Кредитный брокеридж

Кредитный брокер — компания, выступающая посредником между потенциальным заемщиком и банком. Брокеры сотрудничают с множеством финансовых учреждений и способны подобрать клиенту максимально выгодную программу кредитования. Во всяком случае об этом заявляют сами брокерские фирмы. В компетенцию посредника обычно входят:

• Изучение кредитной истории (КИ) потенциального заемщика.
• Расчет платежеспособности.
• Подготовка и проверка необходимых документов.
• Подача заявки и обеспечение максимально быстрого рассмотрения.
• Организация заключения сделки.

Профессиональные организации имеют доступ ко всем базам КИ, к системам скоринговой оценки клиентов, информационным источникам служб безопасности и данным ФССП. Благодаря всестороннему анализу риск отказа по заявке сводится к минимуму.

За помощь в получении кредита кредитные брокеры берут комиссионное вознаграждение. Размер может варьироваться в пределах 5–15% от суммы займа в зависимости от вида кредитования и сложности подготовительной работы.

Добросовестные посредники не требуют внесения аванса за еще не оказанные услуги, клиент вносит плату только по факту заключения договора и получения денег.

Стоит ли обращаться к кредитному брокеру

Содействие брокерской компании может быть полезно:

1. При оформлении ипотеки или другого крупного займа. В этом случае подготовку большого количества бумаг, получение согласований и прочие бюрократические проволочки посредник берет на себя, что существенно экономит время и нервы клиента.
2. При получении ссуды заемщиком с нулевой КИ или испорченной финансовой репутацией. Таким клиентам банки отказывают без объяснения причин. Помощь кредитного брокера клиентам с просрочками заключается в выяснении истинного основания отклонения заявки и подборе кредитора с более лояльными требованиями.

К выбору посредника стоит подходить очень тщательно. На рынке кредитно-финансового брокериджа работает множество организаций и далеко не все из них можно назвать профессионалами. Некоторые компании используют незаконные способы и мошеннические схемы для оформления займа. Например, подделка справки 2-НДФЛ или указание в анкете несуществующего места работы.

При обращении к услугам недобросовестного посредника шанс получить заветный кредит возрастает, однако его цена может оказаться слишком высокой.

В случае раскрытия обманной схемы или обнаружения фальсификации данных, заемщику грозит уголовная ответственность или занесение в «черный список».

Порядочные компании действуют только в рамках закона, распознать их можно по следующим признакам:

• Членство в Ассоциации кредитных брокеров (АКБР). Профессиональный союз разрабатывает и внедряет единые правила и стандарты деятельности с целью развития цивилизованного рынка финансового посредничества.
• Наличие документов, подтверждающих партнерские отношения с банками. Аккредитацию легко проверить, связавшись с кредитором.
• Наличие офиса, городского телефона, полноценного сайта и корпоративного адреса электронной почты. «Черные» посредники работают как частное лицо или ИП, связь происходит по мобильным телефонам.
• Легальные компании не предлагают сфабриковать документы, привлечь подставного поручителя и никогда не обещают 100% гарантию получения займа.

Ситуации, в которых может помочь брокер

Основное, о чем нужно помнить прежде чем привлечь посредника — брокер не является поручителем и не способен напрямую влиять на решение банка.

Он — связующее звено между клиентом и финансовым учреждением, и всего лишь более информирован о специфике работы банковской системы.

Помощь кредитного брокера клиентам с плохой кредитной историей

Отрицательная КИ — субъективная характеристика и банки по-разному подходят к оценке финансового прошлого клиента. Если в одном месте заемщик будет отнесен к ненадежным и получит отказ, то в другом учреждении ему без проблем выдадут необходимую сумму. Профессиональный посредник знает эти тонкости и может подобрать кредитора, который лояльно относится к подобным нарушениям.

Помощь в получении займа безработному

Банки считают безработным любого человека, который не трудоустроен официально. При этом он может работать неофициально и быть вполне платежеспособным. В таком случае посредник поможет выбрать выгодную программу кредитования без документального подтверждения дохода или с предоставлением залогового обеспечения.

Помощь кредитного брокера при наличии кредита с открытыми просрочками

Если у клиента есть текущие просроченные обязательства по кредитам — взять новый займ практически невозможно. Единственное в чем брокерская компания может посодействовать — попытаться согласовать процедуру реструктуризации долга для облегчения финансовой нагрузки на клиента. Кроме того, относительно новый вид деятельности посредников — посткредитное обслуживание. В рамках таких услуг оказывается помощь в разрешении конфликтных ситуаций между банком и клиентом на этапе досудебного урегулирования или во время судебного процесса.

Кредитный брокеридж — это… Что такое Кредитный брокеридж?

Кредитный брокеридж

Кредитный брокеридж

Кредитный брокеридж — посредническая деятельность кредитного брокера, конечной целью которой является получение клиентом кредита или заключения других финансовых сделок на самых выгодных и удобных для клиента условиях. Данная деятельность также заключается в поиске и подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, выборе банка или другого кредитно-финансового учреждения, предоставлении помощи в формировании пакета документов для кредитного комитета, юридическая и финансовая консультация клиента.

См. также

Ссылки

Wikimedia Foundation. 2010.

• Кредитный брокер
• Кредитный дефолтный своп

Смотреть что такое «Кредитный брокеридж» в других словарях:

• Ипотечный брокеридж

  — Кредитный брокер  участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими… …   Википедия

• Ипотечный брокер — Кредитный брокер  участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими… …   Википедия

• Брокер — (Broker) Брокер посредническое лицо, содействующее совершению сделок между заинтерисоваными сторонами Профессия брокер: виды брокерской деятельности, биржевой брокер, страховой брокер, кредитный брокер, брокерская деятельность Содержание… …   Энциклопедия инвестора

• Ипотека — Ипотека  это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… …   Википедия

• Жилищное кредитование — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

• Ипотечный кредит — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

• Setl Group — Тип Общество с ограниченной ответственностью Год основания 1994 Расположение …   Википедия

«Банки уже не смотрят на брокеров свысока» :: Городская недвижимость :: РБК Недвижимость

О перспективах развития кредитного брокериджа в России, о его преимуществах генеральный директор компании «Кредитмарт» Николай Корчагин рассказывает в интервью М2.

В западных странах именно кредитные брокеры обеспечивают банкам основной поток клиентов. На российском рынке кредитный брокеридж — явление новое. Потенциальные заемщики пока не столь активно пользуются услугами ипотечных брокеров, а сами банки не слишком жалуются на отсутствие клиентов.

Компания «Кредитмарт» позиционирует себя как супермаркет кредитов. Что это значит?

Финансовый рынок в принципе слишком консервативен: считается, что в этой отрасли креативу места нет. Однако, для того чтобы привлечь к себе внимание, нужно избавиться от стереотипов. С точки зрения построения бизнеса мы являемся брокерской компанией. Просто подошли к рассмотрению финансового рынка как рынка товаров народного потребления, где есть производители и есть торговые сети, которые доставляют товары потребителям. Только при таком построении любого розничного бизнеса возможно его качественное и успешное развитие. Финансовый рынок не является исключением, здесь также есть производители кредитных продуктов — банки и торговые сети — кредитные брокеры.

Мы посчитали, что слово «супермаркет» понятнее, ближе потребителю. Собственно брокерский бизнес обязан быть не «бутиковым», а массовым, доступным. Номера телефонов кредитных брокеров должны соседствовать в записных книжках с номерами телефонов дантистов, юристов, риэлторов и пр.

Можно ли сегодня ипотечные кредиты назвать товарами широкого потребления?

Пока с большой натяжкой. Но совершенно очевидно, что российский ипотечный рынок развивается очень стремительно. Несколько лет назад западные аналитики прогнозировали, что в 2007 году в России объем новых выданных ипотечных кредитов составит $5 млрд. Но по итогам 2007 года этот показатель достиг $22 млрд.

Сейчас основная проблема ипотечного рынка заключается в недостаточном развитии института производителей ипотечных продуктов и рынка «сырья» — сферы рефинансирования. В 1990-е годы товары народного потребления в России были западного производства, сегодня та же ситуация на ипотечном рынке, где используются в основном деньги западных финансовых структур. И основная задача сегодня состоит в том, чтобы создать отечественных производителей путем организации ликвидного рынка рефинансирующих инструментов, открыть инвесторам доступ к ипотечным бумагам, которые выпускают ипотечные банки. Тогда этот рынок станет надежным, устойчивым, продукты на нем окажутся доступнее для потребителя.

В Америке 80% ипотечных кредитов выдается при помощи кредитных брокеров. Очевидно, в России гораздо меньше. С чем это связано?

На Западе основным клиентским потоком действительно управляют брокерские компании: если банк дружит с брокерами — у него всегда есть клиенты. Брокерские компании в состоянии общаться с банком на равных: если банк не отвечает требованиям клиентов по качеству обслуживания, кредитный брокер прекратит с ним сотрудничество и направит поток клиентов в другой банк. На российском ипотечном рынке правила игры пока еще диктуют банки. Сегодня они не боятся того, что та или иная брокерская компания расторгнет с ними договор о сотрудничестве, потому что не чувствуют недостатка в клиентах. Потенциальные заемщики в свою очередь пока не понимают, зачем нужен кредитный брокер, если можно обратиться напрямую в банк.

Думаю, что через два-три года ситуация все-таки изменится: клиенты станут относиться с большим доверием, следовательно, и банки перестанут смотреть на брокеров свысока. Уже сегодня многие банки при прогнозировании своих будущих клиентских потоков ставят серьезные планы на привлечение заемщиков через непрямые каналы продаж — брокеров и риэлторов. Ведь на самом деле производителям тяжело реагировать на каждого «маленького человека»  — физическое лицо. Они понимают, что самый удобный и экономичный вариант — поручить взаимодействие с физическими лицами брокерским компаниям.

Принцип нашей работы заключается в том, что платить брокерам комиссионные должен производитель продукта (то есть банк), а не клиент. Год назад по такой концепции согласились работать с нами только три банка, сейчас их количество возросло до 30.

Меня часто спрашивают, не боимся ли мы конкуренции. Нет, наоборот — я за то, чтобы на рынок приходили игроки, создавали вместе с нами рынок услуг кредитных брокеров, помогали закрепить его необходимость в сознании людей. Расцвет нашей отрасли произойдет не раньше, чем через два-три года. Но для того чтобы к тому времени занять лидирующие позиции, надо выходить на рынок уже сейчас, невзирая на вероятные риски.

Западный ипотечный кризис отразился и на российском рынке: банки подняли ставки, ужесточили требования к заемщикам. Как в этих условиях работают кредитные брокеры?

