Ответ на требование банка о досрочном погашении кредита образец: Требование банка о досрочном погашении кредита

Содержание

Требование банка о досрочном погашении кредита

]]]]]]]]>]]]]]]>]]]]>]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Требование банка о досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Требование банка о досрочном погашении кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 325 «Действия суда первой инстанции после получения апелляционных жалобы, представления» ГПК РФ»При этом коллегия учитывает следующее. В частной жалобе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указано, что суд при рассмотрении дела не запрашивал у банка доказательства направления заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, не включал данный вопрос в круг юридически значимых, ввиду чего данные документы в материалы дела представлены не были, кроме того, фактически доводы апелляционной жалобы банка основаны на представленном требовании и досрочном погашении задолженности по кредитному договору, как на доказательства отсутствия пропуска срока исковой давности, таким образом, в установленный судом срок (до ) указанные недостатки банком фактически устранены; гражданское дело подлежит направлению в суд первой инстанции для выполнения требований, предусмотренных ст.

325 Гражданского процессуального кодекса РФ, для последующего направления в суд апелляционной инстанции.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Требование банка о досрочном погашении кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит10.13. Вывод из судебной практики: Условие договора о праве банка на требование досрочного возврата суммы кредита по основаниям, не предусмотренным п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814, п. п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ, ущемляет права потребителя. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Путеводитель по судебной практике. Заем»…8. Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Нормативные акты: Требование банка о досрочном погашении кредита Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147
Однако при определении размера ответственности судом учтено, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, могло привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Суд признал обоснованным взыскание в пользу банка процентов за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных денежных средств новому заемщику. При этом суд подчеркнул, что до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Требование о досрочном погашении кредита

При каких условиях выставляется требование?

При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации. Чаще всего дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.

В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями.

Что такое требование банка о досрочном расторжении кредитного соглашения?

Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться. Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным. Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:

Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.

Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?

Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:

Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.

Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).

Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?

Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.

На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием». Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.

Что делать, если требование выставлено?

Для начала стоит попытаться разрешить проблему в досудебном порядке. Если кредитор отказывается от этого, то стоит подать в судебные инстанции. Ни в коем случае не нужно ждать, что все пройдет «как-нибудь». Долг придется выплатить все равно: чем позже – тем больше.

Читайте также:Чем грозит просроченный кредит?

Для суда нужно подготовить все документы, обосновывающие текущую неплатежеспособность. Если указанные причины для суда покажутся весомыми, то суд примет сторону клиента. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая: появление дополнительных расходов на лечение или ребенка, потеря работы, получение инвалидности, уменьшение дохода, выплаты алиментов. Это все будет сильным аргументов в пользу клиента.

Однако, если будет доказано, что клиент умышленно не исполняет свои обязательства, то ст.811 ГК РФ дает право банку на требование досрочной выплаты долга. Если заемщик имел цель завладеть деньгами банка и отказаться от выплаты долга и процентов умышленно, то такие действия подпадают по ст. 159 УК РФ, и тут уже никакие справки не помогут.

Таким образом, решить проблему с банком можно в пользу клиента, но только, если у клиента есть весомые обстоятельства и желание исполняться свои обязанности.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Частые вопросы об ипотеке | Банк БЖФ — ипотека по низкой ставке

1. В кассах отделений АО «Банк БЖФ» Текущая оплата кредита во всех отделениях АО «Банк БЖФ» производится бесплатно. Денежные средства на рублевый счет Заемщика в Банке может внести как сам Заемщик, так и иное физическое лицо, обратившись кассу Банка, при наличии паспорта гражданина РФ и сведений о номере счета и ФИО (полностью) владельца счета.

2. Переводом через кассы сторонних банков Через любой сторонний банк, используя услугу «межбанковский перевод» (реквизиты для перевода содержатся в Вашем кредитном договоре). За осуществление операции взимается комиссия стороннего банка. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

3. Перечислением денежных средств из заработной платы Если вы получаете заработную плату на счет в АО «Банк БЖФ», вам достаточно оформить постоянное поручение на перевод в Банке. Если вы получаете заработную плату через сторонний банк, либо через кассу предприятия, вы можете обратиться в бухгалтерию своего предприятия и составить заявление на ежемесячное перечисление денежных средств. Реквизиты для перевода содержатся в вашем кредитном договоре. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

Уважаемые клиенты, просим Вас использовать следующие реквизиты, если Вы пользуетесь услугами других банков при безналичном перечислении своих средств на счета в АО «Банк БЖФ»:

Банк получатель: АО «Банк БЖФ» БИК: 044525464 Кор/счет: 30101810545250000464 Получатель: ФИО (полностью) ИНН получателя: может не заполняться № счета получателя: Ваш номер счета в АО «Банк БЖФ», в соответствии с договором текущего счета Назначение платежа: Перевод средств в счет погашения обязательств по кред. Дог. № от

4. Пополнить свой текущий счет в АО «Банк БЖФ» Вы можете через Партнеров Банка: сервис «Золотая корона – погашение кредитов»

Для осуществления первого платежа в этом сервисе, Вам необходимо помимо стандартных реквизитов платежа (номер счета, номер договора или номер карты; ФИО плательщика) называть БИК Банка.

Требование банка о досрочном возврате кредита добросовестным заёмщиком незаконно!

