Кредитная линия под лимит выдачи: Кредитная линия с лимитом выдачи и/или задолженности

Содержание

Кредитная линия

Кредитная линия – это вид банковского кредитования, при котором банк обязуется выдавать заемщику средства в объеме и в сроки, определенные договором. В отличие от единовременного кредита, кредитная линия позволяет получать деньги по мере необходимости, частями.

Сегодня в банковской практике существует несколько видов кредитных линий. Различаются они по условиям предоставления займов или наличию определенных лимитов (лимит задолженности или лимит выдачи).

Простая кредитная линия, она же невозобновляемая. При таком кредитовании клиент может воспользоваться деньгами банка один раз, получив всю сумму. При этом, имея открытую кредитную линию, он не будет выплачивать какие-либо проценты, пока не воспользуется деньгами.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это хорошее решение для компаний, которым периодически требуются дополнительные средства. В рамках такой кредитной линии можно неоднократно брать определенные займы, возвращать их целиком или частично, и вновь пользоваться кредитными средствами.

Кредитная линия с лимитом задолженности – это кредитование, при котором устанавливается максимальная сумма долга заемщика банку. После возвращения части или целого займа банку, клиент вновь может брать эти деньги взаймы.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это ограничение разовой суммы выдачи заемных средств. И при каждой выдаче новой суммы общая сумма кредита уменьшается, и не увеличивается при погашении задолженности.

Онкольная кредитная линия – это кредитование, при котором при возврате задолженности лимит кредитования восстанавливается на ту же сумму.

Рамочная кредитная линия – это кредит, открываемый под какое-либо единое соглашение, в рамках которого необходимо финансирование нескольких поставок или одного поэтапного проекта. Под каждый отдельный этап в таком случае подписывается отдельное дополнительное соглашение в рамках общего договора кредитования.

Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности

Продукт «Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности» используется для автоматизации оформления и обслуживания кредитов физическим лицам, предоставленных в форме кредитной линии с лимитом задолженности. Кредит предоставляется частями (траншами) по мере необходимости, в пределах установленного лимита. Выдачи уменьшают сумму доступного лимита, при погашениях доступный лимит восстанавливается. Принятое обеспечение может обеспечивать как кредитную линию в целом, так и отдельные транши.

Функциональные возможности:

Ведение финансового и продуктового учета по кредиту в соответствии с условиями предоставления и обслуживания в зависимости от:

валюты,
процентных ставок,
ограничений минимальной и максимальной суммы,

способа погашения кредита,
перечня возможных периодических действий,
периодичности начисления и уплаты процентов, основного долга и других платежей по кредиту,
очередности списания с нескольких счетов клиента, открытых в банке.

Сопровождение регистрации договора кредита физического лица в системе.
Перечисление кредита на счет, открытый в действующем банке или в другом по заданным реквизитам.
Начисление процентов.
Формирование бухгалтерских документов в процессе жизненного цикла кредита.
Оформление погашений процентов, комиссий, основного долга и других сумм.
Погашение задолженности (процентов, комиссий, основного долга) путем списания средств со счета клиента или ручной привязки поступивших платежных поручений к траншам.
Автоматический вынос на просрочку всех видов просроченных задолженностей по факту их возникновения, погашение — по факту появления средств путем списания средств со счета клиента или привязки поступивших платежных поручений к договору.

Автоматическое открытие новых счетов с зачислением на них сумм в результате возникновения просрочек, изменения срока договора, изменения категории качества кредита.

Продукт «Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности» входит в решениеDiasoft FA# Core Banking, Кредиты

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Содержание

Скрыть

Виды кредитных линий

Договор кредитной линии

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия ставки

Не возобновляемая кредитная линия это

Погашение кредитной линии

Срок кредитной линии

Учет кредитных линий

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Кредитование | АО комбанк «Арзамас»

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

Цели кредитования:

АО комбанк «Арзамас» предоставляет денежные средства для:

· кредитования торгово-коммерческих операций;

· рефинансирования задолженности в других банках;

· пополнения оборотных средств и увеличения товарооборота;

· расширения производства или объема оказываемых услуг;

· закупки машин, оборудования, техники, сырья и материалов, а также на развитие производства;

· выплаты заработной платы работникам организации;

· приобретения, строительства и ремонта недвижимости;

· финансирование других капитальных вложений.

Условия кредитования:

· Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США, евро.

· Кредиты предоставляются с графиком погашения либо без графика.

· Процентные ставки по кредитам индивидуальны, зависят от сроков кредитования ,суммы кредита, вида обеспечения.

· Срок кредитования от 1 месяца до 5 лет.

Обеспечение кредита:

· В качестве залога по кредиту могут выступать:

· Объекты недвижимости

· Оборудование,

· Транспортные средства

· Ценные бумаги, котируемые на рынке

· Товарно-материальные ценности,

· Транспортные средства

· Гарантии и поручительства других банков

Залог может быть предоставлен как Заемщиком, так и третьим лицом ( возможно физическим).

Возможно одновременное использование нескольких форм обеспечения возврата кредита.

Залоговая стоимость имущества определяется с учетом индивидуально устанавливаемых коэффициентов (0,5-0,7) и должна покрывать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.

Принимается к залогу рыночная стоимость объекта , подтвержденная оценкой независимого агентства оценки .

Виды кредитов:

Единовременный кредит

· Предоставляется для осуществления разовой финансово-хозяйственной операции по отдельному кредитному договору

· Выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств

· Срок действия кредитного договора – до 5 лет

Кредитная линия с лимитом выдачи

· Срок действия кредитной линии с лимитом выдачи – до 5 лет

· В договоре об открытии кредитной линии с лимитом выдачи устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая будет предоставлена за период кредитования.

· Оформляется обеспечение на лимит кредитования

· Предоставление кредитных ресурсов в пределах лимита открытой кредитной линии осуществляется на основании заявления Клиента .

Кредитная линия с лимитом задолженности

· Срок действия кредитной линии с лимитом задолженности – до 5 лет

· По кредитному договору устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность исходя из текущей потребности. Выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии без дополнительного рассмотрения заявок банком

· Обеспечение оформляется на весь лимит линии

· В течение срока действия договора возможна многократная выборка кредитных средств и погашения в пределах лимитов согласно договора.

Банковские гарантии

Внутреннее структурное подразделение АО комбанк “Арзамас” по обеспечению проведения операций по выдаче банковских гарантий – Отдел кредитования.

АО комбанк «Арзамас» предоставляет юридическим лицам банковские гарантии .

Гарантии АО комбанк «Арзамас» используются как обеспечение при заключении сделок-

гарантия надлежащего исполнения условий договора ,иных обязательств предприятия или организации .

Распространенной формой обеспечения выполнения своих обязательств предприятием или организацией перед контрагентом является банковская гарантия.

Банковские гарантии предоставляются в рублях и иностранной валюте в пользу резидентов РФ и нерезидентов.

В качестве залога принимаются те же виды обеспечения, что и по коммерческим кредитам.

Оплата за услугу выдачи банковской гарантии устанавливается согласно договора .

Ответственные лица, уполномоченные подтверждать факт выдачи банковской гарантии:

Начальник отдела кредитования Лукина Елена Анатольевна

тел. (83147) 7-09-42, e-mail: [email protected]

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита клиенту необходимо предоставить в банк следующие документы:

Список документов

1. Заявка на кредит в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения).

2. Финансовые документы за последний финансовый год, включающие:

· Балансы предприятия с отметкой УФНС.

· Форма 2;

· расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности;

· расшифровки задолженности по кредитам банков на дату подачи заявления с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения кредита, даты погашения, процентной ставки, периодичности погашения, суммы просроченных процентов;

· справку из подразделения Федеральной налоговой службы о счетах, открытых в коммерческих банках;

· справки банков об остатках на расчетных и текущих валютных счетах Заемщика и наличии претензий к счетам;

· справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

· документально подтвержденные данные об остатках на ссудных счетах Заемщика в Банке или других кредитных организациях.

