Может ли взять для себя кредит поручитель: Может ли поручитель взять кредит

Содержание

Поручительство: что нужно знать | Swedbank blogs

К сожалению, не все понимают, что, дав согласие стать поручителем по кредиту для другого человека, они берут на себя все обязательства по кредитному договору, включая выплату долга, если сам заемщик сделать это не сможет

Как показал проведенный Институтом финансов Swedbank опрос, у жителей Латвии не хватает понимания относительно принятия на себя обязательств по договору поручительства. Примечательно, что жители, сами имеющие просроченные платежи, отличаются готовностью стать поручителями для дальних родственников, друзей, коллег и просто знакомых, причем зачастую без особых раздумий, ссылаясь на то, что людям надо помогать.

В последнее время при выдаче более крупных займов кредиторы все чаще привлекают не поручителя, а солидарного заемщика, стремясь еще больше подчеркнуть суть совместных обязательств. То есть, заключаемый договор возлагает как на главного, так и на солидарного заемщика одинаковые права и обязанности, а это означает, что поручитель или солидарный заемщик несут равную финансовую ответственность по кредиту.

«Поручительство по кредитным обязательствам другого человека — это серьезное решение, требующее тщательного изучения обстоятельств и осознания возможных последствий, так как, взяв на себя эти обязательства, поручитель должен будет из собственных средств оплатить чужой долг, если сам заемщик по какой-то причине этого не сделает. Однако мы видим, что понимания уровня ответственности поручителя сильнее всего не хватает именно той части общества, которая сама испытывает проблемы с финансовой грамотностью и платежной дисциплиной», — признает Эвия Кропа, эксперт Института финансов Swedbank.

Чтобы рука помощи, протянутая заемщику, не обернулась удавкой чужого долга для самого поручителя, эксперт рекомендует перед принятием решения тщательно взвесить следующие вопросы:

Чем вызвана просьба о поручительстве? Если причина кроется в плохой платежной дисциплине заемщика и просроченных им платежах, становиться поручителем рискованно и необходима тщательная оценка обстоятельств, так как вероятность того, что и по своим новым долгам заемщик не будет платить вовремя, и поручителю придется делать это за него, значительно выше. То же самое касается случаев, когда доходы заемщика вызывают сомнения в его способности единолично взять в долг крупную сумму. Другое дело, если речь идет о членах одного домохозяйства, когда кредит берется на общие нужды или поручительство дается по студенческому кредиту собственного ребенка — тогда этот шаг совершенно обоснован;

Каковы условия договора? Поручитель, как и заемщик, должен тщательно ознакомиться со всем условиями договора и совершенно четко представлять все возможные последствия и потенциальную ответственность, полностью или частично возлагаемую на поручителя;
Какие суммарные обязательства вы можете себе позволить при имеющихся доходах? Обязательства по чужому кредиту могут стать серьезным препятствием в ситуации, если заем потребуется самому поручителю. Объем поручительства непосредственно влияет на вашу кредитоспособность, поэтому важно понимать, какие суммарные обязательства вы можете себе позволить при имеющихся доходах, чтобы свои и чужие кредиты не подорвали вашу финансовую стабильность;
Будет ли вам под силу выплатить долг, поручителем по которому вы являетесь? В жизни случаются совершенно непредвиденные события, поэтому в момент принятия на себя обязательств по чужому кредиту надо быть готовым и к тому, что возвращать долг частично или полностью придется все-таки вам, даже если поначалу такая вероятность кажется ничтожной. Так что, откликаясь на просьбу о поручительстве, надо со всей серьезностью оценить свои возможности в будущем этот кредит возвратить;
Готовы ли вы к долгосрочным обязательствам? Подписанный договор поручительства отозвать невозможно. То есть, передумать уже не получится, если только не удастся привлечь вместо себя другого поручителя, причем согласиться с этими изменениями должны и две другие стороны договора — кредитор и сам заемщик.

Поручительство | Minuraha

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Договор потребительского поручительства (поручительство, которое даёт потребитель, то есть частное лицо) может содержать пункт, согласно которому поручитель гарантирует и потенциальные будущие обязательства получателя кредита. К примеру, если вы выступаете как поручитель по кредитному договору вашего друга, а он впоследствии не погасит долг по кредитной карточке, то этот долг банк может взыскать с вас как с поручителя. Если в договоре есть пункт о гарантии потенциальных обязательств, необходимо чётко прописать содержание этих обязательств.
Другой пример – поручительство по учебному кредиту, при котором договор поручительства можно заключить на сумму, превышающую максимальную ежегодную сумму выплачиваемого учебного кредита, чтобы не переоформлять договор ежегодно. На это условие надо обязательно обратить внимание при заключении договора и хорошо подумать, согласны ли вы с этим.

Какова сумма поручительства?

В договоре потребительского поручительства должна быть прописана максимальная сумма ответственности поручителя. К примеру, если согласно вашему договору максимальная сумма отвественности 5 700 евро, а в будущем обязательства получателя кредита перед кредитором эту сумму превысят, вы как поручитель будете нести ответственность в пределах 5 700 евро.

Полезно знать, что, как правило, максимальная сумма ответственности поручителя несколько выше суммы выданного кредита. Таким образом банк старается обезопасить себя на случай неплатёжеспособности клиента, обеспечив себе получение также процентов, пени и штрафов.

Поручитель может нести ответственность и за расходы, связанные с взыканием долга с основного должника, если ему дали возможность избежать эти расходы, своевременно оповестив о намерении взыскания.

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

В соответствии с Обязательственно-правовым законом, основной должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поэтому может возникнуть ситуация, когда кредитор обращается на предмет взыскания долга напрямую к поручителю, без предварительного обращения к кредитополучателю.

По этой причине следует обращать внимание на то, каким образом в договоре поручительства урегулирована ответственность поручителя. Прежде всего, содержит ли договор положение о том, что ответственность поручителя перед кредитором наступает лишь в случае, если задолженность не удаётся взыскать с основного должника. Подобное положение означает, что кредитодатель должен сначала попытаться взыскать долг с кредитополучателя. Если это действие окажется безрезультатным, то только после этого обращаться к поручителю.

В договоре поручительства, как правило, обговаривается, необходимо ли согласие поручителя на внесение изменений в уже заключенный кредитный договор. Поручитель не отвечает за сделки, осуществляемые получателем кредита после заключения договора поручительства, за исключением случаев, когда такое согласие даётся поручителем при заключении договора.

Как правило, в период действия кредитного договора поручитель имеет право получать у кредитора информацию о ходе выполнения получателем кредита взятых на себя обязательств и о его финансовом состоянии. К примеру, о том, выполняются ли обязательства, как идёт погашение кредита и не возникло ли проблем с платежами.

Верховный суд установил срок действия поручительства по кредитам — Российская газета

Кредит, который должник не вернул в срок, для него большая проблема. Еще сложнее в таких ситуациях поручителю — человеку, который несет равную с должником материальную ответственность. Верховный суд РФ для таких поручителей сделал важное разъяснение — если в договоре не назван срок, в течение которого поручительство действует, то у банка есть лишь один год на предъявление требований к поручителю. Если банк такой срок пропустил — поручитель никому не должен.

