываете проценты?
Вот где появляется годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка признается и рассчитывается как стоимость заимствования по ссуде. Годовая процентная ставка — это процентная ставка плюс стоимость любых комиссий, усредненных в течение срока кредита. Он отображает фактическую процентную ставку, взимаемую по вашей ссуде, потому что она учитывает все дополнительные комиссии (если таковые имеются), которые вы понесли при заимствовании основной суммы.Основная сумма кредита — это общая сумма займа (ссуды), которая не включает стоимость заимствования.
Вот упрощенный взгляд на это:
Основная сумма (Общая сумма займа) + Проценты + Комиссии = годовых (Общая стоимость займа)
Это показывает, что ссуды — это нечто большее, чем просто процентные ставки. Если у вас есть невыплаченные платежи по основной сумме кредита в конце каждого периода (то есть вы пропустили платежи), ваши проценты будут увеличиваться.При расчете истинной стоимости заимствования учитывается множество факторов, но в целом, чем ниже ваша годовая процентная ставка, тем ниже должны быть ваши ежемесячные платежи. В идеале вы будете тратить меньше в долгосрочной перспективе.
Как рассчитывается APR (стоимость заимствования)
Если бы APR был пазлом, он состоял бы из множества частей. При расчете стоимости заимствования учитывается множество факторов. Вот пять лучших, на которые стоит обратить внимание.
1.Вид кредитного продуктаСтоимость заимствования будет меняться в зависимости от типа кредитного продукта, на который вы заимствуете.
Вот несколько популярных кредитных продуктов:
- Автокредит
- Кредитная карта
- Ипотека
- Персональный кредит
- Бизнес-кредит
- Кредитная линия
Что касается кредитных карт, если вы полностью оплатите остаток в установленный срок, с вас не будут взиматься проценты. Однако, если вы пропустите платежи, с вас будут взиматься проценты со дня совершения каждой покупки до полной выплаты.Ваш минимальный платеж, вероятно, также увеличится (и это может быстро накапливаться). В зависимости от кредитной карты вы можете выплачивать проценты на свой дневной баланс, средний дневной баланс или самый высокий месячный баланс. Однако за это время канадские банки ввели новые условия оплаты и более низкие процентные ставки, чтобы облегчить финансовое бремя, связанное с COVID-19 (мы рассмотрим их более подробно ниже).
Когда дело доходит до ипотеки и некоторых других кредитов, кредиторы используют «метод остатка».«Они умножают процентную ставку на основной баланс (сумму кредита) в начале срока, и каждый платеж включает некоторую часть основной суммы. С этими типами ссуд вы не будете платить проценты по уже погашенной основной сумме. Учитывая текущий финансовый климат из-за COVID-19, многие канадские кредиторы позволяют пострадавшим клиентам откладывать выплаты по ипотеке (проценты и основная сумма) на срок до шести месяцев. Дополнительную информацию об этой и других мерах поддержки можно найти на веб-сайте правительства Канады.
За авансы наличными и переводы остатка средств с вас начисляются проценты со дня совершения операции до дня полной выплаты суммы.
Стоимость займа варьируется в зависимости от типа ссуды, которую вы берете, поэтому важно спросить об общей сумме процентов и комиссий или дополнительных сборов. Для получения подробной информации о расчетах годовой процентной ставки ознакомьтесь с этим руководством правительства Канады.
2. Сумма привлеченных денегСумма займа повлияет на общую стоимость займа.Чем больше ссуда, тем дольше у вас будут ежемесячные платежи, что обычно означает, что вы будете получать больше процентов каждый месяц (и больше всего процентов). Если вы можете себе это позволить, может быть более рентабельным иметь более короткий срок кредита и более крупные ежемесячные платежи. Это поможет вам погасить ссуду быстрее, и вам не придется платить столько же процентов.