Роль брокеров в сложные периоды на рынке очень важна, поэтому любые переходные процессы нам только на руку. Некоторые банки выходят из игры, ситуация на рынке постоянно меняется — уследить за всеми изменениями обычному заемщику не под силу. Кроме того, нередки ситуации, когда после одобрения клиента банк в последний момент вдруг отказывает ему в предоставлении кредита, после чего люди обращаются к нам. В нашей базе не один банк, а 25-30, мы отслеживаем «погоду» на рынке и знаем, кто выдает кредиты и на каких условиях, а кто перестал это делать. Соответственно, мы поможем клиенту выбрать оптимальную программу из множества предложений — их только по ипотеке в нашей базе около 500. Можем переадресовать заемщика в «здоровые» участки рынка, чтобы человек мог получить свой кредит без потери времени и денег.

Что бы вы посоветовали человеку, который собирается взять ипотечный кредит? Как лучше представить себя банку, какую информацию о себе сообщить?

Если бы мы были недобросовестными брокерами, которые работают на сиюминутную прибыль, то, к примеру, посоветовали бы не открывать банку всех своих расходов, чтобы получить кредит на большую сумму. Сейчас система проверки кредитных обязательств не работает в полную силу — отследить все кредиты, которые человек уже выплачивает, довольно трудно. Но мы, как и финансовые структуры, заинтересованы в качестве актива. Вероятность того, что человек, уже обремененный другими кредитными обязательствами, не сумеет выплатить ипотечный кредит, гораздо выше, чем у клиента без обязательств.

Клиент, скрывший такую важную информацию, — некачественный заемщик, вряд ли мы будем рекомендовать его банку. Ведь после нескольких подобных случаев банк вправе прекратить сотрудничество с нами и будет прав. Сам клиент при этом рискует серьезно испортить свою репутацию на кредитном рынке. Поэтому мой совет: чем больше информации человек предоставит, тем адекватнее отнесутся к нему в банке. Более того, отказ в выдаче кредита способен оказаться даже более позитивным фактом, чем последующее обращение взыскания и испорченная кредитная история.

Но мы всегда подскажем добросовестному клиенту, в какой форме предоставить информацию о себе. Например, к нам обращается предприниматель, у которого основная выручка проходит через наличность. Мы знаем, что многие банки требуют подтверждения дохода, а значит, этому человеку, вероятнее всего, в выдаче кредита откажут. Потому посоветуем ему регулярно перечислять доход на карточный счет в течение шести месяцев и только потом обращаться за кредитом. Многие банки в качестве подтверждения принимают банковские выписки о регулярных поступлениях на счет.

Как будет развиваться рынок ипотечного кредитования в ближайшие годы? Снизятся ли ставки по кредитам?

Предполагаю, что наиболее активно в ближайшие годы рынок ипотеки будет расти не в столице, а в регионах. В Москве и области его развитие тормозит стремительное повышение стоимости жилья. В регионах уровень платежеспособности населения растет практически параллельно с ценами на недвижимость, к тому же постоянно увеличивается предложение. Возьмем, к примеру, Тюменскую область: за прошлый год там возведено около 500 тыс. кв. м жилья при численности населения 500 тыс. человек. Сравним с Москвой: 12 млн жителей — только по официальным данным, при этом ежегодно строится около 5 млн кв. м жилья. Отсутствие предложения при таком колоссальном спросе естественным образом провоцирует рост цен. Сегодня это уже большая проблема Москвы и Санкт-Петербурга — найти квартиру для простого заемщика. Поэтому я считаю, что ипотека станет массовым продуктом в регионах раньше, чем в обеих столицах. В той же Тюменской области уже 25-30% сделок с недвижимостью заключается с использованием ипотеки.

Ставки по кредитам в связи с ситуацией на западном рынке выросли на 1-1,5% годовых. И в течение года они могут еще незначительно увеличиться — на 0,5-1% годовых. Но я также считаю, что этот год станет завершающим в части повышения процентных ставок. Уже в следующем году рынок начнет стабилизироваться, что повлечет за собой их падение.

Поможет российскому ипотечному рынку, как ни парадоксально, ипотечный кризис за рубежом. Многие западные инвесторы сняли деньги с некачественных активов, но средства все равно требуется куда-то вкладывать. Многие сейчас рассматривают Россию как «тихую гавань» на ближайшие несколько лет. Ипотечный сектор развит у нас не настолько, чтобы нести глобальные риски, а качество активов гораздо выше, чем в других странах. Поэтому многие инвесторы станут вкладываться в российскую ипотеку, улучшая ликвидность в этом секторе и способствуя удешевлению кредитов: чем больше объем предложения на ипотечном рынке, тем доступнее кредиты для заемщиков.

Мария Макалкина

Кредитный брокеридж по-черному — советы как не попасть в лапы мошенникам

Вот и приходят «на выручку» таким горе-заемщикам посредники с сомнительной репутацией, профессионально

промышляющие «черным» кредитным брокериджем.

 

 

Кредитный брокеридж по-черному – это незаконная посредническая деятельность, направленная на получение лицом кредита в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении путем совершения криминально наказуемых деяний, а именно: фальсификация документов, подтверждающих материальное положение и статус клиента, — справки о зарплате, справки об отчислениях в государственный пенсионный фонд, страховки, поддельная печать в трудовой книжке и/или идентификационном номере; незаконное использование в целях получения кредита чужих паспортных данных; подкуп и шантаж сотрудников банков и других финучреждений с целью получения кредита гражданином, не обладающим достаточным уровнем кредитоспособности; получение кредита с заведомой целью не возвращать кредитору сумму полученных заемных средств; обман граждан и незаконное оформление на них кредитов без их ведома и согласия; не соответствующее действительности подтверждение информации о месте работы, должности и стаже работы лица, уровне его зарплаты; использование и предоставление услуг подставных лиц для оформления поручительства за недобросовестного заемщика в финучреждении; незаконное предоставление услуг «по решению проблем с возникшей просроченной задолженностью» или в случае нежелания возвращать кредит в принципе; «помощь» в «отбеливании» кредитной истории заемщика.

Спрос на услуги черных брокеров возник именно «благодаря» немотивированным отказам кредиторов в выдаче кредита.

Обычно банк или кредитный союз отказывают в выдаче кредита, если официально подтвержденный размер доходов недостаточен для беспроблемного возврата кредита с процентами; если заемщик ранее кредитовался, но попал в «черные» списки финучреждений из-за допущения случаев просрочки по кредиту и/или процентам или по другим причинам у кредитора возникли проблемы в связи с обслуживанием кредита или же с самим заемщиком; если документы клиента не соответствуют требованиям банка – отсутствует прописка в паспорте, в него не вклеена вторая фотография при достижении лицом 25 или 45 лет, лицо не достигло определенного возраста (в некоторых банках кредит не выдадут, если заемщик не достиг 21 или 23 лет), стаж работы на последнем месте работы менее шести месяцев; существует неофициальная информация, тем или иным образом порочащая репутацию клиента.

Банки предпочитают не мотивировать причину своего отказа в выдаче кредита, так как иначе их юристы не вылезали бы из залов судебных заседаний: ведь часто для отказа в выдаче кредита потенциальному заемщику достаточно, чтобы непроверенный и ничем не обоснованный слух или сплетня дошли до ушей лица, принимающего решение, из уст человека, которому ответственное должностное лицо доверяет.

Поэтому, получив два-три отказа в разных банках, человек теряет надежду самостоятельно получить кредит и обращается к услугам кредитных брокеров. Если у человека действительно нет шансов на получение кредита, то профессионалы, занимающиеся кредитным брокериджем «по-белому», откажут такому человеку в дальнейшем оказании услуг.

А вот мошенники, которые зарабатывают себе на «кусок хлеба с маслом», действуя по различным мошенническим и подложным схемам, только и ждут момента, когда человек, который отчаянно нуждается в деньгах и получил отказы отовсюду, откуда только можно, обратится к ним за «помощью».

Настоящие трагедии происходят тогда, когда клиент не осознает незаконность действий, которые он совершает под руководством черного брокера.

Не все банки обращаются в правоохранительные органы в случае выявления признаков преступления при попытке лица получить кредит по поддельным документам или другим сфабрикованным данным. Но в современной судебной практике России и Украины существует ряд печальных прецедентов, когда лица, пытавшиеся получить кредит по заведомо ложным документам и данным, были осуждены по заявлению службы безопасности банка за мошенничество или попытку совершить таковое на вполне реальный срок, который они и отбывают сейчас в тюрьме.

Поэтому, чтобы не попасться в «лапы» к черно-серым брокерам, следуйте следующим правилам:

1) если Вам отказали в кредите в банке, попытайтесь расположить к себе кредитного работника и ненавязчиво выясните, связан ли отказ с недостаточностью Ваших доходов, или с тем, что большая часть Ваших доходов неофициальная, или что-то не в порядке с документами и что именно не так.

Если кредитный сотрудник сообщит, что отказ в выдаче кредита связан с недостаточностью совокупных официальных доходов, постарайтесь посмотреть на ситуацию трезво и со стороны. Действительно ли Вам так уж необходим этот кредит? От его получения зависит жизнь Ваших близких?

Если нет, то попробуйте обратиться в другой банк, но если и там будет отказ, то советую не пытаться натянуть ограниченные финансовые возможности на кредит, который ежемесячно придется возвращать с большими процентами из скромного семейного бюджета.

Ведь банк отказывает своим клиентам не потому, что не хочет увеличить свой кредитный портфель, а потому что он не хочет, чтобы у его клиента в будущем были проблемы с возвращением кредита и процентов. Проблемы заемщика автоматически становятся проблемами банка, а если на погашение долга по кредиту у заемщика и членов его семьи будет уходить более 70% совокупного дохода, то проблемы практически гарантированы.

Каждого клиента банк классифицирует в зависимости от уровня его платеже- и кредитоспособности на классы. Классы А и Б – самые платежеспособные, им в кредите не откажут, а вот видеть в рядах своих клиентов лиц с классом Г и Д не хочет ни один банк.

Если же отказ связан с тем, что Ваших доходов достаточно для получения кредита, но они неофициальны, то попытайтесь получить кредит под залог недвижимости, автомобиля или средств на депозите. Для этого обратитесь в как можно большее количество банков, так как по схеме «кредит под залог или ипотеку» работают далеко не все игроки финансового рынка.

В случае отказа из-за несоответствия Ваших документов банковским требованиям Вы можете действовать согласно древней мудрости: «Исправить то, что возможно исправить, и поставить крест на затее с получением кредита, если исправить ничего не возможно».

Существует и третий путь: Вы сознательно обращаетесь за помощью к черным брокерам и рискуете своей кредитной историей, репутацией. В кредитном договоре большинства банков есть пункт, который гласит: банк вправе потребовать досрочного исполнения клиентом обязательств по договору, в случае выявления факта предоставления клиентом заведомо ложных сведений для получения кредита. Даже если вам с помощью поддельной справки, нарисованной «черным» брокером удастся обмануть сотрудника принимающего документы и получить кредит, в банках существует процедура последующей проверки документов, в ходе которой ваш обман может быть выявлен, и вам может быть выставлено требование досрочно погасить кредит.  

