Нужно ли платить кредит если банк обанкротился: Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Содержание

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился – подробные ответы

Каждый год у очередного банка отзывают лицензию, а вкладчики и заемщики остаются в подвешенном состоянии. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, и как вообще действовать в подобной ситуации? Эксперты Financer подробно разобрали этот вопрос.

С чего все начинается?

Если у банка отозвали лицензию, заемщику должно прийти уведомление о том, к какому учреждению теперь отходят кредитные обязательства.

Варианта развития событий может быть два:

Вы просто начинаете вносить ежемесячные платежи по другим реквизитам
Вам нужно будет перезаключить договор

Прежде чем выполнять второй пункт, обязательно ознакомьтесь с новыми требованиями. Помните, если вам предлагают менее выгодные условия (повышенную ставку, единовременное погашение займа), вы имеете полное право отказаться.

Если вам не пришло уведомление

Допустим, кредитное учреждение обанкротилось, но вам не сообщили, и вы продолжаете переводить деньги по старым реквизитам.

Могут ли к вам предъявить какие-то претензии? Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию, но к вам не пришло уведомление?

Оповещение о смене реквизитов – это забота банка, который перебирает на себя кредитные и инвестиционные обязательства банка-банкрота.

Никакие штрафные санкции за невольные просрочки из-за перевода по неправильным реквизитам к вам не могут быть применены.

Главное, сохранять все платежки или иные доказательства того, что вы своевременно вносили платежи. Скорее всего, средства к вам вернутся обратно, поскольку банк-банкрот уже не будет иметь права на получение средств. Но в крайнем случае вы сможете доказать, что данные суммы нужно истребовать не с вас.

В каком случае могут взыскать штраф?

Учреждение, которое получило права от банка-банкрота может начислить штраф и, при длительной неуплате, обратиться в путь, только если:

заемщик получил уведомление, но никак на него не отреагировал
на сайте банка-банкрота были размещены данные о банкротстве и смене эмитента/реквизитов для оплаты

Поэтому, чтобы избежать начисления штрафов и прочих санкций, регулярно заходите на сайт учреждения, в котором вы оформляли займ, чтобы быть в курсе всех новостей.

Как предотвратить неудобную ситуацию?

Чтобы не пришлось задаваться вопросом, нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, сразу выбирайте надежные организации, у которых практически гарантировано не отзовут лицензию в ближайшие несколько лет.

Financer собрал самые надежные предложения по:

Выберите оптимальный для вас вариант и забудьте о беспокойствах!

Нужно ли выплачивать кредит, если банк «лопнул» — Российская газета

Многие заемщики думают, что если банк закрылся, кредит платить не надо. И оказываются не правы.

По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует «Российской газете» Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Но кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу?

При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, поясняет Надежда Макарова.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования. В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором…

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства…

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

нужно ли дальше выплачивать кредит?

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Нужно ли платить кредит банку-банкроту?

Вопрос, о котором далее пойдет речь в статье, является отнюдь не праздным для большого количества заемщиков: банкротство банковских учреждений считается нередким явлением. Но надо ли заемщику в данной ситуации поступать таким образом «пропал банк – пропали проблемы», то есть финансовые обязательства? Самостоятельное прекращение выплат по кредитным обязательствам приводит к большим неприятностям.

«Шифровка» банковских учреждений

Стоит начать с того, что банковские учреждения не торопятся сообщать клиентам о том, что у организации появились какие-то проблемы. Напротив, они стараются скрыть этот факт. Иногда даже происходит подкуп аудиторов и проплата нужных статей в деловой прессе. Если Центробанк отозвал лицензию, это еще не означает автоматическое банкротство банковского учреждения. Более того, если банковская деятельность не признается мошеннической, а руководители компетентны – регулятором будут предприняты все возможные меры, чтобы спасти банковское учреждение от банкротства. Например, банку может быть прописана так называемая «санация». Санация может быть осуществлена как действующим руководством банковского учреждения, так и сторонней организацией, назначенной «сверху».

Стоит отметить такой факт: если эта процедура проводится грамотно – у кредитной организации есть шанс на выход из кризиса и стабилизировать ситуацию.

Санацией называют систему государственных и банковских мер, основное направление которых – предотвращение банкротства учреждений, компаний, улучшение их финансового состояния (кредитованием), реорганизация, изменение вида выпускаемых товаров или другим образом. Если после санации положительных результатов не выявлено, начинается запуск процедуры банкротства. Иными словами, это ликвидация. Процедура это довольно долгая, может длиться не один месяц, а то и не один год. Вкладчики, не успевшие забрать свои денежные средства, реально могут переживать – даже страховка депозитов – еще не гарантия полного возврата денежных средств. А вот у заемщиков, как ни удивительно, отношения с банком-банкротом вряд ли существенно изменятся.

Главное – успокоиться!

Несмотря на сложившийся стереотип, согласно которому у должников лишь одна мысль – об обмане банковского учреждения и увиливании от кредитных выплат, многие заемщики вполне добропорядочные и законопослушные граждане. Наоборот, контакт-центрами и горячими линиями фиксируются тревожные звонки: как теперь поступить? Кому, и каким образом выплачивать кредит? Не заставят ли из-за банкротства банковского учреждения выплатить весь долг досрочно (так называемые «репрессии» по отношению к заемщикам)?

Но особо паниковать причин все же нет. Самый главный вариант застраховаться от возможных сложностей – это и далее осуществлять внесение кредитных платежей согласно графику (таким же образом, каким Вы делали это ранее). Желательно исключить просрочки.

Пояснение: как гласит действующее законодательство, банкротство кредитной организации – это еще не повод прекращения обязательств для должника. Ваше банковское учреждение обязательно получит правопреемника. Он и будет далее взимать все долги. Как это выглядит в реальности? Приведем детальный пример.

Начало ликвидации

Руководство процедурой банкротства поручается специально назначенному ликвидатору, или конкурсному управляющему. Его главная цель – максимально быстрый и полный расчет с теми, кому задолжал банк. Сюда относятся и вкладчики, и сторонние кредитные организации. Основной способ достичь этой цели – продать имеющиеся банковские активы, среди которых есть и непогашенные заемщиками кредиты.

Другими словами, для расчета по своим собственным обязательствам, банковским учреждением используется Ваш долг – происходит уступка права требования иному кредитору.

Приведем пример:

Вами взят кредит в банковском учреждении «А» сроком на три года.
Спустя год банк обанкротился. Запустили процедуру ликвидации.
Банком «Б» был проявлен интерес к активам банка «А». Ликвидатор осуществил переуступку ему непогашенных кредитов. Среди них и Ваш кредит.
Теперь Вы стали должником банковской организации «Б». Оставшиеся два года выплачиваете кредит этой организации.

Стоит обратить внимание на одну важную деталь: исходя из закона, ликвидатором должно быть выслано официальное письменное уведомление заемщику (то есть Вам) о том, что право требования перешло к иному кредитору. Новым кредитором должны быть выданы Вам указания о том, в каком порядке и каким способом погашать кредит (здесь также используется письменная форма).

Если право требования по кредиту переходит к законному правопреемнику, условия ранее заключенного кредитного договора остаются для обеих сторон теми же. При этом правопреемником может быть предложено Вам расторжение действующего договора и заключение нового. Подчеркнем этот факт: это должно быть именно предложение, а не требование! Поэтому, если Вы решились на перезаключение договора с правопреемником, необходимо тщательное изучение всех условий. Вы должны убедиться, что Ваше положение как заемщика не ухудшиться.

Например, после банкротства банка «А» произошел переход Вашего кредитного договора к правопреемнику – банку «Б». Банком «Б» спустя какой-то период было направлено Вам уведомление, содержащее предложение о досрочном расторжении кредитного договора. Условие – полное единовременное погашение ссуды. Но досрочное погашение как раз-таки многие заемщики и не хотят, и кроме того, боятся. Учтите, что в этой ситуации окончательное решение остается за Вами.

Заключать новый кредитный договор можно только добровольно. Изменение каких-либо существенных условий договора без Вашего согласия (в одностороннем порядке) – это правонарушение. Как говорится в законодательстве – превышение полномочий.

Если Вы откажетесь от досрочного расторжения договора и погашения всей кредитной суммы – Вам ничего не грозит. Само собой, если Вы добросовестно выполняете текущие обязательства и соблюдаете платежный график.