3. Процентная ставкаПроцентная ставка имеет большое влияние на общую стоимость заимствования. Чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите и тем выше будет стоимость займа.Это также зависит от типа вашей процентной ставки.
- Фиксированная процентная ставка. Если у вас фиксированная процентная ставка, она будет оставаться неизменной на протяжении всего срока ссуды.
- Переменная процентная ставка. Если у вас переменная процентная ставка, она будет колебаться в зависимости от процентной ставки, установленной крупными банками. По мере изменения «общей» процентной ставки изменится и ваша.
Фиксированные процентные ставки, как правило, являются более выгодным вариантом, поскольку вы будете знать, на что подписываетесь.В любом случае это повлияет на вашу общую стоимость заимствования.
Многие канадские банки снизили процентные ставки по кредитным картам и даже разрешают отсрочку платежа для клиентов, испытывающих финансовые трудности из-за пандемии COVID-19. Некоторые банки даже снизили минимальный платеж, необходимый для каждого счета по кредитной карте. Обязательно уточните в своем банке, имеете ли вы право на участие в этих инициативах.
Если у вас есть вопросы о процентных ставках, обратитесь к нашим кредитным экспертам — они всегда готовы поддержать вас в это время.
4. Срок кредитаСрок ссуды — это время, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Если у вас более длительный срок кредита, у вас будут меньшие ежемесячные платежи, но стоимость займа выше — это потому, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
Если вы можете себе это позволить, более быстрое погашение ссуды (даже если у вас более высокие ежемесячные платежи) поможет вам сэкономить на процентах и в конечном итоге потратите меньше в конце дня.
5.Пени и штрафыНе все условия ссуды четко изложены, поэтому для того, чтобы узнать истинную стоимость займа и , неплохо спросить кредитора о любых дополнительных сборах или скрытых расходах, связанных с ссудой. Некоторыми из этих сборов могут быть сборы за просрочку платежа, ежегодные сборы, сборы за подачу заявления или сборы за предоплату. Если вы спросите, прежде чем подписывать, вы будете более информированы и лучше поймете, за что вы будете платить.
Если вы планируете взять ссуду, вы можете попробовать этот калькулятор ссуды, чтобы оценить истинную стоимость ссуды, указав общую сумму ссуды, годовую ставку ссуды, ежемесячный платеж и продолжительность.
В конце концов, некоторая задолженность неизбежна. Многие из нас используют кредитные карты и в конечном итоге хотят купить дом или автомобиль. Главное — быть хорошо информированным при получении нового долга, чтобы вы знали истинную стоимость заимствования и чувствовали себя комфортно с кредитным соглашением.
В Birchwood Credit мы хотим помочь вам сесть в новый автомобиль, даже если у вас плохая кредитная история. Вы можете попробовать наш онлайн-калькулятор автокредитования и настроить срок кредита и платеж по кредиту, чтобы оценить, сколько вам нужно внести в бюджет для ежемесячных платежей.В рамках нашей программы «Купить из дома» вы получите скидку в размере 1000 долларов США при покупке из дома.
По любым вопросам о нашем процессе или о том, как начать работу, свяжитесь с нашими кредитными экспертами, и они будут рады помочь вам.
Кредитный калькулятор
Заем — это договор между заемщиком и кредитором, по которому заемщик получает денежную сумму (основную сумму), которую они обязаны выплатить в будущем. Большинство кредитов можно разделить на три категории:
- Амортизированная ссуда: Фиксированные платежи, выплачиваемые периодически до срока погашения ссуды
- Заем с отсрочкой платежа: Единовременная выплата при наступлении срока погашения кредита
- Облигация: Предварительно определенная единовременная сумма, выплачиваемая при наступлении срока погашения кредита (номинальная или номинальная стоимость облигации)
Амортизированная ссуда: периодическая выплата фиксированной суммы
Используйте этот калькулятор для основных расчетов общих типов ссуд, таких как ипотека, автокредиты, студенческие ссуды или персональные ссуды, или щелкните ссылки, чтобы получить более подробную информацию о каждом из них.