Банк пошел в суд с иском к одному гражданину, который оказался поручителем по невыплаченному кредиту. Уже в суде банк рассказал, что дал кредит некоему обществу с ограниченной ответственностью. Точнее, в один день банк подписал два договора — один с коммерсантом на кредит для его общества, второй с поручителем по этому кредиту, что тот отвечает имуществом по долгам знакомого. Итог — год спустя общество признано банкротом. Долг, естественно, банку не вернули. Вторая инстанция с этим согласилась. Первый суд подсчитал — договор поручительства действует до момента полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. А невозвращенный кредит был взят на пять лет. Значит, в течение этих пяти лет человек отвечает перед банком за чужой долг.

А Верховный суд напомнил коллегам про Гражданский кодекс. Там есть 367-я статья, в которой сказано, что поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в договоре никакой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявит иск к поручителю. Верховный суд подчеркнул — условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства.

По условию того договора никакого срока окончания поручительства в этом договоре прописано не было. Это для гражданина означает следующее — договор поручительства прекращается, «если кредитор со дня, до которого должник обязан был исполнить свои обязательства по договору об открытии кредитной линии в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в договоре».

В нашем споре, подчеркнул Верховный суд, в договоре поручителя говорится об объеме ответственности поручителя, и ни слова о сроке поручительства. Поручительство, заметил суд, это способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором. Ответственность поручителя перед кредитором наступает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств. Простые расчеты показывают, что с момента, как должник перестал платить банку, тот вспомнил о поручителе спустя три года.

НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Кому из нас не предлагали выступить поручителем по кредиту? «Тебе просто нужно подписать договор и все! Это формальность и тебе ничего это не будет стоить, ты же меня знаешь, я не подставлю»…Так нам говорят наши близкие, родные, знакомые, когда им необходимо найти поручителя по кредитному договору дабы разделить ответственность, и тем самым предоставить банку обеспечение.

НО! Не всегда мы четко отдаем себе отчет за последствия подписания договора поручительства, и ответственность, которую мы тем самым на себя возлагаем. Давайте разберемся в этом вопросе, чтоб не оказаться должником за материальные ценности, которые нами не приобретались.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.

В случае, если вы принимаете решение выступить поручителем, следует помнить, что поручитель отвечает пред банком в том же объеме, что и кредитополучатель. Нужно знать, что существует два вида ответственности: солидарная и субсидиарная. Рассмотрим отдельно каждую из них.

При солидарной ответственности, если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель. Банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо предъявить требование и к кредитополучателю и к поручителю одновременно.

При субсидиарной ответственности банк, перед тем как предъявлять требование к поручителю, должен предъявить его к кредитополучателю. Требование может быть предъявлено поручителю только в случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии удовлетворить требования банка.

Что необходимо знать о кредитополучателе давая согласие на поручительство?

В первую очередь необходимо выяснить есть ли у человека, за которого вы ручаетесь, задолженность по ранее полученным кредитам и просроченная задолженность по кредитным договорам либо договорам кредитного характера. Эту информацию можно узнать в Кредитном регистре Национального банка (только с согласия кредитополучателя). Кредитополучатель может обратиться туда самостоятельно и предоставить вам свой кредитный отчет для ознакомления.

На что необходимо обратить внимание при заключении договора поручительства?

Договор поручительства необходимо подписывать только после того, как вы его тщательно изучили! Обратите особое внимание на условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что в нем нет условий, о которых вам не известно и смысл которых вам не понятен. Не стесняйтесь просить разъяснения у сотрудников банка по любому пункту договора, вызывающие сомнения и неясность. Подписывая договор поручительства вы должны четко понимать какие обязательства вы на себя принимаете и готовы исполнить, и в случае необходимости сможете их выполнить.

Предоставит ли банк кредит лицу, являющемуся поручителем по кредитному договору другого лица?

Необходимо учитывать, что информация о ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется кредитная история, которая используется банками для оценки платежной дисциплины клиента. При рассмотрении вашего заявления на получение кредита, банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом ваших обязательств по договору поручительства.

Подведем итоги и выведем основные моменты

Выступая поручителем, следует оценить возможность по исполнению принятых на себя обязательств. Выяснить есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным и не погашенным кредитам. Внимательно изучить условия, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы поручаетесь. Не подписывать документы, не убедившись, что вам понятны все условия договора. Учитывать, что информация об обязательствах по договору поручительства к кредитному договору, будет передана в Кредитный регистр Национального банка, в последствии чего будет учитываться банком при обращении за получением кредита. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель!

как не испортить свою жизнь чужими долгами

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

какие риски может возложить на себя поручитель

Просьба друга о выступлении в качестве поручителя при оформлении потребительского кредита многими может восприниматься как простая формальность. На самом же деле роль поручителя связана с высокой ответственностью, поэтому необходимо серьезно подойти к принятию такого решения.

Кто такой поручитель

Поручительством называют один из видов обеспечения обязательств по займу. В случае неисполнения заемщиком условий выплаты кредита, произвести их обязуется поручитель. При этом речь может идти как о частичном, так и о полном выполнении обязательств. Для закрепления соответствующих отношений между сторонами заключается договор поручительства. При этом при большой сумме кредита банк может потребовать нескольких поручителей.

Поручиться за заемщика могут как друзья, так и родственники. Наиболее распространен вариант, когда в этом качестве выступают супруги или родители. При этом к поручителю также выдвигаются определенные требования. Основными являются наличие гражданства РФ и стабильного дохода. Однако также банк может установить требования к возрасту, запросить информацию об активах поручителя и т. д. Чаще всего сведения о наличии ликвидного имущества нужны кредитной организации, если речь идет об имущественном, а не финансовом поручительстве.

Какова ответственность поручителя

Для заемщика оформление кредита с поручительством является дополнительным плюсом. Часто он сможет рассчитывать на более лояльные условия сотрудничества, например, более низкую процентную ставку. В этом можно убедиться, изучив предложения потребительских кредитов на сайте. Сам же поручитель должен понимать, какие обязательства берет на себя, становясь участником такого договора.

Прежде всего, поручительство предполагает финансовую ответственность за неисполнение условий кредитной договоренности. В случае, если заемщик не сможет оплачивать кредит, такую обязанность должен взять на себя поручитель. При этом размер ответственности при оформлении договора поручительства часто прописывается в несколько большем размере, чем сумма займа. Так банк страхует себя еще и от невыплаты процентов, пени и штрафов.

Однако этим ответственность поручителя не ограничивается. Дисциплинированность заемщика в выплате кредита прямо влияет на кредитную историю поручителя. Поэтому просрочки и задолженности получателя ссуды могут стать причиной формирования негативной КИ и для того, кто согласился оформить договор поручительства.

Стоит ли становиться поручителем

Принимать решение о том, становиться ли поручителем по просьбе друга или коллеги, важно правильно оценить свои силы. Прежде всего, следует выяснить максимум информации о самой ссуде – размер, сроки, процентную ставку и т.д. Кроме того, необходимо детально изучить договор, в особенности, пункты об ответственности поручителя. Всегда следует помнить, что в случае непредвиденной ситуации, когда заемщик не сможет оплачивать ссуду, это придется сделать поручителю. Поэтому важно оценить, будет ли такая нагрузка на семейный бюджет посильной?

Кредиты под поручительство уходят в прошлое – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Сбербанк отказался от займов под ответственность физических лиц, объяснив это низким спросом на услугу. При этом ставки по кредитам под поручительство у организации были ниже на 1%, чем по необеспеченным ссудам.

