Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия невыплаты и чем вам это грозит?

Кредитный договор — соглашение между заемщиком и банком, согласно которому финансовая структура предоставляет клиенту заемные средства, а он обязуется своевременно вносить ежемесячные выплаты для погашения задолженности. Однако бывают случаи, когда заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию (потеря работы, болезнь) и допускает просрочку по кредиту. При этом он должен понимать, что ответственность за неуплату кредита в Украине наступает при пропуске уже одного платежа, поэтому необходимо производить оплату в сроки, предусмотренные договором.

При возникновении просрочки сотрудники банка начинают звонить и требовать вернуть долг, коллекторы могут шантажировать и оказывать психологическое давление, угрожать различными неприятностями. Заемщику важно понимать, какие бывают последствия невозврата долга. К ним относятся:

• Штрафы — фиксированная сумма, которая начисляется за факт нарушения кредитного договора. Чаще всего она фиксированная и зависит от количества нарушений.
• Пеня — сумма, которая начисляется за каждый день просрочки. Она определяется в процентах от размера задолженности.
• Внесение в «черный список» — предусматривает запрет на получение кредитных денег при обращении в банк в дальнейшем.
• Soft Collection (мягкое взыскание долга) — предусматривает телефонные звонки, рассылку смс-сообщений с напоминанием о сумме долга, публичное осуждение должников. После такого воздействия заемщики часто начинают вносить платежи по кредитам.
• Правовое взыскание долгов с подачей исков в суд, наложение ареста, принудительное взысканием имущества по результатам судебного разбирательства.

При невозврате кредитов все банки Украины действуют похожими методами. Если речь идет о потребительских кредитах, то чаще всего ограничиваются начислением штрафов и пени, для ипотечных и залоговых применяют арест и продажу недвижимости, машины, других предметов залога.

Если вы пропустили ежемесячный взнос

При пропуске одного платежа по кредиту банк не станет обращаться в суд, однако начислит штраф и пеню, размер которой будет расти ежедневно. Кредитор может звонить, посылать смс-сообщения и письма,если заемщик не вносит обязательный платеж.

Просрочка ухудшит кредитную историю, поэтому при возникновении финансовых затруднений следует попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или обратиться в финансовую компанию, чтобы взять кредит онлайн на погашение долга.

Если платеж не был внесен

Если должник не реагирует на требования кредитора, тот переходит к более решительным мерам. Чаще всего для взыскания долга:

• Привлекают коллекторов, которые пытаются взыскать долг жесткими методами. Они приходят домой к должникам, оказывают психологическое давление, угрожают, что могут посадить за неуплату кредита. Все эти действия неправомерны и выполняются с целью вернуть долг.
• Подают на должника в суд. По итогам судебного разбирательства решение передается в исполнительную службу, которая принимает меры к тому, чтобы заемщик выполнил свои обязательства по кредитному соглашению. Последствия неуплаты микрозаймов и кредитов могут не применяться, если должник договорился с кредитором или самостоятельно начал вносить оплату на досудебной стадии.
• Применяют принудительное взыскание. Выполняется государственным исполнителем согласно судебному решению. В таких случаях накладывается арест на счета в банке и средства направляются на погашение долга. Также подлежит аресту и реализации имущество заемщика, поэтому кредит легче и дешевле вернуть самостоятельно.

Что может сделать банк?

Все методы воздействия на должника, которые находятся в рамках действующего законодательства и предусмотрены в договоре, являются допустимыми. При досудебном взыскании долгов клиента уведомляют об имеющейся задолженности с помощью смс-рассылок, писем, телефонных звонков. Допускается непосредственный контакт с должником или третьими лицами, которых информируют о том, что заемщик должен связаться с кредитором. Санкций можно избежать, если договориться с банком о предоставлении кредитных каникул, реструктуризации или рефинансировании долга.

Отдельно стоит сказать, что будет, если не платить онлайн-кредит финансовой организации. При невозврате микрозайма в частную финансовую компанию можно решить вопрос о пролонгации договора, предварительно уплатив проценты. Если этого не сделать МФО будет взыскивать задолженность такими же методами, что и банк, или передаст дело коллекторам.

Чего не может делать банк?

Действия банка, которые не предусмотрены кредитным договором, считаются незаконными и не могут быть реализованы. Недопустимы такие приемы как угрозы в адрес клиента и членов его семьи, переход на личности, шантаж. Представители кредитора не могут конфисковывать имущество, начислять пеню и штрафы, не предусмотренные условиями соглашения.

Дело дошло до коллекторов

Коллекторы являются посредниками между финансовым учреждением и заемщиком. В их обязанности входит заставить должника погасить кредит, поэтому в случае невозврата кредита они используют методы запугивания и грубого психологического давления. Все эти способы являются противозаконными. Чтобы не стать жертвой манипуляций, важно правильно общаться с коллекторами: не повышать голос, не грубить и не вестись на различные провокации. Договариваясь об оплате, не стоит обещать платить больше, чем позволяет ваше финансовое положение. Лучше вносить платежи небольшими частями, но стабильно.

Дело дошло до суда

Когда заемщик отказывается погашать кредит, банк может подать иск в суд. Если вы согласны с суммой долга, на судебные заседания можно не появляться, если нет, то суду нужно предоставить аргументированные возражения, передать расчеты и квитанции. Для этого лучше воспользоваться услугам кредитного адвоката. Если суд примет решение в пользу истца, дело перейдет в исполнительную службу, которая арестует банковские счета и депозиты, опишет, изымет и выставит на публичные торги имущество, а вырученные деньги направит на погашение кредита.

Существует уголовная ответственность за неуплату кредита?

В украинском законодательстве не предусмотрена уголовная ответственность за неуплату кредита, которой часто пугают заемщиков коллекторские компании и представители банков. Уголовное дело могут возбудить только по ст. 190 УК Украины, которая предполагает ответственность за мошенничество при получении кредитных средств. Она наступает, когда заемщик умышленно подал банку поддельные справки с места работы и о доходах, или изначально не собирался погашать задолженность. Но если погашение долга происходило хотя бы несколько раз, статья не может быть применена, поскольку считается, что заемщик выполнял условия кредитного договора и не является мошенником.

При невыполнении обязательств по кредиту наказание будет в любом случае. Поэтому лучше воспользоваться услугами онлайн-кредитования. Сервис MyCredit предоставляет клиентам экстренную финансовую помощь через интернет в режиме 24/7. Получить деньги можно без поручителей и справки о доходах. Средства будут зачислены на карту любого банка Украины в течение 10-15 минут после обращения, чтобы заемщик сразу мог закрыть просрочку.

Эксперт рассказал, чем опасно досрочное погашение кредита

МОСКВА, 9 мая — ПРАЙМ. Досрочное погашение кредита юридическими и физическими лицами, как правило, лишено экономического смысла, а в случае с юрлицами может быть даже опасно, рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

«Если речь идет о юридическом лице, то досрочное погашение кредитов в целях экономии на процентах может быть опасным. Если компания не знает, сможет ли она справиться с последствиями кризиса, вызванного пандемией коронавируса, то лучше деньги “размазать” на как можно больший срок. Даже если это будет стоить каких-то процентов, все равно так проще будет выжить, нежели сейчас бежать в банк и закрывать все долги», – сказал эксперт.

Кроме того, существуют и так называемые риски закрытия лизинговых кредитов. Как и у юрлиц, в лизинговых кредитах часто прописывают штрафные санкции за досрочное погашение. Так, в 99% лизинговых платежей в платеж уже «вшиты» процентная ставка налога и процентная ставка кредита, которые даже при досрочном погашении, так или иначе, придется оплатить.

«То есть, даже если вы закроете кредит раньше срока, вы все равно переплатите те же проценты, поэтому смысла платить раньше нет», — сказал он.

Говоря о физических лицах, эксперт отметил, что почти все ипотеки в России гасятся аннуитетными платежами – это означает, что первую половину срока своего кредита вы гасите только проценты по кредиту.

«Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет. Первые 5 лет вы платите банку, а вторые 5 лет вы платите за квартиру, поэтому гасить досрочно платеж во вторую половину срока не имеет никакого смысла — по сути это является для вас просто рассрочкой, ведь банк все свои проценты забрал, а тело кредита вы еще не погасили. Таким образом, выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока», — заключил Петропольский.

Есть 6 кредитов. С просрочками, т.к. потерял работу. Пенсии на выплаты кредитов и жизнь, не хватает. Звонят, угрожают. Хочу довести до суда. Что в первую очередь сделать? В банки написать что не могу платить? — Адвокат в Самаре и Москве

Здравствуйте. Есть 6 кредитов, с просрочками, т.к. потерял работу. Пенсии на выплаты кредитов и жизнь, не хватает. Звонят, угрожают. Хочу довести до суда. Что в первую очередь сделать? В банки написать что не могу платить?

Адвокат Антонов А.П.

Добрый день!

Согласно ст. ст. 451-453 Гражданского кодекса, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.
При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Вам необходимо прийти на консультацию в офис, возможно решением проблемы станет банкротство.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Максим Артемьев о состоянии рынка жилья в России — Газета.Ru

Февраль нынешнего года выдался весьма событийным по части ипотечного кредитования. Началось с того, что президент Владимир Путин поручил премьеру Михаилу Мишустину и главе Центробанка Эльвире Набиуллиной «предоставить возможность снижения процентной ставки по программе льготной ипотеки для семей, имеющих двух и более детей».

В развитие президентского поручения главный банкир страны предложила расширить критерии льготной ипотеки для молодых семей, поскольку та сейчас не очень востребована. Затем Минфин объявил о предложении распространить программу «Семейная ипотека под 6% годовых» на строительство частных домов.
Одновременно Набиуллина предостерегла, что дальнейшее снижение ипотечной ставки может спровоцировать пузырь на рынке недвижимости, а именно рост цен на нее, который съест все преимущества от льготного кредитования. При этом профильный вице-премьер Марат Хуснуллин сказал, что льготные программы будут действовать и после 2024 года.

Торопливость чиновников в исполнении поручения президента, приводящая к противоречивым заявлениям, занятна сама по себе. Но эта суета не должна отвлекать внимание от основного вопроса в жилищной политике России сегодня: на что она направлена и к чему ведет?

Внимательно изучая выступления руководителей страны и принимаемые ими законы, нетрудно прийти к выводу, что, по их мнению, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Именно поэтому ставка сделана на ипотеку как на почти единственное средство решения жилищных проблем россиян.

Иными словами, у человека в современной России есть один только путь — покупка жилья, с ипотекой или без. Это подается как нечто рыночно-современное и потому безальтернативное. А поскольку большинство населения РФ сравнительно бедно и не способно выложить из кармана сразу требуемую сумму, то оно и обращается к банкам за ипотечными кредитами.

Затюканные жизнью люди не особенно задумываются о справедливости такого порядка вещей, а финансисты, застройщики и остальные, кормящиеся от строительства, тем паче не думают о смене жилищной парадигмы. Первым виден свет в конце тоннеля в виде вожделенных квадратных метров, а ко вторым приходят стабильные сверхдоходы.

Государство тоже не внакладе, для него налицо одни только выгоды — политически обеспечивается стабильность, так как отягощенное ипотечной кабалой население не слишком раскачаешь на протестную активность. Оно предпочитает помалкивать, боясь потерять работу, а с ней и источник средств для выплаты жилищных кредитов. При этом к власти меньше претензий, считается, что раз никто никому ничего не должен, то люди сами обязаны решать свои жилищные проблемы, правительство здесь ни при чем, оно может только влиять на кредитную ставку.

Можно сказать, что в РФ реализуется вполне либертарианская мечта, когда государство несет минимальную ответственность за обеспечение населения жильем.

Что особенно удивляет — так это то, что сегодня люди, в отличие от советских времен, имеют возможность путешествовать по всему миру и из первых рук получать информацию о том, как там, в том числе в самых развитых странах, обстоят дела с жильем. Но при этом никто этим вопросом не интересуется и не сопоставляет мировую практику с отечественной. А за рубежом, по крайней мере, в развитых странах, нет такого шизофренического упора на ипотеку, и даже там, где она играет важную роль, ипотека сильно отличается от того, что принято понимать под ней в России.

Отмечу вкратце: везде важную роль играет социальное жилье, которое принадлежит муниципалитетам, как правило, но также может быть в собственности центрального или регионального правительства, благотворительных организаций и т.д. Яркий пример — HLM во Франции, которые составляют 16% всего жилья в стране, где проживают около десяти миллионов человек. Существуют четкие правила, кто может претендовать на него, какие льготы и субсидии предоставляются.

Это социальное жилье и составляет большую часть многоэтажного жилого фонда. В квартирах живет в среднем 42% населения Европы. Остальные — в отдельных домах и таунхаусах (semi-detached). Собственниками жилья являются 70% населения, остальные живут в съемном и совсем от этого не страдают. Причем в Германии, например, арендуют квартиры 49% жителей, а в Швейцарии — и вовсе 57%. В России же, после проведенной в 90-х приватизации жилья, арендатор рассматривается как неудачник.

