Как 30-летний американец выплатил $33 000 долга по кредитке за девять месяцев
Шон Аллен переехал в Лос-Анджелес из Нью-Джерси. Он научился выплачивать долги, когда за шесть лет погасил кредит на учебу. Но позднее, в январе 2019-го, он обнаружил, что на его единственной кредитной карте скопился долг в $33 781. Аллен поставил себе цель выплатить эту сумму к сентябрю, когда ему исполнится 31 год, — и преуспел.
Долг
По данным бюро кредитных историй Experian, в первом квартале 2019 года средняя задолженность по кредитным картам американских миллениалов составляла $4712. Долг Аллена был в семь раз больше. Ежемесячные проценты по кредиту превышали $300, а его кредитный рейтинг упал до 620. «Каждый раз, когда долг увеличивался, рейтинг падал», — говорит он.
Аллену казалось, что он ведет двойную жизнь. На первый взгляд он был успешен. Он получил степень в области гражданского строительства и диплом MBA. Аллен работал в энергетическом секторе, получал достойную зарплату и владел несколькими домами совместно со своими другом и деловым партнером.
«Я жил двумя жизнями — для окружающих у меня все шло отлично, но в реальности на мне висел долг по кредитке, и я понятия не имел, как его выплачивать».
Реклама на Forbes
Долг увеличивался незаметно, пока не поглотил Аллена целиком. Он привык расплачиваться кредиткой еще в 18 лет, когда получил первую карту. Каждый год банк увеличивал его кредитный лимит — с начальных $3000 он вырос до $34 000. Аллен пользовался картой, чтобы оплачивать расходы (в основном, путешествия к родным) и одновременно создать себе кредитную историю.
Как поколение 30-летних обманывает себя, покупая квартиры
В 2017 году в его жизни произошли два крупных финансовых события. Он выплатил остатки кредитов на $48 000, которые брал на учебу в Бизнес-школе Саймона при Рочестерском университете. А затем он приобрел пятый дом — и первый, который он купил полностью самостоятельно (четыре других Аллен покупал совместно с другом). Аллен сдал пятый дом в аренду, чтобы гасить ипотеку.
Через некоторое время он решил сократить собственные расходы на проживание и переехал в гараж. Это позволило ему в 2018 году купить самостоятельно еще один дом. Он нашел арендаторов для него, и их арендная плата тоже покрывала платежи по ипотеке. Однако расходы на ремонт в этих зданиях начали подъедать его сбережения.
«Ну, фактически уничтожать мои сбережения. Тогда-то долг и начал накапливаться», — вспоминает он.
А вот и пугающая часть. Долг Аллена по кредитной карте рос, несмотря на то что сам он многое знает о личных финансах, недвижимости и бизнесе в целом. Более того, родители с детства внушали ему необходимость откладывать деньги, а в юности просветили ему об инвестициях и недвижимости. Они даже позволили ему стать арендодателем дома, который они сам купили, когда он был студентом Университета сельского хозяйства и технических наук Северной Каролины.
Аллен прочитал книгу «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и сумел самостоятельно выплатить образовательные кредиты. Он приобретал по новому зданию почти каждый год с 2013 года. Его семья и близкие друзья напоминали ему о долге по кредитке, но их советы поскорее расплатиться отскакивали от Аллена: он считал, что разберется с этим позже.
Получается, что гигантский долг возник не потому, что Аллен был финансово не грамотен. Дело было в его стремлении разбогатеть — и у него были на то причины. «Большая часть всего, что я зарабатываю, не для меня. Это на то время, когда я обзаведусь семьей, — говорит он. — Я всегда хотел быть таким отцом, который в два часа — посреди рабочего дня — может придти к ребенку на школьный концерт. Я очень надеюсь, что мои усилия окупятся».
Иными словами, он был очарован мечтой миллениалов о финансовой независимости, которая позволила бы ему тратить время на то, что он считал важным, даже если он не планировал ранний выход на пенсию.
Почему поколение 30-летних даже при высокой зарплате готово сидеть на бобах и рисе, чтобы рано выйти на пенсию
Составление плана
К тому времени, когда Аллен решил расквитаться наконец с долгом по кредитке, он работал менеджером по проектам полный день. К своему эксперименту он решил подойти как к проекту — самому важному в своей жизни. Он разработал график погашения долга на каждый месяц. Цель состояла в том, чтобы выплатить все $33 781 долга до дня рождения, и он был полон решимости придерживаться плана.
Шаг 1 и шаг 2: увеличение дохода
Чтобы выполнять промежуточные показатели, Аллен составил стратегию из пяти шагов. Первые два предусматривали увеличение его дохода. Двумя годами ранее Аллена повысили, увеличив его зарплату. Поэтому он не рассчитывал на крупную прибавку и не планировал менять работу. Вместо этого он обратился к одному из своих дополнительных источников дохода — и к барахлу в гараже.
Аллен сказал своему партнеру по бизнесу с недвижимостью, что хочет сделать паузу в приобретении новых объектов до тех пор, пока не разберется со своими личными финансами. К счастью, уже в начале эксперимента в январе 2019-го ипотечные платежи по всем уже приобретенным объектам покрывались арендной платой.
Так у Аллена появилось время заняться другим своим бизнесом — таким, который не требует вложений капитала или экстренного ремонта. Sean’s Resume Shop — это небольшой проект, который Аллен запустил ранее, чтобы помогать людям приводить в порядок их резюме и консультировать по вопросам карьеры. Аллен зашел в кошелек на PayPal, с помощью которого он выставлял счета клиентам, и обнаружил, что несколько из них еще не расплатились.
Вместо того, чтобы взыскивать долги, как какой-нибудь коллектор, Аллен решил использовать неоплаченные счета как возможность. Он связался с задолжавшими клиентами и рассказал им о других своих услугах в надежде увеличить доход и привлечь новых клиентов по рекомендации.
Cумка, квартира или безбедная старость: как заработать и на то, и на другое
Реклама на Forbes
Кроме того, Аллен начал распродавать ненужные вещи из своего гаража на сайте частных объявлений. От спортивного снаряжения до безделушек из путешествий — он продавал вещи за $30-40. Побочный бизнес и распродажа не принесли больших денег — всего несколько сотен долларов в месяц — но каждый цент уходил на выплату долга по кредитной карте.
Шаг 3: анализ доходов и расходовСледующим шагом стало отслеживание и планирование доходов и расходов. Для этого Аллен использовал таблицу, которую придумал самостоятельно, и мобильное приложение банка. Он изучил, когда ему приходят деньги, и распланировал свои крупные расходы так, чтобы точно понимать, сколько денег у него остается на повседневные траты после обязательных платежей.
«Например, я изменил дату погашения ипотеки, — объясняет Аллен. — Если раньше она приходилась на 14-е число каждого месяца, то я, как правило, выходил за пределы своего бюджета. Поэтому я перенес ипотечные выплаты на седьмое число. Теперь к каждому 10-му числу я знаю, что ипотека оплачена, а до конца месяца у меня столько-то денег».
Год без покупок. Как отказаться от бессмысленных трат
Когда Аллен изучил свои доходы и расходы и внес необходимые изменения, он предпринял последний шаг для того, чтобы лучше контролировать состояние своего банковского счета. Он оптимизировал свои расходы. Например, он отменил подписку на сервисы, которыми больше не пользовался или на которые подписался случайно, потому что забыл, когда заканчивается бесплатный пробный период. Аллен вспоминает, как ему пришлось звонить в мобильную компанию AT&T и магазин Walmart, чтобы узнать, может ли он получить назад свои деньги за отмененные услуги или возврат товаров. Если ему давали только частичную компенсацию, он звонил снова, чтобы добиться полной суммы.
