Как открыть кредитную линию в банке. Как определяется процентная ставка

26 12 2017 Светлана Михайлова

Похожие статьи

Когда требуются регулярные вливания денег, то не обойтись без кредитов. Почти любой начинающий предприниматель обычно может почувствовать это на собственной «шкуре».

Но постоянно оформление кредитов отнимает время, эти лишняя морока, особенно когда необходимость в лишних деньгах имеется регулярно.

Для таких ситуаций и существуют так называемые кредитные линии.

Что это такое?

Кредитная линия – это удобный кредитный инструмент, благодаря которому доступ к кредитным средствам предоставляется на продолжительный промежуток времени. Проще говоря, это такой кредит, который выдаётся не за один раз крупной суммой, а меньшими суммами на протяжении большего времени. Эти суммы называются траншами.

Характеристики кредитной линии

Каждая открываемая линия обладает несколькими характеристиками, которые оговариваются заранее:

• Лимит выдачи. Это общая сумма денег, которая суммарно может быть выдана за срок действия кредитной линии.
• Срок действия. Период времени, во время которого действует данный договор.
• Лимит задолженности. Это максимально возможная сумма задолженности перед банком. Погасив её, заемщик может продолжать пользоваться кредитными средствами вновь.

Отдельно могут быть оговорены иные условия, их наличие зависит от конкретного банка.

Кредитные линии для частных лиц – реально ли это?

Обычно кредитные линии применяются лишь предпринимателями и компаниями. Может ли частное лицо открыть кредитную линию? Разумеется, только эта линия будет представлена в другом формате – привычной всем нам кредитной карты. Технически это примерно то же, только разные масштабы. В рамках данной статьи рассматриваются в первую очередь кредитные линии для юридических лиц.

Как определяется ставка?

Ставка, равно как и лимит выдачи и лимит задолженности, высчитывается индивидуальным образом для каждого юридического лица. В расчёт принимаются, помимо прочего, такие факторы как:

• оборачиваемость активов;
• обеспеченность собственными средствами;
• сезонные изменения прибыли.

Обычно можно ориентироваться на процентную ставку в 10-20 процентов годовых, лимиты же являются сугубо индивидуальными в каждом отдельно взятом случае.

Что требуется от предпринимателя?

Чтобы открыть кредитную линию, необходимы следующие документы:

• бухгалтерский баланс за шесть месяцев;
• регистрационные документы бизнеса;
• паспорт учредителя.

В отдельных ситуациях банк может запросить дополнительные документы. В тех ситуациях, когда кредитная линия открывается на год или более, потребуется также обеспечение. В его роли может выступать:

• недвижимость;
• ликвидные ценные бумаги;
• поручительства надёжных банков;
• долговые обязательства и иные активы.

Чем дольше компания взаимодействует с банком и чем лучше её показатели становятся с течением времени, тем больше её шансы на открытие кредитной линии. И напротив, при первом же обращении, очень мало шансов на открытие кредитной линии или, как минимум, на её открытие на достаточно выгодных условиях.

Светлана Михайлова Финансовый обозреватель Заем. Инфо

zaem.info

Кредитная линия. Лимит и открытие кредитной линии

Банки предоставляют огромное количество разнообразных займов, это могут быть ипотечные кредиты или же простые потребительские, также встречается и такое понятие, как кредитная линия. Для многих оно не знакомо, однако с каждым годом становится все популярнее, благодаря удобству использования данной схемы.

Кредитные линии банков

Основная сущность подобной системы в том, что кредит дается без строгих границ. Выставляется некоторый максимум по сумме, который в дальнейшем может быть пересмотрен, а также минимум для ежемесячного платежа, за все время поддерживается установленный в самом начале процент.

После заключения договора на счет клиента в банке переводится определенна сумма, но взятой в долг считается только та, которая будет снята. Иными словами заемщик может кредитные линии банков использовать сразу же, сняв все деньги и купив что-то крупное, или же регулярно пользоваться счетом, то снимая оттуда, то добавляя некоторые суммы.