А если Вам что-то не нравится – обращайтесь в судебную инстанцию. Если Вы своевременно и добросовестно выплачиваете свой кредит по прошлому договору – закон примет Вашу сторону.

Немного о том, что должен знать заемщик банка-банкрота:

Вам должно быть отправлено письменное извещение о том, что теперь право требования на Ваш кредит принадлежит иной организации. Пока не получите уведомление – действуете по обычному графику.
Если у банка отозвана лицензия, он не может заниматься проведением операций по текущим счетам. Сделайте звонок в контакт-центр или лично сходите в банк для получения консультации по новому порядку внесения платежей (особенно, если обычно платите через кассу). Необходимо уточнить о платежах, внесенных незадолго до того, как была отозвана лицензия. Требуйте подтверждения учета этой суммы.
Если Вы погашаете кредит безналичным методом, спросите о платежных реквизитах. Если они изменились, Вам должны это сообщить. Если такая информация отсутствует, платите по кредиту по старым реквизитам. Необходимо обязательное сохранение всех документов, подтверждающих факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
Пока идет процедура банкротства – начисление всех прописанных кредитным договором штрафов и пеней отменяется. Но сам кредит и проценты стоит платить полностью. После завершения процедуры банкротства и полного перехода прав на кредит к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Подведение итогов

Если банковское учреждение становится банкротом – у заемщиков меньше проблем, чем у вкладчиков. Рисков для них тоже меньше. Основным риском называют поддачу соблазну «смутного времени», и перестать платить, надеясь, что кредитор о Вас просто не вспомнит. Вспомнит. Просто он станет новым, вот и все. Некоторые такие случаи заканчиваются не только штрафными санкциями, но и судами. Поэтому не стоит расслабляться и поддаваться чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит все равно платить надо вовремя и в полном объеме!

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек.

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество.

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные.

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом.

Оформить банкротство физического лица

Что дает процедура банкротства?

Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Что делать с кредитом, если банк обанкротился? — PaySpace Magazine

Чем грозит заемщикам банкротство и ликвидация банка?

По данным НБУ, за 2019 год в Украине обанкротились два банка. Остальные — закрыли 509 своих отделений. Чем это грозит заемщикам в 2020 году?

И как кредит онлайн в микрофинансовой организации может помочь вовремя погасить займ в банке-банкроте? Ответы ниже.

Как происходит ликвидация банка?

Рассмотрим подробнее, как происходит ликвидация банка. Это поможет понять, как реагировать на новость о банкротстве кредитора.

Введение временной администрации в банке

Введение временной администрации в финансовой организации применяется Нацбанком Украины по причинам, указанным в ст. 75 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”:

невыполнение обязанностей перед вкладчиками и кредиторами;
уменьшение ежедневных регулятивных средств и капитала достаточности на 5% и больше за отчетный месяц;
систематическое нарушение законодательства Украины;
систематические ошибки в отчетности или обнародование заведомо ложной информации, с целью скрыть реальные финансовые показатели;
отсутствие системы внутреннего контроля организации;
наличие более 40% рисковых активов (без учета санационного).

Процедура ввода временной администрации призвана помочь банку стать платежеспособным и “навести порядок” в финансовой отчетности. На практике, она длится около 1 года. И если за это время организация не сможет восстановить активы и выполнить обязательства, то ее деятельность прекращается.

Ликвидация банка

Процедура ликвидации банка проводится:

по решению собственника;
если Нацбанк Украины отзывает его банковскую лицензию по причинам, закрепленным в ст.77 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”:

для получения банковской лицензии были поданы ложные документы;
после получения лицензии не было проведено ни одной банковской операции;
систематическое нарушение законодательства Украины.

Также, с инициативой отзыва лицензии банка может выступить Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

После внесения НБУ информации о ликвидации банка в Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц-предпринимателей, финансовая организация останавливает деятельность. Однако, это не значит, что заемщики могут забыть о своих обязательствах.

Что делать заемщику во время ликвидации банка?

Если заемщику стало известно, что банк находится в процессе ликвидации, ему стоит лично посетить ближайшее отделение с паспортом и идентификационным кодом.

Временное руководство заинтересовано как можно быстрее восстановить платежеспособность финансовой организации. Поэтому, банк может потребовать у заемщика досрочного погашения займа, предложив более выгодные условия (например, списание части процентов). А для заемщика с задолженностью по кредиту — могут списать большие суммы штрафов и пени, если тот вернет долг единым платежом.

В такой ситуации, если денег для платежа нет, важно знать, где можно их получить быстро. Один из вариантов, доступных каждому совершеннолетнему гражданину Украины — оформление онлайн кредита:

до 20 000 грн на любые цели;
за 15 минут деньги на карту действующего банка;
без посещения офиса;
только паспорт и идентификационный код;
даже с плохой кредитной историей.

Узнать, куда платить кредит можно и дистанционно. На сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц или по номеру его горячей линии 0-800-308-108 клиент может получить контакты банка-банкрота, либо нового кредитора и узнать реквизиты.

Но стоит ли искать, кому платить кредит, если первоначальный кредитор был ликвидирован?

Можно ли не платить кредит, если банк стал банкротом?

Заемщик обязан погасить кредит, даже если кредитор стал банкротом. Отказ от оплаты повлечет санкции — от начисления штрафов до визитов исполнительной службы для описи имущества в счет возврата займа.

После ликвидации банка каждого клиента уведомляют в письменном виде. Также в письме содержится платежная информация нового кредитора или реквизиты накопительного счета НБУ для платежей по кредитам:

через кассу любого банка;
с помощью банковских переводов через онлайн-банкинг;
через платежные терминалы.

Новые реквизиты размещаются на сайте ликвидируемого банка.

После выплаты кредита заемщик получает официальную справку об отсутствии задолженности.

Как взять кредит в надежном банке?

Чтобы взять кредит в надежном банке, важно сравнивать не только процентные ставки финансовых организаций, но и проверять их рейтинги.

список платежеспособных действующих банков размещен на сайте НБУ;
список банков, пребывающих на стадии ликвидации указан на сайте ФГВФЛ.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Каждому селу — по банку: все за и против создания почтового банка в Украине

что делать, если банк стал банкротом в 2021 году

Что такое ликвидация банка

Ликвидацию банка регулируют два закона. Во-первых, это действующий у нас в стране касательно всех банкротов Кодекс Украины по процедурам банкротства. Во-вторых, это «узкопрофильный» Закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, существуют еще постановления регулятора. Сама ликвидация, как правило, может продолжаться несколько лет и происходит следующим образом. Если временная администрация, введенная в банк, не смогла наладить нормальную работу учреждения или найти инвестора, и у банка нет шансов на выживание, то Национальный банк Украины приступает к ликвидации, предварительно отозвав у такого банка лицензию.

Чтобы понять ситуацию с заемщиками и вкладчиками ликвидируемого банка, рассмотрим сам механизм, по которому происходят выплаты после ликвидации. Ликвидационная комиссия реализует активы банка (например, продает кредитный портфель или помещения, которыми владел банк, банкоматы, конфискованное залоговое и просто имущество учреждения и т.д.), а полученная сумма, которая называется ликвидационной массой, расходуется на долги банка в определенной очередности. На первом месте в приоритете зарплата ликвидаторам и различные расходы по ликвидации учреждения, а также налоги и обязательства перед госбюджетом. Затем по закону наступает очередь погашения задолженности по зарплате перед сотрудниками банка. И только после этого наступает очередь вкладчиков банка. Меньше всего повезло физлицам-предпринимателям, платежи которых были заблокированы, – они в очереди последние. Кроме того, если средства на какой-либо группе закончатся – то так и будет. Остальные кредиторы останутся без денег.

Так и получается, что только в случае, если заемщики банка будут исправно погашать кредит, или в случае, если ликвидатору удастся продать кредиты, выданные банком, его кредиторы получат свои средства. Таким образом,

заемщики и вкладчики банка тесно связаны между собой, как те, кто должен банку, и те, кому должен банк. И без выполнения обязательств первых, банк, точнее то, что от него осталось, не сможет выполнить обязательства вторым.

Правда, тем, у кого в банке лежит сумма не больше 200 тысяч гривен, банковские выплаты не нужны – им поможет Фонд гарантирования вкладов физлиц. Кому и как выплачивает ФГВФЛ читайте на Prostopravo.com.ua.

Ликвидация банка: путеводитель для вкладчика

Что делать вкладчику депозита в банке, который ликвидируют? Шаг за шагом узнавал Простобанк Консалтинг.