Результаты:
|
Заем с отсрочкой платежа: выплата единовременной суммы при наступлении срока погашения
Результаты:
|
Облигация: выплата заранее определенной суммы при наступлении срока погашения кредита
Используйте этот калькулятор для вычисления начальной стоимости облигации / ссуды на основе заранее определенной номинальной стоимости, которая должна быть выплачена при наступлении срока погашения облигации / ссуды.
Результаты:
|
Амортизированный заем: фиксированная сумма, выплачиваемая периодически
Многие потребительские ссуды попадают в эту категорию ссуд с регулярными платежами, которые равномерно амортизируются в течение срока их действия. Регулярные платежи по основной сумме и процентам производятся до наступления срока погашения кредита (полного погашения). Некоторые из наиболее известных амортизированных ссуд включают ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды.Слово «ссуда», вероятно, будет относиться к этому типу в повседневном разговоре, а не к типу во втором или третьем расчете. Ниже приведены ссылки на калькуляторы, относящиеся к ссудам, подпадающим под эту категорию, которые могут предоставить дополнительную информацию или разрешить конкретные расчеты по каждому типу ссуд. Вместо использования этого калькулятора ссуд может быть более полезным использовать любое из следующего для каждой конкретной потребности:
Заем с отсрочкой платежа: единовременная выплата при наступлении срока ссуды
К этой категории относятся многие коммерческие ссуды или краткосрочные ссуды.В отличие от первого расчета, который амортизируется с выплатами, равномерно распределяемыми в течение срока их действия, эти ссуды имеют единую крупную единовременную выплату по истечении срока погашения. Некоторые ссуды, такие как воздушные ссуды, также могут иметь меньшие стандартные платежи в течение срока их действия, но этот расчет работает только для ссуд с единовременной выплатой всей основной суммы и процентов при наступлении срока погашения.
Облигация: заранее определенная единовременная выплата при наступлении срока погашения кредита
Этот вид ссуд предоставляется редко, кроме как в форме облигаций.Технически облигации работают иначе, чем более традиционные ссуды, поскольку заемщики производят заранее определенный платеж при наступлении срока погашения. Номинальная стоимость облигации — это сумма, выплачиваемая эмитентом (заемщиком) при наступлении срока погашения облигации при условии, что заемщик не объявит дефолт. Номинальная стоимость означает сумму, полученную при наступлении срока погашения.
Два распространенных типа облигаций — это купонные и бескупонные облигации. В случае купонных облигаций кредиторы рассчитывают выплату купонного вознаграждения в процентах от номинальной стоимости. Выплата купонного вознаграждения происходит с заранее определенной периодичностью, обычно ежегодно или раз в полгода.По бескупонным облигациям проценты напрямую не выплачиваются. Вместо этого заемщики продают облигации с большим дисконтом к их номинальной стоимости, а затем оплачивают номинальную стоимость при наступлении срока погашения облигации. Пользователи должны обратить внимание, что приведенный выше калькулятор выполняет вычисления для бескупонных облигаций.
После того, как заемщик выпустит облигацию, ее стоимость будет колебаться в зависимости от процентных ставок, рыночных сил и многих других факторов. Хотя это не меняет стоимости облигации на момент погашения, рыночная цена облигации может изменяться в течение срока ее действия.
Основы ссуды для заемщиков
Процентная ставка
Почти все ссуды включают проценты, то есть прибыль, которую банки или кредиторы получают по ссудам.Процентная ставка — это процент ссуды, выплачиваемый заемщиками кредиторам. По большинству ссуд проценты выплачиваются в дополнение к погашению основной суммы долга. Процентная ставка по ссуде обычно выражается в годовом доходе или годовой процентной ставке, которая включает как проценты, так и комиссионные. Ставка, обычно публикуемая банками для сберегательных счетов, счетов денежного рынка и компакт-дисков, представляет собой годовую процентную доходность или APY. Важно понимать разницу между APR и APY. Заемщики, ищущие ссуды, могут рассчитать фактические проценты, выплачиваемые кредиторам, на основе их объявленных ставок с помощью калькулятора процентов.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием годовой процентной ставки посетите Калькулятор годовой процентной ставки.