· Налоговая декларация

· Обороты наличных денежных средств предприятия по кассе за последние 3 месяца.

3. Краткая характеристика предприятия.

4. Технико-экономическое обоснование кредита, с указанием сроков окупаемости и уровня рентабельности кредитуемой сделки или бизнес-план.

5. Перечень имущества, передаваемого в залог (полное наименование, год выпуска, год ввода в эксплуатацию, инвентарный №, заводской №, балансовая стоимость, срок годности, местонахождение).

6. Документы, подтверждающие право собственности предмета залога (накладные, договора поставки и т.п.)

7. Копии договоров аренды либо копии свидетельства на право собственности помещения, где находится предмет залога (либо складские документы, подтверждающие принятие товара на хранение).

8. Копии договоров с основными контрагентами (поставщиками, потребителями).

9. Анкеты поручителей и руководителей предприятия (форму предоставляет банк).

10. Ксерокопии паспортов поручителей и руководителей предприятия (Дата и место выдачи, прописка,

семейное положение, дети) все отметки.

Краткосрочное кредитование

Лимит кредитования	устанавливается исходя из потребности заемщика, его финансового состояния, генерируемого денежного потока выручки, кредитной истории, прогноза движения денежных средств
Срок на пополнение оборотных средств	до 1 года (либо не более длительности производственного цикла)
Валюта кредитования	российский рубль
Обеспечение	Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую сумму кредита с учетом процентов за весь период действия кредитного договора. Требование к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков Заемщика и ликвидности обеспечения. Как правило, является обязательным условием.

Банк SIAB — невозобновляемая кредитная линия

Порядок предоставления кредита:	путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика на основании его заявки в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи и периода доступности денежных средств
Цель кредитования:	вложение в оборотные и внеоборотные активы с целью расширения объемов текущего бизнеса и развития новых направлений деятельности
Преимущества:	невозобновляемую кредитную линию целесообразно использовать, если необходимо осуществлять поэтапную оплату в рамках заключенных хозяйственных договоров, либо договоров на поставку оборудования
Процентная ставка (годовых):	от 12,0%
Срок кредитования:	до 24 месяцев
Валюта кредита:	рубли РФ
Процентная ставка :	зависит от суммы кредита, финансового положения Заемщика и предоставленного обеспечения
Сумма кредита:	определяется финансовым положением Заемщика и наличием обеспечения по кредиту
Обеспечение:	залог ликвидного имущества Заемщика и/или третьих лиц в виде недвижимости, транспортных средств, оборудования, товаров в обороте, прав по депозитам. Возможно комбинированное обеспечение.
Поручительства:	При недостаточности у Заемщика имущественного обеспечения возможно оформление в обеспечение по кредиту поручительств: Некоммерческой организации «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания». Фонд «Фонд поддержки предпринимательства и промышленности Ленинградской области, микрокредитная компания». В качестве дополнительного обеспечения по кредиту возможно оформление поручительства юридических и физических лиц.
Порядок погашения кредита:	по индивидуальному графику или единовременно в конце срока по договору
Досрочное погашение кредит:	допускается частичное и полное погашение
Комиссия за досрочное погашение:	отсутствует
Погашение процентов по кредиту:	ежемесячно

Кредитование бизнеса

Банк предлагает гибкие условия кредитования на различные цели:

Пополнение оборотных средств;
Финансирование инвестиционных проектов;
Финансирование выполнения контрактов;
Рефинансирование кредитов других банков;
Финансирование экспортно-импортных операций.

Используются все формы кредитования в соответствии с потребностями Клиента: кредитные линии с лимитом задолженности и с лимитом выдачи, кредиты, овердрафты и др.

Любые виды банковских гарантий:

Тендерные и конкурсные;
Возврат аванса и исполнение контракта;
Гарантии в пользу государственных органов: ФТС, ФНС, РАР, Правительство Москвы и др.;
Гарантии для участников ВЭД в пользу ФТС со страхованием предпринимательского риска.

Преимущества получение кредитов в ПАО «МТС-Банк»

Гибкий подход к запрашиваемым документам и залоговому обеспечению;
Конкурентные стоимостные условия;
Быстрое рассмотрение кредитной заявки;
Специальные программы ускоренного (за 1-5 рабочих дней) рассмотрения заявки по банковским гарантиям в пользу ФТС со страхованием предпринимательского риска, банковским гарантиям под денежное покрытие, кредитам для публичных компаний при наличии аудированной отчетности по МСФО.

Основные требования, предъявляемые к выдаче банковских гарантий, аналогичны требованиям заявок на кредит.

Для подачи заявки на финансирование бизнес-проекта можно заполнить онлайн-форму на сайте или посетить ближайший офис МТС Банка.

Документы, необходимые для установления лимита кредитования, направляются клиенту после проведения переговоров, выявляющих потребности заемщика.

Определение, виды и примеры кредитной линии (LOC)

Что такое кредитная линия (LOC)?

Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может брать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, и, когда деньги будут возвращены, они могут быть снова заимствованы в случае открытой кредитной линии.

LOC — это соглашение между финансовым учреждением — обычно банком — и клиентом, устанавливающее максимальную сумму кредита, которую клиент может взять в долг.Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или лимит кредита), установленную в соглашении.

Ключевые выводы

Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который заемщик может использовать в любое время.
Типы кредитных линий, среди прочего, включают личные, деловые и жилищные.
LOC обладает встроенной гибкостью, что является его основным преимуществом.
Потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просрочку платежей и возможность перерасхода средств.

Общие сведения о кредитных линиях

Все LOC состоят из установленной суммы денег, которую можно взять в долг по мере необходимости, вернуть и снова взять взаймы. Размер процентов, размер выплат и другие правила устанавливает кредитор. Некоторые кредитные линии позволяют выписывать чеки (тратты), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты. LOC может быть обеспеченным (залогом) или необеспеченным, при этом необеспеченные LOC обычно подлежат более высоким процентным ставкам.

Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом.Заемщики могут запросить определенную сумму, но им не обязательно использовать ее всю. Напротив, они могут адаптировать свои расходы из LOC к своим потребностям и должны платить проценты только на ту сумму, которую они получают, а не на всю кредитную линию. Кроме того, заемщики могут при необходимости корректировать суммы погашения в зависимости от своего бюджета или денежного потока. Например, они могут погасить всю непогашенную задолженность сразу или просто произвести минимальные ежемесячные платежи.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Незащищенный vs.Защищенные LOC

Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения в поддержку аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неплатежа.

Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии привлекательны, поскольку они обычно имеют более высокий максимальный кредитный лимит и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.Необеспеченные кредитные линии также труднее получить и часто требуют более высокого кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, по которой годовая процентная ставка (APR) по кредитным картам настолько высока.

Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит — сумма, которую вы можете взимать с карты — представляет собой ее параметры.Но при открытии карточного счета вы не закладываете никаких активов. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.

Кредитная линия может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Как правило, если вы используете более 30% лимита заимствования, ваш кредитный рейтинг упадет.

Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

Кредитная линия часто считается разновидностью возобновляемого счета, также известного как открытый кредитный счет.Такой порядок позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить снова в практически бесконечном возобновляемом цикле. Оборотные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от ссуд в рассрочку, таких как ипотека и автокредиты.

В случае ссуды в рассрочку потребители занимают определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После выплаты ссуды в рассрочку потребители не могут тратить средства снова, если не обратятся за новой ссудой.

Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты (или возобновляемые кредитные линии). Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, платежи могут производиться в любое время. Есть одно серьезное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта.Клиент банка может подписаться на план овердрафта, привязанный к его или ее текущему счету. Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

Виды кредитных линий

LOC бывают разных форм, каждая из которых относится к категории обеспеченных или необеспеченных. Помимо этого, каждый тип LOC имеет свои особенности.

