Как сделать чтобы не дали кредит: Как узнать, почему банки не дают кредит?

Содержание

причины отказа — Блог Райффайзенбанка R-Media

Банки отправляют информацию в разные бюро кредитных историй. Один банк может отправлять данные сразу в несколько бюро. Вот что они передают:

  • на кого взят кредит или заем;
  • размер задолженности;
  • качество погашения, например объем платежей, просрочки, судебные разбирательства по кредиту;
  • информация по всем поданным заявкам и решения по ним, причины отказа, если кредит не дали.

Из этих данных бюро кредитных историй формируют отчеты по каждому клиенту. Чтобы иметь к ним доступ, банки заключают с бюро договоры, а от клиента получают согласие. Обычно такое согласие подписывают в тексте анкеты в момент подачи заявки на кредит.

Для принятия решения по заявке банки оценивают кредитный отчет. Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, ему откажут. Плохая кредитная история — это когда:

  • есть просрочки по платежам. Плохо, если на момент обращения за кредитом есть незакрытые просроченные платежи по другим кредитам, даже если они незначительны по времени и сумме. Банки смотрят кредитную историю за несколько последних лет. Каждый банк устанавливает свой уровень толерантности по сроку допущенной просрочки. Чаще всего, если была просрочка до 90 дней, а сейчас она погашена, вы можете рассчитывать на получение кредита, но вероятность одобрения будет ниже;
  • в кредитной истории есть микрозаймы. Банки анализируют, сколько их было, как исполняли, есть ли сейчас. Если заемщик пользуется микрозаймами, это значит, что человеку не хватает денег на жизнь — и он ненадежный кандидат на кредит. Вероятность отказа возрастает;
  • идет процедура банкротства. При наличии таких обстоятельств будет отказ. Шанс получить новый кредит появляется через 5 лет после окончания банкротства;
  • была реструктуризация другого кредита — изменение условий кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением. Если реструктуризация была оформлена как кредитные или ипотечные каникулы в рамках федеральных законов, то можно рассчитывать на одобрение после того, как завершите каникулы и без просрочек перейдете в плановый график. Если вы в процессе таких каникул, то в новом кредите, скорее всего, откажут. Если была реструктуризация по заявлению заемщика по причине ухудшения его финансового положения, то в ближайший год рассчитывать на новый кредит не стоит, даже если старый кредит уже погашен;
  • количество заявок на кредит и наличие отказов по ним. Если за последние несколько месяцев в кредитном отчете большое количество обращений за кредитами и по ним есть отказы, то это учитывается как негативный фактор.

Как проверить свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит вы можете проверить свою кредитную историю и закрыть все задолженности, если они есть. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.

Центробанк пришлет список в личный кабинет (раздел «Налоги и финансы» → «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).

Так выглядит запрошенный список бюро кредитных историй. Из файла можно перейти на сайт конкретного бюро и заказать кредитный отчет — два раза в год в каждом бюро это можно сделать бесплатноПример сводной части кредитного отчета — в ней отражена информация по активным и закрытым кредитам, запросам по кредитной истории и заявкам на кредиты

Вы можете оценить качество своей кредитной истории. Для этого в бюро, где хранится кредитная история, нужно запросить свой персональный кредитный рейтинг. При его расчете учитываются: количество кредитов и займов, как заемщик исполнял по ним обязательства, сколько раз обращался за кредитами и с каким результатом. Вся информация анализируется, и выставляется оценка. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения кредита. Рейтинг меняется при обновлении информации о клиенте.

Кредитный рейтинг рассчитывают Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс».

Шкала персонального кредитного рейтинга от «Эквифакса» показывает шансы на успех в получении кредита

Проверять свою кредитную историю полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит. Иногда встречаются ошибки, например банки вовремя не отправляют информацию о погашении кредита. Если вы увидели ошибку, обратитесь в бюро и поставьте свой банк в копию, к письму приложите подтверждающие документы. Бюро запросит информацию у банка, и в случае подтверждения кредитную историю исправят.

Если кредитной истории нет, то есть все шансы на получение кредита. Некоторые банки не любят кота в мешке, но если у вас хорошая работа и вы можете подтвердить доходы, то вероятность положительного решения высока.

Вывод. Проверяйте свою кредитную историю, закрывайте просрочки до обращения за новым кредитом.

Кроме кредитной истории, банки внимательно изучают и другие долги, например по коммунальным услугам, задолженности у судебных приставов, штрафы от ГИБДД. Банки по-разному относятся к небольшим штрафам: у одних есть ограничения по общей сумме исполнительных листов, другие просто отказывают в случае таких долгов.

Банки рассматривают все судебные процессы, которые были в прошлом с другими банками. Например, если в прошлом благонадежный заемщик без задолженностей судился с банком, чтобы оспорить взятую банком комиссию, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

Вывод. Проверяйте и заранее гасите задолженности. Долги по исполнительным листам можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Для этого нужно указать фамилию и имя, дату рождения, свой регион. Если долги есть, то вы увидите список исполнительных листов. Оплатить их можно прямо на сайте

Банк всегда смотрит, где и кем вы работаете. Важна не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и оценка банком достоверности заявленных вами данных. Отказать могут по следующим критериям:

  • нет официального места работы и нечем подтвердить доход;
  • за последние пару лет несколько раз меняли работу — это говорит о нестабильности заемщика, для банка это риск;
  • трудовой стаж не соответствует требованиям банка. Есть два требования к стажу: общий стаж (сколько времени вы работали до обращения за кредитом) — обычно не менее 1 года, стаж на последнем месте работы — обычно не менее 6 месяцев. Но есть банки, которые рассматривают и меньший стаж;
  • работодателя тоже проверяют — если у него много долгов или он находится в стадии банкротства или ликвидации, то заемщику в кредите откажут.

Вывод. Доход может быть подтвержден разными способами, например справкой по форме банка. Указывайте в документах достоверную информацию о доходах и месте работы.

При выявлении недостоверных сведений вы можете попасть в черный список с нулевой вероятностью положительного решения.

Почему не дают кредит? Как изменить ситуацию? | ДЕНЬГИ

Удивляетесь, почему вашу заявку на кредит снова отклонили? Не дают кредит на нужную вам сумму, либо значительно увеличили ставку? Так где взять кредит наличными на выгодных условиях? Чаще всего причины проблем с получением кредита скрывает кредитная история.

ПЛОХАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Если у вас уже были серьезные проблемы с погашением кредита, большинство банков не захотят рисковать и откажут в выдаче кредита без объяснения причин. Небольшие задержки платежей обычно не становятся причиной отказа. Но значительные просрочки с возвращением долгов, или даже несвоевременные пополнения кредитной карты, испортят вашу репутацию.

Скрыть информацию, просто изменив банк, не удастся, она сохраняется независимыми бюро в течение 15 лет. Если вы всегда платили вовремя, возможно причина в ошибках, о которых вы даже не догадываетесь.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ОТСУТСТВУЕТ

Банкам всегда не любите люди без кредитной истории. Быть первым, кто займет деньги новому клиенту, всегда рискованно. Тем более, если вам 18-20 лет, вы недавно устроились на работу и имеете невысокий доход.

Финансовые учреждения всегда устанавливают низкий лимит для новых клиентов, чтобы дать им возможность доказать свою надежность. В таком случае вы можете взять несколько небольших кредитов и их вернуть. Это лучший способ заработать репутацию надежного заемщика и претендовать на увеличение кредитного лимита.

ДОЛГОВАЯ ПИРАМИДА

Если у вас есть обязательства перед другими кредиторами, и вы не впервые погашаете свои долги за счет новых займов, вероятно, что это станет причиной отказа в кредитовании. В этом случае вы можете убедить банк, что ваши доходы достаточны для выплаты кредита, предоставив необходимые справки. Лучший выход — закрыть все старые долги, прежде чем обращаться за новыми кредитами.

НИЗКИЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Кредитный рейтинг — оценка вашей платежеспособности, рассчитанная на основе информации о вашем финансовом состоянии данных кредитной истории.

Перед тем, как выдать кредит, кредиторы анализируют вашу кредитоспособность. Часто не дают кредит под залог авто официально нетрудоустроенным людям, домохозяйкам, студентам, или пенсионерам. 

Если ваша зарплата слишком низкая, в собственности нет недвижимости или автомобиля, а на содержании большая семья, банк не захочет рисковать. Кредит вам возможно и дадут, но на малую сумму, да еще и по наивысшей ставке.

Финансист назвала лучше время для получения кредитов

10 октября 2021, 02:00

В России Общество Экономика

Финансовый консультант Ольга Трофименко в эфире радио Sputnik назвала лучшие периоды в году для получения кредитов, сообщает ИА DEITA.RU.

По мнению эксперта, в году есть два временных отрезка, когда получение кредита максимально выгодно для граждан. Это лето, когда люди заняты отдыхом, огородом и остальными вопросами. В этот период они не нуждаются в крупных займах, а значит не стремятся в банки, которым приходится делать выгодные предложения.

