Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

Любой заемщик знает: прежде чем получить кредит, нужно, чтобы банк его одобрил. Заветное «да» клиенту сегодня говорит не менеджер, а система, которая оценивает вашу кредитоспособность. Обмануть ее мечтают многие, но как?

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

Как банк «считает очки»

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.

В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.

Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

А нужен ли человек?

Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.

«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.

Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.

По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

• Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

• Узнать свой кредитный рейтинг

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

• Исправить кредитную историю

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

• Вступать в диалог с банком

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

• Завести кредитную карту

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

• Закрыть небанковские долги

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

• Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.

ЖК «Бригантина»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика

Окружение

Городской комфорт у воды

ЖК «Бригантина» займет 38 га территории, на которой появятся 15 жилых домов переменной этажности и все, что может понадобиться жителям. Несмотря на то, что в Долгопрудном есть вся необходимая инфраструктура, в рамках нового «проекта на воде» также запланировано строительство различных собственных социальных и коммерческих объектов.

‘, name: ‘А-Мега’, description: ‘Аптека’ }, { cords: ‘55.947919,37.492403’, pin: ‘

ГорЗдрав

Аптека

‘, name: ‘ГорЗдрав’, description: ‘Аптека’ }, { cords: ‘55.943385,37.491228’, pin: ‘

Первая Помощь

Аптека

‘, name: ‘Первая Помощь’, description: ‘Аптека’ }, ], 2: [ { cords: ‘55.948317,37.494572’, pin: ‘

Торговый центр

‘, name: ‘Торговый центр’, description: » }, { cords: ‘55.948107,37.496814’, pin: ‘

ТЦ Эллада

Торговый центр

‘, name: ‘ТЦ Эллада’, description: ‘Торговый центр’ }, { cords: ‘55.948666,37.499239’, pin: ‘

Торговый центр Долгопрудный

Торговый центр

‘, name: ‘Торговый центр Долгопрудный’, description: ‘Торговый центр’ }, ], 4: [ { cords: ‘55.950581,37.48762’, pin: ‘

МБОУ школа № 7 г. Долгопрудный

‘, name: ‘МБОУ школа № 7 г. Долгопрудный’, description: » }, { cords: ‘55.947077,37.488714’, pin: ‘

Содружество

Школа

‘, name: ‘Содружество’, description: ‘Школа’ }, { cords: ‘55.945506,37.496782’, pin: ‘

АОУ школа № 10

‘, name: ‘АОУ школа № 10’, description: » }, { cords: ‘55.941041,37.489074’, pin: ‘

АОУ Гимназия № 13

‘, name: ‘АОУ Гимназия № 13’, description: » }, { cords: ‘55.952965,37.49071’, pin: ‘

Семицветик

Центр Монтессори

‘, name: ‘Семицветик’, description: ‘Центр Монтессори’ }, ], 5: [ { cords: ‘55.947865,37.487731’, pin: ‘

Интеллект Плюс

Детский сад

‘, name: ‘Интеллект Плюс’, description: ‘Детский сад’ }, { cords: ‘55.947028,37.48816’, pin: ‘

Радость моя

‘, name: ‘Радость моя’, description: » }, { cords: ‘55.942274,37.486835’, pin: ‘

АОУ детский сад № 2 Золотая рыбка

‘, name: ‘АОУ детский сад № 2 Золотая рыбка’, description: » }, { cords: ‘55.942076,37.489868’, pin: ‘

Детский клуб Лягушонок

‘, name: ‘Детский клуб Лягушонок’, description: » }, { cords: ‘55.944571,37.487929’, pin: ‘

Божья Коровка

Детский сад

‘, name: ‘Божья Коровка’, description: ‘Детский сад’ }, ], 6: [ { cords: ‘55.947112,37.488321’, pin: ‘

Cafe Vesely Ponchik

Кафе еды и обедов

‘, name: ‘Cafe Vesely Ponchik’, description: ‘Кафе еды и обедов’ }, { cords: ‘55.947899,37.487224’, pin: ‘

ИграХолл Зазеркалье

Клуб для детей и подростков, кафе

‘, name: ‘ИграХолл Зазеркалье’, description: ‘Клуб для детей и подростков, кафе’ }, { cords: ‘55.948771,37.486532’, pin: ‘

Французская кондитерская

Кофейня, кондитерская

‘, name: ‘Французская кондитерская’, description: ‘Кофейня, кондитерская’ }, ], 10: [ { cords: ‘55.946723, 37.483503’, pin: ‘

Офис продаж

Бригантина

‘, name: ‘Офис продаж’, description: ‘Бригантина’ }, ], } ;

Медицина

Торговые центры

Школы

Детям

Рестораны и кафе

Офис продаж

Как меняется модель больших компаний со строгой иерархией?

Как меняется модель больших компаний со строгой иерархией?

Желая сохранять конкурентоспособность, бизнесу необходимо постоянно меняться. Трансформация для большой организации  — это сложный процесс. Требуется, чтобы тысячи сотрудников приняли новый взгляд на ее будущее и стали рассматривать его как нечто необходимое. Требует перестройки большое количество процессов.

Как меняется модель больших компаний со строгой иерархией? Какие подходы к управлению и какая организационная структура эффективны c учетом современных вызовов? Как сократить время выхода продуктов на рынок?  Как повысить вовлеченность сотрудников в развитие бизнеса? Эти вопросы обсудят представители банков, телеком и ритейла 23 сентября в рамках Форума “Трансформания”. Форум пройдет в онлайн-формате. 

На Форуме эксперты поделятся собственным опытом и расскажут о том, как цифровые инновации меняют бизнес-модели и поведение потребителей, что учесть в бизнес-стратегии, как обеспечить эффективное  взаимодействие бизнеса и ИТ, как организовать agile-трансформацию, как стыкуются процесс и гибкие подходы, как развивать культуру инноваций и мотивацию команд, в том числе  в условиях удаленной работы. Cреди спикеров Форума представители из Сбер, Mail.ru Group, Ренессанс Кредит, Сбер Банк (Беларусь), Lamoda, Avito, Банк ВТБ (Россия), Ipsos и другие.

В этом году Форум проходит 2-й раз. Многие компании сталкиваются с похожими вопросами, если и для вас эти вопросы актуальны, приглашаем присоединяться к обсуждению и обмену опытом с участниками Форума в этом году. В прошлом году эксперты обсуждали создание кросс-функциональных команд, гибкие подходы к управлению, пути сокращения time2market, подходы к созданию конвейера инноваций и другие вопросы. Организаторы поделились краткими выдержками из выступлений прошедшего Форума:

1. Любому бизнесу необходимо научиться быстро меняться, адаптироваться, и речь идет не о единовременном событии, а о готовности организации меняться постоянно, основываясь на знании своих клиентов и возможностях, а также на четком понимании своей стратегии развития как в краткосрочном, так и долгосрочном периоде. 

«Важно понимать, что, когда мы говорим про трансформацию, мы не говорим о том, что надо все снести и построить что-то новое. Нужна эволюция, перерождение, умение приспосабливаться. Было время, и мы решили, что трансформация это «кобит», «айтил», «облако». И неожиданно мы понимаем, что этого мало и, возможно Agile может решить наши какие-то потребности, строить адаптивные для бизнеса решения в контексте потребностей клиентов. И получается, что каждое новое веяние, пытается перечеркнуть то, что делалось до этого. Но правильный ли это путь?» – задается вопросом Андрей Попов, основатель ИПАП Консалтинг, ex-CIO АО «Райффайзенбанк». В своем выступлении он показал, как бизнесу необходимо строить свою систему так, чтобы он был готов постоянно меняться, развивалась его адаптивность, умение приспосабливаться. Это может быть важнейшей целью трансформации организации в текущих условиях. 

Главным мотивом трансформации у большинства бизнесов становится стремление улучшить клиентский опыт с учетом изменений предпочтений клиентов. В сегодняшних условиях без инноваций и современных технологий это невозможно. 

