Решение этой проблемы — запросить более реалистичную сумму кредита. Для этого взгляните на свой бюджет и воспользуйтесь личным кредитным калькулятором, чтобы лучше понять, сколько денег вы можете позволить себе тратить каждый месяц на погашение личной ссуды.

Таким образом вы увеличите свои шансы на одобрение. Кроме того, вы не рискуете взять больше долга, чем вы можете обработать.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории

Хотя создание кредита и улучшение коэффициента DTI помогут, они могут занять много времени. Если вам нужно заплатить за неотложную медицинскую помощь и вы хотите избежать получения ссуды до зарплаты, или вам нужны деньги из личной ссуды сейчас и вам не терпится заработать свой кредитный рейтинг, чтобы подать заявку снова, есть другие варианты, которые вы можете использовать. чтобы получить ссуду, когда у вас плохой кредит или нет.

Обратитесь в местный кредитный союз

Один из первых вариантов, который вам следует рассмотреть, — это проверить, предложит ли местный кредитный союз вам личную ссуду. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предложить на более конкурентоспособные личные ссуды , чем национальные банки. У вашего работодателя может быть кредитный союз для своих сотрудников, поэтому сначала проверьте его. Некоторые кредитные союзы позволят вам вступить, если вы являетесь членом семьи человека, который является членом определенной группы или организации.

Если у вас нет доступа к такому через вашего работодателя или члена семьи, поищите информацию о кредитных союзах для выдачи личных ссуд в вашем районе. Некоторые кредитные союзы потребуют от вас иметь военный опыт или быть членом определенной обслуживающей организации, чтобы получить членство.

Кроме того, если вы станете членом федерального кредитного союза, вы можете получить доступ к альтернативной ссуде до зарплаты (PAL). Эти необеспеченные ссуды были разработаны, чтобы помочь потребителям избежать высоких процентных ставок по ссудам до зарплаты — максимальная процентная ставка по ним составляет 28%.Обратной стороной является то, что сроки этих кредитов короткие — они имеют срок погашения от одного до 12 месяцев.

Изучите обеспеченные кредиты

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на получение необеспеченной личной ссуды, попробуйте взять обеспеченную личную ссуду. В отличие от необеспеченной ссуды, обеспеченная ссуда обеспечена залогом, таким как право собственности на автомобиль или денежный залог. Положительная сторона этого шага в том, что он может увеличить ваши шансы на получение одобрения; однако обратная сторона заключается в том, что, если вы не сможете произвести платеж, кредитор может принять ваше обеспечение.

Заручитесь помощью помощника

Вы также можете рассмотреть возможность получения индивидуальной ссуды у ссайнера. Наличие партнера с кредитным рейтингом от хорошего до отличного может снизить ваши шансы на отказ в выдаче личной ссуды и поможет вам обеспечить лучшую процентную ставку. Если вы найдете кого-то, кто захочет подписать за вас ссуду, объясните ему, что он будет нести ответственность за выплату ссуды, если вы не сможете ее выплатить. Кроме того, сообщите им, что в случае просрочки платежа их кредитный рейтинг может пострадать.

Пройдите предварительную квалификацию у кредиторов, не повредив кредит

Один из способов оценить вашу вероятность получения разрешения на получение личной ссуды с плохой кредитной историей — это пройти предварительную квалификацию у кредиторов. Во время процесса предварительной квалификации кредитор определит, имеете ли вы право подать заявку на получение личной ссуды, выполнив мягкий запрос кредита, который никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Хотя предварительная квалификация — отличный способ определить, получите ли вы разрешение на получение личной ссуды, нет никакой гарантии, что вы получите одобрение.Однако это хороший способ сравнить ставки различных кредиторов, поскольку некоторые из них дадут вам приблизительную годовую процентную ставку.

Что делать, если ваша заявка на ссуду отклонена

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, вы можете не знать, куда обращаться и что делать дальше. Вы можете начать с определения причин, по которым вам было отказано в ссуде, как долго вам нужно ждать, прежде чем подавать заявку снова, и какие шаги вы можете предпринять прямо сейчас и в будущем, чтобы это не повторилось.

Доступен регресс для любого типа ссуды, включая ипотеку, автокредитование, кредитные карты, личные ссуды и бизнес-ссуды.Каждый раз, когда возникает несоответствие между ссудой, которую, как вы думали, вы могли получить, и тем, на что согласился ваш кредитор, стоит сократить этот разрыв, чтобы повысить шансы одобрения при повторной подаче заявки на ссуду.