Частота смешивания
Сложные проценты — это проценты, которые начисляются не только на первоначальную основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Как правило, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше общая сумма кредита. В большинстве кредитов начисление сложных процентов происходит ежемесячно. Используйте Калькулятор сложных процентов, чтобы узнать больше о сложных процентах или выполнить их расчеты.
Срок кредита
Срок ссуды — это продолжительность ссуды при условии, что требуемые минимальные платежи производятся каждый месяц. Срок ссуды может во многом повлиять на структуру ссуды. Как правило, чем дольше срок, тем больше процентов будет начисляться с течением времени, что увеличивает общую стоимость ссуды для заемщиков, но сокращает периодические выплаты.
Потребительские кредиты
Существует два основных вида потребительских кредитов: обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченные кредиты
Обеспеченная ссуда означает, что заемщик предоставил некоторый актив в качестве залога перед тем, как получить ссуду.Кредитору предоставляется право удержания, то есть право владения имуществом, принадлежащим другому лицу, до тех пор, пока не будет выплачен долг. Другими словами, невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде даст эмитенту ссуды юридическую возможность наложить арест на актив, который был выставлен в качестве обеспечения. Наиболее распространенными обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредиты. В этих примерах кредитор владеет документом или титулом, который представляет собой право собственности, до тех пор, пока обеспеченная ссуда не будет полностью выплачена. Невыполнение обязательств по ипотеке обычно приводит к тому, что банк лишается права выкупа дома, в то время как невыплата ссуды на покупку автомобиля означает, что кредитор может вернуть автомобиль в собственность.
Кредиторы обычно не решаются давать большие суммы денег без гарантии. Обеспеченные кредиты снижают риск дефолта заемщика, поскольку они рискуют потерять любой актив, который они предоставили в качестве обеспечения. Если залог стоит меньше непогашенного долга, заемщик все равно может нести ответственность за оставшуюся часть долга.
Обеспеченные ссуды обычно имеют более высокие шансы на одобрение по сравнению с необеспеченными ссудами и могут быть лучшим вариантом для тех, кто не имеет права на получение необеспеченной ссуды,
Займы без обеспечения
Необеспеченная ссуда — это соглашение о выплате ссуды без обеспечения.Поскольку залог не используется, кредиторам нужен способ проверки финансовой безупречности своих заемщиков. Этого можно достичь с помощью пяти критериев кредитоспособности, которые являются общей методологией, используемой кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
- Знак — может включать кредитную историю и отчеты, демонстрирующие послужной список способности заемщика выполнять долговые обязательства в прошлом, его опыт работы и уровень дохода, а также любые нерешенные юридические вопросы
- Вместимость — измеряет способность заемщика погасить ссуду с использованием коэффициента для сравнения их долга и дохода
- Капитал — относится к любым другим активам, которые заемщики могут иметь, помимо дохода, которые могут быть использованы для выполнения долговых обязательств, таких как первоначальный взнос, сбережения или инвестиции
- Обеспечение — применяется только к обеспеченным кредитам.Залог — это что-то заложенное в качестве обеспечения выплаты ссуды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств
- Условия — текущее состояние кредитного климата, тенденции в отрасли и то, для чего будет использован заем
Необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, более низкие лимиты по займам и более короткие сроки погашения, чем обеспеченные ссуды. Кредиторы могут иногда требовать от соавтора (лица, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае невыполнения обязательств) по необеспеченным займам, если кредитор считает заемщика рискованным.
