где можно узнать официально самостоятельно

Если Вы хотите узнать, перед какими банками у Вас есть задолженность и в каком размере, сделать это можно, изучив свою кредитную историю. Кредитная история — это фактически досье, содержащее всю информацию о Ваших кредитах и займах, а также насколько дисциплинированно Вы обслуживали свои обязательства. То есть досье показывает, в каких банках или иных финансовых организациях Вы брали кредиты, платили ли Вы в срок или нарушали график, являетесь ли Вы созаемщиком или поручителем по обязательствам третьих лиц. Эти данные хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Банки и микрофинансовые компании, как правило, направляют информацию в разные бюро. В бюро кредитных историй ежемесячно обращаются десятки тысяч россиян, так как именно от кредитной истории зависит, есть ли возможность получить новый кредит. Поэтому даже небольшие нарушения графика погашения кредита могут снизить кредитный рейтинг. Бывают ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Чтобы избежать подобных неприятностей, после финальных выплат всегда следует брать справку о погашении долга.

Содержание статьи

Кто может запрашивать мою кредитную историю и для чего

Существует несколько вариантов: информация может быть интересна банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, а также потенциальным работодателям (в данном случае кредитный отчет предоставляется с согласия субъекта кредитной истории) или даже страховым компаниям. Банк может отказать Вам в кредите из-за плохой кредитной истории, а работодатель вряд ли захочет взять на серьезную должность человека с огромным количеством просроченных долгов. Поэтому, чтобы не получать отказы, периодически стоит проверять свою кредитную историю.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Многих волнует вопрос, как самому бесплатно узнать кредитную историю через интернет. Ваши данные могут храниться сразу в нескольких БКИ. Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно выяснить, в каких именно бюро она содержится. Для этого следует запросить информацию в Центральном каталоге БКИ. Проще всего это сделать через официальный онлайн-запрос:

• Через портал «Госуслуги». Для этого понадобятся паспорт и СНИЛС. Заполняем заявление в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» и отправляем. В ответ Вы получите список всех БКИ, где есть Ваши данные.
• На официальном сайте Банка России. Для этого нужен код субъекта кредитной истории. Его можно найти в Вашем кредитном договоре. А если договора нет на руках, то уточнить в банках, в которых Вы брали кредиты. Еще один вариант — сформировать код заново в любом банке. Этот код нужно указать в запросе на сайте Банка России. Срок исполнения — 1 день. Вы получите письмо с указанием нужных Вам БКИ.
• Через Центральный каталог кредитных историй. Нужно отправить туда запрос, указав адреса электронной почты. В течение 3 дней придет ответ. В письме Вам сообщат о всех БКИ, где хранится Ваша история.

После получения списка бюро, нужно сделать запрос в каждое из них. По закону два раза в год Вы имеете право узнать кредитную историю бесплатно. Как подать заявку:

• Через сайт БКИ. Самый простой вариант. Нужно отправить онлайн-заявку. Для авторизации понадобится учетная запись на портале «Госуслуги». Документ Вы получите на email в течение 3 рабочих дней.
• В офисе БКИ. Нужно прийти в бюро с паспортом и заполнить заявление. Отчет получите сразу же на руки в бумажном виде.
• Телеграммой. Отправляется на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свои паспортные данные и email для получения отчета. Вашу подпись заверяет сотрудник почты. Срок исполнения — 3 рабочих дня.
• Письмом по почте в БКИ. Пересылка займет довольно много времени. Такой запрос обязательно должен быть заверен нотариусом.

Другие способы

Если кредитная история необходима срочно или чаще, чем два раза в год, придется заплатить. Для этого следует обратиться любым из перечисленных выше способов в БКИ и за дополнительную комиссию получить справку. Есть еще один способ самостоятельно узнать кредитную историю онлайн: сделать запрос через свой банк. Но при этом Вы должны точно знать, что он сотрудничает с теми БКИ, где хранится Ваша кредитная история. Оформить запрос можно через интернет или при личном визите в банк. Кроме того, существует немало компаний, которые за плату предлагают быстро узнать кредитную историю. Однако стоит с осторожностью относиться к передаче третьим лицам своих персональных данных.

Можно ли проверить кредитную историю по фамилии

Узнать кредитную историю бесплатно по фамилии невозможно. Любое бюро кредитных историй должно провести идентификацию клиента. Поэтому одной фамилии недостаточно. Причин невозможности выполнить такую проверку две:

• В кредитной истории содержатся охраняемые законом данные, доступные ограниченному количеству лиц. Поэтому для получения информации из БКИ нужно доказать свое право на такой запрос, представив соответствующие документы.
• Обычно бюро и банки для поиска нужного досье идентифицируют заемщика по нескольким характеристикам: Ф. И. О., данным удостоверяющего личность документа, адресу регистрации.

Могут ли быть ошибки

К сожалению, иногда случается так, что и у дисциплинированного заемщика обнаруживается плохая кредитная история. Причины могут быть следующие:

• Кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошел пятидневный срок со дня закрытия кредита.
• Не закрыта кредитная карта. Если Вы погасили кредит по карте, не забудьте ее аннулировать. За обслуживание кредитной карты банк может взимать комиссию, поэтому, даже если Вы больше ею не пользуетесь — возникнет долг на счете.
• На счету остался остаток задолженности. Вы уверены, что давно погасили кредит, но оказывается, что осталась небольшая непогашенная сумма за страховку или комиссию.
• Ошибка сотрудника. Например, опечатка. Или информация ошибочно попадает в досье к однофамильцу. В результате на Вас может числиться чужой долг.
• Несуществующий кредит. Банк одобрил заемщику кредит и поспешил передать сведения о нем в БКИ. Человек передумал, не взял деньги, но в БКИ уже числится непогашенный кредит.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Именно из-за возможных ошибок рекомендуется периодически проверять и контролировать свою кредитную историю, особенно если планируете брать крупный заем. Если ошибка все же обнаружена, проще всего прийти в бюро и заполнить заявление об оспаривании. Не забудьте взять с собой документы, подтверждающие Вашу правоту: справку о погашении задолженности от банка, квитанции об оплате. Если Ваша правота подтвердится, то бюро исправит ошибку. В противном случае проблему можно решить только через суд.

Как улучшить кредитную историю

Плохую кредитную историю невозможно удалить, но можно исправить. Для этого достаточно в течение 2–3 лет брать небольшие займы и вовремя их погашать. Так Вы создадите новую положительную историю взаимоотношений с кредиторами. Вскоре Вас вновь причислят к надежным клиентам. Есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю.

Компания «ЭОС» имеет огромный опыт работы с финансовыми обязательствами граждан. Мы всегда идем навстречу клиентам и ответственно относимся к решению их задач. Если у Вас возникнут какие-либо вопросы, специалисты «ЭОС» с радостью ответят на них по телефону горячей линии 8-800-200-17-10.

С сегодняшнего дня россияне смогут дважды в год бесплатно проверить свою кредитную историю

31 января 2019

С 31 января 2019 г. вступил в силу №327-ФЗ от 03.08.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях».

Что изменится для россиян после вступления в силу нового закона?

1. Граждане смогут получать 2 кредитных отчета в год бесплатно (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом бюро кредитных историй (БКИ), где хранится их кредитная история. Получить платный отчет можно неограниченное количество раз на любом носителе. 

Получить информацию о том, в каких (БКИ) хранится кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг https://www.gosuslugi.ru/. Услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Чтобы сформировать и отправить запрос от физического лица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Для получения сведений по предыдущим (недействительным) паспортам рекомендуется пользоваться другими способами получения сведений из Центрального каталога кредитных историй, с которыми можно ознакомиться на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории».