Правовой статус взаимоотношений банка и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе № 353 «О потребительском кредите (займе)». Данные правовые акты регулируют права заёмщика на досрочный возврат кредита, а также случаи, когда кредитор вправе потребовать возврата задолженности по кредиту (в основном это связано с нарушением заёмщиком условий кредитного договора).
Вместе с тем нормами этих нормативных актов не предусмотрено право кредитора досрочного истребования возврата кредита в одностороннем порядке по собственной инициативе. По общему правилу, гражданские правоотношения основаны на воле сторон и принципе «диспозитивности» «свободы договора», т. е. разрешено все, что прямо не запрещено. Отсутствие прямого запрета на одностороннее требование возврата кредита банками трактуется, как их право при изменении ситуации на финансовом рынке потребовать возврат кредита досрочно.
Анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что такое право у банка отсутствует. Так, в ряде судебных решений по аналогичным вопросам суды придерживаются следующей позиции:
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Включение в типовой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (например, требование досрочно погасить кредит), нарушает права потребителя.
К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813), нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (статья 814, пункты 1 и 2). Аналогичные нормы указаны и раскрыты в законе «О потребительском кредите (займе)».
Суды также признают несостоятельной ссылку банков на то, что требование о досрочном погашении кредита, в случае неисполнения условий договора страхования, является правомерным в связи с тем, что, как было указано выше, такое основание для досрочного возврата кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Является недопустимым включение в договор займа, в котором заёмщиком является физическое лицо, условий об иных нарушениях, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, которые приводят к возникновению у заимодавца права требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком.
Чаще всего в кредитных договорах предусмотрены основания для требования возврата суммы кредита, которые расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
На основании изложенного судом признаётся несостоятельной ссылка банков на правило о свободе договора.
В связи с этим суды исходят из позиции, что условия кредитного договора и требования банков о досрочном возврате кредита (при условии соблюдения заёмщиком своих обязанностей) нарушают права потребителя, поскольку содержат основания для возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, не предусмотренные законом.
Таким образом, требование банка о досрочном возврате кредита добросовестным заёмщиком — незаконны.
В качестве рекомендаций можно предложить не выполнять требования банка, сославшись на нарушение законодательства. Единственным возможным способом взыскания задолженности в таком случае будет обращение банка в суд, чего он не сделает, поскольку, как было изложено выше, не имеет права требовать досрочного возврата кредита, и в удовлетворении заявления банка судом будет отказано.

Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки — Ипотека

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку СберБанка, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.

После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик.

Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.

✅ Данные покупателей и недвижимости

Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, сумму кредита, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.

✅ Условия погашения

Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.

✅ Процентная ставка

При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.

Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.

✅ Полная стоимость кредита

Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.

Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.

На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.

При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей.

✅ Возможность изменения ставки

В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.

Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.

✅ Обязанности по договору

Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.

✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита

В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.

✅ Величина пени и штрафов

Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.

✅ Ограничения на пользование недвижимостью

Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.

✅ Правила досрочного погашения кредита

В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.

Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.

Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.

Выплата кредита досрочно | Santander Bank — Santander

Прежде чем вы спросите, как досрочно выплатить ссуду, вы должны потратить время на то, чтобы определить, сможете ли вы это сделать. Если у вас есть другие долги или много финансовых обязательств, возможно, лучше сконцентрироваться на регулярных платежах по графику, чем досрочно выплачивать ссуду. Если вы пытаетесь решить, вкладывать ли дополнительные деньги в выплату личного кредита, задайте себе следующие вопросы:

Есть ли в моем бюджете место для дополнительных платежей по кредиту?

Дополнительные выплаты по кредиту могут повлиять на ваш бюджет, как и любые другие расходы.Прежде чем начать досрочно выплачивать личный заем, взгляните на свой текущий доход и остаток на счетах. Вы не хотите вкладывать свои сбережения в дополнительные выплаты, поэтому убедитесь, что у вас достаточно дискреционного дохода для погашения кредита.

Не вызовет ли досрочное погашение кредита проблемы с другими платежными обязательствами?

Хотя вы можете снизить погашение кредита за счет дополнительных платежей, не делайте этого, если вы рискуете задержаться по счетам или другим долгам.Рассмотрите все свои ссуды и убедитесь, что вы можете позволить себе хотя бы минимальный платеж по ним, прежде чем выплачивать личный ссуду досрочно. Если процентная ставка по другой ссуде выше, чем по вашей личной ссуде, возможно, лучше сначала выплатить ее.

Как долго мне нужно погашать ссуду?

Многие люди начинают выплачивать личные ссуды раньше, чтобы впоследствии не платить дополнительные проценты. Хотя это разумная стратегия, важно учитывать такие факторы, как срок кредита и сумма платежа, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.Например, небольшие дополнительные платежи по 10-летнему кредиту могут сократить погашение только на несколько месяцев. Напротив, дополнительные платежи по кредиту на 3 или 5 лет могут помочь вам сэкономить больше времени и денег. Персональный банкир может помочь вам решить, будет ли досрочная выплата ссуды или перевод денег на сберегательный счет лучше для ваших финансовых целей.

Как подготовить кредитное предложение | Администрация малого бизнеса США

Автор: Алан Хаут
Директор округа
Окружное управление Северной Дакоты

Утверждение вашего запроса на ссуду зависит от того, насколько хорошо вы представляете себя, свой бизнес и свои финансовые потребности кредитору.Лучший способ повысить ваши шансы на получение ссуды — это подготовить письменное предложение о ссуде или бизнес-план. Кредиторы рассматривают предложение о ссуде как свидетельство того, что у вашего бизнеса есть сильное руководство, опыт и глубокое понимание рынка. Они также будут искать соответствующую финансовую информацию, демонстрирующую вашу способность выплатить ссуду.

Кредитная история
Чтобы определить вашу способность погасить ссуду, кредиторы часто заказывают копию ваших личных и деловых отчетов о кредитных операциях в одном из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian или TransUnion.Прежде чем вы даже начнете процесс подготовки заявки на ссуду, вы захотите убедиться, что ваша кредитная история верна и что все ошибки в отчете были исправлены. Чтобы получить копии вашего кредитного отчета или исправить любые ошибки, свяжитесь с агентствами кредитной информации. Если вам нужна помощь в восстановлении кредитной истории, обратитесь в местную службу кредитного консультирования.

Кредитное предложение
Прежде чем вы начнете писать свое предложение, вам необходимо четко указать четыре вещи:

Сколько вам нужно денег.
Как ваш бизнес будет использовать деньги.
Как погасить ссуду.
Что вы будете делать, если ваш бизнес не сможет погасить ссуду.