Если заемщики не возвращают необеспеченные ссуды, кредиторы могут нанять коллекторское агентство. Коллекторские агентства — это компании, которые возвращают средства за просроченные платежи или счета по умолчанию.
Примеры необеспеченных кредитов включают кредитные карты, личные ссуды и студенческие ссуды. Посетите наш Калькулятор кредитной карты, Калькулятор личной ссуды или Калькулятор студенческой ссуды, чтобы получить дополнительную информацию или произвести расчеты с участием каждого из них.
Общая стоимость займа
Если вы думаете о заимствовании денег, важно понимать общую стоимость и какие факторы на нее влияют.Это поможет вам решить, разумно ли брать в долг, и если да, то сколько вы можете себе позволить и какой тип заимствования минимизирует затраты и наилучшим образом соответствует вашим потребностям и финансовым обстоятельствам.
Всегда проводите исследования и получайте независимые профессиональные советы для вашей конкретной ситуации.
Следует учитывать два аспекта затрат по займам:
- Вам необходимо покрыть ежемесячные выплаты
- Вы должны быть в состоянии оплатить полную стоимость погашения долга
Обратите внимание, что вариант заимствования с наименьшими ежемесячными выплатами или самой низкой процентной ставкой может быть не самым дешевым в целом!
Общая стоимость заимствования
Общая стоимость долга = Сумма займа + Выплата процентов + Любые дополнительные сборы и комиссии
Какие факторы влияют на выплату процентов?
Проценты — это стоимость заемных денег.
Два фактора, которые имеют наибольшее влияние на стоимость, — это процентная ставка в% (APR) и продолжительность времени, в течение которого вы занимаете деньги (срок). Эти и другие критерии, влияющие на процентные начисления, объясняются ниже:
Сумма займа
Процентная ставка%, и будет ли ставка фиксированной или переменной
Метод начисления процентов (простой или составной)
Частота начисления / начисления процентов
Кредитный рейтинг заемщика
График погашения
Срок займа
Сумма займа
Первоначальная сумма займа известна как «основная сумма долга».
Чем больше вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.
Процентная ставка
Процентная ставка — это комиссия, которую вы платите за получение займа, выраженную в виде годового процента от суммы займа.
Сравните стандартизированную годовую процентную ставку опционов заимствования, а не любую другую указанную процентную ставку. Как правило, при аналогичных сроках заимствования чем ниже годовая процентная ставка, тем дешевле долг, но всегда проверяйте, сколько он будет стоить в целом.
Процентная ставка может быть фиксированной или переменной.
Любое изменение переменной процентной ставки приведет к соответствующему увеличению или уменьшению ежемесячных выплат и общей стоимости долга.
Метод расчета процентов: простой или составной
Метод расчета будет влиять на сумму начисленных процентов:
Простые проценты рассчитываются исключительно на первоначальную сумму займа, тогда как сложное начисление включает проценты на ранее накопленные проценты, поэтому процентные платежи будут выше, а задолженность будет расти быстрее .
Простые проценты иногда используются для краткосрочных ссуд, но сложные проценты гораздо чаще используются для большинства видов ссуд.
Частота начисления или начисления процентов
Чем чаще начисляются / начисляются проценты, тем быстрее будет расти непогашенный долг.
Многие индивидуальные ссуды, кредитные карты и ипотека составляют ежемесячные сложные проценты, но по ссуде до зарплаты начисление сложных процентов может производиться еженедельно.
Кредитный рейтинг заемщика
Ваш кредитный рейтинг и финансовая история определяют, какой вид риска вы представляете для кредиторов, и, следовательно, влияют на сделку, которую вам предложат.Начните создавать кредитную историю, создав хорошую репутацию в управлении своими счетами, чтобы получить выгоду от более выгодных сделок с более низкими процентными ставками.
