Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита: Эффективная процентная ставка по кредиту

Содержание

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Содержание

Скрыть

Что такое полная стоимость кредита в процентах?
1. Как узнать полную стоимость кредита?
  1. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
    1. Что не входит в ПСК?
      1. Как узнать итоговый показатель?
        Что дает заемщику анализ показателя?
        Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
        Влияние способа расчета на ПСК
        Способы снижения стоимости кредита
        Что такое полная стоимость кредита в процентах?
        Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.
        Как узнать полную стоимость кредита?
        У вас есть 3 варианта:
        Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
        На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
        Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.
        Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
        Основная часть:
        Деньги, взятые в долг.
        Проценты по этим деньгам.
        Комиссии:
        За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
        За расчеты и другие операции с деньгами.
        За открытие и обслуживание счета.
        За саму выдачу займа.
        За оформление, рассмотрение.
        Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.
        Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.
        Что не входит в ПСК?
        Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
        Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
        Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
        Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).
        Как узнать итоговый показатель?
        Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).
        Что дает заемщику анализ показателя?
        Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.
        Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
        Вот – формулы:
        
        Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.
        Пример расчета полной стоимости кредита
        Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:
        Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
        В центре страницы находим калькулятор.
        Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.
        
        Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
        Создаем «Пустой файл».
        
        Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».
        
        В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.
        
        В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.
        
        Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).
        
        В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.
        
        Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.
        Влияние способа расчета на ПСК
        Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.
        Способы снижения стоимости кредита
        Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.
        Полная стоимость ипотеки, сколько стоит ипотека — Услуги ипотечного брокера в Москве
        Что определяет стоимость ипотеки? Конечно, годовая ставка. Именно от её величины зависит то, сколько мы в итоге заплатим. Но помимо ставки есть еще плата за рассмотрение заявки, плата за ежегодную страховку, комиссия за выдачу, за снятие средств со счета и т.д.
        
        В итоге эти дополнительные расходы влияют на конечную переплату, а соответственно на полную стоимость кредита. А так как у каждого ипотечного банка свои комиссии и проценты, то необходимо учитывать все платежи, чтобы выбрать самый выгодный.
        Эффективная процентная ставка
        С 2008 года Центробанк призвал все коммерческие банки информировать своих заёмщиков о полной стоимости кредита и высчитывать эффективную ставку.
        В расчеты включаются: платежи по возврату суммы долга, платежи в счет уплаты процентов, комиссии за ведение клиента до сделки и обслуживание его на протяжении всего срока кредита, страховая премия.
        
        Пример эффективной ставки
        Эффективная ставка составляет 15.03% годовых, в расчет которой включены:
        платежи по погашению основной суммы долга;
        
        платежи по уплате процентов в размере 13.00% годовых;
        
        комиссия за выдачу в размере 1 % от суммы предоставляемого кредита;
        
        страховая премия, уплачиваемая в пользу страховой компании по договору страхования.
        
        Таким образом, эффективная ставка выше изначально декларируемой процентной ставки в договоре. Такое отличие в большую сторону порой ставит под сомнение выгодность того или иного ипотечного продукта. Но именно эффективная ставка дает корректное представление о реальной стоимости кредита.
        Дополнительные платежи, которые не включаются в расчет полной стоимости
        
        Все дополнительные услуги сторонних организаций, которые в процессе оформления оплачивает заёмщик, не включены в расчет. К ним относятся услуги по оценке недвижимости, нотариуса, государственная регистрация договора. Не смотря на то, что без этих организаций не обойтись, тем не менее в расчет их не берут.
        Штрафы и пени также не стоит рассматривать при расчете полной стоимости кредита. Речь идет о штрафах, которые начисляются при нарушении условий по возврату долга и уплате начисленных процентов. И это вполне логично, ведь своевременное погашение задолженности входит в первоочередные обязанности заёмщика перед банком.
        Как узнать взимает ли банк ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета
        Сделать это просто — можно попросить у него график с ежемесячным платежами и сравнить их с расчетами по математической формуле в excel или на нашем калькуляторе расчета по сумме, зарплате и платежам. Стоит отметить, что большинство банков не берет с клиентов комиссии за ведение счетов.
        Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать
        Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
        Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
        
        Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
        Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
        Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
        
        Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
        
        И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
        
        Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
        Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
        комиссия за выдачу кредита;
        
        комиссия за сопровождение сделки;
        
        комиссия за открытие счета и его ведение;
        
        комиссия за кассовое обслуживание и пр.
        
        Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
        Что не включается в полную стоимость займа?
        Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
        Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
        Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
        
        Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
        Зачем заемщику знать ставку по кредиту
        Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
        
        Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
        
        Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
        
        Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.
        Центробанк обязал банки знакомить клиентов с полной стоимостью кредита — Российская газета
        Новые правила расчета полной стоимости кредита вступят в силу с 12 июня. Теперь из них исчезло понятие эффективной процентной ставки.
        
        Напомним, что в прежнем, прошлогоднем постановлении Банка России говорилось о расчете эффективной процентной ставки по кредиту, но оно носило рекомендательный характер. Теперь же информировать клиента о стоимости кредита станет обязательным для банкиров. А понятие «эффективная процентная ставка» заменено на «полную стоимость кредита».
        По мнению ЦБ, это сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков, ведь именно такая формулировка прописана в недавно принятой поправке в банковское законодательство. Кроме того, теперь за несоблюдение своих указаний по раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ сможет применить к банкам штрафные санкции, чего раньше сделать не мог.
        Принцип расчета остался прежним — полная стоимость кредитов считается в годовых процентах. Однако теперь банкам предстоит не просто указывать эффективную ставку, но и учитывать при ее расчете все платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе и платежи в пользу третьих лиц. Причем сообщать клиенту информацию о полной стоимости кредита банк должен еще до заключения кредитного договора. Для этого ЦБ предлагает предварительно заключать с клиентом дополнительное соглашение или доводить информацию иначе, но заемщик должен обязательно поставить под ней подпись.
        