2. Увеличилось количество способов получения кредитной истории. Теперь заемщики, чья кредитная история хранится в Объединенном Кредитном Бюро, смогут направить запрос на получение бесплатного кредитного отчета на портале https://ucbreport.ru c помощью учетной записи Госуслуг (ЕСИА).

Также запрос на получение отчета можно направить:

• лично в офисе бюро;

• по электронной почте заявлением, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью; 

• нотариально заверенным заявлением по почте;

• заверенной телеграммой. 

3. Вместе с кредитным отчетом россияне смогут получить свой Индивидуальный кредитный рейтинг.

Индивидуальный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже давно используют банки и МФО при принятии решения о кредитовании клиента. Балл будут рассчитывать БКИ по своим существующим скоринговым моделям, которые доказали свою валидность для кредиторов. Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла — наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т.д. Чем выше балл – тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле для заемщика важен не столько конкретный балл, а интервал уровня риска, которому он соответствует – высокий, средний или низкий.

Эта инициатива позволит заемщикам взглянуть на себя глазами кредитора и оценить свои шансы на получение нового кредита или займа. 

Как бесплатно узнать свою кредитную историю

При рассмотрении заявки на предоставление кредита сотрудник финансового учреждения смотрит в первую очередь не на заработную плату клиента, а на его кредитную историю.

При рассмотрении заявки на предоставление кредита сотрудник финансового учреждения смотрит в первую очередь не на заработную плату клиента, а на его кредитную историю. Это наиболее важный параметр! Если КИ испорчена, в кредите наверняка откажут. Поэтому резонно назревает вопрос, как проверить и затем улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?

Существуют легальные и незаконные способы улучшения КИ. Есть и бесплатные эффективные методы, которые помогут вам «обелить» свою репутацию перед банками и микрофинансовыми организациями. Каждый из методов имеет свои преимущества и недостатки. Главное в выборе способа улучшения КИ – не попасться на удочку мошенников.

Методы улучшения КИ

В интернете указана масса способов, как улучшить кредитную историю. Все ли они эффективны и законны? Конечно, нет. Чаще всего человеку предлагают рассчитаться с процентами и ликвидировать просроченную задолженность. Но это легко только на словах. А по факту вам придется занимать деньги, искать подработку, договариваться с банком или МФО. Вы потеряете много времени и денег.

Можно обратиться к «специалистам», которые предлагают улучшение кредитной истории посредством незаконных действий. Обращаясь к мошенникам, вы рискуете навлечь на себя правоохранительные органы. Но, скорее всего, злоумышленники просто получат предоплату и ничего не сделают.

Как улучшать кредитную историю эффективно и бесплатно?

Узнать о надежных способах, которые помогут улучшить кредитную историю, вы можете на сайте https//banki-kredity.ru/kreditnaya-istoriya. Вот пять преимуществ нашего информационного портала:

1. Описаны три сервиса, которые в онлайн режиме бесплатно предоставят Вашу кредитную историю.

2. Представлены только легальные и проверенные методы улучшения КИ.

3. Все способы расписаны подробно, имеется пошаговый алгоритм действий.

4. Все методы разные, подходят всем гражданам в зависимости от конкретной ситуации.

5. Все методы актуальны на сегодняшний день. Мы не предлагаем устаревшие и неэффективные способы.

Как узнать кредитную историю бесплатно через интернет

Перед тем, как одобрить вам кредит или займ на покупку потребительских товаров, банк или микрофинансовая организация обязательно проверят вашу кредитную историю. Без нее сейчас никак. Более того, на каждого человека теперь есть не только кредитная история, но и персональный кредитный рейтинг.

Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг показан как трехцветная шкала, где зеленый цвет характеризует вас как положительного заемщика, с которым банки готовы сотрудничать. Желтый цвет укажет на то, что у вас были какие-то проблемы с прошлыми кредитами, а значит, вы находитесь в зоне риска. Это обозначает только то, что на низкий процент рассчитывать не стоит: все риски кредитные организации включат в ваш процент. Красный цвет показывает, что кредит вам никто не даст – вы слишком проблемный клиент, лучше с вами дела не иметь. По сути, кредитный рейтинг — упрощенный вид кредитной истории, где клиент сразу видит свои шансы на новый займ. Если его интересуют подробности, можно тут же скачать полную версию рейтинга.

Помимо шансов на новый кредит и займ, кредитная история покажет, где у вас есть невыплаченные долги – банк и сумму долга. Поэтому регулярная проверка кредитной истории позволяет отслеживать не только свой рейтинг, но и избегать чужих ошибок – банк или МФО могут «забыть», что вы им ничего не должны и держать в разделе должников, что негативно отражается на кредитной истории.

В общем, чтобы не попасть в сложную ситуацию, когда деньги нужны, а никто не дает, следует регулярно проверять свою кредитную историю. Сейчас это можно сделать через интернет бесплатно – дважды в год в каждом из кредитных бюро.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история может храниться сразу в нескольких кредитных бюро. Самые знаменитые – ОКБ, НБКИ, Экифакс. Чтобы проверить свою кредитную историю бесплатно через интернет, следует зайти на сайты этих компаний и найти нужный раздел – проверка кредитной истории.

Следующий шаг – регистрация. Вам придется авторизоваться на сайте, оставив номер телефона и электронную почту. Еще один способ авторизации – через сайт госуслуг. Если у вас есть личный подтвержденный кабинет на этом сервисе, узнать кредитную историю будет проще и быстрее.

Как узнать кредитную историю через сайт госуслуг

В каталоге услуг на сайте госуслуг следует выбрать вкладку «Налоги и финансы» и найти раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Далее вам придется заполнить форму на сайте, и ЦБ РФ совершенно бесплатно предоставит вам сведения о том, в каком конкретно кредитном бюро находится ваша кредитная история. Почему перед запросом в кредитные бюро лучше обратиться к госуслугам? Сейчас в России работаю 13 кредитных бюро. Сведения о вас могут храниться далеко не во всех компаниях. Поэтому, чтобы не писать 13 заявлений и не проходить 13 регистраций на разных сайтах, проще сразу узнать точно, где лежит ваша кредитная история. И обратиться в нужное бюро напрямую.

Плохая кредитная история: что делать?

Если вы узнали свою кредитную историю, и она вас не вдохновила – при прошлых займах были просрочки, возможно, какой-то кредит вы вовсе не оплатили, — тут же встает вопрос – что делать? Можно ли исправить свою кредитную историю? Можно! Но на это потребуется время. И новые займы.

Как исправить кредитную историю

Нужно, чтобы прошлый кредитор снял с вас все претензии: либо оплатите то, что не доплатили, либо ждите, пока банк потеряет к вам интерес, а все судебные сроки выйдут. Должно пройти не менее трех лет, чтобы вы пропали из «черных» списков неплательщиков. Также стоит помнить о том, что кредитную историю могут испортить долги за сотовую связь и коммуналку – ресурсоснабжающие компании с удовольствием передают сведения о должниках в кредитные бюро, отрезая им путь к кредитам.

Допустим, вы расплатились со всеми долгами, но история все еще плохая. В хорошем банке ипотеку не дадут. Как все исправить?

