Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне

Речь идёт о трёх концептуальных изменениях, пояснил Шаров. «Мы обсуждаем создание такой доверительной среды, платформы, где банки могли бы обмениваться разрешенной законом информацией о клиенте. Например, сейчас вступил в силу закон о налоговой тайне, в котором говорится о согласии налогоплательщика на предоставление его данных о налогах, о выручке заинтересованным лицам. И самому клиенту не надо будет запрашивать банки. Он будет пользоваться хранилищем информации, подпадающим под закон «О банковской тайне», — рассказал он.

Сбербанк, а также другие крупные банки с госучастием предлагают создать межведомственную электронную базу о малом бизнесе, чтобы избавить предпринимателей от получения справок в разных госструктурах, продолжил Шаров.

«Надо создать систему электронного межведомственного взаимодействия, чтобы, таким образом, получать электронные данные о малом бизнесе. Вот представьте: 70% малого бизнеса — торговля и услуги. Что это означает? Нет ни одного ресторана, в котором нет вина. Что такое вино в этом понимании? Это лицензия, а у нас нет электронного реестра лицензий. Представляете?! Более простая вещь — разрешение на строительство. Где электронная база разрешений на строительство для каждого муниципалитета?» — задается риторическим вопросом Шаров.

«То есть банки здесь выступят драйвером развития электронного правительства. Таким образом, все пришли к выводу, что конечно, от бумажного кредитования надо отходить», — добавил вице-президент Сбербанка.

Ещё одно важное изменение связано с электронной подписью. «Мы на рабочей группе в ЦБ отмечали, что все технологии у нас теперь выходят в «облака», в защищенную среду. Поэтому нужно с государством договариваться о том, что идеально электронная подпись у гражданина и предпринимателя должна быть одна и признаваться государством. Мы обсуждаем, в том числе и такую возможность, при которой электронная подпись была бы единой и для налоговой, и для банка, и для подписания контрактов без разницы», — подчеркнул Шаров.

По его словам, концепция всех этих нововведений будет подготовлена в ближайшее время. «Рабочая подгруппа ЦБ готовит предложения. Летом, ожидается, что мы выйдем на рассмотрение этой концепции на уровень рабочей группы по малому бизнесу под председательством главы Центрального банка», — сообщил Шаров.

Экскурс в будущее

В кредит не страшно. Как рост цен меняет отношение к долгам

Пойдет ли государство на списание безнадежных долгов граждан и почему совершать крупные покупки в кредит выгодно именно сейчас? Об этом в новом выпуске программы «Деньги на Свободе» с экономическим публицистом Максимом Блантом.

За то, что вы не купите сейчас, потом придется заплатить гораздо дороже. То, на что сегодня не хватает денег, завтра вы, скорее всего, вообще точно не сможете себе позволить. Это относится, прежде всего, к крупным покупкам и тратам. Копить на что-то даже с чисто экономической точки зрения становится все более рискованной, если не сказать провальной, стратегией для семейного бюджета.

Полная видеоверсия программы:

Нынешний кризис отличается от большинства предыдущих. Например, в 2008 году проблемы пришли из финансового сектора, где в течение пары месяцев «сгорели» триллионы долларов. Их пришлось срочно допечатывать, чтобы не допустить глобальной социальной катастрофы. Сейчас все иначе. Первый удар пришелся на реальный сектор. Остановка ключевых производств и разрушение логистических связей создали предпосылки для возникновения дефицита. Правительства направили усилия на то, чтобы поддержать вынужденно не работающих людей и бизнес.

Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары

А это обернулось появлением мощного «денежного навеса». Значительную часть «лишних» денег абсорбировали финансовые рынки. И все же попытки поддержать потребительский спрос вполне увенчались успехом. Карантинные ограничения резко изменили потребительское поведение. Они стали причиной серьезного провала в одних отраслях и ажиотажного спроса в других. Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары и неоказанные услуги. По мере снятия карантинных ограничений и предъявления на рынке отложенного спроса проблема будет еще усугубляться.

В России у многих сложилось серьезное предубеждение перед банковскими кредитами. Его придется преодолеть. Либо смириться: купить именно то, на что вы рассчитывали, получится нескоро. Ситуация сегодня качественно отличается от той, что наблюдалась до начала пандемии коронавируса. Рынок, на котором компании бились за внимание потребителя, постоянно предлагали что-то новое и снижали цены на качественные, но считающиеся устаревшими модели, уступает место экономике дефицита. Начинается конкуренция потребителей. А в ней побеждает тот, у кого больше денег и кто готов с ними расстаться.

Официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо

Понятно, что это в наименьшей степени относится к продовольственному рынку и так называемым социально значимым товарам и услугам из разряда повседневных расходов. Государство, причем не только в России, приложит максимум усилий, чтобы сгладить рост цен в этих категориях. И тут уж в ход пойдет все – от административного регулирования до льготных субсидий на расширение производства. Если этого не делать, то избежать серьезных социальных последствий не получится. Так что официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо.

Но в том, что непосредственно не относится к поддержанию жизнедеятельности, картина выглядит совершенно иначе. Автомобили, велосипеды, компьютеры, смартфоны и гаджеты, одежда и обувь… Недели не проходит, чтобы не появились сообщения о глобальном дефиците тех или иных категорий товаров и уже состоявшемся или грядущем подорожании на десятки процентов.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость

Причины самые разные. Острый дефицит микрочипов, из-за которого останавливается производство автомобилей, смартфонов и персональных компьютеров. Дефицит тканей из-за прошлогодних остановок производств. Резкий рост стоимости доставки товаров из Азии. Взлет цен на сырье: одни только промышленные металлы подорожали за год в полтора-два раза. Бум, который отмечается по всему миру на рынке загородного жилья из-за локдаунов и массового перехода на «удаленку» и который привел к ажиотажному спросу на все, что связано со строительством и обустройством жилья.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость. Она таит в себе огромные возможности для инвесторов и предпринимателей, дает уверенность в росте занятости, делает оправданными модернизацию и расширение производства самых разных товаров.

В условиях разгона инфляции лучше – в кредит

Но мы сейчас говорим не об экономике вообще, а о конкретных семейных бюджетах, о непростом зачастую выборе между попыткой накопить на нужную вещь и ее покупкой в кредит. Так вот, в условиях разгона инфляции лучше – в кредит. Мало того, что получаешь сразу именно то, что тебе нужно, так еще и переплата за счет процентов по кредиту имеет все шансы оказаться ниже, чем та сумма, на которую со временем товар подорожает.

Еще один аргумент в пользу того, чтобы не откладывать крупные траты и серьезные покупки в долгий ящик, заключается в том, что стоимость и доступность кредитов уже начала расти. И дело не только в том, что Центральный банк начал повышать ставки. В силу ряда причин, в том числе и политического характера, растет доходность российских государственных облигаций. Минфин уже сейчас готов платить больше 7 процентов годовых по 10-летним облигациям. А это значит, что розничному заемщику взять кредит под 7 процентов не удастся ни при каких обстоятельствах, если только речь не о какой-нибудь льготной программе, которую субсидирует государство. Просто потому, что банку проще и надежнее получать свои 7 процентов с государства, чем бегать за тысячами несознательных граждан, которые норовят просрочить выплаты по кредитам.

Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении

Закредитованность россиян и так уже на высоком уровне, и совет «начать жить в кредит» не добавит устойчивости российскому банковскому сектору или финансовой системе государства. Но я делаю программу не для банковского сектора. Повторю, интересы экономики в целом и каждого отдельного домохозяйства совпадают далеко не всегда. Когда начинается банковский кризис, вкладчики выстраиваются в очереди. Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении, чем все остальные.