Если у вас в проблемном банке срочный или текущий депозит, если он не в драгоценном металле, а вы – не предприниматель, если НБУ объявил о намерении ликвидировать банк – то у вас появился шанс получить свои средства по компенсации Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ).

Шаг первый: определяем право на компенсацию

Право на компенсацию по кровному вкладу суммой до 200 000 гривен включительно имеет каждый вкладчик – физическое лицо, если на момент вклада банк был не временным, а действительным членом ФГВФЛ. На сайте учреждения можно найти актуальный список банков – настоящих и временных членов Фонда. Правда, если ваш банк уже ликвидируют, то эта информация вам не поможет – ведь поинтересоваться, постоянный ли участник Фонда этот банк вы должны были в тот день, когда несли туда свой вклад. Если вы этого не сделали, то придется узнавать информацию «задним числом».

Шаг второй: ждем официальной даты отсчета

Отправной точкой для всех расчетов, связанных с ликвидацией банка (например, время, когда вкладчик может получить компенсацию по своему депозиту), начинается не со дня, когда НБУ принимает решение о ликвидации, а со дня, когда уже назначенный ликвидатор банка подает в газету «Голос Украины» или «Урядовий кур’єр» объявление про начало ликвидационной процедуры. На примере это выглядит так: 21 августа НБУ отозвал лицензию у банка «Евпропейский». Одновременно регулятор назначил ликвидатора учреждения – независимого эксперта (по договору с НБУ) Игоря Савельевича Евсиенко. Официальная заметка в «Голосе Украины» появилась лишь 26 августа. И именно эта дата и будет отправным пунктом расчетов при вычислении всех дат касательно ликвидируемого банка.

В течение одного месяца с даты публикации все кредиторы имеют право заявить ликвидатору про свои требования банку. Другими словами, до 26 сентября все вкладчики могут письменно подать требование ликвидатору банка насчет возвращения вклада. Правда, нужно это только тем, у кого сумма превышает гарантированные по закону 200 000 гривен. Остальные могут не волноваться – дело в том, что сам ликвидатор в течение 20-ти рабочих дней со дня своего назначения готовит для ФГВФЛ полный перечень вкладчиков, которые имеют право на компенсацию средств по вкладам. Именно по этим документам и будет проходить выдача средств вкладчикам.

Шаг третий: для тех, у кого депозит в инвалюте

Депозиты в иностранной валюте Фонд также компенсирует – по курсу НБУ на день назначения ликвидатора. Например, для банка «Европейский» — в день назначения ликвидатора, то есть 21 августа 2009 года, за 100 долларов регулятор установил курс в 788 гривен 44 копейки. Соответственно, именно такой курс будет для выплаты компенсации по вашему депозиту, когда бы вы не пришли его забирать.

Шаг четвертый: получить свой вклад

Как только прошло 20 дней от «отправной даты» начала ликвидации, нужно внимательно следить за сообщениями ФГВФЛ в прессе и на его сайте – чтобы узнать, каким образом учреждение будет производить выплаты. Фонд гарантирования вкладов выплачивает средства вкладчикам ликвидированных банков не лично, а через другие банки, которые он выбирает для работы его агентами. Получить свои средства можно в течение трех месяцев (иногда – полугода). Например, с 26 августа по 25 октября ФГВФЛ выплачивает вклады по «Одесса-Банку» через четыре банка-агента: ПриватБанк, Крещатик, Брокбизнесбанк, Укрсоцбанк. Для удобства вкладчики разделены между банками по первым буквам фамилии. А информацию об этом можно узнать по контактным телефонам Фонда, на сайте ФГВФЛ, на сайте самого ликвидируемого банка или в прессе. Для того чтобы получить вклад, нужно прийти с паспортом и идентификационным кодом в банк-агент по выплате вкладов – как правило сам банк выбирает адрес офиса в определенном регионе, в котором выплачивают средства по ФГВФЛ.

Шаг пятый: опоздавшим

Вкладчики, которые не смогли забрать свой вклад в течение трех месяцев, когда производилась выплата, не лишаются своих денег – у них есть еще три года чтобы получить свои кровные. Для этого им нужно обратиться в ФГВФЛ с заявлением про выплату гарантированной суммы с упоминанием фактического места проживания, копией идентификационного кода и копией паспорта. После получения такого письменного заявления Фонд с вами свяжется и расскажет о решении насчет вашего вклада: будет ли он осуществлять выплату индивидуальным переводом или просто направит по адресу в заявлении сообщение с информацией о дате перечисления средств и названии банка-агента, в котором можно получить средства.

Шаг шестой: для тех, у кого вклад больше 200 000 гривен

Вкладчики, у которых в банке депозит на сумму больше, чем 200 000 гривен, идут за своей компенсацией по другой схеме. В течение месяца с даты публикации информации о начале ликвидационной процедуры банка им нужно обратиться к ликвидатору и предъявить свои требования на средства. Если вкладчик не успел за месяц написать заявление – то попасть в список сможет лишь по решению суда и лишь в случае весомой причины, так как задолженность банка, которую не взыскали в течение месяца, по закону считается погашенной. Еще один не очень приятный момент – это то, что получить свои средства можно будет только, если у ликвидатора останутся какие-либо деньги после уплаты первоочередным кредиторам. По закону очередь вкладчиков наступает только после выплаты зарплаты ликвидаторам, различных расходов по ликвидации учреждения, налогов и обязательств перед госбюджетом, задолженности по зарплате перед сотрудниками банка.

Что произойдет с кредитом, если в банк ввели временную администрацию или начали процесс ликвидации?

Кто может стать новым кредитором? В каких случаях долг могут аннулировать, и в каких – может измениться ход погашения долга?

Согласно Законам Украины временная администрация вводится Фондом гарантирования вкладов сразу после того, как Национальный банк Украины признает определенную кредитную организацию неплатежеспособной. Временная администрация вводится в банк, как правило, сроком на три месяца.

При этом в течение первого месяца временная администрация проводит полную ревизию всех возможных активов организации, в т.ч. анализирует должников банка по кредитам. В то же время представители временной администрации составляют списки банков-агентов, за счет средств которых и будут осуществляться выплата депозитов гражданам Украины, а также возможных новых кредиторов, которые бы могли осуществлять контроль по текущим кредитным задолженностям клиентов банка.

Представители временной администрации договариваются и ищут потенциальных инвесторов, а также банки-контрагенты, которые смогли бы взять на себя обязательства обанкротившегося банка.

Другими словами, заемщикам необходимо лично прийти в банк, где находится временная администрация (с паспортом и кредитным договором) и узнать:

название банка, который будет вместо обанкротившейся кредитной организации принимать кредитные платежи;
новые реквизиты и способы оплаты по кредиту.

И когда эти данные будут получены, заемщикам останется лишь, как и прежде платить кредит по графику.

Погашаем кредит в неплатежеспособном банке

Если банк, в котором у вас кредит, стал неплатежеспособным и отправлен на ликвидацию, это не освобождает вас от оплаты своих обязательств, но может слегка ее усложнить. О тонкостях погашения кредита в проблемном банке, а также о том, чем рискуют заемщики, переставшие платить, читайте дальше.

Где погашать

После того как дирекция Фонда гарантирования вкладов физлиц принимает решение об объявлении банка неплатежеспособным и о вводе в него временной администрации, учреждение будут выводить с рынка. Закон дает два месяца на поиск нового акционера либо на слияние учреждения с другим банком. Если этого не происходит – банк ликвидируют.

Учитывая своеобразную двухмесячную паузу, сначала вы, скорее всего, сможете погашать заем в удобном для вас отделении банка-кредитора – так, как вы это делали всегда. Затем привычное вам отделение банка могут закрыть (в небольшом городке это обычно происходит раньше, чем в большом городе). В таком случае в ФГВФЛ советуют обращаться в любое другое отделение банка в городе заемщика, либо в головной офис учреждения. По словам представителей ликвидатора, пока банк имеет статус неплатежеспособного, у него обязательно будут оставаться открытые отделения.

Другой способ погашения кредита на этом этапе – перечисление платежа по нему через любой другой банк. В этом случае вам нужно будет уплатить дополнительную комиссию.

Куда погашать

Сначала погашение долга по кредиту происходит на привычные вам реквизиты банка – независимо от того, где именно вы осуществляете платеж.

Важно: перед каждым очередным погашением кредита просмотрите новости на сайтах банка и ФГВФЛ. Дело в том, что срок в два месяца – условный. Регулятор может найти решение для банка и раньше – и тогда реквизиты для платежей поменяются.