Условия заключенного договора не меняется, остается тем же процент, ежемесячный платеж, подобная стабильность для многих является основным положительным моментом. Все потребительские кредиты созданы для крупных покупок, то есть сразу получают на руки определенную сумму и тратят ее. Конечно, теоретически можно разложить деньги на части и поэтапно брать, когда будет нужно, превратив в подобие системы кредитная линия, но так переплата будет больше, ведь процент будет считать от всей суммы сразу.

Открытие кредитной линии

Многие отрицаются обычные кредиты и их альтернативы, например лизинг авто, оставляя для себя лучшим вариантом именно линию. В подобной ситуации клиенту словно дают кошелек, откуда можно брать и класть, когда удобно. Прекрасно подходит вариант для бизнесменов, ведь подобная заначка отлично поможет справиться с кризисом, да и у простого человека может быть неприятный момент с недостатком материальных средств. Плюсы можно назвать следующие:

• открытие кредитной линии проводится достаточно быстро, однако положительной особенностью становится также то, что ее можно быстро и закрыть, полностью погасив задолженность в любой момент;
• самостоятельная регулировка платежей. Есть просто период и минимум, а с суммой и днем определяется сам заемщик;
• увеличение кредитного лимита. Обычно банки решают раз в год или раз в полгода добавлять сумму на счет, постепенно даже из маленьких цифр она может дорасти до внушительной;
• возможность оформление займа в валюте любой другой страны;
• разнообразны условия получения. Это может быть доказательство платежеспособности в виде справки с работы, поручителей или же залог из недвижимости. Один из вариантов однозначно подойдет клиенту и позволит ему подписать данный договор.

Лимит для открытия кредитной линии

Открытие кредитной линии очень удобно практически каждому и в любой ситуации, однако есть несколько вариантов, при которых это действительно самый выгодный вариант, у которого нет альтернатив с подобными условиями.

У физического лица может быть необходимость в регулярном финансировании, например, если человек стажируется и получает не полную заработную плату, но хочет оставаться на прежнем финансовом уровне. Также это может быть оплата другого кредита, несколько крупных покупок и другие разнообразные условия, определяет это лимит кредитной линии.

Юридические лица часто пользуются подобной возможностью для начала собственного дела или же раскрутки бизнеса. Это часто делается поэтапно, поэтому возможность снимать деньги не одним платежом, а несколькими очень ценится, к тому же это серьезная экономия, а все средства под строгим отчетом в момент работы на самого себя.

К тому же, любой может воспользоваться возможностью кредитные линии банков, если нет времени и желания подписывать бумаги на множество маленьких кредитов с небольшими пазами.

Обязательно нужно учесть и то, что есть два совершенно разных варианта. Один из них считается не возобновляемым. В таком случае имеется конкретный лимит кредитной линии, с которого можно регулярно снимать суммы до достижения крайней точки, а также не выплачивать вовсе долг в течение некоторого времени.

Это отлично подходит для тех, у кого сезонная работа или же требуются деньги на курсы, начало собственного дела или же для поддержания во время стажировки на работе. Вторым моментом становится возобновляемая кредитная линия. Она может пополняться и сниматься в зависимости от желания клиента, но тут уже имеется обязательный платеж, хоть он и очень небольшой.

Каждый обязательно должен открыть для себя возможности подобной системы и постараться подобрать идеальный именно для себя вариант.

poluchenie-kreditov.ru

Что такое кредитная линия? Договор кредитной линии :: SYL.ru

В наши дни большая часть населения любой страны активно пользуется услугами кредитования, так как далеко не всегда имеющихся на данный момент средств достаточно для совершения покупки, которая необходима именно сейчас. Небольшая часть людей копит средства до того момента, как покупка станет возможной, но большинство все же обращаются к услугам банков. Одним из предлагаемых банками финансовых инструментов, призванных увеличить покупательную способность и позволить приобрести нужные услуги или товары прямо сейчас, является кредитная линия, о которой и пойдет речь в данной статье.

