Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Если вам нужны дополнительные деньги для покрытия затрат на ремонт дома, финансирование или консолидация долга, вы можете рассмотреть возможность взять кредит. Разумное использование необеспеченных кредитов может заполнить пробел в бюджете рисков для домов или других активов. Процентная ставка по кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга и дохода, что не всегда подходит каждому. Прежде чем принимать решение, рассмотрите плюсы и минусы потребительских кредитов.

Содержание

Что такое потребительский кредит и как он работает?

Потребительский кредит — это единовременный займ, который предоставляет заемщику фиксированную сумму. Эти ссуды обычно необеспечены, что означает, что вам не нужно использовать залог для обеспечения средств. Срок может составлять от 1 до 10 лет. Персональные кредиты можно использовать практически для любых целей, хотя кредиторы могут ограничить их использование. Процентная ставка по личным ссудам фиксированная, поэтому ваша она не изменится во время погашения.

Подача заявки на кредит аналогична подаче заявки на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести вашу личную информацию, финансовую информацию и данные о необходимой сумме.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Выбор этого типа кредита по сравнению с другим вариантом финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. Принимая решение, учитывайте следующие факторы.

Основные преимущества кредитов:

• Гибкость и универсальность. Определенные виды ссуд можно использовать только для определенных целей. Например, если вы хотите взять ссуду на покупку автомобиля, единственный способ использовать эти средства — купить машину. Персональные ссуды можно использовать для различных целей, от консолидации долга до оплаты медицинских расходов. Если вы хотите профинансировать крупную сделку, но не хотите цепляться за деньги, то личный заем может быть хорошим выбором. Перед подачей заявки, пожалуйста, свяжитесь со своим кредитором, чтобы проверить утвержденный план кредита;
• Более низкие процентные ставки и более высокие кредитные лимиты. Процентная ставка по личным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам. По состоянию на февраль 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 11,84%, а средняя процентная ставка по кредитной карте — 16,04%. Потребители с хорошей кредитной историей имеют право на индивидуальные ссуды от 6% до 8%. Вы также можете получить сумму кредита выше лимита кредитной карты;
• Ипотеки нет. Необеспеченные личные займы не требуют утверждения залога. Это означает, что вам не нужно арендовать машину, дом или другое имущество, чтобы гарантировать возврат. Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями. Однако не стоит беспокоиться о полной потере дома или машины.

Основные недостатки потребительских кредитов:

• Процентные ставки могут быть выше, чем другие процентные ставки. Процентная ставка по личным кредитам не всегда самая низкая. Это особенно актуально для заемщиков с плохой репутацией, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем кредитные карты.
• Сборы и штрафы могут быть высокими. Персональные ссуды могут включать в себя сборы и штрафы, которые увеличивают стоимость заимствования. Некоторые берут комиссию от 1% до 6% от выданной суммы;
• Если вы выплатите остаток до истечения срока ссуды, некоторые кредиторы взимают штраф за авансовый платеж. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми комиссиями и штрафами по любому индивидуальному займу, который вы рассматриваете.

Прежде чем брать кредит, спланируйте, как вы будете возвращать средства (вместе с процентами). Взвесьте все «за» и «против» получения личных займов без использования других методов финансирования.

Целевой кредит: преимущества и особенности

Целевые кредитные программы часто отличаются более выгодными процентными ставками, чем классические потребительские кредиты. Главная особенность целевого кредита состоит в том, что расходовать средства вы можете исключительно на те цели, которые указаны в договоре с банком: отсюда и само название данного типа кредитования. С одной стороны – это не всегда удобно, но с другой – есть преимущества, которые делают такие кредитные программы очень привлекательными для заемщиков.

Особенности целевого кредита

К категории «целевой кредит» относятся, например, ипотека, автокредиты и другие программы, предполагающие особые условия использования кредитных средств. Часто банки предлагают также кредиты на образование, лечение, отдых и другие узко определенные цели.

Главное преимущество, которым обладает практически любой целевой кредит, – привлекательные процентные ставки. Как правило они на 1–3% ниже, чем в случае оформления обычного потребительского кредита. Также для кого-то может быть удобным способ предоставления кредита, когда сумма не выдается на руки, а перечисляется напрямую продавцу товара или исполнителю услуг, работ. К примеру, вы оформляете автокредит, продавец получает от банка деньги в счет оплаты вашей покупки, а вы уезжаете из салона на новом автомобиле.

Причины, по которым не все заемщики выбирают целевой кредит, тоже имеются. Обычно при получении кредитов данного типа требуется расширенный пакет документов: может оформляться залог, также банк может запросить подтверждение целевого расходования кредитных средств. В остальном, требования к документам такие же, как по другим программам кредитования.

Как оформить целевой кредит

При обращении за целевым кредитом потребуется предоставить:

• паспорт гражданина РФ;
• постоянную или временную регистрацию, подтверждающую проживание в регионе присутствия банка;
• документы, подтверждающие занятость и уровень дохода.