Существует множество различных форматов кредитного предложения. Вы можете связаться с кредитором, чтобы определить, какой формат предпочитает кредитор. Как правило, кредитное предложение должно включать следующие элементы:

Краткое содержание. Начните свое предложение с простого и прямого сопроводительного письма или резюме.Ясно и кратко опишите, кто вы, ваш бизнес-опыт, характер вашего бизнеса или стартапа, а также то, как ссуда будет использована, чтобы помочь компании добиться успеха.
Профиль компании. Опишите историю своего бизнеса и кратко опишите текущую деятельность и результаты. Опишите свой рынок, клиентов и отрасль.
Опыт управления. Опишите опыт, квалификацию и навыки каждого владельца и ключевого члена вашей управленческой команды.
Запрос на получение кредита. Укажите, сколько денег вам нужно и как вы ее определили. Включите расценки на оборудование или расходные материалы, затраты на строительство и т. Д. Короче говоря, вы сможете ответить на вопрос: «Зачем вам нужна эта сумма денег?» Также конкретно объясните, для чего будет использован заем и зачем он нужен.
Погашение кредита. Опишите условия, которые вы надеетесь получить (процентная ставка, срок и т. Д.). Покажите, как вы можете выполнить этот график погашения на основе прогнозов продаж и денежных потоков.Имейте в виду, что условия займа нужно будет согласовывать с вашим кредитором на основе их оценки рисков для вашего бизнеса.
Залог. Опишите залог, который вы готовы предоставить в качестве обеспечения ссуды. Каждая кредитная программа требует по крайней мере некоторого обеспечения, которое может быть продано в случае, если денежных средств, полученных от малого бизнеса, недостаточно для погашения ссуды. Все ссуды должны иметь как минимум два идентифицируемых источника погашения. Первым источником обычно является денежный поток, генерируемый прибыльными операциями бизнеса.Второй источник обычно — залог, заложенный для обеспечения ссуды.
Личная финансовая отчетность. Включите финансовую отчетность для всех владельцев, имеющих 20 или более процентов доли в бизнесе. Эти заявления не должны быть старше 90 дней назад. Некоторые кредиторы могут также потребовать налоговые декларации за предыдущие один-три года.
Финансовая отчетность предприятий. Включите полную финансовую отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках и сверку чистой стоимости активов) за последние три года плюс текущий промежуточный финансовый отчет (не старше 90 дней).Если вы только начинаете, предоставьте прогнозируемый баланс и отчет о прибылях и убытках.
Инвестиции в акционерный капитал. Чтобы получить ссуду, владелец должен вложить часть своих денег в бизнес; сумма зависит от вида кредита, цели и условий. Капитал может быть увеличен за счет нераспределенной прибыли или путем вливания денежных средств от владельца. Большинство кредиторов хотят видеть, что общая сумма обязательств или долга бизнеса не более чем в четыре раза превышает размер собственного капитала.
Прогнозы. Предоставьте отчеты о прогнозируемых доходах и движении денежных средств по крайней мере за один год или до тех пор, пока не будет показан положительный денежный поток. Будьте готовы ответить на вопросы о том, как вы измените операции, если не достигнете своих прогнозов.
Прочие позиции (если применимо)
- Аренда (или копии предложения)
- Договор франчайзинга
- Договор купли-продажи
- Учредительный договор
- Партнерские соглашения
- Копии бизнес-лицензий и регистраций, необходимых для ведения бизнеса
- Копии ваших договоров с третьими сторонами

Ссуды SBA
SBA снижает риск для кредиторов, гарантируя большую часть — до 85 процентов — ссуд, предоставленных малому бизнесу.Это позволяет кредитору предоставлять финансирование малому бизнесу, когда финансирование по другим причинам недоступно на разумных условиях.

Когда малый бизнес подает заявку на ссуду, кредитор рассмотрит ссуду и решит, требуется ли дополнительная поддержка в виде гарантии SBA. Затем кредитор свяжется с SBA по поводу гарантии. Программы SBA требуют наличия ведущего кредитора.

Местная помощь
Ваша цель при подготовке кредитного предложения — показать кредитору, что ваш бизнес или стартап — это надежное вложение и будет приносить солидную прибыль.Планирование и подготовка являются ключевыми аспектами получения финансирования, необходимого для вашего бизнеса. Бесплатная и конфиденциальная помощь в составлении бизнес-плана и финансовых прогнозов предоставляется местными консультантами SCORE и Центра развития малого бизнеса.

Аль Хаут был выбран руководителем районного офиса SBA в Северной Дакоте в 2017 году. Он получил степень бакалавра наук и магистра делового администрирования в Государственном университете Миннесоты в Мурхеде. Эл вырос, работая в семейном малом бизнесе в центральной части Северной Дакоты, а также работал адъюнкт-профессором в Университете Мэри — Фарго.С ним можно связаться по адресу [email protected].

Прочие статьи финансирования из окружного офиса Северной Дакоты

Повысьте свою способность заимствования с помощью гарантии займа SBA

Залог и кредит

Как сэкономить деньги, чтобы начать бизнес

Финансирование машины? Спросите о штрафах за предоплату.

Если вы хотите купить новый или подержанный автомобиль, возможно, вы рассматриваете варианты финансирования.Например, вы можете получить ссуду в банке или воспользоваться услугами дилерского центра. В любом случае вам нужно будет подписать контракт, в котором будут указаны условия, в том числе размер вашей задолженности и размер ваших платежей.

Помните, что условия этого договора имеют большое влияние на общую стоимость автомобиля. Например, пятилетний контракт может иметь меньшие ежемесячные платежи, чем трехлетний контракт. Но ваша общая стоимость будет выше. Используйте этот рабочий лист для сравнения предложений с разными условиями.

При рассмотрении контракта стоит задать один вопрос: могу ли я погасить долг досрочно без уплаты штрафа? Ответ зависит от того, как структурирован контракт. Прежде чем подписывать какие-либо документы, важно знать, предусматривают ли условия простой процент или предварительно рассчитанный процент.

Простые проценты рассчитываются на основе суммы вашей задолженности: чем быстрее вы ее выплатите, тем меньше процентов вы заплатите.
Предварительно начисленные проценты — это фиксированная сумма, рассчитываемая и добавляемая в начале контракта.Даже если вы заплатите досрочно, вы все равно выплачиваете проценты в полном объеме. Если в ваше соглашение включено возмещение или скидка процентов , вы можете вернуть часть уплаченных процентов, но не всю их.

Штраф за предоплату — еще один термин, на который следует обратить внимание. Банки и финансовые компании иногда требуют от заемщиков, которые досрочно выплатили долг, уплаты комиссии.

При обсуждении условий спросите о простом процентном контракте без штрафов за предоплату.Осмотрите и сравните предложения дилеров с предложениями банков или кредитных союзов.

