Единственное жилье теперь могут забрать за долги? ✅ ЮГ «Делу время»

Могут ли забрать единственное жилье за долги? Изменения в законодательстве 2021

Вопросы о том, могут ли забрать единственное жилье при наличии денежных задолженностей, всегда волновали граждан. Однако до последнего времени беспокоиться было не о чем. Все изменилось в апреле 2021 года.

Процедура принудительного взыскания долгов с граждан в нашей стране регулируется нормами гражданско-процессуального законодательства. До недавнего времени жилье человека являлось неотчуждаемой собственностью, не подлежащей изъятию вне зависимости от величины задолженности и других факторов.

Однако 26 апреля 2021 года Конституционным судом РФ было вынесено решение, разрешающее отбирать недвижимость у неплательщиков. Теперь власти действительно могут забрать единственное жилье за кредиты, но с определенными оговорками.

Содержание:

Могут ли забрать единственное жилье за долги по кредитам

Конституционный суд Российской Федерации дал судам право на аннулирование имущественного иммунитета, но только в определенных случаях. Банк может забрать единственное жилье за задолженности, если сам должник при этом не останется без пригодной для дальнейшего проживания территории.

Если гражданин проживает в квартире, приобретенной еще до образования задолженности, иммунитет на отчуждение имущества скорее всего будет сохранен.

Пока сложно сказать, насколько практика принудительного отбора жилья приживется и распространится в нашей стране. Ясно одно — такие серьезные решения, как лишение граждан крыши над головой, будут выноситься на основании анализа группы наиболее важных факторов. Во время изучения дела о неуплате, обязательно будут учитываться следующие аспекты:

1. Когда и каким образом было приобретена недвижимость.
2. Стоимость и площадь территории.
3. Обстоятельства жизни человека.
4. «Чистота» сделки по приобретению помещения.

Наличие тех или иных нарушений в процедуре, недобросовестное поведение должника — все это может стать серьезным основанием для принудительного лишения жилища.

С 26 апреля 2021 года могут забрать единственное жилье

Может ли банк забрать единственное жилье за долги? Рассмотрим на конкретном примере. Один должник проживает в однокомнатной квартире площадью 35 кв. м, приобретенной еще до возникновения задолженности. А второй неплательщик приобрел двухкомнатное жилое помещение площадью 75 кв. м уже после появления долга. Очевидно, что денежные средства на покупку недвижимости у второго лица имелись, но они не были направлены на погашение задолженности. Человек недобросовестно отнесся к исполнению взятых на себя денежных обязательств. Велика вероятность, что именно в его отношении будет отменен иммунитет на отбор имущества.

Получается, что иммунитет на собственность действительно может быть аннулирован, но только при наличии веских и подтвержденных обстоятельств. Однако такие нововведения, несомненно, вызовут множество вопросов.

В частности, жилищным законом РФ не были утверждены конкретные нормативы по минимальной площади для удовлетворения потребности человека в жилище. Полномочия по утверждениям данных норм были переданы органам местного самоуправления. Следовательно, стандарты не едины, в разных регионах страны они могут существенно отличаться друг от друга.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Как будет отбираться жилье

Сама процедура принудительного лишения человека жилья с целью погашения задолженности еще не была регламентирована на законодательном уровне. Однако велика вероятность, что суд будет действовать исходя из уже существующей практики изъятия различных материальных ценностей и движимого имущества для оплаты долга.

Без крыши над головой человека оставить не смогут. Должнику предоставят некоторое время для поиска альтернативного жилья. При активном содействии суду он сам сможет предложить продать собственное недвижимое имущество, подыскать другой, более дешевый вариант и расплатиться с долгами за счет разницы в цене.

Суд также сможет предпринять более радикальные меры, такие как отказ в предоставлении времени для поиска нового места жительства. Например, когда выяснится факт намеренного сокрытия лицом его имущества с целью невозврата долга и т. п. В таком случае риски неплательщика оказаться на улице в ближайшее время существенно повысятся.

Ипотека: могут ли забрать единственное жилье

Нарушение гражданами ипотечных обязательств встречается все чаще и чаще. В связи с последними изменениями многих интересует, забирают ли единственное жилье за долги в 2021 году, если оно при этом было оформлено в ипотеку.

Если уже 3 месяца и более человек не совершает установленные договором платежи, у банка появляется право на обращение в суд. Далее встает вопрос о реализации ипотечного жилья с целью погашения образовавшейся задолженности. Логика здесь понятна: человек знал о существовании долга и его постоянном росте, но, несмотря на это, решил приобрести недвижимость в ипотеку. Налицо недобросовестное отношение к его денежным обязательствам.

За какие долги могут забрать единственное жилье

В связи с последними изменениями многих граждан волнуют вопросы о том, за какие долги могут забрать единственное жилье. Точный перечень видов задолженностей пока не был утвержден на законодательном уровне. Однако можно предположить, что ориентиром послужит существующая практика по принудительному погашению задолженностей судебными приставами. Изъятие жилья может быть осуществлено при накоплении долгов по ипотечным обязательствам, по ранее оформленным банковским кредитам и т. д.

Однако заранее паниковать не стоит. Решение о принудительном лишении человека места жительства будет приниматься лишь в тех случаях, когда для этого действительно имеются все основания. Уже сейчас одним из них называют «жизнь в роскоши». Если суд установит, что жилая площадь существенно превышает всевозможные стандарты, может быть принято решение о принудительной продаже.

Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве

Если задолженность увеличивается, у человека наверняка возникнут страхи за место своего проживания. Многие считают, что если жилье является единственным, отнять его не смогут, однако это вовсе не так. Главным критерием здесь будет являться недобросовестное отношение должника к финансовым обязательствам и отсутствие регулярных платежей с его стороны. При этом процедура банкротства может помочь защитить жилье и избавиться от всех имеющихся задолженностей.

Оптимальных схем защиты единственного жилья должника не существует. Специалисты компании «Делу время» используют индивидуальный подход к каждому клиенту и находят решение, которое поможет конкретно в вашем случае.

Заключение

Вопреки многочисленным слухам и опасениям, единственное жилье будут отнимать за долги далеко не в каждом случае. Иммунитет на собственность сохраняется. Речь идет о ситуациях, связанных с недобросовестным поведением должника.

Если вы озабочены сохранением своей собственности при наличии долгов, обращайтесь к специалистам ЮГ «Делу Время». Мы поможем законно списать долги и сохранить жилье без лишней траты времени и нервов.

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает

Могут ли у вас забрать жилье за долги?

В случае, когда вы имеете долги за ЖКХ, исполнительная служба может появиться на пороге, если уже есть решение суда, а вы не обратились за реструктуризацией долга. Не решили вопрос в досудебном порядке, и вас расценили как злостного неплательщика.

По действующему законодательству, исполнители могут взяться за вас, когда жилищно-коммунальное предприятие-истец получило приказ/решение суда о взыскании задолженности.

Когда вам предъявляют такой документ, это означает, что суд по иску коммунальщиков состоялся по упрощенной процедуре – без вашего присутствия, а исполнительная служба уже открыла производство, и теперь осуществляется принудительное взыскание долга. После ареста жилья истец может его продать, чтобы покрыть долг.

«Практика продажи квартир или домов за долги за жилищно-коммунальные услуги очень редкая, это единичные случаи», – уверен Олег Гарник, эксперт Аналитического центра ВАОМС «Ассоциация городов Украины».

Эксперт по вопросам жилищно-коммунального хозяйства, консультант по развитию ОСМД в Киеве Олег Голубенко также считает, что продажа квартиры за долги по коммуналке – дело нечастое, потому что довести до этого очень непросто.

По его словам, для этого должны сложиться определенные условия. Во-первых, нужно накопить значительную сумму задолженности, что довольно сложно.

Кроме того, сумма долга должна быть подтверждена в судебном порядке, стоит учитывать и срок исковой давности. Как правило, есть ряд поставщиков различных услуг, и каждый из них должен получить судебный приказ или соответствующее решение суда, инициировать исполнительное производство.

В то же время поставщики могут прекратить или ограничить предоставление услуг, что также является предпосылкой, что значительное накопление долгов не произойдет.

«Как правило, долг за жилищно-коммунальные услуги появляется из-за невозможности уплаты должником, злостного нежелания такого потребителя или же из-за споров относительно количества/качества предоставления услуг, – уверяет Олег Голубенко. – Если потребитель реально не может платить, он имеет возможность обратиться за субсидией, материальной помощью и тому подобное. Есть определенные нарекания на систему назначения субсидий, но механизм постоянно меняется, совершенствуется – потребитель имеет возможность получить субсидию, если он в ней действительно нуждается. При условии наличия спора относительно качества/количества предоставленных услуг потребитель имеет возможность обращения в соответствующие институты и суд с соответствующими жалобами, защищать себя в том числе и в судебном порядке. В любом случае это длительный, в основном растянутый на годы процесс, а потому потерять свое жилье из-за наличия долга за жилищно-коммунальные услуги быстро и без возможностей защититься маловероятно. Злостные же неплательщики, накопившие значительный долг, как правило, также не теряют свое жилье, как показывает мой опыт, из-за наличия другого имущества, денежных средств и т.д. Обращение о взыскании на единственное жилье должника – это больше исключение, чем правило».

Впрочем, согласно проекту закона «О принудительном исполнении решений», который Верховная Рада в июле приняла в первом чтении, сумму долга хотят уменьшить до размера 10 минимальных зарплат.

Проект закона также предусматривает, что должника выселяют на следующий день после истечения срока, указанного в исполнительном производстве, в присутствии понятых и полиции.

Выселенным должно быть предоставлено другое жилое помещение.

Банк забрал квартиру у многодетной семьи | 59.ru

Экономист Константин Селянин считает, что в ситуации семьи Доргоевых в будущем могут оказаться многие. По мнению эксперта, самый сильный удар придется именно на незащищенную часть общества — семьи с детьми, особенно те, где работает только один родитель. В случае потери работы жители страны оказываются в затруднительном положении, учитывая, что кредитная нагрузка россиян превышает 60%. Это значит, что большинство семей отдают свыше половины доходов банкам. Когда родитель в такой ситуации теряет работу и у него есть выбор: накормить детей или заплатить кредит, он очевидно выберет первое.

— Случай, когда семью выставляют буквально на улицу за долг по ипотеке, не единственный, к сожалению, такое явление, скорее всего, в ближайшее время может стать массовым. Это связано с тремя вещами: доходы у населения падают, а цены и объемы ипотеки растут. Даже Росстат официально за прошлый год зафиксировал снижение дохода у россиян в 3,5%, это официальные данные, но люди чувствуют большее обеднение. Кроме того, растет инфляция, с начала года рост составил больше 5%. И в этой ситуации, когда денег и без того не хватает, происходит парадокс: люди всё больше берут ипотеки, — говорит экономист.

В пресс-службе банка нам сообщили, что в случае просрочек по выплатам кредита специалисты всегда стараются урегулировать вопрос в досудебном порядке. Что касается наших героев, пресс-служба обещала разобраться и прислать ответ. Мы очень надеемся, что даже после продажи квартиры банк действительно еще сможет как-то помочь Доргоевым, о чем мы обязательно сообщим.

Сама семья Доргоевых сдаваться не намерена, вот что они, в частности, написали губернатору Куйвашеву и президенту Путину.

«Банк не пошел нам навстречу. И предложил свои условия. Для нас они неподъемные. «Примсоцбанк» предложил многодетной семье варианты на выбор:

1. Продать квартиру самостоятельно и вернуть долг.
2. Отсрочить на 6 месяцев с ежемесячной выплатой на сумму по 6000, но по истечении этого срока оплатить оставшийся долг полностью (468 791,68).
3. Немедленно погасить просроченный долг (98 000) и далее по графику осуществлять платеж.

Кроме этого, банк подал на нас в суд, и тот сразу встал на сторону банка. Интересы детей даже не были представлены органами опеки. Решение суда было такое: выставить квартиру на торги. Квартира была продана неизвестным способом не по рыночной цене, а по цене пятилетней давности и без учета того, что банку мы заплатили 764 242,11.

Получается, что по законам РФ мы должны жить на улице?»

Ответит ли кто-то на вопрос семьи Доргоевых или всё же их отправят на улицу? Мы продолжаем следить за ситуацией.

Может ли банк забрать квартиру за долг по кредиту?

Банковский кредит – это прежде всего обязательства, прописанные в кредитном Договоре. Следовательно, вследствие невыплаты долга наступает юридическая ответственность, что может повлечь за собой самые неожиданные последствия.

Для того, чтобы банк смог предъявить какие-либо претензии к заемщику необходимо, чтобы образовалась определенная задолженность. Даже небольшая сумма является основанием для обращения в суд. Но, банки нечасто прибегают к таким мерам, так как судовые тяжбы могут тянуться слишком долго и не закончится ничем хорошим для финансовой компании.

