Рефинансирование ипотеки с просрочкой – список банков с выгодными предложениями

Рефинансирование ипотеки необходимо, если ее условия в течение срока стали для вас невыгодными. Однако, если вы допустили просрочку, то перекредитовать ипотеку становится почти невозможно. Банки не рискуют рефинансировать подобные кредиты, так как сомневаются в надежности заемщика.

Но некоторые крупные организации готовы рефинансировать ипотеку, даже если заемщик ранее пропускал платежи. При этом необходимо, чтобы просрочки были уже закрыты. Узнать подробнее о том, какие банки позволяют перекредитовать ипотеку с просрочками, вы можете на нашем сайте. 

Преимущества

• Вы сможете сохранить кредитную историю и избежать проблем со службой взыскания
• Рефинансирование поможет уменьшить платеж по кредиту за счет более долгого срока или сниженной ставки
• Вы можете включить в рефинансирование и другие кредиты — например, потребительский или кредитную карту

Но наличие просроченных долгов заставляет нового кредитора максимально тщательно проверять платежеспособность заемщика. Из-за этого рефинансирование может стать неудобным для заемщика.

Недостатки

• Банк может предъявлять более строгие требования к доходам заемщика
• Также может потребоваться оформление дополнительной страховки
• Если просрочки открытые, то рефинансировать кредит, скорее всего, не получится

Просрочки по кредиту — серьезная проблема для заемщика, которой нужно избегать. Если вы чувствуете, что не справляетесь с погашением долга, оформите рефинансирование сразу или попробуйте обратиться в банк за реструктуризацией. Если же вы все же допустили просрочку, то постарайтесь как можно скорее закрыть ее еще до оформления рефинансирования. Тогда вероятность отказа будет несколько выше.

Ипотечные заемщики шантажируют банкиров перекредитованием у конкурентов

Программ рефинансирования ипотеки, позволяющих перекредитовать свой ипотечный кредит на более выгодных условиях, на рынке уже достаточно много. Вот только желающих воспользоваться этой услугой пока практически нет. А все довольно просто. Как только клиент заявляет банку о своем желании рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, то есть берет банкира за горло, ему идут на уступки и снижают ставку ипотечного кредита.

Сейчас рефинансирование ипотечных кредитов предлагают Международный московский банк (ММБ), Райффайзенбанк, Внешторгбанк 24, Абсолют-банк, Импэксбанк, ИБ «КИТ Финанс», Альфа-Банк и др. Несмотря на пробуксовку программ перекредитования, банкиров все же не оставляет желание пополнить свой ипотечный портфель за счет заемщиков других банков, изобретая различные способы переманивания клиента. Кто снижает ставки и комиссии своих базовых ипотечных программ для «перезаемщиков», кто подключает к работе кредитных брокеров.

Так, недавно Альфа-Банк и Райффайзенбанк заявили, что отныне к реализации их программ перекредитования подключается ипотечный брокер «Фосборн Хоум». В рамках специально созданного Центра обмена ипотечных кредитов брокер собирается массово обменивать любые ипотечные займы на кредиты в Альфа-Банке и Райффайзенбанке. Банкиры при этом идут на уступки, снижая базовые комиссии и ставки кредитования. Так, Райффайзенбанк в рамках программы понижает комиссию за организацию кредита до 0,3%, а ставку кредита в долларах — до 9,5% (базовая — 10,5%). Альфа-Банк наполовину уменьшает комиссию за организацию кредита и до 11% годовых снижает ставку по ипотечному кредиту в рублях.

«Фосборн Хоум», в свою очередь, снижает стоимость своих услуг по проведению перекредитования с 1,5% от суммы до фиксированных $300. Причем за эти деньги брокер обещает провести сделку под ключ — от подачи документов до регистрации. То есть «перезаемщику» остается только принести необходимые документы и написать заявление, бегать же по инстанциям будет брокер. С помощью Центра обмена предлагается не только снизить ставку кредитования, но и увеличить сумму займа, поменять сроки кредитования и валюту кредита.

Трудности перехода

Прохождение заново всей процедуры получения и оформления ипотечного кредита останавливает многих желающих перекредитоваться. Поскольку при рефинансировании приходится заново уплачивать все комиссии и сборы. Кроме того, во время беззалогового периода (пока залог квартиры не переоформлен на новый банк) заемщики вынуждены платить повышенную ставку по кредиту, поскольку именно таким образом банкиры страхуют свои риски на время переходного периода.

И это еще не все. При переходе из одного банка в другой заемщик должен самостоятельно согласовывать со своим банком схему погашения кредита. «Если заемщик решил перекредитоваться в другом банке, он должен найти компромисс с первоначальным кредитором о схеме погашения кредита, — рассказывает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. — Вариантов может быть три. Или заемщик погашает кредит, получив кредит в рефинансирующем банке. Или требования по кредиту выкупаются рефинансирующим банком. Или по соглашению сторон регистрируется последующая ипотека под кредит рефинансирующего банка». Причем не во всех случаях такой компромисс достигается, признается банкир.

Иногда приходится самостоятельно разыскивать закладную. «Зачастую первоначальный банк-кредитор уже только обслуживает выданный когда-то кредит, а закладную он уже успел передать другому банку, а тот — третьему и т.д. Поэтому приходится разыскивать конечного залогодержателя и договариваться о досрочном погашении и последующей ипотеке», — объясняют в «Независимом Бюро Ипотечного Кредитования».

Правильный расчет

В ММБ сейчас можно рефинансировать кредиты других банков по ставкам от 9,4% годовых в долларах, от 9% годовых в евро и от 11,5% годовых в рублях. Комиссия за организацию кредита составляет 1% от суммы кредита (не менее $300 и не более $2000). Максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Кредитное решение принимается в срок от 3 до 7 дней. «При рефинансировании клиент несет расходы, аналогичные расходам при обычном ипотечном кредите: комиссия за организацию кредита, оплата услуг оценочной компании, оплата страхования в течение всего срока пользования кредитом, а также плата за регистрацию залога, — признает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Несмотря на эти расходы, рефинансирование экономически очень выгодно для заемщиков. Например, при рефинансировании остатка кредита в размере $100 тыс. и разнице в ставке на 2% экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около $12 тыс. А заемщики, взявшие кредит в 2002—2003 годах, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4—5%, сэкономят $24—30 тыс. с учетом всех дополнительных расходов».