График погашения
Выплаты могут быть регулярными или гибкими:
- Ссуды обычно погашаются фиксированными регулярными платежами в соответствии с согласованным графиком
- Кредиты / овердрафты более гибкие, с низкими минимальными выплатами или без них (но, как правило, с более высокими процентными ставками)
Регулярные выплаты будут постепенно уменьшать долг, накапливая меньше процентов, чем выплачивая его единовременно в конце срока.И чем чаще выплачиваются выплаты, тем быстрее вы сокращаете задолженность — так вы быстрее платите проценты и экономите на общих расходах.
Некоторые ссуды и ипотеки содержат оговорку о блокировке, которая запрещает заемщику вносить предоплату до согласованного срока; с вас будет начислен штраф за досрочное погашение (например, эквивалент дополнительных процентов за 1-2 месяца!)
Срок заимствования
Срок — это период времени, в течение которого вы занимаете деньги i.е. период, на который распределяются выплаты. Это имеет большое влияние на общую стоимость долга: чем дольше срок, тем дольше начисляются проценты по вашему долгу и, следовательно, тем выше сумма начисленных процентов. Поэтому всегда выбирайте самый короткий срок, на который вы можете рассчитывать.
Долгосрочные заимствования могут показаться заманчивыми…
- Процентные ставки (годовых), как правило, ниже
- Ежемесячные платежи будут меньше, если погашение будет распределено на более длительный период
… НО накопление процентов за более длительный период означает, что общая сумма погашения будет выше.
Таким образом, ссуда с более коротким периодом погашения, вероятно, будет в целом дешевле, чем ссуда с несколько более низкой процентной ставкой. Вот почему вы не должны выбирать продукт только на основании его низкой процентной ставки или небольших ежемесячных выплат — в долгосрочной перспективе он может оказаться более дорогим! Всегда проверяйте общую стоимость.
Пример:
Сравнение общей стоимости займа в 5000 фунтов стерлингов с альтернативными вариантами заимствования:
- Самый низкий ежемесячный платеж (разброс на более длительный срок заимствования)
- Самая низкая процентная ставка (годовых)
- Кратчайший срок заимствования
В этом примере проценты начисляются ежемесячно и комиссии не взимаются
Стандартизированные процентные ставки для сравнения вариантов заимствования
Может быть непросто попытаться оценить, что представляет собой выгодную сделку, когда вы сталкиваетесь с таким большим количеством продуктов, применяя различные сборы и сборы, разные сроки и устанавливая ежемесячные, квартальные или годовые процентные ставки.
Сравните годовую процентную ставку (APR), а не другие котируемые процентные ставки. Все кредиторы должны указывать годовую процентную ставку, которая рассчитывается стандартизированным способом для всех финансовых продуктов, что позволяет заемщикам легко и справедливо сравнивать их.
APR (Годовая процентная ставка)
Годовая процентная ставка показывает общую сумму долга, если бы вы заняли деньги на один год
Годовая процентная ставка выражена как процент от первоначальной суммы займа (основной суммы).
Пример:
Если вы взяли ссуду на один год в размере 1000 фунтов стерлингов под 7% годовых, вы должны выплатить ссуду плюс 70 фунтов стерлингов.
APR учитывает процентную ставку плюс любые неизбежные расходы, которые заемщик должен заплатить, например авансовые платежи для финансирования долга. Комиссии распределяются в течение срока заимствования и включаются в годовую ставку.
Пример:
Указанная процентная ставка по ссуде может составлять 5% годовых, но годовая процентная ставка может составлять 7%, потому что комиссия за организацию и административные сборы добавляют эквивалент еще 2% процентов.
APR не включает расходы, которых можно избежать, например комиссии за просрочку погашения или штрафы за досрочное погашение ссуд.
Обратите внимание, что вам не обязательно будет предлагаться годовая процентная ставка рекламируемого представителя, но кредиторы должны указать ставку, которая будет применяться к вам. Фактическая начисленная ставка, вероятно, будет отражать сумму и продолжительность вашего долга, а также ваш кредитный рейтинг и личные обстоятельства.