Однако, если ссуду не удалось взять на крупную покупку в летний период, то лучшим вариантом будет подождать конца года – декабря. В этот месяц жители также в основном заняты своими проблемами и выбором подарков. Во-вторых, кредитные организации подбивают итоги за год, и у них нет в планах выдать меньше кредитов, чем в прошлом году.

Процентов 90, дают самые выгодные (за год, – ред.) условия по кредитам, — подчеркнула финансист.

Автор: Иван Крышан

Согласилась помочь маме выплатить кредит и временно пожить у нее. Она нам с мужем устроила «веселую» жизнь

Решила помочь маме выплатить кредит, который она брала себе на ремонт. Для этого согласилась сдавать свою квартиру и вместе с мужем временно переехать к ней, она так уговаривала. Мало того, что никакой благодарности, так еще и вечные придирки и чуть что «это мой дом, я тут хозяйка».

С мамой у меня отношения непростые, в юности часто ссорились, потому что есть два мнения — мамино и неправильное. Не удивительно, что при первой возможности я переехала к бабушке, ее маме. Мама тогда назвала меня предательницей и не общалась полгода. Но я не могу сказать, что сильно по этому поводу переживала. 

Сблизились мы после того, как бабуля умерла, это было большое горе для нас обеих. Мне в наследство бабушка оставила свою двушку, мама не стала оспаривать ее решение, хотя знала о нем еще при жизни бабушки. Хоть мы с матерью опять стали общаться, обратно к ней я переезжать не стала, чтобы не рушить хрупкое равновесие.

Пять лет жили в мире и согласии. Я вышла замуж, стали жить с мужем в моей квартире. Его родители в качестве свадебного подарка согласились оплатить полный ремонт двушки, но пока деньги лежат, мы их не трогали еще. То одно, то другое — все время что-то мешало начинать.

Я уже смотрела варианты ремонта, подбирала обои, полы, светильники и прочее, мама активно в этом участвовала, мы с ней часто ходили по магазинам и присматривались к товарам. Но наш ремонт откладывался, а мама сказала, что я растравила ей душу всеми этими походами, поэтому теперь она тоже хочет ремонт.

Сказано — сделано, мама взяла кредит и сделала себе ремонт. Я считала, что она занимается глупостями, потому что качественный ремонт у нее делался три года назад. Но переубеждать я ее тогда не стала, все-таки взрослая женщина. Мама сделала ремонт и была очень довольна результатом. 

Но счастье длилось до тех пор, пока мама не поняла, что платежи по кредиту отъедают приличную часть бюджета, а на оставшиеся деньги жить становится некомфортно. Мы с мужем помочь деньгами не могли, за месяца два до маминого озарения мы взяли машину в кредит. Свои выплаты мы еще вытягивали, а вот помогать маме уже не получалось.

Тогда мама придумала выход и пришла ко мне на разговор. Она предложила нам с мужем временно перебраться к ней, а свою квартиру сдать. Тогда со сдачи квартиры мы сможем часть ей помогать, оплачивая часть кредита, и на свои выплаты тоже останется. 

Я задумалась.  Жить с мамой не хотелось, это факт. Но ее идея по поводу сдачи квартиры была неплоха. У нас с мужем будет оставаться больше денег, поэтому мы сможем свой кредит погасить досрочно. А квартиру не жалко, все равно там делать капитальный ремонт, так что не страшно, если квартиранты ее подпортят. 

Сама я такое решение принять не могла, посоветовалась с мужем. Он от перспективы жить с тещей под одной крышей тоже в восторг не пришел, но признал мою правоту, это неплохой вариант быстрее закрыть кредит. В общем, к маме мы переехали, жильцов в свою квартиру пустили. Первое время все было нормально.

А потом мама начала вести себя как всегда. Могла спокойно войти в комнату, где мы спали, потому что ей там что-то нужно было взять. Выговаривала, что мы тратим слишком много воды, хотя половину коммуналки мы оплачивали. По телефону разговаривала так громко, что мы аж просыпались. Ну и регулярно отчитывала меня, что я очень расточительно покупаю продукты, хотя ела их с удовольствием. 

На любую просьбу с моей стороны, как говорить потише, не занимать утром ванну на час, забирать все необходимое из комнаты до того, как мы ляжем спать, разбивались об ее железобетонный аргумент — она в этом доме хозяйка и нечего ей указывать.

Какое-то время я лелеяла надежду, что мама осознает, что это не мы к ней напросились, а она нас позвала. Но этого не произошло. Наоборот, с каждой неделей было только хуже. Я на все это посмотрела, а потом позвонила жильцам, чтобы они в течение месяца подыскивали себе новый вариант. Мы же с мужем собрали вещи и переехали временно к свекрам.

Само собой денег мама за тот месяц почти не получила, мы расплатились за прошлый месяц и все. Она ругалась, говорила, что я очередной раз ее предаю, но мне все равно. Она сама все испортила, мы вообще еще долго терпели ее выкрутасы.

Мама влезла в ненужный кредит, озадачила нас ей помогать, а потом еще устраивала нам всякие нервные встряски. Да зачем мне такое нужно? Мы лучше будем дольше платить свой кредит, чем терпеть мамины закидоны. 

В рубрике «Мнение читателей» публикуются материалы от читателей.

Россиянам объяснили, как обезопасить себя от мошеннических долгов

Фото: depositphotos/tangducminh

С каждым годом мошеннические схемы становятся все более изощренными. Истории, в которых банки требуют погасить кредиты, за которыми граждане не обращались, уже далеко не редкость. Злоумышленник, завладевший чужими личными данными, может существенно испортить кредитную историю и принести немало проблем. О том, как обезопасить себя от мошенников, сообщает Life.ru.

«Такие случаи не единичны, они касаются не только финансовой сферы», – рассказал адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив.

Копию чужого паспорта мошенники используют не только для оформления кредитов: по чужим документам они берут в аренду квартиры и оформляют сим-карты, предупредил эксперт.

Адвокат палаты Калининградской области Александр Поляков добавил, что сегодня паспортные данные требуют очень часто. Иногда это делается не из реальной необходимости, а для удобства персонала. Для большей безопасности лучше не передавать документ в чужие руки, а продиктовать нужные данные. Но на практике это может привести к конфликту, предупредил специалист.

«И россияне, обычно не желая вступать в пререкания, дают свой паспорт. А некоторые люди, преимущественно молодые, вообще предпочитают хранить копию своего паспорта в телефоне и пересылать ее, когда кто-то попросит. В этом случае риск, что данные будут свободно «гулять» по сети, усиливается многократно», – уточнил Поляков.

Отказать всем, кто требует копию паспорта, в современном мире невозможно. Документ требуется банкам, нотариусам, страховым конторам, сервисам заказа билетов. Однако при соблюдении некоторых правил возможно минимизировать риски.

Эксперты советуют закрывать подпись, если избежать предоставления копии документа невозможно. Личная подпись гражданина в копии паспорта не является информацией, необходимой для получения услуги. При этом мошенники не смогут подделать закрытую подпись в договоре.

Однако в некоторых случаях заранее подготовленную копию принимать не хотят. Законных оснований на это нет, часто компании ссылаются на абсурдные аргументы вроде «распоряжений начальства». В такой ситуации можно предложить заверить копию документа, написав на ней дату изготовления и наименование организации, в которую она предоставляется. В легальной компании такую копию примут, а у мошенников она не вызовет интереса.

В отделах кадров, где использование копий необходимо, имеет смысл попросить сделать копию с копии, честно пояснив, что обычным кадровикам качество документа не важно, а для злоумышленников такая копия не подойдет. Однако эта стратегия не сработает в банках, где требуется копия с оригинала. В этом случае можно попросить сотрудника заверить сделанную им копию прямо на фотографии. На это банковские работники чаще всего соглашаются.

Защитить себя в ситуации, когда мошенники уже оформили кредит, намного сложнее. Часто граждане узнают о долге уже от приставов.

«Сейчас практика такова, что обращение в полицию или к первоначальному кредитору, который почему-то выдал кредит по документам другого лица, не приводит к немедленному решению проблемы. Поэтому лучше сразу готовиться к отстаиванию своих интересов через суд посредством иска о признании сделки недействительной», – рассказала адвокат Адвокатской палаты Москвы Ева Митлина.

Для подготовки к судебному процессу стоит заказать данные о своей кредитной истории, чтобы понять, в каких учреждениях на вас оформили кредит, а также проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов наличие исполнительных производств. Кредит, оформленный мошенниками, может оказаться не единственным, выписки позволят избежать путаницы.

Кроме того, необходимо подать претензию в организацию, выдавшую кредит по вашим документам, а также запросить у кредитора полную информацию о злоумышленнике, оформившем займ на ваше имя. Веским аргументом для суда может стать тот факт, что деньги перечислены в банк, клиентом которого вы никогда не были. Хорошим доводом также станет номер телефона, использованный злоумышленником для подтверждения транзакции.