Реклама на Forbes
Шаг 4: непростой выборИногда Аллен сталкивался с трудным выбором на пути к достижению цели — между тем, что он должен был сделать, или тем, чего ему хотелось. В некоторых случаях мешало и то, что ему принадлежали частично или полностью шесть домов. Например, в какой-то момент он столкнулся с непредвиденными расходами, так как ему пришлось компенсировать арендаторам ущерб, причиненный из-за отключения электричества. Но не всегда непредвиденных расходов нельзя было избежать.
Цель или телефон?
Еще одним препятствием едва не стал смартфон Аллена. В августе он сломался. Аллен пошел в магазин Target, чтобы заменить его, и оказался перед выбором: потратить почти $1000 на устройство Android, чтобы все было как у людей, и в результате отклониться от своего плана выплаты долга или же выбрать более дешевый телефон и продержаться с ним до тех пор, пока весь долг по кредитке не будет погашен. Искушение было велико, особенно когда продавец сказал, что только сегодня телефон можно купить за $600 вместо $900. Аллен удержался — он купил простенький телефон за $25 и подключил тариф за $20 в месяц с возможностью звонить и отправлять сообщения.
Ограничения
Теперь Аллен тратил на погашение долга 66% своего дохода после вычета налогов и обязательных платежей по ипотеке. Остальные 34% уходили на еду, коммунальные счета и бензин для автомобиля Pontiac, который Аллен водил со школы. Часть этих 34% также тратилась на поездки к семье и друзьям и благотворительность, которой Аллен занимается вместе с братством. Эти статьи расходов Аллен ограничил, но решил не исключать полностью.
Реклама на Forbes
Аллен сохранил членство в Альфа Фи Альфа — студенческом братстве, к которому он присоединился во время учебы в магистратуре Бизнес-школы Саймона при Рочестерском университете в 2012 году. Он продолжил платить членские взносы и жертвовать на благотворительные инициативы организации (братство Аллена фокусируется на работе с нуждающимися на местном и национальном уровне). Кроме того, Аллен — волонтер программы «Старший брат/Старшая сестра». У него есть «младший брат», который живет на другом конце страны, в Северной Каролине, и он должен периодически навещать своего подопечного. Родители и другие родственники Аллена живут на Восточном побережье, и для него важно присутствовать на семейных событиях, таких как дни рождения бабушек и дедушек. Эта статью расходов он также оставил.
Шаг 5: избавление от кредитки и планирование будущего
Сентябрь был последним месяцем, в который Аллен проводил свой эксперимент. На его кредитке оставался долг в $6800, и он хотел закрыть его в свой день рождения. Аллен рассказывает, что для этого ему пришлось максимально сократить расходы. Он даже стал меньше есть: перешел на интервальное голодание и отказался от ужинов в ресторанах с коллегами и друзьями. В свой день рождения Аллен разрезал свою кредитную карту ножницами и объявил о погашении долга родным и друзьям в Facebook.
«Я просто счастлив. Мне кажется, что сейчас я полностью свободен. Потому что все мои деньги уходили туда — на эту кредитную карту», — сказал он.
После погашения долгаАллен был в долгах с тех пор, как получил свою первую кредитку в 18 лет. Поэтому он считает свой эксперимент огромным финансовым достижением. Следующий эксперимент Аллена — сделать так, чтобы у него не появились новые долги.
Реклама на Forbes
«Я по-прежнему каждый день захожу в приложение и убеждаюсь, что я ничего не должен банку», — рассказывает Аллен. Он подчеркивает, что теперь покрывает все списания по кредитке (к ней привязаны его подписки и другие автоматические платежи) в тот же месяц, не позволяя долгу снова разрастаться до катастрофических масштабов.
Если вам интересно, какой кредиткой пользуется Аллен, то это карта с начислением бонусов. Единственный плюс в его истории с пятизначным долгом состоит в том, что накопил более 30 000 бонусных баллов и обменял их на авиабилет за $350, чтобы слетать к младшему брату.
Перевод Натальи Балабанцевой.
10 лучших банков для российских миллионеров — 2019
10 фотоЗадолженность по кредитной карте: как предупредить, погасить, реструктуризировать
Просто кредитная карта Для многих кредитная карта стала настоящей палочкой-выручалочкой. Она спасает при непредвиденных расходах, избавляет от необходимости просить у друзей в долг и даже позволяет заработать — при помощи кэшбэка, баллов или авиамиль.
Многие банки предлагают оформить кредитные карты с бесплатным годовым обслуживанием и выгодными условиями — от длительного льготного периода до фиксированной суммы за снятие наличных. Но чтобы заемные средства на карте были в радость, а не в тягость, нужно максимально ответственно отнестись к выплате кредитного долга.
Как предупредить появление задолженности
- Главное правило, которое поможет обеспечить вашу финансовую безопасность, — следует заранее соотнести лимит карты с собственными доходами. Проще говоря, оформляйте такую карту, лимит которой не превысит сумму, равную вашему ежемесячному доходу, например заработной плате.
- Банк устанавливает размер минимального ежемесячного платежа и дату, до которой эту сумму нужно оплатить. К выплате надо отнестись ответственно. Настройте напоминание в телефоне или оформите автоматический платеж. Помните, что любая задержка приведет к начислению пени и штрафов.
- При заключении договора внимательно изучите тарифные планы, это позволит избежать неожиданностей в будущем — некоторые банки могут назначать большой процент за определенные операции, например за снятие наличных.
- Используйте преимущества льготного, или иначе грейс-периода, — определенного промежутка времени, который устанавливает банк, во время которого процент за пользование кредитом снижен или равен нулю. Оплачивайте покупки кредитной картой, но успевайте вернуть деньги, пока действует льготный период. Так сумма вашего долга будет значительно меньшей.
Как погасить задолженность
Алгоритм возврата долга по кредитной карте прост: выберите наиболее удобный вам вариант погашения задолженности и своевременно вносите нужную сумму на счет. Наиболее распространенные способы внести деньги включают оплату в специализированных банкоматах или отделениях банка, банковские или почтовые переводы. При оформлении карты обязательно уточните у своего менеджера, какие способы погашения долга вам доступны.
Как реструктуризировать задолженность
К сожалению, ситуация, в которой долг есть, а платить его нечем, — не редкость. В этом случае худшее, что вы можете сделать, это скрываться от банка в надежде погасить задолженность, когда средства появятся. Кредитный ком растет каждый день — к сумме долга прибавляются пеня, штрафы и другие санкции. А ваша банковская репутация — кредитная история — неумолимо ухудшается, лишая вас шанса на выгодные условия кредитования в будущем.
Если у вас появилась задолженность по кредитной карте, нужно незамедлительно обратиться в банк и оформить заявление на реструктуризацию долга. В заявлении вас попросят указать причины, описать то, как вы представляете себе выход из ситуации, и обозначить размер посильного платежа. Если банк сочтет аргументы убедительными, он пересмотрит условия вашего договора и даже может предоставить так называемые «кредитные каникулы», то есть немного отсрочить выплату. Вашу задолженность пересчитают, разделят на доли, определят новые условия и график выплат.
И все же лучше всего не допускать развития задолженности и использовать удобный и современный финансовый инструмент — кредитную карту — ответственно и с умом.
Статья «Стоит ли брать кредиты, ипотеку, открывать кредитные карты, рефинансировать текущие долги?»
