Кредит по наследству после смерти · Адвокатское объединение Legard

Кредит по наследству после смерти. Вопросы, связанные с наследством, очень многочисленны. Им посвящена в ГКУ целая книга «Наследственное право». Но вот что следует помнить при наследовании по закону или завещанию:

при вступлении в наследство наследник принимает на себя не только права, но и обязанности наследодателя.

Квартиры, дачи, машины и прочие жизненные блага выглядят заманчивым наследством. Но расписки, штрафы, судебные решения и прочие обязательства, если таковые имеются, тоже идут с ними в комплекте. Только обязанности личного характера (например, работа в качестве специалиста) не подлежат компенсации наследниками.

Наиболее частая «ложка дегтя в бочке меда» наследства — невыплаченные кредиты. После смерти заемщика возможны следующие варианты развития событий для его наследников:

1. Наследники принимают наследство, зная о кредите;
2. Наследники принимают наследство, не зная о кредите;
3. Наследники отказываются от вступления в наследство.

Рассмотрим их все по порядку.

1. Наследники знают о кредите по наследству после смерти

Прежде всего рекомендуем уточнить сумму задолженности в банке, не ограничиваясь прочтением кредитного договора. Возможно, выплаты по кредиту прекратились задолго до смерти заемщика, и начисленные штрафы значительно увеличили долг.

Договор стоит изучить еще и потому, что крупные кредиты обычно выдаются под поручительство. Возможно, по договору поручитель в случае смерти заемщика, имеющего правопреемников, отвечает за нового должника (ч.3 ст.559 ГКУ) и обязан погасить долг. Но в дальнейшем он, конечно, предъявит наследникам имущественные претензии.

Если решено принять наследство и гасить кредит, нужно письменно уведомить банк о смерти заемщика. По копии свидетельства о смерти банк прекратит начисление процентов по кредиту и зафиксирует сумму долга на полгода, до получения наследства.

При наличии нескольких наследников долг распределится между ними пропорционально полученному наследству. Условия его погашения определят подписанные с банком соглашения.

2. Наследники не знают о кредите по наследству после смерти

Даже если о кредите стало известно после вступления в наследство, его все равно придется платить. Обратного хода у процедуры вступления в наследство нет. Но есть положительные нюансы:

• Во-первых, долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Своих денег доплачивать не нужно, но на оценку имущества придется потратиться.
• Во-вторых, требования банка о погашении долга ограничены по срокам (ст. 1281 ГКУ). Он может потребовать это в течение 6-ти месяцев со дня, когда узнал о смерти заемщика, или в течение 1 года с момента окончания срока кредитования (или действия кредитной карты).
• В-третьих, по письменной просьбе и копии свидетельства о смерти, банк может списать начисленные штрафы.

В случае, когда наследники отказываются гасить кредит, банк может добиться продажи наследственного жилья для погашения долга. И тогда проживающие там родственники вынужденно оплатят долг выселением из квартиры по решению суда (кроме льготных категорий граждан).

 3. Наследники отказываются от наследства

Когда после получения наследства и погашения долгов предполагается в «сухом остатке» ноль или убыток, от наследства отказываются. Причем процедура здесь — обратная вступлению в наследство: прописанные с заемщиком наследники обязательно пишут отказ в течение 6-ти месяцев, а все остальные просто не подают заявление.

При отсутствии наследства не будет и проблемы с выплатой кредита по наследству после смерти: банк может требовать долг только в случае наследования имущества.

Как же он вернет свои деньги в случае отказа от наследства?

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Если кредит был обеспечен поручительством, которое не прекратилось со смертью заемщика, его погашение ляжет тяжким бременем на поручителя.  Но в этом случае он будет претендовать на имущество должника в размере понесенных расходов.

Если нет поручительства, но банк предусмотрительно застраховал риск смерти заемщика, то убытки покроет страховка. В противном случае банк так же будет добиваться продажи имущества заемщика для погашения долга.

Если нет ни поручителя, ни страховки, ни имущества, которое подлежит взысканию, банку придется признать такой долг безнадежным.

Завершить разговор на эту «больную» уместно рекомендациями на основании личного опыта:

• наследство провинциальных «заробитчан», живущих в больших городах, в 50% случаев будет обременено кредитами. Родственникам о происхождении дотаций «на сапожки внучке» или «лекарство мужу» обычно не сообщают;
• наследство успешных предпринимателей еще чаще имеет непогашенный кредит. Расширение, модернизация, реклама и т.п. затраты бизнеса невозможны без привлечения кредитных средств;
• проверить наличие кредита можно так:

1. направить письменные запросы (с копиями свидетельства о смерти) в банки по месту проживания наследодателя;
2. получить по суду информацию в Бюро кредитных историй.

Какое бы имущество не наследовалось, вероятность наличия там кредитов очень высока. Будьте внимательны и советуйтесь с адвокатами, чтобы не тратить зря свои нервы, время и деньги.

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Многих людей волнует вопрос наследуемости кредитов: что будет, если заемщик умрет, не выплатив кредит? Перейдет ли кредит по наследству наследникам вместе с имуществом? Можно ли сделать что-то, чтобы избавиться от этого кредита? Будут ли начисляться по нему проценты и будут ли штрафовать будущих наследников за неуплату взносов в промежуток между смертью заемщика и передачей прав собственности? Именно этим вопросам и будет посвящен наш материал.

Прежде всего необходимо помнить, что в течение полугода после смерти должника никакие банки или микрокредитные организации не могут начислять проценты по кредиту или требовать каких бы то ни было выплат ни с мертвеца, ни с его будущих наследников. Однако чтобы начисление процентов приостановилось, наследники должны подать заявление в кредитную организацию, которое поставит эту организацию в известность касательно смерти заемщика.

Как банки узнают о смерти заёмщков?

Разумеется, банки и сами в какой-то момент узнают о гибели должников: когда задержка выплат по кредиту достигает нескольких месяцев, банки начинают связываться с родственниками, работодателями и другими контактными лицами, которые могут помочь им добраться до должника — так они и узнают о гибели человека. Важно отметить, что по ходу этих поисков проценты по кредиты продолжают начисляться, и только после того, как банк узнает о смерти человека, начисление останавливается. Помните, однако, что если банк, узнав о смерти заемщика, начинает незаконно настаивать на погашении задолженности, то вам придется обращаться в суд.

Чтобы избежать подобных неприятностей, перестрахуйтесь и сделайте заранее все, от вас зависящее, а именно — своевременно пишите заявление о смерти заемщика. Как только вы получаете государственное свидетельство о смерти, немедленно направляйтесь в банки, где у покойного были долги, и составляйте заявление о приостановке начисления процентов. Обычно они останавливаются на полгода — ровно столько по закону занимает вступление в наследство. В большинстве случаев этого одного заявления хватает, чтобы начисления по кредиту были приостановлены. Если же вы столкнулись с недобросовестной кредитной организацией, которая отказывается приостанавливать начисление процентов и требует от наследников погашения долга, то имейте в виду, что эти требования незаконны.

Когда наследники платят по кредитам наследодателя?

Если коротко, то не раньше, чем вступят в наследство — т.е. как минимум через полгода после смерти заемщика. Согласно российским законам, абсолютно никто не имеет обязательств по кредитам покойного в шестимесячный период между его смертью и вступлением наследников в наследство. Безусловно, некоторые банки и кредитные организации могут попытаться убедить вас в обратном и начнут заявлять, что кредит уже лежит на вас и что лучше всего будет отдать его досрочно и прямо сейчас — не верьте подобным утверждениям. У вас нет никаких обязательств перед кредитными организациями как минимум в течение полугода после смерти заемщика, кредиты которого вы потенциально можете унаследовать. Не менее важно понимать, что вы можете и вовсе не унаследовать их.