Так вот, на стоимость кредитов сейчас оказывает влияние еще и, мягко говоря, снижение платежной дисциплины россиян. Около четверти необеспеченных потребительских кредитов уже не обслуживается три с лишним месяца. По микрозаймам и вовсе не платят 40 процентов тех, кто их берет. Банки и микрофинансовые организации вынуждены брать больший процент с тех, кто платит, чтобы компенсировать хотя бы часть убытков.

Еще в 2019 году, обсуждая тему пузыря на рынке потребительского кредитования, я пришел к выводу, что большую часть «плохих» долгов придется либо реструктурировать, либо попросту списать. Именно это сейчас и происходит. Четверть необслуживаемых кредитов – это уже массовая история. При этом ни массовых персональных банкротств, ни повального изъятия собственности заемщиков в пользу банков не происходит. Государство просто не может себе позволить чрезмерного давления – социальная обстановка и так далека от спокойной, а впереди еще выборы. Так что коллекторов приструнили, судебным приставам наказали не зверствовать.

Понятно, что процесс списания долгов проходит негласно и неформально. Вряд ли стоит ждать, что завтра в «Российской газете» напечатают, что долги перед банками можно не отдавать. Да это будет и не совсем правдой: игры с невозвратом кредитов все еще остаются рискованными. Но риск того, что просроченный платеж позволит кредитору обобрать заемщика до нитки, сейчас минимален.

Другие темы новой программы «Деньги на Свободе» с Максимом Блантом:

• Деньги на ремонт. Что подорожает после стройматериалов
• Деньги в лес. Зачем сажать в тайге деревья
• Деньги на будущее. Чем план Байдена отличается от путинских нацпроектов

Кредиты на сезонные работы — Россельхозбанк

Клиенты:

Юридические лица и индивидуальные предприниматели (в том числе КФХ, зарегистрированные в статусе юридического лица, и индивидуальные предприниматели – главы КФХ).

Срок кредитования:

До 1 года.

Обеспечение:

Различные виды обеспечения в соответствии с действующим законодательством РФ:

• залог недвижимого и движимого имущества (здания, сооружения, земельные участки, транспорт, техника и/или оборудование, товарно-материальные ценности и т.д.), в том числе залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур;

• поручительство;

• банковская гарантия; государственная гарантия субъекта Российской Федерации/муниципальная гарантия муниципального образования;

• независимые гарантии АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».

Предусмотрена возможность принятия в залог имущества, обремененного правом залога АО «Россельхозбанк» (последующий залог), при условии достаточности обеспечения.

По кредитным сделкам, обеспечиваемым ипотекой (залогом недвижимости), выдача кредита может осуществляться до государственной регистрации договоров об ипотеке (залоге недвижимости) (после получения Банком расписок о принятии документов на регистрацию из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Сумма кредита:

Зависит от потребности заемщика в материальных ресурсах для проведения сезонных работ, его финансового состояния, а также производственных результатов деятельности.

Процентные ставки и комиссии:

Процентные ставки по выдаваемым кредитам устанавливаются индивидуально по каждому заемщику в зависимости от кредитного продукта и срока кредитования.

Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании. 

Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.

Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков. 

Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты. 

Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным. 

Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.

В  Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.

Статья 13. Разрешение споров / КонсультантПлюс

1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.(часть 5 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)

Открыть полный текст документа

К всеобщему восстановлению. Передача СДР и новый трастовый фонд

К всеобщему восстановлению. Передача СДР и новый трастовый фонд

(Фото: P FangXiaNuo/iStock by Getty Images)

Чейла Пазарбашолу и Ума Рамакришнан

8 октября 2021 г.

Способы усилить влияние распределения специальных прав заимствования посредством добровольной передачи

Одной из наиболее значительных мер, принятых Международным валютным фондом в ответ на глобальную пандемию, стало недавнее историческое распределение специальных прав заимствования или СДР. Теперь задача состоит в том, чтобы обеспечить перераспределение или передачу этих средств тем, кто в них больше всего нуждается. С этой целю мы рассматриваем три способа обеспечить более уверенное и устойчивое с экономической точки зрения будущее самым бедным и наиболее уязвимым странам.

Меры МВФ в ответ на COVID-19

С самого начала пандемии COVID-19 МВФ предоставил кредитование в размере 117 млрд долларов США 87 странам. Мы пересмотрели свою политику в отношении кредитования, с тем чтобы усилить поддержку государств-членов, и недавно реформировали нашу систему льготного кредитования в рамках Трастового фонда на цели сокращения бедности и содействия экономическому росту (ПРГТ), чтобы расширить кредитование стран с низким доходом.

Кроме того, мы объединили усилия с другими международными организациями в целях содействия ускорению темпов вакцинации в мире и повышения доступа к невакцинным препаратам и диагностическим средствам.

Однако мы на этом не остановились. Состоявшееся в августе историческое распределение СДР в размере, эквивалентном 650 млрд долларов США, увеличило объем ликвидности и резервов по всему миру.  Примерно 275 млрд из 650 млрд долларов США были предоставлены странам с формирующимся рынком и развивающимся странам, а страны с низким доходом получили примерно 21 млрд долларов США, что в некоторых случаях составляет 6 процентов ВВП.

Задействовать СДР

Сейчас задача состоит в том, чтобы перенаправить СДР туда, где от них будет больше всего пользы. Международный валютно-финансовый комитет и лидеры стран Группы семи и Группы 20-ти призвали МВФ изучить возможности добровольной передачи государствами с прочной внешней позицией части своих СДР более бедным и уязвимым странам.

В этих условиях мы рассматриваем три (не исключающих друг друга) варианта.

Увеличение размера ПРГТ, в котором мы уже добились значительных успехов. За последние 16 месяцев были получены обязательства по предоставлению ресурсов для кредитования в размере 24 млрд долларов США, в том числе 15 млрд долларов США из существующих СДР.

Однако работа еще далека от завершения. Дополнительные ресурсы объемом примерно 28–50 млрд долларов США по-прежнему необходимы, чтобы в ближайшие годы МВФ мог более эффективно отвечать на потребности в финансировании наших государств-членов с низким доходом. Нам также необходимы взносы в виде грантов в размере 2,3 млрд СДР на счет субсидий для продолжения беспроцентного кредитования в рамках ПРГТ; сейчас идет работа по привлечению этих средств.

Создание нового Трастового фонда на цели достижения стойкости и долгосрочной устойчивости (РСТ) под управлением МВФ.

Передача СДР другим назначенным держателям СДР, в число которых входят 15 организаций, включая Всемирный банк, некоторые региональные центральные банки и многосторонние банки развития.

Новый трастовый фонд с долгосрочной целью

Даже в борьбе с текущей пандемией нам нельзя упускать из вида другие долгосрочные задачи, которые стоят перед странами, пока мы восстанавливаем мировую экономику. Мы сталкиваемся с изменением климата, увеличением неравенства, изменением демографической ситуации и стремительными темпами цифровизации, и это далеко не полный перечень.

Эти долгосрочные структурные задачи создают для уязвимых стран риски дальнейшего отставания. Часто эти задачи остаются нерешенными вследствие ограниченности финансирования и потенциала. Однако если не провести эти реформы, возникают риски для внешней, социальной и экономической стабильности.

Предложенный РСТ обеспечит поддержку реформ экономической политики для содействия формированию экономической устойчивости и способности к восстановлению, особенно в странах с низким доходом и малых государствах, а также уязвимых странах со средним доходом. Он будет направлен на обеспечение возможности получения более доступного финансирования посредством предоставления займов по более низким ставкам и с более длительными сроками погашения, чем предполагается традиционными условиями кредитования МВФ. В соответствии с мандатом МВФ, такое финансирование поможет сосредоточиться на стабильности платежного баланса.