С имеющимися документами можно отправляться в суд, где предстоит доказать свою правоту. В случае успеха в обязательном порядке необходимо направить копию судебного решения в бюро кредитных историй, чтобы убрать пометку о долге.

Ранее стали известны слова, по которым можно определить телефонных мошенников. Исследование на данную тему провели специалисты компании-производителя систем борьбы с утечками данных DeviceLock. Сигналом того, что вы говорите с мошенником, должны выступить слова «лицевой счет» или «финансовая ячейка».

Москвичей предупредили о мошенниках, предлагающих привязать QR-код к банковской карте

Читайте также

5 стратегий по сокращению просроченных ссуд за счет лучших платежей

Просроченные ссуды — постоянная проблема для кредиторов любого размера. Хотя некоторый уровень просрочек по ссуде будет учитываться в операциях каждого кредитора, если этот уровень станет слишком высоким, это может иметь серьезные негативные последствия для вашего бизнеса, включая увеличение затрат на взыскание и репутационный риск.

Хотя кредиторы обычно налагают штрафы за просрочку платежа, очень немногие кредиторы понимают, что простые улучшения в платежном процессе могут значительно сократить просрочки.

Мы составили пять руководств о том, как улучшение процесса оплаты может снизить уровень просрочек по кредитам. Но сначала немного контекста о том, что заставляет заемщика пропускать погашение:

В общих чертах, есть две причины, по которым заемщик не может произвести погашение:

Эта статья не будет сосредоточена на заемщиках, у которых есть финансовые возможности. трудности, а вместо этого те, у кого есть финансовые возможности, но все еще не выплачивают ссуды.

Заемщики такого типа (особенно заемщики-потребители) обычно заинтересованы в выплате своих обязательств, так как их отсутствие приводит к появлению черных отметок на их кредитных рейтингах, потенциальным штрафам и тому подобному.

Блокирующие средства для успешного погашения кредита

Принимая во внимание вышесказанное, мы можем предположить, что один или несколько блокирующих средств мешают заемщику произвести выплату.

Мы спросили 400 заемщиков, все из которых пропустили погашение, о том, почему они пропустили срок погашения:

  • 34% пострадали от технологических проблем при попытке выплатить

  • 32% не знали дату погашение должно было произойти

  • 21% не знали, сколько выплатить

  • 21% не осознавали, что погашение должно было быть вообще

Это многое говорит о текущем состоянии погашения, но приведенная ниже тактика поможет вам устранить эти препятствия и улучшить показатели просрочек по кредитам.

1) Предлагайте способы оплаты с низким уровнем отказов.

Как указано выше, одной из основных причин пропущенных платежей является простой технологический сбой, а когда дело доходит до неудачных платежей, не все методы одинаковы.

Кредитные карты, например, не работают в 5-15% случаев. Это связано с возможностью истечения срока действия кредитной карты или ее аннулирования после утери или кражи.

Частота отказов для других методов, таких как прямой дебет, намного ниже. Хотя некоторые платежи все еще терпят неудачу, процент успешных платежей прямым дебетом через GoCardless достигает 97.5% в секторе финансовых услуг, но может достигать 99,5% после повторных попыток оплаты.

Постоянные поручения и банковские переводы также имеют высокие показатели успешности, но им не хватает наглядности, которая позволяет вам легко измерить точную вероятность успеха. Отслеживание того, какой процент платежей проходит успешно с первой попытки, является одним из ключевых показателей эффективности ваших индивидуальных способов оплаты.

2) Действуйте быстрее с повышенной видимостью платежей

Ранее мы упоминали, что не все платежи одинаковы.Это также очень верно, когда вы пытаетесь получить лучшую видимость и информацию о каждом из ваших способов оплаты.

Даже если подавляющее большинство ваших заемщиков производят успешные платежи раньше установленного срока, вы не можете принять меры, если вы не можете сказать, кто их не выплатил.

Повышенная видимость позволяет вам гораздо быстрее принять меры по исправлению просроченных платежей по кредиту, и, наоборот, отсутствие видимости приводит к усиленному администрированию и возможности человеческой ошибки при попытке определить, был ли платеж успешным или нет.

Однако, чтобы собирать, анализировать и принимать меры в отношении доступной информации, вам необходимо интегрировать поставщика платежей, например GoCardless, в свой технологический стек.

«Вся операция по погашению теперь занимает гораздо меньше времени [при использовании GoCardless], и у нас есть больший контроль и прозрачность». — Крис Латчфорд, руководитель отдела глобальной стратегии платежей, Funding Circle

3) Предоставление доступной и точной информации о платежах для заемщика

В недавнем опросе GoCardless с участием более 400 заемщиков 91% респондентов сочли важным иметь возможность увидеть статус их погашения.

Глядя на вашу услугу, может ли заемщик, не обращаясь напрямую к одному из сотрудников вашего бренда, узнать, сколько именно они заплатили, сколько им еще нужно заплатить и когда должен быть произведен каждый платеж?

Если ответ «нет», значит, у вас есть серьезное препятствие для успешной оплаты.

Будь то онлайн-вход или мобильное приложение, создайте место, где ваши заемщики всегда будут точно знать, что им нужно платить и когда.

К этому моменту то же исследование показало, что 79% заемщиков с большей вероятностью воспользуются услугами, предлагающими возможность управлять выплатами в режиме онлайн.

4) Создайте четкий план напоминаний о платежах на каждом этапе.

Для многих кредиторов напоминания начинаются только тогда, когда ссуда уже просрочена. Сделав еще один шаг и напомнив заемщикам перед согласованной датой платежа, можно снизить вероятность пропущенного платежа.

Чтобы максимизировать эффективность этого метода, предлагайте напоминания о погашении с помощью имеющихся у вас способов связи с заемщиком, о котором идет речь, включая SMS, обмен сообщениями в приложении, электронную почту, сообщение или даже дружеский телефонный звонок для наиболее подверженных риску ( при этом, конечно, убедитесь, что у вас есть разрешение связаться с заемщиком по каждому из этих каналов).

Всегда предоставляйте заемщику четкие последующие шаги при отправке напоминаний, что в дальнейшем устранит препятствия на пути к необходимому погашению.

Другие отрасли и бизнес-модели также демонстрируют потенциальные стратегии напоминания об оплате. Напоминания — это хорошо проторенный путь для компаний, выставляющих счета своим клиентам, и применяемый ими подход можно адаптировать к выплате ссуд.

Кроме того, в индустрии подписок напоминания по электронной почте используются для напоминания клиентам о предстоящих платежах на протяжении всего их жизненного цикла.Что также может быть реализовано в вашем текущем опыте оплаты.

Систематический подход к напоминаниям также помогает, когда у клиента явно возникают проблемы с выплатой кредита. Одноранговая кредитная организация Funding Circle внедрила онлайн-сервис, чтобы помочь заемщикам и напомнить заемщикам о необходимости вносить изменения в свои платежи, если это необходимо:

«Нам больше не нужно отправлять им бумажный документ [прямой дебет] для подписи. Мы просто отправляем им онлайн-ссылку, чтобы быстро обновить их мандат GoCardless. Это помогает нам поддерживать наших заемщиков и предотвращать обострение проблем с платежами.”- Крис Латчфорд, руководитель глобальной стратегии платежей, Funding Circle

5) Упростите повторную попытку неудачных и пропущенных платежей

Хотя вышеупомянутые стратегии направлены на снижение уровня просрочек по кредитам, некоторые платежи все равно не удастся. Как упоминалось выше, платежи могут не состояться по ряду причин.

Но когда платежи не проходят, что вы можете сделать, чтобы исправить проблему как можно быстрее, особенно если заемщик пытался заплатить?

Наиболее очевидное решение — повторить попытку платежа, но это может быть сложно в зависимости от механизма оплаты.Если заемщик платит методом «push», когда он инициирует платеж, вам придется полагаться на его активную повторную попытку платежа.

Если они используют метод «вытягивания», например прямой дебет, вы (кредитор) имеете право повторить попытку платежа. Прямой дебет также предоставляет информацию о причинах сбоя платежа, например о недостатке средств, аннулировании мандатов или недействительных банковских реквизитах.

Повторные попытки платежа — продолжайте с GoCardless

С GoCardless можно легко повторить попытку платежа до трех раз.Каждый раз, когда вы повторяете попытку, вы будете видеть новую дату платежа и сможете следить за статусом каждого повторного платежа.

Сбои при оплате с GoCardless после трех попыток могут достигать 0,5%. Это означает, что только один из каждых 200 платежей требует действий за пределами платформы GoCardless.

Интеллектуальные повторные попытки платежа — при котором GoCardless планирует повторные попытки на основе наиболее вероятного времени успешного получения платежа — в настоящее время является экспериментальной функцией, которая скоро будет развернута для всех клиентов.

Заключение

Просроченные ссуды — это проблема, у которой нет серебряной пули, но реализация вышеуказанных стратегий поможет вашему бизнесу сократить количество заемщиков, не выплачивающих ссуду, до минимально возможного уровня.

