Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля — способы как открыть КИ, если её нет

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

• Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
• Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
• Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

• страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
• работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

• банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
• клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

• внимательно прочитать условия договора;
• составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

• стабильной работой;
• хорошими заработками;
• наличием зарплатного счета в банке;
• открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ. 

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

Как создать кредитную историю, если ее нет?

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история — документ, способный повлиять не только на доброжелательное отношение к ее владельцу со стороны финансовой системы, но и на деловую репутацию. Поэтому важно, отнестись к процессу создания кредитной истории серьезно. 

Зачем кредитная история?

Кредитная история — совокупность сведений по кредитным обязательствам конкретного физического лица. В состав документа, хранящегося в специальной организации — бюро кредитных историй (БКИ), входит информация о том:

• когда человек обращался за кредитом;
• получил желаемый кредит или отказ;
• имелись ли просрочки и задолженности;
• налагались ли судебные взыскания.

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

• банки без задержек выдают кредит на самых привлекательных условиях;
• работодатели доверяют серьезную работу;
• страховые компании снижают стоимость полиса. 

Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.

Как открыть кредитную историю?

Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:

Кредит наличными за 1 визит

• оцените собственную платежеспособность;
• выберите надежный банк;
• подберите удачное кредитное предложение.

Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд. 

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору. 

Для кредитной истории:

1. Чем больше положительной информации, тем лучше.
2. Досрочное погашение долга — не приветствуется.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Кредитная карта

Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:

• не надо подтверждать платежеспособность;
• обязательным является единственный документ — паспорт;
• кредитная история не запрашивается.

Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:

1. Распоряжаться деньгами безналичным способом.
2. Возвращать долг в течение действия льготного периода.

Потребительский кредит

Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом. 

Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:

• специальными предложениями;
• льготными условиями.

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, рассчитывать на кредит без отказа можно, предложив банку в качестве гарантии возврата долга — обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, что, получив нужную сумму, клиент продолжает пользоваться залоговым имуществом в течение всего срока действия кредитного договора.

Для сохранения собственности и создания идеальной кредитной истории необходимо выполнить единственное условие — погасить долг в срок, не допуская просрочек. 

Кредит наличными от 5,5% на любые цели

Специальные банковские программы

Обратите внимание на специальные банковские программы, предлагающие финансовую помощь клиентам, не имеющим кредитной истории:

• “Кредит без кредитной истории” в Альфа-Банке;
• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• “Кредитная помощь” в банке Восточный. 

Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с минимальным доходом, чтобы получить кредит, способствующий созданию положительной кредитной истории.

Хорошая кредитная история с нуля

Начинать писать кредитную историю следует, когда жизненные обстоятельства находятся на подъеме:

• произошло продвижение по служебной лестнице;
• заработная плата увеличилась;
• открыт зарплатный счет в банке;
• свободные денежные средства отправлены на депозит.

Не забудьте на первом этапе, еще до того, как была отправлена заявка на кредит в банк, отправить запрос в БКИ, с целью убедиться, что кредитная история действительно отсутствует.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Как создать хорошую кредитную историю или очистить её от тёмных пятен

Волгоградец Юрий Лисов три года назад взял потребительский кредит, но был уволен с работы. Новую искал пять месяцев и на это время приостановил выплаты. С банком Лисов уже рассчитался, однако пятно в кредитной истории осталось. Казалось бы об этом можно забыть, но в семье подрастали двое детей и пришла пора улучшать жилищные условия. Выход один – ипотека. Чтобы не получить отказ у банка, глава семьи заблаговременно взялся за исправление подпорченной кредитной истории. О том, что он предпринял для этого – читайте в материале «АиФ»-НП».

Фактор риска и одобрения

Кредит на покупку жилья, автомобиля, учёбу, текущие нужды и даже лечение – все это может перечеркнуть плохая финансовая репутация.

– Проверка кредитной истории — один из первых шагов при рассмотрении заявки, и если там не все гладко, она становится решающим стоп-фактором для принятия положительного решения, – подтвердил заместитель начальника отдела по работе с клиентами малого и микробизнеса Волгоградского филиала АО «Россельхозбанка» Наран Корняков.

Хорошая же кредитная история, наоборот, оказывает положительное влияние на решение банка.

– Если заёмщик вовремя вносил платежи по ранее взятым кредитам, не имеет просроченной задолженности, то это, несомненно, повлияет на принятие решения об одобрении нового кредита – рассказали в пресс-службе Волгоградского отделения ПАО Сбербанк.

Проверяем и доверяем

Как же формируется кредитная история, и почему ей можно доверять? Как пояснили в отделении по Волгоградской области Южного главного управления Центрального банка России, этот документ содержит информацию об исполнении заёмщиками своих обязательств, в том числе по договорам займа или кредита, оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов и т.д. Хранится она в бюро кредитных историй, которых, по данным государственного реестра на 30 июня 2017 года, в России зарегистрировано 17. От них информация стекается в Национальное бюро кредитных историй. Действуют такие бюро на основании федерального законодательства, надзор за ними осуществляет Банк России.

– До 2005 года, когда еще не было бюро кредитных историй, банки и другие кредиторы принимали решение о выдаче кредита или займа, можно сказать, «вслепую». У них не было информации о том, как заёмщик ранее исполнял свои обязательства, – комментирует заместитель управляющего отделением по Волгоградской области Южного главного управления ЦБ РФ Алексей Фирсов. – Это приводило к тому, что, перестраховываясь от неконтролируемых рисков, кредиторы могли завышать процентные ставки даже для надёжных заёмщиков.

Все плохое оставим в прошлом

Информация в бюро кредитных историй хранится в течение 10 лет со дня последнего изменения. Факты просрочки и неисполнения обязательств наверняка будут учитываться кредиторами. Поэтому важно беречь финансовую репутацию, стараться не допускать необоснованных случаев нарушения платёжной дисциплины.

Если же всё-таки это произошло – лучше всего как можно быстрее исправить ситуацию и в дальнейшем добросовестно относиться к исполнению обязательств.

Юрий Лисов, чтобы гарантированно получить ипотеку, заранее взялся за исправление подпорченной кредитной истории:

– Изучив ситуацию, я начал брать небольшие кредиты в микрофинансовых организациях и своевременно погашать их. Затем получил кредитные карты в трех банках и также вовремя возвращал деньги за сделанные покупки, – говорит Юрий Сергеевич. – Результат – моя прошлая кредитная история не помешала взять ипотечный кредит и въехать в новую благоустроенную квартиру.

Наран Корняков подтвердил правильность действий Юрия Лисова:

– Если кредитная история «плохая», то для ее исправления потребуется погасить все просроченные платежи по кредитам, зарекомендовать себя добросовестным плательщиком и подождать некоторое время — как правило, банки смотрят кредитную историю за последний год, – говорит он.

В некоторых случаях кредитная история бывает испорчена по вине работников банка, которые направили в бюро кредитных историй неверную информацию. Чтобы исправить ситуацию, нужно направить в соответствующее бюро заявление с требованием внести изменения. Его должны рассмотреть в течение 30 дней.

Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите на e-mail: [email protected] (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)

Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.

Необходимые подробности: http://вашифинансы.рф и http://fingram34.ru

Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».

Как сделать кредитную историю с нуля, если не разу не брал кредит

Тот, кто ни разу не брал банковских займов, будет сильно разочарован, когда на запрос банк ответит отказом. Так происходит каждый раз, когда заемщик не учел важного нюанса в отношении оформления кредита. Банк не станет рисковать выдачей крупной суммы, не имея понятия, насколько ответственный человек и можно ли ему доверять средства. Не имея кредитной истории, кандидат на заем проигрывает заемщикам, которые в прошлом уже погашали кредиты, хоть и с просрочками. Чтобы получить шанс на выгодное кредитование, придется создать кредитную историю с положительными откликами от предыдущих кредиторов.

У начинающих заемщиков возникает недоумение, как заработать «кредитный стаж», если банк отказывает всем с чистой историей. Решением вопроса станет оформление кредитной программы, где не предъявляют серьезных требований к личности заемщика.

Для чего необходима кредитная история?

Когда менеджер банка видит нового клиента, он будет давать оценку не только поданным документам или внешнему виду. Кредитор обязательно запрашивает в БКИ досье будущего заемщика, чтобы оценить риски просрочек или отказа от погашения. Из прошлых записей становится понятно, насколько ответственно будет вести себя плательщик при выдаче очередного кредита.