В этой статье возникает необходимость рассмотрения того, могут ли забрать квартиру за долги перед банком. Это очень важно, так как многие клиенты, имеющие задолженность, боятся в итоге остаться без жилья, которое было предоставлено в залог для получения определенной суммы денег.

В каких случаях банк может забрать квартиру?

Могут ли забрать квартиру за долги по кредиту? – Вопрос, который очень часто остается без ответа. Но, в некоторых случаях финансовым организациям разрешается законом взимать залоговое имущество заемщиков с целью выплаты их долга.

В том случае, если должник получает систематические звонки из банка с угрозами забрать квартиру, можно не беспокоится. Это обосновано тем, что любые манипуляции могут совершаться только после судебного заседания и вынесения соответствующего решения. Если такой документ есть, заемщику дается семь дней для добровольного исполнения постановления. В ином случае арест накладывается на:

• зарплату;
• депозиты;
• ценные бумаги;
• авто;
• недвижимость.

В том случае, если долг небольшой и заработная плата позволяет, данная сумма будет вычтена из заработка заемщика. Но, если за должником имеется большая задолженность, его имущество может быть продано с целью погашения долга.

Когда банк не может отобрать квартиру за долги?

Согласно с Законодательством, существуют определенные нормы и порядки, которые просто «связывают руки» банкам, что не дает возможность им отбирать жилье должников:

• Если в квартире прописаны лица, не достигшие 18 летнего возраста.
• Нет оформления права собственности.
• В том случае, если залоговое имущество находится в повторном залоге.

Что делать, чтобы не остаться без жилья?

Если вы не знаете, может ли банк забрать единственное жилье, обратитесь за помощью к профессиональным юристам. Только квалифицированный специалист сможет правильно оценить ситуацию и найти адекватный выход из сложившегося положения.

Чтобы не допустить ситуации, когда банк может забрать квартиру за долги по кредиту, стоит следовать несложным рекомендациям:

• До того, как финансовая компания примет решение обратиться с иском в суд, стоит выплатить хотя бы часть долга. В этом случае банк на время оставит вас в покое.
• Обратитесь в банк с целью реструктуризации задолженности по кредиту. Как правило, финансовые компании с радостью удовлетворяют такие заявки, так как в большинстве случаев здесь предусмотрена достаточно большая переплата.
• Если сумма задолженности не очень большая, можно взять кредит в другом банке или МФО. Во втором случае деньги выдаются даже заемщикам с не очень чистыми кредитными историями.

Чтобы избежать проблем с изъятием жилья, нет смысла говорить сотрудникам банка, какая у вас тяжелая жизненная ситуация или проблемы со здоровьем. Это не является аргументом. Стоит заранее оценить свои возможности и понимать то, что кредитная компания имеет право требовать выплату долга согласно Договору. В ином случае, банк может прибегать к крайним мерам, которые не всегда нравятся неплатежеспособным заемщикам.

Читателей также интересует:

Может ли банк забрать квартиру за долги в Украине?

Невыплата потребительских кредитов редко приводит к тому, что банк или другая финансовая компания может отобрать имущество заемщика. Это обосновано тем, что кредитные организации неохотно идут на судебные разбирательства. Но, если квартира или дом клиента является залоговым имуществом, в случае невыплаты долга конфискации не избежать.

 

Когда конфискация квартиры вполне возможна?

 

Если при образовании долга по кредиту, сотрудники банка или коллекторской компании угрожают конфискацией имущества, а вы не знаете, может ли банк забрать квартиру за долги в Украине, не стоит расстраиваться раньше времени. Представители финансовой компании могут сделать отчуждение имущества заемщика только в том случае, если квартира находится в залоге, и только после соответствующего судебного решения.

Если дело все же дошло до суда и было принято решение в пользу банка, арест накладывается на:

• Зарплату заемщика.
• Банковские депозиты.
• Ценные бумаги.
• Автотранспортные средства.
• Недвижимость и прочее имущество.

Могут ли забрать квартиру за долги? В этом случае ответ положительный. Но, изначально будет сделано соизмерение суммы долга и стоимости имущества заемщика. Если клиент финансовой компании должен всего пару тысяч гривен, эта сумма будет удержана из его зарплаты. Что касается кредитов от 50 000 грн, здесь вполне возможна конфискация движимого и недвижимого имущества.

Когда квартиру забрать не могут?

 

Может ли банк забрать имущество без суда? – Однозначно нет! Есть определенные нормы и обстоятельства, которые не дают возможности сделать отчуждение имущества даже при значительных просрочках по кредитам:

• В квартире прописаны дети, возраст которых не достигает 18 лет.
• Клиент финансовой компании не имеет иного жилья кроме залогового.
• Заемщик не имеет права собственности. Прописка или аренда жилья не дает возможности забрать его в пользу банка с целью оплаты долга по кредиту.
• Имущество до оформления кредита было отдано в залог.
• Прописка в квартире человека с ограниченными физическими или умственными возможностями.

 

Неуплату по кредиту в этом случае придется компенсировать каким-то иным способом, так как забрать жилье заемщика будет невозможным даже через суд.

 

Что делать, чтобы не допустить конфискацию квартиры в счет кредита?

 

Если вы не знаете, может ли банк забрать часть квартиры за кредит, воспользуйтесь помощью опытных юристов. Только специалист сможет дать правильную оценку и предусмотреть все возможные сценарии развития сложившейся ситуации.

 

Чтобы исключить отчуждение залогового имущества в пользу оплаты долга по кредиту, необходимо придерживаться следующих советов:

• Если представители банка совершают регулярные звонки с просьбами оплатить кредит или заемщику надоедают назойливые коллекторы, стоит внести хотя бы часть ежемесячной платы. В этом случае на определенный период вас точно оставят в покое.
• Реструктуризация. В большинстве случаев банки без проблем предоставляют заемщикам возможность увеличения срока выплаты по кредиту. На определенный период предоставляются кредитные каникулы, что предусматривает оплату только процентов.
• Рефинансирование. Оформить новый кредит в банке может быть сложно, но, попробовать можно. Отказ можно получить только в том случае, если сумма долга не маленькая или заемщик имеет не самый высокий кредитный рейтинг.

 

Чтобы не столкнуться лицом к лицу с конфискацией имущества из-за неоплаченного кредита, при ухудшении финансовой ситуации необходимо как можно быстрее обратиться к сотрудникам банка. Специалисты финансовой организации обязательно помогут найти выход из сложившейся ситуации, что даст возможность избежать разного рода неприятностей и судебных разбирательств.

 

Кредиты в МФО – возможность решения финансовых проблем

 

Могут ли МФО забрать квартиру за долги? – Конечно же нет. Это обосновано тем, что в микрофинансовых компаниях можно взять в долг деньги без залога и поручителей. Да и сумма займа будет не такой большой, чтобы финансовая организация могла сделать отчуждение имущества заемщика.

 

Следовательно, если нужно срочно сделать выплату по кредиту в банке или прочей финансовой организации, а денег нет, в МФО Ccloan можно оформить микрозайм на короткий промежуток времени (до 60 дней). В случае невозможности погашения микрозайма, сервис предложит сделать его пролонгацию. Это очень удобно, так как небольшая отсрочка предоставит возможность исключить самые плачевные последствия для заемщика.

 

Принимая во внимание все доводы, можно даже не задумываться над тем, может ли МФО забрать имущество. Нецелевые кредиты можно тратить исключительно по своему усмотрению. Здесь для получения денег нет необходимости обосновывать то, для какой цели вы оформляете новый займ.

Могут ли забрать единственное жилье или долю квартиры за долги

Накопление долгов у граждан становится причиной скандальных судебных процессов. Учитывая, что законодательство предусматривает погашение недоимки за счет имущества должника, арест и принудительное взыскание собственности встречает серьезное сопротивление семьи неплательщика.

Особенно остро вопрос становится в ситуациях, когда на кону жилье. Узнаем, могут ли судебные приставы забрать квартиру за долги.

Правовые аспекты дела

Чтобы разобраться с этой непростой темой, начнем разговор с условий, которые устанавливает законодательство. Нынешние реалии таковы, что должник рискует лишиться собственной жилплощади, если суд признает целесообразность подобной меры. Однако тут найдутся нюансы. И чтобы ответить на вопрос, могут ли за долги отобрать квартиру, в которой живешь, разберемся с конкретными действующими нормативами.

Вопрос принудительного взыскания недвижимости за долги банку — важная тема для обсуждения кредиторами из-за нововведений в законодательстве

Пока кредиторы редко используют шанс возместить материальный ущерб за счет жилья должника. Этот момент объясняется необходимостью ожидания судебного решения, а судья нередко занимает позицию задолжавшего гражданина. Ведь размер недоимки по потребительским займам в 3–5 раз ниже номинальной цены недвижимости. Кроме того, процедура подразумевает и оплату функций оценщика или финансового поверенного.

Таким образом, кредитор несет материальные потери уже на этапе разбирательства, не имея четких гарантий положительного решения. Кроме того, отобрать единственную недвижимость до недавнего времени было невозможно.

Однако сегодня готов законопроект, который вызвал резонанс среди россиян. Здесь говорится о вероятном «урезании» жилищной площади неплательщика до установленного законом минимума. Причем речь идет о единственном жилье гражданина. Правда, пока нет серьезных оснований для паники – ведь проект устанавливает четкий перечень случаев, когда подобные решения суда становятся оправданным действием.

Сегодня «обмен» единственной квартиры в счет погашения задолженности стал реальностью

Чтобы разобраться в нюансах этой темы и ответить на вопрос, могут ли за долги по кредиту забрать единственное жилье, уместно прояснить отдельные положения скандального нововведения. Отметим, что и ранее в зоне повышенного риска находилось имущество под залогом, в том числе и дома. Этот момент – важный аспект для людей, которые, не думая, оформляют ссуду, обеспечивая сделку единственным жилищем.

Нюансы нового закона

Обратите внимание, в будущем россияне рискуют «попрощаться» с жильем, если стоимость площади покрывает размер накопленной просрочки, а задолжавший гражданин живет с превышением минимальной нормы. Такие действия предпримут лишь к злостным неплательщикам, которые не погашают долги по текущим платежам: алиментам и другим социально значимым выплатам.

Суд в таких делах учитывает соразмерность долга стоимости жилья и общий метраж жилой площади

Соответственно, отнять квартиру за долги по кредиту финансовой структуре не удастся. Если же говорить о непосредственной схеме такого решения, этот момент выглядит следующим образом:

• судья выносит решение в пользу кредитора;
• пристав конфискует жилплощадь неплательщика;
• недвижимость реализуется;
• должнику выделяют сумму, которая позволяет приобрести квартиру согласно действующим минимальным нормативам.

Отметим, в отдельных субъектах Российской Федерации такой показатель варьируется в рамках 14–18 м² на каждого члена семьи. То есть, супруги, имеющие двух детей, смогут рассчитывать на квартиру в 56–72 м².

Учитывайте, лишить единственного жилья за долги банку судья в такой ситуации не вправе. Да и в случаях, предусмотренных законом, взыскивают лишь квартиры, размер которых превышает необходимый минимум хотя бы в два раза. Но и тут найдется выход из ситуации – регистрация других родственников в «спорном» доме склоняет суд на сторону неплательщика.

Как действовать заемщикам с ипотекой

Теперь перейдем к проблеме большинства граждан и выясним, может ли суд забрать единственное жилье за долги по ипотеке. Здесь, к сожалению, закон на стороне кредитора. Правда, переломить ход ситуации удастся и в таком непростом положении. Спасением должника здесь становится регистрация несовершеннолетних детей в «залоговой» квартире.

Квартиры, приобретенные по ипотеке, банк вправе отнять, если заемщик отказывается выполнять финансовые обязательства

Причем вероятность, что судья встанет на сторону должника повышается, если это – единственная жилплощадь. Однако четких гарантий такого решения нет, ведь ипотека предполагает нахождение такой площади в залоге. В таких ситуациях должнику уместно привести доводы в личную пользу и обосновать суду временные экономические проблемы.

Когда затронуты интересы ребенка

Разберемся в ситуациях, когда единственная квартира заемщика банка становится и жилищем для ребенка. В такой ситуации в дело включаются органы опеки. Задача этого ведомства – защита прав несовершеннолетних граждан, поэтому организация проводит исследование материального состояния семьи, изучает потенциальную возможность приобретения новой квартиры и узнает о соглашениях дарения жилплощади ребенку.

Обратите внимание, регистрация несовершеннолетних граждан, не имеющих другого жилья, на отчуждаемой площади — повод для отказа кредитору по ходатайству органов опеки и прокуратуры

Если экономическая ситуация плачевна, органы опеки ходатайствуют в суде в пользу неплательщика. Отметим, формально такую позицию займет и прокуратура, если доказано, что жить семье негде. То есть, вырастают шансы, что суд откажет в иске кредитора. Однако тут остается вероятность наложения ареста на квартиру. Такая мера внедряется, чтобы задолжавший заемщик не распорядился собственностью в ущерб интересам кредитора.