2) не связывайтесь с кредитными брокерами, которые рекламируют себя с помощью дешевой крикливой рекламы в газетах, на улице, на досках объявлений в Интернете. Сайт «профессионала», размещенный на бесплатном хостинге и состоящий из двух-трех сделанных наспех страниц, объявления в газетах бесплатных объявлений и в Интернете из ряда «Любой кредит за 24 часа», «Кредит за час», «Кредит без залога и поручителей на сумму до 50 тысяч долларов», «Кредит без проблем», «Кредит для всех», «Кредит без прописки», «Кредит без документов», «Кредит без отказа», «100%-ый кредит» должны наводить Вас на вполне определенные мысли. Если на сайте брокера не указан адрес офиса и городской номер телефона, а значится только номер мобильного и электронной почты, — то вероятность того, что владелец данного сайта не дружит с законом возрастает до 100%.

3) проверьте, официальна ли деятельность лица, предоставляющего услуги кредитного брокериджа. У частного предпринимателя должно быть, как минимум, выставлено на всеобщее обозрение свидетельство о госрегистрации, у общества можно поинтересоваться наличием устава или других документов, например, свидетельства о взятии брокера на налоговый учет.

4) спросите себя, вызывает ли Ваше доверие сайт и офис брокера? Если интуиция говорит о противоположном, послушайтесь ее и не ввязывайтесь в сомнительное мероприятие.

5) осуществляйте запись всех телефонных и устных разговоров с брокером на телефон или диктофон. В случае возбуждения против Вас уголовного дела, у Вас будут доказательства, что Вы стали жертвой мошенника, который воспользовался Вашей юридической неграмотностью.

6) обратите внимание, предлагает ли брокер подписать с Вами договор об оказании посреднических услуг в получении кредита? Не факт, что даже «белые» посредники работают путем протоколирования прав и обязанностей сторон, но «черному» брокеру предложение подписать какую-либо бумажку однозначно не понравится.

7) если агент назначает с Вами встречи на улице, в Макдоналдсе, в парке на скамье и общается исключительно по мобильному телефону,  — бегите от него и не оборачивайтесь

8) бейте тревогу, если кредитный брокер предлагает Вам подделать справку о доходах, трудовую, ИНН, обещает оказать телефонную поддержку для подтверждения Вашего «высокого» статуса и должности на несуществующем месте работы, предлагает воспользоваться услугами подставных поручителей, помощь в решении проблем с задолженностью по кредиту или связанных с Вашим решением не возвращать кредит вовсе. Как правило профессиональный и интеллектуальный уровень банковского сотрудника существенно выше  чем у «черного» брокера. С вероятностью 95% специалист банка выявит подделку и занесет вас в «черный список», и данный банк вы потеряете для себя навсегда. Представьте, через год у вас будет хорошая официальная работа, и достаточный доход, но в этом банке вас теперь ждет отказ до конца жизни. Обидно, не так ли?

9) никогда и никому не давайте копию своего паспорта и ИНН.

10) насторожитесь, если брокер не открывает название банка до последнего.

11) напрягитесь, если брокер отказывается отнести пакет документов вместе с Вами в банк. Настоящий кредитный брокер стремится бывать в банках как можно чаще и побольше общаться, налаживая хорошие отношения с кредитными сотрудниками.

12) ни в коем случае не подписывайте кредитный договор и договор залога, ипотеки не в стенах банка! Вас подставят.

13) обратите внимание на стоимость услуг брокера. «Белый» брокер берет за свое посредничество в среднем от 5% до 10 %. А у «черных» брокеров комиссия в среднем составляет 20-50%, а иногда достигает 70% от суммы кредита.

14) помните, что белый брокер не будет настаивать на том, чтобы клиент оставил ему свои документы для «ознакомления». Нормальный посредник захочет ознакомиться с полным пакетом документов непосредственно перед походом в банк, чтобы убедиться, что все в порядке. Черный брокер по копии Вашего паспорта и ИНН может оформить на Вас кредит без Вашего ведома, получить всю сумму кредита в банке, а долг и проценты по кредиту придется платить Вам. Доказывайте потом, что кредитный договор не Вы подписывали, и что подпись под кредитными обязательствами – не Ваша.

15) черные брокеры обычно не берутся за получение ипотечного кредита или кредитов для бизнеса: они проверяются намного тщательнее, чем обычные потребы и автокредиты.

В заключение хочу посоветовать всем, кто желает получить кредит во чтобы то ни стало, следующее: хорошо подумайте, взвесьте все «за» и «против» перед тем, как ринуться на кредитный абордаж. Не переплатите. Во всех смыслах.

Денис Макаловский,
Руководитель межрегиональной сети ООО «Вам одобрено»

Реклама
 

 

Международный Финансовый Клуб «БАНКИРЪ» Журнал «БАНКИРЪ»

Рынок кредитного брокериджа в Украине сегодня только формируется, причем формируется произвольно и никем не регулируется. Как и большинство бизнес-процессов в Украине, кредитный брокеридж начинался стихийно, однако с каждым годом он набирает все большие обороты.
В основе бизнеса вообще и конкретных направлений предпринимательской деятельности в частности заложена определенная философия. В любом случае, должна быть — иначе бизнес не имеет перспектив. «БИЗНЕС-ФОРМАТ» строит свою работу на основе рационального управления ресурсами путем экономии затрат при производстве капитала. Исходя из этого принципа, предлагаем аудитории кредитный брокеридж по версии «БИЗНЕС-ФОРМАТа».
Кредитный брокер — это участник финансового рынка, выступающий посредником между банками или другими финансовыми учреждениями и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. Другими словами, кредитный брокер и банк — это партнерство во имя минимизации финансовых рисков. Это и стало девизом компании «БИЗНЕС-ФОРМАТ».

В целом комплекс услуг кредитного брокера можно очертить следующим образом: подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с банками.
Услуги кредитного брокера позволяют заемщику:
• сэкономить время и деньги;
• выбрать наиболее интересный кредитный продукт из всего многообразия;
• своевременно разобраться в со-
держании тех или иных кредитных условий;
• получить кредит вообще.
Услуги кредитного брокера позволяют банку:
• найти более качественного заемщика;
• значительно увеличить объем и качество кредитного портфеля;
• сократить объем проблемной задолженности;
• получить качественные заявки потенциальных заемщиков.
Схему работы кредитного брокера можно представить в виде схемы (рис. 1).

Демонстрируя востребованность кредитно-брокерских услуг заемщиками и банками, необходимо
коснуться причин появления кредитного брокериджа:
• пребывание малого и среднего бизнеса в теневом секторе экономики;
• крайне низкий уровень правовой и финансовой культуры населения;
• диаметральная противоположность нормативного финансового языка банков-ских учреждений и потенциальных заемщиков;
• неспособность заемщиков доказывать теневой доход;
• недостаток времени у специалистов банков на полную отработку заявок заемщиков вследствие увеличивающегося их объема;
• кардинальные различия в программах кредитования и приоритетах банков в критериях рассмотрения кредитных дел;
• желание банков повышать эффективность функционирования размещаемого капитала при уменьшении рисков невозврата кредитных ресурсов.
В сентябре — ноябре 2008 г. в мире, и в нашей стране в том числе, развернулся масштабный финансово-экономический кризис, аналогов которому не было с 1929 г. Естественно, под удар в первую очередь попал банковский сектор. Серьезно повысились риски. В сложившейся ситуации на ближайшие пару лет кредитный брокер станет одним из наиболее надежных инструментов минимизации финансовых рисков для финансовых учреждений.
Каково же участие кредитных брокеров в банковском кредитном процессе? Обратимся к статистике и опыту Запада. В 2007 г. при участии кредитных брокеров было выдано ипотечных кредитов: свыше 80% — в США, 75% — банками Евросоюза, 85% — финансово-кредитными учреждениями Ав-стралии и Новой Зеландии. Эти цифры свидетельствуют о высокой эффективности кредитных брокеров за рубежом.
Кредитные брокеры сейчас в массовом порядке активно работают на украинском рынке кредитования. Однако при отсутствии официального позиционирования и унифицированного понимания теории кредитного брокериджа результат их активности в условиях отечественного рынка финансовых услуг скорее отрицателен. Каждый видит это занятие «со своей колокольни» и приходит на этот рынок по разным причинам. Самые популярные аргументы — незанятость ниши, возможность без значительных инвестиций зарабатывать деньги, наличие хороших контактов с банками, что позволяет оперативно решать вопросы и т. д. Яркий пример — агентства недвижимости и так называемые «ипотечные брокеры», где лучшим методом является взятка, а лучшим инструментом — фиктивная справка о доходах. Подробнее эту проблему мы рассмотрим в следующих номерах «Банкира».
Несмотря на различные трудности, отрадно констатировать тот факт, что кредитный брокеридж в Украине в том или ином виде уже существует, но при этом следует обозначить основную проблему — официальное позиционирование кредитного брокериджа и кредитных брокеров на пути организации и развития рынка. Уверен, если выстроить эффективную систему кредитного брокериджа на рынке кредитования нашей страны, отладить ее и развить до показателей других государств с развитой рыночной экономикой, то удастся быстрее и с наименьшими потерями миновать кризис и предложить рынку Украины новые стимулы для роста и развития банковского кредитования.
Следует подчеркнуть, что при правильном понимании и (что еще более важно!) правильном применении кредитный брокеридж в определенной мере способен решить задачи оптимизации процесса банковского кредитования. В рамках постоянной рубрики «Кредитный брокеридж» мы регулярно будем поднимать вопросы понимания этого термина, обсуждать проблемы работы кредитных брокеров в Украине, а также искать ответы на следующие вопросы:
• нужна ли система кредитного брокериджа в нашей стране?
• если да, то какой она должна быть?
• как воплотить ее в жизнь?
• какие задачи она должна решать?
• как очистить рынок от деструктивных элементов? и т. д.
Кроме того, уже с февраля 2009 г. с содержанием «Основ кредитного брокериджа в Украине» можно будет ознакомиться на сайте компании «БИЗНЕС-ФОРМАТ».
Надеемся, что информация, которую мы предлагаем вниманию аудитории, вызовет определенную дискуссию, что будет способствовать цивилизованному развитию кредитного брокериджа в Украине — открытому диалогу банкиров и брокеров.

Кредитный брокеридж: новое дыхание или на последнем издыхании? » privathb.ru

Кредитный брокеридж: новое дыхание или на последнем издыхании? 4.50/5, 2 голос.

По данным «РБК. Исследования рынка», в 2007 г. в Москве и Санкт-Петербурге действовало порядка 100 — 150 компаний и до 400 — по России, а в I квартале 2011 г. насчитывалось уже около 4 тыс. компаний по всей стране. Довольно внушительная цифра. Глядя на эти данные (какими бы приблизительными они ни были), можно твердо сказать одно: рынок кредитного брокериджа продолжает развиваться.

Итак, какие же метаморфозы произошли с кредитными брокерами за последние несколько лет? Как уже говорилось, те, кто выжил, расширили сферу деятельности либо ушли в смежные области. Однако, даже найдя другие направления для своего бизнеса, «новые финансовые консультанты» все же помнили «светлые» времена, когда они зарабатывали на кредитах. Неудивительно, что, когда кредитный рынок вновь запестрил разнообразием программ и банки вновь начали борьбу за клиента, предлагая более низкие ставки либо более выгодные условия, прежние кредитные брокеры тоже активизировались.