Действительно ли такие займы перестали интересовать россиян? Эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис считает, что услуга стала невыгодна не только клиентам, но и самим банкам.

«Сейчас банки, конечно, не любят связываться с лишними людьми. Для кредитной организации надежнее, чтобы был дан ликвидный залог, еще лучше, если он еще лежит в банке в виде ценных бумаг. Но, думаю, все-таки основная причина такого решения в том, что услуга не пользовалась спросом, и население не любило оформлять кредиты под поручительство. Когда прошла первая волна дефолтов по индивидуальным кредитам и появились поручители, которые обязаны были выплачивать по долгам тех, кто брал заем, конечно, отношение потенциальных поручителей к такому инструменту менялось, — пояснил эксперт. — Кроме того, это тоже выбор заемщика, который не хочет искать поручителей и просить о чем-то других людей. Он, собственно говоря, идет в банк в основном потому, что, например, не может обратиться к родственникам, и ему проще взять более дорогой кредит в банке, чем на кого-то вешать ответственность по своим долгам.

Это нормальный вид обеспечения, но он требует все-таки достаточно сбора большого количества документов.

Вы должны по каждому поручителю предоставить практически тот же пакет документов, что и сам кредитор. А когда это становится уже редкой услугой, то и сам банк уже не очень заинтересован в том, чтобы продолжать такую практику, потому что дороже обходится оформление».

Из-за отказа выдавать кредиты под поручительство пострадают те заемщики, которым сложно самостоятельно доказать свою финансовую состоятельность, отметил управляющий партнер юридической фирмы «Интеллектуальный капитал» Роман Скляр.

«На мой взгляд, такие кредиты под поручительство брались на серьезные семейные цели людьми, у которых стояла цель сэкономить. При этом невозвраты таких займов случались существенно реже. Если вести речь о статистике, когда кредиты оказываются ненадежными, то на 2017 год порядка 15% кредитов, выданных под поручительство, имели просрочку более 90 дней. Если говорить о Москве, то здесь процент существенно меньше — порядка 8%. Но из этих просрочек порядка 80% средств, взятых в кредит, возвращались на уровне даже не досудебных претензий, а на этапе звонков. Стратегически на бизнес банка данные поручителя не влияют, а только усложняют, наверное, ведение какой-то отчетности, — подчеркнул эксперт. — Но при этом нужно отметить, что кредит под поручительство позволял занять средства у банка тем заемщикам, у которых не было подтвержденного дохода».

От потребкредитов под поручительство отказался не только Сбербанк. Такие услуги, например, не оказывают ВТБ и Бинбанк.

Яна Пашаева

Если вы являетесь поручителем по кредиту, ваша ответственность увеличится, а право на получение кредита снизится.

Недавно несколько человек опубликовали в социальных сетях сообщения о мошеннических звонках от кого-то, выдающего себя за служащего банка, который просил их выплатить ссуду, по которой они подписались в качестве поручителей. Этим людям не нужно было ничего платить, поскольку это были мошеннические звонки, но что произойдет, если вы действительно станете поручителем по чьей-то ссуде? Обязаны ли вы выплатить ссуду в случае дефолта первоначального заемщика?

Продолжающийся денежный кризис из-за covid-19 увеличил финансовые обязательства многих людей.Поймите, что становление поручителем может добавить к этому.

Кто поручитель?

Кредиторы обычно просят заемщиков привлечь поручителя, если сумма ссуды высока или если банк не удовлетворен платежеспособностью основного заемщика.

«Поручитель берет на себя ответственность за то, что если при любом сценарии первичный заемщик не сможет выплатить равные ежемесячные платежи (EMI) по ссуде, то гарант возьмет на себя полную ответственность за погашение», — сказал Адитья Мишра, основатель и генеральный директор Switchme.in, платформа, которая помогает заемщикам переводить свои жилищные ссуды в другие финансовые учреждения.

Поручителем может быть любое лицо, но, как правило, под него подписываются близкие члены семьи, если они соответствуют критериям кредитора. «Лицо, которое становится поручителем ссуды, должно соответствовать критерию приемлемости кредита, применимому к соискателям ссуды, что означает, что его кредитный профиль должен соответствовать критерию приемлемости ссуды», — сказал Аггарвал.

Банк проверит и запросит все документы, подтверждающие платежеспособность поручителя.«Поручитель — это своего рода заемщик, который не платит EMI на регулярной основе, но как только случается дефолт, он вступает в игру. Таким образом, все знают, что ваш клиент (KYC), и документы о доходах должны быть представлены, чтобы проверить соответствие поручителя требованиям », — сказал Мишра.

Обязательство

В случае, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по погашению ссуды, обязательство по выплате непогашенной суммы ложится на поручителя ссуды. «В случае дефолта поручитель по ссуде будет нести ответственность за своевременное погашение непогашенной суммы ссуды, а также штрафные ставки и сборы, понесенные из-за неуплаты ссуды», — сказал Гаурав Аггарвал, директор по необеспеченным ссудам, Paisabazaar.com, онлайн-рынок финансовых продуктов.

В случае неуплаты поручитель подлежит судебному преследованию. «Если кредитор подает иск о взыскании, он возбудит иск как против заемщика, так и против поручителя. Суд может принудить поручителя ликвидировать активы для погашения ссуды «, — добавил Мишра.

Удар

Даже если что-то пойдет не так, у гаранта есть и другие недостатки.

Как только вы зарегистрируетесь в качестве поручителя, ваше право на получение кредита снизится.В случае, если вы подаете заявку на ссуду, кредиторы будут рассматривать непогашенную сумму по ссуде, поручителем которой вы являетесь, как ваше условное обязательство и соответственно могут предоставить вам кредит.

«Гарантирование ссуды снизит общую приемлемость ссуды поручителя на непогашенную сумму гарантированной ссуды. Поэтому, прежде чем соглашаться стать поручителем по кредиту, нужно всегда учитывать свои собственные кредитные требования «, — добавил Аггарвал.

Кроме того, тот факт, что вы являетесь поручителем по кредиту, также будет фигурировать в вашем кредитном отчете.Это также означает, что любой дефолт, будь то основной заемщик или вы, повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что делать

Может быть сложно отказаться от регистрации в качестве поручителя, если замешан близкий родственник. Однако важно оценить платежеспособность основного заемщика, прежде чем вы согласитесь на это. «В качестве меры по снижению риска убедитесь, что соискатели ссуды финансово дисциплинированы и достаточно стабильны, чтобы производить регулярные выплаты, прежде чем соглашаться стать их поручителем по ссуде», — сказал Мишра.

Даже после того, как вы зарегистрируетесь, следите за ссудой. «Существующие поручители по ссудам могут периодически просматривать свой кредитный отчет, чтобы отслеживать действия по погашению, поскольку в кредитных отчетах также указывается подробная информация о гарантированных ссудах», — сказал Мишра.

Крайне важно быть осторожным в такие времена, когда многие люди теряют работу или видят, что их зарплаты снижаются.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Темы

Поручительские ссуды — Altitude Home Loans

В недавнем прошлом не было знаний о ссуде-гаранте, и это не было столь распространенным явлением. Но за последний год или около того после начала пандемии COVID-19 количество кредитов поручителей увеличилось.