Будьте готовы также оформить документы на имущество, предоставляемое банку в залог, например, на автомобиль или квартиру, если оформляется автокредит или ипотека соответственно. После проведения сделки банк может запросить документы о целевом использовании кредита, чтобы удостовериться, что средства были потрачены в соответствии с условиями кредитного договора.

Вы можете прямо сейчас оставить на нашем сайте заявку на целевой кредит. Специалист банка перезвонит вам для более подробной консультации, поможет подобрать подходящую кредитную программу в зависимости от ваших целей.

Поделиться с друзьями:

Отличия потребительского кредита на недвижимость от ипотеки

Кредит, получаемый на недвижимость, выгоден прежде всего тем людям, которые планируют осуществлять с купленной квартирой те действия, которые невозможны с залоговым имуществом. Заемщик, купивший квартиру на кредитные деньги, может тут же ее продать, сделать залогом или подарить — и не будет отвечать по закону, потому что он ее полноправный собственник. Все вышеперечисленные действия невозможны с объектом ипотеки, так как в этом случае квартира будет принадлежать банку до полного расчета по долгам.

Кредиты на покупку недвижимости выдаются при условии надежного поручителя и большого залога (в идеале его стоимость будет соизмерима с требуемой суммой). Процентные ставки у ипотеки и потребительских кредитов сильно отличаются, и не в пользу последних. Всего можно выделить 3 основных различия в условиях:

• квартира в ипотеке становится собственностью заемщика только после окончания выплат, купленная в кредит — сразу же;
• при ипотеке проверяются и объект, и заемщик, при кредите — только сам заемщик;
• процентная ставка несоизмеримо выше при потребительском кредите.

Таким образом, и у ипотеки, и у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Потенциальных клиентов ипотеки пугает тот факт, что они могут не справиться с выплатой долга, который придется отдавать много лет, и их жилье отберет кредитор. Люди, которые рассматривают вариант с потребительским кредитом, видят, что переплаты по нему значительно выше. В обоих случаях долг на такую сумму становится синонимом закредитованности.

Есть и более несущественные отличия: к примеру, сроки, которые не так и различаются. При потребительском кредите средства можно получить за сутки, а при ипотечном — за неделю. Это связано с проверкой объекта недвижимости (и является несомненным плюсом ипотеки).

Вопрос с процентной ставкой по кредиту волнует обычно намного больше: поскольку выплаты предстоят на протяжении многих лет, существенные переплаты будут как в том, так и в другом случае. На данный момент ипотека все-таки лидирует как услуга с более низкими процентными ставками, начинающимися от 5% годовых, в то время как потребительский кредит предлагает минимальную ставку от 20%. Но обратная сторона такова, что потребительский кредит не выдают на десятки лет.

Соответственно, ипотека будет лучшим вариантом для тех, у кого практически нет собственных накоплений и достаточно небольшой доход, потому что можно будет выплачивать понемногу и долго. А когда на квартиру не хватает совсем немного, и доход позволяет выплачивать крупные суммы, можно рассмотреть и кредит — потому что в этом случае купленной квартирой можно будет распоряжаться как угодно с первого дня.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• срок кредитования;
• процентные ставки;
• обеспечение по кредиту;
• страховка;
• максимальная сумма займа;
• пакет документов;
• первоначальный взнос;
• скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
• Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
• Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

• российский паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

• российский паспорт;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Плавающая ставка по кредиту: достоинства и недостатки

Современные кредитные продукты искушают потребителя разнообразием. Банки предлагают не просто деньги под проценты, а пытаются заинтересовать клиентов нестандартными финансовыми решениями. В статье расскажем о плавающей ставке по кредиту, её особенностях, достоинствах и недостатках.

Специальные условия

Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.

Особенности расчёта

Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.

В кредитах на короткий срок ставка может «отправляться в плавание» 1-2 раза в год.

При займе на покупку квартиры, который оформляется на 10-20 лет, обычно ставка фиксируется на первые годы выплат, а потом меняется в соответствии с прописанными в ипотечном контракте условиями. Второй нюанс – переменная составляющая кредитной ставки. Она будет главным фактором, влияющим на размер выплат заёмщика.

Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:

• MosPrime;
• Libor;
• Euribor и другие.

По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения. MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков. Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.

К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.

Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным http://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.

Например:

• 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
• 2015 год: 15% + 5% = 20%;
• 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.

Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.

Достоинства продукта

Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.

Недостатки ставки

Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:

• средние ставки кредитования;
• курс валют и другие величины.

В условиях нестабильной экономической ситуации возможны резкие колебания финансовых показателей, особенно если речь идёт о долгосрочном кредитовании.

Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.

Верное решение

В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

• минимальные процентные ставки;
• удобство оформления займа;
• льготные программы автокредитования;
• выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

• залог в виде покупаемого транспорта;
• необходимость первого взноса;
• обязательное страхование;
• ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

• возможность нецелевого использования денег;
• отсутствие первоначального взноса и залога;
• страхование не является обязательным;
• можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• наличие скрытой комиссии;
• срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Плюсы и минусы потребительских ссуд

Когда дело доходит до заимствования денег, всегда рекомендуется проявлять особую осторожность при выборе типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Некоторые ссуды идут со слишком высокими процентами, другие — с узким окном для погашения, а третьи имеют слишком много ограничений в отношении использования денег. Но это просто неполная информация; исследование — это способ понять полную картину. Для начала мы перечислили плюсы и минусы одного из самых популярных типов ссуд: потребительских ссуд.