Специфика российского брокериджа

Видимо, в памяти многих еще мерцали вдохновляющие числа, которые составляли когда-то брокерскую комиссию. Однако рынок меняется, и, что не может не радовать, клиент тоже становится более образованным.

Безусловно, такую тенденцию можно считать положительной. Более того, ее можно считать признаком «обеления» кредитных брокеров. Ведь поднебесные суммы за организацию кредита, как правило, запрашивались так называемыми черными брокерами.

Коль скоро речь зашла о столь болезненной для многих теме, как «черные брокеры», остановимся на ней поподробнее.

В нашей стране деятельность кредитных брокеров не только не лицензируется, но и, по сути, не подвергается вообще никакому контролю и регулированию. В связи с этим кредитные брокеры делятся на две большие и существенно отличающиеся друг от друга категории. Первые — это те, кто занимается подготовкой и сбором документов, формированием кредитного досье и направлением документов в банки, программы которых, как правило, предварительно подробно изучает, экономя тем самым время клиента. Вторая категория — это и есть те самые «черные брокеры». Именно они при помощи подделки документов и подкупов банковских сотрудников «помогают» (правда, отнюдь не бескорыстно, а, напротив, за высокое вознаграждение) получить кредит. Такие брокеры крайне негативно влияют на формирование отношения к рынку кредитного брокериджа в целом.

Многие банки с подозрением относятся к кредитным брокерам, а некоторые так и вовсе прямо говорят о нежелании с ними работать именно из-за имеющегося у них негативного опыта работы с «черными брокерами». Негатив также формируется и со стороны добросовестных клиентов, которые начинают воспринимать всех кредитных брокеров как мошенников, предоставляющих услуги лишь для не очень «чистых» заемщиков, а не как финансовых консультантов, которые могут помочь со сбором документов и выбором кредитной программы.

Несомненно, рост количественного показателя кредитных брокеров говорит о прибыльности данной деятельности, однако вопросы, насколько данная деятельность ведется в рамках закона и насколько защищенными являются права клиентов, остаются открытыми.

Как же создать такой рынок кредитного брокериджа, который эффективно функционировал бы с пользой для клиентов и банков?

Безусловно, ответить на этот вопрос односложно не получится. Для этого требуется комплекс действий и мер, в том числе и законодательных.

Меры, направленные на развитие качественного рынка кредитного брокериджа

Ниже приведем список мер, которые, по нашему мнению, помогли бы вывести рынок кредитного брокериджа на качественно новый уровень и сформировать положительное отношение со стороны как клиентов, так и банковского сообщества.

1. Нормативная база, регулирующая деятельность кредитных брокеров.

Для того чтобы деятельность велась честно, необходимы «правила игры». Пока нет документа, регламентирующего деятельность кредитных брокеров, не будет и честного рынка. Понятно, что, например, подделка документов карается в соответствии с УК РФ. Однако пока нет единого документа, регулирующего именно сферу деятельности кредитных брокеров в целом, будут оставаться лазейки и пути для недобросовестных игроков. Нередки, например, случаи, когда брокер наживается на клиенте за счет неверного донесения информации о банковских программах, не говоря уже о том, что «благодаря» такому посреднику наносится серьезный ущерб репутации банка. Конечно, борьба с такими брокерами должна осуществляться в том числе и другими игроками рынка, а также самими банками, однако для этого, повторим, нужны «правила игры».

2. Роль профессиональных профильных объединений как саморегулируемых организаций, осуществляющих свой контроль за рынком услуг кредитного брокериджа.

В продолжение идеи о том, что сами участники рынка должны регулировать его, следует сказать пару слов о таких немаловажных игроках, как профильные объединения. Когда на рынке есть «чистые» и не очень «чистые» участники, понятно, что те, кто ведет честный бизнес, заинтересованы в очищении сегмента от тех, кто наносит ему ущерб. Таким образом, часть контролирующих функций рынка кредитного брокериджа могли бы взять на себя профильные объединения. Ведь участникам рынка всегда более понятен их сегмент, и, кроме того, у них есть прямая заинтересованность как минимум в формировании общего положительного отношения к кредитным брокерам. Те, кто стремится к построению эффективного и перспективного бизнеса, а не к извлечению сиюминутной выгоды с последующей потерей репутации, будут бороться с теми, кто за счет своих некорректных действий портят отношение к сегменту в целом.

3. Альтернатива лицензированию — аттестация и аккредитация.

Работа кредитного брокера должна подразумевать не только подготовку и сбор документов клиента, но и знание рынка банковских услуг, знание действующих банковских программ и продуктов, чтобы предложить клиенту наиболее выгодные и подходящие ему индивидуальные условия.

Если в силу закона в России не предусмотрены специальные требования к лицензированию деятельности кредитных брокеров, это не мешает банкам выдвигать свои требования к их квалификации и знанию программ. Ведь, если банк планирует работать с кредитным брокером, он должен быть уверен, что тот грамотно и достоверно донесет информацию до клиента. Однако при обилии кредитных программ проходить аккредитацию в каждом банке было бы процессом весьма трудозатратным и утомительным.

Возможным выходом здесь видится создание некоей уполномоченной банками структуры, занимающейся подготовкой и аттестацией профессиональных брокеров. Вряд ли есть смысл введения требования об обязательном прохождении такого обучения (это фактически будет приближено к лицензированию), но, вероятно, банки и сами стали бы отдавать предпочтение брокерам, прошедшим специальную подготовку. Кроме того, брокер, затративший силы на обучение и получение сертификата, вряд ли захочет порочить свое имя участием в сомнительных авантюрах, а следовательно, и количество мошеннических схем с участием брокеров уменьшится. Соответственно, со временем брокеров, не прошедших аккредитацию, практически не останется, так как они станут неконкурентоспособными.

По сути, это и есть образец того, как рынок может регулировать сам себя. Такой подход мог бы стать безболезненной альтернативой введению лицензирования и видится вполне перспективным.

4. Существенную помощь в контроле за добросовестностью брокеров могло бы оказать создание единой информационной базы кредитных брокеров.

Следует отметить, что пункты, касающиеся профильных объединений, аттестации брокеров и создания информационной базы, напрямую перекликаются между собой. Создание такой базы позволило бы отсеять с рынка недобросовестных игроков или по крайней мере дать банкам возможность проверять, с кем они планируют работать. Вряд ли банки будут проверять каждого кредитного брокера через свою внутреннюю службу безопасности — он все-таки не клиент, кредит не ему получать. Однако наличие упрощенного инструмента проверки брокера как партнера было бы весьма полезным.

Безусловно, для создания такой структуры потребуется в первую очередь желание самих банков. Кроме того, не следует забывать о защите персональных данных. Ведь для передачи информации в единую базу банк каждый раз должен будет брать у брокера письменное согласие на такую передачу (по аналогии с бюро кредитных историй). В то же время, вероятно, стоит приложить определенные усилия для того, чтобы сделать более эффективным взаимодействие в дальнейшем.

Выводы. Наблюдая за динамикой рынка и видя такие показатели, как десятикратный рост количества кредитных брокеров одновременно с десятикратным снижением их комиссии, можно сделать вывод, что этот рынок будет и дальше развиваться и динамика, вероятно, будет положительной как в количественном, так и в качественном выражении. Вышеописанные меры позволили бы осуществлять контроль за добросовестностью кредитных брокеров и защищать интересы как клиентов, так и банков. Если уж есть такой сегмент рынка, как кредитный брокеридж, то было бы неплохо, чтобы он не только служил инструментом обогащения отдельно взятых игроков, но и нес пользу для всех участников рынка.

Роль Кредитного Брокериджа На Современном Этапе Развития Рынка Банковских Продуктов И Услуг

Author

Abstract

На сегодняшний день нельзя недооценить роль финансового посредничества на этапе организации и сопровождения всего кредитного процесса. Понятие «кредитный брокеридж» сегодня прочно ассоциируется с рынком ипотечного кредитования, однако сам термин пришел к нам из западной практики, где данный вид посреднических услуг столь популярен уже не одно десятилетие. О сегодняшних перспективах развития этого направления, а также о текущих проблемах и задачах его развития в нашей стране и пойдет речь в данной публикации.

Suggested Citation

Фёдоров Андрей Юрьевич, 2011. «Роль Кредитного Брокериджа На Современном Этапе Развития Рынка Банковских Продуктов И Услуг,» Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал, CyberLeninka;Издательский дом Юр-ВАК, issue 3, pages 324-327.

Handle: RePEc:scn:027818:14515031

Download full text from publisher

Corrections

All material on this site has been provided by the respective publishers and authors. You can help correct errors and omissions. When requesting a correction, please mention this item’s handle: RePEc:scn:027818:14515031. See general information about how to correct material in RePEc.

For technical questions regarding this item, or to correct its authors, title, abstract, bibliographic or download information, contact: . General contact details of provider: http://cyberleninka.ru/ .

If you have authored this item and are not yet registered with RePEc, we encourage you to do it here. This allows to link your profile to this item. It also allows you to accept potential citations to this item that we are uncertain about.

We have no bibliographic references for this item. You can help adding them by using this form .

If you know of missing items citing this one, you can help us creating those links by adding the relevant references in the same way as above, for each refering item. If you are a registered author of this item, you may also want to check the «citations» tab in your RePEc Author Service profile, as there may be some citations waiting for confirmation.

For technical questions regarding this item, or to correct its authors, title, abstract, bibliographic or download information, contact: CyberLeninka (email available below). General contact details of provider: http://cyberleninka.ru/ .

Please note that corrections may take a couple of weeks to filter through the various RePEc services.

кредитных линий на основе ценных бумаг: что нужно знать о SBLOC

Жизнь случается. В какой-то момент вам могут потребоваться быстрые наличные для первоначального взноса или для покрытия непредвиденных расходов, но вы не можете быть уверены, оправдывает ли это ограбление ваших чрезвычайных сбережений. Вы можете продать часть своих инвестиций, но, в зависимости от рынка, это может быть не лучшее время для фиксации прибыли. Если рынок поднимется, вы получите деньги, но, вероятно, также получите счет по налогу на прирост капитала. Если рынок упадет, продажа может привести к убыткам, когда вы этого не захотите.

Но есть еще один вариант, который следует рассмотреть: использовать свой брокерский счет для финансирования. Наличие кредитной линии на основе ценных бумаг или SBLOC может предоставить вам доступ к наличным деньгам, чтобы вы могли воспользоваться инвестиционной возможностью или свести концы с концами, когда вы застряли в затруднительном положении.

Вот пример. Допустим, вы удивлены неожиданно высоким налогом и не хотите тратить свои сбережения или продавать акции, чтобы оплатить их. Вы также знаете, что ваш годовой бонус за работу появится через несколько месяцев.Вы можете подключиться к своему SBLOC, чтобы восполнить пробел на данный момент, выплачивая ссуду, как только ваш бонус поступит на ваш текущий счет.