        Стоит заметить, что большинство ведущих игроков рынка стали раскрывать эффективную ставку еще с прошлого лета — со времени появления рекомендации Центробанка. При этом банкиры постоянно жаловались на сложность расчета ставки и отсутствие к ней интереса со стороны заемщиков. В связи с этим недавно ЦБ даже разработал и опубликовал специальную памятку для граждан-заемщиков, где он настоятельно советует читать кредитный договор очень внимательно и, если что-то не ясно, переспрашивать у сотрудников банка, прежде чем подписываться на кредит.
        
        Тем временем заключение предварительных соглашений с клиентами не устраивает банкиров. Они считают, что такой документ ни к чему не обязывает ни заемщика, ни банк и только создаст лишнюю бумажную волокиту. А отказаться от кредита, если условия его не устраивают, клиент вполне может непосредственно перед подписанием кредитного договора. Недовольство банкиров вызывает и формула расчета полной стоимости кредитов, и необходимость учитывать в ней платежи третьим лицам. Дескать, заемщикам непонятен сложный механизм расчета и получающийся в итоге результат, а учет платежей третьим лицам только искажает результаты расчета. Впрочем, судя по всему, вердикт ЦБ на сей раз окончательный и обжалованию не подлежит.
        что это такое и как она рассчитывается
        Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
        В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.
        В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
        Понятие полной стоимости кредита
        Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.
        ПСК должна включать суммы:
        основного долга и процентов по нему;
        
        комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
        
        комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
        
        дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.
        
        Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.
        Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.
        Расчет ПСК
        Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.
        Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе. Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.
        Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.
        Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.
        При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.
        