Специалисты советуют выправлять свою кредитную историю с помощью мелких кредитов и займов. Например, потребительских займов на бытовую технику. Оформляете кредит на телевизор, телефон, пылесос или даже мультиварку, платите день в день и ровно столько, сколько прописано в договоре, не допуская переплат и рассрочек. Да, процент придется отдать – вы переплатите некую сумму кредитной организации, одобрившей займ. Но это цена за хорошую кредитную историю. Сведения, которые кредитор передаст в кредитные бюро, будут характеризовать вас только с положительной стороны.

Кредитная история хорошая, а кредит не дают. В чем дело?

Причин такой ситуации несколько:

— В одном кредитном бюро кредитная история хорошая, а в другом хорошая.

Вы должны сделать запрос во все бюро, в которых хранится ваша кредитная история. Многие банки и МФО запрашивают кредитную историю только в одном бюро. В этом случае вам остается найти банк, который получает сведения из бюро, в котором у вас хороший кредитный рейтинг.

 — У вас нет подтверждения дохода.

Например, вы работаете неофициально. Или вовсе не работаете. Банк не захочет давать вам кредит потому, что вам нечем платить. С этой же причиной связана еще одна причина отказов:

— У вас слишком много кредитов. И вы тратите слишком много на их возврат.

Чем больше у человека кредитов, чем больше (в процентном соотношении) он тратит своего дохода на их погашение, тем меньше у него шансов взять еще один кредит. Такие клиенты попадают в зону риска, потому что рано или поздно многие из них просто перестают гасить свои долги. 

Как узнать свою кредитную историю и как улучшить | 59.ru

За пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную активность за последние 2–3 года) человек сможет создать новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. При этом не надо забывать столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Некоторые организации предлагают за плату улучшить кредитную историю. Они действительно могут помочь?

Вероятнее всего, вы рискуете столкнуться с недобросовестными услугами псевдоюристов или вовсе откровенных мошенников. В результате просто потеряете свои деньги или вам предложат за плату то, что можно сделать самостоятельно, например оформить документы на оспаривание кредитной истории. Если ваша кредитная репутация действительно подмочена, то вряд ли этот путь поможет — вы просто потратите деньги на услуги таких юристов впустую. Лучше исправлять кредитную историю самостоятельно в течение нескольких лет, о чем мы говорили чуть выше.

Есть ли в принципе платные способы улучшить кредитную историю — что-то типа индульгенции?

Нет.

Как оспорить кредитную историю, если в нее по ошибке внесли неверные данные

Сотрудники банка или бюро могут ошибиться — опечататься в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадет с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Другой вариант — когда тезкам или однофамильцам заносят в кредитную историю чужую информацию, и та портит ситуацию. Бывает также, что кредит погашен, а кредитор не торопится передать в бюро новые данные. Или банк передал информацию, а в БКИ ее еще не учли.

Чтобы исправить ошибку, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории и обратиться напрямую в бюро, в котором она хранится. После этого БКИ перешлет заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту заемщика, то бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления.

Чтобы подать заявление на оспаривание кредитной истории, проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить его на месте. Вам понадобятся паспорт и заранее собранные доказательства: справка о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — всё, что подтвердит вашу правоту.

Если заемщик сам не может посетить бюро, то задача усложняется: нужно отправить обычной почтой заявление, заверенное нотариусом. В этом случае будет необходимо приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Имеются прозрачные доказательства вашей правоты и финансовая организация это подтверждает? В бюро исправят кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не соглашаются с аргументами и настаивают на невыплаченном кредите или просрочке, остается решать проблему через суд.

По каким причинам может ухудшиться кредитная история, если вносить платежи без просрочек

Есть три наиболее распространенные причины «плохой» кредитной истории у добросовестных заемщиков:

• кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно;
  

• кредит по карте погашен, но сама карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные кредитные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет;
  

• когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него, но осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. Банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
  

Ранее мы разбирали со специалистами Центробанка, как не потерять деньги (и получить доход), открывая вклад в банке. Как избежать ошибок при оформлении кредита. И как получить компенсацию за старый советский банковский вклад.

Проверка вашего кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но только если это жесткий кредит расследование. Этот тип проверки кредитоспособности обычно выполняется кредиторами, когда они хотят увидеть всю вашу профиль, чтобы одобрить или отклонить ваш кредит при подаче заявки. Имейте в виду, что это обычно это небольшой спад и временный, пока вы не начнете возвращать ссуду.Дефолт по ссуде

Отсутствие платежа по ссуде, будь то студенческая или личная, будет иметь отрицательный результат. влияние на ваш кредитный рейтинг. Важно, чтобы вы устанавливали для себя напоминания о том, что нужно оплачивать счета. время, или вы потенциально можете соскользнуть в более низкий кредитный диапазон, что ограничит вашу способность получать новые кредит по низким ставкам. Невыполнение обязательств по ссуде сохраняется в вашей кредитной истории в течение 7 лет.Просроченные платежи

Вы можете опоздать с оплатой на 5 дней или на месяц, это не имеет значения, если просроченные платежи по вашему отчету повлияют на ваш кредитный рейтинг. Другие последствия включают взимается пени за просрочку платежа и повышенные процентные ставки на вашем счете. Не каждый кредитор сообщит в бюро, поэтому не удивляйтесь, если он не окажется в вашем файле.Коллекции

Несвоевременная оплата счетов может привести к взысканию долга. Для Например, если вы стали просрочить задолженность, будь то счет за медицинское обслуживание или счет кредитной карты, это Тип долга может оказаться в коллекторском агентстве, которое затем попытается вернуть утраченный долг. Бесплатная проверка своего кредитного рейтинга с помощью Credit Sesame, чтобы узнать свой кредитный рейтинг и есть что-нибудь отрицательное в вашем отчете.Банкротство

Подача заявления о банкротстве по главе 7 или 13 — обычное дело среди тех, кто не может справиться со своим долгом и найти выход. То, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг, действительно зависит от того, как ваша оценка была, когда вы подали заявление о банкротстве, она по-разному повлияет на разные диапазоны. если ты имеет хорошую репутацию, ваш счет немного упадет, в то время как, с другой стороны, если у вас уже есть справедливая или плохая кредитоспособность, падение не будет столь значительным.

Лучшие источники бесплатных кредитных рейтингов

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — чрезвычайно важная часть вашей финансовой жизни. Это число от 300 до 850, которое рассчитывается на основе нескольких факторов, в том числе вашей истории платежей, запросов о кредите, использования кредита, продолжительности кредитной истории и любого нового кредита, который у вас есть.

Ключевые выводы

• Кредитные баллы используются кредиторами и другими лицами для оценки кредитоспособности заявителя.
• Equifax, Experian и TransUnion предлагают ежегодные бесплатные кредитные отчеты, но не кредитные рейтинги.
• Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно на сайтах кредитного мониторинга
• Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, также предоставляют держателям карт свои кредитные баллы.

Думайте о своем кредитном рейтинге как об оценке, которую вы получаете в школе. Кредиторы и другие кредиторы сообщают вашу информацию трем кредитным бюро, что влияет на ваш рейтинг. Они также основывают свое решение о предоставлении вам кредита на этом числе, которое указывает, получаете ли вы эту ипотеку или ссуду.Он также используется другими людьми, такими как работодатели, страховые компании и арендодатели. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вас одобрят. Но более низкий балл означает, что вам может быть отказано или, в случае одобрения, придется платить больше процентов.

Вот почему так важно следить за своим кредитным рейтингом. Знание своего балла означает, что вы будете лучше подготовлены, когда дело доходит до подачи заявки на кредит, а также помогает держать вас под контролем. Но как следить за своим счетом? Эта статья дает вам краткую информацию о вашей оценке, а также некоторые из многих источников, которые бесплатно предоставляют вам ваш рейтинг.