Люди, у которых мало финансовых ресурсов или кредитов, идут на эти ссуды, если они могут предоставить поручителя с хорошей кредитной историей.Обычно это надежный член семьи или друг, который берет на себя финансовые обязательства заемщика.

В этой статье вы познакомитесь со всем, что вам нужно знать о Гарантийном займе, о том, как он работает, о праве на получение кредита, обязательствах, процентных ставках и т. Д.

Поручительская ссуда

Поручительская ссуда — это необеспеченная ссуда, которая требует, чтобы кто-то (друг или член семьи) выступал в качестве поручителя. Эти ссуды — отличный способ занять деньги, если у вас плохая кредитная история или ее вообще нет.Однако загвоздка в том, что лицо, подписавшее ссуду, становится поручителем и соглашается выплатить, если заемщик не может произвести выплаты. Наличие одного дает кредиторам уверенность в том, что они вернут свои деньги, поскольку у ссуды нет какого-либо обеспечения.

Процентные ставки обычно высокие, с 50% годовых. Большие ссуды часто выплачиваются в течение нескольких лет.

Как работает поручительский заем?

Гарантийные ссуды работают так же, как и ваши необеспеченные ссуды, в том смысле, что оба ссуды не требуют обеспечения от заемщика.Вместо этого требуется поручитель, который подписывает ссуду, тем самым обеспечивая гарантию выплат.

В большинстве случаев заемщик будет иметь низкий доход и не будет иметь дома или автомобиля в качестве залога. Иногда у заемщиков может быть слишком много заявок на получение кредита или они плохо управляют своим кредитом, что приводит к вашему низкому кредитному рейтингу.

Кредитор кредитует ссуду в зависимости от платежеспособности поручителя. Но сначала их попросят подтвердить свою платежеспособность с помощью дохода, активов или сбережений.Они также могут обеспечить ссуду под свою собственность.

Чтобы предотвратить мошенничество, ссуда сначала передается поручителю, который затем передает ее заемщику.

Критерии приемлемости гаранта

Поручителем может стать любое лицо, но оно должно соответствовать критериям приемлемости, установленным кредитором:

Поручитель должен:

Не иметь прямой финансовой связи с заемщиком
Быть старше 18 лет
Не более 75 лет
Иметь хорошую кредитную историю без проблем с кредитным отчетом
Поддержание стабильного дохода для погашения кредита в случае дефолта заемщика
Иметь дом, собственность или машину в качестве залога
Будь U.С. гражданин

Проверка поручителя

В качестве гаранта кредитор проводит серию проверок, чтобы оценить, смогут ли они произвести выплаты вовремя (при необходимости).

Кредитный чек
Проверка после подачи заявления для подтверждения личности и адреса
Проверить их доход, включая активы, зарплату и т. Д.

Необходимые документы от гаранта

В качестве поручителя вам необходимо предоставить документы:

Подтверждение личности
Подтверждение адреса
Род занятий
Корешки заработной платы
Выписка из банка
Активы и обязательства

Преимущества поручителя

Поручительская ссуда очень выгодна заемщику:

Это позволяет людям без кредитного рейтинга или с низким доходом получить ссуды и помочь начать жизнь.
С каждым погашением кредитный рейтинг увеличивается.
Процентные ставки ниже, чем у кредитов до зарплаты.
Он широко доступен и представляет собой простой процесс, если вы застраховали себя поручителем.
Более высокий кредитный рейтинг облегчает подачу заявки на получение ссуд и кредитных карт.

Риски поручителя

Поручительство всегда рискованно для поручителя:

Они должны производить ежемесячные выплаты в случае дефолта заемщика.
Они также могут быть обязаны платить дополнительные сборы
Негативное влияние на кредитную историю окажет непогашение поручителя.
Годовая процентная ставка по кредитам может варьироваться в зависимости от рыночной ситуации.

Процентные ставки по поручительским займам

Процентные ставки по ссудам-гарантам значительно выше, чем по обычным ссудам, из-за риска для кредитора и могут составлять от 40% до 50% годовых. Но учитывая ссуды до зарплаты от 1500% до 2000%, это определенно меньше.

Пунктов, на которые стоит обратить внимание при получении поручителей

Помимо риска для поручителя, есть некоторые моменты, которые вы, возможно, захотите знать перед подачей заявки на получение поручителя:

Рассмотрите другие способы кредитования, такие как плохие кредитные рейтинги или ссуды от кредитных союзов.
Поищите варианты с низкой процентной ставкой на сайтах сравнения и в агентствах, которые проводят мягкую проверку кредитоспособности, не оставляющую следов в вашем кредитном файле.
Получение ссуды на имя поручителя может быть лучшим вариантом, поскольку они могут получить лучшую процентную ставку и годовую процентную ставку.
Хотя обеспеченные кредиты могут дать вам более низкую процентную ставку, вы можете потерять свои активы в случае невыполнения обязательств.
В случае необеспеченных кредитов кредитор не имеет претензий на вашу собственность.
Рассмотрите общую стоимость ссуды, которая включает комиссию за организацию (применяется только к поставщикам ссуд)

Что такое поручитель по ссуде?

Поручитель — это член семьи или надежный друг, который знает финансовое положение первого. Они должны соответствовать критериям кредитования, установленным кредитором, и обеспечивать гарантию для заемщика путем совместного подписания за них.

В случае, если заемщик не может выплатить ссуду, гарант берет на себя и производит ежемесячные выплаты. Таким образом, последний должен иметь возможность полагаться на первого, чтобы своевременно производить ежемесячные выплаты и быть в курсе своих финансов.

В некоторых случаях поручителем может выступать ваш супруг (а) или партнер (а) при условии, что у вас нет финансовых связей, таких как совместный банковский счет. Чаще всего поручителями выступают родители, которые помогают своим маленьким взрослым детям получить старт в кредитной истории.

Обязанности и обязательства кредитного гаранта

Поручитель несет полную ответственность за платежи по кредиту. Подписывая кредитный договор, они соглашаются нести ответственность за финансовые решения, принимаемые заемщиком.

В случае, если заемщик по какой-либо причине не выполняет свои обязательства, он / она обязан вернуть сумму кредита. В противном случае они могут столкнуться с судебным иском или потерять актив, используемый в качестве обеспечения.

Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?

Нет, простое выступление поручителя не влияет на ваш кредитный рейтинг; однако ваш действует как .Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы обязаны произвести выплату. В этом случае неплатеж отрицательно скажется на вашей кредитной истории и снизит ваши кредитные рейтинги.

Что следует учитывать, будучи поручителем

Хотя быть поручителем не вредно, ваша кредитная история пострадает, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде. Вот несколько указателей, которые вы можете принять во внимание:

Учитывайте финансовое положение заемщика, даже если это ваша семья.
Подумайте, планируете ли вы брать ссуды для себя. Немногие кредиторы не считают вас подходящим для получения ссуды, если вы сами являетесь поручителем.
Убедитесь, что вы сможете погасить задолженность, если заемщик не выполнит свои обязательства. Соглашайтесь только в том случае, если сумма погашения находится в пределах ваших возможностей.

Могу ли я перестать быть поручителем?

Нет! Вы не можете перестать быть поручителем по кредиту, если подписали договор. Вы должны продолжать до тех пор, пока срок кредита. Однако вы можете попробовать следующие варианты:

Заемщики или поручители должны выплатить ссуду полностью.
Кредитор обанкротился
Получите еще одну ссуду под более низкую процентную ставку, чтобы полностью выплатить поручительскую ссуду.
Поговорите с кредитором о пересмотре условий.