Катастрофическая приватизация и непродуманное жилищное законодательство породило и другую проблему: самая большая по площади страна мира не только законсервировала советскую практику возведения человейников, но и всемерно ее усугубила — на смену 9-этажным «брежневкам» пришли 25-этажные «путинки». А в крохотной по территории Британии в многоэтажках проживает не более 10% населения.

Важен и юридический аспект — безумная разгонка ипотеки в России продолжает плодить жилье с неопределенной формой собственности, т.н. «конгломераты», не известные нигде более в мире, когда в одном доме соседствуют и частные квартиры, и не частные, непонятно, кому принадлежат хозяйственные площади, и нет органов самоуправления жильцов.

Необходимо понимать, что в Европе, Америке и т.д. ипотека предоставляется почти исключительно под «индивидуальное жилищное строительство», говоря бюрократическим языком РФ. Кредиты под покупку квартир — более редкое явление. Да и квартиры там не покупают, если подходить строго юридически, а выкупают доли в жилищном кооперативе или кондоминиуме.

У нас же в результате ипотечного бума городское и пригородное пространство загаживается уродливыми крольчатниками для людей (строительство многоэтажек в пригородах вообще, на мой взгляд, — верх безумия). Недаром Восточная Европа с ее социалистическим наследием лидирует по части переуплотнения обитаемой среды — и это они еще Россию в статистику не включили. В итоге стандартный город России все больше походит на убогий китайский типа Ухани. Но в Китае 1,5 млрд населения, а у нас оно ударно сокращается.

Власть снимает с себя социальные обязательства, поскольку муниципалитеты и регионы отчитываются за выданные ипотечные кредиты, а не за построенное ими социальное жилье, которого не существует. В результате государство идет на огромные траты, покупая детям-сиротам и прочим уязвимым категориям квартиры, а не предоставляя им социальное жилье, как делается во всем мире.

Не развивается рынок коммерческой аренды жилой недвижимости (дореволюционные «доходные дома»), она сведена к сдаче квартир физическими лицами — это как если бы импорт одежды и обуви до сих пор осуществляли челноки.

Так что последние заявления властей об ипотеке оптимизма не внушают. Отказываться от текущего курса никто не собирается, а общество безразлично в целом к этой проблеме. Так что ипотечное рабство у нас еще надолго.

Госдолгий ящик: грозит ли США дефолт на самом деле | Статьи

Американские законодатели временно отменят лимит госдолга США или повысят его потолок, как того требует федеральное правительство, перед истечением дедлайна, когда угроза дефолта по ценным бумагам минфина станет реальной. Об этом заявили опрошенные «Известиями» эксперты. По их мнению, сейчас между конгрессменами и Белым домом идет торг по различным пунктам бюджета и преференциям для отдельных штатов, а споры о госдолге — не более чем ширма, позволяющая оттягивать решение и нагнетать обстановку. Так или иначе, президент США Джо Байден уже заявил, что не в силах предотвратить дефолт после 18 октября, если республиканцы не пропустят в сенате законопроект об отмене лимита госдолга.

Дефолтные настройки

Политический сезон в США вступил в горячую пору согласования федерального бюджета на 2022 год. Угрозы шатдауна (приостановка работы правительства) и даже дефолта стали основными темами публичных баталий американских чиновников на ближайшие недели. Страсти по бюджету США — одно из главных, почти ежегодных политических шоу. Временным прекращением работы правительства, правда, уже никого не удивить, как и тем, что такие судьбоносные решения, в том числе для мировой экономики, принимаются «на флажке», в последний момент. Однако на этот раз тучи сгустились будто пуще прежнего.

Вначале страна оказалась на пороге шатдауна из-за долгих споров конгрессменов, которые всем видом показывали невозможность согласовать бюджет к 1 октября (начало фискального года в США). Однако за несколько часов до того момента, когда части госслужащих пришлось бы уйти в неоплачиваемый отпуск, законодатели всё же нашли в себе силы принять временный бюджет, оперативно подписанный Джо Байденом. Он будет действовать до 3 декабря 2021 года.

Тем не менее спать спокойно до дедлайна Америка всё равно не может. Глава минфина Джанет Йеллен недавно заявила: если конгресс не поднимет потолок госдолга или не приостановит лимит заимствований, то в стране не исключен дефолт. По ее словам, денег у ведомства, чтобы исполнять свои обязательства, осталось до 18 октября. Учитывая, что в истории США такого никогда не происходило, угроза прозвучала вполне впечатляюще, однако эффекта на конгрессменов-республиканцев, отказывающихся голосовать за увеличение госдолга, не произвела.

Пресс-секретарь Белого дома Джен Псаки демонстрирует диаграмму, якобы показывающую разницу в увеличении долга между администрациями Трампа и Байдена

Фото: REUTERS/Jonathan Ernst

4 октября пугать дефолтом пришлось уже и Джо Байдену. Глава Белого дома заявил, что конгрессу необходимо как можно скорее поднять лимит американского госдолга, иначе будет подорвана безопасность ценных бумаг минфина, а статус доллара как мировой валюты окажется под угрозой. Хозяин Овального кабинета также напомнил, что при президенте-республиканце Дональде Трампе конгресс также согласовывал поднятие потолка госдолга, в чем была и заслуга демократов. Поэтому республиканцам стоит немедленно прекратить «играть в русскую рулетку с экономикой США», уверен Джо Байден.

— Могу ли я гарантировать, что дефолта не будет? Если бы я мог, я бы это сделал, но не могу, — одновременно напугал и снял с себя ответственность глава Белого дома.

Сейчас общая сумма госдолга США составляет около $28,5 трлн. И пока конгресс не одобрит либо приостановку лимита, либо повышение потолка заимствований, американское правительство не сможет размещать на рынке новые ценные бумаги, тем самым выискивая недостающие в казне средства. Если республиканцы, выступающие против увеличения федеральных расходов, не дадут ход увеличению госдолга, то ситуация может дойти, например, до прекращения выплат федеральным служащим и подрядчикам, военным, а также претендующим на пособия по программе Medicare и другие социальные меры. Кроме того, после 18 октября США рискуют столкнуться с сокращением рабочих мест, проблемами с восстановлением экономики после COVID-19, замораживанием кредитных рынков и падением ВВП. О том, что будет с мировой экономикой, в случае дефолта по госбумагам США, популярным далеко за пределами Америки, никто даже не берется предсказать.

Штатная ситуация

Впрочем, по мнению экспертов, несмотря на реальную угрозу дефолта с технической точки зрения, в действительности «страшилки от Байдена» не стоит воспринимать всерьез. Подобные ситуации происходили и в прошлом, однако всегда заканчивались одинаково, с разной степенью благополучности.

Фото: REUTERS/Thomas White

— Какое-то время драка за отдельные пункты в бюджете продолжится, но в конечном счете они проголосуют за поднятие потолка, поскольку если Америка объявит дефолт, то даже не знаю, по какой шкале можно будет оценить это цунами. Так было всегда: идет нагнетание, каждая сторона пытается протолкнуть свои поправки, но в конце все голосуют за увеличение лимита. И хотя рейтинг доверия конгрессу в глазах избирателей колеблется в районе 20%, законодатели еще не дошли до готовности «совершить самоубийство», — сказал «Известиям» президент Американского университета в Москве, политолог Эдуард Лозанский.

По его мнению, разрешение правительству наращивать госдолг — это временная мера, которая «надувает мыльный пузырь». И бесконечно повышать планку невозможно, поскольку рано или поздно, если не найти иное решение, такая практика приведет к краху.

— Когда именно это произойдет, никто сказать не может. Наверное, когда доллар перестанет быть резервной мировой валютой. В любом случае, если дедлайн 18 октября, значит, к этому времени конгрессмены согласуют лимит. Если в запасе будут еще дни, они в любом случае примут решение к дедлайну, — отметил эксперт.

Между тем вся эта история имеет к госдолгу опосредованное отношение, считает президент Центра глобальных интересов (Вашингтон) Николай Злобин. По его словам, сейчас администрация Белого дома и конгрессмены — преимущественно республиканские — пытаются найти компромиссы по вопросам, интересующим законодателей и их избирателей.

— Сотрудники Белого дома сидят с каждым из них и спрашивают: что тебе нужно, чтобы ты проголосовал за? Вопрос не в долге, не в шатдауне, не в дефолте. Идет ожесточенный торг. Республиканцы ради этого и уперлись — у них есть возможность выторговать своим штатам, избирательным округам какие-то вещи, которые в обычной ситуации они никогда бы не получили. Они поймали администрацию в ловушку и пытаются содрать с нее как можно больше, откусить от федерального центра по максимуму власти, денег, льгот и так далее, — сказал эксперт «Известиям».

Фото: REUTERS/Brendan McDermid

По его мнению, Джо Байден, угрожая дефолтом, играет на стороне Демократической партии и пугает избирателя тем, что «республиканцы готовы погрузить Америку в финансовый хаос и обрушить ее репутацию в мире, подорвав веру в инвестиции в США». И если шатдаун из-за непринятия бюджета после 3 декабря всё еще возможен, то проблему с госдолгом законодатели в последний момент решат, уверен политолог.

Примечательно, что при республиканском президенте Дональде Трампе в августе 2019-го потолок на госдолг был отменен на два года, и правительство могло заимствовать на рынке столько денег, сколько ему требовалось. Между тем 29 сентября 2021 года палата представителей голосами демократов уже приняла решение о приостановке лимита до 16 декабря 2022-го. Теперь законопроект пытается пройти горнило сената, где, как известно, затягивать обсуждение того или иного документа можно почти до бесконечности — было бы политическое желание.

С 1 октября в России изменится размер зарплат военных, правила техосмотра и вакцинации

Короткая ссылка

1 октября 2021, 01:14

В октябре в России вступают в силу ряд законов и правил, касающихся зарплат военных и силовиков, вакцинации и техосмотра.

• РИА Новости
• © Максим Блинов

Об этом сообщает ТАСС.

Первое нововведение касается прививок из национального календаря вакцинации — с 1 октября их можно будет сделать бесплатно не только в государственных, но и в частных клиниках.

Также в госинформационной системе у каждого нуждающегося в средствах реабилитации россиянина будет цифровая запись об этом. Её привяжут к карте МИР, куда и будут перечисляться деньги. Туда же с 1 октября будут зачисляться выплаты на первого и второго ребёнка в возрасте до трёх лет — правило касается пособия для малообеспеченных семей, где дети родились или были усыновлены с 1 января 2018 года.

В России повысят размеры окладов военных-контрактников, срочников, полицейских, таможенников, пожарных, сотрудников уголовно-исполнительной системы и органов принудительного исполнения и ряда сотрудников фельдъегерской службы. Зарплаты указанных категорий вырастут на 3,7%.

Кроме того, в октябре власти аннулируют диагностические карты транспортных средств, при оформлении которых не проводился техосмотр. Соответствующие данные внесут в единую автоматизированную информационную систему техосмотра. Сотрудник, который выдал карту без техосмотра автомобиля, будет привлечён к административной ответственности.

Также 1 октября правительство увеличивает пенсионные выплаты и расширяет льготы в честь Дня пожилого человека. Об этом агентству Прайм ранее рассказал глава юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев.

При этом доплаты зависят от региона. Пенсионеру могут выдать подарки или предложить прибавку к пенсии, также возможны особые льготы для лиц старше 70 лет, добавил эксперт.

Председатель Госдумы Вячеслав Володин в своём Telegram-канале ранее рассказал о вступающих в силу в октябре законах.

Ошибка в тексте? Выделите её и нажмите «Ctrl + Enter»Добавьте RT в список ваших источников

Деньги любят тишину, но не Родину. Опубликована тайная бухгалтерия политиков и чиновников — Финансы — Новости Санкт-Петербурга

Международный консорциум журналистов-расследователей ICIJ рассекретил 3 октября отчетность офшорных регистраторов, которыми пользовались действующие и бывшие политики и чиновники по всему миру. Каждая седьмая компания из 27 тысяч упомянутых ведет в Россию.

Как сообщили в ICIJ, год назад источник передал массив из 12 миллионов документов. Их подлинность подтверждена открытыми данными и непосредственными бенефициарами и участниками сделок. Около 3700 фирм, предпочитающих скрываться от налогов в льготных островных государствах, имеют российское финансирование. Отчетность журналисты назвали «архивом Пандоры», по аналогии с древнегреческим мифом.

В архиве есть информация о премьере Чехии Бабиче, членах близкого окружения премьера Пакистана Имрана Хана, семье Алиевых, президенте Кении Ухуру Кениата, Украины — Владимире Зеленском, экс-премьере Британии Тони Блэре, футбольном тренере Гвардиоле, звездах шоу-бизнеса.