И помните, что даже если ваш контракт позволяет вам производить дополнительные платежи, для этого может быть особый процесс. Прежде чем отправлять дополнительные деньги , свяжитесь с отделом обслуживания клиентов компании и узнайте, как произвести платеж только в счет основной суммы . В противном случае ваш дополнительный платеж может быть неправильно зачислен на ваш счет.

Обязательно вносите запланированные платежи вовремя, пока вы не оплатите автомобиль полностью.Несвоевременная оплата имеет последствия: сумма штрафов за просрочку платежа и просрочка платежа могут повлиять на ваш кредит. Если вы считаете, что заплатили каждый доллар своей задолженности, попросите письменное заявление, в котором говорится об этом.

NJDOBI | Личные финансы — часто задаваемые вопросы

Домашняя страница> Информация для потребителей> Темы личных финансов> Часто задаваемые вопросы

Личные финансы — часто задаваемые вопросы

1.Мне нужно освободить мою собственность от залога, но банк / кредитор больше не работает. Что я могу сделать? Ответ

2. У меня проблемы с эмитентом кредитной карты. К кому я могу обратиться за помощью или как подать жалобу на компанию? Ответ

3. Я считаю, что стал жертвой кражи личных данных. Что мне делать? Ответ

4.Что такое кредитный отчет? Ответ

5. У меня есть старый текущий / сберегательный счет или компакт-диск с банком, о котором я забыл, и банка больше не существует. Как я могу получить свои деньги? Ответ

6. Каковы нормы уголовного и гражданского ростовщичества в Нью-Джерси? Ответ

7. У меня есть проблема (проблемы) с тем, как компания пытается взыскать долг.Кому я могу подать жалобу? Ответ

8. У меня проблема с компанией, которая обслуживает мою ипотечную ссуду (т. Е. С ипотечной компанией, в которую я отправляю платежи по ссуде). Что я могу сделать? Ответ

9. В настоящее время я не выполняю свои платежи по ипотеке, и ипотечная компания / банк начали процедуру обращения взыскания. Что я могу сделать? Ответ

10.Какую максимальную комиссию банк может взимать за такие вещи, как овердрафты, обработка, недостаток средств, недоступность средств и т. Д.? Ответ

11. Что мне делать, если я подаю заявление на получение ипотечной ссуды по телефону, и представитель запрашивает номер моей кредитной карты, чтобы взимать плату за подачу заявления, плату за оценку или кредитный отчет? Ответ

12. Законно ли учреждение взимать с потребителя из Нью-Джерси штраф за досрочное погашение кредита? Ответ

13.Я считаю, что я стал жертвой мошенничества с предоплатой (авансирование средств для обещания ссуды, выигрыша в лотерею, кредитной карты или других продуктов / услуг и т. Д.). Что я могу сделать? Ответ

14. Что такое «субстандартный кредит»? Ответ

1. Мне нужно получить право удержания на моей собственности, но банк / кредитор больше не занимается бизнесом.Что я могу сделать?

Если залоговое право было размещено банком, вы можете попытаться получить освобождение через связаться со своим преемником. Для определения правопреемника банка вам необходимо: воспользуйтесь ссылкой «Банковский поиск» на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

Если последний правопреемник не имеет записей о ссуде и не предоставит релиз, вам нужно будет связаться с офисом вашего графства, чтобы подать освобождение от залога.Этот процесс обычно требует, чтобы поверенный или титульный агент засвидетельствовать посредством подачи письменных показаний о том, что ссуда была выплачена выкл., и банк / кредитор больше не работает и т. д.

Если кредитор, который больше не занимается бизнесом, поместил залог, вы должны следовать приведенные выше инструкции, чтобы получить освобождение от удержания через клерк вашего округа Офис.

2.У меня проблемы с эмитентом кредитной карты. К кому я могу обратиться за помощью или как я могу подать жалобу на компанию?

Федеральная торговая комиссия (FTC) занимается всеми вопросами, касающимися кредитных карт. Посетите его веб-сайт для больше информации.

3. Я считаю, что стал жертвой кражи личных данных. Что мне делать?

Федеральная торговая комиссия (FTC) также занимается вопросами, касающимися личности кража.

4. Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это отчет потенциальному кредитору о кредитоспособности. потенциального заемщика, используемого для определения кредитоспособности. Информация в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу способность получить работу, ипотеку. ссуды или другие виды ссуд, кредитная карта или страховка.Чтобы убедиться, что информация является точным в вашем отчете, вы можете связаться с одним из трех основных кредитных агентств.

Каждый запрос информации о вашей личной кредитной истории отмечен на вашем отчет о кредитных операциях; этот запрос называется «Запрос». Такие «запросы» обычно следуют вашему запросу на дополнительный кредит (например, открытие счета в универмаге или при подаче заявки на автокредит).Если «Запрос» было произведено в течение последних 90 дней, это отмечается в отчете о кредитовании юридическое лицо. Кредитор хочет знать объем других кредитных заявок. у вас может быть непогашенный, чтобы он мог рассмотреть влияние этих потенциальных обязательств в вашей кредитной заявке.

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете записи, которые хотите подвергнуть сомнению или оспорить, вы можете напрямую связаться с кредитными агентствами.Поскольку эти компьютеризированные услуги подвержены ошибкам, кредитные агентства создали механизмы для обработки такие проблемы, когда потребители начинают с телефонного звонка или письма в кредитное агентство, чтобы запросить копию своего кредитного отчета или провести повторное расследование или исправьте указанные элементы. (Подробнее о корректировке кредитных отчетов …)

Важно отметить, что ваш кредитный отчет никому не может быть передан. у кого нет законной деловой потребности в этом.Магазины, в которых вы находитесь заявка может проверить вашу запись; любопытные соседи не могут. Перспективный работодатели могут изучить вашу запись с вашего разрешения.

Для получения дополнительной информации по этой теме вы также можете обратиться к Ярмарке Закон о кредитной отчетности 1971 года (15 U.S.C. § 1681 et seq.), Который регулирует как лица, предоставляющие кредит, так и лица, предоставляющие информацию и бюро кредитных историй, а также предприятия, использующие кредитные отчеты.Закон регулирует составление информации о физических лицах с целью обеспечения правовой защиты их конфиденциальности при этом не препятствуя процессу предоставления кредита.

Рекомендуется просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы убедитесь, что нет ошибок или что вы не стали жертвой идентификации кража.Фактически, вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета в год.