Поручители по личным займам

Кредиты физическим лицам считаются необеспеченными кредитами. Таким образом, если кредитоспособность заемщика ставится под сомнение, банк может попросить поручителя подписать за вас ссуду. А если заемщик не погасит задолженность, ожидается, что поручитель произведет выплаты.

Требуется ли поручитель для получения личного кредита?

Банки, как правило, не просят поручителя, если они не сомневаются в финансовом положении заемщика и способности погашать ссуды. Наличие поручителя обеспечивает сохранность своих денег.

Вот несколько причин, по которым финансовое учреждение может попросить поручителей:

Кредитная история не соответствует установленным требованиям.
Плохие финансовые решения.
Нестабильная работа и доход, затрудняющие выплаты.
Стабильность работы

Отсутствие поручителей при плохой кредитной истории

Не у всех есть поручитель, который мог бы совместно подписать за них ссуду, особенно в случае иммигрантов. В этом случае вы можете воспользоваться ссудой без поручителя.

Однако ваша безвыходная ситуация может привлечь слишком много мошенников. Вот несколько моментов, на которые следует обратить внимание:

Процесс ссуды происходит по телефону.
Нет физических адресов для кредиторов.
Кредиторы не имеют разрешения на деятельность в штате.
Финансовое учреждение просит отправить им деньги.

Гаранты и Содействующие лица

Как со-подписанты, так и поручители помогают получить одобрение ссуды, и на этом сходство заканчивается. Проще говоря, совладельцы являются совладельцами актива, в то время как поручители не имеют никаких претензий на актив, приобретенный заемщиком.

Если заемщик не соответствует критериям дохода, установленным кредиторами, происходит договоренность о совместном подписании.В этом случае актив в равной степени принадлежит обеим сторонам: заемщику и совладельцу. Однако поручителя могут попросить вмешаться, когда заемщики имеют достаточный доход, но не имеют права на получение ссуды из-за плохой кредитной истории.

Кроме того, стороны, подписавшие соглашение, берут на себя большую финансовую ответственность, чем поручители, поскольку стороны, подписавшие соглашение, несут равную ответственность с самого начала действия соглашения, в то время как поручители несут ответственность только в том случае, если заемщики не выполняют свои обязательства и не выполняют свои финансовые обязательства.

Что произойдет, если поручительский заем не будет возвращен?

Поручительская ссуда оказывает значительное влияние на члена семьи или друга, подписавшего совместную подписку, если вы не производите выплаты. Если они обеспечивают ссуду под собственность, они рискуют ее потерять.

Если заемщик не может выплатить ссуду, кредитор обращается к поручителю, который обязан наверстать уплату.
Кредиторы имеют систему непрерывных платежей (CPA), с помощью которой они могут производить платежи непосредственно с банковских счетов.
В случае, если на счете недостаточно средств, начинается обычный процесс взыскания долга, когда долг передается агентству по взысканию долга.
В худшем случае кредитор может подать в суд как на поручителей, так и на заемщиков. То же самое будет записано и в кредитном файле.

Может ли гарант подать иск против заемщика?

Да, поручитель по ссуде может подать в суд, если он / она не выполняет свои обязательства и поручитель должен выплатить всю сумму долга.

Заключение

Получение ссуды — довольно обременительный процесс, особенно для людей с плохой кредитной историей или без нее. С другой стороны, поручительная ссуда — отличный способ помочь другим получить деньги, в которых они нуждаются, за счет того, что за них кто-то подпишет. С другой стороны, процентная ставка, как и годовая процентная ставка, обычно довольно высока.

Какой бы тип ссуды вы ни подавали, обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями соглашения перед тем, как подписаться на .Не торопитесь, чтобы понять риски и взвесить все за и против, прежде чем продолжить. Наконец, убедитесь, что вы сравниваете ссуды поручителей и выбираете тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Сотрудники Altitude Home Loans обладают многолетним опытом правильного предоставления кредитов. Если вы заинтересованы в покупке дома, свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов сегодня, и мы поможем вам в процессе подачи заявки на жилищный кредит.

невозврат по ссуде: риски стать поручителем по ссуде и что делать в случае невыплаты ссуды

Эксперты считают, что это отсрочит, но не полностью устранит проблему неисполнения обязательств. Невыполнение ссуды — плохая новость для людей, которые выступали поручителями по ссудам, взятым у друзей и родственников. Банки обычно не настаивают на поручителях по всем займам, но они настаивают, когда залог недостаточен или когда они сомневаются в платежеспособности заемщика.Поручитель является обязательным условием для дорогостоящих образовательных ссуд и ссуд, взятых пенсионерами.

Думай, прежде чем прыгать

Заемщик обычно обращается к члену семьи или близкому другу, чтобы тот стал поручителем. Если кто-то обращается к вам, первое, что нужно сделать, это оценить его платежеспособность. «Гарант должен проверять заемщика, как банк, и давать гарантию только тогда, когда он уверен, что этот человек искренен и имеет готовность и способность платить», — говорит Д.Н. Паниграхи, профессор банковского дела и финансов Института управления Гоа.

Если не будут приняты надлежащие меры предосторожности, гарантирование кредита может превратиться в кошмар. «Большинство людей выступает гарантом, чтобы избежать потери хороших отношений. Но они часто теряют деньги, а также отношения », — говорит К.С. Судир, генеральный директор и основатель IndianMoney. com.

Понять связанные риски
Большинство людей знают, что поручитель обязан заплатить, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате ссуды. Однако есть и другие риски, которым подвержен поручитель.

Постоянная гарантия по чужим ссудам повлияет на ваше право на получение ссуды. Нет разницы между заемщиком и поручителем с точки зрения ответственности. Единственная разница будет в денежных потоках. «Банки рассматривают гарантированные кредиты как условные обязательства. Они рассматриваются как часть общей ответственности человека, и его право на получение кредита будет уменьшено на непогашенную сумму гарантированного кредита », — говорит Гаурав Аггарвал, директор и руководитель отдела необеспеченных кредитов Paisabazaar.com. Прежде чем стать поручителем, нужно помнить о будущих требованиях по кредиту.

Невыполнение обязательств заемщиком также повлияет на кредитный рейтинг поручителя. Детали поручителя также сообщаются кредитным бюро, а заемщики и поручители рассматриваются как равные в случае дефолта. Это относится даже к нерегулярным платежам EMI со стороны заемщика. «Банки могут не информировать поручителя о нерегулярных платежах EMI со стороны заемщика. Однако это повлияет на кредитный рейтинг поручителя, и ему, возможно, будет нелегко получить ссуду в будущем », — говорит Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar.

Ответственность поручителя не ограничивается только заемной суммой. В индийском Законе о контрактах слово «поручительство» используется для обозначения поручителя, а в Разделе 128 Закона о контрактах в Индии очень четко говорится, что «ответственность поручителя является такой же, как и у основного должника, если иное не предусмотрено контрактом». Это означает, что поручитель будет нести ответственность не только за основную сумму займа, но также за любые проценты и сборы, которые могли причитаться по займу.