Плюсы:

— Гибкое финансовое решение

Существует два основных типа потребительских кредитов: закрытые и открытые. Названия относятся к предоставленному методу заимствования. Бессрочные займы означают, что вы можете брать столько, сколько хотите, до тех пор, пока не достигнете установленного лимита, а затем вы погасите свои долги в установленный период времени. Звучит знакомо? Это потому, что дебетовые и кредитные карты — это потребительские кредиты с неограниченным сроком действия.

Напротив, закрытый заем — это когда вы занимаете определенную сумму денег и возвращаете ее в течение определенного периода времени; например, ипотечные ссуды, ссуды на покупку автомобиля и т. д.Прекрасно то, что в рамках потребительских ссуд у вас есть широкий выбор вариантов ссуды, которые полностью соответствуют вашим финансовым потребностям.

— Вы никогда не ограничены одним кредитором

Представьте, что вам нужно много денег, чтобы купить лодку. А теперь представьте, что вам нужна меньшая сумма денег для срочной инвестиционной возможности. Вы получили потребительскую ссуду в коммерческом банке на покрытие расходов на судно, но они не позволяют вам брать несколько ссуд, что вы делаете? Просто перейдите к одному из бесчисленного множества других источников.Например, онлайн-ссудо-сберегательная компания.

Все, что вам нужно сделать, это зайти на сайт компании по вашему выбору и следовать инструкциям. Согласно сайту www.instabank.fi, работа в режиме онлайн позволяет кредитным компаниям сократить операционные расходы, что, в свою очередь, может привести к снижению цен на кредиты. Это означает, что с доступными источниками кредитования вы можете взять более одного кредита с разными процентными ставками, и время не будет проблемой.

Минусы:

— Легко унести

При наличии нескольких источников, которые предоставляют потребительские ссуды, приходится приносить жертвы.Обращение к коммерческим банкам, лицензированным кредиторам и предприятиям — это нормально, но когда вы начинаете обращаться к другим источникам, вам нужно быть осторожным. Кредитные акулы, например, незаконны и чрезвычайно рискованны, но некоторые люди обращаются к ним в момент отчаяния. Почему? Потому что как только вы берете ссуду, становится легче взять больше. Постепенно вы обнаружите, что у вас кучка долгов.

Как только вы так увлечетесь, вас поразит осознание того, что вы не в состоянии платить по ежемесячным процентным ставкам.Что это значит? Сложный интерес, который представляет собой не что иное, как вишню поверх кислого мороженого с фруктами. Итак, при заимствовании вы должны держать глаза открытыми и проверять себя, прежде чем разрушить себя.

— Они идут с налоговыми недостатками

Поскольку мы говорим о балансе и о том, как каждый хороший аспект имеет свою цену, нам также необходимо рассмотреть вопросы налогов. Поскольку потребительские ссуды предназначены для личного пользования, проценты, выплачиваемые по большинству видов, не подлежат налогообложению.Это означает, что вы будете погашать ссуду и проценты плюс налоги.

Однако это касается не всех кредитов. Ипотечные ссуды считаются ссудой, не подлежащей налогообложению, но только до определенной степени. Означает ли это, что вы не должны платить по ипотеке, потому что она вычитается из ваших налогов? Это было бы твердым «нет», потому что вы потратили бы больше на процентные ставки. Короче говоря, как мы постоянно говорим, не переусердствуйте, когда речь идет о ссудах, потому что сумма процентов, которую вы платите, не будет приниматься во внимание как вычитаемые расходы.

Итак, чтобы суммировать все, что у нас есть по потребительским кредитам, это гибкая категория кредитов, которая обслуживает большинство типов расходов, а также предпочтения в отношении долгосрочных / краткосрочных заимствований. Хотя есть много источников, из которых можно брать взаймы, всегда рекомендуется контролировать свои финансы. Конечно, разнообразие кредиторов дает хорошие возможности, на которые можно положиться во время финансовой нестабильности, но также способствует чрезмерному заимствованию. С учетом вышесказанного, прежде чем подавать заявку на получение определенного вида кредита, убедитесь, что вы знаете о нем все.

Артур Браун — писатель, освещающий различные темы, такие как поисковая оптимизация, путешествия и многое другое.

Плюсы и минусы личных займов

Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды. При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пустоту в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

Как и в случае с другими кредитами, ставки по личным кредитам зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и не для всех это правильный выбор.Обдумайте эти плюсы и минусы личных займов, прежде чем принимать решение.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое личный заем и как он работает?

Персональная ссуда — это тип ссуды в рассрочку, которая дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов, единовременно. Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств.Срок погашения может составлять от одного до 10 лет. Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут наложить ограничения на их использование. Процентные ставки по личным ссудам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете ссуду.

Подача заявления на получение ссуды аналогична подаче заявления на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде. Перед тем, как утвердить вас, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг.Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг в середине 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия. Вы можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Вы получите кредитные средства сразу и сразу начнете их возвращать. До погашения ссуды каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма: часть основной суммы плюс проценты.