        Эффективная процентная ставка по кредиту
        Эффективная процентная ставка по кредиту
        Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию.
        Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». В разъяснительном письме ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года можно посмотреть примеры расчета эффективной ставки.
        Следует отметить, что предварительно оценить и сопоставить предлагаемые банками кредиты заемщику, используя эффективную процентную ставку, достаточно проблематично. Ведь заемщик, как правило, узнает свою номинальную и эффективную ставку по кредиту перед подписанием кредитного договора. Банк может предоставить заемщику некий предварительный расчет эффективной ставки по кредиту, но он может значительно отличаться от его окончательного варианта с учетом проведенной позже банком оценки платежеспособности заемщика.
        Право на получение полной информации по кредиту до заключения кредитного договора закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
        По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.
        Этапы кредитования
        Эффективность экономических санкций
        Смотреть что такое «Эффективная процентная ставка по кредиту» в других словарях:
        Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора
        Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия
        Виды рисков при ипотечном кредитовании — (см.: Ипотека). Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски это риски, свойственные конкретной местной экономике.… … Жилищная энциклопедия
        Полная стоимость кредита — Основная статья: Кредит (финансы) Полная стоимость кредита (ПСК) платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных… … Википедия
        Nonfarm Payrolls — (Количество новых рабочих мест вне сельского хозяйства) Nonfarm Payrolls это макроэкономический показатель занятости населения США вне сферы сельского хозяйства Макроэкономический показатель занятости Nonfarm Payrolls, количество рабочих мест вне … Энциклопедия инвестора
        Экономика США — (U.S. Economy) Экономика США это крупнейшая экономика в мире, локомотив мировой экономики, определяющая ее направление и состояние Определение экономики США, ее история, структура, элементы, периоды роста и краха, экономические кризисы в Америке … Энциклопедия инвестора
        Всемирный банк — (World Bank) Всемирный банк это межправительственное кредитное учреждение, целью которого является повышение уровня жизни развивающихся стран, путем оказания им финансовой помощи Определение Всемирный банк, история Всемирного банка, его… … Энциклопедия инвестора
        Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… … Энциклопедия инвестора
        Эффективная ставка по кредиту
        На заре розничного потребительского кредитования банкиры проводили множество экспериментов с номинальной процентной ставкой по кредитам. Номинальная ставка – это ставка, которая указывается в договоре и на базе которой начисляются проценты за пользование кредитом. Учитывая большие риски розничного кредитования, финансисты закладывали высокую доходность таких программ, и соответственно размер номинальной ставки достигал аж 40-50 % годовых.
        Проблема заключалась в том, как показать такую высокую стоимость кредитов потенциальным клиентам. Одни банки попытались быть честными, но естественно, что такие дорогие кредиты у них никто не брал. А вот другие «изобретатели» придумали менее «ужасную» схему ценообразования по кредитам: с использованием ежемесячных и одноразовых комиссий. Путем взимания дополнительных комиссий, банки занижали до приемлемого уровня номинальную ставку и наращивали объемы кредитования.
        Потому, когда вы приходите в банк за кредитом, вы должны спросить: «А какая у вашего банка эффективная ставка по кредиту?» И банк должен «раскрыть карты» перед вами.
        Давайте разберемся, что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать?
        Естественно, когда мы берем кредит, нас в первую очередь интересует полная его стоимость. Тем более, что нас завлекают слоганами типа «Кредит без переплаты», «10 % по кредиту, 10 дней льготного периода, от 10 тысяч» и т. д. Многие кредитные организации, рекламируя свои услуги, очень часто освещают только вершину айсберга. Когда же мы уже пришли в банк, чтобы воспользоваться «сказочным» предложением, то нас огорошивают суммами дополнительных комиссий и переплат.
        Так вот, эффективная процентная ставка по кредиту – это совокупность платежей и комиссий, которую должен выплатить заемщик на протяжении всего кредитного договора. То есть реальная стоимость кредита. Берем ли мы кредит наличными без справок, автокредит, ипотеку…
        Расчет эффективной процентной ставки ведется по следующей формуле: номинальная процентная ставка, заявленная банком, плюс комиссии. Что можно отнести к дополнительным банковским комиссиям и платежам: комиссия за рассмотрение заявки по кредиту; комиссия за открытие счета; за обслуживание счета; услуги по страхованию заемщика и его имущества.
        При этом единой формулы по расчету все же не существует. Каждый банк предлагает свои условия и вводит свои комиссии. Это право кредитной организации. Но по нашему законодательству любой банк обязан предоставить заемщику всю информацию по платежам и ссудам, которые необходимо оплатить по кредитному договору. И нам необходимо в первую очередь обратить внимание на пункт договора, описывающий эффективную процентную ставку по кредиту.
        К сожалению, многие коммерческие банки нередко предлагают нам рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно. Для многих это может быть проблемой. Поэтому прежде, чем взять заем, обязательно просите банковского или стороннего специалиста произвести расчет. Это все должно быть четко прописано. Например, приложение к договору «Уведомление о полной стоимости кредита». Тут все должно быть четко разложено по полочкам. Мы должны видеть, чтобы понимать, сколько заплатим, за что переплатим и сколько. Также банк должен выдать график ежемесячных платежей, в соответствии с которым вы и должны рассчитывать свои средства и возможности.
        Определение эффективной годовой процентной ставки
        Что такое эффективная годовая процентная ставка?
        Эффективная годовая процентная ставка — это реальная доходность сберегательного счета или любых инвестиций с выплатой процентов, если принять во внимание эффекты начисления сложных процентов с течением времени. Он также показывает реальную процентную ставку по процентам по ссуде, кредитной карте или любой другой задолженности.
        Ее также называют эффективной процентной ставкой, эффективной ставкой или годовой эквивалентной ставкой.n-1 \\ & \ textbf {где:} \\ & i = \ text {Номинальная процентная ставка} \\ & n = \ text {Количество периодов} \\ \ end {выровнено} Эффективная годовая процентная ставка = (1 + ni) n − 1, где: i = номинальная процентная ставка = количество периодов
        Эффективная годовая процентная ставка
        О чем говорит эффективная годовая процентная ставка?