Персональная кредитная линия

Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые можно брать в долг, возвращать и снова брать в долг. Для открытия личной кредитной линии требуется наличие кредитной истории без дефолтов, кредитный рейтинг 670 или выше и надежный доход. Помогает наличие сбережений, равно как и залог в виде акций или компакт-дисков, хотя залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в экстренных случаях, свадьбах и других мероприятиях, защите от овердрафта, поездках и развлечениях, а также помогают сгладить удары для людей с нерегулярным доходом.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC являются наиболее распространенным типом защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Обычно кредитный лимит равен 75% или 80% от рыночной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке.

HELOC часто имеют период использования (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к имеющимся средствам, погасить их и снова занять.По истечении периода розыгрыша подлежит уплате остаток или предоставляется ссуда для погашения остатка с течением времени. У HELOC обычно есть затраты на закрытие, включая стоимость оценки собственности, используемой в качестве залога.

Начиная с Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года, проценты, уплаченные по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения собственности, которая служит залогом для HELOC.

Кредитная линия

Этот тип может быть защищенным или незащищенным, но используется редко.С помощью LOC до востребования кредитор может в любой момент отозвать сумму займа. Возврат (до отзыва ссуды) может быть только процентным или процентным плюс основная сумма, в зависимости от условий аккредитива. Заемщик может потратить до лимита кредита в любое время.

Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)

Это специальный аккредитив с обеспечением до востребования, в котором залог предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на его счете.SBLOC — это нецелевые ссуды, то есть заемщик не может использовать деньги для покупки ценных бумаг или обмена ими. Разрешены практически любые другие виды расходов.

SBLOC требуют, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал только процентные платежи до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена или брокерская компания или банк не потребуют выплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.

Кредитная линия

Компании используют их для заимствования по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный заем.Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риски, принимаемые бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным, в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.

Ограничения кредитной линии

Основное преимущество кредитной линии — это возможность занять только необходимую сумму и избежать выплаты процентов по крупному кредиту.Тем не менее, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.

Необеспеченные LOC имеют более высокие процентные ставки и кредитные требования, чем обеспеченные залогом.
Процентные ставки (APR) по кредитным линиям почти всегда изменчивы и сильно различаются от одного кредитора к другому.
Кредитные линии не обеспечивают такой же нормативной защиты, как кредитные карты. Штрафы за просрочку платежа и превышение лимита LOC могут быть серьезными.
Открытая кредитная линия может привести к перерасходу средств, что приведет к невозможности производить платежи.
Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от степени серьезности, возможно, стоит рассмотреть услуги ведущей компании по ремонту кредитов.

Что такое кредитная линия? Использование + плюсы и минусы

Когда людям нужны деньги, обращение за кредитной линией часто оказывается последним, что приходит им в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционной ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой, использование кредитных карт, заимствование у друзей или семьи или обращение к специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований в Интернете. .В крайних случаях есть ломбарды или кредиторы до зарплаты.

Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования преимуществ стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не находили такой популярности у частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственная возможная кредитная линия — это кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC.Но это ссуда, обеспеченная домом заемщика, со своими проблемами и рисками.

Итак, вот некоторые основы кредитных линий.

Ключевые выводы

Кредитная линия — это гибкий заем от финансового учреждения, состоящий из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погашать сразу или через какое-то время.
Проценты начисляются по кредитной линии, как только деньги заимствованы.
Кредитные линии чаще всего используются для покрытия разрыва в нерегулярном ежемесячном доходе или финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить немедленно или более заранее определенный период времени. Как и в случае ссуды, по кредитной линии будут начисляться проценты, как только будут заимствованы деньги, и заемщики должны быть одобрены банком, причем такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или взаимоотношений с банком.Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, сколько денег, которые вы занимаете, в конечном итоге будут вам стоить.

Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки фактически невозможно контролировать после утверждения кредитной линии. Они обращаются к тому факту, что банки не очень заинтересованы в предоставлении единовременных ссуд физическим лицам, особенно необеспеченных ссуд, для большинства клиентов.Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду раз в месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.

Когда кредитная линия полезна

По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего ипотека и автокредиты, соответственно, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить ссуду.Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживание капризов переменных ежемесячных доходов и расходов или финансирование проектов, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.

Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. Хотя указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты, чтобы справиться с кризисом денежных потоков, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения.Кредитные линии также могут помочь в финансировании расчетных ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда существует несоответствие между сроками выплаты «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.

Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты, например свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту домов.Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.

Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта подкрепляются личными кредитными линиями, но многие так и поступают. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.

Когда вы обращаетесь в банк с просьбой о предоставлении кредитной линии, всегда проводится оценка кредитоспособности.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы действительно используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия таких выплат оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредита, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного труднее получить одобрение.

Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии — то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, — безусловно, дешевле, чем ссуды в ломбардах или кредиторов до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.

Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы.Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать расчет процентов по кредитным линиям более сложным и удивиться тому, сколько процентов они в конечном итоге выплачивают.

Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования

Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые необходимо понимать заемщикам.

Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешается брать в долг определенную сумму денег и не более.Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны в любое время, когда заемщик хочет, для любого использования. Наконец, хотя с кредитных карт и кредитных линий может взиматься ежегодная комиссия, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOC) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь, а могут и не иметь аналогичных требований к немедленному ежемесячному погашению.

Кредиты

Как и традиционный заем, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также, как и кредит, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить кредитный рейтинг заемщика.

В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее оговоренным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку.Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, чем в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кроме того, как правило, меньше ограничений на использование средств, привлеченных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

Если вы решите, что ссуда лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для получения займа может оказаться особенно напряженным, когда вы столкнетесь с финансовым кризисом и вам срочно понадобятся деньги.Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде невысоких кредитов, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей. К счастью, существует множество вариантов экстренной ссуды, которые могут быть доступны вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.

Займы до зарплаты и залог

Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и залоговыми ссудами, но на самом деле это связано только с тем фактом, что многие заемщики ссуд до зарплаты или залога являются «часто летающими клиентами», которые неоднократно занимают, выплачивают или продлевают свои ссуды (платя очень большие суммы). сборы и проценты по пути).Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, если ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.

Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее.Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о кредитных линиях размером со среднюю зарплату или залоговую ссуду.

Итог

Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт — ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам.С другой стороны, кредитные линии могут быть экономически эффективным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует уделять особое внимание условиям (в частности, комиссиям, процентной ставке и графику погашения), присматриваться к делу и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.

Страница не найдена

Образование
- Общий
  - Словарь
  - Экономика
  - Корпоративные финансы
  - Рот ИРА
  - Акции
  - Паевые инвестиционные фонды
  - ETFs
  - 401 (к)
- Инвестирование / Торговля
  - Основы инвестирования
  - Фундаментальный анализ
  - Управление портфелем
  - Основы трейдинга
  - Технический анализ
  - Управление рисками
Рынки
- Новости
  - Новости компании
  - Новости рынков
  - Торговые новости
  - Политические новости
  - Тенденции
- Популярные акции
  - Яблоко (AAPL)
  - Тесла (TSLA)
  - Amazon (AMZN)
  - AMD (AMD)
  - Facebook (FB)
  - Netflix (NFLX)
Симулятор
Твои деньги
- Личные финансы
  - Управление благосостоянием
  - Бюджетирование / экономия
  - Банковское дело
  - Кредитные карты
  - Домовладение
  - Пенсионное планирование
  - Налоги
  - Страхование
- Обзоры и рейтинги
  - Лучшие онлайн-брокеры
  - Лучшие сберегательные счета
  - Лучшие домашние гарантии
  - Лучшие кредитные карты
  - Лучшие личные займы
  - Лучшие студенческие ссуды
  - Лучшее страхование жизни
  - Лучшее автострахование
Советники
- Ваша практика
  - Управление практикой
  - Продолжая образование
  - Карьера финансового консультанта
  - Инвестопедия 100
- Управление благосостоянием
  - Портфолио Строительство
  - Финансовое планирование
Академия
- Популярные курсы
  - Инвестирование для начинающих
  - Станьте дневным трейдером
  - Торговля для начинающих
  - Технический анализ
- Курсы по темам
  - Все курсы
  - Курсы трейдинга
  - Курсы инвестирования
  - Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