Определите причину отказа

Важно выяснить, почему ваша кредитная заявка была отклонена, прежде чем подавать новую заявку. Кредиторы, как правило, будут рады дать вам объяснение и обязаны предоставить определенную информацию, поэтому вам не нужно оставаться в неведении относительно отказа.

Наиболее частые причины отказа в кредите:

• Плохая (или нет) кредит : Кредиторы просматривают вашу историю заимствований, когда вы подаете заявку на ссуду, что отражается в ваших кредитных рейтингах. Они хотят видеть солидную историю получения и погашения кредитов. Однако, возможно, вы не взяли много займа или могли столкнуться с некоторыми проблемами и даже не выполнили свои обязательства по ссуде в прошлом, и в этом случае ваша заявка на ссуду может быть отклонена.
• Недостаточный или неподдающийся проверке доход : Кредиторы проверяют вашу работу, инвестиции и другие доходы, прежде чем утвердить ваш ссуду, чтобы убедиться, что вы можете вносить минимальные ежемесячные платежи по ссуде.По некоторым ссудам, таким как жилищные ссуды, кредиторы по закону обязаны рассчитывать вашу способность выплатить. Ваша заявка на получение ссуды может быть отклонена, если кредитор не считает, что вы можете позволить себе выплатить ссуду, либо потому, что вы недостаточно зарабатываете, либо потому, что кредитор не может подтвердить ваш доход с помощью предоставленной вами информации.
• Высокое отношение долга к доходу : Это соотношение сравнивает размер вашей ежемесячной задолженности с тем, сколько вы зарабатываете. Большинство кредиторов используют соотношение вашего долга к доходу, чтобы определить, сможете ли вы обработать платежи после утверждения ссуды.Ваша заявка на получение кредита может быть отклонена, если не похоже, что вы сможете взять новый долг.
• Отсутствие обеспечения : При подаче заявления на получение ссуды для малого бизнеса кредиторы часто обращаются к личному кредиту владельца бизнеса, если бизнес недостаточно налажен, чтобы создать достаточный бизнес-кредит. Если владельцы бизнеса не желают лично гарантировать ссуду или закладывать личные активы, оцениваемые в размере ссуды, в качестве залога, шансы получить одобрение на получение ссуды без коммерческого кредита, как правило, невелики.
• Другие проблемы : Иногда ваша заявка на получение кредита будет отклонена по менее очевидным причинам — например, если вы подаете неполное заявление или у вас срок проживания, который кредитор считает слишком коротким. Некоторые ипотечные ссуды не проходят, потому что оценка не была достаточно высокой, чтобы оправдать размер ссуды.

Если вам отказано в кредите, ваш кредитор, как правило, обязан предоставить вам уведомление о неблагоприятных действиях с объяснением источника информации, которая была использована против вас (кредитные отчеты или данные из внешнего источника), причин отказа (невыплаченные ссуды, например), а также информацию о том, как получить свои кредитные отчеты и оспорить неточную информацию в отчетах.Прочитав это уведомление, вы сможете понять, что привело к отказу.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) ваша заявка на получение кредита не может быть отклонена на основании расы, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста (при условии, что вы достаточно взрослые, чтобы подписать контракт), участие в программе государственной помощи или ваши права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Перегруппируйтесь перед повторной подачей заявки

После того, как вы ознакомитесь с любыми раскрытиями, которые ваш кредитор предоставил после того, как ваша кредитная заявка была отклонена, сэкономьте время и нервы, прежде чем подавать новую заявку, и посмотрите на различные аспекты вашего финансового профиля, как это делают кредиторы, чтобы проверить и устранить красные флажки в вашей кредитной истории:

• Оцените свой долг и доход : Оцените отношение долга к доходу, чтобы определить, достаточно ли у вас дохода для погашения ссуды.Стоит спросить своего кредитора, чего он ожидает от вашего отношения долга к доходу. В целом коэффициент ниже 36% может повысить вашу кредитоспособность в глазах кредиторов.
• Изучите свои кредитные отчеты : Кредитные отчеты, хранящиеся в трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), покажут вам кредиторов, предоставивших вам кредит, типы полученных кредитов и вашу историю платежей. Просмотрите каждый из них, чтобы выявить такие проблемы, как просрочки платежей, которые могли привести к отклонению вашей кредитной заявки.
• Исправьте ошибки в кредитных отчетах : Если у вас есть ошибки в кредитном отчете, обратитесь в кредитное бюро, которое подготовило проблемный отчет. Вы не должны нести ответственности за компьютерные ошибки или действия мошенника. У вас есть право на удаление ошибок. Если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете исправить ошибки и обновить свой кредитный рейтинг в течение нескольких дней, если вы попросите кредитора запросить быстрое восстановление кредита от вашего имени.
• Поговорите со своим кредитором : Если вы не уверены, приведет ли какой-либо аспект вашего финансового профиля к отказу, спросите своего кредитора, прежде чем подавать новое заявление, ожидают ли они каких-либо проблем.Они с радостью объяснят, что важно, а что нет, и как долго вам нужно подождать, прежде чем подавать повторную заявку после таких негативных событий, как потеря права выкупа. Использование небольшого местного учреждения, такого как местный кредитный союз, упрощает подробный разговор с кредитором о том, что вам нужно сделать, чтобы подготовиться, прежде чем заполнять еще одну заявку на ссуду.

Используйте краткосрочные стратегии

Вы можете предпринять некоторые действия, которые, как правило, немедленно положительно влияют на ваш кредитный рейтинг или даже могут привести к одобрению ссуды:

• Сделайте крупный авансовый платеж : Значительный первоначальный взнос за машину или дом (например, не менее 20% от покупной цены дома) может помочь вам получить одобрение.Кроме того, в конечном итоге вы получите меньше займов, а это значит, что ваши ежемесячные платежи будут меньше. Кроме того, кредиторы меньше подвержены риску из-за более низкого отношения ссуды к стоимости, которое сравнивает сумму ссуды с оценочной стоимостью собственности, поэтому они могут быть готовы одобрить ссуду, даже если у вас нет идеального кредита.
• Используйте обеспечение : Если вы подаете заявку на получение ссуды для личного или коммерческого характера, залог может помочь вам получить одобрение. Предложите заложить что-то равное или большее, чем сумма ссуды, чтобы обеспечить ссуду.Просто помните о рисках: вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа или ваш автомобиль может быть возвращен во владение, если вы не сможете произвести платежи. Рискуйте только в том случае, если это имеет смысл.
• Найдите соподписавшегося : Если ваш доход или кредит недостаточны для утверждения, у вас может быть больше шансов, если вы добавите в заявку чужой доход и кредит, предполагая, что у них более надежные учетные данные. Совместно подписывающая сторона обращается с вами и соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита.Если вы не сможете произвести погашение, кредитор пойдет за вами и вашим со-подписывающим лицом, и их кредитоспособность также пострадает, поэтому используйте только со-подписавшего, который понимает и соглашается взять на себя этот риск.
• Применить в другом месте : Отказ говорит только о мнении одного кредитора о вашем финансовом профиле. Это ценная информация, но другой кредитор может иметь другое мнение и одобрить вашу ссуду. Если вы считаете, что ваши финансы настолько сильны, насколько вы можете их заработать, вам не нужно ждать, прежде чем снова подать заявку после отказа; подойти к другому кредитору и подать заявку на ссуду вместе с ним.Попробуйте обратиться в местный банк или кредитный союз и уточните у онлайн-кредиторов. В частности, в случае жилищных и автокредитов лучше всего «сгруппировать» ваши заявки на получение кредита в короткий промежуток времени, максимум от 30 до 45 дней, чтобы минимизировать ущерб вашему кредиту от слишком большого количества жестких запросов за короткий период времени.

Подумайте дважды, прежде чем использовать ссуду под залог собственного капитала для оплаты отпуска или покупки роскошного автомобиля. Если вы не сможете внести платеж по ссуде, вы можете потерять свой основной дом из-за покупки, не являющейся необходимой.