В КИ (кредитной истории) содержится статистика количества погашенных займов и своевременность внесения платежей. Можно оценить уровень закредитованности заявителя, если знать суммарные ежемесячные расходы на обслуживание долга и общий размер официального заработка. Если предыдущие кредиторы сообщали о хронических просрочках или обращении в суд с требованием принудительного взыскания долга, в новом кредитном лимите отказывают либо повышают требования к заемщику, прося представить дополнительное обеспечение.

Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше вероятность, что банк обратит внимание на отсутствие КИ. Если планировалось взять выгодную ипотеку, перед походом в кредитное учреждение стоит позаботиться о создании положительного досье с информацией о благополучных выплатах менее значимых финансовых обязательств. Лицам, которые никогда не кредитовались накануне подачи заявки на ипотечный кредит, сумму не одобряют, пока не получат сведения из БКИ о начале кредитной истории клиента. Даже если в процессе выплат случались единичные просрочки на 1–2 дня, у клиента большая возможность попасть в число счастливчиков, получивших одобрение на ипотечный займ.

Как начать кредитную историю с нуля?

Хотя банкам не нравится работать с заемщиками, прошлое которых не содержит информации об их отношении к финансовым обязательствам, существует несколько лазеек, помогающих накопить необходимый опыт.

Чтобы открыть кредитную историю, заемщики прибегают к оформлению краткосрочных кредитных программ, где требования и риски банков минимальны:

• нецелевой потребзаем;
• покупка техники и дорогого товара в кредит;
• выпуск кредитки;
• выплата 2–4 микрозаймов.

Если нет желания переплачивать высокие проценты для формирования кредитной истории, ее успешно заменяют подтвержденные факты открытия в том же банке депозита или участие в иных финансовых программах. Отсутствие опыта играет роль только тогда, когда заемщик запрашивает крупную сумму, а для мелких займов часто это требование игнорируется.

Небольшой кредит на товар

Многие заемщики со стажем когда-то начинали с покупки техники или дорогостоящих приобретений в рамках товарного кредита. В салонах сотовой связи часто встречаются программы с рассрочкой оплаты. Такие варианты также подходят для формирования КИ. Начинающие заемщики находятся в более выгодном положении, когда хотят согласовать самую низкую ставку с максимальным лимитом. Секрет прост: такие клиенты действуют осознанно, формируя положительную кредитную историю, оплачивая без задержек и в полном объеме.

Создавая новую КИ за счет товарных кредитов, заемщик решает 2 проблемы одновременно:

• получает на выгодных условиях тот товар, который не мог себе позволить;
• путем распределения стоимости на несколько кредитных платежей формирует позитивный профиль.

На оформление понадобится минимум бумаг: часто обходится предъявлением 1 паспорта, но при показе справке о заработке увеличиваются шансы на оптимальное предложение. Чем меньше ставка по первому кредиту, тем ниже переплачивают за формирование КИ.

Взять займ в МФО

Бывает так, что клиенту нет необходимости в товарном кредите либо параметры заемщика не отвечают требованиям кредитора. Остается не менее эффективный вариант, как наработать стаж кредитования и получить положительные отзывы кредитных организаций. При рассмотрении заявок МФО выдвигают минимум требований. Иногда достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетним, чтобы получить доступ к первому кредитному опыту.

Получив и выплатив в срок 2–3 микрозайма, клиент МФО быстро достигает нужного результата. Остается закрыть микрокредиты и получить от МФО подтверждение об отсутствии финансовых претензий в связи с полной выплатой.

Есть важный нюанс при сотрудничестве с микрокредиторами: не всегда отзывы от них поступают в БКИ. Второй минус — серьезные процентные переплаты, достигающие 100 % от одолженной суммы за месяц. Третья опасность — сложности закрытия кредита: допустив просрочку в 1 день, можно получить штраф, сопоставимый с суммами платежа. Как только все деньги выплачены строго по договору, необходимо получить бумагу об снятии всех финансовых претензий.

Открыть кредитную карту

Оформление кредитки не всегда влечет за собой переплату по процентам. Выбрав пластик с льготным периодом обслуживания, заемщик может активно расплачиваться в магазинах, а к окончанию льготного периода полностью восстанавливать баланс. Несколько месяцев своевременных выплат с учетом необходимых ежемесячных списаний — и человек может сделать хорошую кредитную историю, не потратив лишней копейки.

Преимуществ у такого способа несколько:

1. Отсутствуют жесткие требования. Получить в долг могут почти все трудоустроенные граждане, достигшие 20 лет. Некоторые кредиторы снижают возрастной порог до 18 лет.
2. Многие карты предполагают начисление бонусов и возврат кешбэка. Помимо позитивной КИ, клиент зарабатывает и получает скидки от партнерских сетей кредиторов.
3. Начинающему заемщику доступно безналичное управление кредитным счетом, а также операции с валютой, если выпущена кредитка международных платежных систем.

Если заемщик ни разу не брал кредит, банк может попросить справку о зарплате, чтобы убедиться в достаточной платежеспособности. Для предосторожности необходимо внимательно знакомиться с условиями выпуска, перевыпуска, стоимости обслуживания. Предлагая повышенный кешбэк, банк не преминет шансом заработать на списании платы за годовое обслуживание.

Не рекомендуется полностью обнулять кредитный счет, поскольку обнуленная кредитка — настораживающий фактор. Оптимальный вариант использования: не более половины кредитного баланса и пополнение к окончанию бесплатного периода.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредиты?

Банку трудно отказать тем заемщикам, которые готовы предоставить высоколиквидное имущество в залог по кредиту. Помимо ипотеки, каждый крупный кредитор работает с залоговыми кредитами без конкретных целей расходования средств.

Если в собственности есть квартира в хорошем районе, данный факт можно использовать с выгодой для себя, согласовав займ с залоговым обеспечением. Выплачивая строго по полученным обязательствам, заемщик сможет позже взять ипотечный кредит с минимальной ставкой.

Чтобы кредитор согласился выдать крупную сумму позднее, нужно брать небольшие суммы и платить строго по графику минимум половину года. Полученная сумма может пойти на те же нужды, ради которых клиент и хотел первоначально обратиться в банк. Такая схема поможет сократить время ожидания получения заемной суммы. Главное, чтобы банк устроило предложенное залоговое обеспечение. После полного закрытия долга проблем с последующим оформлением крупных кредитов не возникнет.

Еще один вариант, который положительно влияет на формируемую КИ, не требуя переплачивать на процентах, — это открытие депозита в банке, куда планируется обратиться впоследствии. Положив некоторую сумму под проценты, клиент получает доход и ожидает некоторое время. Многие банки позитивно рассматривают хранение средств клиентов на своих счетах, поэтому периодически предлагают индивидуальные условия кредитования постоянным клиентам.

Полезные советы заемщику

Уже получив отказ в банке, не стоит расстраиваться, считая невозможным работу с кредитными продуктами банка. Всего через несколько месяцев после начала использования доступных вариантов кредитования рейтинг заемщика повысится. Положение клиента с нулевой историей платежей выгоднее, чем попытки исправления ситуации заемщиками с просрочками. Им не нужно «обелять» сведения о себе и восстанавливать репутацию. Все, что требуется, — подтвердить несколькими платежами по мелким займам, что человек ответственно и внимательно относится к взятым обязательствам и платежеспособен.

В процессе формирования досье в БКИ есть некоторые нюансы, которые сократят риски образования негативных записей и сформируют образ идеального заемщика.

6 правил успешного формирования КИ включают следующие рекомендации:

1. Отсутствие досрочных платежей сверх графика, о котором изначально договаривался банк.
2. Временный отказ от подачи заявок на кредитование. Когда накопится достаточный опыт, лучше тщательнее готовиться к выбору кредитной структуры и оформлению запроса. В КИ отражают не только действующие займы, но и поданные заявки. С каждым новым отказом кредитора снижаются шансы добиться одобрения у нового банка.
3. Минимальные платежи по кредиткам не приветствуются, поскольку дают повод усомниться в платежеспособности и серьезности человека. Общая практика погашения кредитного пластика: всегда платить чуть больше, чем необходимо.
4. Внимательно читают договор еще до подписания. Помимо скрытых комиссий и дополнительных платежей, банк может включить в текст серьезные штрафные санкции при просрочке даже в 1 день. Особое внимание уделяют пункту ответственности сторон, прав и обязанностей.
5. Подавать заявки следует по нарастающей, начиная с мелких сумм, после выплаты которых просить увеличивать лимиты. Этим клиент убережет себя от риска отклонения следующей заявки, а банк не сможет усомниться в надежности клиента.
6. Постоянно увеличивая суммы запроса, нельзя забывать, что банк учитывает не только хорошую репутацию, но и финансовые возможности по погашению займа. Запрашивать сумму, платеж по которой составит 100 % от дохода, явно не стоит.