Как важно знать свой результат

Как мы уже упоминали выше, вы не должны идти по жизни, не зная своего кредитного рейтинга. Этот номер регулярно обновляется. Обычно он повышается или понижается каждый месяц, но может даже меняться чаще в зависимости от того, кто отчитывается.

Знание своего балла означает, что вы с большей вероятностью будете принимать более правильные решения о своих финансах. Более низкий балл может сделать вас более осторожным при подаче заявки на новый кредит, поскольку есть большая вероятность, что вам откажут.Если у вас много запросов и мало учетных записей, ваша оценка падает, и кредиторы могут отказать вам в открытии новой учетной записи. С другой стороны, знание того, что у вас более высокий кредитный рейтинг, делает вас более привлекательным (и уверенным) соискателем для кредиторов.

Имейте в виду, что проверка вашего кредитного рейтинга — это не то же самое, что проверка вашего кредитного отчета. В вашем кредитном отчете содержится подробная история вашей финансовой жизни, включая все имеющиеся у вас счета, частоту их своевременной оплаты, любые просрочки платежа, отчеты о банкротстве, флаги и сообщения, списания и запросы.Отчет также включает даты любых изменений в вашей кредитной истории. Вы можете использовать эту историю для учета и сообщения о любых несоответствиях.

Вы можете начать с посещения трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion, войдя на AnnualCreditReport.com, чтобы бесплатно проверить свой отчет. Каждое агентство предоставляет вам доступ к вашему отчету раз в 12 месяцев. Вам придется заплатить им, если вы хотите получить свой кредитный рейтинг. Но зачем платить, если можно получить балл бесплатно?

Если вы подпишетесь на следующие бесплатные услуги, вы получите общее представление о своем кредитном рейтинге в каждом из основных кредитных бюро.А если вы объедините бесплатные кредитные отчеты TransUnion от Credit Karma или WalletHub с отчетами от AnnualCreditReport.com, у вас будет больше возможностей для выявления кражи личных данных или других проблем на ранней стадии.

Кредитная карма: лучшее для результатов и отчетов

Credit Karma предоставляет бесплатные кредитные рейтинги и отчеты TransUnion и Equifax, которые обновляются еженедельно. Лучшее в этой услуге то, что вам не нужно предоставлять кредитную карту для регистрации.

Бесплатные кредитные рейтинги TransUnion и Equifax основаны на VantageScore 3.0 модель. Это более новая скоринговая модель, созданная в результате сотрудничества трех основных кредитных бюро с целью выработки согласованной скоринговой оценки от одного бюро к другому. Он также должен быть более точным по сравнению с традиционными оценками FICO.

Существуют и другие, более специализированные кредитные рейтинги, помимо FICO и VantageScore, которые используются некоторыми кредиторами, например страховыми компаниями.

Вы также получаете бесплатный кредитный мониторинг для вашего отчета TransUnion, анализ кредитных факторов, который обобщает ключевые детали вашего кредитного отчета, и бесплатный симулятор кредитного рейтинга, который показывает вам, как различные действия, такие как добавление новой кредитной карты или увеличение вашей кредитной линии, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.Credit Karma также предлагает бесплатную оценку автострахования.

Credit Karma заявляет, что не продает информацию рекламодателям, но рекомендует финансовые продукты на основе вашего кредитного профиля. Если вы открываете счет, он зарабатывает деньги с одним из своих рекламных партнеров через свой веб-сайт.

Кунжут в кредит: лучшее для персонализированных подсказок

Credit Sesame — еще одна служба кредитного мониторинга, которая немного отличается от Credit Karma. Это дает участникам доступ к их VantageScore прямо из TransUnion.Он также предоставляет персональные советы, основанные на вашем кредитном профиле и целях. И, наконец, он собирает всю вашу кредитную информацию и делает предложения по экономии денег.

Credit Sesame также дает вам варианты, которые вы можете использовать для снижения платежей, если вы платите больше в виде комиссий и процентов. Сайт также обеспечивает мониторинг кредитоспособности и оповещения в случае взлома вашего профиля или личности. Потребители также могут получить бесплатную помощь в разрешении мошенничества на сумму 50 000 долларов через Credit Sesame. Как и Credit Karma, этот сайт не запрашивает кредитную карту для присоединения.

Credit Sesame — одна из лучших бесплатных услуг кредитного мониторинга на рынке.

Credit.com: Лучшее для ежемесячных обновлений

Вы можете получить два бесплатных кредитных рейтинга, зарегистрировавшись на Credit.com — счет Experian и ваш рейтинг VantageScore 3.0, который обновляется раз в месяц. Вы должны зарегистрировать бесплатную учетную запись, но вам не нужно будет вводить номер кредитной карты для регистрации.

Сайт также предлагает бесплатную карту кредитного отчета, которая показывает, как информация из вашего кредитного отчета влияет на ваш счет, и дает советы по улучшению вашей оценки.

Credit.com заявляет, что не продает ваши данные третьим лицам, но зарабатывает деньги, если вы подаете заявку на предложения по рекламным ссылкам на его веб-сайте.

WalletHub: лучшее для кредитных предупреждений

WalletHub предоставляет вам кредитные отчеты от TransUnion и TransUnion VantageScore. Для регистрации вам необходимо предоставить свои личные данные и последние четыре цифры вашего номера социального страхования (SSN), а также вам нужно будет ответить на несколько вопросов, чтобы подтвердить свою личность.Сайт также задает другие вопросы, такие как ваш годовой доход, ежемесячные расходы и задолженность по кредитной карте для завершения регистрации.

На приборной панели отображаются все ваши кредитные счета и остатки, а в разделе кредитных предупреждений вы получаете буквенную оценку в виде табеля по факторам, которые влияют на ваш результат. Например, сайт предупреждает вас, если ваша долговая нагрузка слишком высока по сравнению с вашим доходом или если коэффициент использования кредита слишком высок и ухудшает ваш рейтинг.

В раскрывающихся меню представлены дополнительные сведения, например коэффициент использования кредита.В удобной для чтения версии вашего кредитного отчета отображаются все ваши текущие и закрытые счета, а также любые отрицательные элементы, например счета для инкассо.

Строка меню в верхней части страницы предоставляет информацию о финансовых продуктах и ​​услугах, таких как текущие счета и автокредиты. WalletHub получает деньги от некоторых из этих компаний, которые рекламируют и оплачивают премиальное размещение на сайте.

Получите бесплатные кредитные баллы от компаний, выпускающих кредитные карты

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают своим клиентам, а иногда и другим, бесплатно посмотреть свои кредитные рейтинги, поэтому у вас есть другие варианты, кроме перечисленных выше.Мы перечислили некоторые из наиболее известных ниже.

Откройте для себя карту

Клиенты Discover Card получают бесплатный кредитный рейтинг TransUnion FICO в каждой ежемесячной выписке. Владельцы карт, которые все еще создают свою кредитную историю, могут не видеть баллов, пока не произведут платежи за несколько месяцев.

Однако имейте в виду, что основной держатель карты — единственный, кто получит бесплатный кредитный рейтинг. Вы не получите его, если вы являетесь авторизованным пользователем карты.

Барклайкард

Клиенты Barclaycard получают бесплатную оценку FICO в своих ежемесячных отчетах. Они также могут видеть до двух факторов, которые влияют на их кредитный рейтинг, например, «остатки на банковской карте или возобновляемых счетах слишком высоки по сравнению с кредитными лимитами» (другими словами, высокий коэффициент использования кредита) или «общая сумма всех остатков на ваши открытые счета слишком высоки ».