«Мобильные устройства есть почти у каждого. И это влияет на то, как наши клиенты взаимодействуют с нами, как они хотят пользоваться нашими продуктами и сервисами. Должна быть 100%-ая персонализация клиентских предпочтений. Клиенты хотят что-то личное. Пропадает спрос на традиционные продукты и сервисы. Требования к качеству и скорости услуг возрастает. Скорость изменений предпочтений кратно возросла. Нам нужно учиться быстро реагировать на потребности рынка и иметь возможность в кратчайшие сроки выводить свои продукты и сервисы на рынок», — отметил независимый эксперт и еx-Член Правления-директор по ИТ ПАО «Росбанк» Денис Сотин.

2. Любая цифровая трансформация предполагает рост компоненты ИТ. Компаниям необходимо научиться привлекать и удерживать новые цифровые таланты, и это не только ИТ, но и все, что связано с продуктом: маркетинг, клиентский опыт. 

“Поскольку мы были классическим банком, то мы не были привлекательным местом работы для ИТ-талантов. У нас система вознаграждения была выстроена как в банке, и она сильно отличалась от ИТ-компаний. Вопрос развития цифровых талантов тоже подвис, существовал где-то на периферии как helpdesk.  Возникали и инфраструктурные вопросы, насколько просто получить доступ к wifi, насколько легко работают рабочие среды из дома, из удаленных точек, а это было сделать нельзя — запрещает информационная безопасность. Мы решили, что нужно меняться. 

Стало понятно — организация должна быть по-другому построена, надо переходить на функциональную матричную структуру, создавать новые роли, процессы, управление перфомансом, вознаграждением.”  —  делился своим опытом трансформации банка от принципа управления «топ даун» к созданию команд рассказал Владимир Химаныч, управляющий директор по работе с персоналом «Райффайзенбанк». 

3. Самым важным фактором создания инновационного продукта является принятие ошибок.

“Если не допускать ошибки, то у людей не будет смелости пробовать новое. Если не поменять культуру отношения к ошибкам, то красивые офисы и Agile не дают никакого эффекта. И сам опыт ошибки ценен” — рассказал о своем опыте создания конвейера инноваций в Приватбанке  Егор Аветисов, руководитель направления Стратегии и Инноваций «ПриватБанка» .

4. Универсальной таблетки не существует, люди становятся главным драйвером изменений

«Все понимают необходимость изменения модели организации.  Универсальной таблетки не существует, еще очень важно, чтобы люди разделяли ценности вашей организации, люди становятся главным драйвером изменений», — модератор форума и первый заместитель Председателя Правления ОАО «Банк БелВЭБ» Тарас Надольный.  

Приглашаем заинтересованных присоединиться к участникам Форума “Трансформания”, где вы сможете  услышать новые истории трансформации, извлечь полезный для себя опыт. Посмотреть программу форума: http://dgline.by/forum

Источник: Retail-Loyalty.org

Почему почти никого из обвиняемых по уголовным делам не оправдают

Практически никто из обвиняемых в уголовном преступлении не может сколько-нибудь серьезно надеяться на оправдательный приговор. Такова реальность, об этом говорит статистика. А она, как известно, вещь упрямая и объективная, если только не пытаться манипулировать цифрами. Более того, статистика дает если и не неожиданный, то четкий ответ на вопрос: почему в уголовных коллегиях судов  наблюдается устойчивый  обвинительный уклон. Становится также понятно, почему в системе арбитражных судов (в отличие от судов общей юрисдикции) нет какого-либо очевидного уклона в решениях, почему они смелее в своих  действиях…

Итак, каждый судья в России выносит от 0,16 до 0,24 оправдательных приговоров в год. То есть ни одного. Лишь раз в 5-7 лет судья оглашает такой приговор.  Слово «негусто» в данном случае даже чрезмерно мягкое!  

Откуда такие цифры?  Они получены на основе статистических данных и нехитрых расчетов. Так, известно, сколько в судах общей юрисдикции всей страны работает судей.  Около 23 000. Несложно предположить, сколько из них специализируются именно на  уголовных делах — от 1/3 до половины от этого числа. Это от 7667 до 11500. Теперь нам требуется знать, сколько всего в стране вынесено оправдательных приговоров. За 2009 год полных данных нет. Используем данные за 2008 год — 1825. После этого делим количество судей (специализирующихся на уголовных делах) на число оправдательных приговоров и получаем те самые цифры, которые указаны выше — от 0,16 до 0,24. 

Данные о количестве судей в России и оправдательных приговоров в 2008 году мы взяли из материалов исследования, проведенного Институтом проблем правоведения при Европейском университете в Санкт-Петербурге. Название исследования говорит само за себя — «Обвинительный уклон в уголовном процессе: фактор прокурора». В распоряжении Право.Ru оказался полный текст исследования.  Опираясь на него, мы и готовили данную статью. 

Три причины, которыми принято объяснять то, что судьи выносят только обвинительные приговоры. Но эти причины — лишь прикрытие одной самой главной причины 

Причина первая: многие судьи пришли из прокуратуры и остаются во власти своих прошлых профессиональных навыков — воспринимают себя как борцов с преступностью, а не защитников закона.  Кроме того, судьи продолжают с сочувствием относиться к бывшим сослуживцам — прокурорам и закрывают глаза на недостатки в их работе.  

Вторая причина:  большинство судей получили юридическое образование еще в советское время и поэтому  подходят  к судебному процессу по старинке — защиту воспринимают как неизбежную и малозначащую формальность, а обвинителя, как представителя государственных интересов, слушают внимательно и внимают ему.

Третья причина: большая нагрузка на судей, из-за чего в рассмотрении дел возникает спешка. У судьи нет возможности  тщательно разбираться с обстоятельствами каждого дела, поэтому часто приговоры выносятся на основе слабых доказательств.

Несомненно, все эти причины имеют значение. Однако очевидно, что все они — субъективного свойства.  Старые профессиональные привычки, образование, полученное  в советские годы, большая загрузка… Разве может все это рассматриваться как серьезные реальные препятствия оправдать обвиняемого, если его вина не доказана или в материалах следствия много огрехов, оставляющих неясности?  Сочувствие к бывшим сослуживцам — важная вещь, но для всего есть пределы. Существует еще и здравый смысл, понимание того, что в твоих руках жизнь и судьба человека, его близких. Да и много ли времени надо профессиональному судье, чтобы понять, что в деле есть нестыковки?! 

В Европе и Америке в судьи тоже часто приходят из прокуроров. И там тоже случается, что судья не совсем беспристрастен, так как благоволит к бывшим сослуживцам. Но такие случаи становятся поводом для серьезного разбирательства. 

Однажды в Европейский суд по правам человека поступила жалоба на судью, рассматривающего дело «Пирсак» (Piersak) против  Бельгии. Гражданин  жаловался на то, что судья, ведя процесс, демонстрировал явную зависимость от позиции прокуратуры, в которой работал прежде (до того, как был назначен судьей). И жалоба была удовлетворена: ЕСПЧ констатировал, что на процессе создавалась лишь видимость независимости суда. Это нарушает статью 6 Европейской конвенции по правам человека. Кроме того, отметил ЕСПЧ,  судья проявлял навыки, приобретенные в другой профессии. 

В России все по-другому. Судьи часто идут на поводу у обвинения, и уличить их в этом очень сложно, практически невозможно.

Если всерьез отнестись к 3 указанным выше причинам, то нетрудно предположить, что они все же не настолько серьезны, чтобы их невозможно было устранить. Тем более, что в этом — устранении явного обвинительного уклона в судах — принимает участие даже Президент РФ Дмитрий Медведев, которому журналисты во время одной из пресс-конференций указали на подозрительно низкий процент оправдательных приговоров (они почти отсутствуют). Президент  предпринял реальные шаги, направленные на гуманизацию законодательства. Сначала Дмитрий Медведев сказал о необходимости заменять содержание под стражей на другие виды наказаний в своем послании федеральному собранию (об этом мы писали здесь). Позже он сам инициировал внесение в УК поправок, смягчающих наказание и отменяющих уголовное преследование за экономические преступления (подробнее об этом вы можете прочитать здесь). 