Кредитная линия

По своей сути заем такого типа является одним из простейших и выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредит. Кредитная линия представляет собой определенное количество денег, находящихся на счету у заемщика. Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она исчезающе мала. В любой момент, когда деньги понадобятся, происходит их перечисление на указанный счет, в результате чего совершается оплата услуг или товаров. После этого на ту сумму, которая была перечислена, начинают начисляться проценты, как и по обычному кредиту. Договор кредитной линии может предусматривать множество вариантов использования средств, их доступности, назначения, типов самой линии и множество других факторов, так что необходимо внимательно с ним ознакомиться и уточнить непонятные моменты.

Простой вариант

Самым доступным и элементарным вариантом для понимания такого типа кредитования является простая кредитная линия. Средства остаются на счету клиента до тех пор, пока не понадобятся. В нужный момент их перечисляют указанному лицу в качестве платы. После этого клиент обязан погасить аналогичную сумму задолженности вместе с набежавшими к этому моменту процентами. Лимит кредитной линии такого типа не подразумевает возврата уровня средств, доступного заемщику до того предела, который существовал на момент заключения договора. То есть, чтобы снова получить в распоряжение большую сумму денег на счету, необходимо предварительно полностью погасить существующую задолженность, закрыть кредит и открыть новую линию.

Возобновляемая кредитная линия

Наиболее распространенный и удобный для клиентов вариант займа такого типа. В рамках договора оговаривается определенный срок кредитной линии, в течение которого заемщику будут доступны средства в указанном размере. Все время действия кредита он может брать и возвращать деньги в нужных ему объемах, не забывая своевременно оплачивать комиссии и проценты. Единственное условие, которое всегда существует, – к моменту окончания срока действия возобновляемая кредитная линия должна быть полностью погашена. То есть должна отсутствовать задолженность. Если не выполнить это требование, банк может отказаться от дальнейшего сотрудничества, даже если сумма все-таки будет возвращена в требуемом объеме, так как тут больше важна именно своевременность возврата средств, на которые финансовая организация уже имеет дальнейшие планы.

Рамочный вариант

Не столь частый, но все же используемый крупными предприятиями вариант кредитования. В рамках этого займа юридическое лицо получает определенную сумму средств, которая находится на специальном счету и которую можно использовать только в рамках какого-либо контракта. Чаще всего используется при крупной закупке оборудования, техники, аппаратов различного назначения и подобных категорий товаров у одного и того же поставщика. Удобен простотой и скоростью применения, так как и назначение, и обе стороны заранее известны. Неудобен своей узкой специализацией. К примеру, некоторое время подряд совершались закупки у одного конкретного поставщика, однако позднее или условия сотрудничества с ним стали невыгодны, или появилось более удобное предложение. В этом случае необходимо или полностью закрывать уже существующую линию и открывать новую, под другого поставщика, или же использовать исключительно собственные средства предприятия, так как жестко обозначенные в договоре назначение и контрагент не дают возможности произвольно использовать кредит.

Онкольный вариант

Это вариант возобновляемой кредитной линии, при котором предприятие может брать абсолютно любые суммы со счета (в пределах лимита) и расплачиваться ими за различные услуги или товары. После погашения взятых средств их можно брать снова. Чаще всего такие линии или не имеют конечного срока, или они достаточно продолжительны, чтобы об этом моменте не вспоминать годами. Вариант удобен для тех организаций, которые хотят обезопасить себя на все случаи жизни и предпочитают иметь в резерве определенную сумму средств, которые в случае необходимости всегда можно взять. Из недостатков можно отметить комиссию, которая при данном варианте кредитной линии чаще всего бывает несколько большей, чем в других случаях. Это обусловлено тем, что банк вынужден постоянно держать на счетах определенные суммы, чтобы гарантировать выполнение собственных обязательств, а не использовать их в других целях.