        Банковский депозитный сертификат, сберегательный счет или предложение ссуды могут рекламироваться с указанием номинальной процентной ставки, а также эффективной годовой процентной ставки.Номинальная процентная ставка не отражает эффекты начисления сложных процентов или даже комиссий, связанных с этими финансовыми продуктами. Эффективная годовая процентная ставка — это реальный доход.
        Ключевые выводы
        Сберегательный счет или ссуда могут рекламироваться как с номинальной процентной ставкой, так и с эффективной годовой процентной ставкой.
        Эффективная годовая процентная ставка — это реальный доход, выплачиваемый на сбережения, или реальная стоимость ссуды, поскольку она учитывает эффекты начисления сложных процентов и любые взимаемые комиссии.
        Чем чаще периоды начисления сложных процентов, тем выше доход.
        Вот почему эффективная годовая процентная ставка — важная финансовая концепция, которую необходимо понять. Точно сравнивать различные предложения можно только в том случае, если вы знаете эффективные годовые процентные ставки по каждому из них.
        Пример эффективной годовой процентной ставки
        Например, рассмотрите эти два предложения: Инвестиция A платит 10% годовых, начисляемых ежемесячно. (количество периодов начисления сложных процентов) — 1
        Для инвестиции A это будет: 10.2 — 1
        Инвестиция B имеет более высокую заявленную номинальную процентную ставку, но эффективная годовая процентная ставка ниже, чем эффективная ставка для инвестиции A. Это связано с тем, что инвестиции B составляют меньше раз в течение года.
        Если инвестор вложит, скажем, 5 000 000 долларов в одну из этих инвестиций, неправильное решение будет стоить более 5 800 долларов в год.
        Более частое начисление сложных процентов дает более высокую прибыль
        По мере увеличения количества периодов начисления сложных процентов увеличивается и эффективная годовая процентная ставка.Квартальное начисление сложных процентов дает более высокую доходность, чем полугодовое начисление сложных процентов, ежемесячное начисление сложных процентов больше, чем ежеквартальное, а ежедневное начисление сложных процентов больше, чем ежемесячно. Ниже приводится разбивка результатов этих различных составных периодов с номинальной процентной ставкой 10%:
        Полугодовой = 10,250%
        Ежеквартально = 10,381%
        Ежемесячно = 10,471%
        Ежедневно = 10,516%
        Пределы компаундирования
        Есть потолок феномену компаундирования.(0,1) — 1.
        Часто задаваемые вопросы
        Какова эффективная годовая процентная ставка?
        Эффективная годовая процентная ставка — это важное понятие, которое описывает истинную процентную ставку, связанную с инвестированием или ссудой. Наиболее важной особенностью эффективной годовой процентной ставки является то, что она учитывает тот факт, что более частые периоды начисления сложных процентов приведут к более высокой эффективной процентной ставке. Например, предположим, что у вас есть две ссуды, каждая из которых имеет установленную процентную ставку 10%, в которой один составляет ежегодно, а другой — два раза в год.Несмотря на то, что у них обоих заявленная процентная ставка составляет 10%, эффективная годовая процентная ставка по ссуде, составляющей два раза в год, будет выше.
        Как рассчитать эффективную годовую процентную ставку?
        Эффективная годовая процентная ставка рассчитывается по следующей формуле:
        Взаимодействие с другими людьми E ж ж е c т я v е А п п ты а л я п т е р е s т р а т е знак равно ( 1 + я п ) п — 1 где: я знак равно Номинальная процентная ставка п знак равно Количество периодов \ begin {align} & Effective \ Annual \ Interest \ Rate = \ left (1+ \ frac {i} {n} \ right) ^ n-1 \\ & \ textbf {где:} \\ & i = \ text {Номинальный процентная ставка} \\ & n = \ text {Количество периодов} \\ \ end {выровнено} Эффективная годовая процентная ставка = (1 + ni) n − 1, где: i = номинальная процентная ставка = количество периодов
        Хотя это можно сделать вручную, большинство инвесторов будут использовать финансовый калькулятор, электронную таблицу или онлайн-программу.Более того, инвестиционные веб-сайты и другие финансовые ресурсы регулярно публикуют эффективную годовую процентную ставку ссуды или инвестиции. Эта цифра также часто включается в проспект эмиссии и маркетинговые документы, подготовленные эмитентами ценных бумаг.
        Почему важна эффективная годовая процентная ставка?
        Эффективная годовая процентная ставка важна, потому что без нее заемщики могут быть введены в заблуждение и недооценивают истинную стоимость ссуды. Это, в свою очередь, может привести к финансовым проблемам, если заемщик не внесет в бюджет полную сумму своих процентных платежей.С другой стороны, для инвесторов расчет эффективной годовой процентной ставки важен для прогнозирования фактического ожидаемого дохода от инвестиций, таких как корпоративные облигации или другие ценные бумаги с фиксированным доходом. В противном случае они могут недооценить реальную привлекательность инвестиционной возможности.
        Годовая процентная ставка (APR) Определение
        Что такое годовая процентная ставка (APR)?
        Термин «годовая процентная ставка (APR)» относится к годовой процентной ставке, взимаемой с заемщиков и выплачиваемой инвесторам.Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов. Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут легко сравнить со ставками других кредиторов.
        Ключевые выводы
        Годовая процентная ставка (APR) — это годовая ставка, взимаемая за заимствование или заработанная через инвестиции.
        Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
        Потребителям может быть трудно сравнивать годовую процентную ставку, потому что кредиторы имеют право выбирать, какие сборы будут включены в их расчет ставки.
        Годовая процентная ставка может не отражать фактическую стоимость заимствования из-за включенных или исключенных комиссий.
        Как работает годовая процентная ставка
        Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка.Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи. Годовая процентная ставка также является годовой процентной ставкой, выплачиваемой по инвестициям без учета сложного процента в течение этого года.
        Закон о правде в кредитовании (TILA) от 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовой процентной ставке до подписания соглашения.Взаимодействие с другими людьми
        Как рассчитывается годовая процентная ставка?
        Ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в которых применяется периодическая процентная ставка. Он не указывает, сколько раз ставка применяется к остатку.
        Взаимодействие с другими людьми Годовая процентная ставка знак равно ( ( Сборы + Интерес Главный п ) × 3 6 5 ) × 1 0 0 где: Интерес знак равно Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока кредита Главный знак равно Величина займа п знак равно Количество дней в сроке кредита \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Процент} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено} Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Процентная ставка = Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды Основная сумма = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды
        Годовая процентная ставка в U.S. обычно представляется как периодическая процентная ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Определения годовой процентной ставки за пределами США могут быть совершенно разными. Европейский Союз (ЕС) уделяет особое внимание правам потребителей и финансовой прозрачности при определении этого термина. Единая формула для расчета процентной ставки была установлена для всех стран-членов ЕС, хотя отдельные страны имеют некоторую свободу действий при определении точных ситуаций, в которых эта формула должна быть принята, помимо случаев, предусмотренных ЕС.
        Типы годовых
        Годовая процентная ставка кредитной карты зависит от суммы платежа. Кредитор может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую — за денежные авансы и еще одну — за переводы баланса с другой карты. Банки также взимают с клиентов высокие пени за просрочку платежа или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также начальная годовая процентная ставка — низкая или 0% годовых, — которую многие компании, выпускающие кредитные карты, используют, чтобы побудить новых клиентов подписаться на карту.
        Заемщики APR взимают плату также зависит от их кредита.Ссуды, предлагаемые тем, у кого хорошая кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем ставки для тех, у кого плохая кредитоспособность.
        Ссуды обычно предоставляются с фиксированной или переменной годовой процентной ставкой. Ссуда с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированно неизменную процентную ставку в течение срока ссуды или кредитной линии. Заем с переменной годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.
        Годовая процентная доходность (APY)
        В то время как годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (ГПД) учитывает сложные проценты.В результате годовая процентная ставка по кредиту выше, чем ее годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше периоды начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.
        Представьте, что годовая процентная ставка по кредиту составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка на один месяц составляет 1% от баланса или 100 долларов. Это фактически увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется 1% годовых, а выплата процентов составляет 101 доллар, что немного выше, чем в предыдущем месяце.Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие изменения в процентных расходах из-за начисления сложных процентов, а APR — нет.
        Вот еще один способ взглянуть на это. Допустим, вы сравниваете инвестицию, приносящую 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. Для первого APY составляет 5%, как и APR. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.
        Учитывая, что годовая процентная ставка и другая процентная ставка могут быть использованы для представления одной и той же процентной ставки, само собой разумеется, что кредиторы и заемщики будут подчеркивать более лестное число, чтобы изложить свою позицию, поэтому Закон о сбережениях 1991 года предписал, чтобы оба Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка должны быть раскрыты в рекламе, контрактах и соглашениях.Банк будет рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующий APR — меньшим, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличный ресурс для сравнения годовых и годовых ставок по ипотеке — это калькулятор ипотеки.
        Пример APR по сравнению с APY
        В другом примере XYZ Corp. предлагает кредитную карту, по которой взимаются проценты в размере 0.06273% в день. Умножьте это на 365, и это будет 22,9% годовых, что является объявленной годовой процентной ставкой. Теперь, если бы вы каждый день списывали со своей карты новую сумму на 1000 долларов и ждали следующего дня после установленной даты (когда эмитент начал взимать проценты), чтобы начать производить платежи, вы должны были бы 1000,6273 доллара за каждую купленную вещь.
        Чтобы рассчитать APY или эффективную годовую процентную ставку (EAR) — более типичный термин для кредитных карт — добавьте единицу (которая представляет основную сумму) и возьмите это число в степень числа периодов начисления сложных процентов в году; вычтите единицу из результата, чтобы получить процент:
        Взаимодействие с другими людьми APY знак равно ( 1 + Периодическая ставка ) п — 1 где: п знак равно Количество периодов начисления сложных процентов в год \ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n — 1 \\ & \ textbf {где:} \\ & n = \ text {Количество периодов начисления сложных процентов в год} \ \ \ end {выровнено} APY = (1 + Periodic Rate) n − 1, где: n = Количество периодов начисления сложных процентов в год.
        В этом случае ваш APY или EAR будет 25.{365}) — 1 = 0,257 \\ \ end {выровнено} ((1 + 0,0006273) 365) -1 = 0,257
        Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если у вас есть этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка составит 25,7% в результате ежедневного начисления сложных процентов.
        Годовая процентная ставка против номинальной процентной ставки и дневной периодической ставки
        Годовая процентная ставка обычно выше, чем номинальная процентная ставка по кредиту. Это потому, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком.Номинальная ставка по ипотеке может быть ниже, если вы не учитываете расходы на закрытие, страхование и комиссию за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш баланс по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.
        С другой стороны, ежедневная периодическая ставка — это процент, взимаемый с остатка кредита на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторы и поставщики кредитных карт могут представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, однако, пока полная 12-месячная годовая процентная ставка указывается где-то до подписания соглашения.
        Недостатки годовой процентной ставки (APR)
        Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, это может занижать реальную стоимость кредита. Это потому, что в расчетах принимаются долгосрочные графики погашения. Затраты и комиссии слишком малы при расчетах годовых для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие периоды погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечного кредита намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.
        Поскольку годовая процентная ставка не всегда является точным отражением общей стоимости заимствования, она может фактически занижать общую стоимость кредита.
        APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и даже несмотря на то, что годовая процентная ставка учитывает ограничения ставок, окончательное число по-прежнему основано на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM является неопределенной по истечении периода фиксированной ставки, оценки годовых могут сильно занижать фактические затраты по займам, если ставки по ипотечным кредитам вырастут в будущем.
        Расчет годовой процентной ставки также может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включенные или исключенные комиссии различаются от учреждения к учреждению. Это связано с тем, что кредиторы обладают достаточными полномочиями определять, как рассчитывать годовую процентную ставку. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какая из этих комиссий включена, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.
        Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие сборы, такие как оценки, титулы, кредитные отчеты, заявки, страхование жизни, услуги адвокатов и нотариусов, а также подготовка документов.Есть и другие сборы, которые намеренно исключены, включая штрафы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.
        Часто задаваемые вопросы
        Что такое годовая процентная ставка (APR)?
        Годовая процентная ставка — это процентная величина, которая представляет собой годовую процентную ставку, связанную с ссудой. Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовые процентные ставки, связанные с их предложениями продуктов, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом клиентам, что это годовая ставка.Это может ввести покупателя в заблуждение и заставить его сравнить кажущуюся низкую месячную ставку с кажущейся высокой годовой. Требуя от всех компаний раскрывать свои годовые процентные ставки, клиентам предоставляется возможность сравнения «яблоки с яблоками».
        Что такое хорошая годовая процентная ставка?
        То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые ставки по своим кредитным продуктам, такие как 0% годовых, которые иногда предлагаются по автокредитам или вариантам лизинга.Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, покупатели должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по прошествии определенного периода. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.
        Как вы рассчитываете годовую процентную ставку?
        Формула для расчета APR проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором применяется ставка.Точная формула выглядит следующим образом:
        Взаимодействие с другими людьми Годовая процентная ставка знак равно ( ( Сборы + Интерес Главный п ) × 3 6 5 ) × 1 0 0 где: Интерес знак равно Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока кредита Главный знак равно Величина займа п знак равно Количество дней в сроке кредита \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Процент} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено} Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Проценты = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.
        Ценность формулы годовой процентной ставки заключается в том, что она обеспечивает последовательную основу для представления информации о годовой процентной ставке, чтобы защитить потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.
        Как рассчитать эффективную процентную ставку с учетом пунктов дисконтирования
        Изображение: www.401kcalculator.org
        Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор, вероятно, предложит вам процентную ставку, скажем, 4,5%. Проблема с процентной ставкой заключается в том, что она обычно не отражает истинную стоимость заимствования денег, поскольку ипотека может включать в себя авансовые сборы и расходы, особенно пункты дисконтирования. Чтобы сравнить истинную стоимость ипотечной ссуды, полезно определить ее эффективную процентную ставку, которую также называют годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой.
        Как рассчитать эффективную процентную ставку, или APR
        Расчет годовой процентной ставки включает довольно сложную математическую формулу, но есть относительно простой «сокращенный» метод, который вы можете использовать, который включает в себя немного проб и ошибок.
        Откройте ипотечный калькулятор, например, из Bankrate .
        Сложите свои дисконтные баллы, комиссию за оформление и другие предварительные расходы, такие как взносы по ипотечному страхованию (Примечание: закрывающие расходы составляют , не включая ).
        Добавьте эту сумму к сумме кредита.
        Используя ипотечный калькулятор, введите эту скорректированную сумму кредита вместе с заявленной процентной ставкой по вашему кредиту, чтобы определить скорректированный ежемесячный платеж.
        Наконец, используя ипотечный калькулятор, введите исходную сумму кредита и найдите процентную ставку, которая соответствует скорректированному ежемесячному платежу. Это эффективная процентная ставка по вашему кредиту или годовая процентная ставка.
        Пример
        Допустим, ваш кредитор предлагает вам ипотеку на сумму 200 000 долларов под 4% годовых.Кредитор взимает одну точку дисконтирования (2000 долларов) и комиссию за оформление в размере 750 долларов, в результате чего общая сумма авансовых платежей составляет 2750 долларов.
        Добавив это к сумме кредита, мы получим 202 750 долларов, что при 4% -ной процентной ставке даст ежемесячный платеж в размере 968 долларов. Изменение суммы ссуды в калькуляторе обратно на 200 000 долларов и испытание нескольких процентных ставок показывает, что процентная ставка в 4,11% приведет к тому же ежемесячному платежу в размере 968 долларов. Таким образом, эффективная процентная ставка по этому кредиту составляет 4,11% годовых.
        Годовая процентная ставка может значительно отличаться, поэтому обязательно сравните правильный номер.
        К счастью, вам, вероятно, не придется проходить этот процесс, когда вы покупаете жилищный кредит.Кредиторы должны раскрыть годовую процентную ставку в течение трех дней с момента получения заявки заемщика, и она не может измениться более чем на одну восьмую процента до расчета без ведома заемщика.
        Итак, когда вы отправляетесь за покупками по ипотеке, убедитесь, что вы принимаете во внимание истинную стоимость заимствования, а не только процентную ставку, которая ничего не говорит вам о комиссиях и других авансовых расходах, которые вы должен заплатить.
        Если вы готовы начать свой инвестиционный путь, загляните в Брокерский центр Motley Fool’s, чтобы начать работу уже сегодня.
        Эта статья является частью Центра знаний Motley Fool’s Knowledge Center, который был создан на основе собранной мудрости фантастического сообщества инвесторов. Мы хотели бы услышать ваши вопросы, мысли и мнения о Центре знаний в целом или об этой странице в частности. Ваш вклад поможет нам помочь миру лучше инвестировать! Напишите нам по адресу [email protected] . Спасибо — и продолжайте дурачиться!
        Эффективная годовая ставка (EAR) — Как рассчитать эффективную процентную ставку
        Что такое эффективная годовая процентная ставка?
        Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, скорректированная для начисления сложных темпов роста. Совокупный темп роста — это мера, используемая специально в контексте бизнеса и инвестирования, которая показывает скорость роста за несколько периодов времени.Это показатель постоянного роста ряда данных. Самым большим преимуществом совокупной скорости роста является то, что метрика учитывает эффект сложения. за определенный период. Проще говоря, эффективная годовая процентная ставка — это процентная ставка. Процентные расходы. Процентные расходы возникают из-за компании, которая финансирует за счет заемных средств или аренды капитала. Процентная ставка указывается в отчете о прибылях и убытках, но также может указываться, что инвестор может заработать (или заплатить) через год после учета сложного процента.
        EAR можно использовать для оценки процентов, подлежащих уплате по ссуде или долгу, или для оценки доходов от инвестиций, таких как гарантированный инвестиционный сертификат (GIC) или сберегательный счет.