С подачи же президента серьезному реформированию подверглось МВД России (мы рассказывали об этом, например, здесь), менее серьезному — следственный комитет и прокуратура (материалы об этом выложены здесь и тут). И что же? Каков результат?  К сожалению, никакого. Судьи по-прежнему выносят обвинительные приговоры даже тогда, когда доказательства вины очень рыхлые. Чего стоит, например, дело предпринимателя Олега Рощина, которого суд приговорил к 18 годам тюрьмы за экономическое преступление, мягко говоря, слабо доказанное (об этом мы подробно писали здесь).

Получается, даже Президент РФ не в состоянии отучить судей от неких старых привычек, устранить их архаичные установки? Почему? Только из-за указанных выше причин? Не верится! 

Может быть, надо сменить весь судейский корпус, и тогда проблема будет решена? К сожалению, и на этот вопрос нельзя ответить утвердительно. У практики поголовных обвинительных приговоров есть другое объяснение. И оно напрямую затрагивает интересы судей.  Снова обратимся к статистике. Она укажет, где искать причину.  

Немногочисленные оправдательные приговоры выносятся главным образом по делам частного обвинения, рассматриваемым без прокурора

Таковы две особенности дел, по которым выносится основная масса оправдательных приговоров. Первая: составы преступлений. В основном это не тяжкие преступления, классифицируемые по статьям «Оскорбление», «Клевета», «Побои», «Умышленное нанесение легкого вреда здоровью», по 4 статьям УК РФ — части 1 статьи 115, части 1 статьи 116, части 1 статьи 129 и статье 130. То есть, это дела так называемого частного обвинения. Разбирательство инициируется исключительно по заявлению  пострадавшего, дело может быть прекращено по его же инициативе. 

Вторая особенность таких дел: в них практически никогда не участвует прокурор.  Иными словами, это дела, в которых просто нет государственного обвинителя.

На такие дела приходится 68% всех оправдательных приговоров, 76%  решений о прекращении дела по реабилитирующим  обстоятельствам и 24 % вердиктов о прекращении по иным обстоятельствам (чаще всего, по примирению сторон).

Уголовные дела нечастного обвинения (с участием прокурора): оправдательных приговоров почти нет  

Исключив все дела частного обвинения, мы располагаем только такими делами, в которых обвинение представлено прокуратурой. Из 1000 таких дел только по двум вынесены оправдательные приговоры. И лишь  5  прекращены по реабилитирующим обстоятельствам.

Несложно предположить, что именно присутствие или отсутствие в деле прокурора является определяющим фактором в том, каким будет решение суда. Если в деле есть прокурор, на оправдание можно почти не надеяться. 

Хитрость судей: прекращение дела по нереабилитирующим основаниям. И подсудимый освобожден, и прокурор не в обиде

Почти 20% из тех уголовных дел, по которым обвиняемые не отправлены в тюрьму, прекращены именно по нереабилитирующим основаниям. Поэтому если в деле недостаточно доказательств  или нарушены правила расследования, судья может либо признать вину подсудимого недоказанной, либо прекратить дело по формальным основаниям.  Разумеется, чаще всего судьи выбирают второй вариант. 

Почему? Ответ становится очевидным, если вспомнить, какие именно основания являются нереабилитирующими, позволяющими прекратить дело.  Таких оснований два: примирение сторон или деятельное раскаяние.  Примирение сторон происходит по желанию самих сторон — потерпевшего и подсудимого. Судья разрешает или не разрешает примирение, независимо от мнения прокурора. 

Деятельное раскаяние инициируется следователем. Оно должно быть поддержано прокурором. Если на суде речь заходит о раскаянии, значит, прокурор поддержал его.

Но самое главное: в обоих случаях (и при примирении сторон, и при деятельном раскаянии) интересы прокурора не страдают, так как прекращение дела по таким основаниям автоматически подразумевает признание подсудимым своей вины в полном объеме.  Значит, следователи и прокурор потрудились хорошо, так как вина доказана. И никому не обидно — ни прокурору, ни подсудимому. И судье такое решение не грозит неприятностями.

Поэтому если вина подсудимого не доказана или доказательства недостаточны и при этом есть возможность либо оправдать подсудимого, либо прекратить дело по нереабилитирующим основаниям, то судья выберет именно второй вариант. Ведь если вынести оправдательный приговор, это будет означать, что работа следствия и прокурора оценена «на двойку». Кстати, прекращение дела по нереабилитирующим основаниям хорошо еще и тем, что подсудимый не сможет требовать компенсацию от государства (это можно делать, если дело закрыто по реабилитирующим основаниям).    

Прокуроры — ярые противники оправдательных приговоров. Чем это объясняется? 

Объяснить это несложно. Как мы уже говорили выше, оправдательный приговор — это «двойка» следствию и прокуратуре. Получается, они не смогли собрать доказательств.  Если бы все заключалось только в моральных оценках, то ситуация не была бы такой удручающей. Источник нашего портала в прокуратуре, пожелавший остаться неназванным, подтвердил, что за каждый оправдательный приговор прокурор получает выговор, а три выговора в год  — увольнение.

Почему судьи боятся опечалить прокурора оправдательным приговором. 4 действительно веских причины

Это лишь теоретически суды стоят выше прокуратуры и вольны принимать независимые решения. На самом деле, все несколько иначе. Есть четыре реальные и совершенно не субъективные причины, касающиеся личных интересов судей: 

Первая причина: прокуратура всегда обжалует оправдательные приговоры (почему, сказано чуть выше), добиваясь его отмены. 

Вторая причина: судью, вынесшего  оправдательный приговор, прокуратура может обвинить в коррупции. За этим последуют проверки не  только в отношении самого судьи, но и всего суда, его председателя. Разумеется, все это не радует председателя, и он не поощряет оправдательные приговоры.

Третья причина: судью могут привлечь к уголовной ответственности. Это, правда, может сделать только генеральный прокурор. Однако следственные действия проводит прокуратура того города, где находится суд.

Четвертая причина:  прокуратуре принадлежит право вето при назначении судей. ККС направляет заявления претендентов на должность судей для проверки (на достоверность и правдивость) именно в прокуратуру. Поэтому она может забраковать  того или иного претендента. Этим  отчасти объясняется, почему так легко проходят в судьи прокуроры. 

Словом, у прокуратуры есть масса возможностей создать служебные, карьерные проблемы судье.  И вероятно, этим объясняется большая свобода арбитражных судей в вынесении решений — в арбитражных процессах не участвуют прокуроры, и не давят на судей. 

Главная причина обвинительного уклона: судьи зависимы от прокуроров, обвинение не является только стороной судебного процесса

Как видим, судья и прокурор в чем-то зависимы друг от друга. Каждый из них имеет возможность осложнить жизнь другого (помним о том, что оправдательный приговор оборачивается выговором для прокурора). Поэтому судьи, не желая вступать в конфронтацию с прокуратурой и превращать жизнь в бесконечные проверки, выносят обвинительные приговоры. Как говорится, от греха подальше. Этим  объясняется и откровенно хамское порой, неуважительное по отношению к суду поведение некоторых прокуроров на процессах. 

Иногда,  чтобы не обижать прокурора, не будить в нем зверя, судьи пытаются найти некое соломоново решение, как говорится, и нашим, и вашим. За что и страдают. Мы рассказывали недавно о суде над «педофилом» в Санкт-Петербурге. Судья в своем решении фактически указала, что вина подсудимого не доказана, однако вынесла, хотя и мягкий, но обвинительный приговор. Но прокуратура все равно начала проверку судьи на коррупционность… (подробнее об этом можно прочитать здесь). 

Однако сам факт, что судья готов поддержать обвинение, даже если оно не представило убедительных аргументов в обоснование своей позиции, расхолаживает следователей и прокуроров, поощряет небрежность в их работе.

Говорить о том, что прокуратура является такой же стороной процесса, как скажем, адвокат, в такой ситуации просто наивно. Разве может прокурор быть обычной стороной процесса, если он еще и контролер судьи?!

Требуется радикальное системное изменение: судьи должны быть действительно независимыми от прокуратуры. Остальные причины исчезнут сами  собой

Обвинительный уклон исчезнет в тот же момент, когда судьи получат возможность выносить приговоры без оглядки на прокуратуру. Это главное, что нужно сделать. И тогда множество других субъективных причин, мешающих по заслугам оправдывать подсудимых, попросту исчезнут. Судьи станут действительно независимыми и беспристрастными. 