Иногда в сети встречаются предложения по исправлению КИ или помощи в согласовании займа с созданием положительного досье в БКИ. Часть таких предложений поступают от микрокредиторов и финансовых организаций, которые действительно сотрудничают с Бюро кредитных историй. Среди них попадаются профессионалы-мошенники, которые обещают исправить историю путем использования незаконного доступа к базе. Такой вариант развития заканчивается серьезными проблемами с правоохранительными органами, а имя клиента надолго задержится в списках нежелательных заемщиков.

Формировать свою кредитную историю несложно: достаточно начать с малого, постепенно нарабатывать стаж заемщика. Не пройдет и года, и банк по-иному посмотрит на клиента, которому он ранее отказал. Внимательность и осторожность помогут сделать правильный выбор схемы действий, сокращая период ожидания положительного ответа по выгодной программе кредитования.

Описание: Если возникли проблемы с согласованием первого кредита, потребуются постепенные усилия, чтобы создать кредитную историю. Банк с осторожностью выделяет крупные займы, но охотно выдает кредитки. Это и многое другое можно и нужно использовать для наработки положительного досье в БКИ.

Российские банки могут начать оценивать заемщиков по кредитам их родственников — Экономика и бизнес

МОСКВА, 20 сентября. /ТАСС/. Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» разработало методику для оценки заемщиков по кредитным историям их родственников, которое бюро сможет произвести по запросу банков, сообщили в БКИ.

«Методика уже создана, реализована нашими аналитиками и ИТ-специалистами и готова к проведению оперативного тестирования, чтобы дать возможность кредиторам провести свою собственную независимую оценку получаемого ими эффекта», — говорится в сообщении.

В пресс-службе отметили, что с помощью данной модели бюро оценивает риск дефолта заемщика на основе кредитных историй его близких людей. Рассматриваются фамилия, имя и отчество, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые клиент указывает в заявке на кредит. Данные о самом заемщике не используются.

Относительно схемы работы с кредитными организациями в «Эквифакс» пояснили, что банки сами формируют пул клиентов, о которых им необходима информация. Далее они передают его в БКИ, которое «рассчитывает скоринговый балл по методике домохозяйств» и передает его обратно в банк.

В бюро кредитных историй отметили, что наибольший интерес к модели проявляют кредитные организации, которые работают с новыми сегментами клиентов. «У некоторых банков, проявивших интерес к модели, доля новых клиентов без кредитной истории превышает 30%», — отметили в БКИ.

Разработанная модель, по мнению «Эквифакс», является эффективной для оценки клиентов, которые ранее не имели кредитов или их число было незначительным, что не позволяет банкам принять взвешенное решение о предоставлении кредита. Модель дает возможность кредиторам работать с новым сегментов клиентов, а клиенты могу кредитоваться по сниженной ставке, указали в БКИ.

Позиция банков

В Тинькофф банке, который является заказчиком данного продукта, на запрос ТАСС ответили, что в соответствии с моделью банки не получают информацию о родственниках клиента, а только его скоринговый бал, рассчитанный по алгоритму. БКИ обрабатывает все данные самостоятельно и «не отдает персональные данные и саму кредитную историю вовне».

В банке добавили, что модель была разработана в качестве дополнения к другому проекту, который сейчас обсуждается игроками рынка, — скорингу на доход.

Пресс-служба Альфа-банка сообщила агентству, что показатель по качеству кредитной истории ближайшего окружения клиента может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика в силу общего бюджета и взаимопомощи при крупных покупках. Таким образом, родственники часто выступают в роли созаемщика или поручителя без документального оформления.

Мой первый долг: неопытные заемщики выбирают автоссуды и ипотеку | Статьи

Начинающие заемщики выбирают обеспеченные ссуды — на машину и квартиру, показало совместное исследование бюро кредитных историй «Эквифакс» и МФК «Займер» для «Известий». В этих двух сегментах доля граждан, берущих заем впервые, максимальная — свыше 18%. Меньше всего россияне хотят начать кредитную историю с микрокредита до зарплаты — таких всего 3,6%. Финансовые организации тщательно отбирают клиентов, предпочитая надежных. Большинство заемщиков исправно платят ипотеку, в автокредитовании риск неплатежа выше, но есть залог в виде машины, которую банк может продать, поясняют эксперты. А клиенты МФО зачастую не могут вырваться из порочного круга и занимают снова и снова.

Россияне предпочитают начинать кредитную историю с крупных займов. Как показало исследование «Эквифакса» и МФК «Займер», для 18,45% граждан первым долгом перед банком является автокредит, а для 18,33% — ипотека. То есть для каждого пятого россиянина жилищные и автоссуды — это первый опыт долга.

Чуть меньше граждан — 16,72% — историю своих займов начинают с кредитных карт. И только 11,85% — с ссуд наличными. Меньше всего новых клиентов в сегменте микрокредитования — их всего 3,6%.

Лидерство ипотеки и автозаймов среди клиентов без кредитной истории объясняется тем, что жилье или машину в долг часто оформляют и без того обеспеченные люди, которые в повседневной жизни не прибегают к займам на мелкие покупки, пояснил зампред Локо-банка Андрей Люшин. Жилищную ссуду берут раз, максимум два раза в жизни, и далеко не все, согласен с ним аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. То же самое касается автозаймов.

Кредитные карты банки предлагают обычно проверенным клиентам: участникам зарплатного проекта или имеющим крупный депозит. Суммы и сроки в этих сегментах не сопоставимы с займами до зарплаты, которые предлагают МФО, — их берут в разы чаще, но клиенты таких компаний, как правило, не вылезают из долгов, пояснил Алексей Коренев. То есть они занимают до зарплаты постоянно.

К тому же МФО предпочитают работать с проверенным пулом должников, поэтому у большинства из них есть кредитная история, полагают эксперты «Эквифакса» и «Займера». При этом зачастую таким заемщикам уже отказывали банки, и они вынуждены обращаться за микрозаймами, считает Андрей Люшин.

Финансовые организации очень внимательно смотрят на заемщиков, претендующих на крупный, хоть и обеспеченный кредит, отметил главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич. Такая осторожность — результат массовых неплатежей после кризиса 2014–2015 годов. Теперь банки лучше следят за качеством своего кредитного портфеля и выбирают надежных клиентов. Как раз именно таким может быть человек, ни разу не бравший кредит, но при этом стабильно получающий зарплату. К тому же многие россияне скептически относятся к любым кредитным продуктам, но крупную покупку зачастую невозможно совершить, не заняв у банка, добавил Богдан Зварич. Поэтому клиент готов на ипотеку, но при этом может обходить стороной кредитные карты и потребительские займы.

Рынок кредитования в России растет ускоренными темпами. По данным Центробанка, за последний год необеспеченные долги выросли на 20,7%, а ипотека — на 25,6%. Всё больше людей брали кредит хотя бы один раз, а значит, скоро россиян с нулевой кредитной историей станет меньше, полагает Богдан Зварич. Это хорошо для экономики — так россияне реализуют отложенный потребительский спрос, то есть покупают товары и услуги. Однако при нынешних кредитных ставках вряд ли это должно стать нормой, полагает Андрей Люшин. В условиях нестабильности закредитованность может привести к проблемам: так уже было в 2014–2015 годах, когда кризис в экономике привел к неплатежам и накоплению безнадежных долгов на балансах банков.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

 

Как создать кредит — NerdWallet

Кредит на строительство может быть сложной задачей. Если у вас нет кредитной истории, сложно получить ссуду, кредитную карту или даже квартиру.

Но как вы должны показать историю ответственного погашения, если вам вообще никто не даст кредит?

• Если ваша цель — получить кредитную карту, вы можете начать с защищенной кредитной карты или совместно подписанной карты или попросить быть авторизованным пользователем карты другого лица.

• Если вы хотите создать кредит без кредитной карты, вы можете попробовать ссуду для создания кредита, обеспеченную ссуду или совместно подписанную ссуду.Есть также способы использовать арендную плату, телефонные и коммунальные платежи для получения кредита. Некоторые из этих способов бесплатны, другие требуют оплаты.

Вот посмотрите на инструменты построения кредита и как их использовать, чтобы заработать хороший кредитный рейтинг.