Поэтому сейчас этой услугой, как правило, пользуются только те, кто получал кредит на заре становления ипотеки, процентов под 18—20 в валюте. А основная масса заемщиков, получившая ипотечные кредиты в последние год-два, пока на перекредитование в другие банки не идет и в основном из-за муторной процедуры переоформления. Правда, существует и еще одно препятствие, мешающее наращиванию объемов перекредитования. «На данный момент мы не предлагаем рефинансирование ипотечных кредитов, но в ближайшее время, вероятно, внедрим этот ипотечный продукт для расширения круга наших потенциальных клиентов. Хотя надо отметить, что востребованность данного продукта на рынке пока невысока, — рассказывает Сергей Козлов из СДМ-банка. — Как показывает практика, перекредитование не очень популярно среди заемщиков по причине того, что, как только последние начинают «уходить» из банка, банк — первичный кредитор чаще всего сам улучшает условия, чтобы сохранить хорошего заемщика».

Задел на будущее

Но банкиры не унывают. «Программу рефинансирования мы запустили в мае прошлого года в Москве и Санкт-Петербурге, а в конце года улучшили ее условия и распространили на все регионы присутствия банка. Запуск нами программы рефинансирования был связан прежде всего с тем, что в прошлом году сложились все условия для введения банками подобных программ — перекредитование в России стало экономически обоснованным как для заемщиков, так и для банков, — считает Алексей Аксенов из ММБ. — С одной стороны, ставки, под которые ипотечные кредиты выдавались 2—3 года назад, были значительно выше, чем сейчас, поэтому рациональное стремление сэкономить должно мотивировать заемщиков воспользоваться услугой рефинансирования. С другой стороны, для банка рефинансирование хорошо тем, что кредит выдается «понятному» заемщику, у которого уже есть кредитная история».

По признанию специалистов «Фосборн Хоум», сегодня к этой услуге проявляет интерес около 10% клиентов. Так, на конец февраля в Центр обмена ипотечных кредитов поступило 1500 заявок на сумму около $50 млн. Правда, реально подписанных договоров оказалось гораздо меньше — на сумму $3—4 млн. То есть на перекредитование пошли не 1500, а около ста человек. Однако банкиры не сомневаются в перспективности этой услуги. «Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут как минимум ежегодно удваиваться, — говорят они. — В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А возможность рефинансирования позволит заемщикам оптимизировать свои издержки по обслуживанию ипотечных кредитов».

Известия, 21.03.2007
 Ольга Заславская

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке? — Рефинансирование ипотеки

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Как рефинансировать мою ипотеку в другом банке | Home Guides

Рефинансирование дает домовладельцу возможность изменить условия существующей ипотечной ссуды. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или ипотечный кредит с процентной ставкой выше рыночной могут быть рефинансированы для получения более привлекательных условий кредитования. Домовладельцы могут поговорить с несколькими банками, чтобы определить, можно ли рефинансировать свою текущую ипотечную ссуду для получения более выгодных условий кредитования.

Проверьте свой отчет о потребительских кредитах.Используйте онлайн-источники, чтобы получить мгновенное представление о ваших кредитных данных. Следуйте процедурам, указанным в вашем кредитном отчете, чтобы оспорить недействительную информацию. Погасите просроченные кредитные статьи, судебные решения и счета по сбору платежей, которые указаны в вашем кредитном отчете. Рефинансирование в другом банке может быть проще, если ваши кредиторы получают своевременные выплаты.

Соберите папку для своей транзакции рефинансирования. Разместите в папке копии своих документов, например квитанции о последних зарплатах за последние 30 дней, выписки из банковского счета за последние шесть месяцев и налоговые декларации за последние два года.Приложите копии недавней выписки по ипотеке, недавнего счета по налогу на недвижимость и вашего страхового полиса домовладельца. Во время операции рефинансирования ваш банкир может запросить различные финансовые документы. Вас также могут попросить перевести ваш банковский депозитный счет в банк, предоставляющий вам рефинансирование.

Свяжитесь с несколькими банками, чтобы обсудить возможности рефинансирования. Сообщите банкирам о причине вашего рефинансирования, например о снижении ежемесячного платежа по ипотеке, консолидации долга, изменении периода выплаты ипотеки или ведении дел с местным финансовым учреждением.

Сравните условия займа, а также процентные ставки и комиссии для программ, которые вы рассматриваете. Попросите каждого банкира дать добросовестную оценку. Изучите предоставленную кредитором правдивую информацию и добросовестные оценки, чтобы найти привлекательные условия для вашей ситуации.

Подайте заявление на получение ссуды рефинансирования лично или через Интернет в выбранном вами банке. Предоставьте подробную информацию о вашей текущей ипотеке, доходе, активах, обязательствах и другую информацию, запрашиваемую банком. Каждую неделю обращайтесь к своему банкиру, чтобы получать новости о ссуде рефинансирования.

Завершите процесс рефинансирования. Встретьтесь с поверенным по урегулированию споров, чтобы просмотреть предоставленные банком кредитные документы. Подпишите свое имя и поставьте дату после прочтения бланков ссуды. Получите объяснения от поверенного по вопросам урегулирования незнакомых терминов. Подписание всех закрывающих документов подтвердит ваше согласие с условиями рефинансирования и позволит вашему новому банку погасить вашу прежнюю ипотечную ссуду.

Ссылки

Ресурсы

Советы

• Предоставьте своему банкиру контактную информацию, такую ​​как номер мобильного телефона, номер рабочего телефона или адрес электронной почты.Связь может сократить задержки обработки во время типичной транзакции рефинансирования.

Предупреждения

• Вы можете ахнуть, когда узнаете размер связанных с этим сборов. Они могут составлять до 6 процентов от вашей оставшейся ссуды и могут включать баллы, комиссию за выдачу ссуды, комиссию за оценку и комиссию за закрытие. Ваш кредитор может пожелать включить комиссию в вашу ссуду.

Писатель Биография

Рэй Коул профессионально пишет с 1999 года и разработал десятки веб-сайтов.Коул пишет для eHow и SF Gate. Как владелец малого бизнеса более 15 лет он предоставляет ипотечные услуги, помощь в кредитовании и финансовое планирование для своих клиентов. Коул в настоящее время пишет книгу о личных финансах. Он также изучал и преподавал боевые искусства более 31 года.