        Эффективная годовая процентная ставка также известна как эффективная процентная ставка (EIR), годовая эквивалентная ставка (AER) или эффективная ставка. Сравните это с годовой процентной ставкой (APR). Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде или которую они получают на депозитный счет.В конечном счете, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег. который основан на простом интересеПростой интересПростой процентной формуле, определении и примере. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов..
        Формула EAR приведена ниже:
        Где:
        i = Заявленная годовая процентная ставка
        n = Количество периодов начисления сложных процентов
        Эффективная годовая ставка на основе начисления процентов
        В таблице ниже показана разница в эффективной годовой ставке при изменении периодов начисления сложных процентов.
        Таблица: Курс CFI по основам фиксированного дохода
        Например, EAR заявленной процентной ставки 1%, начисляемой ежеквартально, равен 1.0038%.
        Важность эффективной годовой ставки
        Эффективная годовая процентная ставка — важный инструмент, позволяющий оценить истинную доходность инвестиций или истинную процентную ставку по ссуде.
        Заявленная годовая процентная ставка и эффективная процентная ставка могут значительно отличаться из-за начисления сложных процентов. Эффективная процентная ставка важна для определения наилучшего кредита или определения того, какие инвестиции предлагают наибольшую доходность.Внутренняя норма доходности (IRR) Внутренняя норма доходности (IRR) — это ставка дисконтирования, которая делает чистую приведенную стоимость (NPV) проекта равной нулю. Другими словами, это ожидаемая совокупная годовая норма прибыли, которая будет получена от проекта или инвестиций.
        В случае начисления сложных процентов EAR всегда выше установленной годовой процентной ставки.
        EAR Пример
        Например, предположим, что банк предлагает вашему депозиту в размере 10 000 долларов США установленную процентную ставку 12%, начисляемую ежемесячно.В таблице ниже представлена концепция эффективной годовой процентной ставки:
        Таблица: Курс CFI по основам фиксированного дохода
        Процентная ставка за 1 месяц: начальный баланс (10 000 долларов США) x процентная ставка (12% / 12 = 1%) ) = 100 долларов США
        Процентная ставка за месяц 2: Начальный баланс (10 100 долларов США) x процентная ставка (12% / 12 = 1%) = 101 доллар США
        Изменение в процентах от начального баланса (10000 долларов США) до конечного баланса ( 11 268 долларов США) равно (11 268 долларов США — 10 000 долларов США) / 10 000 долларов США =.12683 или 12,683%, что является эффективной годовой процентной ставкой. Несмотря на то, что банк предложил заявленную процентную ставку 12%, ваши деньги выросли на 12,683% за счет ежемесячного начисления сложных процентов.
        Эффективная годовая процентная ставка позволяет определить истинную рентабельность инвестиций (ROI) Формула ROI (Return on Investment) Рентабельность инвестиций (ROI) — это финансовый коэффициент, используемый для расчета выгоды, которую инвестор получит по отношению к своим инвестициям. Стоимость. Чаще всего он измеряется как чистая прибыль, деленная на первоначальные капитальные затраты на инвестиции.Чем выше коэффициент, тем больше полученная выгода.
        Скачать бесплатный шаблон
        Введите свое имя и адрес электронной почты в форму ниже и загрузите бесплатный шаблон, показанный выше!
        Калькулятор эффективной годовой процентной ставки
        Загрузите бесплатный шаблон Excel, чтобы углубить свои знания в области финансов!
        Как рассчитать эффективную процентную ставку?
        Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по формуле EAR, выполните следующие действия:
        1.Определите заявленную процентную ставку
        Заявленную процентную ставку (также называемую годовой процентной ставкой или номинальной ставкой) обычно можно найти в заголовках кредитного или депозитного договора. Пример: «Годовая ставка 36%, проценты взимаются ежемесячно».
        2. Определите количество периодов начисления сложных процентов
        Периоды начисления сложных процентов обычно бывают ежемесячными или ежеквартальными. Периоды начисления сложных процентов могут составлять 12 (12 месяцев в году) и 4 квартальных (4 квартала в году).
        Для справки:
        Ежемесячно = 12 периодов начисления начислений
        Квартально = 4 периода начисления начислений
        Двухнедельные = 26 периодов начисления начислений
        Еженедельно = 52 периода начисления начислений
        Ежедневно = 365 периодов начисления начислений
        3 .Примените формулу EAR: EAR = (1+ i / n)
        ⁿ — 1
        Где:
        i = заявленная процентная ставка
        n = периоды начисления процентов
        Пример
        Для расчета эффективной годовой процентной ставки по кредитной карте с годовой ставкой 36% и ежемесячным начислением процентов:
        1. Заявленная процентная ставка: 36%
        2. Количество периодов начисления сложных процентов: 12
        Таким образом, EAR = (1 + 0.12 — 1 = 0,4257 или 42,57%.
        Почему банки не используют эффективную годовую процентную ставку?
        Когда банки взимают проценты, вместо эффективной годовой процентной ставки используется указанная процентная ставка. Это делается для того, чтобы потребители поверили, что они платят более низкую процентную ставку.
        Например, для ссуды с установленной процентной ставкой 30%, начисляемой ежемесячно, эффективная годовая процентная ставка будет 34,48%. Банки обычно рекламируют заявленную процентную ставку 30%, а не эффективную процентную ставку 34.48%.
        Когда банки выплачивают проценты по вашему депозитному счету, EAR объявляется более привлекательным, чем заявленная процентная ставка.
        Например, для депозита с установленной ставкой 10% ежемесячно, эффективная годовая процентная ставка будет 10,47%. Банки будут рекламировать эффективную годовую процентную ставку 10,47%, а не заявленную процентную ставку в 10%.
        По сути, они показывают ту ставку, которая кажется более благоприятной.
        Дополнительная литература
        CFI — это глобальный поставщик курсов финансового моделирования и сертификации финансового аналитика. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня !. Чтобы продолжить карьеру финансового профессионала, ознакомьтесь со следующими дополнительными ресурсами CFI:
        Ожидаемая доходность Ожидаемая доходность Ожидаемая доходность инвестиций — это ожидаемая величина распределения вероятностей возможной прибыли, которую они могут предоставить инвесторам. Доходность инвестиций — это неизвестная переменная, у которой разные значения, связанные с разными вероятностями.
        Базовые баллы Базисные баллы (BPS) Базовые баллы (BPS) — это обычно используемая метрика для измерения изменений процентных ставок.Базовая точка — одна сотая процента.
        Прирост капитала YieldCapital Gains Доходность Доходность прироста капитала (CGY) — это увеличение цены инвестиции или ценной бумаги, выраженное в процентах. Поскольку расчет доходности прироста капитала включает рыночную цену ценной бумаги с течением времени, его можно использовать для анализа колебаний рыночной цены ценной бумаги. См. Расчет и пример