Цели финансирования будут приняты на основе консенсуса между государствами-членами. Так, проблема климата может быть одной из них, но есть и ряд других заслуживающих внимания глобальных целей государственной политики, которые может быть необходимо рассмотреть, например, готовность к пандемиям. 

Большинству кредиторов необходимо, чтобы переданные СДР сохранили свой статус резервных активов. Для этого нужно позаботиться о том, чтобы трастовый фонд предоставлял ликвидность, а кредиторы могли быстро получить наличные при возникновении потребности в финансировании платежного баланса, и наконец, обеспечить донорам надлежащую защиту от кредитного риска.

Мы также предлагаем разработать многоуровневую систему защиты от кредитного риска, которая включает защитные меры политики, финансовые резервы и диверсифицированную базу кредиторов и заемщиков, которая обеспечит достаточный уровень надежности и ликвидности кредитов, предоставляемых трастовому фонду, с тем чтобы передаваемые СДР могли сохранять свой статус резервных активов. Кроме того, поскольку кредитование в рамках РСТ, скорее всего, будет дополнять стандартную программу, поддерживаемую ресурсами МВФ, она будет пользоваться преимуществом сопутствующих надежных защитных мер политики для обеспечения макроэкономической стабильности.

К тому же мы работаем над рядом дополнительных структурных характеристик, таких как размер трастового фонда, критерии предоставления прав на получение помощи, предъявляемые условия, сроки кредитования и финансовая архитектура. Мы продолжаем взаимодействовать с нашими государствами-членами и другими заинтересованными сторонами, с тем чтобы обеспечить полное согласие, при этом тесно сотрудничая с другими международными финансовыми организациями, особенно Всемирным банком, чтобы обеспечить включение РСТ в рамки более широкой стратегии международной помощи странам, используя соответствующий мандат каждой организации. Мы считаем, что такой подход пойдет на пользу нашим государствам-членам.

Пересечь финишную черту

Перед миром открывается историческая возможность использовать недавно распределенные 650 млрд СДР на оказание помощи более бедным странам в соответствии с целями глобальной программы мер государственной политики.

Достичь консенсуса всегда непросто, на это нужно время. Для преодоления разногласий необходимы творческие решения. Мы уверены, что при поддержке международного сообщества РСТ станет одним из тех инновационных решений, которые смогут начать функционировать всего через год. Мы надеемся достичь дальнейшего прогресса во время предстоящих Ежегодных совещаний. Пандемия показала нам важность совместной работы. И вместе мы сможем справиться со стоящими сейчас перед нами величайшими трудностями ради всеобщего лучшего будущего. 

*****

Чейла Пазарбашолу — директор Департамента по вопросам стратегии, политики и анализа (СПА) МВФ. В этом качестве она руководит работой по определению стратегического направления деятельности МВФ и разработке, реализации и оценке политики Фонда. Она также курирует взаимодействие МВФ с международными организациями, такими как Группа 20-ти и Организация Объединенных Наций.

Ума Рамакришнан в настоящее время занимает должность заместителя директора Департамента по вопросам стратегии, политики и анализа МВФ. Она руководит работой департамента по вопросам политики нельготного кредитования. С поступления в Фонд в 1998 году она работала по ряду стран Азиатско-Тихоокеанского региона, Западного полушария и Ближнего Востока, в том числе в качестве руководителя миссии на Ямайке и в Египте. Кроме того, она углубленно занималась вопросами политики кредитования МВФ и обладает широким опытом антикризисной работы в Фонде.

 

Приморье присоединилось к Всероссийскому проекту «Билет в будущее»

15 октября 2021 17:00

Приморье присоединилось к Всероссийскому проекту «Билет в будущее»

Приморье одним из первых регионов страны присоединилось к Всероссийскому проекту «Билет в будущее». Более 5 тысяч школьников из разных городов и районов края в ближайшее время познакомятся ближе с самыми актуальными, интересными, необычными и востребованными профессиями. Работа проводится в рамках нацпроекта «Образование», утвержденного Президентом РФ Владимиром Путиным.

Старт проекта ознаменовало открытие интерактивной выставки «Лаборатория будущего» в мультимедийном парке «Россия – моя история» во Владивостоке. Первыми ее увидели юные жители одного из самых отдаленных муниципалитетов – ребята из села Ракитное Дальнереченского района. Школьников поприветствовали и поздравили с участием в проекте заместитель министра культуры и архивного дела Приморского края Ольга Максимчук, заместитель министра образования Приморского края Марина Шкуратская, директор Регионального модельного центра Приморского края Александр Харлан.

Ребята прошли увлекательный квест под руководством опытных наставников. Испытание началось с просмотра видеообращения. Согласно легенде, профессор из института профессий Нов и его помощник, робот Иван, в 2035 году объявляют чрезвычайное положение из-за того, что сегодня, в 2021 году, так много детей не представляют, кем они хотят стать и какую профессию им выбрать. Поэтому участников квеста срочно сделали сотрудниками института, затем им предложили разбиться на команды и выполнить несколько заданий, во время которых можно узнать больше о различных профессиях.

В ближайшие два месяца профориентационные площадки в рамках проекта «Билет в будущее» будут работать на базе ведущих колледжей и вузов края, в том числе Дальневосточного федерального университета, Дальневосточного государственного гуманитарно-технического колледжа, Кавалеровского многопрофильного колледжа, Дальневосточного технического колледжа и Регионального железнодорожного колледжа в Уссурийске, Находкинского государственного гуманитарно-политехнического колледжа, Дальнегорского индустриально-технологического колледжа, Спасского политехнического колледжа и Лазовского колледжа технологий и туризма.

Ребята смогут попробовать себя в роли представителей самых разных профессий, в том числе пожарных, спасателей, агрономов, юристов, почвоведов, бухгалтеров, сварщиков, поваров, педагогов, дизайнеров и даже инженеров космических систем. Всего на выбор учащимся будет предложено в общей сложности 65 современных и востребованных специальностей.

Наталья Шолик, [email protected]

Фото – Правительство Приморского края

Будущее кредитования: пять тенденций, за которыми стоит следить

2010-е были бурным десятилетием — в политическом, культурном и технологическом плане. И не похоже, что в ближайшее время темпы изменений замедлятся. Напротив, я считаю, что в 2020-х годах мир кардинально изменится во многих отношениях. Великобритания только что вышла из ЕС. Большинство американцев в возрасте до 30 лет будут цветными. И (я надеюсь) мы, наконец, предпримем серьезные, изменяющие мир меры по борьбе с изменением климата.

Мир кредитования не будет исключением.В 2010-х годах наблюдался рост числа альтернативных кредиторов, нарушение потребительской ипотеки и растущее осознание того, что студенческие ссуды сказываются на экономике. Вот пять тенденций, которые, по моему мнению, определят будущее кредитования в 2020-х годах:

1. Банки выйдут из битвы за ипотеку.

Небанковские кредиторы уже выдают больше ипотечных кредитов, чем традиционные банки. Эта тенденция будет только усиливаться в 2020-х годах. Благодаря новым технологическим инструментам оформление соответствующих займов стало настолько простым, что онлайн-кредиторы смогли превзойти банки по скорости и простоте утверждения.Банки уже сдают это поле битвы, и их доля на ипотечном рынке продолжит сокращаться в 2020-х годах.

Более того, я считаю, что ипотека станет лидером для других кредитных продуктов. Аналогичные изменения происходят и с другими формами потребительского долга.

2. Мы увидим настоящие инновации в двух основных источниках стресса для потребителей: студенческие ссуды и медицинские долги.

Счета за медицинские услуги по-прежнему являются причиной № 1, по которой американцы заявляют о банкротстве, а студенческие ссуды стали вторым по величине источником семейного долга после ипотеки.Спрос на инновационные продукты явно существует, и я верю, что в 2020-х годах мы увидим развитие некоторых новых возможностей.