Получите обеспеченную кредитную карту

Если вы строите свой кредитный рейтинг с нуля, вам, вероятно, придется начать с обеспеченной кредитной карты. Защищенная карта обеспечена внесенным вами авансом наличными; сумма депозита обычно совпадает с размером вашего кредитного лимита.Минимальная и максимальная сумма депозита зависит от карты. Многие карты требуют минимального депозита в 200 долларов. Некоторые компании, такие как Avant, Deserve, Petal и Jasper, теперь предлагают альтернативные кредитные карты, для которых не требуется залог.

Вы будете использовать карту как любую другую кредитную карту: покупать вещи, производить платеж в срок или раньше, получать проценты, если вы не оплачиваете остаток в полном объеме. Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Защищенные кредитные карты не предназначены для вечного использования.Цель защищенной карты — создать у вас достаточно средств, чтобы иметь право на получение незащищенной карты — карты без депозита и с лучшими преимуществами. Выберите защищенную карту с низкой годовой платой и убедитесь, что она сообщает данные о платежах всем трем кредитным бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Ваш кредитный рейтинг строится на основе информации, собранной в ваших кредитных отчетах; карты, которые сообщают всем трем бюро, позволяют вам составить более полную кредитную историю.

Получите продукт для создания кредита или обеспеченный кредит

Кредит для создания кредита — это именно то, на что он звучит — его единственная цель — помочь людям получить кредит.

Обычно деньги, которые вы занимаете, хранятся у кредитора на счете и не передаются вам до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Это своего рода программа принудительных сбережений, и ваши платежи сообщаются кредитным бюро. Эти ссуды чаще всего предлагаются кредитными союзами или местными банками; Селф предлагает их онлайн.

Kikoff предлагает кредитную линию на 500 долларов, которая предназначена исключительно для использования в качестве инструмента создания кредита.

Другой вариант: если у вас есть деньги на депозите в банке или кредитном союзе, спросите их о обеспеченной ссуде для создания кредита.При этом залогом являются деньги на вашем счете или депозитный сертификат. Процентная ставка обычно немного выше, чем процент, который вы зарабатываете на счете, но она может быть значительно ниже, чем другие ваши варианты.

Также возможно получить ссуду или необеспеченную кредитную карту с помощью соподписавшегося лица. Но убедитесь, что вы и со-подписывающая сторона понимаете, что со-подписывающая сторона несет ответственность за выплату всей причитающейся суммы, если вы не заплатите. (См. «Что вам нужно знать о совместной подписи».)

Стать авторизованным пользователем

Член семьи или другое значимое лицо может пожелать добавить вас в качестве авторизованного пользователя на свою карту.Это добавит историю платежей этой карты в ваши кредитные файлы, поэтому вам понадобится основной пользователь, у которого есть долгая история своевременных платежей. Кроме того, добавление в качестве авторизованного пользователя может сократить время, необходимое для создания оценки FICO.

Вам совсем не обязательно использовать кредитную карту или даже владеть ею, чтобы получить выгоду от того, что вы являетесь авторизованным пользователем.

Попросите основного держателя карты узнать, сообщает ли эмитент карты о действиях авторизованного пользователя в кредитные бюро.Об этой деятельности обычно сообщается, но вы должны быть уверены, что в противном случае ваши усилия по созданию кредита могут быть потрачены впустую.

Вы должны прийти к соглашению о том, будете ли вы использовать карту и как будете добавлены в нее в качестве авторизованного пользователя, и будьте готовы заплатить свою долю, если вы заключите такую ​​сделку.

Получите кредит по счетам, которые вы оплачиваете

Службы отчетности по арендной плате, такие как Rental Kharma и LevelCredit, принимают счет, который вы уже оплачиваете, и помещают его в свой кредитный отчет, помогая создать положительную историю своевременных платежей.Не каждый кредитный рейтинг учитывает эти платежи, но некоторые делают, и этого может быть достаточно, чтобы получить ссуду или кредитную карту, которая прочно закрепит вашу кредитную историю для всех кредиторов.

Experian Boost предлагает способ отражения вашего счета за мобильный телефон и коммунальные услуги в вашем кредитном отчете в этом кредитном бюро. Обратите внимание, что эффект ограничен только вашим кредитным отчетом с Experian и любыми кредитными рейтингами, рассчитанными на его основе.

Практикуйте хорошие кредитные привычки

Создание хорошего кредитного рейтинга требует времени и истории своевременных платежей.

Чтобы получить оценку FICO, вам потребуется как минимум одна учетная запись, которая открыта шесть месяцев или дольше, и как минимум один кредитор, сообщающий о вашей деятельности кредитным бюро за последние шесть месяцев. VantageScore от крупнейшего конкурента FICO может быть создан быстрее.

Практикуйте эти хорошие кредитные привычки, чтобы набрать больше очков:

• Старайтесь вносить платежи вовремя и платить хотя бы минимум, если можете. Своевременная оплата кредитной карты или кредита каждый раз — это самое важное, что вы можете сделать, чтобы повысить свой рейтинг.Если вы можете заплатить больше минимума, это тоже поможет вам набрать очки.

• Если вы пользуетесь кредитными картами, сохраняйте низкий уровень использования кредита — коэффициент использования — это процент от вашего кредитного лимита, который вы используете. Мы рекомендуем по возможности поддерживать использование кредита ниже 30% по всем картам. Чем ниже ваше использование, тем лучше для вашего счета.

• Избегайте подачи заявок на открытие нескольких закрытых кредитных счетов; заявки на получение кредита могут вызвать небольшое временное снижение вашей оценки.Несколько приложений могут нанести значительный ущерб. NerdWallet рекомендует размещать заявки примерно на шесть месяцев, если вы можете. Множественные заявки на автокредитование или ипотеку в течение короткого периода времени учитываются по-разному.

• Держите счета кредитных карт открытыми. Если у вас нет веских причин для закрытия учетной записи, например из-за высокой годовой платы или плохого обслуживания клиентов, подумайте о том, чтобы оставить ее открытой. Вы также можете попробовать понизить его или перевести свой кредитный лимит на другую карту.Закрытие учетной записи может негативно повлиять на использование кредита и снизить средний возраст учетной записи.

Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Кредитный отчет — это запись того, как вы использовали кредит в прошлом. Ваши кредитные рейтинги предсказывают, как вы будете обращаться с кредитами в будущем, используя информацию в ваших кредитных отчетах. Вам нужно будет следить как за ошибками, так и за тем, чтобы ваши усилия по созданию кредита окупились.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Несколько эмитентов кредитных карт печатают баллы FICO в ежемесячных отчетах клиентов и также предоставляют доступ в режиме онлайн. Некоторые эмитенты карт предлагают бесплатные баллы любому, будь то владелец карты или нет.

Что дальше?

• Зарегистрируйтесь, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет от NerdWallet. Информация обновляется еженедельно, а факторы, влияющие на вашу оценку, разбиты, чтобы их было легче понять.

Что такое кредитно-строительный заем?

Кредит на создание кредита предназначен для того, чтобы помочь людям, у которых мало или совсем нет кредитной истории, получить кредит.Хорошая оценка делает более вероятным одобрение кредитных карт и займов по более выгодным ставкам.

Кредитные ссуды не требуют наличия хорошего кредита для утверждения. Они действительно требуют, чтобы у вас был достаточный доход для осуществления платежей.

Эти ссуды могут быть хорошим выбором для новичков в кредитовании, но могут оказаться неэффективными для тех, у кого уже есть долг. Анализ Бюро финансовой защиты потребителей, проведенный в 2020 году среди 1500 потребителей, показал, что «участники без существующей задолженности увидели, что их кредитные рейтинги увеличились на 60 пунктов больше, чем участники с существующей задолженностью.»

Как работает кредит на строительство кредита?

Кредит на строительство кредита называют под разными названиями, такими как« Ссуды для нового старта »или« Ссуды на начальный период ». Они не рекламируются широко и обычно предлагаются более мелкими финансовые учреждения, такие как кредитные союзы и общественные банки.

Если вы одобрены для получения ссуды, сумма, которую вы занимаете, хранится на банковском счете, пока вы производите платежи. Обычно вы не можете получить доступ к деньгам, пока не полностью погасите ссуда, что означает, что вы можете одновременно накапливать сбережения и кредит.Это также действует как подстраховка для кредитора, который берет на себя риск, если у вас нет опыта работы с кредитами или плохой кредитный рейтинг.

Платежи по кредиту сообщаются по крайней мере в одно кредитное бюро. Ваш кредитный рейтинг строится на основе информации в ваших кредитных отчетах, которые составляют три основных кредитных бюро. Отчетность о ваших платежах помогает увеличить ваш кредит, если вы платите вовремя.