Контокорректный вариант

Один из наиболее удобных вариантов для юридических лиц. Подразумевается, что существует счет, с которого происходят списания в счет оплаты услуг или товаров других лиц, и на него же происходит зачисление различной выручки и прочих доходов предприятия-клиента. За счет этих поступлений и оплачиваются все проценты, комиссии и само тело кредита, что позволяет руководству организации меньше времени тратить на погашение займа, так как все делается автоматически. В большинстве случаев банки открывают подобные типы кредитных линий только тем клиентам, которые уже долгое время обслуживаются у них и не имеют нареканий. Из недостатков такого типа займов можно отметить отсутствие возможности у предприятия воспользоваться зачисляемой выручкой или иными вариантам доходов, так как все они в первую очередь идут на погашение кредита, процентов, комиссий и подобных платежей и только после этого попадают на счет клиенту. Если же такой вариант приемлем для предприятия, то эффективность использования подобного финансового инструмента сложно переоценить.

Преимущества использования

Из основных преимуществ займов данного типа можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Чаще всего они предлагаются тем клиентам, которые находятся на обслуживании в данной финансовой организации уже продолжительное время и все необходимые данные об их деятельности уже есть у банка. Благодаря этому моменту от потенциального заемщика требуется лишь формальное согласие на такое обслуживание и небольшой пакет документов, нужных в соответствии с законодательством. Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами. В других вариантах займов сразу же после окончательного подписания договора и выделения средств начисляются проценты на всю сумму кредита, не важно, в какой момент заемщик начнет ими пользоваться. Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов.

Недостатки использования

Большинство недостатков заранее оговариваются в договоре на открытие кредитной линии. Чаще всего это такие понятия, как срок оборачиваемости, лимит выдачи и другие подобные. То есть банк сразу заявляет, что после получения той или иной суммы клиент обязан ее вернуть в определенный срок, который зависит от многих факторов, начиная от репутации клиента и заканчивая внутренними нормативами банковского учреждения. Под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Итоги

В целом данный вариант кредитования достаточно удобен для обеих сторон. Банк выдает кредит, пусть и не сразу начиная получать с него прибыль, а клиент получает возможность в любой момент воспользоваться резервными суммами в случае недостатка собственных средств или отсутствия желания их тратить на данный товар или услугу. Заемщик получает больше свободы в оперировании денежными потоками, что существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

www.syl.ru

Открытие кредитной линии, комиссия за открытие кредитной линии, плата за открытие кредитной линии, договор об открытии кредитной линии, порядок открытия кредитной линии

Любой успешно развивающийся бизнес нуждается в постоянном финансировании. Довольно сложно составить такой бизнес-план сроком на несколько лет, чтобы он отражал картину необходимого количества денежных средств в действительности. Чаще всего это достаточно расплывчатые цифры. Из-за этого предприниматели находятся в перманентном состоянии поиска новых финансовых источников. А некоторые поступают более продумано и решаются на открытие кредитной линии, которая позволяет забыть о вечной головной боли при очередном недостатке финансирования компании.

Наравне с традиционными видами кредитования, открытие кредитной линии или кредитование частями набирает стремительные обороты. Кредитование с помощью договора об открытии кредитной линии позволяет удовлетворять финансовые потребности заемщика по мере их поступления в пределах оговоренного сторонами (банком и заемщиком) срока и лимита.

Открытие кредитной линии

Если речь идет об открытие кредитной линии для юридического лица, то чаще всего банки заключают договор об открытии кредитной линии с учетом индивидуальных потребностей и особенностей каждого отдельно взятого клиента банка.