Конкретные меры, которые нужно предпринять:

• Лишить прокуратуру права обжаловать оправдательные приговоры (пусть это делают пострадавшие).
• Ограничить права прокуратуры в подаче апелляций и кассаций по собственной инициативе.
• Наделить судью правом, внеся поправки в УПК, прекращать дело любой тяжести на основании примирения с потерпевшим (лицом, в отношении которого совершено преступление).
• Дать судье законные основания инициировать деятельное раскаяние обвиняемого по своему усмотрению (невзирая на позицию следователя и прокурора).

До тех пор, пока судья останется зависимым от прокуратуры, ни призывы Президента РФ, ни усилия Госдумы, ни возмущение общественности не исправят ситуацию, и даже невиновные будут попадать в тюрьму.

Полный текст исследования «Обвинительный уклон в уголовном процессе: фактор прокурора» вы можете посмотреть здесь.  

Автор: Леонид Мазурик 

Не дают кредит из-за 42 500: куда жаловаться: 15 июля 2020, 08:48

Казахстанцы продолжают жаловаться на невозможность оформить кредит в банках второго уровня из-за полученных ранее социальных выплат от государства. 42 500 тенге никак не должны влиять на кредитную историю, напомнили в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, а также рассказали, как и где можно пожаловаться на отказ, передает корреспондент Tengrinews.kz.

В агентстве напомнили, что получение социальной выплаты в 42 500 тенге не отражается в кредитной истории заемщика. Финрегулятор отметил, что отсрочка по кредитам, которой воспользовались казахстанцы, также не должна влиять в будущем на возможность оформить займы. Законодательство Казахстана не предусматривает таких запретов.

«При этом вопрос предоставления кредита должен решаться банками второго уровня самостоятельно, исходя из возможностей заемщика и кредитной политики банка. В заключение следует отметить, что, если банк будет отказывать в получении кредита на основании вышеизложенных причин, потребители финансовых услуг вправе обратиться с жалобой», — сообщили в агентстве.

Уточняется, что можно обратиться с письменными обращениями:

• по почте: А15С9Т5, города Алматы, микрорайон Коктем-3, дом 21. Контактный телефон: +7 (727) 2619 200;
• посредством электронной почты: [email protected].

Для получения необходимой оперативной информации по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг можно обратиться к:

• директору департамента защиты прав потребителей финансовых услуг агентства Александру Терентьеву [email protected] или через WhatsApp по номеру +77011110471;
• заместителю директора департамента Ксении Калиевой посредством электронной почты: [email protected].

Получить ответы на интересующие вопросы по деятельности агентства, а также о нарушениях прав и интересов потребителей финансовых услуг, об условиях использования финансовых продуктов, взаимодействии с финансовыми организациями и другое можно через:

• мобильное приложение «Fingramota Online» в App Store и в Play Market. Направляемые ответы несут информационно-разъяснительный характер и не являются официальными ответами финансового регулятора;
• телефоны горячей линии агентства: +7 (727) 2788 122, 2788 144. График работы горячей линии: только в будние дни (понедельник — пятница) с 9.00 до 18.30;
• электронную форму раздела «Обратная связь» на сайтах www.finreg.kz и www.fingramota.kz;
• управления региональных представителей – по территориальной принадлежности.

Ранее первый вице-министр финансов Берик Шолпанкулов рассказал, что полученные во время режима ЧП в виде соцвыплаты 42 500 тенге не должны влиять на кредитую историю казахстанцев. 

Напомним, Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев сообщил, казахстанцам выплатят по 42 500 тенге за июль. Позже в Минтруда объяснили, что 42 500 тенге будут выплачиваться по таким же правилам, как и во время ЧП. Выплата полагается наемным работникам, индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам, которые лишились дохода в июле из-за карантина. При этом самозанятым платить ЕСП не надо. 

Новости Казахстана. Сегодня и прямо сейчас. Видео и фото. Подписывайся на @tengrinews в Telegram

Всемирный банк заманивает украинских мелких фермеров в капкан — EADaily — Земельная реформа. Всемирный банк. Украина. Украина новости. События на Украине 13.09.21. Новости Украины 13 сентября 2021 года.

Всемирный банк предоставит Украине второй транш в $ 350 млн, но при выполнении определенных условий. Каких именно, рассказала вице-президент ВБ по делам региона Европы и Центральной Азии Анна Бьерде:

«Перспективы второго транша займа на политику развития в сфере экономического восстановления зависят от поддержания адекватной макроэкономической базы. И от принятия того необходимого законодательства, которое установит надлежащую институциональную базу для функционирования недавно открытого рынка земли».

Бьерде отметила важность открытия рынка земли, но предупредила, что его реализация потребует еще много усилий. В частности, по ее словам, следует упростить доступ к кредитам для мелких фермеров.

«Успешная реализация земельной реформы — важный шанс дать толчок к экономическому росту Украины в будущем», — резюмировала чиновница.

Напомним, первый транш в $ 350 млн от Всемирного банка Украина получила в июле.

Ранее EADaily подробно анализировало перспективы рынка земли на Украине. Напомним, 1 июля на Украине стартовала так называемая земельная реформа. Подписывая принятый Верховной радой закон от 31.03.2020 № 552, президент Владимир Зеленский обещал: «…никто ни у кого не будет забирать землю. Это очень важно. Модель земельной реформы направлена ​​на развитие украинского фермерства и защиту интересов в первую очередь мелкого собственника».

Вот что писал автор материала «Значит, будут грабить»: земельная реформа убьет «украинскость»»:

«Ещё один аргумент — мелкому собственнику будет легче получить кредит в банке. А что мешает получить заём сейчас? Пожалуйста, бери под залог будущего урожая. Многие так и делают, несмотря на то, что банки дают кредиты неохотно и под высокие проценты. Скорее всего, после отмены моратория „охота“ у банков возрастёт и, возможно, даже снизятся проценты по кредитам. Но! Кредиты будут выдаваться под залог ЗЕМЛИ, и в случае неурожая банк заберёт не то, что вороны не доклевали осенью, а заложенную землю. Вот где „собака порылась“, вот почему банкиры обеими руками голосуют за рынок земли!»… Тогдашний глава миссии МВФ в Киеве Рон ван Руден сказал, что запрет на продажу земли «мешает полноценному развитию сельхозсектора и использованию земли под залог для кредитов». Как вы думаете, о чём больше всего печётся МВФ — о развитии украинского сельского хозяйства или о возможности выдать кредит под залог украинской земли? Вопрос риторический».

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет – решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

2. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

3. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

4. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

5. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

6. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

7. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

• обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
• отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
• при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
• найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
• соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
• если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
• вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Риши Мехра

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита.Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может принять решение воздержаться от кредитования.Банки хотят быть уверены в том, что у заемщика есть способность и возможность вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде. Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в ссуде.Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 является наивысшим и лучшим. оценка, которую может получить компания. Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, как правило, получают ссуду.Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), подробно рассмотрите его. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный первоначальный взнос: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписанта: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, это может оказаться довольно вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

(Единый пункт назначения для MSME, ET RISE предоставляет новости, обзоры и аналитику по GST, экспорту, финансированию, политике и управлению малым бизнесом.)

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Риши Мехра

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано.Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита. Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов.Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может принять решение воздержаться от кредитования. Банки хотят быть уверены в том, что у заемщика есть способность и возможность вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде.Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Плохой кредитный рейтинг: Плохой кредитный рейтинг часто является наиболее частой причиной отказа банка в ссуде. Например, оценка CIBIL находится в диапазоне от 300-900 до 750 баллов для человека, который считается хорошим. CIBIL утверждает, что 79% ссуд одобряются для физических лиц с рейтингом выше 750. Аналогичным образом, для компаний существует Кредитный отчет компаний (CCR), в котором компании оцениваются по шкале от 1 до 10, где 1 является наивысшим и лучшим. оценка, которую может получить компания.Рейтинг предоставляется только предприятиям, имеющим кредитный риск в размере рупий. 10 лакхов в рупии. 10 крор, а CIBIL утверждает, что 70% компаний, занимающих 4-е место и выше, как правило, получают ссуду. Если вам было отказано в банковской ссуде и виноват кредитный рейтинг, получите подробный отчет от рейтинговых агентств.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), подробно рассмотрите его.Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой.Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный первоначальный взнос: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды. Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса.В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным. При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты.Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписанта: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска.Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, это может оказаться довольно вредным. Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

(Единый пункт назначения для MSME, ET RISE предоставляет новости, обзоры и аналитику по GST, экспорту, финансированию, политике и управлению малым бизнесом.)