О нас
Условия эксплуатации
Словарь
Редакционная политика
Рекламировать
Новости
Политика конфиденциальности
Связаться с нами
Карьера
Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

#
А
B
C
D
E
F
грамм
ЧАС
я
J
K
L
M
N
О
п
Q
р
S
Т
U
V
W
Икс
Y
Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

Образование
- Общий
  - Словарь
  - Экономика
  - Корпоративные финансы
  - Рот ИРА
  - Акции
  - Паевые инвестиционные фонды
  - ETFs
  - 401 (к)
- Инвестирование / Торговля
  - Основы инвестирования
  - Фундаментальный анализ
  - Управление портфелем
  - Основы трейдинга
  - Технический анализ
  - Управление рисками
Рынки
- Новости
  - Новости компании
  - Новости рынков
  - Торговые новости
  - Политические новости
  - Тенденции
- Популярные акции
  - Яблоко (AAPL)
  - Тесла (TSLA)
  - Amazon (AMZN)
  - AMD (AMD)
  - Facebook (FB)
  - Netflix (NFLX)
Симулятор
Твои деньги
- Личные финансы
  - Управление благосостоянием
  - Бюджетирование / экономия
  - Банковское дело
  - Кредитные карты
  - Домовладение
  - Пенсионное планирование
  - Налоги
  - Страхование
- Обзоры и рейтинги
  - Лучшие онлайн-брокеры
  - Лучшие сберегательные счета
  - Лучшие домашние гарантии
  - Лучшие кредитные карты
  - Лучшие личные займы
  - Лучшие студенческие ссуды
  - Лучшее страхование жизни
  - Лучшее автострахование
Советники
- Ваша практика
  - Управление практикой
  - Продолжая образование
  - Карьера финансового консультанта
  - Инвестопедия 100
- Управление благосостоянием
  - Портфолио Строительство
  - Финансовое планирование
Академия
- Популярные курсы
  - Инвестирование для начинающих
  - Станьте дневным трейдером
  - Торговля для начинающих
  - Технический анализ
- Курсы по темам
  - Все курсы
  - Курсы трейдинга
  - Курсы инвестирования
  - Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

О нас
Условия эксплуатации
Словарь
Редакционная политика
Рекламировать
Новости
Политика конфиденциальности
Связаться с нами
Карьера
Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

#
А
B
C
D
E
F
грамм
ЧАС
я
J
K
L
M
N
О
п
Q
р
S
Т
U
V
W
Икс
Y
Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Что такое личная кредитная линия? Плюсы и минусы

Необеспеченная личная кредитная линия — это возобновляемый кредитный счет, который позволяет вам получать средства до установленного лимита. Это похоже на личную кредитную карту, потому что она позволяет вам занимать средства по мере необходимости, без необходимости брать всю сумму единовременно. Они полезны для долгосрочных проектов с переменными затратами или для заемщиков с нерегулярными потоками доходов.

Как работает личная кредитная линия?

Индивидуальные кредитные линии — это бессрочные ссуды, которые позволяют заемщику снимать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени.Доступ к средствам можно получить посредством банковских переводов или проверок кредитной линии, и заемщику предоставляется кредитный лимит на срок ссуды, который не может быть превышен. Персональные кредитные линии могут быть предоставлены на сумму от 1000 до 100 000 долларов США.

Во время кредита проценты начинают начисляться сразу после снятия средств; проценты начисляются только на непогашенный остаток до тех пор, пока он не будет выплачен в течение заранее установленного графика погашения. Заемщики обычно производят минимальные ежемесячные платежи, аналогично кредитной карте.Минимальная сумма погашения варьируется, но может взиматься в виде фиксированной комиссии или процента от суммы задолженности, обычно 1% или 25 долларов — в зависимости от того, какая сумма больше.

Индивидуальные кредитные линии обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает отсутствие залога, лежащего в основе ссуды; кредитор не имеет права регресса, если заемщик не выполняет свои обязательства. Кредиторы иногда позволяют заемщикам вносить залог для обеспечения более выгодных условий, как правило, с более низкой процентной ставкой. Ежегодная или ежемесячная плата за обслуживание взимается для открытия личной кредитной линии.Также взимается дополнительная плата за просроченные и возвращенные платежи.

Персональные кредитные линии обычно позволяют вам использовать средства по своему усмотрению, если потраченная сумма не превышает кредитного лимита. Существуют также доступные кредитные линии под залог собственного капитала и бизнес-линии. Эти ссуды функционируют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залог, лежащий в основе ссуды — собственный капитал — или ограничены определенными расходами — операциями, связанными с бизнесом.

Структура погашения кредитной линии для физических лиц

Из-за разнообразия структур погашения на рынке заемщикам следует опасаться уникальных условий, связанных с их ссудой.Как указано выше, большинство личных кредитных линий будут работать как кредитные карты. Однако существуют другие условия погашения, с которыми могут быть связаны обременительные положения. Ниже мы определили несколько менее распространенных форм погашения:

Сроки получения и погашения: В некоторых случаях личные кредитные линии могут включать отдельные периоды получения и погашения; позволяя заемщику снимать средства в течение периода розыгрыша, при этом требуя от него ежемесячных платежей в течение периода погашения.

Воздушный платеж: Персональная кредитная линия может потребовать выплаты всего баланса в конце срока, иначе называемого воздушным платежом. Воздушные платежи сопровождаются дополнительной необходимостью рефинансирования, если заемщик не может выплатить полную сумму.

Кредитная линия до востребования: В редких случаях банки могут предлагать «кредитную линию до востребования», которая функционирует аналогично стандартной кредитной линии, но дает кредитору право требовать погашения ссуды в любое время.

Типичные ставки, сборы и условия

На основе нашего обзора условий, предлагаемых некоторыми кредитными учреждениями, мы включили список обычно предлагаемых ставок, условий и комиссий за личные кредитные линии:

Срок действия	6 месяцев — 5 лет или гибкий
Диапазон кредитного лимита	1000 — 100 000 долларов
Средние сборы	Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов США. Нет комиссии за обработку чека Нет штрафа за предоплату Комиссия за просрочку платежа: $ 32 или ~ 7.5% от ежемесячной просрочки платежа Комиссия за возврат платежа: $ 25 — $ 39.
График погашения	Ежемесячно

Плюсы и минусы

Основным преимуществом персональной кредитной линии является ее гибкость; средства могут быть привлечены и погашены многократно. Это главное преимущество перед более традиционными срочными личными ссудами, которые выплачиваются единовременно. Также меньше ограничений на использование личной кредитной линии, в отличие от ипотеки и автокредитов.

Личные кредитные линии, такие как кредитные карты и другие формы возобновляемого кредита, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы наберете высокий баланс — обычно около 30% или более от установленного лимита кредитной линии. Хотя личная кредитная линия может быть привлекательным вариантом, есть ситуации, для которых лучше подойдет личный заем или кредитная карта.

Берите в долг только те деньги, которые вам нужны
Проценты, начисленные только по заемным средствам
Гибкие варианты погашения
Постоянный доступ к средствам
Более низкая средняя годовая процентная ставка по сравнению с кредитными картами
Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения
Возможность предоставления залога по более низкой процентной ставке (обеспеченный кредит)
Несколько ограничений на использование
Идеально подходит для долгосрочных проектов с переменными конечными затратами.
Идеально подходит для покрытия временной нехватки денежных средств
Можно оформить до 100% кредитного лимита без ограничений

Не вычитаемые процентные расходы
Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается.
Годовая / ежемесячная плата за обслуживание независимо от использования
Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеален для консолидации долга
Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать
Сборы / годовая процентная ставка сильно различаются в зависимости от провайдера.
Обычно требуется счет в кредитном учреждении
Требуется хороший кредитный рейтинг для квалификации
Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств
Соблазн потратить из-за простоты доступа
Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг

Персональный кредит с фиксированной ставкой может быть лучше для дорогостоящих покупок.Заемщикам следует опасаться направления преобладающих процентных ставок, если они хотят использовать личную кредитную линию на продолжительный период времени. Долгосрочные процентные расходы по крупным остаткам увеличиваются при увеличении ставок.