Кризис – это и опасность, и возможность одновременно. В такое время появляются заманчивые предложения на рынке недвижимости. А магазины начинают предлагать отличные цены на распродажах. Какая в этих возможностях таится опасность, можно узнать из этой статьи. А также сверить свой финансовый компас – в правильном ли направлении вы двигаетесь. И прежде чем взять новый кредит, вспомните главное правило: кредит, как финансовый инструмент, помогает в стабильных экономических условиях и может навредить во время турбулентности.
В период нестабильности, распространения карантина и разгорающегося экономического кризиса все острее встает вопрос управления кредитами. Возникают вопросы: брать или не брать, отдавать досрочно или подождать? Давайте разбираться.
Стоит ли брать кредиты или открывать кредитные карты?
Кредиты уж точно набирать не стоит, поскольку нельзя точно сказать, сколько продлится текущая нестабильная обстановка в России и мире. Кроме того, неизвестно, как именно это скажется в дальнейшем на экономике в целом и на вашей конкретной ситуации в частности. Поэтому дополнительная долговая нагрузка может стать непосильной: кредит платить придется, а что будет с зарплатой, неизвестно. Сейчас лучше сконцентрироваться на накоплении подушки безопасности в размере трех месячных расходов (если ее нет) и постараться тратить подушку минимально, если она есть.
Стоит ли брать ипотеку?
Во время кризисных моментов можно найти очень заманчивые предложения на рынке недвижимости. В общем-то, все эти рекомендации относятся и к другим покупкам, которые вам реально необходимы. В таком случае можно рассмотреть возможность ипотеки, но тогда стоит понять, насколько вы к ней готовы.
Во-первых, у вас должна быть подушка безопасности — минимум 3 ежемесячных расхода, но в условиях кризиса и кредитной нагрузки лучше 6-12.
Во-вторых, стабильная работа. Госучреждения, большие корпорации и, что наиболее важно, — потребность компании в вас. Если вы незаменимый сотрудник и профессионал, риски снижения заработной платы или увольнения существенно снижаются.
В-третьих, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда при снижении ваших доходов у вас будет больший запас прочности и возможность оплачивать кредиты.
Стоит ли рефинансировать текущие долги?
А вот что касается рефинансирования, сейчас хорошее время для снижения процентной ставки по кредиту. В связи с возможным ростом инфляции ставка ЦБ в ближайшее время вряд ли опустится, а, вероятнее, даже поднимется. В связи с этим лучше рефинансировать свои долги под меньший процент. В таком случае вы не только уменьшите проценты по вашему кредиту, но и снизите платеж, что очень важно в текущий момент.
Подводя итог:
-
Если есть кредиты и процентная ставка выше 12%, то стоит рассмотреть возможность рефинансирования долгов, тем самым оптимизировав свою кредитную нагрузку.
-
Если планировали брать ипотеку или делать другие крупные покупки в кредит, то обязательно подготовьтесь к кредиту или отложите покупку на потом.
-
Лучше воздержаться сейчас от кредитов на iPhone, бытовую технику и другие не столь необходимые в данный момент вещи.
-
Обязательно накопить, если еще не накопили, подушку безопасности в размере хотя бы трех ежемесячных расходов.
И помните главное правило: кредит как финансовый инструмент помогает в стабильных экономических условиях и может навредить во время турбулентности.
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Статья размещена на ресурсе ncfg.ru Национального центра финансовой грамотности.
через смс, по телефону или в Интернете
Кредитка Сбербанка – широко распространенный финансовый и платежный инструмент. Его главным достоинством выступает возможность привлечения заемных средств по нулевой процентной ставке. Чтобы использовать ее в полной мере, требуется постоянно контролировать задолженность по кредитной карте Сбербанка и регулярно вносить очередные платежи.
Финансовое учреждение предоставляет клиентам на выбор несколько способов получения информации о текущем балансе кредитки. Это позволяет заемщику подобрать самый доступный и удобный. Рассмотрим основные варианты ответа на вопрос, как узнать задолженность по кредитной карте лидера банковской отрасли страны.
Как узнать долг по кредитной карте Сбербанка?
С некоторой долей условности доступные заемщикам способы получения сведений о задолженности по кредитке делятся на две категории. В первую входят те, что предусматривают самостоятельные действия клиента, не требующие непосредственного контакта с сотрудниками финансовой организации. Как правило, они быстрее и удобнее, а потому чаще используются на практике.
Вторая категория предполагает обращение в банк. Такой вариант действий, позволяющий узнать долг по кредитной карте Сбербанка, используется в крайнем случае, когда другие способы попросту недоступны.
Оперативные способы
Сбербанк одним из первых на российском финансовом рынке стал активно продвигать дистанционные сервисы обслуживания клиентов. В их числе – удобный, практичный и современный СМС-банк (другое название – Мобильный банк). Его популярность сделала актуальным вопрос о том, как узнать задолженность по кредитной карте Сбербанка через СМС.
Ответ на него предельно прост и заключается в отправке на номер 900 сообщения, содержащего всего одно слово «Долг». Этого достаточно для получения в ответ СМС с текстом, в котором указываются следующие данные:
- последние четыре цифры номера пластика;
- размер очередного платежа для погашения долга;
- величину выплаты в рамках действующего льготного периода;
- общую сумму текущей задолженности по кредитной карточке.
Другой формат сообщения, отправка которого также позволяет узнать величину долга, выглядит следующим образом: «БАЛАНС хххх», где хххх – это четыре последних цифры номера кредитной карточки. В ответ приходит СМС с информацией, аналогичной приведенной в размещенном выше списке.
При желании клиент имеет возможность воспользоваться и другими способами получения интересующей информации:
- Сбербанк Онлайн. Требуется авторизоваться в системе и выбрать нужный банковский продукт, после чего на экран выводятся сведения о текущем долге, величине и дате следующего регулярного платежа;
- Сбербанк Онлайн. Альтернативный описанному выше вариант получения нужных сведений предусматривает активацию раздела личного кабинете «Задолженность». В нем указываются все текущие долги клиента, включая сформированный по кредитной карточке;
- банкомат или другие устройства самообслуживания. Пошаговая инструкция предусматривает выполнение следующих типовых операций: вставление карты, введение ПИН-кода и переход к разделу меню под названием «Показать задолженность».
Техподдержка или визит в офис банка
К условно медленным способам узнавания задолженности перед банком по кредитной карте относятся два. Первый предусматривает звонок в колл-центр финансового учреждения, работающий в круглосуточном режиме. Телефоны горячей линии Сбербанка – 900 (для звонков с мобильных устройств) или +7 495 500-50-55 (для любых звонков). В разговоре с оператором потребуется пройти процедуру идентификации личности звонившего указанием секретного слова или каким-либо другим способом.
Другой традиционный вариант получения интересующей владельца кредита информации предполагает личное посещение офиса крупнейшего банка страны. В подразделении финансового учреждения необходимо дождаться электронной очереди, после чего объяснить ситуацию освободившемуся сотруднику Сбербанка. Для идентификации личности потребуется предъявить паспорт. Затем специалист финансовой организации предоставит всю необходимую информацию.