Используйте долгосрочные стратегии

Ваш отказ в ссуде может быть связан с финансовыми проблемами, которые нельзя исправить в одночасье. В этом случае подумайте о том, чтобы со временем внести более глубокие изменения в свой финансовый профиль, чтобы упростить заимствование:

• Кредитование : В будущем получение займов будет проще, если у вас будет хорошая кредитная история. Это означает, что вам нужно будет брать в долг и возвращать кредиты вовремя. Ваш кредит будет постепенно улучшаться, и вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки и меньше отказов в будущем.
• Увеличьте доход : легче сказать, чем сделать, но стоит обращать внимание на свой доход, когда вам нужно занять деньги. Если вы планируете кардинальные изменения в жизни, которые могут снизить ваш доход, например, увольнение с работы или начало новой карьеры, лучше всего осуществить их после того, как вы получили одобрение на получение ссуды и разработали план выплаты долга.
• Сделайте счета текущими : Если у вас есть задолженность по какой-либо из своих ссуд, обновите платежи, чтобы ваш кредит мог начать восстанавливаться.Это не обязательно означает выплату всей вашей задолженности. Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы разработать план платежей, и получите письменное согласие на удаление отрицательной информации из ваших кредитных отчетов.
• Выплата долга : Ваши существующие ссуды влияют на вашу способность получать новые ссуды, потому что кредиторы каждый месяц оценивают размер вашей задолженности по отношению к вашему доходу. Сокращение долга снижает отношение долга к доходу и может сделать вас более финансово способным заемщиком. Это также позволит высвободить больше вашего ежемесячного дохода для выплаты новой ссуды после одобрения.

Итог

Если ваша кредитная заявка отклонена, не сдавайтесь. Перед повторной подачей заявки выполните указанные выше действия, чтобы улучшить свое финансовое положение. Некоторые из них не потребуют больших усилий, например, устранение отрицательной позиции в вашем кредитном отчете. Другие, например создание тонкой кредитной карты, потребуют времени и терпения. Но в конечном итоге эти подходы сделают вас лучшим кандидатом на ссуду, что увеличит шансы получить одобрение в будущем.

5 распространенных причин отказа в выдаче ипотеки и дальнейшие действия

Отказ в жилищном кредите случается, но это не значит, что вы никогда не сможете стать домовладельцем.Есть много причин, по которым кредитор может не одобрить вашу ссуду. Но ключ к успеху — это понимание причин, почему и что вы можете сделать, чтобы исправить проблему.

Ознакомьтесь с нашими шестью возможными причинами отказа в жилищном кредите. И узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы гарантировать одобрение ссуды во время следующего процесса подачи заявки на ипотеку.

1. Низкая оценка

Если оценка собственности значительно ниже покупной цены, соотношение кредита к стоимости (LTV) может быть выше, чем кредитор может законно одобрить.

Возможное решение: проблемы с оценкой собственности, хотя и не самые простые в использовании, могут быть решены. Если цена покупки превышает стоимость дома в районе, попробуйте пересмотреть договор. Или, если у вас есть для этого финансовые возможности, сделайте больший первоначальный взнос и примите меньшую сумму кредита. К сожалению, в зависимости от рынка вы вряд ли сможете обратиться к кредиторам, чтобы узнать, можно ли получить больше средств. Вероятность того, что дом все еще будет продаваться, довольно мала.Итак, вам стоит рассмотреть возможность пересмотра условий договора или внесения более существенного первоначального взноса.

2. Ограниченный первоначальный взнос и фонды закрытия

После предоставления вашей финансовой информации кредитору и анализа кредитных программ вы получите четкое представление о том, сколько вам нужно будет вложить и сколько потребуется для закрытия сделки. Эти средства не могут быть включены в вашу ссуду. Если вы не можете найти средства самостоятельно, очень высоки шансы, что вам будет отказано в ссуде.

Возможное решение: подарок от родственника можно использовать до тех пор, пока не ожидается возврат. Просто убедитесь, что вы получили эти средства, создав документальный след, который документирует деньги как подарок. Прозрачность и документация имеют решающее значение. Другим решением было бы, чтобы продавец оплатил некоторые затраты на закрытие сделки, например комиссию за оформление сделки. Наконец, вы можете решить эту проблему, просто подождав, дав себе больше времени для накопления необходимых средств.

3. Высокое отношение долга к доходу (DTI)

Прежде чем одобрить вам ипотеку, кредиторы проверяют ваш ежемесячный доход относительно вашего ежемесячного долга или отношения долга к доходу (DTI).Хорошее практическое правило: выплата по ипотеке не должна превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Точно так же ваш DTI не должен превышать 36%. Процентные ставки для ссуд FHA немного выше, поскольку на них легче претендовать на жилищный ссуду.