Стоит ли мне остаться или обратиться к другому ипотечному кредитору для рефинансирования?

Один из самых больших вопросов для любого претендента на рефинансирование — это то, с кем рефинансироваться. Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, важно внимательно присмотреться и понять свои собственные цели, чтобы найти подходящего кредитора.

Если вы подумываете о рефинансировании — и кто не имеет ставок на рекордно низком уровне или близком к нему, — неплохо проконсультироваться с вашим текущим ипотечным кредитором, чтобы узнать, что он может предложить.

Имейте в виду: Ваш ипотечный кредитор — это учреждение, предоставившее ссуду, и оно может отличаться от текущего обслуживающего лица. Некоторые администраторы ипотечных кредитов, которым вы отправляете ежемесячный чек, не предоставляют свои собственные ссуды, поэтому вам следует убедиться, что вы обращаетесь в нужное учреждение.Однако, если ваша ипотека в настоящее время принадлежит банку или компании, выдающей ссуды, они могут иметь возможность и, возможно, даже захотят продлить конкурентоспособную ставку или условия рефинансирования, даже если ссуду выдал другой кредитор.

Это проще, чем кажется. Вот основы рефинансирования у вашего текущего кредитора и несколько вещей, которые следует помнить при любом рефинансировании.

Правильная сделка по рефинансированию зависит от ваших целей

Если вы просто ищете самую низкую процентную ставку, и это все, что вас волнует, то самое главное, что нужно сделать, — это делать покупки настолько широко, насколько у вас хватит терпения.Найдите лучшую ставку и условия и посмотрите, подойдет ли им ваш текущий кредитор, но будьте готовы пойти куда-нибудь еще, если стоимость является вашим приоритетом номер один.

«Большинство кредиторов хотят сохранить своих клиентов, большинство кредиторов хотят сохранить эти отношения», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента по экономическому и отраслевому прогнозированию Ассоциации ипотечных банкиров. «Они хотят сохранить обслуживание ссуды, они действительно хотят сохранить клиента».

Это означает, что ваш текущий кредитор может согласиться на более низкие ставки, предлагаемые конкурентом.Но в целом поход по магазинам — лучший способ найти самую низкую цену. Подумайте об этом так: если вы не будете присматриваться, вы не узнаете, предлагает ли ваш кредитор выгодную сделку.

Другие преимущества сохранения позиции с кредитором

Даже если ваш текущий кредитор не предлагает вам самую низкую ставку по рефинансированию, могут быть другие причины остаться.

«Обычно проще рефинансировать у одного и того же кредитора; у них есть ваша информация, у них много истории заемщика, истории платежей, доходов и т. д., в файле, — сказал Кан.

Кроме того, он указал, что если ваша ипотека гарантирована полнофункциональным банком, ваши личные финансы могут быть более эффективными, если они все находятся под одной крышей.

«Для банков, которые предлагают различные продукты — кредитные карты, потребительские ссуды, банковские счета и т. Д. — у людей также есть стимул оставаться со своим текущим кредитором», — сказал Кан. «Лично у меня есть несколько счетов, которые я консолидировал в банке, и это очень просто. У меня есть приложение, в котором я могу просматривать свои чеки, сбережения и ипотеку в одном месте.Это действительно просто, если вашим текущим держателем является банк ».

Проблемы с пропускной способностью у кредиторов

Хотите ли вы остаться на месте или сменить ипотечного кредитора, еще одним важным фактором является то, будет ли ваш кредит обработан эффективно.

Текущая среда низких процентных ставок привела к буму рефинансирования, а это означает, что многие заемщики испытывают задержки с закрытием.

«Может ли кредитор или любой другой кредитор принять больше заявок, и как быстро они могут закрыть их?» — сказал Кан.Это часть того, что вам нужно учитывать, выбирая лучший пакет рефинансирования. «Вам нужно будет найти кредитора, способного сделать это, и предложить правильную ставку или предложение продукта».

Это может быть еще одной причиной, чтобы выбрать кредитора, который уже лучше понимает ваш финансовый послужной список.

«Речь идет о связи с кредитором, о подготовке вашей документации», — сказал Кан. «С такими полными потоками каждая экономия времени поможет как с вашей стороны, так и со стороны кредитора закрыть ссуду.”

Итог

Сейчас может быть прекрасное время для рефинансирования, и это может дать некоторые преимущества, если будет придерживаться вашего текущего кредитора. Возможно, ваш кредитор откажется от части затрат на рефинансирование, чтобы вы остались клиентом.

Даже если вы предпочитаете оставаться на месте, все равно стоит присмотреться к магазинам и посмотреть, сможете ли вы убедить держателя ипотеки дать вам более высокую ставку, представив несколько конкурентоспособных предложений.

Некоторые кредиторы даже имеют в штате специалистов по удержанию клиентов, которые могут помочь вам заключить более выгодную сделку.

Подробнее:

Разумно или разумно рефинансировать в одной и той же компании или банке? | Финансы

Автор: Патрик Глисон, доктор философии, | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Рефинансирование ипотечной ссуды — идеальный способ снизить текущую ставку по ипотеке и ежемесячно экономить деньги. Рефинансированная ипотека создает новый жилищный заем с новыми условиями. Вы можете продлить срок ипотечного кредита, сократить срок ипотеки или подать заявление на получение ссуды другого типа.Нет правила, согласно которому вы должны рефинансироваться у текущего кредитора. Фактически, многие домовладельцы осуществляют рефинансирование в другой ипотечной компании. Иногда разумно обратиться к вашему текущему кредитору; в других случаях вам будет лучше с новым.

Наконечник

Поскольку рефинансирование связано с новыми условиями, может быть хорошей идеей поискать и сравнить ставки и условия других кредиторов со ставками и условиями вашего текущего банка.

Лучшая ставка по ипотеке

Условия ипотечного кредитования с низкими процентными ставками преобладали с конца Великой рецессии в 2010 году до середины 2018 года, когда они начали расти, хотя они все еще ниже исторических ставок.Домовладельцы, получившие 30-летнюю ипотеку при более высоких процентных ставках, обнаружили, что они могут рефинансировать эти ссуды и сэкономить значительные суммы денег.