Как работает кредитование на основе ценных бумаг

SBLOC, также называемые кредитованием на основе ценных бумаг или портфельным финансированием, используют ваш налогооблагаемый брокерский счет в качестве обеспечения для обеспечения возобновляемой кредитной линии. Это означает, что вы можете выбрать размер займа и погашения, не устанавливая платежи за определенный период времени.

Для участия в программе брокерским фирмам, предлагающим это решение по кредитованию, может потребоваться определенный остаток на счете, и они будут рассчитывать максимальный доступный вам кредит — стоимость залога — на основе допустимых ценных бумаг (обычно акций и облигаций) на вашем счете.

В условиях нестабильности рынка вам не дадут ссуду доллар к доллару, — говорит Толен Тейген, сертифицированный специалист по финансовому планированию и главный инвестиционный директор FinDec, финансовой консалтинговой компании со штаб-квартирой в Стоктоне, штат Калифорния.

«Возможно, вы можете использовать от 60% до 70% стоимости вашего портфеля ценных бумаг в качестве залога», — говорит он.

И количество активов, которыми вы располагаете в брокерской фирме, обычно влияет на процентную ставку, которую вы получаете. Часто, чем больше активов вы держите в фирме, тем ниже будет ваша процентная ставка, поэтому SBLOC часто имеют наибольший смысл для тех, у кого большие остатки на счетах, говорит Тейген.

Зачем использовать кредитную линию на основе ценных бумаг

Хотя есть некоторые препятствия, которые нужно преодолеть, создание SBLOC имеет преимущества, помимо избежания налоговых последствий прироста капитала или нежелательных убытков.

«Это позволяет инвестору продолжать свою инвестиционную стратегию без необходимости ликвидировать какие-либо активы», — говорит Даниэль Милан, управляющий партнер Cornerstone Financial Services в Саутфилде, штат Мичиган. Это означает, что вы не нарушите распределение активов своего портфеля и сможете продолжать инвестировать в долгосрочной перспективе.

«Обычно инвестор имеет быстрый доступ к наличным деньгам, когда им нужно получить деньги из кредитной линии, что создает гибкость», — говорит Милан.

Как только ваша линия будет на месте, вы обычно можете получить доступ к средствам по мере необходимости в течение нескольких дней. Даже если он вам не нужен, вы можете рассчитывать на запасной план. Погашение также является гибким до тех пор, пока сохраняется требуемая стоимость залога.

Помимо быстроты, SBLOC также может быть экономически эффективным вариантом с учетом текущих низких процентных ставок, говорит Стюарт Блэр, директор по исследованиям Canterbury Consulting в Ньюпорт-Бич, Калифорния.

Однако вы не можете использовать свою кредитную линию, основанную на ценных бумагах, для покупки других ценных бумаг или погашения маржинальных ссуд.

О чем следует помнить

Существуют риски, связанные с кредитными линиями на основе ценных бумаг. Одним из самых больших является то, что взлеты и падения рынка повлияют на залоговую стоимость вашего счета.

Когда стоимость ценных бумаг на вашем счете упадет ниже определенного порога, брокер отправит запрос на обслуживание или приказ о добавлении денежных средств или ценных бумаг на ваш счет.Если вы не можете добавить больше денег, вы рискуете продать часть своих ценных бумаг в ответ на требование. И вы можете столкнуться с неприятным сюрпризом: ваша брокерская фирма имеет право ликвидировать позиции — акции, облигации и другие ценные бумаги, в которые вы в настоящее время инвестируете, — без уведомления вас и без вашего запроса.

Кроме того, ставки для SBLOC являются переменными, а не фиксированными. Таким образом, даже если процентные ставки сейчас низкие, так будет не всегда, и со временем ваша ставка может вырасти.

По этим причинам важно разумно использовать кредитную линию, основанную на ценных бумагах.

«Инвестору нужно будет определить максимальный размер кредитного плеча, с которым он удобен, и разработать ряд наихудших сценариев, чтобы проверить свою силу духа и отвагу», — говорит Блэр.

Беря на себя долги в любой форме, важно соблюдать золотое правило: не откусывайте больше, чем вы можете прожевать. Тейген и Милан согласны с тем, что обеспечение вашего SBLOC менее волатильными ценными бумагами (например, голубыми фишками или облигациями), экономное использование кредитной линии и наличие конкретного плана погашения — это способы снизить риски и обеспечить сохранение вашей кредитной линии на основе ценных бумаг. полезный инструмент.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.
Комиссии $ 0 за сделку для онлайн-акций США и ETF

Кредитные линии, обеспеченные ценными бумагами Можно заплатить, чтобы увидеть больше

Все большее число фирм, торгующих ценными бумагами, продают и предлагают инвесторам кредитные линии, обеспеченные ценными бумагами, или SBLOC.SBLOC могут быть ключевым источником доходов для фирм, торгующих ценными бумагами, особенно в периоды стабильной рыночной доходности и роста инвестиционных портфелей, когда инвесторы могут чувствовать себя более комфортно, используя свои активы. Фирмы продают SBLOC как вид стратегии финансирования и ликвидности, которая может раскрыть ценность вашего инвестиционного портфеля. В период с 2012 по 2014 год одна крупная брокерская фирма, предлагающая эти программы, сообщила о 70-процентном увеличении своего кредитного бизнеса на основе ценных бумаг, в то время как другая фирма сообщила о более чем 50-процентном росте.

Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA) и Управление по обучению и защите инвесторов (OIEA) SEC выпускают это предупреждение для инвесторов, чтобы предоставить информацию об основах SBLOC, о том, как они могут быть проданы вам, и какие риски вам следует учитывать перед этим. размещение вашего инвестиционного портфеля в качестве залога. SBLOC может показаться привлекательным способом доступа к дополнительному капиталу, когда рынки приносят положительную прибыль, но волатильность рынка может увеличить ваши потенциальные убытки, подвергая ваше финансовое будущее большему риску.

Что такое SBLOC?

SBLOC — это ссуды, которые часто продаются инвесторам как простой и недорогой способ получить дополнительные денежные средства путем заимствования под активы в вашем инвестиционном портфеле без необходимости ликвидировать эти ценные бумаги. Однако они несут в себе ряд рисков, в том числе потенциальные непредвиденные налоговые последствия и возможность того, что вам, возможно, действительно придется продать свои активы, что может оказать существенное влияние на ваши долгосрочные инвестиционные цели.

Созданная как возобновляемая кредитная линия, SBLOC позволяет вам занимать деньги, используя ценные бумаги, хранящиеся на ваших инвестиционных счетах, в качестве обеспечения. Вы можете продолжать торговать, покупать и продавать ценные бумаги на своих заложенных счетах. SBLOC требует, чтобы вы ежемесячно выплачивали только проценты, и кредит остается непогашенным до тех пор, пока вы его не погасите. Вы можете погасить часть (или всю) непогашенной основной суммы в любое время, а затем снова взять кредит позже. Некоторым инвесторам нравится гибкость SBLOC по сравнению со срочным кредитом, который имеет установленный срок погашения и фиксированный график погашения.В некотором смысле SBLOC напоминают кредитные линии собственного капитала, за исключением, конечно, того, что, помимо прочего, они предполагают использование ваших ценных бумаг, а не вашего дома в качестве залога.

Как работают SBLOC?

Многие фирмы могут предложить вам возможность получить SBLOC, включая вашу брокерскую или консультационную фирму, клиринговую фирму (фирму, которая осуществляет хранение ваших ценных бумаг и других активов, таких как денежные средства на вашем счете) или стороннего кредитора. как банк.Чтобы создать его, вы и кредитор заключаете контракт SBLOC. В контракте указывается максимальная сумма, которую вы можете занять, и вы соглашаетесь использовать активы своего инвестиционного счета в качестве залога. Если стоимость ваших ценных бумаг снизится до суммы, которой уже недостаточно для поддержки вашей кредитной линии, вы получите «запрос на обслуживание» с уведомлением о том, что вы должны предоставить дополнительное обеспечение или погасить ссуду в течение определенного периода (обычно двух или три дня). Если вы не можете добавить дополнительное обеспечение к своему счету или погасить ссуду наличными деньгами, фирма может ликвидировать ваши ценные бумаги и оставить их себе для удовлетворения требований технического обслуживания.

SBLOC — это нецелевые ссуды, что означает, что вы не можете использовать вырученные средства для покупки или торговли ценными бумагами. Тем не менее, SBLOC по-прежнему обеспечивает достаточную гибкость при рассмотрении ограничений по другим типам ссуд, таким как ипотечный или автокредит, или заимствование под маржу. Все эти типы ссуд требуют, чтобы поступления от ссуды использовались для определенной цели. Деньги от SBLOC можно использовать для финансирования практически всего, что вы захотите, от ремонта дома и покупки недвижимости до личных путешествий или нового делового предприятия.Их также можно использовать, например, для финансирования расходов на образование или для оплаты неожиданного налогового счета.

Но помните: тот факт, что вы можете иметь право на получение SBLOC, не означает, что ссуда обязательно является хорошей идеей. И имейте в виду, что SBLOC — это всего лишь один из видов кредитования на основе ценных бумаг, предлагаемых инвесторам. К другим типам относятся программы ссуды на основе маржи и акций.

А как насчет кредитных лимитов?

Типичное соглашение SBLOC позволяет вам занимать от 50 до 95 процентов стоимости активов на вашем инвестиционном счете, в зависимости от стоимости ваших общих авуаров и типов активов на счете.Чтобы претендовать на SBLOC, фирмы часто требуют, чтобы и рыночная стоимость активов вашего портфеля, и ваш первоначальный вывод средств на SBLOC соответствовали определенным минимальным требованиям. Фирма нередко требует, чтобы рыночная стоимость ваших активов составляла 100 000 долларов или более, чтобы иметь право на участие в программе SBLOC.

В целом, ценные бумаги, которые могут служить обеспечением для SBLOC, включают акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, хранящиеся на полностью оплаченных денежных счетах. Максимальный кредитный лимит для SBLOC обычно зависит от количества и типа базового обеспечения на вашем счете и определяется путем присвоения авансовой ставки вашим подходящим ценным бумагам.Ставки авансов различаются в зависимости от учреждения, в зависимости от критериев андеррайтинга фирмы. Типичные ставки аванса составляют от 50 до 65 процентов для акций, 65-80 процентов для корпоративных облигаций и 95 процентов для казначейских облигаций США. Например, если ваша учетная запись содержит сочетание долевых ценных бумаг и паев паевых инвестиционных фондов с общей рыночной стоимостью 500 000 долларов США, вы можете иметь право занять от 250 000 до 325 000 долларов США для SBLOC.

SBLOC обычно позволяют вам занимать от 100 000 до 5 миллионов долларов, в зависимости от стоимости ваших инвестиций.После утверждения вы можете получить доступ к своим средствам SBLOC, используя чеки, предоставленные фирмой, федеральный перевод средств, электронный перевод средств или платежи через ACH. Средства SBLOC могут быть доступны вам в течение недели с даты подписания контракта с SBLOC.