Как отмечают в ICIJ, впервые в элиту попал российский медиаперсонаж — гендиректор Первого канала Константин Эрнст. Через офшор, как утверждается в расследовании, он участвует в проекте на миллиард долларов по застройке Москвы торговыми центрами на месте советских кинотеатров. Долю телефункционер получил в день открытия Олимпиады в Сочи. Он выступал продюсером церемоний. Участие Эрнста в сделке финансировала кипрская «дочка» государственного банка ВТБ, следует из архива. Эрнст опроверг версию о своеобразной благодарности за проведение церемоний Олимпиады.

В архиве оказались документы лондонской адвокатской конторы Tulloch & Co., управлявшей бизнесом бывшего замминистра финансов Андрея Вавилова, миллиардера Александра Мамута, банкира Виталия Жогина. Tulloch & Co. регистрировала офшоры клиентов через тот же регистратор Trident Trust, которым, как следует из расследования, пользовался Константин Эрнст.

К офшорному накопительству причастны родственники главы Сбербанка Германа Грефа, руководителя Ростеха Сергея Чемезова, партнер адвокатской конторы «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Николай Егоров, участник строительства дворца в Геленджике Виктор Хмарин, руководитель Роснано Сергей Куликов, Аркадий Ротенберг, члены СовФеда и Госдумы и их дети-зятья-тещи. Записанное на офшоры имущество исчисляется сотнями миллионов долларов. Привычные уже виллы, яхты, банковские счета дополнены предметами искусства.

Всего в «архиве Пандоры» упомянуты физлица из 90 государств, включая 330 политиков. Среди них — 35 действующих и бывших глав государств. Услугами офшоров пользовались президенты и премьер-министры.

«Архив Пандоры» считается крупнейшим документальным расследованием. По масштабу он превзошел «панамское дело» 2016 года.

8 возможных рисков необеспеченных кредитов физическим лицам

Жизнь может многое бросить в вас, и может быть несколько раз в жизни, когда вам нужно будет занять деньги, чтобы заплатить за определенные предметы, которые ваш текущий уровень наличных просто не покрывает. Это может включать финансирование крупного объекта, покрытие медицинских расходов, консолидацию долга и так далее. В такие моменты имеет смысл брать деньги в долг, и есть много кредитов на выбор, когда вам нужно финансирование. Самый простой — это личная ссуда, иногда называемая необеспеченной ссудой.

Вы можете использовать этот бессрочный кредит практически для любых целей. Вы можете оплатить кредитную карту с высоким процентом, профинансировать усыновление или оплатить другие расходы, на которые у вас не хватает необходимых средств.

Однако перед подписанием соглашения вам следует рассмотреть риски, связанные с определенными аспектами этих кредитов. Ниже приведены восемь наиболее распространенных рисков.

Ключевые выводы

• Персональные ссуды могут помочь вам оплатить несколько видов крупных покупок, но сопряжены с определенными рисками.
• Процентные ставки основаны на вашем кредитном рейтинге.
• К ссуде может быть прикреплен ряд различных комиссий.

1. Процентная ставка

Тот факт, что вы имеете право на получение личной ссуды, не означает, что вам следует ее брать. Некоторые личные ссуды имеют процентную ставку значительно ниже 10%, а другие могут быть в три или четыре раза выше. Процентные ставки по этим займам зависят от вашего кредитного рейтинга, но кредиторы могут взимать все, что захотят, при условии, что ставка соответствует определенным законам.

Также будьте осторожны при сравнении годовых процентных ставок (APR). Годовой процентной ставкой можно манипулировать. Вместо этого посмотрите на общую сумму, которую вы заплатите по ссуде, включая проценты, комиссионные и основную сумму, в течение срока ссуды. Это лучший показатель окончательной стоимости кредита.

2. Штрафы за досрочное погашение

Разрешено ли вам выплатить ссуду досрочно или за это взимается штраф или комиссия? В зависимости от того, какой вид личной ссуды вы получаете — от банка, через одноранговое кредитование или каким-либо другим способом, — одни кредиторы будут более благосклонно настроены к тому, чтобы вы выплатили ссуду раньше, чем другие.Если для вас важна досрочная выплата (а так и должно быть), внимательно прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться, что штраф не применяется.

3. Большие предоплаты

Во сколько вам будет стоить перевод ссуды на ваш банковский счет? Как и в случае с ипотекой, комиссия за выдачу кредита может сильно различаться. Вы хотите убедиться, что любые авансовые платежи, которые вы платите, справедливы и соответствуют рыночным уровням. Есть много поставщиков с разными условиями, поэтому не думайте, что вам нужно брать первый заем, на который вы одобрены.

4. Проблемы конфиденциальности

Ссуды банков и кредитных союзов будут сопровождаться строгими правилами конфиденциальности, но другие варианты могут быть значительно менее формальными. Хотя все кредиторы должны соблюдать законы о конфиденциальности, аналогичные тем, которые требуются для банков, некоторые могут не соблюдать.

5. Страховая площадка

Некоторые личные ссуды будут сопровождаться коммерческим предложением дополнительной страховки для защиты ссуды на случай, если «непредвиденные жизненные события» помешают вашей способности выплатить долг.Если вам нужна страховка для этой цели, позвоните агенту, которому вы доверяете, и получите расценки на общую страховку по инвалидности. Вероятно, это дешевле и имеет лучшее покрытие.

6. Предварительно рассчитанные проценты

Как правило, предварительно рассчитанные проценты используют исходный график платежей для расчета ваших процентов независимо от того, сколько вы фактически заплатили по ссуде. Простой процент смотрит на то, что вы сегодня задолжали, и вычисляет ваш процент по этой цифре. Обязательно спросите кредитора, как рассчитываются проценты.Если вы надеетесь выплатить ссуду досрочно, вам нужны простые проценты.

7. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это форма краткосрочных личных ссуд, которых финансовые гуру и правительственные агентства советуют избегать потребителям. Процентные ставки очень высоки, и условия часто вынуждают людей пролонгировать ссуду на дополнительные условия.

8. Ненужные осложнения

Кредит — простой продукт. Кто-то дает вам деньги, а вы возвращаете их с процентами.Если компания предлагает вам платежные каникулы, предложения возврата денег или другие приманки, знайте, что компания не собирается терять деньги на сделке. Единственный возможный проигравший — это вы. Персональный кредит должен быть простым для понимания. Если нет, это красный флаг.

Итог

Поскольку большинство потребителей не обладают навыками арбитража, ссуды почти всегда складываются в пользу кредитора, а не заемщика. Если вы ищете ссуду по собственному желанию, а не по необходимости, подумайте о том, чтобы сэкономить на покупке.Если вы решите оформить личную ссуду, убедитесь, что вы знаете о возможных рисках. Кроме того, использование персонального калькулятора ссуды для определения ежемесячного платежа, срока ссуды и процентной ставки, которые вам удобны, может помочь вам точно знать, какие просить.

Может ли банк забрать ваши активы, если вы допустили дефолт по личному кредиту?

Что происходит с заемщиком, если он не выполняет свои обязательства по индивидуальному займу? В случае обеспеченной ссуды, такой как ссуда на покупку жилья или автомобиля, кредитор может взять на себя актив, который используется в качестве залога для обеспечения ссуды.Однако в случае необеспеченной ссуды, такой как личная ссуда, какое средство правовой защиты будет использовать кредитор для взыскания взносов с заемщика?

Необеспеченная ссуда не предлагает кредитору какого-либо обеспечения, и, следовательно, для заемщика нет непосредственной угрозы, что кредиторы будут иметь какие-либо претензии по своим активам. «Необеспеченный заем не имеет какого-либо обеспечения или ипотеки в качестве гарантии погашения и основан исключительно на кредитном рейтинге заемщика. Следовательно, активы не могут быть присвоены. Взыскание основывается на сроке действия договора о разрешении споров и в судебном порядке », — говорит Харш Патак, адвокат из Дели.

Это означает, что кредитор сам по себе не имеет права владеть какими-либо вашими активами. «Активы заемщика могут быть прикреплены только в соответствии с надлежащей правовой процедурой и постановлением суда в отношении любых активов, которые суд сочтет подходящими. Активы заемщика не подлежат возмещению за вычетом суммы возмещения кредитора и предназначены только для реализации долга в соответствии с оценкой и постановлением. компетентного суда «, — добавляет Патак.

Вот взгляд на то, как кредитор будет взыскивать взносы с заемщика, который не выполнил свои обязательства по личному кредиту, и варианты, доступные с таким заемщиком, нарушившим свои обязательства.

Контроль повреждений в первой инстанции
Кредиторы обычно серьезно относятся к взысканию кредита, когда наблюдается длительная задержка выплаты ссуды. «Счет заемщика классифицируется как неработающий актив (NPA), если погашение просрочено на 90 дней», — говорит Сонам ​​Чандвани, управляющий партнер KS Legal & Associates. Кредитор начнет судебное разбирательство, как только ваш ссудный счет станет NPA, что означает только после того, как вы не заплатили три последовательных EMI.Кредитор уведомит вас за 60 дней для уплаты взносов до начала судебного разбирательства. Это время, когда вы должны сделать все возможное, чтобы установить значение по умолчанию.

«Вначале, если заемщики смогут убедить кредитора в том, что дефолты являются временными, а выплаты вскоре станут регулярными, кредитор может отложить судебное разбирательство. Таким образом, четкое и честное общение с кредитором может приостановить или, по крайней мере, отсрочить разбирательство. по инициативе кредитора, если таковой имеется », — говорит Чандвани.

Кредитор может погасить задолженность с залогом банкиров
Существует много необеспеченных ссуд, по которым актив не закладывается, а на таких активах, как безопасное хранение, облигации, фиксированный депозит, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д., Помечено только залога, заемщик не может продать активы до клиринга. сборы и кредитор, снимающий залог.

Итак, что произойдет, если заемщик объявил дефолт и не может платить взносы?

«Кредитор может иметь право воспользоваться залоговым правом банкира и правом на зачет, если это было согласовано с заемщиком в договоре.Банковское право удержания — это право удерживать активы, переданные в собственность банка, если заемщик, которому они принадлежали, не согласился с тем, что это право должно быть исключено, например, в случае ценностей, хранящихся в банке для надежного хранения », — говорит Маниша Шрофф, партнер. , Khaitan & Co.

Банк может воспользоваться возможностью зачесть взносы в счет ваших вкладов. «Кредитор также имеет право произвести зачет долга заемщика против долга, причитающегося с него. Например, банк может зачесть суммы, причитающиеся заемщику, с деньгами, депонированными заемщиком на счетах банка, если это оговорено в контракте », — говорит Шрофф.

Если у вас есть срочные вклады или сберегательный счет в банке, то в такой ситуации банк может взыскать взносы с этих вкладов.

Кредитор подает иск о взыскании денег
В обычных обстоятельствах кредитор не имеет никаких прав на собственность заемщика, но если кредитор подает иск в суд и получит положительное решение, все может измениться. «В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом 1908 года для взыскания денег предусмотрена краткая процедура или упрощенная процедура, посредством возбуждения иска в суде соответствующей юрисдикции», — говорит Шрофф.

Подсудность иска определяется сначала на основании территориальной, а затем денежной юрисдикции. Денежная стоимость иска (общая сумма взносов, требуемых кредитором) становится решающим фактором в том, будет ли кредитор подавать иск либо в районный суд, либо в суд высокой инстанции.

«Когда кредитор получает постановление суда против заемщика, он должен удовлетворить это постановление в порядке исполнительного производства. Казнь заканчивается, когда кредитор судебного решения или держатель постановления получает деньги или другую вещь, предоставленную ему решением, постановлением или приказом », — говорит Шрофф.На этом этапе заемщик также может получить последний шанс погасить кредит без вложения каких-либо активов.

Однако, если заемщик не может оплатить взносы, он / она сталкивается с угрозой ареста его / ее активов. «В случае, если заемщик не может выполнить решение суда, суд может по заявлению кредитора арестовать активы заемщика», — говорит Шрофф.

Кредитор может обратиться в Трибунал по взысканию долгов для получения кредита на сумму свыше 20 лакхов
Кредитор может инициировать взыскание взносов, обратившись в Трибунал по взысканию задолженности (DRT) в соответствии с Законом о взыскании задолженности, причитающейся банкам и финансовым учреждениям, 1993 г. (Закон DRT).Этот вариант доступен только для большой суммы непогашенной задолженности, поскольку сумма долга не должна быть меньше 20 лакхов, согласно Закону о DRT.

«Закон о DRT не применяется, если сумма задолженности составляет менее 20 лакхов или любую другую сумму не менее 1 лакха в случаях, когда центральное правительство может указать в уведомлении. Таким образом, по сути, минимальный долг, который должен быть взыскан из DRT, не должен быть меньше 20 лакхов », — говорит Шрофф.

