что это такое, и чем он выгоден

Нецелевой кредит – это вид потребительского займа, который предоставляется на любые цели в отличии, например, от автокредита и ипотеки. Большинство потребительских кредитов являются нецелевыми, если их размер не превышает 30 000 гривен, при этом банк может попросить указать цель получения, но проверять ее не будет. Но банки, как правило, выдают только крупные займы и только под залог или поручительство. Что такое нецелевой кредит, и где его выгодно оформить – разберемся в этой статье.

Нецелевые кредиты в банке и МФО: в чем разница?

Как утверждают эксперты, само понятие «потребительский кредит» строго не определено законом и практике означает займ на любые цели. Это обычная форма ответственности заемщиков и такие финансовые продукты являются частью предложения большинства банков. Микрофинансовые компании также предлагают займы на любые цели, но в этом случае потребителем всегда является физическое лицо. Но это не единственное различие. Другие расхождения нецелевого кредитования между банками и МФО касаются требований к заемщику.

Особенности банковских нецелевых кредитов

Для оформления потребительского кредита в банке практически всегда требуется справка о доходах. Некоторые банки допускают кредитование без подтверждения дохода, но требуют предоставить залог или платежеспособных поручителей. Эти требования применяются к суммам от 30 000 гривен, но все зависит то категории риска, к которой относится заемщик. Чем она выше, тем вероятнее отказ. Банковские продукты ориентированы скорее на постоянных клиентов, с хорошей кредитной историей и высоким доходом. Если есть необходимость получить нецелевой кредит без справки о доходах, залога или поручителей, удобнее обратиться в микрофинансовую компанию.

Почему процент по нецелевому кредиту выше, чем по целевому?

Главная причина более высокой ставки – повышенный риск для кредитора. Банк не знает цели расходования, а значит, в случае просрочки и судебных тяжб не сможет возместить ущерб за счет финансируемой покупки, например, автомобиля. Именно поэтому за повышенные риски банк хочет получать больше процентов.

Особенности микрозаймов МФО

Микрокредиты на любые цели выгодны, когда нужно срочно оплатить счета, купить необходимую бытовую технику, рассчитаться с долгами. Наиболее удобный способ оформления – через интернет. Онлайн-микрокредитование позволяет подать заявку с ПК или смартфона в любое время и получить деньги сразу на карту, без посещения офиса МФО. Компания MyWallet предлагает нецелевые быстрые займы на выгодных условиях:

Условия оформления микрокредита в MyWallet

Сумма	От 500 до 15 000 гривен
Срок погашения	От 5 до 30 дней с возможность пролонгации
Процентная ставка	2,0% в сутки
Время рассмотрения заявки	Около 15 минут

Преимущества кредитования онлайн:

• Оперативность. Время оформления заявки и рассмотрения заявки не превышает 20 минут. После погашения первого кредита получить деньги на карту можно уже через 3-5 минут после подачи заявки.
• Комфорт. Заемщик может подать заявку из любого города Украины и мира в любое время, даже ночью.
• Минимум формальностей. Все что нужно для получения микрокредита через интернет – паспорт и ИНН.
• Прозрачность. Стоимость займа рассчитывается еще до подачи заявки, а договор кредитования не содержит скрытых платежей и комиссий.
• Гибкие условия погашения. Заемщик может вносить платежи по кредиту в любых числах и суммах в рамках договора.

Микрофинансовая компания MyWallet предлагает клиентам удобный онлайн-сервис для оформления нецелевого микрозайма по одной из самых низких процентных на рынке.

В чем разница целевого и нецелевого кредита и почему процент по нецелевому кредиту выше?

Мы расскажем Вам о том, что такое банковский кредит, какие бывают разновидности банковского кредита и как пользоваться этим инструментом максимально выгодно для себя.

Давайте сначала разберемся с тем, что же вообще такое банковский кредит и как это работает. Все предельно просто, мы хотим реализовать какую-то свою финансовую цель — это может быть квартира, это может быть машина или какая-то другая материальная вещь, но нам не хватает на неё денег для того, чтобы купить и мы идем в банк и берем у него деньги. Берем эти деньги в кредит и банк берет с нас процент за то, что мы используем его деньги для осуществления желаемой покупки.

Какие виды кредитов существуют?

Существуют две основные классификации кредитов. Во-первых кредит бывает целевым и нецелевым, во-вторых кредит бывает потребительским и экспресс. В этой статье мы разберем разницу между целевым и нецелевым кредитом и ответим на самый главный вопрос — почему процент по нецелевому кредиту выше чем по целевому?

Что такое целевой кредит?

Названия кредитов на самом деле говорят сами за себя. Целевой кредит это та сумма денег, которую мы берем в банке на приобретение какой-то конкретной и понятной для банка вещи. Самым распространенным видом целевого кредитования в Казахстане является ипотека, то есть приобретение квартиры. Вторым наиболее распространенным видом целевого кредита является автокредит. Когда мы покупаем какую-то вещь, в данном случае именно автомобиль в банке за его деньги и платим ему за это процент.

Процент по целевому кредиту как правило не очень большой и этом есть очень понятное и разумное объяснение. Дело в том, что когда мы берем деньги у банка на приобретение какой-то конкретной и очень понятной для банка вещи, банку гораздо проще принять решение о том будем выдавать вам кредит или нет. Дело в том, что в случае если мы не сможем вдруг заплатить банку деньги по нашему кредиту банк может сделать очень простую вещь просто взять и забрать нашу покупку к себе обратно. Забрать ее себе, продать и тем самым компенсировать свои потери денег, которые они понесли в результате нашей недобросовестности. Именно поэтому как правило банки предлагают гораздо меньше процент по целевому кредиту по сравнению нецелевым кредитом.

Что такое нецелевой кредит?

Когда мы берём в банке нецелевой кредит, по сути дела мы не информируем банк зачем нам нужны эти деньги. Мы просто берем их и приобретаем ту вещь которую хотим, но банк об этом не знает.

Почему процент по нецелевому кредиту выше чем по целевому?

Дело в том что банк не может быть уверен, что сможет в случае чего компенсировать свои финансовые потери. Банк не знает, что конкретно мы покупаем, а самое главное он не знает будет ли эта вещь стоить какие-то деньги для того, чтобы в случае чего ее продать и компенсировать свои потери. Именно поэтому за свои большие риски банк хочет получать больше вознаграждения, то есть больше процентов.

Итог

Итак, давайте подведем итоги нашему сравнению целевого и нецелевого кредита. Во-первых, как мы уже сказали, если сравнивать целевой и нецелевой кредит по объему процентной ставки, то она всегда по целевому кредиту ниже чем под нецелевому. Иными словами за целевой кредит мы будем платить меньше процент чем за нецелевой кредит. Во-вторых стоит сказать, что для целевого кредита характерно накопление на какую-то конкретную цель. Приобретение какой-то конкретной цели, которая кроме того обладает высокой стоимостью и которая в случае чего может быть использована банком как залог, то есть продано и за счет этого компенсировано, по тем финансовым потерям, которые банк понес в результате нашей недобросовестности.

В случае нецелевым кредитом такого понятия, как цель, как какая-то материальная вещь в принципе нет и банк просто дает нам деньги.

И наконец третьем различием целевого и нецелевого кредита является то, что процедура оформления целевого кредита как правило чуть-чуть более сложна, чем процедура нецелевого. Связано это прежде всего с тем, что при целевом кредитовании вы подписываете не только кредитный договор, но еще некоторые бумаги связанные с тем, что если вдруг вы не можете выплатить кредит банку, то соответственно ваше имущество идет как залог, то есть продается банком и за счет этого компенсируются его издержки и его финансовые потери.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Когда потребительский кредит является нецелевым? Целевое назначение потребительского кредита.

Все потребительские кредиты делятся на два типа — целевые и нецелевые. Название исходит из их сути: если Вы берете целевой кредит-Вы должны отчитаться банку о потраченной сумме, если нецелевой — то информировать банк о расходовании кредитных средств нет необходимости. Рассмотрим пример. Вы взяли кредит для того, чтобы отдохнуть и съездить на курорт.

Если Вы взяли нецелевой потребительский кредит, то банку не нужно предоставлять сведения о том, зачем вам деньги и как именно вы их потратили (приобрели путевку, потратили на развлечения или же накупили подарков для близких). Если же Вы оформили целевой кредит, значит, Вы обязаны предоставить документы, подтверждающие расходы: билеты, документы об оплате гостиницы, договор с туристической фирмой и т. п. Если банк не получит этих сведений или же если банк узнает, что они были потрачены на иные цели— то он может применить санкции: наложить штраф, увеличить процент или обязать вернуть денежные средства досрочно. Казалось бы, куда проще оформить нецелевой кредит. Однако, с финансовой точки зрения это не так.

По целевым кредитам банки предоставляют значительно более выгодные условия, да и и запросы на целевые кредиты одобряются гораздо чаще, чем заявки на нецелевые. Однако, свои нюансы есть и тут. Перечень целей кредитов довольно ограничен, а в жизни порой возникают ситуации, для которых попросту отсутствует возможность получения целевого кредита. Именно поэтому многие просто вынуждены брать нецелевой кредит.

Резюмируем. Нецелевой кредит можно оформить на любые нужды и трать деньги по своему усмотрению. Заемщик не обязан отчитываться перед банком за потраченные средства. Однако, проценты по этому кредиту выше, а условия выдачи жестче, чем при получении целевого кредита. Целевой кредит выдается охотнее, а условия кредитования более выгодны. Однако, при таком займе Вы будете обязаны полностью отчитаться перед банком за каждую потраченную кредитную копейку. Выбор за Вами!

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Нецелевой ипотечный кредит — это та же самая ипотека, только не на покупку, а под залог личной недвижимости. Средства, которые выдаст вам банк, можно использовать по своему усмотрению: приобрести лотерейные билеты или валюту, либо положить деньги на депозит. 

Если вы будете строить дом, покупать земельный участок, loft, долю в квартире и т.д., то есть ваша цель — покупка недвижимости, то в этом случае это уже целевой кредит. 

Разница между целевым и нецелевым кредитом в процентной ставке. В первом случае она может быть гораздо ниже. 

Условия нецелевой ипотеки

Необходимо соответствовать всем требованиям банка, что и при классической ипотеке: нужно иметь стабильную работу, документально подтвердить свои доходы, иметь положительную кредитную историю (либо не иметь ее вообще) и т.д (читай — условия ипотеки в России). Не нужно только иметь первоначальный взнос.  

Требования к недвижимости

Это должна быть квартира, целиком. Не доля, не и не комната. Можно попробовать «подсунуть» банку загородный дом или земельный участок. Но с такими объектами гораздо сложнее. Нужно понимать, что самый ликвидный залог из недвижимости — это квартира, все остальное менее ликвидное. Поэтому на усмотрение банка. 

Квартира может не находиться в собственности заемщика, а быть оформлена на родственников или любое третье лицо. Главное, чтобы в числе собственников не был несовершеннолетний ребенок. Кто и сколько человек прописано в квартире не имеет значения.

Как быстро можно получить деньги 

Самое быстрое деньги можно получить через 3 недели с момента обращения. При условии, что у вас собраны все документы на квартиру, в том числе БТИ и кадастровый паспорт (именно эти документы изготавливаются длительное время — до 2-х недель). 

Этапы сделки:

• Рассмотрение банком вашей заявки на нецеленую ипотеку (предоставляются документы с работы). Средний срок рассмотрения — до 5-ти рабочих дней;
• Оценка квартиры. Оценочный альбом изготавливается до 3-х дней.
• Рассмотрение документов на квартиру — до 3-х дней;
• Подписание кредитного договора и подача документов на регистрацию залога в пользу банка. Срок регистрации — 5 рабочих дней. 

После всех этих шагов вы получите документы из регистрационной палате с отметкой о том, что в пользу банка наложен залог. Необходимо предъявить их в банк, после чего вы сможете снять кредитные средства. 

Нецелевой кредит под залог недвижимости в Москве и МО

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Многие из тех, кому нужны деньги в долг, пользуются такой услугой как нецелевой кредит под залог недвижимости. Это взаимовыгодная сделка, так как и банк выдает займ без риска для себя, и заемщик может пользоваться полученной сумой денег по своему усмотрению. Все банки предлагают разные условия и процентную ставку, поэтому важно ознакомиться с несколькими вариантами, прежде чем подавать заявку.