Эта информация может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, изменив способ использования кредита.Barclaycard также предоставляет диаграмму, показывающую, как ваш кредитный рейтинг изменился с течением времени после трех месяцев кредитной истории.

Capital One Card

Услуга CreditWise от Capital One доступна любому, независимо от того, являетесь ли вы держателем карты или нет. С помощью этой службы вы можете ежемесячно получать доступ к VantageScore 3.0 и получать уведомления о любых изменениях в нем.

Одной из ключевых особенностей этой службы является ее симулятор, который позволяет вам увидеть факторы, которые повлияют на ваш счет и общее состояние кредита и в какой степени.Например, вы можете увидеть, насколько сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг покупка на 1500 долларов по кредитной карте или получение ссуды на 10000 долларов.

Первая банковская карточка

First National Bank предлагает своим пользователям кредитных карт бесплатный рейтинг FICO Bankcard Score 9, который предназначен для кредитования с помощью кредитных карт. Другими словами, это не та оценка, которую ипотечный кредитор использовал бы при принятии решения о том, можете ли вы занять деньги для покупки дома, но она все же даст вам некоторое представление о вашем положении.Ваш счет обновляется раз в месяц.

Итог

Знание своего кредитного рейтинга — одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего финансового здоровья. Этот номер говорит вам, насколько вы кредитоспособны, прежде чем подавать заявление на получение ссуды, ипотеки или другого кредитного продукта. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вы будете одобрены. И есть очень хороший шанс, что вы в конечном итоге заплатите более низкую процентную ставку.

Если вы подпишетесь на бесплатные услуги, перечисленные выше, вы получите общее представление о своем кредитном рейтинге в каждом из основных кредитных бюро.А если вы объедините бесплатные кредитные отчеты TransUnion от Credit Karma или WalletHub с отчетами от AnnualCreditReport.com, у вас будет больше возможностей для выявления кражи личных данных или других проблем на ранней стадии. Если все остальное не помогло, вы все равно можете получить доступ к своему счету через некоторые из компаний кредитных карт, которые мы перечислили выше.

Как получить годовые кредитные отчеты из основных кредитных бюро

Федеральный закон дает вам бесплатный доступ к кредитным отчетам из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Использование уполномоченного правительством веб-сайта AnnualCreditReport.com — самый быстрый способ получить их, но вы также можете запросить их по телефону или по почте. До 20 апреля 2022 года эти отчеты, которые были ограничены раз в год, доступны еженедельно, чтобы помочь потребителям управлять своими финансами.

Ваши кредитные отчеты — это подробные записи о вашем прошлом использовании кредита, но они не включают ваш кредитный рейтинг. NerdWallet предлагает бесплатный кредитный рейтинг и отчет, еженедельно обновляемый с использованием данных TransUnion. Проверка вашего счета не повредит вашей кредитной истории.

Вот как использовать AnnualCreditReport.com.

Просмотрите свой бесплатный кредитный отчет

Узнайте, что происходит с вашим бесплатным кредитным отчетом, и знайте, когда и почему изменяется ваш счет.

1. Перейдите на правильный сайт

Сначала убедитесь, что вы находитесь на правильном сайте: AnnualCreditReport.com. Некоторые другие сайты имеют похожие названия. Тот, который вам нужен, выглядит так:

2. Введите вашу личную информацию

Вам понадобится ваше имя, номер социального страхования, адрес и дата рождения.Эти вместе с другими личными данными будут сопоставлены с файлами для идентификации.

3. Запросить кредитный отчет или отчеты

Вы можете заказать свои отчеты в одном, двух или всех трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

4. Успешно ответьте на контрольные вопросы

Для каждого запроса отчета вам будут заданы несколько вопросов о ваших финансах, на которые, предположительно, только вы можете ответить — например, примерная сумма платежа по ипотеке или кто владеет вашим автомобилем. кредит и когда вы его взяли.

Некоторые потребители сообщали о трудностях при использовании сайта, особенно при ответах на вопросы безопасности об учетных записях, которым несколько лет. Если вы не можете вспомнить эти подробности, вы можете запросить отчеты по почте или телефону. этот процесс не требует вопросов безопасности.

5. Создайте свой кредитный отчет онлайн.

Вы можете сохранить отчеты на свой компьютер или распечатать их, чтобы иметь к ним доступ позже.

Если вам необходимо запросить отчет или отчеты по почте, отправьте форму запроса по адресу:

Служба запроса годового кредитного отчета П.О. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281

Ваш отчет или отчеты должны быть отправлены в течение 15 рабочих дней.

Вы также можете получить свои кредитные отчеты, позвонив по телефону 877-322-8228. Потребители с ослабленным зрением также могут позвонить по этому номеру, чтобы запросить отчеты в формате аудио, крупным шрифтом или шрифтом Брайля.

6. Прочтите отчеты и исправьте ошибки

• Аккаунты, которые вам не принадлежат или вы не авторизовали.

• Неверная, отрицательная информация.

• Негативная информация, слишком старая для включения.Наиболее негативная информация, кроме одного вида банкротства, должна быть исключена через семь лет.

Эти ошибки могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, говорит Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей. По ее словам, вы можете увидеть другие типы ошибок, например устаревшую информацию о занятости, но они не учитываются в вашей оценке.

Если вы обнаружите ошибки, оспорите их. Кредитные бюро проведут расследование и должны удалить информацию, которую они не могут проверить.

7. Регулярно отслеживайте свой кредит

Мониторинг ваших оценок и отчетов может указать вам на такие проблемы, как пропущенный платеж или кража личных данных. Это также позволяет отслеживать прогресс в создании кредита. NerdWallet предлагает как бесплатную сводку кредитного отчета, так и бесплатный кредитный рейтинг, обновляемый еженедельно.

Вот чем информация, которую вы получите на сайте AnnualCreditReport.com, отличается от информации, которую могут предоставить бесплатные сайты по личным финансам:

AnnualCreditReport.com предоставляет:

• Данные всех трех основных кредитных бюро

• Обширная история вашего использования кредита

Веб-сайты, посвященные личным финансам, включая NerdWallet, предоставляют:

• Кредитные рейтинги, иногда информация о кредитных отчетах

• Данные одного или двух кредитных бюро

• Недавняя история использования вашего кредита

• Дополнительная информация о создании и защите вашего кредита

Is AnnualCreditReport.com безопасно?

AnnualCreditReport.com разрешен федеральным законом и безопасен в использовании, если вы уверены, что находитесь на правильном сайте.

Дважды проверьте URL-адрес при его вводе, чтобы убедиться, что вы не допустили опечатки. Некоторые другие сайты имеют похожие названия, поэтому убедитесь, что URL-адрес совпадает и сайт выглядит так, как ожидалось.

Имейте в виду, что ваши кредитные отчеты бесплатны, но кредитные бюро также используют сайт AnnualCreditReport.com для продажи кредитных рейтингов и продвижения платных услуг, таких как кредитный мониторинг.Однако мониторинг не защищает вашу личность от кражи; он просто предупреждает вас постфактум. Для лучшей защиты используйте замораживание кредита.

«Просто получите бесплатный кредитный отчет. Не позволяйте допродажам обманываться », — говорит Эд Межвински, директор потребительских программ Американской исследовательской группы по изучению общественных интересов.

Что я получаю, когда запрашиваю отчеты?