Большинство поручителей предполагают, что банки будут действовать против них только после того, как исчерпают все варианты, доступные в отношении заемщика.Однако банки имеют законное право возбудить дело против поручителя до обращения к заемщику. «Если банки считают, что преследование заемщика затруднено, они могут прибегнуть к простому способу нацеливания на поручителя. Банки обычно прибегают к прикреплению активов, к которым у них есть легкий доступ, например, денег, хранящихся на сберегательных счетах или фиксированных депозитных счетах в том же банке », — говорит Паниграхи.

Что делать сейчас
Если вы уже являетесь поручителем, будьте начеку. «Регулярно поддерживайте неформальную связь с заемщиком и следите за тем, чтобы погашение кредита происходило гладко.Если ситуация плохая из-за текущих условий, посоветуйте ему, как это сделать », — говорит Шетти из BankBazaar. Вы также можете уточнить в кредитном банке. Помимо этого, регулярно проверяйте свой собственный кредитный рейтинг. Если что-то не так, это отразится в вашей оценке. Частая проверка кредитного рейтинга никак не повлияет на вашу кредитоспособность. «Кредитный рейтинг снижается только в том случае, если финансовое учреждение сверится с бюро после того, как вы подадите заявку на получение кредита. Проверка собственного кредитного рейтинга не приведет к падению кредитного рейтинга », — говорит Судхир.

Большинство значений по умолчанию не являются преднамеренными и происходят из-за обстоятельств. Можно только принять меры против таких ситуаций. «Поручитель должен настоять на том, чтобы первичный заемщик и созаемщики приняли соответствующие планы страхования защиты ссуд, чтобы уменьшить его собственную ответственность в случае кончины или потери трудоспособности заемщиков», — говорит Аггарвал из Paisabazaar.

Как выйти
Может быть несколько причин, по которым вам необходимо отказаться от ответственности поручителя.

Одной из причин может быть необходимость взять ссуду самостоятельно. Однако банк может не разрешить гаранту выйти из роли, если заемщик не получит другого поручителя или не внесет дополнительное обеспечение. Даже если вы получите другого поручителя, банк может по своему усмотрению запретить переход.

Что делать в случае дефолта
Если заемщик не платит регулярно, лучше всего оказать на него социальное давление, давление со стороны сверстников и членов семьи. Если он не подчиняется, покажите ему свод правил.

«Согласно правилу суброгации в соответствии с Законом о контрактах Индии, гарант имеет право взыскать деньги позже с заемщика», — говорит Паниграхи. Суброгация означает вступление на место кого-то другого (в этом случае поручителем становится кредитор).

Нажмите здесь, чтобы загрузить руководство ET Online по всем личным финансам во времена Covid-19

невозврат ссуды: риски стать поручителем ссуды и что делать в случае невыплаты ссуды