Почему нецелевой кредит под залог недвижимости банки так часто одобряют?

Когда нужна крупная сумма денег, не всегда можно объяснить все траты, да и не всегда хочется это делать. Именно поэтому для заемщика это наиболее выгодный вариант. Возможно, это деньги на путешествие, или на ремонт своего жилья, покупку техники. Некоторые берут нецелевые кредиты под залог недвижимости для инвестиций.

Банки в основном одобряют заявки, так как они ничем не рискуют. В случае ежемесячных просрочек по кредиту, финансовая организация может через суд забрать залоговую недвижимость. Если плательщик добросовестный, для банка это тоже в плюс, так как он ежемесячно будет получать определенную сумму денег много лет, еще и с процентами.  

Почему стоит взять нецелевой кредит под залог недвижимости?

Преимуществ нецелевого кредита очень много, основные из них:

1. Невысокий процент займа. Банк, определяет его, основываясь на практических отсутствующих рисках и длительности периода.

2. Рассмотрение заявки в короткие сроки.

3. На сайтах обычно есть онлайн калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать точные условия.

Банки действительно заинтересованы в заемщиках, которые предоставляют свою недвижимость в качестве гарантии возврата долга. По этой причине они стараются предложить наиболее выгодные условия. Для постоянных клиентов или тех, чья зарплатная карта выдана этим же банком, обычно предусмотрены льготные условия кредитования.

Кредит под залог имеющейся недвижимости нецелевой

Когда кредит берет физическое лицо, обычно в качестве залогового имущества выступает квартира или дом. Что касается юридического лица, они чаще закладывают коммерческие объекты. Первый и второй вариант – это ликвидные активы, которые представляют для банка интерес. Это практически как ипотечный заем, так как в качестве обеспечения – объект недвижимости.

Стоит отметить еще одно важное преимущество – способ получения денег. Заемщик может выбрать подходящий для него вариант, например, наличными или на банковскую карту. Также, можно перечислить деньги на банковский счет.

Нецелевой кредит, это почти как ипотека, но это не означает, что полученные деньги должны быть использованы для покупки другого жилья, офиса. Ипотека в данном случае может использоваться только по причине того, что общий залог – недвижимость.

Калькулятор для расчета точной суммы

Подача заявки на оформление кредита в режиме онлайн – это очень удобно. Достаточно просто зайти на сайт банка, ознакомиться со всеми условиями нецелевого кредитования под залог недвижимости, если есть вопросы, то задать их консультанту. После чего, клиент всегда может воспользоваться калькулятором, который на большинстве официальных сайтов банков обязательно есть. Например, самый известный Сбербанк России имеет такой функционал.

Воспользовавшись калькулятором, можно посчитать условия получения кредита. Это займет всего пару минут, и необходимо ввести известные вам данные. Проверив информацию на разных сайтах, вы сможете выбрать наиболее оптимальный вариант для себя.

 

 

Кредитный калькулятор онлайн 2021. Рассчитать кредит в Красноярске

Виды потребительских кредитов для расчета на кредитном калькуляторе

Красноярские банки выдают кредиты физическим лицам на нецелевые нужды или для приобретения конкретных бытовых товаров или услуг. Вы можете посчитать на этом калькуляторе кредит:

• на ремонт квартиры или дома;
• на бытовую технику;
• на личные нужды;
• на строительство дома;
• автокредит на новые и подержанные автомобили;
• на высшее образование;
• на отдых и лечение;
• на рефинансирование кредитов в других банках.

Аннуитетный калькулятор платежей

Данный кредитный калькулятор позволяет вам рассчитать аннуитетный платеж и сумму переплаты, если вы хотите взять потребительский кредит в Сбербанке, «ВТБ», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «Почта банке», «АТБ» и других ведущих банках Красноярского края. Погашение кредитов аннуитетными платежами применяется в большинстве коммерческих банков Красноярска при выдаче кредитов физическим лицам.

Аннуитетный платеж — это способ внесения ежемесячного платежа, при котором размер платежа остается постоянным в течение всего срока кредитования.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из части основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Погашение кредита аннуитетными платежами выгодно тем, что заемщик платит одинаковые ежемесячные взносы и имеет возможность долгосрочно планировать свой бюджет. Для одобрения аннуитетного кредита заемщику потребуется подтвердить гораздо меньшую сумму своего ежемесячного дохода, чем при дифференцированной системе платежей. Используйте этот кредитный калькулятор для предварительного расчета платежей.

Как рассчитать ежемесячный платеж на онлайн калькуляторе?

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, необходимо, во-первых, выбрать сумму, срок и процентную ставку.
Cправа от калькулятора приведены средние значения процентных ставок в банках Красноярского края в зависимости от цели кредитования. Меняя значения процентной ставки и срока погашения, вы можете сохранить до 10 возможных вариантов расчета и выбрать наиболее удобные для вас параметры.

Как использовать результаты расчета на кредитном калькуляторе?

Рассчитав несколько вариантов платежей на калькуляторе, вы можете их себе распечатать, а затем отправить онлайн-заявку в один или несколько красноярских банков для получения одобрения на выдачу денежных средств. Вы можете использовать этот калькулятор и для пересчета своих платежей в случае досрочного погашения части долга и рефинансирования кредита полученного в другом банке.

Как получить выгодный потребительский кредит?

Чтобы получить выгодный потребительский кредит наличными по самой низкой процентной ставке в банках Красноярского края, будьте готовы предоставить документы, подтверждающие ваш личный и совокупный семейный доход. Многие банки Красноярска предлагают снижение процентной ставки до 2,5% годовых, если заемщик получает зарплату на карту или личный счет у них, а также готов дополнительно застраховать свою жизнь на период выплаты задолженности.

Плохая кредитная история заемщика может стать причиной отказа в одобрении и выдаче денег. Поэтому старайтесь не нарушать сроки и суммы внесения платежей, предусмотренных графиком.

После предварительного расчета на кредитном калькуляторе вы можете отправить онлайн-заявку в разделе «Кредиты в банках Красноярска». Если вам необходим ипотечный кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором.

 

Виды кредитов — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Давайте разберемся во всем многообразии кредитных продуктов. Это важно, потому что от вида заимствования зависят основные правила предоставления и погашения кредита, перечень необходимых документов и процедура их рассмотрения банками, максимально возможная сумма, на которую вы можете рассчитывать, величина процентной ставки и многие другие условия договора. Изучив тему, вы сможете при необходимости подобрать себе наиболее удобный и выгодный кредит.
Итак, все кредиты можно разделить на несколько категорий и подкатегорий. 

Категория №1. По целевой направленности

Условия некоторых кредитов зависят от цели, на которые вы планируете потратить полученные средства. 
Цель может быть заранее четко прописала в договоре. Такие кредиты являются целевыми. Тратить полученные деньги можно будет только для достижения цели, описанной в договоре, и ни на что иное. При этом банк потребует представить документы, подтверждающие покупку товара или оказание услуги (кредит на образование, кредит на автомобиль, на жильё). Часто при получении целевого кредита человек не получает деньги на руки, так как банк перечисляет их напрямую застройщику, автосалону или университету; 
Нецелевые кредиты могут быть потрачены по усмотрению клиента. Несмотря на это, в банке могут поинтересоваться, зачем вам нужна запрошенная сумма денег. Но этот вопрос формальный. Как правило, нецелевые кредиты меньше по сумме, выдаются на более короткий срок и под более высокую процентную ставку, чем целевой кредит. 

Категория №2. По способу обеспечения 

Если вы можете предоставить банку какие-либо дополнительные гарантии того, что вернете ему долг, то ваши шансы на получение кредита возрастают. Кредит, который предоставляет банк при наличии дополнительного обеспечения, называется обеспеченным. В качестве таких дополнительных гарантий принимается залог автомобиля или недвижимости, гарантийный депозит или поручительство. 
Необеспеченные кредиты такими гарантиями не подкреплены. Для оформления необеспеченного кредита банк попросить паспорт, возможно, справку о доходах.
Кредиты с обеспечением, как правило, имеют более мягкие условия, чем необеспеченные, так как риск их невозврата гораздо меньше. При этом пакет документов, который придется собрать ради получения более выгодных условий, больший. Поэтому дополнительное обеспечение обычно предоставляют для более крупных сумм.

Категория №3. По сроку возврата
 
Здесь кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. 
К краткосрочным относятся кредиты со сроком полного погашения до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании. 
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, которые предоставляются на длительный (более 12 месяцев) срок. 

Категория №4. По способу получения денег

Есть всего несколько вариантов того, как вы можете получить кредитные деньги после подписания договора:
— в наличной форме прямо в руки; 
— на банковскую платежную карточку;
— деньги будут перечислены непосредственно на счет продавца товара и услуги, которую вы хотите получить. 

Категория №5. По технике предоставления

Есть три варианта предоставления кредита. 
Единовременная выдача. В этом случае банк предоставляет вам всю сумму сразу наличными, на карточку или на счет компании, которая продала вам товар или оказала услугу.
Кредитная линия. При таком механизме кредитования банк обязуется выдавать вам несколько траншей определённых размеров на протяжении прописанного в договоре срока. Этот способ часто используется для целевых кредитов, например, при кредитовании обучения.
Овердрафт или возобновляемая кредитная линия. Банк определяет сумму, на которую может вас прокредитовать, и срок кредитования. Деньги поступают на ваш банковский счет, и вы можете пользоваться ими в том объеме, который нужен вам в данные момент, то есть использовать не всю сумму сразу и каждый раз возвращать часть денег, чтобы платить как можно меньше процентов по кредиту. Проценты будут начисляться только на ту часть средств, которую вы потратили со счета в отчетном месяце.
Многие банки добавляют к своим овердрафтным кредитам такую опцию, как грейс-период – фактически это промежуток времени, в который вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно. Если возврат средств в полном объеме произошел до окончания грейс-периода, то вам не придется платить за использование денег вовсе или начисление процентов будет осуществлено по льготной ставке.

Категория №6. По схемам погашения задолженности 

Наиболее распространены кредиты с ежемесячным погашением задолженности убывающими или равными платежами. В случае с убывающими платежами в итоге вы переплатите по кредиту меньше, но кредитная нагрузка будет неравномерной, так как первые платежи будут выше последующих. В случае с равномерными платежами (ихи принято называть аннуитетными) вы всегда будете платить одну и ту же сумму, но общие выплаты получатся больше. Размер основного долга при аннуитетной схеме будет уменьшаться медленнее, а большая часть ежемесячного платежа, как правило, будет уходить на погашение процентов.
Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце его срока. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре. 
___________

Для классификации кредитов могут использоваться и другие критерии, но пользуясь категориями, описанными выше, вы сможете сформировать свои требования к кредиту, собрав их как конструктор. Когда вы чётко знаете, что вам нужно, риск ошибиться гораздо меньше.

Определение хищнического кредитования

Что такое хищное кредитование?

Хищническое кредитование обычно относится к практике кредитования, которая навязывает заемщикам несправедливые, вводящие в заблуждение или неправомерные условия ссуды. Во многих случаях эти ссуды предусматривают высокие комиссионные и процентные ставки, лишают заемщика акционерного капитала или предоставляют кредитоспособному заемщику более низкую (и более дорогую) ссуду, и все это в пользу кредитора. Кредиторы-хищники часто используют агрессивную тактику продаж и пользуются тем, что заемщики не понимают финансовых операций.Обманчивыми или мошенническими действиями и отсутствием прозрачности они побуждают, побуждают и помогают заемщику взять ссуду, которую он не сможет разумно выплатить.

Ключевые выводы

• Хищническое кредитование — это любая практика кредитования, которая навязывает заемщикам несправедливые и неправомерные условия ссуды, в том числе высокие процентные ставки, высокие комиссии и условия, лишающие заемщика капитала.
• Хищные кредиторы часто используют агрессивную тактику продаж и обман, чтобы заставить заемщиков брать ссуды, которые они не могут себе позволить.
• Обычно они нацелены на уязвимые группы населения, например, те, кто изо всех сил пытается оплачивать ежемесячные расходы; люди, недавно потерявшие работу; и те, кому отказано в доступе к более широкому спектру вариантов кредитования по незаконным причинам, таким как дискриминация по причине отсутствия образования или пожилого возраста.
• Хищное кредитование непропорционально затрагивает женщин, афроамериканцев и латиноамериканцев.