Заемщик также получает возможность быть выслушанным и представить свои факты суду, которые могут быть рассмотрены судом до вынесения окончательного постановления.»После завершения процедуры DRT, если DRT сочтет нужным, он может отдать распоряжения о назначении получателя имущества / активов заемщика до или после выдачи свидетельства о восстановлении (RC) или назначить уполномоченного для сбора деталей. имущества ответчика / ответчика или его продажи », — добавляет Шрофф.

После изучения истории дела и представленных фактов, если трибунал вынесет постановление об аресте имущества, тогда отдел взыскания DRT может приступить к аресту и продаже активов заемщика.

Права заемщика, нарушившего обязательства
Заемщик, не выполнивший обязательства по необеспеченной ссуде, может воспользоваться следующими правами: Право на достаточное уведомление, Право быть услышанным, Право на гуманное обращение и Право на подачу жалобы.

«Помимо других договорных прав, которыми может обладать отдельный заемщик по кредитному соглашению, Резервный банк Индии (« RBI ») сформулировал Кодекс добросовестной практики («FPC») для оптимизации практики возврата кредитов для банков и финансовых учреждений », — говорит Шрофф.

Банки не могут допускать неправомерных действий или обходить процедуры, установленные законом в отношении неплательщиков. «В случае неправомерных действий со стороны банков, NBFC, ARC, неплательщик имеет законные права против них. В случае преследования или принуждения со стороны банка или агентов по взысканию заемщик может обратиться к банковскому омбудсмену в соответствии с соответствующей структурой RBI. В случае продолжающегося преследования также может быть подана жалоба в полицию или судебный запрет в гражданском суде », — говорит Чандвани.

Если кредитор подал иск в суд или DRT, вам необходимо следить за ходом разбирательства и представлять свое дело. «В случае необеспеченной ссуды кредиторы обычно пытаются добиться судебного запрета на продажу или отчуждение любых активов. Однако банки не могут продать все активы; они могут продавать только такие активы, которых будет достаточно для реализации суммы невыплаченного кредита вместе с процентами, затратами и расходами и т. д. », — говорит Мани Гупта, партнер Sarthak Advocates & Solicitors.

Если дело было возбуждено против вас в суде или DRT, вы должны убедиться, что его влияние ограничено. «Если у заемщика есть актив, от продажи которого будет получена сумма, достаточная для погашения обязательства, заемщик должен проинформировать DRT / суд об этом и потребовать, чтобы судебный запрет был ограничен таким активом. Помимо этого, некоторые виды собственности не могут быть проданы во исполнение указа «, — добавляет Гупта.

Также читайте: Дефолт по погашению кредита на покупку дома или автомобиля? Вот 4 права неплательщика по кредиту, о которых вы должны знать

Будьте активны при уплате взносов
Серьезный дефолт, когда кредитору необходимо списать значительную непогашенную сумму вашего кредита, может серьезно повлиять на вашу кредитную историю.С плохой кредитной историей почти маловероятно, что заемщик получит какой-либо кредит в будущем. Даже если вы оплатите взносы позже, это всегда отразится в вашей кредитной истории, и на улучшение вашего кредитного рейтинга уйдет много лет.

Хотя для кредитора может быть сложным и трудоемким процессом получить требование по активам заемщика для взыскания задолженности по необеспеченной ссуде, однако, если это произойдет, затраты для заемщика будут намного больше, чем причитающаяся сумма, поскольку кредитор возместит не только основную сумму, но также проценты, штрафы и расходы по судебному иску.

«Заемщик должен проявлять инициативу при погашении кредита, в противном случае это будет стоить штрафных процентов, неблагоприятного кредитного рейтинга, штрафов за просрочку платежа и судебных разбирательств. Поскольку гражданские дела распространены и допустимы по неисполненным делам. Однако в исключительных случаях могут быть возбуждены уголовные дела по факту злоупотребления доверием или мошенничества », — говорит Патак. Итак, лучший способ — проявить инициативу и ответить на несколько жестких требований о ликвидации ваших собственных активов и уплате взносов в нужное время с меньшими затратами.

Как хищные долговые ловушки угрожают уязвимым семьям

Сноски и цитаты доступны в версиях PDF и Scribd.

Не так давно Рене Бержерон, мать-одиночка из Дулута, штат Миннесота, была между зарплатой и взяла небольшую ссуду до зарплаты, чтобы покрыть арендную плату. Когда подошел ее день выплаты жалованья, Бержерон обнаружила — к своему большому разочарованию, — что она не может оплатить свои основные счета, а также погасить ссуду. В результате Бержерон взял еще одну ссуду до зарплаты, чтобы профинансировать первоначальную ссуду. Сегодня, почти десять лет спустя, Бержерон и ее дети живут в приюте для бездомных, и она по-прежнему обременена ссудой на сумму более 4000 долларов.

Bergeron — лишь один из примерно 12 миллионов заемщиков, которые ежегодно берут такие ссуды, согласно данным Pew Charitable Trusts. Более того, ее опыт не уникален — небольшая ссуда до зарплаты обычно превращается в долг в сотни или даже тысячи долларов.

Ссуды до зарплаты и тесно связанный продукт, ссуды под залог автомобиля — как широко рекламируемые, так и продаваемые — предлагают быстрые выплаты или быстрое одобрение, при этом преуменьшая тот факт, что условия этих ссуд имеют высокую цену.Эти виды ссуд не только намного дороже, чем большинство других финансовых продуктов — процентные ставки в 10-20 раз выше, чем при использовании обычной кредитной карты, — но и не служат спасательным кругом, они часто являются протекающим спасательным жилетом, топящим семьи в долгах. и погрузив их в финансовый крах.

Ссуды до зарплаты включают в себя предоставление кредитору доступа к банковскому счету для быстрого получения наличных немедленно и, как правило, погашаются в следующий день выплаты жалованья. Ссуды на право владения автомобилем включают передачу правового титула на автомобиль и запасного комплекта ключей в обмен на наличные в зависимости от процента от стоимости автомобиля.В обоих случаях заемщики часто платят годовые процентные ставки намного выше 300 процентов, и велика вероятность того, что им потребуется еще один заем для выплаты первого. Ежегодно в совокупности эти продукты забирают примерно 8 миллиардов долларов в виде процентов и сборов из карманов испытывающих трудности семей и сообществ и передают эти миллиарды в руки кредиторов.

Эти затраты в основном не нужны. Для многих заемщиков могут существовать лучшие варианты кредитования, хотя они могут быть доступны не сразу.Варианты, не связанные с кредитованием, например обращение к семье и друзьям, местным религиозным общинам или программам государственной помощи, менее рискованны и также вряд ли приведут к тому же уровню финансового ущерба. В настоящее время более 90 миллионов американцев проживают в округе Колумбия и 14 штатах, где эти хищные продукты запрещены в соответствии с государственными ограничениями процентных ставок. Но вездесущность этих кредиторов в уязвимых сообществах — в Техасе их даже больше, чем продуктовых магазинов — означает, что именно к ним часто обращаются люди с нехваткой денежных средств.

Кредитование до выплаты жалованья и кредитование прав собственности на автомобили, получившее широкое распространение в 1990-х годах, существует благодаря сочетанию застойных экономических условий и сильного лоббирования со стороны отрасли. По данным Федеральной резервной системы, примерно половина всех американцев не сможет получить 400 долларов, не взяв в долг или не продав что-либо. Более того, директивным органам не удалось поднять минимальную заработную плату в соответствии с инфляцией за последние несколько десятилетий. Как следствие, сегодняшняя федеральная минимальная заработная плата в размере 7,25 доллара в час намного ниже своего максимума с поправкой на инфляцию в 1968 году, который был значительно выше 10 долларов в долларах 2016 года.Недостаточная заработная плата в сочетании с пробелами в системе социальной защиты повышает вероятность того, что слишком много семей обратятся к дорогостоящим кредитам, чтобы остаться на плаву.

Регулирующие органы начали принимать агрессивные меры против этих хищных долговых ловушек. В июне этого года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предложило первые в истории всеобъемлющие федеральные постановления, направленные на борьбу с несправедливой, обманной или злоупотребляющей практикой на рынке кредитования до выплаты жалованья и выдачи прав на автомобили. Предлагаемое CFPB правило, хотя и является сильным первым шагом, должно быть усилено, чтобы требовать, чтобы кредиторы заранее определяли, способны ли заемщики погасить ссуду — элемент здравого смысла ответственного кредитования — и закрывали юридические лазейки, поддерживающие статус-кво.Между тем, штаты должны продолжать принимать свои собственные решительные меры, включая ограничение годовых процентных ставок на уровне 36 процентов или меньше, включая все сборы, точно так же, как Пентагон сделал для защиты военнослужащих и их семей от хищных кредиторов. Помимо непосредственного устранения финансового ущерба, директивные органы должны предпринять необходимые шаги для построения инклюзивной экономики и восстановления системы социальной защиты, чтобы устранить коренные причины нестабильности, которые заставляют семьи в первую очередь обращаться к этим обременительным продуктам.

В этом кратком описании подробно описываются истоки хищнической долговой ловушки и последствия, которые эти продукты имеют не только для финансов заемщиков, но и для общего благосостояния их семей.

Почему так распространено хищническое кредитование

Миллионы семей, которые берут ссуды до зарплаты и под залог автомобиля, сталкиваются с недостаточными ресурсами, чтобы ежемесячно сводить концы с концами. Большая часть этих кредитов используется для решения повторяющихся финансовых проблем, а не для конкретных чрезвычайных ситуаций.Женщины и цветные люди с большей вероятностью берут ссуду до зарплаты: 52 процента получателей ссуд до зарплаты — женщины, а афроамериканцы более чем в два раза чаще берут ссуду по сравнению с другими демографическими группами. Это несоответствие отражается не только в разнице в заработной плате и богатстве, но и в агрессивной группировке магазинов ссуд до зарплаты в афроамериканских, а также латиноамериканских районах.

Стагнация заработной платы и растущий разрыв в уровне благосостояния

Несмотря на рост производительности труда в Соединенных Штатах, заработная плата в основном оставалась неизменной с середины 1970-х годов.За исключением короткого периода роста в 1990-х годах, заработная плата среднего класса в последние 40 лет в основном застопорилась. В свою очередь, застой в заработной плате подвергает семьи риску выпадения из среднего класса: согласно прогнозам, половина всех американцев будет проживать как минимум один год бедности или почти бедности в своей жизни. Федеральная минимальная заработная плата — неизменная на уровне 7,25 доллара в час в течение последних шести лет — потеряла почти четверть своей стоимости с 1968 года с поправкой на инфляцию. Рост экономики по требованию усугубил застой в заработной плате, что привело к непредсказуемым графикам работы и неустойчивому доходу среди низкооплачиваемых рабочих — группы, непропорционально состоящей из цветных людей и женщин.Медленная рабочая неделя не по вине сотрудника может привести к неспособности оплачивать основные немедленные расходы.

Десятилетия стагнации заработной платы сопровождаются растущим разрывом в благосостоянии, в результате чего семьи становятся менее способными удовлетворять чрезвычайные потребности или делать сбережения на будущее. В период с 1983 по 2013 год средний чистый капитал семей с более низким доходом снизился на 18 процентов — с 11 544 доллара до 9 465 долларов с учетом инфляции — в то время как средний чистый капитал семей с более высоким доходом увеличился вдвое — с 323 402 доллара до 650 074 доллара.Разрыв в расовом благосостоянии также сохраняется: медианная чистая стоимость афроамериканских домохозяйств в 2013 году составляла всего 11000 долларов и 13700 долларов для латиноамериканских домохозяйств — одна тринадцатая и одна десятая, соответственно, от медианной чистой стоимости белых домохозяйств, которая составляла 141 900 долларов.

Отказ системы социальной защиты в удовлетворении потребностей нуждающихся семей

Изменения в программах государственной помощи также привели к разрывам в доходах семей, особенно во время чрезвычайных ситуаций. Возможно, наиболее существенное изменение системы социальной защиты произошло в 1996 году с принятием Закона о согласовании личной ответственности и возможностей работы, закона, который «положил конец социальному обеспечению в том виде, в каком мы его знаем».На смену программе помощи семьям с детьми-иждивенцами — многолетней программе предоставления пособий, предлагавшей денежную помощь малоимущим, — пришла программа временной помощи нуждающимся семьям, или TANF, — блочный грант с фиксированными взносами с гораздо более ограничительными условиями. квалификационные требования, а также сроки получения. Долгосрочный результат — резкое сокращение денежной помощи семьям. Более того, с 1996 года блочный грант полностью потерял треть своей стоимости, и у штатов есть стимул отвлекать средства от помощи в доходах; таким образом, только 1 из каждых 4 долларов TANF идет на такую ​​помощь.В результате, TANF охватывает гораздо меньше семей, чем 20 лет назад — всего 23 из каждых 100 семей, живущих в бедности сегодня, по сравнению с 68 из каждых 100 семей в год начала программы.