Если вы находитесь в такой ситуации, вам может быть интересно, следует ли вам придерживаться своего текущего поставщика ипотечных кредитов или осуществлять рефинансирование через нового. Нет четких доказательств того, что делать одно лучше, чем другое. Однако Йоги Берра, великий ловец нью-йоркских янки, посоветовал: «Когда вы подойдете к развилке дороги, возьмите ее». В этом духе, почему бы не связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, какие условия они могут дать вам по рефи, и в то же время не связаться с несколькими другими кредиторами?

Многие заемщики обнаруживают, что у большинства кредиторов есть некоторая гибкость в отношении процентных ставок и затрат на закрытие сделки.Чтобы спасти потенциального клиента от ухода в другое место, они часто делают благоприятные корректировки. Если новый кредитор предлагает вам лучшую ставку, чем ваш текущий кредитор, обратитесь к своему текущему кредитору, чтобы узнать, смогут ли они его превзойти. Всегда стоит попробовать.

Занимает меньше времени

Одна вещь, которая обычно в пользу вашего текущего кредитора, заключается в том, что вы уже им известны; у них есть ваши записи в файле, и они часто могут использовать эту информацию для определения условий рефи немного быстрее, чем другой кредитор.До эпохи Интернета это было существенным преимуществом. В 21 веке, когда любой кредитор может получить полную кредитную историю за несколько минут, это, вероятно, не так.

Избегайте штрафа за досрочное погашение

Еще одним соображением является наличие или отсутствие штрафа за досрочное погашение по вашей текущей ссуде. В 80-е годы эти наказания были довольно распространенными; сегодня их стало меньше, и, надеюсь, в вашем текущем займе его нет. Прежде чем продолжить изучение условий ссуды, которые вы можете получить от других кредиторов, вы можете просмотреть свои текущие ссудные документы, чтобы сначала узнать, есть ли такой штраф, а затем, если есть, условия штрафов.Некоторые кредиторы предостерегают от очень ранних выплат, но наказывают заемщика только за выплату в течение первых пяти лет или около того. Прочие штрафы за погашение действуют в течение всего срока ссуды.

Типичные суммы штрафа могут составлять часть или все проценты, причитающиеся по ссуде за шестимесячный период. Если у вас есть заем со средней ежемесячной процентной ставкой, которая все еще значительна, потому что вы находитесь в первые годы долгосрочной ссуды, вы можете столкнуться с штрафом за досрочное погашение в размере тысяч долларов.Обычно эти штрафы не применяются к refis у того же ипотечного кредитора (но проверьте свою кредитную документацию!), Если ваш кредит несет штраф, ваш выбор refi может быть ограничен вашим текущим кредитором.

Один из возможных путей выхода: в некоторых штатах есть законы, ограничивающие или отменяющие штраф по ипотеке. По состоянию на 2008 год в Алабаме, Арканзасе, Айове, Мэриленде, Нью-Мексико и Вермонте их вообще не разрешают, даже если вы согласились на штраф за предоплату в ипотечном договоре. Другие штаты устанавливают ограничения на суммы штрафов или не разрешают их предоставлять ссуды с более высокими процентными ставками.Погуглите «[ваш штат] законы о штрафах за досрочное погашение ипотечного кредита», чтобы узнать законы вашего штата.

Федеральные законы также применяются ко всем штрафам за досрочное погашение ссуд, предоставленных после 2013 года, запрещая предоплату после трехлетнего срока действия ссуды и ограничивая сумму, которая может взиматься. Подробная информация об этих федеральных ограничениях доступна в Справочниках.

Меньшие затраты на закрытие

Заемщики часто сосредотачиваются на номинальной ставке по ссуде, часто первой ставке, которую предлагает кредитор.Лучший способ узнать реальную стоимость вашей ссуды — определить годовую процентную ставку, которая включает как номинальную процентную ставку, так и влияние процентной ставки на другие расходы, включая комиссионные брокерам и большую часть затрат на закрытие сделки. У вас есть законное право на ставку годовых; спросите, и ваш кредитор скажет вам. Разница в стоимости может быть значительной. Например, комиссионные брокера часто составляют 1 процент от суммы кредита. Если вы оформляете рефи на 300 000 долларов на 15-летний срок, общая стоимость ссуды, основной суммы и процентов без комиссии составляет 413 096 долларов; с гонораром — 417 227 долларов.

Сравнение годовых процентных ставок позволяет определить, какое предложение кредитора, ваш текущий кредитор или новый кредитор, действительно лучше.

Стоит ли рефинансировать у одного и того же кредитора?

Выбор рефинансирования у того же кредитора может помочь упростить процесс замены существующей ипотеки, но есть несколько факторов, которые следует учесть перед тем, как сделать этот шаг. Стоит сначала изучить информацию о других кредитных организациях, чтобы убедиться, что у вашего текущего кредитора есть для вас наилучшее предложение.

Можете ли вы рефинансировать у того же кредитора?

Короткий ответ: да, вы можете рефинансировать в том же банке или кредиторе.

Если вас устраивает ваш текущий кредитор, этого может быть достаточно для рефинансирования у того же кредитора. Но хотя хорошее обслуживание клиентов дает значительные преимущества, вам все равно нужно убедиться, что ваш существующий кредитор сможет достичь ваших целей рефинансирования, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Если вы работаете со своим текущим кредитором, убедитесь, что вы полностью понимаете условия нового кредита. Тот факт, что вы уже работали с ним ранее, не означает, что вам не следует все тщательно проверять.Если вы изо всех сил пытаетесь решить, имеют ли смысл новые условия кредита в долгосрочной перспективе, калькулятор рефинансирования ипотеки может помочь вам лучше понять.

Преимущества рефинансирования у одного кредитора

Некоторые из преимуществ работы с вашим текущим кредитором по поводу рефинансирования включают:

• Установленные отношения , которые могут облегчить выполнение всего процесса.
• Более низкие комиссии , особенно если ваш кредитор вкладывает средства в то, чтобы вы оставались клиентом.
• Потенциально более короткий график , который может привести вас к закрывающему столу быстрее, чем в среднем 40 дней, необходимых для закрытия рефинансирования.

Затраты на закрытие при рефинансировании у того же кредитора

Вы оплачиваете заключительные расходы при рефинансировании, как вы это делали, когда впервые взяли существующую ипотеку. Затраты на закрытие рефинансирования могут составлять от 2% до 6% от суммы вашей ссуды, в зависимости от размера вашей ссуды.