Как работает хищническое кредитование

Хищническое кредитование включает в себя любые недобросовестные действия, применяемые кредиторами с целью побудить, побудить, ввести в заблуждение и помочь заемщикам брать ссуды, которые в противном случае они не могут выплатить в разумных пределах или должны выплатить их по цене, чрезвычайно высокой по сравнению с рыночной.Кредиторы-хищники пользуются обстоятельствами или незнанием заемщиков.

Ростовщик, например, является типичным примером кредитора-хищника — того, кто ссужает деньги под чрезвычайно высокую процентную ставку и может даже угрожать насилием, чтобы взыскать свои долги. Но большая часть хищнического кредитования осуществляется более авторитетными учреждениями, такими как банки, финансовые компании, ипотечные брокеры, адвокаты или подрядчики по недвижимости.

Хищническое кредитование подвергает риску многих заемщиков, но оно особенно нацелено на тех, у кого мало вариантов кредитования или кто уязвим в других отношениях — людей, чей недостаточный доход приводит к регулярным и острым потребностям в наличных деньгах, чтобы сводить концы с концами, а тем, у кого низкий кредитный рейтинг, тем меньше. образованные или подвергающиеся дискриминационной практике кредитования по признаку расы или этнической принадлежности.Кредиторы-хищники часто нацелены на общины, в которых мало других вариантов кредитования, что затрудняет поиск заемщиками. Они привлекают клиентов агрессивной тактикой продаж по почте, телефону, телевидению, радио и даже от двери до двери. Они используют множество несправедливых и обманчивых тактик для получения прибыли.

Прежде всего, хищническое кредитование приносит пользу кредитору и игнорирует или ограничивает способность заемщика выплатить долг.

Тактика хищнического кредитования, на которую следует обратить внимание

Хищническое кредитование предназначено, прежде всего, для выгоды кредитора.Он игнорирует или препятствует способности заемщика выплатить долг. Тактика кредитования часто обманчива и пытается использовать в своих интересах непонимание заемщиком финансовых условий и правил, касающихся кредитов. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) приводит несколько типичных примеров:

• Чрезмерные и оскорбительные сборы. Они часто замаскированы или преуменьшены, потому что они не включены в процентную ставку ссуды. По данным FDIC, комиссии в размере более 5% от суммы кредита не редкость.Другой пример — чрезмерные штрафы за предоплату.
• Воздушный платеж. Это один очень крупный платеж в конце срока ссуды, который часто используется хищными кредиторами, чтобы ваш ежемесячный платеж выглядел низким. Проблема в том, что вы, возможно, не сможете позволить себе оплату по шару, и вам придется рефинансировать, неся новые расходы или дефолт.
• Обращение ссуды. Кредитор снова и снова требует от заемщика рефинансирования, каждый раз генерируя для кредитора комиссионные и баллы.В результате заемщик может оказаться в ловушке растущего долгового бремени.
• Кредитование под активами и вывод капитала. Кредитор предоставляет ссуду на основании вашего актива (например, дома или автомобиля), а не вашей способности выплатить ссуду. Если вы задерживаете платежи, вы рискуете потерять дом или машину. Пожилые люди с фиксированным доходом, богатые акциями и бедные с деньгами, могут получить ссуды (например, на ремонт дома), которые им будет трудно погасить и которые поставят под угрозу их долю в их доме.
• Ненужные дополнительные продукты или услуги, , например, страхование жизни с единовременным взносом по ипотеке.
• Рулевое управление. Кредиторы подталкивают заемщиков к получению дорогих субстандартных кредитов, даже если их кредитная история и другие факторы позволяют им получить первоклассные кредиты.
• Обратное выделение красной черты. Redlining, расистская жилищная политика, которая фактически не позволяла чернокожим семьям получать ипотеку, была запрещена Законом о справедливом жилищном обеспечении 1968 года.Но районы, подвергшиеся изменению, которые по-прежнему в основном населены афроамериканцами и латиноамериканцами, часто становятся объектами нападений хищных и субстандартных кредиторов.

Распространенные виды хищных ссуд

Субстандартная ипотека

Классическое хищническое кредитование сосредоточено вокруг жилищной ипотеки. Поскольку жилищные ссуды обеспечиваются недвижимостью заемщика, хищнический кредитор может получить прибыль не только от условий ссуды, складывающихся в их пользу, но и от продажи дома, лишенного права выкупа, в случае дефолта заемщика.Субстандартные ссуды не являются автоматически хищническими. Банки утверждают, что их более высокие процентные ставки отражают более высокую стоимость более рискованного кредитования потребителей с некорректной кредитной историей. Но даже без обмана, субстандартный кредит более рискован для заемщиков из-за большого финансового бремени, которое он представляет. А со взрывным ростом субстандартных кредитов появился потенциал для хищнического кредитования. Когда рынок жилья рухнул и кризис выкупа заложил основу для Великой рецессии, домовладельцы с субстандартной ипотекой стали уязвимыми.Субстандартные кредиты составили непропорционально большой процент случаев потери права выкупа жилищного фонда.

Особенно пострадали домовладельцы афроамериканцев и латиноамериканцев. Хищные ипотечные кредиторы агрессивно нацелены на них в районах проживания преимущественно меньшинств, независимо от их дохода или кредитоспособности. Данные показывают, что даже после учета кредитного рейтинга и других факторов риска, таких как отношение кредита к стоимости, субординированные залоги и отношение долга к доходу, афроамериканцы и латиноамериканцы с большей вероятностью получали субстандартные ссуды по более высоким ценам.Женщины тоже становились жертвами жилищного бума, независимо от их дохода или кредитного рейтинга. Афроамериканские и латиноамериканские женщины с самыми высокими доходами в пять раз чаще, чем белые мужчины с аналогичным доходом, получали субстандартные ссуды.

В 2012 году Wells Fargo достигла урегулирования с Министерством юстиции на сумму 175 миллиардов долларов, чтобы выплатить компенсацию афроамериканским и латиноамериканским заемщикам, которые имели право на получение ссуд, с которых взимались более высокие комиссионные или ставки или которые были неправомерно привлечены к субстандартным ссудам.Расчеты производились и другими банками. Но цветным семьям наносится непоправимый урон. Домовладельцы не только потеряли свои дома, но и шанс вернуть свои инвестиции, когда цены на жилье также снова выросли, что снова способствовало разрыву в расовом богатстве. (В 2019 году типичная белая семья имела в восемь раз богатство типичной семьи Блэков и в пять раз богатство типичной семьи латиноамериканцев.)

Кредиты до зарплаты

Индустрия ссуд до зарплаты ежегодно предоставляет 90 миллиардов долларов в виде мелких и дорогостоящих ссуд (годовая процентная ставка может достигать 400%) в качестве моста к следующей зарплате.Кредиторы до зарплаты работают онлайн и через прилавки магазинов в основном в недостаточно обслуживаемых в финансовом отношении районах и непропорционально чаще в афроамериканских и латиноамериканских районах. Согласно исследованиям Pew Charitable Trusts, около 12 миллионов американцев используют ссуды до зарплаты, большинство из них — женщины и цветные. Стагнация заработной платы и растущий разрыв в благосостоянии были названы способствующими факторами наряду с агрессивным лоббированием со стороны кредиторов до зарплаты.

Заемщики используют ссуды до зарплаты не для разовых чрезвычайных ситуаций на пару недель, а для покрытия обычных расходов на жизнь, таких как аренда и продукты, в течение нескольких месяцев.По словам Пью. 80% ссуд до зарплаты берутся в течение двух недель с момента получения предыдущей ссуды, а средний клиент ссуды до зарплаты платит 520 долларов в год за повторное заимствование 375 долларов в качестве кредита.

При добавлении новых комиссий каждый раз, когда рефинансируется ссуда до зарплаты, долг может легко выйти из-под контроля. Исследователи пришли к выводу, что исследование 2019 года показало, что использование ссуд до зарплаты удваивает частоту банкротства физических лиц за счет ухудшения состояния денежного потока семьи. Экономические последствия COVID-19 при отсутствии новых стимулирующих выплат на горизонте означает, что больше нуждающихся в денежных средствах потребителей могут стать уязвимыми для этих хищнических кредитов.

Автономные кредиты

Это ссуды с разовым платежом на основе процента от стоимости вашего автомобиля для быстрой выплаты наличных. Они имеют высокие процентные ставки, но, кроме того, вы должны передать право собственности на автомобиль и запасной комплект ключей в качестве залога. Для каждого пятого заемщика, у которого конфисковали автомобиль из-за того, что он не может выплатить ссуду, это не только финансовые потери, но также может угрожать доступу к работе и уходу за детьми для семьи.

Новые формы хищнического кредитования

Новые схемы появляются в так называемой «гиг-экономике».Например, Uber, служба совместного использования пассажиров, согласилась на урегулирование в размере 20 миллионов долларов с Федеральной торговой комиссией (FTC) в 2017 году, в частности, по автокредитам с сомнительными условиями кредитования, которые платформа предоставляла своим водителям. В других странах многие финтех-компании запускают продукты под названием «купи сейчас, заплати потом». В этих продуктах не всегда четко указаны сборы и процентные ставки, и они могут побудить потребителей попасть в долговую спираль, от которой они не смогут избавиться.

Что-нибудь делается в отношении хищнического кредитования?

Для защиты потребителей во многих штатах действуют законы о кредитовании, запрещающие хищение.Например, кредитование до зарплаты запрещено в 14 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) также принял меры по борьбе с хищническим кредитованием, как и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Например, в июне 2016 года CFPB издал окончательное правило, устанавливающее более строгие правила для андеррайтинга ссуд до выплаты жалованья и ссуд на право собственности. Но в июле 2020 года под новым руководством CFPB отменил это правило и отложил другие действия, значительно ослабив федеральную защиту потребителей от этих хищных кредиторов.

Как избежать хищнического кредитования

• Самообразование. Повышение финансовой грамотности помогает заемщикам замечать красные флаги и избегать сомнительных кредиторов. У FDIC есть советы по защите себя, когда вы берете ипотеку, в том числе инструкции по отмене частной ипотечной страховки (оплачиваемой вами, для защиты кредитора). HUD дает консультации по ипотеке. У CFPB есть рекомендации по ссудам до зарплаты.
• Найдите свой кредит, прежде чем подписаться на пунктирной линии (хотя понятно, что если вы сталкивались с дискриминацией при кредитовании в прошлом, вам просто нужно как можно скорее завершить процесс).Сравнение предложений даст вам преимущество.
• Рассмотрим альтернативы. Прежде чем брать дорогостоящую ссуду до зарплаты, подумайте о том, чтобы обратиться к семье и друзьям, в местное религиозное собрание или в программы государственной помощи, которые вряд ли нанесут такой же финансовый ущерб.

База данных по антихищническому кредитованию штата Иллинойс

ПРИВЕТСТВЕННОЕ СООБЩЕНИЕ

Добро пожаловать на сайт базы данных по борьбе с хищническим кредитованием.
Цель этого сайта — искоренить хищническую практику кредитования путем улучшения понимания заемщиками ссуд, которые они рассматривают, и, таким образом, уменьшения количества случаев потери права выкупа заложенного имущества в результате несоответствующих ссуд.

НОВОСТИ ОБНОВЛЕНИЯ

23 февраля 2021 г.
Презентацию базы данных по борьбе с хищническим кредитованием для андеррайтеров, титульных агентов и агентов условного депонирования можно найти по адресу https://www.idfpr.com/DFI/TitleInsur/IDFPRDFIAPLDWebinar.mp4. Департамент продолжает расследование ненадлежащим образом оформленных свидетельств об исключении APLD. Департамент поощряет всех андеррайтеров, титульных агентов и агентов условного депонирования просматривать презентацию и работать над соблюдением требований.Департамент также призывает всех лицензиатов ипотечных банков просматривать презентацию и общаться со своими партнерами в индустрии титулов, чтобы обеспечить соблюдение требований.