Плюсы и минусы индивидуальной ссуды

Выбор индивидуальной ссуды по сравнению с другим вариантом финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения.

Основные преимущества личных займов

Персональные займы могут давать преимущества по сравнению с другими типами займов. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.

Гибкость и универсальность

Некоторые виды ссуд можно использовать только для определенных целей.Например, если вы берете автокредит, единственный способ использовать средства — это купить автомобиль. Персональные ссуды можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты счетов за медицинские услуги.

Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите зависеть от того, как вы распоряжаетесь деньгами, хорошей альтернативой может стать личный заем. Перед подачей заявки уточните у своего кредитора одобренные варианты использования ссуды.

Более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам

Персональные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.По состоянию на февраль 2021 года средняя ставка по ссуде для физических лиц составляла 11,84 процента, а средняя ставка по кредитной карте — 16,04 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на получение личных кредитов в диапазоне от 6 до 8 процентов. Вы также можете претендовать на получение более высокой суммы кредита, чем лимит вашей кредитной карты.

Не требуется залога

Необеспеченные личные займы не требуют залога для получения одобрения. Это означает, что вам не нужно сдавать машину, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства.Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями. Однако вам не нужно беспокоиться о прямой потере дома или машины.

Легче управлять

Одной из причин, по которой некоторые люди берут личные ссуды, является консолидация долга, например, нескольких счетов кредитных карт. Персональный кредит с единовременным ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

Заемщики, которые имеют право на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги в процессе.

Основные недостатки личных займов

Персональные займы могут быть хорошим вариантом для некоторых, но не во всех ситуациях. Вот несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать личный заем.

Процентные ставки могут быть выше альтернативных

Процентные ставки по личным займам не всегда являются самым низким вариантом.Это особенно верно для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем по кредитным картам.

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете взять под него ссуду, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Кредит под залог собственного капитала — это ссуда в рассрочку, а HELOC работает аналогично кредитной карте. Одним из недостатков ссуды под залог недвижимости или HELOC является то, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы не выплатите ссуду, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Предложения по переводу остатка на кредитной карте — еще одна альтернатива индивидуальным кредитам. Вы можете сэкономить деньги с хорошим предложением о переводе баланса при условии, что вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Наш калькулятор перевода баланса кредитной карты поможет вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш баланс.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Персональные кредиты могут включать сборы и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования. Некоторые ссуды идут с комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы ссуды.Комиссионные, покрывающие обработку ссуды, могут быть включены в ссуду или вычтены из суммы, выплаченной заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки проверьте все комиссии и штрафы по любым личным займам, которые вы рассматриваете.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты поставляются с небольшими минимальными ежемесячными платежами и без крайнего срока для полной выплаты остатка.Персональные ссуды требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть погашены до конца срока ссуды.

Если вы объединяете задолженность по кредитной карте в личную ссуду, вам придется приспособиться к более высоким платежам и срокам погашения ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

Может увеличить долг

Личные ссуды могут быть инструментом для консолидации долга, например, остатки по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Когда вы оплачиваете свою кредитную карту с помощью личного кредита, это освобождает ваш доступный кредитный лимит.Для перерасходовщиков это дает возможность увеличить расходы, а не освободиться от долгов.

Подходит ли вам личный заем?

Персональные ссуды — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги; со многими кредиторами, особенно с теми, которые работают в Интернете, средства могут быть предоставлены в течение нескольких дней. Процентные ставки также могут быть низкими, особенно если у вас хороший кредит, что делает личные ссуды хорошим способом консолидации и погашения долга по кредитной карте. Другие веские причины использовать личные ссуды включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

Однако личные займы не для всех хорошая идея. В конце концов, личные ссуды по-прежнему остаются формой долга. Если вы знаете, что у вас есть привычка тратить больше средств, например, выплата по кредитной карте с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете наращивать баланс новой кредитной карты.

Вам также следует учитывать график погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Прежде чем принимать личный заем, воспользуйтесь калькулятором личного займа, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за тот срок, который вы потратите на его погашение.В некоторых случаях может иметь смысл накопить сбережения для оплаты крупной покупки, вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

Заключительные соображения

Перед тем, как брать личный заем, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами). Взвесьте все «за» и «против» получения личного кредита вместо использования другого варианта финансирования. Рассмотрите альтернативы, такие как ссуда под залог недвижимости, HELOC или перевод остатка по кредитной карте.Воспользуйтесь калькулятором процентной ставки, чтобы определить лучший вариант заимствования.

Если вы собираетесь оформить личный заем, поинтересуйтесь предложениями нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия займа. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, в котором указаны сборы и штрафы. Собрав все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательства.

Подробнее:

Основы, плюсы и минусы ·

В современной экономике большинство людей часто используют его в своих повседневных покупательских привычках.

Потребительский кредит возник для удовлетворения потребительских потребностей людей, не имеющих финансовых возможностей для покрытия своих расходов наличными. Эта форма доступа к потреблению представляет собой ссуду, предоставляемую для покупки товара или услуги для личного пользования на определенных условиях.