Startups может сочетать финансирование медицинского долга с услугой переговоров, что снизит долговую нагрузку пользователя до более управляемого уровня. Мы уже видим новых игроков, предлагающих соглашения о распределении доходов в качестве альтернативы традиционным студенческим ссудам. Эти две области созрели для разрушения, и есть технологические инструменты, которые сделают возможными новые решения.

3. Мы увидим конец ссуд до зарплаты.

Традиционная ссуда до зарплаты невероятно дорога для заемщиков, и потребители — и избиратели — все больше осознают, насколько опасными могут быть эти продукты. Но ссуды до зарплаты не перестанут регулироваться. Их вытеснят инновационные продукты, отвечающие тем же потребностям, при гораздо более низких затратах для заемщика.

Исторически сложнее было заработать на ссуде с низким уровнем дохода, потому что создание и обеспечение любого типа ссуды стоит очень дорого.Гарантировать ссуду на более крупную сумму имело смысл только потому, что затраты были относительно фиксированными. Но сегодня из служб расчета заработной платы, работодателей и других источников доступно так много данных, что эти ссуды можно легко автоматизировать, что делает реальную возможность получения недорогих ссуд с низкими затратами. Следите за стартапами по выплате зарплаты, которые доказывают, что авансовые выплаты не должны быть хищническими.

4. Роботы начнут отслеживать займы.

Люди много лет говорят об беспилотных автомобилях.Но более прозаическая реальность заключается в том, что у нас уже есть автомобили с искусственным интеллектом, которые предупреждают водителей, если они съезжают с полосы движения, помогают при парковке, обеспечивают вторую пару «глаз» при движении задним ходом и так далее. Я думаю, что мы увидим аналогичное развитие ИИ для кредитования. Технологические инструменты будут постепенно помогать кредиторам лучше выполнять свою работу.

Одной из областей, созревших для инноваций, является мониторинг кредитов. Для малого бизнеса личный контакт с банкиром имеет большое значение для предотвращения дефолтов.Инструмент искусственного интеллекта может отслеживать макроэкономические тенденции и контролировать финансы отдельных заемщиков, предупреждая кредитора, когда ссудой могут возникнуть проблемы. Это важное заблаговременное предупреждение может позволить кредиторам связаться с бизнесом и разработать превентивный план. С другой стороны, инструменты искусственного интеллекта также могут подтолкнуть малый бизнес к досрочному погашению своих кредитов, когда у них был отличный месяц, повышая шансы на полное погашение и вызывая лояльность клиентов.

5. Небанковские организации будут продолжать расширять свою деятельность во всех формах кредитования.

Мы уже видели, как Amazon предоставляет ссуды малому бизнесу, а Apple запускает собственную кредитную карту. Square ссужает деньги малому бизнесу, и выплаты автоматизируются за счет ежедневного использования ее торговой системы. Все эти финансовые продукты являются продуктом основной деятельности компаний и призваны помочь клиентам компании в достижении их целей. Я считаю, что в ближайшее десятилетие мы увидим гораздо больше подобных инноваций.

Например, работодатели годами финансируют программы MBA для наиболее эффективных сотрудников.Почему бы не помочь восходящим звездам и с выплатой студенческой ссуды? Наш мир наводнен данными. Крупные компании, имеющие доступ к новейшим технологическим инструментам, могут копаться в невероятно детализированной информации о своих сотрудниках и своих клиентах. В 2020-х годах мы увидим, что все больше и больше типов предприятий будут использовать эти данные, чтобы предлагать своим клиентам удобные и инновационные варианты кредитования.

О нас — Будущие жилищные ссуды

Эл. адрес *

Телефон *

Сумма займа Менее 70 000 долларов США 70 000–80 000 долларов США 80 000–90 000 долларов США 90 000–100 000 долларов США 100 000–110 000 долларов США 110 000–120 000 долл. США 120 000–130 000 долл. США 130 000–140000 долларов США 140 000–150 000 долл. США 150 000–160 000 долл. США 160 000–170 000 долларов США 170 000–180000 долларов США 180 000–190 000 долларов США 190 000–200 000 долларов США 200 000–210 000 долларов США 210 000–220 000 долларов США 220 000–230 000 долларов США 230 000–240 000 долларов США 240 000–250 000 долларов США 250 000–260 000 долларов США 260 000–270 000 долл. США 270 000–280 000 долларов США 280 000–290 000 долл. США 290 000–300 000 долл. США 300 000 долл. США +

Стоимость имущества Менее 70 000 долларов США 70 000–80 000 долларов США 80 000–90 000 долларов США 90 000–100 000 долларов США 100 000–110 000 долларов США 110 000–120 000 долл. США 120 000–130 000 долл. США 130 000–140000 долларов США 140 000–150 000 долл. США 150 000–160 000 долл. США 160 000–170 000 долларов США 170 000–180000 долларов США 180 000–190 000 долларов США 190 000–200 000 долларов США 200 000–210 000 долларов США 210 000–220 000 долларов США 220 000–230 000 долларов США 230 000–240 000 долларов США 240 000–250 000 долларов США 250 000–260 000 долларов США 260 000–270 000 долл. США 270 000–280 000 долларов США 280 000–290 000 долл. США 290 000–300 000 долл. США 300 000 долл. США +

Тип ссуды Покупка Рефинансирование Консолидация долгов Домашний капитал

Кредитная история Превосходно Хороший Справедливый Плохо

Вы работаете с кем-нибудь в Future Home Loans? * Нет Да

С кем в Future Home Loans вы работаете? * Ник Уокер Роберт Линн Райан Проффитт Филипп Бэрри Кара Поттер Брайан Лейки Мелисса Брунц Бен Винс Ли Симанофф Райан МакКензи 2 команды Navy Vets Фостер Харпстер Кори Хьюстон Маршон Джексон Алекс Теста Майкл Келлер Крис Мачмор Скотт Стро Тимоти Финн Крис Боксолл Натан Гэвин Эван Пристер Джонатан Торрес Тодд Клевен Джайма Финн Джона Аптер Элизабет Кэссиди Шон Ригсби Скотт Лихтенбергер Патрик Хьюли Эрик Сперрацца Джесси Гриффит Бен Купер Трей Пеннингтон

Если вы человек, оставьте это поле пустым.

Представлять на рассмотрение

Будущее состояние кредитования в 2021 году

Этот год был годом неизвестных. Для финансовых организаций, маркетологов и обычных потребителей 2020 год стал просто беспрецедентным вызовом. И поскольку мы с нетерпением ждем 2021 года — который в лучшем случае предлагает долгожданное возвращение к нормальной жизни, — похоже, что в наши дни нет слишком смелых, безумных или однозначных прогнозов. -ра-антиутопия-фантастика-роман.

Мы знаем, что 2020 год перевернул потребительское кредитование с ног на голову. Изменения в образе жизни и ожиданиях потребителей, свидетелями которых мы стали, могут изменить кредитование на долгие годы.

Итак, каким будет 2021 год для кредиторов и заемщиков?

Давайте посмотрим на несколько тенденций, которые мы наблюдали за последние несколько месяцев, чтобы лучше понять, куда мы движемся.

Кредитование в 2020 году: основные выводы.

Банковские депозиты в этом году выросли вдвое больше, чем ссуды.

За первые два квартала 2020 года совокупные банковские депозиты выросли на 22,3%. Это в шесть раз больше, чем годовой темп роста с 2017 по 2019 год. Общий рост кредитов также увеличился — за счет рефинансирования ипотечных кредитов и кредитов в рамках Программы защиты зарплаты (PPP) — но всего на 14,9% (в три раза больше, чем в 2017-2019 годах). темпы роста), он не мог поспевать за депозитами1. И без рефинансирования или кредитов ГЧП рост был бы отрицательным.