Арест исключает операции с конкретной недвижимостью, за неплательщиком сохраняется лишь право проживания.

На вопрос же, может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту, юристы отвечают отрицательно. Подобные ситуации исключены, если эта площадь считается единственной недвижимой собственностью. В этом случае законодательство обеспечивает права заемщика в полной мере. К тому же несоответствие стоимости жилья и размера задолженности тоже становится аргументом в пользу должника.

Порядок отчуждения

Кратко рассмотрим алгоритм действий приставов при худшем развитии событий. После соответствующего решения суда инспекторы ФССП накладывают на квартиру арест. Затем происходит оценка жилья. Обратите внимание, в таких ситуациях заемщик вправе опротестовать установленную стоимость и затянуть рассмотрение дела на месяц. Окончательный вердикт предполагает предложение кредитору выкупа недвижимости.

Отчуждение собственности происходит лишь после вынесения судом такого решения

Здесь направляют письмо с рыночной стоимостью жилья. На размышления закон отводит 7 дней. Если на протяжении 10 дней недвижимость не реализована, дом выставляют на аукцион. Повторные торги проводят через 30 дней, причем в такой ситуации установленная в суде стоимость не снижается.

В случае реализации квартиры неплательщику дают 2 недели на выселение.

Если же продать имущество не удалось, должник получает «передышку» на год. Суд снимает ограничения на проживание на этот срок, а кредитор вправе инициировать повторный аукцион лишь через 12 месяцев с даты открытия повторных торгов. Соответственно, заемщик получает шанс погасить обязательства за указанное время.

Кредитор претендует на часть недвижимости

Когда речь идет о взыскании в пользу кредиторов жилплощади с долевой частью владения, тут работают описанные выше нормы. Если выделенная часть – не единственное жилье должника, суд удовлетворяет иск пострадавшей стороны. Однако в ситуациях, когда неплательщику больше негде жить, тот сохраняет право проживания и собственности.

Наибольшую тревогу семей заемщиков вызывает разрешение на конфискацию доли квартиры

Кредитору удастся забрать долю в квартире за долги по кредиту, когда заемщик обеспечил ссуду таким залогом или располагает иной жилищной площадью. Правда, тут тоже не исключены длительные споры, ведь решение о конфискации затрагивает интересы других собственников. Тут граждане идут на крайние меры, вплоть до погашения кредита неплательщика, поскольку выделение и реализация части квартиры приносит существенные неудобства.

После удовлетворения искового заявления кредитора, последний приложит максимум усилий, чтобы заполучить недвижимость целиком.

Учитывайте, цена реализации такой части ниже номинальной стоимости аналогичной недвижимости без жильцов. Соответственно, здесь в ход идут и незаконные методы воздействия, и привлечение коллекторов, и создание невыносимых условий. Не удивительно, что другие квартиросъемщики заинтересованы уладить конфликт и вернуть заемные средства. Кроме того, люди прилагают усилия еще на этапе разбирательства, чтобы не допустить этого шага.

Подобная перспектива вынуждает родственников должника искать пути выхода из сложившейся ситуации

Однако с точки зрения права конфискация части недвижимости тоже вероятный исход. Таким образом, россиянам целесообразно задуматься еще во время оформления ссуды – удастся ли вернуть заем без эксцессов. Помните, законы защищают права граждан, но не в ущерб иным людям. И при соответствии действующим нормативам, заемщик рискует потерять недвижимое имущество.

Резюме

Как видите, действующее законодательство допускает случаи, когда суд отчуждает квартиру или часть жилой площади в пользу кредитора. Здесь найдутся определенные исключения: «право единственного жилья» ниже установленной нормы, несоответствие суммы требований стоимости площади или регистрация в квартире несовершеннолетних граждан, которые не обеспечены иным домом. Однако риск потерять недвижимость – реальность.

Новые правила предполагают выделение заемщику средств на приобретение жилья меньшей площади либо предоставление помещения, которое пригодно для жизни

Суд учитывает приведенные аргументы обеих сторон, сопоставляет достоинства и недостатки принятого решения и выносит окончательный вердикт. Обратите внимание, такие процессы предполагают длительные слушания, которые затягиваются на 3–9 месяцев. Таким образом, у заемщика появляется шанс найти консенсус с кредитором иным способом. Тут юристы советуют использовать подобную возможность.

Кроме того, конфискация единственной собственности вероятна, когда неплательщик игнорирует обязательства по социально значимым выплатам. Банковские займы не входят в эту категорию.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
 
Это быстро и бесплатно!

Отметим, тут найдется еще один важный нюанс. Суд утверждает отчуждение жилплощади, если приведены аргументы, что иным способом погасить недоимку невозможно. К тому же неплательщик получает на руки сумму, которая покрывает расходы на покупку жилья меньшей площади. Обратите внимание, в этой ситуации суд не учитывает, возмещен ли кредиторам полный ущерб либо погашена лишь часть – долг списывают.

Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве физического лица?

Всегда ли единственное жилье при банкротстве физического лица остается у должника? Является ли единственная квартира неприкосновенной? Большинство потенциальных банкротов задаются этим вопросом, и часто страх остаться в без крыши над головой удерживает должников от подачи заявления на признание финансовой несостоятельности.

Разберемся, что происходит с единственным жильем при банкротстве физлица, и может ли арбитражный управляющий включить его в конкурсную массу, чтобы погасить долги перед кредиторами.

В конце апреля Конституционный суд РФ принял решение, из которого следует, что запрет на изъятие у граждан-должников единственного жилья не может быть безусловным. До появления законодательных корректив суды вправе принимать решения о преодолении имущественного иммунитета, если должник в результате не останется без пригодного для жизни помещения. Так следует из постановления Конституционного суда (КС) РФ.

КС считает, что суды при разрешении вопросов об изъятии или отказе в этом кредиторам единственного жилья должника должны учитывать соотношение рыночной стоимости жилого помещения с величиной долга, погашение которого в существенной части могло бы обеспечить обращение взыскания на жилое помещение.

Кроме того, ухудшение жилищных условий не может вынуждать должника к изменению места жительства (поселения), если он сам на это не соглашается.

Кроме того, КС РФ напомнил о праве судов отказать гражданам-должникам в сохранении единственного жилья, если выяснится, что само его приобретение прошло со злоупотреблениями.

То есть вместо изымаемого жилья кредиторы должны купить физ. лицу такое жилье, в котором он сможет проживать. Оно должно быть по площади не менее, чем установлено санитарными нормами в данном регионе. Инициатором такого решения должны быть сами кредиторы.

После принятия определения КС судьи стали более внимательно относиться к решению вопроса о признании жилья единственным при наличии, например, у должника нескольких жилых помещений.

Верховный суд РФ (ВС) 4 августа 2021 года подтвердил мнение КС от конца апреля и постановил, что у физического лица, признанного банкротом, можно изымать жилье, подпадающее под категорию «роскошное», даже в том случае, если оно у должника единственное. Причем, считает ВС, имеет право изымать жилье не только кредитор, но и финансовый управляющий, который назначается для ведения процедуры банкротства.

Но кредитор (или финансовый управляющий) должны сначала оформить сделку по предоставлению замены, а потом уже заниматься реализацией «роскошного» жилища должника.

Средства на приобретение альтернативной жилплощади банкроту выделяются из конкурсной массы. А решение о целесообразности изъятия единственного жилья должно приниматься на собрании кредиторов, говорится в решении Верховного суда.

Понятно, что кредиторы выступают за продажу более дорогого жилья. При выборе, что продавать — квартиру в Санкт-Петербурге, даже в промышленном районе Автово, или же в центре Костромы на улице Нижняя Дебря с панорамными окнами с видом на главную реку России, то кредиторы проголосуют за продажу квартиры в городе на Неве, а не на Волге. Так как она дороже.

Но в этом случае судья особое внимание обращает на прописку человека. Если физ. лицо прописано в Питере уже много лет, например, работает там, и у него после продажи не будет средств на съем квартиры в том же районе города, то суд, скорее всего, выскажется за продажу костромской квартиры.

Подходит ли вам банкротство физических лиц?

Что относится к категории единственного жилья?

Единственное жильё должника — это принадлежащая ему по праву собственности жилая недвижимость, забрать которую не имеют права ни при каких обстоятельствах. Однако здесь есть ряд оговорок:

• жилплощадь является единственной зарегистрированной на должника и доступной для проживания недвижимостью;
• на жилплощади нет обременения или каких-либо ограничений на использование.

В частности, дом или квартира банкрота не должны находиться в залоге или в ипотеке — только в этом случае единственное жилье при банкротстве гражданина останется у него. Ипотечное жилье, кредит на которое еще не выплачен банку, имеют право забрать при установлении факта финансовой несостоятельности.

На практике нередко встречаются случаи, когда у должника есть единственное жилье, но прописан и проживает он по другому адресу: к примеру, у родителей, членов своей семьи.

В этом случае его право на полноценное пользование единственным жильем всё равно будет сохранено, и даже пустующая квартира должника не подлежит изъятию. Но, чтобы пресечь излишнюю активность кредиторов, перед началом банкротства физлица лучшим вариантом станет прописаться на единственной принадлежащей должнику жилплощади. Или объяснить при подаче документов на банкротство причину проживания в другом месте.

Оценить, какое имущество продадут
при банкротстве

Как поступить с «лишним» жильем?

Если должник владеет двумя и более объектами недвижимости, то в процессе банкротства с «лишними» квартирами или домами придётся всё-таки расстаться. Они будут оценены и выставлены на торги, а выручка распределяется между кредиторами должника для оплаты задолженностей.

Перед банкротством должников волнует вопрос: можно ли заранее продать недвижимость и сохранить вырученные от продажи средства. Да, так можно сделать, но с двумя условиями:

• продавать недвижимость по рыночной стоимости, не дарить, не переписывать;
• часть денег следует потратить на расчеты с кредиторами, а часть можно сохранить.

Также нежелательно продавать имущество родственникам. Дело в том, что банкротство физ. лица предусматривает возможность оспаривания и признания недействительными заключенных в течение последних трех лет сделок с имуществом. Даже если оно продано по нормальной цене, кредиторы будут оспаривать сделку — это затянет процесс, и ваш покупатель рискует лишиться приобретенной недвижимости. А деньги ему никто не вернет.

Лишить человека единственного жилья при банкротстве не позволяет закон

Но с «излишками» жилья придется попрощаться. Если у вас есть две квартиры, то вторую можно продать по рыночной цене. А часть денег направить на погашение долга. Так вы сохраните хотя бы деньги от второй квартиры.

Услуги и стоимость

Все услуги

В рамках процесса арбитражными управляющими проводится расследование обстоятельств и оспаривание договора дарения квартиры, её продажи или даже обмена: операции с ценным имуществом, заключенные во время или за 3 года до банкротства физического лица, можно отнести к попыткам скрыть имущество должника.

Вывод активов суд может оценить как ущерб интересам кредиторов, что послужит причиной отказа в признании гражданина банкротом, и долги не спишут.

Таким образом, ответ на вопрос: «Могут ли забрать недвижимость, не относящуюся к единственной?» вполне однозначен: могут. Закон это не только допускает, но и предписывает.

Оценить, какую из квартир продадут
при банкротстве

Что будет с совместно нажитым имуществом при банкротстве гражданина?

Реализация единственного жилья по закону невозможна. Но что происходит с другой совместно нажитой недвижимостью супругов? При банкротстве она включается в конкурсную массу и выставляется на торги. После продажи второму супругу возмещается его доля в денежном эквиваленте — выплачивается половина выручки. Второй супруг имеет право принять участие в торгах и выкупить долю должника.

Нередко, чтобы сохранить имущество жены, мужья-банкроты заключают брачные договоры, на основании которых все имущество переходит во владение второй половине.

Но если договор заключался в течение последних трех лет, то финансовый управляющий вправе его оспорить. Арбитражный суд может отменить неравноценный брачный договор при банкротстве, и тогда имущество будет делиться в равных долях.

Узнать, какое семейное имущество
считается совместным

Единственное жильё под угрозой — проект изменений в банкротстве

На данный момент на стадии рассмотрения находится законопроект, предлагающий лишать должников единственного жилья. Но заберут ли единственное жилье после его вступления в силу? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Законопроект предлагает изымать у должников недвижимость, площадь которого больше чем в 2 раза превышает установленные нормы. А взамен предоставлять жилую недвижимость меньшей площади и стоимости, при этом разница в цене будет направлена на погашение задолженностей перед кредиторами.

Отбирают ли недвижимость по такой схеме сейчас? Пока законопроект не принят, бояться должникам нечего, хотя по некоторым делам суды действительно принимали решения такого рода.