Процентные ставки и выплаты

Процентные ставки для SBLOC часто ниже тех, на которые вы могли бы претендовать с помощью личного займа или кредитной линии в вашем банке или при использовании кредитной карты для финансирования покупок.Фактически, некоторые кредиторы SBLOC могут не проводить проверку кредитоспособности или анализ ваших обязательств перед установлением и продлением кредитной линии и могут определять ваш максимальный лимит исключительно на основе стоимости вашего портфеля. Процентные ставки SBLOC обычно следуют за процентными ставками брокера, простыми ставками или LIBOR плюс некоторый заявленный процент или «спред» — и вы будете нести ответственность за выплату процентов на постоянной основе. Хотя проценты рассчитываются ежедневно, а процентная ставка по вашему кредиту может меняться каждый день, обычно они взимаются ежемесячно и будут отображаться в ежемесячной выписке по вашему счету.Некоторые фирмы предлагают вариант SBLOC с фиксированной ставкой.

Оцените потенциальные преимущества и риски

SBLOC может позволить вам избежать потенциальных налогов на прирост капитала, потому что вам не нужно ликвидировать ценные бумаги для доступа к фондам. Вы также можете продолжать получать выгоды от своих вложений, такие как дивиденды, проценты и вознаграждение. Маркетинговые материалы для SBLOC также способствуют гибкости расходов, которая является ключевой особенностью SBLOC. Кроме того, некоторые фирмы продают SBLOC как часть стратегии пенсионного обеспечения для финансирования краткосрочных расходов.

Однако, как и практически любой финансовый продукт, у SBLOC есть риски и недостатки. Имейте в виду, что маркетинговые материалы, рекламирующие преимущества SBLOC, могут указывать на преимущества, которых вы не можете достичь с учетом рисков. Например, если стоимость ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, снижается, вам может потребоваться быстро найти дополнительные деньги, или ваши позиции могут быть ликвидированы. Поэтому, даже если SBLOC может быть подходящим решением для вас, всегда стоит задавать вопросы.

10 вопросов, которые следует задать перед тем, как брать SBLOC

Перед тем, как использовать свои активы в качестве залога для SBLOC, найдите время, чтобы понять риски и получить ответы на важные вопросы о том, как этот тип кредитного соглашения может повлиять на ваши долгосрочные инвестиционные цели.

1. Когда я вынимаю SBLOC, на что я соглашаюсь? Убедитесь, что вы полностью понимаете детали любого предлагаемого вам SBLOC, включая условия вашего соглашения с кредитором и то, как кредитное соглашение повлияет на ваши активы, включая потенциальные налоговые последствия, требования к обслуживанию и другие расходы. Вам нужно знать, какие аспекты аранжировки находятся вне вашего контроля. Например, процент, который вы платите по ссуде, может меняться каждый день.Кроме того, ваша фирма может решить, что ценная бумага, которая ранее использовалась в качестве обеспечения для SBLOC, больше не соответствует требованиям. Если это произойдет, ваш кредитный лимит будет скорректирован с учетом изменения, в результате чего у вас останется меньше денег для заимствования, чем вы планировали. Вам также может потребоваться внести дополнительные активы для поддержки счета, если оставшиеся приемлемые ценные бумаги не могут покрыть баланс. Кроме того, некоторые соглашения SBLOC позволяют кредитору увеличить процент капитала, который вы должны держать на своих заложенных счетах, что потребует от вас депонирования дополнительных ценных бумаг или денежных средств на счет или выплаты кредита.
2. Кто кредитор? Прежде чем подписаться на SBLOC, выясните, с кем вы ведете бизнес (ваша брокерская или консультационная фирма, одна из ее аффилированных лиц, клиринговая фирма или стороннее кредитное учреждение). Многие брокерские фирмы, предлагающие SBLOC, делают это через филиал банка, поэтому ваш брокер может не быть контактным лицом по вашему ссуде и может не знать много о том, как работает программа. Убедитесь, что вы знаете, к кому обращаться с вопросами о SBLOC и текущих услугах по работе с аккаунтом.Если ваша фирма по ценным бумагам предлагает SBLOC для стороннего кредитного учреждения, спросите свою фирму, как они будут продолжать отслеживать ваш счет, и как и когда вы будете уведомлены, если нехватка обеспечения или другие проблемы могут повлиять на ваши активы.
3. Следует ли использовать свои вложения в качестве залога? Хотя низкие ставки SBLOC и быстрый доступ к наличным деньгам могут быть привлекательными, помните, что ваш инвестиционный портфель может быть не лучшим вариантом обеспечения кредита. Цены на ценные бумаги в вашем портфеле постоянно меняются, а это означает, что залог, обеспечивающий вашу кредитную линию, может быть нестабильным.Если рынок растет и стоимость ваших активов растет, тогда отлично. Но ничто не гарантирует, что рынок или стоимость ваших активов не упадут.
4. Что делать, если стоимость моего портфеля уменьшится? Фирма может продать ваши ценные бумаги, если вы получите запрос на обслуживание и не сможете его удовлетворить. SBLOC кажутся отличным вариантом для дополнительного капитала, когда рынки приносят положительную доходность, а процентные ставки низкие, но рыночный спад или изменение процентных ставок могут сделать его гораздо менее привлекательным, и это может произойти в любое время.Стоимость ваших вложений постоянно меняется, поэтому вы не можете предполагать, что цена сегодня будет ценой завтра. И имейте в виду, что SBLOC классифицируются как ссуды до востребования, что означает, что кредиторы могут отозвать ссуду в любое время.
5. Имеет ли значение моя структура инвестиций? Оцените степень диверсификации вашего портфеля. Если ваш портфель сосредоточен в определенной акции или секторе, единичное рыночное событие может вызвать резкое падение стоимости вашего портфеля и вызвать необходимость в техническом обслуживании.Тогда вы можете быть вынуждены ликвидировать свои активы на дне рынка. Другие активы могут быть более подходящими для использования в качестве обеспечения ссуды и без условий, позволяющих кредитору ликвидировать ваши инвестиции в любой момент. Имея это в виду, если вы все же решите проводить SBLOC, подумайте о том, чтобы взять меньшую сумму кредита, предлагаемую вам.
6. Что, если мои ценные бумаги будут ликвидированы в соответствии с требованиями обеспечения? Возможны налоговые последствия.Например, если ваша кредитная фирма уведомляет вас о том, что ценные бумаги будут ликвидированы для поддержания обеспечения на достаточном уровне для поддержки вашего SBLOC, вы можете столкнуться с уплатой налога на прирост капитала с выручки от этих продаж, в зависимости от вашей базовой стоимости в акциях. и другие факторы, влияющие на ваш налоговый статус. Кредиторам часто разрешается принимать такие решения без уведомления вас. Один из способов защитить себя и свои активы — ограничить сумму займа. Если вам предлагают SBLOC, основанный на высоком проценте стоимости ваших активов, подумайте о том, чтобы взять меньшую сумму, чем то, что вам предлагают, чтобы вы не рисковали такой значительной частью своего портфеля.
7. Какое влияние окажет SBLOC на мои объявленные инвестиции? Если вы закладываете ценные бумаги, по которым обычно выплачиваются дивиденды, вам следует определить, будут ли эти платежи зачислены на ваш остаток по ссуде и какие обстоятельства, если таковые имеются, приведут к изменению прав собственности на ваши активы. Кроме того, некоторые функции учетной записи могут измениться с ценными бумагами, заложенными для SBLOC, например, права на выписку чеков и повторяющиеся распределения. Некоторые фирмы отменяют права на выписку чеков для вашей учетной записи, когда вы вынимаете SBLOC, потому что вам будет выдан новый набор чеков, напрямую привязанных к SBLOC.
8. А как насчет процентных ставок? Если процентные ставки вырастут, это может вызвать резкий скачок ставок брокерского звонка, основной ставки или ставки LIBOR, применяемой к вашему SBLOC. Если это произойдет, стоимость вашего SBLOC может значительно увеличиться. Кроме того, для счетов, на которых есть фонды денежного рынка или банковские проверки, в зависимости от политики SBLOC вашей фирмы, дебет вашего счета из процентных сборов может быть выплачен за счет погашения, эффективно уменьшая ваши наличные деньги или остатки денежных средств. Выплаты по процентам могут быть перенесены в баланс, что со временем может снизить стоимость вашего счета (особенно если SBLOC большой) или увеличить вашу задолженность.Кроме того, в зависимости от среды процентных ставок, если у вас есть фонд денежного рынка или наличные деньги на вашем счете, вы можете платить больше процентов за свой SBLOC, чем зарабатываете.
9. Как моему брокеру будут выплачиваться SBLOC? Ваш брокер или консультант может получить дополнительную компенсацию или часть комиссионных от продаж SBLOC клиентам. Некоторые фирмы платят продавцам ежеквартально в зависимости от того, сколько денег вы взяли в долг по кредитной линии. Ваш брокер или консультант также получит выгоду от вашего SBLOC, потому что вам не нужно ликвидировать активы на своем счете, чтобы платить за вещи наличными, что уменьшило бы активы, хранящиеся на счете, и потенциальные сборы и комиссии, которые могли бы быть получены вами. брокер или консультант от проведения или участия в будущих сделках с этими активами.Например, с комиссионным счетом, поощряя инвесторов покупать SBLOC для финансирования некоторых покупок или финансовых потребностей, а не ликвидировать ценные бумаги, фирма продолжает получать комиссионные от полной стоимости счета, а также может получать доход от нового кредиты.
10. Могу ли я перейти в новую фирму, если у меня есть SBLOC? Не так просто забрать и переместить ваши активы в новую фирму, если они заложены в качестве залога для SBLOC. Это делает SBLOC «липким» продуктом, поскольку затрудняет уход из вашей текущей брокерской или консультационной фирмы.Для переезда вам, скорее всего, придется погасить ссуду.

Сегодня возможности финансирования бывают самых разных форм и размеров. Не забудьте проявлять осторожность и учитывать риски, прежде чем отдавать ценные бумаги в залог. Вы много работали, чтобы создать свой инвестиционный портфель.

Чтобы получать последние оповещения для инвесторов FINRA и другую важную информацию для инвесторов, подпишитесь на Investor News и посетите FINRA.org/Investors. Следите за сообщениями FINRA в Twitter @FINRA.

Получайте последние оповещения для инвесторов и бюллетени от OIEA по электронной почте или через RSS-канал.Посетите Investor.gov, веб-сайт SEC для индивидуальных инвесторов. Поставьте лайк OIEA на Facebook по адресу www.facebook.com/secinvestoreducation. Следите за сообщениями OIEA в Twitter @SEC_Investor_Ed.