Возможное решение: с хорошей кредитной историей и возможностью своевременно показать платежи по аренде или ипотеке, вы сможете убедить кредитора пересмотреть свое решение. Еще лучше, если вы получили повышение или повышение по службе — то, что свидетельствует о большем доходе от платежной ведомости — сообщите об этом своему кредитору.Уже одно это улучшит ваш DTI и ваши шансы на получение одобрения ссуды.

4. Плохая кредитоспособность

По данным Experian, средний балл FICO в США во втором квартале 2019 года составил 703 балла. Тем не менее, многие американцы понятия не имеют, где они находятся с точки зрения кредитного рейтинга. Если это похоже на ваше финансовое положение, это вероятная причина отказа в выдаче ипотечной ссуды. Итак, если вы постоянно производите просроченные (или пропускающие) платежи по кредитным картам, особенно по картам с большим остатком, вы только усугубляете ситуацию.И кредитор ничего не может сделать для отмены отказа в ссуде, пока вы не сможете поднять свой кредитный рейтинг.

Возможное решение: Получите бесплатный кредитный отчет. Кредитор, возможно, отклонил вашу заявку из-за чего-то отрицательного в вашем кредитном отчете. Если да, они должны сообщить вам об этом и предоставить имя и контактную информацию компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила информацию. Получите бесплатную копию этого отчета, если попросите его в течение 60 дней. Изучите кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален и точен.Кредитное бюро должно исправить любые ошибки в отчете.

К сожалению, если кредитный отчет точен, вам нужно начать погашать непогашенный остаток вовремя, чтобы восстановить приемлемый рекорд.

5. Нет кредита

Есть люди, которые предпочитают покупать почти все за наличные, чек или дебетовую карту. Они думают, зачем вкладывать деньги в кредитную карту, если вы можете позволить себе оплатить ее сейчас? Что ж, не всякое использование долгов и кредитных карт ужасно. У вас должен быть установленный кредит, чтобы вы могли продемонстрировать свою способность брать долг и быстро и ответственно его погашать.

Возможное решение: в такой ситуации вы можете получить квалификацию на основании так называемой «нетрадиционной кредитной истории». При таком подходе кредитор будет зависеть от коммунальных предприятий, прошлых и нынешних арендодателей, а также других источников, которые могут подтвердить своевременное и последовательное выполнение вами регулярных платежных обязательств. Или вы можете начать использовать кредитные карты и установить эту кредитную линию, постепенно переходя к другим формам погашения первичного долга, таким как автокредит. Однако этот подход потребует времени, поэтому планируйте потратить от шести месяцев до года на создание своей кредитной истории.

Помощь по жилищному кредиту для покупателей жилья с низким доходом

Если ваш отказ в ссуде вызван только тем, что вы не получаете большого дохода, изучите жилищные программы для малоимущих. Вы можете начать с обращения в государственные и местные агентства жилищного финансирования или в некоммерческие группы жилищной помощи. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (Freddie Mac) также могут предложить поддержку.Многие из этих программ предоставляют субсидию покупателю жилья для облегчения бремени добавленной задолженности. Причем, в зависимости от программы, они могут даже не требовать возврата.

Что нужно сделать, чтобы получить одобрение

Считайте отказ в ссуде незначительной неудачей. И не забывайте об этих исправлениях, которые вы можете внести, чтобы стать на шаг ближе к одобрению ипотеки и приобретению жилья.

1. Экономьте, экономьте, экономьте на первоначальном взносе и закрытии расходов.

2. Внимательно следите за своим кредитом и ограничивайте свои расходы, особенно по мере приближения к процессу подачи заявления на ипотеку.

3. Запросить неверные данные в вашем кредитном отчете.

4. Выплата долга под высокие проценты и разумное использование кредитной карты.

5. Поддерживайте здоровый DTI.

Просмотрите свое письмо с отказом от ссуды. Таким образом, вы сможете получить правильное представление о том, что необходимо делать, и получите необходимые знания. Некоторые из этих шагов можно выполнить за несколько недель, а некоторые могут занять гораздо больше времени. Хорошо быть внимательным и делать все возможное, чтобы лучше подготовиться к покупке дома.Потому что вам следует искать не только одобрение жилищного кредита, но и самые низкие ставки и самые доступные кредитные программы — и то, и другое доступно, если у вас хороший кредит. Как только вы почувствуете уверенность в улучшении своего финансового положения, снова начните процесс утверждения ипотеки. Для вас есть не только дом вашей мечты, но и идеальная ипотека, по которой вы сможете приобрести собственный дом по доступной ежемесячной цене.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Вы можете получить личную ссуду с плохой кредитной историей, но это может быть нелегко.Кредитор может отклонить вашу заявку, если вы не выполните требования.