Возможные последствия задолженности
Необходимость контролировать долг по кредитной карточке объясняется очень просто. Любые просрочки по текущим выплатам оборачиваются серьезными штрафными санкциями. В их числе:
- повышенная процентная ставка. Предусмотрена правилами банка и обязательно указывается в заключенном с владельцем карточки договоре. Обычно в полтора-два раза превышает базовую ставку;
- начисление пени. Ее размер – 0,1% за каждый день просрочки. Если речь идет о длительном периоде и большой сумме долга, санкция оказывается существенной;
- блокировка кредитки. Перекрывает клиенту возможность дальнейшего использования банковского продукта, но не освобождает от необходимости гасить долги;
- обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Способ используется банком в крайнем случае, когда другие действия не привели к нужным результатам.
В чем опасность просрочки по кредитке?
Не менее серьезным и неприятным последствием просрочки выплаты по кредитной карточке становится ухудшение кредитной истории заемщика. Результатом проблемной КИ выступает сложность оформления новых кредитов и снижения лояльности со стороны не только Сбербанка, но и других банковских организаций страны.
Плохая кредитная история становится существенным дополнением к штрафным санкциям, которые накладывает банк. Поэтому клиенту необходимо как можно быстрее решить возникшие проблемы, чтобы не усугублять и без того неприятную и сложную ситуацию.
Что делать при просрочке обязательного платежа?
Можно дать несколько вариантов ответа на вопрос, что делать, если есть задолженность по кредитной карте Сбербанка и она просрочена. Первый и основной – быстро погасить ее. Если сделать это невозможно, нужно переходить к запасному варианту. Он предусматривает обязательный звонок в банк, уточнение суммы долга и объяснение причин просрочки.
Далее необходимо согласовать условия погашения, что сведет к минимуму возможные санкции банка. После этого требуется найти источники финансирования, например, взять займ в МФО и закрыть долг.
Контроль состояния счета
Постоянный контроль баланса кредитной карточки и величины задолженности перед Сбербанком – это обязательное условие для эффективного практического применения продукта. Только в этом случае удается минимизировать платежи по обслуживанию кредитки и не переплачивать банку за использованные заемные средства.
FAQ
Зачем контролировать долг по кредитке?
Необходимость регулярно проверять долг по кредитной карточке объясняется просто. Своевременное внесение текущих выплат и погашения задолженностей позволяют эффективно использовать возможности карточного продукта, например, льготного периода.
Как избавиться от долга по кредитке Сбербанка?
Самый простой и очевидный способ избавиться от долга по кредитке Сбербанка – это погасить его. Для пополнения баланса карточки подходят любые способы – от банковского перевода до внесения наличных в кассу или банкомат финансового учреждения.
Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте?
Сбербанк предоставляет возможность реструктуризации любых задолженностей, включая те, что сформировались по кредитной карте. Но для этого от клиента требуется доказать объективную причину возникновения финансовых проблем, например, в виде сокращения заработной платы или продолжительной болезни.
Как формируется задолженность по кредиту?
Долги по кредитке формируются из-за несвоевременного внесения очередного платежа, просрочки по оплате задолженности или в результате действий мошенников. Последний вариант – самый неприятный, но и первые два допускать не следует.
50 лет вместе: как кредитные карты изменили мир
Автор фото, Barclaycard
Подпись к фото,Первые клиенты с пластиковыми картами Barclaycard чувствовали себя особенными
Ровно 50 лет назад британский банк Barclays выпустил первые кредитные карты в Великобритании.
Спустя полвека потребители уже воспринимают как должное существование различных удобных способов оплаты. Но в 1966 году люди восторженно ощущали большие перемены, когда пытались воспользоваться своими своими новыми пластиковыми картами.
«Когда карта пришла, я даже толком не поняла, что это», — признается Лиз Ходжкинсон. Ей тогда было 22 года, и она только закончила университет.
С 29 июня 1966 года Barclays разослал своим клиентам около 1,2 млн пластиковых карт. Некоторые отправили карточки обратно, другие просто не воспользовались ими, но некоторые, как Лиз, решили попробовать новый способ оплаты.
«В письме от Barclays разъяснялось, что банк высылает карты своим лучшим клиентам. Это была невероятная революция. Вплоть до того, что женщинам теперь не нужен был мужчина-поручитель, чтобы получить кредит», — говорит Лиз.
В то же время банк заявил: «Цель [Barclaycard] — сократить использование наличных денег при совершении покупок и иных сделок. Схема призвана помочь не только тем, кто путешествует и тратит много денег в ресторанах, но и тем, кто совершает ежедневные покупки в любой точке страны».
В письме также подчеркивалось, что карта может принести выгоду розничным торговцам, поскоьку поможет сократить или полностью исключить книги по бухучету, в которых содержались данные о кредитных счетах клиентов.
Разобравшись что к чему, Лиз решила использовать свою карту как можно скорее.
«Я поняла, что я могу купить что-то без необходимости платить за это сразу, а могу отсрочить платеж на три недели. Это означало, что мне не надо было больше ждать до зарплаты. Я почувствовала себя особенной. У моего мужа был счет в Lloyds в то время, и у него такой карточки не было», — продолжает Лиз.
Действительно, у конкурентов Barclays ушло шесть лет на то, чтобы предложить своим клиентам подобную услугу.
Автор фото, Andrew Crowley
Подпись к фото,Лиз Ходжкинсон в 1966 году и сейчас
Тогда и сейчас
К тому времени, когда группа, состоящая из Lloyds, NatWest и Midland (теперь HSBC) создала в 1972 году систему кредитных карт Access (ныне упразднена), у Barclays было 1,7 млн держателей карт.
На сегодняшний день компания обслуживает 10,5 млн клиентов, не считая корпоративных клиентов.
За прошедшие годы мир пластиковых карт кардинально изменился.
В 1966 году Barclaycard взимал годовую процентную ставку в размере 1,5%, но ожидал платежа до конца месяца.
Идея возобновляемого кредита, когда карта может использоваться для получения более длительного займа, развилась в 1967 году. Тогда Barclays стал предлагать кредиты сроком на три месяца. Теперь, конечно, можно жить в долг по кредитной карте хоть всю жизнь. В среднем ставка по непогашенной задолженности составляет 18,9%.
Ограничения по займам в 1966 году тоже были гораздо скромнее. Держатели карт могли получить в кредит до 100 фунтов. Сегодня средний займ составляет около 4 тыс. фунтов, говорится в сообщении компании.
Забегая вперед, можно сказать, что, по мнению экспертов из Payment UK, к 2021 году пластиковые карты станут наиболее часто используемым способом оплаты в Великобритании. То есть кредитками будут пользоваться чаще, чем наличными деньгами.
Рост будет обусловлен ростом платежеспособности следующего поколения владельцев счетов, поясняют в Ассоциации банковских карт Великобритании. Молодые люди более склонны использовать новые технологии, такие как бесконтактные платежи или платежи со смартфонов, продолжают свою мысль эксперты.
Но старшее поколение тоже входит во вкус. Лиз Ходжкинсон теперь 72 года, и она показывает свой смартфон: «У меня есть приложение на телефоне для бесконтактных платежей». Но признается, что установить программу помог внук.
Автор фото, AP
Подпись к фото,Barclaycard
В долгах как в шелках
Введение пластиковых карт в 1966 году дало многим держателям карт, таким как Лиз, чувство уверенности. Однако эволюция кредитной системы также означала, что вероятность попадания в долги серьезно возрастала.
«Я был в восторге, когда получил карту Access в 18 лет, — говорит Карен Уэйк. Сейчас ему 55, он на пенсии. Но счастье длилось недолго. — К 25 годам я влез в долги на сумму около 30 тыс. фунтов».