В такой стране, как Индия, эта форма доступа к потреблению пользуется большим спросом, поскольку экономика основана на потреблении.

Функция потребительского финансирования состоит в том, чтобы позволить потребителям отсрочить оплату покупок и платить проценты по заранее определенной, а иногда и переменной процентной ставке.Многие потребители используют его для покупки потребительских товаров и услуг длительного пользования по более высоким ценам, таких как телевизоры, плиты, компьютеры, холодильники, одежда, обувь, автомобили, ремонт дома или автомобиля, путешествия, среди прочего; это также характерно для многих розничных торговцев и для импульсивных покупок.

Поскольку он используется для потребления материальных благ, это ссуда, по которой должник получает в свои руки денежную сумму, которую он обещает выплатить учреждению или финансовой компании, предоставившей ее, в согласованный срок и с определенными процентами ( которые зависят от процентной ставки финансирования).

Обычно выплаты производятся ежемесячно и производятся через 24, 36, 48, 60, 72 или более месяцев; согласно плану, платежеспособности, сумме и учреждению.

Его можно запросить очень легко, по сути, пользователь может получить его, не имея кредитной истории. Вот почему некоторые называют это «небольшими выплатами».

Потребительское финансирование по своей природе представляет собой банковские кредитные карты, карты универмага или карты самообслуживания, хотя общие виды потребительского финансирования разнообразны, включая автомобили, ссуды в рассрочку и некоторые розничные ссуды в рассрочку или ссуды под залог.Что касается жилищной ипотеки, они обычно не рассматриваются в этой категории из-за характера и специфического регулирования отрасли ипотечного кредитования.

Сегодня потребительский кредит предлагают финансовые и нефинансовые учреждения, например, универмаги с карточкой или их собственные программы. Некоторые розничные сети запрашивают только подтверждение адреса и официальное удостоверение личности для выдачи ссуды.

Со своей стороны, банки также добавляют к этому предложению свои карты и финансирование через платежную ведомость, что служит поддержкой при запросе ссуды этого типа.А если дохода заинтересованного лица не хватает, можно добавить доход его супруги, чтобы подать заявку на финансирование. Для финансовых учреждений этот вариант составляет почти четверть финансирования, предоставляемого банком частному сектору.

Подробнее: FAQ по потребительскому кредиту

Преимущества потребительского кредита:

(1) Он позволяет потребителям использовать продукты и услуги, продолжая при этом платить за них, не дожидаясь, пока они накопят достаточно денег для покупки за наличные.

(2) Кредитные карты и розничные карты позволяют потребителям легко делать покупки в Интернете.

(3) Успешное погашение кредита создает благоприятную кредитную историю, позволяя потребителям воспользоваться другими возможностями финансирования.

(4) Получите доступ к финансированию относительно легко и быстро, без необходимости предоставлять документы в качестве залога, которого у вас часто даже нет.

(5) Разнообразие вещей, которые вы можете приобрести с этим видом финансирования, очень велико, от предметов домашнего обихода до личных вещей.

(6) Первоначальный взнос и рассрочка, по всей видимости, не очень высокие.

Выезд: Потребительский кредит для малообеспеченных

Недостатки:

(1) Окончательная цена предмета, полученного за счет финансирования, значительно повышается.

(2) Процентная ставка может быть высокой, и это информация, которая не предоставляется клиенту, если он не запрашивает ее.

(3) Они также взимают другие сборы и комиссии, такие как управление счетом, аннуитет, страхование и т. Д.

(4) Платежи длятся так долго, что во многих случаях платеж еще не завершен.

(5) Поскольку платежи не производятся, во многих случаях необходимо произвести арест.

(6) Одним из недостатков использования этого типа финансирования является то, что он снижает возможность откладывать деньги, что может сделать семьи уязвимыми в случае возникновения финансовых чрезвычайных ситуаций.

(7) Поврежденный кредитный рейтинг нашего кредитного бюро из-за неоплаченного финансирования может негативно повлиять на способность потребителя получить новое личное или коммерческое финансирование.

Советы перед подачей заявки на потребительский кредит

Помните о следующих рекомендациях, чтобы эффективно использовать ваше финансирование:

(1) Сохранить. Если мы будем продвигать это в семье и заниматься этой деятельностью, у нас всегда будет достаточно денег, чтобы купить то, что нам нужно или что мы хотим, без необходимости залезать в долги.

(2) Если вы настроены совершить покупку по этому маршруту, проанализируйте несколько вариантов и свою личную ситуацию, чтобы выбрать тот, который вам больше всего подходит.

(3) Имейте под рукой калькулятор и добавьте все подписки к каждой опции, чтобы вы действительно знали, сколько выйдет продукт, который вы хотите купить.

(4) Не прибегайте часто к этому типу покупок, который предлагает вам возможность еженедельной или ежемесячной оплаты.

(5) Прежде чем покупать финансирование, подумайте о своей платежеспособности и платежеспособности.

(6) Не забегайте вперед, проверьте перед покупкой продукта, можете ли вы купить его без необходимости финансирования.