Об изменении реквизитов всегда сообщают на сайте банка или на сайте ликвидатора. Как показывает практика, информация может быть на одном из этих сайтов, или на двух сразу.

Через два месяца, а иногда и позже (поскольку ФГВФЛ может продлить срок для поиска спасительного решения по банку), финучреждение переходит в статус ликвидируемого. Решение по ликвидации банка публикуют не только на сайтах банка и ФГВФЛ, но и в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины».

После этого вы уже не сможете погашать заем в отделениях банка-кредитора – их закроют. Кроме того, как правило, изменятся реквизиты для оплаты долга, потому что НБУ исключает финучреждение из системы электронных платежей и закрывает его корреспондентский счет и МФО. Ликвидатор открывает специальный накопитальный счет в Национальном банке, на котором собираются средства должников банка, чтобы потом учреждение могло вернуть депозиты, расчитаться с другими своими кредиторами и оплатить собственную ликвидацию. Как правило, такая практика касается банков с большим кредитным портфелем. У учреждений с небольшим объемом активов могут сохранить прежние реквизиты.

Как погашать

Главное правило успешного погашения кредита в неплатежеспособном банке – внимательное и подробное указание реквизитов банка-получателя и назначения платежа.

В назначении платежа укажите номер счета, на который по условиям договора осуществляется погашение кредита и реквизиты договора с банком – название, дату и номер. Кроме этого, детализируйте вид задолженности, которую вы погашаете: основная сумма долга, проценты по кредиту, комиссии, неустойка или другое.

Например, «оплата комиссии за выдачу справок по кредитному договору №********** от **.**.20**г., Иванов Иван Иванович, ИНН – 1234567890 на счет – 61105110000001.

Приятный бонус: как правило, валютные кредиты ФГВФЛ разрешает погашать в гривне по курсу НБУ на день погашения. В этом случае на сайте ликвидатора или старом сайте банка будет висеть объявление с таким разрешением.

Такое же разрешение могут получить и заемщики, чей долг перешел к другому банку.

Заемщики могут не бояться, что пропустят момент замены реквизитов банка и потеряют перечисленные деньги, которые не дойдут до банка. Вероятность этого очень низка: если МФО заблокирован, то система платежей не проведет платеж. Единственное исключение из правила — если заемщик заплатит по кредиту в день блокировки МФО. Если МФО банка, в адрес которого осуществляется оплата, заблокировано в день приема платежа тогда средства клиента остаются в банке плательщика на специальном транзитном счете. Это происходит по причине того, что АБС банка еще не знает, что МФО закрыто (справочники МФО обновляются раз в день), и это выясняется уже на этапе отправки платежа. Данные средства клиент может получить при обращении в отделение банка, в котором осуществлялся платеж. При себе клиент в обязательном порядке должен иметь кассовый документ, подтверждающий отправку платежа и паспорт.

А если не погашать?

Если заемщики не будут платить по кредиту в проблемном банке – то финучреждение не сможет до конца расчитаться с собственными кредиторами, в частности, некоторые вкладчики не смогут получить назад свои деньги. Но главное – такие действия испортят вам кредитную историю, поскольку долги заемщиков банков, в том числе проблемных, взымаются через суд. Таким же образом конфисковывают залог по займу. На практике бывает так, что некоторое время причинами просрочки по кредиту не интересуются, но рано или поздно долгом начнут заниматься.

Ликвидация банка: что нужно знать заемщикам

Списки заемщиков, точно так же, как и списки вкладчиков, подготавливает ликвидатор. Он же и «занимается» долгами, по крайней мере, сначала. Здесь хочется ответить на самый главный вопрос для заемщиков обанкротившегося банка. Нет, ликвидация банка отнюдь не означает ликвидацию кредитов. Рассмотрим все возможные варианты развития событий детальнее. Первый вариант, самый вероятный, и обязательный по логике – это работа ликвидационной комиссии по сбору всех возможных для сбора средств. Поэтому, теоретически, ликвидатор может потребовать досрочного погашения займа. Или погашения его, например, в течение полугода. Кроме того, он по закону имеет право в случае проблем с погашением кредита обращаться в суд.

Второй вариант развития событий – правда, маловероятный в условиях кризиса ликвидности – это продажа кредитного портфеля банка другому учреждению. Тогда заемщик просто будет вынужден погашать долг по кредиту в том же режиме, что раньше, но уже новому кредитору. Теоретически, условия по кредиту для него меняться не должны, правда, все зависит от договора, который заемщик подписывал с первым банком. Если там предусмотрено право изменений, то новый банк может этим воспользоваться. Правда, Гражданский Кодекс никто не отменял, поэтому маловероятно, чтобы речь шла, например, о повышении процентной ставки.

Всякие надежды на то, что кредит платежеспособного заемщика спишут как безнадежную задолженность, наивны.

Во-первых, штрафные санкции в случае неплатежей по кредиту никто не отменял. Во-вторых, до вывода «безнадежно» вам как заемщику придется пройти еще не один раз через исполнительную службу и через суд, а если решение будет в пользу банка, то вполне возможно, ответить придется всем ликвидным имуществом. А банковские сотрудники, как правило, не устают годами добиваться от горе-заемщиков выплаты долга. Но если и удастся удачно «пройти» все вышеперечисленное, то в итоге, ваша «задолженность» навсегда останется с вами – в бюро кредитных историй.

В любом случае – советуем вам не переставать платить по кредиту, даже если вы услышали новость о том, что началась процедура ликвидации вашего учреждения. А для вкладчиков важно не пропустить сроки обращения за компенсацией в банк-агент или сроки подачи заявлений, чтобы в будущем затратить меньше сил на получение своих сбережений.

Вы все еще платите ипотечному кредитору, если он обанкротится?

Да, если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам все равно нужно будет оплатить свои обязательства по ипотеке. Извините, что разочаровал, но в этой ситуации нет бесплатного обеда. Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, компания обычно продаст все существующие ипотечные кредиты другим кредиторам.

В большинстве случаев условия вашего ипотечного договора не изменятся. Единственное отличие состоит в том, что новая компания возьмет на себя ответственность за прием платежей и обслуживание кредита.Тем не менее, не забудьте проверить свое соглашение об ипотеке на предмет «продажи и уступки».

Что происходит при продаже ипотеки?

Если ипотечный кредитор, предоставивший вам ссуду, обанкротится, ваша ипотека имеет стоимость и будет куплена другим кредитором или инвестором на вторичном рынке. На вторичном рынке покупаются и продаются ранее выданные ипотечные кредиты.

Хотя ипотека для заемщика является долгом или обязательством, ипотека для кредитора является активом, поскольку банк собирает процентные платежи от заемщика в течение срока действия ссуды.Выплата процентов банку аналогична выплате инвестору процентов или дивидендов за владение облигацией или акцией. Дивиденды — это денежные выплаты, выплачиваемые акционерам компанией, выпустившей акции. Точно так же процентные платежи, которые вы платите по ипотеке, сродни ежемесячной выплате дивидендов банку.

В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, объединяются с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании, которая собирает ваши платежи и обслуживает ссуду.Новый владелец вашей ссуды зарабатывает на любых комиссиях и процентах по ипотеке.

Ваш кредит также может быть продан Fannie Mae или Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae или FNMA). Вместе Fannie Mae и Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, или FHLMC) покупают или гарантируют 40% или 60% всех ипотечных кредитов, происходящих в Соединенных Штатах.

Кредитные гарантии от Freddie Mac и Fannie Mae помогают кредиторам снизить их риски. Гарантии также помогают инвесторам, которые могут захотеть купить ипотечные кредиты для получения процентного дохода.В результате гарантий кредиторы могут сделать ссуды и ипотечные кредиты более доступными для заемщиков и увеличить количество ссуд, доступных для потребителей.

Ключевые выводы

Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам все равно нужно будет оплатить свои обязательства по ипотеке.
В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, упаковываются вместе с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании.
Если ваша ипотека продана, новый владелец по закону должен уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи, указав свое имя, адрес и номер телефона.

Другие причины, по которым ваша ипотека может быть продана

Важно отметить, что это нормальная деловая практика, когда некоторые кредиторы продают свои ипотечные кредиты другим компаниям в ситуациях, не связанных с финансовыми проблемами. Инвесторы хотят покупать ипотечные кредиты, потому что они предоставляют им фиксированные процентные платежи.