Другие важные программы государственной помощи также снизились. Единовременные краткосрочные пособия TANF, предназначенные для оказания краткосрочной помощи в случае неожиданной неудачи, сегодня менее пригодны для обслуживания семей, чем два десятилетия назад, до того, как программа, тогда известная как Emergency Assistance, была заблокирована. при реформе социального обеспечения.С поправкой на инфляцию расходы на единовременные краткосрочные выплаты существенно снизились за последние 20 лет. Федеральные фонды и фонды штата, выделенные на эту краткосрочную помощь, составили 865 миллионов долларов в 2015 году, что намного меньше 1,4 миллиарда долларов, которых можно было бы достичь только в 1995 году с поправкой на инфляцию. Соответственно, финансирование блочного гранта общественных услуг или CSBG — программы, в рамках которой местным агентствам предоставляются средства для удовлетворения потребностей жителей с низкими доходами, таких как трудоустройство, питание и экстренные услуги, — также резко сократилось с 1982 года. зарождение.С поправкой на инфляцию и рост населения, CSBG был сокращен на 15 процентов с 2000 года и на 35 процентов с 1982 года. Наконец, страхование по безработице или UI — программа, предназначенная для того, чтобы помочь семьям оставаться на плаву, пока они находятся между работой, — не успевала за темпами. с изменениями в экономике и на рынке труда. В 2015 году только каждый четвертый безработный работник получал пособие по безработице. В 13 штатах эта цифра составляет 1 из 5. В совокупности снижение объемов экстренной помощи, CBSG и UI, а также других программ государственной помощи сделало семьи, пытающиеся свести концы с концами, более уязвимыми для эксплуататорской практики кредитования.

Растущая зависимость правительства от налоговых расходов в борьбе с бедностью также косвенно поставила под угрозу финансовую безопасность. Две программы — налоговый кредит на заработанный доход или EITC и налоговый кредит на детей — стали одними из самых успешных в стране мер по борьбе с бедностью. Вместе эти две программы помогли 9,8 миллионам американцев выбраться из бедности в 2014 году. Но налоговые льготы предоставляются единовременно во время уплаты налогов, и хотя средства часто используются для крупных покупок или сбережений на будущее, многие семьи остаются финансовая нестабильность до конца года.Почти четверть долларов EITC пошла на выплату существующих долгов получателям, опрошенным в 2007 году. И, несмотря на жесткие меры регулирования в отношении таких продуктов, как ссуды с ожиданием возмещения, многие получатели по-прежнему испытывают искушение брать взаймы под возмещение налогов. Кроме того, единовременная структура налоговых кредитов увеличивает вероятность того, что семьи будут прибегать к хищническим кредитам в промежуточный период.

Изменения в доступности кредитов, вызванные лоббированием

Помимо изменения экономических условий, изменения в использовании кредита также способствовали росту индустрии кредитования до зарплаты.В начале 2000-х годов тогдашний профессор банкротства Элизабет Уоррен — ныне демократический сенатор США, представляющий Массачусетс, — задокументировала рост потребительских кредитов как способ для семей не отставать от снижения реальной заработной платы, иногда с разрушительными последствиями. Этому росту способствовали изменения в законодательстве и нормативных актах. Решение Верховного суда США от 1978 г. по делу Marquette National Bank of Minneapolis против First of Omaha Service Corp. законодательство, подчеркивающее способность национальных банков устанавливать ставки.По мере роста отрасли в 1990-х годах кредиторы до зарплаты либо использовали лазейки, либо поощряли разрешающее законодательство, которое позволяло бы делать исключения из предельных ставок.

Например, в 1995 году в Огайо был принят закон, освобождающий кредиторов до зарплаты от государственных ограничений на ростовщичество, и его отрасль выросла с 107 пунктов выдачи кредитов в 1996 году до 1638 пунктов в 2007 году, увеличившись более чем в пятнадцать раз всего за 11 лет. В национальном масштабе отрасль выросла с практически полного отсутствия до примерно 25000 мест и ссуды на сумму более 28 миллиардов долларов в период с 1993 по 2006 год.В то время как законодатели штата Огайо попытались изменить курс в 2008 году — в конечном итоге 64 процента избирателей Огайо поддержали ограничение процентной ставки в 28 процентов на общегосударственном референдуме, — Верховный суд Огайо подтвердил лазейку в законе штата, которая позволила кредиторам оставаться в бизнесе. В целом, вклад отраслевых кампаний на федеральном уровне и уровне штатов, плюс федеральные расходы на лоббирование, в период с 1990 по 2014 год превысил 143 миллиона долларов с учетом инфляции, и все это было сделано для того, чтобы эти опасные продукты оставались легальными, несмотря на общественное сопротивление.

Реальные последствия для уязвимых семей

Ссуды до зарплаты и под залог автомобиля часто имеют разрушительные последствия для семей. Эти ссуды часто усугубляют финансовые затруднения, включая риск выселения или потери права выкупа закладной. Многие заемщики сталкиваются с другими катастрофическими последствиями: от изъятых автомобилей, которые приводят к потере работы, до проблем с уходом за детьми и поддержанием стабильности в семье.

Финансовый кризис и небезопасность жилья

Вместо того, чтобы быстро выплачиваться, подавляющее большинство ссуд до зарплаты и титульных ссуд приводит к получению другой ссуды.Восемьдесят процентов ссуд до зарплаты и ссуд на покупку автомобиля будут пролонгированы или за ними последует дополнительная ссуда в течение всего двух недель после первоначальной ссуды, поскольку заемщики не могут позволить себе другие существенные расходы. Средний заемщик по ссуде до зарплаты имеет задолженность более шести месяцев, и за 15 процентами новых ссуд последуют не менее 10 дополнительных ссуд. Типичный заемщик берет восемь займов в течение одного года, выплачивая в среднем 520 долларов процентов по займу в 375 долларов. Во многих случаях стоимость может быть намного выше.В 2008 году Найя Бёркс — мать-одиночка, живущая в Сент-Луисе, — получила ссуду в размере 1000 долларов, которая превратилась в непредвиденный долг в размере 40 000 долларов, поскольку проценты быстро выросли до 240 процентов, когда она больше не могла справляться с выплатами, и кредитор в конце концов подал на нее в суд.

Поскольку кредиторы до выплаты жалованья и автоматические кредиторы имеют доступ либо к банковскому счету клиента, либо к автомобилю, они занимают привилегированное положение по отношению ко всем другим расходам. В этом случае заемщики, испытывающие трудности, не имеют возможности влиять на личные финансы и не могут уделять первоочередное внимание таким жизненно важным потребностям, как лекарства, аренда и подгузники.Заемщики ссуды до зарплаты, которые не справляются с платежами, в том числе примерно 1 из 4 клиентов ссуд до выплаты жалованья, могут столкнуться с закрытием своих банковских счетов из-за недостатка средств, что затрудняет и удорожает управление деньгами в будущем. И примерно у 1 из 5 заемщиков титульного займа их автомобили конфискованы или возвращены во владение кредитором, когда они не могут справиться с платежами — и они все еще могут иметь задолженность в дополнение к комиссиям за возврат. Это может сказаться даже на традиционном кредитовании заемщиков: у тех, у кого есть доступ к кредитным картам, почти в два раза выше вероятность просрочки платежа, если они возьмут ссуду до зарплаты.

Это, в свою очередь, оказывает влияние на семейный бюджет. Исследование 2011 года показало, что среди тех, кто зарабатывает семейный годовой доход от 15 000 до 50 000 долларов США (а это подавляющее большинство заемщиков ссуд до зарплаты), проживание вблизи штата, где выдача ссуд до зарплаты является законной, ассоциируется с 25-процентным увеличением вероятности того, что эти семьи будут проблемы с выплатой ипотеки, арендной платы или коммунальных услуг. В конечном итоге это может привести к выселению или потере права выкупа с разрушительными последствиями не только для пострадавших семей, но и для их сообществ.Жилищная нестабильность в результате отчуждения и выселения — основная причина бездомности — ставит под угрозу успеваемость детей, а также их физическое и психическое здоровье. Это также приводит семьи к некачественным жилищным условиям, таким как небезопасные районы или квартиры с физическими угрозами и угрозами безопасности. Как отнимающая много времени, так и отнимающая много размышлений, жилищная нестабильность также может привести к потере работы, оставляя заемщиков без стабильного дохода.

Так или иначе, налогоплательщики часто расплачиваются за это.Бездомность ложится огромным бременем на налогоплательщиков, не считая расходов на приют, лечение и лишение свободы. Более того, дорогие и рискованные ссуды также могут привести к увеличению зависимости от государственной помощи. В регионах, где легко доступны ссуды до зарплаты, вероятность того, что семья будет участвовать в Программе дополнительной помощи в питании, или SNAP, увеличивается на 5 процентных пунктов, т.е. на 16 процентов больше участников программы, по сравнению с районами, где постановления штата ограничивают выдачу ссуд до зарплаты. .Этот вывод помогает объяснить, почему исследования показали, что ссуды до зарплаты обычно не связаны с увеличением голода: заемщики, которые в противном случае могли бы сократить потребление продуктов питания, вместо этого обращаются к SNAP.

Изъятие автомобиля угрожает работе и уходу за детьми

В частности, ссуды

под залог автомобиля угрожают не только финансовой безопасности, но и физической мобильности. Вероятность того, что их автомобили будут конфискованы, составляет 1 из 5. Только в Вирджинии в прошлом году было изъято 20 000 автомобилей из-за невыплаты ссуд на право собственности на автомобили.Учитывая, что примерно 35 процентов домохозяйств, получающих кредит под залог, владеют только одной машиной, потеря автомобиля серьезно подрывает их способность удовлетворять основные потребности. В одном опросе 15 процентов респондентов сообщили, что у них не было другого способа добраться до работы или учебы в случае повторного вступления во владение. Жители сельской местности и низкооплачиваемые рабочие с постоянно меняющимся графиком работы особенно уязвимы из-за больших перебоев в общественном транспорте.

Потеря автомобиля из-за хищнической ссуды также чрезвычайно затрудняет доступ к услугам по уходу за детьми.Присмотр за детьми рядом с домом может быть затруднительным, о чем свидетельствуют Иллинойс и Джорджия, которые также являются штатами, где юридические ссуды являются законными. Шестьдесят процентов почтовых индексов в Иллинойсе квалифицируются как так называемые «пустыни по уходу за детьми» — районы с таким небольшим количеством центров, что за каждое место по уходу за детьми соревнуются по крайней мере трое детей. В Грузии более одной трети территории штата содержат детские сады. В большинстве сельских районов восьми штатов — Колорадо, Джорджии, Иллинойса, Мэриленда, Миннесоты, Северной Каролины, Огайо и Вирджинии — исследованных в готовящемся к публикации отчете Центра американского прогресса, центров по уходу за детьми нет.Уход за детьми не только является экономической необходимостью для родителей, работающих на рынке труда, но и 90 процентов развития ребенка происходит в первые пять лет жизни, что является временным ключом к позиционированию детей для последующего образовательного и экономического успеха. Неформальные мероприятия по уходу за детьми, такие как оставление детей с друзьями и родственниками, могут оставить детей без высококачественного ухода, необходимого для достижения успеха.

Семейная нестабильность, страдания и насилие в семье

Цена хищных долговых ловушек не ограничивается финансовым ущербом или потерей дома или машины.Ссуды до зарплаты и титульные ссуды — как и другие виды потребительского долга — могут обострить напряженность между родителями и внутри домохозяйств.

Привилегированное положение кредиторов до зарплаты и титульных кредиторов также означает, что выплаты алиментов отодвигаются на второй план по сравнению с повторяющимися финансовыми обязательствами. В регионах, где доступны ссуды до зарплаты, у плательщиков алиментов на 12 процентов больше шансов отстать или выплачивать уменьшенные выплаты алиментов, даже несмотря на то, что домохозяйства, имеющие доступ к ссудам до зарплаты, скорее всего, не будут иметь обязательства по алиментам в первую очередь.Эти просрочки и неадекватные платежи, вероятно, происходят из-за того, что кредиторы захватили ключевые экономические ресурсы у плательщиков алиментов или потому, что единственный способ для этих заемщиков остаться на плаву перед лицом задолженности по ссуде до зарплаты — отказаться от других важных счетов, таких как выплаты алиментов. Получатели алиментов также сообщают, что те, кто имеет доступ к ссудам до зарплаты, с большей вероятностью получат более низкие выплаты алиментов, чем причитающиеся, особенно когда плательщик живет поблизости и, следовательно, также имеет доступ к этим ссудам.В свою очередь, получатели алиментов теряют жизненно важный экономический ресурс, а родители, не являющиеся опекунами, рискуют получить неоплаченную заработную плату, залоговое удержание активов, приостановление действия лицензий и даже тюремное заключение. Это не только затрудняет выплату долга, но и может спровоцировать или усилить конфликт между плательщиками и получателями.