(7) Помните, что не следует путать завышенную цену продукта с процентной ставкой, это отдельно.

(8) Не забудьте спросить, включают ли ваши еженедельные или ежемесячные платежи административные расходы, страхование и другие сборы, взимаемые некоторыми магазинами.

(9) Также важно платить вовремя, чтобы избежать взимания дополнительных сборов или эмбарго на приобретенную собственность.

(10) Не забудьте проанализировать свою платежеспособность, на основе этого вы определите размер финансирования, который вам подходит.

Определение потребительского долга

Что такое потребительский долг?

Потребительский долг состоит из личных долгов, возникших в результате покупки товаров, используемых для индивидуального или домашнего потребления. Задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и ссуды до зарплаты — все это примеры потребительского долга. Они контрастируют с другими долгами, которые используются для инвестиций в ведение бизнеса, или с долгами, возникшими в результате государственных операций.

Ключевые выводы

• Потребительский долг состоит из ссуд, используемых для личного потребления, в отличие от долгов, понесенных предприятиями или в результате деятельности правительства.
• Потребительский долг может быть сегментирован на возобновляемый долг, который выплачивается ежемесячно и может иметь переменную ставку; и невозобновляемый долг, выплачиваемый по фиксированной ставке.
• Потребительский долг считается экономистами неоптимальной формой финансирования, поскольку он часто сопровождается высокими процентными ставками, погашение которых может оказаться затруднительным.
• Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) — это экономический индикатор, который отслеживает совокупный уровень потребительского долга в стране.

Общие сведения о потребительском долге

Потребительские ссуды могут предоставляться банком, федеральным правительством и кредитными союзами и делятся на две категории: возобновляемый долг и невозобновляемый долг.Оборотная задолженность выплачивается ежемесячно, например по кредитным картам, тогда как невозобновляемая задолженность — это единовременная ссуда с фиксированными платежами на определенный срок. Невозобновляемый кредит обычно включает автокредиты и школьные ссуды.

Преимущества и недостатки потребительского долга

Потребительский долг считается финансово неоптимальным средством финансирования, потому что процентные ставки, взимаемые по долгу, такие как остатки по кредитным картам, чрезвычайно высоки по сравнению с процентными ставками по ипотеке.Кроме того, приобретенные предметы обычно не обеспечивают необходимой полезности и не повышаются в цене, что может оправдывать принятие этого долга.

Противоположная точка зрения состоит в том, что потребительский долг приводит к увеличению потребительских расходов и производства, тем самым, к росту экономики, и способствует сглаживанию потребления. Например, люди занимают на ранних этапах своей жизни образование и жилье, а затем выплачивают этот долг в более позднем возрасте, когда они зарабатывают более высокие доходы.

Когда долг используется на образование, его можно рассматривать как средство для достижения цели.Образование позволяет найти более высокооплачиваемую работу в будущем, что создает восходящую траекторию как для человека, так и для экономики.

Независимо от плюсов и минусов, потребительский долг в Соединенных Штатах растет из-за простоты получения финансирования в сочетании с высоким уровнем процентных ставок. По состоянию на сентябрь 2020 года потребительский долг составлял 4,16 триллиона долларов, из которых 3,17 триллиона долларов — невозобновляемый долг и 988,6 миллиарда долларов — возобновляемый долг. Если не управлять должным образом, потребительский долг может стать финансово сокрушительным и отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека, ограничивая его возможности. брать в долг в будущем.

Коэффициент потребительского кредитного плеча

Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) измеряет размер долга, который держит средний американский потребитель, по сравнению с его располагаемым доходом. Формула выглядит следующим образом:

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

Общий долг домохозяйств определяется из отчета Федеральной резервной системы, а располагаемый личный доход — в Бюро экономического анализа США. CLR использовался в качестве лакмусовой бумажки для оценки здоровья США.S. экономика, наряду с другими показателями, такими как фондовый рынок, уровень запасов и уровень безработицы.

На индивидуальном уровне рекомендуется, чтобы коэффициент кредитного плеча потребителя составлял от 10% до 20% от получаемой индивидуальной заработной платы. Более 20% — это показатель срочных долговых проблем.

Потребительский долг и хищническое кредитование

Потребительский долг часто ассоциируется с хищническим кредитованием, которое FDIC в широком смысле определяет как «навязывание заемщикам несправедливых и неправомерных условий ссуды.«Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом и меньшим пониманием более традиционных форм финансирования. Хищные кредиторы могут взимать необоснованно высокие процентные ставки и требовать значительного обеспечения в случае вероятного дефолта заемщика.

Определение потребительского кредита

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это личный долг, взятый на покупку товаров и услуг. Кредитная карта — это одна из форм потребительского кредита.

Хотя любой тип личного кредита можно назвать потребительским кредитом, этот термин чаще используется для описания необеспеченного долга, который берется на покупку товаров и услуг повседневного спроса.Однако потребительский долг может также включать обеспеченные потребительские ссуды, такие как ипотека и автокредиты.

Потребительский кредит также известен как потребительский долг.