Кроме того, банки, которые выдают ипотечные или любые ссуды, имеют ограничения на сумму, которую они могут ссудить, поскольку банки имеют лишь определенную сумму вкладов на своих балансах. В результате продажа ипотеки другому поставщику услуг удаляет вашу ссуду из бухгалтерских книг банка и освобождает его баланс, чтобы ссудить больше денег. Если бы банки не могли продавать ипотечные кредиты, они в конечном итоге ссужали бы все свои деньги и не могли бы больше выдавать новые ссуды или ипотечные кредиты. При таком сценарии экономика, скорее всего, столкнется с трудностями, поэтому разрешено продавать банковские ссуды на вторичном рынке.

Если ваша ипотека продана

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, если ваша ипотека будет продана, новый кредитор должен « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца. . »

Обратите внимание, что при оформлении ипотеки важно читать мелкий шрифт. Вы можете проверить свое первоначальное кредитное соглашение и свою документацию, чтобы найти раздел, определяющий обязанности каждой стороны, если ипотека будет продана или передана другой компании.

Что произойдет с моей ипотекой, если кредитор обанкротится?

Если Великая рецессия и научила нас чему-то, так это тому, что учреждения могут обанкротиться, если у них достаточно финансовых проблем. Фактически, с 2009 года обанкротились более 500 банков.

К счастью, существуют средства защиты ипотечных заемщиков в случае банкротства кредитора или банка. Как правило, если ваш кредит уже закрыт и был профинансирован, это не повлияет на то, если ваш кредитор или обслуживающий персонал подадут заявление о банкротстве или прекратят свою деятельность.

Что происходит с вашим жилищным кредитом после закрытия

Чтобы понять, почему вы в безопасности, если ваш кредитор закроется или станет банкротом, сначала подумайте, что произойдет с вашей ипотечной ссудой после закрытия. Есть большая вероятность, что финансовое учреждение, которое ссудило вам деньги, также известное как ипотечный кредитор, больше не удерживает ваш ссуду.

«Многие заемщики получают жилищный ссуду в местном банке, кредитном союзе или местном кредиторе и предполагают, что ссуда всегда будет принадлежать этому банку или кредитору», — объясняет Роберт Тейлор, владелец The Real Estate Solutions Guy, агентства по недвижимости. инвестиционная компания, базирующаяся в Сакраменто.

«Хотя верно то, что некоторые более мелкие банки, обычно известные как портфельные кредиторы, будут рассматривать жилищные ссуды как низкорисковые, очень мало банков, на самом деле имеющих достаточно средств, чтобы выдать больше, чем несколько ссуд», — говорит Тейлор.

Следовательно, оригинаторы продают свои ссуды на так называемом вторичном рынке, объединяются в пулы и обычно выгружаются государственным учреждениям, таким как Fannie Mae и Freddie Mac. На этом рынке ваш жилищный заем можно продать два или три раза в первые четыре месяца с момента его создания.

После продажи вашей ссудой будет управлять ипотечный сервис — организация, которая получает ваши платежи и либо хранит деньги, потому что она владеет ссудой, либо отправляет ваш платеж владельцу ссуды.

«Иногда банк, выдавший вашу ссуду, также будет обслуживать вашу ссуду, даже после ее продажи», — говорит Тейлор. «Это может убедить заемщиков, что их ссуда все еще принадлежит местному банку, даже если она, вероятно, была куплена третьей стороной».

Когда банк или кредитор в беде

Из-за того, как обрабатывается ваша ипотека после закрытия, если ваш кредитор обанкротится или прекратит свою деятельность — будь то компания, предоставившая ссуду, или третье лицо, которое позже ее купило — это не должно повлиять на вас или вашу ссуду.

«Заемщика никогда не информируют о финансовых проблемах кредитора, — объясняет Кристофер Бургелин, владелец We Buy Houses Fast, LLC в Остине, штат Техас. «Если устав банка окажется под угрозой, его страховая компания или регулирующее агентство возьмут на себя ответственность. Это поглощение обычно заканчивается тем, что FDIC побуждает другого кредитора взять ссуду этого банка ».

Если ваша ипотека будет передана другому банку или кредитору, обслуживание ссуды станет обязанностью нового владельца.Как правило, сервисный центр или институциональный инвестор, обслуживающий вашу ссуду, вряд ли обанкротится, отмечает Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риэлтор из Атланты.

«Но если у них возникнут проблемы, они продадут вашу ссуду или права на обслуживание кому-то другому», — говорит Айлион.

Если ваша кредитная организация изменится, вы получите уведомление, подтверждающее изменение как от старой, так и от новой обслуживающей организации. Это уведомление будет содержать информацию о том, куда отправить платеж.

«Ваш баланс останется прежним, и ваша амортизация останется прежней», — говорит Бургелин. «Ваши обязанности останутся неизменными. Вам нужно будет вовремя выплатить ипотечный кредит, обеспечить страхование имущества и уплату налогов ».

Что делать, если банк обанкротится до закрытия?

Вы готовитесь закрыть свою ипотеку, но узнали, что ваш кредитор или банк находятся в тяжелом финансовом положении. Стоит ли вам потеть?

Короткий ответ — нет.По словам Айлиона, «любые средства, которые вы переводите агенту условного депонирования, должны быть в безопасности, если у вашего потенциального кредитора возникнут проблемы, но вам придется найти нового кредитора, чтобы получить ссуду».

Обычно кредиторы прекращают предоставлять ссуды, если они приближаются к банкротству.

«Еще в 2008 году несколько кредиторов подавали заявки на защиту от банкротства после утверждения и предварительного закрытия кредита, и заемщикам по этим кредитам приходилось изо всех сил пытаться передать свой кредит новому кредитору», — вспоминает Бургелин. «К счастью, поскольку большинство ссуд, как правило, подписывается руководящими принципами Fannie Mae, Freddie Mac или FHA, уже проведенную оценку можно передать другому кредитору для того же типа ссуды.”

Что вы можете ожидать?

Опять же, если ваш ипотечный кредитор потерпит неудачу или объявит о банкротстве, для вас лично ничего не изменится. Все условия вашего кредита останутся прежними. Однако Тейлор предупреждает, что вы не получите никакого предварительного уведомления о том, что у вашего кредитора проблемы.

«Они не скажут вам, потому что это плохо для бизнеса», — говорит Тейлор.

Однако в конечном итоге вы можете получить письмо с объяснением перехода из рук в руки, говорит Итан Тауб, генеральный директор Debtry.

«Было бы неплохо хотя бы позвонить вашему новому кредитору», — рекомендует Тауб. «Таким образом, вы можете узнать больше о них и о любых изменениях в их работе, касающихся приема платежей, осуществления ускоренных платежей, если вы решите это сделать, и других вопросов, по которым у вас есть вопросы».

Как узнать, кому принадлежит ваша ипотека

Если вы не уверены, кому принадлежит ваша ипотека, вы можете найти свой кредит в Интернете через Fannie Mae или Freddie Mac, позвонить своему ипотечному обслуживающему персоналу или отправить письменный запрос своему обслуживающему персоналу с запросом имя владельца ипотеки.(Загрузите образец письма, которое вы можете настроить и отправить своему обслуживающему персоналу.) Обслуживающий центр обязан по закону предоставить вам, насколько ему известно, имя, адрес и номер телефона стороны, которая владеет вашей ссудой.

Подробнее:

6 шагов, которые необходимо предпринять, если ваш ипотечный кредитор обанкротится

Все мы знаем, что произойдет, если вы перестанете платить по ипотеке. Кредитор предупреждает вас о пропущенном платеже, затем о предстоящем невыполнении обязательств, и как только вы переходите этот порог, он инициирует процедуру обращения взыскания.Очевидно, вам следует немедленно поговорить с опытным юристом по банкротству в Лас-Вегасе, если вы даже на стадии «пропущенного платежа». Однако что происходит, когда происходит обратное: ваш банк пропустил платежи своим вкладчикам и теперь находится на грани банкротства? Основной ответ — у вас нет проблем, но будьте усердны. Вот шесть шагов, которые нужно предпринять.