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Использование кредита | Consumer.gov

Как работают кредитные карты?

Когда вы используете кредитную карту, кто-то одалживает вам деньги, чтобы что-то купить. Вот как это работает:

• Вы хотите купить бакалейные товары.
• Вы платите банковской кредитной картой.
• Банк платит магазину за ваши продукты.
• Банк отправит вам счет по кредитной карте, включая расходы на продукты.
• Вы оплачиваете счет по кредитной карте.

Как получить кредитную карту?

Вы должны подать заявление на получение кредитной карты. Компания, в которую вы обращаетесь, проверит вашу кредитную историю. Компания использует вашу кредитную историю, чтобы решить:

• если вы получите кредитную карту
• сколько вы заплатите за карту

Перед тем, как подать заявку на получение карты, обязательно сравните не менее трех карт.Вы хотите получить максимально выгодную сделку.

Как сравнить кредитные карты?

Кредитные карты предлагают разные предложения. Прежде чем получить кредитную карту, узнайте следующее:

• Какая годовая плата? Это сумма, которую вы платите, чтобы пользоваться картой в течение года.
• Что такое годовая процентная ставка? годовых означает годовую процентную ставку. Вот сколько процентов вы платите каждый год. Более низкая годовая процентная ставка означает, что вы платите меньше процентов. Это стоит меньше денег.
• Есть другие сборы? Сколько это будет стоить, если оплата просрочена? Сколько это будет стоить, если вы превысите свой кредитный лимит?
• Что такое льготный период? Это время между тем, когда вы тратите деньги, и когда с карты начисляются проценты.Лучше более длительный льготный период. Ищите тот, который длится не менее 25 дней.

Что делать, если я не могу получить кредитную карту?

Возможно, вам удастся получить обеспеченную кредитную карту. Многие кредитные союзы, банки и некоторые другие компании предлагают кредитные карты с обеспечением.

Использование обеспеченной кредитной карты может помочь вам создать или улучшить свою кредитную историю.

Что такое обеспеченная кредитная карта?

Обеспеченная кредитная карта — это карта, за которую вы платите заранее. Вы кладете деньги на счет.Затем вы можете использовать карту, чтобы потратить столько денег. Он работает как обычная кредитная или дебетовая карта. Отличается от карты предоплаты:

• Обеспеченная кредитная карта обычно имеет меньшую комиссию, чем предоплаченная карта.
• Обеспеченная кредитная карта должна предоставлять информацию трем кредитным отчетным компаниям. Большинство предоплаченных карт этого не делают.

Как работают обеспеченные кредитные карты?

Вот как работают обеспеченные кредитные карты:

• Вы подаете заявление на получение обеспеченной карты в кредитном союзе, банке или компании, выпускающей кредитные карты.
• Кредитный союз, банк или компания проверяют вашу кредитную историю.
• Если ваше заявление одобрено, вы платите комиссию за использование карты в течение года.
• Вы кладете деньги в банк. Залог обычно составляет от 300 до 500 долларов.
• Иногда сумма депозита является вашим кредитным лимитом. Но иногда ваш кредитный лимит меньше суммы депозита. Ваш кредитный лимит означает сумму, которую вы можете потратить на карту.
• Вы используете карту для покупок. Вы можете тратить только до предела кредита.
• Вы возвращаете эту сумму на свой счет. Вы можете потратить эти деньги в следующем месяце.
• Компания, выпускающая обеспеченную кредитную карту, предоставляет информацию трем компаниям, составляющим кредитную отчетность, о том, как вы платите по карте.

Как выбрать защищенную карту?

Прежде чем подавать заявку на получение карты, узнайте следующее:

• Взимается ли плата за подачу заявления? Ищите бесплатную карту.
• Какие еще комиссии? Ищите:
  • низкая годовая плата
  • карта без комиссии за обработку
  • низкая процентная ставка
• Отправляет ли компания, выпускающая карту, вашу информацию трем компаниям, составляющим кредитную отчетность? Вы хотите.Таким образом, ваша кредитная история может улучшиться.
• Какие проценты приносит ваш вклад? Он должен приносить проценты, как и любой другой банковский счет.

Как мне использовать мою кредитную карту?

Использование кредитной карты похоже на получение ссуды. Когда вы используете свою кредитную карту для покупки чего-либо, вы занимаетесь деньгами.

Некоторые люди используют кредитную карту для покупки вещей, которые им сейчас не по карману. Некоторые люди используют кредитную карту, чтобы помочь построить или улучшить свою кредитную историю.Иногда проще не брать с собой наличные. Иногда проще платить раз в месяц за то, что вы покупаете.

Вы платите меньше за свой кредит, если платите всю свою задолженность каждый месяц.

Должен ли я оплачивать весь счет каждый месяц?

Вы можете оплачивать весь счет каждый месяц. Это означает, что вы, вероятно, не будете платить проценты. Это делает кредит менее дорогим для вас.

Возможно, вы не будете оплачивать весь счет каждый месяц. Вы можете заплатить только минимальный платеж.Это означает, что вы будете платить проценты на невыплаченную сумму. Эта сумма называется балансом. Кредит становится дороже, если вы платите минимальную причитающуюся сумму.

Если вы не платите минимальную сумму, также называемую минимальным платежом:

• ваша процентная ставка может вырасти
• вам, возможно, придется заплатить комиссию
• ваш кредит будет стоить вам много денег

Например,

Вот пример оплаты минимума:

Процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 18%.
Вы должны 1000 долларов.
Ваш минимальный платеж составляет 50 долларов в месяц.
Если вы платите только 50 долларов в месяц и никогда не потратите ни одного доллара на эту карту, вам потребуется 5 лет, чтобы оплатить весь счет.
В течение этих 5 лет вы заплатите 360 долларов в виде процентов.
Взятые вами 1000 долларов обойдутся вам в 1360 долларов.

Как использование кредита может помочь моей кредитной истории?

Хотите поправить кредитную историю? Вот несколько способов помочь себе с помощью кредита:

• Используйте свою кредитную карту несколько раз в месяц.
• Купите вещи, за которые вы можете заплатить в этом месяце.
• Оплачивайте весь счет кредитной карты каждый месяц.
• Не оставляйте остаток на карте.

Вот как улучшить свою кредитную историю. Но на это нужно время.

Как работают ссуды?

Вы занимаете деньги, может быть, в банке или кредитном союзе. Вы соглашаетесь вернуть деньги в установленный срок. Вы также соглашаетесь платить определенную процентную ставку. Процентные ставки по кредитам обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам.

Где взять ссуду?

Большинство банков и кредитных союзов предлагают ссуды. Для получения кредита необходимо подать заявление. Банк или кредитный союз проверит вашу кредитоспособность.

Банк и кредитный союз используют вашу кредитную историю для принятия решения:

• в случае получения кредита
• сколько вы заплатите за кредит

Возможно, у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории. Это означает, что вы можете не получить ссуду в банке или кредитном союзе. Чтобы получить ссуду, может потребоваться время, чтобы улучшить свой кредит.

Иногда можно обратиться в магазин за ссудой. Вы можете использовать ссуду, чтобы купить что-нибудь в этом магазине. Эти ссуды иногда легче получить, если у вас плохая кредитная история.

Магазины

также проверяют вашу кредитную историю. А ссуды под магазины иногда имеют более высокие процентные ставки. Кредит магазина может стоить вам больше денег, чем банковский кредит.

Что делать, если я не могу получить ссуду?

Возможно, вам понадобится купить что-нибудь маленькое. Вы можете использовать кредитную карту для ее покупки, даже если вам придется платить проценты.