Осуществление платежей по ссуде на создание кредита имеет решающее значение, потому что это показывает, что вы можете управлять кредитным счетом.Модели кредитного скоринга FICO и VantageScore уделяют наибольшее внимание вашей истории платежей в ваших кредитных отчетах.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Как управлять ссудой для создания кредита

1. Выберите правильный тип ссуды для создания кредита. Ищите тот, у которого есть оплата, которую вы можете себе позволить. Растягивание бюджета только повысит ваш риск пропустить платеж и испортить ваш счет.NerdWallet рекомендует выбирать разумную сумму кредита и срок не более 24 месяцев. Выберите ссуду, в которой отчеты о платежах поступают во все три основных кредитных бюро.

2. Выполняйте платежи вовремя. Если вы выплачиваете ссуду в соответствии с договоренностью, вы получаете надежные данные в своих кредитных отчетах. Но платеж с опозданием более чем на 30 дней также попадет в ваши отчеты и может серьезно повредить вашему счету.

3. Следите за своим кредитным рейтингом. Используйте веб-сайт личных финансов, например NerdWallet, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг.NerdWallet еженедельно обновляет ваш счет; следите за общей тенденцией своего счета, но не зацикливайтесь на крошечных движениях.

4. Решите, что делать со своими кредитными поступлениями и процентами. В конце срока кредита вы получите деньги — и, вероятно, более высокий кредитный рейтинг. Если возможно, используйте эти деньги в качестве резервного фонда. Сэкономив даже несколько сотен долларов, вы можете оградить вас от непредвиденных расходов, которые в противном случае могут привести к возникновению долгов или пропущенных платежей и причинить ущерб.

Где найти ссуду для создания кредита

Кредитные союзы или общественные банки: Найти ссуду для создания кредита может быть непросто.Один из способов поиска — это поискать в Интернете информацию о своем штате плюс «кредит на создание кредита». Вы можете найти ссуды для создания кредита в близлежащих местных банках или кредитных союзах. Кредитные союзы обычно имеют требования к членству, такие как проживание в определенном округе, работа в определенных компаниях, богослужение в определенной церкви или внесение небольших благотворительных пожертвований. Но они могут предложить самые низкие процентные ставки. Чек платит.

CDFI: если ваш кредитный союз или общественный банк не предлагает их, вы можете попробовать финансовое учреждение общественного развития.Эти организации существуют, чтобы помогать общинам с низкими доходами, а в США их около 1000.

Интернет-кредиторы: поиск в Интернете может найти кредиторов, которые предлагают ссуды для кредитных организаций. Однако не каждый кредитор имеет лицензию в каждом штате, поэтому важно это проверить. Кроме того, платежи, сроки и годовая процентная ставка сильно различаются.

Кредитные круги: Одна практика, которую можно использовать в кругу семьи или друзей, — это план построения кредита, предлагаемый через кредитные круги. Некоммерческий фонд Mission Asset Fund реализует программу кредитования.Участники получают беспроцентные «социальные» ссуды, платежи по которым сообщаются в кредитные бюро. Они доступны не везде; вы можете вставить свой почтовый индекс, чтобы узнать, есть ли он в вашем сообществе. Другие компании также предлагают варианты кредитных кругов.

В таких группах около 10 участников соглашаются вносить определенную сумму в месяц, и деньги переходят одному человеку по круговой системе каждый месяц, пока каждый не получит по горшку с деньгами.

Другие варианты получения кредита на строительство

• Если у вас есть деньги в банке, у вас может быть другой вариант получения ссуды в рассрочку: ссуда, обеспеченная акциями или сертификатами.В этом случае залогом является депозит, который у вас уже есть в финансовом учреждении, и эти деньги замораживаются до тех пор, пока ссуда не будет погашена (или они могут постепенно размораживаться по мере погашения ссуды). Поэтому, если у вас есть средства на депозите в небольшом банке или кредитном союзе, возможно, стоит спросить, можете ли вы занять их, чтобы помочь восстановить свое положение. Другие кредиторы могут разрешить вам брать взаймы под стоимость вашего автомобиля.

• Если это вариант, вы также можете попросить друга или родственника, у которого есть отличная кредитная история, добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты.Как авторизованный пользователь, история учетной записи этой карты будет добавлена ​​в ваш кредитный отчет. На самом деле им не нужно давать вам карту, и вам не нужно взимать плату — просто связь с их звездной кредитной репутацией помогает вашей.

Если вы пытаетесь получить кредит и нуждаетесь в получении кредита немедленно (например, для консолидации долга), вам, вероятно, потребуется взять необеспеченный личный заем. Это означает, что у кредитора нет залога, только сила вашей кредитной истории, на которую можно положиться.Если ваш кредит поврежден или недостаточен, вы будете платить более высокие процентные ставки, иногда до 36%, что, как правило, является пределом для большинства частных кредиторов, которые проверяют кредит.

Некоторые кредиторы, которые будут предоставлять вам необеспеченные личные ссуды, вообще не проверяя ваш кредит, но эти ссуды в рассрочку работают больше как ссуды до зарплаты. Кредиторы могут не сообщать о платежах в кредитные бюро, а это означает, что они бесполезны, если вы пытаетесь получить кредит.

Что дальше?

Что такое обеспеченные кредитные карты и как они работают?

Вот уловка-22: кредитная карта — это самый быстрый способ получить хорошую кредитную историю, но вы часто не можете получить кредитную карту без хорошей кредитной истории.

Обеспеченные кредитные карты могут помочь людям с плохой кредитной историей или короткой кредитной историей избежать этого парадокса. Вот что вам нужно знать, чтобы понять защищенные карты и чем они отличаются от обычных «незащищенных» карт.

Что такое обеспеченная кредитная карта?

Обеспеченная кредитная карта обеспечена денежным залогом, который вы вносите при открытии счета. Депозит обычно равен вашему кредитному лимиту, поэтому, если вы вносите 200 долларов, у вас будет лимит в 200 долларов.

Депозит снижает риск для эмитента кредитной карты: если вы не оплатите счет, эмитент может снять деньги с вашего депозита.Вот почему эти карты доступны людям с плохой кредитной историей или без нее.

Что произойдет с депозитом в 200 долларов, если вы всегда оплачиваете счет вовремя? В конце концов ты его вернешь. Используйте карту ответственно, и вы сможете улучшить свой кредит в достаточной степени, чтобы претендовать на получение необеспеченной карты — карты, которая не требует внесения депозита.

Некоторые из лучших защищенных карт могут позволить вам напрямую обновить ваш счет до незащищенной карты. У других нет процесса обновления, поэтому вам придется подать заявку в другом месте, а затем закрыть защищенную карту.Когда вы обновляете или закрываете непросроченную защищенную карту, эмитент возвращает ваш депозит.

Минимальная и максимальная сумма, которую вы можете внести, зависит от карты, но вы должны быть готовы внести не менее 200 долларов в качестве гарантированного депозита по карте.

Защищенные и необеспеченные карты

Нужна ли вам защищенная карта, зависит от того, насколько хорош ваш кредит.

Для необеспеченных карт, которые не требуют депозита и, следовательно, представляют больший риск для эмитента, компании, выпускающие кредитные карты, обычно требуют, по крайней мере, среднего кредита, и хорошего или отличного кредита для лучших.

Некоторые необеспеченные кредитные карты рекламируют себя как легкие для получения права, даже если у вас плохая кредитная история. Но за эти карты обычно взимается очень высокая комиссия. NerdWallet рекомендует подавать заявку на защищенную карту, а не на необеспеченную карту с высокой комиссией.

Как работают обеспеченные кредитные карты

После внесения первоначального депозита обеспеченные карты работают так же, как и необеспеченные:

• Вы можете использовать их везде, где принимаются кредитные карты, в том числе онлайн

• Вы получаете проценты если у вас есть баланс

Большинство крупных эмитентов кредитных карт предлагают как обеспеченные, так и необеспеченные карты.Ежегодная плата является обычным явлением, но вы не должны платить больше 50 долларов. Среди наших любимых защищенных карт вы можете найти несколько вариантов без годовой платы.

Если вы не можете претендовать на получение незащищенной карты, защищенная карта может стать отличным инструментом для улучшения вашего кредита. Но так же важно нести ответственность с защищенной картой, как и с любой другой ссудой или счетом, который появляется в вашем кредитном отчете.

Обеспеченные кредитные карты и предоплаченные дебетовые

Предоплаченные дебетовые карты похожи на обеспеченные кредитные карты.Вы должны заплатить деньги, прежде чем сможете использовать карту, и у них обычно есть логотип Visa, MasterCard или American Express.