Руководство по заимствованиям, основанным на ценных бумагах

Маржа Дебетовое сальдо	Стандартные ставки
От 0 до 24 999,99 долларов	WSJ Prime Rate + 5,75%
от 25 000 до 49 999,99 долларов	WSJ Prime Rate + 5,25%
От 50 000 до 99 999 долларов США.99	Основная ставка WSJ + 4,75%
100000 долларов США до 249 999,999 долларов США	Основная ставка WSJ + 4,25%
250 000 долларов США до 499 999,99 долларов США	Основная ставка WSJ + 3,75%
От 500 000 долларов США до 999 999,99 долларов США	Ставка + 3,25%
1 миллион долларов до 4 999 999,99	WSJ Prime Rate + 2,75%
5 миллионов долларов до 9 999 999,99	WSJ Prime Rate + 2,25%
10 миллионов долларов и более	WSJ Prime Rate + 1.75%
Денежный счет	WSJ Prime Rate + 5,75%, независимо от размера дебета или активов под управлением

Активы домашних хозяйств под управлением	Корректор
<250 000 долларов США	0 %
от 250 000 долл. США до 499 999,99 долл. США	— 0,5%
от 500 000 долл. США до 999 999,99 долл. США	— 1,00%
от 1 млн долл. США до 2 499 999 долл. США.99	— 1,50%
2500000 долларов США до 4 999 999,99 долларов США	— 2,00%
5 млн долларов США и более	— 2,50%

¹ Финансирование недвижимости с использованием кредитной линии на основе ценных бумаг несет риск и может не соответствовать вашим потребностям. Необходима полная оценка ваших обстоятельств, чтобы помочь вам определить, какой вид ссуды лучше всего подходит. Все ссуды подлежат одобрению кредита. Wells Fargo & Company и ее аффилированные лица не предоставляют налоговых или юридических консультаций.Проконсультируйтесь со своим налоговым или юридическим консультантом, чтобы определить, как кредит может применяться к вашей ситуации. Реализованы ли вами какие-либо запланированные налоговые результаты, зависит от конкретных фактов вашей ситуации на момент подготовки налоговых деклараций.

² Маржинальное заимствование может не подходить для всех инвесторов. Когда вы используете маржу, вы подвергаетесь высокому риску. Условия рынка могут увеличить любой потенциал убытков. Стоимость ценных бумаг, которые вы держите на своем счете, которая будет колебаться, должна поддерживаться выше минимальной стоимости, чтобы ссуда оставалась в хорошем состоянии.В противном случае от вас потребуется внести дополнительные ценные бумаги и / или денежные средства на счет, либо ценные бумаги на счете могут быть проданы. Клиенты не имеют права выбирать, какие ценные бумаги на их счетах продаются. Продажа заложенных ценных бумаг может привести к неблагоприятным налоговым последствиям для клиентов. Клиенты должны обсудить налоговые последствия залога ценных бумаг в качестве залога со своими налоговыми консультантами. Повышение процентных ставок повлияет на общую стоимость заимствования. Wells Fargo Advisors и ее аффилированные лица не являются налоговыми или юридическими консультантами.Маржинальные стратегии не подходят для пенсионных счетов. Пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с маржинальным соглашением, в котором разъясняются условия маржинального счета, в том числе порядок расчета процентов по ссуде.

³ При соблюдении требований минимального капитала.

Приоритетная кредитная линия предоставляется Wells Fargo Advisors, а кредитные и маржинальные счета ведутся Wells Fargo Clearing Services, LLC (WFCS). Wells Fargo Advisors — торговое наименование, используемое WFCS и Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC, членами SIPC, отдельными зарегистрированными брокерами-дилерами и небанковскими филиалами Wells Fargo & Company.

Кредитование с использованием ценных бумаг сопряжено с особыми рисками и подходит не всем. Если рыночная стоимость заложенных ценных бумаг клиента снижается ниже требуемых уровней, от клиента могут потребовать погасить свою кредитную линию или заложить дополнительные приемлемые ценные бумаги для ее поддержания, либо кредитор может потребовать продажи некоторых или всех заложенных ценных бумаг клиента. Wells Fargo Advisors попытается уведомить клиентов о вызовах на техническое обслуживание, но это не обязательно. Клиенты не имеют права выбирать, какие ценные бумаги на их счетах продаются.Продажа заложенных ценных бумаг может привести к неблагоприятным налоговым последствиям для клиентов. Клиенты должны обсудить налоговые последствия залога ценных бумаг в качестве залога со своими налоговыми консультантами. Wells Fargo Advisors и ее аффилированные лица не являются налоговыми или юридическими консультантами. Повышение процентных ставок повлияет на общую стоимость заимствования. Все ценные бумаги и счета подлежат квалификационным требованиям. Клиенты должны внимательно прочитать все кредитные документы. Поступления от кредитных линий, основанных на ценных бумагах, нельзя использовать для покупки дополнительных ценных бумаг, выплаты маржи или для страховых продуктов, предлагаемых аффилированными лицами Wells Fargo.Ценные бумаги на пенсионном счете не могут использоваться в качестве обеспечения для получения ссуды. Ценные бумаги, приобретенные на залоговом счете, должны соответствовать требованиям приемлемости обеспечения.

Wells Fargo Advisors («WFA») и ее финансовые консультанты имеют финансовый стимул рекомендовать использование продуктов кредитования на основе ценных бумаг («SBL») вместо продажи ценных бумаг для удовлетворения потребностей клиентов в ликвидности. Финансовые консультанты получат компенсацию по приоритетной кредитной линии («PCL») и другим нецелевым SBL от Wells Fargo Bank.Компенсация вашего финансового консультанта зависит от непогашенного дебетового остатка на вашем счете. Кроме того, компенсация вашего финансового консультанта будет уменьшена, если ваша процентная ставка будет ниже определенного уровня. Это создает стимул для финансовых консультантов рекомендовать PCL и другие продукты SBL, а также стимул, побуждающий вас поддерживать больший дебетовый баланс и препятствовать скидкам по процентным ставкам ниже определенного уровня. Проценты, которые вы платите за ссуду, не связаны с другими сборами, которые вы можете уплатить в связи с инвестициями, используемыми для обеспечения ссуды, такими как текущие комиссионные за консультации по инвестициям (сборы за завершение) и сборы за инвестиции, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF, за которые WFA и / или наши аффилированные лица получают административные или управленческие сборы или другую компенсацию.В частности, WFA получает выгоду, если вы используете свой кредит для удовлетворения потребностей в ликвидности, а не продаете ценные бумаги или другие инвестиции, что уменьшило бы нашу компенсацию. Когда активы ликвидируются в соответствии с вызовом на дом или требованиями о погашении, WFA и ваш финансовый консультант также выиграют, если активы, для которых не взимаются постоянные комиссии (например, ценные бумаги на брокерских счетах), будут ликвидированы до или вместо активов, предусматривающих дополнительные сборы. или доходы для нас (например, активы на счете инвестиционного консультанта).Кроме того, разные типы ценных бумаг имеют более высокие темпы выпуска, чем другие, что может создать финансовый стимул для вашего финансового консультанта рекомендовать продукты или управлять счетом, чтобы максимизировать сумму ссуды.

Пожалуйста, внимательно прочтите все кредитные документы. Поступления от некоторых кредитных линий, основанных на ценных бумагах, нельзя использовать для покупки дополнительных ценных бумаг, выплаты маржи или для выплаты премий по переменным полисам страхования жизни или страховым продуктам, предлагаемым аффилированными лицами Wells Fargo, включая жизнь, инвалидность, долгосрочное страхование. продукты медицинского страхования, личного или коммерческого имущества, страхования от несчастных случаев и гражданской ответственности.Ценные бумаги на пенсионном счете не могут использоваться в качестве обеспечения для получения ссуды. Ценные бумаги, приобретенные на залоговом счете, должны соответствовать требованиям приемлемости обеспечения. Могут применяться другие комиссии за счет, расходы фонда, брокерские комиссии и комиссии за обслуживание.

Кредитный брокер

Что мы смотрим на

Мы рассмотрим факты и обстоятельства каждой жалобы. Мы будем беспристрастно выслушивать как кредитного брокера, так и потребителя, решая, что справедливо и разумно в данных обстоятельствах.

Мы также учтем все соответствующие законы, постановления и правила поведения. Сюда могут входить:

• Справочник Управления финансового надзора (FCA): Справочник по потребительским кредитам (CONC)
• FCA Кредитные брокерские компании: основные правила
• Закон о потребительском кредите 1974 г.

Мы рассмотрим, какая информация была предоставлена ​​потребителю, чтобы убедиться, что она ясна и не вводит в заблуждение. Некоторая информация, которую мы обычно ожидаем от кредитного брокера, включает:

• , являются ли они брокером или кредитором
• их официальное имя, чтобы люди знали, к кому обращаться в случае возникновения проблем.
• комиссии, которые клиенты должны платить, а также когда и как им нужно платить
• реквизиты предлагаемой ссуды
• , могут ли чьи-то данные быть переданы другим компаниям

Если кредитный брокер не предоставил потребителю четкую информацию, мы можем попросить его возместить часть или все взимаемые комиссии, иногда с процентами.

Если клиент не хотел получить ссуду, нам нужно будет узнать:

• , связывался ли он с кредитным брокером или поставщиком кредита
• ответ кредитного брокера и / или поставщика кредита.

Справочник FCA и «ключевые правила» для кредитных брокеров определяют, как кредитные брокеры должны обращаться с клиентами. Сюда входят требования в отношении преддоговорных обязательств, прозрачности статуса, комиссий и возмещений.

В соответствии с разделом 155 Закона о потребительском кредите 1974 года клиенты имеют право на возмещение всего комиссионного вознаграждения, кроме 5 фунтов стерлингов, если они не взяли ссуду, найденную брокером в течение 6 месяцев.

Кредитный брокер может удержать 5 фунтов стерлингов из любой комиссии, если клиент не взял ссуду. Однако мы, вероятно, сочтем неразумным оставлять себе даже 5 фунтов стерлингов, если клиент изначально не санкционировал комиссию или брокер не проделал достаточно работы, чтобы оправдать сохранение комиссии.

Мы ожидаем, что кредитный брокер продемонстрирует проделанную им работу по поиску ссуды от имени потребителя.

Обычно мы просим кредитного брокера возместить часть или всю комиссию кредитного брокера, если:

• потребитель обратился к кредитному брокеру с просьбой вернуть комиссию, потому что он не хотел ссуду
• комиссии не были разъяснены потребителю (независимо от того, нашел ли брокер ссуду)
• потребитель не санкционировал уплату комиссии

Кредитные брокеры не должны отказывать в возврате комиссии или ждать 6 месяцев, чтобы вернуть ее.Любой возврат должен производиться быстро, если очевидно, что потребитель не будет брать ссуду. Мы проверим, что кредитный брокер быстро вернул комиссию, когда потребитель связался с ним и сказал, что не хочет ссуду.

Если жалоба касается неправильного информирования потребителя об условиях кредитного договора, мы рассмотрим последствия этого и то, что потребитель сделал бы иначе, если бы его правильно проинформировали.

Определение свободного кредитного баланса и пример

Что такое свободный кредитный баланс?