Во-первых, может оказаться, что размер кредита больше, чем рыночная стоимость всего наследства — а ведь по закону считается, что кредит не может превышать размеров наследства. В общем случае весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Однако при этом кредиторы могут потребовать взыскания только той оставшейся суммы долга, которая не превышает объема унаследованного имущества. Следовательно, если вы унаследовали имущества на миллион, а долгов — на два миллиона, то выплачивать вы будете только этот миллион. Однако в таком случае от наследства проще будет вовсе отказаться. Вышеупомянутая банковская манипуляция связана именно с этим законом: многие люди не знают о своих правах и потому выплачивать огромный кредит за должника, а затем вступают в наследство и узнают, что потратили на кредит больше, чем унаследовали.

Особо сложные ситуации

Особо сложным случаем в наследовании кредита может считаться, например, такая ситуация, когда после смерти человека у него оказывается несколько наследников. В общем случае, банк выбирает, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному. При этом, конечно же, работают все те правила, что были описаны выше: сумма выплаты не может превышать объемов наследства. Наиболее простым примером раздела кредита между наследниками может быть ипотека на квартиру: если квартира перешла нескольким наследникам в неравных долях, а кредит за эту квартиру не был погашен на момент смерти наследодателя, то наследники будут выплачивать кредит в тех пропорциях, которые будут соответствовать их долям в метраже квартиры.

Другим примером сложной ситуации может быть вопрос о вступлении банка в права наследования. Такие ситуации могут возникнуть в том случае, если кредит был взят под залог автомобиля, недвижимости или иного имущества. Действительно, в этом случае кредитные организации могут воспользоваться своим «приоритетным правом» и принудить наследников погасить кредит через залог. Иногда в этом случае вступление в наследство даже может быть задержано для того, чтобы сперва были разрешены все спорные пункты касательно долгов наследодателя.

Также к особо сложным ситуациям относят те, в которых речь идет о наследовании кредита, который брался с помощью поручителей. Если после этого кредит выплачивался добросовестно, то его просто унаследуют наследники как в предыдущих случаях. Если же заемщик уклонялся от своих обязанностей при жизни, что после его смерти обязанности по выплате кредита могут перейти напрямую к поручителям. Однако для этого, как правило, требуется специальное судебное постановление. Тем не менее следует помнить, что, согласно праву регрессного требования, если вы были поручителем и вас принудили выплатить кредит умершего человека, то после этой выплаты вы вправе потребовать компенсации в полном объеме от наследников заемщика.

Нет наследства — нет кредита

Наконец, следует рассмотреть несколько крайних ситуация. Первая из них: заемщик умер, не оставив вообще никакого наследства, кроме, собственно, кредита. В этом случае наследникам просто следует отказаться от наследства- на этом вопрос окажется закрыт. Важно понимать, что наследование должно быть позитивным для наследника, убыточным оно быть по определению не может, а значит унаследовать “в минус” для себя невозможно. Если кредитные организации начнут требовать что-то с такого наследника, пытаясь увести объем унаследованного им имущества в минус, то суд встанет на сторону наследника. Более того, если банки успели незаконным образом использовать финансовые средства наследников, то эти средства будут наследникам возвращены.

Но что произойдет, если наследники по тем или иным причинам решат не вступать в наследство? Кто тогда станет отвечать по кредиту? Если никто не наследует умершемУ, то его имущество становится собственностью государства: в случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным. Безусловно, по вопросам кредитов кредитные организации впоследствии вправе предъявить претензии новому владельцу имущества (государству), однако родственников покойного эти вопросы уже никак затрагивать не будут.

Возможно, вам будет интересно:

Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

 

Содержание статьи

○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

○ Страховка кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.
✔ Страховка от смерти.
✔ В каких случаях страховка не действует?

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

○ Смерть созаемщика или поручителя.

○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

✔  Требующиеся для переоформления документы.

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

○ В каких случаях можно не платить кредит?

✔ Отказ от наследства.
✔ Наступление страхового случая.

○ Советы юриста:

✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

○ Видео.

 

○ Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

Как правило, банк не вникает в обстоятельства, коснувшиеся заемщиков. Пени будут начисляться даже после смерти должника. Эти расходы становятся дополнительной проблемой наследников.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ В каких случаях можно не платить кредит?

Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

✔ Отказ от наследства.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

✔ Наступление страхового случая.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

Вернуться к содержанию ↑

 

Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Кому платить долг после смерти заемщика?

Очень часто людям имеющим кредиты приходится слышать от финансовых учреждений угрозы о том, что их задолженность считается «пожизненной». А это означает, что если заемщик умрет, расплачиваться за ранее оформленные кредиты придется всем его наследникам. В такой ситуации не стоит сразу расстраиваться и тем самым радовать кредиторов. В нашей современной жизни сложно найти человека, не имеющего долгов перед банками, единственное, что к вопросам их погашения необходимо отнестись с ответственностью и не принимать поспешных решений.

Если начать рассматривать погашение «долгов по наследству», то решение в основном выносят сами наследники – принимать по наследству на себя долг или нет. По законодательству, каждый гражданин обязан нести ответственность за «унаследованные долги», при этом оплата должна выполниться в рамках унаследованного имущества. Если же имущество разделили несколько наследников одновременно, то они в будущем будут на равных правах отвечать по долгу, учитывая при этом оценочную стоимость унаследованного имущества.

Кредитор в лице банка или иного финансового учреждения имеет полные права требовать погашения долга как сразу от всех наследников, так и по отдельности от каждого – в зависимости от себестоимости приобретенного ими наследства.

Если задолженность обеспечивается определенным залогом, в виде автомобиля или квартиры, то наследники имеют право получить не только задолженность по кредиту, но и сам предмет залога. При этом в подобных ситуациях, для банка возврат кредита не будет проблематичным, так как с его согласия, возможно, продать предмет залога и закрыть кредитную задолженность. Кроме этого, кредитор может выбирать приоритеты погашения, поэтому наследник не сможет вступить в свои права до тех пор, пока полностью не решит все финансовые вопросы с банком по поводу кредитной задолженности умершего наследодателя.

В отдельных случаях завещание может распространяться на несовершеннолетних наследников, например на детей и внуков. Они аналогично с унаследованием приобретают все долги умершего наследодателя. Единственное, что права на наследство от имени несовершеннолетних передаются исключительно их представителями, которые предусмотрены законом: опекунами, родителями, попечителями. За наследников, которые не достигли 14 лет, заявление о вступлении в наследство оформляется их представителями по закону. Когда возрастной уровень наследника от 14 до 18 лет, то он может принимать наследство при согласии его опекунов или родителей. На данную тему также читайте тут.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Возникновение в жизни такого обстоятельства, как смерть родственника, предугадать невозможно. Зачастую близким умершего еще долго приходится улаживать его финансовые дела. В некоторых случаях выручить может завещание. Но оно бывает предназначено для решения вопроса наследования имущества и денежных средств, а вот долги в завещании не указываются. Если вы получили вместе с наследством долги, обратитесь в нашу компанию за консультацией. Оставьте заявку на нашем сайте, наши юристы свяжутся с вами и помогут найти варианты решения вашей проблемы.

Законодательная база

Согласно действующему законодательству вступить в права наследования можно только через полгода после смерти родственника. Этот срок дается, чтобы все возможные наследники смогли заявить свои права. По истечению шести месяцев наследники получают не только материальные блага, но и долги умершего, в том числе его задолженности по займам и кредитам (ст. 1175 ГК РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»).

Обратите внимание на то, что погасить долги можно только по истечении шести месяцев, то есть после вступления в наследство. Если банки или финансовые организации требуют выплат сразу после смерти должника, имейте в виду, что их требования незаконны.

В случаях, когда кредитор не поставлен в известность о кончине клиента, по договору займа будут начисляться пени за просрочку. Поэтому, если вы попали в число наследников умершего гражданина, рекомендуем предпринять следующие действия:

• поищите в документах умершего договоры займа или кредитования, чтобы получить сведения о возможных просрочках, за которые будут начислены штрафы;
• возьмите в БКИ выписку о кредитных обязательствах скончавшегося родственника;
• если вам будет предоставлена информация о том, что умерший имел долговые обязательства, то направьте в банк заявление, приложив к нему заверенную нотариусом копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При предоставлении в банк документов, подтверждающих смерть заемщика, штрафы и пени за просрочку платежей прекратят начисляться.

Кто платит кредит после смерти заемщика

В случаях, когда кредит выплачивается в соответствии с графиком платежей без задержек, то банк не высказывает претензий, несмотря на смерть заемщика, так как не несет убытков. Если же заем не выплачивается или выплачивается частично, то банк может начать поиск новых плательщиков.

Кто будет выплачивать кредиты после смерти заемщика – зависит от ряда факторов.

1. Наличие созаемщика. Нередко заем оформляется на несколько лиц, в этом случае смерть одного из них никак не должна повлиять на выплату долга по займу. После смерти одного из заемщиков другой будет отвечать по долговым обязательствам в одиночку.
2. Наличие поручителя. Большие суммы, как правило, предоставляются при наличии поручителя. Поручительство подразумевает своеобразную гарантию для банка, и, если заемщик умирает, его поручитель продолжает гасить долг перед финансовой организацией.
3. Наличие наследника. Вступить в наследственные права человек может только после того, как подаст заявление на принятие имущества. До этого никакого отношения к долгам умершего он не имеет. После вступления в наследство наследники получают не только материальные ценности, но и долги покойного. Расплатиться с ними они могут за счет полученного в наследство имущества.

Как правило, банки при заключении кредитного договора стараются включить в него пункт о страховании кредита. Клиент имеет право отказаться от страховки, так как по закону она не является обязательным условием для получения кредита. Но при ее наличии после смерти заемщика долг по кредиту перейдет не к наследникам, а к страховой компании. Стоит отметить, что не всякая смерть будет признана страховым случаем. Например, если умерший занимался экстремальным спортом, участвовал в боевых действиях, был серьезно болен на момент подписания договора, в страховых выплатах будет отказано.

Что делать, если в наследство получен кредит

Если вы не готовы платить по кредитам умершего, то вы можете отказаться от наследства, таким образом, долги не перейдут к наследнику. Если же полученное наследство приоритетно, то нужно связаться с организацией, которая требует возврата долга. Можно попросить о реструктуризации задолженности или изменении условий погашения кредита.

Как ни странно, но коллекторские агентства в таких случаях более охотно идут навстречу должникам, предоставляя индивидуальные условия погашения задолженности.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Если говорить о теоретической стороне вопроса, то не платить долги покойного, конечно же, можно. Но при этом наследнику придется полностью отказаться от своих прав на наследство. Это довольно распространенная практика, так как наследство зачастую оказывается значительно меньше суммы задолженности. Если гражданин отказался от наследства, то вопросы долгов умершего и их погашения его не касаются.

Однако банки даже после отказа родственников от наследства могут продолжать оказывать на них давление и требовать погашения долгов умершего. Такие действия неправомерны, и в подобных случаях граждане имеют право обратиться в правоохранительные органы.

Ситуации, связанные со смертью заемщика и погашением его долгов, бывают достаточно разнообразны и могут требовать индивидуального подхода. Чтобы не платить чужие кредиты, оставьте заявку и проконсультируйтесь с нашими юристами. Они подскажут, как действовать в сложившихся обстоятельствах и расскажут о возможных последствиях.

Оплата кредита после смерти заемщика

Добрый день. У меня погиб муж в 2010 г., остался автокредит. У меня вопрос по страхованию жизни. В кредитном договоре указано: Процентная ставка за пользование кредитом 13%. Эффективная процентная ставка по кредиту (данная ставка указывается исключительно в информационных целях) составляет 17,18 % годовых. Эффективная процентная ставка по кредиту без учета стоимости страховой премии составляет 13,79% процентов годовых (данная ставка указывается исключительно в информационных целях). В уведомлении о полной стоимости кредита ставка указана 13%. К кредитному договору заключено дополнительное соглашение, в котором указанно, что полная стоимость кредита составляет 17,8%. В уведомлении о полной стоимости кредита и дополнительном соглашение указано, что в расчет полной стоимости кредита входят суммы страховой премии по договору страхования жизни заемщика. После смерти мужа я запросила у банка договор страхования письменно, но мне ответили устно, что договор не заключали, его нет. На мой вопрос о том, что в допсоглашении ясно указано, что взимались платежи страховой премии, мне ответили, что это написано просто для общей информации. Из договора видно, что без учета стоимости страховки процент 13,79, а в допсоглашении полная стоимость кредита 17,8%. Я выплачиваю кредит уже 1,5 года, договор не перезаключала, просто плачу в счет погашения задолженности по этому кредиту. Сейчас я опять написала письмо в банк, в котором прошу предоставить договор страхования или иной документ, на основании которого взимались платежи страховой премии. Подскажите, пожалуйста, была ли застрахована жизнь моего мужа, может я им вообще не должна выплачивать остатки кредита?

Оксана

---

Оксана, если я правильно поняла, из Вашего письма следует, что еще при жизни Вашего супруга. Им был заключен кредитный договор на покупку автомобиля. В данном договоре предусматривался пункт страхования жизни и здоровья, либо такой договор заключался отдельно (из Вашего письма не совсем ясно). Условия кредитного договора были изменены путем составления дополнительного соглашения.

Если идет речь о наличии договора страхования, то необходимо точно знать, заключался ли такой договор или нет, либо пункты о страховании жизни были включены в кредитный договор. Вы должны знать, делались ли подобные акты Вашим супругом. Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, поэтому без договора сделки бы просто не осуществилось.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если Вашим супругом были оговорены пункты страхования жизни в кредитном договоре, то Вам необходимо проверить сам кредитный договор. Банки, выдавая кредиты клиентам, стараются обезопасить себя от всевозможных рисков, которые могут возникнуть в связи с не возвратом денежных средств. Поэтому практически со всех заемщиков банки требуют застраховать жизнь при кредите, такая процедура возможна, законодательством не запрещена.

Чтобы точно сказать, была ли застрахована жизнь Вашего супруга, необходимо смотреть сам договор, либо кредитный договор во всех пунктах.

Если же заключался отдельно договор страхования, то Вам необходимо еще раз обратиться в банк за копией такого договора. Вам необходимо написать письменно заявление о выдаче договора. Напишите заявление в двух экземплярах, чтобы на Вашем экземпляре была проставлена отметка о получении. Если сотрудники компании вам откажут в просьбе, то пошлите заявление по почте с уведомлением. На уведомлении обязательно будет проставлена дата и подпись получившего сотрудника, что будет являться доказательством получения письма. В таком случае Вам обязательно должны ответить.

Согласно ст.452 ГК РФ, Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Все изменения к договору оформляются путем составления дополнительного соглашения, которое является его неотъемлемой частью. Соответственно проценты по кредиту будут выплачиваться в том размере, который определен в дополнительном соглашении.

По вопросу выплаты процентов – в большинстве случаев, для получения кредита на покупку определенной вещи, либо денежного кредита, нужен поручитель, на которого будет возлагаться обязанность погасить его. Если же поручителя нет, то долг выплачивают наследники умершего, то есть его родственники, если не был составлен акт о наследстве определенному лицу, либо взимается такой процент с продажи имущества, если наследников нет. Денежные кредиты и прочие. А так же задолженности и долги выплачивают наследники умершего, при условии, что сумма такой задолженности не превышает суммы наследства. То есть в пределах полученного наследства родственники погашают задолженность умершего.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Приняв наследство, наследники заемщика уже не могут отказаться от исполнения обязательств по кредиту. Если же наследники отказываются гасить кредит банк вправе в судебном порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора и возмещения кредитных средств.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: можно ли не платить

В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.

Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.

В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.

При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.

Можно ли застраховаться

При получении кредита можно также оформить страховку, в этом случае при смерти заемщика у наследников становится значительно меньше проблем с выплатой, потому что оплату всей суммы или ее части возьмет на себя страховая компания. Можно оформить следующие виды страховок:

• Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
• Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.

В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.

Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.

Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.

Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).

Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 4

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Наличие солидного остатка по студенческой ссуде может заставить вас почувствовать, что вы, возможно, выплачиваете этот долг до конца своей жизни. Но что произойдет, если вы умрете, не дожив до выплаты ссуд?

Сдохнут ли ваши студенческие ссуды вместе с вами? Ответственны ли теперь ваши ближайшие родственники за выплату задолженности по студенческой ссуде? Взимаются ли студенческие ссуды в счет вашего имущества? Несет ли ваш колледж ответственность за выплату долга? Будет ли U.S. Департамент образования выписать или простить долг? Или ваши студенческие ссуды просто чудесным образом растворяются в воздухе?

Ответ зависит от типа студенческой или родительской ссуды и условий ссуды.

Выписка по федеральной студенческой ссуде в случае смерти

Федеральные студенческие ссуды имеют право на погашение студенческих ссуд в случае смерти заемщика. Ссуды Parent PLUS также выдаются в случае смерти студента, от имени которого были взяты ссуды.

Ссуды

Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS погашаются, даже если у них есть индоссант.(Индоссант действует как соавтор по Федеральной прямой ПЛЮС-кредиту.)

Чтобы иметь право на погашение федерального займа, вы должны предоставить копию свидетельства о смерти обслуживающему вас лицу или Министерству образования США.

Есть только одна загвоздка в погашении долга по федеральному студенческому кредиту. IRS может рассматривать аннулированный долг как доход, что ведет к налоговому обязательству. Федеральное правительство может отправить 1099-C в собственность заемщика или заемщика кредита Federal Parent PLUS.Налоговое обязательство меньше погашенного долга, но все же может быть нетривиальной суммой.

Однако Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года добавил исключение из дохода для задолженности по студенческому кредиту, которая погашается в связи со смертью заемщика или смерти студента, от имени которого был заимствован заем, с 2018 по 2025 год включительно. . Прощение студенческой ссуды также не облагается налогом до 2025 года.

Аннулирование частной студенческой ссуды

Нет закона, обязывающего кредиторов аннулировать частные студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Около половины программ частных студенческих ссуд предлагают выписки по случаю смерти, аналогичные выплатам по федеральным студенческим ссудам. Если основной заемщик умирает, частный заем на обучение аннулируется, и от соавтора не ожидается, что он выплатит долг.

Половина частных программ студенческих ссуд не предусматривает выплаты пособий по смерти. Если заемщик умирает, кредитор списывает долг в счет имущества заемщика. Соправитель может стать ответственным за выплату оставшейся задолженности после урегулирования наследства.

Однако новые ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., автоматически имеют право на освобождение от ответственности заемщика-студента в случае смерти студента-заемщика. Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей

Для кредитов, выданных до 20 ноября 2018 г., соавторы должны спросить о процессе проверки кредитором с состраданием. Если кол-центр сбит с толку, позвоните напрямую кредитору и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы с большей вероятностью простят долг, если заемщик погиб во время службы в США.S. Вооруженные силы или в качестве первого ответчика. Частный кредитор также с большей вероятностью простит долг, когда соруководитель явно неспособен выплатить долг или когда в дело вовлечены средства массовой информации.

Что делать, если вы женаты?

Если вы умрете, ваш овдовевший супруг может остаться ответственным за выплату вашего студенческого долга, в зависимости от вашего легального проживания и от того, взяли ли вы ссуду на образование после вступления в брак.

В девяти штатах с общинной собственностью — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — оставшийся в живых супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частной студенческой ссуды после смерти умершего супруга, даже если они не подписывали ссуду, но только если брали ссуду после свадьбы.

Если физическое лицо взяло ссуду до заключения брака или пара не проживала в государственной собственности, этот супруг не несет ответственности по ссудам, если они не подписали ссуду.

Минимизируйте риск

Смерть никогда не бывает удобной темой для размышлений или разговоров, но когда дело доходит до финансовых последствий, которые она может оставить для ваших близких, подготовьтесь заранее к худшему. Воспользуйтесь этими советами, которые помогут вашим близким расплатиться с долгами в случае вашей безвременной кончины:

• Все федеральные студенческие ссуды погашаются после прохождения заемщиком.Для ссуд Federal Parent PLUS долг также прощается в случае смерти студента, для которого ссуда была взята.
• Что касается частных студенческих ссуд, то политика выписки по случаю смерти варьируется от кредитора к кредитору, поэтому рассмотрите политику каждого кредитора, прежде чем брать ссуду. Если вы уже получили частную ссуду, подумайте о рефинансировании ссуды в частную студенческую ссуду, которая предлагает варианты выписки в случае смерти.
• Найдите кредиторов, которые могут предложить особые полисы прощения в случае смерти или потери трудоспособности.
• Если кредитор не предлагает выписку в связи со смертью, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему остатку ваших студенческих ссуд и других ваших долгов, чтобы вашим наследникам не пришлось покрывать расходы на погашение ваших непогашенный долг.
• Если вы состоите в браке и живете в государственной собственности, изучите законы своего штата. Брачный договор может защитить вашего супруга от получения студенческой ссуды. Проконсультируйтесь с квалифицированным юристом по недвижимости или налогам, чтобы рассмотреть возможные варианты.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Хотя может показаться болезненным думать об этом, важно знать, что происходит со студенческими ссудами, когда вы умираете, чтобы вы могли подготовиться к самому худшему сценарию.

Это тема, о которой часто забывают. Согласно опросу 2019 года, проведенному страховой компанией Haven Life, 73% заемщиков студенческих ссуд заявили, что не знают, как будут обрабатываться их долг по образованию в случае их смерти.

Если вы не знаете политику своего кредитора, вот что вам следует знать, чтобы защитить своих близких.

Что произойдет с федеральными студенческими ссудами, когда вы умрете?

Если у вас есть федеральная ссуда на обучение и вы скончались, ваша семья может подать заявление на выплату ссуды в связи со смертью и получить прощение остатка.Выплата по федеральной ссуде для заемщиков применяется, если у вас есть любой из следующих федеральных ссуд на обучение:

Чтобы иметь право на погашение ссуды, член вашей семьи или другой представитель должны будут предоставить документы о вашей смерти обслуживающему вас ссуде — компании, которая управляет вашим ссудой и ее погашением. Допустимые документы включают оригинал свидетельства о смерти, заверенную копию свидетельства о смерти или ксерокопию полного свидетельства о смерти.

Что происходит с ссудами Parent PLUS?

Ссуды ПЛЮС для родителей — это федеральные ссуды, которые родители берут на оплату обучения своих детей в бакалавриате.

Если материнский заемщик умирает, государство погашает ссуду. Ссуда ​​также погашается, если студент, от имени которого родитель взял ссуду, умирает, что устраняет обязанность родителя выплатить ссуду.

Однако у родительских ссуд PLUS есть один заемщик, ответственный за ссуду; оба родителя не могут быть взяты взаймы. Если умирает один родитель, который не входит в список заемщиков, ссуда не выплачивается, и оставшийся в живых родительский заемщик должен будет вернуть ссуду.

Например, предположим, что отец Сары взял родительскую ссуду PLUS на обучение в колледже.Мама Сары умерла вскоре после выпуска, но отец выжил. Несмотря на то, что Сара потеряла одного из родителей, ее отец по-прежнему несет ответственность за выплату кредита.

Что происходит с спонсорами PLUS-ссуды?

Если соискатель PLUS-ссуды имеет неблагоприятную кредитную историю, он все еще может претендовать на получение PLUS-ссуды, если они добавят индоссанта в свою заявку на ссуду. Индоссант или созаемщик разделяет ответственность за ссуду и обязан выплатить ее, если основной заемщик отстает.

Как для родительских кредитов PLUS, так и для кредитов Grade PLUS, индоссант больше не обязан погашать ссуду, если ссуда основного заемщика погашена в связи со смертью основного заемщика или если ребенок, от имени которого была взята ссуда, умирает.

Что произойдет с частными студенческими ссудами, когда вы умрете?

Если вы исчерпали свои возможности федеральной финансовой помощи, частные студенческие ссуды могут помочь покрыть ваши оставшиеся расходы. По данным The Institute for College Access and Success, около 1,1 миллиона студентов бакалавриата взяли частные студенческие ссуды на 2015-2016 учебный год, это самые последние доступные данные.

Хотя частные студенческие ссуды являются популярным вариантом финансирования, одним из недостатков частных ссуд является то, что условия ссуды могут сильно различаться от кредитора к кредитору; не существует универсального правила того, как кредиторы обрабатывают студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Чтобы узнать, что происходит со студенческими ссудами после вашей смерти, проверьте свое кредитное соглашение или документы политики вашего кредитора.

Следующие частные кредиторы входят в число компаний, предлагающих выплаты в связи со смертью:

• Восхождение
• College Ave
• Earnest
• RISLA
• Салли Мэй
• SoFi

Что происходит с частными студенческими ссудами родителей?

Как обрабатываются частные родительские студенческие ссуды, зависит от кредитора.Некоторые компании потребуют от родителей выплатить ссуду даже в случае смерти студента, в то время как другие выплачивают ссуду. Спросите своего кредитора о его политике смерти и потери трудоспособности, чтобы узнать, что произойдет с вашими кредитами.

Что происходит с совместно подписанными частными студенческими ссудами?

Добавление лица, подписывающего заявку на получение студенческой ссуды, может помочь вам получить ссуду с конкурентоспособной процентной ставкой. Однако совместно подписывающая сторона разделяет ответственность за ссуду и обязана производить платежи, если основной заемщик отстает.

Если основной заемщик умирает, кредитор, как правило, выполняет обязательства со подписавшейся стороны по погашению ссуды. Однако основной заемщик обычно по-прежнему несет ответственность за погашение ссуды в случае смерти соавтора. Многие частные кредиторы обычно автоматически выставляли ссуду на дефолт в случае смерти соавтора. По большей части эта практика прекратилась, но чтобы в этом убедиться, стоит дважды проверить политику своего кредитора.

Федеральный закон 2018 г. требует, чтобы кредиторы освобождали совладельцев от их кредитных обязательств в случае смерти студента-заемщика.Однако кредиты, взятые до 2018 года, не подпадают под действие этого закона и могут иметь другие правила.

Что делать, если я рефинансирую федеральные займы?

Рефинансирование студенческой ссуды — популярная стратегия управления долгами в сфере образования. Если вы имеете право на рефинансирование, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги в течение срока погашения.

Однако федеральные займы становятся частными займами, когда вы их рефинансируете. При рефинансировании вы теряете льготы по федеральному кредиту, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и гарантированное право на погашение ссуды в связи со смертью.

После того, как вы рефинансируете федеральные займы, ваши займы будут соответствовать политике нового частного кредитора. Если вы рефинансировали свои студенческие ссуды, узнайте у своего текущего кредитора, как обрабатываются ссуды в случае смерти.

Будет ли моя семья должна платить налог по погашенным займам?

При некоторых видах прощения или погашения ссуды заемщик может иметь задолженность по подоходному налогу с погашенной суммы. В зависимости от остатка ссуды на момент выплаты налоговый счет может быть значительным.

Ранее ссуды, выданные в связи со смертью или потерей трудоспособности, облагались подоходным налогом.Однако Закон о сокращении налогов и занятости изменил это, когда был принят в 2017 году.

Согласно новым правилам, студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или инвалидностью, не включаются в налогооблагаемый доход. Новые правила применяются к кредитам, выданным в период с 31 декабря 2017 г. по 1 января 2026 г.

Как защитить свою семью в случае смерти

Никто не хочет думать о своей смертности, но планирование наихудшего — это разумный способ защитить своих близких от огромного долгового бремени.Чтобы ваша семья и друзья могли управлять вашей задолженностью по студенческому кредиту в случае вашей смерти, воспользуйтесь этими советами:

1. Найдите специалиста по ссуде

Если вы не уверены, кто обслуживает вас по ссуде, в случае вашей смерти для вашей семьи может быть сложно распоряжаться вашим имуществом.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете найти своего сотрудника по ссуде, позвонив в Федеральный информационный центр помощи студентам по телефону (800) 433-3243. Вы также можете использовать свой идентификатор Федеральной программы помощи студентам, чтобы войти в Национальную систему данных о студенческих ссудах и посмотреть, какие ссуды существуют на ваше имя.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете определить, какие ссуды у вас есть на свое имя и кто является кредитором, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы найдете своего кредитного специалиста, запишите номер своего счета и контактную информацию кредитного оператора и сохраните их вместе со своими важными документами, такими как паспорт или свидетельство о рождении.

2. Подумайте о рефинансировании

Если у вас есть частные студенческие ссуды, которые не выплачиваются в связи со смертью, подумайте о рефинансировании студенческих ссуд у кредитора с более благоприятной политикой.Рефинансируя, вы переводите свои ссуды новому кредитору и можете воспользоваться его условиями.

Если вы не знаете, с чего начать, вот наш лучший выбор для лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд.

3. Подать заявление на страхование жизни

Если вы беспокоитесь о том, как ваша семья и друзья выплатят ваши ссуды в случае вашей смерти, вы можете купить полис страхования жизни. При страховании жизни назначенный вами бенефициар получит пособие в случае вашей смерти. Они могут использовать эти деньги для погашения вашего существующего долга, который не подлежит погашению.Страхование жизни может быть доступным по цене и обеспечить вашей семье некоторую защиту, особенно в молодом возрасте.

Вот наш выбор лучших компаний по страхованию жизни.

Принятие ипотеки после смерти — что происходит?

Владение домом — один из краеугольных камней американской мечты. Но что происходит с ипотекой на ваш дом после вашей смерти? Понимание того, как работает принятие ипотеки после смерти , и планирование этого сейчас, может защитить вас и ваших близких в будущем.

Узнайте подробности того, что происходит с ипотекой после вашей смерти, чем ипотека отличается от других видов долгов, и многое другое здесь, поскольку мы охватываем все, что вам нужно знать об ипотеке и планировании недвижимости.

Кто несет ответственность за ипотеку после смерти заемщика?

Традиционно после вашей смерти любой непогашенный долг будет выплачен за счет вашего имущества. Однако, когда дело доходит до ипотечной задолженности, процесс немного отличается. Если у вас нет со-заемщика или со-подписанта по ипотечному кредиту, закон не требует, чтобы кто-либо из ваших наследников брал на себя ответственность по выплате ипотечного кредита на ваше имя.

Тем не менее, если вы оставите собственность кому-то, а они захотят ее сохранить, им потребуется взять на себя ипотеку. Существуют законы, содержащие указания и положения о том, как это должно происходить. И они всегда могут просто продолжать платить, пока не продадут дом, если они хотят пойти по этому пути.

Если вы не используете свой план Estate Plan , чтобы подробно описать, как следует обращаться с вашим домом, и никто не берет на себя выплаты по ипотеке, ипотечный кредитор в конечном итоге лишит вас права выкупа собственности.В конечном итоге то, что произойдет с ипотекой после вашей смерти, во многом зависит от законов штата и от того, что вы установили в рамках своего плана недвижимости, пока еще живы.

• Если есть созаемщик по ипотеке: Оставшийся в живых созаемщик по совместной ипотеке будет нести ответственность за выплату долга. Как правило, созаемщики поровну несут бремя задолженности по ипотеке.

• Если по ипотеке есть соавторство: Аналогично тому, что происходит, когда есть со-заемщик по ипотеке, совместные подписанты будут нести ответственность за принятие ипотеки в случае смерти основного заемщика. .

• Если в завещании заемщика указан бенефициар: Если вы оставляете свой дом указанному в завещании бенефициару, имейте в виду, что наследник имеет право только на право собственности на дом, но не на ипотеку. Наследникам, как правило, необходимо завершить процесс принятия, чтобы выплатить ипотечный кредит, если они планируют сохранить дом.

• Если в завещании заемщика НЕ ​​указан бенефициар: Если вы не указали бенефициара в своем завещании, и не предусмотрены другие положения о том, кто должен получить дом, и если никто не продолжает платить по ипотеке , кредитор просто продаст дом, чтобы вернуть ссуду.Важно помнить, что кредиторы не будут инициировать обращение взыскания без предоставления наследникам разумного времени, чтобы привести свои дела в порядок и взять на себя ссуду, если они так поступают.

Принятие ипотеки после смерти супруга

Если у вас и вашего супруга есть ипотечный кредит на собственность, находящуюся в совместной собственности, как мы упоминали ранее, ответственность за выплату ипотечного кредита ложится на оставшегося после смерти супруга. первый супруг скончался.В этом случае единственный владелец — оставшийся в живых супруг.

Если вы являетесь единственным получателем ипотеки, но состоите в браке, даже если у вас нет завещания, вполне вероятно, что в соответствии с законами о завещании ваш супруг все равно унаследует дом. Если ваше имущество не может полностью погасить ипотеку, ваш супруг (а) будет нести ответственность за оставшуюся часть ипотеки, если он или она хочет сохранить имущество.

Чем ипотечный долг отличается от другого долга после смерти?

Как мы вкратце коснулись, ипотечная задолженность обрабатывается совсем иначе, чем при погашении других видов долгов после смерти.После вашей смерти активы в вашем имении будут использоваться для выплаты большей части непогашенных долгов (подумайте: задолженность по кредитной карте или расходы на здравоохранение). И есть даже некоторые исключения из этого (подумайте: полисы страхования жизни или пенсионные планы, в которых прямо указаны бенефициары).

Задолженность по кредитной карте: Чаще всего выплачивается из вашего имущества. Оставшиеся в живых супруги, являющиеся совместными заемщиками, будут нести ответственность; дети обычно не наследуют долги по кредитной карте.В штатах Сообщества могут быть разные правила, поэтому вам следует проверить местные законы штата.

Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда заемщик умирает; Заверенная копия свидетельства о смерти требуется. Частные студенческие ссуды будут зависеть от индивидуальной ссуды; уточните у них правила прощения.

Ипотека: Федеральный закон требует от кредиторов разрешать членам семьи брать на себя ипотеку, если они унаследуют собственность.Однако нет требования, чтобы наследник сохранял ипотеку. Они могут погасить долг, рефинансировать или продать недвижимость. Точно так же совместные заемщики (то есть супруги) могут либо взять на себя ссуду, либо рефинансировать ее, либо полностью погасить.

Как получить ипотечный кредит на унаследованный дом или собственность

Если вы недавно унаследовали дом или собственность, но не можете позволить себе текущий платеж по ипотеке, в зависимости от условий первоначальной ипотечной ссуды, у вас, вероятно, есть варианты.Если вы являетесь бенефициаром дома и хотите сохранить его, есть несколько способов продвинуться вперед.

• Используйте другие активы в имуществе для погашения существующей ипотеки

• Возьмите ссуду (примите ее) и возьмите на себя ответственность за будущие платежи по ипотеке с жилищным актом и ссудой на ваше имя

• Продолжайте производить платежи по существующей ссуде — Бюро финансовой защиты потребителей предлагает кредиторам гибкость в выборе наследника в качестве заемщика по ссуде, не прибегая к традиционным процедурам андеррайтинга и утверждения ипотеки

Специальное примечание относительно обратного Ипотека : Обратите внимание, что если вы унаследуете собственность, которая имеет так называемую обратную ипотеку, все будет немного иначе.При использовании обратного ипотечного кредита заемщик не будет выплачивать основную сумму кредита до тех пор, пока он не переедет или не продаст недвижимость. Если вы хотите сохранить дом, в котором есть обратная ипотечная ссуда, вам нужно будет выплатить ссуду. Кроме того, вы можете продать дом, выплатить ссуду и оставить все, что осталось. И как последний вариант, вы можете просто уйти и передать собственность взысканию.

Как я могу подготовиться к принятию ипотеки после смерти?

На самом деле есть только один способ уверенно подготовиться к тому, что должно произойти с вашим домом и ипотекой после вашей смерти.Это достигается посредством всеобъемлющего и полного плана недвижимости, который включает в себя ваши пожелания относительно того, что вы хотите, чтобы произошло с недвижимостью, когда вас больше не будет здесь, чтобы платить по ипотеке.

Ваш имущественный план — единственный эффективный способ действительно контролировать собственность и ипотеку после вашей смерти. Это может гарантировать, что вы защитите свою семью, свое имущество и свое наследие.

Планирование недвижимости не должно быть трудным. Фактически, это действительно может предложить большое спокойствие, зная, что вы подготовились к будущему и защитили своих близких.Пусть ваш план недвижимости предлагает все возможные меры защиты, в том числе то, как будет обрабатываться ипотечное кредитование после смерти .

Обязательства по ссуде после смерти заемщика: The Tribune India

[email protected]

S.C. Dhall

В. Какие варианты доступны ближайшим родственникам в случае преждевременной кончины заемщика?

— Судха Джайн

А.В таких неблагоприятных обстоятельствах незавершенная сумма ссуды передается либо созаявителю, либо законным наследникам. Желательно застраховать жилищный кредит, чтобы защитить свою семью и законных наследников от финансовых проблем в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств. Многие люди ошибочно полагают, что если заемщик ипотечного кредита умирает, отношения с банком прекращаются. Это не тот случай. Если заемщик умирает, жилищный заем передается либо созаявителю, либо законным наследникам.Незавершенные платежи по жилищному кредиту должны быть погашены существующими членами семьи, несмотря на потерю дохода, которую семья может понести. В противном случае банк имеет право продать недвижимость и вернуть свои деньги.

Вот еще несколько моментов, о которых следует знать заемщикам жилищного кредита:

Что делать, если заемщик жилищной ссуды умирает и не может обслуживать ссуду?

В таком случае, если семья не в состоянии организовать выплаты EMI, об этом следует сообщить в банк.В особом случае банк может пожелать реструктурировать ссуду. Некоторые банки, предлагая ссуду, упоминают в ссудном документе, что отпуск EMI может быть предоставлен в особых обстоятельствах. Вы можете попросить банк либо отложить EMI до определенного периода времени, либо реструктурировать ссуду. Эта реструктуризация может быть проведена путем уменьшения суммы EMI, выплачиваемой в месяц, чтобы срок действия кредита увеличился. Но это будет зависеть от того, одобрит ли банк отпуск EMI или реструктуризацию кредита.

Когда банк может продать дом?

Банк постарается не продавать недвижимость немедленно и предоставит семье возможность погасить ссуду. Банкир не заинтересован в продаже недвижимости. В случае невыплаты EMI банк сначала позвонит семье по имеющимся у него контактным номерам. После этого на зарегистрированный у них адрес будет отправлено уведомление. Только после нескольких проверок, которые не вызвали никакого ответа, банк мог принять решение о том, вступать ли во владение недвижимостью.

Что происходит с поручителем?

В случае, если семья не выплатит ссуду, банк может привлечь поручителя, который должен выплатить ссуду в случае дефолта заемщика. Чтобы гарантировать отсутствие проблем и преследований для членов вашей семьи и поручителей, подумайте о страховке, которая поможет в совершении платежа. Если существует страховое покрытие эквивалентной суммы ссуды, когда платеж не связан со смертью заемщика, то некоторые службы жилищного финансирования также предлагают скидку на процентную ставку по жилищному кредиту.

Какие страховые защиты доступны?

Доступны различные типы политик. Большинство страховщиков предлагают страхование жилищного кредита, при котором в случае смерти заемщика страховая компания выплачивает жилищному финансисту оставшуюся сумму кредита. Другие полисы обеспечивают заемщику не только защиту от смерти, но и возмещение ущерба дому и его бытовой технике в случае любой аварии в доме. Некоторые политики также учитывают инвалидность или болезнь получателя жилищного кредита и в таких случаях выплачивают деньги в счет погашения жилищного кредита.Конечно, чем больше чехлов вы предпочтете, тем выше будет премия.

Но если вы ищете простое решение и более низкие страховые взносы, то вам подойдут традиционные полисы страхования жизни. Это полисы, по которым членам семьи выплачивается заранее определенная сумма после смерти заемщика. Убедитесь, что гарантированная сумма равна сумме жилищного кредита. Итак, если у вас есть жилищный кредит на 45 лакхов, то в полисе срочного страхования должна быть гарантированная сумма в 45 лакхов.

Какой вариант лучше?

Многие эксперты предлагают полис срочного страхования жизни, поскольку размер премии ниже, чем у других полисов, которые предлагают защиту от невыплаченных платежей после смерти заемщика. Более того, срочная страховая защита доступна на срок до 25–30 лет, в то время как полисы, предлагающие защиту здоровья и инвалидность по жилищному кредиту, могут иметь ограниченный срок владения до пяти лет. Кроме того, в случае смерти заемщика по полису страхования жилищного кредита страховщик выплатит оставшуюся сумму непосредственно в банк.Но в случае полиса страхования жизни семья заемщика получит все 45 лакх рупий, как указано в приведенном выше примере, независимо от той части ссуды, которая была выплачена в течение многих лет. Затем семья может использовать эти 45 лакхов на выплату непогашенного жилищного кредита, а также на другие нужды.

Что делать, если у вашего банка есть встроенное покрытие?

Если ваш домашний финансист предоставляет вам бесплатную страховку, убедитесь, что документы полиса в безопасности.Заемщики жаловались, что, хотя банк обещал покрытие, он подал заявку на страхование спустя долгое время после того, как ссуда была санкционирована, в результате чего первые месяцы их ссуды не были застрахованы. Начало страхового покрытия имеет важное значение, поскольку иногда страховой полис может не покрывать события, происходящие в первые дни полиса.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если вам нужны решения для вашей студенческой задолженности:

Вы можете чувствовать, что будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти.Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли кредит федеральным или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем ».

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Что произойдет с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти. Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Федеральные родительские ссуды PLUS также будут погашены в случае смерти родительского заемщика или смерти студента, для которого родитель взял ссуду.

Что произойдет с задолженностью по частному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете из-за частной ссуды, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, взятые вами самостоятельно, скорее всего, будут прощены. (Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать совладельца в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите прав потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики погашения, можно обратиться за помощью. У кредитора будет действовать процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или выдаче соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Что происходит с ссудой ваших родителей в случае смерти?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент получил ссуду PLUS на смерть. Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

Должен ли я продолжать выплачивать студенческую ссуду в случае смерти моего родителя или супруга?

Да, если ваш родитель или супруг (а) умрет, вам все равно придется выплатить студенческие ссуды.Даже если ваш родитель или супруг (а) помогали вам с выплатами, вы по-прежнему обязаны выплатить ссуду по закону.

Повлечет ли смерть за собой счет налога на студенческую ссуду?

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или инвалидностью не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать, чтобы защитить свою семью

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите со своим родителем (или кем-нибудь еще). Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще. Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий по случаю смерти при сравнении частных займов. Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего соавтора.

Ознакомьтесь с политикой вашего частного кредитора. Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступна ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать с помощью частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае, закажите более крупный полис страхования жизни.Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Что происходит с ипотекой после вашей смерти, и что вы можете сделать, чтобы облегчить жизнь близким? Хорошая новость заключается в том, что наследники не несут ответственности за ссуды, к которым они не имеют никакого отношения, и вы можете заранее спланировать, чтобы все оставались дома — если они этого хотят.

Ключевые выводы

• Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.
• Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.
• Если наследники не могут позволить себе выплаты или не хотят владеть недвижимостью, всегда можно продать дом.
• Если вы беспокоитесь о том, что случится с вашим домом, поговорите с местным юристом о возможных вариантах, когда дело касается имущественного планирования.

Что происходит с долгом при смерти

Смерть заемщика меняет положение вещей, но, возможно, не так сильно, как вы думаете. Заем все еще существует, и его нужно погасить, как и любой другой заем. Но ставки могут быть выше в случае жилищного долга, поскольку члены семьи могут жить в доме или иметь к нему эмоциональную привязанность. Выжившие могут оформить ипотеку несколькими способами, некоторые из которых будут более привлекательными, чем другие.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Крайне важно обеспечить ежемесячные выплаты на случай смерти.Это не позволяет кредитору применить штрафные санкции и начать процесс обращения взыскания. Выживший супруг, ваш душеприказчик или кто-либо еще может производить платежи, пока они оплачивают имущество. Автоматическая оплата счетов тоже может сделать эту работу, если ваши средства все еще доступны. Финансовые учреждения могут заморозить счета после вашей смерти, поэтому вам может потребоваться убедиться, что другие установили новые способы оплаты.

Передача дома родственникам

Ваше имущество отвечает за выплату долгов, но недвижимость уникальна.Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Это не позволяет кредиторам требовать оплаты в соответствии с оговоркой о продаже, которая будет срабатывать, когда право собственности переходит к вашим наследникам. Наследникам не нужно доказывать, что они имеют возможность выплатить ссуду, прежде чем принимать ипотеку.

Погашение и рефинансирование

Наследники не обязаны сохранять ипотеку после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.Они могут рефинансировать ссуду, если есть более подходящую, или просто полностью погасить долг. Если у вас есть значительные активы в вашем имении на момент смерти, поручение вашему исполнителю выплатить ссуду позволяет наследникам бесплатно забрать дом.

Семейные пары

Для большинства супружеских пар процесс прост. Если оба супруга владеют домом и подали заявку на ссуду вместе, переживший супруг обычно берет на себя все (право собственности на дом и ответственность за ссуду).

Содействующие лица

Если кто-либо подписал совместную подписку на жилищный заем, это лицо будет нести ответственность за выплату долга вне зависимости от того, проживает ли он в доме или имеет долю владения.

Совладельцы, не являющиеся собственниками, вероятно, наиболее подвержены риску с точки зрения ответственности за выплату непогашенного долга по ипотеке после вашей смерти.

Продам дом

В некоторых случаях наследники могут не получить ипотеку. Независимо от того, не могут ли они позволить себе платежи или не хотят владеть недвижимостью, всегда есть возможность продать дом.

Положительный капитал

Если дом стоит больше, чем причитается, разница может перейти к вашим наследникам. Ваш исполнитель может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения других долгов или распределения активов между наследниками. В качестве альтернативы, если индивидуальный наследник берет на себя ипотеку и право собственности на дом, он может присваивать разницу.

Отрицательный капитал

Если вы должны больше, чем стоит дом, и никто не хочет брать на себя платежи, ваш исполнитель может договориться о короткой продаже с вашим кредитором.Если ничего не помогает, кредитор может просто лишить вас права выкупа, и ваши близкие не будут нести ответственность за долг — до тех пор, пока они не подписали совместно ипотечный кредит.

Обратная ипотека

Обратная ипотека отличается тем, что вы не платите ежемесячно. Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) является наиболее распространенным типом этих типов ссуд, которые должны быть выплачены после смерти или выезда последнего заемщика (или подходящего супруга). После этого наследники получат от кредитора уведомление о подлежащем оплате.Если они хотят сохранить дом, у них будет 30 дней, чтобы выплатить полную сумму кредита или 95% оценочной стоимости дома — в зависимости от того, что меньше. Если они хотят продать дом, то кредитор возьмет выручку в счет погашения ссуды.

Как подготовить

Некоторое базовое планирование недвижимости облегчит жизнь всем. Поговорите с местным юристом, опишите, чего вы хотите достичь, и спросите, как лучше всего этого добиться. Чем скорее, тем лучше. Простое завещание может помочь, или вы можете использовать дополнительные стратегии.

Страхование жизни

Страхование жизни может обеспечить быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить ипотечный кредит или не отставать от ежемесячных платежей. Эти деньги могут дать каждому выбор, включая оставшегося в живых супруга, который может захотеть или не захотеть сохранить дом. Если второй подписчик помог вам получить одобрение, вы можете снять его с крючка.

Варианты владения

С помощью квалифицированных профессионалов оцените, имеет ли смысл держать вашу недвижимость в доверительном управлении или коммерческом предприятии, таком как LLC.Добавление дополнительных владельцев к заголовку также может быть вариантом. Любые действия, которые не позволяют вашему дому быть завещанным, могут помочь сократить расходы и облегчить переход для ваших наследников. Однако эти изменения могут иметь серьезные юридические и налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь с местным юристом и CPA, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Храните ликвидные деньги

Особенно, если членам вашей семьи будет трудно производить выплаты после вашей смерти, предоставьте им средства. Это поможет им свести к минимуму стресс и бумажную работу, и они смогут продать дом по справедливой цене, если это необходимо.А пока им нужно будет заплатить по ипотеке, сохранить собственность и не уплатить налоги.

Поговорим об этом

Обсудите свои намерения со всеми, кого затронет ваша смерть. Это не весело, и для некоторых это труднее, чем для других, но общение может иметь большое значение для предотвращения душевной боли, когда случается неизбежное. Узнайте, хотят ли близкие сохранить дом или они предпочитают переехать. Если у вас несколько наследников, уточните, кто что получает и на каких условиях.Например, если один человек получит дом, будет ли имущество выплачиваться по ипотеке, или это лицо унаследует жилищный заем вместе с собственностью?

73% заемщиков не знают, как смерть влияет на студенческие ссуды

Если вы не знаете, что произойдет с вашими студенческими ссудами в случае вашей смерти, вы не одиноки.

По данным недавнего опроса примерно 400 заемщиков, проведенного Haven Life, агентством по страхованию жизни, поддерживаемым MassMutual и принадлежащим MassMutual, почти трое из четырех студентов-заемщиков говорят, что не имеют ни малейшего представления о том, как их смерть повлияет на их ссуды.

Тем не менее, неудивительно, что большинство людей не осознают, что происходит, когда заемщик или соавтор по студенческой ссуде уходит из жизни, — говорит Барбара Гинти, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Богатое будущее».

«Причина в том, что страшно думать о… потере родителя, чаще всего подписавшего, или потерявшего ребенка родителя», — говорит она. «Большинство людей не думают об этом, пока что-то не произойдет».

Для некоторых заемщиков это может быть нормально. Если все ваши ссуды являются федеральной помощью для студентов и выданы на ваше имя, то непогашенный остаток будет уничтожен в результате так называемого «смертного приговора».»Если друг или член семьи отправит свидетельство о смерти или другие документы, подтверждающие смерть, вашему ссудному агенту, ссуды будут погашены.

Но это может усложниться с другими типами ссуд.

Если ваши родители помогают

Такие же меры защиты действуют и для ссуд Parent PLUS. Если ваши родители берут ссуду такого типа, вы не несете ответственности за ее выплату. Если ваш родитель скончался с оставшейся задолженностью, правительство рассматривает это как так же, как и обычные студенческие ссуды, и они погашаются.Если ты умрешь, то и ссуда будет прощена.

Раньше IRS рассматривало эти списания долга как налогооблагаемый доход, но Закон о сокращении налогов и занятости президента Трампа, который вступил в силу в 2018 году, изменил ситуацию. Теперь, если студент умирает или страдает инвалидностью, изменяющей его жизнь, его задолженность по студенческому кредиту прощается без каких-либо налоговых последствий. Однако стоит отметить, что действие этого положения будет прекращено в 2025 году.

Порядок действий частных кредиторов со смертью может варьироваться

Федеральные займы позволяют довольно просто погасить задолженность по студенческому кредиту из-за смерти, но условия, касающиеся выданных частными кредиторами могут отличаться.Согласно отчету LendEdu, около 1,4 миллиона американцев взяли взаймы у частных кредиторов.

Если вы объедините свои федеральные студенческие ссуды с частным кредитором, вы потеряете государственную защиту от выписки по случаю смерти, говорит Роберт Фаррингтон, основатель The College Investor и эксперт по студенческим ссудам.

А когда дело доходит до частных кредиторов, списание средств происходит «от случая к случаю», — говорит Элейн Гриффин Рубин, старший спонсор сайта финансовой помощи Edvisors.Хорошая новость заключается в том, что многие крупные кредиторы все больше и больше предлагают такую ​​помощь семьям, у которых умерли дети, говорит Рубин.

Однако вам, возможно, придется покопаться в поисках информации об их политике. В то время как популярная компания по рефинансированию SoFi не перечисляет выписку по случаю смерти или инвалидности в качестве варианта для заемщиков, The College Investor подтвердил, что этот кредитор действительно предлагает простить ссуды, если заемщик умрет.

Но когда дело доходит до смерти соавтора, такого как родитель, Джинти говорит, что вам нужно прочитать мелкий шрифт заранее, потому что кредиторы могут быть не такими снисходительными.

«Часто у частных кредиторов есть пункт, в котором говорится, что ссуда переходит в режим автоматического дефолта, если соавторство уходит из жизни», — говорит она, добавляя, что это произошло с ее клиентом. Студент-заемщик имел текущую ссуду, своевременно выплачивая платежи, а ее отец внезапно скончался от сердечного приступа. «Остаток по кредиту должен был быть погашен немедленно», — говорит Гинти. К счастью, у отца ее клиента была страховка жизни, которую семья могла использовать для выплаты ссуды.

Кроме того, если вы женаты и ваш супруг берет студенческую ссуду, вы можете оказаться на крючке, даже если ваше имя не указано в ссуде.Это связано с тем, что если вы живете в штате с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин; на Аляске есть необязательное положение об общественной собственности), все имущество, включая долги, объединяется и считается принадлежат обоим супругам.

Что вы можете сделать, чтобы защитить себя и свою семью

Поскольку вы можете в конечном итоге оставить свой долг по студенческой ссуде кому-то, кого вы любите, стоит потратить время на планирование любых непредвиденных обстоятельств, говорит Джинти.Вы же не хотите, чтобы вашей семье пришлось столкнуться с дорогими сюрпризами после вашей смерти.

Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы упростить навигацию по любой задолженности по студенческому кредиту в случае смерти вас или вашего соавтора.

Ознакомьтесь с условиями вашей ссуды

Рассматриваете ли вы федеральные или частные студенческие ссуды или уже выплачиваете их, взгляните на свой кредитный документ или обратитесь к своему кредитору и узнайте, как они лечит смерть или серьезную инвалидность заемщика или соавтора.

Составьте информационный лист

Когда член семьи умирает, это может быть хаотичным, говорит Рубин. «Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать», — говорит Рубин. Часто она работает с семьями, которые не знают, каковы долговые обязательства их детей или где они брали ссуды, что может еще больше усугубить стрессовое время.

Это вполне реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать.

Элейн Рубин

старший спонсор Edvisors

Чтобы облегчить жизнь вашей семье, поговорите с ними о своих кредитах, если вы чувствуете себя комфортно. Если нет, создайте документ или список всех ваших кредитных обязательств и соответствующей информации.

Таким образом, если вы умрете, люди смогут узнать то, что им нужно знать, говорит Рубин. «Положите его в безопасное место, где они могут получить к нему доступ в чрезвычайной ситуации», — добавляет она.

Удаление со-подписывающих сторон

Если вы уже одиноки и регулярно платите по студенческим кредитам, вы можете удалить своих со-подписантов, получив «освобождение от со-подписавшихся» или рефинансируя долг без соподписавшейся стороны в новом приложении.

Если вы просто хотите удалить соавтора, процесс будет зависеть от кредитора, но обычно требует, чтобы вы производили своевременные платежи в течение нескольких лет, соответствовали определенным требованиям к доходу и имели хорошую кредитоспособность.

Если вы еще не брали студенческие ссуды, но планируете это сделать, у вас может не быть выбора в отношении подписания. Многим кредиторам требуется совместное подписание, если у студента нет сильной кредитной истории или если он несовершеннолетний. Наличие со-подписанта — это не конец света, но может быть полезно начать наращивать кредит и производить платежи в колледже, чтобы вы могли удалить их как можно скорее.

Оформите страхование жизни

«Вы можете приобрести страхование жизни, чтобы защитить своего подписавшего, и попросить, чтобы его подписавший также имел страхование жизни», — говорит Джинти, добавление срочной страховки будет лучше всего в этом сценарии.

Срочное страхование жизни в значительной степени соответствует тому, что подразумевает название — это страхование, которое покрывает вас на определенный период времени, обычно 10, 20 или 30 лет. Если вы умрете, пока действует политика, вы застрахованы. По истечении срока вы больше не застрахованы.