Споры об алиментах — это только один из видов психологического расстройства, вызванного токсичными долгами. Среди людей более высокий потребительский долг связан с депрессией, общим психологическим расстройством и мыслями о самоубийстве.Эти долги могут обременять и семейные пары. Экономическая нестабильность, связанная с долгом, может подорвать некоторые из основных ожиданий, которые пары испытывают до вступления в брак, что может побудить партнеров выйти из этого соглашения. Кроме того, долги могут нарушить обычные модели семейной жизни, например, количество времени, которое супруги проводят вместе, по сравнению со временем, проведенным на работе. А среди гетеросексуальных супругов нередко неприятные задачи, такие как управление счетами, перекладываются на жен в случае финансовой нестабильности, что может усилить неприязнь между партнерами.Кроме того, долг и связанная с ним экономическая нестабильность могут вызывать споры и разногласия, как связанные, так и не связанные с финансами. Исследование 2011 года показало, что каждое десятикратное увеличение суммы потребительского долга было связано с увеличением на 7-8 процентов вероятности развода. Чем глубже долговая ловушка, в которую попала семья, тем больше вероятность того, что она столкнется с разной степенью супружеской розни.

Жертвы домашнего насилия, в частности, несоразмерно страдают от хищнических ссуд.В 99% случаев домашнее насилие сопровождается экономическим насилием, когда один партнер оказывает вредный контроль над финансовыми ресурсами другого. Экономические злоупотребления могут подорвать репутацию выживших: плохой кредит может лишить потерпевших возможности найти или сохранить работу, закрывая доступ к основным финансовым учреждениям наряду с другими связанными с этим негативными последствиями. Слишком часто хищнические ссуды могут оказаться единственным вариантом, доступным пережившим домашнее насилие, оказавшимся в затруднительном финансовом положении и столкнувшимся с исключительно опасными последствиями.Экономически зависимые лица с меньшей вероятностью разорвут насильственные отношения и с большей вероятностью вернутся к ним по финансовым причинам. Они также с большей вероятностью будут социально изолированы и не имеют личных активов, которые они могут ликвидировать, чтобы собрать необходимые денежные средства. А если банковский счет используется совместно, снятие средств со счетов кредитора и принудительное закрытие счетов могут подвергнуть переживших домашнее насилие повышенному риску дальнейшего физического и психологического вреда.

Заключение

CFPB предложил первое всеобъемлющее федеральное правило обуздания хищных кредиторов и, как следствие, долговых ловушек, затрагивающих миллионы американцев.Эти правила следует поддерживать и укреплять, чтобы обратить вспять тревожные тенденции хищнического кредитования, которые за последние три десятилетия выросли в геометрической прогрессии. Среди других изменений CFPB должен потребовать, чтобы все ссуды основывались на значимом определении способности заемщика выплатить ссуду без рефинансирования или взятия другой ссуды — признак ответственного кредитования.

Хотя усилия CFPB значительны, бюро не может действовать в одиночку. Чтобы полностью решить проблему экономической незащищенности находящихся в бедственном положении семей и обратить вспять рост хищнического кредитования и его последующих долговых ловушек, необходимы всеобъемлющие изменения в экономике и системе социальной защиты страны.Адекватное решение проблемы требует повышения заработной платы и улучшения программ социальной защиты, которые действительно удовлетворяют потребности нуждающихся семей, в том числе родителей с маленькими детьми.

Путем борьбы как с хищнической кредитной практикой, так и с экономической структурой, которая не поддерживает всех, политики могут помочь всем семьям избавиться от угрозы финансового краха из-за небольшого, но часто хронического финансового дефицита.

Джо Валенти — директор по потребительскому финансированию в Центре американского прогресса. Элиза Шульц — научный сотрудник программы «От бедности к процветанию» в Центре.

Работа с ростовщиками | nidirect

Лучший совет по работе с ростовщиками — «не делайте этого». Это ростовщики без лицензии, которые взимают очень высокие процентные ставки и иногда прибегают к угрозам и насилию, чтобы запугать людей, которые не могут выплатить ссуду.

Ростовщики

Ростовщики — это ростовщики без лицензии, которые часто нацелены на семьи с низкими доходами или на тех, кто оказался в трудные времена.

Лицензированные ростовщики регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и должны следовать кодексам практики FCA.

Ссуды не имеют лицензий и действуют вне закона. Если вы занимаетесь у них, то, вероятно, вы:

• получите ссуду на очень плохих условиях
• заплатите огромную процентную ставку
• подвергнетесь преследованиям, если вы задержите свои выплаты
• будете вынуждены брать у них больше, чтобы погасить один долг другим

Если вы взяли взаймы у ростовщика

Если вы заняли деньги у ростовщика, у вас нет юридических обязательств по выплате долга.Если кредитор не имеет лицензии FCA, он не имеет законного права на взыскание долга.

Ссудные акулы иногда пугают людей, говоря, что их будут преследовать по закону и даже посадить в тюрьму, если они не заплатят. Этого не может быть — невыплата ссуды у нелицензированного кредитора не является уголовным преступлением.

Вам следует немедленно связаться с вашим местным офисом торговых стандартов. Это поможет вам разобраться с вашей ситуацией и с ростовщиком.

Если вас преследуют

Любой кредитор, лицензированный или нелицензированный, который преследует вас, нарушает закон.

Вы должны сообщать о ростовщиках в местный офис по торговым стандартам и в полицию, если ростовщик угрожает вам или применяет насилие.

Другие способы заимствования денег

Если вам нужен заем, всегда обращайтесь к лицензированному кредитору. Есть авторитетные кредиторы, которые рассмотрят возможность предоставления вам кредита, даже если ваш доход низкий, ваш кредитный рейтинг плохой или вам нужна небольшая сумма на короткое время.

Возможно, вам все равно придется платить высокие проценты, но Закон о потребительском кредите будет регулировать ваш кредитный договор.Тем не менее, всегда ищите кредит — просто потому, что у кредитора есть лицензия, это не обязательно означает, что вы получаете хорошую сделку.

Если у вас низкий доход и вам нужно занять небольшую сумму на короткое время, подумайте о займе в кредитном союзе. Кредитные союзы поощряют вас экономить то, что вы можете, и брать взаймы только то, что вы можете позволить себе выплатить.

Максимум, который вы будете платить в виде процентов, — это один процент в месяц, поэтому проценты по ссуде в 100 фунтов стерлингов не будут превышать 1 фунт стерлингов в месяц.

Помощь и совет

Всегда получайте бесплатную независимую помощь, прежде чем платить за коммерческую услугу.Многие организации предлагают это по денежным вопросам, в том числе:

Дополнительные полезные ссылки

Оставшийся долг: шесть основных правил для оставшегося долга

Оставшийся долг взят из Национального центра потребительского права (NCLC)
https://library.nclc.org/sd/0102

Правило №1: отдавайте предпочтение долгам, невыплата которых немедленно вредит вашей семье

Невыплата некоторых долгов имеет неожиданные и ужасные последствия для вашей семьи. Разберитесь с этими долгами немедленно — либо
сначала заплатит эти долги, либо иным образом следуйте советам здесь о том, как управлять этими долгами.

Никогда не платите более мелкие долги с низким приоритетом только потому, что вы не можете справиться с долгами с высоким приоритетом: «Если я не могу выплатить ипотечный кредит, по крайней мере,
я буду не отставать от своих кредитных карт». Это плохая идея.

Если у вас недостаточно денег, чтобы произвести полные платежи по высокоприоритетным долгам, попробуйте договориться с кредитором, чтобы принять более низкие платежи или сэкономить деньги, чтобы использовать их позже, чтобы наверстать упущенное,
для покрытия первоначальных затрат на переезд в новое место жительства или для оплаты другого автомобиля, если ваш автомобиль изъят.

Высокоприоритетные долги включают:

• Судебный долг. Вам предъявили иск по поводу долга, и суд вынес решение в пользу кредитора. Кредитор имеет право наложить арест на часть вашей заработной платы, банковских счетов и даже на ваш дом или другое имущество. В главе 21 [2] разъясняются ваши права на защиту своего дохода и имущества от ареста, а также шаги, которые вы должны предпринять, чтобы справиться с задолженностью по решению суда.
• Долг уголовного правосудия. Невыплата долга, возникшего в результате уголовного производства (например, штрафов, сборов и расходов), может привести к немедленной утрате ваших водительских прав, потере дохода или имущества или даже к лишению свободы.В главе 22 [3] объясняется, как обращаться с долгами по уголовному правосудию.
• Автомобильные ссуды или лизинг могут привести к тому, что кредитор вернет вашу машину во владение после того, как вы пропустите всего несколько платежей. Это первоочередная задолженность, особенно если вам нужна машина, чтобы добраться до работы или для другого важного транспорта. Ваши права реагировать на угрозу или фактическое возвращение во владение рассматриваются в главе 14 [4].
• Арендная плата за ваше жилище (или за участок, на котором стоит ваш дом). Если вы не будете поддерживать эти выплаты, может произойти быстрое выселение.Действия по устранению угрозы выселения изложены в главе 20 [5].
• Коммунальные платежи. Неоплата коммунальных услуг может привести к прекращению подачи газа, электричества, воды и других коммунальных услуг. В некоторых штатах программы, помогающие людям избежать отключения от сети, могут сделать счета за коммунальные услуги более гибким приоритетом в краткосрочной перспективе.
• Долги по содержанию ребенка никуда не денутся и могут привести к очень серьезным проблемам, в том числе тюремному заключению, за неуплату.

Долги, которые быстро становятся приоритетными. Прочие долги можно отложить на несколько месяцев, но в какой-то момент они станут столь же приоритетными, как и долги, описанные выше, и их необходимо немедленно решить. Наиболее известные:

• Просрочки по ипотеке (включая невыплату долга по покупке искусственного дома). Пропустите месяц или два, и вы вряд ли столкнетесь с потерей права выкупа, но если вы задержитесь на достаточно месяцев, вы столкнетесь с потерей дома. В некоторых штатах это может произойти без судебного разбирательства. В главах 17 [7] и 18 [8] содержатся советы по отсрочке и борьбе с потерей права выкупа и даже по изменению ваших платежей по ипотеке, чтобы сделать их доступными.Используйте эти стратегии за несколько месяцев до угрозы потери права выкупа.
• Налоги на недвижимость. Если у вас нет счета условного депонирования у ипотечного кредитора, вы несете ответственность за уплату собственных налогов на недвижимость. Хотя неуплата налогов на недвижимость не приведет к немедленной потере вашего дома, в какой-то момент ваш дом будет подлежать продаже по налогу. Вы должны узнать свои права в этой области, пока не стало слишком поздно.
• Федеральные студенческие ссуды не являются дефолтными до тех пор, пока вы не просрочите выплаты на девять месяцев, но тогда вы рискуете конфисковать ваш возврат налога, социальное страхование или другие федеральные пособия, удержание заработной платы без постановления суда и отказ в выдаче новых студенческих ссуд и грантов. .Эти стратегии работают лучше всего, когда у вас нет дефолта, поэтому сосредоточьтесь на студенческих ссудах как можно скорее.
• Налоги перед IRS. Даже если вы не уплачиваете федеральный подоходный налог в установленный срок, всегда подавайте налоговую декларацию вовремя или в срок, установленный любым запрошенным продлением. Тогда вы сможете на время отложить уплату причитающихся налогов без серьезных негативных последствий. Но в какой-то момент будет критически важно разработать договоренность с IRS, потому что IRS может арестовать ваш банковский счет, часть вашей зарплаты и федеральных льгот и даже ваш дом.