Более качественные платежи — огромная часть создания хорошего общего впечатления заемщика. Здесь, в GoCardless, мы помогаем вам обеспечить удобство оплаты, чтобы помочь максимизировать успешность платежей, обеспечить большую предсказуемость движения денежных средств и снизить административные расходы на управление платежами.

Если вы хотите узнать больше о том, как мы можем вам помочь, заполните форму ниже, и один из наших экспертов по платежам свяжется с вами:

GoCardless используется более чем 60 000 компаний по всему миру. Узнайте больше о том, как вы можете улучшить обработку платежей в своем бизнесе уже сегодня.

Узнать большеЗарегистрироваться

Как предотвратить мошенничество с заявками на получение ссуды

Этот пост был изначально доступен в феврале 2016 года. Обновлен 31 января 2020 года для новых методов и сосредоточен на общем мошенничестве со счетами по сравнению с мошенничеством, связанным только с созданием учетной записи.

Нормативно-правовая база, соблюдение нормативных требований и общее управление рисками ложатся значительным бременем на финансовые службы. Онлайн-кредиторы не исключение. Вы должны соответствовать множеству нормативных требований, и вы, как и любая другая финансовая служба, очень подвержены мошенничеству со счетами: мошенничеству при создании аккаунта и захвату аккаунта.

Если вы хотите предотвратить и уменьшить мошенничество с учетными записями, ваша стратегия и система обнаружения мошенничества должны включать комбинацию проверки личности, создания учетной записи и защиты от захвата учетной записи.В этом посте мы объясним, как связаны процессы проверки личности и «Знай своего клиента» (KYC), и как вы можете расширить их, чтобы лучше защищать от мошенничества. Мы также предоставили конкретные рекомендации по тестам безопасности для проверки личности и стратегиям защиты аккаунта, которые помогут предотвратить мошенничество в процессе подачи заявки на кредит.

Большинство финансовых учреждений переходят на центры Orchestrations Hub, такие как IdentityMind Platform, для реализации всех функций проверки личности, интегрированных с анализом рисков и предотвращением мошенничества.

… Мы оставим мониторинг аккаунта и его редактора для следующего поста.

Заявление об отказе от ответственности: то, что вы, , не узнаете здесь

В этой статье мы сосредоточимся на аспектах мошенничества, связанных с кражей личных данных и мошенничеством при создании аккаунта.

Мы будем , а не , обсуждать аспекты выявления мошенничества, которые связаны с невыполнением обязательств по ссуде из-за неспособности физического или юридического лица или компании выплатить полученную ссуду.

Анализ и рекомендации в этой статье предназначены для того, чтобы помочь вам подтвердить личность и убедиться, что физическое или юридическое лицо является тем, кем они являются, а не кем-то другим, подающим заявку от своего имени, без намерения впоследствии погасить ссуду.

KYC — это ваша первая линия защиты, но этого недостаточно для предотвращения мошенничества с аккаунтом Соответствие нормативам

по борьбе с отмыванием денег (AML) требует от финансовых служб выполнения ряда задач по проверке личности клиента (физического или юридического лица).Эти задачи обычно являются частью программы идентификации клиентов (CIP), которую в отрасли часто называют «Знай своего клиента» (KYC).

К сожалению, KYC также имеет значение вне соблюдения нормативных требований — это означает, что вы знаете достаточно о клиенте для проведения анализа финансового поведения. В этом посте мы рассмотрим части KYC, которые связаны с проверкой личности и ее использованием при попытке предотвратить мошенничество с кредитованием, и, в частности, мошенничество с заявкой на получение кредита .

С точки зрения AML, процесс KYC направлен на то, чтобы убедиться, что вы достаточно знаете о своих клиентах, чтобы отмечать подозрительную активность, и, если необходимо, располагаете достаточной информацией для поддержки расследования.Однако при правильном выполнении действия во время процесса KYC также могут помочь вам выявить серьезные проблемы, такие как кража личных данных, и защитить ваш бизнес от мошенничества.

Основные проблемы для онлайн-кредиторов при выполнении KYC

Онлайн-кредиторы занимаются исключительно онлайн-подключением. Проверка информации онлайн-заемщика имеет другие проблемы, чем при личной встрече:

  1. Онлайн-заявка на получение кредита доступна более широкому кругу потенциальных клиентов.К сожалению, это означает, что заявки на получение ссуды также доступны более широкому кругу мошенников. Вам придется взаимодействовать с ними в электронном виде, и, как и клиенты, они могут получить доступ к вашему веб-сайту в любое время из любой точки мира.
  2. Методология проверки личности в Интернете менее безопасна, чем при личном общении, и документы можно легко подделать в Интернете.
  3. Уровень тщательной проверки, необходимый для оценки личности в Интернете (трение), резко влияет на вероятность приобретения нового клиента, что в свою очередь может негативно повлиять на эффективность вашей бизнес-модели.

Из-за воздействия, вызываемого дополнительными трениями, финансовые онлайн-сервисы имеют тенденцию сокращать объем информации, требуемой от клиентов во время адаптации. Они упрощают процесс до уровня, необходимого для соблюдения нормативных требований, и, таким образом, открывают дверь для злоупотреблений и мошенничества.

Подавляющее большинство финансовых услуг, особенно в сфере онлайн-кредитования, используют базы данных кредитных бюро для проверки личности. Однако эти службы предлагают ограниченные атрибуты для проверки личности.Основная проблема заключается в том, что наиболее часто используемые атрибуты данных также чаще всего крадутся и доступны для покупки в Интернете. Проверок в базах данных личности может быть достаточно для соблюдения правил AML, но их недостаточно для предотвращения мошенничества при кредитовании.

Ключ состоит в том, как достичь баланса между снижением риска и добавлением трений, вызывающих отказ от клиента. Важно определить уровень риска, связанный с каждым потенциальным клиентом, и вносить больше трений в процесс адаптации только тогда, когда это необходимо.

8 тестов для проверки личности для предотвращения мошенничества с кредитным счетом

Следующие проверки безопасности «Знай своего клиента» (KYC) являются наиболее часто применяемыми тестами, используемыми на платформе IdentityMind для лучшей проверки личности потенциального заемщика во время процесса адаптации:

  1. Подтверждение удостоверения личности (например, паспорта, водительские права, национальные удостоверения личности)

Это достигается путем анализа изображения изображения документа и проверки его подлинности.Фотосъемка может быть включена в процесс подключения с помощью камеры устройства, предпочтительно с помощью мобильного устройства клиента. Камеры ПК по-прежнему не имеют качества изображения, необходимого для надлежащей проверки документов.

Ключом к проверке документов является качественное изображение. Поставщики предоставляют SDK, которые можно внедрить в ваши мобильные приложения, а у некоторых есть также веб-решения.

С новыми поставщиками проверки документов вы можете сравнить изображение лица, извлеченное из документа, с «селфи».В идеале и захват изображения, и селфи выполняются во время проверки. Кроме того, вы можете (и должны) также выполнить тест на живость, чтобы убедиться, что селфи снято с «живого» человека.

Щелкните ниже, чтобы узнать больше о проверке документов IdentityMind.

Посмотрите, как работает проверка документов, удостоверяющих личность, здесь

2. Проверка идентификационных данных

Это проверка соответствия предоставленной информации, такой как имя, адрес, телефон, номер социального страхования (SSN), налоговый идентификатор и дата рождения, с общедоступными и частными базами данных.Эти данные можно извлечь из авторизованного документа и сравнить полученные данные с предоставленной информацией, а также с общедоступными и частными базами данных.

3. Владение банковским счетом

Цель этого теста — убедиться, что у клиента действительно есть доступ к банковскому счету, представленному во время процесса адаптации. Эта проверка может быть выполнена путем предоставления клиентом учетных данных банка или путем внесения микродепозитов на счет.

4.Вопросы «Нет бумажника»

В вопросах «Нет кошелька», которые также могут называться «Аутентификация на основе знаний», система сопоставляет личность на основе предоставленной информации и предоставляет вопросы, на которые должен правильно отвечать только этот человек. Эти вопросы представлены в формате множественного выбора, и пользователь должен выбрать правильный ответ. Типичные примеры этих вопросов включают предыдущий адрес, имена родственников, место рождения и т. Д.

5.Оценка риска идентичности

Этот тест сравнивает предоставленную информацию с базами данных украденных атрибутов и эвристики, предоставляя вам оценку риска, основанную на вероятности подделки данной личности с использованием скомпрометированной информации.

Методы машинного обучения действительно эволюционировали за последние несколько лет, что сделало оценку атрибутов идентичности точной и осуществимой. Нажмите ниже, чтобы узнать, как IdentityMind использует контролируемое машинное обучение для уменьшения количества ложных срабатываний и повышения точности процесса KYC и проверки личности.