Подробнее о том, почему отказывают в выдаче кредитов физическим лицам, и что делать, если это случится с вами.

Можно ли отказать в личном ссуде?

Вам может быть отказано в личном ссуде, так же как вам может быть отказано в ссуде на покупку автомобиля или ипотеке.

«Персональный заем — это не мелочь», — говорит Майкл Герстман, генеральный директор фирмы финансового планирования Gerstman Financial Group из Далласа. «Однако большинство людей удивляются, когда им отказывают.«

В случае необеспеченной личной ссуды, которая поддерживается только чьей-либо кредитоспособностью, кредитор принимает на себя риск того, что заемщик произведет платежи и соблюдает условия ссуды. Кредиторы определяют уровень риска, проверяя ваши финансы.

» Кредитор будет смотреть на ваше отношение долга к доходу, ваш кредитный рейтинг, ваш доход и вашу историю платежей, — говорит Герстман. — Все эти вещи должны быть выстроены в очередь, прежде чем они будут одобрены ».

A Кредитору также может потребоваться подтвердить, что вы трудоустроены, и пересмотреть вашу структуру занятости.

«Если каждые шесть месяцев вы меняете работу в течение последних трех лет, эта нестабильность становится серой зоной», — говорит Джина Этьен, сертифицированный бухгалтер, специалист по финансовому планированию и член Национальной комиссии по финансовой грамотности Американского института бухгалтеров.

Хотя ваша история работы сама по себе не может дисквалифицировать вас, вам может быть отказано в ссуде, если вы не соответствуете всем критериям кредитора.

Вредит ли ваш кредит отказом в ссуде?

Хорошая новость в том, что отказ в выдаче ссуды не повредит вашему кредитному рейтингу.

Ваш счет будет затронут только тогда, когда кредитор использует жесткий запрос кредита для проверки вашего кредита после того, как вы подали заявку на ссуду. Этот тип запроса может снизить ваш счет на несколько баллов, независимо от того, одобрены вы или нет.

Падение обычно временное, говорит Герстман. Если вы все сделаете правильно, ваша оценка должна выровняться в течение пары месяцев.

Что вы можете сделать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена?

Если вы не одобрены для получения личной ссуды или какой-либо кредитной линии, вы имеете право знать, почему.Это прямо из Закона Федеральной торговой комиссии о равных возможностях кредитования.

Кредитор должен либо направить заявителю уведомление о неблагоприятных действиях с указанием причины отказа, либо разрешить заявителю запросить причину в течение 60 дней с момента получения решения кредитора. Причины отказа могут включать в себя недостаточный доход или слишком низкий кредитный рейтинг.

«Не только ваше право, но и ваша ответственность — выяснить, почему вам отказали, — говорит Герстман.«Если вы хотите быть ответственным держателем кредита, вы должны выяснить, почему вам отказали».

«Отказ не означает постоянное отрицание», — добавляет Этьен.

С таким большим количеством деталей, которые входят в заявку, кредитор может захотеть услышать объяснение, говорит она.

Если вы разговариваете с кредитором и не думаете, что сможете продолжить, то вы можете решить поискать кредитора с более мягкими требованиями. «У вас есть возможность принять этот ответ и пойти к Кредитору Б и сказать:« Мне отказали из-за этого — как вы думаете, вы бы были более открытыми? »», — говорит Герстман.

Но если ваши финансы в очень плохом состоянии, вы можете столкнуться с крайне ограниченными шансами на одобрение. Имеет смысл продолжать покупать ссуду только в том случае, если у вас есть разумные шансы на одобрение. Например, если вы недавно объявили о банкротстве, вам может потребоваться год или два, прежде чем вы сможете рассчитывать на получение разрешения на получение традиционной ссуды.

Если у вас есть серьезные проблемы с кредитами, которые нужно решить, попробуйте внести эти улучшения, прежде чем применять их где-либо еще. «Ваш кредитный рейтинг можно исправить, если вы знаете, что на него влияет», — говорит Этьен.