Но, возможно, вы не можете использовать кредитную карту. Или, может быть, вам нужно заплатить за что-то большее.

Некоторые люди обращаются к кредитору до зарплаты. Некоторые используют право собственности на машину, чтобы получить ссуду. Какие-то закладные.

Это дорогие способы заработка. Комиссии и процентные ставки очень высоки. Эти кредиторы также не подходят, если вам нужен большой заем или если вам нужны деньги очень быстро.

Правда в том, что на этот вопрос не может быть хорошего ответа.

Подробнее

Мне пришло по почте неожиданное предварительно одобренное предложение или ссуда с живым чеком.Что произойдет, если я получу наличные или внесу депозит?

Вы когда-нибудь открывали почту и находили неожиданный чек? Некоторые чеки являются возмещением и платежами, причитающимися вам, другие — образцами рекламы, некоторые — мошенничеством с поддельными чеками, а некоторые чеки представляют собой предварительно утвержденную ссуду или предложения о ссуде в режиме реального времени.

Просмотрите образец почтового сообщения о ссуде в режиме реального времени.

Что такое ссуда с живым чеком?

Живой чек — это предварительно одобренное или «предварительно проверенное» кредитное предложение, на которое вы не подавали заявку.Это может быть у кредитора, у которого вы брали взаймы в прошлом, или у нового кредитора. Суммы кредита обычно составляют от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. В чеке должна быть следующая информация:

• Раскрытие комиссии за ссуду
• Годовая процентная ставка (APR), которая представляет собой годовую стоимость ссуды
• График платежей
• Кредитный договор
• Уведомление о конфиденциальности о передаче вашей личной информации
• Ваше право исключить свое имя из будущих предложений — так называемое уведомление об отказе
• Контактная информация отправителя

Ссуды с живой проверкой могут иметь более высокие процентные ставки, чем другие типы личных ссуд или кредитных карт, поэтому перед принятием чека по ссуде рекомендуется поискать и сравнить условия.

Является ли это предложение предварительно одобренной ссуды мошенничеством?

Мошенники иногда рассылают поддельные предложения о ссуде по почте, электронной почте или с помощью текстовых сообщений. Они могут выглядеть очень похожими на реальные предложения ссуд с чеком, но они используются для получения вашей личной или финансовой информации с целью совершения кражи личных данных или мошенничества. Узнайте больше о мошенничестве с проверками от FTC.

Должен ли я принимать ссуду с живым чеком?

Ссуды с живыми чеками могут быть удобными, поскольку вам не нужно заполнять заявку на ссуду или оформлять документы.Однако ссуды с живыми чеками могут иметь гораздо более высокие процентные ставки, чем другие ссуды или кредитные карты. Если вы заинтересованы в ссуде или кредитной линии, вам следует поискать информацию о преимуществах и расходах всех вариантов. Также рекомендуется изучить кредиторов с живыми чеками, чтобы убедиться, что они законные, а не мошенники. Имейте в виду, что лучший способ сохранить высокий кредитный рейтинг и не тратить деньги на проценты и сборы — это создать бюджет и сэкономить на том, что вам нужно, вместо использования кредита или ссуды.

Как работает живой чек?

Если вы хотите принять ссуду с живым чеком, вы должны подтвердить чек, подписав обратную сторону чека и обналичив или поместив средства на свой банковский счет. Это создает ссуду, которую необходимо погасить в сроки, указанные в кредитном соглашении. Если вы платите поздно или не платите, с вас могут взиматься сборы вместе с процентами, а кредитор может сообщить о вашей задолженности агентству кредитной информации, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Чтобы отклонить предложение о ссуде, вы должны надежно уничтожить — измельчив и выбросив — живой чек, чтобы избежать потенциального мошенничества со стороны других лиц.

Как остановить незапрошенные ссуды

Кредиторы предлагают ссуды в режиме реального времени на основе информации о вашей кредитной истории из вашего кредитного отчета. Если вы не хотите получать живые чеки или другие незапрошенные кредитные предложения, вы имеете право в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности отказаться от будущих предложений в течение пяти лет или навсегда.Чтобы отказаться от участия в течение пяти лет, позвоните по телефону 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688) или посетите OptOutPrescreen. Чтобы отказаться от участия навсегда, посетите OptOutPreScreen и верните подписанную «Форму постоянного отказа», которую они отправят после того, как вы сделаете запрос. Узнайте больше об отказе от незапрошенных кредитных предложений.

процентных ставок низкие, но получить ссуду труднее. Вот почему.

И дело в том, что кредиторы придирчивы к своим клиентам и внимательно относятся к их требованиям.Например, JPMorgan Chase будет предоставлять ипотечные кредиты новым клиентам только с кредитным рейтингом 700 или выше (по сравнению с 640) и первоначальным взносом в размере 20 процентов или выше. USAA временно прекратило выдачу крупных займов, которые, среди прочего, являются слишком крупными ипотечными кредитами, чтобы их не поддерживало федеральное правительство. Bank of America заявил, что также ужесточил андеррайтинг, но отказался предоставить подробности.

Г-жа Смит и ее муж, Филип Эллис, надеялись пройти программу покупки жилья в Wells Fargo, которая потребовала бы от них выложить 3 процента.Они даже прошли обязательный образовательный курс. Но за две недели до закрытия своего дома за 205 000 долларов их кредитный менеджер сказал, что им нужно заложить 5 процентов, чтобы сохранить свою ставку.

Неделю спустя, по словам г-жи Смит, они узнали, что их ссуда была меньше той, на которую они были предварительно одобрены, и им нужно было придумать дополнительные 4000 долларов. В итоге их первоначальный взнос и закрытие превысили 14 000 долларов — примерно на 45 процентов больше, чем они ожидали.

Пара, поженившаяся в апреле, использовала деньги, полученные после отмены свадебного приема.Г-жа Смит сказала, что им также повезло с поддержкой своих семей, которые кормили и укрывали их, чтобы они могли сэкономить каждый пенни. Но, скорее всего, решающим фактором была стабильность их работы.

«Я думаю, что наша способность получить ссуду была обусловлена ​​тем, что мы оба были школьными учителями и имели контракт на работу уже на следующий год», — сказала она.

Wells Fargo заявила, что не повысила требования к кредитному рейтингу, но повысила минимальные суммы первоначального взноса по некоторым займам, не обеспеченным правительством, поскольку во время пандемии ей пришлось приостановить большинство внутренних оценок домов.Представитель компании сообщил, что даже при нормальных обстоятельствах существует множество ситуаций, в которых заемщиков могут попросить увеличить их первоначальный взнос или получить более высокую ставку.

Некоторые кредиторы также хотят знать больше о других возможных источниках денежных средств заемщиков.

Когда Крис Эберли, технический директор, и его жена фиксировали свою гигантскую ипотеку для нового дома в Пало-Альто, Калифорния, их кредитор, калифорнийский ипотечный банк, хотел знать не только, сколько у них было на пенсии. счетов, но как легко было получить эти деньги.

Персональные ссуды | Подать заявку на получение личного кредита

бакалавриат

выпускник

• Graduate School Loan® — оплата расходов при получении степени магистра и доктора

• MBA Loan® — оплата расходов в бизнес-школе при получении степени магистра делового администрирования

• Ссуда ​​на медицинскую школу® — оплатите расходы на получение степени врача в области аллопатической, общей, остеопатической, подиатрической, радиологии, спортивной и ветеринарной медицины

• Ссуда ​​на стоматологическую школу® — оплатите расходы на получение степени стоматолога в области общей стоматологии, эндодонтии, стоматологии и челюстно-лицевая хирургия, ортодонтия, детская стоматология, пародонтология и протезирование

• Ссуда ​​для аспирантуры для медицинских профессий® — оплатите расходы на получение диплома медицинских профессий по смежным программам здравоохранения, медсестринского дела, фармацевтики и других программ здравоохранения для выпускников

• Закон School Loan® — оплачивайте учебу и сопутствующие расходы по мере обучения ура юридическое образование

Родители

Берите кредиты ответственно
Мы призываем студентов и их семьи начинать с сбережений, грантов, стипендий и федеральных студенческих ссуд для оплаты обучения в колледже
.Студенты и семьи должны оценить все ожидаемые ежемесячные выплаты по ссуде и то, сколько студент
ожидает заработать в будущем, прежде чем рассматривать частную ссуду на обучение.