Ключевые выводы

• Кредит в рассрочку используется для определенной цели и выдается на определенный период времени.
• Оборотный кредит — это бессрочная ссуда, которую можно использовать для любой покупки.
• Недостатком возобновляемого кредита являются расходы для тех, кто не может полностью погасить свои остатки каждый месяц и продолжает накапливать дополнительные проценты.
• По данным Experian, у среднего американца в 2020 году остаток на кредитной карте составлял 5315 долларов.

Общие сведения о потребительском кредите

Потребительский кредит предоставляется банками, розничными торговцами и другими сторонами, чтобы позволить потребителям немедленно приобретать товары и со временем погашать их стоимость с процентами. Он в общих чертах делится на две категории: кредит в рассрочку и возобновляемый кредит.

Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку используется для определенной цели и выдается на определенную сумму на определенный период времени.Выплаты обычно производятся ежемесячно равными частями. Кредит в рассрочку используется для дорогостоящих покупок, таких как крупная бытовая техника, автомобили и мебель. Кредит в рассрочку обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем возобновляемый кредит, в качестве стимула для потребителя. Купленный товар служит залогом на случай неисполнения обязательств потребителем.

По данным Experian, средний американец имел остаток на кредитной карте в 2020 году в размере 5315 долларов.

Оборотный кредит

Возобновляемый кредит, который включает кредитные карты, можно использовать для любой покупки.Кредит является «возобновляемым» в том смысле, что кредитная линия остается открытой и может повторно использоваться до максимального лимита, пока заемщик продолжает своевременно вносить минимальный ежемесячный платеж.

Фактически, он может никогда не быть выплачен полностью, поскольку потребитель платит минимум и позволяет ежемесячно накапливать проценты на оставшуюся задолженность. Возобновляемый кредит доступен под относительно высокую процентную ставку, потому что он не обеспечен залогом.

Особые соображения

Потребительский кредит отражает ту часть расходов семьи или отдельного лица, которая идет на товары и услуги, которые быстро обесцениваются.Сюда входят предметы первой необходимости, такие как продукты питания, и дополнительные покупки, такие как косметика или услуги химчистки.

Использование потребительских кредитов из месяца в месяц тщательно оценивается экономистами, поскольку считается показателем экономического роста или спада. Если потребители в целом готовы брать ссуды и уверены, что смогут погасить свои долги вовремя, экономика получит импульс. Если потребители сократят свои расходы, они будут выражать озабоченность по поводу собственной финансовой стабильности в ближайшем будущем.Экономика сократится.

Преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет потребителям получать аванс на покупку товаров и услуг. В чрезвычайной ситуации, например, при поломке автомобиля, это может быть спасением. Поскольку кредитные карты относительно безопасно носить с собой, Америка все больше превращается в безналичное общество, в котором люди обычно полагаются на кредит для крупных и мелких покупок.

Возобновляемое потребительское кредитование — высокодоходная отрасль. Банки и финансовые учреждения, универмаги и многие другие предприятия предлагают потребительские кредиты.

Недостатки потребительского кредита

Основным недостатком использования возобновляемого потребительского кредита является стоимость для потребителей, которые не могут полностью погасить свои остатки каждый месяц и продолжают ежемесячно накапливать дополнительные проценты. По данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка по всем кредитным картам составила 14,75% на конец первого квартала 2021 года. Единичный просроченный платеж может еще больше повысить процентную ставку держателя карты.

ипотечных кредиторов vs.Бэнкс: В чем разница?

Ипотечные кредиторы	Банки
Предлагайте различные варианты ссуды	Меньше вариантов ссуды
Имеют более мягкие требования к кредитам	Как правило, предъявляют строгие требования к кредитам
Может продать вашу ипотечную ссуду другому кредитору после закрытия	Вы будете платить и работать в одном банке на протяжении всего срока действия кредита

И банки, и ипотечные кредиторы могут помочь вам получить средства, необходимые для покупки дома, если ваш кредит, доход и долги соответствуют их требованиям.Но каждый из них имеет уникальный набор плюсов и минусов.

Ипотечные кредиторы обычно предлагают более широкий спектр вариантов ссуды и могут более снисходительно относиться к заемщикам с поврежденным кредитом. Банки обычно имеют меньше вариантов ссуды и более строгие критерии кредитования.

Лучшее, что подходит для вашей покупки, будет зависеть от вашего уникального сценария покупки дома, ваших финансов и ваших целей.

Что вам подходит?

Возможно, вам будет проще просто обратиться к местному банкиру, чтобы он помог вам с процессом жилищного кредита, если у вас уже есть отношения с банком.Но специализированные ипотечные кредиторы захватывают все более значительную долю рынка жилищных ссуд благодаря своей гибкости и скорости закрытия ссуд.

Банки: за и против

Банки часто предлагают специальные льготы или скидки своим существующим клиентам. У них могут даже быть собственные варианты внутреннего займа, предназначенные для определенных сегментов покупателей, таких как самозанятые покупатели или инвесторы.

Банки могут пытаться продвигать другие финансовые продукты на протяжении всего процесса ссуды, чтобы максимизировать доход.Это может включать предложение конкретных сберегательных или текущих счетов, кредитных карт или других продуктов в обмен на более выгодные условия ипотеки.