Для кредитных союзов за первые два квартала 2020 года общая медианная сумма депозитов кредитных союзов выросла на 21.8%. Это в 10 раз выше, чем среднегодовые темпы роста с 2017 по 2019 год, в то время как рост кредитов за тот же период упал на 3,4%. ²

Это знаменует собой внезапный значительный сдвиг в балансах финансовых учреждений. Сейчас потребность в ссудах еще больше. Но на рынке, где спрос на квалифицированные ссуды снижается, это сложный вопрос, особенно для учреждений с ограниченными маркетинговыми ресурсами по бюджетам для экономии средств на пандемию.

Низкие ставки по ипотечным кредитам приводят к сдвигу в сторону рефинансирования.

Когда 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке достигла исторического минимума — самого низкого уровня за всю историю с 1971 года. ³ — потребители понимают, что рефинансирование имеет смысл. Особенно в то время, когда семейные финансы ограничены, люди не хотят переплачивать проценты, если им это не нужно.

Более длительный срок также позволяет им вернуть больше денег в свои карманы уже сегодня, давая им возможность пережить тяжелые времена или внести просроченные улучшения в дом за счет смены работы из дома. И теперь потребители активно ищут продукты, которые помогут им рефинансировать.

Объем поиска в Google за март 2020 г .: ⁴

• «Рефи по ссуде физических лиц» — увеличение в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

• «Автокредитование» — рост в 1,8 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

• «Возврат ипотеки» — рост в 7,7 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В то время как бизнес-кредитование росло, потребительское кредитование сократилось.

По мере того, как малые предприятия устремились на помощь с помощью ссуд в рамках Программы защиты зарплаты (ГЧП), коммерческие и промышленные ссуды получили 44 кредита.Рост на 1% в 2020 году. ¹ Однако эта тенденция не могла быть более противоположной для потребителей — с резким сокращением потребительского кредитования и кредитных карт.

Фактически, ипотечные и автокредиты были единственными линиями выживания для роста портфелей потребительских ссуд — скромные 1,3% и 0,8% соответственно. Тем не менее, этой прибыли было недостаточно, чтобы компенсировать убытки по кредитным картам (-28,3%), собственному капиталу (-10,3%) и другим личным ссудам / кредитным линиям (-0,8%). ¹

Новые игроки получают больше ипотечных кредитов, чем когда-либо.

Банки и кредитные союзы больше не просто конкурируют друг с другом. Это не новая тенденция. Это давняя реальность, которая только усиливается с сегодняшней новой волной цифровой трансформации. Небанковские кредиторы впервые обогнали банковские и кредитные союзы с долей рынка более 50% еще в 2017 году. ⁵

Этот рост конкурентов от крупных технологических компаний до финтех-стартапов и нетрадиционных кредиторов насыщает и без того сужающуюся среду для банков и банков. кредитные союзы для поиска новых выгодных займов.И многие из этих новых конкурентов более опытны в ориентировании на цифровые методы ведения дел, которые каждое учреждение было вынуждено принять в 2020 году.

Прогнозы кредитования на 2021 год: путь вперед.

По прогнозам, рефинансирование сократится на 46%.

Да, для потребителей по-прежнему прекрасное время для рефинансирования. Но нынешние темпы переоборудования, которые мы наблюдали в 2020 году, просто неустойчивы. На данный момент большинство покупателей, которые активно ищут рефинансирование, уже сделали это.Это оставляет потребителей, которые в настоящее время не думают о рефинансировании или обязательно обращают внимание на среду ставок. Рефинансирование все еще может иметь смысл для большого числа потребителей; это больше не будет низко висящим фруктом.

Ассоциация ипотечных банков также ожидает, что 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой вырастет до 3,3% в 2021 году (по сравнению с 3% в 2020 году), и в этом случае они прогнозируют, что в следующем году объемы рефинансирования ипотечных кредитов упадут более чем на 46%. . ⁶

Потребительское кредитование и кредитные карты могут ожидать более медленного восстановления.

Помимо немедленных государственных вливаний денежных средств, то есть пакета стимулов, рост должен быть устойчивым, но более медленным, чем в последние годы.

Если произойдет восстановление рынка, как потребительское кредитование, так и кредитование кредитной картой должны восстановиться — однако, не обязательно по той же ставке, долг погашается. И оборотной стороной любого нового пакета стимулов будет сокращение долга по кредитным картам (как это произошло сразу после стимулирования экономики 2020 года).

Хотя с марта мы уже наблюдаем резкое оживление на рынке труда, общее изменение занятости (сейчас оно приближается к -7%) все еще ниже, чем изменение занятости во время рецессии 2007-2009 гг. (- 5%). ⁷ И после V-образного пика первоначального найма эта кривая начинает выходить на плато.

Может быть трудно найти квалифицированных заемщиков.

Учитывая текущее состояние экономики, в то время как спрос на потребительские ссуды должен оставаться высоким, качество приемлемых потребительских ссуд может не измениться. В этом году произошла огромная ротация рабочих мест с циклом открытия и закрытия — тенденция, которая может продолжаться, по крайней мере, до тех пор, пока вакцина COVID не будет полностью распространена.

В результате услуги по проверке вакансий станут как никогда важными для снижения кредитного риска и привлечения квалифицированных заемщиков. И вы можете ожидать, что затронутым заемщикам будет увеличен объем ссуд, нуждающихся в ссуде, если не будет стимулов.

Автокредиты остаются источником качественных кредитов.

Одним из надежных источников получения квалифицированных заемщиков является рынок автокредитов. В 2020 году не только выросло количество новых автокредитов, но и в целом сократилось количество автокредитов, находящихся в затруднительном положении, что было вызвано значительным сокращением проблемных кредитов для заемщиков с высшим и суперпрайм (с самым высоким рейтингом).По данным TransUnion, с июля 2019 года по июль 2020 года распределение кредитов премиум-класса в особо тяжелых условиях упало с 16% до 12%, в то время как распределение сверхмощных кредитов снизилось с 23% до 14%. ⁸

Этот рост высококачественных кредитов отчасти объясняется тем, что заемщики извлекают выгоду из предложений по кэптивному финансированию — сделок с нулевым процентным финансированием, которые вы видите через Ford, Toyota, Honda и других крупных производителей автомобилей. В преддверии 2021 года первоклассные и сверхпремьерные заемщики, вероятно, продолжат использовать эти стимулы кэптивного финансирования и стабилизировать рынок автокредитов в целом.

Финансовые кредиторы будут привлекать больше кредитов. И лучше ссуды.

Финансовые кредиторы не только увеличивают свою рыночную долю в общем объеме выданных кредитов — они продвигаются вверх по кредитным уровням. Они переходят на автокредиты. Они становятся мейнстримом.

Раньше кредитование финансовых технологий было отнесено к более низким уровням кредитования, взяв ссуды, которые больше никто не хотел. Но теперь, когда популярность кредитования на рынке набирает обороты и потребители первыми выходят в Интернет, чтобы найти лучшее предложение, финтех-кредиторы потребляют все больше и больше ссуд A- и B-paper, которые нужны банкам и кредитным союзам на их балансе.

Как вы можете опередить эти тенденции в 2021 году?

Если вы один из банков и кредитных союзов по всей стране, которые все еще нуждаются в ссудах, вы далеко не одиноки, конкуренция жесткая, а среда жесткая. Чтобы конкурировать, вам необходимо создать конкурентное преимущество для своих кредитных продуктов и встретить потребителей там, где они находятся (в Интернете). Вариантов ссуды больше, чем когда-либо. Что побудит их выбрать вашу?