Если вы не собираетесь хранить большие остатки на счетах в течение продолжительных периодов времени, кредитная карта может предложить более дешевую краткосрочную гибкость вместо личной кредитной линии. На кредитных картах предусмотрены бонусные баллы, предложения по возврату денег и мили авиакомпаний, которые побуждают заемщиков оплачивать расходы.Кроме того, для покупок по кредитной карте предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются, если остаток оплачен полностью.

Как подать заявление на получение личной кредитной линии

Для получения личной кредитной линии вам понадобится кредитный рейтинг около 690 или выше и солидная кредитная история. Также важны установленные данные о заработке и подтверждение занятости. Многие учреждения, предлагающие личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас был текущий счет, и могут потребовать, чтобы вы подали заявление через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности.Наиболее важные требования для получения личной кредитной линии:

История платежей: Установленная история своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг рассчитывается кредитными агентствами и отражает ваше финансовое состояние и вероятность выплаты долгов.
Финансовое состояние: Ваше финансовое состояние может включать соотношение вашего долга к доходу, наличные денежные средства и чистую стоимость активов, которые отражают вашу способность выплатить долги.

Где получить личную кредитную линию

Традиционно личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами, хотя на рынок выходят онлайн-кредиторы. Согласно нашим исследованиям, традиционные банки и кредитные союзы по-прежнему предлагают наиболее конкурентоспособные ставки по личным кредитным линиям. Многие из них потребуют от вас подачи заявки через местное отделение или наличия существующей расчетной учетной записи для соответствия требованиям. Вот список крупных банков, предлагающих личные кредитные линии, вы также можете прочитать нашу статью, в которой сравниваются лучшие личные кредитные линии:

Уэллс Фарго	10.50% — 22,00%, переменная ставка (на 1/2/19)	3000 — 100000 долларов	От 1 до 5 лет
PNC Bank	Начиная с 11%	1000 — 25000 долларов	Гибкий
TD Bank	10,50% — 15,5% с AutoPay	20 000–50 000 долларов США	10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения
Citibank	10,49% — 22,49% переменная ставка		$ 1,500 — $ 257 000 Гибкий
Банк США	12.50% переменная ставка	5000–25000 долларов	Гибкий
Региональный банк	9,74% — 19,75% с AutoPay	3000–50 000 долларов	Гибкий

KeyBank				KeyBank — 50 000 долларов США	Гибкая
Santander	9,74% — 18,00% переменная ставка с ePay	5000 долларов США — 35 000 долларов США	5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения

Предупреждение для инвесторов: кредитные линии, обеспеченные ценными бумагами

Все большее число фирм по ценным бумагам продают и предлагают инвесторам кредитные линии, обеспеченные ценными бумагами, или SBLOC.SBLOC могут быть ключевым источником дохода для фирм, торгующих ценными бумагами, особенно в периоды стабильной рыночной доходности и роста инвестиционных портфелей, когда инвесторы могут чувствовать себя более комфортно, используя свои активы. Фирмы продают SBLOC как тип стратегии финансирования и ликвидности, который может раскрыть ценность вашего инвестиционного портфеля. В период с 2012 по 2014 год одна крупная брокерская фирма, предлагающая эти программы, сообщила о 70-процентном увеличении своего кредитного бизнеса на основе ценных бумаг, в то время как другая фирма сообщила о более чем 50-процентном росте.

Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) и Управление по обучению и защите инвесторов (OIEA) SEC выпускают это предупреждение для инвесторов, чтобы предоставить информацию об основах SBLOC, о том, как они могут быть вам проданы и какие риски вам следует учитывать перед публикацией. ваш инвестиционный портфель в качестве залога. SBLOC может показаться привлекательным способом доступа к дополнительному капиталу, когда рынки приносят положительную прибыль, но волатильность рынка может увеличить ваши потенциальные убытки, подвергая ваше финансовое будущее большему риску.

Что такое SBLOC?

SBLOC — это ссуды, которые часто продаются инвесторам как простой и недорогой способ получить доступ к дополнительным денежным средствам путем заимствования под активы в вашем инвестиционном портфеле без необходимости ликвидировать эти ценные бумаги. Однако они несут в себе ряд рисков, в том числе потенциальные непредвиденные налоговые последствия и возможность того, что вам, возможно, действительно придется продать свои активы, что может оказать значительное влияние на ваши долгосрочные инвестиционные цели.

Созданная как возобновляемая кредитная линия, SBLOC позволяет вам занимать деньги, используя ценные бумаги, хранящиеся на ваших инвестиционных счетах, в качестве обеспечения. Вы можете продолжать торговать, покупать и продавать ценные бумаги на своих заложенных счетах. SBLOC требует, чтобы вы ежемесячно выплачивали только проценты, и ссуда остается непогашенной до тех пор, пока вы ее не погасите. Вы можете погасить часть (или всю) непогашенной основной суммы в любое время, а затем снова взять кредит позже. Некоторым инвесторам нравится гибкость SBLOC по сравнению со срочным кредитом, который имеет установленный срок погашения и фиксированный график погашения.В некотором смысле SBLOC напоминают кредитные линии собственного капитала, за исключением, конечно, того, что, помимо прочего, они предполагают использование ваших ценных бумаг, а не вашего дома в качестве залога.

Как работают SBLOC?

Многие фирмы могут предложить вам возможность получить SBLOC, включая вашу брокерскую или консультационную фирму, клиринговую фирму (фирму, которая осуществляет хранение ваших ценных бумаг и других активов, таких как наличные деньги на вашем счете) или стороннего кредитора, такого как банк.Чтобы создать его, вы и кредитор заключаете контракт SBLOC. В контракте указывается максимальная сумма, которую вы можете занять, и вы соглашаетесь использовать активы своего инвестиционного счета в качестве залога. Если стоимость ваших ценных бумаг снизится до суммы, которой уже недостаточно для поддержки вашей кредитной линии, вы получите «запрос на обслуживание» с уведомлением о том, что вы должны предоставить дополнительное обеспечение или погасить ссуду в течение определенного периода (обычно двух или три дня). Если вы не можете добавить дополнительное обеспечение к своему счету или погасить ссуду наличными деньгами, фирма может ликвидировать ваши ценные бумаги и оставить их себе для удовлетворения требований технического обслуживания.

SBLOC — это нецелевые ссуды, что означает, что вы не можете использовать вырученные средства для покупки или торговли ценными бумагами. Тем не менее, SBLOC по-прежнему обеспечивает достаточную гибкость при рассмотрении ограничений на другие типы кредитов, таких как ипотечный или автокредит, или заимствование под маржу. Все эти типы ссуд требуют, чтобы поступления от ссуды использовались для определенной цели. Деньги от SBLOC можно использовать для финансирования практически всего, что вы захотите, от ремонта дома и покупки недвижимости до личных путешествий или нового делового предприятия.Их также можно использовать, например, для финансирования расходов на образование или для оплаты неожиданного налогового счета.

Но помните: тот факт, что вы можете иметь право на получение SBLOC, не означает, что ссуда обязательно является хорошей идеей. И имейте в виду, что SBLOC — это всего лишь один из видов кредитования на основе ценных бумаг, предлагаемых инвесторам. К другим типам относятся кредитные программы на основе маржи и акций.

А как насчет кредитных лимитов?