Широко распространенное сокращение заработной платы, потеря рабочих мест и общее замедление роста экономики также повысили риск невозврата ссуды.Чтобы предотвратить большое количество дефолтов, RBI поручил банкам и другим кредиторам предложить трехмесячный мораторий, а затем продлил его еще на три месяца до августа.
Эксперты считают, что это отсрочит, но не полностью устранит проблему неисполнения обязательств. Невыполнение ссуды — плохая новость для людей, которые выступали поручителями по ссудам, взятым у друзей и родственников. Банки обычно не настаивают на поручителях по всем займам, но они настаивают, когда залог недостаточен или когда они сомневаются в платежеспособности заемщика.Поручитель является обязательным условием для дорогостоящих образовательных ссуд и ссуд, взятых пенсионерами.
Думай, прежде чем прыгать
Заемщик обычно обращается к члену семьи или близкому другу, чтобы тот стал поручителем. Если кто-то обращается к вам, первое, что нужно сделать, это оценить его платежеспособность. «Гарант должен проверять заемщика, как банк, и давать гарантию только тогда, когда он уверен, что этот человек искренен и имеет готовность и способность платить», — говорит Д.Н. Паниграхи, профессор банковского дела и финансов Института управления Гоа.
Если не будут приняты надлежащие меры предосторожности, гарантирование кредита может превратиться в кошмар. «Большинство людей выступает гарантом, чтобы избежать потери хороших отношений. Но они часто теряют деньги, а также отношения », — говорит К.С. Судир, генеральный директор и основатель IndianMoney. com.
Понять связанные риски
Большинство людей знают, что поручитель обязан заплатить, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате ссуды. Однако есть и другие риски, которым подвержен поручитель.
Постоянная гарантия по чужим ссудам повлияет на ваше право на получение ссуды. Нет разницы между заемщиком и поручителем с точки зрения ответственности. Единственная разница будет в денежных потоках. «Банки рассматривают гарантированные кредиты как условные обязательства. Они рассматриваются как часть общей ответственности человека, и его право на получение кредита будет уменьшено на непогашенную сумму гарантированного кредита », — говорит Гаурав Аггарвал, директор и руководитель отдела необеспеченных кредитов Paisabazaar.com. Прежде чем стать поручителем, нужно помнить о будущих требованиях по кредиту.
Невыполнение обязательств заемщиком также повлияет на кредитный рейтинг поручителя. Детали поручителя также сообщаются кредитным бюро, а заемщики и поручители рассматриваются как равные в случае дефолта. Это относится даже к нерегулярным платежам EMI со стороны заемщика. «Банки могут не информировать поручителя о нерегулярных платежах EMI со стороны заемщика. Однако это повлияет на кредитный рейтинг поручителя, и ему, возможно, будет нелегко получить ссуду в будущем », — говорит Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar.
Ответственность поручителя не ограничивается только заемной суммой. В индийском Законе о контрактах слово «поручительство» используется для обозначения поручителя, а в Разделе 128 Закона о контрактах в Индии очень четко говорится, что «ответственность поручителя является такой же, как и у основного должника, если иное не предусмотрено контрактом». Это означает, что поручитель будет нести ответственность не только за основную сумму займа, но также за любые проценты и сборы, которые могли причитаться по займу.
Большинство поручителей предполагают, что банки будут действовать против них только после того, как исчерпают все варианты, доступные в отношении заемщика.Однако банки имеют законное право возбудить дело против поручителя до обращения к заемщику. «Если банки считают, что преследование заемщика затруднено, они могут прибегнуть к простому способу нацеливания на поручителя. Банки обычно прибегают к прикреплению активов, к которым у них есть легкий доступ, например, денег, хранящихся на сберегательных счетах или фиксированных депозитных счетах в том же банке », — говорит Паниграхи.
Что делать сейчас
Если вы уже являетесь поручителем, будьте начеку. «Регулярно поддерживайте неформальную связь с заемщиком и следите за тем, чтобы погашение кредита происходило гладко.Если ситуация плохая из-за текущих условий, посоветуйте ему, как это сделать », — говорит Шетти из BankBazaar. Вы также можете уточнить в кредитном банке. Помимо этого, регулярно проверяйте свой собственный кредитный рейтинг. Если что-то не так, это отразится в вашей оценке. Частая проверка кредитного рейтинга никак не повлияет на вашу кредитоспособность. «Кредитный рейтинг снижается только в том случае, если финансовое учреждение сверится с бюро после того, как вы подадите заявку на получение кредита. Проверка собственного кредитного рейтинга не приведет к падению кредитного рейтинга », — говорит Судхир.
Большинство значений по умолчанию не являются преднамеренными и происходят из-за обстоятельств. Можно только принять меры против таких ситуаций. «Поручитель должен настоять на том, чтобы первичный заемщик и созаемщики приняли соответствующие планы страхования защиты ссуд, чтобы уменьшить его собственную ответственность в случае кончины или потери трудоспособности заемщиков», — говорит Аггарвал из Paisabazaar.
Как выйти
Может быть несколько причин, по которым вам необходимо отказаться от ответственности поручителя.
Одной из причин может быть необходимость взять ссуду самостоятельно. Однако банк может не разрешить гаранту выйти из роли, если заемщик не получит другого поручителя или не внесет дополнительное обеспечение. Даже если вы получите другого поручителя, банк может по своему усмотрению запретить переход.
Что делать в случае дефолта
Если заемщик не платит регулярно, лучше всего оказать на него социальное давление, давление со стороны сверстников и членов семьи. Если он не подчиняется, покажите ему свод правил.
«Согласно правилу суброгации в соответствии с Законом о контрактах Индии, гарант имеет право взыскать деньги позже с заемщика», — говорит Паниграхи. Суброгация означает вступление на место кого-то другого (в этом случае поручителем становится кредитор).
Нажмите здесь, чтобы загрузить руководство ET Online по всем личным финансам во времена Covid-19
На что следует обратить внимание, будучи поручителем по ссуде
На что следует обратить внимание, будучи поручителем по ссуде
Применить сейчас
Поручитель — это лицо, которое соглашается нести ответственность за выплату долга другим лицом, если последний не выполняет платежи по ссуде.Быть поручителем — это не просто формальность, чтобы помочь заемщику, гарант несет равную ответственность за выплату кредита.
Требование Банком поручителя по ссуде
Банки ищут поручителя по ссуде, когда сумма ссуды превышает минимальный лимит.Это регулирование, которому должны следовать банки. Не существует фиксированных руководящих принципов, и в каждом банке есть разные правила для поручителя ссуды. Итак, прежде чем вы согласитесь быть поручителем по кредиту, важно понять все его условия.
Поручитель займа не является совладельцем
Обычно термины созаемщик и поручитель по ссуде используются как синонимы, однако это заблуждение. Поручитель по ссуде появляется только тогда, когда и заемщик, и созаемщик не в состоянии выплатить ссуду, и банк считает, что возврат невозможен в силу некоторых обстоятельств.
Кредитный рейтинг
учитывается поручителем по ссуде
Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в качестве поручителя по ссуде. Ваши финансовые данные проверяются в соответствии с критериями. Ваша собственная способность искать ссуду снижается, потому что банки также принимают во внимание сумму ссуд, которую вы гарантировали, когда вы подаете заявку на ссуду. Любой невыполненный или нерегулярный платеж EMI основным заемщиком отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.
Судебный иск, если гарант отказывается платить
В случае потери трудоспособности или смерти основного заемщика банки имеют право обратиться к поручителю с просьбой о возврате непогашенной суммы кредита.Если вы являетесь поручителем по жилищному кредиту, вы можете потребовать возврата суммы путем ликвидации собственности. Отказ в погашении кредита дает банку право обратиться в суд. В крайних случаях банк может потребовать владения вашей собственностью для взыскания уплаченных взносов.
Трудно снять в качестве поручителя по кредиту
Если вы согласились выступить поручителем по кредиту, вам будет сложно отказаться от ответственности. Процесс снятия средств требует одобрения как кредитного органа, так и заемщика.Кредитный орган обычно утверждает это изменение только при наличии другого поручителя по ссуде.
Чтобы узнать больше, посетите веб-сайт YES BANK и ознакомьтесь с их Сберегательным счетом, Срочным депозитом и Персональным займом.
Влияние поручителя по ссуде
Если у кого-то плохой кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории, это может серьезно повлиять на его финансы.Это часто означает, что им отказывают в ссудах, а также в кредитных картах и ипотеке.
Но не все потеряно для тех, кто пытается быть принятым основными кредиторами, поскольку вместо этого они могут взять ссуду под гарантию.
Эти необеспеченные ссуды, которые обычно позволяют брать взаймы на срок от одного до семи лет, могут стать спасением для тех, кто пытается получить ссуды традиционными способами.
Иногда вы можете взять взаймы до 15 000 фунтов стерлингов — большую сумму, чем обычно могут брать те, у кого плохой кредитный рейтинг.
Хотя поручительные ссуды часто сопровождаются высокими процентными ставками — часто от 35% до 50%, — один из этих продуктов может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, если вы продолжите выплачивать выплаты.
Важно отметить, что для того, чтобы получить ссуду поручителем, второе лицо — обычно друг или родственник — должно гарантировать ее.
Это часто нелегкое решение. Поскольку процентные ставки высоки, а поручители несут ответственность за любые пропущенные платежи, гарант должен быть доволен идеей, что чужой долг может прожечь дыру в его кармане.
Быть поручителем — что это значит?
Если вы соглашаетесь гарантировать ссуду кому-то еще, вам необходимо понимать, какое обязательство вы берете на себя.