По словам Барри Зигаса, старшего научного сотрудника и бывшего директора по жилищной политике Федерации потребителей Америки (CFA), вы можете увидеть более низкие комиссии за закрытие сделки, если будете рефинансировать у того же кредитора.CFA — это некоммерческая организация, защищающая интересы потребителей.

«Текущий кредитор имеет возможность вести с вами переговоры по общему пакету услуг, потому что у него есть преимущество в том, чтобы оставить ссуду при себе», — сказал Зигас.

Примеры могут включать:

• Нет (или меньше) платы за страхование титула
• Без дополнительной (или меньшей) платы за страхование ипотеки
• Нет (или меньше) комиссии за выдачу кредита

Почему вам следует делать покупки для рефинансирования ипотеки

Разумно поискать более выгодную сделку, чтобы найти лучшую цену для вас, даже если вы готовы рефинансировать свой дом у того же кредитора.

Это потому, что ипотека — это самое большое обязательство, которое у вас, вероятно, будет в вашей жизни, сказал Зигас.

«Небольшая разница в процентной ставке, небольшая разница в первоначальной стоимости может — в долгосрочной перспективе — очень сильно повлиять на общую стоимость дома», — добавил он.

Выполните комплексную проверку:

• Просить рекомендации кредитора от членов семьи и друзей.
• Проверка отзывов кредиторов, чтобы помочь вам определить потенциальные ипотечные компании, с которыми вы бы вели бизнес.
• Найдите как минимум три-пять кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее выгодные предложения.

При заполнении заявок на ипотеку FICO рекомендует оценивать покупки в течение определенного периода времени, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг. Этот период времени обычно составляет от 14 до 45 дней, хотя продолжительность в конечном итоге будет зависеть от того, когда будут сделаны запросы и какая формула оценки используется.

Вы получите оценку кредита в течение трех рабочих дней после подачи каждой заявки на рефинансирование.Сравните предложения, которые вы получаете от каждого кредитора, и найдите время, чтобы просмотреть все условия займа и предполагаемые комиссии.

Как договориться о предложении рефинансирования

Переговоры с предложениями рефинансирования работают так же, как и любые другие переговоры. Сделайте следующие шаги, чтобы приблизиться к наилучшей сделке.

• Соберите ссуды и просмотрите числа. Как рекомендует Zigas, сосредоточьтесь на предполагаемой процентной ставке, сроке кредита, а также на авансовых и текущих расходах по кредиту.
• Спросите каждого кредитора, снизят ли они или откажутся от некоторых затрат на рефай. Запросите отказ от оценки и более низкие комиссионные сборы. Также, возможно, стоит купить ипотечные баллы, чтобы получить более низкую ставку.
• Сообщите кредиторам, что вы делаете покупки. Если вы поделитесь этой информацией, они с большей вероятностью будут конкурировать за ваш бизнес.
• Обратите внимание на услуги, которые вы можете выбрать самостоятельно. Страница 2 вашей ссуды включает сторонние услуги, которые вы можете приобрести, в том числе поиск по титулу и страхование, инспекцию на вредителей и обследование собственности.

Рефинансирование ипотеки больше зависит от финансовой выгоды, которую вы получите от новой ссуды, а не от того, какого кредитора вы выберете. Выберите компанию, которая предоставит вам наиболее выгодные условия и цены — даже если это означает отказ от вашего текущего кредитора в пользу нового.

Лучший способ рефинансировать ипотеку

Уменьшите расходы на рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может напугать.

Цель состоит в том, чтобы обменять вашу текущую ипотеку на новую, которая снижает вашу ставку и быстрее наращивает капитал.

Но ошибки в процессе могут увеличить ваши затраты и подорвать вашу цель.

Лучший способ рефинансирования — это знать наиболее частые ошибки и способы их избежать. Вот что надо делать.

Подтвердите свое право на рефинансирование (8 ноября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

6 советов, как получить лучший рефинансирование ипотеки

Большая часть рефинансирования заключается в поиске самой низкой процентной ставки. Это максимизирует ваши сбережения и сделает ваше рефинансирование еще более выгодным.

Но это только одна часть уравнения. Есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы получить максимальную отдачу от рефинансирования. Вот лучшие практики, которым вы должны следовать.

1. Оптимизируйте свой кредитный рейтинг

Ваша кредитная история — один из важнейших критериев, на который обращаются кредиторы, когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотеки.

Повышение кредитного рейтинга на один балл — с 679 до 680 — может снизить ваши платежи по ипотеке на один балл. Это 1000 долларов за каждые 100000 долларов в долг.

Удаление ошибок с помощью быстрого повторного подсчета также может повысить ваш кредитный рейтинг на целых 100 пунктов менее чем за неделю.

В недавнем опросе почти 6000 потребителей более трети участников опроса обнаружили ошибки в своих кредитных отчетах. И почти 12% участников опроса обнаружили ошибки, которые могут повлиять на процентные ставки, которые они получают по кредитам.

Более высокие процентные ставки увеличивают ежемесячные платежи и долгосрочные расходы по вашему новому жилищному кредиту. Поэтому в ваших интересах найти эти кредитные ошибки и исправить их заранее.

Перед тем, как начать рефинансирование, закажите свои кредитные отчеты в Equifax, TransUnion и Experian. Федеральный закон разрешает потребителям один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого бюро. Во время пандемии вы можете получать бесплатный отчет каждую неделю.

Немедленно сообщайте обо всех обнаруженных ошибках. Бюро должно удалить любую кредитную линию, которую не может доказать, что она принадлежит вам.

2. Магазин сравнения лучших ставок рефинансирования ипотеки

Исследование Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обнаружило, что почти половина всех домовладельцев запросила квоту на ипотеку только у одного кредитора.

Потребители, получившие котировки ставок от нескольких ипотечных кредиторов, снизили свою процентную ставку на целых 50 базисных пунктов (0,50%).

Это более 14 000 долларов сбережений по ипотечным процентам по ссуде в 300 000 долларов в течение 10 лет.

Ваш текущий кредитор или местный банк может не предложить вам лучший вариант рефинансирования. Сравните ставки и комиссии от трех до пяти ипотечных кредиторов, прежде чем выбрать одного.

Сравните ставки рефинансирования. Начни здесь (8 ноября 2021 г.)

3.Тщательно коснитесь собственного капитала

Согласно недавнему исследованию, примерно каждый четвертый домовладелец является «богатым на собственный капитал».