«Я упорно трудился, чтобы закрыть долг в течение пяти-шести лет и с тех пор не влезал в долги, — продолжает он. — Несмотря на то, что сейчас я работаю в индустрии финансовых услуг, это не помогло мне грамотно распорядиться своими финансами в молодом возрасте».
Сегодня многие люди с удовольствием используют кредитные карты, поскольку они удобны. Можно получать бонусы или частичный возврат стоимости покупки, главное восполнять баланс кредита каждый месяц, чтобы не попасть на проценты за просроченный платеж.
Но перерасход и влезание долгосрочных долговые обязательства остаются серьезной проблемой.
Исполнительный директор благотворительного фонда Step Change Майк О’Коннор говорит: «Средняя задолженность по кредитной карте составляет 8403 фунта. В прошлом году мы имели дело с более чем 200 тысячами людей, чей долг по кредитным картам составлял 1,7 млрд фунтов».
Он считает, что нужно реформировать рынок и сделать так, чтобы кредитные карты работали лучше для потребителей, особенно для тех, кто находится в трудном финансовом положении.
«Можно внести небольшие изменения в существующие правила, например, увеличить минимальный платеж с 1% до 2% от остатка или установить минимальные выплаты таким образом, чтобы они приводили к уходу в отрицательный баланс. Эти небольшие шаги могут помочь людям съэкономить тысячи фунтов в год и избавиться от многолетних задолженностей», — говорит О’Коннор.
Эксперт по кредитным картам: как выбраться из долгов
U.S. News and World Report, эксперт по кредитным картам Беверли Харцог о лучших способах погашения необеспеченного долга по кредитной карте.
Выбраться из долгов не должно быть проблемой.
Однако, по словам одного эксперта по кредитным картам U.S. News & World Report, некоторые методы лучше других.
Беверли Харцог присоединилась к FOX Business «Утро с Марией» в четверг, чтобы подробно рассказать о последнем опросе, который показал, что более половины американцев сообщили, что, по их мнению, большая часть их необеспеченных долгов приходится на кредитные карты.
Ответы показали, что 53% потребителей заявили, что кредитные карты в основном виноваты в возникновении необеспеченного долга на сумму от 10 000 до 40 000 долларов.
Хотя необеспеченная задолженность по кредитной карте не связана с физическими активами, компании могут сообщать о просроченных платежах и отрицательно влиять на ваш кредитный рейтинг.
GOP И DEMS ПОДТВЕРЖДАЮТ СЕРЬЕЗНЫЕ РИСКИ ДОЛГОВОЙ ПОТОЛОЧНОЙ ПОЗИЦИИ, НО ВСЕГДА ЦИФРОВАТЬ
Харцог предлагает два варианта, которые, по ее мнению, являются «наиболее привлекательными» для погашения вашего необеспеченного долга по кредитной карте: консолидация долга ссуда или перевод остатка на кредитную карту.
«[Кредит на консолидацию долга] — хороший вариант для тех, у кого нет невероятной кредитной истории, — пояснил Харцог. — Вы можете получить процентную ставку ниже, чем та, которую вы платите по долгу по кредитной карте с высоким процентом».
Эксперт по кредитным картам U.S. News and World Report Беверли Харцог о факторах, вызывающих рост числа американцев, имеющих необеспеченный долг.
Она рекомендует кредитные карты для перевода остатка средств тем, у кого «отличная» кредитная история, поскольку годовая процентная ставка 0% позволяет погасить долг в короткие сроки и сэкономить на процентах.
«Если бы вы могли практиковать осознанные траты, придерживайтесь бюджета и не используйте свою карту переноса баланса для новых покупок, потому что именно здесь люди попадают в беду», — предупредил Харцог. «Они используют эту карту, а затем просто увеличивают свой долг. Так что вам нужно проявить большую самодисциплину, чтобы заставить это работать на вас».
ПОЛУЧАЙТЕ FOX BUSINESS НА ГОДУ, НАЖИМАЯ ЗДЕСЬ
Число американцев, столкнувшихся с необеспеченным долгом, выросло на 42% по сравнению с прошлогодним опросом, отметил Харцог.
«Во время пандемии все действительно сократили свои расходы», — пояснил Харцог. «Были ограниченные возможности тратить, и теперь люди снова тратят».
ПОДРОБНЕЕ НА FOX BUSINESS
Сколько денег следует вкладывать в долги?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Почти каждый американец имеет какие-то долги, платит ли он за дом, получение степени в колледже или за новый ноутбук. И вы не одиноки, если вам интересно, какой доход следует ежемесячно направлять на погашение кредитных карт, автокредитов, студенческих ссуд и / или ипотеки.
Как правило, хорошее общее правило, которому нужно следовать, — платить как можно больше каждый месяц сверх минимального платежа.
«Это не только поможет вам быстрее выплатить долг, но и сэкономит значительную сумму денег на выплате процентов», — говорит Бола Сокунби, сертифицированный инструктор по финансовому образованию и автор книги «Умная девушка-финансы».«
Платить больше минимума может показаться очевидным, но это хорошая привычка, если у вас есть лишние деньги. Чтобы получить более конкретные рекомендации по выплате долга, Select поговорил с несколькими экспертами, чтобы получить их лучший совет.
Следуйте правилу 50/30/20
Правило 50/30/20 — это простой бюджетный метод, который разбивает ваши расходы на три категории. Оно рекомендует тратить до 50% вашего ежемесячного дохода после уплаты налогов (также известного как чистый доход. ) на основные расходы («нужды»), такие как оплата ипотеки, счета за коммунальные услуги, питание и транспорт.Следующие 30% следует направить на ваши «желания» (обеды вне дома, отпуск и т. Д.), А оставшиеся 20% идут на достижение ваших финансовых целей, будь то выплата долга или сбережения на будущее.
В зависимости от того, какой у вас долг, он может относиться к любой из этих трех категорий. Ипотека и оплата автомобиля, например, попадают в категорию «нужды».
«Вы должны быть уверены, что ваш ежемесячный ипотечный кредит составляет не более 28% от вашего ежемесячного валового дохода», — сказал Select Марк Рейес, эксперт по финансовым консультациям CFP и Альберта.
Итак, если вы приносите домой 5000 долларов в месяц (до уплаты налогов), ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1400 долларов.
Он рекомендует, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 30% от вашего дохода, чтобы в вашем бюджете было достаточно места для остальной части ваших нужд.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования (NFCC), рекомендует отдавать приоритет платежам по кредитным картам в категории «потребности». Хранение баланса кредитной карты месяц за месяцем может обойтись очень дорого из-за высоких процентных сборов (обычно двузначных), поэтому важно погасить его как можно быстрее.
Тем, кто не может позволить себе полностью погасить остаток по кредитной карте, МакКлари советует работать над достижением цели ежемесячно направлять 10% своего дохода на погашение этого долга.
«Предполагая, что ваша ипотека или арендная плата будут поглощать львиную долю этой [» категории потребностей «], я рекомендую удерживать платежи по кредитной карте ниже 10% вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты, если вы не в состоянии по доступной цене выплачивайте весь свой баланс каждый месяц », — говорит он.
Убедитесь, что не более 36% ежемесячного дохода идет на погашение долга.
Финансовые учреждения обращают внимание на отношение долга к доходу при рассмотрении вопроса о том, одобрять ли вас новые продукты, такие как личные ссуды или ипотека.Чтобы вычислить это число, разделите ваши общие ежемесячные выплаты по долгам (ипотечные кредиты, кредитные карты, студенческие ссуды и выплаты по автокредиту) на ваш общий ежемесячный доход (ваш общий доход до вычета налогов или других вычетов). Затем умножьте на 100, чтобы получить процент.