6. Внешняя проверка телефона Проверка

Out of Band позволяет в режиме реального времени оценить, действительно ли предоставленный номер телефона принадлежит проверяемой личности. В некоторых регионах вы даже можете проверить, совпадают ли номер телефона и данные подписчика.

7. Анализ социальных сетей

Анализ социальных сетей изучает информацию в социальных сетях, чтобы определить условия риска, которые могут указывать на то, что личность, о которой идет речь, является поддельной, или представляют достаточно индикаторов риска, чтобы потребовать дальнейшей проверки.Это особенно полезно, если процесс адаптации привязан к учетным записям социальных сетей.

8. Видео разговор

В некоторых странах требуется личный разговор с потенциальным клиентом. Этого можно добиться, встроив плагин видеочата для проведения видеоконференции с потенциальным клиентом.

Предотвращение мошенничества при создании аккаунта — помимо проверки личности

Независимо от того, насколько вы небрежны или строги во время проверки личности в процессе адаптации, некоторая кража личных данных всегда будет ускользать — вопрос в том, сколько.Очевидно, вы пытаетесь минимизировать это, но мошенники могут быть на удивление старательными в краже личных данных.

Действительно хорошие из них трудно поймать, и те, кто приобрел несколько украденных личных данных, попытаются быстро их использовать, когда найдут путь внутрь. Если они обнаружат учреждение, уязвимое для одной личности, они обычно попытаются использовать это учреждение. несколько раз с другими украденными личностями. Это обычное дело в онлайн-мире.

Онлайн-кредиторы должны проанализировать риск открытия счета и мошенничества с заявкой на получение кредита, просмотрев информацию онлайн-сеанса и включив ее в контекст идентификационных данных.

Это хорошо известные методы управления рисками в электронной коммерции. Однако многие возникающие финансовые бизнес-модели (например, краудфандинг, интернет-кредитование, денежные переводы) не используются для предотвращения этого типа мошенничества. Особенно, когда специалисты по рискам и комплаенсу переходят из физического мира в онлайн.

Включение расширенной защиты от мошенничества в процесс KYC — необходимая защита, которую вы должны реализовать прямо в тот момент, когда заемщики создают свои учетные записи или подают заявку на получение кредита.

В приведенном ниже руководстве по оценке личности мы предоставляем вам структуру для включения анализа рисков в процесс адаптации / KYC.

4 стратегии предотвращения мошенничества при кредитовании с помощью защиты от создания учетной записи

Следующие стратегии, собранные на основе реальных примеров использования с нашими клиентами, описывают некоторые способы предотвращения мошенничества с заявками на получение кредита во время процесса адаптации с использованием нашей платформы:

  1. Использование отраслевых данных

Мошенники, как правило, повторно используют украденные идентификационные данные на предприятиях одной отрасли.Если мошенник сможет получить ссуду у кого-либо, он попытается получить ссуду, используя ту же информацию, у другого онлайн-кредитора.

Платформа IdentityMind обменивается мошенническими данными в режиме реального времени, предупреждая вас, когда мошенники, признанные другими онлайн-кредиторами, подают заявку на ссуду в вашем учреждении. Актуальность отраслевых данных неоднократно демонстрировалась по мере того, как мошенники сосредотачиваются на конкретной отрасли.

2.

Используйте свои данные

Мы позволяем клиентам заполнять систему IDM историческими данными, включая ваши списки наблюдения, черные списки и отклоненных пользователей.

Наша система автоматически добавляет атрибуты отклоненных заявок в список отслеживания и предупреждает вас, когда они появляются как часть новой заявки. Это позволяет легко идентифицировать повторяющихся пользователей, пытающихся скрыть свои предыдущие попытки.

Система выделяет эти «наблюдаемые» атрибуты, даже если они скрыты под несколькими уровнями транзакций (то, что мы называем «степенями разделения»). Точно так же и, возможно, более важно, когда это обнаруживает новые приложения, связанные с объектами из вашего черного списка.

Кроме того, платформа IDM реализует две дополнительные функции, позволяющие клиентам информировать платформу о бизнес-атрибутах: 1) платформа тегов и 2) открытый API — поля для заметок. Оба могут использоваться в системе правил, а также для информирования алгоритмов машинного обучения.

Предоставьте платформе IdentityMind конкретную бизнес-информацию для улучшения предотвращения мошенничества и анализа рисков

3.

Общие атрибуты вне идентификационных данных

Мошенники часто используют атрибуты, общие для их украденных личных данных, например номера телефонов, банковские счета и адреса электронной почты.

Один из наших клиентов настроил правило, которое помечает новые заявки на ссуду, прикрепленные к банковским счетам, уже связанным с другим идентификатором.

Это правило выявляет мошенников, которые прошли все тесты безопасности проверки личности и даже подтвердили «владение» банковским счетом.

Эти мошенники использовали разные устройства, но один и тот же банковский счет. Затем заявки на получение ссуды были отклонены, и мошенники попытались подать другую заявку, используя другой банковский счет.Однако эти атрибуты уже были испорчены предыдущим процессом, и им неоднократно отказывали в выдаче новых кредитов.

4.

Анализ рисков геолокации

Наши клиенты извлекают выгоду из нашего опыта в предотвращении мошенничества в электронной коммерции, в частности, с анализом рисков на основе географического положения, расстояния между местонахождением потенциального клиента и его платежной информацией и т. Д.

Местоположение оценивается для всех пользователей, независимо от того, заходят ли они на ваш сайт с компьютера или мобильного телефона.Наша платформа может подключаться к операторам мобильной сети и оценивать местоположение абонента, определять широту и долготу самого устройства или полагаться на истинный IP-адрес компьютера, удаляя промежуточные прокси.

Последние мысли

Комбинация KYC и методов предотвращения мошенничества во время создания учетной записи — гораздо лучшее решение, чем одно или другое. Чем разнообразнее будет ваша защита, тем лучше будут общие результаты.

Комбинированное решение также предлагает альтернативу сильному трению во время процесса проверки личности.Распределение усилий между проверкой личности и созданием учетной записи поможет вам достичь лучшего баланса во время процесса подключения и предотвратить большее количество случаев мошенничества с учетными записями в целом.

Что дальше?

Хотя мы говорили и описывали сценарии во время создания учетной записи, мошенничество с учетной записью может выходить далеко за рамки создания. Фактически, одним из наиболее распространенных видов мошенничества с аккаунтами является захват аккаунта (ATO). Открытие и захват счета считаются факторами риска номер один и два для финансовых организаций в целом.С увеличением количества случаев утечки идентификационных данных по всему миру, все финансовые учреждения, обслуживающие клиентов и предлагающие финансовые услуги, подвергаются значительной опасности.

Изначально этот пост был доступен в феврале 2016 года. Обновлен 31 января 2020 года для новых методов и сосредоточен на общем мошенничестве с учетными записями по сравнению с мошенничеством, связанным только с созданием учетных записей.

советов по избежанию долгов — FindLaw

Лучший способ избежать непрекращающегося давления со стороны кредиторов с целью погашения просроченных счетов — это в первую очередь не допустить, чтобы векселя стали просроченными.А еще лучше вообще не влезать в долги (насколько это возможно).

Несмотря на то, что кредитные карты, ипотечные ссуды и платежи за автомобиль фактически являются необходимостью в жизни большинства потребителей сегодня, минимизация долга и избежание просроченных счетов в интересах каждого.

Советы по избежанию долгов

Некоторые правила здравого смысла могут помочь людям избежать долга — по крайней мере, уровень долга, который не может быть погашен в установленный срок:

  • Оплата наличными по возможности
  • Не выходите за рамки своих расходов
  • Избегайте импульсивных покупок
  • Избегайте «купи сейчас, заплати позже», «беспроцентного финансирования» и подобных предложений, которые просто отсрочивают выплату долга
  • Сравните цены перед крупной покупкой
  • Возьмите с собой только те деньги, которые вы можете позволить себе потратить во время покупок, и тратьте только те деньги.
  • Избегайте займов для финансирования «основных» покупок
  • Если вы не можете избежать заимствования, используйте кредитора, который предлагает самую низкую процентную ставку
  • Избегайте комиссий за банковский овердрафт, внимательно следя за банковскими счетами
  • Вести учет всех покупок по кредитной карте
  • Всегда платите больше минимальной суммы по счетам кредитной карты, если это возможно
  • Избегайте одновременного использования более чем одной или двух кредитных карт
  • Рассмотрите возможность перевода остатков на карту с более низким тарифом, убедившись, что эта низкая ставка применяется к переводам остатка
  • Избегайте кредитных карт, с которых начисляются проценты с даты покупки без льготного периода, а также карт, с которых проценты начисляются сразу же за денежный аванс, плюс взимают комиссию за каждый денежный аванс.

Избегайте «кредитного мошенничества»

Еще один способ избежать увеличения долга — остерегаться мошенничества с кредитным ремонтом или консультированием по кредитным вопросам. Многие компании обращаются к потребителям с плохой кредитной историей, обещая (за определенную плату) очистить свои кредитные отчеты, чтобы получить автокредит, жилищную ипотеку, страховку или даже работу.