23 сентября 2020
Департамент направил письменное предупреждение страховщикам титулов, титульным агентам и эскроу-агентам 15 мая 2020 года, предупредив, что запись или попытка записи ипотеки без действующего свидетельства об освобождении или соответствия, выданного APLD, может привести к дисциплинарным взысканиям. .Это предупреждение доступно здесь . С тех пор было создано большое количество ненадлежащих сертификатов об освобождении от налогов, и 24 июня 2020 г. трем титульным компаниям были отправлены приказы о прекращении и прекращении действия. При запросе сертификата об освобождении от APLD ответственность несет лицо, запрашивающее сертификат, чтобы убедиться в точности представленной информации. IDFPR расследует случаи, когда сертификаты освобождения запрашивались и генерировались титульными агентами и заключительными агентами на основании того, что ипотечная заявка была принята освобожденным юридическим лицом, когда оно фактически не было освобождено.Правовые агенты и закрывающие агенты несут ответственность за правильность выбранной причины освобождения. Освобожденные от налога физические и юридические лица определены в Разделе 1-4 Закона о жилищной ипотеке 1987 года. См. 205 ILCS 635 / 1-4. Департамент призывает всех, кто идентифицирует поддельное или неточное свидетельство об освобождении от налогов, довести этот сертификат до сведения Департамента, отправив копию по адресу [email protected].

7 мая 2020
Все ипотечные кредиты на жилую недвижимость регистрируются в округах Кук, Кейн, Уилл и Пеория только при наличии действующего свидетельства об освобождении от налогов или сертификата соответствия, оба из которых должны быть созданы с помощью базы данных по борьбе с хищническим кредитованием («APLD»).Изготовление сертификата без использования APLD является мошенничеством и нарушает раздел 70 (g) Закона о раскрытии информации о жилой недвижимости («RRPDA»). Нарушения RRPDA подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о потребительском мошенничестве и обмане в деловой практике, Законом о лицензировании жилищной ипотеки и Законом о страховании прав собственности. Регистрация ипотеки без действующего свидетельства об освобождении от уплаты налогов или соответствия, выданного APLD, может привести к дисциплинарным взысканиям.

14 апреля 2020
13 апреля 2020 года калькулятор баллов и комиссий был удален из базы данных по антихищническому кредитованию.Калькулятор был дополнительным инструментом, предназначенным для помощи пользователям базы данных, и не был обязательным. Определение баллов и сборов см. В Разделе 10 Закона о жилищном ссуде с высоким риском, 815 ILCS 137/10, доступном по адресу http://www.ilga.gov/legislation/ilcs/ilcs3.asp?ActID=2499&ChapterID=67

.

29 сентября 2017
15 сентября 2017 года губернатор Раунер подписал законопроект Сената 776, получивший статус государственного закона 100-0509. Государственный закон 100-0509 модернизирует и оптимизирует некоторые процессы в рамках текущей программы базы данных по борьбе с хищническим кредитованием (APLD).Эти изменения в APLD сделают его более удобным как для отрасли, так и для заемщиков, но при этом предоставят заемщикам знания, необходимые для принятия обоснованных финансовых решений относительно домовладения. Public Act 100-0509 сокращает количество полей собираемой информации. Это сокращение полей поможет в создании интерфейса, который соединит APLD с программным обеспечением для выдачи ссуд, чтобы уменьшить количество входов. В соответствии с этим законодательством, оптимизирующим нынешнюю APLD, Департамент недавно отменил первоначальные правила пилотной программы APLD [38 IAC 346] в рамках инициативы губернатора Раунера «Сокращение красной ленты».»

11 октября 2015 г.
ЗАЙМЫ, ПРИНЯТЫЕ ДО 3 ОКТЯБРЯ 2015 г. И НЕ ВКЛЮЧЕННЫЕ В APLD до 2 октября 2015 г., ПРОЧИТАЙТЕ СЛЕДУЮЩЕЕ:
Если заем был взят до 3 октября 2015 года и не был заключен в APLD до 2 октября 2015 года, он все равно может быть включен в APLD. Несмотря на то, что сделана ссылка на Смету займа и раскрытие информации на дату закрытия, это не будет считаться займом TRID. Используйте информацию до 3 октября 2015 г., чтобы заполнить соответствующие поля на обновленных страницах APLD.

22 сентября 2015 г.
Уведомление о регистрации APLD и рассмотрении заявок на получение ссуд, принятое не позднее 2 октября 2015 г. (до раскрытия информации об ипотеке CFPB 3 октября 2015 г.)
3 октября 2015 года APLD перейдет на прием только заявок на получение кредита, поданных в соответствии с двумя Обязательными раскрытиями информации об ипотеке CFPB (первоначально с новой оценкой ссуды CFPB), и перенесет это на любые применимые консультации по жилищным вопросам и закрытие ссуды (кульминация с новым раскрытием информации о закрытии CFPB).В связи с этим преобразованием APLD для заявок на кредит, поданных не позднее 2 октября 2015 г., лицензиаты должны ввести необходимую информацию о ссуде в APLD не позднее 2 октября 2015 г., включая оценку добросовестности (GFE) и достоверность данных о кредитовании (TIL). ) раскрытие информации, как это делается в настоящее время. Консультанты по жилищным вопросам и представители по вопросам титула / закрытия будут использовать, как это делается сейчас, отчеты о расчетах GFE, TIL и HUD-1 за 2 октября 2015 года или до группировки принятых заявок на получение кредита.

8 сентября 2015 г.
Стандарты загрузки файлов через брокер
Veritec Solutions, LLC использует стандарты загрузки файлов через брокер v1.0 доступно для распространения. Этот документ содержит всю необходимую информацию для процесса загрузки файла с данными о вашем ссуде в базу данных Veritec Illinois APL. Любые брокеры, которые планируют загружать файлы, должны сначала пройти процесс сертификации с Veritec.

После прохождения процесса сертификации брокеры могут начать загрузку файлов в базу данных Veritec Illinois APL 10 марта 2015 года. Процесс загрузки файла брокера будет доступен для заявок на получение ссуд, добавленных в базу данных не ранее 10 марта 2015 г., когда новые ссуды, добавленные в базу данных, будут обрабатываться в соответствии с новым обязательным раскрытием информации Бюро финансовой защиты потребителей.Для получения дополнительной информации свяжитесь с Кэти Лисс по телефону 312-793-4532 или по электронной почте [email protected].

25 ноября 2014 г.
Политика APLD по аннулированным заявкам на получение ссуды
После того, как заявка на получение ссуды принята, она должна быть внесена в APLD, независимо от того, каким может быть окончательное решение по этой заявке. Это особенно важно в отношении заявок на получение кредита, которые впоследствии аннулируются заявителем. Отмена заявки не отменяет требования для входа в APLD.Все применимые ссуды в программной области APLD, которые появляются в журнале ссуд, также должны быть введены в APLD. Журнал ссуды и данные APLD должны быть согласованы.

ХИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Что такое хищническое кредитование?
Несправедливые, обманчивые или небрежные методы кредитования, часто называемые «хищническим кредитованием», привели к тому, что многие семьи потеряли свои дома. Столкнувшись с ипотекой, заемщик не может выплатить, результатом часто является потеря права выкупа дома заемщика.Эта ситуация затрагивает не только владельца отчужденного имущества, но и всю общину. Районы приходят в упадок, а стоимость домов снижается по мере того, как их бросают.

Ипотечные ссуды без права регресса: действительно ли они без права регресса?

Несмотря на то, что количество случаев потери права выкупа закладных продолжает расти, в мире коммерческой недвижимости еще предстоит заключить много прибыльных сделок. Независимо от того, являетесь ли вы инвестором, надеющимся найти выгодную сделку в условиях депрессивной экономики, или собственником, столкнувшимся с возможной потерей права выкупа, важно тщательно изучить положение об отказе от права регресса по вашей ипотечной ссуде, уделяя особое внимание так называемой «схеме плохих парней». -выходы.«

Что такое« исключение плохих парней »?

Большинство ссуд без права регресса включают исключения (или« изъятия ») в кредитных документах, которые приводят к обязательству полного регресса перед заемщиком и поручителем когда существует определенное поведение «плохого мальчика». Примерами такого поведения «плохого мальчика» являются (i) мошенничество или преднамеренное введение в заблуждение со стороны заемщика; (ii) растрата заложенного имущества или на нем; (iii) грубая халатность или преступление действия заемщика, которые приводят к конфискации, изъятию или потере любой части заложенного имущества; (iv) неправомерное использование или незаконное присвоение арендной платы, страховых доходов или компенсационных выплат, полученных заемщиком после наступления и во время продолжения события невыполнение обязательств; и (v) любая продажа, передача, ипотека, грант, сделка, обременение, залог, уступка или передача заложенного имущества или любой его части без предварительного письменного согласия кредитора.

Недавнее дело штата Массачусетс

В деле Blue Hills Office Park LLC против JP Morgan Chase Bank , решение по которому было вынесено в 2007 году Окружным судом штата Массачусетс, адвокат заемщика согласовал положение, по которому заемщик несет ответственность. в рамках ссуды ограничивалась самой ипотечной ссудой, за исключением нескольких «изъятий плохих парней». Однако нарушение одного или нескольких из этих «изъятий» приведет к тому, что заемщик (Blue Hills) и поручители будут нести ответственность за весь остаток по ссуде.

В 2003 году, через четыре года после того, как заемщик закрылся по кредиту, крупнейший арендатор офисного парка начал переговоры с владельцем прилегающего участка о покупке здания, в которое арендатор переехал бы по истечении срока аренды. с Голубыми холмами. В рамках этих переговоров владелец прилегающего участка успешно подал прошение о разрешении на специальное использование, которое дало право на строительство гаража на прилегающем участке. Blue Hills подала апелляцию на это решение, утверждая, что предлагаемая структура парковки закроет вид на заложенное имущество и приведет к снижению его стоимости.Несколько месяцев спустя, не уведомляя и не запрашивая согласия своего кредитора, Blue Hills заключила мировое соглашение с владельцем соседнего лота и получила компенсацию в размере 2 миллионов долларов. Затем Blue Hills перевела деньги на счет юристов поручителей, а затем распределила их между двумя руководителями компании.

По истечении срока аренды арендатор покинул офисный парк и переехал в приобретенное им здание на соседнем участке. Вскоре после этого Blue Hills начала не выполнять свои кредитные обязательства.Вскоре последовала продажа заложенного имущества, в результате которой возник дефицит ссуды в размере 10,77 миллиона долларов. Когда Blue Hills подала иск против кредитора за неправомерное обращение взыскания, кредитор подал встречный иск против Blue Hills, а также иск третьей стороны против поручителей. Кредитор потребовал полного регресса к обеим сторонам, сославшись на то, что компенсация в размере 2 миллионов долларов была передана без согласия кредитора, и утверждая, что деньги фактически являлись частью заложенного имущества.

Решение в пользу кредитора

В рамках своего постановления Окружной суд отклонил аргумент Blue Hills о том, что заложенное имущество состояло только из недвижимого имущества.Буквально прочитав текст кредитных документов, суд определил, что решение о зонировании представляет собой «заложенное имущество», как этот термин был определен в ипотеке и включал в себя причины действий, связанных с использованием, эксплуатацией, обслуживанием, заселением или пользованием недвижимостью. недвижимое имущество, а также доходы от тех оснований иска. Было установлено, что Blue Hills нарушила кредитные документы, когда передала часть заложенного имущества без предварительного письменного согласия кредитора.В результате Blue Hills стала нести ответственность не только за 2 миллиона долларов, которые были переданы аффилированному лицу, но и за весь долг в 17 миллионов долларов, включая гонорары и расходы адвокатов.

Помимо ответственности со стороны заемщика, районный суд счел поручителей нести ответственность в рамках полной ответственности «изъятия» гарантии, которая содержала положение, предусматривающее ответственность за полную сумму долга. (как определено в гарантии), если заемщик передает часть заложенного имущества или процент в нем.

Извлеченные уроки

Итак, каковы важные уроки для собственника или потенциального инвестора?