Это означает, что у них есть по крайней мере 50% собственного капитала в их доме — деньги, которые можно использовать с помощью рефинансирования с выплатой наличных для достижения других финансовых целей.

Но одна распространенная ошибка заключается в использовании этого капитала для финансирования краткосрочных расходов.

Например, автомобиль с пятилетним сроком службы не может служить основанием для 30-летней ипотечной ссуды. Вы все равно будете расплачиваться за эту машину более чем через 20 лет после того, как перестанете ею владеть.

Точно так же ипотека — дорогой способ оплаты месячного круиза. И хотя использование собственного капитала для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой может обеспечить ежемесячную экономию, вы все равно можете погашать этот долг в течение десятилетий.

Домовладельцы могут получить большую ценность, инвестируя свой капитал в ремонт дома, обучение в колледже или перспективное коммерческое предприятие за счет выручки от рефинансирования наличными.

Будет ли ваш капитал, если его использовать, давать долгосрочную прибыль? Если ответ «да», то следующим шагом может быть рефинансирование с выплатой наличных.

Или, если вы ищете более краткосрочный способ заимствования под залог собственного капитала, рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) вместо рефи с выплатой наличных средств.

4. Убедитесь, что сумма рефинансирования окупается

Процентные ставки по ипотеке намного ниже своей исторической нормы.

Домовладельцы, купившие дом всего год назад, скорее всего, сэкономят за счет рефинансирования по сегодняшним ставкам.

Но рефи — не всегда правильное решение.

И вот почему: частое рефинансирование снова и снова продлевает срок ипотеки.

Помните, рефинансирование через пять или 10 лет «сбрасывает» ссуду, часто до 30 лет. Ставка и ежемесячный платеж могут резко упасть, но вы все равно можете платить больше в течение срока кредита.

Кроме того, вам, вероятно, придется оплачивать заключительные расходы с каждой новой ссудой, если вы не найдете программу ссуды с нулевыми расходами.

Иногда минимально возможный платеж является приоритетным для домовладельца с ограниченным денежным потоком.Возможно, развод, увольнение или болезнь снизили доход. В этих случаях продление срока кредита может быть разумным шагом, даже если в долгосрочной перспективе это будет стоить дороже.

Но финансово стабильные заемщики должны сосредоточиться на пожизненных сбережениях, а не на более низких ежемесячных платежах.

Одна из стратегий, которую используют многие домовладельцы, — это рефинансирование в ипотеку на более короткий срок. Вот почему растет популярность 15-летнего рефинансирования

Или вы можете просто внести дополнительные платежи по основной сумме, чтобы не продлевать сроки погашения.Благодаря этой стратегии вам не придется платить более высокие ипотечные платежи, которые потребуются для 15-летней ссуды.

5. Знайте стоимость своей собственности

Стоимость дома резко выросла во время пандемии. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена дома в июне 2021 года составляла чуть более 363000 долларов — по сравнению с 294000 долларов годом ранее.

Это повышение средней цены дома, возможно, увеличило ваш капитал, но вам нужно будет выяснить это наверняка, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

Без точной оценки стоимости вашего дома вы легко можете заплатить слишком много, чтобы рефинансировать ипотеку.

Если ваша оценка слишком занижена, вы можете упустить возможности экономии. Достаточный капитал позволяет отказаться от страхования частной ипотечной ссуды или получить более низкую процентную ставку.

И наоборот, если ваша оценка слишком высока, вы можете не получить желаемую ставку по ипотеке. Меньше капитала увеличивает отношение кредита к стоимости и может означать более высокие ставки.

При этом некоторые кредитные продукты не принимают во внимание стоимость вашего дома.

Программа FHA Streamline Refinance не требует оценки и доступна текущим домовладельцам FHA. Вы не можете получить наличные, но вы можете заменить исходную ипотеку ссудой с более низкой ставкой, создавая ежемесячные сбережения.

Аналогичным образом, VA Streamline Refinance или VA IRRRL не требует новой оценки и, следовательно, не принимает во внимание ваш собственный капитал при определении вашего права на рефинансирование.

Однако, если для вашего типа ссуды требуется документально подтвержденная стоимость дома, есть несколько способов получить реалистичную оценку, чтобы вы знали, сколько стоит ваш дом в процессе рефинансирования.

Улучшены инструменты онлайн-оценки. Более того, вы можете запросить заключение брокера о цене (BPO) или сравнительный анализ рынка (CMA) у местного агента по недвижимости. Стоимость, если таковая имеется, составляет небольшую часть типичной платы за оценку.

6. Согласование ставок

и сборов с кредиторами рефинансирования

Вам не нужно принимать предложение о рефинансировании «как есть».

Помимо процентных ставок, многие комиссии могут быть предметом переговоров. Множественные предложения могут убедить кредиторов конкурировать друг с другом за ваш бизнес.

Сторонние сборы, такие как сборы за право собственности, условное депонирование и сборы за оформление, могут быть предметом переговоров в зависимости от законодательства вашего штата.

При условии, что у вас хорошая кредитоспособность и вы сделаете небольшое сравнение, у вас должно быть достаточно рычагов, чтобы заключить более выгодную сделку.

Сравните предложения рефинансирования. Начни здесь (8 ноября 2021 г.)

Лучший способ рефинансировать ипотеку

Рефинансирование просто означает, что вы обмениваете текущий заем на новый, который в чем-то лучше.

Некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке или процентную ставку. Некоторое рефинансирование, чтобы превратить отложенный домашний капитал в необходимые наличные деньги. Некоторые хотят получить ссуду FHA, чтобы перестать платить взносы по ипотечному страхованию.

Третьи рефинансируют на более короткий срок, например, 30-летний кредит на 15-летний. И многие покупатели жилья, получившие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, хотят рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой.