Ваши кредиторы регулярно сообщают информацию о вашем аккаунте, включая платежи, заявки на получение кредита, процент доступного кредита, который вы используете, и отрицательные отметки, такие как сборы.Три бюро встраивают эти данные в кредитные отчеты, которые вы получаете от AnnualCreditReport.com.

Кредитный отчет — это не то же самое, что кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг определяется на основе информации, содержащейся в ваших кредитных отчетах.

Если вы использовали онлайн-портал для доступа к своим отчетам, мы рекомендуем сохранить их в формате PDF или распечатать. Когда они у вас появятся, перечитайте их на предмет ошибок.

Когда мне следует получать отчеты с AnnualCreditReport.com?

Получите все три кредитных отчета из AnnualCreditReport.com, если вы никогда этого не делали или с последнего раза прошел как минимум год.

Также разумно проверить их, получили ли вы изменения в платежах или другое облегчение, например, предлагаемое во время пандемии, и вам нужно увидеть, правильно ли кредиторы сообщают об этих счетах.

И если вы собираетесь подать заявку на крупную ссуду, например на ипотеку, вам следует получить и проверить свои кредитные отчеты. Это дает вам возможность исправить проблемы, снижающие количество баллов, перед подачей заявки, что дает вам больше шансов получить одобрение.

Ваша кредитная история | Consumer.gov

Почему мой кредитный отчет важен?

Компании смотрят ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:

• кредиты в банке
• кредитные карты
• вакансия
• страховка

Если вы подаете заявку на один из них, компания хочет знать, оплачиваете ли вы свои счета. Компания также хочет знать, должны ли вы кому-то деньги. Компания использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы решить, предоставить ли вам ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

Что означает «хорошая кредитоспособность»?

У некоторых людей хорошая репутация. У некоторых людей плохая кредитоспособность. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории случаются разные вещи:

Это означает:

• У меня есть другие варианты ссуды.
• Получить кредитную карту проще.
• Я плачу более низкие процентные ставки.
• Я плачу меньше по кредитам и кредитным картам.

Это означает:

• У меня меньше вариантов ссуды.
• Получить кредитную карту сложнее.
• Я плачу более высокие проценты.
• Я плачу больше по кредитам и кредитным картам.

Это означает:

• У меня нет выбора банковской ссуды.
• Очень сложно получить кредитную карту.
• Я плачу высокие проценты.
• Ссуды и кредитные карты получить сложно, и они стоят дорого.

Вся эта информация есть в вашем кредитном отчете.

Зачем мне получать кредитный отчет?

Важной причиной для получения кредитного отчета является поиск проблем или ошибок и их исправление:

• Вы можете по ошибке найти в своем отчете чью-то информацию.
• Возможно, вы нашли информацию о себе давным-давно.
• Вы можете найти чужие учетные записи. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.

Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

Если информация неверна, можно попробовать исправить. Если информация верна, но не так хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.

Где я могу получить бесплатный отчет о кредитных операциях?

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет из Annual Credit Report. Это единственное бесплатное место для получения вашего отчета.Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.

Вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной компании каждый год. Это означает, что вы получаете три отчета в год.

Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?

В вашем кредитном отчете много информации. Убедитесь, что информация верна. Это ваше имя и адрес ? Вы узнаете перечисленные учетные записи?

Если в вашем отчете неверная информация, попробуйте исправить это.Вы можете написать в кредитную компанию. Попросите их изменить неверную информацию. Возможно, вам потребуется отправить доказательство того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана правильная информация. Кредитная компания должна проверить это и написать вам ответ.

Как мне улучшить свой кредит?

Посмотрите на свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет, как улучшить свою кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не может исправить некорректную, но верную информацию в вашем кредитном отчете.

Чтобы улучшить вашу кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить свой кредит.

• Оплачивайте счета в срок. Это самое важное, что вы можете сделать.
• Уменьшите сумму вашей задолженности, особенно по кредитным картам. Наличие большой суммы вредит вашей кредитной истории.
• Не приобретайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Большое количество новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
• Не закрывайте старые кредитные карты. Получение кредита на более длительный срок помогает повысить ваш рейтинг.

Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из бесплатных отчетов из Annual Credit Report.

Как работает кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высокий, ваш кредит хороший. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредитный рейтинг плохой.

Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая кредитная компания создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают оценки.Диапазон другой, но обычно он составляет от 300 (низкий) до 850 (высокий).

Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно за это приходится платить.

Что входит в кредитный рейтинг?

Каждая компания рассчитывает свой кредитный рейтинг по-своему. Они смотрят:

• сколько у вас ссуд и кредитных карт
• сколько денег вы должны
• как долго у вас есть кредит
• сколько у вас нового кредита

Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ей номер.Это ваш кредитный рейтинг.

Очень важно знать, что находится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хорош, ваш результат будет хорошим. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы посмотреть, какой номер кто-то называет вашей кредитной историей.

Как мне получить копию моих кредитных отчетов?

Вы можете запросить и просмотреть свой бесплатный отчет одним из следующих способов:

Служба запроса годового кредитного отчета
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Вы можете запросить все три отчета одновременно или заказать один отчет за раз. Запрашивая отчеты по отдельности (например, один раз в четыре месяца), вы можете контролировать свой кредитный отчет в течение года. Получив бесплатный годовой отчет о кредитоспособности, вы все равно можете запросить дополнительные отчеты. По закону кредитная компания может взимать не более $ 13.00 за кредитный отчет.

Вы также имеете право на получение отчетов от специализированных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях . Мы составили список из нескольких из этих компаний, чтобы вы могли увидеть, какие из них могут быть важны для вас. Вы должны запрашивать отчеты индивидуально у каждой из этих компаний. Многие из компаний в этом списке будут предоставлять отчет бесплатно каждые 12 месяцев. Другие компании могут взимать плату за ваш отчет.

Вы можете получить дополнительные бесплатные отчеты, если к вам относится любое из следующего:

• Вы получили уведомление о том, что вам отказали в кредите, страховке или трудоустройстве, или что вы столкнулись с другим «неблагоприятным действием» на основании кредитного отчета, имеют право на бесплатный отчет от кредитной компании, указанной в уведомлении.Чтобы получить бесплатный отчет, вы должны запросить его в течение 60 дней после получения уведомления. Другие типы уведомлений о «неблагоприятных действиях», которые вы можете получить, включают уведомление о неблагоприятном изменении условий или суммы вашего кредита или страхового покрытия, или неблагоприятных изменениях в условиях вашего трудоустройства, лицензии или других государственных льгот.
• Вы считаете, что ваш файл является неточным из-за мошенничества.
• Вы запросили кредитный отчет от общенациональной кредитной компании в связи с размещением первоначального предупреждения о мошенничестве (вы можете запросить две бесплатные копии для расширенного предупреждения о мошенничестве).
• Вы безработный и собираетесь подать заявление о приеме на работу в течение 60 дней с даты вашего запроса.
• Вы получаете социальную помощь.
• Закон вашего штата предусматривает бесплатный кредитный отчет.

Совет: Будьте осторожны с веб-сайтами, которые заявляют, что предлагают бесплатные кредитные отчеты. Некоторые из этих веб-сайтов предоставят вам бесплатный отчет только в том случае, если вы купите другие продукты или услуги. Другие веб-сайты предоставляют вам бесплатный отчет, а затем выставляют счет за услуги, которые вы должны отменить.Чтобы получить бесплатный отчет о кредитных операциях, разрешенный законом, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

Как понять и проверить свой кредитный рейтинг бесплатно

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Ваш кредитный рейтинг, возможно, является самым важным числом в вашей финансовой жизни, и в наши дни его легче проверить, чем когда-либо.