Банк, принимая решение об открытии кредитной линии своему клиенту, берет на себя обязательство по выдаче кредитов согласно фиксированным условиям договора кредитной линии. Естественно, что банк при таком способе финансирования предприятия принимает на себя и дополнительные риски, помимо тех рисков, которые возникают при выдаче классического кредита. Поэтому

порядок открытия кредитной линии включает в себя тщательную проверку кредитодателем, как целесообразности выдачи подобного займа, так и платежеспособности самого кредитополучателя. Также банк уделяет особое внимание возможности заемщика эффективно освоить запрашиваемые средства и соответственно вовремя их вернуть.

Обычно срок действия кредитной линии составляет не более двух лет, однако данный срок является ориентировочным и по усмотрению банка кредитную линию можно открыть как на более короткий, так и на более длительный срок. Сроки, на которые открывается кредитная линия, зависят главным образом от предоставления ликвидного залога под займ. В качестве такого залога обычно выступает либо недвижимость, либо основные средства предприятия.

Открытие кредитной линии в основном доступно большим предприятиям, но это не означает, что для всех остальных такая услуга закрыта. Индивидуальные предприниматели также по желанию могут воспользоваться банковской кредитной линией. Единственное условие для таких ИП – доказать свою платежеспособность. Если индивидуальный предприниматель будет подходить под все условия и требования банка, предъявляемые к заемщикам кредитных линий, кредитная организация не откажет в заключении договора на открытие кредитной линии.

Требования банка к заемщику при открытии кредитной линии.

Кроме того, что потенциальный получатель кредитной линии должен обладать финансовой стабильностью, банки к таким клиентам предъявляют следующие требования:

1. При оформлении кредитной линии, основной расчетный счет заемщика должен находиться в банке, который открывает кредитную линию.

2. Предприятие или ИП, претендующие на открытие кредитной линии в банке, должны осуществлять стабильную деятельность в течение не менее 2-х лет (данный срок разнится в зависимости от банка).

3. Финансовое состояние заемщика должно позволять ему выполнять обязательства по договору кредитной линии в полном объеме на протяжении всего срока действия кредитной линии.

Стоимость кредитной линии.

Кроме того, что кредитная линия приносит дополнительные риски банку, она также является хорошей доходной статьей банков. Чистый доход при открытии кредитной линии банк получает за счет комиссий за открытие кредитной линии, а также за счет процентов за пользование кредитными средствами.

Комиссия за открытие кредитной линии рассчитывается в процентном соотношении от суммы лимита кредитной линии и обычно составляет от одного до двух процентов. Плата за открытие кредитной линии в виде процентов достигает 20% годовых. Редко банки устанавливают процент по кредитной линии ниже 10% годовых. На ставку по кредитной линии, как и на обычные виды кредитования, напрямую влияют уровень кредитного риска, платежеспособность кредитополучателя, а также сумма кредитной линии и ее срок действия.

Комиссии и проценты по кредитной линии являются стандартными статьями расходов при оформлении такого кредитного продукта. Некоторые банки могут взимать помимо этого дополнительные ежемесячные комиссии за обслуживание кредитной линии (обычно при оформлении возобновляемой кредитной линии). Открытие кредитной линии также потребует дополнительных финансовых затрат от заемщика в виде платы за оценку, предоставляемого в залог, имущества, а также плата за страхование залога.

Преимущества открытия кредитной линии.

Основным плюсом кредитной линии относительно классического банковского займа является существенная экономия.

1. Сокращение финансовых затрат.

Кредитная линия позволяет сэкономить на процентах по кредиту, т.к. их начисление происходит только за фактическое пользование кредитными средствами. Тогда как при оформлении кредита, банк начинает начислять проценты незамедлительно.

2. Сокращение временных издержек.

Кредитная линия существенно облегчает процесс получения кредита в целом. Предприятию больше нет необходимости подготавливать пакет документов в банк на получение нового займа, платить дополнительные комиссии за открытие кредитного счета, оформлять имущество под залог и т.д.

www.finansy.asia