Но речь шла только о ситуациях, когда собственность была расценена как предмет роскоши, и должник вел себя недобросовестно в ходе процедуры: продал другую более дешевую недвижимость, снял все деньги со счетов, и отправился списывать кредиты.

Минэк решил защитить единственное жилье должников

Минэкономразвития подготовило к середине лета 2021 года отзыв на законопроект Минюста о возможности продажи единственного жилья должника. Данное ведомство предлагает дать право требовать продажу такого жилья только кредиторам-физ. лицам должника — физ. лица.

Право у банков и других кредитных организаций, например, у МФО, требовать продать единственное жилье за долги, которые человек не может вернуть, в проекте МЭРа отсутствует. Мотив таков: поскольку речь идет о конституционном праве гражданина на жилище, то это право можно ограничить только в интересах равного субъекта.

А банки, микрофинансовые организации и иные кредиторы -юр. лица — профессиональные кредиторы. Поэтому они могут и должны заранее оценить шансы невозврата денег при выдаче займа. Риски невозврата кредитов изначально «заложены» в цену кредита, выраженную через ставку.

Кроме того, МЭР предлагает единственное жилье, которым должник владеет более трех лет, вообще не трогать ни при каких обстоятельствах. Министерство также предложило критерий для определения роскошности жилья, которое можно будет продать в ходе банкротной процедуры.

Федеральный норматив площади жилья на одного человека — должника (и его семьи) МЭР предлагает определить так: самый высокий показатель нормы жилой площади в регионах, умноженный на коэффициент 3. Например, норма в регионе — 20 квадратов на одного человека, в семье 3 человека. 20 умножаем на три и получаем 60 квадратов на одного человека.

И 180 квадратов на трех. Если квартира 160 квадратов — ее трогать нельзя. Только при превышении этого критерия жилье можно будет признать роскошным и реализовать.

Поскольку стоимость проданной недвижимости не обязательно покроет все обязательства должника, на продажу жилья в рамках исполнительного производства нужно будет получить его согласие. Если должник не соглашается, кредитор должен будет возбудить дело о признании его несостоятельным. Тогда реализация жилья будет проходить уже в рамках процедуры банкротства.

По ее итогам банкрот избавится от всех долгов, независимо от цены, по которой реализовали его прежнюю недвижимость, подчеркивает МЭР.

Таким образом, Минэк существенно ограничивает свободу реализации права кредитора. Этой возможностью можно будет воспользоваться в редких случаях. Ведь основные долги у населения именно перед банками, а жилье больше трех лет в собственности продавать будет запрещено.

Лучше не рисковать, и при проблемных задолженностях подавать на банкротство уже сейчас. Специалисты нашей компании готовы представить полноценную юридическую поддержку на всех этапах банкротства физлица. Просто напишите нам и получите возможность избавиться от долговой нагрузки!

Наша команда

Максим Поляк

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Андрей Холуев

Ведущий юрист отдела банкротства физических лиц

Екатерина Урываева

Юрист отдела банкротства физических лиц

Исраил Хашагульгов

Ведущий юрист судебного департамента

Никита Облезнев

Ведущий эксперт по списанию долгов

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Есть студенческий долг? Вы все еще можете получить ипотечный кредит

Концепция дома, бизнесмены с ключами от дома

krisanapong detraphiphat

Многие люди, вступающие в традиционные годы покупки жилья, уже имеют долги — конечно, студенческие ссуды.

И эти ссуды могут усложнить посадку в новом доме.

«Хотя многие американцы имеют студенческие ссуды, ипотечные компании будут оценивать эти непогашенные долги при принятии решения об одобрении или отказе этих заемщиков», — сказала Элейн Гриффин Рубин, старший вкладчик и специалист по коммуникациям Edvisors.

Сегодня более двух третей выпускников колледжей имеют студенческую задолженность по сравнению с менее чем 50% в начале 1990-х годов. И тогда средний баланс составлял 9000 долларов, а сейчас — 30 000 долларов. Типичный ежемесячный счет составляет около 400 долларов. Американцы теперь больше обременены студенческими долгами, чем кредитными картами или автолазами.

Результаты следующие: По мере роста долга доля молодых домовладельцев падает. По данным Федеральной резервной системы, на каждые 10% долга по студенческому кредиту у человека вероятность владения домом снижается на 1-2 процентных пункта в течение первых пяти лет после школы.По данным Национальной ассоциации риэлторов, более 80% людей в возрасте от 22 до 35 лет со студенческой задолженностью, которые еще не купили дом, винят свои образовательные ссуды.

Тем не менее, эксперты считают, что получить ипотеку, жонглировать студенческой задолженностью, вполне возможно.

Студенческие ссуды повлияют на ваше право на получение ипотеки двумя способами, — сказал Марк Кантровиц, издатель SavingForCollege.com.

Во-первых, ваша история платежей по кредитам повлияет на ваш кредитный рейтинг, сказал он.

Если вы отстаете по своим ежемесячным счетам обслуживающему персоналу, ожидайте, что ваш счет упадет.

«Это может снизить вероятность утверждения кредита и повысить процентную ставку, которую вы платите», — сказал Кантровиц.

По мере того, как вы копите на первоначальный взнос или готовитесь подать заявку на ипотеку, важно своевременно выплачивать студенческие ссуды.

Подробнее из Personal Finance:
ФРС сохраняет ставки на прежнем уровне. Почему это важно для вас
Каждый пятый опасается, что он будет должен этой весной IRS
Это правильное количество биткойнов для хранения в портфеле

Ваш ежемесячный платеж также будет учтен в соотношении долга к доходу коэффициент, который кредиторы используют для измерения вашей способности не отставать от выплат по ипотеке.

«Существуют ограничения на процент вашего дохода, который может быть потрачен на выплату всех долгов, включая студенческие ссуды», — сказал Кантровиц.

Таким образом, вы можете рассмотреть возможность перехода на план погашения студенческого кредита, который снижает ваши ежемесячные обязательства, например план расширенного погашения или план погашения, ориентированный на доход. (Fannie Mae, федеральный ипотечный гигант, облегчил заемщикам студенческих ссуд получение ипотечного кредита в 2017 году, позволив кредиторам учитывать свои более низкие и гибкие платежи по этим планам погашения.)

Кантровиц рекомендует заемщикам изменить свой план погашения по крайней мере за год до подачи заявления на ипотеку.

Владение домом не повлияет на ваши ежемесячные выплаты по студенческому кредиту в плане погашения, ориентированного на доход, сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам, некоммерческой организации, которая помогает заемщикам по студенческим ссудам бесплатными советами и разрешением споров.

Это потому, что планы, по словам Майотты, «основаны только на доходе и размере семьи, а не на активах или других долгах.»(Организация Майотты скоро проведет в Бостоне занятия, посвященные тому, как заемщики студенческой ссуды могут стать собственниками жилья.)

Различные правительственные агентства, выдающие ипотечные кредиты, от Министерства по делам ветеранов США до Министерства сельского хозяйства США, будут использовать разные формулы для расчета Какое бремя создает ваш студенческий долг. В результате, как сказал Кантровиц, «было бы полезно использовать ипотечного брокера, который работает со всеми различными государственными программами».

На другой стороне баланса, если вы планируете в ближайшее время купить дом, это прекрасное время, чтобы попытаться поднять свой доход, «особенно если вы считаете, что заслуживаете повышения или повышения по службе», — сказал Гриффин Рубин.

«Если это не вариант, возможно, пора посмотреть, есть ли у вас возможность заработать дополнительные деньги на второй работе», — добавил он.

Избегайте отсрочек или отсрочек в процессе подготовки к приобретению жилья. По словам Кантровица, хотя они снизят ваш ежемесячный платеж до нуля, они сигнализируют о финансовых трудностях кредиторов.

Несколько штатов ввели в действие программы по облегчению бремени студенческой задолженности, сделав домовладение более возможным.

Если вы не выполнили свои обязательства по выплате студенческой ссуды или не выполнили ее, получить ипотечный кредит будет труднее, — сказал Кантровиц.Такие заемщики могут захотеть узнать, сможет ли родитель купить дом.

Если собственность куплена через траст, ребенок унаследует дом после смерти родителя. (Есть также, конечно, несколько способов выйти из тени и снова получить текущую ссуду.)

Другой вариант: вы можете подать заявление на ипотеку с другим лицом. Это покажет более высокий доход, и у вас будет еще один кредитный рейтинг, на который можно положиться.

«Возможно, стоит взять ипотечный кредит у вашего супруга», — сказал Гриффин Рубин.«Если вы не замужем, возможно, ваш второй половинкой, член семьи или друг может стать для вас выбором».

В конце концов, если вам трудно найти банк, который будет работать с вами, «ответ будет ясен», — сказал Гриффин Рубин. «Сосредоточьтесь на выплате долгов».

Если ваш дом и имущество продаются в счет погашения долгов

Полномочия продать свой дом для выплаты долгов

Если вы должны кому-то деньги (кредитору), они могут заставить вас продать свой дом или остановить продажу вашего дома.Полномочия кредитора зависят от того, для чего предназначен ваш долг.

Если у вас долг по ипотеке

Если у вас есть просроченная задолженность по ипотеке или просроченная задолженность по ссуде, обеспеченной под залог вашего дома, ваш ипотечный кредитор может предпринять шаги, чтобы заставить вас выплатить задолженность. Это может включать продажу вашего дома. Узнайте больше о проблемах с ипотекой.

Если ваш долг не по ипотеке

Если ваш долг не по ипотеке или другой обеспеченной ссуде, ваш кредитор может подать в суд, чтобы остановить вашу продажу дома.Эта сила называется запретом и используется кредитором для защиты стоимости вашей собственности.

Пока действует запрет, вы не можете продавать свою собственность и удерживать прибыль от продажи. Запрет может быть в силе пять лет.

Если ваш кредитор хочет воспользоваться запретом, он также должен отправить вам пакет с советами и информацией о долге (DAIP). В противном случае запрет недействителен. В такой ситуации вам, скорее всего, понадобится помощь консультанта.

Вы должны получить консультацию по поводу своих долгов, если в отношении вашей собственности существует запрет, например, в местном бюро консультаций для граждан.

Полномочия брать ваше имущество для выплаты долгов

Существуют очень строгие правила относительно того, какое имущество можно продать, чтобы расплатиться с долгами. Этот процесс называется привязанностью.

Есть три типа насадок:

• временное приложение
• вложение
• исключительное приспособление.

Если ваш кредитор подает в суд с использованием вложения, вам следует предпринять следующие два шага.

Шаг 1. Проверьте, какой заказ у вашего кредитора

Если у кредитора есть временное вложение или вложение, только имущество за пределами вашего дома может быть отобрано и продано на аукционе.Обычно это делают сотрудники шерифа для кредитора.

Следующие предметы не подлежат изъятию:

• мобильный дом — если это ваше единственное или основное место жительства
• инструменты для торговли — включая книги и другое оборудование, которое вам разумно требуется для вашей профессии, профессии или бизнеса, на сумму до 1000 фунтов стерлингов
• разумно необходимых инструментов для содержания сада
• автомобиль стоимостью до 3000 фунтов стерлингов — если вы можете показать, что он вам нужен
• одежда и игрушки — это означает, что большая часть личных вещей и игрушек ребенка не подлежит изъятию
• Мебель, постельное белье, плита, компьютер — и другие разумно необходимые хозяйственные товары.

Если офицер шерифа попытается убрать какой-либо из этих предметов с вашего складского помещения, вы можете напомнить ему, что эти товары не подлежат налогообложению в соответствии с разделом 11 Закона об урегулировании долга и вложениях (Шотландия). У вас есть 14 дней, чтобы попросить вернуть товар.

Любые другие товары, не подпадающие под действие освобождения, могут быть изъяты и проданы, если вы храните их в своем гараже. Но вы можете возразить, что ваши товары, не освобожденные от уплаты налогов, необходимы для работы.

Кредитор может обратиться в суд с иском о наложении ареста, чтобы попытаться продать часть имущества в вашем доме.Большинство предметов первой необходимости в вашем доме не подлежат вывозу. Офицеры шерифа имеют право открывать запертые места в вашем доме, чтобы вывозить и продавать любые товары, не освобожденные от уплаты налогов.

Шаг 2: Убедитесь, что ваш кредитор выполнил правильную процедуру

Ваш кредитор должен иметь комиссию за оплату или комиссию за оплату и должен предоставить вам Консультационно-информационный пакет по долгам (DAIP), прежде чем он сможет предпринять судебный иск о лишении вашего имущества.

Если у вас есть пристрастие к своему имуществу, обратитесь за советом по номеру:

• проверьте, соблюдает ли ваш кредитор правила продажи вашего имущества
• узнайте, какие еще варианты у вас еще есть для выплаты долга.

Приставать к вам со стороны кредитора — незаконно. Узнайте больше о полномочиях офицеров шерифа.