Выступая поручителем, вы несете ответственность по ссуде этого человека, если он не поспевает за своими платежами. Другими словами, вы должны вместо этого производить платежи.
Кредиторы обычно преследуют первоначального заемщика для выплаты, прежде чем они свяжутся с поручителем. Если ни один из них не платит, кредитор может попытаться вернуть свои деньги, используя обычный процесс взыскания долга.
Это может включать передачу его в коллекторское агентство или принятие судебного решения.
Какое влияние это окажет на ваш кредитный отчет?
Вам нужно очень хорошо подумать, прежде чем стать поручителем, поскольку наличие чужих долгов может повредить вашему кредитному рейтингу. Когда вы становитесь поручителем по ссуде, это похоже на совместный долг (например, ипотечный кредит), когда вы оба несете ответственность за его возврат.
Хотя это похоже, это не совсем то же самое, поскольку роль поручителя не будет отображаться в вашем кредитном отчете.
До тех пор, пока заемщик ежемесячно своевременно погашает ссуду, договор о ссуде не должен указываться.
Имейте в виду, что большинство кредиторов также проводят проверку кредитоспособности поручителя, чтобы убедиться, ответственно ли они обращались с деньгами в прошлом. Этот чек может быть добавлен к вашему кредитному отчету.
Что делать, если первоначальный заемщик не платит?
Если первоначальный заемщик не платит, могут возникнуть проблемы. В этой ситуации кредит может быть добавлен к вашему кредитному отчету и может появиться слово «по умолчанию».Это означает, что есть просроченная задолженность.
Если вы не выплатите причитающиеся деньги, это может не только повредить вашей кредитной истории, но и привести к вынесению решения окружного суда (CCJ), если кредитор привлечет вас к суду.
Все это может снизить ваши шансы на получение кредита в будущем.
Что вы можете сделать, чтобы обезопасить себя как поручитель?
Перед тем, как согласиться выступить в качестве поручителя, подумайте, является ли ссуда разумным вариантом для этого человека — и будут ли у него проблемы с выплатой кредита.
Если вы решите продолжить, убедитесь, что проведены надлежащие проверки доступности и убедитесь, что вы получили копию кредитного соглашения заемщика. Таким образом, вы будете знать, каков их график платежей и условия заимствования.
Прочтите это и все документы, которые вы получите, с помощью тонкой расчески.
Возможно, вы захотите получить независимую юридическую консультацию о том, как еще вы можете защитить себя. Это может включать получение письменного соглашения между вами и заемщиком, например, о том, что они должны держать вас в курсе своего финансового положения и решений.
Для вашего душевного спокойствия вы можете отложить немного лишних средств — на всякий случай.
Еще один хороший способ защитить себя — внимательно следить за своим кредитным отчетом. Таким образом, вы сможете увидеть, зарегистрировано ли что-либо против вас, и сможете действовать, как только возникнут какие-либо проблемы.
Вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный отчет на таких сайтах, как TotallyMoney.
И, если вы хотите получить новый кредит на любом этапе, действуя в качестве поручителя, или позже, стоит проверить свое право на участие, прежде чем принимать решение о том, на какие продукты подавать заявку, поскольку это даст вам представление о том, на что вас, скорее всего, примут.
Гарантов | Защита прав потребителей
Дополнительные меры по защите себя
Это можно сделать, если вы уже являетесь поручителем или до регистрации.
Человек, который просит вас выступить поручителем, скорее всего, будет членом семьи или другом. Например, родители могут гарантировать ипотеку для своего взрослого ребенка.
Рекомендуется заключить письменное соглашение с лицом, которое просит вас выступить поручителем. Этот документ может:
требовать от них предоставления информации о своих финансах, например, о банковском балансе, повышении арендной платы, потере работы
В
указано, кто несет ответственность, если что-то изменится, например, если они переедут за границу или больше не могут позволить себе выплаты.
Подумайте об альтернативах кредитному договору, чтобы не быть поручителем. Один из вариантов — продлить ипотеку — если это реальный вариант — и одолжить деньги любимому человеку. Получите помощь в составлении кредитного соглашения с указанием того, как они будут вам возвращать деньги.
Для заключения договора вы можете купить шаблон онлайн. Убедитесь, что вы оба это понимаете, и подпишите его. Citizens Advice Bureau предлагает следующие варианты шаблонов:
Персональные кредитные договоры (внешняя ссылка) — Юридические документы Новая Зеландия
Кредитные договоры (внешняя ссылка) — Law Live
Если что-то пойдет не так
Если у вас возникли проблемы, например, несправедливо условия или настойчивый сборщик долгов, выполните следующие действия — возможно, вам не нужно делать все три:
Свяжитесь с кредитором или агентством по взысканию долгов: Поговорите с ними как можно скорее.На этом этапе можно решить многие проблемы.
Свяжитесь со схемой разрешения споров кредитора: Если вы и кредитор не можете договориться, обратитесь за независимой помощью для решения проблемы.
Сообщите о кредиторе в Комиссию по торговле: Это государственное агентство собирает информацию для принятия мер против кредиторов, нарушающих правила. Это не касается отдельных случаев.
Проблемы с оплатой
1. Свяжитесь с кредитором
Если кредитор действовал несправедливо, вы можете изменить или отменить свою гарантию.Прежде чем связаться с нами, прочтите нашу информацию по адресу:
ваши права
как пожаловаться.
Бесплатный финансовый наставник может помочь вам связаться с кредитором или поговорить с ним вместо вас. Начните с того, что позвоните по бесплатному телефону доверия MoneyTalks.
Контактная информация (внешняя ссылка) — MoneyTalks
Как пожаловаться
Проверьте свой кредитный договор — в нем должны быть перечислены все комиссии и объяснено, когда вам, возможно, придется оплачивать эти расходы.
Соберите доказательство , например, если сумма комиссии превышает сумму, указанную в вашем контракте или на их веб-сайте, разницу между гонорарами вашего кредитора и большинством других.
Подумайте, что вы скажете, делая пометки с пунктами, которые вы хотите затронуть.
Определитесь с вашим идеальным исходом, eg уменьшите или отмените комиссию.
Во время разговора:
Делайте заметки — укажите даты и то, что было сказано. Если вам нужно передать жалобу в схему разрешения споров, это будет полезным доказательством.
Придерживайтесь фактов — объясните проблему и предоставьте доказательства.
Скажи, что хочешь — объясни свой идеальный результат.
Возьмите тайм-аут — если он нагревается или вы хотите подумать об их ответе, договоритесь о времени, чтобы перезвонить или отправить электронное письмо. Объясните, что вам нужно время, чтобы переварить беседу.
Сделать официальным — если вы пришли к соглашению о снижении или отмене (отмене) платы, получите ее в письменной форме. Обновить контракт — это хорошая идея.
Ваши права
Прежде чем вы согласитесь быть поручителем, кредитор должен:
помочь вам понять, что значит быть поручителем
чек, который вы можете позволить себе взять на себя погашение без значительных трудностей — в Кодексе ответственного кредитования объясняется, что вы можете производить выплаты и оплачивать другие счета.
предоставит вам четкую и понятную информацию о кредитном договоре, например о выплатах, комиссионных, правилах возврата права собственности.
предоставить вам копии важных документов
не заставляет вас — или позволять никому заставлять вас — быть поручителем.
Когда вы являетесь поручителем, кредитор должен:
всегда относиться к вам справедливо, например, четкое общение, разумные сборы
сообщит вам, если что-то изменится, например, пополнение ссуды, уведомления о возврате права собственности
обновит вас в строгие сроки, например, в течение 5 рабочих дней, если заемщик увеличивает сумму кредита.
Подробную информацию о сроках см. На веб-сайте Комиссии по торговле:
Быть гарантом (внешняя ссылка) — Комиссия по торговле
Ваши права защищены этими законами:
Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании (CCCFA) — покрывает ответственность требования к кредитованию для справедливого отношения к заемщикам, обмена ключевой информацией (также называемой раскрытием), правил повторного вступления во владение и т. д.Кодекс ответственного кредитования — это руководство для кредиторов о том, как действовать в соответствии с CCCFA.
Закон о добросовестной торговле — кредиторы не должны вводить вас в заблуждение или лгать, в том числе в рекламе или в условиях контракта (правила подписанного вами документа).
Закон о гарантиях потребителей — кредиторы не должны предоставлять нестандартные услуги.
Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании
CCCFA был изменен в июне 2015 года. Если контракт, который вы гарантировали, был заключен до этого, могут применяться другие правила.Обратитесь за помощью к бесплатному финансовому наставнику.
2. Схема разрешения споров контактного кредитора
Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны участвовать в схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:
предоставить вам информацию о том, как кредиторы должны действовать
поделитесь советами о том, как подать жалобу кредитору
рассматривает определенные жалобы, когда вы и ваш кредитор не можете договориться о решении.
Вы можете поговорить с ними и подать жалобу бесплатно.Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения по горячей линии MoneyTalks.
Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks
Существует четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш кредитор, вы можете:
Спросите своего кредитора.
Позвоните по любой из четырех схем, чтобы узнать. Контактные данные:
Схемы разрешения финансовых споров
Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:
Поиск в реестре (внешняя ссылка) — Реестр поставщиков финансовых услуг
Возможные результаты
Если схема разрешения споров расследует вашу жалобу, это может:
Уменьшить сумму вашей задолженности: Могут быть вычтены сборы или проценты по умолчанию, особенно если кредитор позволит им накапливаться до принятия мер.
Отмена гарантии: Вы можете быть освобождены от некоторых или всех ваших обязанностей поручителя.
Пример использования (внешняя ссылка) — Financial Services Complaints Ltd
.