Но с предоплаченными дебетовыми картами для покупок вы используете свои собственные деньги, а не деньги, взятые в долг у эмитента. Вы загружаете деньги на карту, а затем эмитент использует эти деньги для оплаты ваших покупок.

Поскольку по этим картам не предоставляется кредит, информация об активности по счету в кредитные бюро не поступает. Следовательно, вы не создаете кредитную историю, используя предоплаченную карту.Предоплаченные дебетовые карты также могут иметь комиссию, которой нет у обеспеченных кредитных карт.

Если ваша цель — получение кредита, то лучше всего подойдет обеспеченная кредитная карта.

Как эффективно использовать обеспеченную карту

Несмотря на то, что они требуют внесения депозита, обеспеченные кредитные карты являются мощным инструментом для восстановления кредита. Вот как использовать одну из них наиболее эффективно:

1. Используйте карту экономно, совершая только одну или две небольшие покупки каждый месяц

2. Полностью оплачивайте баланс каждый месяц до наступления срока платежа.При полной оплате проценты не взимаются. Процентные ставки по защищенным картам обычно выше, чем по необеспеченным картам.

Как быстро обеспеченная карта создает кредит?

Многие люди обнаруживают, что при осторожном использовании защищенной карты требуется всего около года, чтобы улучшить их кредитный рейтинг настолько, чтобы они могли претендовать на получение незащищенной карты. Некоторые эмитенты позволят вам перевести вашу обеспеченную кредитную линию на необеспеченную, что лучше для вашего кредитного рейтинга, поскольку не требует открытия новой учетной записи.

Но даже если вам действительно нужно подать заявление на получение новой необеспеченной кредитной карты, вы можете воспользоваться некоторыми преимуществами хорошей кредитной истории — более низкими процентами, вознаграждениями и более конкурентоспособными сборами.

Когда наступит этот день, ваше время, потраченное на восстановление кредита с помощью обеспеченной кредитной карты, будет стоить того.

Часто задаваемые вопросы

Что такое обеспеченная кредитная карта?

Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, которая требует внесения залога наличными для открытия счета.Депозит защищает эмитента от потери денег, если вы не оплачиваете свой счет, поэтому обеспеченные кредитные карты легче получить людям с плохой кредитной историей или без кредитной истории.

Как работают обеспеченные кредитные карты?

Когда вы открываете счет кредитной карты с обеспечением, вы вносите залог наличными. Минимальные требования к депозиту обычно составляют от 200 до 300 долларов. Ваш депозит обычно равен вашему кредитному лимиту, поэтому, если вы внесете депозит в 500 долларов, у вас будет кредитная линия в 500 долларов.

После открытия счета вы используете защищенную карту, как и любую другую кредитную карту: вы делаете покупки с ее помощью, а затем оплачиваете эти покупки.Обратите внимание, что деньги с вашего гарантийного депозита не «загружаются» на карту и не используются для оплаты ваших покупок. Ваш депозит вступает в силу только в том случае, если вы не оплачиваете свой счет. Если это произойдет, компания-производитель карты будет использовать ваш депозит для покрытия суммы вашей задолженности — и, если ей придется это сделать, она, вероятно, закроет ваш счет.

Ответственное использование обеспеченной кредитной карты может помочь вам накопить кредит до такой степени, что вы будете иметь право на получение обычной «необеспеченной» карты. Вы можете обновить свою защищенную карту до необеспеченной у того же эмитента или подать заявку у другого эмитента.Если вы обновите или закроете свой защищенный карточный счет с хорошей репутацией, вы вернете свой депозит.

Создают ли обеспеченные кредитные карты кредит?

Обеспеченная кредитная карта — один из самых простых и быстрых способов получить кредит, если вы используете ее ответственно:

• Используйте карту регулярно, но не превышайте ее.

• Держите баланс ниже 30% от кредитного лимита. Еще лучше — оставаться ниже 10%.

• Оплачивайте счет в установленный срок каждый месяц.Чтобы избежать начисления процентов, выплатите полную сумму, указанную в вашей выписке.

Могу ли я получить обратно свой депозит с помощью обеспеченной кредитной карты?

Если вы закроете свой защищенный карточный счет с хорошей репутацией — то есть вы полностью заплатили — вы вернете свой депозит. Если вы повысите свою учетную запись до необеспеченной карты того же эмитента, вы также должны получить обратно свой депозит.

Является ли обеспеченная кредитная карта предоплаченной картой?

• При использовании обеспеченной кредитной карты деньги, которые вы вносите, являются гарантийным депозитом, который компания-производитель карты держит на случай, если вы не оплатите свой счет.Деньги не используются для оплаты покупок. Если вы внесете депозит в размере 200 долларов, а затем используете карту, чтобы купить что-то за 50 долларов, вам придется заплатить 50 долларов, когда придет ваш счет.

• При использовании предоплаченной карты деньги, которые вы предоставляете, загружаются на карту и используются для оплаты покупок. Если вы загрузите 200 долларов на карту, а затем используете карту, чтобы купить что-то за 50 долларов, сумма на карте упадет до 150 долларов.

Как создать кредит — Создать кредит

Создание кредита и поддержание хорошей кредитной истории — ключевые шаги на пути к построению вашего финансового будущего.Сначала кредит может показаться разочаровывающим — вы не можете получить кредит, потому что у вас никогда не было кредита. Но есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать прочную кредитную историю.

Почему вам следует оформить кредит

Если вы всегда платили наличными или чеками, чтобы совершать покупки, и не использовали кредит, это хорошая идея для начала. И если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, важно восстановить свою кредитную историю по нескольким ключевым причинам:

• Вам может понадобиться хороший кредит для таких рутинных вопросов, как подключение коммунальных сетей к вашему дому.
• Хороший кредит важен для обеспечения финансирования при покупке мебели, компьютера, автомобиля или даже нового дома.
• Работодатели могут проверять кредитный рейтинг потенциальных сотрудников.
• Снять квартиру может быть проще, поскольку хороший кредитный рейтинг говорит арендодателям, что вы с большей вероятностью будете платить арендную плату каждый месяц вовремя.
• Если вам нужна ссуда, банки могут более благосклонно отнестись к вам, если у вас хорошая кредитная история.

«Используйте свою кредитную карту для покупок, но не превышайте свой кредитный лимит.»

Как кредитная карта может помочь

Кредитная карта может быть хорошим способом начать наращивать кредит. Вы можете использовать свою кредитную карту для покупок, и это очень удобно. Один из способов завести кредитную историю — иметь одну или две карты универмага или заправочной станции. Они позволяют:

• Покупать в Интернете или по телефону, где наличные деньги могут быть недоступны.
• Делать заказы на поездки, покупать авиабилеты и арендовать автомобили. Компании по аренде автомобилей могут потребовать удержание или залог, если вы не используете кредитную карту.
• Делайте покупки безопаснее, не имея при себе большого количества наличных
• Бюджетируйте крупные покупки, оплачивая их в рассрочку
• Доступ к средствам для экстренных нужд

Способы управления кредитной историей

Как только вы начнете использовать кредит, важно управлять им правильно. Так что используйте свою кредитную карту для покупок, но не превышайте свой кредитный лимит и не позволяйте своему балансу стать слишком большим, чтобы управлять им. Выплачивайте хотя бы минимальную сумму платежа каждый месяц или больше, если можете, и убедитесь, что вы платите вовремя.Лучший способ уменьшить проценты по кредитной карте — как можно быстрее выплатить остаток. В противном случае на погашение даже небольшого остатка по кредитной карте может потребоваться много лет, если вы сделаете только минимальные платежи. Если вы последуете этим советам, вы сможете создать надежную кредитную историю, которая поможет вам достичь ваших финансовых целей.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все, что поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый гид

Вы должны быть основным владельцем учетной записи клиента Wells Fargo, имеющей право на участие, с имеющейся оценкой FICO ^® и зарегистрированной в Wells Fargo Online ^® .Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего оператора мобильной связи. Ваш оператор мобильной связи может взимать плату за передачу сообщений и передачу данных. Соответствующие критериям потребительские счета Wells Fargo включают депозитные, ссудные и кредитные счета. Другие потребительские счета также могут иметь право на участие. Свяжитесь с Wells Fargo для получения подробной информации.

Обратите внимание, что оценка, предоставляемая в рамках этой услуги, предназначена только для образовательных целей и не может быть оценкой, используемой Wells Fargo для принятия решений о кредитовании. Мы можем использовать другие версии FICO ^® Score и другую информацию, когда вы подаете заявку на кредит.Wells Fargo учитывает множество факторов при выборе вариантов кредитования; Следовательно, определенный кредитный рейтинг FICO ^® Score или Wells Fargo не обязательно гарантирует конкретную ставку по ссуде, одобрение ссуды или автоматическое повышение категории кредитной карты.