Вы можете заказать кредитный отчет через центральный сайт для трех основных агентств кредитной отчетности, AnnualCreditReport.com :

Потребители должны запрашивать бесплатные отчеты одним из трех способов:
1. Перейдите на сайт www.annualcreditreport.com (единственный авторизованный источник бесплатного доступа потребителей к годовому кредитному отчету в Интернете).
2. Позвоните по бесплатному телефону 1-877-322-8228
3. Заполните форму, которую можно получить в Федеральной торговой комиссии (FTC), и отправьте ее по адресу: Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Хотя в этом больше нет необходимости, жители Нью-Джерси могут пожелать связаться с каждым из кредитные агентства напрямую. (Как резидент Нью-Джерси вы имеете право на бесплатную копию каждой кредитной отчетности кредитный отчет агентства один раз в год.)

5. У меня есть старый текущий / сберегательный счет или компакт-диск с банком, который я забыл около и банка больше не существует.Как я могу получить свои деньги?

Если учетной записи / компакт-диска меньше семи (7) лет, вам следует свяжитесь с правопреемником банка и узнайте, есть ли у него какие-либо записи о счете. В противном случае вам следует подать претензию в Новую Министерство финансов Джерси — Управление невостребованным имуществом. Ранее по закону банки должны были переводить средства из бездействующих / бездействующих счета государства семи (7) лет и старше.Самый последний принятый закон в 2002 году срок был изменен на 3 (три) года.

Вы можете связаться с Невостребованными Управление имуществом по почте, телефону или путем доступа к невостребованному имуществу онлайн-поиск, как указано ниже:

Если у вас есть записи по счету (сберегательная книжка, выписки со счета, актуальный сертификат и т. д.) и нет записи об обращении средств к штату, вам следует связаться с Федеральным Корпорация по страхованию вкладов (FDIC). Если FDIC застраховал учреждение, оно может предоставить вам средства или дополнительных потенциальных клиентов чтобы попытаться отследить средства.

6. Каковы нормы уголовного и гражданского ростовщичества в Нью-Джерси?

Ограничения по уголовному ростовщичеству (Н.J.S.A. 2C: 21-19) применяется ко всем займам, подпадающим под действие закона штата Нью-Джерси. Максимум допустимая ставка составляет 50% для корпораций и 30% для некорпоративных заемщиков.

Ставки гражданского ростовщичества регулируются N.J.S.A. 31: 1-1 и др. Seq. (Название 31 — Процент и ростовщичество). Те ссуды, которые попадают в категория N.J.S.A. 31: 1-1 (b) определены Банковским Департаментом & Страхование в соответствии с изложенной в нем формулой.Однако следует Следует отметить, что федеральный закон отменяет закон штата о ростовщичестве (см. Депозитарное учреждение). Закон о дерегулировании и денежном контроле «DIDAMCA» — 12 U.S.C. 3803). В результате финансовые учреждения могут предоставлять ссуды под любую процентную ставку. ограничениям преступного ростовщичества, и другие кредиторы, такие как ипотечные компании которые финансируются по федеральным программам, также не подпадают под действие ограничений штата Нью-Джерси.

7. У меня есть проблемы с тем, как компания пытается собирать по долгу. Кому я могу подать жалобу?

Федеральная торговая комиссия (FTC) обнародовала и обеспечивает соблюдение Закона о справедливой практике взыскания долгов. Если вы чувствуете, что у компании есть нарушил один из жильцов данного акта необходимо подать жалобу в FTC.

8. У меня проблема с компанией, которая обслуживает мою ипотечную ссуду (т. Е. С ипотечной компанией, в которую я отправляю платежи по ссуде). Что я могу сделать?

Потребители могут подать жалобу в Департамент банковского дела и страхования штата Нью-Джерси для расследования этих жалоб или, при необходимости, для направления на рассмотрение в другое агентство. Онлайн-форму жалобы можно найти на сайте Департамента.

Жалобы также можно подавать почтой первого класса. Копии соответствующих документов необходимо отправить по адресу:

Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси
Центр поддержки потребителей
P.O. Box 471
Трентон, Нью-Джерси 08625-0471
Attn: Банковское отделение

Ваша жалоба должна включать письменное заявление о том, что вы « уполномочиваете Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси получить мою личную финансовую информацию от [названной] компании по обслуживанию ипотечных кредитов .«

Потребители, у которых есть вопросы, могут позвонить на горячую линию Департамента для потребителей по телефону 1-800-446-7467 .

Обратите внимание, что подача жалобы в Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси не мешает вам подать гражданский иск в суд соответствующей юрисдикции против вашего ипотечного обслуживающего лица и / или других ответственных сторон.

9. В настоящее время я не выполняю платежи по ипотеке и ипотечную компанию / банк. начал процедуру обращения взыскания.Что я могу сделать?

Существует множество законных причин, по которым заемщики могут оказаться в дефолте (потеря работы, болезнь, смерть созаемщика и т. Д.).

В интересах заемщика связаться с учреждением, обслуживающим их ипотеку, и объяснить, в чем проблема, до того, как они просрочат платеж более чем на тридцать дней.

Настоятельно рекомендуется уведомить учреждение, отправив ему заказное письмо в соответствующее место, а затем позвонить по телефону.В большинстве компаний есть специальные подразделения, которые занимаются такими вопросами.

Как заемщик вы можете потребовать от учреждения рассмотреть возможность изменения условий ипотечного кредита. Примером может служить компания, позволяющая заемщику рефинансировать бесплатно или по низкой цене, чтобы получить более низкие проценты, чтобы иметь возможность продолжать свои ежемесячные платежи.

Если вы не можете произвести платеж и считаете, что это можно исправить в разумные сроки, вы можете попросить учреждение предоставить вам отсрочку .Это даст вам возможность решить финансовые проблемы, а затем приступить к регулярным платежам. Затем учреждение применяет пропущенные платежи либо к окончанию срока кредита, либо к погашению в полном объеме позднее.