Прозрачность, гибкость, душевное спокойствие — сейчас самое время предоставить ценность, которая выходит за рамки просто конкурентных ставок.Дайте потребителям повод выбрать вашу ссуду. А если доступно меньше новых кредитов (а маркетинговые бюджеты для нацеливания на новых клиентов ограничены), дайте вашим лучшим существующим заемщикам больше причин для углубления их отношений.

Финансовые технологии развиваются быстрее и быстрее, чем когда-либо, но они не владеют инновациями. Пришло время переоценить существующие кредитные предложения, пока не стало слишком поздно.

¹ Источник: FDIC, цифры представляют собой средний результат банка для всех учреждений, застрахованных FDIC.

² Источник: NCUA. Цифры представляют собой средний результат для всех учреждений NCUA.

³ Источник: Freddie Mac, 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке в США.

⁴ Источник: тенденции Google, сентябрь 2020 г.

⁵ Источник: Анализ данных Закона о раскрытии жилищной ипотеки, проведенный FDIC.

⁶ Источник: Ассоциация ипотечных банкиров, 27 октября 2020 г., www.mba.org/2020-press-releases/october/mba-forecast-purchase-originations-to-increase-85-to-record-154-trillion-in-2021.

⁷ Источник: Бюро статистики труда. https://www.bls.gov/spotlight/2012/recession/pdf/recession_bls_spotlight.pdf

⁸ Источник: Интернет-конференция TransUnion Q2 2020 Consumer Credit Trends, 27 августа 2020 г.

Instant Lending будущее кредитов: узнайте, как это работает

«По мере того, как розничные банки постепенно переводят свою деятельность в цифровой формат, большая часть сферы кредитования, за исключением кредитных карт, отошла на второй план.«В результате появилось много новых конкурентов в сфере финансовых технологий, которые воспользовались этой возможностью и оптимизировали процессы цифрового кредитования. Усиление конкуренции и потеря доходов из-за изменения правил и технологий вынуждают банки переключать свое внимание на то, как они обрабатывают ссуды в цифровой форме.

«Медленные темпы модернизации делают банки уязвимыми, поскольку кредитование составляет более одной трети доходов розничных банков». Таким образом, автоматизация процедур кредитования и улучшение цифровых процессов для маркетинга, продажи и обслуживания кредитов физическим лицам, корпорациям и предприятиям становится все более важной темой для банков.

Интересным развитием подсектора в сфере кредитования является появление мгновенных кредитов . Как вы могли понять по названию, мгновенные ссуды — это ссуды, которые по существу одобряются или отклоняются практически мгновенно. Традиционно для определенных групп рынка было довольно сложно получить доступ к быстро утвержденным кредитам. Из-за различных факторов риска банкам обычно требовалось много времени для утверждения ссуд для клиентов с нетрадиционными маркерами риска.

Для некоторых клиентов, таких как малые и средние предприятия (МСП), длительное время ожидания ссуд было катастрофическим и потенциально даже смертельным. После финансового кризиса 2008 года произошел серьезный сдвиг в нормативной базе, чтобы помочь малому бизнесу снова встать на ноги. Частично это обеспечивало им лучший доступ к займам. В ответ на это экономическое давление появились новые технологии, которые значительно ускоряют процесс утверждения кредитов.

В ответ на это экономическое давление появились новые технологии, которые значительно ускоряют процесс утверждения кредитов.

Как работает мгновенное кредитование?

Что ж, благодаря появлению возможностей машинного обучения «автоматизированные механизмы принятия решений используют данные и правила для оптимизации бизнес-решений, корректируясь по мере появления новой информации. Эти инструменты лучше всего подходят для решений, которые необходимо принимать часто и быстро с использованием информации, доступной в электронном виде. Автоматизированное принятие решений в режиме реального времени может помочь компании протестировать и извлечь уроки из нового опыта работы с клиентами с меньшим вмешательством человека … Банки [затем] используют эти инструменты для более быстрого принятия решений о кредитовании, повторяющегося процесса, основанного на единых критериях и доступном потребительском кредите. данные.

Таким образом, компьютеров могут принимать определенный набор критериев и принимать решение о действительности профиля риска ссуды, и все это без необходимости вмешательства человека . Это позволяет принимать решения за считанные минуты, а не за недели или даже месяцы.

С одной стороны, некоторые банки пытались изменить свои старые унаследованные системные процессы, чтобы сократить время ожидания ссуды. Однако гораздо чаще гораздо более мелкие и более гибкие стартапы могут разрабатывать и предлагать эффективные решения либо напрямую потребителям (B2C), либо банкам (B2B), которые затем предлагают решения для мгновенного кредитования своим клиентам.Одним из очень известных примеров такого рода инноваций и сотрудничества из реальной жизни является сотрудничество Кэббиджа и ING.

Реальный пример мгновенного кредитования: сотрудничество Kabbage и ING

Партнерство между ING и Kabbage состоит из трех частей.

Во-первых, ING отвечает за управление и выполнение всего процесса, от инициирования и выдачи ссуды до хранения ссуд на своем балансе. Они также остаются контактным лицом для клиента в случае возникновения каких-либо проблем.

Во-вторых, Кэббидж выполняет часть транзакции с моментальной ссудой. «Используя платформу Kabbage, клиенты могут получить одобрение на ссуду до 100 000 евро в течение 10 минут».

Наконец, «ключевые аспекты предложения были переданы сторонним фирмам, включая цифровое подключение от компании VI и электронные подписи для юридических разрешений от InfoCert», а также выплаты со стороны Ginger.

Сотрудничество между этими различными игроками является прекрасным примером того, как компании B2B и B2C работают вместе, чтобы предоставлять инновационные решения старых проблем для потребителей.«Этот [процесс] отражает то, как, по мнению ING, должно выглядеть сотрудничество: выберите специалистов, которые помогут вам разработать решение, которого действительно ждет заказчик».

Источник: Объединение для мгновенного кредитования с Kabbage & ING

По мере того, как экосистема финансовых технологий продолжает развиваться и реагировать на рынок, разрабатываются все больше и больше креативных решений для решения старых проблем . В частности, в сфере кредитования разработка более точных систем машинного обучения в цифровой форме меняет методы оценки финансовых рисков.В этой связи мгновенное кредитование становится все более интересным решением для банков и продавцов.

Несмотря на то, что был достигнут некоторый прогресс в улучшении процессов кредитования, в частности, личных и кредитных ссуд, для многих более сложных типов ссуд, таких как ипотека и ссуды для малого бизнеса, по-прежнему отсутствуют цифровые решения. Извлечение уроков из успешных тематических исследований, таких как сотрудничество между ING и Kabbage, — вот что приведет крупные финансовые учреждения к цифровому будущему!

Будущее кредитования: переход в режим исполнения

Достаточно замечательно, как банки смогли перейти на предоставление кредитов, когда целая рабочая сила сидела дома — в некоторых случаях за считанные дни.Примерно 10–12 лет назад этот аспект воздействия пандемии был бы катастрофическим; даже пять лет назад рынок не смог бы отреагировать так быстро и эффективно, как он. А с точки зрения корпоративного покрытия, начиная с середины марта 2020 года, это был один из самых загруженных периодов, который кто-либо может вспомнить, поскольку корпорации обращались за помощью в кредитные учреждения и в экстренное финансирование.

Мы также должны помнить, что клиенты банка находились в одной лодке, поэтому кредиторам приходилось балансировать между управлением своими внутренними процессами и эффективным взаимодействием с клиентами.Иногда для этого приходилось гоняться за бумажной бумагой из дома в дом. Это напоминание о том, что при новой норме кредитование по-прежнему зависит от бумажных денег, особенно на синдицированном рынке. Это отрасль, которая до сих пор отправляет 20 миллионов сообщений с помощью технологии, изобретенной в 1843 году: факсимильного аппарата. И он использует стандарт 2005 года, FPML, который не охватывает весь спектр необходимых данных.