Если ваш дом и имущество являются активами при банкротстве

Коронавирус — изменение уровня долга

Люди, которым вы должны деньги, могут обанкротить вас только в том случае, если вы должны им 10 000 фунтов стерлингов или больше. Этот лимит был увеличен с 3000 фунтов стерлингов.

Это временное изменение, чтобы помочь людям, у которых выросли долги из-за коронавируса. Изменения действуют до 31 марта 2022 года.

Если у вас есть дом и имущество, которое можно продать, потому что оно не освобождено от привязанности, вы можете потерять его, если ваш кредитор вынудит вас стать банкротом. Банкротство в Шотландии также называется секвестром.

Вы можете быть признаны банкротом (арестованы) кредиторами следующими способами:

• единственный кредитор в Великобритании или государстве-члене ЕС (кроме Дании), которому вы должны не менее 10 000 фунтов стерлингов
• группа кредиторов в Великобритании или странах-членах ЕС (кроме Дании), которым вы совместно должны не менее 10 000 фунтов стерлингов.

Если вы участвуете в программе выплаты долга или защищенном трастовом договоре

Если вы участвуете в программе выплаты долга согласно схеме урегулирования долга, у вас будет утвержденный консультант по денежным вопросам, и вы должны связаться с ним. Ваш кредитор не может сделать вас банкротом, если вы участвуете в программе выплаты долга. Найдите контактные данные своего финансового консультанта в своей записи в реестре DAS.

Если у вас есть защищенный трастовый договор, ваш кредитор не может принять меры, чтобы заставить вас выплатить свои долги или сделать вас банкротом.Вашими делами займется попечитель. Вам следует связаться с вашим доверенным лицом, если ваш кредитор пытается обанкротить вас. Найдите контактные данные своего управляющего в своей записи в Реестре несостоятельности.

Ваш кредитор, скорее всего, предпримет крайние меры и попытается обанкротить вас только в крайнем случае, потому что вы не выплатили свои долги другими методами.

Если вам угрожают банкротство, вы должны проконсультироваться с финансовым консультантом. Узнайте больше о банкротстве.

Если вы должны деньги людям или компаниям в ЕС

Любые долги, которые вы должны людям или компаниям в ЕС, могут не покрываться банкротством.

Ваши кредиторы могут продолжать просить у вас деньги, например, звоня вам или отправляя вам письма. Если вы живете в ЕС, вас могут привлечь в суд в ЕС.

С 1 января 2021 года кредиторы ЕС должны подавать в суд в Великобритании, а не в ЕС, даже если у них есть действующее судебное решение. Великобритания признает судебные решения ЕС, принятые или вступившие в силу до 31 декабря 2020 года.

Если вы живете в Великобритании, но у вас есть дом в ЕС с ипотекой от кредитора из ЕС, кредитор может подать на вас в суд в ЕС.

Получите юридическую консультацию, если у вас есть кредиторы в ЕС.

Добро пожаловать в справочник Службы правовой помощи Оклахомы по бесплатной юридической помощи в Оклахоме.

Пожилые люди и другие лица, живущие на пенсию, социальное обеспечение и другие государственные пособия, особенно трудно сводят концы с концами в тяжелые времена. Они хотят расплатиться со всеми своими кредиторами, но могут просто не иметь денег.

Эта информация предназначена для пожилых людей из Оклахомы, имеющих фиксированный доход.

Он НЕ предназначен для тех, кто просто решает не выполнять свои долги и финансовые обязательства.

Никакая моральная вина не должна возлагаться на человека, который из-за несчастья и не по своей вине стал неспособен выплатить свои долги. Закон предусматривает определенные системы социальной защиты, чтобы те, кто оказывается не в состоянии выплатить свои долги, не страдали необоснованно. Эти законы доступны и нейтральны с моральной точки зрения, равно как и налоговые отчисления и банкротство.Если у вас серьезные долговые проблемы, проконсультируйтесь с уважаемым и опытным юристом или консультантом по поводу вашей конкретной ситуации.

ВИДЫ КРЕДИТОРОВ

Кредитор — это любой, кому вы должны деньги. Кредитором может быть правительство (если вы задолжали налоги или штрафы), держатели ипотечных кредитов, домовладелец (если вы задолжали арендную плату), другой кредитор, например банки, компании, выпускающие кредитные карты, и магазины. Некоторые кредиторы «продают» право получать от вас деньги (ваши платежи по ссуде) другим кредиторам.Обычно это коллекторские агентства.

Необеспеченные кредиторы либо ссудили вам деньги, либо продали вам что-то исключительно на основании вашего обещания вернуть им деньги на определенных условиях.

Обеспеченные кредиторы имеют как ваше обещание выплатить ПЛЮС, так и некоторые права на вашу собственность («залог»), чтобы гарантировать погашение. Примером может служить ипотека на ваш дом или залог автомобиля. Обеспеченный кредитор может принять ваше обеспечение ТОЛЬКО в том случае, если вы нарушите условия своего контракта.

Выкупа права выкупа дома и выселение — серьезные вопросы, требующие немедленной консультации с адвокатом.Если вы не платите за дом, банк или ипотечная компания может лишить вас права выкупа и продать ваш дом. Если вы не платите арендную плату, домовладелец может вас выселить.

УСТАНОВКА ПРИОРИТЕТОВ

Расставлять приоритеты — значит делать трудный выбор. «Основы превыше всего».
ОСНОВНЫЕ означает: кров, еда и одежда. Предметы роскоши и удобства, такие как кабельное телевидение, не являются основными потребностями. Разумный бюджет означает разумный выбор.

Если вы сократили свой бюджет до минимума, но по-прежнему не можете позволить себе выплатить все свои долги — какие долги вы платите в первую очередь? Обеспеченные долги почти всегда следует выплачивать раньше, чем необеспеченные долги.Для большинства людей менее важно держаться за телевизор, чем за дом или машину. Если у вас есть выбор между двумя обеспеченными долгами, откажитесь от того, без чего вы можете обойтись (личных вещей), чтобы сохранить то, что вам нужно (жилье).

1. Семейные потребности превыше всего. Оплата еды и основных медицинских расходов.

2. Приют рядом. В Оклахоме, если вы продолжите выплаты по ипотеке, ни один кредитор не сможет забрать ваш дом. Если вы не можете, вы можете потерять его из-за потери права выкупа.Оплачивайте налоги, страховку, сборы за кондоминиум, взносы ассоциации домовладельцев или участок передвижного дома, или за работу, выполненную в вашем доме. Если вы не можете позволить себе арендную плату или оплату дома, как можно скорее найдите менее дорогое жилье.

3. Основные коммунальные услуги. Коммунальные предприятия могут разработать для вас план оплаты. Нет смысла платить за квартиру или дом, если вы не можете позволить себе электричество или водопровод. Позвоните по номеру 211, чтобы найти ресурсы сообщества, которые помогут вам, если вы столкнулись с отключением электричества.

4. Автокредитование или лизинг дальше. Если вам нужна машина для работы или другого важного транспорта, внесите эти платежи в следующий раз. Возможно, вы даже захотите сначала заплатить за машину, если она необходима для вашей работы. Будьте в курсе о страховании гражданской ответственности. В Оклахоме водить машину без страховки считается преступлением — вы можете потерять водительские права и понести штрафы и судебные издержки.

5. Штрафы, задолженность перед государством и задолженность по алиментам. Неуплата штрафов или алиментов может повлечь за собой серьезные наказания, включая тюремное заключение.Некоторая государственная помощь может быть изъята или приостановлена ​​из-за неуплаты алиментов или ссуд от государства или при его поддержке.

6. Никто не освобожден от уплаты подоходного налога. Вы должны платить подоходный налог и подавать федеральную налоговую декларацию, даже если вы не можете позволить себе уплату причитающейся суммы. Неподача декларации, даже если вы задолжали небольшую сумму и не можете заплатить, может повлечь за собой дополнительные штрафы и пени.

7. Ссуды с залогом только на предметы домашнего обихода имеют низкий приоритет.Относитесь к этим займам так же, как к необеспеченным долгам — низкий приоритет. Кредиторы редко конфискуют предметы домашнего обихода. Они имеют небольшую рыночную стоимость и их трудно принять без судебного разбирательства, которое требует много времени и средств.

8. Кредиты без залога также не имеют большого значения. Большинство долгов по кредитным картам, больничные счета, долги профессионалам и счета в магазинах не являются приоритетными. Если вы не заложили залог, эти кредиторы мало что могут сделать, чтобы навредить вам в краткосрочной перспективе.

9.НИКОГДА не увеличивайте приоритетность долга из-за угроз подать в суд. Если кредитор подаст в суд, коллекционеру потребуется некоторое время, чтобы добраться до вашей собственности, и большая часть вашей собственности может быть защищена законом от изъятия кредитором. Невыплата аренды, ипотеки и долга за автомобиль может привести к немедленной потере вашего дома или автомобиля.

10. НИКОГДА не повышайте приоритетность долга из-за коллекторов. Коллекторы не заинтересованы в принятии лучших решений для вас и вашей семьи.Они заинтересованы в взыскании долгов. Вам не нужно с ними разговаривать, и закон предусматривает средства защиты от преследований со стороны сборщиков долгов.

11. НИКОГДА не увеличивайте приоритетность долга из-за угрозы испортить вашу кредитную историю. Когда коллектор угрожает сообщить о вашей неоплаченной задолженности в кредитное бюро, возможно, они уже это сделали. Ущерб будет нанесен вашей неспособностью заплатить, и никакой дополнительный вред невозможен.

12. Судебные решения. Если кредитор получит судебное решение против вас, он может попросить суд наложить арест на имущество, заработную плату и банковские счета.Доходы по социальному обеспечению и большинство пенсий нельзя трогать. В настоящее время большинство банков Оклахомы не распространяют за вас права на освобождение от уплаты налогов. Если кредитор пополняет ваш счет, вы должны доказать, что он содержит освобожденные от налога средства.

В Оклахоме кредитор не может забрать ваш дом, если вы не выплатите ипотечный кредит. Вместо этого на ваш дом может быть наложено право удержания. Кредитор не может заставить вас продать свой дом. Дома для сдачи в аренду или для отдыха не защищены. Когда вы решите продать свой дом, залог может стать проблемой.Для большинства пожилых людей с низким доходом кредитор по судебному решению — это просто еще один необеспеченный кредитор; Рассматривая их, как необеспеченного кредитора, при определении приоритетов своих долгов. Кредитор может потребовать проведения слушания по активам и вручить вам документы, требующие от вас предоставить информацию на слушание. На этом слушании от вас могут потребовать предоставить информацию о ваших активах. У вас также есть возможность объяснить, почему вы не можете заплатить. Кредитор может получить постановление суда об аресте или изъятии вашей личной собственности для оплаты судебного решения.Они также могут попросить суд обязать банк снять необлагаемые налогом деньги с ваших банковских счетов или заработной платы. Вы должны обратиться в суд, если получили уведомление о слушании и честно участвуете в таком слушании. Если вы этого не сделаете, вас могут арестовать и посадить в тюрьму за оскорбление. Вас не посадят в тюрьму только за то, что вас не уважают за неповиновение приказу о явке, только потому, что вы не можете оплатить приговор.

13. НИКОГДА не подписывайте совместно ссуду кому-либо, но, если она у вас уже есть, относитесь к совместным долгам, как к другим долгам.Долг, который вы подписали совместно, является вашим долгом. Если другие стороны, подписавшие договор, не сохранят долг, кредиторы придут к вам для оплаты. Относитесь к ним как к любому другому кредитору, особенно если вы предоставили свой дом или автомобиль в качестве залога по кредиту.

14. Вы получите предложения занять деньги, взять ссуды до зарплаты или рефинансировать. Рассматривайте эти варианты только под руководством авторитетного поверенного или кредитного консультанта.

Что такое отношение долга к доходу и почему это важно?

Может ли ваш долг повлиять на ваш кредит? Вот как определить, не соответствует ли ваш долг вашему доходу.

Удержание вашего долга на приемлемом уровне — одна из основ хорошего финансового здоровья. Но как узнать, когда ваш долг выходит из-под контроля? К счастью, есть способ оценить, слишком ли у вас долг, не дожидаясь, пока вы не поймете, что не можете позволить себе ежемесячные платежи или ваш кредитный рейтинг начнет снижаться.

Ваш долг к доходу (DTI) — это соотношение, которое сравнивает ваши ежемесячные расходы по долгу с вашим ежемесячным валовым доходом. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все платежи, которые вы делаете в счет погашения долга в течение среднего месяца.Это включает в себя ежемесячные платежи по кредитной карте, автокредиты, другие долги (например, ссуды до зарплаты или инвестиционные ссуды) и расходы на жилье — арендную плату или расходы по основной сумме ипотечного кредита, а также проценты, налоги на имущество и страхование (PITI) и любого домовладельца. сборы ассоциации.

Затем разделите ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход — ваш доход до вычета налогов — чтобы получить коэффициент. (Ваше соотношение часто умножается на 100, чтобы отобразить его в процентах.)