На самом деле, после того, как потребители заплатят сотни (даже тысячи) долларов в качестве предоплаты, эти компании могут ничего не сделать для улучшения кредитных отчетов должников, и, что еще хуже, многие просто исчезнут с деньгами ничего не подозревающих потребителей.

Во многих случаях единственные, кто в конечном итоге оказывается в лучшем финансовом состоянии в результате этих «усилий» (или их отсутствия), — это сами консультационные организации, в то время как потребители остаются с еще меньшими ресурсами из-за высоких гонораров и более просроченные долги.

Советы, которые могут помочь потребителям избежать мошенничества с кредитами, включают:

  • Остерегайтесь обещаний, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой
  • Обратитесь в агентство с хорошей репутацией. Проконсультируйтесь с государственными агентствами по защите прав потребителей и местным бюро Better Business Bureau.
  • Как правило, некоммерческие кредитные консультационные организации — лучший выбор.
    • Убедитесь, что организация предоставляет консультации и обучение, а также услуги по консолидации долга и платежам.
    • Внимательно прочтите все письменные соглашения, которые предлагает кредитная консультационная организация.
  • Избегайте предоплаты
  • Остерегайтесь любых высоких комиссий или обязательных взносов , таких как высокие ежемесячные сборы за обслуживание, которые могут увеличить общую долговую нагрузку и свести на нет усилия по оплате счетов.
  • Подтвердить платежи с кредиторами

Связанные ресурсы

Думаете о банкротстве?


Найдите юриста, который может помочь.

просрочек по кредитам растут. Вот как их предотвратить.

Представьте заемщика вашей мечты. Они могут выглядеть примерно так: давний владелец текущего и сберегательного счета с автокредитом, ипотекой и кредитной картой, который всегда своевременно вносит платежи по всем трем. Итак, сколько ваших заемщиков на самом деле выглядят так?

К сожалению, для многих финансовых организаций не каждый заемщик проявляет такую ​​заинтересованность.Рост потребительского долга привел к тому, с чем не хочет иметь дело ни один кредитор, — к просроченным платежам заемщиков, если они вообще есть. Согласно последнему отчету о домашнем долге и кредитах, задолженность в размере 652 миллиарда долларов в настоящее время не выплачена.

Почему растет просрочка по кредитам?

Уровень просрочек растет как для молодых, так и для пожилых потребителей. Для более молодых потребителей причиной может быть отсутствие финансового опыта и ответственности.Пожилые потребители сталкиваются с совершенно другим вопросом.

Потребители в возрасте от 50 до 69 лет обычно имеют более высокий долг, чем их более молодые коллеги. В то же время они вступают в стадию жизни, когда перспективы трудоустройства ухудшаются, а медицинские расходы могут возрастать. Когда они вынуждены выбирать, как распределить свои деньги, оплата ссуды или кредитной карты часто откладывается на второй план.

78% американцев живут от зарплаты до зарплаты, поэтому такие решения принимаются слишком часто.А поскольку кредиты не изменились со времен дронта, потребители мало что могут найти в самом продукте.

Финансовым учреждениям (и потребителям) нужен лучший кредитный продукт.

Пришло время для развития кредитов. Лучшее обслуживание потребителей и предотвращение просрочек по кредитам сводится к удобству, гибкости и вовлеченности — трем вещам, которые традиционные ссуды не обеспечивают. Чтобы видеть заемщиков более счастливыми и заинтересованными, финансовые учреждения должны предлагать кредитные продукты, которые выполняют следующие три функции:

1.Поощрение Auto Pay

В прошлом году мы говорили о том, как Auto Pay может снизить риск вашего кредитного портфеля. Многие финансовые учреждения предлагают заемщикам стимул для подписки на Auto Pay, например скидку. Но что, если бы сам кредитный продукт стимулировал большее участие заемщика, так что подписка на Auto Pay была естественным шагом в получении кредита, а не чем-то, на что заемщика пришлось бы уговорить?

Kasasa Loans® показали, что они увеличивают внедрение Auto Pay, что, как доказано в отрасли, снижает просрочки платежей.Фактически, данные об эффективности ссуды Kasasa показывают, что 75% заемщиков подписываются на Auto Pay без каких-либо скидок. Почему заемщики так готовы подписываться на автоматический вывод средств со своего счета каждый месяц? См. Пункт номер два.

2. Предлагайте гибкость платежей

Мы знаем, что многие потребители откладывают выплату ссуд, потому что у них могут возникнуть непредвиденные потребности (например, посещение больницы, потеря работы и т. Д.). Ключевым компонентом ссуды, который заемщики хотели бы, чтобы выплатил, является гибкость самого платежа.И мы говорим не только об одноразовых специальных предложениях без оплаты. Речь идет о полном устранении паралича платежей заемщика.

Kasasa Loans предлагает Take-Backs ™, который дает заемщикам возможность платить вперед и снимать эти средства, когда это необходимо, по любой причине. Благодаря Take-Backs заемщику не нужно бояться подписаться на Auto Pay или немного доплатить по кредиту. У них будет доступ к этим средствам позже, если они им понадобятся.

3. Обеспечение постоянного взаимодействия

Построение отношений с вашими заемщиками жизненно важно для их вовлечения и выплаты ссуды.Подумайте об этом: рост неплатежей по автокредитам в 2019 году произошел именно по непрямым автокредитам. Предположительно, заемщики, которые финансируют приобретение автомобиля непосредственно в автосалоне, практически не имеют отношений с финансовым учреждением, выдающим ссуду, за исключением осуществления платежа один раз в месяц.

Вот где проблема. Незанятый заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, без колебаний откладывает ссуду вместе с вами в сторону, отдавая приоритет другим расходам.

Даже если в процессе подачи заявки невозможно установить отношения, как в случае с косвенным кредитованием, сам кредитный продукт может предлагать постоянное взаимодействие. Безупречный, удобный для мобильных устройств процесс оплаты является обязательным. Kasasa Loans делает еще один шаг вперед, создав цифровую панель управления, которая не только интерактивна для потребителя, но и, осмелюсь сказать, забавна.

Просрочки по ссуде являются симптомом более серьезной проблемы. Чтобы финансовые учреждения могли по-настоящему взаимодействовать со своими заемщиками и снизить риск просрочки платежей в рамках своих кредитных портфелей, они должны предложить инновационный кредитный продукт.Тот, который повышает жесткость традиционных кредитов и предлагает потребителям гибкость, необходимую для управления всеми их задолженностью.

Как занять деньги и избежать безнадежных долгов

Если у вас нет потребительского долга, поздравляю! Вы находитесь в меньшинстве благоразумных и удачливых. Совокупный потребительский долг домохозяйств приблизился к 14 триллионам долларов в 2019 году и продолжает расти, несмотря на более высокую заработную плату и более низкий уровень безработицы. Отчасти это вызвано устойчивым рынком жилья, привлекающим новых ипотечных заемщиков.Но остатки по студенческим ссудам, кредитным картам и личным ссудам также растут, что говорит о том, что многие домохозяйства вскоре могут почувствовать себя перегруженными, если они еще этого не сделали.

Есть много обстоятельств, при которых уместно брать деньги в долг, поэтому стоит помнить о нескольких практических правилах, беря в долг. Между «хорошим долгом» и «плохим долгом» следует различать, но наибольшее влияние из всех возможных будет заключаться в том, эффективно ли вы справляетесь с тем, чем занимаетесь.

Вот некоторые очень простые и важные правила заимствования, которыми можно жить.

Не делайте этого

Не занимайте взаймы, если вы уже погрязли в долгах. Вы не можете расплатиться с долгом с помощью большего долга. Сократите свои убытки и урежьте свой бюджет, прежде чем снежный ком выйдет из-под контроля. Как узнать, чрезмерен ли ваш долг? Простой расчет, называемый отношением долга к доходу, сравнивает ваш ежемесячный валовой доход с вашими ежемесячными выплатами по долгу. Все, что превышает 43%, вызывает беспокойство и является признаком того, что вам следует избегать новых долгов любой ценой.

Не выбирайте ссуды с плавающей процентной ставкой для ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд или чего-либо еще. Риски, связанные с займами с переменной ставкой, перевешивают любые небольшие стимулы или авансовые выплаты, которые могут показаться вам привлекательными. Помните кризис 2007-2008 годов в жилищном и субстандартном кредитовании? Частично это было вызвано заемщиками, привлеченными к ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой). Эти ипотечные кредиты вначале имели низкие процентные ставки, которые впоследствии значительно выросли и привели к дефолтам. Всегда лучше знать, сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита, и иметь четкое представление о своих ежемесячных платежных обязательствах.Этого проще всего добиться с помощью ссуды с фиксированной процентной ставкой.

