«Не могу платить по кредиту»: эксперты объяснили, что делать заёмщику

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, «Клопс» рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи. 

«Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков», — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно «пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт». 

«Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства», — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

«Форс-мажор — то, что «вне разумного контроля». На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <…>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. «Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись», — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет. 

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является», — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

«В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам», — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. «В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит», — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

«ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно», — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях. 

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

Система быстрых платежей ЦБ РФ — моментальные переводы денег по России

Отсканируйте QR-код

Камерой смартфона, любым приложением для сканирования QR-кодов или сканером в мобильном приложении вашего банка.

Выберите банк

При сканировании QR-кода камерой или специальным приложением вам будет предложен выбор из списка установленных мобильных приложений банков.

Подтвердите оплату

Осталось подтвердить сумму платежа в мобильном приложении банка. Готово! Покупка оплачена – средства мгновенно поступят на счёт продавца.

Частые вопросы

Что делать, если деньги не дошли?

Если деньги были отправлены, но не дошли до получателя, отправитель должен обратиться в свой банк.

Чем СБП отличается от других систем переводов и платежей?

В СБП списание денежных средств со счета и на счет (даже если к ним не привязаны карты) происходит мгновенно, сервис работает в круглосуточном режиме круглый год. Кроме того, для перевода не нужно знать номера карты / счета получателя, для перевода достаточно номера телефона.

Какие конкурентные преимущества дает СБП? Каковы ее принципиальные отличия от существующих способов безналичных платежей?

СБП предоставляет моментальное зачисление денег на счет бизнеса, оплата может производиться круглосуточно.

Система быстрых платежей (СБП) становится все более популярной у населения. Вместе с тем мы замечаем появление подозрительных сайтов, рассылок в мессенджерах и социальных сетях, в которых используются логотип и название СБП.

Для перевода денег через СБП пользуйтесь официальным приложением вашего банка. Не переходите по сомнительным ссылкам и не переводите деньги незнакомцам.

Если вы обнаружили в сети подозрительный сайт или сомнительную информацию, присылайте нам сообщения о них в наши официальные аккаунты в соцсетях.

Осторожно! Черные кредиторы! / Официальный портал Администрации города Ханты-Мансийска

14.10.2021 16:20

Кто может выдавать кредиты?

Быть профессиональным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы в денежной форме, могут только: банки микрофинансовые организации (МФО) кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) ломбарды.
Для этого у них должно быть специальное разрешение Банка России.

Кто такие черный кредиторы?

Если у компании нет разрешения Банка России на выдачу кредитов (или лицензии у банка), а она все равно привлекает клиентов, выдает себя за лицензированную и кредитует потребителей, то перед вами нелегальный (или черный) кредитор.

Нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать кредиты под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу. А могут использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.

Берите кредит или заем только у легального кредитора

Деятельность легальных кредиторов регулируется законом. Также ограничены способы, которыми кредиторы могут взыскать долг. Черные кредиторы используют черные же методы взыскания: запугивание, угрозы, разговоры с вашими родственниками, коллегами, друзьями и соседями. А иногда долги выбивают — в прямом смысле этого слова.

Если кредит не дают легально

Случается, что люди сознательно идут к нелегальным кредиторам, потому что легально получить кредит им не удается. Этого делать нельзя. Финансовую проблему такой заем не решит, а усугубит, ведь проценты по черному кредиту очень высоки. Есть риск потерять не только деньги, но и нервы, а в некоторых случаях и здоровье.

Как черные кредиторы обманывают клиентов?

Часто заемщики не подозревают, что перед ними нелегальная организация.
Вот три самыепопулярные схемы, по которым мошенники привлекают невнимательных клиентов.

Предоплата за кредит

Кредитор просит оплатить проверку кредитной истории или страховку, берет комиссию за выдачу кредита, предлагает оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив.
Клиент отдает деньги — и «помощник» исчезает.

Использование данных

Клиент приносит в организацию полный пакет документов. Мошенники могут взять кредит от его имени или обнулить его счета. 

Сомнительные бумаги

Мошенники  могут подменить договор и дать клиенту на подпись другие условия, где, например, не указан срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.

Как распознать черного кредитора?

Проверьте, есть ли компания в реестре на сайте банка России

Если компании нет в Справочнике по кредитным организациям или в Справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны. Мошенники могут подделать сайт, используя название легальной компании. Поэтому пользоваться финансовыми услугами онлайн следует особенно осмотрительно

Не соблазняйтесь заманчивым предложениям

Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые сулит реклама.
Не берите кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что написано в рекламе.
Проконсультируйтесь с юристом, если вы не можете понять, что именно написано в документах

Внимательно читайте договор

В документах легального кредитора должны быть четко прописаны порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия его возврата или использования. И по закону кредитор обязан выдать вам документы или хотя бы ознакомить вас с ними.

По закону можно взять документы домой и подумать в течение пяти дней. Условия договора за это время не поменяются.

Черному кредитору невыгодно давать время на раздумье. Он будет уговаривать вас подписать договор немедленно, убеждать, что это самое выгодное предложение и завтра его уже не будет.

Если вам чересчур настойчиво предлагают кредит или заем, это повод задуматься, стоит ли подписывать договор.

Если вы столкнулись с черным кредитором

Если кредитор не указан в реестре на сайте Банка России или указан, но нарушает правила — обратитесь в интернетприемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы.

Если черные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив это им на самом деле, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Что делать, если нет денег платить за кредит и из-за этого идут просрочки

Автор Алексенко Сергей На чтение 5 мин Опубликовано 2021-06-20 Обновлено 2021-09-12

Здравствуйте, у меня вопрос к экспертам сайта «Richpro.ru»! Что делать, если нет денег платить по кредитным обязательствам? В связи с жизненными обстоятельствами с 2014 года пришлось набрать кучу кредитов (оформлялись также товары в кредит).

Плачу уже несколько лет, осталось выплачивать около года, но у меня кончаются деньги, идут просрочки, к тому же резко сократились доходы в последнее время. Думаю устраиваться на 3-ю работу, но физически не могу. Скажите, существуют ли какие-нибудь варианты решения этой проблемы?

Рамиль, 38 лет, респ. Татарстан

В наше время у многих граждан имеется одновременно несколько кредитов. Если еще пару лет назад наличие трех и более кредитов было неуместным, то сейчас это стало нормой. Кредитозаемщик может иметь несколько кредитных карт, и при этом оформить товар в кредит.

Такая ситуация нередко приводит к плохим последствиям. Большинство таких заемщиков попадают в долговую яму. Появляются проблемы с банком, которые впоследствии могут продать долг коллекторской службе, которая в свою очередь будет терроризировать звонками самого заемщика, так и родственников должника. Вследствие этого, появляются проблемы на работе, с друзьями и родственниками.

Рассмотрим некоторые способы решения данной проблемы.

1. Попробуйте договориться с банком

Если у заемщика много кредитов, то они, как правило, оформляются сразу в нескольких организациях. Это существенно осложнит ситуацию, ведь придется идти на диалог не с одним банком, а сразу с несколькими. На это уйдет много времени, но в итоге вы найдете вместе с банком правильный выход из ситуации.

Кредитные организации могут предложить вам:

1. Рефинансирование. Банк в таком случае может предложить занять денег на оплату по кредитам. Рекомендуем прочитать статьи про рефинансирование кредита и рефинансирование ипотеки.
2. Каникулы по кредиту. Под каникулами по кредиту подразумевается отсрочка по кредиту, в этот момент вы можете не выплачивать долг по кредиту. Также стоит учесть, что отсрочка по кредиту бывает полной и частичной. Чаще банки соглашаются на частичную отсрочку по кредиту, что в свою очередь подразумевает выплату процентов, а основной долг можно не платить до конца установленного банком периода времени. Это поможет вам немного снизить финансовое бремя.
3. Реструктуризация. В данном случае банк увеличит срок выплаты кредита, что существенно снижает сумму ежемесячной выплаты. Мы уже рассказали, что такое реструктуризация кредита в отдельной статье.

Часто ли банки идут навстречу должникам?

Пойти навстречу должнику или нет — это личное дело кредитной организации. Законом данный факт никак не предусмотрен, и не обязывает их помогать при появлении у должника трудностей с выплатами. Но кредитная организация, сама заинтересована в выплате долга, поэтому нередко идут на встречу.

Если у вас финансовые трудности и вы просто пойдете в банк просить о помощи, то маловероятно банк пойдет навстречу.

Но, если вы подтвердите свои трудности документально (трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист и другие), то банк рассмотрит вашу просьбу.

2. Подача иска в суд на должника

Если вы полностью перестали платить по кредиту, то банк будет вынужден обратиться в суд и взыскать с вас долг. Но, первоначально они обратятся к коллекторскому агентству, которое в свое время может купить ваш долг. Имея несколько кредитов одновременно вас будут беспокоить коллекторы со всех кредитных организаций, в таком случае вам стоит вообще сменить номер и сменить место жительства.

Каждый банк действует по-разному. Один сразу подаст в суд, после истечения определенного периода, другой же обратиться к коллекторам.

3. Суд — решение проблемы

Судебной инстанции бояться не стоит, так как суд может стать решением вашей проблемы. Если у вас много кредитов и не сможете их выплачивать, то в ваших же интересах довести дело до суда и объявить себя банкротом. О том, что такое банкротство читайте в этой статье.

Выплачивать банку понемногу не имеет смысла, проценты все равно будут идти, и ваша ситуация никак не улучшиться. Суд же нередко списывает большую часть задолженности.

? В итоге суд зафиксирует определенную сумму проценты по которому больше не будут идти.

После суда дело перейдет к приставам, которые в свою очередь менее требовательны и лояльны к должнику, чем сам банк.

Пристав может наложить на заработную плату удержание в размере 50% процентов, также изъять имущество, и наложить арест на все счета.

Ваше дело будет вести один пристав, который в свою очередь при внесении некоторых выплат по долгу, не будет надоедать вам своими звонками.

P.S. Можно также воспользоваться законом о банкротстве физического лица. О том, как проходит процедура банкротства физических лиц, читайте подробно в одной из наших статей.

Смотрите также видеоролик о том, что будет, если не платить кредит:

---

Команда «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах нашего журнала!

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по долгу?

Неспособность оплачивать долги по счетам — пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если такое случается с вами, важно быстро отреагировать, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом.Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, — это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов — это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома.Это могут быть краткосрочные решения, если у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет — или составить его, если вы еще не проживаете на него. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно.Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов.Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать с вас остальные кредиторы. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или которые будут налагать штраф в годовом исчислении.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще достаточно хорош, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы получаете новую ссуду и используете выручку от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов.В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Имея всего одного кредитора для выплаты и одну ссуду по более низкой ставке, может стать намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше.Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, хотя раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения.Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы, меньшей, чем текущая сумма вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одного крупного единовременного платежа или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили поздно и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование повредят вашему кредиту, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться из месяца в месяц из-за неспособности оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство — это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от налогов, будут возвращены вашим кредиторам.Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не выплатите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимальных кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо принять незамедлительные меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности. С этим сложно справиться, но проактивность — лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

Есть вопросы о ваших финансах, связанных со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected].

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие домохозяйства говорят, что это будет трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов.Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет резервного фонда и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это неопределенное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Свяжитесь с кредиторами прямо сейчас.

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах.Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, поощряют своих клиентов, сталкивающихся с экономическими трудностями, обращаться к ним, чтобы узнать, что они могут решить. Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите в кружок то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы могли бы сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите доступную еду дома.»

3. Рассмотрим индивидуальный заем.

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более 20 000 долларов США, по данным Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Банки, кредит профсоюзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff, предлагают их. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета.Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низкой процентной ставкой, будь то кредитная карта или кредитная линия с процентной ставкой 0% на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев). Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей. Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например вашей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

В настоящее время правительство работает над реализацией политики по оказанию помощи американцам, испытывающим нехватку денежных средств во время кризиса.Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один ресурс (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги. Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, являются хорошим местом для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны быть в состоянии предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Возможно, вы также сможете использовать свои пенсионные сбережения, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Можете ли вы избавиться от долгов, не платя?

Погашение долга может быть обескураживающей и напряженной задачей, поэтому возникает соблазн искать варианты, которые избавят вас от финансового бремени без необходимости выплаты долга.

В зависимости от типа долга, есть способы сделать это, например, программы прощения ссуд учителей и прощение ссуд на государственные услуги для лиц, имеющих ссуды на высшее образование. Задолженность по кредитной карте может быть решена с помощью программ урегулирования задолженности или даже путем подачи заявления о банкротстве. Однако некоторые из вариантов имеют недостатки, в том числе возможность предъявления иска или требования о продаже активов.

Вот несколько способов выбраться из долга, которые не включают его выплату, и почему это не всегда работает в вашу пользу

Как выбраться из долга, не платя

Долг может казаться однородным, но каждый тип индивидуален.Ваши варианты будут зависеть от того, какой тип вы накопили. Прежде чем прекратить платить, убедитесь, что вы знаете ограничения и долгосрочные последствия этого.

Как погасить задолженность по студенческому кредиту без уплаты

Есть несколько вариантов отказа от выплат по студенческому кредиту. Ваша ссуда, статус работы и иногда даже школа, которую вы посещали, будут играть роль в определении вашего права на участие в этих программах:

• Планы погашения, ориентированные на доход : Эти типы планов погашения сокращают ваши ежемесячные платежи до 10-20 процентов от суммы ваш доход на следующие 20 или 25 лет (в зависимости от плана).После этого прощается остаток кредита. «Этот путь может помочь вам в конечном итоге освободиться от долга, но это займет много времени, — говорит адвокат по долгам Лесли Тайн, основатель Tayne Law Group. «К тому же, возможно, вам придется заплатить налоги с прощенной суммы. Однако налоговые последствия в настоящее время приостановлены до 2025 года из-за пандемии ».
• Прощение ссуды на государственные услуги : Эта программа доступна для тех, кто работает в государственном секторе, например, государственных служащих и тех, кто работает в некоммерческой организации.После того, как вы совершите 120 подходящих платежей, работая полный рабочий день на подходящего работодателя, остальные ваши прямые ссуды будут прощены. «Хотя получение прощения по государственной студенческой ссуде занимает меньше времени, чем выполнение плана погашения, основанного на доходе, ваши возможности трудоустройства будут ограничены», — говорит Тейн. «Хорошие новости? Любой списанный остаток не будет считаться доходом, подлежащим налогообложению ».
• Прощение ссуды учителям : Открыто для учителей, которые пять лет подряд проработали в начальной или средней школе с низким доходом, а также для тех, кто работает в агентстве по оказанию образовательных услуг, вы можете иметь право на прощение в размере до 17 500 долларов США по вашей прямой ссуде или Стаффорду Ссуды.
• Аннулирование ссуды Perkins : Учителя, пожарные, сотрудники правоохранительных органов и другие лица имеют право на аннулирование или выписку ссуды Perkins. Отмена может произойти в течение пяти лет, а выписка может произойти в случае банкротства, смерти или инвалидности.
• Закрытая выписка из школы : Если ваша школа закрылась во время вашего посещения (или вскоре после того, как вы вышли из нее), вы можете иметь право на погашение ваших федеральных студенческих ссуд.
• Варианты выплаты : Вы можете получить выплату по ссуде в случае смерти, постоянной нетрудоспособности или — очень редко — банкротства.

Для большинства вариантов вам необходимо будет ежемесячно производить соответствующие своевременные платежи. Однако даже в этом случае не все имеют право на прощение или получают прощение. Например, менее 1 процента соискателей прощения ссуды на государственные услуги были одобрены и признаны соответствующими критериям.

Вы не можете получить прощение по невыплаченной ссуде, но неуплата по ссуде может иметь право на погашение, в зависимости от ссуды и программы.

Как погасить задолженность по кредитной карте без уплаты

Если у вас больше задолженности по кредитной карте, чем вы можете обработать, вы можете предпринять несколько шагов; тем не менее, вы можете сначала подумать о последствиях.Вот несколько вариантов:

• Прекратить оплачивать счет по кредитной карте : Если вы выберете этот подход, долг будет передан коллекторскому агентству, и ваш кредитный рейтинг резко снизится. Но существует срок давности, в течение которого кредиторы могут подавать на вас в суд за непогашенную задолженность по кредитной карте, который в большинстве штатов колеблется от трех до 10 лет. Вы можете пропустить платежи, но позже можете понести за них ответственность. «Технически вы можете перестать оплачивать счета по кредитной карте, но это не рекомендуется», — говорит Тайн.«Вам будет сложно занимать деньги на долгие годы. Кроме того, вас будут преследовать кредиторы и агентства по сбору платежей, и вас даже могут подать в суд ».
• Погашение долга : Другой путь — погашение долга, которое включает погашение вашего долга текущему кредитору (или коллекторскому агентству, если оно достигло этой точки) на сумму меньше вашей задолженности. «Урегулирование долга — это соглашение, которое вы должны заключить со своим кредитором, по которому кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, для погашения долга.Суммы обычно составляют от 50 до 80 процентов от баланса », — говорит Кэти Босслер из GreenPath Financial Wellness. «Вы можете договориться о собственном урегулировании или нанять юриста для ведения переговоров от вашего имени».

Как выбраться из долгов через банкротство

О банкротстве следует рассматривать только в том случае, если у вас нет других вариантов. Подача заявления о банкротстве может звучать так, как будто вы начинаете все сначала, но в зависимости от типа банкротства, которое вы преследуете, вы все равно можете оказаться на крючке в отношении некоторых непогашенных долгов:

• Глава 7 : В заявлении о банкротстве в главе 7 , некоторые из ваших активов продаются в счет погашения долга, а это означает, что вы можете потерять свой дом и личную собственность.Через несколько месяцев после подачи заявки оставшаяся задолженность будет погашена, хотя в главе 7 обычно не рассматриваются такие вещи, как задолженность по студенческой ссуде или алименты.
• Глава 13 : При подаче документов в соответствии с Главой 13 вы получаете установленный судом план погашения. Любой оставшийся долг по прошествии определенного времени, например, пяти лет, может быть погашен. Этот процесс означает, что вы потратите еще больше времени на погашение долга, и у вас также будет заявление о банкротстве в вашем кредитном отчете.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, поэтому важно тщательно взвесить ваши варианты и размер непогашенной задолженности.Коллекторы не могут пытаться взыскать долг, который был погашен в результате банкротства, и они не могут продолжать деятельность по взысканию долга, пока дело о банкротстве находится на рассмотрении, но сама подача документов будет иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

Почему не платить долг не работает

Уход от долга без его выплаты может иметь множество негативных и долгосрочных последствий. Некоторые из них включают:

• Плохая кредитоспособность
• Проблемы с получением займа в будущем
• Преследование со стороны кредиторов и коллекторских агентств
• Иски
• Повышенная стоимость заимствования денег в будущем

Ваш кредитный отчет является важной частью вашего финансового благополучия.Неисполнение обязательств, сборы и банкротства сокрушают ваш кредитный рейтинг, что может во многом повлиять на ваше будущее.

«Возможно, вы больше не сможете получать выгодные процентные ставки или выгодные страховые взносы», — говорит Босслер. «Это может повлиять на занятость, жилье и многое другое».

Уклонение от оплаты также означает, что кредиторы могут подать на вас в суд за неоплаченные счета. В некоторых штатах вам могут высвободить зарплату или арестовать ваше имущество. Даже если вы не производите платежи напрямую, вы все равно выплачиваете непогашенный долг.

Альтернативы банкротству

Если у вас есть шанс избежать банкротства, вы должны им воспользоваться. Вот несколько альтернатив, которые следует рассмотреть:

• Увеличьте свой доход : Все, что вам нужно сделать, чтобы начать выплату долга, сделайте это сейчас. Попросите повышения на работе или переходите на более высокооплачиваемую работу, если можете. Получите побочную суть. Начните продавать ценные вещи, такие как мебель или дорогие украшения, чтобы покрыть непогашенный долг.
• Обратитесь за помощью : Свяжитесь со своими кредиторами и кредиторами и спросите о снижении ежемесячного платежа, процентной ставки или того и другого.Что касается студенческих ссуд, вы можете иметь право на временное облегчение с отсрочкой или отсрочкой. В отношении других типов долгов узнайте, что предлагает ваш кредитор или эмитент кредитной карты для оказания помощи в тяжелых условиях. Если у вас есть средства, посмотрите, помогут ли вам друзья и семья.
• Возьмите ссуду на консолидацию долга : Если у вас много разных типов долгов, изучите варианты консолидации. Получение ссуды на консолидацию долга — это способ упростить ваши финансы — собрать весь долг в одном месте — и потенциально платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.
• Получите профессиональную помощь : Обратитесь в некоммерческое кредитное консультационное агентство, которое может разработать план управления долгом. Вы будете платить агентству установленную сумму каждый месяц, которая идет на погашение каждой из ваших долгов. Агентство работает, чтобы согласовать более низкий счет или процентную ставку от вашего имени и, в некоторых случаях, может аннулировать ваш долг.

Итоги

Может показаться, что на то, чтобы выбраться из огромной долговой ловушки, потребуется целая жизнь. Вы можете пропустить платежи, рассмотреть возможность отказа от оплаты вообще или подать заявление о банкротстве.Хотя при определенных обстоятельствах вы можете отказаться от выплаты непогашенного долга, вероятность этого невысока. И зачастую уклонение от выплаты непогашенного долга вредит вашему финансовому благополучию.

Подробнее:

Что делать, если вы разорены, безработный и в долгах

Когда люди разорены, безработные и в долгах, острой реакцией часто является игнорирование ситуации и скрытие от кредиторов. Но правда в том, что прятание от финансовых проблем только усугубит их.Вместо этого вам нужно принять меры и выполнить следующие действия. Это поможет свести к минимуму финансовые последствия, так что, когда вы найдете новую работу, вы сможете восстановиться как можно быстрее.

Содержание

Шаг 1. Подайте заявку на отсрочку федерального студенческого кредита и налоговый статус CNC.

Государственные долги часто имеют встроенные решения для людей, которые временно не могут позволить себе платить. По сути, они предлагают способы остановить или избежать действий по взысканию налогов на такие вещи, как федеральные студенческие ссуды и невыплаченные налоги IRS.Это поможет свести к минимуму проблемы, с которыми вы столкнетесь с этими типами долгов.

Отсрочка по федеральному студенческому кредиту

Отсрочка позволяет вам временно приостановить ежемесячные выплаты по федеральным студенческим ссудам без каких-либо штрафов. Это защитит ваши кредиты от невыполнения обязательств, пока вы будете работать, чтобы найти другую работу. Если у вас есть несубсидированные студенческие ссуды, проценты будут продолжать накапливаться во время отсрочки, поэтому ваши остатки будут выше, когда вы вернетесь к выплатам.Однако, если вы субсидируете студенческие ссуды, правительство будет платить эти проценты за вас.

Статус налоговой задолженности в настоящее время не подлежит взысканию (CNC)

Если у вас есть задолженность по налогам в IRS, существует статус, на который вы можете подать заявление в период безработицы, который называется В настоящее время не подлежит взысканию (CNC) . Этот статус позволяет IRS знать, что у вас нет средств для погашения налоговой задолженности. Он останавливает все действия по сбору налогов IRS до тех пор, пока у вас не появятся средства для выплаты долга.Статус CNC не остановит штрафы и проценты, которые IRS применяет к вашему балансу, но остановит такие вещи, как банковские сборы и залоговые права.

Шаг 2: Немедленно позвоните своему ипотечному кредитору.

Если вы являетесь домовладельцем, то самая большая проблема, которую вам нужно иметь в период безработицы, — это поддерживать текущую ипотеку. Если вы не оплатите кредитную карту, худшее, что может случиться, — это то, что вас могут привлечь в гражданский суд. Однако, если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может начать действия по обращению взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Хорошая новость заключается в том, что ипотечные кредиторы обычно хотят избежать расходов и потенциальных убытков, с которыми они сталкиваются, когда домовладелец отказывается от права выкупа. Таким образом, они обычно очень охотно работают с вами, чтобы вы могли избежать дефолта. Это особенно верно, если вы связываетесь с ними раньше, чем начнете пропускать платежи.

Ипотечные кредиторы часто предоставляют домовладельцам снисхождение. Это означает, что они временно уменьшат или вообще прекратят ваши ежемесячные выплаты, пока вы работаете, чтобы снова встать на ноги.Это снимет стресс, связанный с потерей дома, и даст вам на один счет меньше, о котором нужно беспокоиться.

Шаг 3. Позвоните в службу поддержки ссуды, чтобы договориться об этом.

Ипотека — не единственные платежи по кредиту, которые вы можете временно приостановить. Фактически, вам следует позвонить каждому из ваших кредиторов (кредиторов), чтобы объяснить вашу ситуацию и спросить, есть ли у них какие-либо варианты, которые могут вам помочь. Не относитесь к кредиторам как к коллекционерам и не пытайтесь скрыться! Если вы не платите, и они ничего о вас не знают, они с большей вероятностью спишут вас на убыток.Тогда вы столкнетесь с угрозами взыскания и повторным вступлением во владение.

Вместо этого проявите инициативу и позвоните своим кредиторам, чтобы сообщить им, что происходит. Они не отправят вас сразу в коллекции, потому что вы признаете, что у вас проблемы с доходом. Худшее, что может случиться, — это то, что они скажут вам, что они ничего не могут для вас сделать, и вам необходимо произвести платеж. Но во многих случаях вы можете уменьшить или прекратить платежи, в результате чего счета будут списаны с вашей тарелки.

Подайте заявление на отсрочку платежа через вашего автокредитора

Автокредиторы также могут предоставить отсрочку, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, что сотрудник репо приедет забрать вашу машину.Это будет работать так же, как отказ от ипотечного кредита, когда кредитор соглашается сократить или временно приостановить ваши платежи, пока у вас не появятся средства, чтобы начать их снова.

Сообщите о потере дохода в службу поддержки федеральных студенческих ссуд

Если по какой-то причине вы не можете претендовать на отсрочку по федеральной студенческой ссуде, есть другие варианты, которые могут помочь. Например, существует федеральный план погашения под названием «Оплата по мере зачисления», который обеспечивает соответствие ваших выплат вашему доходу и размеру семьи.Выплаты обычно составляют около 10% скорректированного валового дохода. Однако, если вы упадете ниже федеральной черты бедности в своем штате, ваши выплаты могут быть сокращены еще больше. Фактически, в тех случаях, когда вам не поступают деньги, ваши выплаты падают до нуля. От вас не требуется никаких платежей, пока ваш доход не увеличится.

Если вы уже зарегистрировались в программе PayE или RePayE, обратитесь к своему федеральному агенту по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы сообщить об изменении вашего дохода. Если вы не зарегистрированы в нем, примите меры, чтобы зарегистрироваться и не забудьте сообщить о своем текущем отсутствии дохода.

Узнайте, предлагают ли частные организации по обслуживанию студенческих ссуд отсрочку или отсрочку. Однако некоторые так и поступают, поэтому стоит позвонить, чтобы проверить и увидеть. Объясните свою ситуацию и спросите, можете ли вы сначала подать заявление об отсрочке, поскольку это полностью остановит ваши платежи.

Шаг 4. Пересмотрите свой бюджет, чтобы максимально сократить расходы

Теперь, когда вы выяснили, какие выплаты по кредиту можно сократить или прекратить, вам нужно честно пересмотреть свой бюджет.Когда у вас мало (или совсем нет) денег, вам нужно свести к минимуму их уход. Это означает сокращение любых расходов, в которых вы абсолютно не нуждаетесь. Отмените стриминговые услуги, дополнительные пакеты кабельного телевидения, подписки, расходы на питание вне дома и услуги, которые вы платите, которые вы можете сделать сами, например, ландшафтный дизайн, уход за бассейном, личная гигиена и услуги по уборке.

Вы также должны увидеть, что можно сократить. Проверьте счета, например за телефон, мобильную связь и Интернет, чтобы узнать, не платите ли вы за функции, которые вам не нужны.Возможно, вы сможете перейти на более доступный пакет. Также проверьте расходы на необходимые расходы, такие как продукты, чтобы узнать, что вы можете сделать, чтобы сократить эти расходы.

Это может показаться потраченным впустую усилием, поскольку у вас нет денег. Но чем больше вы можете сократить сейчас, тем меньше вам нужно будет платить, когда вы вернетесь к полной занятости.

Ищете лучший, быстрый и простой способ составления бюджета? Мы сотрудничаем с Tiller, чтобы предоставить вам простые в использовании электронные таблицы с бюджетом.

Узнать большеЗвонок к действию Ссылка

Шаг 5: Найдите способы заработать дополнительные деньги, пока вы ищете работу на полную ставку

От внештатной работы до подработок, есть множество потенциальных вариантов, которые вы можете использовать, чтобы пополнить свой доход, пока вы ищите полную занятость. Вам может казаться, что это всего лишь временные временные меры, и так оно и есть. Вам просто нужен хотя бы какой-то доход, чтобы покрыть ваши счета и предметы первой необходимости, пока вы не сможете получить другую должность на полный рабочий день.

Рассмотрите следующие варианты:

• Возьмите внештатную работу с помощью таких сервисов, как LinkedIn Pro Finder, особенно если вы являетесь творческим профессионалом, например графическим дизайнером.
• Найдите побочные занятия, например, станьте водителем Uber или водителем службы доставки в Uber Eats .
• Посмотрите, есть ли у вас предметы, которые можно продать за наличные, например старую одежду или электронных устройств .
• Найдите работу на неполный рабочий день в местном магазине или в сфере гостеприимства, чтобы вы могли получать доход в свободное от работы время, когда вы не ищете работу.

Поиск работы на полную ставку в выбранной вами сфере карьеры, безусловно, должен быть вашим основным приоритетом.Однако вы не можете игнорировать возможности сохранить свои финансы на плаву, пока найдете следующую возможность.

Шаг 6: Рассмотрите варианты кредитования, которые могут предоставить наличные, но будьте осторожны.

Когда вы ищете способы удержаться на плаву в этот период безработицы, вы можете подумать о финансовых решениях, которые могут предоставить наличные. Получение средств, которые вы держите в тени в течение нескольких месяцев, может показаться легкой задачей. Однако есть несколько ключевых моментов, которые вам следует рассмотреть, прежде чем вы получите ссуду, которую у вас потенциально нет средств для возврата.

• Сколько времени у вас будет до начала новых выплат по кредиту? У вас будет достаточно времени, чтобы найти новую работу на полную ставку?
• Насколько новый заем увеличивает ваш финансовый риск? Чем вы рискуете, забирая эти средства?
• Сколько будет стоить эта новая ссуда и когда вам нужно будет ее забрать?

Вот некоторые из наиболее распространенных финансовых решений, которые люди рассматривают, когда сталкиваются с безработицей. Поймите риски каждого из этих вариантов и обязательно поговорите со специалистом, прежде чем использовать какое-либо решение для финансирования в период безработицы.

Ссуды под залог собственного капитала / HELOC

Используя эти типы финансовых решений, вы получаете заем под залог собственного капитала, накопленного в вашем доме. Собственный капитал — это справедливая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по ипотеке. Обычно вы можете занять до 80 процентов имеющихся у вас средств.

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы занимаете определенную сумму наличных единовременно, которую вы выплачиваете с течением времени. Выплаты по ссуде под залог собственного капитала обычно начинаются немедленно.С помощью HELOC кредитор предоставляет вам кредитную линию, из которой вы можете занять при необходимости. Обычно существует 10-летний период получения кредита, когда от вас требуется только уплатить проценты по тому, что вы взяли в долг. Через 10 лет вы должны приступить к выплате основного долга.

Риск этих двух вариантов заключается в том, что оба являются обеспеченными формами кредита. Они используют ваш дом в качестве залога. Таким образом, если вы не сделаете платежи, вы можете подвергнуться риску потери права выкупа. Вам следует рассматривать этот вариант только в том случае, если у вас есть высокая степень уверенности в том, что вы сможете быстро найти новую работу и вернуть свой доход.И даже тогда это повышенный риск, к которому нельзя относиться легкомысленно.

У вас также могут возникнуть проблемы с получением одобрения на эти типы ссуд, если вы не работаете. Проверка дохода для осуществления платежей является обязательным требованием в процессе андеррайтинга ссуды. Таким образом, если у вас нет дохода для осуществления платежей, вы можете вообще не получить одобрение.

Рефинансирование наличными

Это еще один вариант кредитования, который домовладельцы потенциально могут использовать, если у вас есть собственный капитал. В этом случае вы получаете новую ипотеку на сумму, равную справедливой рыночной стоимости вашего дома.Вы используете часть средств для погашения существующей ипотеки. Тогда вы получите разницу наличными.

Хотя этот вариант может обеспечить вам значительный приток наличных без получения второй ипотеки, он все же увеличивает риск потери права выкупа. Это также увеличит общую сумму ипотечной задолженности, которую вы должны выплатить, и может увеличить ваши ежемесячные платежи и общие расходы. Все это может затруднить процесс выплаты новых ипотечных платежей. В конечном итоге вы можете использовать полученные деньги только для этих платежей.И опять же, если вы не будете продолжать выплаты по новой ипотеке, вы можете рисковать, что кредитор начнет иск о лишении права выкупа закладной.

Это также может вызвать проблемы с одобрением, если вы безработный. Если кредитор не может подтвердить, что у вас есть доход, необходимый для осуществления платежей, он не может предоставить вам ссуду. Таким образом, даже если капитал есть, вы не сможете получить к нему доступ.

Обналичивание вашего 401k

Если вы ушли от работодателя, у которого вы начали свой план 401k, вам может потребоваться решить, что делать с сэкономленными деньгами.Поскольку у вас нет новой работы с новым планом 401k, вы не можете включить его в новый план, пока не получите новую работу. Вы можете преобразовать его в IRA или, если у вас есть более 5000 долларов, сэкономленных в плане, вы можете оставить его там, где он есть, и продолжать позволять деньгам расти.

Последний вариант — полностью обналичить. Вы закрываете счет, и они отправляют вам чек на деньги, которые у вас были на нем, за вычетом 10% штрафа за досрочное снятие , если вы моложе 59 лет. Это может показаться хорошей идеей, когда вы безработный, но это действительно может помешать вам достичь ваших пенсионных целей.Кроме того, имейте в виду, что деньги, которые вы получите, будут составлять , которые IRS будет рассматривать как налогооблагаемый доход . Другими словами, вы заплатите подоходный налог с этих средств в апреле следующего года.

401k ссуд

Когда вы работаете, многие работодатели позволяют сотрудникам брать ссуды 401k. Здесь вы занимаетесь под те деньги, которые у вас есть в вашем 401k. Однако эти ссуды предоставляются по усмотрению работодателя, и редко когда работодатель разрешает ссуду 401 тыс. Бывшим сотрудникам. Фактически, многие работодатели потребуют от работника немедленно выплатить ссуду, если они больше не работают в этой компании.

Итак, шансы получить ссуду 401k невелики, если вы больше не работаете в компании.

Ранние распределения из IRA

Другой вариант вывода из эксплуатации — это ранние распределения из IRA. Вы можете подумать об этом, если вы переведете 401 тысячу своего бывшего работодателя в IRA или, возможно, у вас уже есть IRA, открытая для поддержки ваших пенсионных целей.

В любом случае вы столкнетесь с налоговыми штрафами на деньги, которые вы снимаете со своего IRA. Опять же, IRS будет рассматривать полученные вами деньги как налогооблагаемый доход.Это может привести к налоговому законопроекту в апреле следующего года, даже если вы получите новую работу до этого.

Ссуды до зарплаты, ссуды наличными и краткосрочные ссуды в рассрочку

Еще одно решение, которое вы можете рассмотреть в период трудностей, — это ссуды без проверки кредитоспособности. Это ссуды, которые демонстрируют преимущества получения наличных на вашем счете в течение 24 часов без проверки кредитоспособности. Это может звучать великолепно. У вас нет дохода, чтобы претендовать на какие-либо традиционные ссуды, поэтому вы обращаетесь к альтернативным финансовым решениям (AFS), чтобы получить необходимые вам деньги.

Однако тот факт, что вы можете использовать AFS для получения необходимых денег, не означает, что вам следует это делать. Эти типы финансовых решений сопряжены с двумя огромными проблемами:

1. Чрезвычайно высокие проценты и финансовые сборы
2. Автоматические платежи ACH, которые могут опустошить ваш банковский счет

Финансовые сборы

Эти типы ссуд нередко имеют процентные ставки более 200% или даже 400%. Вы также можете рассчитывать заплатить около 30 долларов за каждые 100 долларов, которые вы финансируете.Эти ссуды имеют чрезмерно высокую стоимость, и если у вас нет работы по выплате ссуды в течение первых двух недель после ее получения, эти расходы быстро возрастут.

Прямой дебет ACH

Другой проблемой является прямой дебет ACH, который большинство этих кредитных систем используют для оплаты. Они подключаются к вашему банковскому счету для прямого депонирования получаемых вами средств, а затем напрямую списывают платежи с того же счета. Это может создать проблемы с вашим банковским счетом. Платежи ACH может быть трудно остановить, и большинство кредиторов AFS чрезвычайно затрудняют, если не делают невозможным, прекращение этих платежей.Они опустошат ваш банковский счет и увеличат комиссию NSF и овердрафт.

Когда вы безработный, у вас нет средств для выплаты этих ссуд, поэтому лучше избегать их. Возможно, вы сможете вовремя оплатить определенный счет, но в конечном итоге нанесете ущерб своим финансам. И не дайте себя обмануть! Краткосрочная ссуда в рассрочку или ссуда вперед наличными или быстрая ссуда — все это в основном просто альтернативные названия для ссуд до зарплаты. Как бы это ни называлось, это плохо для ваших финансов!

Какие решения проблемы долга работают, когда вы безработный?

Когда вы не можете позволить себе производить платежи, вы начинаете искать альтернативы — консолидацию, кредитные консультации, урегулирование задолженности и банкротство.Однако правда в том, что если у вас нет абсолютно никакого дохода для платежей или покрытия комиссий, то большинство из этих вариантов для вас не сработает. Сначала вам нужно найти работу, а затем сосредоточиться на возвращении к стабильности, когда дело касается вашего долга.

Консолидация долга

Консолидация долга объединяет несколько долгов в единый ежемесячный платеж, который часто меньше того, что вы платите сейчас. Однако, чтобы получить ссуду на консолидацию долга, вам необходимо предоставить подтверждение вашего трудоустройства.Поскольку вы не можете этого сделать, когда вы безработный, кредиторы вряд ли будут предоставлять вам ссуды.

Программа управления долгом

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, вы часто можете обратиться в агентство по кредитным консультациям , чтобы зарегистрироваться в программе управления долгом . Это план погашения долга по кредитной карте, который объединяет все ваши счета в один ежемесячный платеж. Этот платеж обычно ниже, чем тот, который вы платите сейчас, и большинство кредиторов согласны также снизить или отменить процентные платежи.

Тем не менее, вам все равно необходимо иметь возможность производить ежемесячный платеж. Итак, если вы не можете вносить ежемесячный платеж каждый месяц, этот вариант не будет работать, пока вы не получите новую работу.

Программы управления долгом, как правило, работают лучше всего после того, как вы получаете новую работу и вам необходимо предотвратить любой ущерб, который вы, возможно, уже причинили своему кредиту. Как только вы вернетесь к стабильному доходу, в первую очередь вам следует позвонить в консультационное агентство по кредитным вопросам.

Программа погашения долга

Программа погашения долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть.Рекламные ролики утверждают, что избавят вас от долгов за «гроши на доллар». Это звучит великолепно, когда у вас есть только лишние гроши и новые доллары не поступают. Однако правда в том, что погашение долга в среднем выплачивает около 48% от того, что должен заемщик. Таким образом, хотя вы можете выбраться из долгов с меньшими затратами, вы не выберетесь из них даром.

Более того, большинство программ урегулирования долгов работают, требуя от вас ежемесячной выплаты. По сути, это небольшой ежемесячный платеж, который вы должны делать для получения средств, необходимых для внесения предложений о поселении.Если у вас нет денег, вы не можете делать предложения о поселении. Таким образом, даже погашение долга обычно не работает, пока вы безработный.

Погашение долга также имеет тенденцию работать лучше всего, когда вы получаете новую работу. Если вы просто хотите быстро выбраться из долга и не беспокоитесь о кредитном ущербе, урегулирование имеет тенденцию предлагать самый быстрый и дешевый выход по сравнению с другими решениями. Он также идеально подходит для долгов, которые уже списаны и проданы стороннему коллекционеру.

Банкротство

Еще одно решение, которое, как думают люди, можно легко использовать, когда вы разорены, — это банкротство .Однако банкротство стоит больших денег, чем вы думаете. Подача заявки по главе 7 стоит 335 долларов, а по главе 13 — 310 долларов. При подаче заявления управляющий банкротством может взимать дополнительные сборы. Вам также может потребоваться оплатить сбор за консультацию по кредитным вопросам перед банкротством, который варьируется от 50 до 100 долларов США, в зависимости от штата, в котором вы живете.

Это гонорары, которые вы должны заплатить без уплаты каких-либо сборов адвокату по делам о банкротстве. В некоторых случаях серьезных финансовых трудностей вы можете отказаться от платы или попросить вернуть ее в рассрочку.Вам нужно будет подать заявление об освобождении от уплаты пошлины во время подачи заявления.

Что нужно предпринять при получении новой работы

Как только вы получите новую работу и снова начнете получать стабильную зарплату, вам необходимо составить план восстановления финансовой стабильности. Эти советы могут помочь:

• Не восстанавливайте расходы, которые вы сократили из своего бюджета, пока вы не окажетесь в чистоте с долгом, который вы накопили в период безработицы. Оставайтесь в ограниченном бюджете, пока вы действительно не вернетесь к поддержанию стабильности, после чего вы можете начать заново вводить те расходы, которые вы сократили.
• Оцените, где находится каждый из ваших долгов:
  • Текущий
  • За спиной
  • Списано / по умолчанию
• Сконцентрируйтесь на своевременной выплате текущих долгов и привлечении тех, которые немного просрочены.
• Если задолженность просрочена, позвоните кредитору, чтобы договориться о платежах, чтобы наверстать упущенное. Вы можете создать так называемую схему тренировки , в которой кредитор поможет вам установить компенсационные выплаты и может согласиться заморозить процентные платежи, чтобы вы могли быстрее выплатить долг.Ваша учетная запись, как правило, будет заблокирована в течение этого времени.
• Для долгов, которые уже были проданы коллекторам, погашение долга — действительно лучший вариант. Вы предлагаете процент от остатка, который вы должны, и взамен сборщик соглашается выплатить оставшийся остаток.

Последнее изменение статьи: 24 сентября 2021 г. Опубликовано Debt.com, ООО

Пандемия коронавируса

: что мне делать, если я не могу оплатить свой автомобиль?

Мало что в жизни так деморализует, как осознание того, что вы не можете оплатить все свои счета.

Несмотря на то, что с первых дней пандемии коронавируса часть экономики Америки ошеломляюще вернулась, многие сегменты по-прежнему страдали от остановок, операционных ограничений, снижения потребительского спроса и долгосрочных изменений в их ведении бизнеса. По данным Министерства труда США, более чем каждый десятый американец в феврале 2020 года подал заявление о безработице в последние две недели марта и первую неделю апреля.

Согласно статистике США, с момента пандемии в середине марта десятки миллионов американцев подали заявки на пособие по безработице.С. Департамент труда. Количество новых заявок каждую неделю намного ниже, чем рекордные максимумы, зафиксированные в марте и апреле, хотя цифры в некоторых сегментах, таких как рестораны и путешествия, по-прежнему ужасны.

Майкл Чагло / Getty Images

Многим автовладельцам трудно произвести платежи за автомобиль и избежать дефолта по автокредиту. Другие могут отложить покупку или аренду автомобиля из-за невысокого статуса работы, который лишает их уверенности в том, что они смогут своевременно произвести платеж.

Что делать, если вы не можете оплатить автомобиль?

Во-первых, не паникуйте. Ваша вторая задача — связаться с вашим кредитором. Хотя вы можете бояться обращаться к своему кредитору и сообщать ему, что у вас нет работы, многие кредиторы предлагают специальные программы терпимости, чтобы помочь заемщикам преодолеть экономические последствия пандемии. Если у вас нет, есть еще варианты. Ничего не делать и не скрывать потерю работы от кредитора — не лучшая стратегия. Пропущенные платежи и возможный дефолт по кредиту — это проблемы, которые могут преследовать ваш кредит в течение многих лет после того, как кризис миновал.

«Потребители, которые ожидают финансового воздействия коронавируса, должны связаться со своим кредитным союзом, чтобы обсудить варианты», — говорит Линн Хейдер, вице-президент по коммуникациям и связям с общественностью Северо-западной ассоциации кредитных союзов. «У большинства кредитных союзов есть программы, позволяющие членам временно пропускать платежи, получать экстренные ссуды под низкие проценты и кредитные карты с более низкой процентной ставкой».

Большинство банков, кредитных союзов и других кредиторов не хотят, чтобы вы не выполнили свои обязательства по ссуде или отказались от нее.Это разрушает отношения с клиентами, это дорого и доставляет хлопот всем участникам. Вместо этого они хотят видеть, как вы снова встаете на ноги, вносите будущие платежи и в конечном итоге погашаете ссуду.

«Когда вы забираете машину обратно, она никому не приносит пользы. Как правило, мы понесем убытки по этому поводу, и это повредит кредиту участника », — говорит Джо Пендергаст, вице-президент по потребительскому кредитованию в Navy Federal Credit Union. «Это ни для кого не победа».

Terry Vine / Getty Images

Чуть позже в этой статье мы обсудим конкретные шаги, которые вы можете предпринять, если вам грозит потеря платежа.

Специальные программы от кредиторов

Большинство банков, кредитных союзов и кредитных организаций большинства автопроизводителей объявили о программах, направленных как на помощь текущим заемщикам, так и на то, чтобы успокоить новых заемщиков. Практически каждый финансовый отдел автопроизводителя объявил об отсрочке платежа для покупателей новых автомобилей на срок от 90 до 120 дней. Хотя срок действия многих из этих первоначальных программ уже истек, кредиторы продолжают работать с заемщиками на индивидуальной основе.

Найдите лучший тариф для вас

«Мы понимаем, что люди могут испытывать озабоченность и неуверенность в связи с коронавирусом (COVID-19), и стремимся реагировать на потребности наших клиентов и сотрудников по мере развития ситуации», — сказал он. представитель Capital One в ответе на вопросы по электронной почте.«Мы также понимаем, что могут быть случаи, когда клиенты сталкиваются с финансовыми трудностями. Capital One здесь, чтобы помочь, и мы призываем клиентов, которые могут быть затронуты, связаться с нами, чтобы мы могли обсудить и помочь найти решение ».

Важно отметить, однако, что не все заемщики будут иметь право на отсрочку по своей текущей ссуде или отсрочку по новой ссуде. Кредиторы будут учитывать ваш кредитный рейтинг, активы и другие факторы при принятии решения о продлении предложения.У разных кредиторов разные кредитные требования для продления льгот по выплате, и они завалены запросами. Крайне важно, чтобы заемщики не дожидались срока платежа, прежде чем связываться со своими кредиторами, поскольку процесс утверждения может занять некоторое время.

10000 часов / Getty Images

Действия, которые необходимо предпринять, если вы думаете, что пропустите платеж

Если вы потеряли работу, сократились часы работы или понесли убытки, которые делают невозможным оплату вашего автомобиля , есть несколько шагов, которые необходимо выполнить, прежде чем наступит срок платежа.

Определите соотношение вашей ссуды к стоимости

Крайне важно, чтобы вы знали, где вы стоите со стоимостью вашего автомобиля и остатком по ссуде. Если вы должны больше, чем стоит машина, ваши возможности ограничены. Когда стоимость вашего автомобиля превышает остаток по кредиту, у вас больше шансов справиться с проблемой и остаться невредимым. Из-за быстро меняющихся рыночных условий и нестабильной стоимости подержанных автомобилей заемщики, имевшие положительный капитал в прошлом месяце, сегодня могут оказаться в затруднительном положении.

В нашем руководстве по выходу из перевернутой автомобильной ссуды подробно описаны варианты, позволяющие избавиться от подводного автокредитования.

Поговорите со своим кредитором

Поговорите со своим кредитором до того, как вы пропустите платеж. В период национального кризиса многие кредиторы создали специальные программы или проявляют большую гибкость при работе с заемщиками. На рынке существует понимание, что влияние на занятость будет скорее временным, чем долгосрочным. Из-за этого некоторые кредиторы позволяют заемщикам отсрочивать платежи, сокращать платежи на какое-то время или пересматривать условия кредитования.Вы можете рефинансировать и значительно снизить процентную ставку или продлить срок кредита, чтобы снизить каждый ежемесячный платеж.

В большинстве случаев вам нужно поговорить со своим кредитором по телефону, электронной почте или через систему обмена сообщениями на веб-сайте кредитора. Банки, кредитные союзы и другие кредиторы сталкиваются с сочетанием огромного количества обращений и сокращением штата сотрудников для поддержания социального дистанцирования в своих call-центрах. Время ожидания телефона и время ответа по электронной почте могут быть долгими, поэтому вам нужно начать пытаться связаться с ними задолго до того, как вы пропустите платеж.

Многие банки и кредитные союзы были вынуждены закрыть отделения, сократить часы работы и ограничить услуги в связи с пандемией. Capital One, например, закрыла свои кафе Capital One и некоторые другие заведения в своей филиальной сети. TD Bank сократил часы работы отделений во всех отделениях и закрыл некоторые отделения. В большинстве областей были отменены строжайшие закрытия, хотя стремительное количество дел делает неразумным посещение физического отделения, если вы можете поговорить с ним онлайн или по телефону.

Если вы хотите лично посетить своего кредитора, обязательно позвоните или проверьте его веб-сайт, чтобы убедиться, что он все еще открыт, наденьте лицевую маску и соблюдайте правила социального дистанцирования во время вашего визита.

Рефинансируйте автокредит

Ростислав Седлачек / Getty Images

Если текущий автокредит имеет высокую процентную ставку, вы потенциально можете сэкономить значительную сумму денег каждый месяц, рефинансируя автокредит. Снижая процентную ставку, вы можете уменьшить размер каждого ежемесячного платежа.

«С начала пандемии объем авторефинансирования удвоился, — говорит Пендергаст. «Это красноречиво свидетельствует о том, как люди пытаются снизить свои ежемесячные платежные обязательства и высвободить наличные деньги. Сейчас во многом это скорее потребность, чем желание ».

Есть два основных фактора, которые заставляют рефинансировать автокредит. По словам Пендергаста, либо процентная ставка по ссуде должна быть существенно ниже, чем она была на момент получения первоначальной ссуды, либо ваш кредитный рейтинг должен быть достаточно улучшен, чтобы кредиторы считали вас менее рискованным и предлагали вам более низкую ставку.

Используйте свой федеральный стимулирующий чек

Большинство американцев получили федеральный стимулирующий чек и имеют немного больше денег на своем банковском счете благодаря закону правительства США CARES. Если у вас достаточно средств для поддержки критически важных платежей, таких как аренда, коммунальные услуги и питание, вы можете подумать о выплате части стимулирующих денег, чтобы поддерживать текущий ссуду на покупку автомобиля или гарантировать, что вы не потеряете деньги по кредиту. Защита вашего кредита сейчас принесет огромные выгоды позже, когда вам понадобится еще один автокредит, ипотека или кредитная карта.

Отсутствие платежа

Отсутствие даты платежа или двух — не конец света для большинства кредиторов, если вы поговорите со своим банком или кредитным союзом и начнете платить снова как можно скорее. Ваш кредит может пострадать, но со временем он должен восстановиться. Однако если вы пропустите несколько платежей, кредиторы могут с меньшей вероятностью или не смогут работать с вами.

Однако у некоторых кредиторов, таких как дилерские центры «Купи здесь, плати здесь», задержка платежа даже на день может привести к тому, что ваш автомобиль будет отключен с помощью электроники или будет возвращен в собственность.

Окунитесь в свои сбережения

Если вы решили не платить за автомобиль или использовать свои сбережения или средства на случай чрезвычайной ситуации, чтобы сделать это вовремя, использование сбережений может быть разумным шагом. Конечно, вы захотите сделать это только в том случае, если ваших сбережений будет достаточно для покрытия незапланированных расходов, таких как ремонт автомобиля, срочное обслуживание дома или непредвиденные медицинские расходы. Это нелегкое решение, поскольку каждый доллар, который вы тратите на машину, — это доллар, который нельзя использовать для других критических или чрезвычайных расходов.

Если вы откладываете деньги на дом, лучше вытащить немного денег из жилищного фонда и оплатить автомобиль, чем пропустить платеж по автокредиту. Ущерб вашему кредиту из-за пропуска даты платежа может сделать получение ипотечного кредита более трудным и дорогостоящим. Лучше отложить покупку дома на короткое время, чем доплачивать по ипотеке на следующие 15-30 лет, или вообще не соответствовать требованиям из-за снижения вашего кредитного рейтинга.

Продайте свой автомобиль

Если ваша машина стоит больше, чем остаток по кредиту, вы можете продать его и погасить остаток по кредиту до того, как пропустите платеж.Затем вы можете использовать свой положительный капитал, чтобы купить дешевую подержанную машину. Если ваш кредитный рейтинг по-прежнему высок, вы можете арендовать автомобиль с небольшими ежемесячными платежами. Если вы выберете этот вариант, вам следует как можно быстрее начать процесс вывода автомобиля на рынок. Продажа автомобиля, получение права собственности от кредитора и подача необходимых документов в департамент автотранспортных средств вашего штата может занять больше времени, чем обычно.

Наши рейтинги и обзоры подержанных автомобилей помогут вам найти подержанный автомобиль, который прослужит вам годы по невысокой цене.

Когда вы находитесь под водой по кредиту на покупку автомобиля, то есть задолжали больше, чем она того стоит, вам нужно больше работать, чтобы защитить свой кредит. Вы можете продать свою машину частному лицу, максимально увеличивая сумму, которую вы за нее получите, или можете сделать все возможное, чтобы и дальше своевременно вносить ежемесячные платежи. В нашем руководстве по выходу из перевернутой ссуды на покупку автомобиля вы найдете больше советов по защите ваших финансов, когда вы пытаетесь продать автомобиль, находящийся под водой.

Если вы задолжали по машине больше, чем она стоит, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы возместили разницу между суммой, за которую вы ее продали, и остатком по ссуде.Если автомобиль изъят, добровольно или иным образом, кредитор может добавить стоимость повторного владения и любые аукционные сборы к вашему остатку по кредиту.

К сожалению, из-за того, что в некоторых штатах и ​​городах все еще действуют приказы о домохозяйстве, ваши возможности по продаже автомобиля могут быть ограничены в вашем районе.

Работа с кредитным консультантом

Один из первых шагов в освобождении от долгов — это прекратить копать яму еще глубже. Авторитетная служба кредитного консультирования, а не компания по консолидации долга, может помочь вам составить бюджет и поработать с кредиторами над созданием управляемых планов платежей.Федеральная торговая комиссия предлагает справочник по поиску кредитного консультанта , который поможет вам, а не ограбит вас.

Верните машину кредитору

Человеческая природа хочет защитить свою машину от изъятия, но скрывать ее от банка — плохая идея. Если вы пропустили несколько платежей и знаете, что кредитор собирается вернуть вашу машину, гораздо лучше вернуть ее добровольно, чем заставлять их гоняться за ней.

Вот почему. Кредитор платит компании по возврату права собственности на возврат автомобиля.Чем сложнее вы сделаете для них возврат машины, тем больше может взимать репо-компания. Комиссии, которые компания репо взимает с банка, добавляются к остатку кредита, за который вы несете ответственность. Другими словами, игры, в которые вы играете, в конечном итоге стоят вам денег.

Остерегайтесь мошенников

К сожалению, некоторые мошенники используют неспокойные времена, чтобы охотиться на уязвимых потребителей. Не упускайте предложения, которые выглядят слишком привлекательно, чтобы быть правдой, например, услуги по ремонту кредитов и предложения по выплате вам долгов по определенной цене.Команда U.S. News Money предоставляет руководство по распознаванию и предотвращению мошенничества с кредитами.

Если кто-то свяжется с вами через Интернет или по телефону, утверждая, что он ваш кредитор, очень важно, чтобы вы подтвердили его личность, прежде чем предоставлять им какую-либо личную информацию.

Проверьте свои кредитные отчеты

Обычно вы можете получать копии своих кредитных отчетов один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро страны. Из-за пандемии Equifax, TransUnion и Experian предоставляют вам доступ к отчетам еженедельно.Это важно сделать прямо сейчас, особенно если вы пропускаете платежи по каким-либо своим обязательствам. Проверка ваших кредитных отчетов также может указать вам на кражу личных данных и другие виды мошенничества.

Единственное официальное место для получения бесплатных кредитных отчетов — AnnualCreditReport.com. Многие другие сайты предлагают бесплатные отчеты, но многие просто пытаются выманить у вас личную информацию или пытаются продать вам дорогостоящие продукты для кредитного мониторинга.

Наша команда по работе с деньгами составила руководство по проверке вашего бесплатного еженедельного кредитного отчета.

Не пренебрегайте своим автострахованием

Когда с деньгами становится мало, может возникнуть соблазн не платить взносы по автострахованию. Это рискованный и безответственный поступок. Во-первых, это может привести к серьезной финансовой ответственности, включая потерю вашего дома в некоторых штатах. Во-вторых, в большинстве штатов запрещено водить или даже регистрировать автомобиль без автостраховки. Кредиторы и лизинговые компании обычно требуют, чтобы вы имели страховку для защиты их залога в случае несчастного случая или кражи.Если у вас нет страховки, ваш кредитор или лизинговая компания могут оформить страховку на автомобиль и взимать за это непомерную плату.

К счастью, многие компании по автострахованию развернули программы помощи клиентам, пострадавшим от пандемии COVID-19. Фактически, большинство компаний в нашем рейтинге страховых компаний имеют программы отсрочки платежей, пропуска штрафов за просрочку платежа и приостановки отмены полисов. Они поощряют клиентов использовать их онлайн-инструменты для связи с представителями, поскольку многие офисы агентств закрыты.

Мы составили руководство по страхованию от коронавируса и автомобилей, которое расскажет вам, что вам нужно знать в быстро меняющихся условиях сегодняшнего дня. Это прекрасное время, чтобы пересмотреть свои привычки вождения и потенциально сэкономить на автостраховании, потому что вы не так много ведете машину, и, возможно, не будет в течение некоторого времени.

Наш справочник по автострахованию поможет вам найти самую дешевую страховку в вашем штате, необходимые покрытия и любые скидки, на которые вы имеете право.

Сравните предложения по страхованию автомобилей

Получите бесплатные персонализированные предложения с помощью одной простой формы.

Powered By

Ресурсы по коронавирусу из U.S. News & World Report

Миссия U.S. News & World Report — помогать вам принимать важные решения и события в жизни. Мы создали централизованный центр информации о коронавирусе, чтобы помочь вам и вашей семье пережить этот шторм. У нас есть ресурсы, начиная от того, как избежать заражения, и заканчивая пониманием ваших прав как путешественника с отмененными планами отпуска. У нашей команды по обучению есть ресурсы, которые помогут вам в изменении политики финансовой помощи и в том, как перенести ваше образование в онлайн.

Команда U.S. News Money предлагает обширную информацию о том, как справиться с сегодняшней нестабильной финансовой средой, помогая вам защитить свои сбережения и пенсию.

Автокредиты без выкупа: что нужно знать

Автокредит без выплаты предоплаты может позволить вам купить автомобиль, если у вас нет наличных для первоначального взноса. Автокредиты с низкой годовой процентной ставкой (APR) без первоначального взноса в основном предлагаются заемщикам с высокими кредитными рейтингами, но есть способы получить безналичные автокредиты с меньшими усилиями.

Присмотритесь к автокредитам без выкупа

Если вы подадите заявку в несколько ближайших к вам автосалонов без денег, вы сможете сравнить предложения — и даже использовать их, чтобы попытаться получить лучшее. Например, если дилерский центр A предлагает вам автокредит под 15% годовых, а дилерский центр B предлагает вам автокредит под 12% годовых, вы можете вернуться в дилерский центр A и попросить его превзойти предложение другого дилера.

Помимо представительства, потенциальные кредиторы могут включать банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы.Вы можете заполнить одну онлайн-форму на LendingTree и — в зависимости от вашей кредитоспособности — получить до пяти кредитных предложений от кредиторов.

Если вы подаете заявку в течение 14 дней, подача заявки на один и тот же тип ссуды не повредит вашей кредитной истории, как и подача заявки на одного кредитора.

Где я могу получить машину без первоначального взноса?

Автосалоны без предоплаты или автосалоны без предоплаты не известны тем, что предлагают лучшие предложения, но есть кредиторы, которые будут работать с заемщиками с справедливой или плохой кредитной историей.Дилеры обычно имеют возможность завышать годовую процентную ставку для потребителей на два процентных пункта. Узнайте, какую ставку вы заслуживаете, получив предложение непосредственно от выбранного вами кредитора до того, как вы перейдете к дилеру.

Capital One

Capital One, один из крупнейших банков США, предлагает ставки, конкурентоспособные по сравнению с другими крупными кредиторами. Кредитор рассматривает все виды кредитов, хотя для этого требуется доход не менее 1500 долларов в месяц. Он предлагает предварительную квалификацию с помощью Auto Navigator (его программа автоматического кредитования).
Подробная информация об автокредитовании Capital One:

• Средняя годовая процентная ставка составила 7,02% для потребителей, заключивших ссуду с помощью Capital One на платформе LendingTree по всем кредитным рейтингам в первой половине 2021 года
• Срок кредита до 84 месяцев
• Сумма займа от 4000 долларов США
• Модели автомобилей должны быть 2010 года выпуска или новее и иметь пробег менее 120 000 миль; в некоторых случаях автомобиль может быть 2008 года выпуска или новее с пробегом менее 150000 миль

Карвана

Carvana — это интернет-магазин автомобилей, который также занимается предоставлением автокредитов.Они предлагают удобство, аналогичное дилерскому центру — найдите свой автомобиль и автокредит в одном месте — и все это они делают в Интернете. У них нет минимального порога кредитного рейтинга, но они требуют, чтобы у клиентов не было активного банкротства и они зарабатывали не менее 4000 долларов в год. Еще одно ограничение заключается в том, что финансирование Carvana можно использовать только для автомобилей Carvana. Вы не можете принять кредитное предложение от Carvana и использовать его в другом представительстве.

Подробная информация об автокредитовании Carvana:

• Средняя годовая процентная ставка 12.88% для потребителей, которые закрыли кредит через Carvana на платформе LendingTree по всем кредитным рейтингам в первой половине 2021 года
• Срок кредита до 72 месяцев
• Предложения по автокредиту действительны в течение 45 дней, чтобы у вас было время принять решение

Какой кредитный рейтинг необходим для покупки автомобиля?

Некоторые кредиторы не устанавливают минимальный кредитный рейтинг для покупки автомобиля. Вместо этого эти кредиторы могут сосредоточиться на вашем доходе и долге, а также на таких факторах, как отношение кредита к стоимости (LTV), которое показывает, сколько вы занимаетесь за автомобиль по сравнению с его стоимостью.

Согласно отчету Experian «Состояние рынка автомобильного финансирования во втором квартале 2021 года», люди с кредитным рейтингом 601 и выше владеют большей частью автокредитов.

Experian сообщает, что глубокие субстандартные заемщики с кредитным рейтингом от 300 до 500 получали среднюю процентную ставку 20,58% на подержанные автомобили. Для заемщиков высшего качества с кредитным рейтингом от 781 до 850 средняя процентная ставка по подержанным автомобилям составляет 3,66%. Хотя эти цифры напрямую не учитывают авансовые платежи, они показывают общие различия, основанные на вашем кредитном рейтинге.Можно получить автокредит без кредита или низкой кредитной истории, а также тем, кто прошел через банкротство, но это будет стоить дороже.

Автокредит без предоплаты: Как взять кредит меньше

Для кредитора важно, чтобы автомобиль стоил больше, чем вы взяли взаймы. Вот способы получить меньше займа без внесения первоначального взноса.

№ 1 Получи хорошую цену на машину

Вы можете делать то, что делают кредиторы, чтобы определить, сколько вы должны заплатить за конкретный автомобиль, используя бесплатные инструменты, такие как Kelley Blue Book (KBB) или Edmunds.Цель состоит в том, чтобы заплатить меньше, чем указано в одном из этих справочников.

Дилерские центры

любят устанавливать максимальную цену на автомобили, хотя цена машины не обязательно зависит от ее стоимости. Если машина стоит 10 тысяч долларов, но вам нужно взять на нее всего 8 тысяч долларов, это неплохая сделка для машины — и вы, вероятно, можете получить хорошую сделку по ссуде.

№ 2 Не получайте дополнений

Многие вещи, от привлекательного внешнего вида до расширенных гарантий, могут увеличить сумму займа и сделать заем более дорогим для вас.Дилерские центры часто подталкивают вас к покупке таких надстроек, независимо от того, какой автомобиль вас интересует. Цены на эти продукты обычно завышены, поэтому говорите «нет», если они вам не нужны. Единственным исключением из этого правила является страхование GAP, которое может быть полезно для вас при получении безденежного кредита на покупку автомобиля, особенно если вы получите за него хорошую цену. Кредиторы и компании автострахования предлагают его, так что вы можете присмотреться к нему. Хорошая цена — 300 долларов на весь срок кредита.

№ 3 Спросите «цену вне дома»

Помните, что ссудой на покупку автомобиля с первоначальным взносом в размере 0 долларов вы не просто занимаетесь деньгами на машину — вы также занимаетесь деньгами для уплаты налогов и сборов, связанных с автомобилем.

Основное правило гласит, что налоги, сборы за право собственности и лицензии (TT&L) составляют от 8% до 10% от стоимости автомобиля. Итак, на ваш автомобиль за 8000 долларов вам действительно нужно будет занять от 8640 до 8800 долларов, что и будет вашей чистой ценой. В этом случае общая сумма, которую вы берете в долг, все равно меньше, чем стоимость автомобиля в приведенном выше сценарии — 10 000 долларов.

№ 4 Продайте свою нынешнюю машину

Если в настоящее время у вас есть автомобиль, его продажа может помочь.

• • • Одна машина лучше двух .Кредиторы хотят знать, что вы сможете вернуть им долг. Если у вас есть два платежа за автомобиль, вам, вероятно, будет труднее заплатить оба. Если вы продаете свой нынешний автомобиль, за который вы все еще платите, кредиторы могут с уверенностью сказать, что вы больше не производите два разных автомобиля.
    • Положительный капитал может считаться авансовым платежом. Если у вас есть положительный капитал по вашей сделке по сделке, то есть если он стоит больше, чем вы должны по нему, эта разница может считаться первоначальным взносом.Допустим, ваш обмен стоит 4000 долларов, а вы должны по нему всего 1000 долларов. Разница идет в сторону уменьшения суммы, которую вы взяли бы в долг на новый автокредит.

НЕТ. 5 Рассмотрим небольшой первоначальный взнос

Да, это противоречит получению безденежной ссуды на покупку автомобиля. Но вам не нужно откладывать тысячи долларов, чтобы что-то изменить. Даже сотни долларов может быть достаточно, чтобы показать кредитору, что вы серьезно относитесь к покупке машины.

Небольшой первоначальный взнос может улучшить коэффициент LTV и помочь вам получить ссуду или снизить годовую процентную ставку.И это может помочь вам не оказаться в затруднительном положении при получении автокредиты в будущем, потому что остаток по вашей ссуде превышает стоимость перепродажи.

Как получить безденежный автокредит

Если кредитор сказал, что он требует уменьшения суммы или годовая процентная ставка для вас слишком высока, вы можете указать на некоторые тактики переговоров, чтобы доказать, что вы достаточно кредитоспособны для получения автокредита с нулевой скидкой. К ним относятся:

• • • Стабильная занятость: Если вы проработали на одном и том же месте не менее года, это свидетельствует о стабильности работы.
    • Хороший доход: Чем выше ваш доход, тем больше вероятность того, что кредитор посчитает вас способным производить платежи по автокредиту.
    • Надежное место жительства: Если вы прожили на одном месте в течение года или более, это свидетельствует о стабильности.
    • Кредитная история: Даже если у вас невысокий кредит, своевременная выплата еще одного кредита может оказаться важным аргументом в вашу пользу.
    • Низкий долг: Если у вас нет многих других непогашенных ссуд, таких как студенческие ссуды, или ваши другие долги, такие как арендная плата, низкие по сравнению с вашим доходом, это может показать, что вам легче расплатиться. автокредит.
    • Личный банковский счет: Некоторые кредиторы предлагают скидки при настройке автоматических платежей, для чего может потребоваться банковский счет.

Вы можете направить эти доводы напрямую кредитору или торговому представителю дилерского центра. Перед тем, как отправиться в автосалон, всегда полезно сделать покупки для получения предварительно одобренной автомобильной ссуды.

Найдите безденежную ссуду на покупку автомобиля, как если бы вы купили машину. Не бойтесь объяснять кредитору или дилеру, почему вы кредитоспособны.Используйте несколько кредитных предложений, чтобы получить более выгодную сделку. Узнайте, сколько стоит машина, которую вы хотите, и не платите больше. Используйте обмен в своих интересах.

Мы обсудили различные вещи, которые вы должны делать, делая покупки для получения безденежной автокредиты, но вот несколько последних советов:

• • • Рассмотрим соавтора. Другой человек, подписавшийся на ссуду на покупку автомобиля под 0 долларов, действительно может повысить ваши шансы на одобрение, особенно если у другого человека хороший доход или хорошая кредитная история.
    • Убедитесь, что автомобиль, который вы получаете, надежный. Вы же не хотите, чтобы машина сдохла до выплаты кредита. Вы также не хотите оплачивать счета за ремонт, пока вы все еще платите за машину. О том, как не покупать лимонную машину, можно прочитать.
    • Посмотрите на общую стоимость, а не только на ежемесячные затраты. Постарайтесь взять ссуду с максимально коротким сроком, который вы можете себе позволить. Не получите ссуду на 84 месяца, если вы можете производить платежи по ссуде на 60 месяцев без финансовых проблем, потому что вы заплатите гораздо больше общих затрат за более длительную ссуду, то есть деньги из собственного кармана.
    • Будьте осторожны с местами «покупай здесь, плати здесь». Партии подержанных автомобилей, которые предлагают финансирование для вас самих, обычно предлагают беспроцентные автокредиты, но под высокие проценты. Они могут потребовать от вас купить дополнительные вещи, которые увеличат ваш кредит на тысячи долларов.

Часто задаваемые вопросы по автокредитованию без возврата денег

Как получить машину без первоначального взноса?

Вы можете получить машину без первоначального взноса, если у вас есть хороший кредит, обмен с положительным капиталом и / или выгодная сделка на машину, которую вы покупаете.

Какой кредитный рейтинг нужен, чтобы купить машину без денег?

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше.

Могу ли я получить ссуду на покупку автомобиля с кредитным рейтингом 500?

Вы можете получить ссуду на покупку автомобиля с кредитным рейтингом 500. Две важные вещи, которые могут помочь, — это оплата труда и первоначальный взнос.

Стоит ли когда-нибудь вкладывать деньги в машину?

Рекомендуется внести первоначальный взнос за автомобиль, особенно за новый, поскольку автомобили быстро обесцениваются.Быть под водой или перевернутым в автокредите — это когда вы должны больше денег по автокредиту, чем стоит машина. Это опасно с финансовой точки зрения, поскольку может спровоцировать долговой цикл. Вот 7 способов выйти из перевернутой автокредиты.

Как работают автокредиты?

Более низкий ежемесячный платеж по автокредиту не всегда означает, что вы экономите деньги. Вот как работает автокредитование.

Покупка автомобиля обычно означает получение автокредита. Если вы ищете новый автомобиль, вы, вероятно, потратили много времени на изучение вариантов автомобиля, но хорошо ли вы понимаете, как работает автокредитование? Когда вы берете ссуду на покупку автомобиля в финансовом учреждении, вы получаете деньги единовременно, а затем со временем возвращаете их (плюс проценты).Размер вашего ежемесячного платежа зависит от того, сколько вы занимаетесь, сколько времени вы потратите на его выплату, и ваша процентная ставка. Вот 3 основных фактора, которые влияют как на ваш ежемесячный платеж, так и на общую сумму, которую вы должны заплатить по ссуде:

1. Сумма ссуды. Это может быть значительно меньше стоимости автомобиля, в зависимости от того, есть ли у вас автомобиль, сданный в обмен и / или внесен ли первоначальный взнос.
2. Годовая процентная ставка. Обычно называется годовой процентной ставкой, это эффективная процентная ставка, которую вы платите по ссуде.
3. Срок кредита. Это время, в течение которого вы должны выплатить ссуду, обычно 36–72 месяца.

Как эти 3 фактора влияют на ваш ежемесячный платеж?

Более низкий ежемесячный платеж всегда звучит хорошо, но важно смотреть на финансовую картину в целом: этот более низкий платеж также может означать, что вы будете платить больше за машину в течение срока действия кредита. Давайте посмотрим, как изменение каждого из трех факторов может повлиять на ваш ежемесячный платеж:

• Меньшая сумма кредита. Допустим, вы подумываете о ссуде на покупку автомобиля в размере 25 000 долларов, но вносите первоначальный взнос в размере 2 000 долларов или договариваетесь о снижении цены на автомобиль на 2 000 долларов. Сумма вашего кредита составляет 23 000 долларов США, что позволяет сэкономить 44,27 доллара США в месяц (при условии, что годовая процентная ставка составляет 3,00%, а срок — 4 года).
• Нижняя годовая процентная ставка. Рассмотрим тот же самый кредит на покупку автомобиля в размере 25 000 долларов и предположим, что срок его действия составляет 4 года. Одно финансовое учреждение предлагает 3,00% годовых, а другое — 2,00% годовых. Более низкая годовая процентная ставка сэкономит вам 10,98 долларов в месяц.
• Более длительный срок кредита. Продление ссуды в размере 25 000 долларов с 4 до 5 лет (при условии, что процентная ставка составляет 3,00%) снижает ваш ежемесячный платеж на 104,14 доллара, но в конечном итоге вы будете платить на 391,85 доллара больше процентов в течение срока действия ссуды.

Как более низкий ежемесячный платеж может стоить вам дороже

Одна из самых важных вещей, которые нужно понять о том, как работают автокредиты, — это взаимосвязь между сроком кредита и процентами, которые вы платите. Более длительный срок кредита может значительно снизить ваш ежемесячный платеж, но это также означает, что вы будете платить больше в виде процентов.

Рассмотрим ссуду на покупку автомобиля в размере 25 000 долларов США под 3,00% годовых и сроком на 48 месяцев. За 4 года выплат вы заплатите 1561 доллар в общей сумме процентов по ссуде. Если вы продляете тот же самый заем на 60-месячный срок (или 5 лет), вы снизите свой ежемесячный платеж на 104 доллара, но увеличите общую сумму процентов, которые вы будете платить, с 1561 до 1953 долларов.

Взвесьте все факторы перед тем, как принять решение.

Не существует универсального способа определить лучший автокредит. Вот почему вам нужно найти время, чтобы понять, как работают автокредиты, и принять правильное решение с учетом вашей конкретной финансовой ситуации.