EAR (Эквивалентная годовая ставка)
Для овердрафта вам, скорее всего, будет предложена EAR (эквивалентная годовая ставка), которая показывает стоимость овердрафта в течение целого года, включая эффекты начисления сложных процентов.
В отличие от годовой процентной ставки, он не включает никаких связанных сборов за перерасход, например, административные сборы, поэтому убедитесь, что вы их приняли во внимание.
Дополнительные сборы и сборы
Расчет годовой процентной ставки включает неизбежные авансовые платежи, непосредственно связанные с финансированием долга (например, комиссионные за организацию), но не включает такие расходы, которых можно избежать, такие как пени и штрафы.
Обязательно прочтите мелкий шрифт! Сроки и условия различаются в зависимости от кредитора, поэтому всегда проверяйте, что именно включено в годовую процентную ставку и что еще вам, возможно, придется заплатить сверху, особенно что произойдет, если вы пропустите погашение.
Дополнительные сборы и комиссии могут иметь большое влияние на общую стоимость заимствования!
Примеры:
- Пени за досрочное погашение кредита
- Комиссия за просрочку или просрочку платежа
- Страхование защиты платежей (PPI) — покрытие выплат в случае несчастного случая / болезни / безработицы.
PPI обычно не является обязательным, поэтому он не включается в расчет годовой процентной ставки, но некоторые кредиторы автоматически добавляют его в котировку, поэтому вам может потребоваться отказаться.
Проверьте, застрахованы ли вы уже другими страховыми полисами, но если нет, приобретение отдельной страховки, вероятно, будет намного дешевле, чем PPI у кредитной компании.
Кредитный ИЦП — Эксперт по экономии денег
Ежемесячные выплаты
Убедитесь, что вы можете покрыть фактическую ежемесячную сумму, которую необходимо погасить, а также общую стоимость долга.
Используйте планировщик бюджета, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе погашать каждый месяц, потому что это должно определить размер долга, который вы можете взять на себя, а также наиболее подходящий тип заимствования.
Вы можете сократить ежемесячные выплаты, увеличив срок выплаты долга («срок»). Но учтите, что общая стоимость увеличится, потому что вы будете платить проценты дольше.
Проверьте, является ли процентная ставка (APR) фиксированной или переменной.
Переменные ставки могут как повышаться, так и понижаться — как и ваши ежемесячные платежи и общая стоимость!
Следите за выплатами, чтобы защитить свой кредитный рейтинг и избежать расходов и повышения процентов.
Бюджет для резервирования средств и использование постоянных поручений или прямого дебета для обеспечения автоматических своевременных платежей.
Как настроить прямой дебет и постоянные поручения — Money Advice Service
Перед подписанием соглашения кредиторы должны сообщить:
Годовая процентная ставка (APR)
Любые дополнительные сборы или сборы
Ежемесячный платеж (при наличии)
Общая сумма к погашению
Убедитесь, что вы полностью понимаете все положения и условия
Выбор вариантов заимствования:
Займите как можно меньше… на как можно более короткий срок
Ищите более низкие ставки на изделиях с аналогичной длиной
Обратите внимание на любые дополнительные сборы и сборы
Рассчитать общую стоимость за весь срок
Проверить, какие (если есть) регулярные выплаты требуются
Подробнее:
Как определить истинную стоимость заимствования — Консультации по денежным вопросам
Общие сведения о процентных ставках
Как рассчитываются проценты, годовая процентная ставка и т. Д.
Кредитный рейтинг
Как улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы получить выгоду от более выгодных сделок
инструментов:
Ссудный калькулятор — Money Advice Service
Определите, сколько времени потребуется, чтобы выплатить ссуду, или сколько это будет вам стоить.
Измените переменные, чтобы увидеть, как это влияет на стоимость и сроки
Кредитный калькулятор — Эксперт по экономии денег
Рассчитайте стоимость и найдите лучшие доступные варианты заимствования
alexxlab