        Средневзвешенная стоимость капитала (WACC) WACCWACC — это средневзвешенная стоимость капитала фирмы, которая представляет собой смешанную стоимость капитала, включая собственный капитал и заемные средства.
        Как рассчитать эффективную процентную ставку — AccountingTools
        Эффективная процентная ставка — это ставка использования, которую заемщик фактически платит по ссуде. Это также может рассматриваться как рыночная процентная ставка или доходность к погашению. Эта ставка может отличаться от ставки, указанной в кредитном документе, на основании анализа нескольких факторов; более высокая эффективная ставка может побудить заемщика обратиться к другому кредитору. Это следующие факторы:
        Количество начислений долга в течение года
        Фактическая сумма выплаченных процентов
        Сумма, уплаченная инвестором за долг
        При учете только влияния При начислении сложных процентов на процентную ставку шаги, необходимые для расчета эффективной процентной ставки, следующие:
        Найдите в ссудных документах период начисления сложных процентов.4-1 = 10,38% Эффективная процентная ставка
        Существуют и другие обстоятельства, которые могут изменить выплачиваемую процентную ставку в еще большей степени. Примите во внимание следующие дополнительные факторы:
        Дополнительные комиссии . Заемщик может платить дополнительные сборы, которые представляют собой скрытую форму процентных расходов. Эти сборы стоит включить в расчет, если они существенны.
        Ссуда изменена . Если инвестор не согласен с тем, что рыночная процентная ставка соответствует заявленной процентной ставке, подлежащей выплате заемщиком, инвестор может предложить цену, меньшую или большую, чем номинальная сумма, для приобретения долга.Таким образом, если рыночная процентная ставка выше номинальной суммы долгового инструмента, заемщик платит меньше по долгу, тем самым создавая более высокую эффективную доходность. И наоборот, если рыночная процентная ставка ниже номинальной суммы долгового инструмента, заемщик готов заплатить больше по долгу.
        Проведение полного анализа эффективной процентной ставки может быть весьма полезным для заемщика, который может обнаружить, что следует избегать соглашения о предполагаемом заимствовании.Эта концепция также полезна для сравнения нескольких альтернативных механизмов кредитования или заимствования, которые включают различные расчеты процентных ставок.
        Связанные курсы
        Формулы и функции Excel
        Финансовый анализ
        Введение в Excel
        Как рассчитать процентные ставки по банковским займам
        Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.
        Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов.Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовать процентную ставку.
        Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления процентов.
        Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно это основная процентная ставка.Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.
        Расчет процентов по годовой ссуде
        Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны заплатить 60 долларов в качестве процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:
        Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов / 1000 долларов = 6%
        Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать.Это простая ссуда под проценты.
        Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаетесь 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.
        Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита
        Эффективная ставка по кредиту на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%
        Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.
        Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде
        Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды со скидкой — это ссуды, по которым процентные платежи вычитаются из основной суммы до выплаты ссуды.
        Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = [процентная ставка X дней в году (360) / дней ссуды неоплаченной] / [основная сумма — проценты]
        Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = (60 X 360/360) / (1000 — 60 долларов США) = 6,38%
        Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.
        Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком
        Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, держал баланс, называемый компенсационным балансом, в их банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.
        Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)
        Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 — 0,2) = 7,5 процента (если c — 20-процентный компенсационный баланс)
        Эффективная процентная ставка по ссудам с рассрочкой платежа
        Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей.Например, большинство автокредитов — это ссуды в рассрочку.
        К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок, которые вы услышите по банковской ссуде, — это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку, как правило, являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь. Используя приведенный выше пример:
        Эффективная ставка по кредиту в рассрочку = 2 X Годовое количество платежей X Проценты / (Общее количество платежей + 1) X Основная сумма
        Эффективная ставка / кредит в рассрочку = (2 X 12 X 60 долларов США) / (13 X 1000 долларов США) = 11.08%
        Процентная ставка по кредиту в рассрочку составляет 11,08% по сравнению с 7,5% по ссуде с компенсационным остатком.
        % PDF-1.6 % 83 0 объект > эндобдж xref 83 77 0000000016 00000 н. 0000002343 00000 п. 0000002584 00000 н. 0000002644 00000 н. 0000003185 00000 п. 0000003323 00000 п. 0000003462 00000 н. 0000003601 00000 п. 0000004057 00000 н. 0000004514 00000 н. 0000004655 00000 н. 0000004799 00000 н. 0000005067 00000 н. 0000005341 00000 п. 0000005452 00000 п. 0000006391 00000 п. 0000007140 00000 н. 0000007916 00000 п. 0000008556 00000 н. 0000009170 00000 н. 0000009976 00000 н. 0000010698 00000 п. 0000011238 00000 п. 0000060398 00000 п. 0000099418 00000 н. 0000150666 00000 н. 0000150934 00000 н. 0000151004 00000 н. 0000151508 00000 н. 0000279555 00000 н. 0000280141 00000 п. 0000280410 00000 н. 0000280480 00000 н. 0000280629 00000 н. 0000280656 00000 н. 0000280954 00000 н. 0000281628 00000 н. 0000281900 00000 н. 0000281970 00000 н. 0000282158 00000 н. 0000282185 00000 н. 0000282519 00000 н. 0000284594 00000 н. 0000284866 00000 н. 0000284936 00000 н. 0000285247 00000 н. 0000285274 00000 н. 0000285711 00000 п. 0000286219 00000 н. 0000286735 00000 н. 0000286762 00000 н. 0000287287 00000 н. 0000298739 00000 н. 0000299190 00000 н. 0000299255 00000 н. 0000299369 00000 н. 0000299483 00000 н. 0000299554 00000 н. 0000299662 00000 н. 0000299741 00000 н. 0000299796 00000 н. 0000299911 00000 н. 0000299965 00000 н. 0000300082 00000 н. 0000300136 00000 п. 0000300233 00000 п. 0000300287 00000 н. 0000300403 00000 п. 0000300458 00000 н. 0000300578 00000 н. 0000300633 00000 п.