Например, предположим, что ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 долларов, и у вас ежемесячно выплачивается 2 000 долларов по ипотеке, автокредиту и студенческим ссудам. Соотношение вашего долга к доходу составляет 33%. (Здесь вы можете сделать свои собственные расчеты.)
«С точки зрения кредитора, они обычно не хотят, чтобы более 36% валового ежемесячного дохода тратится на погашение долга», — говорит Дуглас Бонепарт, CFP, президент Bone Fide Wealth и соавтор книги «Деньги тысячелетия». Исправить.
Не переживайте слишком сильно, если соотношение вашего долга к доходу выше 36%, если вы учитываете ипотеку — вы не одиноки. Данные показывают, что потребители тратят примерно столько же только на не-ипотечный долг.
Последние результаты исследования Northwestern Mutual по планированию и прогрессу на 2021 год показывают, что среди U.S. Взрослые в возрасте 18 лет и старше, имеющие долги, в среднем 30% их ежемесячного дохода идет на погашение долга, помимо ипотечных кредитов. Безусловно, основным источником долга после ипотеки являются кредитные карты, на которые приходится более чем вдвое больше любого другого источника долга.
Как и большинство практических правил в области личных финансов, Boneparth предупреждает, что сумма, которую вы тратите каждый месяц на выплату долга, в конечном итоге является субъективным. Вы должны учитывать свой доход, тип вашего долга, свои сбережения и более широкие финансовые цели.
«У вас может быть больше мотивации инвестировать свой располагаемый доход, чем выплатить долг по ипотеке или студенческой ссуде», — говорит Лесли Тайн, адвокат по списанию долгов в Tayne Law Group. «Но кто-то другой может отдать приоритет погашению автомобиля или другого долга с высокой процентной ставкой, например по кредитным картам, а не всему остальному».
Сделайте погашение долга более управляемым
Если вы боретесь с долгом, вы можете предпринять шаги, чтобы сделать его более управляемым, в том числе рефинансирование студенческих ссуд, получение ссуды для консолидации долга или использование кредитной карты для перевода баланса .
Кредитная карта с переводом остатка может помочь вам быстрее выплатить остаток по кредитной карте, предоставив вам вводный беспроцентный период. Платиновая карта Visa® Platinum Card банка США предлагает 0% годовых за первые 20 платежных циклов за переводы баланса (и покупки), поэтому у вас есть более года, чтобы погасить задолженность по кредитной карте без начисления дополнительных процентов (после, от 14,49% до 24,49%, переменная АПРЕЛЬ). Начальная годовая процентная ставка 0% применяется к переводам баланса, совершенным в течение 60 дней с момента открытия счета.
Для карты перевода баланса, которая также предлагает вознаграждения, карта Citi® Double Cash Card поставляется с 0% годовых на переводы баланса в течение первых 18 месяцев (после 13.От 99% до 23,99% переменной годовых). Переводы баланса должны быть выполнены в течение четырех месяцев после открытия счета. Держатели карт также могут получить 2% кэшбэка: 1% на все соответствующие критериям покупки и дополнительный 1% после оплаты счета по кредитной карте.
Итог
Существуют общие руководящие принципы, которым вы можете следовать, чтобы узнать, соблюдаете ли вы график выплаты долга. Помимо минимальных выплат, вы можете рассмотреть вопрос о пороговом значении 36% или отказаться от правила 50/30/20.
В конце концов, однако, то, сколько вы тратите на выплату долга, действительно сводится к тому, чтобы приспособить его к вашей личной финансовой ситуации и целям.
Примечание редактора: в более ранней версии этой истории использовалась неправильная формула для расчета отношения долга к доходу. Он обновлен.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Погашение задолженности по кредитной карте | FTC Consumer Information
Если вы исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным. Как вы собираетесь выплатить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже стереть ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, не так ли?
Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, говорит, что не торопитесь и подумайте, как вы можете выйти из красной, не тратя много зеленого.
Расчетные компании
Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга. Урегулирование — это другое слово для обозначения единовременной выплаты, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто.Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.
Риски при погашении долга
Несмотря на то, что компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, рассмотрите риски, связанные с этими программами, прежде чем регистрироваться:
1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на срок 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги.В результате они бросают программы. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.
2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой.Компании по урегулированию долга также часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам расти.
3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи напрямую вашим кредиторам, они могут отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате.Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.
Остерегайтесь мошенничества при погашении долга
Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут обмануть и не выполнить свои обещания — например, обещания или «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте, скажем, на сумму от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности. Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои сборы до того, как они выплатят какие-либо из ваших долгов — практика, запрещенная Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, то, что многие (или большинство) потребителей бросают учебу, не погасив свои долги, что кредитные отчеты потребителей могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить вам.
Избегайте ведения бизнеса с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:
- взимает любые комиссии до погашения ваших долгов
- рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по личным кредитным картам
- гарантирует, что с его помощью можно уйти от необеспеченного долга
- требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
- сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов
- гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар
Исследование расчетных компаний
Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег — денег, которые могут пойти на выплату долга. Узнайте о компании у генерального прокурора штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы собираетесь вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.
Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных исках с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.
Сборы
Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.
Компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый погашаемый долг. Например, вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии, поскольку ей все еще необходимо успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию долга успешно рассчитывается с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной комиссии.Если гонорары компании основаны на процентах от суммы, которую вы откладываете в результате урегулирования, она должна сообщать вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это можно назвать «непредвиденным» платежом.
Требования к раскрытию информации
Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:
- Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия в отношении своих услуг.
- Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования. Предложения
- : Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
- Неплатеж: Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не будете производить платежи — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая повреждение вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании, обслуживающие вашу кредитную карту, могут взимать с вас дополнительные комиссии и проценты, что увеличит вашу задолженность.
Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам, что:
- средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
- администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
- вы можете в любой момент снять деньги без штрафных санкций.
Налоговые последствия
В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.
Другие варианты облегчения долгового бремени
Работа с компанией по урегулированию долга — лишь один из вариантов решения вашего долга. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпускающей кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассматривать вопрос о банкротстве.
Поговорите с эмитентом кредитной карты , даже если вам ранее отказывали. Вместо того, чтобы платить компании за то, чтобы она разговаривала с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Вы можете найти номер телефона на своей карте или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите хороший учет своих долгов, чтобы при обращении в компанию, обслуживающую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы можете управлять.
Если вы не заплатите по своему долгу в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете иметь задолженность. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списывают ваш долг как убыток.
Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.
Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны включать в свои выписки бесплатный номер телефона, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и доверенных лиц, — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консалтинговая организация утверждает, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, предоставленных доверенным лицом США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.
Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они скрывают, или убеждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долгов.
Банкротство. Объявление банкротства имеет серьезные последствия, включая снижение вашего кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь наибольший смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства, предусмотренного главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет без передачи какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги погашаются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется заплатить адвокату, и вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.
Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте U.S. Программа попечительства. Прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.
Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться. Для получения дополнительной информации посетите суды США и прочтите статью «Как справиться с долгом».
Определение долга по кредитной карте
Что такое задолженность по кредитной карте?
Задолженность по кредитной карте — это тип необеспеченного обязательства, возникающего в результате возобновляемой ссуды по кредитной карте.Заемщики могут накапливать задолженность по кредитной карте, открывая множество счетов по кредитным картам с различными условиями и кредитными лимитами. Все счета кредитных карт заемщика будут регистрироваться и отслеживаться кредитными бюро. Большая часть непогашенной задолженности по кредитному отчету заемщика, как правило, представляет собой задолженность по кредитной карте, поскольку эти счета возобновляются и остаются открытыми на неопределенный срок.