Эти ссуды предоставляются Sallie Mae Bank или партнером-кредитором. Центральный банк не является кредитором этих ссуд и получает компенсацию от Салли Мэй за направление клиентов ссуды.

Smart Option Студенческая ссуда и кредитные продукты для выпускников: Эта информация предназначена для студентов, посещающих участвующие школы
, присуждающие ученую степень.Информация о студенческой ссуде Smart Option предназначена только для студентов бакалавриата. Курсовые работы с сертификатом / непрерывным образованием выпускника
не соответствуют критериям для получения ссуд для MBA, медицинских, стоматологических и юридических школ.
Заемщики должны быть гражданами США или постоянными жителями США, если школа находится за пределами США.
За пределами США. Граждане-заемщики, проживающие в США, имеют право на кредитоспособного соавтора (который должен быть гражданином США
или постоянным резидентом США) и должны предоставить действующее государственное удостоверение личности с фотографией для подтверждения личности
.Заявки подаются при запрашиваемой минимальной сумме кредита в размере 1000 долларов США. Применяются текущий кредит и другие критерии приемлемости
.

Родительский заем: эта информация предназначена для заемщиков, чьи учащиеся посещают участвующие школы, присуждающие ученую степень. Студент
не имеет права быть заемщиком или совладельцем. Заемщик, соискатель и студент должны быть гражданами США или
постоянными жителями США. Школа может вернуть ссуду непосредственно студенту, и если это произойдет, заемщик,
и соавтор (если применимо) все равно будут нести ответственность за выплату этой суммы.Заявки подаются при минимальной запрошенной сумме кредита
в размере 1000 долларов США. Применяются текущий кредит и другие критерии приемлемости.

1 Хотя мы не взимаем с вас штраф или комиссию за досрочное погашение кредита, любая предоплата будет применяться как
, указанная в вашем векселе: сначала к невыплаченным комиссиям и расходам, затем к невыплаченным процентам, а затем к текущему основному долгу
.

SALLIE MAE ОСТАВЛЯЕТ ЗА ПРАВО ИЗМЕНИТЬ ИЛИ ПРЕКРАТИТЬ ПРОДУКТЫ, УСЛУГИ И ПРЕИМУЩЕСТВА В ЛЮБОЕ ВРЕМЯ
БЕЗ УВЕДОМЛЕНИЯ.

© 2019 Sallie Mae Bank. Все права защищены. Sallie Mae, логотип Sallie Mae и другие имена и логотипы Sallie Mae являются знаками обслуживания или зарегистрированными знаками обслуживания Sallie Mae Bank. Все другие используемые названия и логотипы являются товарными знаками или знаками обслуживания соответствующих владельцев. SLM Corporation и ее дочерние компании, включая Sallie Mae Bank, не спонсируются или агентствами Соединенных Штатов Америки.