Долги с более низким приоритетом. Долги с более низким приоритетом не должны оплачиваться раньше долгов с более высоким приоритетом, если это мешает вам надлежащим образом справляться с долгами с высоким приоритетом. Долги с низким приоритетом становятся более приоритетными после того, как вы подадите иск в суд по поводу долга. Некоторые долги с низким приоритетом включают:

• Медицинская задолженность , например, платежи больницам, врачам, другим медицинским работникам, стоматологам и службам скорой помощи. Этот долг не влияет на ваш кредитный рейтинг в течение шести месяцев, маловероятно, что он будет связан с высокими процентными ставками или просроченными платежами, и может потребоваться год или два, прежде чем вам подадут в суд, если вам вообще когда-либо подадут в суд.Медицинский долг не влечет за собой немедленную потерю вашего имущества или дохода, если только вам не будет предъявлен иск о выплате долга. Подробнее о медицинском долге можно прочитать в главе 11.
• Задолженность по кредитной карте . Вы не будете подвергнуты аресту банковских счетов, доходов или собственности, если против вас не будет возбуждено судебное дело по долгу или , и против вас будет вынесено решение по умолчанию. Контакты по взысканию долга могут быть легко прекращены. Это обсуждается в главе 2. Проценты и просроченные платежи могут даже прекратиться после шести месяцев просрочки.Задолженность по кредитной карте рассматривается в главе 12.
• Задолженность родным и близким . Невыплата не нанесет ущерба вашему кредитному рейтингу и не приведет к потере имущества или заработной платы, и с вас могут даже не взиматься проценты. Конечно, вы хотите вернуть эти долги, но ваши друзья или родственники, которые одолжили вам деньги, вряд ли захотят, чтобы вы потеряли свой дом или машину только для того, чтобы вернуть их раньше.
• Частные студенческие ссуды . Эти ссуды обычно не включают залог, и специальные средства правовой защиты, доступные правительству для получения федеральных студенческих ссуд, не применяются к частным студенческим ссудам , а не .Однако частные студенческие ссуды трудно погасить при банкротстве. Студенческие ссуды обсуждаются в главе 13.
• Задолженность, которую вы должны как со-подписант . Если вы вместе подписали чей-то долг и выставили свой дом или автомобиль в качестве залога по ссуде другого лица, ссуда будет иметь высокий приоритет. Другие ссуды, по которым вы являетесь со-подписавшимся лицом, но не предоставили залог, имеют низкий приоритет. Если за вас подписались другие, расскажите им о своих финансовых проблемах, чтобы они могли составить план.
• Действия по устранению недостатков после изъятия автомобиля . Если кредитор вернет вашу машину в собственность и продаст ее за меньшую сумму, чем сумма, причитающаяся по автокредиту, он может потребовать от вас разницу, называемую «дефицитом». Это низкоприоритетный долг, потому что вы уже потеряли машину, ваш кредитный рейтинг уже был поврежден, и кредитор не может ничего сделать, кроме как подать на вас в суд. Если на вас подали в суд, у вас часто есть надежная защита, которая не позволяет кредитору взыскать какой-либо дефицит, как описано в главе 14.Если в судебном процессе преобладает кредитор, долг становится приоритетным.
• Списание счетов или другие долги перед торговцами , особенно если продавец не взял в залог проданные товары.
• Мелкие ссуды, даже если в качестве залога берутся предметы домашнего обихода . Неуплата вряд ли приведет к потере залога за предметы домашнего обихода, потому что кредиторы редко забирают их. Они имеют небольшую рыночную стоимость, для их изъятия обычно требуется постановление суда.Получение такого постановления суда требует много времени и средств.

Правило № 2: Не позволяйте сборщикам долгов, беспокойству по поводу кредитного рейтинга, стрессу или другим факторам заставлять вас принимать неверные решения

Не принимайте решения на основании притеснения взыскания долга. Работа сборщика долгов — убедить вас сначала выплатить его долги. Вместо этого принимайте собственное решение относительно того, какой долг имеет наивысший приоритет. Коллектор, который обращается к вам наиболее агрессивно, часто взыскивает низкоприоритетный долг.Не поддавайтесь уговорам; просто снимите с себя сборщика долгов. В главе 2 излагаются девять способов остановить притеснения по поводу взыскания долгов, в том числе четыре разных образца писем, которые обычно не позволяют коллекционерам связываться с вами.

Беспокойство о вашем кредитном рейтинге не должно повышать приоритет долга. Если вы опаздываете по счетам, это почти наверняка попадет в вашу кредитную историю. Вы не можете остановить это, если не будете всегда в курсе своих счетов. Тем не менее, не следует отдавать приоритет конкретному счету в первую очередь только потому, что коллектор угрожает испортить вашу кредитную историю.

Кредиторы обычно ежемесячно сообщают о состоянии всех своих счетов в кредитное бюро. Когда счет передается коллекторскому агентству, это также может быть указано в вашем кредитном отчете. К тому времени, когда коллекторское агентство угрожает вам по поводу вашего кредитного отчета, ваш отчет уже будет включать тот факт, что задолженность просрочена на несколько месяцев и была передана на взыскание. Ущерб вашему кредитному рейтингу уже произошел. Выплата сейчас не сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг, а неуплата не принесет намного большего ущерба.Дополнительную информацию о вашем кредитном рейтинге, в том числе о том, что плохой кредитный рейтинг означает и что не означает для вас, см. В Главе 3.

Угрозы подать в суд Не следует увеличивать приоритет долга, пока на вас не предъявят иск. Многие угрозы подать в суд не выполняются. Даже если это так, могут пройти годы, прежде чем вам действительно подадут в суд. С другой стороны, невыплата аренды или автокредита может привести к немедленной потере вашего дома или автомобиля. Трудно предсказать, подаст ли конкретный кредитор в суд по просроченной задолженности.Насколько агрессивно коллекторское агентство угрожает иском, не является показателем того, подаст ли кредитор в суд на самом деле, даже если кажется, что угроза исходит от адвоката. Будет ли к вам предъявлен иск и что делать, если вам предъявят иск, рассматривается в главе 4.

Беспокоит кредиторов, отказывающих вам в предоставлении услуг. Иногда неуплата долга приводит к тому, что кредитор перестает вести с вами дела. Объясните свое финансовое положение и попросите понимания. Если вы отключены, в вашем сообществе должны быть другие варианты.Больница не может отказать вам в услугах неотложной помощи, потому что вы должны им деньги, как описано в главе 11.

Обязательства. Ваше ощущение, что одни кредиторы имеют больше прав на погашение, чем другие, редко должно быть фактором при принятии решения, какие долги платить в первую очередь. Отказ от семейного дома, чтобы расплатиться с кредитором, к которому вы испытываете добрые чувства, — слишком большая жертва. Если кредитор сочувствует или оказывал вам услугу в прошлом, он, скорее всего, проявит терпение, пока вы решите свои финансовые проблемы.

Напряжение. Вы не одиноки, если финансовые проблемы вызывают у вас смущение, панику и стресс. Давление может вызвать разногласия, временное разделение, развод или даже физическое насилие. Когда вы делаете трудный выбор, связанный со своими финансовыми проблемами, помните об этом эмоциональном давлении.

Могут быть полезны консультации по психическому здоровью, семейная терапия и консультирование по вопросам брака. Медицинское страхование может включать бесплатную или недорогую помощь в области психического здоровья, и эта помощь может предоставляться различными организациями по скользящей шкале или бесплатно.Позвоните своему врачу, в надежное местное агентство по кредитным консультациям или в семейные службы для получения справки. Какой бы курс вы ни выбрали, помните о дополнительном стрессе, который вы можете испытывать, и справитесь с ним самым здоровым способом.

Этот ресурс взят из Национального центра защиты прав потребителей (NCLC). Surviving Debt доступен всем бесплатно во время чрезвычайной ситуации COVID-19. Для доступа к тексту используйте оглавление на левой боковой панели. Чтобы приобрести Surviving Debt (доступен в печатном виде или в виде электронной книги), посетите книжный магазин NCLC.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату ссуды?

Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату кредита. Ни один кредитор по потребительскому долгу — включая кредитные карты, медицинский долг, ссуду до зарплаты, ипотеку или студенческую ссуду — не может заставить вас быть арестованным, заключенным в тюрьму или подвергнуться каким-либо общественным работам по решению суда.

Если на вас подадут в суд за неуплаченный долг, вы попадете в гражданский суд. Однако есть несколько дел, в которых гражданское дело о взыскании долга потенциально может превратиться в уголовное дело и посадить вас в тюрьму.

3 случая, когда задолженность может привести к тюремному заключению

1. Если вы не соблюдаете судебный приказ

Чтобы кредиторы могли взыскать невыплаченную задолженность, не гарантированную залогом, они должны подать на вас в суд и выиграть денежное решение суда. Если вы получили уведомление о явке в суд, потому что кредитор подал на вас в суд, и вы игнорируете это постановление гражданского суда, вас могут признать неуважением к суду. В этот момент гражданское дело может быть возбуждено по уголовному делу и может быть выдан ордер на ваш арест.

Если вы получили какое-либо судебное извещение, не игнорируйте его, даже если вы не узнаете компанию, подающую на вас в суд. Помимо возможных юридических проблем, неявка или невыполнение инструкций в уведомлении означает, что вы упустили возможность погасить задолженность или обсудить план платежей.

Как определить законность судебного процесса по выплате долга

Если вам подали в суд, имейте в виду, что существует срок давности по долгам. Сборщик долгов не имеет права подавать на вас в суд или угрожать судебным преследованием в связи с задолженностью, срок исковой давности истек. Этот долг считается «просроченным».

Эти законодательные акты различаются в зависимости от штата и типа долга, но обычно длятся от трех до шести лет. Обратите внимание, что есть некоторые исключения: например, срок давности по кредитным картам в штате Мэн составляет шесть лет, а в Нью-Гэмпшире — только три, а в другом штате Новой Англии — Род-Айленде — 10 лет.

Однако, , даже если срок погашения задолженности истек, кредитор может продолжать связываться с вами с просьбой об оплате. В некоторых штатах выполнение частичного платежа по долгу с истекшим сроком давности фактически «возрождает» долг, что означает, что срок давности по этому долгу обнуляется, что позволяет сборщику долга еще раз подать на вас в суд, чтобы получить полную сумму.

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил закон, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и в генерального прокурора вашего штата , , а также подать собственный частный иск против сборщика долгов.

2. Если вы не платите алименты

Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению, поскольку это платеж, предписанный судом. Когда суд приказывает вам сделать что-то — например, явиться на слушание по делу об алиментах или выплачивать алименты — и вы не выполняете его, вас могут считать неуважением к суду.

Опять же, , важно помнить, что вас арестовывают за нарушение постановления суда, а не за неуплату . Во всех 50 штатах есть процедуры уголовного преследования за невыплату алиментов, но такая процедура используется редко.

3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не платить налоги

Неуплата налогов может привести к тому, что IRS подаст на вас в суд (хотя IRS имеет обширные правоприменительные полномочия и может собирать сборы без судебного решения).Если вы продолжите накапливать долги в IRS, вы столкнетесь с какими-то штрафами или сборами. А если вы допустите ошибку и вас проверит, IRS сможет подать на вас в суд, чтобы получить причитающиеся деньги. Вы даже можете столкнуться лицом к лицу с налоговым залогом, когда ваш дом или автомобиль могут быть конфискованы для оплаты ваших долгов. Однако, как бы неприятно это ни было, все эти инстанции будут рассматриваться в порядке гражданского судопроизводства и не повлекут за собой тюремного заключения.

Два связанных с налогами сценария, за которые вам грозит тюремное заключение, — это уклонение от уплаты налогов и налоговое мошенничество:

Примеры уклонения от уплаты налогов и налогового мошенничества
	Что это такое	Примеры
Уклонение от уплаты налогов	Когда вы сознательно отказываетесь подавать или платить налоги, несмотря на то, что у вас есть для этого средства.	Занижение доходов Подделка записей о доходах Умышленная недоплата налогов Заявление о незаконных или поддельных коммерческих расходах Заявление о незаконных иждивенцах в налоговой декларации
Налоговое мошенничество	Налоговое мошенничество — это когда вы намеренно лжете в налоговых декларациях, чтобы ограничить свои налоговые обязательства.	Заявление о ложных вычетах Признание личных расходов как деловых расходов Использование ложного номера социального страхования Не отчитывается о доходах

Налоговое мошенничество отличается от халатности или уклонения от уплаты налогов.Уклонение от уплаты налогов — это законный способ минимизировать причитающуюся сумму подоходного налога. Примеры уклонения от уплаты налогов включают отсрочку получения дохода путем внесения взносов в IRA или 401 (k) или требование вычетов, на которые вы имеете право по закону. Халатность — это когда вы не предпринимаете разумных попыток соблюдать налоговое законодательство — например, требуете вычета, на который вы не уделили время, чтобы определить, действительно ли вы соответствуете требованиям.

Честная ошибка или нехватка денег для оплаты не превратят ваше гражданское дело, связанное с налогами, в уголовное производство, , но если вас поймают за уклонением от уплаты налогов или совершением мошенничества, вы попадете в беду.

Что мне делать, если кредитор или сборщик долгов угрожает арестовать меня?

Проверьте свои права в соответствии с FDCPA

Если кредитор или сборщик долгов действует особенно агрессивно и угрожает арестовать вас, их действия могут считаться незаконными. Закон о добросовестной практике взыскания долгов запрещает коллектором угрожать вам тюремным заключением.

Если вы считаете, что сборщики долгов, прибывающие после того, как вы нарушаете этот закон, вам следует предпринять следующие шаги:

Проверьте местные и государственные законы о взыскании долгов

Помимо федерального закона, несколько штатов и городов имеют свои собственные правила взыскания долгов. Обязательно внимательно прочтите договор, который у вас есть с кредитором, который будет включать информацию о том, как они могут с вами связаться. Если они нарушают этот договор или какой-либо закон, вы можете подать на них в суд.