скайнер | E + | Getty Images

Не занимайте деньги, не прочитав внимательно мелкий шрифт. Процентные ставки или условия погашения могут быть менее благоприятными, чем вы предполагаете. Ваши варианты изменения долга могут быть минимальными. Залог может быть даже наложен на вашу собственность. Однако как бы вы узнали, если бы не нашли время, чтобы прочитать мелкий шрифт и, что более важно, полностью понять его? Не торопитесь и убедитесь, что вы понимаете любое соглашение.Задайте вопросы своему заемщику. Если вы все еще не разбираетесь в потребительском кредите или вопросе заимствования, обратитесь в CFPB или спросите профессионала, например юриста или бухгалтера. (Однажды у меня было залоговое право собственности, и мне жаль, что я не последовал собственному совету раньше, чтобы прочитать мелкий шрифт.) выбор денег
41% американцев смогли бы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 1000 долларов с помощью сбережений
О, детка! 3 шага, чтобы подготовить свои финансы к новому приезду

Не занимайте больше, чем вы можете позволить себе выплатить. Этот совет кажется очевидным, но он по-прежнему приносит проблемы миллионам американцев каждый год. Будьте абсолютно уверены, что сможете полностью погасить долг. Это означает быть уверенным, что у вас будет постоянный доход, необходимый для погашения, и что вы можете сократить свой бюджет, чтобы позволить себе это. Вот почему получение ипотеки или любой другой ссуды с длительным сроком погашения — это такое серьезное мероприятие, и почему заимствовать меньше, чем вы можете себе позволить, — это наиболее разумное действие.

Сделайте это

Есть не менее простые и конкретные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сделать заимствование более эффективным и снизить риски погашения, с которыми вы можете столкнуться в течение срока действия ссуды.Эти шаги также имеют дополнительный бонус, помогая со временем улучшить ваш кредит.

Договаривайтесь о минимально возможной процентной ставке при взятии долга. Какой бы тип долга вы ни принимали, поиск минимально возможной процентной ставки гарантирует, что вы будете платить меньше в течение срока ссуды и, таким образом, понесете меньший риск просрочки платежа или невыполнения обязательств в случае возникновения финансовых трудностей. Всегда сравнивайте процентные ставки и спрашивайте о любых доступных снижениях процентных ставок, например, о переводе вашего платежа на автоплату.Если вы успешно заплатили вовремя в течение нескольких месяцев, попросите снизить процентную ставку для истории своевременных платежей.

Делайте больше, чем минимальные выплаты по ссуде, так как это приведет к тому, что вы будете платить значительно меньше процентов в течение срока ссуды. Простая уловка заключается в том, чтобы делать платежи по кредиту раз в две недели, а не ежемесячно. Например, если ваш ежемесячный счет на студенческий кредит составляет 400 долларов, вместо этого платите 200 долларов каждые две недели. Если вы использовали традиционный метод ежемесячной оплаты, вы бы заплатили 400 долларов за 12 месяцев = 4800 долларов в год.При двухнедельном методе вы будете платить 200 долларов x 26 двухнедельных периодов в год = 5200 долларов в год. Вы делаете дополнительный полный месяц платежей, даже не замечая этого. При десятилетнем графике погашения это может сократить срок погашения на целый год. Это также приведет к гораздо меньшим выплатам процентов.

Сосредоточьте свое заимствование на одном кредиторе или как можно меньшем количестве. Заимствование у одного кредитора, когда это возможно, например, наличие ипотечной ссуды, кредитных карт и личной кредитной линии в вашем банке, помогает получить более низкие процентные ставки, в некоторых случаях минимизирует комиссии и создает доброжелательность в моменты финансовых трудностей.Заработайте хорошую репутацию у основного кредитора, и со временем вы пожнете плоды.

Держите общий коэффициент использования кредита ниже 30%. Это пропорция используемого кредита к общему доступному кредиту. Коэффициент, превышающий 30%, снижает ваш кредитный рейтинг. Это также означает, что вы просто живете на слишком большой кредит и, вероятно, столкнетесь с финансовыми трудностями. Ваш коэффициент использования кредита составляет значительную часть вашего расчета кредитного рейтинга, и если он ниже 30%, вы получите наибольшие баллы.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ПРОВЕРИТЬ: Почему январь — прекрасное время для инвестирования денег через Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns.

Что нужно и что нельзя делать, чтобы ваша ссуда не превратилась в безнадежную задолженность

Полис комплексного страхования жилья может пригодиться, особенно во время стихийного бедствия, для компенсации убытков.

Многие факторы могут превратить ваши заимствования в безнадежные долги. Заемный фонд может помочь вам в достижении ваших финансовых целей, поддержать создание богатства и выручить вас в чрезвычайной ситуации. Однако, если вы не погасите свои долги вовремя, это также может увеличить ваше финансовое бремя и стать препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей. Такое заимствование часто превращается в безнадежный долг, который может иметь разрушительные последствия для ваших финансов.

Такие факторы, как ваша платежеспособность, сроки выдачи кредита, стоимость вашего заимствования и условия вашего кредита, могут сыграть значительную роль в том, чтобы помочь вам избежать образования безнадежных долгов.Давайте углубимся в это.

Что нужно: договориться о более низкой процентной ставке по кредиту и минимальных расходах

Перед тем, как подать заявку на ссуду, очень важно сравнить различные предложения ссуды на рынке в зависимости от вашего права на получение кредита. Для крупных займов, таких как жилищный заем, заем на образование или автокредит, даже небольшое изменение процентной ставки может иметь огромное значение. Помимо процентной ставки, большинство кредиторов также взимают плату за обработку, документацию и т. Д. В зависимости от характера ссуды, что также может увеличить вашу кредитную нагрузку.Таким образом, прежде чем брать ссуду, всегда договаривайтесь со своим кредитором о снижении процентной ставки и связанных с ней сборов. Это может значительно сэкономить вам деньги, а также снизить нагрузку на EMI.

Что нужно делать: своевременно возвращать

У вас может быть несколько критических финансовых обязательств одновременно. Однако вы должны отдавать приоритет погашению долга над всеми прочими обязательствами в периоды отсутствия чрезвычайной ситуации. Неправильное управление долгами с высокими процентами, такими как сборы по кредитным картам и EMI по личным займам, может дорого обойтись вам из-за эффекта начисления сложных процентов.Ваши взносы могут стать снежным комом в кратчайшие сроки, даже если вы пропустите всего несколько взносов, и вам будет все труднее погашать свои взносы. Следовательно, финансовая дисциплина при выплате долга может во многом помочь вам избежать безнадежных долгов, независимо от характера ссуды.

Что нужно: Держите CUR ниже 30%

Провайдер вашей кредитной карты может постепенно увеличивать кредитный лимит вашей кредитной карты с учетом вашей истории погашения и роста доходов. Однако высокий кредитный лимит на вашей кредитной карте не означает, что можно безрассудно тратить деньги.Фактически, вы всегда должны стремиться к тому, чтобы общие расходы по кредитной карте или коэффициент использования кредита (CUR) не превышали 30% от общего кредитного лимита. Например, если у вас есть одна кредитная карта, кредитный лимит которой составляет рупий. 1 лакх, вы должны стараться, чтобы ваши ежемесячные взносы были ниже рупий. 30,000. Высокий показатель CUR может не только усложнить задачу по уплате взносов в срок, но также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Что наиболее важно, это сведет к минимуму шансы того, что вы не выполните платежи по карте и создадите безнадежную задолженность.

Нельзя: брать в долг, не читая мелкий шрифт

Кредиторы часто упоминают ключевые детали в кредитном соглашении мелким шрифтом. Если не читать мелкий шрифт, заемщик может допустить, что это будет дорогостоящей ошибкой. В кредитном соглашении упоминаются такие вещи, как предоплата, штрафы, условия пересмотра ставок и многие другие важные моменты. Поэтому не торопитесь брать ссуду и внимательно читайте мелкий шрифт перед подписанием соглашения с кредитором.

Нельзя: брать в долг больше, чем вы можете позволить себе вернуть.

Люди нередко подают заявку на сумму кредита, которая намного превышает их фактические потребности.Позже, когда они понимают, что не могут позволить себе выплатить его, они по умолчанию. Таким образом, всегда следите за тем, чтобы вы могли погасить кредит вовремя. Вы можете сделать это, контролируя сумму кредита, чтобы иметь возможность оплачивать EMI помимо других важных финансовых обязательств. Вам также следует работать над созданием адекватного чрезвычайного фонда, который может позаботиться как минимум о шести EMI в случае непредвиденной потери дохода.

Нельзя: брать новую ссуду, когда у вас уже есть большой долг

Большие долги требуют более тщательного планирования и большей дисциплины погашения.Если вы в настоящее время обслуживаете долгосрочную крупную ссуду, вам следует быть очень осторожными, прежде чем торопиться брать новую ссуду только потому, что вы имеете на нее право. Сначала вам следует выяснить, как новые кредитные EMI ​​повлияют на ваши существующие обязательства по погашению, а также на другие важные финансовые обязательства. В идеале ваши общие долговые обязательства за месяц не должны превышать 40% вашего ежемесячного дохода семьи.