Типичное соглашение SBLOC позволяет вам занимать от 50 до 95 процентов стоимости активов на вашем инвестиционном счете, в зависимости от стоимости ваших общих вложений и типов активов на счете.Чтобы получить право на получение SBLOC, фирмы часто требуют, чтобы как рыночная стоимость активов вашего портфеля, так и ваш первоначальный вывод средств на SBLOC соответствовали определенным минимальным требованиям. Фирма нередко требует, чтобы ваши активы имели рыночную стоимость 100 000 долларов или более, чтобы иметь право на участие в программе SBLOC.

Как правило, ценные бумаги, которые могут служить обеспечением для SBLOC, включают акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, хранящиеся на полностью оплаченных денежных счетах. Максимальный кредитный лимит для SBLOC обычно зависит от количества и типа базового обеспечения на вашем счете и определяется путем присвоения авансовой ставки вашим подходящим ценным бумагам.Ставки авансов различаются в зависимости от учреждения, в зависимости от критериев андеррайтинга фирмы. Типичные ставки аванса составляют от 50 до 65 процентов для акций, 65-80 процентов для корпоративных облигаций и 95 процентов для казначейских облигаций США. Например, если ваш счет содержит комбинацию долевых ценных бумаг и паев паевых инвестиционных фондов с общей рыночной стоимостью 500 000 долларов США, вы можете иметь право взять кредит от 250 000 до 325 000 долларов США для SBLOC.

SBLOC обычно позволяют вам брать в долг от 100 000 до 5 миллионов долларов, в зависимости от стоимости ваших инвестиций.После утверждения вы можете получить доступ к своим средствам SBLOC, используя чеки, предоставленные фирмой, федеральный перевод средств, электронный перевод средств или платежи через ACH. Средства SBLOC могут быть доступны вам в течение недели с даты подписания контракта с SBLOC.

Процентные ставки и выплаты

Процентные ставки для SBLOC часто ниже, чем те, на которые вы могли бы претендовать с помощью личного займа или кредитной линии в вашем банке или с помощью кредитной карты для финансирования покупок.Фактически, некоторые кредиторы SBLOC могут не проводить проверку кредитоспособности или анализ ваших обязательств перед установлением и продлением кредитной линии и могут определять ваш максимальный лимит исключительно на основе стоимости вашего портфеля. Процентные ставки SBLOC обычно следуют за процентными ставками брокера, первичными ставками или ставками LIBOR плюс некоторый заявленный процент или «спред» — и вы будете нести ответственность за выплату процентов на постоянной основе. Хотя проценты рассчитываются ежедневно, а процентная ставка по вашему кредиту может меняться каждый день, обычно они взимаются ежемесячно и будут отображаться в ежемесячной выписке по вашему счету.Некоторые фирмы предлагают вариант SBLOC с фиксированной ставкой.

Оцените потенциальные преимущества и риски

SBLOC может позволить вам избежать потенциальных налогов на прирост капитала, потому что вам не нужно ликвидировать ценные бумаги для доступа к фондам. Вы также можете продолжать получать выгоды от своих вложений, такие как дивиденды, проценты и вознаграждение. Маркетинговые материалы для SBLOC также способствуют гибкости расходов, которая является ключевой особенностью SBLOC. Кроме того, некоторые фирмы продают SBLOC как часть стратегии пенсионного обеспечения для финансирования краткосрочных расходов.

Однако, как и практически любой финансовый продукт, у SBLOC есть риски и недостатки. Имейте в виду, что маркетинговые материалы, рекламирующие преимущества SBLOC, могут указывать на преимущества, которых вы не можете достичь с учетом рисков. Например, если стоимость ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, снижается, вам может потребоваться быстро найти дополнительные деньги, или ваши позиции могут быть ликвидированы. Поэтому, даже если SBLOC может быть подходящим решением для вас, всегда стоит задавать вопросы.

10 вопросов, которые следует задать перед тем, как достать SBLOC

Прежде чем использовать свои активы в качестве обеспечения для SBLOC, найдите время, чтобы понять риски и получить ответы на важные вопросы о том, как этот тип кредитного соглашения может повлиять на ваши долгосрочные инвестиционные цели.

(1) Когда я вынимаю SBLOC, на что я соглашаюсь? Убедитесь, что вы полностью понимаете детали любого предлагаемого вам SBLOC, включая условия вашего соглашения с кредитором и то, как кредитное соглашение повлияет на ваши активы, включая потенциальные налоговые последствия, требования к обслуживанию и другие расходы. Вам нужно знать, какие аспекты аранжировки находятся вне вашего контроля. Например, процент, который вы платите по ссуде, может меняться каждый день.Кроме того, ваша фирма может решить, что ценная бумага, которая ранее использовалась в качестве обеспечения для SBLOC, больше не соответствует требованиям. Если это произойдет, ваш кредитный лимит будет скорректирован с учетом изменения, в результате чего у вас останется меньше денег для заимствования, чем вы планировали. Вам также может потребоваться внести дополнительные активы для поддержки счета, если оставшиеся приемлемые ценные бумаги не могут покрыть баланс. Кроме того, некоторые соглашения SBLOC позволяют кредитору увеличить процент капитала, который вы должны держать на своих заложенных счетах, что потребует от вас депонирования дополнительных ценных бумаг или денежных средств на счет или выплаты кредита.

(2) Кто кредитор? Прежде чем регистрироваться в SBLOC, выясните, с кем вы ведете бизнес (ваша брокерская или консультационная фирма, одна из ее аффилированных лиц, клиринговая фирма или стороннее кредитное учреждение). Многие брокерские фирмы, предлагающие SBLOC, делают это через филиал банка, поэтому ваш брокер может не быть контактным лицом для вашей ссуды и может не много знать о том, как работает программа. Убедитесь, что вы знаете, к кому обращаться с вопросами о SBLOC и текущих услугах по работе с аккаунтом.Если ваша компания по ценным бумагам предлагает SBLOC для стороннего кредитного учреждения, спросите свою фирму, как они будут продолжать мониторинг вашего счета, и как и когда вы будете уведомлены, если нехватка обеспечения или другие проблемы могут повлиять на ваши активы.

(3) Следует ли использовать свои вложения в качестве залога? Хотя низкие ставки SBLOC и быстрый доступ к наличным деньгам могут быть привлекательными, помните, что ваш инвестиционный портфель может быть не лучшим вариантом обеспечения кредита. Цены на ценные бумаги в вашем портфеле постоянно меняются, а это означает, что залог, обеспечивающий вашу кредитную линию, может быть нестабильным.Если рынок растет и стоимость ваших активов растет, тогда отлично. Но ничто не гарантирует, что рынок или стоимость ваших активов не упадут.

(4) Что делать, если стоимость моего портфеля уменьшится? Фирма может продать ваши ценные бумаги, если вы получите запрос на обслуживание и не сможете его удовлетворить. SBLOC кажутся отличным вариантом для дополнительного капитала, когда рынки приносят положительную доходность, а процентные ставки низкие, но рыночный спад или изменение процентных ставок могут сделать его гораздо менее привлекательным, и это может произойти в любое время.Стоимость ваших вложений постоянно меняется, поэтому вы не можете предполагать, что цена сегодня будет ценой завтра. И имейте в виду, что SBLOC классифицируются как ссуды до востребования, что означает, что кредиторы могут отозвать ссуду в любое время. Если вы не можете погасить часть или всю ссуду по требованию, фирма может ликвидировать ценные бумаги и уменьшить ваш кредитный лимит.

(5) Имеет ли значение моя структура инвестиций? Оцените степень диверсификации вашего портфеля. Если ваш портфель сосредоточен в определенной акции или секторе, единичное рыночное событие может вызвать резкое падение стоимости вашего портфеля и вызвать необходимость в техническом обслуживании.Тогда вы можете быть вынуждены ликвидировать свои активы на дне рынка. Другие активы могут быть более подходящими для использования в качестве обеспечения ссуды и без условий, позволяющих кредитору ликвидировать ваши инвестиции в любой момент. Имея это в виду, если вы все же решите продолжить SBLOC, подумайте о том, чтобы взять меньшую, чем максимальная сумма кредита, предлагаемая вам.