Не прекращайте ежемесячные выплаты. Это, безусловно, самый важный шаг. Тот факт, что банк исчез, не означает, что ваши долги ему погибли.Банк либо продал его другому банку, либо объявит его в качестве актива доверительному управляющему при банкротстве.
Проверьте ипотеку на предмет «продажи» или «уступки». Обычно будет сказано, что условия ипотеки остаются в силе.
Ведите записи. Всегда полезный совет, но он важен, потому что, если ваш кредитор пытается избежать упущения, обслуживание клиентов не будет его наивысшим приоритетом. Убедитесь, что вы отслеживаете, что вам отправляет ваш залогодержатель. Ожидайте еще большей путаницы, если у вас одновременно возникают проблемы.
Убедитесь, что ваши текущие платежи обнуляются. Используйте личные чеки или прямой вывод, чтобы у вас был документальный след (даже если он цифровой) выплачиваемой ипотеки. Если вы платите денежным переводом или через третье лицо, вы не обязательно узнаете, платят ли деньги банку.
Если ваш банк продает вашу ссуду и информирует вас, убедитесь, что ваш предыдущий платеж прошел. Одна из худших вещей, которые могут случиться в этой ситуации, — это то, что ваш новый кредитор считает, что вы не совершили платеж, хотя и сделали… своему старому кредитору, который не предпринял шагов для пересылки платежа.
Проявите должную осмотрительность! Последний и второй по важности совет — проверьте личность своего нового банка. То, что вы получили письмо, в котором говорится, что ваш аккаунт продан, не означает, что это правда. Мошенник может пытаться получить от вас бесплатные деньги, и, что еще хуже, ваш реальный кредитор заявит, что он не получил платеж. Перепроверьте номер во всех письмах, которые вы получаете, с заявлениями о продаже ипотечного кредита.

По большей части проданная ипотека требует большего внимания с вашей стороны, но она должна решаться без проблем.Если это не так или у вас проблемы с выплатой кредиторам, обратитесь к опытному юристу по делам о банкротстве в Лас-Вегасе.

Если у вас возникнут дополнительные вопросы о банкротстве в Лас-Вегасе, пожалуйста, свяжитесь с опытным адвокатом по делам о банкротстве Freedom Law Firm в Лас-Вегасе для получения бесплатной начальной консультации. Позвоните нам по телефону 1-702-299-6719, чтобы организовать бесплатную консультацию.

Что произойдет с вашей ипотекой, когда ваш банк объявит о банкротстве? | Домой Гиды

Обвал рынка жилья в 2007 году не только привел к сотням тысяч невыполнений по ипотечным кредитам ежемесячно, но и обрушился на многие банки.Еще больше банков обанкротились с 2007 года, оставив своих ипотечных заемщиков с вопросами о платежах. Когда банк, в котором находится ваш ипотечный кредит, становится банкротом, иногда бывает непонятно, где именно окажется ваш ипотечный кредит. Однако в большинстве случаев банкротства банка или кредитора портфели ипотечных ссуд просто передаются новым кредиторам или обслуживающим ипотечным кредитам.

Ипотека как активы

Ипотечная ссуда, полученная вами от вашего банка или кредитора, является активом для этого кредитора.В качестве актива ипотечная ссуда находится в инвестиционном портфеле ее кредитора, чтобы зарабатывать на нее деньги различными способами. Когда ипотечные кредиторы становятся банкротами и объявляют о несостоятельности, а они иногда и делают, их активы дисконтируются и продаются, чтобы удовлетворить кредиторов. Инвесторы покупают ипотечные ссуды у банкротов и неплатежеспособных кредиторов, также намереваясь заработать на них деньги различными способами.

Кредиторы как обслуживающие лица

В большинстве случаев ваш первоначальный кредитор не сохраняет вашу ипотечную ссуду, а вместо этого продает ее инвесторам, хотя может сохранить свои права на обслуживание.Например, вы могли бы производить платежи по ипотеке своему первоначальному «кредитору», но, вероятно, это всего лишь ваша ипотечная служба. Многие ипотечные кредиты в США фактически принадлежат таким инвесторам, как Fannie Mae или Freddie Mac. Fannie и Freddie покупают ипотечные кредиты кредиторов, а затем платят кредиторам за обслуживание этих ипотечных кредитов, работая со своими заемщиками.

Банкротство ипотечной службы

Права на обслуживание ипотечного кредита также рассматриваются как активы для кредиторов, владеющих ими.Когда ипотечные обслуживающие организации становятся банкротами и объявляют о несостоятельности, их права на обслуживание ипотечных ссуд также могут быть проданы как активы. Когда инвесторы, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, владеют ипотечными ссудами и своими правами на обслуживание, эти права быстро передаются в случае банкротства обслуживающего персонала. Как правило, вы получите письмо с информацией о новом ипотечном сервисе, если ваш старый обанкротится.

Движение ипотечного кредита

Ваш ипотечный кредит может быть передан, куплен и продан несколькими инвесторами и обслуживающими организациями в течение срока его действия.Фактически, ипотечные ссуды покупаются, продаются и переводятся так часто, что бывает сложно определить, кому они принадлежат. Иногда, когда ипотечные ссуды покупаются и продаются, документы, такие как векселя или трастовые документы, теряются. Иногда кредиторы и обслуживающие организации не могли предъявить векселя или трастовые документы для потери права выкупа, и суды впоследствии отбрасывали эти права выкупа.

Выплата ипотечных платежей

Не думайте, что банкротство вашего ипотечного кредитора означает, что у вас больше не будет обязательств по выплате ипотечной ссуды.По закону, когда люди и организации, такие как банки, становятся банкротами, суды назначают попечителей для надзора за их финансами. Банкротства банков и других кредиторов — это сложные события, но управляющие банкротством умеют быстро организовывать банковские активы, такие как портфели ипотечных ссуд. Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вас уведомят и расскажут, как продолжать производить платежи.

Ссылки

Ресурсы

Биография писателя

Тони Герра проработал в США более 20 лет.С. Военно-морской флот. Он также проработал семь лет в качестве операционного менеджера авиакомпании. Герра — бывший риэлтор, продавец недвижимости, младший брокер и преподаватель по вопросам недвижимости. Он имеет степень магистра менеджмента и степень бакалавра междисциплинарных исследований.

Почему вам все равно придется платить ссуду, если кредитор обанкротится.

Другой способ сформулировать этот вопрос, и многие думают о нем в данный момент: «Должен ли я все равно платить по ссуде, если кредитор обанкротится?».

Ответ — да, у вас все еще есть задолженность по кредиту, и вам нужно делать ежемесячные платежи. Тот факт, что кредитор прекратил торговлю или прекратил свою деятельность, не освобождает вас от обязанности вернуть ссуду.

Это то, о чем многие думают и спрашивают, когда кредитор до зарплаты Wonga закрывает свои двери и выходит из бизнеса из-за убытков, которые они понесли из-за требований о компенсации, предоставления недоступных ссуд и плохой практики взыскания ссуд.

Во многих случаях, когда компания обанкротилась или перешла в административный режим, отношения между ней и ее клиентами разрываются.Магазин закрывается, и вы больше не можете делать в нем покупки или делать покупки.

Сложнее обстоит дело с магазинами, у которых есть онлайн-продажи, подарочные карты и покупки в графиках платежей.

Как потребители, у нас есть права, но не так много.

Что может произойти, если банк или кредитор станут неплатежеспособными

Есть две (2) точки зрения на то, что может произойти, когда компания или бизнес, с которым мы ведем бизнес, станут неплатежеспособными.

Во-первых, мы должны им деньги, а во-вторых, разоренный бизнес должен нам денег.

Здесь все становится немного односторонним.

Если магазин или компания задолжали вам деньги, например, вы купили кому-то подарочную карту или получили ее сами, действует ли эта подарочная карта при прекращении деятельности магазина?

Это будет зависеть от того, принимает ли магазин подарочные карты. Они могут перестать их принимать, а это значит, что вам, как держателю подарочной карты, причитаются деньги.

Если магазин все еще принимает подарочные карты, бегите, не ходите, в ближайший магазин и потратьте подарочную карту.

Если вы предварительно оплатили покупку в Интернете или в магазине, это аналогично сценарию с подарочной картой. Если магазин все еще торгует и принимает новый бизнес, вы можете завершить транзакцию и получить свой товар.

Если магазин или компания прекратили торговлю, вы находитесь в той же лодке, что и держатели подарочных карт. Это означает, что магазин или компания должны вам деньги. По сути, вы являетесь кредитором этой компании.

То, получите ли вы когда-нибудь деньги или возмещение, зависит от нескольких вещей, но не затаите дыхание.Вы — очень маленькая рыбка в большом пруду кредиторов, компания должна намного большему количеству людей намного больше денег, чем они должны вам.