Например, если вы платите 400 долларов по кредитной карте, 200 долларов по автокредиту и 1400 долларов в аренду, ваша общая ежемесячная задолженность составит 2000 долларов.Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, ваш ежемесячный валовой доход составляет 60 000 долларов, разделенных на 12 месяцев, или 5 000 долларов. Соотношение вашего долга к доходу составляет 2000 долларов, разделенных на 5000 долларов, что составляет 0,4, или 40 процентов.

Банки и другие кредиторы изучают, какой размер долга могут взять на себя их клиенты, прежде чем у этих клиентов, вероятно, начнутся финансовые трудности, и они используют эти знания для определения сумм ссуд. Хотя предпочтительный максимальный размер DTI варьируется от кредитора к кредитору, часто он составляет около 36 процентов.

Если соотношение вашего долга к доходу близко или превышает 36 процентов, вы можете принять меры для его снижения.Для этого вы можете:

• Увеличить сумму, которую вы платите ежемесячно в счет погашения долга. Дополнительные выплаты могут помочь быстрее снизить общую задолженность.
• Избегайте увеличения долгов. Подумайте о сокращении суммы, которую вы снимаете с кредитной карты, и постарайтесь отложить подачу заявки на дополнительные ссуды.
• Откладывайте крупные покупки, чтобы использовать меньше средств на счете. Больше времени для экономии означает, что вы можете внести больший первоначальный взнос. Вам придется финансировать меньшую часть покупки в кредит, что поможет сохранить низкое отношение долга к доходу.
• Ежемесячно пересчитывайте отношение долга к доходу, чтобы увидеть, достигаются ли ваши успехи. Наблюдение за падением DTI может помочь вам сохранить мотивацию и сохранить управляемость долга.

Сохранение низкого отношения долга к доходу поможет гарантировать, что вы можете позволить себе выплату долга, и даст вам душевное спокойствие, которое приходит от ответственного управления своими финансами. Это также может помочь вам с большей вероятностью получить право на то, что вы действительно хотите в будущем.

Может ли кредитор наложить залог на мой дом?

Да.Но вы можете что-то с этим поделать. Закон штата Мэн предусматривает некоторые меры защиты домовладельцев в этой ситуации.

Когда это может случиться?

Как правило, прежде чем кредитор может наложить арест на ваш дом, он должен получить решение суда против вас. Судья должен решить, что вы действительно должны деньги и что кредитор имеет право попытаться взыскать их с вас.

У кредитора по решению суда есть много способов взыскать деньги. Один из способов — использовать удержания из заработной платы или пополнение банковского счета.Вы можете узнать больше об этом виде взыскания долгов в нашем Руководстве по взысканию долгов в штате Мэн, .

Они также могут наложить арест на ваш дом. Как только кредитор получит судебное решение, он может записать залоговое удержание в реестр сделок. Обычно это означает, что кредитор требует права на часть стоимости вашего дома.

Что означает наложение залога на мой дом?

Кредитору заплатят, если вы продадите свой дом или произведете рефинансирование. Но если стоимость вашего дома невелика, он может быть защищен от судебного кредитора.

Какие меры защиты существуют для домовладельцев штата Мэн?

Стоимость вашего дома, превышающая сумму, которую вы должны по ипотеке, называется вашим собственным капиталом. Итак, если ваш дом стоит 100 000 долларов, но вы все еще должны 60 000 долларов по ипотеке, у вас будет 40 000 долларов собственного капитала в вашем доме.

Ваша доля в вашем доме защищена от кредитора на сумму до 47 500 долларов. Это защищенное значение увеличивается до 95000 долларов , если:

• с вами проживает несовершеннолетний иждивенец, или
• вам, или вам исполнилось 60 лет, или вы инвалид, или
• у вас есть иждивенец не моложе 60 лет или инвалид.

Что я могу сделать?

Если кредитор наложил залог на ваш дом и вся доля в вашем доме защищена, вы можете потребовать, чтобы кредитор снял залог. Для этого вы можете использовать эту форму: Запрос на исполнение на недвижимом имуществе.

Включите в форму подтверждение стоимости вашей собственности и любой суммы, которую вы должны за это имущество. Например, вы можете указать оценочную стоимость города или мнение брокера по недвижимости о стоимости. Вы также можете приложить банковскую выписку по ипотеке.

Сделайте копию формы и ваших доказательств. Храните вашу копию в надежном месте. Отправьте оригинал лицу или компании, которые наложили арест на ваш дом. Чтобы убедиться, что у вас есть запись о том, что ваше письмо было доставлено, отправьте его заказным письмом, попросив «квитанцию ​​о вручении» и «ограниченную доставку».

У кредитора есть 15 дней, чтобы снять залог с момента получения формы. Если они этого не сделают, вы можете попросить суд приказать кредитору удалить его. Если вы выиграете, кредитор должен оплатить судебные издержки и гонорары адвоката.Вы можете позвонить адвокату, чтобы он помог вам, и он может получить деньги от кредитора.

---

июль 2017 г.
PTLA № 025

Что произойдет с вашей ипотечной задолженностью, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Понимание того, что происходит с вашим долгом после смерти, является важной частью планирования наследственного имущества — и вам не обязательно быть богатым, чтобы иметь имение.Все, что у вас есть, и есть задолженность, составляет ваше имущество. Для многих это включает дом с ипотекой.

Согласно данным Обследования жилищного строительства в США, проведенного Бюро переписи населения США в 2019 г. доступны последние результаты. Для домовладельцев 75 лет и старше — 75 000 долларов.

Законы штата и федеральные законы определяют, что происходит с домом и ипотекой в ​​случае смерти владельца.Владелец также имеет право голоса, если он занимается базовым планированием недвижимости — например, создает завещание или траст, назначает бенефициаров и, возможно, покупает полис страхования жизни.

Ваш долг не умирает вместе с вами. Вот почему.

Когда вы умираете, все ваши пассивы и активы, включая ваш дом, становятся частью вашего имущества, которое кто-то затем должен оплатить. Важной частью этого процесса является инвентаризация всего, что у вас есть, и заблаговременное выяснение того, кто и что получает, среди наследников и кредиторов.

Если у вас есть завещание, значит, вы уже выбрали исполнителя для выполнения этой задачи. Если вы умрете без завещания или доверия, то суд вашего штата назначит кого-нибудь для урегулирования вашего имущества: обычно супруга, взрослого ребенка или ближайшего родственника.

Кем бы ни стал этот человек, ему нужно будет выяснить, кто указан в документе, кто владеет правом собственности на ваш дом и учредили ли вы живой траст или договор о передаче в случае смерти, чтобы не допустить попадания в ваш дом. завещание.Это сэкономит деньги вашим наследникам и упростит передачу собственности.

Если вы единственный владелец и у вас нет живого траста или акта передачи в случае смерти, но у вас есть завещание о передаче вашего дома наследнику, например, вот что произойдет дальше.

Что происходит с ипотекой после перехода дома к наследнику?

Если в вашем завещании будет указан наследник вашего дома, этот человек не должен будет брать на себя вашу ипотеку, если он не является созаемщиком или совладельцем вашей ссуды.Однако федеральный закон разрешает вашим наследникам брать на себя ипотеку.

Если вы оставите заложенный дом своей дочери, например, ипотечный обслуживающий персонал должен удовлетворить ее просьбу о том, чтобы стать новым залогодержателем (заемщиком). Ей не нужно соответствовать требованиям и демонстрировать способность погасить ссуду. Это правило, касающееся принятия ипотеки, также применяется после смерти супруга, хотя многие супруги часто являются совладельцами ипотечного кредита и уже являются совладельцами дома.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты содержат пункт о сроке продажи, который обычно требует, чтобы ипотека была полностью погашена при смене владельца собственности, она не применяется, когда наследник вступает во владение.

Помогаем наследникам оформить ипотеку

Кредитор по-прежнему сможет лишить права выкупа, если предполагаемый наследник перестанет производить платежи. Возможно, вам потребуется предоставить наследнику возможность позволить себе не только выплаты по ипотеке, но также содержание, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Если дом принадлежит ассоциации, также необходимо следить за выплатами ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

Вы можете предоставить эти средства, оставив своему наследнику другие активы (например, наличные на сберегательном счете, подлежащем выплате в случае смерти) или указав их в качестве бенефициара в полисе страхования жизни.Вы также можете рассмотреть возможность финансирования траста за счет страхования жизни.

Что происходит с домом, когда владелец умирает из-за других долгов?

Если вы умираете с другими долгами, которые не могут быть погашены из вашего имущества, закон штата может потребовать от исполнителя продать ваш дом, чтобы помочь выплатить эти долги. Если выручка от продажи дома превышает причитающуюся задолженность, то тот, кто был выбран унаследовать ваш дом, получит избыток.

Опять же, здесь может помочь страхование жизни. Он может погасить ваши долги в случае смерти, чтобы ваш наследник унаследовал ваш дом.

Помните, что ваше имущество не должно погашать ипотеку. Поскольку залогом по ипотеке является ваш дом, ипотечный служащий может лишить вас права выкупа и продать дом, чтобы вернуть причитающиеся деньги.

Что делать наследнику дома с ипотекой

Если вы являетесь наследником или распорядителем имущества (или и того, и другого), вам придется иметь дело с домом и ипотекой после смерти домовладельца.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Обычно на то, чтобы закрыть чьи-то дела после смерти, уходит несколько месяцев.Если вы не хотите, чтобы дом перешел в потерю права выкупа во время урегулирования наследства, важно продолжать вносить ипотечные платежи. Эти выплаты могут поступать из наследства или со счета, который умерший определил как подлежащий выплате наследнику в случае смерти. Платежи также могут поступать из доходов от страхования жизни.

Совет: Счета, подлежащие выплате в случае смерти, не должны проходить длительный процесс завещания, прежде чем наследники получат доступ к средствам. Наследник или наследники, указанные в качестве бенефициаров счета, смогут использовать средства на счете в течение нескольких дней после предоставления в банк свидетельства о смерти.Тем не менее, если у имущества есть другие долги, помимо ипотеки, кредиторы могут претендовать на активы на счете, подлежащем выплате в случае смерти.

Выплата ипотеки

Выплата ипотеки после смерти владельца — это не решение, с которым нужно торопиться. Ипотека обычно представляет собой ссуду под низкие проценты, и другие активы недвижимости или доходы от полиса страхования жизни могут быть лучше использованы для других целей. Некоторые люди покупают страховку по ипотеке, чтобы выплатить ссуду в случае смерти, но эксперты обычно говорят, что премиальные доллары лучше потратить на обычное страхование жизни.

Рефинансировать ипотеку

Наследник, который не может позволить себе ипотеку, но хочет сохранить дом, может рефинансировать более низкий ежемесячный платеж. Вот несколько возможностей:

• Спросите у ипотечного обслуживающего лица о модификации кредита
• Рефинансирование в долгосрочную ссуду
• Рефинансирование по более низкой ставке

Предостережение заключается в том, что для рефинансирования наследник должен будет иметь право на новую ипотеку, поэтому им потребуется хороший кредит, стабильный доход и хорошее соотношение долга к доходу (DTI).

Продам дом

Если дом вырос в цене с тех пор, как умерший приобрел его или в последний раз взял ипотечный кредит, то продажа дома может быть хорошим выбором, особенно если у дома более одного наследника.

Если дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, исполнитель или наследник не сможет продать дом, если кредитор не согласится на короткую продажу. Это означает, что они примут продажную цену ниже той, что умерший должен по ипотеке. Наследник может продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока у дома не появится положительный капитал, а затем продать его или позволить кредитору лишить права выкупа.

Позвольте кредитору лишить права выкупа

Если умерший был единственным заемщиком и жителем дома, и у него недостаточно собственного капитала, чтобы сделать продажу стоящей, наследник или исполнитель может решить позволить кредитору выкупить дом.

Однако, если наследник уже взял на себя ссуду или если ссудодатель или со-подписант все еще жив, обращение взыскания будет иметь серьезные последствия для кредита этого лица. Это включает в себя затруднение получения нового кредита или покупки другого дома, по крайней мере, на пару лет.

Если у умершего была обратная ипотека и в доме не проживал переживший супруг (а), кредитор лишит права выкупа и продаст дом в счет погашения долга, если наследники не выплатят обратную ипотеку. Если обратная ипотека является конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наследники имеют возможность погасить остаток обратной ипотечной ссуды или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше, если они хотят сохранить дом.

Если продажа заложенного имущества HECM не полностью погашает ссуду, это не имеет значения, потому что HECM является ссудой без права регресса.Имуществу не придется платить разницу. При обычной потере права выкупа имущество может нести ответственность за недостаток, если дом не находится в состоянии без права регресса.