(6) Что делать, если мои ценные бумаги ликвидируются в соответствии с требованиями обеспечения? Возможны налоговые последствия.Например, если ваша кредитная фирма уведомляет вас о том, что ценные бумаги будут ликвидированы для поддержания обеспечения на достаточном уровне для поддержки вашего SBLOC, вы можете столкнуться с уплатой налога на прирост капитала с выручки от этих продаж, в зависимости от вашей базовой стоимости в акциях. и другие факторы, влияющие на ваш налоговый статус. Кредиторам часто разрешается принимать такие решения без уведомления вас. Один из способов защитить себя и свои активы — ограничить сумму займа. Если вам предлагают SBLOC, основанный на высоком проценте стоимости ваших активов, подумайте о том, чтобы взять меньшую сумму, чем то, что вам предлагают, чтобы вы не рисковали такой значительной частью своего портфеля.

(7) Какое влияние окажет SBLOC на мои объявленные инвестиции? Если вы закладываете ценные бумаги, по которым обычно выплачиваются дивиденды, вам следует определить, будут ли эти платежи зачислены на баланс вашего ссуды и какие обстоятельства, если таковые имеются, приведут к изменению права собственности на ваши активы. Кроме того, некоторые функции учетной записи могут измениться с ценными бумагами, заложенными для SBLOC, например, права на выписку чеков и повторяющиеся распределения. Некоторые фирмы отменяют права на выписку чеков для вашей учетной записи, когда вы вынимаете SBLOC, потому что вам будет выдан новый набор чеков, напрямую привязанных к SBLOC.

(8) А как насчет процентных ставок? Если процентные ставки вырастут, это может вызвать скачок брокерских ставок, основных ставок или ставок LIBOR, применяемых к вашему SBLOC. Если это произойдет, стоимость вашего SBLOC может значительно увеличиться. Кроме того, для счетов, на которых есть фонды денежного рынка или банковские проверки, в зависимости от политики SBLOC вашей фирмы, дебет вашего счета из процентных сборов может быть выплачен за счет погашения, эффективно уменьшая ваши наличные деньги или остатки денежных средств. Выплаты по процентам могут быть перенесены на баланс, что со временем может снизить стоимость вашего счета (особенно если SBLOC большой) или увеличить вашу задолженность.Кроме того, в зависимости от среды процентных ставок, если у вас есть фонд денежного рынка или наличные деньги на вашем счете, вы можете платить больше процентов за свой SBLOC, чем зарабатываете.

(9) Как моему брокеру будут выплачиваться SBLOC? Ваш брокер или консультант может получить дополнительную компенсацию или часть комиссионных от продаж SBLOC клиентам. Некоторые фирмы платят продавцам ежеквартально в зависимости от того, сколько денег вы взяли в долг по кредитной линии.Ваш брокер или консультант также получит выгоду от вашего SBLOC, потому что вам не нужно ликвидировать активы на своем счете, чтобы платить за вещи наличными, что уменьшило бы активы, хранящиеся на счете, и потенциальные сборы и комиссии, которые могли бы быть получены вами. брокер или консультант от проведения или участия в будущих сделках с этими активами. Например, с комиссионным счетом, поощряя инвесторов покупать SBLOC для финансирования некоторых покупок или финансовых потребностей, а не ликвидировать ценные бумаги, фирма продолжает получать комиссионные от полной стоимости счета, а также может получать доход от нового кредиты.

(10) Могу ли я перейти в новую фирму, если у меня есть SBLOC? Не так просто забрать и переместить ваши активы в новую фирму, если они заложены в качестве залога для SBLOC. Это делает SBLOC «липким» продуктом, поскольку затрудняет уход из вашей текущей брокерской или консультационной фирмы. Для переезда вам, скорее всего, придется погасить ссуду.

Сегодня возможности финансирования бывают самых разных форм и размеров. Не забудьте проявлять осторожность и учитывать риски, прежде чем отдавать ценные бумаги в залог.Вы много работали, чтобы создать свой инвестиционный портфель.

Чтобы получать последние оповещения для инвесторов FINRA и другую важную информацию для инвесторов, подпишитесь на Investor News и посетите FINRA.org/Investors. Следите за новостями FINRA Investor Education в Twitter @FINRA_Investor.

Получайте последние оповещения для инвесторов и бюллетени от OIEA по электронной почте или RSS-каналу. Посетите Investor.gov, веб-сайт SEC для индивидуальных инвесторов. Поставьте лайк OIEA на Facebook по адресу www.facebook.com/secinvestoreducation. Следите за сообщениями OIEA в Twitter @SEC_Investor_Ed.

Что такое кредитная линия? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитная линия — это вид ссуды, который предоставляет заемщикам деньги, из которых они могут получить при необходимости. Как только заемщик использует кредитную линию, он несет ответственность за регулярные минимальные платежи для покрытия процентов, начисляемых на полученную сумму.В дополнение к регулярным выплатам процентов заемщики также могут со временем погасить часть того, что они взяли в счет своей линии.

При наличии возобновляемой кредитной линии заемщик может также выплатить свой остаток, а затем повторно использовать его, пока открыта кредитная линия. Если вам нужно финансировать бизнес-расходы, управлять ежедневным денежным потоком или покрывать непредвиденные расходы, кредитная линия может помочь вам получить доступ к столь необходимым средствам.

Как работают кредитные линии

Кредитные линии дают заемщикам доступ к определенной сумме денег, под которую они могут занять в будущем.Общая сумма, которую кредитор готов предоставить, зависит от ряда факторов, включая кредитоспособность заемщика, доход и способность погасить заемные средства. Для этого кредиторы оценивают кредитный рейтинг заемщика, историю погашения ссуды и любые другие факторы риска, которые могут затруднить осуществление платежей.

Вместо того, чтобы просто получить полную сумму своего кредита вперед и погасить его фиксированными ежемесячными платежами, как в случае с ипотечной или личной ссудой, заемщики получают возможность снимать то, что им нужно, с течением времени, что называется периодом получения.Кредитные линии могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми и могут потребовать от заемщика предоставления залога для обеспечения ссуды.

В отличие от традиционной ссуды, проценты по кредитной линии не начисляются до тех пор, пока заемщик не использует кредитную линию. Даже в этом случае проценты обычно ограничиваются списанной частью, а не общим кредитным лимитом. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения, и заемщик больше не может снимать средства с кредитной линии. На этом этапе заемщик должен выплатить непогашенную основную сумму кредита и начисленные проценты к фиксированной дате, установленной в кредитном соглашении.

Обычное использование кредитных линий

Кредитные линии

являются гибкими и — в случае возобновляемых линий — могут быть доступны повторно по мере их погашения. По этой причине личная или бизнес-кредитная линия является удобным способом финансирования чрезвычайных расходов, консолидации долга, покрытия затрат по проекту или иного восполнения дефицита краткосрочного дохода. Обычно использование кредитных линий включает:

Чрезвычайные ситуации. Кредитная линия может помочь заемщикам покрыть непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации, оставаясь при этом в верхней части повседневных расходов.
Долгосрочные проекты. Если вы начинаете долгосрочный проект с непредсказуемыми расходами, кредитная линия может помочь вам профинансировать проект и распределить выплаты с течением времени. Вы также будете платить меньше процентов в течение всего срока реализации проекта, чем если бы вы получали личный заем, потому что вы платите проценты только с той части, которую вы получили.
Расходы на образование. Для тех, кто хочет получить ученую степень или поддерживает требования к непрерывному образованию, кредитная линия может покрыть расходы на образование без ущерба для повседневных расходов.
Управление денежными потоками. Кредитная линия может предоставить покупательную способность физическим и юридическим лицам, которые испытывают регулярные колебания денежного потока. Владельцы бизнеса, которым необходим стартовый капитал, также могут воспользоваться кредитной линией.
Консолидация долга. Если вы хотите погасить кредитные карты или другой потребительский долг, вы можете открыть кредитную линию и использовать ее для погашения других непогашенных остатков.