Однако такие факторы, как высокое отношение долга к доходу, преодолеть труднее, потому что у вас меньше контроля над тем, сколько вы зарабатываете и своими ежемесячными расходами, отмечает она.

Вы можете рассмотреть вопрос о привлечении соавтора, если кредитор позволяет это.

«Просто знайте, что каждый, кто получит эту ссуду, может нести 100% -ую ответственность», — предупреждает Этьен. «Важно понимать, что когда вы просите кого-то стать созаемщиком, это может помочь вам получить ссуду, но это большая просьба.«

Как вы можете повысить свои шансы на одобрение?»

Выполнение домашней работы может улучшить ваши шансы на одобрение кредита. Или, как выразился Этьен, «застрахуйте себя, прежде чем подавать заявление».

Начните с получения вашего кредитного отчета . Если что-то кажется неправильным, вы можете продолжить расследование и исправить ошибки.

Затем попробуйте рассчитать соотношение вашего долга к доходу или DTI: подсчитайте минимальные ежемесячные платежи по долгу, а затем выясните, какой процент от ваших для осуществления этих выплат необходим доход.

Чем выше ваш DTI, тем сложнее может быть ваше одобрение для получения кредита. Кредиторы обычно предпочитают DTI на уровне 36% или меньше.

Как только вы увидите свою позицию, вы можете начать поиск кредиторов. Прочтите обзоры кредиторов перед подачей заявления, чтобы узнать, на что вы можете рассчитывать, включая требования к утверждению.

«Невозможно быть образованным потребителем, если не задавать вопросы», — говорит Герстман.

• Какова вероятность того, что я получу одобрение?
• Если я буду одобрен, какова самая высокая процентная ставка, которую вы можете мне назначить?

Большинство кредиторов могут предоставить вам некоторую общую информацию, и вам не нужно будет подавать полную заявку.

Возможно, вы сможете пройти предварительный квалификационный отбор, который покажет вам, будете ли вы одобрены, или попросите проверить процентную ставку. Последний оценивает процентные ставки по вашему кредиту.

Оба требуют мягкой проверки кредитоспособности, что не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как можно реалистично оценивать свои шансы на получение ссуды?

Если вы не думаете, что получите одобрение на получение личной ссуды, вам не следует подавать заявление. Чем больше ссуд вы запрашиваете, тем больше жестких проверок кредитоспособности вы выполняете, что ухудшает ваш счет и еще больше затрудняет одобрение.

Иногда получение кредита — не лучшая идея, — говорит Герстман.

«Если у вас плохая кредитная история в отношении своевременных платежей, вы можете избавить себя от необходимости проходить этот процесс», — говорит он, по крайней мере, на время. «Прежде чем подавать заявку на ссуду, необходимо время, чтобы избежать отрицательных оценок в вашей кредитной истории».

В противном случае проявите должную осмотрительность, чтобы найти подходящий личный заем для ваших нужд: такой, на который вы не только можете претендовать, но и с лучшими условиями.

В случае отказа в выдаче личного кредита

Получение отказа в ссуде — серьезный удар, особенно если вы рассчитываете на получение наличных. Понимание того, почему ваша заявка была отклонена, может помочь вам в следующий раз, когда вы попытаетесь претендовать на получение ссуды. Закон о равных возможностях кредита требует, чтобы кредиторы объяснили, почему ваш кредит был отклонен, но это может не сказать всей истории. Если вы безуспешно пытались получить одобрение от нескольких кредиторов, то вот что могло произойти.

Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором.

Ошибки в кредитной отчетности встречаются чаще, чем вы думаете, и они могут легко помешать вам получить личную ссуду. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, каждый четвертый потребитель обнаружил хотя бы одну ошибку в своей кредитной истории.

Типы ошибок, из-за которых вы можете потерять личную ссуду, включают такие вещи, как неправильная отчетность о платежах и закрытые счета по-прежнему отображаются как открытые.Неточности, связанные с просрочкой платежей, особенно опасны, так как они могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Если вам отказали в выдаче индивидуальной ссуды, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок. Если вы видите что-то неправильное, следующим шагом будет инициирование спора с кредитным бюро, сообщившим информацию.

Создание хорошей кредитной истории может быть своего рода уловкой-22.Вам нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на получение ссуды, но вам необходимо производить платежи по ссуде или другой форме долга, чтобы улучшить свой счет.