• Коммерческие заемщики должны обращать особое внимание на формулировку «изъятия» при ведении переговоров по займам без права регресса. Независимо от того, насколько широкими могут быть положения о «исключении» и связанные с ними определения, они будут строго соблюдаться судами.

• Как видно из дела Blue Hills , заемщики должны понимать, что термин «заложенная собственность» может включать в себя гораздо больше, чем просто недвижимость, заложенную в качестве обеспечения ссуды.

• Кроме того, заемщики должны осознавать тот факт, что событие неисполнения обязательств может заставить кредитора искать предыдущие действия «плохого парня», чтобы вызвать обязательство полного регресса против заемщика и поручителя.

Эти вопросы особенно актуальны в нынешней экономике, учитывая продолжающиеся потрясения в ипотечной отрасли и, как следствие, пристальное внимание к сделкам по секьюритизированным ипотечным кредитам.

Насколько плохая ссуда? Отличие неотъемлемого кредитного риска от неэффективного кредитования (оценивает ли рынок капитала эту разницу?)

Авторы:

Хьюз, Джозеф П.
Moon, Choon-Geol

Серия / Номер отчета:

Рабочий доклад № 2017-09

Издатель:

Университет Рутгерса, Департамент экономики, Нью-Брансуик, Нью-Джерси

Аннотация:

Мы разрабатываем роман метод разделения банковского отношения проблемных ссуд к общему количеству ссуд на два компонента: во-первых, минимальное соотношение, которое представляет собой наилучшую практику кредитования с учетом объема и структуры ссуд банка, средней договорной процентной ставки, взимаемой по этим ссудам, и рыночных условий. такие как средний темп роста ВВП и концентрация рынка; и, во-вторых, коэффициент — разница между наблюдаемым банком коэффициентом необслуживаемых кредитов и минимальным коэффициентом передовой практики, который отражает профессионализм банка при выдаче кредитов.Оптимальный коэффициент необслуживаемых кредитов — коэффициент, с которым столкнулся бы банк, если бы он был полностью эффективен при оценке кредитного риска и мониторинге кредитов, представляет собой неотъемлемый кредитный риск кредитного портфеля и оценивается с помощью методов стохастической границы. Мы применяем этот метод к данным за 2013 год по ведущим банковским холдинговым компаниям США. Мы делим их на пять размерных групп. Крупнейшие банки с консолидированными активами, превышающими 250 миллиардов долларов, имеют самый высокий коэффициент неэффективности среди пяти групп.Более того, собственный кредитный риск их кредитования является самым высоким среди пяти групп. С другой стороны, их неэффективность при кредитовании — одна из самых низких среди пяти. Таким образом, высокий коэффициент неэффективности крупнейших финансовых институтов, по всей видимости, является результатом кредитования более рискованных заемщиков, а не неэффективности кредитования. Небольшие общественные банки стоимостью менее 1 миллиарда долларов также подвержены более высокому внутреннему кредитному риску, чем все группы других размеров, за исключением крупнейших банков. Напротив, их неэффективность выдачи кредитов является самой высокой среди пяти групп.Ограничивая выборку публичными банковскими холдинговыми компаниями и оценивая финансовые результаты по рыночной стоимости, мы обнаруживаем, что отношение проблемных ссуд к общему количеству ссуд в среднем отрицательно связано с финансовыми показателями, за исключением крупнейших банков. Когда невыполнение обязательств раскладывается на неотъемлемый кредитный риск и неэффективность кредитования, принятие более неотъемлемого кредитного риска увеличивает рыночную стоимость во многих более крупных банках, в то время как неэффективность кредитования отрицательно связана с рыночной стоимостью во всех банках.Дисциплина рынка, по-видимому, поощряет более рискованные кредиты в крупных банках и препятствует неэффективности кредитования во всех банках.

Плюсы и минусы личных займов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Понимание плюсов и минусов личных займов важно при выборе кредитора и принятии решения о том, следует ли подавать заявку на финансирование.Хотя личные ссуды могут быть полезны в нескольких ситуациях, они также могут сопровождаться высокими процентными ставками и серьезными последствиями для вашего кредитного рейтинга. Даже в этом случае преимущества этих кредитов могут перевесить риски, особенно если вы имеете право на получение конкурентоспособной ставки и вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам.

Независимо от ваших обстоятельств, вот советы, которые помогут вам сориентироваться в принятии решения о заимствовании.

Какая польза от получения личной ссуды?

Персональные ссуды могут быть отличным вариантом, если вы хотите консолидировать долги с высокими процентами или вам нужны деньги для проекта улучшения дома или других крупных расходов и вы можете позволить себе погашение.Мало того, что большинство личных займов необеспечены — то есть кредитор не требует залога — многие из них имеют конкурентоспособные процентные ставки и нулевую комиссию.

Тем не менее, у получения личной ссуды есть некоторые недостатки, поэтому важно оценить свои потребности, а также преимущества и недостатки личной ссуды, прежде чем брать ссуду.

Плюсы личных займов

Персональные ссуды могут быть чрезвычайно выгодными при определенных обстоятельствах. Персональные ссуды могут быть выгодными, потому что они могут:

1.Помогите заемщикам увеличить кредит

Чтобы получить личный заем, необходимо регулярно вносить ежемесячные платежи в счет погашения непогашенного остатка. Кредиторы обычно сообщают о ваших платежах в три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Если вы постоянно вносите своевременные платежи, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг; История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO. Это также означает, что вы можете повредить свой счет в случае просрочки платежа или невыполнения обязательств, что затрудняет доступ к кредиту в будущем.

2. Разрешить заемщикам оплачивать покупки в течение долгого времени

Кредиторы выдают личные ссуды в виде единовременной выплаты, которую вы можете использовать для покупки или погашения другого долга. Это позволяет заемщикам совершать крупные покупки, а затем оплачивать их со временем, не экономя заранее. Хотя это может быть хорошей стратегией для необходимых покупок, это может стать опасным, если вы полагаетесь на ссуды, чтобы уйти в отпуск или покрыть другие дискреционные расходы.

3. Упростите консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга позволяют заемщикам оптимизировать свои финансы, выплачивая индивидуальные ссуды и остатки по кредитным картам с помощью одной индивидуальной ссуды.Это не только уменьшает количество платежей, которые вы должны помнить каждый месяц, но также может привести к снижению общей процентной ставки, если ваш кредитный рейтинг улучшился после получения других займов.

Некоторые кредиторы специализируются на консолидации долга и выплачивают другие долги напрямую, а не переводят наличные на ваш счет.

Связанные: Плюсы и минусы консолидации долга

4. Использовать почти для всего

Персональные ссуды — популярный вариант финансирования, потому что они очень универсальны, и вы можете использовать их для покрытия всего, от затрат на ремонт автомобилей до ремонта дома и связанных с мероприятиями расходов, таких как свадьбы.

Допустимые варианты использования ссуды различаются в зависимости от кредитора, но большинство организаций позволяют заемщикам использовать средства для любых личных, семейных или домашних целей. Персональные ссуды не могут быть использованы для дальнейшей незаконной деятельности. Некоторые кредиторы также ограничивают возможность использования личных ссудных средств для покупки недвижимости, оплаты послесреднего образования или открытия нового бизнеса.

Связано: 6 веских причин получить личный заем

5. Предлагайте конкурентоспособные цены

Годовые процентные ставки (APR) по личным займам обычно варьируются от 3% до 36%, причем наиболее конкурентоспособные ставки зарезервированы для высококвалифицированных соискателей.Хотя верхний диапазон ставок может быть высоким, многие заявители имеют право на получение годовой процентной ставки ниже, чем та, которая доступна для стандартной кредитной карты. Однако эти ставки по-прежнему выше, чем у обеспеченных кредитов, таких как кредиты под залог собственного капитала.

Если вы обдумываете вопрос о получении личной ссуды, найдите время, чтобы пройти предварительную квалификацию у ведущих кредиторов, чтобы узнать, какую ставку вы, вероятно, получите.

Связано: Что такое хорошая процентная ставка по личному кредиту?

6. Обеспечьте гибкие лимиты заимствования

Лимиты по займам различаются в зависимости от кредитора, но личные ссуды обычно доступны в размере от 1000 до 100 000 долларов.По этой причине личные ссуды могут быть адаптированы для удовлетворения потребностей большинства потребителей. Просто имейте в виду, что получить личную ссуду в размере 100 000 долларов, вероятно, будет сложнее, чем претендовать на меньшую и менее рискованную сумму. В качестве альтернативы, если вы планируете профинансировать более мелкую покупку, лучшим вариантом может быть кредитная карта или финансирование в точках продаж.

7. Устранение необходимости в залоге

Большинство кредитов физическим лицам не требуют от заемщика залога.Это означает, что вам не придется рисковать потерять ценный актив — например, дом или машину — в случае невыполнения обязательств по кредиту. Однако имейте в виду, что необеспеченные ссуды обычно идут с более высокими процентными ставками, и их может быть труднее получить, поскольку они представляют больший риск для кредиторов.

8. Обеспечьте быстрый доступ к наличным деньгам

Скорость обработки заявок на получение кредита и финансирования варьируется, но многие кредиторы рекламируют финансирование в тот же день или на следующий день. Так что, если вы столкнулись с непредвиденными расходами на ремонт автомобиля или срочными поездками, возможно, вам подойдет личный заем.

Однако, если вам срочно нужны средства, внимательно изучите весь процесс подачи заявки на кредит. Фактическое время, необходимое для подачи заявки, утверждения и получения ссуды, может быть больше в зависимости от того, когда вы подаете заявку, размера ссуды и того, как быстро ваш банк позволяет вам получить доступ к деньгам после их выплаты.

Минусы личных займов

Ссуды могут быть отличным способом покрытия расходов, но есть также некоторые риски и недостатки при получении личного кредита. Прежде чем брать займы, учтите, что ссуды физическим лицам могут:

1.Начислить высокие проценты

В то время как наиболее кредитоспособные соискатели личного кредита могут претендовать на низкие годовые процентные ставки, другие могут столкнуться с более высокими ставками до 36%. В зависимости от вашего кредитного предложения эта ставка может быть намного выше, чем ставки, доступные через другие виды финансирования, такие как ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии собственного капитала (HELOC), студенческие ссуды и кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%. Перед тем, как подписаться на пунктирной линии, рассмотрите все альтернативы личным займам.

2. Пени и штрафы

Помимо процентных ставок, многие кредиторы взимают сборы за подачу заявления и сборы за оформление документов, чтобы покрыть расходы на обработку.Аналогичным образом, заемщик может столкнуться с штрафами за просрочку платежа или недостаточность средств для платежа. Некоторые учреждения также взимают штрафы за досрочное погашение, хотя наиболее конкурентоспособные кредиторы этого не делают. При покупке ссуды для физических лиц следите за дополнительными комиссиями и штрафами, которые могут увеличить стоимость ссуды в течение срока ссуды.

3. Повод для зачета ущерба

Так же, как кредиторы сообщают кредитным бюро о положительных платежах, они также сообщают о просроченных платежах и неплатежах.По этой причине заемщики, которые не производят своевременные платежи или вообще не выполняют своих обязательств по ссуде, могут оказаться с более низким кредитным рейтингом. Более того, получение индивидуального кредита увеличивает баланс заемщика, который составляет 30% вашего кредитного рейтинга FICO.

4. Требовать обеспечения

Если у вас недостаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение обеспеченного кредита, вам, возможно, придется заложить активы в качестве залога. Чаще всего это происходит с кандидатами, у которых кредитный рейтинг FICO ниже 585.В случае обеспеченной личной ссуды кредитор может оставить залог в случае невыполнения обязательств. Обычный залог включает такие активы, как дом заемщика, автомобиль, лодка или депозитный сертификат (CD).

5. Возникновение ненужной задолженности

В зависимости от причины получения личной ссуды этот вид финансирования может привести к возникновению ненужной задолженности. Прежде чем взять кредит — большой или маленький, — оцените, почему вы занимаетесь заемными средствами и является ли личный заем лучшим решением.

Подходит ли вам личный заем?