Secured Vs. Необеспеченные кредитные линии

Большинство кредитных линий являются необеспеченными, то есть кредитор не требует от заемщика залога помимо личной гарантии.Вместо этого кредитор принимает на себя риск дефолта. По этой причине для получения необеспеченных кредитных линий часто требуется более высокий минимальный кредитный рейтинг, более высокие процентные ставки и более низкие лимиты.

При получении обеспеченной кредитной линии заемщик использует актив, например дом или автомобиль, в качестве залога для гарантии или обеспечения долга. Как правило, стоимость залога должна превышать лимит кредитной линии. Обычно принятые типы залога включают депозитные сертификаты, сберегательные счета или — в случае кредитной линии собственного капитала — дом.

Revolving Vs. Невозобновляемые кредитные линии

С помощью возобновляемой кредитной линии заемщики получают доступ к определенной сумме средств, которые могут быть заимствованы, погашены, а затем снова заимствованы на возобновляемой основе. Эта функция делает возобновляемые кредитные линии отличным вариантом для лиц, которые хотят использовать линию для оплаты текущих проектов или управления денежным потоком. Эти линии обычно выдаются на определенный период времени — период выдачи — после чего линия может быть продлена или переведена в период погашения.

Невозобновляемые кредитные линии больше похожи на традиционные ссуды, то есть доступный кредит не увеличивается после совершения платежа. После погашения долга кредитная линия закрывается. Невозобновляемые кредитные линии обычно требуют более низкого кредитного рейтинга, чем возобновляемые, поэтому рассмотрите этот вариант, если вам нужны наличные, но вы все еще наращиваете свой кредит.

Как получить кредитную линию

Индивидуальные кредитные линии обычно доступны в банках и других кредитных учреждениях, и процесс подачи заявки аналогичен традиционному ссуде.Чтобы подать заявку на получение личной или деловой кредитной линии, выполните следующие действия:

Выбрать кредитора
Составить необходимую документацию
Заполните заявку
Определите предмет залога и оцените его (если обеспечено)
Дождитесь проверки андеррайтера займа
Закрытие кредитной линии

В зависимости от вашего кредитора, обстоятельств и типа необходимой вам кредитной линии утверждение может занять от нескольких минут до нескольких дней.Например, если вы подаете заявку на получение обеспеченной кредитной линии, вашему кредитору потребуется время, чтобы проверить ваше обеспечение и его оценку.

Квалификационная кредитная линия

Минимальные квалификационные требования для кредитной линии зависят от кредитора, кредитной истории и от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным или возобновляемым или невозобновляемым. Однако есть несколько общих требований, на которые кредиторы обращают внимание при предоставлении кредитной линии:

Кредитный рейтинг от хорошего до отличного. При выдаче необеспеченной личной кредитной линии кредиторы обычно стремятся получить кредитный рейтинг от хорошего до отличного — 690 или выше. Оценка, необходимая для обеспеченной кредитной линии, обычно ниже, потому что кредитор несет меньший риск.
Подтвержденная способность погасить ссуду. При подаче заявления на получение личной кредитной линии ожидайте предоставления информации о вашем годовом доходе и соотношении долга к доходу. Если вы подаете заявку на получение кредитной линии, это также будет включать такие факторы, как годовой доход и продолжительность вашей деятельности.
Залог. Если вы подаете заявление на обеспеченную кредитную линию, будьте готовы предоставить залог — например, дом или автомобиль — для обеспечения долга. В зависимости от типа обеспечения вам также может потребоваться оценка актива.

Виды кредитных линий

Хотя все кредитные линии либо обеспеченные, либо необеспеченные — возобновляемые или невозобновляемые — существует несколько различных типов линий, из которых заемщики могут выбирать. Наиболее подходящая кредитная линия зависит от вашей кредитной истории, финансовых потребностей и доступа к залоговому обеспечению.

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия позволяет лицам с хорошим или отличным кредитным рейтингом занимать определенную сумму денег по мере необходимости. Иногда называемые кредитными линиями подписи, эти линии обычно необеспечены, но ваш кредитор может предложить более выгодные условия, если вы закладываете залог.

Ставки по необеспеченным личным линиям обычно выше, чем по обеспеченным кредитам. Заемщики могут рассчитывать на выплату 10% и более. Рассмотрите возможность получения личной кредитной линии, если вы столкнулись с неожиданными счетами, непредсказуемыми текущими расходами или другими краткосрочными проблемами управления денежными средствами.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

В отличие от личной кредитной линии, HELOC обеспечивается конкретным активом — вашим домом. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту ваш дом будет использоваться в качестве залога для погашения непогашенного остатка. Лимит на HELOC обычно составляет от 75% до 80% от рыночной стоимости дома, за вычетом остатка по ипотеке.

Хотя залогом HELOC является дом, заемщики не ограничены в использовании денег, которые они занимают, для покрытия домашних расходов.Фактически, линии собственного капитала могут быть действительно полезны для домовладельцев, которые хотят использовать собственный капитал в своем доме для немедленной и гибкой покупательной способности.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия может предоставить организации деньги, необходимые для финансирования повседневных расходов, краткосрочных проектов или неожиданных расходов. Кредитная линия может быть необеспеченной или обеспеченной, и заявители должны продемонстрировать свою способность погасить долг, предоставив финансовую отчетность, налоговые декларации и реквизиты банковского счета.Однако кредитные линии бизнеса ограничивают расходы связанными с бизнесом расходами и, следовательно, не так гибки, как личные кредитные линии или HELOC.

Плюсы кредитных линий

Гибкий. Кредитная линия позволяет физическим и юридическим лицам брать взаймы только то, что им нужно, и возвращать их со временем. Персональные кредитные линии и HELOC еще более гибкие, потому что существует несколько ограничений на то, как заемщики используют деньги.
Быстро и просто. Заемщики могут получить одобрение на получение кредитной линии за несколько минут, что делает ее отличным вариантом для тех, кто не может дождаться получения кредитной карты.
Снижение процентных ставок. Как правило, процентные ставки по необеспеченным кредитным линиям ниже, чем по кредитным картам, денежным авансам или ссудам до зарплаты. Ставки для HELOC еще ниже — большинство заемщиков с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на выплату от 2% до 10%.
Обеспечение необязательно. Если вы не подаете заявление на получение обеспеченной кредитной линии, залог обычно не требуется для открытия кредитной линии.
Постоянный доступ к средствам. С помощью возобновляемой кредитной линии заемщики могут повторно использовать и погашать остаток на счете.
Ограниченная доля участия. В отличие от традиционной ссуды, проценты по кредитной линии ограничиваются тем, что вы фактически заимствуете, а не всей кредитной линией.

Минусы кредитных линий

Требуется хорошая кредитоспособность. Кредиторы обычно резервируют кредитные линии для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.Кредитные требования для обеспеченных линий обычно ниже, чем для необеспеченных, но банки обычно ищут балл 690 или выше.
Плата за обслуживание. В зависимости от кредитора, по кредитной линии может взиматься плата за обслуживание в размере от 25 до 50 долларов в год. С заемщиков также могут взиматься штрафы за просрочку платежа или возврат платежа.
Более высокие и переменные процентные ставки. В зависимости от того, для чего вам нужна кредитная линия, средние процентные ставки могут быть выше, чем по другим видам кредита, таким как ипотека и автокредитование.
Проценты не подлежат налогообложению. В отличие от ипотечных, студенческих и бизнес-кредитов, проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.
Может повредить кредитный рейтинг. Как и кредитная карта, кредитная линия может повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы не сможете своевременно произвести платеж или если у вас будет высокий баланс с течением времени.