Скорее всего, вы не получите свои деньги обратно.

Так что, если вы задолжали компании деньги, например, если у вас есть ссуда в банке или кредиторе, таком как Wonga, и кредитор переходит в администрацию. (Что Вонга в настоящее время делает, перешло в Администрацию).

Есть ли у вас задолженность по ссуде?

Как было сказано ранее, да, вы все еще должны деньги, которые вы взяли взаймы.Это кажется немного односторонним, да, но таковы законы о несостоятельности.

Причина, по которой у вас все еще есть задолженность / счет / деньги, заключается в том, что предоставленный вам заем, который, как ожидается, будет полностью погашен, является активом для разоряющейся компании.

В качестве актива администраторы будут обращать внимание на активы компании, чтобы попытаться получить как можно больше денег для выплаты кредиторам ныне несуществующей компании.

Скорее всего, ваша задолженность будет продана другому агентству или кредитору для покупки и взыскания.Теперь они владеют ссудой, поэтому вы все еще должны деньги, однако теперь вы должны деньги новому кредитору.

Что, если я не плачу?

Не выплачивая ссуду, вы рискуете повредить свой кредитный рейтинг и кредитный рейтинг.

В некоторых условиях предоставления ссуды даже есть пункт о передаче ссуды, так что если ссуда по какой-либо причине передается тому, кто ее получит, вы все равно должны по ссуде.

Таким образом, хотя может показаться, что как потребители и заемщики мы получаем короткий конец, законы о несостоятельности и способы обращения с активами и долгами в случае несостоятельности призваны минимизировать убытки кредитора.

FCA опубликовало заявление о переходе Wonga в администрацию: «FCA продолжит надзор за Wonga, когда она станет администрацией, и будет находиться в тесном контакте с предлагаемыми администраторами в отношении справедливого отношения к клиентам».

«Клиенты должны продолжать производить любые просроченные платежи в обычном порядке. Все существующие соглашения остаются в силе и не будут затронуты предлагаемой администрацией. Однако фирма больше не может выдавать новые ссуды.”

Если ваш ипотечный кредитор или обслуживающее лицо закрывается или находится в состоянии банкротства

Независимо от причины перевода ссуды вы должны получить два уведомления: одно от вашего текущего обслуживающего лица и одно от нового обслуживающего лица. Текущий обслуживающий персонал должен уведомить вас по крайней мере за 15 дней до даты вступления в силу перевода — если вы не получили письменное уведомление по вашему урегулированию. Дата вступления в силу наступает, когда первый платеж должен быть произведен по адресу нового обслуживающего лица. Новый сервисный центр также должен уведомить вас в течение 15 дней с момента перевода.

По закону в уведомлениях должна быть указана конкретная информация:

наименование и адрес нового обслуживающего персонала;
— дата, когда ваш текущий обслуживающий персонал перестанет принимать ваши платежи;
— дата, когда новый сервисный центр начнет принимать ваши платежи;
как для текущего, так и для нового обслуживающего персонала, по которым вы можете позвонить по бесплатному телефону или получить дополнительную информацию о переводе; и
, можете ли вы продолжить какое-либо дополнительное страхование, например страхование жизни или инвалидности, нужно ли вам что-либо делать для сохранения страхового покрытия и изменятся ли условия страхования.

Уведомления также должны включать заявление о том, что перевод не повлияет на какие-либо условия вашего ипотечного договора, за исключением тех, которые напрямую связаны с обслуживанием вашей ссуды. Например, если в вашем ипотечном договоре есть счет условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и страховых взносов, новый обслуживающий персонал не может закрыть счет условного депонирования.

Кроме того, у вас есть 60-дневный льготный период после перехода к новому поставщику услуг. Это означает, что с вас не может взиматься пени за просрочку платежа, если вы отправили ипотечный платеж старому обслуживающему персоналу по ошибке — и ваш новый обслуживающий персонал не может сообщить об этом платеже в кредитное бюро с такой задержкой.

FTC советует всем держателям ипотечных кредитов читать свои ежемесячные отчеты. Если ваша выписка опаздывает — даже всего на несколько дней — позвоните в ипотечную компанию, чтобы отследить ее. Храните записи о своих платежах, включая выписки по счетам, аннулированные чеки, выписки с банковского счета или онлайн-историю счетов, если это необходимо. Если у вас возник спор, продолжайте вносить платежи по ипотеке, но оспорите обслуживание в письменной форме и сохраните копию своего письма и любых приложений для своих записей.Отправьте письмо заказным письмом и запросите квитанцию о вручении или отправьте его по факсу, сохранив подтверждение о пересылке.

Дополнительную информацию о том, что делать со счетом условного депонирования и многое другое, можно найти в разделе , если ваш ипотечный кредитор или услуги закрываются или находятся в состоянии банкротства на сайте consumer.ftc.gov.

Как банки становятся неплатежеспособными?

Как банки становятся неплатежеспособными и важность страхования вкладов

Если банки могут создавать деньги, то как они становятся неплатежеспособными? В конце концов, они наверняка могут просто заработать больше денег, чтобы покрыть свои убытки? Далее это поможет понять, как банки выдают ссуды, а также разницу между типами денег, созданными центральным банком, и деньгами, созданными коммерческими (или «крупными») банками.

Неплатежеспособность можно определить как неспособность выплатить свои долги. Обычно это происходит по одной из двух причин. Во-первых, по какой-то причине банк может оказаться в долгу на больше, чем у него на . В бухгалтерской терминологии это означает, что его активы стоят меньше, чем его обязательства.

Во-вторых, банк может стать неплатежеспособным, если он не может выплатить свои долги при наступлении срока их погашения, даже если его активы могут стоить больше, чем его обязательства. Это называется несостоятельностью денежных потоков или «нехваткой ликвидности».

Обычная неплатежеспособность

В следующем примере показано, как банк может стать неплатежеспособным из-за неисполнения обязательств клиентами по своим кредитам.

Шаг 1: Первоначально банк находится в финансовом положении, как показано в упрощенном балансе ниже. В этом балансе активы больше, чем обязательства, что означает, что существует больший буфер «акционерного капитала» (показан справа).

Акционерный капитал — это просто разрыв между совокупными активами и совокупными обязательствами перед лицами, не являющимися акционерами.Его можно рассчитать, задав вопрос: «Если бы мы продали все активы банка и использовали выручку для погашения всех обязательств, что осталось бы для акционеров?». Другими словами:

Активы — Обязательства = Собственный капитал .

В ситуации, показанной выше, собственный капитал положительный, и банк платежеспособен (его активы превышают его обязательства).

Шаг 2: Некоторым клиентам банк предоставил ссуды на случай неисполнения своих обязательств.Первоначально это не проблема — банк может погасить непогашенные ссуды до стоимости своего акционерного капитала, при этом вкладчики не понесут никаких убытков (хотя акционеры потеряют стоимость своего капитала). Однако предположим, что все больше и больше заемщиков банков либо сообщают банку, что они больше не могут погашать свои ссуды, либо просто не платят вовремя в течение нескольких месяцев. Теперь банк может решить, что эти ссуды являются « недостаточно эффективными » или полностью бесполезными, и затем « спишет » ссуды, присвоив им новую стоимость, которая может даже быть нулевой (если банк не ожидает получить какие-либо деньги). обратно от заемщиков).

Шаг 3: Если становится ясно, что безнадежные ссуды не будут погашены, их можно удалить из баланса, как показано в обновленном балансе ниже.

Теперь, когда безнадежные ссуды уничтожили акционерный капитал, активы банка теперь стоят меньше, чем его обязательства. Это означает, что даже если бы банк продал все свои активы, он все равно не смог бы выплатить долг всем своим вкладчикам. Банк сейчас неплатежеспособен. Чтобы увидеть различные сценарии, которые могут произойти в следующий раз, щелкните здесь или продолжайте читать, чтобы узнать, как банк может стать неплатежеспособным в результате массового банкротства.

Денежный поток Несостоятельность / «неликвидность»

В следующем примере показано, как банк может стать неплатежеспособным из-за массового банкротства.

Шаг 1: Первоначально банк находится в финансовом положении, о чем свидетельствует его баланс — его активы стоят больше, чем его обязательства. Даже если некоторые клиенты не выполняют своих обязательств по кредитам, существует значительный буфер акционерного капитала для защиты вкладчиков от любых потерь.