Персональный кредит может быть подходящим для вас, если:

• У вас высокий кредитный рейтинг, и вы можете рассчитывать на низкую процентную ставку
• В вашем бюджете есть место для нового ежемесячного платежа
• Вы хотите консолидировать несколько долгов под высокие проценты
• Отношение вашего долга к доходу (DTI) составляет 36% или меньше
• Вы не сможете получить кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%
• Вы реализуете проект, который повысит ценность вашего дома

Как быстро получить личную ссуду на сумму 20 000 долларов

Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	9,95% — 35,99% годовых	от 2000 до 35000 долларов **	550
Фиксированная годовая процентная ставка: 9.95% — 35,99% Годовая процентная ставка переменная годовая процентная ставка: N / A мин. кредитный рейтинг: 550 Сумма кредита: От 2000 до 35000 долларов ** Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 * 900 10 Время пополнения: Уже на следующий рабочий день (при утверждении до 16:30 п.м. КТ в будний день) Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме CO, IA, HI, VT, NV NY, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Ссудообслуживающая компания: Avant Использование займов: Консолидация долга, непредвиденные расходы, жизненные события, улучшение дома и другие цели мин.Доход: $ 1,200 в месяц
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,79% — 17,99% годовых	От 10 000 до 50 000 долларов США	700
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.79% — 17,99% Годовая процентная ставка переменная годовая процентная ставка: N / A мин. кредитный рейтинг: 700 Сумма кредита: 10 000–50 000 долл. США Срок кредита (лет): От 3 до 6 Время пополнения: На следующий рабочий день Сборы: Без штрафа за предоплату Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Не раскрывает Использование займов: Консолидация долга, благоустройство жилья, самостоятельная занятость и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	4,99% — 35,99% годовых	2000–50 000 долларов	600
Фиксированная годовая процентная ставка: 4.99% — 35,99% Годовая процентная ставка переменная годовая процентная ставка: N / A мин. кредитный рейтинг: 600 Сумма кредита: От 2000 до 50 000 долларов Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: Через 1-3 рабочих дня после успешной проверки Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех штатах, кроме DC, IA, VT и WV Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Ссудообслуживающая компания: Банк Best Egg и Blue Ridge мин.Доход: Нет Использование займов: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,99% — 24,99% годовых	2500–35000 долларов	660
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 24,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 660 Сумма кредита: 2500–35 000 долл. США Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6, 7 Время пополнения: На следующий рабочий день после акцепта Сборы: Плата за просрочку Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Использование займов: Ремонт автомобилей, рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, реконструкция или ремонт дома, крупная покупка, медицинские расходы, налоги, отпуск и свадьба
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	7,99% — 29,99% годовых	От 10 000 до 50 000 долларов США	Не раскрывается кредитором
Фиксированная годовая процентная ставка: 7.99% — 29,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: Не раскрывает Сумма кредита: 10 000–50 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: Уже через 2 рабочих дня Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме CO, CT, HI, KS, NH, NY, ND, OR, VT, WV, WI и WY Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Нет Использование займов: Консолидация долга, обустройство дома, свадьба, проезд, медицинские расходы и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	7,04% — 35,89% годовых	От 1000 до 40 000 долларов	600
Фиксированная годовая процентная ставка: 7.04% — 35,89% годовых мин. кредитный рейтинг: 600 Сумма кредита: От 1000 до 40 000 долларов Срок кредита (лет): 3, 5 Время пополнения: Обычно занимает около 2 дней † Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Ссудообслуживающая компания: LendingClub Банк мин.Доход: Нет Использование займов: Консолидация долга, погашение кредитных карт, улучшение жилья, ссуды для пула, отпуск и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	15,49% — 35,99% Годовая процентная ставка	2000–36 500 долл. США	580
Фиксированная годовая процентная ставка: 15.49% — 35,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 580 Сумма кредита: 2000–36 500 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4 Время пополнения: Уже на следующий рабочий день Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступен во всех штатах, кроме NV и WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: 20 000 долл. США 900 10 Использование займов: Улучшение дома, консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, переезд, крупная покупка и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	2,49% — 19,99% Годовая ставка	От 5000 до 100000 долларов	660
Фиксированная годовая процентная ставка: 2.49% — 19,99% годовых мин. кредитный рейтинг: 660 Сумма кредита: От 5000 до 100000 долларов Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7 * 900 10 Время пополнения: В тот же рабочий день Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме RI и VT Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Нет Ссудообслуживающая компания: LightStream мин.Доход: Не раскрывает Использование займов: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,99% — 19,99% Годовая процентная ставка 1	3500–40 000 долларов 2	660 (TransUnion FICO®️ Оценка 9)
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.99% — 19,99% Годовая процентная ставка 1 мин. кредитный рейтинг: 660 (Оценка TransUnion FICO®️ 9) Сумма кредита: 3500–40 000 долл. США 2 Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6 Время пополнения: Многие клиенты Marcus получают средства всего за три дня Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Ссудообслуживающая компания: Goldman Sachs мин.Доход: 30 000 долл. США 900 10 Использование займов: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, улучшение жилья, крупная покупка и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	18,0% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 1500 до 20 000 долларов	Нет
Фиксированная годовая процентная ставка: 18.0% — 35,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: Нет Сумма кредита: 1500–20 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: В тот же день, но обычно требуется посещение филиала Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Должна быть фотография I.D. выдан федеральным, государственным или местным правительством США Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин. Доход: Не раскрывает
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,99% — 24,99% годовых	От 5000 до 40 000 долларов	600
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 24,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 600 Сумма кредита: 5000–40 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: Через 2-5 рабочих дней после проверки Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме MA, NV и OH Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта, чат Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Нет Использование займов: Консолидация долга и только кредитная карта
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,99% — 17,99% годовых	От 600 до 50 000 долларов (в зависимости от срока кредита)	660
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 17,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 660 Сумма кредита: От 600 до 50 000 долларов * Срок кредита (лет): 1, 2, 3, 4, 5 Время пополнения: От 2 до 4 рабочих дней после проверки Сборы: Нет Скидки: Нет Право на участие: Не раскрывает Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Нет мин.Доход: Не раскрывает Использование займов: Консолидация долгов, обустройство дома, транспорт, медицина, стоматология, жизненные события
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,95% — 35,99% годовых	2000–40 000 долл. США	640
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.95% — 35,99% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 640 Сумма кредита: 2000–40 000 долл. США Срок кредита (лет): 3, 5 Время пополнения: В один рабочий день Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме IA, ND, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Нет Использование займов: Консолидация долга, улучшение жилищных условий, транспортные средства, малый бизнес, расходы на новорожденных и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	4,74% — 19,28% Годовая 10	От 5000 до 100000 долларов	Не раскрывает
Фиксированная годовая процентная ставка: 4.74% — 19,28% Годовая 10 мин. кредитный рейтинг: Не раскрывает Сумма кредита: От 5000 до 100000 долларов Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7 Время пополнения: 3 рабочих дня Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступен во всех штатах, кроме MS Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Не раскрывает Использование займов: Исключительно для личного, семейного или домашнего использования
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	8,93% — 35,93% Годовая 7	От 1000 до 20 000 долларов	560
Фиксированная годовая процентная ставка: 8.93% — 35,93% Годовая 7 мин. кредитный рейтинг: 560 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долларов Условия кредита: От 3 до 5 лет 8 Время пополнения: В течение одного дня после утверждения 9 Виды кредитов: Консолидация долга, погашение кредитных карт, ремонт дома, непредвиденные расходы, ремонт дома и автомобиля, свадьбы и другие крупные покупки Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: А U.S. гражданин или постоянный житель; недоступно в DC, SC, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,94% — 35,97% годовых	От 1000 до 50 000 долларов	560
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.94% — 35,97% Годовая процентная ставка мин. кредитный рейтинг: 560 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долларов * Срок кредита (лет): 2, 3, 5, 6 Время пополнения: В течение суток после прохождения необходимых проверок Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме Западной Вирджинии Служба поддержки клиентов: Электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: Не раскрывает Использование займов: Консолидация долга, рефинансирование кредитных карт, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	4,37% — 35,99% Годовая процентная ставка 4	От 1000 до 50 000 долларов 5	580
Фиксированная годовая процентная ставка: 4.37% — 35,99% Годовая процентная ставка 4 мин. кредитный рейтинг: 580 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долл. США 5 Срок кредита (лет): От 3 до 5 лет 4 Время пополнения: За 1 рабочий день 6 Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да мин.Доход: 12 000 долл. США 900 10 Использование займов: Выплата по кредитным картам, консолидация долга, прохождение курса или учебного лагеря, переезд, крупная покупка и другие цели
Сравните ставки этих кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно! Сравнить сейчас
Все годовые процентные ставки отражают скидки при автоплате и лояльности, если таковые имеются | Раскрытие LightStream | 10 Раскрытие информации о SoFi | Узнать больше о тарифах и условиях

Новые правила Положения Z, повышающие защиту ипотечных заемщиков — Перспективы соответствия потребителей: четвертый квартал

Перспективы соответствия требованиям потребителей > 2008 г. > Четвертый квартал 2008 г.

Карин Моджески Беарсс, старший эксперт
Федеральный резервный банк Миннеаполиса

Обзор и история вопроса

В ответ на опасения по поводу несправедливой и вводящей в заблуждение практики ипотечного кредитования и обслуживания Совет управляющих Федеральной резервной системы (Правление) издал важные новые правила ипотечного кредитования, ¹ , которые вступают в силу 1 октября 2009 года, за исключением новых правила условного депонирования.Председатель Федеральной резервной системы Бен С. Бернанке заявил, что эти новые правила «предназначены для защиты потребителей от несправедливых или вводящих в заблуждение действий или практики ипотечного кредитования, сохраняя при этом доступность кредита для квалифицированных заемщиков и поддерживая устойчивое домовладение». ² В результате, самые строгие запреты этого правила направлены на обуздание сомнительной практики кредитования, которая имела место на рынке субстандартного ипотечного кредитования; однако некоторые положения применяются ко всем потребительским ипотечным кредитам.

Правила вносят поправки в Положение Z, имплементирующее положение Закона о правде в кредитовании (TILA), и издаются с использованием нормотворческих полномочий Совета по Закону о домовладении и защите капитала от 1994 года (HOEPA) для запрещения обманных действий и практики в отношении ипотечных ссуд. и неправомерные действия или практика рефинансирования. ³ В дополнение к расширению защиты для субстандартных и других потребительских ипотечных кредитов, правила также налагают ограничения на рекламу ипотечных кредитов. В этой статье мы обсудим специфику новых правил и завершим рекомендациями по внесению изменений.

Отличие новых займов под более высокую цену от существующих займов HOEPA

Многие ключевые положения правила относятся к ссудам по более высокой цене, новой категории ипотечных ссуд в рамках Положения Z, содержащей расширенные меры защиты потребителей.Эту новую категорию ссуд не следует путать с существующими ссудами HOEPA, часто называемыми ссудами «раздела 32». Ссуды с более высокой ценой имеют более низкие триггеры, чем ссуды HOEPA, и поэтому включают больше ссуд. Кроме того, правило для ссуд по более высокой цене применяется к ипотечным кредитам на покупку денег, которые исключены из покрытия HOEPA. Но, как и в случае с HOEPA, окончательное правило для ссуд по более высокой цене исключает кредитные линии собственного капитала (HELOC), а также ссуды на строительство и обратные ипотечные ссуды. Окончательное правило также запрещает кредиторам структурировать закрытый кредит с более высокой ценой в качестве открытой кредитной линии, чтобы обойти защиту этого правила.Правило для ссуд HOEPA остается в силе, хотя и с некоторыми улучшениями.