Банки рухнут? — The Atlantic

После нескольких месяцев жизни с пандемией коронавируса американские граждане хорошо осведомлены о том, какой урон она нанесла экономике: разорванные цепочки поставок, рекордная безработица, банкротство малого бизнеса. Все эти факторы серьезны и могут погрузить Соединенные Штаты в глубокую, длительную рецессию.Но есть и другая угроза для экономики. Он скрывается на балансах крупных банков и может иметь катастрофические последствия. Представьте, что, помимо всей неопределенности, связанной с пандемией, вы однажды утром проснулись и обнаружили, что финансовый сектор рухнул.

Чтобы услышать больше тематических статей, загрузите приложение Audm для iPhone.

Вы можете подумать, что такой кризис маловероятен, ведь воспоминания о катастрофе 2008 года еще свежи. Но банки извлекли мало уроков из этого бедствия, и новые законы, призванные уберечь их от слишком большого риска, не смогли этого сделать.В результате мы можем оказаться на грани новой катастрофы, которая будет отличаться от катастрофы 2008 года не столько по характеру, сколько по степени. Это могло быть хуже.

Джон Лоуренс: Изнутри финансового краха 2008 года

Финансовый кризис 2008 года был связан с ипотечным кредитованием. Сотни миллиардов долларов ссуд покупателям жилья были переупакованы в ценные бумаги, называемые обеспеченными долговыми обязательствами, известные как CDO. Теоретически CDO были предназначены для отвлечения рисков от банков, которые ссужают деньги покупателям жилья.На практике те же банки, которые выдавали жилищные ссуды, также делали большие ставки на CDO, часто используя сложные методы, скрытые от инвесторов и регулирующих органов. Когда рынок жилья пострадал, эти банки пострадали вдвойне. В конце 2007 года банки начали раскрывать десятки миллиардов долларов убытков от субстандартных CDO. В следующем году банкротство Lehman Brothers унесло с собой экономику.

Федеральное правительство вмешалось, чтобы спасти другие крупные банки и предотвратить панику. Вмешательство сработало — хотя в то время его успех не казался гарантированным — и система исправилась сама собой.Конечно, многие американцы пострадали в результате аварии, потеряв дома, работу и богатство. И без того тревожный разрыв между имущими и неимущими в Америке еще больше увеличивался. Однако к марту 2009 года экономика находилась на подъеме, и начался самый продолжительный бычий рынок в истории.

Чтобы предотвратить следующий кризис, Конгресс в 2010 году принял Закон Додда-Франка. Согласно новым правилам, банки должны были брать меньше займов, делать меньше долгосрочных ставок и быть более прозрачными в отношении своих авуаров. Федеральная резервная система начала проводить «стресс-тесты», чтобы держать банки в подчинении.Конгресс также попытался реформировать рейтинговые агентства, которые многие обвиняли в провале кризиса, дав высокие оценки сомнительным CDO, многие из которых были снабжены субстандартными кредитами, выдаваемыми неквалифицированным заемщикам. В течение кризиса более 13 000 инвестиций в CDO с рейтингом AAA — наивысшим возможным рейтингом — не выполнили свои обязательства.

Реформы были задуманы с благими намерениями, но, как мы увидим, они не помешали банкам вернуться к старым, дурным привычкам. После жилищного кризиса субстандартные CDO, естественно, вышли из моды.Спрос сместился в сторону аналогичного — и столь же рискованного — инструмента, у которого даже есть похожее название: CLO, или обеспеченное кредитное обязательство. ССН ходит и разговаривает как CDO, но вместо ссуд, предоставляемых покупателям жилья, предоставляются ссуды, предоставляемые предприятиям, особенно проблемным предприятиям. ССН объединяют так называемые кредиты с использованием заемных средств, субстандартную ипотеку в корпоративном мире. Это ссуды, предоставленные компаниям, которые исчерпали свои заемные средства и больше не могут продавать облигации напрямую инвесторам или претендовать на получение традиционной банковской ссуды.В настоящее время непогашенные кредиты с привлечением заемных средств составляют более 1 триллиона долларов. Большинство из них принадлежит ССН.

Так же, как легкая ипотека способствовала экономическому росту в 2000-х годах, так и дешевые корпоративные долги сделали это в последнее десятилетие, и многие компании на нее нажились.

Я был частью группы, которая структурировала и продавала CDO и CLO в Morgan Stanley в 1990-х годах. Эти две ценные бумаги удивительно похожи. Подобно CDO, CLO имеет несколько слоев, которые продаются отдельно. Нижний слой самый рискованный, верхний — самый безопасный.Если по умолчанию CLO ссудит лишь несколько ссуд, нижний уровень понесет убытки, а другие уровни останутся в безопасности. Если значения по умолчанию увеличатся, нижний слой потеряет еще больше, и боль начнет распространяться вверх по слоям. Однако верхний слой остается защищенным: он теряет деньги только после того, как нижние слои будут уничтожены.

Энни Лоури: Здесь умирает малый бизнес

Если вы не работаете в сфере финансов, вы, вероятно, не слышали о ССН, но, по многим оценкам, рынок ССН больше, чем рынок субстандартных ипотечных CDO. в пору своего расцвета.Банк международных расчетов, который помогает центральным банкам добиваться финансовой стабильности, оценил общий размер рынка CDO в 2007 году в 640 миллиардов долларов; он оценил общий размер рынка CLO в 2018 году в 750 миллиардов долларов. С тех пор было создано ССН на сумму более 130 миллиардов долларов, некоторые даже в последние месяцы. Точно так же, как легкая ипотека способствовала экономическому росту в 2000-х годах, так и дешевые корпоративные долги сделали это в последнее десятилетие, и многие компании погрязли в ней.

Из нашего выпуска за июль / август 2020 г.

Ознакомьтесь с полным содержанием и найдите свой следующий рассказ, который стоит прочитать.

Узнать больше

Несмотря на очевидное сходство с злодеем последнего краха, CLO хвалили председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл и министр финансов Стивен Мнучин за то, что они перенесли риск кредитов с использованием заемных средств за пределы банковской системы. Подобно бывшему председателю ФРС Алану Гринспену, который преуменьшал риски, связанные с субстандартной ипотекой, Пауэлл и Мнучин преуменьшали любые проблемы, которые ССН могут создать для банков, утверждая, что риск содержится в самих ССН.

Эти оптимистичные взгляды трудно согласовать с реальностью.По оценке Банка международных расчетов, во всем мире банки держали CLO на сумму не менее 250 миллиардов долларов на конец 2018 года. В июле прошлого года, через месяц после того, как Пауэлл заявил на пресс-конференции, что «риск не в банках, Два экономиста из Федеральной резервной системы сообщили, что депозитарные учреждения США и их холдинговые компании владеют CLO на сумму более 110 миллиардов долларов, выпущенных только на Каймановых островах. Трудно получить более полную картину, отчасти потому, что банки непоследовательно сообщают о своих активах ССН.Совет по финансовой стабильности, который следит за мировой финансовой системой, предупредил в декабре, что 14 процентов ССН на сумму более 100 миллиардов долларов не учтены.

Из сентябрьского номера 2017 года: Фрэнк Партной о том, как индексные фонды могут быть плохими для экономики

У меня есть текущий счет и ипотека в Wells Fargo; Я решил посмотреть, насколько сильно мой банк вложил в ССН. Мне пришлось углубиться в примечания к последнему годовому отчету банка, вплоть до страницы 144.В списке указаны его аккаунты, «имеющиеся в наличии для продажи». Это инвестиции, которые банк планирует продать в какой-то момент, но не обязательно сразу. Список содержит категории безопасных активов, которые вы можете ожидать: казначейские облигации США, муниципальные облигации и так далее. Среди них находится статья под названием «обеспеченный заем и другие обязательства» — CLOs. Я провел пальцем по странице, чтобы увидеть общую сумму этих инвестиций, инвестиций, которые, по утверждению Пауэлла и Мнучина, находятся «вне банковской системы».”

Общая сумма составляет 29,7 миллиарда долларов. Это огромное количество. И это внутри банка.

Джордж Уайлесол

С 2008 года банки держали больше капитала в наличии, чтобы защититься от спада, и их балансы сейчас менее подвержены заемным средствам, чем в 2007 году. И не все банки используют ССН. Но в декабре Совет по финансовой стабильности подсчитал, что для 30 «глобальных системно значимых банков» средняя подверженность кредитным займам и ССН составляла примерно 60 процентов имеющегося капитала.По состоянию на 31 марта Citigroup сообщила о привлечении ССН на сумму 20 миллиардов долларов; JPMorgan Chase сообщил о 35 миллиардах долларов (вместе с нереализованным убытком по ССН в размере 2 миллиардов долларов). У пары средних банков — Banc of California, Stifel Financial — есть ССН, общая сумма которых превышает 100 процентов их капитала. Если рынок кредитов с использованием заемных средств рухнет, их обязательства могут быстро превзойти их активы.

Прочтите: Экономические уроки пандемии

Как эти банки могут оправдать азартные игры с такими большими деньгами на том, что выглядит таким рискованным? Защитники ССН говорят, что на самом деле это не авантюра — напротив, они абсолютно уверены в своих силах.Это потому, что банки в основном владеют наименее рискованным, верхним слоем ССН. С середины 1990-х годов самый высокий уровень дефолта по кредитам с использованием заемных средств составлял около 10 процентов во время предыдущего финансового кризиса. Если 10 процентов ссуд CLO не ссудно, пострадают нижние слои, но если вы владеете верхним слоем, вы можете даже не заметить. В три раза больше кредитов может оказаться невыполненным, но вы все равно будете защищены, потому что убытки понесут нижние слои. Ценные бумаги структурированы таким образом, что инвесторы с высокой толерантностью к риску, такие как хедж-фонды и частные инвестиционные компании, покупают нижние слои в надежде выиграть в лотерею.Крупные банки соглашаются на меньшую доходность и безопасность верхнего уровня. На момент написания этой статьи ни один уровень CLO с рейтингом AAA никогда не терял основную сумму.

Но рейтинг AAA обманчив. Агентства кредитного рейтинга отдельно оценивают ССН и их базовый долг. Вы можете предположить, что CLO должен содержать долг AAA, если его верхний уровень имеет рейтинг AAA. Отнюдь не. Помните: ССН состоят из ссуд предприятиям, у которых уже есть проблемы.

Итак, какие долги вы обнаружите у ССН? По оценке Fitch Ratings, по состоянию на апрель более 67 процентов из 1 745 заемщиков в его базе данных о кредитах с использованием заемных средств имели рейтинг B.Это может показаться неплохим, но долг с рейтингом B — это ужасный долг. Согласно определениям рейтинговых агентств, способность заемщика с рейтингом B погасить ссуду составляет , вероятно, будет снижена в неблагоприятных деловых или экономических условиях. Другими словами, две трети этих кредитов с использованием заемных средств, вероятно, потеряют деньги в экономических условиях, подобных тем, с которыми мы сейчас сталкиваемся. По данным Fitch, 15% компаний с кредитами с использованием заемных средств имеют рейтинг еще ниже, на уровне CCC или ниже. Эти заемщики находятся на пороге дефолта.

Таким образом, хотя банки ограничивают свои инвестиции в CLO в основном уровнями с рейтингом AAA, на самом деле они владеют десятками миллиардов долларов долгов с высоким риском. У ССН с высоким рейтингом вы не найдете ни одной ссуды с рейтингом AAA, AA или даже A.

Как агентства кредитного рейтинга могут уйти от этого? Ответ — «корреляция дефолта», мера вероятности невыполнения ссуд одновременно . Основная причина, по которой ССН были настолько безопасными, — это та же самая причина, по которой CDO казались безопасными до 2008 года.В то время основные займы тоже были рискованными, и все знали, что некоторые из них дефолт. Но казалось маловероятным, что многие из них объявят дефолт одновременно. Ссуды были распределены по всей стране и среди многих кредиторов. Рынки недвижимости считались местными, а не общенациональными, и факторы, которые обычно приводят к невыполнению кредитов по жилищным кредитам, — потеря работы, развод, плохое здоровье — не все одновременно движутся в одном и том же направлении. Затем цены на жилье упали на 30 процентов, а количество дефолтов резко возросло.

Из выпуска за январь / февраль 2013 года: Фрэнк Партной и Джесси Эйзингер о незнании того, что находится внутри американских банков

Для ССН рейтинговые агентства определяют уровни различных уровней, оценивая как риски кредитов с кредитным плечом, так и их корреляцию по умолчанию . Даже во время рецессии различные секторы экономики, такие как развлечения, здравоохранение и розничная торговля, не обязательно движутся синхронно. Теоретически ССН построены таким образом, чтобы свести к минимуму вероятность того, что все ссуды будут затронуты одним событием или цепочкой событий.Рейтинговые агентства присваивают высокие рейтинги тем слоям, которые кажутся достаточно разнообразными по отраслям и географическим регионам.