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

1.Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз? Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома. У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом. Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке. 2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит? Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита.Платежная способность зависит от вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д. банка заключается в том, чтобы вы с комфортом погасили ссуду в срок и обеспечили конечное использование. Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды.Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода. Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода. Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита. 3. Что такое EMI? Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты.Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение). 4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита? В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самопроверку для сотрудников) и Форму 16 (для деловых людей / самостоятельно. работает) и выписки с банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке. Не спешите заключать сделку быстро. Пожалуйста, обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме ссуды, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений. 5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки? Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать ставку, о которой вы договорились изначально, и период действия блокировки. Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI ​​привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы. Детерминанты плавающей ставки: EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, выплаты увеличиваются. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно это постоянный срок в течение срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже. Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным). Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих базовых базовых кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как он обычно колебался в прошлом и где он публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем. Гибкость в EMI: Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих кредитах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами. Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант ссуды с пониженной оплатой полезен для заемщиков, которые близки к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывают. 6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков? Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на годовой. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы долга, которая была возвращена кредитору. 7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды? Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки владения означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия кредита, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой. 8. Что такое график амортизации? Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение) 9. Что такое проценты до EMI? Иногда кредит предоставляется в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI. Тем не менее, многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность. 10. Какое обеспечение вы должны будете предоставить? Обеспечение жилищной ссуды, как правило, представляет собой первую закладную на имущество, как правило, путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое дополнительное обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива). Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена ​​в виде определенного процента от суммы кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют от вас убедиться, что право собственности на недвижимость не обременено никакими обременениями. (т. е. не должно быть ипотеки, кредита или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на недвижимость). 11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая построена не недавно? Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк. Получите свидетельство об отсутствии обременения, чтобы найти настоящего правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны. 12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками? Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий. а) Получать информацию из нескольких банков Жилищные ссуды предоставляются в основном двумя типами кредиторов — коммерческими банками и компаниями, занимающимися жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества. Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение. Следующая важная информация, которая вам понадобится. i) Ставки Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты. Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе, насколько будет уменьшен ваш платеж по кредиту, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется. Спросите о годовой процентной ставке (APR) по кредиту. Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента. ii) Положение о сбросе Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды. iii) Спред / наценка Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить. iv) Комиссия Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за извлечение документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться. Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснения любой платы, которую вы не понимаете. Кроме того, помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию. v) Авансовые платежи / маржа Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют меньше 20/30 процентов первоначального взноса, иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса. б) Получите лучшее предложение Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одной или нескольких комиссий, снизит ли она или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита. Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением. 13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита? Да, большинство банков позволяют досрочно погашать ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую сумму EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашего EMI, подлежащего уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с этими условиями при получении кредита. 14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка? Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки с просьбой о снижении процентных ставок, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Обычно комиссия за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита. Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита. 15. Получаете ли вы налоговую льготу по кредиту? Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.В соответствии с действующим законодательством вы имеете право на скидку по подоходному налогу при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год. 16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем? Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна. Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу. Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав уважительных причин. 17. Что делать, если у вас есть жалоба? Если у вас есть претензия к только зарегистрированному банку по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI). Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или в Интернете на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо Банковскому омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка. Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени. Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии. ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ 18. Что такое обратный ипотечный кредит? Какое у меня право на участие и как я получу обратно документы, подтверждающие право собственности? Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки: Домовладелец старше 60 лет имеет право на получение обратной ипотечной ссуды . Это позволяет ему превратить капитал своего дома в единовременную выплату или периодические платежи , согласованные между заемщиком и банкиром. Имущество должно быть очищено от обременений и иметь четкое название заемщика. БЕЗ ВЫПЛАТЫ требуется до тех пор, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства. Сумма ссуды зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и конкретного выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно. Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки имеют возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества. Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет. Ссуда ​​подлежит выплате только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или окончательно выезжает из дома. В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам. Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет более 15 лет, периодические платежи кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать. Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала. Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок. Важно — Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелкого шрифта. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где это читать? Вы не принимаете осознанного решения.Если вы думали, что кто-то указал бы мне на это, если бы возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять до того, как вы подпишете договор. Любой метод может быть использован для отсрочки передачи копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете сосредоточиться: а) проверьте «оговорку об отмене», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном ссуде, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка устанавливается на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточните, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. d) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. Вступление во владение имуществом задерживалось в некоторых случаях, когда чек был выписан на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего займа третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед заключением с ним кредитного договора.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или в этом случае вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в найме и т. Д. Необходимо сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». f) В одном случае в кредитной документации говорится, что «выдача письма о предварительном одобрении не должна толковаться как обязательство банка предоставить жилищный заем, а сборы за обработку не подлежат повторному финансированию, даже если жилищный заем не обработан».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что наблюдалось / сообщалось / указывалось различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелким шрифтом в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях. ПРИЛОЖЕНИЕ ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ) Сумма займа 1000000.00 Годовая процентная ставка 15,00% Количество платежей 120 Ежемесячный платеж 16 133.50 Номер Платеж Проценты Принципал Остаток 0 1000000.00 1 16 133,50 12 500,00 3,633,50 996 366,50 2 16 133,50 12 454,58 3 678,91 992 687.59 3 16 133,50 12 408,59 3,724,90 988 962,69 4 16 133,50 12 362,03 3,771,46 985 191.23 5 16 133,50 12 314,89 3 818,61 981 372,62 6 16 133,50 12 267,16 3 866,34 977 506.28 7 16 133,50 12 218,83 3914,67 973 591,62 8 16 133,50 12 169,90 3,963,60 969 628.02 9 16 133,50 12 120,35 4 013,15 965 614,87 10 16 133,50 12 070,19 4 063,31 961 551.56 11 16 133,50 12 019,39 4,114,10 957 437,46 12 16 133,50 11 967,97 4,165,53 953 271.93 13 16 133,50 11 915,90 4,217,60 949 054,34 14 16 133,50 11 863,18 4,270,32 944 784.02 15 16 133,50 11,809,80 4 323,70 940 460,32 16 16 133,50 11 755,75 4 377,74 936 082.58 17 16 133,50 11 701,03 4 432,46 931 650,12 18 16 133,50 11 645,63 4 487,87 927 162.25 19 16 133,50 11,589,53 4543,97 922 618,28 20 16 133,50 11 532,73 4,600,77 918 017.51 21 16 133,50 11 475,22 4 658,28 913 359,24 22 16 133,50 11 416,99 4,716,51 908 642.73 23 16 133,50 11 358,03 4,775,46 903 867,27 24 16 133,50 11 298,34 4,835,15 899 032.12 25 16 133,50 11 237,90 4 895,59 894 136,52 26 16 133,50 11,176,71 4,956,79 889 179.73 27 16 133,50 11 114,75 5 018,75 884,160,98 28 16 133,50 11 052,01 5 081,48 879 079.50 29 16 133,50 10 988,49 5,145,00 873 934,50 30 16 133,50 10 924,18 5,209,31 868 725.18 31 16 133,50 10 859,06 5 274,43 863 450,75 32 16 133,50 10 793,13 5,340,36 858,110.39 33 16 133,50 10,726,38 5,407,12 852 703,28 34 16 133,50 10 658,79 5 474,70 847 228.57 35 16 133,50 10,590,36 5,543,14 841 685,43 36 16 133,50 10,521,07 5,612,43 836 073.00 37 16 133,50 10,450,91 5,682,58 830 390,42 38 16 133,50 10 379,88 5,753,62 824 636.81 39 16 133,50 10 307,96 5 825,54 818 811,27 40 16 133,50 10,235,14 5,898,35 812 912.92 41 16 133,50 10,161,41 5,972,08 806 940,83 42 16 133,50 10 086,76 6 046,74 800 894.10 43 16 133,50 10 011,18 6,122,32 794 771,78 44 16 133,50 9 934,65 6,198,85 788 572.93 45 16 133,50 9 857,16 6 276,33 782 296,59 46 16 133,50 9 778,71 6,354,79 775 941.81 47 16 133,50 9 699,27 6,434,22 769 507,58 48 16 133,50 9 618,84 6,514,65 762 992.93 49 16 133,50 9 537,41 6 596,08 756 396,85 50 16 133,50 9 454,96 6 678,54 749 718.31 51 16 133,50 9 371,48 6,762,02 742,956,30 52 16 133,50 9 286,95 6 846,54 736 109.75 53 16 133,50 9 201,37 6 932,12 729 177,63 54 16 133,50 9 114,72 7 018,78 722 158.85 55 16 133,50 9 026,99 7,106,51 715 052,34 56 16 133,50 8,938,15 7,195,34 707 857.00 57 16 133,50 8,848,21 7 285,28 700 571,72 58 16 133,50 8,757,15 7 376,35 693 195.37 59 16 133,50 8,664,94 7 468,55 685 726,82 60 16 133,50 8 571,59 7,561,91 678 164.91 61 16 133,50 8,477,06 7 656,43 670 508,47 62 16 133,50 8,381,36 7,752,14 662 756.33 63 16 133,50 8 284,45 7 849,04 654 907,29 64 16 133,50 8,186,34 7,947,15 646 960.14 65 16 133,50 8,087,00 8 046,49 638 913,64 66 16 133,50 7 986,42 8 147,08 630 766.57 67 16 133,50 7 884,58 8 248,91 622 517,65 68 16 133,50 7,781,47 8,352,03 614 165.63 69 16 133,50 7,677,07 8,456,43 605 709,20 70 16 133,50 7 571,37 8,562,13 597 147.07 71 16 133,50 7 464,34 8,669,16 588 477,91 72 16 133,50 7,355,97 8,777,52 579 700.39 73 16 133,50 7 246,25 8,887,24 570,813,15 74 16 133,50 7,135,16 8998,33 561 814.82 75 16 133,50 7 022,69 9 110,81 552 704,01 76 16 133,50 6 908,80 9 224,70 543 479.31 77 16 133,50 6 793,49 9,340,00 534,139,31 78 16 133,50 6 676,74 9 456,75 524 682.56 79 16 133,50 6,558,53 9 574,96 515 107,59 80 16 133,50 6 438,84 9 694,65 505 412.94 81 16 133,50 6 317,66 9 815,83 495 597,11 82 16 133,50 6,194,96 9 938,53 485 658.58 83 16 133,50 6 070,73 10 062,76 475 595,81 84 16 133,50 5,944,95 10 188,55 465 407.26 85 16 133,50 5 817,59 10,315,90 455 091,36 86 16 133,50 5 688,64 10 444,85 444 646.51 87 16 133,50 5,558,08 10 575,41 434 071,09 88 16 133,50 5,425,89 10 707,61 423 363.48 89 16 133,50 5,292,04 10 841,45 412 522,03 90 16 133,50 5,156,53 10 976,97 401 545.06 91 16 133,50 5,019,31 11 114,18 390 430,88 92 16 133,50 4 880,39 11 253,11 379 177.77 93 16 133,50 4,739,72 11 393,77 367 784,00 94 16 133,50 4,597,30 11,536,20 356 247.80 95 16 133,50 4 453,10 11 680,40 344 567,40 96 16 133,50 4 307,09 11 826,40 332 741.00 97 16 133,50 4 159,26 11 974,23 320 766,77 98 16 133,50 4 009,58 12 123,91 308 642.85 99 16 133,50 3,858,04 12 275,46 296 367,39 100 16 133,50 3,704,59 12 428,90 283 938.49 101 16 133,50 3,549,23 12 584,26 271 354,23 102 16 133,50 3 391,93 12 741,57 258 612.66 103 16 133,50 3,232,66 12 900,84 245 711,82 104 16 133,50 3071,40 13 062,10 232 649.72 105 16 133,50 2 908,12 13,225,37 219,424,35 106 16 133,50 2,742,80 13 390,69 206 033.66 107 16 133,50 2,575,42 13,558,07 192 475,58 108 16 133,50 2,405,94 13 727,55 178 748.03 109 16 133,50 2,234,35 13 899,15 164 848,89 110 16 133,50 2,060,61 14 072,88 150 776.00 111 16 133,50 1,884,70 14 248,80 136,527,21 112 16 133,50 1 706,59 14 426,91 122,100.30 113 16 133,50 1,526,25 14 607,24 107 493,06 114 16 133,50 1,343,66 14 789,83 92 703.23 115 16 133,50 1,158,79 14 974,71 77 728,52 116 16 133,50 971,61 15 161,89 62 566.63 117 16 133,50 782,08 15 351,41 47,215,22 118 16 133,50 590,19 15,543,31 31 671.91 119 16 133,50 395,90 15,737,60 15 934,32 120 16 133,50 199,18 15 934,32 0.00 Сумма кредита x об / мин x (1 + pm) (1 + pm) об / мин = проценты в месяц (процентная ставка за год / 12) n = количество платежей Примечание. alexxlab 17.02.1976 Sharing Twitter0 Facebook0 Google +0 Linkedinactive){li-icon[type=linkedin-bug][color=inverse] .background{fill Email this article Print this article Отменить ответ Your Name * Your Email * Website * Top