Новые триггеры для получения более высокой ссуды
Выявление ссуд с более высокой ценой будет важной частью соблюдения этих новых правил. Ссуда ​​по более высокой цене определяется как «сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная основным жилищем потребителя с годовой процентной ставкой (APR), которая превышает среднюю ставку основного предложения по ипотеке для сопоставимой сделки на дату, когда процентная ставка установлена:

• 1.5 или более процентных пунктов для ссуд, обеспеченных первым залогом на жилище, или
• 3,5 или более процентных пункта для ссуд, обеспеченных второстепенным залогом на жилище ». ⁴

Совет директоров будет публиковать средние ставки основного предложения еженедельно на веб-сайте Экспертизационного совета федеральных финансовых учреждений. Первоначально Совет будет основывать ставки на основе исследования первичного ипотечного рынка Freddie Mac (PMMS), которое публикуется еженедельно. ⁵

Существующие триггеры для ссуды HOEPA
Добавляя порог к средней основной ставке по ссуде, определение ссуды с более высокой ценой предназначено для охвата практически всех субстандартных ссуд и некоторых ссуд Alt-A.Ссуды HOEPA, с другой стороны, имеют гораздо более высокую ставку, а также дополнительные баллы и сборы для определения покрытия. В частности, ссуды HOEPA

• имеют годовую процентную ставку, которая превышает доходность сопоставимых казначейских ценных бумаг более чем на 8 процентных пунктов для ссуд с первым залогом или на 10 процентных пунктов для ссуд с субординированным залогом, или
• содержат общие баллы и комиссии, превышающие 8 процентов от суммы кредита или 561 доллар США. ⁶

Из-за высокого триггера для ссуд HOEPA большинство потребительских ипотечных кредитов не попадают в эту категорию.С другой стороны, ссуды с более высокой ценой имеют гораздо более низкий порог, поэтому подпадает гораздо больше ссуд.

Новые меры защиты прав потребителей для ссуд по более высоким ценам и ссуды HOEPA

Новое правило добавляет новые меры защиты для ссуд по более высокой цене и усиливает существующие меры защиты ссуд HOEPA. Новые меры защиты включают запрещение кредиторам предоставлять ссуды под залог без учета платежеспособности, требование к кредиторам проверять доход и обязательства и введение более строгих ограничений на штрафы за досрочное погашение.Правило также требует, чтобы кредиторы открывали счета условного депонирования для уплаты налогов и страхования, связанного с ипотекой, для ссуд с первым залогом.

Возможность погашения и проверки доходов и активов
Окончательное правило запрещает кредитору предоставлять любой ссуду по более высокой цене или ссуду HOEPA без учета платежеспособности заемщика. Правило также требует от кредиторов подтверждения платежеспособности путем изучения текущего и обоснованно ожидаемого дохода, занятости, активов, отличных от обеспечения, текущих обязательств и обязательств, связанных с ипотекой, таких как ожидаемый налог на имущество и обязательства по страхованию.Последнее правило обеспечивает безопасную гавань «презумпции соответствия» для требования о платежеспособности, если кредитор может доказать, что он:

• подтверждает платежеспособность потребителя, подтверждая доход или активы с помощью налоговых форм, квитанций о заработной плате, записей финансовых учреждений или других сторонних документов, на которые полагаются выплаты;
• анализирует платежеспособность потребителя с использованием крупнейшего платежа в счет основной суммы долга и процентов, запланированного на первые семь лет после погашения, и принимает во внимание текущие обязательства, включая обязательства, связанные с ипотекой; и
• оценивает платежеспособность потребителя, принимая во внимание по крайней мере одно из следующего: отношение общей суммы долговых обязательств к доходу или доход, остающийся после выплаты долговых обязательств.

Существующий §34 (a) (4) Правила Z запрещает кредиторам участвовать в схеме или практике предоставления ссуд HOEPA без учета платежеспособности потребителя. Нарушение предполагается, если кредитор использует схему или практику предоставления ссуд HOEPA без проверки и документального подтверждения платежеспособности потребителя. Первоначально Правление предлагало распространить требования §34 о схеме или практике на новые более дорогие ссуды и добавить несколько дополнительных опровержимых презумпций нарушения, а также безопасную гавань.В окончательном правиле, однако, Правление устранило требования к шаблону или практике как для ссуд по более высокой цене, так и для ссуд HOEPA. Правление пояснило, что отмена шаблона или требования практики поможет гарантировать, что у потребителей будут средства правовой защиты от кредиторов, которые предоставили недоступные ссуды, и поможет предотвратить безответственное кредитование. Правление также пояснило, что расширенные презумпции соблюдения окончательного правила должны помочь кредиторам получить более подробные инструкции по соблюдению правила.

Положения о штрафах за досрочное погашение
Окончательное правило налагает значительные ограничения на использование штрафов за досрочное погашение как для ссуд по более высокой цене, так и для ссуд HOEPA.Правило запрещает штрафы, если платеж по кредиту может измениться в течение первых четырех лет. Для всех других ссуд по более высокой цене и ссуды HOEPA штраф за досрочное погашение:

• должно быть разрешено законом;
• может применяться только в течение первых двух лет кредита; и
• не может применяться, если он является результатом рефинансирования с кредитором или аффилированным лицом кредитора. Кроме того, постановление по-прежнему запрещает штрафы за досрочное погашение ссуд HOEPA, если ежемесячные платежи потребителя по погашению долга превышают 50 процентов валового дохода потребителя.

Требования к условному депонированию
Окончательное правило требует, чтобы кредиторы открывали счет условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и ипотечного страхования, требуемого кредитором до получения более дорогих ссуд с правом первого залога, обеспеченных основным жилищем заемщика. Кредиторы могут предоставить заемщику возможность аннулировать счет условного депонирования не ранее, чем через 12 месяцев с момента его получения; заемщик должен подать этот запрос в письменной форме.

Покрытие. Объем требования условного депонирования включает ссуды по более высокой цене на промышленное жилье, обеспеченное основным жилищем заемщика, даже если изготовленное жилье считается личной собственностью в соответствии с законодательством штата. Правило также распространяется на ссуды с правом первого залога по более высокой цене на кондоминиумы и кооперативные единицы, когда собственность является основным местом жительства заемщика. Однако в правиле разъясняется, что кредиторам не нужно открывать счета условного депонирования для ссуд, обеспеченных акциями кооператива; в таких случаях кооператив платит налог на имущество и страхование.Кроме того, хотя счета условного депонирования требуются для уплаты налогов на недвижимость в кондоминиумах, кредиторам не требуется страхование условного депонирования, если ассоциация кондоминиумов должна иметь основной страховой полис, охватывающий все единицы.

Дата вступления в силу. Окончательное правило предусматривает продленную дату вступления в силу требований к счетам условного депонирования, поскольку отрасли придется скорректировать свои системы и инфраструктуру для предоставления таких счетов. В частности, кредиторы должны открыть счета условного депонирования для заявок на получение покрытых кредитов, полученных 1 апреля 2010 г. или позднее.Для покрытых ссуд, обеспеченных промышленным жильем, правило условного депонирования распространяется на заявки, полученные 1 октября 2010 г. или позднее.

Дополнительная информация. Положения условного депонирования для займов по более высокой цене используют то же определение счета условного депонирования, которое Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD) использует в Положении X, подзаконном акте о применении Закона о процедурах расчетов с недвижимым имуществом. Согласно Правилу X, счет условного депонирования — это любой счет, который обслуживающая организация создает или контролирует от имени заемщика для уплаты налогов, страховых взносов (включая страхование от наводнения) или других сборов. ⁷ Счета условного депонирования, созданные в соответствии с новым §226.35 (b) (3) Правил Z, должны соответствовать всем положениям Правил X, связанным с условным депонированием, а также требованиям Национальной программы страхования от наводнений по условному депонированию страхования от наводнений, когда другое страхование должно быть депонировано . ⁸

Причины, по которым требуются счета условного депонирования для ссуд по более высокой цене. Правление объясняет, что требование условного депонирования для займов по более высокой цене необходимо для защиты заемщиков с низкими ценами от получения займов, которые они не могут себе позволить.В отличие от первичного ипотечного рынка, субстандартный ипотечный рынок, как было отмечено Правлением, обычно не предоставляет или не требует счетов условного депонирования. Учитывая, что субстандартные заемщики часто покупают ссуды на основе сумм ежемесячных платежей, кредиторы, которые включают суммы условного депонирования в эти оценки платежей, имеют конкурентные недостатки. В результате субстандартные заемщики не имеют реальной возможности депонировать налоги на недвижимость и страхование, даже если такие счета могут помочь им лучше понять свои общие затраты, связанные с ипотекой, и внести вклад в более эффективное управление своими общими ипотечными обязательствами.

Новые требования ко всем займам, обеспеченным основным жилищем

В дополнение к новым мерам защиты потребителей для более дорогих ссуд, окончательное правило запрещает принуждение оценщиков, определяет ненадлежащую практику для обслуживающих ссуды и требует своевременного раскрытия информации о ссуде по большинству ипотечных ссуд. ⁹

Принуждение оценщиков
Для ссуд, обеспеченных основным жилищем, отличным от HELOC, окончательное правило запрещает кредиторам, ипотечным брокерам и их аффилированным лицам прямо или косвенно принуждать, влиять или иным образом поощрять оценщика искажать или искажать информацию о жилище. ценить.Правило также запрещает кредитору выдавать ссуду на основе оценки, которая, как известно кредитору, нарушает это правило, «если кредитор не документально подтвердит, что он действовал с разумной осмотрительностью, чтобы определить, что оценка не искажает существенно или не искажает стоимость такого жилья». ¹⁰

Чтобы облегчить соблюдение требований, регламент определяет несколько примеров действий, которые нарушили бы правило принуждения оценщика. Например, ненадлежащее принуждение происходит, если кредитор исключает оценщика из будущей работы, потому что оценщик не оценил жилище по минимальному стандарту кредитора.Отсутствие оплаты оценщику по аналогичным причинам также нарушит это правило. Регламент также определяет действия, которые не нарушают это правило. Например, требование к оценщику предоставить дополнительную информацию для обоснования оценки и просьба к оценщику исправить фактические ошибки являются приемлемыми действиями, связанными с оценщиком.

Запрещенные методы обслуживания ссуд
Окончательное правило также регулирует организации, обслуживающие ссуды, в отношении определенных несправедливых и злоупотреблений.В частности, что касается обслуживания ссуд, обеспеченных основным жилищем, окончательное правило запрещает таким организациям:

• не зачисление платежа на счет на дату получения;
• пирамидных штрафов за просрочку платежа; и
• , не предоставивший точный отчет о выплате кредита в разумные сроки с момента получения запроса на такой отчет. ¹¹

Правление приняло эти запреты, чтобы устранить опасения, что, не выплачивая своевременные платежи или устанавливая пирамиду штрафов за просрочку платежа, обслуживающие ссуды оценивали необоснованные или чрезмерные сборы и, иногда, неправильно предоставляли отрицательную информацию о кредитных отчетах потребителей.Кроме того, непредоставление своевременного отчета о выплате может привести к задержкам, если потребитель пытается рефинансировать существующую ссуду или увеличить транзакционные издержки, связанные с закрытием.

Пирамидирование штрафов за просрочку платежа — это практика оценки платы за просрочку платежа, когда произведен своевременный и полный платеж, а единственным непогашенным остатком является ранее неуплаченная плата за просрочку или просрочку платежа. Хотя такая практика в настоящее время запрещена Постановлением Правления AA и правилом кредитной практики Федеральной торговой комиссии, добавление этого запрета к TILA позволит генеральным прокурорам штата обеспечить соблюдение этого положения; таким образом, правило обеспечит дополнительную защиту потребителей.

Правила и соответствующий комментарий содержат дополнительные указания по соблюдению этих требований. Например, нарушение правила кредитования платежей не происходит, если неспособность обслуживающего лица зачислить платеж в дату получения не приводит к взиманию с потребителя каких-либо сборов или какого-либо сообщения об отрицательной кредитной информации. Кроме того, если обслуживающий персонал имеет письменные требования к потребителям, которым должны следовать при совершении платежей, и принимает платеж, выходящий за рамки этих требований, у обслуживающего лица есть пять дней с момента получения для кредитования платежа.Комментарий, однако, разъясняет, что любые требования, связанные с оплатой, должны быть разумными, и, в качестве примера, отмечает, что разумно иметь 17:00. время окончания приема платежей. В комментарии также говорится, что было бы разумно предоставить справку о выплате в течение пяти дней с момента получения запроса на такую ​​справку.

Изменения по сравнению с предложением. В своем окончательном правиле Совет отменил предложенное требование к обслуживающим организациям предоставлять потребителям перечень сборов и сборов.На основе анализа полученных комментариев Правление определило, что ценность таких заявлений для потребителей не перевешивает затраты, которые составление таких заявлений возложит на обслуживающих ссуды. ¹²

Покрытие. В соответствии с Положением X Департамента жилищного строительства и городского развития новое правило определяет обслуживающую компанию как лицо, ответственное за обслуживание ипотечной ссуды; он включает кредитора, если это лицо также обслуживает ссуду.