Однако пандемия дала мощный импульс для ускорения многих проектов, связанных с облаком, оцифровкой и автоматизацией, которые выполнялись параллельно с обычным бизнесом.Сегодня все дело в максимально эффективном использовании ресурсов, получении технологий для выполнения основной работы, чтобы люди могли сосредоточиться на задачах, связанных с отношениями. В сфере кредитования более высокого уровня мы видели образцовые связи с заемщиками со стороны менеджеров по работе с клиентами и, в целом, больше разговоров о оцифровке обмена документами с самообслуживанием, чем когда-либо.

На вторичном рынке наблюдались рекордные объемы с точки зрения торговли. Сроки расчетов были удовлетворительными во втором квартале 2020 года, но выглядели неудовлетворительными в третьем квартале 2020 года.Однако дело не только в проблемах с бумажными следами. В определенной степени за проблемой бумажного следа прячутся «поведенческие разрозненности», которые влияют на способность кредиторов быть более эффективными. Даже в конце 2020 года у нас будет более 30 рабочих дней до расчета. Итак, в новом нормальном мире нам нужно выйти за рамки бумажного следа, чтобы увидеть, что на самом деле вызывает узкие места. На главной улице мы видели, как компании быстро меняются, например, меняют свою кредитную политику и применяют автоматизацию, чтобы облегчить получение займов, обеспеченных государством.

Один интересный поворот в истории государственной поддержки произошел в Европе, где в некоторых странах, например, в Нидерландах и Австрии, предприятия малого и среднего бизнеса, которые являются движущими силами этих экономик, неохотно принимают государственную поддержку, если только не в последнюю очередь. курортная мера. Подобно разному принятию электронных подписей в разных странах, это показывает, насколько сложно представить одно предложение или продукт нескольким странам.

Итак, что дальше? С точки зрения рынка, впереди много объемов, и претенденты борются за бизнес, которым управляли традиционно на протяжении десятилетий.С технологической точки зрения мы видим ускорение оцифровки каналов, поскольку отрасль стремится использовать эффективные способы взаимодействия. И мы предполагаем более тесное сотрудничество между поставщиками и банками, чтобы способствовать изменениям на рынке.

Также пора забыть о влиянии COVID-19. Он уже определил будущее: теперь пора перейти в режим исполнения, подумав, например, о распределении людей в кредитных операциях и о том, как это повлияет на бизнес.Фирмы доказали, что это возможно: теперь речь идет о реализации этого. Новая норма, которую мы видим, — это совместная, основанная на экосистеме модель, которая включает в себя несколько поставщиков и кредиторов-претендентов наряду с традиционными учреждениями.

как технологии продолжают формировать финансовую отрасль

Новые технологии и усиление конкуренции между традиционными банками и финтех-компаниями продолжают определять финансовый ландшафт в Великобритании. Стремительный рост числа новых участников рынка оказывает огромное влияние на кредитную отрасль.Цифры показывают обнадеживающие результаты для инвестиций в технологии по всей Европе в 2019 году со значительным ростом финансовых технологий — одной из самых быстрорастущих технологических отраслей, согласно новому отчету Atomico.

Рост финансовых технологий

Великобритания прочно заняла лидирующие позиции в области инновационных финансовых продуктов, на которые в 2018-19 гг. Пришлось 50% капиталовложений в европейские финансовые технологии. Платформы финтех-кредитования становятся все более популярными среди потребителей, потому что они могут предоставить лучшие финансовые возможности для клиентов, которые считают, что традиционные банки недостаточно обслуживают их, а часто и завышают.

Однако конкуренция между финансовыми игроками становится все более разнообразной, поскольку услуги, предоставляемые финтехами, достигли зрелости, и вместо этого они начали работать с банками над разработкой продуктов, которые они или их клиенты считают полезными.

Fintechs получили более прочную точку опоры, потому что у них нет наследия громоздкой инфраструктуры, что означает, что они могут быть более эффективными, и часто у них есть самые современные технологии для сбора информации о клиентах и ​​рынке быстро.Это также позволяет им успешно прорваться на традиционный финансовый рынок, потому что они понимают, что их клиенты ценят, и меньше о них заботятся, и обладают ловкостью, чтобы быстро предоставлять новые функции в рамках привлекательного UX.

Банки все чаще стремятся копировать формулы, используемые финтех-компаниями, но в качестве смежных с их основным бизнесом, таких как Бо, бренд банка-конкурента RBS, вместо того, чтобы реформировать свои устаревшие предложения бренда. В результате для новых и устоявшихся финансовых игроков стало — и будет в дальнейшем — обычным делом формировать стратегические партнерства.

Новые технологии, помогающие банкам стать более клиентоориентированными

Будущее кредитования по-прежнему будет определяться развитием технологий в этом секторе и тем, как они будут применяться в финтех-индустрии — успех которой до сих пор во многом был обусловлен его конкретным нацеливанием на новые группы потребителей. кто предпочитает делать что-то виртуально.

Открытые банковские операции и стандарты PSD2 также привели к созданию новых технологий, которые позволяют третьим сторонам безопасно и надежно получать доступ к данным текущих счетов клиентов по их запросу.Это означает, что у большего числа финтех-компаний есть большие возможности подключиться к традиционным банкам и создать новые услуги, полезные для клиентов. На практике это также позволяет усыновителям предлагать своим клиентам лучшие индивидуальные предложения, доступные им. Некоторые банки также разрабатывают решения для тонких клиентов, используя технологию, которая помогает отслеживать различные альтернативные источники информации о кредитоспособности, например, своевременную оплату аренды и коммунальных услуг.

ИИ и машинное обучение по-прежнему будут играть важную роль в принятии решений о кредитовании.Оба они появились на рынке личных финансов в последние годы и способствуют изменению методов работы этого сектора. С точки зрения бизнеса, оба они предоставляют брокерам многочисленные возможности стать более клиентоориентированными, значительно улучшая качество обслуживания клиентов за счет сочетания скорости и точности технологий с человеческим участием. Это создает решения, которые в большей степени соответствуют потребностям клиентов на основе изучения больших наборов данных.

Расширение возможностей кредитования для постоянно недостаточно обслуживаемых групп

Эти технологии также будут продолжать приносить пользу потребителям, которые в прошлом пытались получить кредит, либо потому, что у них нет недавнего кредита, либо потому, что у них нет кредита вообще.С помощью машинного обучения теперь можно ориентироваться на этих потребителей, проводя оценки рисков, которые точно прогнозируют кредитные рейтинги, что позволит недостаточно обслуживаемым группам представлять себе кредитные профили в будущем.

ПОДРОБНЕЕ:

Взгляд в будущее

В отрасли происходят быстрые изменения, и приятно видеть радикальные инновации, которые привносят финтех.

Существует определенная шумиха вокруг технологий искусственного интеллекта и машинного обучения, и, конечно же, есть риски, связанные с их преждевременным внедрением и без надлежащего измерения результатов.Также важно помнить, что, хотя эти технологии обеспечивают следующий этап эволюции финансовых услуг — и, по сути, будущее кредитования, — не следует упускать из виду важность человеческого вмешательства.

Современный финансовый рынок переполнен возможностями и выбором, а клиентам часто не хватает поддержки и руководства. В Freedom Finance мы стремимся предложить нашим клиентам ясность, а не просто бесконечный выбор. Поскольку системы, несомненно, станут более самоуправляемыми, использование правильного сочетания технологий и человеческой поддержки для упрощения и ясности этих важных решений будет иметь жизненно важное значение.

