Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.

Содержание

Скрыть

1. Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?
   1. Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?
      1. Можно ли утаить предыдущий займ?
         1. Возможные последствия
            1. 1. Как банки относятся к таким заемщикам?
                  1. Сбербанк
                  2. Другие банки

               Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?

               Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:

               • Суммарный доход всех членов семьи;
               • Возможность привлечения созаемщиков;
               • Владение недвижимостью, которая может стать залогом;
               • Безупречная кредитная история клиента;
               • Высчитывается остаток личных средств, которые остаются после погашения всех кредитов, включая ипотеку — сумма должна составлять не менее 50% от общего дохода.

               Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.

               Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?

               Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.

               Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.

               При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.

               Можно ли утаить предыдущий займ?

               При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.

               Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.

               Возможные последствия

               Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.

               Как банки относятся к таким заемщикам?

               Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.

               Сбербанк

               Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.

               Кроме стандартного набора «качеств» — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.

               При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.

               Другие банки

               Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.

               Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.

               Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

               Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

               Оставить заявку

               Содержание:

               1. Почему действующий кредит влияет на ипотеку
               2. Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
               3. Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
               4. 5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

               Решение всегда остается за кредитором. Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.

               Почему действующий кредит влияет на ипотеку

               Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства. Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

               Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

               • Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
               • Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
               • Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

               Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

               Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита

               Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

               При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

               • Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
               • Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
               • Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
               • Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
               • Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

               Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

               Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

               Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки

               Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

               • Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
               • Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
               • Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
               • Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
               • Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

               Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

               5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

               • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
               • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
               • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
               • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
               • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

               Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

               Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

               Дадут ли кредит, если есть ипотека

               Ипотека – это долгосрочный кредит. За этот период у заемщика и его семьи может возникнуть ситуация, когда снова понадобятся заемные средства. Дадут ли потребительский кредит, если есть ипотека?

               Главное – доход

               Многие заемщики опасаются, что наличие ипотеки не позволит им оформить другой кредит до момента полного погашения первого. На самом деле причин для столь категоричного суждения нет.

               При рассмотрении заявки на получение потребительского кредита банк учтет наличие ипотеки. Решающую же роль может сыграть размер обязательного взноса. Если банк посчитает, что оставшаяся сумма, после оплаты всех обязательных платежей, будет достаточной для проживания и погашения нового кредита, то, скорее всего, кредит будет одобрен.

               Кроме достаточности доходов и соответствия другим требованиям банка, обязательным условием для получения нового кредита является отсутствие просрочек по текущему договору. Также существенно повысит вероятность получения потребительского кредита с привлечением поручителя, у которого нет действующих кредитов.

               Если заемщик состоит в браке, но супруг/супруга не выступали созаемщиком, то оформить новый договор лучше на него или нее.

               При добросовестном погашении заемщиком ипотечного кредита, стоит начать поиск кредитора с этого же банка. Большая вероятность, что кредит согласуют. Кроме того, многие банки предоставляют кредит на более выгодных условиях заемщикам, которые уже имеют у них положительную кредитную историю, даже если ипотека еще не погашена.

               Процедура оформления кредита нечем не будет отличаться от обычной. В банк нужно предоставить стандартный пакет документов. Кроме него потенциальный кредитор может попросить предъявить копию кредитного договора, а также справку из банка о своевременном выполнении обязательств по ипотечному кредиту.

               Что делать нельзя?

               ​Ошибкой будет попытка скрыть от банка при подаче заявки наличие действующего ипотечного кредита. Дело в том, что служба безопасности банка с большой вероятностью эту информацию все равно выяснит. Вследствие чего заемщику откажут из-за попытки скрыть информацию, даже если другие препятствия для получения кредита отсутствуют.

               Некоторые заемщики пытаются взять кредит на первоначальный взнос после согласования ипотечного кредита, но до момента его выдачи. При этом необходимо понимать, что если банку, который согласовал кредит для приобретения жилья, этот факт станет известен, то он может отказать в выдаче денег. В итоге, заемщик может потерять сумму задатка по сделке купли-продажи.

               Не стоит брать кредит для погашения ежемесячных платежей по ипотеке. Такие действия могут привести к полной неплатежеспособности заемщика. Если возникли трудности с погашением, единственно правильным решением будет обратиться к кредитору. Он может предоставить заемщику кредитные каникулы или оформить потребительский кредит для погашения действующей задолженности, но на особых условиях.

               Даже если банк согласует предоставление потребительского кредита при наличии ипотеки, заемщику стоит хорошо оценить свой доход. Рискованно брать кредиты на «грани» своих финансовых возможностей. Если в текущем периоде заемщику под силу обслуживание двух и более договоров, в долгосрочном периоде могут возникнуть непредвиденные финансовые трудности. Наличие нескольких кредитов может значительно усложнить погашение ипотеки, и, как следствие повысить риск принудительного взыскания и реализации банком залога. Поэтому брать новый кредит при наличии непогашенной задолженности можно только в случае острой необходимости.

               Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

               Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

               Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

               «Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

               Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

               Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

               «Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

               Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

               При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

               Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

               Дадут ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты

               Как определить, дадут ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты? Сам факт наличия ссудной задолженности не может стать препятствием для получения ипотечного займа, но есть другие весомые обоснования для отказа.

               Определение кредитоспособности заемщика, имеющего непогашенную ссуду

               При подаче заявки нельзя скрывать долговые обязательства. При проверке клиента службой безопасности, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй, и получает сведения не только о наличии кредитов, но и поданных заявках на получение ипотечной ссуды.

               Если в течение двух лет, предшествовавших обращению, клиент пользовался услугами кредитных учреждений, то для анализа его кредитоспособности составляется скоринг. Это определенный рейтинг, который часто определяется по шкале от 300 до 850.

               Баллы начисляются за пользование кредитными продуктами и обязательность исполнения кредитного договора. Помимо этого, учитываются и другие факторы. В их число входят:

               1. Наличие иждивенцев.
               2. Недвижимость и другая собственность.
               3. Судебные споры и тяжбы с кредиторами.
               4. Количество обращений в кредитные учреждения за последний месяц.

               Только при качественном анализе этих данных можно определить вероятность одобрения займа.

               До обращения за ипотечным кредитом клиенту стоит сделать запрос в кредитное бюро, где ему на коммерческой основе предоставят данные о его истории и сделают скоринг. Проанализировав эти данные, можно предпринять действия по улучшению рейтинга.

               Можно ли взять ипотеку, имея кредит, по которому есть просрочки? Можно, но тогда внимание банка привлечет то, как по нему производились платежи. Если эти задержки имели технический характер, и клиент вносил платеж в течение нескольких дней после наступления даты списания, то они не будут серьезным препятствием для получения ипотечной ссуды. Не должно быть длительных задержек, от этого зависит, одобрят ли ипотеку, если есть кредит. Серьезными поводами для отказа также станут:

               1. Реструктурированная проблемная ссуда.
               2. Систематическое нарушение графика внесения платежей.
               3. Уступка прав требования по договору цессии третьим лицам.

               При обнаружении в кредитной истории этих данных, банк оставляет за собой право отказать в ипотечном займе без объяснения причин. Нивелировать негативные факторы могут дополнительный залог, владение ликвидным имуществом, привлечение созаемщиков.

               Что повлечет сокрытие кредита на первоначальный взнос по ипотеке

               Если потребительский кредит брался на первоначальный взнос по ипотеке, нужно указать это в заявлении. Если полученная банком информация о происхождении средств для взноса будет противоречить заявленной заемщиком, это будет расценено как попытка сокрытия информации от кредитора.

               С большой долей вероятности в выдаче ипотеки будет отказано. И дело даже не в кредите, дело в обмане на начальном этапе. Рассчитывать на то, что сведения о потребительском займе не успеют передать в БКИ, бессмысленно.

               Размер дохода, позволяющий получить ипотеку, имея непогашенный кредит

               Помимо проверки КИ, будет сделан анализ платежеспособности потенциального клиента. От этого также зависит, дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты. Для анализа платежеспособности берутся официальные трудовые доходы заемщика и его семьи. В учет не берутся пособия и пенсии, но в некоторых банках делают исключения, учитывая и их. Суммарный доход должен превышать прожиточный минимум для всех членов семьи. Величина прожиточного минимума в регионах отличается. Он зависит от географического положения.

               В Москве для взрослого человека он составляет 17487 р. Если заемщик (не имеющий семьи) хочет взять ипотеку, то его доход в месяц должен превышать прожиточный минимум в два или три раза. Допустим, заемщик получает 60 000 р. в месяц и имеет автомобильный кредит с ежемесячным платежом 7 000 р. Платеж по кредиту и ипотеке совместно не должны превышать 40% (в некоторых банках этот показатель увеличен до 60%) от его заработной платы и быть больше 24 000 р. За вычетом автомобильного кредита, заемщик имеет возможность взять ипотеку на следующих условиях:

               • Сумма: 1 600 000 р.
               • Срок: 240 месяцев.
               • Процентная ставка: 11%.
               • Ежемесячный платеж: 16 515 р.

               Если бы не было автомобильного кредита, то условия ипотечного займа выглядели бы следующим образом:

               • Сумма: 2 300 000р.
               • Срок: 240 месяцев.
               • Процентная ставка: 11%.
               • Ежемесячный платеж: 23 740 р.

               Наличие кредита уменьшило сумму ипотеки. Выгоднее сначала досрочно закрыть ссуду и лишь затем обращаться за ипотечным займом. Это позволит взять большую сумму или на меньший срок и значительно уменьшить переплату по ипотеке.

               Если кредитов несколько, то банк значительно сократит сумму на покупку жилья или откажет. Для того чтобы этого не произошло, лучше закрыть небольшие потребительские займы. Это в первую очередь выгодно самому клиенту.

               Данные о закрытых кредитах передадут в БКИ, на основе этих данных будет улучшен скоринговый результат. Это повысит шанс одобрения заявки на ипотеку.

               Могут ли банки дать кредит, если уже есть ипотека?

               Банки готовы дать кредит, даже если у вас есть ипотека. Главное условие — это наличие средств погашать новый кредит.

               В статье рассмотрим условия, при которых банки готовы выдать кредит клиенту с ипотекой. Также расскажем, что делать, если вам отказывают в выдаче займа.

               Зависимость от дохода и расходов

               Банки готовы одобрить кредит каждому человеку, но при условии, что после обязательных платежей у заёмщика остаётся необходимая  сумма для погашения кредита.

               Исходя из условий, предельная нагрузка не может превышать примерно 40% от дохода. Например: при зарплате в 40 000 р. нагрузка может быть в районе 16 000 р.

               В расходы, кроме ипотеки, также могут быть учтены коммунальные платежи, оплата обучения и другие обязательные выплаты.

               Эта сумма может меняться. При отличной кредитной истории банки готовы выдать деньги, даже если сумма выплат приблизится к общей сумме дохода.

               Все дело в том, что клиенты чаще стали подавать заявки онлайн. Банки не требуют подтверждающих документов о доходе при выдаче потребительского кредита. Потенциальный заемщик может ввести любую сумму дохода – банк поверит на слово. Но все же будет ориентироваться на состояние кредитной истории. И если просрочек нет – заявка почти стопроцентно будет одобрена.

               Ипотека это помеха?

               Ипотека – это такой же кредит. Отличаются только сумма и срок кредитования. Потребительские кредиты выдаются, чаще всего, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Минимальная сумма – от 1500 р. (если речь идет о покупке товара в магазине). Банки не ставят ограничение по количеству выданных займов на одного человека. Главное – чтобы клиент мог вовремя вносить платежи.

               Ипотека может становиться реальной помехой только в том случае, если есть созаемщик или поручитель. Если ипотека оформлена на двух человек, нагрузка будет в полном объеме отображаться у каждого заемщика. Например, муж и жена Ивановы взяли ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж – 30 000 р. У обоих в кредитной истории будет отображаться нагрузка в полные 30 000 р, а не по 15 000 р. Это может стать помехой для взятия кредита. Несмотря на то, что фактически каждый из супругов вносит только по 15 000 р., банк будет видеть всю сумму на каждом из них.

               Чтобы все-таки получить кредит с ипотекой, нужно иметь достаточный доход и хорошую кредитную историю. Банки могут одобрить заявку даже в том случае, если сумма платежей будет практически равна доходу. Только в том случае, если у заемщика идеальная кредитная история.

               Даже с плохой кредитной историей есть шанс оформить кредит или ипотеку.

               Как влияет кредитная история

               Кредитная история имеет прямое влияние на то, одобрят ли кредит с ипотекой. В ней отображается и своевременность платежей, и общая долговая нагрузка. Если финансовое учреждение видит, что при зарплате в 35 000 р. вы платите по ипотеке 20 000 р. – вряд ли кредит будет одобрен. Но если зарплата будет уже 50 000 р. – вполне вероятно, что банк одобрит заявку.

               Просрочки, даже старые, будут отрицательно влиять на кредитную историю. Например, 2 года назад вы допустили просрочку на 60 дней. Данные в отчете хранятся 10 лет. И все это время допущенный промах будет влиять на рейтинг клиента и снижать процент одобрения. Хотя информация и хранится за последние 10 лет, финансовые учреждения не смотрят так далеко. Обычно хватает последних 2–3 лет, чтобы понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства.

               Проверить кредитную историю бесплатно может каждый гражданин. Любое бюро кредитных историй 2 раза в год по запросу обязаны предоставить отчет, без взимания платы.

               Кому дадут кредит даже с ипотекой

               Для того, чтобы получить кредит даже с ипотекой, нужно выполнить 2 условия:

               • иметь достаточный постоянный доход;
               • иметь хорошую кредитную историю.

               Даже при высоком доходе плохой рейтинг сыграет против заемщика. И наоборот – при низком доходе даже идеальная кредитная история не поможет получить заем.

               Пример. Иванов имеет постоянный доход 60 000 р. в месяц. Платеж по ипотеке – 15 000 р. Исходим из того, что платежи не могут превышать 40% от дохода. Максимальные платежи по обязательствам у Иванова могут составить 24 000 р. Он сможет взять займ с ежемесячными выплатами по 9000 р.

               Суммы могут меняться в большую или меньшую сторону. Это зависит от внутренних условий банка, просрочек в кредитной истории, наличия детей или иждивенцев.

               Важно помнить, что кредиты – основной источник дохода всех финансовых организаций. Из процентов, которые платит клиент, и складывается прибыль банка. В то же время, любой выданный займ – риск для банка. Он состоит в том, что заемщик может перестать выплачивать платежи, и банк останется ни с чем. Поэтому банковская организация тщательно взвешивает риски и принимает решение – давать или не давать займ.

               Почему не дают кредит

               По статистике, в 2019 году банки отказали почти 70% заемщиков в выдаче кредита. Кредитные организации тщательно проверяют каждого потенциального клиента. Говоря о потребительских займах, можно выделить причины отказов:

               • плохая кредитная история – заемщик допускал просрочки в прошлом или имеет их сейчас. Кредитная история хранится 10 лет, и банк рассматривает ее в совокупности. Даже если с момента полного погашения просроченного кредита прошло уже несколько лет – он будет влиять на рейтинг;
               • недостаточный уровень доходов. Кредитная организация может выдать займ только в том случае, если клиент сможет исправно платить по нему. Ипотека сразу отнимает значительную часть зарплаты, и нагружать человека еще больше, по мнению банков, нецелесообразно. Можно просто потерять деньги;
               • завышенные требования клиента. Например, человек просит крупную сумму на короткий срок, и финансовое учреждение понимает, что возможности вернуть ее просто не будет.
               статистика заявок по кредитам

               Еще одной причиной может стать закрытый план по выдаче займов. Здесь играет роль человеческий фактор – менеджер уже выполнил свой план, и предлагает вам прийти в начале следующего месяца. Конечно, напрямую никто этого не скажет. Но если вы уверены, что с вашим рейтингом и доходом все в порядке – причина может быть именно в этом.

               В 2020 году ожидается повышение количество одобренных заявок.

               Рассмотрим, что делать, если вам отказали в выдаче займа. Сразу скажем, что это не настолько критично, как может показаться.

               Что делать если кредит не дают

               Нужно разобраться в том, что могло стать причиной. Основные причины, по которым банки отказывают в выдаче денег:

               • предельная долговая нагрузка будет превышена после выдачи нового займа;
               • испорчена кредитная история;
               • нет стабильного дохода;
               • клиент предоставляет противоречивые сведения о месте работы или зарплате.

               Чтобы не вызвать подозрений у банка, подготовьтесь к подаче заявки. Оцените свои доходы и расходы, уточните номер рабочего телефона и полное название организации. Рассмотрим, что делать, если банк отказал в выдаче кредита.

               Пойти в другой банк

               Даже если один банк отказал – это не повод расстраиваться. Вы всегда можете обратиться в другую кредитную организацию. Разные банки применяют разную политику к своим клиентам. Важно помнить: финансовое учреждение охотно выдаст займ. Самое главное – трезво оценить свои силы. Вы должны быть уверены в том, что сможете выплачивать этот долг и не столкнетесь с негативными последствиями.

               Намного больше шансов на одобрение вашей заявки в микрозаймах. Это небольшие суммы на небольшой срок. Если отдать долг вовремя, то проблем не будет.

               Проверить свою кредитную историю

               Отказ может быть связан с испорченной кредитной историей. Причины могут быть разные:

               • есть небольшой долг по забытому займу;
               • есть длительные просрочки.

               Банки относительно лояльно относятся к просрочкам до 30 дней. Менее лояльно – до 60 и до 90 дней. Если же клиент допускал просрочки более 90 дней по своим кредитам – организация не захочет одобрять займ. Такой клиент будет считаться недобросовестным.

               Выбрать другие условия

               Банк может отказать в конкретной сумме. иногда бывает достаточно увеличить срок выплаты займа. Тогда ежемесячный платеж уменьшится, и нагрузка вместе с ипотекой перестанет быть критичной. Подумайте – возможно, вас устроит меньшая сумма, или же вы готовы взять кредит на больший срок. Лучше всего заранее проконсультироваться по этому вопросу с менеджером – он подскажет, как получить кредит даже при наличии ипотеки.

               Ипотека, как факт, не мешает банкам выдавать новые займы. Главное – чтобы заемщик смог вовремя оплачивать кредит. Подтверждением этого могут стать высокая заработная плата и отсутствие просрочек за последние 2–3 года. Даже если одна финансовая организация вам отказала – смело обращайтесь в другую. Политика у всех банков разная.

               Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн

               Кредитный калькулятор онлайн

               Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков. Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.

               Преимущества кредитного калькулятора

               Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:

               • процентных ставок, действующих в 2021 году;
               • условий в отношении необходимых документов;
               • максимальных и минимальных сроков;
               • дохода кредитополучателя.

               С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.

               Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?

               Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:

               • получения наличных;
               • оформления без поручителей, залога справок;
               • нужной суммы и срока;
               • периода рассмотрения заявки.

               Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.

               Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.

               Что именно происходит, когда ипотечный кредитор проверяет мой кредит?

               Справки сообщают другим кредиторам, что вы думаете о взятии нового долга. Запрос обычно имеет небольшое, но негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Запросы — это необходимая часть подачи заявки на ипотеку, поэтому вы не можете полностью их избежать. Но нужно относиться к ним с умом. Как правило, подайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Подача заявки на получение кредитной карты, ссуды на покупку автомобиля или другого типа ссуды также приводит к расследованию, которое может снизить ваш балл, поэтому постарайтесь избегать подачи заявки на эти другие типы кредита прямо перед получением ипотеки или во время процесса ипотеки.Узнать больше о кредитных рейтингах

               Вы можете присмотреться к ипотеке, и это не повредит вашей кредитной истории.

               В течение 45-дневного окна несколько проверок кредитоспособности от ипотечных кредиторов регистрируются в вашем кредитном отчете как один запрос. Это потому, что другие кредиторы понимают, что вы собираетесь купить только один дом. Вы можете присмотреться к ним и получить несколько предварительных утверждений и официальную ссуду. Влияние на ваш кредит одинаково независимо от того, со сколькими кредиторами вы консультируетесь, если последняя проверка кредитоспособности проводится в течение 45 дней с момента первой проверки кредитоспособности.Даже если кредитору необходимо проверить ваш кредит после того, как истекло 45-дневное окно, покупка, как правило, того стоит. Влияние дополнительного запроса невелико, а поиск наиболее выгодной сделки может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе. Примечание: правило 45 дней применяется только к кредитным чекам от ипотечных кредиторов или кредитных карт брокеров, а другие запросы обрабатываются отдельно.

               Вы можете проверить свой собственный кредит, не влияя на ваш счет

               Когда вы проверяете свой собственный кредит — независимо от того, получаете ли вы кредитный отчет или кредитный рейтинг — он обрабатывается агентствами кредитной отчетности по-разному и не влияет на ваш кредитный рейтинг .Если вы подаете заявку на ипотеку и еще не проверили свой кредитный отчет на наличие ошибок, сделайте это сейчас. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета на сайте www.annualcreditreport.com. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, исправьте их как можно скорее.

               Какую информацию я должен предоставить кредитору для получения ссуды?

               Кредитные специалисты должны предоставить вам смету кредита после того, как вы предоставите:
               

               • ФИО,
               • ваш доход,
               • ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог получить кредитный отчет),
               • адрес собственности,
               • смета стоимости имущества, а
               • желаемая сумма кредита.

               Ваш кредитный специалист не может потребовать от вас предоставить документы, подтверждающие эту информацию, перед тем, как предоставить вам смету кредита.

               Вы можете предоставить дополнительную информацию. Чем больше информации вы предоставите кредитному специалисту о своем финансовом положении, например о долгах и источниках дохода, не связанных с заработной платой, тем более точной будет информация о вашей оценке ссуды. Ваша оценка ссуды также будет более полезной для вас, если вы сообщите кредитному специалисту, какой вид ссуды вас интересует.Вы можете сообщить своему кредитному специалисту, интересует ли вас:

               См. Образец формы оценки ссуды с интерактивными подсказками и определениями.

               Совет. Прежде чем запрашивать смету кредита, узнайте больше о вариантах ипотечного кредита и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы понять, какие варианты доступны вам.

               Когда вы получаете смету ссуды, кредитор еще не одобрил или не отклонил вашу заявку на ссуду. Получение ссуды показывает, какие условия ссуды ожидает предложить кредитор, если вы решите двигаться дальше.

               Примечание. Вы не получите оценку кредита, если вы подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 года или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих ссуд вы получите две формы — добросовестную оценку (GFE) и первоначальное раскрытие правды о ссуде — вместо ссуды. Если вы подаете заявку на HELOC, искусственный жилищный кредит, не обеспеченный недвижимостью, или ссуду через определенные типы программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или смету ссуды, но вы должны получить достоверную информацию. -Предоставление раскрытия информации.

               Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

               Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

               Что такое ипотека?

               Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома.Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность. Не все ипотечные кредиты одинаковы. Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

               Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

               • Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право.У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
               • Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки. (В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
               • Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти лучший кредит для вас, изучите все расходы по ссуде.Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку. Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать затраты по каждой ссуде.

               Как работают ипотечные брокеры?

               Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды. Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многогосударственную систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

               Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий. Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

               Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокеры часто получают «баллы», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим.Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

               Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

               Да. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

               • Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
               • Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

               Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

               Может и нет. Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже.Например:

               • Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться. Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
               • Очень низкая выплата .Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «шариковый» платеж — разовый платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

               Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам делать ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности.Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

               Узнайте общую сумму платежа. Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

               .
               • основная сумма (взятые вами в долг)
               • проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
               • налогов и
               • Страхование собственников жилья

               PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

               У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

               Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

               Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности платить по ипотеке, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

               Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

               Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

               Что делать, если я думаю, что подвергся дискриминации?

               Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

               • Гонка
               • Цвет
               • Религия
               • Национальное происхождение (где ваши предки)
               • Секс
               • Семейное положение
               • Возраст
               • Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
               • Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

               Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

               Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

               Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

               Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

               Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

               Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

               Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

               • этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
               • Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
                 • расчетная процентная ставка
                 • ежемесячный платеж
                 • итоговые затраты на закрытие
                 • сметные расходы по налогам и страхованию
                 • любые штрафы за досрочное погашение
                 • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

               Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

               • a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательные сведения о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

               На что следует обращать внимание при закрытии?

               • «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
               • Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете ознакомиться с Контрольным списком закрытия ипотеки CFPB.
               • Также остерегайтесь мошенников. Вы можете получить электронное письмо от кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последний момент произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие на другой счет. Не делай этого — это жульничество.
               • Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, который, как вы знаете, настоящий, и сообщите им.Мошенники часто просят вас заплатить таким образом, чтобы вернуть деньги было сложно. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

               Выплата платежей вашему ипотечному агенту

               Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете подумать, что кредитор будет удерживать и обслуживать ваш кредит до тех пор, пока вы не погасите его или не продадите свой дом. Часто бывает не так. На сегодняшнем рынке ссуды и права на их обслуживание часто покупаются и продаются.Во многих случаях компания, которой вы отправляете платеж, не является компанией-владельцем вашего кредита.

               Дом — одна из самых дорогих покупок, которые вы совершите, поэтому важно знать, кто обрабатывает ваши платежи, и что вашим ипотечным счетом правильно управляют. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, хочет, чтобы вы знали, чем занимается ипотечный обслуживающий персонал и каковы ваши права.

               Ипотечные службы: их обязанности; Ваши права

               Служба ипотечного обслуживания отвечает за повседневное управление вашим счетом ипотечного кредита, включая сбор и зачисление ваших ежемесячных платежей по ссуде, а также работу с вашим счетом условного депонирования, если он у вас есть.С обслуживающим персоналом вы обращаетесь, если у вас есть вопросы по вашему счету ипотечного кредита.

               Счета условного депонирования

               Счет условного депонирования — это фонд вашего обслуживающего персонала, в который вы вносите налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Ваш условный платеж обычно является частью ежемесячного платежа по ипотеке. Затем обслуживающий персонал использует ваш счет условного депонирования для оплаты налогов и страховки по мере их наступления в течение года. Если у вас нет счета условного депонирования, вы должны производить эти платежи самостоятельно.

               Если ваша ипотечная обслуживающая организация ведет за вас счет условного депонирования, федеральный закон требует от обслуживающей организации своевременно производить платежи условного депонирования по налогам, страховке и любым другим объектам условного депонирования. В течение 45 дней после открытия счета обслуживающий персонал должен предоставить вам отчет, в котором четко указаны предполагаемые налоги, страховые взносы и другие ожидаемые суммы, которые будут уплачены в течение следующих 12 месяцев, а также ожидаемые даты и итоговые суммы этих платежей.

               Служба ипотечного кредитования также должна предоставить вам бесплатный годовой отчет, в котором подробно описывается деятельность вашего счета условного депонирования, показывая, например, баланс вашего счета и отражая платежи по налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и другим объектам условного депонирования.

               Передача обслуживания

               Если ваш кредит передается новому обслуживающему лицу, вы обычно получаете два уведомления: одно от вашего текущего ипотечного обслуживающего лица; другой от нового обслуживающего персонала. В большинстве случаев ваш текущий обслуживающий персонал должен уведомить вас по крайней мере за 15 дней до даты вступления в силу перевода, если вы не получили письменное уведомление о переводе при урегулировании. Дата вступления в силу наступает, когда первый платеж по ипотеке должен быть произведен по адресу нового обслуживающего лица. Новый обслуживающий персонал должен уведомить вас в течение 15 дней после даты вступления в силу перевода.

               Оба уведомления должны включать:

               • наименование и адрес нового сервисного центра
               • дата, когда текущий обслуживающий персонал прекратит прием ваших платежей по ипотеке
               • дата, когда новый обслуживающий персонал начнет принимать ваши ипотечные платежи
               Телефонные номера
               • (бесплатные или собираемые) для текущего и нового ипотечного обслуживающего персонала для информации о переводе
               • , можете ли вы продолжить какое-либо дополнительное страхование, например, кредитное страхование жизни или страхование на случай инвалидности; какие действия вы должны предпринять, чтобы сохранить покрытие; и изменятся ли условия страхования
               • заявление о том, что перевод не повлияет на какие-либо условия вашей ипотеки, за исключением тех, которые напрямую связаны с обслуживанием ссуды.Например, если в вашем контракте указано, что вам разрешено самостоятельно оплачивать налоги на имущество и страховые взносы, новый обслуживающий персонал не может требовать, чтобы вы открыли счет условного депонирования.
               • заявление, в котором объясняются ваши права и что делать, если у вас есть вопросы или жалобы по поводу обслуживания вашего кредита.

               После перевода существует 60-дневный льготный период: в течение этого времени с вас не может взиматься пени за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите свой ипотечный платеж старому обслуживающему персоналу.

               Передача права собственности на ссуду

               Права владения и обслуживания вашего кредита могут осуществляться одной или двумя компаниями. Если право собственности на ваш ссуду передается, новый владелец должен предоставить вам уведомление, которое включает:

               • имя, адрес и телефон нового владельца кредита
               • дата, когда новый владелец вступает во владение ссудой
               • лицо, уполномоченное получать юридические уведомления и решать вопросы по выплате кредита
               • , где зафиксирована передача права собственности.

               Новый владелец должен направить вам это уведомление в течение 30 дней после вступления во владение ссудой. Это дополнение к любым уведомлениям, которые вы можете получить о передаче прав на обслуживание вашей ссуды.

               Проводка платежей

               Обслуживающий персонал должен зачислить платеж на ваш ссудный счет в день его получения. Некоторые потребители жаловались на то, что с них взимали штрафы за просрочку платежа, даже если они знают, что вносили платежи вовремя. Чтобы защитить себя, ведите подробный учет того, что вы заплатили, включая выписки по счетам, аннулированные чеки или выписки по банковскому счету.Вы также можете проверить историю своей учетной записи в Интернете. Если у вас возник спор, продолжайте вносить платежи по ипотеке, но уведомите об этом сервисную службу в письменной форме (см. Образец письма с жалобой) и сохраните копию своего письма и любых приложений для своих записей. Отправьте свою корреспонденцию заказным письмом на адрес, указанный обслуживающей организацией, и запросите квитанцию ​​о вручении. Вы также можете отправить свое письмо и приложения по факсу или электронной почте. Обязательно следуйте инструкциям обслуживающего персонала и подтвердите номер факса или адрес электронной почты перед отправкой письма.Сохраните копии подтверждений передачи, подтверждений получения и ответов по электронной почте.

               Страхование принудительного размещения

               Очень важно иметь необходимое страхование имущества в вашем доме. Если вы этого не сделаете, ваш сервисный агент может приобрести страховку от вашего имени. Этот тип полиса известен как принудительное страхование. Обычно это стоит больше, чем обычная страховка, даже если она обеспечивает меньшее покрытие. Основная цель силовой политики — защитить владельца ипотеки.

               Прочтите всю корреспонденцию от вашего ипотечного специалиста.Ваш ипотечный обслуживающий персонал может попросить вас предоставить копию вашего полиса страхования имущества. Оперативно отвечайте на запросы о страховании имущества и храните копии всех документов, которые вы отправляете своему ипотечному агенту.

               Если вы считаете, что произошла ошибка в оформлении документов и ваше страховое покрытие является адекватным, предоставьте копию своего страхового полиса обслуживающему персоналу. После того, как сервисный центр исправит ошибку, удалит принудительное покрытие и возместит стоимость принудительного полиса, убедитесь, что он удаляет любые штрафы за просрочку платежа или проценты, которые были начислены в результате покрытия.

               Комиссии

               Внимательно прочтите свои платежные ведомости, чтобы убедиться, что любые сборы, взимаемые обслуживающим агентом, являются законными, включая сборы, которые могли быть санкционированы вами или ипотечным договором для оплаты услуги. Если вы не понимаете, за что взимаются сборы, отправьте письменный запрос с подробным описанием и объяснением. Кроме того, если вы звоните своему ипотечному агенту, чтобы попросить об услуге, например, об отправке по факсу копий кредитных документов, обязательно спросите, есть ли комиссия за услугу и ее размер.

               Особые соображения в отношении невыполненных ссуд

               Если вы не осуществите один или несколько платежей по ипотечному кредиту, ваша ссуда погашается. Затем обслуживающий персонал может заказать «услуги по умолчанию» для защиты стоимости собственности. Эти услуги могут включать в себя осмотр имущества, чтобы убедиться, что вы по-прежнему живете в доме и обслуживаете его. Если за имуществом не ухаживают должным образом, обслуживающий персонал может заказать «услуги по сохранению имущества», такие как стрижка газонов, озеленение и ремонт или закладка разбитых окон и дверей.Стоимость этих услуг, которая может достигать сотен или тысяч долларов, взимается с вашего кредитного счета. Если обслуживающий персонал начинает лишать права выкупа вашей собственности, дополнительные расходы, такие как гонорары адвокатам, сборы за поиск права собственности и другие сборы за отправку и размещение уведомлений о потере права выкупа, будут сняты с вашего ссудного счета. Это может добавить сотни или тысячи долларов к вашему ссуде и еще больше затруднить получение ссуды в текущем состоянии и избежать потери права выкупа.

               Если вы оказались в такой ситуации, оставайтесь на связи со своим сервисным центром.У сервисных центров разные политики относительно того, когда они будут заказывать услуги по умолчанию. Некоторые могут не заказывать проверки собственности или работы по сохранению собственности, если вы каждый месяц сообщаете им, что вы все еще живете в доме, поддерживаете его в хорошем состоянии и работаете с ними над устранением дефолта в вашей учетной записи. Тем не менее, важно внимательно просматривать выписки по счетам и сомневаться в дополнительных сборах. Если сборы указаны в вашей выписке под общими заголовками, например, «прочие сборы» или «корпоративные авансы», как можно скорее обратитесь к обслуживающему персоналу в письменной форме, чтобы получить объяснение этих сборов и причин, по которым они были списаны с вашего счета.

               Изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке?

               Если вам сложно произвести выплаты по ипотеке или вы пропустили платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу. Когда вы пытаетесь решить проблемы со своим аккаунтом, крайне важно поддерживать связь. Если вам трудно связаться со своим обслуживающим персоналом или работать с ним, позвоните по номеру 1-888-995-HOPE, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию от консультационных агентств по жилищным вопросам, сертифицированных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).Эта общенациональная горячая линия, открытая круглосуточно и без выходных, обслуживается Фондом сохранения домовладения, некоммерческим членом Альянса участников ипотечной индустрии HOPE NOW и консультационных агентств, сертифицированных HUD. Чтобы получить бесплатное руководство в Интернете, посетите www.hopenow.com .

               Отчет о выплате

               Выписка о выплате — это документ, в котором указывается сумма, необходимая для полной выплаты ссуды. Как правило, обслуживающий персонал должен предоставить вам это заявление, если вы попросите об этом и следуете инструкциям.Ваш обслуживающий персонал должен предоставить выписку в разумные сроки — обычно 5 рабочих дней — после получения вашего запроса.

               Запросы и споры

               Согласно федеральному закону, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен незамедлительно отвечать на письменные запросы, известные как «квалифицированные письменные запросы» (см. Образец письма с жалобой). Если вы считаете, что с вас по ошибке списали штраф, штраф за просрочку платежа или другую плату, или если у вас есть другие проблемы с обслуживанием кредита, напишите своему обслуживающему персоналу.Включите номер своей учетной записи и объясните, почему вы считаете, что ваша учетная запись неверна. Отправляйте свою корреспонденцию по адресу, который обслуживающий персонал указывает для квалифицированных письменных запросов.

               Сервисный центр должен отправить вам письменное подтверждение в течение 20 рабочих дней с момента получения вашего запроса. Затем в течение 60 рабочих дней сервисный центр должен исправить вашу учетную запись или определить ее правильность. Обслуживающий персонал должен отправить вам письменное уведомление о предпринятых действиях и почему, а также имя и номер телефона человека, с которым можно связаться.

               Не вычитайте спорную сумму из ипотечного платежа. Ваш обслуживающий персонал может счесть это частичным платежом и отказаться принять его. Ваш платеж может быть возвращен вам или помещен в «приостановленный» или «отложенный» счет до тех пор, пока вы не внесете оставшуюся часть платежа. В любом случае ваш обслуживающий персонал может взимать с вас плату за просрочку платежа или требовать неисполнения обязательств по ипотеке и начать процедуру обращения взыскания.

               Образец письма-жалобы

               Вот образец квалифицированного письменного запроса.Используйте этот формат для рассмотрения жалоб в соответствии с Законом о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA).

               Образец письма о споре в кредитное бюро

               Дата

               Ваше имя
               Ваш адрес
               Ваш город, штат, почтовый индекс

               Тема: Номер вашей ссуды
               Внимание: Служба поддержки клиентов

               Имя обслуживающего лица
               Адрес
               Город, штат, почтовый индекс

               Это «квалифицированный письменный запрос» в соответствии с разделом 6 Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA).

               Я пишу на:

               Опишите проблему или вопрос, который у вас есть, и / или какие действия, по вашему мнению, следует предпринять.

               Приложите копии любых связанных письменных материалов.

               Опишите все разговоры со службой поддержки по поводу проблемы и с кем вы говорили.

               Опишите все предыдущие шаги, которые вы предприняли или попытки решить проблему.

               Укажите номер телефона на тот случай, если представитель службы поддержки клиентов захочет вам позвонить.

               Я понимаю, что в соответствии с разделом 6 RESPA вы должны подтвердить мой запрос в течение 20 рабочих дней и попытаться решить проблему в течение 60 рабочих дней.

               С уважением,

               Ваше имя

               Справедливое взыскание долга

               По закону коллектор — это лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими. Ваша ипотечная обслуживающая организация считается взыскателем долгов только в том случае, если ваша ссуда была неплатежеспособной, когда обслуживающая организация ее приобрела. В этом случае у вас есть дополнительные права.

               мошенничества с кредитами и ипотекой | Офис генерального прокурора

               Получить ипотечный кредит иногда сложно.Вот почему ипотека так привлекательна для потенциальных мошенников. Узнайте, как определять и избегать различных видов мошенничества с ипотекой.
               Жалобы по ипотеке

               Если у вас есть жалоба, связанная с ипотекой, или вы считаете, что стали жертвой одного из перечисленных ниже ипотечных мошенников, у вас есть несколько способов сообщить о своем опыте:

               Бюро отвечает за надзор за большинством банков, кредитных союзов, кредиторов и ипотечных компаний. Если ваш кредитор или ипотечная компания имеет лицензию штата, вы также можете связаться с Департаментом сбережений и ипотечного кредитования Техаса.В качестве альтернативы, если ваш кредитор или ипотечная компания является национальным банком, вы можете связаться с OCC.

               Если вы не уверены, кто регулирует деятельность вашего кредитора или ипотечного агентства, вам может помочь Департамент банковского дела Техаса.

               Мошенничество по спасению заложенного имущества и модификации ипотеки

               Эти два типа мошенничества могут стоить вам тысячи долларов и, возможно, вашего дома.

               Мошенники будут изображать себя поставщиками услуг по оказанию помощи по ипотеке, чтобы нацеливаться на домовладельцев, которым грозит лишение права выкупа закладной.Мошенники обычно гарантируют, что они могут спасти ваш дом от потери права выкупа и / или снизить ежемесячные выплаты по ипотеке в обмен на большие сборы. Вместо того, чтобы защищать ваш дом от потери права выкупа, они могут фактически ускорить процесс потери права выкупа, побуждая вас прекратить общение с вашим кредитором и ипотечной службой.

               Федеральный закон запрещает поставщикам услуг по оказанию помощи по ипотеке запрашивать или получать оплату любых сборов (или другого вознаграждения) за получение помощи по ипотеке до того, как будет выполнено изменение ипотеки или иное соглашение с вашим кредитором / ипотечной службой.

               Помимо прочего, поставщики услуг по оказанию помощи по ипотеке должны предоставить вам:

               • Копия письменного предложения вашего кредитора / ипотечного обслуживающего лица; и
               • Уведомление с описанием условий и ограничений предложения

               Вы можете принять или отклонить предложение. Если вы отклоните предложение, вам вообще не придется платить поставщику услуг по ипотеке.

               Защити себя

               Чтобы обезопасить себя от мошенников :

               • Всегда поддерживайте личный контакт с вашим кредитором / ипотечным агентом.
               • Никогда не подписывайте документ, который вам не совсем понятен.
               • Рассмотрите возможность получения профессиональной консультации от поверенного или консультанта по жилищным вопросам, утвержденного Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).

               Были ли вы жертвой?

               Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества со спасением права выкупа закладной или изменением ипотеки, прекратите всякое общение с мошенником и подайте нам жалобу.

               под угрозой потери права выкупа?

               Рассмотрите один или несколько из следующих шагов:

               1. Немедленно обратитесь к своему кредитору / ипотечному агенту , , за помощью в вариантах предотвращения потери права выкупа.Ваш кредитор или ипотечный агент может помочь вам избежать потери права выкупа. Тем не менее, очень важно, чтобы вы заранее связались со своим кредитором или ипотечным агентом, чтобы убедиться, что все ваши варианты предотвращения потери права выкупа сохранены.
               2. Обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по вопросам жилья по телефону (800) 569-4287 или посетите веб-сайт HUD для получения бесплатных или недорогих консультационных услуг по выкупу заложенного имущества.
               3. Обратитесь на горячую линию Homeowner’s HOPE по телефону (888) 995-HOPE (4673).
               4. Рассмотрите возможность найма адвоката, который поможет вам в процессе обращения взыскания.Вы можете просмотреть список юридических клиник, которые предлагают бесплатную юридическую помощь, на этом веб-сайте, или вы можете связаться с офисом генерального прокурора Техаса по телефону (800) 252-8011, чтобы получить список юридических клиник.
               Что такое обратная ипотека

               Обратная ипотека — это ссуда, выданная домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, которые имеют достаточный капитал в своем доме. Обратная ипотечная ссуда позволяет некоторым домовладельцам получить доступ к части своего собственного капитала в виде наличных средств и отсрочить выплату ссуды до тех пор, пока они не умрут, не продадут или не переедут из своего дома.Однако заемщики по-прежнему несут ответственность за уплату налогов на недвижимость и страховку домовладельцев в течение срока обратной ипотечной ссуды.

               Обратная ипотечная ссуда обеспечивается залогом дома и обычно выплачивается при продаже дома. Хотя выплата основной суммы и процентов может не потребоваться по обратному ипотечному кредиту до тех пор, пока не наступит срок погашения всей ссуды, проценты будут продолжать начисляться в течение срока ссуды. Кроме того, у обратных ипотечных ссуд есть затраты на закрытие, которые могут быть профинансированы как часть ссуды.

               Риски обратной ипотеки

               Обратная ипотека может быть привлекательной — особенно для пожилых людей, которые хотят или нуждаются в пополнении своего дохода. Но будьте очень осторожны перед подписанием обратной ипотечной ссуды. И не подписывайте никаких документов, которые вам не до конца понятны.

               Остерегайтесь:

               • Мошенники, которые намекают, что обратная ипотека является государственной выгодой, тогда как на самом деле это кредит, который в конечном итоге должен быть погашен.
               • Мошенники, предлагающие инвестиционные возможности и помощь в выкупе / рефинансировании.Мошенничество с обратной ипотекой разрабатывается недобросовестными людьми через множество компаний, связанных с недвижимостью и финансовыми услугами, для кражи капитала у ничего не подозревающих пожилых граждан.

               Знай свои варианты

               Прежде чем решить, имеет ли для вас смысл обратная ипотечная ссуда, вы должны полностью понять условия ссуды и возможные другие варианты.

               Свяжитесь с Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) по телефону (800) 569-4287 или посетите веб-сайт HUD.HUD может предоставить список одобренных HUD консультационных агентств по обратной ипотеке, которые могут предоставить вам информацию бесплатно или по низкой цене.

               Ответ на коронавирус — Потребительское кредитование: PwC

               Gig работников сейчас находятся в сложной ситуации. Спрос на некоторые услуги резко вырос в начале марта, поскольку заказы на доставку еды и продуктов через Интернет начали расти. Но из-за характера работы у этих людей больше шансов заразиться вирусом и заболеть.Это поднимает еще одну проблему: подавляющее большинство работников гиг-экономики не получают пособий по болезни через компании, в которых они работают. Uber, Lyft, Doordash и другие уже обсуждают создание фонда для водителей, заразившихся COVID-19. Uber объявил, что гарантирует 14 дней оплачиваемого отпуска по болезни для любого водителя, который заразится COVID-19.

               Многие работники сферы услуг, вероятно, увидят сокращение зарплат. Каждый десятый (10,6% или 16,3 миллиона) американец работает в сфере гостеприимства и отдыха.Если запреты на поездки и отмена конференций продолжатся, эти люди будут одними из наиболее пострадавших с экономической точки зрения. Из них больше всего пострадают почасовые и контрактные рабочие.

               Многие из этих людей уже живут без удобного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, поэтому компании, занимающиеся потребительским финансированием, начнут получать запросы о помощи не займет много времени. Исследование Федеральной резервной системы показало, что четверо из десяти американцев столкнутся с трудностями при оплате чрезвычайных расходов в размере 400 долларов. Компании, выпускающие кредитные карты, должны быть готовы к быстрому росту неплатежей.Данные, опубликованные в декабре, показывают, что уровень просрочек по кредитным картам составил 2,6% по сравнению с 6,8% во втором квартале 2009 года, который был разгар финансового кризиса.

               Задолженность по студенческой ссуде : В 2009 году общая непогашенная задолженность по студенческой ссуде в США составляла 772 миллиарда долларов. В конце 2019 года эта сумма выросла до более чем 1,6 триллиона долларов. Сегодняшние выпускники колледжей бросают учебу, имея в среднем 30 000 долларов студенческой ссуды. Это означает ежемесячные выплаты в размере 304 долларов в течение десяти лет.Когда наступают финансовые трудности, люди, скорее всего, сами решают, какой счет останется неоплаченным.

               Поскольку эти тенденции, вероятно, по-разному повлияют на кредиторов и обслуживающих компаний, мы обсудим их отдельно.

               COVID-19-Помощь по ипотеке

               Помощь по ипотеке во время вспышки COVID-19

               Домовладельцы Коннектикута:
               Если вы испытываете финансовые трудности из-за COVID-19, федеральное правительство предлагает домовладельцам варианты помощи в соответствии с недавно принятым законом CARES.Кроме того, для тех заемщиков, которые не соответствуют требованиям, многие банки и кредитные союзы в Коннектикуте предлагают потребителям помощь, на которую они могут претендовать. Пожалуйста, внимательно прочтите приведенную ниже информацию, чтобы определить, какой вариант соответствует вашим потребностям.

               Посмотрите этот полезный видеоролик Бюро финансовой защиты потребителей:
               Закон CARES о воздержании от ипотечных кредитов: что вам нужно знать

               Если вы в состоянии выплатить ипотечный кредит, продолжайте платить как обычно.

               Если вы не можете выплатить ипотечный кредит, немедленно обратитесь в свою ипотечную службу или в финансовое учреждение. Обратите внимание, что в ипотечные службы поступает много звонков от домовладельцев, испытывающих трудности из-за пандемии, и время ожидания намного дольше, чем обычно. Будьте готовы подождать, а также проверьте веб-сайт своей компании на наличие онлайн-вариантов.

               На какие варианты вы имеете право?

               Ваши варианты облегчения ипотеки зависят от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку.

               Узнайте, обеспечена ли ваша ипотека на федеральном уровне. Большинство ипотечных ссуд в штате принадлежит Fannie Mae, Freddie Mac или гарантированы другими федеральными агентствами, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или U.S. Департамент по делам ветеранов, который финансируется федеральным правительством. У всех этих организаций есть варианты для домовладельцев, пострадавших от коронавируса.

               Если ваша ипотека обеспечена федеральной поддержкой:

               Федеральный закон CARES (Помощь в связи с коронавирусом, помощь и экономическая безопасность) предлагает следующие меры защиты домовладельцев с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой:

               1. Воздержание от ипотеки. Сервисные центры должны предоставить 180 дней отсрочки по ипотеке (с возможностью продления еще на 180 дней) заемщикам, подтверждающим финансовые трудности, связанные с COVID-19.Обслуживающий персонал не имеет права взимать какие-либо комиссии, проценты или штрафы сверх сумм, запланированных или рассчитанных так, как если бы заемщик производил платежи вовремя и в полном объеме. Применяется к ипотечным кредитам с федеральным обеспечением (FHA, VA, RHS, Fannie Mae и Freddie Mac).
               2. Мораторий потери права выкупа. Мораторий на процедуры обращения взыскания, выселения, связанные с обращением взыскания, и продажи залогового имущества для ипотечных кредитов с федеральной поддержкой был продлен до 31 июля 2021 года **.
               3. Защита кредита во время COVID-19 .Требует, чтобы лица, предоставляющие информацию кредитным агентствам, которые соглашаются учитывать отсрочки платежа или измененные платежи из-за COVID-19, сообщали об обязательствах или счетах потребителя как «текущие» или как статус, о котором сообщалось до размещения в течение периода проживания, кроме случаев, когда потребитель становится актуальным. Это относится только к счетам, для которых потребитель выполнил требования в соответствии с соглашением о воздержании или измененным платежным соглашением. Эта кредитная защита доступна с 31 января 2020 года и заканчивается через 120 дней после принятия законопроекта или через 120 дней после прекращения действия объявления о чрезвычайной ситуации в стране, связанной с коронавирусом.

               Для ипотеки Fannie Mae или Freddie Mac:

               В дополнение к мораторию и отсрочке выкупа, если вам предоставлено отсрочку отсрочки внесения ваших ежемесячных платежей в течение этого временного периода:

               • Вы не понесете штрафных санкций
               • У вас не будет отчетов о просрочках в кредитных отчетах
               • Взыскание права выкупа и другие судебные разбирательства будут приостановлены
               • Потребители имеют возможность разместить платежи в конце ипотечного кредита

               Для ипотечных кредитов FHA:

               В дополнение к особой отмене COVID-19, FHA внедрило Национальную чрезвычайную частичную претензию COVID-19, опцию, которая будет использоваться обслуживающими организациями по окончании периода воздержания от COVID-19.Это частичное требование поможет правомочным домовладельцам, которым было предоставлено специальное разрешение на чрезвычайную ситуацию в стране COVID-19, восстановить свои ссуды, разрешив обслуживающим организациям авансировать средства от имени домовладельцев. Частичное требование отсрочит погашение этих авансов посредством беспроцентной субординированной ипотеки, которую заемщик не должен выплачивать до тех пор, пока не будет выплачена первая ипотека.

               Федеральное управление жилищного строительства (FHA) объявило, что с 1 июля 2020 года Fannie Mae и Freddie Mac теперь предлагают новое решение по выплате возмещения для домовладельцев, находящихся в терпимости из-за пандемии COVID-19.Опция отсрочки платежа позволяет заемщикам погасить свои пропущенные платежи во время продажи дома, рефинансирования или в конце срока кредита. В дополнение к этому варианту отсрочки платежа заемщики с трудностями, связанными с COVID-19, могут по-прежнему использовать другие варианты, которые включают восстановление, план погашения или изменения кредита в зависимости от их индивидуальных ситуаций. Домовладельцы с федеральными займами не обязаны возвращать пропущенные платежи единовременно.

               ** Обновленная информация на 30 июля 2021 г .:
               Федеральное агентство жилищного финансирования также объявило, что Fannie Mae и Freddie Mac продлевают мораторий на выселение частных домовладельцев (REO) до 30 сентября. 2021 г.

               См. Также:
               Ресурсы по COVID-19 для домовладельцев , Департамент жилищного строительства и городского развития США

               Программа экстренной ипотечной помощи Коннектикута (EMAP)

               Штат Коннектикут через Управление жилищного финансирования Коннектикута (CHFA) ​​предлагает программу экстренной ипотечной помощи (EMAP) для домовладельцев, испытывающих финансовые трудности. Более подробную информацию можно найти на сайте CHFA.

               Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFBP).

               Посмотрите эти полезные видео от CFPB:
               Закон CARES о воздержании от ипотечного кредитования: что вам нужно знать
               5 шагов, чтобы попросить о выдаче ипотечного кредита

               Связанная информация:

               Помощь домовладельцам и арендаторам

               .