Какова бы ни была ваша причина, любое рефинансирование, по сути, выполняется одним и тем же процессом:

1. Убедитесь, что рефинансирование приносит вам пользу. Знайте свою конечную цель и посмотрите, сможете ли вы ее достичь. Если вам нужна более низкая ставка, убедитесь, что текущие ставки достаточно низкие. Если вам нужно обналичить деньги, убедитесь, что у вас достаточно капитала.
2. Обратитесь к кредитору . Да, это может показаться страшным. Но по закону нет никаких обязательств по рефинансированию. Вы можете отменить все мероприятие за день до закрытия! Но кредитор в считанные минуты может дать вам точную ставку, проверить ваш кредит и отправить вам номера в письменном виде
3. Магазин по ставкам .Вы можете снизить ставку на 0,50%, связавшись с несколькими разными кредиторами и обсудив различные варианты ссуды.
4. Заполните заявку с выбранным кредитором, включая предоставление подтверждающих документов
5. Подписание первоначального раскрытия информации , которое кредитор будет отправляю тебе. Проверьте условия кредита в раскрываемой информации. Убедитесь, что вы по-прежнему добиваетесь своей цели (более низкая ставка, обналичивание, более короткий срок и т. Д.)
6. Отправьте условия кредита. Кредитор представит ваши документы андеррайтеру, который запросит дополнительные необходимые элементы, если таковые имеются.
7. Подпишите окончательные документы , которые подготовит кредитор.Вашему закрытию будет способствовать компания условного депонирования
8. Подождите три день. Это период расторжения — этап «остывания», на котором у вас есть возможность отменить рефинансирование бесплатно. (Помните: ваша текущая ссуда осталась нетронутой, и в нее не было внесено никаких изменений. Просто продолжайте платить)
9. Обратитесь к кредитору по телефону четвертый день . Кредит будет «финансировать», что означает, что дело сделано.Ваша предыдущая ссуда была полностью выплачена
10. Начните делать ежемесячно платеж по новой ссуде . Первый платеж должен быть произведен через 30-60 дней после финансирования.

Выполните следующие действия, и вы сможете достичь своих целей рефинансирования — хотите ли вы сэкономить деньги с низкой ставкой, быстрее погасить остаток по ипотеке или наличными. из вашего собственного капитала.

Вопросы и ответы по рефинансированию ипотеки

Есть ли загвоздка при рефинансировании ипотеки?

В некотором смысле да.Загвоздка в том, что рефинансирование стоит денег. Для большинства ссуд рефинансирования вы оплачиваете авансом затраты на закрытие сделки. Чтобы ваша новая ссуда окупилась, вам нужно будет сэкономить на новой ссуде больше денег, чем вы тратите за заключительным столом. Или вам нужно будет достичь другой цели, например снизить ежемесячные платежи, чтобы улучшить денежный поток.

Сколько времени нужно для возмещения затрат на рефинансирование?

Вы можете окупить затраты на рефинансирование в течение года, но обычно это занимает несколько лет.Ответ зависит от специфики вашей ситуации. Если вы уменьшаете процентную ставку на 2–3 процентных пункта и имеете низкие первоначальные затраты на закрытие сделки, вы, скорее всего, быстро окупите свои затраты на рефинансирование. Но для достижения точки безубыточности могут потребоваться годы, если вы получаете лишь незначительное снижение процентной ставки и / или ваши затраты на закрытие сделки высоки.

Когда не следует рефинансировать?

Рефинансирование не будет иметь финансового смысла, если первоначальные затраты превышают сумму денег, которую вы сэкономите за счет рефинансирования.Также обычно не имеет смысла рефинансировать, если вы в конечном итоге будете тратить больше на проценты по ипотеке из-за продленного срока кредита. Это может быть правдой, если вы уже получили 30-летний кредит на 10 или более лет или если вы планируете продать дом в течение пары лет.

Теряете ли вы капитал при рефинансировании?

Да, вы можете потерять собственный капитал при рефинансировании, если вы используете часть своей суммы ссуды для оплаты расходов по закрытию. Но вы вернете свой капитал по мере погашения суммы кредита и увеличения стоимости вашего дома.

Можно ли получить отказ в рефинансировании?

Да. В большинстве случаев кредиторы рефинансирования проверяют ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу так же, как это сделал ваш существующий ипотечный кредитор. Вам может быть отказано в ссуде в процессе андеррайтинга, если вы не соответствуете минимальным требованиям кредитора. Оптимизировать рефинансирование, предлагаемое VA, FHA и USDA, обычно легче, поскольку они не требуют подтверждения кредита или дохода (хотя некоторые кредиторы все равно предпринимают эти шаги).

Как часто я могу рефинансировать?

Если ваш кредитор или кредитная программа не требует периода ожидания, вы можете рефинансировать в любое время.Но должны ли вы? Рефинансирование работает лучше всего, когда ваша новая ипотека достигает такой цели, как сокращение срока кредита, снижение ежемесячного платежа, использование капитала или переход на более низкую ставку. Повторное рефинансирование может привести к тому, что вы потратите на комиссию кредитора больше, чем сэкономите, или продлит срок кредита до такой степени, что в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов. Поэтому перед рефинансированием проверьте цифры и убедитесь, что новый заем приносит общую финансовую выгоду.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке низкие и продолжают оставаться ниже исторических уровней.Сегодняшние ставки в сочетании с передовой практикой рефинансирования приносят домовладельцам солидную прибыль.

Запросите ставку рефинансирования сегодня, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Подтвердите новую ставку (8 ноября 2021 г.)

Как выбрать правильного кредитора при рефинансировании ипотеки

Как выбрать подходящего кредитора, если вы решили рефинансировать свой дом? В конце концов, вы просмотрели цифры, и они показывают, что рефинансирование было бы плюсом в вашем случае — у вас были бы более низкие ежемесячные платежи, вы бы меньше платили проценты в долгосрочной перспективе или, возможно, заплатили бы немного больше, чтобы сократить больше, чем на десять лет меньше срока кредита.Теперь вам просто нужно получить новую ипотеку.

Чтобы получить ссуду, конечно, нужно найти кредитора. Хотя посещение местного банка и просьба о ссуде может помочь вам в достижении ваших целей, приложив немного больше усилий для поиска подходящего кредитора, вы, вероятно, потратите время не зря, поскольку это может принести вам деньги.

Ключевые выводы

• Правильный кредитор может помочь вам сэкономить деньги на комиссиях и процентах в течение срока кредита.
• Кредитные офицеры и ипотечные брокеры зарабатывают деньги на совершаемых ими сделках, поэтому вам выгодно заниматься своими делами, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку.
• В добросовестной оценке кредитора подробно описываются сборы, которые вы должны будете уплатить при закрытии сделки, и это хороший документ, который можно использовать для сравнения ссуд.
• Поиск в Интернете поможет вам найти кредитора, который предоставит хорошие услуги и подробно и быстро ответит на ваши вопросы.