Теперь, если вы планируете оформить новую ссуду сверх существующей ссуды, потому что ваш доход увеличился, вы должны сначала попытаться найти, что может быть более выгодным: получение новой ссуды или закрытие или предварительное закрытие вашего существующий заем? Одна большая ссуда, которую вы можете с комфортом погасить, обычно лучше, чем иметь несколько небольших ссуд, которые вам может быть трудно отслеживать и погашать.

В заключение отметим, что кредит действительно эффективен в достижении ваших жизненных целей или спасении вас из трудной ситуации только тогда, когда он полностью выплачен в срок. Я надеюсь, что эти советы помогут вам привить необходимую финансовую дисциплину, чтобы не превратить ваш кредит в безнадежный долг, который может подвергнуть ваше финансовое здоровье большому риску.

(Автор — генеральный директор BankBazaar.com)

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свои налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте о самых прибыльных и проигравших на рынке фондах.Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Советы по предотвращению невыплаты студенческой ссуды

Пользователь Flickr astarothcy

Вы знаете, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды — ваша кредитная история пострадает. Это может иметь серьезные последствия для ваших будущих финансовых перспектив. Кредиторы неохотно одобряют ссуды неплательщикам, и даже если они это сделают, они будут взимать с вас премиальные процентные ставки.Это не тот сценарий, в котором кто-то хочет оказаться. Единственный способ избежать этого — быть в курсе того, как предотвратить дефолт по студенческому кредиту .

Что такое дефолт по студенческому кредиту?

Важно понимать разницу между дефолтом по федеральным студенческим займам и частным займам.

При использовании федеральных студенческих ссуд, когда вы пропускаете платеж, ссуда считается просроченной. Это вступает в силу немедленно, на следующий день после пропущенного срока.Затем ссуда переходит в состояние дефолта, если ссуда остается невыплаченной в течение следующих 270 дней. Федеральные кредиторы сообщат о просрочке в кредитные бюро после того, как студенческая ссуда просрочена в течение 90 дней.

Что касается частных студенческих ссуд, это обычно отличается от одного кредитора к другому, поэтому вы должны убедиться и спросить. Многие кредиторы рассматривают ссуду как просроченную на следующий день после просрочки платежа. Отчетность в кредитные бюро остается на усмотрение частного кредитора. Некоторые могут отложить это, если вы поговорите с ними и объясните свою ситуацию, но другие могут сообщить об этом немедленно.

Когда дело доходит до дефолта, лучше (и гораздо менее напряженно) принять меры по его предотвращению, а не пытаться выйти из него. К тому времени ущерб уже нанесен, и восстановить вашу кредитоспособность будет гораздо сложнее.

Что вы можете сделать заранее, чтобы предотвратить неисполнение студенческого кредита

Чтобы принять превентивные меры, не нужно дожидаться дефолта. Есть вещи, которые вы можете сделать заранее, чтобы свести к минимуму риск дефолта по вашему кредиту.

Брать ровно столько, сколько вам нужно

Заманчиво взять в долг больше, чем вам нужно, чтобы покрыть все ваши расходы. Однако проблема в том, что вы должны вернуть все эти деньги с процентами. Чем больше вы занимаетесь, тем выше будут ваши ежемесячные платежи. Если ваш доход не так высок, как вы надеялись, вы обнаружите, что эти высокие ежемесячные выплаты являются интенсивными, увеличивая риск просрочки платежа и невыполнения обязательств.

Посмотрите потенциальную зарплату в выбранной вами сфере

Некоторые профессии имеют более низкий потенциал заработка по сравнению с другими.Нет ничего плохого в выборе низкооплачиваемой профессии, если это ваша страсть, но вы также должны соответствующим образом отказаться от нее.

Вместо того, чтобы выбирать дорогую школу и брать огромные ссуды на оплату обучения, вы можете выбрать более доступную школу. С более низкой платой за обучение вы можете получить высшее образование с меньшими долгами. Это сделает ваши ежемесячные платежи более доступными, что снизит риск дефолта.

Выберите опцию автоплаты

Когда вы выбираете автоплату, ваши ежемесячные платежи списываются с вашего банковского счета и автоматически переводятся на счета различных кредиторов.Это исключает любую возможность того, что вы можете забыть об одном или двух платежах и по незнанию попасть в невыполнение обязательств. В качестве дополнительного бонуса большинство кредиторов предоставят вам снижение процентов на 0,25% при настройке автоматических платежей.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением обязательств по студенческому кредиту

Если, несмотря на все вышеперечисленные меры, вы все равно столкнетесь с дефолтом по студенческому кредиту, у вас все еще есть несколько вариантов.

По поводу частных студенческих ссуд немедленно обратитесь к своему кредитору.Большинство кредиторов сделают все возможное, чтобы помочь вам.

Для федеральных студенческих ссуд рассмотрите следующие варианты:

Измените план погашения

Изменение плана погашения на тот, который снижает ежемесячный платеж, — лучший способ сделать платежи более доступными и предотвратить дефолт. Три лучших варианта плана погашения включают погашение на основе дохода, поэтапное погашение и расширенное погашение, все из которых делают ваши ежемесячные платежи более доступными.

  • При использовании плана погашения, основанного на доходе, ваши платежи рассчитываются как процент от вашего дохода с учетом ваших ежемесячных расходов, так что это никогда не превышает того, что вы можете себе позволить.
  • Поэтапный план погашения позволяет делать небольшие платежи в начале. Эта сумма постепенно увеличивается в течение срока кредита.
  • Продленное погашение — еще один вариант, который продлевает период погашения, фактически снижая ежемесячные платежи.

Все три варианта увеличат ваш общий долг, но они являются эффективными решениями для предотвращения дефолта по студенческому кредиту.

Рефинансируйте студенческие ссуды

Когда вы рефинансируете свои ссуды, вы объединяете некоторые или все свои существующие ссуды на обучение в одну новую ссуду. Часто при рефинансировании вы получаете более низкую процентную ставку. Рефинансированная ссуда пересчитывает ваши ежемесячные платежи, и с новой более низкой ставкой ваши ежемесячные платежи также становятся ниже. Вы сможете рефинансировать свои студенческие ссуды только в том случае, если вам удалось создать свою кредитную историю или если у вас есть кредитоспособный соавтор.

Вы можете рефинансировать как федеральные, так и студенческие ссуды. Прежде чем рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды, вы должны учитывать, что потеряете доступ ко всем связанным с ними льготам, таким как прощение и планы погашения, ориентированные на доход.

Подать заявление об отсрочке или отсрочке

Отсрочка и отсрочка приостанавливают ваши платежи на ограниченный период времени, сохраняя при этом хорошую репутацию ссуды, но между ними есть несколько различий.

Проценты не начисляются в течение периода, когда ваш кредит отсрочен, но вы должны соответствовать определенным требованиям, чтобы иметь право на отсрочку.

Нет никаких квалификационных требований для подачи заявления о расторжении, но по вашему кредиту будут начисляться проценты в течение периода отсрочки. По-прежнему стоит рассмотреть этот вариант, поскольку он помогает предотвратить дефолт по студенческой ссуде и помогает поддерживать ссуду и кредитную историю в хорошем состоянии.

Используйте College Raptor, чтобы БЕСПЛАТНО найти индивидуальные подходы к колледжу, смету расходов, шансы зачисления и потенциальную финансовую помощь для школ в США!

Кредитор Тарифы (годовых) Право на участие

Переменная годовая процентная ставка: 1.99% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,98% * +

Бакалавриат и выпускник

 ПОСЕТИТЬ ЗАРАБОТКУ

Переменная годовая процентная ставка: 1,90% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,95% * +

Бакалавриат, выпускник, родитель PLUS

 ПОСЕТИТЬ ЛЕНДКЕЙ

Переменная годовая процентная ставка: 2,13% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,58% * +

Бакалавриат и выпускник

 ПОСЕТИТЬ КРЕДИБЛ

Переменная годовая процентная ставка: 1.89% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,50% * +

Бакалавриат и выпускник

 ПОСЕТИТЬ ДОРОГУ ЛАВРА

Переменная годовая процентная ставка: 2,46% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,59% * +

Бакалавриат, выпускник, родитель PLUS

 VISIT COMMONBOND

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,24% * +

Бакалавриат, выпускник, родитель PLUS

 VISIT ISL Кредитование на образование

Переменная годовая процентная ставка: 1.95% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,55% * +

Бакалавриат, выпускник, родитель PLUS

 ПОСЕТИТЬ Nelnet

Переменная годовая процентная ставка: 2,94% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,99% * +

Бакалавриат и выпускник

 VISIT College Ave

Переменная годовая процентная ставка: 2,39% * +

Фиксированная годовая процентная ставка: 2,47% * +

Бакалавриат и выпускник, Parent PLUS

 ПОСЕТИТЬ ELFi

* Годовая процентная ставка включает 0.

alexxlab

*

*

Top