Отправить письмо о прекращении связи

Вы можете потребовать от сборщиков долгов прекратить общение или связаться с вами только в письменной форме. После получения запроса FDCPA требует, чтобы взыскатель долга подчинялся ему и может связываться с вами только для того, чтобы сообщить вам, что долг был прекращен или что они предпринимают определенные действия, такие как судебный процесс.

Что может случиться, если я не заплачу свою задолженность?

Ваш кредит станет большим хитом

Даже если вас не посадят в тюрьму, невыплата долгов обязательно будет иметь другие негативные последствия для вашей жизни. В частности, может повлиять на ваш кредитный рейтинг , и любые долги, которые вы должны, обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить новую кредитную карту, ипотечный кредит или автолизинг.

Начните следить за своим кредитом

Ваши активы могут быть арестованы

Если вы обеспечили свою ссуду какой-либо формой залога, например, своим домом или автомобилем, кредитор может вернуть себе эти активы в качестве способа погашения вашей задолженности.

Ваша зарплата может быть увеличена

Удержание заработной платы — это когда кредитор получает постановление суда или государственного учреждения, требующее, чтобы ваш работодатель удержал часть вашей заработной платы и отправил ее вашему кредитору. Сумма, которая может быть погашена, зависит от типа долга и законов вашего штата о погашении.

Например, если вы сильно просрочили свои долги по федеральному студенческому кредиту и кредитор не может связаться с вами, чтобы выяснить план выплат, он может подать на вас в суд и потребовать удержания заработной платы.Однако обычно это происходит только в том случае, если все другие методы оказались безуспешными и ваша студенческая ссуда передана в Министерство юстиции для взыскания.

Обратите внимание, что студенческие ссуды также считаются «гражданскими долгами», и вас не могут арестовать за неуплату.

Как исправить долговую ситуацию

1. Подведите итоги своей задолженности

Начните с проверки всей вашей задолженности. Вы можете обнаружить, что срок погашения задолженности истек. В некоторых случаях долг может быть даже не вашим — сборщики долгов, как известно, совершают ошибки или даже обманывают людей.

2. Свяжитесь с кредиторами

Может быть сложно говорить с кредиторами, которые уже угрожают вам, но если вы можете это выдержать, это может сэкономить вам деньги. В конечном итоге кредиторы просто хотят получить долг. Если вы придете к ним с хладнокровием и объясните свое текущее финансовое положение, кредиторы часто готовы выслушать вас и договориться о сделке.

Если вы все же решите поговорить с вами, убедитесь, что вы пришли к ним с предложением о том, как разрешить свой долг. Объясните, сколько вы можете платить в счет погашения долга ежемесячно, и, если вам нужна дополнительная помощь, , например, более низкие сборы или процентные ставки. Если ваши должники согласны с новым планом погашения, обязательно задокументируйте его и отправьте своим кредиторам для прозрачности.

3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту

Если вы обнаружите, что ваше финансовое положение выходит из-под контроля, обученный профессионал может дать вам рекомендации относительно вашего текущего долгового кризиса.

Кредитный консультант может составить более целостный финансовый план, чтобы вы не оказались в такой же ситуации в будущем — например, помогая вам составить рабочий бюджет, разрабатывая план, чтобы вы могли быть в курсе текущих счетов и предоставляя инструменты, чтобы вы всегда были в курсе планов.

4. Участие в программе управления долгом

Если вы задолжали деньги нескольким кредиторам, участие в программе управления долгом может помочь вам лучше управлять своими долгами. Это услуга, предоставляемая некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию и призванная помочь потребителям выбраться из долгов в течение трех-пяти лет.

Кредитный консультант обсудит процентные ставки и комиссионные по вашему долгу от вашего имени и объединит все это в единый ежемесячный платеж. Затем вы внесете этот платеж непосредственно кредитному консультанту, который разделит деньги на соответствующие платежи для различных кредиторов.

При регистрации вы можете рассчитывать заплатить регистрационный взнос в размере около 25 долларов плюс ежемесячная плата за обслуживание в размере от 25 до 50 долларов.После регистрации ваш кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и сообщит им, что они будут производить платежи от вашего имени. Это означает, что вы больше не будете получать звонки о доставке.

Вы можете зарегистрировать долги по кредитным картам, студенческие ссуды, медицинские счета и личные ссуды в программу управления долгом. Обеспеченный долг не может быть зарегистрирован. Обратите внимание, что вы не сможете получать новые формы кредита, пока участвуете в программе. Вас могут даже попросить закрыть большинство кредитных линий (одна может быть разрешена только в экстренных случаях).

Вы можете использовать следующие ресурсы, чтобы найти подходящую для вас программу управления долгом:

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

Заем для консолидации долга — это персональный заем, который вы используете для погашения других долгов. Он работает путем объединения всех ваших долгов в один более крупный долг, который вы затем погашаете ежемесячно. Это означает, что ваш долг передается другому кредитору, которому вы затем будете производить прямые платежи.Точно так же вы также можете консолидировать кредитную задолженность от нескольких эмитентов с помощью одной карты перевода баланса.

Вы можете подать заявку на различные методы консолидации долга через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитную карту. Преимущество консолидации долга состоит в том, что вы можете сделать свой долг более управляемым, объединив его. Это часто помогает вам претендовать на более высокую ставку, чем та, которую вы платили бы каждому кредитору отдельно. Кроме того, консолидация долга может сократить количество получаемых вами сборов.

Вот несколько распространенных способов консолидации долга:

6 типов методов консолидации долга
	Что это такое	Плюсы	Минусы
Баланс трансферная карта	Кредитная карта, на которую вы переводите существующую задолженность по кредитной карте.	Можно сэкономить, переведя долг с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой Некоторые карты предлагают низкие начальные ставки	Может потребоваться оплата комиссии за перевод остатка от 3% до 5% Нарушение договора держателя карты может повлечь за собой дополнительные сборы Неуплата в полном объеме до окончания вступительной годовой процентной ставки может привести к начислению процентов на оставшийся баланс
Персональный кредит (необеспеченный)	Кредит с фиксированной процентной ставкой, который объединяет все ваши долги в один более крупный долг, который вы выплачиваете в рассрочку.	Выберите более длительный или более короткий график погашения Может обеспечить более низкую фиксированную ставку	Более длительный график погашения может привести к более высоким выплатам процентов Возможная комиссия за создание Требуется хороший кредит для доступных ставок
Персональный кредит (обеспеченный)	Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в одну большую ссуду, обеспеченную личным имуществом, например автомобилем или домом.	Фиксированная ставка и срок Может предлагать более низкую ставку, чем по необеспеченному индивидуальному займу	В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может арестовать ваши личные активы Возможная комиссия за создание Условия кредита могут зависеть от обеспечения
Кредит жилищного строительства	Ссуда, обеспеченная собственным капиталом, которым вы владеете в своем доме.	Конкурентоспособные фиксированные ставки Может занимать большие суммы на длительный период	Кредиторы наложат второй залог на ваш дом, если вы не заплатите Закрытие может занять несколько недель и требует многих сборов
Консолидация федерального студенческого кредита	Необеспеченная ссуда, которая объединяет несколько федеральных студенческих ссуд в единую федеральную ссуду через Министерство образования.	Прогнозируемый график платежей Уменьшите ежемесячные платежи, увеличив срок кредита	Процентная ставка по долгу осталась прежней Вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что период погашения длиннее
Рефинансирование частного студенческого кредита	Объедините несколько студенческих ссуд, частных или федеральных, в одну большую частную ссуду.	Может претендовать на более низкую процентную ставку Прогнозируемый график платежей	Утрата средств защиты прав потребителей по федеральным займам

У консолидации долга есть обратные стороны. В частности, ссуды на консолидацию долга могут иметь более длительные графики погашения. Это может означать, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, чем если бы вы платили каждому кредитору индивидуально, в зависимости от ставки, на которую вы имеете право.Эти ссуды также могут сопровождаться комиссией за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита. Однако эти недостатки могут оказаться полезными, если вы сможете погасить задолженность и иметь доступный план погашения.

Обрыв студенческой ссуды

Трампа грозит хаосом Байдену

Федеральная система студенческих ссуд «не была предназначена для одновременного запуска и остановки для 30 миллионов заемщиков», — сказал Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Альянса по обслуживанию студенческих ссуд, торговой группы, которая представляет компании, которые собирают и управляют платежами по ссудам. от имени Департамента образования.

«Это будет очень хаотично», — сказал он.

В марте Департаменту образования потребовалось несколько недель, чтобы полностью приостановить выплаты студенческих ссуд после того, как Закон CARES предоставил эти льготы, и возникли некоторые административные проблемы. Администрацию Трампа подали в суд за неспособность полностью остановить взыскание долгов перед дефолтными заемщиками. А один из кредитных агентств департамента неверно сообщил данные о приостановленных платежах кредитным бюро по более чем 5 миллионам заемщиков, что в некоторых случаях снизило их кредитные рейтинги.

Льгота по студенческому кредиту удерживала заемщиков от дефолтов и просрочек в течение последних восьми месяцев, при этом пандемия нанесла крах экономике и резко выросла безработица. Льготы даже незначительно помогли улучшить кредитные рейтинги заемщиков студенческих ссуд во время пандемии, особенно для заемщиков, выбывших из дефолта, согласно анализу Федерального резерва Нью-Йорка и Института городского развития.

В необычном союзе представители кредитной индустрии выступают вместе с демократами Конгресса, группами высшего образования и организациями потребителей, все предупреждают, что внезапное возвращение к массивному аппарату федерального правительства по ссуде на обучение — в основном замороженному с марта — в разгар смены президента может привести к страданиям всех участников.

Предыдущие целевые перерывы в выплатах Департамента образования в ответ на стихийные бедствия привели к резкому увеличению неплатежей среди заемщиков после оказания помощи, отметила Дебби Кокрейн, исполнительный вице-президент Института доступа к колледжам и успеха.

«Трудно думать, что это идет хорошо для заемщиков», — сказала она. «Помощь заемщикам в беспрепятственном возвращении к погашению никогда не была сделана в таком масштабе».

Около 41 миллиона заемщиков федеральных студенческих ссуд приостановили выплату процентов по ссудам с 13 марта, начиная с Закона CARES и продолжая действовать в соответствии с действиями исполнительной власти Трампа в течение лета.Примерно 33 миллиона из этих заемщиков приостановили свои платежи, а Департамент образования прекратил попытки взыскать с 8 миллионов других заемщиков, которые не выполнили свои обязательства.

Опрос Pew, проведенный ранее этой осенью, показал, что 58 процентов заемщиков, которые заявили, что их платежи были приостановлены во время пандемии, сообщили, что они столкнутся с трудностями, если от них потребуют возобновить эти платежи в следующем месяце.

Сторонники продления льгот говорят, что включение выплат в разгар всплеска случаев коронавируса и сохранение высокого уровня безработицы приведет к увеличению количества дефолтов.

«Нет никаких признаков того, что мы пережили пандемию, и это немного загадка, почему администрация, которая уже расширила льготы, не продлила их еще раз», — сказал Кокрейн.

Когда в августе Трамп предпринял исполнительные меры для прощения ссуды, он сказал: «Сегодня я продляю эту политику до конца года, и мы продлим ее дальше, скорее всего, сразу после 1 декабря. ”

Многие демократы, в том числе сенатор Чак Шумер и Элизабет Уоррен (штат Массачусетс.), подталкивают новую администрацию Байдена к использованию исполнительной власти для того, чтобы пойти дальше, чем просто приостановить платежи, полностью списав непогашенную задолженность на миллиарды долларов.

Байден во время кампании обязался списать 10 000 долларов на заемщика в качестве немедленного экономического стимула во время пандемии коронавируса, хотя он не пообещал предоставить это облегчение долгового бремени посредством действий исполнительной власти, как того хотят прогрессисты.

Надвигающееся истечение срока льгот по студенческим ссудам, вероятно, станет более неотложной и неотложной проблемой для Министерства образования при Байдене, которому, возможно, придется изо всех сил постараться восстановить льготы.

В Конгрессе законодатели могли приложить продление льгот по студенческому кредиту к сделке по стимулированию экономики или законопроекту о государственном финансировании на конец года. Но демократы и республиканцы в течение нескольких месяцев не соглашались с тем, следует ли включать продление льгот по студенческой ссуде как часть пакета экономических мер по спасению.

Закон

Палаты представителей демократов о стимулах продлит замораживание выплат по студенческим ссудам до следующего октября и сохранит нулевую процентную ставку, по крайней мере, до этого времени — или дольше, если уровень безработицы останется высоким.

Последнее предложение сенатских республиканцев о стимулировании не включает продление льгот, а лидер большинства в Сенате Митч МакКоннелл сказал, что он хочет продвигать меньший законопроект о борьбе с пандемией во время сессии хромой утки.