Если вы и учреждение не можете договориться о конкретном типе изменения кредита или если ваш запрос на отсрочку платежа отклонен, вам следует немедленно обратиться за помощью к юрисконсульту. При выборе адвоката обязательно пользуйтесь услугами того, кто имеет опыт работы с делами о взыскании и понимает ваши права в соответствии с Законом о справедливой передаче права выкупа (NJSA 2A: 50-53 et.Seq.) В этом законе говорится, что кредитор должен уведомить должника за тридцать (30) дней до начала обращения взыскания и предоставить возможную финансовую помощь со стороны государства, федеральных или некоммерческих организаций. (Подробнее …)

10. Какую максимальную комиссию банк может взимать за такие вещи, как овердрафты, обработка, нехватка средств, недоступность средств и т. д.?

Не существует закона штата или федерального закона, ограничивающего сумму, за которую банк может взимать плату. свои сборы.Политика банка в отношении комиссионных сборов должна быть доступна на каждом сайте. филиал и должен быть предоставлен при открытии счета. Открытый рынок обычно диктует предел этих сборов, поскольку клиенты могут выбирать, что учреждение, с которым они хотят вести дела.

11. Что мне делать, если я подаю заявление на получение ипотечной ссуды по телефону и представитель запрашивает номер моей кредитной карты, чтобы списать сбор за подачу заявления, плату за оценку или отчет о кредитных операциях?

Это недопустимо в соответствии с Положением о выдаче ипотечных кредитов штата Нью-Джерси. Н.J.A.C. 3: 1-16.3 Процесс подачи заявления (a) и (b) для ипотечного брокера или банкир должен собирать любые комиссии до предоставления потенциальному заемщику (-ам) письменное раскрытие. В этом раскрытии должны быть указаны все сборы, которые должны быть собраны. от заемщика (ов) в процессе подачи заявки и при каких обстоятельствах эти сборы подлежат возврату. Затем это раскрытие информации должно быть подписано заемщиком (ами). и возвращается кредитору до получения комиссии.

По желанию кредитора чтобы получить номер кредитной карты во время обращения по телефону, он может сделайте это до тех пор, пока он не снимет деньги с карты до тех пор, пока не получит подписанный раскрытие. «Заявление о раскрытии» должно быть отправлено с соответствующим Добросовестная оценка в течение 3 (трех) рабочих дней или до закрытия (в зависимости от того, что ранее) принимаемого заявления.Если вы не согласны на кредит условия, указанные в Смете добросовестности, и желаете отменить процесс подачи заявки, не подписывать и не возвращать раскрытие заявки. Если вы это сделаете, вы разрешаете компания, которая взимает этот сбор, который может не быть возмещен, если вы снимете ваше приложение.

Если кредитор снимает средства с вашей кредитной карты до ее предоставления раскрытие информации, и вы впоследствии отказываетесь от своей заявки, на которую вы имеете право возврат в соответствии с вышеупомянутым постановлением.Если кредитор не сразу кредитуйте соответствующую карту или отправьте чек на возмещение, который вы должны подать для получения помощи в Банковское отделение. Как только это нарушение будет доказано, брокер или банкир будет направлен на возмещение Вы немедленно подвергнетесь штрафу и / или административному праву.

12. Законно ли учреждение взимать с потребителя из Нью-Джерси предоплату? штраф по кредиту?

Несмотря на то, что Нью-Джерси принял закон, запрещающий этот вид сбора в соответствии с Н.J.S.A. 46: 10B-2 Досрочное погашение ипотечной ссуды без штрафа, есть определенные виды кредитных продуктов и кредиторов, на которые данный закон не распространяется.

Пожалуйста, будьте известно, что Закон о паритете альтернативных ипотечных сделок 1982 г. принят Конгрессом и кодифицирован 12 Свода законов США. 3801 решает вопрос предоплаты штрафы. В этом законе в основном отмечается, что ипотечные продукты, кроме фиксированных Полностью амортизированные ссуды с фиксированной ставкой могут включать предоплату штраф.Это будет охватывать любой тип ипотеки с регулируемой процентной ставкой («ARM»). или ипотечный продукт с воздушным шаром («Воздушный шар») для всех ипотечных кредитов, закрытых до 1 июля 2003 г. В соответствии с федеральным законом упраздняет закон штата Нью-Джерси, штраф за предоплату по этим видам ипотеки кредитные продукты будут легальными.

Вы должны знать, что для взимания штрафа за предоплату в качестве альтернативы тип ипотеки (ARM или Balloon), о котором необходимо сообщить заемщику Ипотечная записка в разделе «Право заемщика на возврат».» Этот В разделе Ипотечной записки будет разъясняться, есть ли предоплата или нет. и как рассчитывается размер штрафа. Раскрытие предоплаты штраф также можно найти в заявлении о предоставлении правды, требуемом федеральным законом. закон, который будет отправлен заемщику в процессе подачи заявки. Этот документ будет иметь раздел под названием «Предоплата» и указать, можете ли вы не придется платить штраф, если кредит будет погашен досрочно.

ПРИМЕЧАНИЕ: Учреждения, регулируемые Управлением финансового контролера, не подпадают под действие закона Нью-Джерси. В настоящее время нет федеральных законы, запрещающие кредиторам взимать штрафы за досрочное погашение.

13. Я считаю, что я стал жертвой мошенничества с предоплатой (авансирование средств для обещания ссуды, выигрыша в лотерею, кредитной карты или других продуктов / услуг и т. Д.). Что я могу сделать?

Если вы считаете, что незаконное лицо обмануло вас в этом отношении, рекомендуется рассмотреть следующий план действий:

Если вы еще этого не сделали, вам следует связаться с местным правоохранительным органом и подать заявление / жалобу на компанию (кража путем обмана / мошенничества).Вы также можете связаться с окружной прокуратурой, чтобы определить, желает ли она провести расследование.
Сообщите источнику, где вы видели рекламу, чтобы он знал, что он должен удалить рекламу, чтобы другие потребители не стали жертвами.
Если вы еще этого не сделали, измените все номера счетов, которые вы предоставили субъекту, чтобы защитить себя от потенциальной кражи личных данных.
Если вы предоставили компании свой номер социального страхования, вам следует выполнить действия, описанные по указанным выше ссылкам в разделе «Кража личных данных».
Свяжитесь с вашим почтовым инспектором США через Службу почтовой инспекции США, чтобы определить, заинтересована ли она в расследовании этого дела.
Свяжитесь с Phonebusters, национальным колл-центром по борьбе с мошенничеством, информирующим общественность о конкретных мошеннических телемаркетинговых презентациях, по телефону 1-888-495-8501 , чтобы сообщить об этом инциденте.
Свяжитесь с вашим местным офисом ФБР, чтобы узнать, заинтересовано ли оно в расследовании этого дела.
Свяжитесь с местным офисом секретной службы США, чтобы узнать, заинтересовано ли оно в расследовании этого дела.