Свободный кредитный баланс — это денежные средства, хранящиеся на маржинальном счете клиента у брокера-дилера, которые могут снимать средства по требованию в любое время.Свободный остаток денежных средств рассчитывается как общая сумма неинвестированных оставшихся денег на маржинальном счете после учета маржинальных требований, короткой выручки от продажи, полученных дивидендов и транзакций покупки, ожидающих урегулирования. Иногда брокеры выплачивают проценты за свободный остаток кредита.

Ключевые выводы

• Свободный кредитный баланс учитывает все транзакции и маржинальные требования и представляет собой сумму капитала, доступного для снятия.
• Некоторые брокеры, но не все, выплачивают проценты по свободным кредитным остаткам.
• Свободные кредитные остатки в США регулируются SEC и FINRA.

Общие сведения о свободном кредитном балансе

На денежном счете кредитовый баланс — это сумма денег, которая остается после всех покупок, и на нее не распространяются ограничения на снятие средств. Однако в рамках маржинального счета кредитный баланс счета включает не только денежные средства, оставшиеся на счете, но также выручку от коротких продаж вместе с деньгами, используемыми для удовлетворения маржинальных требований, а также избыточную маржу и покупательную способность.Поскольку кредитный баланс маржинального счета включает как неограниченные суммы, так и ограниченные суммы, свободный кредитный баланс создается для определения общей суммы, которая может быть снята владельцем счета.

Хотя это и не требуется по закону, некоторые брокеры выплачивают проценты по средствам, которые клиенты держат на счетах со свободным кредитным балансом. Некоторые брокеры предлагают держателям счетов возможность периодического перевода средств, хранящихся на их счетах со свободным кредитным балансом, на краткосрочные и высоколиквидные счета, такие как банковские счета, застрахованные FDIC, или фонды денежного рынка.Брокеры, предлагающие этот вариант, должны иметь действующую политику и следовать ей, чтобы получать устное или письменное разрешение клиентов на перевод или иное инвестирование средств, хранящихся на этих счетах.

Правила покрытия свободных кредитных остатков

Поскольку суммы на счетах кредитового баланса являются средствами клиентов, удерживаемыми брокерами, они строго регулируются. Правила разработаны для предотвращения злоупотребления брокером-дилером средствами клиентов, а также потери средств в случае, если брокер станет неплатежеспособным или столкнется с проблемами ликвидности.

Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) требует от брокеров еженедельных расчетов для определения сумм средств, подлежащих выплате или получению со счета свободного кредитного баланса клиента. Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA), саморегулируемая организация брокерской отрасли, требует, чтобы брокеры информировали клиентов об остатках на счетах, предоставляя письменные отчеты один раз в квартал, если клиенты не откажутся от получения таких отчетов. FINRA также требует, чтобы брокеры ежемесячно предоставляли ему подробную информацию об общих суммах, которые они держат на конец месяца в свободных кредитных остатках как на маржинальных, так и на денежных счетах.

Примеры свободных кредитных остатков на торговых счетах

Предположим, инвестор вносит 10 000 долларов на счет маржинальной торговли. После внесения средств, если сделки не были совершены, свободный кредитный баланс составляет 10 000 долларов США. Это сумма капитала, которую можно использовать для торговли или вывода.

Предположим, трейдер покупает 100 акций за 50 долларов. Это стоит 5000 долларов. Их свободный кредитный баланс теперь составляет 5000 долларов (без учета комиссий).

Денежные дивиденды, полученные по позициям, будут добавлены к свободному кредитному балансу.Предположим, инвестор получает 50 долларов дивидендов по своей позиции. Их свободный кредитный баланс сейчас составляет 5050 долларов.

Проценты также могут быть выплачены инвестору брокером на свободный остаток кредита. В этом случае на свободный кредитный баланс будут начислены проценты, которые будут добавлены к его общей сумме.

Если акции были куплены с 50% маржой, трейдер должен поддерживать не менее 2500 долларов из 5000 долларов США для финансирования сделки. В этом случае свободный кредитный баланс составляет 7500 долларов США (10 000–2 500 долларов США) без учета комиссий.

Трейдер обязан платить проценты по маржинальным позициям. Проценты будут вычтены из свободного кредитного баланса, уменьшая его с течением времени. В то же время проценты могут выплачиваться на свободный кредитный баланс, если брокер предлагает это.

Как и в примере с учетной записью без маржи, полученные дивиденды будут добавлены к балансу счета и увеличат свободный кредитный баланс.

Кредитные брокеры и авторизация | FCA

✘ Фирме, которая занимается посредничеством только в соглашениях, освобожденных от уплаты налогов, не требуется разрешение кредитного брокера.

✔ Кредитное посредничество применимо только в отношении ссуд, классифицированных как кредитные соглашения, которые представляют собой ссуды физическим лицам и товариществам, состоящим из двух или трех человек. Он не включает, например, ссуды компаниям, которые освобождены от уплаты налогов.

Наше регулирование кредитного брокера включает регулирование брокерской деятельности по некоторым кредитным соглашениям, которые могут освобождаться от регулирования. Например, бизнес-ссуды на сумму более 25 000 фунтов стерлингов.

✘ Фирме, которая знакомит только с брокерами (а не с кредиторами), разрешение кредитного брокера не требуется.

✔ Любые представления, которые вы делаете другим кредитным брокерам, будут классифицироваться как регулируемая деятельность, если цель состоит в том, чтобы познакомить клиентов с кредитом. Итак, вам потребуется авторизация FCA.

✘ Разрешение на посредничество при кредитовании не требуется, если брокерская деятельность фирмы является вспомогательной по отношению к ее основному бизнесу.

✔ Розничные торговцы, использующие сторонних кредиторов для организации финансирования, по-прежнему, вероятно, будут участвовать в кредитных брокерских операциях — при условии, что освобождение от выплаты кредита в рассрочку не применяется.

✘ Лицо, которое занимается кредитными брокерскими операциями в качестве вспомогательной деятельности, автоматически имеет право на получение ограниченного разрешения.

✔ Вы можете иметь право на получение ограниченного разрешения, если ваша брокерская деятельность связана с товарами и услугами, продаваемыми вашей фирмой, и ваш основной бизнес не связан с регулируемой деятельностью, кроме регулируемой деятельности, связанной с заключением или осуществлением прав собственника в соответствии с договор потребительского найма. Фирмы, заключающие договоры найма потребителей и покупки в рассрочку, также имеют право на получение ограниченного разрешения, но местные поставщики помещений не имеют права на посредничество с ограниченным разрешением.

✘ Фирма является поставщиком жилых помещений только в том случае, если они продают дома.

✔ Определение поставщика жилых помещений включает фирмы, которые предлагают для продажи товаров или услуг при посещении клиентов на дому. Это справедливо даже в том случае, если контракт выполняется только онлайн или позднее в офисе. Предоставление обязывающего предложения является одним из примеров предложения, независимо от того, принимает ли его заказчик или нет.

✘ Фирма является поставщиком жилых помещений только в том случае, если они обсуждают кредит на дому.

✔ Определение домашнего поставщика помещений охватывает практику продажи, предложения или согласия на продажу товаров, а также предложения или заключения договора на оказание услуг. Вы, вероятно, будете классифицированы как поставщик жилых помещений, если будете вести такую ​​деятельность в домах своих клиентов. Кредитный брокер, который является поставщиком жилых помещений, не имеет права на брокерские услуги с ограниченным разрешением.

Часто задаваемые вопросы о торговле: О вашем торговом счете

Как защищена моя учетная запись?

Защита активов вашего счета
Брокерские компании Fidelity (Fidelity Brokerage Services LLC и National Financial Services LLC [NFS]) являются членами (SIPC), а брокерские счета, поддерживаемые Fidelity, покрываются SIPC, который защищает брокерские счета каждого клиента в случае закрытия брокерской фирмы. банкротства или других финансовых трудностей, а активы клиентов отсутствуют на счетах.

SIPC защищает брокерские счета каждого клиента в ценных бумагах на сумму до 500 000 долларов, включая лимит в 250 000 долларов по искам о денежных средствах, ожидающих реинвестирования. Фонды денежного рынка, хранящиеся на брокерском счете, считаются ценными бумагами.

В дополнение к защите SIPC, Fidelity через NFS предоставляет своим брокерским клиентам дополнительное превышение покрытия SIPC от Lloyd’s of London вместе с Axis Specialty Europe Ltd. и Munich Reinsurance Co. Избыток покрытия SIPC будет использоваться только при покрытии SIPC истощен.Как и в случае с SIPC, превышение защиты SIPC не покрывает инвестиционные потери на счетах клиентов из-за колебаний рынка. Он также не покрывает другие претензии в связи с потерями, понесенными в то время, когда брокеры-дилеры продолжают свою деятельность. Общее совокупное превышение покрытия SIPC, доступное через превышение Fidelity политики SIPC, составляет 1 миллиард долларов.

В рамках превышения страхового покрытия SIPC Fidelity не существует долларового лимита на покрытие ценных бумаг для каждого счета, но существует лимит на один счет в размере 1,9 миллиона долларов для покрытия денежных средств, ожидающих инвестиций.Это максимальное превышение защиты SIPC, доступное в настоящее время в брокерской индустрии.

И SIPC, и превышение покрытия SIPC ограничиваются ценными бумагами, удерживаемыми на брокерских позициях, включая паевые инвестиционные фонды, если они хранятся на вашем брокерском счете, и ценные бумаги, хранящиеся в бездокументарной форме. Ни SIPC, ни дополнительное покрытие не защищают от потери рыночной стоимости ценных бумаг.

Примечание: Некоторые активы не подпадают под защиту SIPC.К активам, которые обычно не подпадают под защиту SIPC, входят товарные фьючерсные контракты и драгоценные металлы, а также инвестиционные контракты (например, товарищества с ограниченной ответственностью) и контракты с фиксированным аннуитетом, которые не зарегистрированы Комиссией по ценным бумагам и биржам США в соответствии с Законом о ценных бумагах 1933 года.

В соответствии с правилом 15c3-3 Комиссии по ценным бумагам и биржам, часто известным как «Правило защиты клиентов», Fidelity защищает ценные бумаги клиентов, за которые полностью оплачены, путем их разделения и обеспечения того, чтобы они не использовались для каких-либо других целей, например, для получения ссуд для инвесторы или учреждения, корпоративные инвестиционные цели и расходы.Такая практика помогает обеспечить постоянный доступ клиентов к этим ценным бумагам. Активы клиентов могут по-прежнему подвергаться рыночному риску и нестабильности.

Защита вашей личной информации
Когда вы пользуетесь веб-сайтом Fidelity, мы хотим быть уверены, что у вас есть душевное спокойствие, связанное с тем, что ваша информация находится в безопасности. Вот почему мы разрешаем доступ к вашей учетной записи только с использованием подтвержденной информации, такой как ваш номер социального страхования или созданное вами имя пользователя и пароль.Обычно мы рекомендуем использовать имя пользователя и пароль вместо номера социального страхования, так как это сочетание может обеспечить повышенную защиту.