Когда вы подаете заявку на кредит, ваш кредитор может рассчитать соотношение вашего долга к доходу (DTI) на основе подтвержденных сумм дохода и долга, и результат может отличаться от показанного здесь.

FICO является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Как открыть кредит без кредитной истории

Кредит — одна из величайших ловушек-22 в жизни. Допустим, вы только что закончили среднюю школу и хотите получить свою первую кредитную карту. Вы покорно заполняете форму заявки и ждете ответа от банка-эмитента только для того, чтобы узнать, что вам отказали. Почему? Потому что у вас нет кредитной истории.

Но как установить кредитную историю? Ну, конечно, вы получите кредитную карту.Это неприятная головоломка, но, к счастью, есть несколько простых и недорогих способов ее решить.

KeyTakeaways

• Если вы хотите установить кредитную историю, сначала проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что у вас его еще нет.
• Чтобы создать свою кредитную историю, рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты или кредитной карты магазина. Дебетовые карты здесь не помогут.
• Как только вы начали создавать кредитную историю, поддерживайте ее в хорошей форме, вовремя оплачивая счета и не позволяя коэффициенту использования кредита становиться слишком высоким.

Что такое установленный кредит?

Установленный кредит — это ваша кредитная история, которая измеряет вашу способность погашать долги и продемонстрированную ответственность за их погашение. Ваша кредитная история регистрируется в вашем кредитном отчете, в котором указывается количество и типы ваших кредитных счетов, как долго каждая учетная запись была открыта, причитающиеся суммы, использованная сумма доступного кредита, своевременность оплаты счетов и количество недавние кредитные запросы от потенциальных кредиторов.

Каждый должен с чего-то начинать, чтобы завести кредитную историю. Вот шаги, которые необходимо предпринять:

Проверьте свой кредитный отчет

Во-первых, убедитесь, что у вас действительно нет кредитной истории, получив бесплатную копию вашего кредитного отчета. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что благодаря членству в спортзале или студенческой ссуде у вас действительно есть кредитная история. Это может быть очень короткое время, но это может быть все, что вам нужно.

Если вам недавно отказали в выдаче кредитной карты или ссуды, то вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, которое кредитор использовал для вашей проверки.Тремя основными кредитными бюро являются Equifax, Experian и TransUnion. Даже если вам не отказали в предоставлении кредита, вы все равно можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета не реже одного раза в год в каждом из трех бюро. Вы можете сделать это через официальный сайт AnnualCreditReport.com.

В вашем кредитном отчете не указан ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите узнать свой балл (если таковой имеется), некоторые компании будут взимать с вас плату, но вы можете получить общее представление об этом, используя один из бесплатных онлайн-инструментов оценки кредитного рейтинга.Если у вас есть кредитная карта, эмитент также может предоставить ваш счет бесплатно.

Как создать кредитную историю

«Грех пишет истории. Доброта молчит ». К сожалению, эти знаменитые слова Иоганна Вольфганга фон Гете часто звучат правдоподобно в области кредитной отчетности. Хотя может показаться, что отсутствие кредита — это хорошо, потому что это может указывать на то, что вы были достаточно финансово платежеспособными, чтобы платить наличными за каждую сделанную вами покупку, кредиторы хотят доказательства того, что если они дадут вам деньги, вы выиграете ». бери и беги.

Если вы определили, что у вас определенно нет кредитной истории или ее недостаточно, чтобы получить разрешение на использование традиционной кредитной карты, то вот несколько вариантов:

Получите карту в текущем банке

Возможно, у вас нет кредитного рейтинга, но если у вас есть текущий счет в банке, это может помочь вам получить одобрение на карту. По крайней мере, вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Защищенная карта требует, чтобы вы держали определенную сумму денег на депозите, которая затем служит кредитным лимитом для вашей карты.Ваш кредитный лимит на обеспеченной кредитной карте может быть не очень высоким, но он поможет вам начать создание кредитной истории.

Как только вы добьетесь хорошей репутации с этой картой, вы сможете получить обычную необеспеченную кредитную карту.

Другой вариант — взять в банке небольшую обеспеченную ссуду и выплатить ее со временем. Но если это не единственный вариант, это пустая трата денег. Вам придется платить проценты по этой ссуде, и независимо от того, насколько хороша процентная ставка, зачем платить, чтобы занимать деньги, которые вам даже не нужны? С защищенной картой вы можете избежать процентных платежей, оплачивая счет в полном объеме каждый месяц.

Хотя дебетовые карты выглядят и работают так же, как кредитные карты, они не помогут вам создать кредитную историю.

Подать заявку на получение кредитной карты магазина

Кредитные карты магазина, предлагаемые крупными розничными торговцами, обычно имеют более мягкие требования к одобрению. Эти карты часто сопровождаются бонусом на открытие счета, например 10% скидкой на первую покупку.

Итак, в следующий раз, когда вам нужно будет что-то купить в любимом магазине, подумайте о том, чтобы воспользоваться предложением кредитной карты, чтобы получить кредит.Просто убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы полностью оплатить счет, когда он поступит, поскольку процентные ставки по кредитным картам магазина, как правило, очень высоки.

Финансирование покупки в магазине с беспроцентным предложением

Особенно в праздничные дни магазины часто позволяют вам покупать товары в кредит с предложением «как за наличные», при котором проценты не взимаются в течение определенного периода времени — обычно 90 дней. Поскольку это один из видов ссуды, он может помочь вам получить хороший кредит, если вы будете платить вовремя. Чтобы избежать выплаты процентов или скрытых комиссий, не забудьте полностью выплатить их до истечения отведенного периода.

Подобные предложения можно найти как в магазинах, так и в Интернете.

Как использовать кредит, если он у вас есть

Получив кредит, понаблюдайте за тем, как вы с ним справитесь, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг на высоком уровне. Это означает своевременную оплату счетов, отказ от подачи заявок на получение большего количества кредитных карт, чем вам нужно, и сохранение низкого коэффициента использования кредита. (Это сумма кредита, который вы в настоящее время используете, по сравнению с суммой кредита, доступного вам. Высокое соотношение говорит кредиторам, что вы, возможно, слишком глубоко заблуждаетесь.)

Имейте в виду, что одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является время, в течение которого ваши счета были открыты — чем дольше, тем лучше. Таким образом, даже если вы предпочитаете оплачивать покупки наличными, простое сохранение учетной записи кредитной карты может помочь вам достичь и поддерживать высокий кредитный рейтинг.

Итог

Хороший кредитный рейтинг не только поможет вам в следующий раз взять ссуду или подать заявку на получение кредитной карты. Это также может повлиять на ваши страховые ставки и даже на то, можете ли вы снять квартиру или устроиться на работу у некоторых работодателей.Таким образом, создание кредитной истории будет стоить усилий на долгие годы.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей.Это требует немного усилий и, конечно же, времени. Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Просмотрите свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, которые способствуют более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Просроченные или пропущенные платежи, высокий остаток на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получите доступ к оплате счетов

Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитный микс (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избегать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возраст кредитной части вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были ваши кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, то разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не удалит просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore менее негативно влияют на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть несколько непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на получение ссуды для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам даже может потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

Как создать кредит, когда у вас его нет

Трудно представить себе, чтобы какой-либо потребитель был невидимым в цифровом мире 21 ^-го -го века, но, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в Америке 26 миллионов «кредитных невидимых».

Потребители без кредитной истории — никогда не использовали кредитную карту, не брали ссуду на покупку автомобиля, никогда не платили по ипотеке — отмечены как «невидимые кредиты» в трех основных отчетных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы время от времени использовали какую-либо форму кредита — возможно, кредитную карту, но, возможно, погасили ссуду несколько лет назад — вас считают «кредит без покрытия», потому что не хватает информации для создания кредитной карты. По данным CFPB, 19 миллионов потребителей относятся к категории «не подлежащих покрытию».

Вы не хотите попадать ни в одну из этих скобок, но для выхода вам понадобится кредитная история. Кредитные бюро хотят видеть, как вы используете кредит и возвращаете ли вы его, если используете кредитную карту или берете ссуду.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Стандарт кредитоспособности — это рейтинг FICO, трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое позволяет кредиторам узнать, какой вид риска вы представляете как заемщик. Создание хорошего кредитного рейтинга — более 700 — поможет вам занимать деньги под более низкие процентные ставки и получать кредитные карты, которые предлагают более высокие ставки, более высокие лимиты по займам и больше льгот.