14. Что такое «субстандартный кредит»?

Термин « subprime » означает кредитным характеристикам заемщиков-физлиц.Субстандартные заемщики обычно имеют ослабленные кредитные истории, которые включают просрочки платежей и, возможно, более серьезные такие проблемы, как списание средств, судебные решения и банкротства. Они также могут отображать уменьшенное платежеспособность, измеряемая с помощью кредитных рейтингов, отношения долга к доходу (DTI) или других критериев это может относиться к заемщикам с неполной кредитной историей.

« Субстандартные кредиты » — это кредиты, заемщики, демонстрирующие одну или несколько из этих характеристик во время предоставления или покупки.Такие ссуды имеют более высокий риск дефолта, чем ссуды первоклассным заемщикам. Обычно субстандартный заемщики демонстрируют ряд характеристик кредитного риска, включая одно или несколько из следующих:

Две или более 30-дневных просрочки за последние 12 месяцев или одна или более 60-дневных просрочки просрочки за последние 24 месяца;
Судебное решение, обращение взыскания, повторное вступление во владение или списание за предыдущие 24 месяца;
Банкротство за последние 5 лет;
Относительно высокая вероятность дефолта, о чем свидетельствует, например, риск кредитного бюро оценка (FICO) 660 или ниже (в зависимости от продукта / залога) или другое бюро или собственные оценки с эквивалентной вероятностью дефолта; и / или
Отношение обслуживания долга к доходу 50% или больше, или иным образом ограниченная способность покрытия расходы на проживание семьи после вычета общих ежемесячных требований по обслуживанию долга из Ежемесячный доход.

Обратите внимание: Этот список является скорее иллюстративным, чем исчерпывающим, и не предназначен для определения конкретных параметры для всех заемщиков subprime. Кроме того, это определение может не соответствовать всему рынку или определения субстандартных кредитов для конкретных организаций, но их следует рассматривать как отправную точку, с которой NJDOBI расширит возможности проведения экзаменов.

Узнайте больше о рынке subprime.

5 простых способов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?

Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов.Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами. На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

Ключом к досрочному погашению ипотечного кредита является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.

Должен ли я погасить ипотеку?

То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать. Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы.Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

Плюсы

Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
Высвободите деньги на потом: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет.Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

Минусы

Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление дополнительных денежных средств на досрочное погашение ипотеки может фактически стоить вам в долгосрочной перспективе. Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки.У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги с прибылью, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам лучше сделать это, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от ваших ипотека быстрее. Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.

3 основных вопроса, которые нужно задать

Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

Имеется ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на покрытие расходов не менее шести месяцев?
Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
Есть ли у меня небольшая или нулевая задолженность под высокие проценты, в том числе по кредитным картам?

Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочное погашение ипотеки может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

Как быстрее погасить ипотеку

Вот пять лучших способов погасить ипотечный кредит быстрее, и цифры, подтверждающие это.

1. Освободите место в своем бюджете

Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее — это выплачивать сумму, превышающую ежемесячную задолженность. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на сумму 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного вкусного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты — одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

2. График дополнительных выплат

Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально — несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если вы возьмете 1200 долларов в год и примените их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы сократите свой кредит более чем на три года и сэкономите более 25000 долларов на процентах.

Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи — обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов с 30-летним сроком фиксированной процентной ставки и 15-летним сроком с фиксированной процентной ставкой:

Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

4. Переделайте ипотеку

Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

Перерасчет кредита позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

5. Платите раз в две недели

Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, — это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.

Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год — фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

Хотите знать, насколько на самом деле эффективна эта стратегия? Подумайте об этом: при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетические поздравления вам!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих, что ваш кредит погашен и банк не имеет права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки налогов на имущество и страховых выплат домовладельцев в будущем.

жалоб на банки и кредиторы

Жалобы на банковские и кредитные продукты

Сообщайте о проблемах с вашим банком, финансовым учреждением, кредитором или брокером. Вот несколько советов, которые помогут вам подать жалобу:

Обратитесь к менеджеру филиала, по горячей линии обслуживания клиентов или на веб-сайт учреждения.
Используйте этот образец письма с жалобой, чтобы объяснить вашу проблему и способы ее решения банком.
Предоставьте копии квитанций, чеков или других доказательств транзакции.

Если банк не помогает, обратитесь за помощью в соответствующий регулирующий орган.

Жалобы на депозитные счета

Узнайте, какое агентство принимает жалобы на ваше финансовое учреждение.

Жалобы на другие финансовые услуги

Другие агентства рассматривают жалобы на другие финансовые продукты:

Жалобы на ипотечные компании

Если у вас есть жалоба на ипотечную компанию, попробуйте сначала разрешить ее с этой компанией.Несколько государственных органов принимают жалобы на ипотечных кредиторов. В некоторых случаях вам следует подать жалобу в несколько агентств, особенно на федеральном уровне и уровне штата.

Сообщить ипотечной компании о дискриминации

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение Закона о равных кредитных возможностях. Этот закон запрещает кредиторам отказывать в кредите из-за определенных характеристик. Подайте жалобу в CFPB, если кредитор отклонил заявку на ипотеку из-за вашего:

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) применяет Закон о справедливом жилищном обеспечении.Этот закон запрещает дискриминацию при аренде, покупке или получении финансирования для дома. В вашем штате также может быть аналогичный закон. Подайте жалобу в HUD и в Управление справедливого жилищного строительства в вашем штате, если ипотечная компания дискриминировала вас из-за вашего:

Расы
Цвет
Национальность
Религия
Пол
Инвалидность
Наличие детей

Подача жалобы на услуги ипотечной компании

CFPB обеспечивает соблюдение нескольких законов, таких как Закон о правде в кредитовании и Закон о процедурах урегулирования споров с недвижимостью.Эти законы требуют от кредиторов раскрывать информацию покупателям жилья перед покупкой и в течение срока действия ипотеки. Подайте жалобу в CFPB, если у вас возникли проблемы с новой или существующей ипотекой. Примеры распространенных жалоб по ипотеке:

Подача заявки на ипотеку
Получение сметы и закрывающих документов по кредиту
Передача ипотеки другому обслуживающему персоналу
Правильное применение ваших платежей
Рефинансирование или изменение ипотечный кредит
Предоставление неверной информации о статусе ипотечного счета вам или кредитным агентствам
Требование частного ипотечного страхования
Оплата дополнительных сборов

Сообщить о мошеннической практике ипотечного кредитования

Закон о Федеральной торговой комиссии является основным статутом Федеральной торговой комиссии (FTC).В нем говорится, что несправедливые и вводящие в заблуждение действия, затрагивающие торговлю, являются незаконными. Сообщите об ипотечной компании в FTC, если она делает ложные заявления, упускает важные факты или предпринимает вводящие в заблуждение действия. Примеры включают:

Ложные заявления об их способности предложить ссуду
Комиссия за ипотечные услуги, которые не были предоставлены
Незаконная тактика взыскания остатков по ипотеке

Также подайте жалобу в в ваше государственное управление по защите прав потребителей о мошенничестве или мошенничестве с ипотекой.Позвоните на горячую линию HOPE по телефону 1-888-995-HOPE (1-888-995-4673) или (TTY 1-877-304-9709).

CFPB выпускает шаблон письма о непринятии мер по кредитным продуктам в малый доллар, предлагаемым депозитными учреждениями и кредитными союзами

После заявления CFPB и четырех федеральных банковских агентств о поощрении мелкодолларового кредитования в ответ на пандемию COVID-19 и рекомендаций четырех федеральных банковских агентств по «Принципам межучрежденческого кредитования для предоставления ответственных займов в небольшие доллары», CFPB выпустил «Шаблон письма о непринятии мер» для продуктов ссуды в малый доллар (SDT), предлагаемых застрахованными депозитными учреждениями или кредитными союзами, подпадающими под юрисдикцию Бюро по надзору и обеспечению исполнения ( i.е. , организации с совокупными активами более 10 миллиардов долларов) и аффилированные лица таких организаций, которые сами являются застрахованными депозитными учреждениями или кредитными союзами. SDT был выпущен в ответ на заявку Института банковской политики, которая описала себя в заявке как «внепартийную группу по вопросам государственной политики, исследований и защиты интересов, представляющую ведущие банки страны и их клиентов».

В свою пересмотренную Политику NAL, опубликованную в сентябре 2019 года, Бюро включило процедуру, позволяющую третьей стороне, такой как торговая ассоциация, подать заявку на «шаблонный» NAL.Организации могут использовать шаблон для подачи заявки на NAL практически на тех же условиях, что и в шаблоне, и каждая заявка в соответствии с шаблоном подлежит рассмотрению Бюро на индивидуальной основе.

SDT предполагает, что учреждения будут разрабатывать свои собственные версии продуктов ссуды на небольшие суммы, которые включают «ограждения», изложенные в SDT. В соответствии с SDT заявитель NAL должен будет подтвердить, что его кредитный продукт в малый доллар:

Предлагается и предоставляется только потребителям, имеющим депозитные счета в учреждении
Не превышает 2500 долларов США
имеет одну из следующих структур:
- Ссуда в рассрочку со сроком погашения от 45 дней до одного года и погашением платежей линейным способом по нескольким платежам.
- Открытая кредитная линия, связанная с депозитным счетом клиента (но недоступная по кредитной карте), со сроком погашения для каждого розыгрыша от 45 дней до одного года, и с выплатами по каждому розыгрышу, амортизируемыми по линейным методом для более чем одного платежа. Тем не менее, структура со сроком погашения 45 дней или меньше и разовой оплатой разрешена, если розыгрыш составляет не более 10 процентов от максимальной суммы в долларах, установленной для продукта.
Нет требуемого платежа более чем в два раза больше, чем любой другой требуемый платеж.
Никакие пролонгации не разрешены, заемщик не может получить новую ссуду или привлечь для погашения непогашенного остатка, связанного с предыдущей ссудой или получением, а заемщик с существующей ссудой или получением не может получить новую ссуду или использовать до тех пор, пока существующая ссуда или розыгрыш полностью погашено
Андеррайтинг «денежный поток» используется на основе транзакционной активности потребителя на его или ее счетах в учреждении.
Никаких штрафов за просрочку платежа и штрафов за предоплату не взимается
Средства переводятся на депозитный счет потребителя в учреждении в течение 3-5 рабочих дней после утверждения.
Отвечает всем применимым федеральным требованиям и требованиям штата в отношении раскрытия информации и маркетинговых материалов
Обслуживается учреждением, а не третьей стороной

Помимо подтверждения того, что его продукт удовлетворяет «ограничениям», организация, подающая заявку на NAL в рамках SDT, должна предоставить конкретную информацию о своей индивидуальной версии продукта ссуды на небольшие суммы, которая является предметом заявки.Конкретная информация о продукте, которую должен предоставить заявитель NAL, включает:

Ожидаемый диапазон годовых с описанием того, как рассчитывается диапазон (включая любые сборы и затраты, включенные в расчет), и описанием того, как диапазон годовых в сочетании с другими положениями и условиями «улучшит варианты, доступные для потребителей на рынке мелких кредитных продуктов ». (Судя по заявлению Института банковской политики, это, по-видимому, относится к тому, как диапазон годовой процентной ставки учреждения сравнивается с таковыми по ссудам до зарплаты, предлагаемым небанковскими кредиторами.)
Сборы, отличные от тех, которые включены в годовую процентную ставку, с описанием того, как такие сборы в сочетании с другими положениями и условиями «улучшат возможности, доступные для потребителей на рынке для небольших кредитных продуктов».
Описание того, как организация намеревается снизить риск повторного заимствования
Описание критериев андеррайтинга, включая степень упрощения андеррайтинга по отношению к другим идентифицированным процессам андеррайтинга
Описание маркетинговых планов
Описание процесса приложения, включая степень оптимизации процесса по отношению к другим процессам приложения
Описание любой информации, которую организация намеревается предоставить агентствам кредитной отчетности

В SDT также перечислены элементы, которые будут включены в NAL, выпущенный Бюро в ответ на приложение, основанное на SDT.