В поисках подходящего кредитора

Банки и кредитные союзы — это две организации, которые чаще всего приходят на ум, когда домовладельцы думают о получении финансирования, но это не единственные потенциальные источники ссуды.Компании потребительского финансирования, ссудно-сберегательные учреждения и другие специализированные кредитные фирмы также предлагают ипотечные кредиты. Если вы потратите время на выбор подходящего кредитора, это может существенно повлиять на сумму денег, которую вы потратите на комиссию за получение ссуды, а также на проценты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

Кредитные специалисты и ипотечные брокеры

Начиная поиск кредитора, имейте в виду, что кредитные специалисты, представляющие банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, на которые они работают, получают оплату частично в зависимости от транзакции, которую вы совершаете.Это не обязательно делает кредитных офицеров плохими людьми; это просто означает, что вы должны немного поработать самостоятельно, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку. Таким образом, важно понимать все возможные варианты, а также плюсы и минусы каждого из них.

Ипотечные брокеры не работают на кредиторов, а вместо этого служат посредником между вами и кредитором и могут помочь вам сравнить услуги многих кредиторов и работать над тем, чтобы обеспечить вам лучшую ставку. Иногда им платит заемщик (то есть вы) за помощь в поиске ипотеки и облегчении процесса выдачи ссуды, но чаще они выплачиваются кредитором в обмен на привлечение бизнеса к этому кредитору.

Как и кредитные офицеры, им платят за продажу. И здесь, вероятно, вам пригодятся небольшие знания и сравнительный шоппинг. И, как и в случае со многими традиционными финансовыми услугами, теперь доступно несколько онлайн-инструментов, которые помогут вам избежать брокерских комиссий.

Небольшая разница в вашей процентной ставке может привести к огромной экономии в течение срока вашей ипотеки.

Сравнение ипотечных кредиторов: Стоимость

Ключевыми моментами, которые следует учитывать при выборе ипотечного кредитора, являются расходы и услуги.Понимание условий вашей ссуды — суммы ежемесячного платежа, количества лет до ее выплаты, процентной ставки, комиссионных и того, будет ли начислен штраф, если вы выплачиваете ссуду досрочно, — даст представление о том, различные затраты. Разговоры с вашим потенциальным кредитором или ипотечным брокером, а также анализ добросовестной оценки (GFE), которую предоставляет кредитор, позволят вам провести разумное сравнение.

Добросовестная оценка — это юридически обязательный документ, предназначенный для защиты заемщиков, требуя от кредиторов предоставлять стандартизированное раскрытие информации о затратах, связанных с ссудой.В этой письменной смете подробно описаны сборы, которые вы должны будете заплатить при закрытии, включая стоимость всех пунктов, обработку, юридические сборы, а также сборы за регистрацию и закрытие.

Хотя закон не определяет цену, которую каждый кредитор взимает за различные услуги, которые он предлагает, добросовестная оценка действительно является полезным инструментом для сравнения покупок. Один кредитор может взимать больше за юридические услуги и меньше за регистрацию. Другой может иметь более низкие общие сборы, но взимать более высокую процентную ставку.Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

Тщательный анализ добросовестных оценок кредиторов, которых вы рассматриваете, поможет вам найти лучшую сделку.

Небольшая разница в вашей процентной ставке может привести к огромной экономии в течение срока вашей ипотеки.

Сравнение ипотечных кредиторов: услуга

Что касается обслуживания, получение своевременных и точных ответов на ваши вопросы является важным элементом процесса.Получение кредита требует довольно большого количества документов, а также сбора и распространения значительного количества личной информации. Наличие единого надежного контактного лица для ваших вопросов может иметь значение между плавным и легким процессом и трудным опытом.

Еще одно важное соображение — подготовить ссуду к моменту закрытия. Окончательная документация часто недоступна за несколько дней — или даже часов — до закрытия, и согласование графиков различных сторон, участвующих в транзакции, может быть проблемой.Надежный кредитор поможет держать все в порядке и в срок и внесет значительный вклад в ваше личное спокойствие.

В свое время исследование и сбор информации, необходимой для рефинансирования, был трудоемким процессом, требующим посещения нескольких кредиторов или нескольких часов разговоров по телефону. Хотя эти традиционные варианты все еще доступны, технологии помогли значительно упростить процесс. Вы можете зайти в Интернет и найти удобные способы сравнить кредиторов и получить представление о диапазоне процентных ставок, доступных для ссуды, которую вы ищете.

Итог

Рефинансирование ипотечного кредита при определенных обстоятельствах может стать финансовым подарком для добавления дополнительных сбережений в ваш кошелек. Однако, прежде чем приступить к процессу, вам необходимо досконально разобраться в вопросах рефинансирования, чтобы убедиться, что оно подходит для вашей конкретной ситуации.

Эти шаги включают решение о том, следует ли использовать кредитного специалиста или ипотечного брокера, выбор кредитора, расчет затрат и определение того, кто предоставит лучший сервис.К счастью, онлайн-ресурсы сегодня делают эту работу намного проще, чем раньше. Так что возьмите процесс под контроль и посмотрите, что вы можете сэкономить.

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита

Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься с учетом ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

1. Знайте собственный капитал

Первое, что вам нужно для рефинансирования, — это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.

Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic в конце третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года у американских домовладельцев, имеющих ипотечные кредиты, капитал увеличился в общей сложности на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году.

Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако некоторые государственные программы доступны.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, — это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

2. Знайте свой кредитный рейтинг

В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими баллами могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они платят, могут быть выше.

Ключевые выводы

• Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала — по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
• Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
• Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование, включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки, чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
• Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

3. Знайте отношение долга к доходу

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .

В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

4. Затраты на рефинансирование

Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

5. Ставки по сравнению со сроком

Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель — максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

6. Пункты рефинансирования

Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах по каждой ссуде, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашего нового ссуды.

Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких показателей отношения долга к доходу, чем в прошлом.

7. Знайте свою точку безубыточности

Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

8. Частное ипотечное страхование

Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования составляет менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в стоимости с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

9. Знайте свои налоги

Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди считают это достаточно веской причиной, чтобы избежать рефинансирования).

Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет — 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларами США. согласно предыдущему закону — может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.

Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

Итог

Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем.