Как взыскать неустойку

Предприниматели заключают договоры и ждут оплату в срок. За просрочку полагается неустойка. 

Рассказываем, как взыскивают неустойку с покупателя, заказчика и поставщика и какой шанс заплатить меньше, если деньги за просрочку требуют с вас.

Мы прочитали:

§ 2 Неустойка ГК РФ — про неустойку по умолчанию и повышенную по договору с контрагентом.

Главу 25 ГК РФ — когда должник не виноват в просрочке и требовать неустойку бессмысленно.

Раздел Неустойка Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 — как в суде снижают сумму неустойки.

Что такое неустойка

Неустойка — это деньги, которые платит должник за просрочку исполнения обязанности по договору. Примерно это сказано в ст. 330 ГК РФ.

Того, кто требует неустойку, называют кредитор, кто обязан заплатить — должник.

Чаще всего неустойку насчитывают за просрочку уплаты денег: покупатель затянул с оплатой за торты, заказчик заплатил разработчикам только после строгого письма по электронке. Но деньги полагаются и за нарушение так называемого обязательства в натуре: просрочку поставки товара или передачи ключей к арендованному помещению. 

Неустойкой покрываются предполагаемые убытки кредитора. Дело в том, что убытки не надо подтверждать документами. Заказчик долго не платил разработчикам — возможно, из-за этого они заплатили по аренде позже срока и сами влетели на проценты. Не важно, было ли это на самом деле. 

Неустойка бывает законная и договорная

Законную неустойку насчитывают на любой долг по ст. 332, 395 ГК РФ. Она действует без всяких соглашений. Например, даже если в договоре на разработку программы нет пункта о процентах за гонорар позже срока, неустойку всё равно можно предъявить.

Законную неустойку считают в процентах по ключевой ставке ЦБ РФ. Как именно — расскажем в следующем разделе.

Договорную неустойку платят за нарушение конкретного договора. Это может быть процент от суммы долга — пени, или твёрдая сумма за нарушение — штраф. К примеру, в договоре может значиться, что за каждый день просрочки сдачи программы разработчики платят по 500 ₽. 

Обычно договорная неустойка больше процента по ключевой ставке. Кредитору она выгоднее, а должнику — тяжелее.

Требовать с должника законную неустойку и плюсом договорную нельзя.

Если убытки больше суммы неустойки

Бывает, из-за просрочки у предпринимателя возникли реальные убытки. Поставщик не привёз предпринимателю торты к сроку. Торты были на свадьбу клиентов предпринимателя. Из-за опоздания с тортом церемония перекосилась, невеста расстроилась и пришлось снизить цену за свои услуги. Это реальные убытки.

Когда неустойка не покрывает убытки полностью, должник доплачивает разницу по ст. 394 ГК РФ. Такая неустойка называется зачётной и работает по умолчанию.

Но в договоре может быть один из таких вариантов и все они законны:

— За нарушение платят только неустойку без доплаты по убыткам — исключительная неустойка.

— Платят неустойку плюс полную сумму убытков — штрафная неустойка.

— Платят или неустойку, или убытки, как захочет кредитор — альтернативная неустойка.

Убытки сверх неустойки надо доказать. В нашем примере про свадебный торт убытки подтвердили бы договор и платежка на возврат денег. 

Когда предприниматель не платит неустойку

Должник не платит неустойку, когда не виноват в просрочке. Так сказано в ст. 330, 401 ГК РФ.

Принято считать, что предприниматели всегда виноваты в нарушении договоров с клиентами и контрагентами. От неустойки освобождает только форс-мажор. Например, торты не привезли, потому что кондитерский цех залили соседи сверху. Рядовые обстоятельства наподобие ошибки работника или задержки продуктов поставщиком не избавят от ответственности.

Ещё неустойку не платят, когда прошёл срок исковой давности по долгу — ст. 207 ГК РФ.

Общий срок составляет три года по ст. 196 ГК РФ. Позже идти в суд бесполезно. Положительный результат возможен, только если должник не заявит о пропуске срока. Но должник заявит: они такие вещи хорошо знают.

Как посчитать неустойку

Чтобы предъявить неустойку должнику, надо посчитать её сумму.

Неустойка по ключевой ставке ЦБ РФ

Неустойку по ключевой ставке считают по такой формуле:

Сумма неустойки = (сумма долга х ключевая ставка в %, действующая в период просрочки) / количество дней в году х количество дней просрочки.

Если ставка менялась в период просрочки, расчётов делают несколько.

Например, есть долг 50 000 ₽ за период с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года. 16 декабря 2019 года ключевая ставка снизилась с 6,50 до 6,25. Поэтому расчётов будет два:

За период с 01.11.2019 по 15.12.2019: 50 000 x 6,50 %: 365 x 45 = 400 ₽.

За период с 16.12.2019 по 20.12.2019: 50 000 x 6,25 %: 365 x 5 = 42 ₽.

Проценты по ключевой ставке можно считать на специальном калькуляторе на сайтах арбитражных судов.

Договорная неустойка

Здесь сумму процентов и штрафов считают в зависимости от условий договора. 

Например, в договоре читаем такой пункт: 

При нарушении сроков оплаты программы заказчик выплачивает исполнителю пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Вользем наш долг 50 000 ₽ и период просрочки с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года.

Формула будет такая: 50 000 х 0,1% х 50 дней = 2 500 ₽.

Неустойку насчитывают по день уплаты долга или исполнения обязанности в натуре. В договоре бывает условие, что неустойка замораживается, достигнув суммы основного долга. Это законно.

Если судитесь за неустойку, в иске надо просить сумму на дату вынесения решения и взыскание до момента фактического возврата долга. Тогда приставы или специалисты банка досчитают её до дня списания денег по исполнительному листу. Об этом сказано в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.

Как получить неустойку с должника

Должник платит неустойку добровольно или через суд. 

Но в любом случае предприниматели обязаны попробовать договориться мирно. Для этого должнику направляют претензию об уплате неустойки. Пойти в суд можно через 30 дней после отправки претензии, если в договоре нет срока короче — ст. 4 АПК РФ.

Пример претензии об уплате неустойки по договору на разработку ПО

Претензию посылают по почте письмом с описью вложения. Квитанцию и опись сохраняют для суда. Претензию можно продублировать на электронную почту должника — так он быстрее узнает о вашем требовании.

Если миром договориться не получилось, кредитор обращается в суд. 

Для суда кредитор платит госпошлину, пишет исковое с расчётом неустойки и направляет экземпляр должнику. Затем сдаёт исковое заявление в арбитражный суд с копиями претензии, квитанций и договора. В назначенные даты ходит на заседания, потом получает решение суда с исполнительным листом. Деньги получает через приставов или банк должника.

На судебное дело о взыскании неустойки можно нанять юриста. Он подготовит иск и пакет документов, сходит в суд по доверенности и принесёт исполнительный лист. Оплату юридических услуг и госпошлину суд взыщет с должника.

Статья: мифы о юристах

В судебном споре надо морально приготовиться к снижению слишком большой неустойки. Если совсем грубо, кредитор может рассчитывать на сумму не больше основного долга. 

🎁

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Попробовать бесплатно

Снижение неустойки судом 

Часто сумма неустойки набегает большая или вообще заоблачная. Это бывает при многомесячных просрочках или высоком проценте по договору. 

Большую неустойку называют чрезмерной.

Кредитору запрещено зарабатывать на проблемах должника: неустойку придумали для компенсации потерь. Поэтому суд уменьшает чрезмерную сумму по правилам из ст. 333 и 395 ГК РФ. 

Возможность снизить неустойку — железное правило. Его нельзя отменить договором. Так прописано в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.

Чтобы неустойку снизили, должник обязан попросить об этом суд. 

Договорные проценты и штрафы в спорах между предпринимателями уменьшают, когда есть доказательства отсутствия убытков кредитора. Доказательства приносит должник. 

Как правило, высокий процент по договору снижают до ключевой ставки. А общую сумму по ключевой ставке вряд ли присудят выше основного долга.

Однако кредитор вправе отстоять даже очень высокую неустойку. Для этого он приносит доказательства убытков. Например, кредитный договор для платежей контрагентам, который оформил из-за задержки оплаты. 

Чрезмерная неустойка — оценочное понятие. Это значит, суды в каждом деле решают, не слишком ли много получит кредитор. Никаких критериев в законах нет.

На этом примере видно, как суды понимают чрезмерность неустойки:

Компания взяла в аренду офис за 62 000 ₽ в месяц. В договоре установили, что платят авансом до 25 числа месяца. За просрочку прописали пени 0,5 % от долга за каждый день.

Видимо, дела у арендатора шли не очень хорошо. В течение года компания нарушала сроки платежей. И платить получалось не полную сумму, а по 10 000 или 30 000 ₽.

В итоге за просрочки арендодатель предъявил договорную неустойку 142 000 ₽. Дело дошло до суда.

В суде компания попросила снизить неустойку, и это получилось. Сумму уменьшили в три раза до 43 000 ₽. Вот где суд увидел чрезмерность:

— Договорная пени 0,5 % — это 182,5 % годовых, что в 22 раза больше ключевой ставки и в 12 раз ставки по кредитам для предпринимателей. Многовато для компенсации возможных убытков.

— С платежами арендодатель опаздывал на несколько дней. Это незначительно. 

— Доказательств, что арендодатель понёс убытки на такую большую сумму неустойки нет.

Дело № А33-16457/2016

Статья актуальна на 28.01.2021

Как уменьшить долг и проценты по неустойке за кредит в суде?

Да, именно так, указывайте кооллекторам чтобы они обращались в суд за взысканием с Вас процентов. А в суде будете ссылаться на ст. 333 ГК РФ:

Статья 333. Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

и

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИN 13
ПЛЕНУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИN 14
ПОСТАНОВЛЕНИЕот 8 октября 1998 года
О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИО ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ

…………

7. Если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства,

суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Скорее всего об этих процентах и идет речь, поскольку в соответствии с указанным выше совместным постановлением ВАС и ВС

11. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Возможно ли подать в суд иск на банк о снижении неустойки?