Основным недостатком банковских кредитов является то, что они часто сопровождаются более строгими стандартами кредитования, поскольку подчиняются федеральным законам о соответствии и отчетности. Это может затруднить вам квалификацию, если у вас не идеальный кредит или крупное финансовое событие (например, потеря права выкупа или банкротство) в вашей записи. Также обычно требуется больше времени, чтобы закрыть банковский кредит.

Плюсы

• Могут быть более низкие процентные ставки

• Может предлагать специальные ставки или льготы существующим клиентам банка

• Банк, скорее всего, продолжит обслуживание вашего кредита после закрытия

• Может предлагать собственные и специализированные кредитные программы

Минусы

• Более строгие стандарты кредитования

• Меньшее разнообразие кредитных продуктов

• Без опыта ипотечного кредитования

• Дополнительные сборы в связи с повышенными требованиями соответствия

• Перекрестные продажи дополнительных банковских продуктов

• Более длительное время закрытия

Ипотечные кредиторы: плюсы и минусы

Эти кредиторы часто менее строго регулируются, чем банки, поэтому они могут адаптировать рекомендации по кредитам в соответствии с точными финансовыми потребностями покупателя и целями покупки жилья.Кредиторы, работающие в ипотечных компаниях, должны пройти несколько курсов и экзаменов, связанных с ипотекой, что даст им глубокий уровень знаний в этой области.

Некоторые из этих ипотечных кредиторов доступны только в Интернете, поэтому вы можете не получить такой же объем обслуживания клиентов.

Ипотечные кредиторы часто продают права на обслуживание ипотечных кредитов обслуживающим компаниям после закрытия. Это означает, что у вас не будет контроля над тем, кому вы в конечном итоге платите или с кем работаете, хотя ставки и условия по ипотеке не могут измениться после продажи.

Плюсы

• Дополнительные знания и обучение в области кредитования

• Другие варианты кредита

• Лучшее руководство и консультации по кредитам

• Больше желающих вести переговоры на условиях

• Более быстрое закрытие кредита

Вариант «Лучшее из двух миров»

Большинство ипотечных кредитов продаются назначенными ипотечными кредиторами и банками, но существуют и другие варианты, которые иногда являются гибридами между ними.Вы можете рассмотреть финансовую технологическую фирму, а также кредитный союз, ссудо-сберегательную ассоциацию или более мелкое финансовое учреждение.

Ипотечные ссуды могут поступать из множества источников. Они не ограничиваются банками и ипотечными кредиторами. Биржевые маклеры и частные лица также могут предоставлять жилищные ссуды.

Вы также можете рассмотреть вопрос о финансировании покупки дома продавцом, когда продавец соглашается позволить вам приобрести недвижимость в течение долгого времени в виде ежемесячных платежей.Однако эти типы ссуд обычно имеют более высокие процентные ставки из-за большего риска, который они представляют для продавца.

Итог

Кредиторы, банки и другие финансовых учреждений имеют свои преимущества и недостатки. Не забудьте присмотреться к магазинам, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ссуду на покупку. Получите расценки от нескольких разных кредиторов, банков и организаций и сравните ставки, комиссии и затраты на закрытие, требуемые каждым из них.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Кредит в любой форме имеет свои плюсы и минусы для потребителей и требует ответственного обращения для получения оптимальных выгод.Кредит предлагает многим из нас возможность купить машину или дом с финансированием и ипотечным кредитом или заплатить за школу или мебель с помощью кредитной карты или даже одежды, когда нам не хватает наличных, но нам нужно расширить свой гардероб. Ответственное использование потребительского кредита приносит пользу многим людям, но безответственное использование потребительского кредита оставляет после себя огромные долги и беспокойство.

Pro: Convenience

Кредит удобен для покупок в Интернете или избавляет от необходимости носить с собой большие суммы наличных при покупках, аренде автомобилей, ужине или других развлечениях.Доступность кредита в чрезвычайных ситуациях, например, когда требуется ремонт крыши или автомобиля, требует новой трансмиссии, — единственный способ, которым многие люди могут позволить себе такой ремонт.

Con: Debt

К сожалению, заимствование в кредит часто побуждает людей тратить больше, чем они зарабатывают, что приводит к возникновению долга. Забота потребителя при использовании кредита и его способность выплатить определит размер его долга, который может вырасти с сотен до тысяч долларов за очень короткий промежуток времени.

Против: Финансовые сборы

Кредит означает заимствование денег, которых у вас нет в наличии. Такие ссуды влекут за собой финансовые сборы или комиссию, взимаемую с потребителя за право заимствования этих денег. Когда человек производит платеж по кредитной линии, сначала должны быть уплачены финансовые или процентные сборы, а оставшаяся сумма платежа идет на выплату общего баланса. Финансовые сборы часто поглощают до трех четвертей этого платежа, увеличивая сроки выплаты для заемщика.Процентные ставки основаны на годовой процентной ставке карты и платежной или кредитной истории человека. Чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить более низкую процентную ставку.