Требования к раннему раскрытию информации TILA
Положение Z в настоящее время требует раннего раскрытия информации только для кредитов на приобретение или строительство жилого дома. Последнее правило расширяет это покрытие, чтобы обеспечить раннее раскрытие TILA любой закрытой ссуды, подпадающей под действие Закона о процедурах расчетов с недвижимостью и обеспеченной основным жилищем; правило не применяется к кредитным линиям собственного капитала. ¹³ Кроме того, новое требование запрещает кредитору или любому лицу взыскивать с заемщика плату, кроме комиссии за отчет о кредитной истории, до тех пор, пока заемщик не получит раннее раскрытие информации TILA.Что касается раскрытия информации по почте, кредитор может предположить, что раскрытие информации было получено через три дня после отправки по почте, и оценить плату в это время.

Новые требования и ограничения в отношении рекламы

Окончательное правило содержит новые требования к рекламе как закрытых, так и открытых ипотечных кредитов. Эти изменения призваны повысить ясность информации, содержащейся в рекламе, связанной с ипотекой, а также ввести прямой запрет на некоторые вводящие в заблуждение методы рекламы.

Существенные правила рекламы закрытых займов
Четкие и четкие стандарты. Правление добавило конкретный четкий и заметный стандарт, который применяется ко всем объявлениям о закрытых кредитах. Этот новый стандарт дополняет существующий четкий и заметный стандарт в Положении Z, который применяется ко всем закрытым раскрытиям кредитной информации. В сопроводительном комментарии излагаются некоторые методы, необходимые для соблюдения четких и очевидных стандартов для займов под залог жилья.

Раскрытие изменений в объявлениях о ссуде под жилищное обеспечение. Согласно новым правилам, реклама ссуд под жилищное обеспечение может включать только простую годовую процентную ставку или ставку, по которой будут начисляться проценты, а также, но не более явно, чем раскрываемая годовая процентная ставка. Кроме того, если объявление о ссуде под жилищное обеспечение включает простую годовую процентную ставку, такую ​​как ставка-тизер, и в течение срока ссуды может применяться более одной ставки, объявление должно включать:

• каждая простая годовая процентная ставка, которая будет применяться;
• период времени, на который будет действовать ставка; и
• годовых по займу.

Если в объявлении о ссуде под жилищное обеспечение указана сумма платежа, объявление должно включать:

• сумма каждого платежа, который будет применяться в течение срока кредита, включая любой дополнительный платеж;
• период времени, в течение которого будет применяться каждый платеж; и
• о том, что в платежи не включены налоги и страховые взносы при получении первого залогового кредита.

Дополнительные раскрытия информации, описанные выше, должны быть одинаково заметными и находиться в непосредственной близости от рекламируемого платежа или ставки, которые привели к требуемому раскрытию информации.

Запрещенная реклама. Окончательное правило запрещает ряд методов рекламы ссуд под обеспечение жилищем, которые считаются несправедливыми, вводящими в заблуждение, связаны с недобросовестной практикой кредитования или иным образом не отвечают интересам заемщика. Эти запрещенные методы:

1. с использованием термина «фиксированный» при рекламе ссуды с переменной ставкой или транзакции с планируемым увеличением платежа без включения информации о периоде времени, для которого ставка или платеж является фиксированным, и с указанием «ARM», если применимо;
2. сравнение объявленной ставки или платежа с фактической или гипотетической ставкой или платежом без раскрытия ставок или платежей, которые будут применяться в течение всего срока кредита, и что они не включают налоги и страховку, если применимо;
3. , искажающее информацию о том, что заем одобрен государством;
4. с использованием имени текущего кредитора заемщика без включения фактического имени рекламодателя и раскрытия того, что текущий кредитор не связан с рекламой;
5. , вводящее в заблуждение заявление о том, что долг будет погашен или отменен, а не заменен;
6. с использованием термина «консультант» для обозначения коммерческого ипотечного брокера или кредитора; и
7. , предоставляя рекламу на одном языке и предоставляя необходимую информацию на другом.

Важные новые правила открытой рекламы
Окончательное правило также включает новые требования к рекламе для HELOC, которые включают рекламные тарифы или рекламные платежи. В частности, если реклама HELOC включает рекламную ставку или сумму рекламного платежа, реклама должна включать (1) период времени, в течение которого будет применяться рекламная ставка или платеж; и (2) информация о тарифах и платежах, которые будут применяться в конце рекламного периода.Рекламная ставка — это, по сути, временная ставка — ставка, предоставляемая в рамках плана с переменной ставкой, которая не привязана к индексу ссуды и марже, используемой для внесения последующих корректировок ставки. Рекламный платеж — это платеж по плану с переменной ставкой, который не привязан к индексу ссуды и марже для расчета минимальных платежей. По плану с неизменяемой ставкой рекламный платеж — это сумма, которая меньше, чем требуется по условиям плана.

Правило премии за спред доходности: не принято

Одна громкая часть первоначального предложения Совета касалась значительных ограничений на выплаты ипотечным брокерам, известных как премии за спред доходности (YSP).В этой договоренности кредитор компенсирует брокеру, если он предоставляет ссуду по более высокой ставке, чем заемщик, на который указывает ставка кредитора. YSP — это комиссия или премия, выплачиваемая брокеру в зависимости от разницы между двумя ставками. Согласно предлагаемому правилу выплата YSP ипотечному брокеру будет разрешена только в том случае, если:

• потребитель согласовал заранее и письменно с YSP, и
• брокер сообщил, что потребитель в конечном итоге будет нести расходы по YSP, даже если они будут оплачены напрямую кредитором, и что соглашение YSP может повлиять на брокера, чтобы предоставить потребителю ипотечные продукты или условия, не обязательно в наилучших интересах потребителя. ¹⁴

Правление инициировало это предложение, чтобы устранить опасения, что соглашения YSP могут быть несправедливыми и вводить в заблуждение потребителей. В частности, платежи кредиторов брокерам, основанные на процентной ставке по ссуде, создают для брокеров стимул предоставлять заемщикам ссуды с более высокими ставками, чем они соответствуют требованиям. Кроме того, потребители часто не знают об этих компенсационных механизмах и могут ошибочно полагать, что брокер работает в их интересах при поиске ссуды. Правление рассчитывало, что предлагаемое правило поможет снизить мотивацию брокера взимать более высокие ставки и предоставит потребителю больше рычагов воздействия на переговоры с брокером.

Хотя Правление по-прежнему обеспокоено недобросовестными действиями или практикой, связанной с компенсационными соглашениями ипотечным брокерам, это конкретное предложение было отозвано. Правление обнаружило в ходе тестирования потребителей, что некоторые аспекты предложения могут сбить с толку и ввести потребителей в заблуждение; Фактически, тестирование показало, что потребители недостаточно понимают некоторые основные аспекты предлагаемого раскрытия информации. В результате Совет отозвал это предложение, но намеревается изучить дополнительные способы решения потенциально несправедливых аспектов компенсационных механизмов ипотечным брокерам в будущем.

Рекомендации по управлению соответствием

Как и в случае любых значительных нормативных изменений, внедрение этих изменений во всем учреждении эффективно, тщательно и своевременно имеет решающее значение. Выявление того, как правило влияет на вашу организацию, а затем разработка плана по его внедрению — хорошее место для начала.

Проведите оценку рисков соответствия
Сфера применения окончательного правила широка. Поэтому важно определить все области деятельности в учреждении, которые будут затронуты.В частности, учреждение должно оценить, какие банковские продукты или направления бизнеса могут подпадать под действие нового правила. Например, какие отделения или отделения банка будут выдавать ссуды по более высокой цене или ссуды HOEPA? Рекламирует ли банк ипотеку? В этих рекламных объявлениях указаны расценки на тизеры или суммы платежей?

Затем учреждение должно определить конкретные нормативные требования, применимые к этим продуктам или направлениям бизнеса, и оценить, соблюдает ли организация в настоящее время какое-либо из требований.Например, учреждение может уже потребовать счета условного депонирования для более дорогих ссуд с правом первого залога. В этом случае руководство банка должно подтвердить, что его процедуры соответствуют процедурам, изложенным в Положении Z, и, если нет, принять соответствующие меры для устранения любых выявленных пробелов в соблюдении.

Подготовить и внедрить план действий по обеспечению соответствия
После того, как учреждение завершит оценку своего статуса соответствия, оно должно подготовить и реализовать план обновления своей программы управления соответствием для соответствия окончательному правилу.В план также должны быть включены методы мониторинга эффективности внутренних усилий по обеспечению соблюдения нормативных требований.

Обновление политик и процедур. Важной частью соблюдения окончательного правила будет обновление всех затрагиваемых банковских политик и процедур. Изменения в политике и процедурах должны быть всеобъемлющими. Такие изменения могут включать разработку или изменение процедур для:

• правильное определение более дорогих ипотечных кредитов;
• предотвращение выдачи ссуд по более высокой цене и ссуд HOEPA с запрещенными условиями;
• обеспечение того, чтобы кредиторы проводили соответствующие проверки доходов по ссудам с более высокой ценой и займам HOEPA;
• открытие счетов условного депонирования для всех займов с правом первого залога по более высокой цене;
• , обеспечивающее раннее раскрытие TILA информации по всем вновь покрытым займам;
• внедрение практики обслуживания кредитов, обеспечивающей своевременную выплату кредитов и рассылку отчетов о погашении кредитов; и
• подготовка и проверка объявлений по ипотеке.

План соответствия учреждения должен также быть подготовлен к изменениям в положениях о ценовой отчетности Положения C. Недавняя поправка к Положению C требует внесения изменений в процедуры сбора данных и отчетности HMDA учреждения. ¹⁵ Поправка приводит порог для сообщения о спредах ставок HMDA в соответствии с новым определением ипотечных ссуд по более высокой цене.

Проинформировать Совет директоров и высшее руководство. Персонал отдела нормативно-правового соответствия должен предоставить совету директоров и высшему руководству общий обзор изменений Положения Z и объяснить, как правило повлияет на практику и процедуры учреждения.Персонал также должен периодически информировать совет директоров и высшее руководство об усилиях внутри организации по соблюдению новых правил.

Проведение обучения персонала. Осуществление эффективного и надлежащего обучения персонала будет критическим элементом усилий учреждения по соблюдению окончательного правила. Обучение является наиболее эффективным, если оно адаптировано к должностным обязанностям человека и должно включать не только анализ нормативных изменений, но и новые внутренние политики и процедуры банка.

Изменение внутреннего контроля. Организация должна оценить, как можно улучшить внутренний контроль, чтобы обеспечить полное соответствие новым требованиям Положения Z. Такие меры могут включать расширенные повторные проверки более дорогих ссуд, рекламу ипотечных кредитов и методы обслуживания ссуд. Усовершенствования систем обработки ипотечных кредитов учреждения также могут помочь выявить покрытые ссуды и помочь предотвратить ненадлежащую практику, связанную с такими ссудами. Точно так же учреждение может захотеть проводить периодические проверки своих более дорогих кредитов и ссуд HOEPA на соответствие окончательному правилу.

Расширьте охват аудитом соответствия. После того, как план соответствия учреждения будет полностью реализован, аудиты соответствия должны быть расширены, чтобы включать в себя тщательные и всесторонние обзоры любых новых требований Положения Z, применимых к банку. В целом, аудит должен оценивать эффективность реакции руководства учреждения на изменения Положения Z. Например, было ли обучение персонала эффективным? Помогли ли внутренние средства контроля обеспечить соблюдение нормативных требований и предотвратить нарушения? Помогли ли политики и процедуры обеспечить эффективное руководство по соблюдению окончательного правила?

Дополнительная информация

Дополнительную информацию о поправках к Положению Z можно найти на веб-сайте Правления.Конкретные вопросы и вопросы следует задавать контактному лицу по вопросам соблюдения требований потребителей в вашем Резервном банке или в вашем основном регулирующем органе.

.