Ключевые выводы
- Несмотря на то, что долг по кредитной карте полезен для совершения покупок, он все же имеет одни из самых высоких процентных ставок в отрасли.
- Долг по кредитной карте обычно составляет значительную часть использования кредита в кредитном профиле заемщика.
- Погашение значительной части непогашенной задолженности по кредитной карте — один из лучших способов быстро улучшить свой кредитный рейтинг.
Общие сведения о задолженности по кредитной карте
Как правило, задолженность по кредитной карте относится к накопленным непогашенным остаткам, которые многие заемщики переносят из месяца в месяц. Задолженность по кредитной карте может быть полезна заемщикам, желающим совершать покупки с отсроченными платежами с течением времени.Этот тип долга имеет одни из самых высоких процентных ставок в отрасли. Однако заемщики по кредитным картам имеют возможность ежемесячно выплачивать свои балансы, чтобы сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе.
Преимущества долга по кредитной карте
Кредитные карты — одна из самых популярных форм возобновляемого кредита, предлагающая заемщикам множество преимуществ. Кредитные карты выпускаются с возобновляемыми кредитными лимитами, которые заемщики могут использовать по мере необходимости. Платежи обычно намного ниже, чем у стандартной невозобновляемой ссуды.Пользователи также имеют возможность погашать остатки, чтобы избежать высоких процентных расходов. Кроме того, большинство кредитных карт имеют поощрительные стимулы, такие как возврат наличных или баллы, которые можно использовать для будущих покупок или даже для погашения непогашенного остатка.
Отчетность и анализ кредитного бюро: что нужно знать
Кредиторы ежемесячно сообщают кредитным бюро об остатках задолженности по кредитным картам вместе с соответствующей кредитной деятельностью заемщика. Таким образом, кредитные карты могут стать отличным способом для заемщиков со временем создать благоприятный кредитный профиль.Однако негативная активность, такая как просрочки по платежам, большой остаток на счетах и большое количество жестких запросов за короткий период времени, также может привести к проблемам для заемщиков кредитных карт.
Задолженность по кредитной карте имеет большое влияние на определение кредитного рейтинга заемщика, поскольку на нее обычно приходится значительная часть использования кредита в кредитном профиле заемщика. Кредитные бюро отслеживают каждый отдельный кредитный счет по детализированным торговым линиям в кредитном отчете. Сумма непогашенной задолженности по кредитной карте по этим торговым линиям представляет собой общую задолженность по кредитной карте заемщика, которая используется кредитными бюро для расчета коэффициента использования кредита, который является важным компонентом кредитного рейтинга заемщика.
Задолженность по кредитной карте является основным фактором при определении кредитного рейтинга заемщика.
Кредиторы также будут ежемесячно сообщать кредитным бюро о платежной деятельности заемщика. Просроченные платежи снижают кредитный рейтинг заемщика, а своевременные платежи улучшают его кредитный рейтинг. Своевременные платежи помогают заемщику получить более высокий кредитный рейтинг и претендовать на более выгодные условия кредитования.
Поскольку использование кредитной карты также является фактором кредитного рейтинга заемщика, погашение значительной части непогашенной задолженности по кредитной карте — один из лучших способов, которыми заемщик может быстро улучшить свой кредитный рейтинг.Удержание остатков на кредитных картах на низком уровне также поможет заемщику поддерживать хороший кредитный рейтинг.
Средний долг по кредитной карте в Америке: 2021
От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.
Наши исследователи обнаружили, что средний долг на одну американскую семью составляет долларов 2700 , в то время как средний долг составляет долларов 6270 .Средний баланс для потребителей составляет $ 5 315 , хотя часть этого долга может храниться на совместных картах и, таким образом, учитываться дважды. В целом, американцы должны 807 миллиардов долларов на почти 506 миллионов карточных счетах. Ниже вы найдете некоторые из наиболее заметных появившихся тенденций.
Статистика долга по кредитным картам США и основные выводы
- Средний долг американской семьи по кредитной карте: $ 6270
- Всего непогашенных U.S. Потребительский долг: $ 4,2 трлн.
- Общая задолженность по кредитной карте: 807 миллиардов долларов
- 45,4% семей имеют задолженность по кредитным картам.
- Семьи с самым низким квартилем чистой стоимости (медианная чистая стоимость 310 долларов) имеют в среднем 4830 долларов задолженности по кредитной карте, , хотя только 44% имеют задолженность по карте.
- Запад имеет самый высокий средний долг по кредитным картам, в среднем более 7000 долларов.
Средний долг по кредитной карте в Америке
Средняя задолженность по кредитной карте U.Согласно последним данным Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы, S. family стоит 6270 долларов. Эта информация получена из данных, собранных за 2019 год, и представляет собой наиболее надежный показатель задолженности по кредитным картам в США
.Потребительский долг США (миллиарды)
| 2003 | 693 долл. США | 7 555 долл. США | 9,2% |
| 2004 | 706 долл. США | 8 833 долл. США | 8,0% | 2005 | долл. СШАНа 5% | 2009 | 812 долл. США | 12 279 долл. США | 6,6% |
| 2010 | 731 долл. США | 11 844 долл. США | 6,2% |
| 2011 г. | 903На 9% |
Показать все строки
Средняя задолженность по кредитной карте в штате
Как погасить задолженность по кредитной карте
Средняя задолженность по кредитной карте широко варьировалась в зависимости от штата. Типичный заемщик на Аляске имеет наибольшую задолженность по кредитной карте — в среднем 6617 долларов.Это на 10% больше, чем в Коннектикуте, который имеет следующий по величине средний долг по кредитным картам.
Средний заемщик в Айове имеет всего 4289 долларов долга по кредитной карте, что является самым низким показателем среди всех штатов. Висконсин и Кентукки были среди других штатов с самым низким средним уровнем задолженности по кредитным картам.
| 29 | Алабама | 5,047 долл. США | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 1 | Аляска | долл. | Калифорния | 5,120 долл. США | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 11 | Колорадо | 5,541 долл. США | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2 | Коннектикут | долл. США $ 5 671 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 9 | Флорида | $ 5,623 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 7 | Джорджия | $ 5 693 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 10 | Гавайи | Гавайи | всеСредняя задолженность по кредитной карте по возрастуПик медианной задолженности по кредитной карте для лиц в возрасте от 45 до 54 лет составляет 3200 долларов.
Средняя задолженность по кредитной карте по доходамЧем больше доход домохозяйства, тем выше задолженность по кредитной карте. Лица с наивысшим процентилем годового дохода, с 90-го по 100-е, имели задолженность по кредитной карте в среднем на 12 600 долларов, что более чем в три раза больше, чем у домохозяйств с наименьшим доходом.