Прежде чем подавать заявку на новую кредитную карту, личный заем или ипотеку, важно знать свой балл, поскольку он даст вам представление о том, на какие продукты вы можете претендовать и какие процентные ставки ожидать.

Проверка вашего кредитного рейтинга не повредит вашей кредитной истории, и даже если вы не подаете заявку на кредит, разумно выработать привычку проверять ее регулярно.

Фактически, простая проверка вашего кредитного рейтинга — это один из способов улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы заметите снижение своей оценки, это может предупредить вас о возможном мошенничестве или ошибках в вашем отчете.Ежемесячная проверка своего счета может помочь вам выявить проблемы на раннем этапе и начать их решать.

Ниже CNBC Select разбивает все, что вам нужно знать о вашем кредитном рейтинге.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно от 300 до 850, которое является результатом анализа вашего кредитного файла. Это магическое число сообщает кредиторам о вашем потенциальном кредитном риске и способности погашать ссуды. Кредитные рейтинги учитывают различные факторы, такие как история платежей и длина кредитной истории, из ваших текущих и прошлых кредитных счетов (подробнее об этом ниже).

Диапазоны кредитного рейтинга различаются в зависимости от используемой модели (FICO против VantageScore) и кредитного бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которое выставляет оценку. Рейтинги обычно включают плохой / плохой, удовлетворительный / средний, хороший и отличный / исключительный. Полученный вами рейтинг зависит от вашего кредитного рейтинга. Ниже вы можете проверить, в какой рейтинг вы попали, используя оценки Experian.

Типы кредитных баллов: FICO vs.VantageScore

Существует две основные модели кредитного скоринга: FICO и VantageScore. Однако кредиторы явно отдают предпочтение FICO; его модель используется в более чем 90% решений о кредитовании в США.

Кредитные рейтинги FICO и VantageScore имеют некоторое сходство: в обоих баллы варьируются от 300 до 850, и история платежей является наиболее важным фактором при определении вашей оценки. Но они различаются по весу и ранжированию нескольких других факторов.

Как рассчитываются кредитные рейтинги?

Кредитные баллы рассчитываются по-разному в зависимости от модели кредитного рейтинга.Вот ключевые факторы, которые учитывают FICO и VantageScore.

Оценка FICO

1. История платежей (35%): Своевременно ли оплачивали прошлые кредитные счета
2. Суммы задолженности (30%): Общая сумма кредитов и займов, которые вы используете по сравнению с вашим общим кредитным лимитом, также известным как коэффициент использования
3. Продолжительность кредитной истории (15%): Продолжительность вашего кредита
4. Новый кредит (10%): Как часто вы подаете заявление для открытия и открытия новых счетов
5. Кредитный микс (10%): Разнообразие имеющихся у вас кредитных продуктов, включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные ссуды и т. д.

VantageScore

1. Чрезвычайно влиятельный: История платежей
2. Очень влиятельный: Тип и продолжительность кредита и процент использованного кредитного лимита
3. Умеренно влиятельный: Общий остаток / задолженность
4. Менее влиятельные: Доступные кредиты и недавние кредитные операции и запросы

Какой кредитный рейтинг вам следует проверить?

Кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax, рекомендует проверять ваши кредитные рейтинги FICO и VantageScore, чтобы получить точное представление о том, что увидят ваши кредиторы.В конце концов, вы никогда не знаете, какой рейтинг получит ваш потенциальный кредитор. Кроме того, проверка вашего кредитного рейтинга бесплатна, поэтому вы можете только выиграть, просматривая ее.

Подробнее: 6 причин, почему ваши кредитные рейтинги различаются и какая из них важнее всего

Что не влияет на ваш кредитный рейтинг?

Есть много распространенных заблуждений о том, что действительно влияет на ваш кредитный рейтинг. «Потребители иногда сосредотачиваются на вещах, которые просто не имеют значения для их оценок.Наиболее распространенной является информация о вашем богатстве «, — говорит Ульцгеймер.

» Доход, остатки на пенсионных счетах, собственный капитал в вашем доме, чистая стоимость … все, что определяет, сколько у вас денег или сколько вы стоите, не являются учитывается вашими кредитными рейтингами ».

Другие факторы, не влияющие на ваш кредитный рейтинг, включают расу, религию, национальность, пол, семейное положение, возраст, политическую принадлежность, образование, профессию, должность, работодателя, историю занятости, в которой вы жить или ваши общие активы.

Подробнее: Могут ли работодатели видеть ваш кредитный рейтинг? Как подготовиться к тому, что они на самом деле увидят при проверке кредитоспособности

В чем разница между кредитным рейтингом и кредитным отчетом?

Ваш кредитный рейтинг отличается от вашего кредитного отчета. Кредитный отчет — это более целостное представление о вашем кредите, которое показывает подробную информацию о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации. В кредитных отчетах подробно описывается личная информация (имя, адрес, номер социального страхования), кредитные счета (история платежей, кредитный лимит, остаток на счете), публичные записи (залоговые права, банкротства, потери права выкупа) и запросы о вашем кредите.Тремя основными кредитными бюро, которые выпускают отчеты, являются Experian, Equifax и TransUnion.

«Ваши кредитные рейтинги являются показателем состояния ваших кредитных отчетов», — говорит Ульцгеймер. «Так что, если вы не собираетесь тратить время на то, чтобы вытащить и просмотреть все три своих кредитных отчета, то, по крайней мере, вам следует проверить свои кредитные рейтинги».

Обновление 20 апреля 2020 г .: Теперь вы можете получать 3 бесплатных кредитных отчета каждую неделю за следующий год

Бесплатные ресурсы кредитной карты

Большинство эмитентов кредитных карт предоставляют своим держателям карт бесплатный доступ к кредитным рейтингам, что упрощает, как никогда, проверьте и узнайте свой счет.

Некоторые эмитенты, такие как Citi и Discover, предоставляют бесплатные оценки FICO, в то время как другие, такие как Chase и Capital One, предоставляют бесплатные оценки VantageScores.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг менее чем за пять минут, войдя на сайт эмитента кредитной карты или в бесплатную службу кредитных рейтингов и перейдя в раздел кредитных рейтингов. Обычно на панели инструментов отображается ваш результат и факторы, которые на него влияют.

FICO и VantageScore получат ваш кредитный рейтинг от одного из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax или TransUnion.

Вот несколько бесплатных ресурсов кредитного рейтинга, к которым вы можете получить доступ, независимо от того, являетесь вы владельцем карты или нет:

Эти ресурсы также предоставляют понимание ключевых факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, симуляторы того, как определенные действия могут повлиять на ваш кредит, и полезные советы по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на кредитные карты, на которые вы имеете право?

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как мне получить кредитный рейтинг бесплатно?

Хотите знать, каково ваше финансовое здоровье? Вы, наверное, слышали, что проверка вашего кредитного отчета — лучший способ узнать, как вы выглядите в глазах потенциальных кредиторов. Вы можете даже делать это регулярно с помощью таких сервисов, как AnnualCreditReport.com (где вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно).

Но если вы недавно получили свой (а если нет, мы настоятельно рекомендуем вам это сделать), вы увидите, что то, что дает вам «бесплатный отчет о кредитных операциях», в буквальном смысле является всего лишь отчетом.В конце нет резюме, нет окончательного вердикта: это немного похоже на получение табеля успеваемости без GPA.