О Брайане Броди

Брайан Броди — главный исполнительный директор группы Freedom Finance с 37-летним опытом работы в сфере личных финансов.

Брайан был назначен генеральным директором Freedom Finance после долгой карьеры в ряде хорошо известных финансовых учреждений, включая Галифакс, Royal Bank of Scotland и Virgin Money.

Он был привлечен к работе, чтобы превратить кредитного брокера в более разнообразную платформу, ориентированную на цифровые технологии, в попытке уловить следующий этап цифровой эволюции.За время его работы в бизнесе его команда установила различные партнерские отношения для предоставления услуг для домашних брендов, включая AA, Asda Money, Admiral и Purplebricks.

Для получения дополнительной информации по всем темам FinTech, пожалуйста, ознакомьтесь с последним выпуском журнала FinTech.

Следуйте за нами в LinkedIn и Twitter.

Перспективы кредитования: назад в будущее… с небольшими кредитами?

За последние несколько лет мы определенно увидели доказательства того, что миллениалы смотрят на кредит иначе, чем предыдущие поколения.У них значительно больше задолженности по студенческим ссудам. Они отложили получение ипотеки до чуть более позднего возраста. У них меньше шансов иметь машину и платить за нее.

Они также, кажется, повернули время вспять почти на 40 лет в отношении кредитных карт и крупных покупок. Когда я начал заниматься кредитованием 36 лет назад, я работал в общенациональной компании потребительского кредитования с почти 700 филиалами. Наш хлеб с маслом финансировал покупки в диапазоне от 500 до 2000 долларов, в основном мебель и бытовую технику, хотя я помню, как финансировал доступные подержанные автомобили, первые спутниковые антенны и персональный холодильник для «кегератора» от Beer Meister!

В то время эти покупки было действительно трудно оплачивать кредитной картой.В середине 1980-х годов даже люди с безупречной кредитной историей редко имели Visa с лимитом более 3000 долларов. Лимиты в диапазоне 1500 долларов были гораздо более обычным явлением, и не у каждого платежеспособного потребителя была карта. Финансирование покупок в диапазоне от 500 до 2000 долларов было огромным рынком с Beneficial, Household, Norwest, Avco, Security Pacific и любым количеством забытых компаний, разбросанных по ландшафту в каждом крупном городе.

По мере того как эмитенты кредитных карт стали более агрессивными в 90-х и начале 2000-х годов, бизнес-модель финансовой компании изменилась, и этот пробел заполнили жилищное финансирование и ипотечное кредитование.Если у клиента не было основной кредитной карты, он вряд ли имел право на получение этого «мелкого» финансирования. Те, у кого была основная кредитная карта, вероятно, использовали ее вместо обычно более дорогих розничных контрактов на рассрочку, предлагаемых этими компаниями (от 21% до 30% годовых). Как вы, возможно, знаете, Великая рецессия убила финансовую компанию, хотя такие компании, как OneMain Financial, медленно наращивали бизнес, хотя и лишь незначительно от его прежнего размера.

Однако спрос на эти небольшие ссуды, похоже, вернулся вместе с миллениалами.

По сравнению с тем, что было 30 лет назад, кредитные карты теперь имеют гораздо более высокие ставки и более низкие платежи. В зависимости от ставки и графика платежей на погашение карты с минимальными платежами может уйти до 60 лет. В сочетании с тем фактом, что миллениалы, похоже, менее склонны брать на себя то, что они воспринимают как «вечнозеленый» продукт, например кредитную карту, имеет смысл платить за более крупные покупки ссудой в рассрочку с конечной суммой платежей. Похоже, что даже люди, не принадлежащие к миллениуму, готовы отделять крупные покупки от более обыденных покупок, оплачиваемых их кредитными картами.

Довольно новая компания под названием Upgrade делает ставку на то, что сможет объединить лучшее из обоих миров со своей новой кредитной картой Upgrade. Подобно тому, как некоторые кредиторы жилищного капитала позволили потребителям зафиксировать процентную ставку для части своих кредитных линий для крупной покупки или аванса, Upstart позволит вам зафиксировать ставку и срок для крупной покупки, сделанной на их карте.

Должны ли кредитные союзы последовать их примеру? Как отмечается в обеих цитируемых статьях, возрождению финансирования мелких билетов или покупок способствовали усовершенствованные технологии.Тем не менее, исходя из моего опыта 35 лет назад и зная, как сейчас используется финансирование в точках продаж, трудно добиться значительного роста в течение длительного периода времени в бизнесе, в котором преобладают ссуды меньшего размера. Вам нужно много кредитов! Даже кредитный союз стоимостью более миллиарда долларов на крупном столичном рынке потенциально может потратить много денег на разработку технологии, но при этом останется стоять в стороне, когда речь идет о чем-либо, кроме предельных уровней роста. На мой взгляд, вам нужен национальный охват, чтобы существенно изменить ваше портфолио.

Что мы можем сделать для борьбы с ростом кредитования в точках продаж? Я думаю, что ответ кроется в вашей кредитной карте, личном ссуде и продуктах ссуды под залог собственного капитала. Из-за чрезмерного риска и дорогостоящих программ вознаграждения ставки по кредитным картам находятся на историческом максимуме по сравнению со ставками краткосрочного финансирования. Предлагает ли ваш кредитный союз карты с более низкими ставками и небольшими излишествами, которые могут привлечь людей, у которых есть остатки на счетах? Если это так, возможно, вы привлекаете часть этого бизнеса, даже не подозревая об этом.

Личные займы были полем битвы кредиторов финансовых технологий на протяжении большей части десятилетия.Что вы сделали, чтобы получить небольшой личный заем проще, быстрее и дешевле? Я поражаюсь, когда вижу, что некоторые кредитные союзы по-прежнему взимают двузначные процентные ставки по личным займам своим лучшим кредитоспособным членам! Чтобы быть конкурентоспособными на текущем рынке, ваши кредитные ставки для наиболее квалифицированных участников должны начинаться с 6 или 7. Вам также необходимо чувство срочности. Примерно за последний год в Ent Credit Union мы отслеживали процент личных займов, финансируемых в течение двух часов после подачи заявки.У нас около 30%, и мы растем, хотя большую часть времени члену группы не нужны деньги так быстро.

Наконец, ваш кредитный союз должен использовать небанковский подход к ссудам под залог жилого фонда. Ссуды под залог собственного капитала в большинстве банков так и не вернулись после Великой рецессии. Ставки, которые в 2007 году были простыми минус маржа, теперь являются простыми плюсами. Обработка ссуды под залог собственного капитала в большинстве банков больше похожа на слегка упрощенную ипотечную ссуду, чем на немного более сложную ссуду для физических лиц. Ваша целевая скорость заключается не в улучшении 30-дневного срока, необходимого для закрытия ипотечного кредита, а в трех-пяти днях, если вам абсолютно не нужна оценка.За последние несколько лет кредиты под залог недвижимости в Ent росли двузначными темпами, потому что мы выбрали лучшее предложение в городе. У нас есть чувство безотлагательности закрытия ссуд как можно быстрее, но мы по-прежнему предлагаем продукт, который очень выгоден для нашего баланса.

Эти альтернативы кредитным картам и варианты мелкого финансирования начали расти и строить бизнес благодаря тому, как банки смотрят на более традиционные способы ведения бизнеса. Думайте так, как должен делать кредитный союз, сосредотачиваясь на членах и их потребностях, и мы должны продолжать побеждать в битве за бизнес американских потребителей.

Член CUES Билл Вогей — директор по доходам и самостоятельный компьютерный фанат Ent Credit Union, Колорадо-Спрингс, на сумму 5,9 млрд долларов.

.