Здравствуйте, я взял большой кредит в банке и теперь не могу платить. Банк направил в мой адрес письмо, в котором требует чтобы я оплатил большую сумму. Причем помимо суммы основного долга и процентов по кредиту банк требует еще неустойки за просрочку оплаты кредита. Как мне быть, банк насчитал неустойку больше чем вся сумма кредита? Я хочу подать на банк в суд, чтобы убрать неустойки, так как их размер очень большой. Возможно ли это?

• Вопрос: №1388 от: 2015-01-02.

Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:

8-912-84-84-805

Здравствуйте, по существу заданных Вами вопросов можем пояснить следующее.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой ГК РФ о займе.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, договор кредита является возмездным и банк в любом случае имеет право на получение с заемщика процентов, если иное не установлено в договоре. Следовательно Вы не сможете освободиться от процентов за пользование кредитом или снизить их.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Следовательно, банк имеет право на требование о взыскании неустойки к заемщику, не исполнившему свои обязанности по оплате кредита.

Однако, согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд РФ в своем Определении от 21.12.2000 года № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Подытожим, банк имеет право требовать уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку оплаты кредита. Указанная неустойки может быть снижена, если ее размер явно не соответствует существу просроченного обязательства, другими словами чрезмерен. Однако такое снижение может произвести только суд по итогам судебного рассмотрения дела.

Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Снижаем штрафы, пени, неустойки по кредитам

Сегодня мы затронем также очень близкую многим тему — просрочки платежей перед банком  — штрафы, пени, неустойки по кредитам.

Эта тема настолько больно и неприятно затрагивает добрую половину наших клиентов, количество дел и судебных разбирательств по данному вопросу неизменно растет.

Если у Вас приключилась аналогичная ситуация — и Вы не смогли вовремя совершить платеж, или вообще какое-то время не можете платить по своим обязательствам перед банком, а штрафы, пени, неустойки банк насчитывает Вам в геометрической прогрессии так, что они в разы, а иногда и в десятки раз превышают саму сумму долга — не стоит впадать в панику.

Для начала стоит письменно обратиться в банк, указать причину невозможности оплат (болезнь, потеря работы, смерть близкого родственника и т.л.) и сообщить о своей готовности погасить образовавшуюся задолженность и проценты, но попросить исключить штрафы, пени, неустойки, либо снизить их до минимального предела. И поверьте у банка есть такая возможность, им не выгодно терять платежеспособного клиента, и вешать на себя Ваш долг.

Однако крупные банки, будучи монополистами- скорей всего откажут и дело дойдет до суда.

И вот тут — основным моментом будет то обстоятельство, насколько Вы или ваш юрист смогут обосновать суду, что долг и проценты — это обязательно, это конечно, брали — отдадим, а вот штрафы, пени, неустойки помилуйте — за что же такие огромные суммы, которые превышают долг.

При этом следует приложить документы обосновывающие невозможность какое то время производить выплаты — больничные, приказы об увольнении и т. д. И сослаться на ст. 333 ГК РФ — которая предусматривает право суда снизить размеры штрафов, неустоек, пеней — по ходатайству стороны в том, числе до 0, несмотря на то, что Вы подписали договор и обязались, в случае чего — платить такие сумасшедшие штрафы.

Хочется особо заметить — что юридические лица, довольно успешно применяют данную статью ГК РФ в своих судебных спорах уже оооочень давно.

Но разницы для физического лица нет. В обоснование снижения идет все — и средневзвешенные процентные ставки Банка России, и размеры ключевых ставок ЦБ РФ, и проценты за пользование денежными средствами предусмотренные ГК РФ.

В общем оговорюсь сразу — если Вы не бухгалтер и не имеет представления, что это такое, и собрались самостоятельно провести такую процедуру и снизить штрафы и пени — увы, как показывает практика — Вы будете обречены на неудачу. Постарайтесь изыскать возможность и обратиться к юристам, (советую даже к нам)))), для того чтоб Вам подготовили данные обоснования в письменном виде, а уж Вы попытались донести их до суда в судебном заседании.

Для примера возьмем недавнее дело, рассмотренное Зюзинским районным судом г. Москвы, где мы представляли интересы нашего клиента как раз в таком споре.

Ситуация из жизни. Семья. Муж, жена двое детей. Ипотека, машина дорогая, но в кредит. И тут у супруга обнаруживают рак и он скоропостижно скончался. Жене пришлось несладко, времени разбираться с кредитами и ипотекой вообще не было.

С квартирой все решилось благополучно — ведь все ипотечные кредиты в настоящее время застрахованы, и супруг ее бывшей страховку по ипотечному кредиту оплатил, поэтому страховая после подачи документов — признала смерть заемщика страховым случаем и выплатила все денежные средства банку.

А вот с машиной — увы все выглядело намного хуже. Доход у супруги был чисто символический, семью обеспечивал умерший супруг. Вносить платежи за машину которая была взята в кредит супругом — не было возможности.

Дабы не потерять приобретенное жилье — супруга и дети вступили в наследство. Но вместе с квартирой и машиной, в наследство они получили и долг по кредиты за указанную машину.

Ситуация осложнилась тем, что за время оформления наследства — 6 месяцев по закону, плюс пару месяцев на формальности и бюрократические процедуры, по автокредиту банк насчитал сумасшедшие штрафы, пени, неустойку, которые превысили даже рыночную стоимость автомобиля.

То есть получается, что даже отдав машину банку, супруга оставалась ему должна кругленькую сумму.

На этой стадии мы вступили в дело и посоветовали не торопиться что то отдавать и уж тем более не оплачивать такие бешеные суммы. И вот, банк обращается в суд и ТРЕБУЕТ взыскать с жены заемщика и его несовершеннолетних детей эти штрафы, пени, неустойки, а также обратить взыскание на автомобиль, который до полной выплаты кредита считается находящимся в залоге у банка.

А в судебном разбирательстве, мы настояли на том, что банк был извещен о смерти заемщика, что начисление штрафов, пени, неустоек с момента смерти, до момента оформления наследства — нарушает основные принципы Гражданского права, права наследников — так как они при всем желании не могли исполнять за умершего супруга обязанности по погашению кредита, так как официально еще не были наследниками. Что у банка отсутствуют основания требовать расторжения договора и обращения взыскания на автомашину — так как супруга готова продолжать выплаты по кредиту, для чего необходимо переоформление кредитного договора, на что именно Банк не соглашался.

При этом, нами также было заявлено ходатайство о снижении размеров неустоек, штрафов, пени насчитанных банком по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд оценив все представленные доказательства, встал на сторону нашего клиента. За период 6 месяцев с момента смерти — начисление штрафных санкции было признано неправомерным. А рассчитанная за дальнейший период неустойка, штрафы и пеня — были снижены в 10 раз!!!

При этом не стоит забывать — что основной долг и проценты за пользование денежными средствами — которые были включены в ежемесячный аннуитентный платеж — никуда не делись — и в данной части суд взыскал эти суммы с наследников.

Из всего вышесказанного следует — что банки в целях получения прибыли и сверхприбыли — вносят драконовские меры за просрочки исполнения обязательств по оплате, при этом на общем фоне — процентные ставки по кредитам сейчас имеют устойчивую тенденция к снижению, говоря проще, кредиты дешевеют, а ответственность перед банками лишь дорожает. Но договор договором — а одним из основных принципов правового государства является принцип — «верховенства закона» — из которого следует, что в том числе и договора -не должны нарушать права сторон и третьих лиц, а также противоречить законодательству РФ.

Данная категория дел наиболее сложна к восприятию обычным человеком, в связи с чем настоятельно рекомендуем обратиться за помощью к специалистам, юристам — которые смогут разобрать Вашу ситуацию по полочкам и грамотно, а самое главное в рамках закона-снизить драконовские меры Банка по отношению к Вам.

Наши специалисты готовы провести консультации и при необходимости подготовить комплект документов, а также представить Ваши интересы в суде.

Погашение основного долга по кредиту

Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.

Содержание статьи

Что такое основная задолженность

Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.

Каким образом погашается основная задолженность

Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.

Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.

Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.

ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.

Что будет, если нарушить условия выплат

До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.

Читайте также: Как погасить долг без процентов?

Как уменьшить размер основной задолженности

В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.

• При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
• При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.

Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.

Поможем: Как найти высокооплачиваемую работу в вашем городе?

Что делать дальше

Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• сократить срок выплат.

Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.

ЭОС всегда поможет

Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.

уменьшить сумму долга по кредиту в суде

В последнее время с изменением экономической ситуации в стране, уменьшением зарплат, сокращением численности штата работников, заёмщики, которые брали кредиты в более благополучной финансовой ситуации, теперь оказались в затруднении с выплатой кредитов. А при малейшей просрочке по кредиту, долг неизбежно растёт из-за штрафных санкций, которые применяет банк. Как добиться уменьшения долга по кредиту пойдёт речь в данной статье.

Существуют досудебные и судебные способы уменьшения долга по кредиту.

Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту

Первый и самый простой способ не допустить образование задолженности или реструктуризировать имеющийся долг это обращение в банк с письменным заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки погашения долга. В заявлении нужно обязательно указать на обстоятельство, в силу которого заёмщик не может в прежнем порядке платить кредит, например, потеря работы, уменьшение заработка, болезнь, нетрудоспособность и др. Банк может пойти навстречу заёмщику и установить новый график ежемесячных платежей.

Если же банк отказывает заёмщику в изменении графика платежей, то можно воспользоваться услугами реструктуризации кредита в другом банке. Для этого заёмщик должен подыскать банк, который готов дать кредит на взаимовыгодных условиях, чтобы погасить предыдущий кредит и прекратить кредитные отношения с первым банком.

Если же нет возможности реструктурировать кредит с банком-кредитором или с другим банком, тогда остаётся возможность уменьшения долга по кредиту в судебном порядке.

Судебный порядок уменьшения долга по кредиту

Долг по кредиту имеет составные части:

• «тело кредита» т. е. это сумма заёмных средств, которые выплатил банк заёмщику;
• Проценты за пользование заёмными средствами;
• Штрафные санкции за просрочку выплаты кредита;
• Комиссии банка за дополнительные услуги (например, за открытие счёта).

В судебном порядке заёмщик в зависимости от ситуации может требовать уменьшения долга по каждому из указанных элементов.

Банки часто практикуют, что сумма заемных средств, указанная в договоре, при выдаче заёмщику фактически уменьшается за счёт определённых комиссий. Например, по кредитному договору заёмщик должен получить 100 тыс. р., а фактически получает 98 тыс. р., а 2 тыс. банк списывает комиссию за ведение кредитного счёта. На данном основании заёмщик может требовать в суде уменьшения долга по кредиту т. к. фактически он получил меньше средств, чем предусмотрено в кредитном договоре (оспаривание части договора по безденежности).

Второй элемент, по которому можно уменьшить долг по кредиту это проценты.

Обратите внимание! Банки могут требовать в судебном порядке только фактически начисленные проценты, за время пользования заёмными средствами.

Но нередки случаи, когда банк требует уплаты процентов за весь текущий год или даже насчитывает проценты за весь срок действия кредитного договора. Например, сумма кредита 100 тыс. р., процентная ставка 25% годовых, кредитными средствами заёмщик фактически пользовался 6 месяцев, а срок кредитного договора 24 месяца. Банк для своей выгоды может предъявить требование о выплате процентов за весь срок договора (т. е. за 2 года). И расчёты могут быть такими 100 тыс. р. *25%*2 года, получаем переплату по процентам 50 тыс. р. При этом заёмщик может возразить на данные исковые требования т.к. фактически он пользовался кредитом не 2 года, а 6 месяцев, значит, расчёты будут следующими 100 тыс. р. *25% *1/2 года т. е. переплата по кредиту должна быть не более 12500 р.

Последний элемент кредитной задолженности это неустойка за нарушение условий кредитного договора (просрочки выплат).

В законе есть чёткое положение о том, что если неустойка несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, то она может быть уменьшена судом вплоть до минимально возможной, которая равна ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (в настоящее время это 11% годовых).

Обратите внимание! Если неустойка превышает сумму заёмных средств или даже сумму начисленных процентов по кредиту, то суд может её уменьшить.

Стороны в гражданском процессе сами защищают свои интересы, поэтому лучше, если заёмщик сделает заявление в суде об уменьшении неустойки.

Обратите внимание! Есть позиция Конституционного суда РФ, по которой суды должны применять последствия несоразмерности неустойки даже без заявления стороны в гражданском процессе (заёмщика).

Как видите, в ходе судебного процесса заёмщик должен отстаивать свои права, поэтому посещение всех судебных заседаний по взысканию долга по кредиту для заёмщика крайне желательно.

Кроме этого, если решён вопрос с уменьшением долга, заёмщик вправе просить суд установить рассрочку погашения долга.

Обратите внимание! Заёмщику лучше просить суд установить график погашения долга и установить посильную для заёмщика сумму ежемесячного платежа.

И если должник будет платить в соответствии с графиком платежей, установленных судом, то принудительного взыскания долга не будет.

Итак, в данной статье даны рекомендации как избежать задолженности по кредиту и как постараться снизить сумму долга по кредиту, если он уже имеется.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как уменьшить долг по кредиту после увольнения с работы?

Уволился с работы по собственной инициативе и теперь накопился долг по кредиту. Есть ли какие-то способы его уменьшения, учитывая, что в данный момент я безработный?

Ответы юристов

Безделин Дмитрий

Здравствуйте! Попробуйте обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг, предоставьте доказательства того, что вы сейчас не работайте (это даст, какое-то время платить меньшую сумму), но хочу сказать сразу, что велика вероятность отказа, в связи с просрочкой платежа. Уменьшить долг невозможно, процентную ставку можно уменьшить, но для этого необходимо обратиться в другой банк для перекредитования с более выгодными условиями! Удачи Вам в решение вопроса!

Киселев Роман

Добрый день. Обратитесь в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструкторизации. ​Предоставьте копию трудовой книжки, что вы не работаете. Уверен, Банк пойдем Вам навстречу.

Как взыскать проценты по ст. 395 ГК за неисполнение решения суда

 «Часто истец победивший в суде сталкивается с тем, что суд давно вынесен свое решение, а должник так и не оплатил причитающиеся денежные средства.»

  Рассказывает Печенкин Егор, юрист ООО «Интеллект-Право», магистр юриспруденции 

  Тел. 8-923-524-77-93, электронная почта [email protected]. 

 

  Представив Вас на месте истца (кредитора), легко понять, что «зависанием» причитающихся Вам денежных средств у должника, Вы несете в том числе и финансовые потери, ведь эти денежные средства могли были быть использованы в коммерческих целях.

  Для того, что бы как-то компенсировать эту ситуацию – вы можете взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ за время, когда должник не исполнял решение суда (Наша судебная практика по ссылке)

  Примечательно то, что Гражданский кодекс нигде не говорит о возможности применения такого способа взыскания процентов, но судебная практика идет по уверенному пути применения ст. 395 ГК РФ и суды взыскивают проценты в случае неисполнения решения суда.

  Такая практика судов безусловно положительный элемент для кредиторов, поскольку с одной стороны позволяет компенсировать убытки кредитору, а с другой стороны стимулирует должника к исполнению решения суда.

 

 

Что входит в сумму, на которую могут быть начислены проценты?

 

  Проценты можно начислить на все взысканные судом суммы. Обычно в решение суда входит сумма основного долга, неустойка, штрафы и судебные расходы. Решение суда образует итоговую сумму, которую должен заплатить должник, поэтому проценты могут начислять на все суммы, указанные в решение суда, независимо от характера образования этой суммы.

 

 

  С какого момента можно начислять проценты?

 

  Судебная практика свидетельствует о том, что начало срока для взыскания процентов зависит от характера суммы на которые они начисляются:

-Со дня вынесения решения суда – для суммы основного долга

-Со дня вступления в законную силу решения суда – для суммы неустойки, процентов, расходов по гос. пошлины

  Это значит, что если решение было вынесено в вашу пользу, то проценты на сумму основного долга (непосредственно задолженности по договору) начисляются со дня вынесения решение суда.

  Оставшиеся суммы; неустойки, штрафы, пени, судебные расходы могут быть начислены только после вступления в законную силу решения суда т.е. по истечении 1 месяца со дня вынесения решения. 

 

  Как взыскать проценты по ст. 395 ГК после вынесения решения суда?

 

  Положениями п. 3 ст. 395 ГК РФ предусматривается возможность начисления процентов и после вынесения решения суда «до момента фактического исполнения обязательства».

  Это значит, что когда суд по иску о взыскании процентов, за неисполнение решения суда взыщет указанные проценты за определенные период, суд еще может удовлетворить ваши требования о взыскании процентов на будущий период т.е. за период после решения суда -проценты так же будут начисляться.

  Благодаря такому механизму, вы можете компенсировать инфляционные потери вызванные нахождением у должника ваших денежных средств.

 Кроме этого, начисление процентов по ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения обязательства, стимулирует должника к скорейшему погашению задолженности, поскольку с каждым днем размер процентов увеличивается.

  Таким образом, вы можете взыскать проценты по ст. 395 за неисполнение решения суда

  Кто может взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ, за неисполнение решения суда?

  Это может сделать любое лицо, не важно юридическое или физическое. Объясняется это тем, что размер процентов будет одинаков для всех и рассчитывается исходя из ставки рефинансирования.

  Для получения более подробной консультации, вы можете обратиться непосредсвтенно к автору статьи Печенкину Егору тел. 8-923-524-77-93, электронная почта  [email protected]. 

 

Мы еще много всего знаем. Поищите у нас на сайте!»

Сборы по ипотеке: штрафы за досрочное погашение — Canada.ca

Что такое штраф за предоплату

Штраф за предоплату — это комиссия, которую ваш ипотечный кредитор может взимать, если вы:

• внесите дополнительную сумму, превышающую разрешенную, в счет ипотеки
• разорвать договор об ипотеке
• передать ипотеку другому кредитору до окончания срока
• выплатить всю ипотеку до истечения срока, в том числе при продаже дома

Ваш кредитор может также называть штраф за предоплату суммой предоплаты или поломки.

Штрафы за предоплату могут стоить тысячи долларов. Важно знать, когда они применяются и как их рассчитывает ваш кредитор.

Если у вас открытая ипотека, вы можете внести предоплату или единовременно без уплаты штрафа.

Что такое привилегия по предоплате

Привилегия предоплаты — это сумма, которую вы можете внести в ипотечный кредит в дополнение к обычным платежам, без необходимости платить штраф за предоплату.

Ваши привилегии по предоплате позволяют вам:

• увеличить регулярные платежи на определенный процент
• производить единовременные выплаты в размере до определенной суммы или процента от первоначальной суммы ипотеки

Привилегии по предоплате варьируются от кредитора к кредитору.

Ознакомьтесь с условиями вашего ипотечного договора, чтобы узнать:

• , если ваш кредитор позволяет делать предоплату
• , когда ваш кредитор разрешает вносить предоплату
• , если есть минимальная или максимальная сумма, на которую вы можете внести предоплату.
• какие сборы или штрафы применяются
• при наличии других условий

Большинство кредиторов ограничивают допустимую сумму предоплаты в год. Как правило, вы не можете переносить сумму предоплаты из года в год.Это означает, что обычно вы не можете добавить сумму, которую вы не использовали в предыдущие годы, к текущему году.

Сколько могут стоить штрафы за предоплату

Способ расчета штрафа за предоплату варьируется от кредитора к кредитору. Финансовые учреждения с федеральным регулированием, такие как банки, имеют на своих веб-сайтах калькулятор штрафов за предоплату. Вы можете посетить веб-сайт своего банка, чтобы оценить свои расходы.

Ваша стоимость зависит от таких факторов, как:

• сумма, которую вы хотите предоплатить (или досрочно погасить)
• количество месяцев до конца срока
• процентные ставки
• метод, который использует ваш кредитор для расчета комиссии

Штраф за предоплату обычно будет больше:

• сумма, равная 3-месячным процентам на вашу задолженность
• дифференциал процентных ставок ( IRD )

Кредитор обычно использует расчет IRD , если:

• процентная ставка по ипотеке выше текущей процентной ставки и
• вы подписали текущий ипотечный договор менее 5 лет назад

Расчет IRD может зависеть от процентной ставки в вашем ипотечном договоре.Кредиторы рекламируют процентные ставки по имеющимся у них условиям ипотеки. Они называются опубликованными процентными ставками. Когда вы подписываете договор об ипотеке, ваша процентная ставка может быть выше или ниже объявленной ставки. Если ваша процентная ставка ниже, это называется ставкой со скидкой.

Расчет

IRD

Для расчета IRD ваш кредитор обычно использует 2 процентные ставки. Они рассчитывают все процентные сборы, оставшиеся к уплате в соответствии с вашим текущим сроком по обеим ставкам.Разница между этими суммами составляет IRD .

Для этого они могут сначала использовать одну из следующих процентных ставок:

• заявленная ставка на момент подписания ипотечного договора
• ваша текущая ставка или ставка со скидкой, как описано в вашем контракте

Ваш кредитор может рассчитать вторую процентную ставку на основе следующего:

• текущая объявленная ставка за срок аналогичной продолжительности
• текущая объявленная ставка за срок аналогичной продолжительности минус скидка, которую вам изначально предлагали

Пример расчета штрафа за досрочное погашение

Предположим, вы хотите разорвать договор об ипотеке, чтобы получить новый договор с более низкой процентной ставкой.Вы хотите оценить размер штрафа за предоплату.

Предположим следующее:

• непогашенный остаток по ипотеке: $ 200 000
• текущая процентная ставка: 6%
• Количество оставшихся месяцев в сроке: 36 месяцев до 5-летнего срока
• Текущая заявленная процентная ставка по ипотеке сроком на 36 месяцев, предлагаемая вашим кредитором: 4%

Ориентировочная стоимость:

• сумма, равная 3-месячным процентам от вашей задолженности: 3 000 долларов США
• IRD : 12 000 долл. США

Вы должны заплатить штраф за предоплату в размере 12 000 долларов, который является наибольшим из двух сумм.Возможно, вам также придется заплатить административный сбор.

Просмотрите свой договор об ипотеке, чтобы узнать, как именно ваш кредитор рассчитает штраф за досрочное погашение. Уточните у своего кредитора фактическую сумму. Попросите своего кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Узнайте больше о своих правах и обязанностях, связанных с предоплатой по ипотеке.

Советы по уменьшению или предотвращению штрафов за предоплату

Рассмотрите следующие варианты, чтобы уменьшить сумму денег, которую вы платите в качестве штрафов.

Воспользуйтесь всеми преимуществами предоплаты

Используйте все свои привилегии по предоплате каждый год. Любые штрафы за досрочное погашение в будущем будут основаны на более низком балансе по ипотеке.

Сделайте единовременную предоплату до того, как вы нарушите ипотеку. Некоторые кредиторы ограничивают вашу возможность предоплаты, если вы приближаетесь к дате расторжения контракта.

Дождитесь окончания срока для предоплаты

Рассмотрите возможность дождаться окончания срока для предоплаты, если ваш штраф за предоплату будет большим.После этого вы можете внести единовременную предоплату без штрафных санкций.

Перенесите ипотеку

Если вы покупаете новый дом, спросите своего кредитора, можете ли вы перенести ипотеку. Это означает, что вы заберете с собой существующую процентную ставку, условия и положения в свой новый дом. Это избавляет вас от разрыва ипотечного договора и получения нового.

Узнайте о переносимой ипотеке и о том, как выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

Магазин около

Сделайте покупки вокруг при продлении ипотечного кредита.Свяжитесь с различными кредиторами и ипотечными брокерами, чтобы узнать, есть ли лучшие варианты, которые обеспечат вам большую гибкость.

Что должен сказать вам ваш кредитор

Если ваш кредитор является финансовым учреждением с федеральным регулированием, например банком, они должны предоставить определенную информацию.

В информационном поле в начале вашего ипотечного договора должны быть указаны следующие данные:

• Льготы по предоплате
• Пени за досрочное погашение
• другие ключевые детали

Ваш кредитор должен сообщить вам, как они рассчитывают штраф за предоплату.Ваш кредитор также должен сообщить вам, какие факторы они используют для определения штрафа. Эти детали должны быть ясными, простыми и не вводить в заблуждение.

Внимательно прочтите свой ипотечный договор. Убедитесь, что вы понимаете детали штрафов, прежде чем подписывать контракт. Задавайте вопросы о том, чего не понимаете.

Узнайте больше о своих правах и обязанностях при подаче заявления на ипотеку.

Проценты, пени и сборы | Услуги

Если вы не уплатите налоги вовремя, с вас будут взиматься проценты и пени в дополнение к уже подлежащим уплате налогам.

Ставки процентов и штрафов меняются с течением времени. Если ваши налоги просрочены в течение длительного времени, с вас могут взиматься разные суммы процентов и штрафов за разные периоды времени. Например, к налогам, подлежащим уплате до 1 января 2016 г., начисляются проценты и пени по ставкам, действовавшим в то время. Если налоговая задолженность все еще остается непогашенной на 1 января 2016 г. или после этой даты, сумма начисленных вам процентов и штрафов увеличивается в соответствии с изменением ставки.

Процентные ставки

Текущая процентная ставка

Начиная с 1 января 2021 г., для всех налогов , кроме Налог на недвижимость и Налог на спиртные напитки , проценты начисляются по ставке 5% в год, 0,42% от невыплаченного остатка в месяц.

Предыдущие процентные ставки

За 2019 календарный год проценты начислялись по ставке 8% в год, или 0.67% от невыплаченного остатка в месяц.

За календарный год с 2016 по 2018 календарный год начислялись проценты по ставке 6% в год или 0,5% от невыплаченного остатка в месяц.

С 1 января 2014 г. по 31 декабря 2015 г. для всех налогов, кроме налога на спиртные напитки и налога на недвижимость, начислялись проценты по ставке 0,416% от невыплаченного остатка в месяц.

Налоги, подлежащие уплате 31 декабря 2013 г. или ранее, облагаются процентами по ставке 1% в месяц или дробная часть каждого месяца до 31 декабря 2013 г.

Штрафы

Помимо процентов, с вас также может взиматься пени за просрочку налоговой декларации и платежей.

Штраф в настоящее время взимается по ставке 1,25% в месяц и остается неизменной с 1 января 2014 года по всем налогам, кроме налога на спиртные напитки и налога на недвижимость.

Штрафы до 2014 г.

До 1 января 2014 г. городские власти применили поэтапную ставку штрафа сроком на один год.Градиентная ставка означает, что чем дольше просрочен возврат или платеж, тем выше ставка, по которой с вас начисляются штрафы.

Ставки штрафов до 31 декабря 2013 г.

Срок, истекший после срока оплаты	Соответствующая ставка штрафа
с 1-го по 3-й месяц	1% в месяц или его часть
4-6 месяцев	2% в месяц или небольшую часть
с 7-го по 9-й месяц	3% в месяц или небольшую часть
с 10-го по 12-й месяц	4% в месяц или небольшую часть

В соответствии с системой дифференцированных ставок по истечении 12 месяцев общая сумма штрафа составляет 30% от неуплаченного налога.После этого взимается штраф в размере 1,25% в месяц или его часть.

Пени и штрафы по налогу на недвижимость

Налог на недвижимость

уплачивается до 31 марта каждого налогового года. Если налогоплательщик не уплатит свой налог на недвижимость вовремя, к основной сумме налога будут добавлены сборы (так называемые «надбавки»). Начисления начисляются из расчета 1.5% в месяц, начиная с 1 апреля, и продолжают увеличиваться на 1,5% каждый месяц до 1 января следующего года.

Ставки надбавок по налогу на недвижимость

Срок, истекший после срока оплаты	Соответствующая ставка штрафа
апрель	1,5%
Май	3%
июнь	4,5%
июль	6%
август	7.5%
сентябрь	9%
Октябрь	10,5%
ноябрь	12%
декабрь	13,5%

С апреля по январь общая сумма добавлений составляет 15% от основной суммы причитающихся и зарезервированных добавлений.

Если налоги останутся неуплаченными 1 января следующего года:

• К основному балансу добавляется 15% «надбавка»;
• Налоги зарегистрированы как просроченные;
• 91 австралийский доллар.Добавлено 45 удержаний; и
• Вы несете ответственность за оплату юридических услуг (18%, если сторонняя фирма взимает сбор от имени города, или 6%, если город взимает сборы для себя).

Начиная с февраля и заканчивая августом года, в котором было предъявлено право залога, на Основную сумму налогового требования начисляются штрафы по ставке 1% в месяц. Общий штраф, составляющий 7%, начисляется только в период с февраля по август.

На Основную сумму налогового требования также начисляются проценты по ставке 0.75% в месяц или 9% в год, начиная с 1 января года, в котором было подано право удержания. Начисление процентов продолжается до уплаты налогов.

Расходы по взысканию налоговых претензий также взимаются во время урегулирования.

Как обжаловать пени и пени

Вы имеете право обжаловать любые проценты и штрафы.Процесс апелляции зависит от того, сколько процентов и штрафов накоплено на вашей учетной записи.

Если ваши начисленные проценты меньше 15 000 долларов, а начисленный штраф меньше 35 000 долларов, вы можете загрузить и заполнить петицию об отказе от процентов и штрафов. Отправьте заполненную форму на номер:

Апелляции о выплате процентов и штрафов
Налоговое управление Филадельфии
1401 John F. Kennedy Blvd.
Филадельфия, Пенсильвания 19102

Если ваши проценты и штрафы превышают указанные выше суммы, вы должны обратиться в Налоговый совет для подачи апелляции.

Вопросы?

Если у вас есть конкретные вопросы о пени и штрафах, применяемых к городским налогам, обратитесь в Департамент доходов.

Пени и штрафы за просроченные алименты

Получение процентов за просрочку выплаты алиментов

Мы не взимаем проценты или штрафы, если другой родитель не должен более 500 долларов в последний день месяца.Если просроченная поддержка превышает 500 долларов, мы проверяем, внес ли другой родитель необходимый минимальный ежемесячный платеж. Если в вашем случае имеется действующий ордер на поддержку, другой родитель должен выплатить полную сумму текущей поддержки, причитающейся за этот месяц, чтобы выполнить требование о минимальной оплате.

Если другой родитель производит регулярные выплаты, а мы не оцениваем проценты и штрафы, мы все равно можем использовать принудительные меры для взыскания причитающейся вам суммы, включая просроченную поддержку. Мы сделаем все возможное, чтобы собрать просроченную алименты до тех пор, пока она не будет выплачена полностью.

Если мы собираем деньги посредством принудительных мер, таких как перехват банковского сбора или возврата государственного налога, они по-прежнему засчитываются в счет требуемого ежемесячного платежа и по-прежнему предотвращают начисление процентов и штрафов.

Текущие и просроченные выплаты алиментов на ребенка

Вы не будете получать проценты до тех пор, пока другой родитель не выплатит всю задолженность по алиментам по вашему делу. Все просроченные алименты должны быть выплачены до того, как выплаты будут начислены на проценты. Вся просроченная поддержка и проценты должны быть выплачены до любого штрафа — и штраф всегда выплачивается Содружеству.

Пример: У вас есть текущее распоряжение о поддержке, согласно которой другой родитель должен платить 100 долларов в неделю. Если в месяце 4 пятницы, другой родитель должен заплатить 400 долларов (4 x 100 долларов в неделю), чтобы предотвратить начисление процентов и штрафов. Если пятниц 5, нужно заплатить 500 долларов.

Если нет текущего постановления о поддержке, но просроченная алименты все еще причитаются , другой родитель должен выплатить ту же сумму, что и при действующем постановлении о поддержке, если суд не постановил выплатить определенную сумму в счет прошлых выплат. надлежащая поддержка, и в этом случае должна быть выплачена сумма, определенная судом.

Пример: Текущее распоряжение о поддержке отсутствует, но вам причитается просроченная алименты, а сумма последнего текущего распоряжения о поддержке, вынесенного судом, составляла 200 долларов в неделю. Если в месяце 4 пятницы, то другому родителю необходимо заплатить 800 долларов, чтобы выполнить исключение из оплаты; если пятниц 5, необходимо заплатить 1000 долларов.

Освобождение от уплаты процентов и пени

Если другой родитель в вашем случае не производил требуемые ежемесячные платежи, но мы по-прежнему не взимаем никаких процентов и штрафов в вашем случае, другой родитель может иметь право на освобождение от уплаты процентов и штрафов.Хотя мы не можем сказать вам точную причину освобождения из-за правил конфиденциальности, другой родитель может иметь право на освобождение, если он или она:

• Получает SSI, TANF, EAEDC или государственные ветеранские пособия или другие денежные пособия в зависимости от потребностей
• является инвалидом и финансово не в состоянии выполнять свои обязательства по алиментам. Если другой родитель получает SSDI, VA или другое пособие по инвалидности, родитель будет иметь право на освобождение только в том случае, если мы будем получать регулярные выплаты из этих пособий, но платежа недостаточно для выполнения требуемого минимального ежемесячного платежа
• Живет с ребенком, в отношении которого вынесено постановление суда, и суд прекратил текущее обязательство по содержанию
• Не работает и участвует в программе профессионального обучения или поиска работы
• Не работает, и мы получаем выплаты из пособий по безработице или компенсаций работникам другого родителя, но этих выплат недостаточно для обеспечения требуемого минимального ежемесячного платежа
• Госпитализирован в учреждение длительного ухода, дом престарелых, реабилитационное учреждение или другое подобное учреждение и финансово не в состоянии выполнить обязательство по выплате алиментов
• Находится в заключении, но участвует в программе консультирования, профессионального обучения или самосовершенствования, утвержденной DOR
.
• Состоит на действительной службе в У.S. вооруженные силы и выплата алиментов путем удержания дохода, но выплаты недостаточны для обеспечения требуемого минимального ежемесячного платежа; или
• Подвергается серьезным финансовым затруднениям, как определено DOR.

Продолжительность освобождения зависит от причины освобождения. Другой родитель должен предоставить нам обновленную документацию, подтверждающую, что он или она продолжает иметь право на освобождение. Если они этого не сделают, мы начнем взимать проценты и штраф по истечении срока действия освобождения.

Срок действия большинства исключений истекает через 1 год. В некоторых случаях освобождение остается в силе до тех пор, пока другой родитель не перестанет соответствовать критериям. Например, если другой родитель имеет право на освобождение, потому что он или она живет с ребенком, освобождение не истекает до тех пор, пока ребенок не перестанет жить с другим родителем или ребенок не будет освобожден, в зависимости от того, что произойдет раньше.

Даже если мы допустили освобождение, мы также можем взимать проценты и штраф задним числом за любой период, который мы определим, что другая материнская компания фактически не соответствовала критериям освобождения.

Отказ от пени и пени

Мы можем отказаться от процентов и штрафа, причитающихся Содружеству, если другой родитель выплачивает общую сумму просроченной поддержки, причитающуюся вам и Содружеству, плюс общую сумму процентов, причитающихся вам.

Если другой родитель сказал вам, что он подает заявление об отказе от процентов и штрафа, вы не обязаны отказываться от каких-либо причитающихся вам процентов. Хотя вы можете согласиться полностью или частично отказаться от причитающихся вам процентов, это ваше собственное решение, и никогда не будет требовать от вас отказа от процентов.

Три способа уменьшить или удалить проценты IRS из вашего налогового счета

Люди, которые должны IRS, должны больше, чем налоги. Помимо налогового счета, IRS взимает штрафы и пени. Вот почему так важно заключить платежное соглашение с IRS: по мере роста вашего баланса растут и проценты.

Итак, неудивительно, что люди в этой ситуации часто просят налоговое управление снять или уменьшить их интерес. В большинстве случаев IRS не снимает интереса, но если вы будете действовать на опережение, вы сможете минимизировать интерес самостоятельно.

Вот три способа сделать это:

1. Уменьшить налог

Первое, что должны сделать вы или опытный налоговый специалист, — это выяснить, почему вы должны уплатить налог. Всегда есть шанс, что налог удастся снизить или отменить. И если у вас меньше налогов, вы должны меньше и процентов. Вот несколько распространенных причин, по которым люди должны платить IRS:

• Уведомление CP2000 — IRS отправляет уведомление CP2000, если ваша налоговая декларация не соответствует информации о доходах, которую IRS имеет о вас.Если вы не ответите или ответите неправильно, IRS взимает с вас налог, который, по его мнению, вы должны, плюс проценты и, возможно, штраф. Во-первых, вы должны выяснить, правильно ли IRS в отношении налога, который, по его словам, вы должны, — а затем действовать дальше. Вот как именно поступить с уведомлением CP2000.
• Неверная или неполная декларация — Вы можете попросить квалифицированного налогового специалиста проверить вашу декларацию, чтобы убедиться, что она точна и что вы получили все вычеты и вычеты, на которые вы имели право.Узнайте больше здесь.
• Не заполненные декларации — Если вы не подаете декларацию, IRS может подготовить для вас декларацию (IRS называет это заменой возврата). Но IRS подготовит ваш замещающий отчет только на основе имеющейся у него информации о вашем доходе от банков, работодателей и т. Д. Это означает, что вы не получите никаких льготных кредитов или удержаний. Если вы подаете декларацию вместо замещающей, вы можете уменьшить или даже аннулировать задолженность, включая проценты.Вот как.

2. Уменьшить штрафы

Когда вы уменьшаете или снимаете штрафы, вы также уменьшаете процент, связанный с ними. Существует четыре вида штрафных санкций:

Вы должны начать с определения того, на какой вариант (если таковой имеется) вы можете претендовать. Затем отправьте запрос в нужное подразделение IRS. Подробнее о том, как действовать в отношении штрафов IRS.

3. Установите план ежемесячных платежей

Лучший способ предотвратить накопление процентов — это оплатить полную сумму налога.Но если это невозможно, у вас есть варианты.

Если вы установили план ежемесячных платежей с IRS (так называемый договор о рассрочке), IRS сократит вашу неуплату штрафа вдвое. Меньше штрафа — меньше процентов.

IRS предлагает несколько типов договоров о рассрочке платежей с разными условиями. Налоговый специалист может помочь вам оценить, какой вариант лучше всего подойдет вам, и сотрудничать с IRS для заключения соглашения. Узнайте о вариантах оплаты IRS.

Когда IRS снимет проценты?

IRS может лишить вас интереса, если:

• IRS допустила арифметическую ошибку.
• Сотрудник IRS допустил ошибку или вызвал задержку.

Например, если сотрудник IRS потерял ваше дело во время аудита, IRS может снять интерес, возникший во время задержки завершения аудита.

Как получить помощь специалиста

Опытный налоговый специалист может оценить ваши конкретные факты и обстоятельства, чтобы определить, имеете ли вы право на снижение вашей процентной ставки с помощью любой из этих стратегий. Получите помощь от надежного эксперта IRS.

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

1.Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз? Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома. У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом. Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке. 2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит? Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита.Платежная способность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д. банка заключается в том, чтобы вы с комфортом погасили ссуду в срок и обеспечили конечное использование. Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды.Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода. Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода. Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита. 3. Что такое EMI? Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты.Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение). 4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита? В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю ведомость о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно заверенную для сотрудников) и Форму 16 (для деловых людей / самостоятельно работает) и выписки из банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке. Не спешите заключать сделку быстро. Обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме ссуды, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений. 5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки? Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать в себя ставку, о которой вы договорились изначально, и период, в течение которого блокируется. Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI ​​привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы. Детерминанты плавающей ставки: EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, выплаты увеличиваются. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно на протяжении всего срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже. Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным). Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих Базовых основных кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как он обычно колебался в прошлом и где он публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем. Гибкость в EMI: Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих кредитах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами. Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант пониженной ссуды полезен для заемщиков, приближающихся к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывающих. 6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков? Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на годовой. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы, которая была возвращена кредитору. 7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды? Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки владения означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия кредита, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой. 8. Что такое график амортизации? Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение) 9. Что такое проценты до EMI? Иногда кредит предоставляется в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI. Тем не менее, многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность. 10. Какое обеспечение вы должны будете предоставить? Обеспечение жилищной ссуды, как правило, представляет собой первую закладную на имущество, как правило, путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое дополнительное обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива). Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена ​​в виде определенного процента от суммы кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют, чтобы вы удостоверились, что право собственности на недвижимость свободно от каких-либо обременений. (т. е. не должно быть ипотеки, займа или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на недвижимость). 11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая построена не недавно? Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк. Получите сертификат об отсутствии обременения, чтобы найти истинного правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны. 12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками? Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий. а) Получить информацию из нескольких банков Жилищные ссуды предоставляются в основном двумя типами кредиторов — коммерческими банками и компаниями, занимающимися жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества. Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение. Следующая важная информация, которая вам понадобится. i) Ставки Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты. Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе, насколько будет уменьшен ваш платеж по кредиту, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется. Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента. ii) Положение о сбросе Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды. iii) распространение / наценка Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить. iv) Комиссии Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за извлечение документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться. Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснить любую непонятную вам плату. Кроме того, помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию. v) Авансовые платежи / маржа Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют менее 20/30 процентов первоначального взноса, а иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса. б) Получите лучшее предложение Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одной или нескольких комиссий, снизит ли она или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита. Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением. 13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита? Да, большинство банков позволяют досрочно погашать ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую сумму EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашего EMI, подлежащего уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с этими условиями при получении кредита. 14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка? Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки за помощью по сниженным процентным ставкам, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Обычно комиссия за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита. Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита. 15. Получаете ли вы налоговую льготу по кредиту? Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.Согласно действующему законодательству, вы имеете право на возврат налога на прибыль при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год. 16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем? Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна. Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу. Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав для этого веских причин. 17. Что делать, если у вас есть жалоба? Если у вас есть претензия к только зарегистрированному банку по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов вместе с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI). Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или в Интернете на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо Банковскому омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка. Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени. Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии. ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ 18. Что такое обратный ипотечный кредит? Какое у меня право на участие и как я получу обратно документы, подтверждающие право собственности? Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки: Домовладелец старше 60 лет имеет право на получение обратной ипотечной ссуды . Это позволяет ему превратить капитал своего дома в единовременную выплату или периодические платежи , согласованные между заемщиком и банкиром. Имущество должно быть очищено от обременений и иметь четкое название заемщика. НЕТ ВЫПЛАТЫ требуется до тех пор, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства. Сумма кредита зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно. Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки имеют возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества. Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет. Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или постоянно выезжает из дома. В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам. Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет более 15 лет, периодические платежи кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать. Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала. Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок. Важно — Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелкого шрифта. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где это читать? Вы не принимаете осознанное решение.Если вы думали, что кто-то указал бы мне на это, если бы возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять до того, как вы подпишете договор. Любой метод может быть использован для отсрочки передачи копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете обратить внимание: а) проверьте «оговорку об отмене», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном ссуде, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка будет установлена ​​на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточните, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. d) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. В некоторых случаях вступление во владение имуществом откладывалось, когда чек выдавался на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего займа третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед заключением с ним кредитного договора.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или в этом случае вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в найме и т. Д. Следует сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». f) В одном случае в кредитной документации говорится, что «выдача письма о предварительном одобрении не должна толковаться как обязательство банка предоставить жилищный заем, а сборы за обработку не подлежат повторному финансированию, даже если жилищный заем не обработан».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что наблюдалось / сообщалось / указывалось различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелким шрифтом в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях. ПРИЛОЖЕНИЕ ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ) Сумма займа 1000000.00 Годовая процентная ставка 15,00% Количество платежей 120 Ежемесячный платеж 16 133.50 Номер Платеж Проценты Основной Остаток 0 1000000.00 1 16 133,50 12 500,00 3,633,50 996 366,50 2 16 133,50 12 454,58 3 678,91 992 687.59 3 16 133,50 12 408,59 3,724,90 988 962,69 4 16 133,50 12 362,03 3,771,46 985 191.23 5 16 133,50 12 314,89 3 818,61 981 372,62 6 16 133,50 12 267,16 3 866,34 977 506.28 7 16 133,50 12 218,83 3914,67 973 591,62 8 16 133,50 12 169,90 3,963,60 969 628.02 9 16 133,50 12 120,35 4 013,15 965 614,87 10 16 133,50 12 070,19 4 063,31 961,551.56 11 16 133,50 12 019,39 4,114,10 957 437,46 12 16 133,50 11 967,97 4 165,53 953 271.93 13 16 133,50 11 915,90 4 217,60 949 054,34 14 16 133,50 11 863,18 4 270,32 944 784.02 15 16 133,50 11,809,80 4 323,70 940 460,32 16 16 133,50 11 755,75 4 377,74 936 082.58 17 16 133,50 11 701,03 4 432,46 931 650,12 18 16 133,50 11 645,63 4 487,87 927 162.25 19 16 133,50 11 589,53 4543,97 922 618,28 20 16 133,50 11 532,73 4,600,77 918 017.51 21 16 133,50 11 475,22 4 658,28 913 359,24 22 16 133,50 11 416,99 4,716,51 908 642.73 23 16 133,50 11 358,03 4,775,46 903 867,27 24 16 133,50 11 298,34 4,835,15 899 032.12 25 16 133,50 11 237,90 4 895,59 894 136,52 26 16 133,50 11 176,71 4 956,79 889 179.73 27 16 133,50 11 114,75 5 018,75 884,160,98 28 16 133,50 11 052,01 5 081,48 879 079.50 29 16 133,50 10 988,49 5,145,00 873 934,50 30 16 133,50 10 924,18 5,209,31 868 725.18 31 16 133,50 10 859,06 5 274,43 863 450,75 32 16 133,50 10 793,13 5,340,36 858,110.39 33 16 133,50 10 726,38 5,407,12 852 703,28 34 16 133,50 10 658,79 5 474,70 847 228.57 35 16 133,50 10,590,36 5 543,14 841 685,43 36 16 133,50 10 521,07 5,612,43 836 073.00 37 16 133,50 10,450,91 5,682,58 830 390,42 38 16 133,50 10 379,88 5,753,62 824 636.81 39 16 133,50 10 307,96 5 825,54 818 811,27 40 16 133,50 10 235,14 5,898,35 812 912.92 41 16 133,50 10,161,41 5,972,08 806 940,83 42 16 133,50 10 086,76 6 046,74 800 894.10 43 16 133,50 10 011,18 6,122,32 794 771,78 44 16 133,50 9 934,65 6,198,85 788 572.93 45 16 133,50 9 857,16 6 276,33 782 296,59 46 16 133,50 9 778,71 6,354,79 775 941.81 47 16 133,50 9 699,27 6,434,22 769 507,58 48 16 133,50 9 618,84 6 514,65 762 992.93 49 16 133,50 9 537,41 6 596,08 756 396,85 50 16 133,50 9 454,96 6 678,54 749 718.31 51 16 133,50 9 371,48 6,762,02 742,956,30 52 16 133,50 9 286,95 6 846,54 736 109.75 53 16 133,50 9 201,37 6 932,12 729 177,63 54 16 133,50 9 114,72 7 018,78 722 158.85 55 16 133,50 9 026,99 7,106,51 715 052,34 56 16 133,50 8,938,15 7,195,34 707 857.00 57 16 133,50 8,848,21 7 285,28 700 571,72 58 16 133,50 8,757,15 7 376,35 693,195.37 59 16 133,50 8,664,94 7 468,55 685 726,82 60 16 133,50 8 571,59 7,561,91 678 164.91 61 16 133,50 8,477,06 7 656,43 670 508,47 62 16 133,50 8,381,36 7,752,14 662 756.33 63 16 133,50 8 284,45 7 849,04 654 907,29 64 16 133,50 8186,34 7,947,15 646 960.14 65 16 133,50 8 087,00 8 046,49 638 913,64 66 16 133,50 7 986,42 8 147,08 630 766.57 67 16 133,50 7 884,58 8 248,91 622 517,65 68 16 133,50 7 781,47 8,352,03 614 165.63 69 16 133,50 7,677,07 8,456,43 605 709,20 70 16 133,50 7 571,37 8 562,13 597 147.07 71 16 133,50 7,464,34 8,669,16 588 477,91 72 16 133,50 7 355,97 8,777,52 579 700.39 73 16 133,50 7 246,25 8,887,24 570 813,15 74 16 133,50 7,135,16 8998,33 561 814.82 75 16 133,50 7 022,69 9 110,81 552 704,01 76 16 133,50 6 908,80 9 224,70 543 479.31 77 16 133,50 6 793,49 9,340,00 534 139,31 78 16 133,50 6 676,74 9 456,75 524 682.56 79 16 133,50 6,558,53 9 574,96 515 107,59 80 16 133,50 6 438,84 9 694,65 505 412.94 81 16 133,50 6 317,66 9 815,83 495 597,11 82 16 133,50 6,194,96 9 938,53 485 658.58 83 16 133,50 6 070,73 10 062,76 475 595,81 84 16 133,50 5,944,95 10 188,55 465 407.26 85 16 133,50 5 817,59 10,315,90 455 091,36 86 16 133,50 5 688,64 10 444,85 444 646.51 87 16 133,50 5,558,08 10 575,41 434 071,09 88 16 133,50 5 425,89 10 707,61 423 363.48 89 16 133,50 5,292,04 10 841,45 412 522,03 90 16 133,50 5,156,53 10 976,97 401 545.06 91 16 133,50 5,019,31 11 114,18 390 430,88 92 16 133,50 4880,39 11 253,11 379 177.77 93 16 133,50 4 739,72 11 393,77 367 784,00 94 16 133,50 4,597,30 11 536,20 356 247.80 95 16 133,50 4 453,10 11 680,40 344 567,40 96 16 133,50 4 307,09 11 826,40 332 741.00 97 16 133,50 4 159,26 11 974,23 320 766,77 98 16 133,50 4 009,58 12 123,91 308 642.85 99 16 133,50 3 858,04 12 275,46 296 367,39 100 16 133,50 3 704,59 12,428,90 283938.49 101 16 133,50 3,549,23 12 584,26 271 354,23 102 16 133,50 3 391,93 12 741,57 258 612.66 103 16 133,50 3,232,66 12 900,84 245 711,82 104 16 133,50 3071,40 13 062,10 232 649.72 105 16 133,50 2 908,12 13,225,37 219,424,35 106 16 133,50 2,742,80 13 390,69 206 033.66 107 16 133,50 2,575,42 13,558,07 192 475,58 108 16 133,50 2,405,94 13 727,55 178 748.03 109 16 133,50 2,234,35 13 899,15 164 848,89 110 16 133,50 2,060,61 14 072,88 150,776.00 111 16 133,50 1,884,70 14 248,80 136,527,21 112 16 133,50 1 706,59 14 426,91 122,100.30 113 16 133,50 1,526,25 14 607,24 107 493,06 114 16 133,50 1,343,66 14 789,83 92 703.23 115 16 133,50 1,158,79 14 974,71 77 728,52 116 16 133,50 971,61 15 161,89 62 566.63 117 16 133,50 782,08 15 351,41 47,215,22 118 16 133,50 590,19 15,543,31 31 671.91 119 16 133,50 395,90 15,737,60 15 934,32 120 16 133,50 199,18 15 934,32 0.00 Сумма кредита x об / мин x (1 + pm) (1 + pm) об / мин = проценты в месяц (процентная ставка за год / 12) n = количество платежей Примечание. Если у вас есть фиксированный бюджет для EMI, вы можете рассчитать сумму ссуды, изменив другие переменные, например, уменьшив процентную ставку или увеличив срок владения ссудой.Этого также можно достичь с помощью калькулятора EMI методом проб и ошибок.