Банки не сообщают публично, какие ССН у них есть, поэтому мы не можем точно знать, какие кредиты с кредитным плечом могут получить то или иное учреждение. Но все, что вам нужно сделать, это посмотреть на список заемщиков с кредитным плечом, чтобы увидеть потенциальные проблемы. Среди десятков компаний, которые Fitch добавило в свой список «проблемных кредитов» в апреле, были AMC Entertainment, Bob’s Discount Furniture, California Pizza Kitchen, The Container Store, Lands ’End, Men’s Wearhouse и Party City.Все эти компании сильно пострадали от затягивания поясов, которое сопровождает традиционный спад.

Мы не находимся в разгаре обычного спада. Двумя компаниями с наибольшей суммой непогашенной задолженности в апрельском списке Fitch были Envision Healthcare, компания по подбору медицинского персонала, которая, помимо прочего, помогает больницам оказывать неотложную помощь, и Intelsat, предоставляющая спутниковый широкополосный доступ. Также к списку добавлен Hoffmaster, который производит продукты, используемые ресторанами для упаковки еды на вынос.Компании, которые, как вы могли ожидать, переживут нынешний экономический шторм, относятся к числу тех, кто страдает сильнее всего, поскольку потребители не только затягивают пояса, но и пересматривают то, что они считают необходимым.

Невыполнение обязательств по ссуде уже происходит. В апреле их было больше, чем когда-либо прежде. Дальше будет только хуже.

Еще до того, как разразилась пандемия, рейтинговые агентства могли недооценивать, насколько уязвимыми, несвязанными отраслями могут быть одни и те же экономические силы. Статья 2017 года Джона Гриффина из Техасского университета и Джордана Никерсона из Бостонского колледжа продемонстрировала, что допущения о корреляции по умолчанию, использованные для создания группы из 136 ССН, должны были быть в три-четыре раза выше, чем они были, а просчеты привели к гораздо более высоким рейтингам, чем предполагалось.«Я несколько лет беспокоился о том, что ССН AAA потерпят неудачу в следующем кризисе, — сказал мне Гриффин в мае. «Этот кризис более ужасен, чем я ожидал».

В текущих условиях перспективы для кредитов с использованием заемных средств в ряде отраслей поистине мрачны. Такие компании, как AMC (почти 2 миллиарда долларов долга распределены между 224 CLO) и Party City (719 миллионов долларов долга в 183 CLO) были в ужасном положении до социального дистанцирования. Теперь походы в кино и вечеринки приостановлены на неопределенный срок — и, возможно, никогда не вернутся к своему уровню, существовавшему до пандемии.

Цены на слои CLO с рейтингом AAA упали в марте, прежде чем Федеральная резервная система объявила, что дополнительные $ 2,3 трлн кредитования будут включать ссуды CLO. (Программа неоднозначна: действительно ли ФРС желает поддержать ССН, когда так много ранее здоровых малых предприятий изо всех сил пытаются выплатить свои долги? По состоянию на середину мая таких кредитов выдано не было.) Отнюдь не отпугивает крупные банки. падение побудило некоторых из них покупать по низкой цене: Citigroup приобрела CLO AAA на 2 миллиарда долларов во время падения, которые она перевернула, получив прибыль в 100 миллионов долларов, когда цены отскочили.Другие банки, в том числе Bank of America, по сообщениям, купили в мае нижние уровни CLO примерно по 20 центов за доллар.

Прочтите: Как ФРС позволила миру взорваться в 2008 году

Между тем, дефолты по кредитам уже происходят. В апреле их было больше, чем когда-либо прежде. Несколько экспертов сказали мне, что этим летом ожидают еще больше рекордных месяцев. Дальше будет только хуже.

Джордж Уайлесол

Если дефолты по кредитам с использованием заемных средств продолжатся, насколько сильно они могут повредить экономике в целом? Что, собственно, является наихудшим сценарием?

На данный момент финансовая система кажется относительно стабильной.Банки по-прежнему могут выплачивать свои долги и пройти тесты на нормативный капитал. Но помните, что предыдущая катастрофа разворачивалась больше года. Настоящее время похоже не на осень 2008 года, когда США находились в полномасштабном кризисе, а на лето 2007 года, когда некоторые ценные бумаги уходили под воду, но никто еще не знал, чем это может закончиться.

То, что я собираюсь описать, обязательно является спекулятивным, но оно основано на опыте предыдущего краха и на том, что мы знаем о текущих банковских активах.Цель описания этого наихудшего сценария не в том, чтобы сказать, что он обязательно сбудется. Цель состоит в том, чтобы показать, что это могло . Одно это должно напугать нас всех и повлиять на то, как мы думаем о следующем году и последующих.

Позднее этим летом количество неплатежей по кредитам с использованием заемных средств значительно возрастет, поскольку экономические последствия пандемии полностью исчезнут. Суды по делам о банкротстве, скорее всего, не выдержат тяжести новых заявлений. (В течение двух недель в мае Дж. Крю, Нейман Маркус и Дж.C. Пенни все подали заявление о банкротстве.) Мы уже знаем, что значительное большинство ссуд в CLO имеют слабые условия, которые предлагают инвесторам лишь минимальную правовую защиту; на промышленном языке они «cov lite». Таким образом, держатели ссуд с кредитным плечом будут удачливы, если они получат гроши на доллар в случае дефолта компаний, что совсем не похоже на 70 центов, которые были стандартом в прошлом.

По мере того, как банки начнут чувствовать боль от этих дефолтов, общественность узнает, что они не были единственными учреждениями, сделавшими большие ставки на ССН.Страховой гигант AIG, который в 2008 году вложил огромные средства в CDO, теперь имеет более 9 миллиардов долларов в CLO. По оценкам, пятая часть капитала американских компаний по страхованию жизни как группы в 2018 году была вложена в эти же инструменты. Пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (популярные среди розничных инвесторов) также активно инвестируют в кредиты с использованием заемных средств и CLO.

Сами банки могут показать, что их инвестиции в CLO больше, чем предполагалось ранее.Фактически, мы уже наблюдаем, как это происходит. 5 мая Wells Fargo раскрыла ССН на сумму 7,7 млрд долларов в другом углу своего баланса, чем 29,7 млрд долларов, которые я нашел в ее годовом отчете. По мере увеличения количества дефолтов мнение Мнучина-Пауэлла о том, что кредиты с использованием заемных средств не могут нанести вред финансовой системе, будет разоблачено как принятие желаемого за действительное.

До сих пор я сосредоточился на ССН, потому что они представляют собой наиболее проблемные активы, принадлежащие банкам. Но они также являются символом других сложных и искусственных продуктов, которые банки хранят на своих балансах и вне их.Позднее в этом году банки вполне могут сообщать о квартальных убытках, которые намного хуже, чем предполагалось. Подробности будут включать в себя головокружительное множество сделок, которые напомнят не только о жилищном кризисе, но и о скандале Enron в начале 2000-х годов. Помните все те дочерние компании, которые были созданы Enron (многие из них были названы в честь персонажей «Звездных войн», символов), чтобы не допустить рискованных ставок в финансовых отчетах энергетической компании? Крупные банки используют аналогичные структуры, называемые «предприятиями с переменной долей участия» — компании, созданные в основном для удержания незарегистрированных позиций.Wells Fargo владеет активами VIE на сумму более 1 триллиона долларов, о которых в настоящее время нам известно очень мало, поскольку требования к отчетности непрозрачны. Но одним из популярных видов инвестиций в VIE являются ценные бумаги, обеспеченные коммерческой ипотекой, такие как ссуды торговым центрам и офисным паркам — две категории заемщиков, испытывающих серьезное напряжение в результате пандемии.

Джесси Эйзингер: Мы повторяем ошибки 2008 года

Ранние убытки от ССН сами по себе не уничтожат резервы капитала, требуемые Додд-Франком.Эксперты сказали мне, что некоторые из самых безответственных азартных игр последнего кризиса — спекулятивные деривативы и свопы на случай дефолта, о которых вы, возможно, читали в 2008 году, — сегодня менее распространены. Но убытки от ССН в сочетании с убытками от других проблемных активов, таких как ценные бумаги, обеспеченные коммерческой ипотекой, приведут к серьезному дефициту капитала. Между тем, те же экономические силы, которые толкают ССН, сильно ударили по другим частям балансов банков; по мере затягивания рецессии их традиционные источники доходов также иссякнут.По мнению некоторых, эрозия капитала может приблизиться к уровням, от которых столкнулись Lehman Brothers и Citigroup в 2008 году. Банки с недостаточными денежными резервами будут вынуждены продавать активы на мрачном рынке, а выручка будет мизерной. Цены на кредиты с использованием заемных средств и, соответственно, на ССН будут снижаться по спирали.

Источник изображения: По данным Fitch Ratings. Четвертый ССН показывает совокупный уровень дефолта по кредитам с использованием заемных средств в размере 78 процентов.

Об остальном, возможно, можно догадаться: в какой-то момент распространятся слухи о том, что один крупный банк находится на грани краха.Кредитование овернайт, которое поддерживает работу американской экономики, прекратится. Федеральная резервная система попытается организовать спасение банков. Все это случилось и в прошлый раз.

Из сентябрьского номера 2015 года: Как банкиры с Уолл-стрит избежали тюрьмы

Но на этот раз предложение о финансовой помощи, вероятно, встретит более жесткую оппозицию с обеих сторон. С 2008 года левые и правые популисты в американской политике стали с подозрением относиться к подачкам в крупные банки. Уже разгневанные тем, что банки были неадекватно наказаны за должностные преступления, приведшие к последнему краху, критики будут возмущены, узнав, что они так вопиюще попирали дух реформ после 2008 года.Некоторые члены Конгресса будут сомневаться в том, имеет ли Федеральная резервная система право покупать рискованные инвестиции для поддержки финансового сектора, как это было в 2008 году (Додд-Франк ограничил возможности ФРС нацеливаться на конкретные компании и исключил ссуды для неплатежеспособных или неплатежеспособных компаний). учреждения.) Правительственные чиновники будут проводить неистовые встречи, но безуспешно. Спадающий банк рухнет, а за ним выстроятся другие.

А потом, когда-нибудь в следующем году, мы все заглянем в финансовую бездну.В этот момент мы выйдем далеко за рамки предыдущей рецессии и либо исчерпаем средства защиты, которые помогли системе в прошлый раз, либо обнаружим, что на этот раз они не сработают. Что тогда ?

По крайней мере, до недавнего времени США были справедливо сосредоточены на поиске способов выхода из пандемии коронавируса, при которых здоровье американских граждан было приоритетным. А экономическое здоровье невозможно восстановить до тех пор, пока люди не будут чувствовать себя в безопасности, занимаясь своими повседневными делами. Но риски для здоровья и экономические риски необходимо рассматривать вместе.При расчете рисков повторного открытия экономики мы должны понимать истинную стоимость того, чтобы оставаться закрытыми. В какой-то момент они станут больше, чем страна сможет вынести.

Финансовый сектор не похож на другие сектора. Если он потерпит неудачу, фундаментальные аспекты современной жизни могут потерпеть неудачу. Мы можем потерять возможность брать ссуду на покупку дома или машины или на оплату учебы в колледже. Без надежного кредита многим американцам будет сложно оплачивать свои повседневные нужды. Вот почему в 2008 году тогдашний министр финансов Генри Полсон зашел так далеко, что стал на одно колено умолять Нэнси Пелоси о помощи в спасении системы.Он понимал альтернативу.

Из июньского выпуска 2012 года: Как мы ошиблись в аварии

Досадный факт, что нынешняя ситуация настолько ужасна отчасти потому, что банки снова стали плохо себя вести после последнего краха — взяв на себя слишком много рисков, скрываясь долговые обязательства по сложным инструментам и внебалансовым компаниям и, как правило, использование лазеек в законах, направленных на обуздание их жадности. Избавить их во второй раз в этом столетии будет намного труднее.

Если мы соберем для этого политическую волю — или если мы предотвратим наихудшие возможные исходы в это ненадежное время — это будет необходимо для U.Правительство С. провело реформы, достаточно жесткие, чтобы предотвратить следующий кризис. Мы видели, как банки реагируют на строгие упреки и скромные реформы. На этот раз регулирующим органам может потребоваться демонтировать систему в том виде, в котором мы ее знаем. Банки должны играть гораздо более простую роль в новой экономике, принимая решения о кредитовании самостоятельно, вместо того, чтобы передавать их рейтинговым агентствам. Им следует держаться подальше от новомодных средств безопасности, которые могут заменить CLO. Чтобы предотвратить еще один кризис, нам также потребуется гораздо больше прозрачности, чтобы мы могли видеть, когда банки поддаются искушению.Банк не может удерживать в бухгалтерском учете активы на сумму 1 триллион долларов.

Если нам удастся пережить следующий год, не проснувшись перед крахом, мы должны найти способы помешать крупным банкам пойти ва-банк на ставки, которые они не могут позволить себе проиграть.