Но нам нравится чистая прибыль, не так ли? Это значительно упрощает понимание того, как мы живем, вместо того, чтобы интерпретировать несколько входных данных, которые могут иметь разный вес. Вот почему так же важно проверить свой кредитный рейтинг, что, на удивление, может быть немного сложнее. Вот как вы можете получить эту важную информацию.

Что такое кредитный рейтинг по сравнению с кредитным отчетом?

Во-первых, вам нужно знать разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом.Кредитный отчет показывает все данные о ваших финансовых привычках, например, какие у вас кредитные карты и насколько велик ваш баланс; если у вас есть студенческий кредит, ипотека или автокредит и сумма вашей задолженности по каждому из них; и вовремя ли вы оплатили счета.

Кредитный рейтинг, однако, представляет собой трехзначное число, полученное из кредитного отчета с использованием несколько расплывчатой ​​формулы, которая может варьироваться, но обычно использует следующие вычисления:

История платежей

То есть, вовремя ли вы оплачиваете счета?

Использование кредита

Использование кредита, по сути, означает, сколько у вас кредитов и сколько из них вы используете? (В основном, какая часть доступного вам кредита используется.Experian рекомендует людям поддерживать коэффициент использования ниже 30 процентов.)

Длина кредитной истории

Например, как долго у вас есть кредит, начиная с вашей первой карты?

Кредитный микс

Например, сколько разных типов кредитных счетов у вас есть?

Новый кредит

Например, как часто вы обращались за дополнительной кредитной картой или новым займом?

Формула, приведенная выше, используется FICO, компанией, которая предоставляет кредитные рейтинги, известные как рейтинги FICO, для 90 процентов из 100 крупнейших кредиторов.А как насчет остальных 10 процентов? Они используют VantageScore, созданный тремя кредитными бюро — Equifax, Experian и TransUnion — для конкуренции с FICO. Эта оценка, по сути, включает одни и те же факторы, хотя они имеют несколько разные веса.

Цель кредитного рейтинга — предупредить кредиторов о том, насколько вы достойны риска. Другими словами, насколько вероятно, что вы вернете им деньги, исходя из вашего прошлого поведения. Они изучат ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, собираются ли они вообще предоставлять вам кредит, и если да, то по какой процентной ставке.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше и, следовательно, тем ниже процентная ставка, которую они будут взимать с вас. Это потому, что они рассматривают ваше прошлое поведение как руководство к тому, насколько вероятно, что вы вернете этот новый заем, и будут более щедрыми, если им понравится то, что они увидят.

Итак, как мне узнать свой кредитный рейтинг?

Как мы уже упоминали, бесплатные кредитные отчеты легко доступны, и это благодаря Закону о честной кредитной отчетности (FCRA), который требует, чтобы каждое из трех агентств кредитной отчетности предоставляло вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев.Но для этого не обязательно указывать ваш реальный кредитный рейтинг.

Раньше было довольно сложно получить свой кредитный рейтинг: скорее всего, вам пришлось бы заплатить FICO, чтобы получить представление. Но теперь бесплатные кредитные рейтинги относительно широко доступны — если вы знаете, где их искать.

Вот несколько лучших вариантов.

Компания-эмитент кредитной карты

Вы знаете те льготы, такие как бесплатные авиамили, которые эмитенты кредитных карт щедро предоставляют вам для привлечения вашего бизнеса? Все больше и больше компаний, выпускающих карты, также предлагают бесплатные кредитные рейтинги в качестве одного из своих преимуществ.Это немного менее эффектно, чем кэшбэк, но может оказаться столь же полезным в долгосрочной перспективе.

Ваш банк

Некоторые банки также предлагают своим клиентам бесплатный кредитный рейтинг. Сверьтесь со своим, чтобы узнать, сможете ли вы набрать очки.

Финансовые сайты

Ряд веб-сайтов дадут вам возможность взглянуть на ваш кредитный рейтинг. Попробуйте Credit.com, NerdWallet, LendingTree, Bankrate (ранее Quizzle), Credit Sesame и Credit Karma. Но прочтите мелкий шрифт на любом веб-сайте, на который вы нажмете: вас могут попросить подписаться на бесплатное пробное членство, которое может стоить вам больших денег, если вы не отмените его вовремя.

Ваш кредитор

В случае отказа в выдаче ипотеки вы можете запросить информацию о своем кредитном рейтинге.

Почему мой кредитный рейтинг отличается в разных местах?

Если вы искали бесплатный кредитный рейтинг в нескольких из этих мест, вы могли бы обнаружить, что он немного отличается в зависимости от источника. И это из-за того, что компании используют разные модели. Существует не только два основных типа кредитных рейтингов — оценка FICO и VantageScore, — но и в каждый из них регулярно вводятся новые настройки в обновленной версии.

За свою историю VantageScore выпустил четыре версии, в то время как FICO имеет рейтинг FICO 9, наряду с различными версиями, специфичными для кредитных карт или автокредитов.

Поскольку разные модели кредитного рейтинга имеют различия в том, как они определяют приоритетность информации в вашем кредитном отчете, ваш рейтинг может незначительно колебаться, но вряд ли будут большие колебания.

Как я узнаю, что у меня хороший кредитный рейтинг?

Есть одна ключевая причина, по которой вы в первую очередь стремитесь получить бесплатный кредитный рейтинг, и это для того, чтобы увидеть, как вы себя оцените в глазах кредиторов.Итак, что им говорит это трехзначное число?

Два разных типа оценок, FICO и VantageScore, используют несколько разные шкалы. Вот как они складываются:

Шкала FICO и ее интерпретация:

VantageScore оценивает вас так:

Как видите, цели относительно схожи, но, как уже упоминалось, они могут взвешивать разные факторы с небольшим разбросом, создавая некоторые различия между вашими оценками.

Как мне улучшить свой кредитный рейтинг?

Как только у вас будет кредитный рейтинг, вы должны будете работать над его улучшением (если только вы не один из тех немногих звезд, которые уже находятся на вершине). Есть три простых способа улучшить свой результат, не прибегая к резким изменениям образа жизни, хотя всегда разумно сократить его, если вы считаете, что должны.

1. Оплачивайте счета вовремя

Каждый раз. Как видите, своевременная оплата счетов — это самый важный компонент вашего кредитного рейтинга, поэтому вам следует оплачивать все эти счета вовремя.

2. Лимит кредитных запросов

Если вам действительно не нужна новая кредитная карта для повышения коэффициента использования кредита (и вы планируете выплачивать ее в полном объеме ежемесячно) или ваша машина приближается к гибели, постарайтесь не «забирать» кредит слишком много раз. Запрос — или «жесткая тяга» — происходит всякий раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту. Вот почему важно не открывать слишком много новых кредитных карт. Это не стоит того, чтобы отдать должное.

3. Проверьте свой кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг, хотя и важен, — это всего лишь одно число.Чтобы получить более полное представление о том, как кредиторы пришли к выводу о ваших финансовых привычках, проверьте свой кредитный отчет. И обязательно сообщайте о любых ошибках как можно скорее.

Чем больше информации, тем лучше, когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга. А бесплатная проверка своего кредитного рейтинга может быть только стимулом, необходимым для позитивных финансовых изменений.

Эта статья содержит текущее мнение автора, но не обязательно мнение Acorns.Такие мнения могут быть изменены без предварительного уведомления. Эта статья была распространена только в образовательных целях и не должна рассматриваться как инвестиционный совет или рекомендация по какой-либо конкретной безопасности, стратегии или инвестиционному продукту.