Средняя задолженность по кредитной карте по уровню образованияУ людей с высшим образованием больше остатков на кредитных картах, хотя только 43% имеют долги по кредитным картам, по сравнению с 52%, окончившими колледж, и 47%, закончившими образование после окончания средней школы. Средняя задолженность по кредитной карте по расамЛюди, идентифицировавшие себя как белые (без латиноамериканского происхождения), сообщили, что их семьи несли в среднем 6940 долларов по кредиту — самый высокий показатель среди всех расовых групп. За ними последовали «другие», в том числе азиаты, американские индейцы и люди, относящиеся к разным расам, со средним долгом по кредитной карте в размере 6320 долларов. Черные домохозяйства несли наименьший долг — в среднем 3940 долларов, что на 37% ниже, чем в среднем по стране. Как кризис COVID-19 изменил задолженность по кредитным картам в АмерикеСредний долг для индивидуальных потребителей снизился с 6 194 долларов в 2019 году до 5 315 долларов в 2020 году. Фактически, средний баланс уменьшился в каждом штате. После многих лет роста как непогашенная задолженность по кредитным картам, так и кредитные лимиты эмитентов снизились в 2020 году из-за кризиса с коронавирусом. Уменьшение остатка обычно объясняется сокращением расходов в период карантина и возможностью погашать остатки с помощью выплат, влияющих на экономику, и дополнительных денег по безработице. Банки снизили лимиты по картам для 34% потребителей в начале кризиса, согласно CompareCards, как способ уменьшить потенциальные убытки в нестабильные экономические времена. ИсточникиВот что вам нужно сделать, чтобы погасить большой долг по кредитной картеTippapatt | iStock | Getty Images Это еще один пример того, как восстановление экономики после пандемии было неравномерным: в то время как общая задолженность по кредитным картам сокращается, у других наблюдается рост остатков на счетах до огромных цифр. Money Management International, некоммерческое консультационное агентство по кредитованию, недавно проанализировало остатки на кредитных картах арендаторов, которые обратились за финансовой помощью к организации. Арендаторы особенно сильно пострадали от пандемии, а федеральная помощь, выделенная Конгрессом для преодоления их кризиса, мучительно медленно доходила до домашних хозяйств. Более трети американцев — арендаторы. Типичный арендатор, обращающийся за помощью к агентству, имел задолженность по кредитной карте на сумму около 3000 долларов в 2019 году, как выяснили Money Management International.Средний баланс на 2021 год приближается к 25000 долларов. Другие агентства, которые помогают тем, кто испытывает финансовые трудности, сообщают то же самое. Больше из личных финансов: «Мы действительно видим людей, у которых задолженность по кредитной карте составляет 20 000, 30 000 и 40 000 долларов», — сказал Брюс МакКлари, пресс-секретарь для Национального фонда кредитного консультирования. Эксперты считают, что на то, чтобы окупить такой высокий баланс, могут потребоваться десятилетия. Если кто-то будет производить только минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте с балансом в 25000 долларов, взимая среднегодовую ставку 16,22%, ему потребуется почти 30 лет, чтобы освободиться от этого долга, и они заплатят более Согласно примеру, приведенному Тедом Россманом, отраслевым аналитиком CreditCards.com, к концу будет выплачено 32 500 долларов процентов. Минимальный платеж по этому балансу будет начинаться примерно с 588 долларов в месяц и со временем будет уменьшаться по мере его истощения. По словам Россмана, одним из способов ускорить погашение является продолжение выплаты первоначального, более высокого минимального платежа. «Это сократит их период окупаемости до немногим более пяти лет», — сказал он. «И их процентные расходы составят 12 443 доллара». Людям с такой большой задолженностью Россман рекомендует обратиться к некоммерческому кредитному консультанту. Money Management International, GreenPath и другие члены Национального фонда кредитного консультирования являются вариантами. «Они могут дать полезный совет и провести переговоры с кредиторами от вашего имени», — сказал Россман. Например, он сказал, что люди обычно получают более управляемый план выплат благодаря кредитному консультанту, «что-то вроде процентной ставки 7% в течение пяти лет».
Согласно этим фиксированным условиям, лицо, производящее платежи на баланс в 25 000 долларов, будет освобождено от долгов через пять лет и выплатит всего 4700 долларов в качестве процентов. Будьте готовы к тому, что некоторые кредитные консультанты берут плату за свою помощь, хотя эти расходы обычно окупаются, если учесть проценты, которые они могут спасти от выплаты, говорят эксперты. Другой вариант для людей с хорошей кредитной историей — это взять личную ссуду для погашения долга по кредитной карте, сказал Россман. Вам все равно придется делать ежемесячные платежи, но, надеюсь, на меньшее время, потому что процентные ставки по личным кредитам могут составлять всего 5% или 6%, по сравнению с 16% или более годовой комиссией по кредитным картам. Те, у кого хорошая кредитная история, также могут переводить свои долги на переводную карту с нулевым балансом. Эти карты предлагают вам определенное количество месяцев, в течение которых проценты не взимаются. Если вы нашли один с 20-месячным периодом и платили, например, 1250 долларов в месяц, ваш баланс в 25 000 долларов исчезнет менее чем через два года. «Только помните, что процентная ставка колеблется от 14,49% до 24,49% после окончания промо-акции 0%», — сказал Россман. Многие также, вероятно, ждут, когда восстановление экономики ударит по ним, чтобы иметь возможность осмысленно погасить свои долги. «Чаще всего люди, которых мы видим, сталкиваются с финансовыми проблемами, выходящими за рамки их контроля, — сказал МакКлари. «Многие расходы происходят по необходимости». 10 штатов США с наибольшей задолженностью по кредитным картамАмериканцы начали 2021 год с почти 900 млрд долларов долга по кредитным картам. По прогнозам WalletHub, веб-сайта по личным финансам, к концу года эта сумма увеличится на 60 миллиардов долларов. Чтобы определить штаты с наибольшим и наименьшим объемом задолженности по кредитным картам, WalletHub проанализировал средние остатки по кредитным картам и платежи, произведенные с сентября 2020 года, используя данные агентства кредитной отчетности TransUnion, Федеральной резервной системы и США.С. Бюро переписи населения. После составления типичных ежемесячных платежей, которые американцы производят во всех 50 штатах США в счет погашения долга, WalletHub оценил, сколько времени потребуется человеку, чтобы погасить остаток по кредитной карте, включая финансовые расходы, с помощью собственного калькулятора выплат по кредитной карте сайта. . Некоторые штаты, такие как Монтана, Колорадо и Нью-Гэмпшир, кажутся более подверженными долгам, чем другие. Это могло быть связано с «комбинацией нескольких факторов», — сказала CNBC Make It аналитик WalletHub Джилл Гонсалес.«Эти факторы включают в себя финансовую грамотность жителей, степень воздействия пандемии на штат и высокую стоимость жизни». Такие факторы, как безработица и чрезвычайные ситуации в области здравоохранения, также повлияли на уровень долга за последние пару лет, говорит Гонсалес. Ознакомьтесь с 10 штатами, в которых частные лица имеют наибольшую задолженность по своим кредитным картам, включая расчетные сроки погашения этого долга: 10. Нью-Гэмпшир
9.Небраска
8. Орегон
7. Вашингтон
6. Канзас
5.Северная Дакота
4. Вермонт
3. Колорадо
2. Монтана
1.Аляска
Если вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, вам следует придерживаться двух общих стратегий: лавинный метод и метод снежного кома. При лавинообразном методе вы платите как можно больше по долгу с самой высокой процентной ставкой при минимальных платежах по другим кредитным картам. «Этот метод поможет вам платить меньше процентов с течением времени и может сократить время, необходимое для того, чтобы выбраться из долгов», — говорит Гонсалес. Однако этот метод требует большой дисциплины и приверженности, чтобы направить все ваши лишние деньги в одну область долга, говорит Гонсалес. При использовании метода снежного кома вы сначала выплачиваете самую маленькую сумму долга, независимо от процентной ставки, затем переходите к второй по величине и так далее.  alexxlab Top
|