Чтобы получить оценку FICO, у вас должна быть кредитная история, а это значит, что вам нужно выйти из категорий «невидимый» и «не подлежащий страхованию». Первым шагом в этом направлении обычно является открытие кредитной карты и своевременные платежи в течение длительного периода.

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Если вы только начинаете использовать кредит, вы, вероятно, получите оценку в диапазоне 600, и она будет улучшаться, если вы будете своевременно вносить платежи. Чем длиннее ваша кредитная история, тем точнее будет ваш счет.

Зачем нужен хороший кредит?

Когда вы начнете использовать кредит ответственно, ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы получите огромные преимущества как с точки зрения удобства, так и с финансовой точки зрения.

Кредитные карты принимаются почти во всех розничных магазинах, ресторанах, заправочных станциях и торговых центрах Америки. Если вы хотите делать покупки в Интернете, кредитные карты абсолютно необходимы. Отсутствие такового делает процесс обременительным, а то и невозможным. Даже в системах общественного транспорта сейчас используются автоматические машины, которые принимают кредитные карты и раздают билеты.

А когда вы в последний раз видели, как кто-то платит за еду в ресторане чеком?

Наличие кредитной истории также имеет решающее значение для крупных покупок. Если вы хотите купить автомобиль и нуждаетесь в ссуде, дилерский центр проверит кредитоспособность и проверит ваш кредитный рейтинг.

Если вы планируете снимать квартиру, ожидайте проверки кредитоспособности как части процесса проверки. Кабельные компании и коммунальные службы проверяют вашу кредитоспособность и, если у вас нет солидной кредитной истории, потребуют залог.

Иногда потенциальные работодатели обращаются к вашему кредитному рейтингу, когда решают, предлагать ли вам работу.

Итак, наличие кредитной истории, а также сопутствующего кредитного отчета и кредитного рейтинга жизненно важно для вашего финансового будущего. Вот несколько способов выйти из категорий «невидимый кредит» или «не подлежащий покрытию».

12 способов открытия кредита

К счастью, получить кредит не сложно, но вам нужно научиться некоторым приемам, которые улучшат ваш профиль заимствования.Рассмотрим эти методы:

1. Получите карту магазина — Многие розничные торговцы и заправочные станции выдадут вам фирменную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Используйте его, но не покупайте больше, чем вы бы купили за наличные. Оплатите весь счет в конце месяца. Попросите универмаг сообщить о вашей кредитной истории в кредитные бюро.
2. Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты в банке — При небольшом депозите, скажем, 500 долларов, вы можете получить так называемую «защищенную» кредитную карту, которая позволяет вашему банку использовать ваш счет, если вы не можете заплатить законопроект.Ваш кредитный лимит будет равняться сумме, которую вы внесли. Хотя карта бесполезна для совершения крупных покупок (у большинства обеспеченных кредитных карт есть лимит ниже 500 долларов), если вы вовремя оплатите счета и оставите свои деньги безопасности нетронутыми, вы начнете доказывать свою кредитоспособность. Это повысит ваш кредитный рейтинг. Как только у вас будет высокий кредитный рейтинг, вы можете закрыть защищенный карточный счет и подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты.
3. Подать заявку на ссуду для создания кредита — Это ссуда, используемая специально для создания кредитного рейтинга.Кредитор поместит деньги, которые вы взяли в долг, на счет, и вы будете производить платежи по этим деньгам, пока не будет выплачена вся сумма. Кредитор будет уведомлять бюро кредитных рейтингов о ваших платежах. Когда ссуда выплачивается, деньги выдаются вам, и у кредитных бюро есть основание для присвоения вашего кредитного рейтинга. Кредитные союзы и общественные банки часто являются лучшими местами для проверки такого рода ссуд.
4. Найдите соавтора — Если у вас есть кто-то с хорошим кредитным рейтингом, готовый совместно подписать ссуду, и вы выплачиваете заемные деньги, это повысит ваш кредитный рейтинг.Не каждый захочет подписать с вами договор, поскольку другая сторона несет личную ответственность, если вы не вернете ссуду. Если они не смогут произвести платеж после вашего дефолта, это повредит вашим кредитным рейтингам.
5. Стать авторизованным пользователем кредитной карты другого лица — Если вы знаете кого-то — часто родителя или близкого родственника — с хорошей кредитной историей, который готов сделать вас авторизованным пользователем своей карты, ваше заимствование может помочь установить ваш кредит учетные данные, даже если основной держатель карты обязан производить платежи.Если целью является создание кредитной истории, обратитесь к эмитенту карты, чтобы убедиться, что о ваших действиях по карте сообщается в бюро кредитных историй.
6. Сообщайте об арендной плате и коммунальных платежах в кредитные бюро — Службы отчетности по арендной плате, такие как Credit Karma, добавят арендную плату в вашу кредитную историю. Если вы платите вовремя, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов за коммунальные услуги — залог успеха. Вам следует спросить свою телефонную, водопроводную, электрическую, газовую или кабельную компанию, сообщают ли они о ваших платежах в кредитные бюро.
7. Рассмотрим студенческую кредитную карту — Если вы тратите сознательно, студенческие кредитные карты, предназначенные для молодых заемщиков, могут стать способом создания кредитной истории. У этих вводных карт есть недостатки, в том числе низкие лимиты по займам и более высокие процентные ставки. Вам не следует подавать заявку на получение одной из этих карт, если вы не уверены, что у вас есть деньги для оплаты ежемесячных счетов.
8. Выплачивайте своевременные платежи каждый месяц — Золотое правило для любого, кто создает кредитную историю и кредитный рейтинг: ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ! Это, безусловно, самый важный компонент при расчете вашего кредитного рейтинга.Если вы опаздываете с платежом на 90–180 дней, ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству, что может серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата — это просто хорошая личная и финансовая привычка.
9. Не используйте слишком много кредита — Второй важнейший компонент вашего кредитного рейтинга — это то, какую часть доступного кредита вы используете. Целью должно быть использование менее 30%. Это означает, что если у вас есть карта на 1000 долларов, на ней не должно быть более 300 долларов.
10. Снизьте количество карт — Очевидно, что разумно начать с одной кредитной карты и добавить другую позже, по крайней мере, через шесть месяцев, если она вам понадобится. Если вы подаете заявку на получение двух или трех карт одновременно, это сигнализирует о том, что вы можете быть в отчаянии.
11. Будьте в курсе кражи личных данных — Посмотрите на свои ежемесячные счета, чтобы убедиться, что все расходы по ним были произведены именно вами, а не тем, кто украл вашу личность. Вы также можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого крупного кредитного бюро, чтобы убедиться, что вся деятельность в нем принадлежит вам.
12. Кредитная история имеет значение — Если возможно, держите счета открытыми, как только они у вас появятся. Если на вашей карте нет годовой платы и она вам не нужна, положите ее в надежное место, а не закрывайте счет. Это может помочь в использовании вашего кредита, поскольку он рассчитывается с использованием комбинированных лимитов заимствования по всем вашим картам.

Как создать ответственный кредит

Один из лучших способов продемонстрировать ответственное использование кредита — будь то кредитные карты, автокредиты или ипотека — это проверять свой кредитный отчет и кредитный рейтинг не реже одного раза в год.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, зайдя на сайт AnnualCreditReport.com и запросив его. Вы можете получать по одному каждые четыре месяца или получать их одновременно. В любом случае сравните информацию от одного с двумя другими, чтобы убедиться, что нет ошибок.

Кроме того, проверка своего кредитного рейтинга стала еще проще… и бесплатной! Многие карточные компании предоставляют бесплатные кредитные рейтинги в своих ежемесячных выписках или зайдя на свои веб-сайты и запросив их.Существуют также веб-сайты, посвященные личным финансам, на которых можно бесплатно выставить оценки.

---

Источники

• Бревоорт, К., Гримм, П., Камбара, М. (2015, май) Data Point: Credit Invisibles. Получено с https://files.consumerfinance.gov/f/201505_cfpb_data-point-credit-invisibles.pdf
• N.A. (5 мая 2015 г.) Согласно отчету CFPB, 26 миллионов потребителей кредитно-невидимы. Получено с https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-report-finds-26-million-consumers-are-credit-invisible/
.
• Эль-Исса, Э.и О’Ши, Б. (2017, 26 сентября) Как создать кредит. Получено с: https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-to-build-credit/
• Девани Т.