Законодательная библиотека округа Колумбия — Глава 33. Проценты и ростовщичество.

(a) Если иное не предусмотрено в этом разделе, разделе 28-3308 и главе 36 этого подзаголовка, стороны документа в письменной форме для выплаты денег в будущем могут заключить в нем договор на выплату процентов на основная сумма в размере не более 24% годовых.

(b) Законным является заключение контракта на процентную ставку, не превышающую 24% годовых по ссуде или финансовой операции, которая обеспечена: (1) ипотекой при первой покупке или первым доверительным актом о покупке жилой недвижимости; (2) первый покупной обеспечительный интерес в акциях или свидетельство о членстве, выданное арендатору акций или постоянному члену кооперативной жилищной организацией; или (3) уступка в качестве первого обеспечения доли заемщика в имущественном договоре аренды или преимущественного права аренды в имуществе, находящемся в ведении такой организации.Первое предложение этого подраздела должно применяться только к ссуде или финансовой операции, которая заключена и завершена после даты вступления в силу Закона о поправке к потолку процентной ставки от 1983 года и по которой нет письменного обязательства по предоставлению ссуды или финансовой операции на Более низкая процентная ставка была предоставлена ​​кредитором заемщику до даты вступления в силу Закона 1983 года о поправке к потолку процентной ставки.

(c) Заключение контракта на процентную ставку, не превышающую 24% годовых по ссуде или финансовой операции, которая обеспечена прямо или косвенно: (1) ипотекой или доверительным актом, кроме первой покупки ипотека или первый договор доверительной собственности на жилую недвижимость; (2) обеспечительный интерес в акциях или свидетельство о членстве, выданное арендатору акций или резиденту кооперативной жилищной организацией; или (3) уступка в качестве обеспечения, кроме первого обеспечительного интереса, доли заемщика в имущественной аренде или преимущественном праве аренды в имуществе, находящемся в ведении такой организации.Первое предложение этого подраздела должно применяться только к ссуде или финансовой операции, которая заключена и завершена после даты вступления в силу Закона о поправке к потолку процентной ставки от 1983 года и по которой нет письменного обязательства по предоставлению ссуды или финансовой операции на Более низкая процентная ставка была предоставлена ​​кредитором заемщику до даты вступления в силу Закона 1983 года о поправке к потолку процентной ставки.

(d) Невзирая на любые другие положения данной группы:

(1) любая ссуда, кроме ссуды, которая обеспечена прямо или косвенно ипотекой или доверительным актом на жилую недвижимость, или обеспечительным интересом в акциях, или сертификатом членства, выданным акционеру-арендатору или члену-резиденту кооперативом жилищной организацией, либо путем уступки в качестве обеспечения доли заемщика в имущественном договоре аренды или права аренды в имуществе, находящемся в ведении жилищной кооперативной организации, и жилое недвижимое имущество или кооператив является местом проживания заемщика, где заемщик получает возможность использовать сумму, превышающую 2500 долларов, не подпадает под действие положений данной главы, и он имеет законное право заключать договор или получать любую процентную ставку по этой процентной ставке, если выполняется любое из следующих условий:

(A) заемщик является некоммерческой корпорацией, учрежденной в соответствии с законодательством США, округа Колумбия или любой другой юрисдикции; или

(B) заемщик — это физическое лицо, группа лиц, корпорация, некорпоративная ассоциация, товарищество или другое юридическое лицо, и ссуда предоставляется с целью приобретения или ведения бизнеса, профессиональной или коммерческой деятельности; или

(C) заемщиком является физическое лицо, группа лиц, корпорация, некорпоративная ассоциация, товарищество или любое другое юридическое лицо, и ссуда предоставляется с целью приобретения любой недвижимой или личной собственности в качестве инвестиций или для осуществления инвестиционная деятельность; или

(D) заемщиком является религиозное общество, образованное в соответствии с главой 4 раздела 29 или подпадающее под его действие, и ссуда предоставляется с целью приобретения или улучшения любого недвижимого или личного имущества для целей, отличных от коммерческих или инвестиционная деятельность.

(2) любая ссуда, в которой заемщик получает использование суммы, превышающей 1000 долларов США, которая обеспечена прямо или косвенно ипотекой или доверительным актом на жилую недвижимость, или обеспечительным интересом в акциях или сертификатом членства, выданным акционер-арендатор или член-резидент кооперативной жилищной организацией или путем уступки в качестве обеспечения доли заемщика в имущественной аренде или праве аренды в имуществе, находящемся в ведении кооперативной жилищной организации и жилой недвижимости или кооперативе, является место жительства заемщика, подлежит только положениям D.C. Официальный кодекс, разделы 28-3301 (f), 28-3310, 28-3311, 28-3312, 28-3313 и 28-3314, и заключение контракта на любую процентную ставку по нему является законным, если соблюдены условия, изложенные в Официальном кодексе округа Колумбия, раздел 28-3301 (d) (1) (A), (B), (C) или (D).

(3) кредитор не должен требовать от заемщика делать какие-либо заявления под присягой или характеристику того, что ссуда соответствует требованиям подразделов (d) (1) (A), (B), (C) или (D) настоящего документа. раздел, если такое утверждение или характеристика не соответствуют действительности.Ничто, содержащееся в этом подразделе, не должно толковаться как ограничивающее право кредитора запрашивать информацию от заемщика, которая позволяет кредитору сделать заключение о том, что ссуда соответствует требованиям подразделов (d) (1) (A), (B), ( C) или (D).

(e) (1) «Балл» означает комиссию, премию, бонус, комиссию за выдачу кредита, плату за обслуживание или любую другую комиссию, равную 1% или меньше от основной суммы кредита, которая взимается кредитором на или до момента выдачи кредита в качестве дополнительной компенсации по кредиту.Термин «балл» не должен включать в себя увеличение покупной цены жилой недвижимости или первый покупной обеспечительный интерес в акциях, или свидетельство о членстве, выданное арендатору-акционеру или члену-резиденту кооперативной жилищной организацией, или проценты заемщика. в имущественном договоре аренды или преимущественном праве аренды в собственности, находящейся в ведении такой организации, которая взимается продавцом (i) для возмещения стоимости компенсации кредитору за согласие предоставить заемщику ссуду, что приводит к сокращению эффективная процентная ставка, взимаемая с заемщика, или (ii) в случае ипотеки первой покупки или первого доверительного договора о покупке, возместить продавцу стоимость его согласия на снижение эффективной ставки процента по ипотеке первой покупки, или первый договор доверительной собственности или (iii) любые денежные средства, депонированные заемщиком на сберегательный счет, которые будут использоваться для субсидирования запланированных периодических платежей по ссуде или финансовой операции.

(2) Кредитор не может взимать с заемщика более 1 балла, если заемщик не соглашается выплатить дополнительные баллы кредитору с единственной целью получить право на получение ссуды или финансовой операции по более низкой процентной ставке, чем в противном случае. было предложено. Первое предложение этого параграфа не применяется к любой ссуде или финансовой операции, описанной в подразделе (d), или к любой ссуде, описанной в разделе 501 (a) (1) Закона о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года. , утверждена 31 марта 1980 г. (96 стат.161; 12 U.S.C. § 1735f-7, примечание).

(f) Ссуда ​​или финансовая сделка, обеспеченная ипотекой или доверительным актом на жилую недвижимость, или обеспечительный интерес в акциях, или свидетельство о членстве, выданное арендатору акционерного капитала или члену-резиденту кооперативной жилищной организацией, или уступка в качестве обеспечения доли заемщика в имущественной аренде или праве аренды в имуществе, находящемся в ведении такой организации, должна отвечать всем следующим требованиям:

(1) ссуда или финансовая операция могут быть предоплачены заемщиком без штрафных санкций в любое время по истечении 3 лет с момента исполнения ссуды или финансовой операции.В течение 3 лет с момента выполнения ссуды или финансовой операции не должны быть заключены или получены никакие предоплаты или штрафы, которые превышают сумму, равную 2-месячным авансовым процентам на совокупную сумму всех предоплат, превышающую 1/3 суммы. первоначальной ссуды или финансовой операции, совершенной в течение любого 12-месячного периода.

(2) любой заемщик, который на дату оформления ссуды или финансовой операции внес предоплату, равную 20% или более от общей покупной цены собственности, или имеющий долю в капитале собственности, равную или более более 20% от справедливой рыночной стоимости имущества не должно требоваться в течение срока ссуды для уплаты авансовых платежей по налогам на недвижимость или взносов по страхованию от несчастных случаев, чтобы у кредитора были средства для выплаты таких налогов. или страховые взносы, и такому заемщику должно быть предоставлено отдельное письменное заявление, в котором четко и ясно излагается его право напрямую платить такие налоги и страховые взносы.Ничто, содержащееся в этом параграфе, не должно толковаться как запрещающее кредитору получить в течение любого периода, в течение которого ссуда просрочена, и в качестве компенсации за то, что кредитор не использует некоторые или все средства правовой защиты, на которые он имеет право, письменное соглашение от заемщик должен производить такие авансовые платежи, чтобы у кредитора были средства для выплаты таких налогов или страховых взносов.

(3) до выполнения ссуды или финансовой операции кредитор должен предоставить заемщику отдельное письменное заявление, которое соответствует положениям о раскрытии информации Закона о правде в кредит, с поправками, внесенными ранее и в дальнейшем, вступившими в силу. 29 мая 1968 г. (82 стат.146; 15 U.S.C. § 1601 и последующие), а также регулирующие положения и толкования к ним и, где это применимо, отдельное письменное заявление, которое соответствует положениям о раскрытии информации Закона об альтернативном паритете ипотечных сделок 1982 г., утвержденного 15 октября 1982 г. (96 Stat. 1545; 12 USC § 3801 et seq.), А также правила и толкования в соответствии с ними.

(g) Положения данной главы не применяются к каким-либо срочным вкладам в международных банках или международных займах в рамках банковских услуг, но регулируются исключительно положениями, принятыми Советом управляющих Федеральной резервной системы.Для целей данного подраздела термины «срочный депозит международной банковской услуги» и «ссуда международной банковской услуги» имеют то же значение, что и в части 204.8 (a) (2) и (3), соответственно, Положения D Федеральной резервной системы. (12 CFR 204.8 (a) (2) и (3)) (1983).

(h) За исключением случаев, предусмотренных в этом разделе, положения данной главы применяются к сделкам по потребительскому кредитованию, включая модификации (включая рефинансирование, консолидацию и отсрочки платежей), происходящие в округе Колумбия.Для целей данной главы сделка по потребительскому кредиту происходит в округе Колумбия, если:

(1) Письменное соглашение, подтверждающее обязательство или предложение потребителя, получено кредитором в округе Колумбия; или

(2) Потребитель, который является резидентом округа Колумбия, заключает сделку с кредитором, который запрашивал или рекламировал в округе Колумбия любыми средствами, включая почту, брошюру, телефон, печать, радио, телевидение, Интернет. , или любыми другими электронными средствами.

(i) Для целей данной главы термин «потребитель» имеет то же значение, что и в § 28-3901 (a) (2).

(30 августа 1964 г., 78 Stat. 675, Pub. L. 88-509, § 1; 17 декабря 1971 г., 85 Stat. 665, Pub. L. 92-200, § 1; 20 ноября 1979 г. , Закон округа Колумбия 3-38, § 2, 26 DCR 2183; 1 июля 1980 г., Закон округа Колумбия 3-73, § 2, 27 DCR 2270; 17 сентября 1982 г., Закон округа Колумбия 4-150, § 302, 29 DCR 3377 ; 14 марта 1984 г., DC Law 5-62, § 2, 31 DCR 114; 23 апреля 1985 г., DC Law 6-2, § 2, 32 DCR 1477; 4 июня 1985 г., D.C. Закон 6-5, § 2, 32 DCR 2084; 24 ноября 2007 г., Закон округа Колумбия 17-42, § 3 (a), 54 DCR 9988; 2 июля 2011 г., Закон округа Колумбия 18-378, § 3 (i) (2), 58 DCR 1720.)

Предыдущие кодификации

1981 Ed., § 28-3301.

1973 Ed., § 28-3301.

Ссылки на разделы

На этот раздел есть ссылки в § 28: 9-201, § 28-3303, § 28-3311, § 31-1101, § 42-2403 и § 47-2884.10.

Действие поправок

Д.C. Закон 17-42 в подст. (d) (1) заменить «сумму, превышающую 2500 долларов» на «сумму, превышающую 1000 долларов»; и добавил подразделы. (h) и (i).

D.C. Закон 18-378, в подст. (d) (1) (D) заменено «, образовано согласно или в соответствии с Главой 4 Раздела 29» на «, как указано в разделах с 29-901 по 29-916».

Перекрестные ссылки

Компании по финансированию страховых премий, применение закона, см. § 31-1101.

Кредиторы, проценты и сборы, см. § 26-901 и след.

Ломбарды, чрезмерное вознаграждение запрещено, см. § 47-2884.10.

Мокрое урегулирование недвижимого имущества, обязанности финансового кредитора, см. § 42-2403.

Ссылки в тексте

«Закон о поправке к потолку процентной ставки 1983 года», упомянутый в последних предложениях подразделов (b) и (c), является Законом округа Колумбия 5-62. Дата вступления в силу этого закона — 14 марта 1984 года.

Заметки редактора

Раздел 7092 Д.C. Закон 17-219 отменил раздел 4 Закона 17-42 округа Колумбия.

Овердрафты и прочая банковская задолженность

Овердрафты и банковские ссуды — это простой способ быстро получить деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, комиссии и условия, прежде чем брать деньги в долг.

Займы в банках

Перед тем, как брать деньги в долг, всегда обдумывайте, действительно ли:

• вам действительно нужен заем
• вы можете позволить себе его погашение

Овердрафты

Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем у вас есть банковский счет — до лимита, согласованного с вашим банком.Вы платите проценты только за использованный овердрафт.

Если вы превысите лимит или овердрафтируете без предварительной договоренности с банком-лимитом, вам, возможно, придется заплатить штраф и высокий процент. Ваш банк также может взимать плату за отправку письма с напоминанием, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.

Банк может заблокировать ваш счет до погашения овердрафта. Это означало бы, что вы не могли получить доступ ни к каким деньгам на счете, например к вашей зарплате.

Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, так что это может быть дорогим способом заимствования денег.

Банковские ссуды

Ссуды — это формальная договоренность, обычно на фиксированный период времени (с которым вы соглашаетесь вначале).

Если вы подумываете взять ссуду, вам необходимо согласовать со своим кредитором:

• сколько денег вы можете занять
• как долго вы можете занять их на
• сколько процентов вы будете платить

Вам нужно будет внимательно проверять ежемесячные выплаты, чтобы убедиться, что вы сможете их себе позволить.Прежде чем принять решение, поищите лучшее предложение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.

Что делать, если у вас возникли проблемы с выплатами

Деньги, которые вы должны своему банку, являются неприоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за неуплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны — часто с дополнительными расходами.

Если вы должны свои деньги в банке и не можете заплатить:

• получите консультацию
• составьте список всех ваших долгов
• решите, какие из них вам нужно погасить в первую очередь
• разработайте свой личный бюджет
• посчитайте, сколько вы можете предложить платить каждый месяц
• поговорите с вашим банком о ситуации

Где получить помощь и совет

Управление выплатами

Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, как можно скорее обратитесь к своему кредитору .

Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на вашу позицию сочувственно и положительно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, позволяя вам перестать платить на некоторое время или выплачивать ссуду в течение более длительного периода.

Если вы не свяжетесь со своим кредитором по поводу своих обстоятельств, ваш банк может подать на вас в суд за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это будет против вас, если вы подадите заявку на кредит в будущем.

Ведение переговоров с вашим банком

Всегда стоит попытаться убедить ваш банк предложить более выгодную сделку по ставкам и условиям.Каждый раз, когда вы ведете переговоры о ссуде или овердрафте, неплохо показать, что вы тщательно об этом думали.

Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо с объяснением:

• причины, по которым вам нужны деньги
• как долго, по вашему мнению, они вам понадобятся
• , как вы собираетесь их вернуть

Важно честно рассказывать о своем финансовом положении. Если вас беспокоят деньги, рекомендуется как можно скорее связаться с вашим банком.

Урегулирование споров с вашим банком

Если вы не согласны с решением, вы можете подать жалобу в свой банк. Споры могут касаться:

• процентов, добавленных к ссуде
• дополнительных комиссий, которых не ожидалось
• отзыва ссуды

Вы должны дать банку как минимум восемь недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со Службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.

Если вы не получите последнее письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за формой жалобы.

.