Если у вас возникли проблемы с получением личной ссуды и у вас нет большого опыта использования кредита, это может быть проблемой. Итак, что вы можете сделать, чтобы это исправить? Вместо того, чтобы пытаться получить личную ссуду, вы можете сначала подать заявление на получение кредитной карты.

Кредитные карты бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Защищенные карты предназначены для людей с плохой кредитной историей или без нее, и они требуют, чтобы вы вносили депозит наличными, чтобы получить одобрение.Если вы не можете получить личную ссуду сразу, вы можете использовать обеспеченную карту, чтобы увеличить свой кредит и повысить шансы на получение ссуды в будущем.

Воспользуйтесь нашим калькулятором кредитных карт.

Одна вещь, на которую кредиторы обращают внимание при рассмотрении заявок на получение кредита, — это соотношение вашего долга к доходу. Именно такая часть получаемой вами зарплаты используется для покрытия вашего долга каждый месяц. Персональный заем может быть способом консолидировать ваши существующие долги и потенциально снизить процентную ставку, но вы можете не соответствовать требованиям, если уже должны много денег.

Если вы отдаете более 40% или 50% своих доходов на обслуживание долгов, это может показаться большим красным флагом для кредитора, предоставляющего личный ссуду. Вы с большей вероятностью будете считаться заемщиком с высоким уровнем риска, и кредитор может задаться вопросом, как вы сможете выполнить новое кредитное обязательство. Если у вас уже по колено в долгах, сбросить остаток перед подачей заявки на ссуду может быть разумным шагом.

Статья по теме: 3 ошибки, связанные с личным займом, которые вы не можете себе позволить

Тщательная проверка документов о ссуде и дальнейшее общение с кредитором, чтобы убедиться, что у них есть все необходимое, могут предотвратить отклонение вашей заявки из-за простой ошибки.

Обновление : есть вопросы не только о ссуде? Так много людей обратилось к нам за помощью в налоговом и долгосрочном финансовом планировании, что мы запустили нашу собственную службу согласования, чтобы помочь вам найти финансового консультанта.Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сузит ваши варианты до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа делает за вас большую часть тяжелой работы.

Фото: © iStock.com / pixdeluxe, © iStock.com / XiXinXing, © iStock.com / bo1982

Моя кредитная заявка была отклонена из-за моего кредитного отчета. Что я могу сделать?

Во-первых, выясните, почему кредитор отказал вам. Если кредитор отклоняет вашу заявку, в соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) он должен сообщить вам конкретные причины, по которым ваша заявка была отклонена, или сообщить вам, что вы имеете право узнать причины, если попросите в течение 60 дней.

Если кредитор отклоняет вашу заявку на основании вашего кредитного отчета, кредитор также должен:

• Предоставить вам числовой кредитный рейтинг, который он использовал при принятии неблагоприятных мер, и ключевые факторы, которые повлияли на вашу оценку
• Предоставить вам название, адрес и номер телефона кредитной компании, предоставившей отчет
• Сообщите вам о вашем праве получить бесплатную копию вашего кредитного отчета от кредитной компании, которая предоставила его, в течение 60 дней с момента вашего уведомления о неблагоприятных действиях
• Объясните процесс исправления ошибок в вашем отчете или добавления информации, чтобы сделать ваш отчет более полным

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете информацию, которая, по вашему мнению, является неточной, вы можете оспорить содержание отчета с кредитной компанией и компания, предоставившая информацию.Компания кредитной отчетности обязана провести расследование и исправить любые обнаруженные ошибки. Если после расследования вы все еще считаете, что отчет неверен, вы обычно имеете право добавить к отчету заявление о том, что вы оспариваете информацию.

Если вам отказали из-за «недостаточной кредитной истории», вы можете использовать этот контрольный список, чтобы узнать, как создать и сохранить хорошую репутацию.

Для кредитора является незаконным дискриминация в любой кредитной операции, включая ипотеку, в отношении любого заявителя по следующим причинам:

• Раса
• Цвет кожи
• Религия
• Национальное происхождение
• Пол (пол)
• Семейное положение
• Возраст, за исключением случаев, когда заявитель юридически не может заключить договор
• Получение дохода от любой программы государственной помощи
• Добросовестное осуществление права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов (например, оспаривание информации в вашем кредитном отчете)

Если вы считаете, что могли подвергнуться дискриминации, узнайте больше о своих правах в соответствии с ECOA.