Шаг 2: По какой-то причине (возможно, из-за паники, вызванной некоторыми новостями) люди начинают снимать свои деньги из банка.Клиенты могут запросить снятие наличных или попросить банки перевести от их имени перевод в другие банки. Банки хранят небольшую физическую наличность по отношению к их общим депозитам, поэтому они могут быстро закончиться. Они также хранят определенную сумму резервов в центральном банке, которые могут быть переведены в электронном виде другим банкам для «расчета» электронного перевода клиента.

Эффект от этих денежных или электронных переводов от банка заключается в одновременном уменьшении ликвидных активов банка и его обязательств (в форме клиентских депозитов).Такое снятие средств может продолжаться до тех пор, пока у банка не закончатся наличные деньги и резервы центрального банка.

На этом этапе у банка могут быть облигации, акции и т. Д., Которые он сможет быстро продать, чтобы привлечь дополнительные денежные средства и резервы центрального банка, чтобы продолжить выплаты клиентам. Однако, как только эти «ликвидные активы» будут исчерпаны, банк больше не сможет удовлетворить спрос на снятие средств. Он больше не может совершать наличные или электронные платежи от имени своих клиентов:

На данный момент банк все еще технически платежеспособен; однако он не сможет облегчить дальнейшее снятие средств, поскольку у него буквально закончились наличные деньги (и их электронный эквивалент, резервы центрального банка).Если банк не может заимствовать дополнительные денежные средства или резервы у других банков или Банка Англии, единственный способ привлечь средства — это продать свои неликвидные активы, то есть свой ссудный портфель.

В этом и заключается проблема. Банку срочно нужны наличные деньги или резервы центрального банка (то есть сегодня). Но любой банк или инвестор, рассматривающий возможность покупки неликвидных активов, захочет узнать о качестве этих активов (будут ли ссуды действительно возвращены?). Требуется время — недели или даже месяцы — чтобы получить ссуды на миллионы или миллиарды фунтов стерлингов, чтобы оценить их качество.Если банку действительно нужно продать в спешке, единственный способ убедить текущего покупателя купить набор активов, которые покупатель не смог оценить, — это предложить значительную скидку. Неликвидный банк, вероятно, будет вынужден довольствоваться лишь долей его истинной стоимости.

Например, банк может оценить свой ссудный портфель в 1 миллиард фунтов стерлингов. Однако он может получить только 800 миллионов фунтов стерлингов, если его заставят быстро продать. Если собственный капитал держателя акций составляет менее 200 миллионов фунтов стерлингов, банк станет неплатежеспособным:

После банкротства и необходимости страхования вкладов

http: // www.youtube.com/watch?v=Kd0cCp3jAqk

Для банка неплатежеспособность означает, что он не может выплатить долг своим вкладчикам, потому что его обязательства превышают его активы. Последствия банкротства банка зависят от наличия страховки вкладов.

В стране без страхования вкладов неплатежеспособный банк не сможет полностью выплатить вклады населения. В случае неплатежеспособности вкладчикам придется выстраиваться в очередь вместе с кредиторами других банков, чтобы требовать от банка любые деньги, которые они могли бы получить.Таким образом, на каждые 1 фунт стерлингов банк может заплатить только 90 пенсов или даже меньше.

Однако это не конец истории. Банкротство одного банка может заставить людей беспокоиться о финансовом положении других банков. Более того, неплатежеспособный банк, как и его клиенты, наверняка был бы должен деньги другим банкам. Это может привести к эффекту домино — банкротство одного банка может привести к «каскаду» дефолтов, массовых изъянов из банков и неплатежеспособности, поскольку люди паникуют.

Один из способов быстрого привлечения средств в случае массового банкротства банка — продажа активов.Однако, если «продажа проблемных активов» происходит в достаточно большом масштабе, это может привести к дефляции долга. Американский экономист Ирвинг Фишер считал долговую дефляцию одной из основных причин Великой депрессии. В формулировке Фишера процесс протекает следующим образом:

(1) Ликвидация долга приводит к возникновению проблемных ситуаций и (2) сокращению объема валюты депозита по мере выплаты банковских ссуд, а также к замедлению скорости обращения… вызывает [ing] (3) Падение уровня цены … [в результате] должно произойти (4) еще большее падение чистой стоимости бизнеса, ускоряющее банкротства и (5) подобное падение прибыли, которое в «капиталистической», то есть частной прибыли Общество ведет к проблемам, которые не могут сделать (6) Сокращение объемов производства, торговли и занятости рабочей силы… ведет к (7) Пессимизму и потере доверия, которые, в свою очередь, приводят к (8) ) Накопление и еще большее замедление скорости обращения.Вышеупомянутые восемь изменений вызывают (9) Сложные нарушения процентных ставок…

Из-за негативных последствий дефляции долга правительства стремятся избежать ее любой ценой. Один из способов сделать это — обеспечить вкладчикам страхование вкладов. Первая система страхования вкладов была создана в Америке в ответ на Великую депрессию. Его цель состояла в том, чтобы предотвратить повторение массовых изъятий из банков, которые способствовали депрессии. В стране со страхованием вкладов активы неплатежеспособного банка будут арестованы и распроданы.Затем вкладчики получают полное возмещение за счет привлеченных средств, а налогоплательщик компенсирует любую недостачу. Идея состоит в том, что, поскольку вкладчики знают, что их деньги в безопасности, несмотря ни на что, они не будут беспокоиться о снятии своих вкладов в случае паники. Это предназначено для предотвращения распространения массовых изъянов из банков и массовой распродажи активов, которая может спровоцировать дефляцию долга.

Проблема со страхованием вкладов.

В системе без страхования вкладов у вкладчиков есть большой стимул контролировать поведение своих банков, чтобы гарантировать, что они не действуют таким образом, который может поставить под угрозу их платежеспособность.(Если бы правительство не пообещало вернуть ваши деньги в случае банкротства вашего банка, разве вас не беспокоило бы немного больше о том, как банк использует ваши деньги?). В системе со страхованием вкладов этот стимул устранен. Экономисты называют это моральным риском. Моральный риск — это когда страхование нежелательным образом меняет поведение тех, кто получает страхование. Например, если у вас есть страхование содержимого вашего дома, вы можете быть менее осторожны с его защитой от кражи со взломом, чем в противном случае.

Страхование вкладов устраняет стимул вкладчиков контролировать решения банков о кредитовании, потому что они гарантированно получат свои деньги обратно. Вместо этого вкладчиков стимулирует предлагаемая процентная ставка. Конечно, те банки, которые предлагают самую высокую процентную ставку, будут теми, которые берут на себя наибольший риск, и поэтому банки заинтересованы в финансировании проектов с наивысшим риском и самой высокой доходностью.

В то время как более высокие процентные ставки могут показаться выгодными для вкладчиков из-за более высокой доходности (но не для налогоплательщиков — из-за больших рисков, ведущих к еще большему финансовому кризису и спасению), на самом деле это не так.Вместо того, чтобы предлагать более высокую процентную ставку, частный банк может предложить более низкую процентную ставку, потому что вклад безрисковый. Это приводит к субсидии банковскому сектору, размер которой в 2008 году превысил 100 миллиардов фунтов стерлингов.

Таким образом, несмотря на то, что страхование вкладов предназначено для повышения стабильности банковской системы, предотвращая массовое изъятие банковских вкладов, на самом деле оно может сделать ее более опасной, поощряя рискованное поведение со стороны банков:

Кризис сбережений и займов в США в 1980-х годах широко приписывают моральному риску, создаваемому сочетанием щедрого страхования вкладов, финансовой либерализации и сбоя регулирования … Таким образом, согласно экономической теории, в то время как страхование депозитов может повысить стабильность банка за счет сокращения самореализующийся или ориентированный на информацию бегство вкладчиков может снизить стабильность банков, поощряя принятие рисков со стороны банков.

Демиргуч-Кунт и Детрагиаш продолжают эмпирически проверить, делает ли страхование вкладов более или менее вероятным финансовый кризис:

Проанализировав эмпирические данные для большой группы стран за 1980-97 гг., Это исследование обнаружило, что явное страхование вкладов имеет тенденцию пагубно сказываться на стабильности банков, особенно там, где банковские процентные ставки не регулируются и институциональная среда является слабой. Мы интерпретируем последний результат как означающий, что там, где институты хороши, более вероятно наличие эффективной системы пруденциального регулирования и надзора, компенсирующей отсутствие рыночной дисциплины, создаваемое страхованием вкладов.

Подробнее см .