Как получить ипотеку, если у супруга плохая кредитная история

Если у одного из супругов испорчена кредитная история, то лучше не подавать его документы на ипотеку. Нужно вообще исключить его из заявки. В этом случае банк не будет делать по нему проверку, и тогда не выявит просрочки по прошлым кредитам.  

Однако большинство банков (ВТБ24, ДельтаКредит и т.д.) автоматически делает супругов созаемщиками и просит документы по обоим. Чтобы этого избежать, супругам необходимо заключить брачный договор. Согласно данному договору квартира будет оформляться на одного (супруга или супругу), и недвижимость не будет попадать под понятие «совместно нажитое» имущество. Это означает, что при расторжении брака квартира достанется одному из них. 

Надо сказать, что такой расклад, по понятной причине, устраивает немногих. К счастью, есть банки (Связь-банк, МКБ, Абсолютбанк), которые не требуют заключения брачного контракта. В этом плане с ними у клиентов вообще нет никаких проблем: подает заявку один, а со второго требуется только нотариальное согласие на покупку, которое предоставляется к сделке. При этом не надо даже заполнять анкету. 

Минусом данной схемы является то, что доходы мужа/жены не будут учтены, и вполне возможно, что доходов одного заемщика не хватит. В такой ситуации вы можете привлечь в качестве созаемщика другого человека.

Стоит отметить, что некоторые банки (Сбербанк, Юникредит) в любом случае будут проверять обоих. Поэтому нет смысла подавать заявку в них. Обращайтесь в другие.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
	2) оставив заявку на сайте	3) по телефону +7(499) 394-0336

Читайте также

« Возврат к списку

Банк отказал в Военной ипотеке?

Нередко военнослужащие-участники НИС сталкиваются с отказами банков выдавать кредит по военной ипотеке. Казалось бы, ведь погашение кредита идет не за счет личных средств, почему банки так поступают?

Ответ прост, банк прежде всего учитывает все возможные риски. Так в случае негативного увольнения военнослужащего со службы, все обязательства по погашению задолженности по военной ипотеке перейдут на его плечи, а кредитор не хочет вдруг получить недобросовестного плательщика.

Основные причины отказа

• Уже есть в наличии крупные кредиты, например, гражданская ипотека или несколько потребительских кредитов. Даже если все платежи вносятся военнослужащим вовремя, факт того, что он уже имеет достаточно большие обязательства перед кредиторами является веским основанием для отказа в выдаче военной ипотеки
• Наиболее частая причина — плохая кредитная история! Бюро кредитных историй в помощь, можно сделать бесплатный запрос и заранее узнать, есть ли у Вас какие либо проблемы.
• Покупка квартиры у родственников. Банк не всегда замечает такую покупку и на практике зачастую пропускает такие сделки, но в случае обнаружения данного факта, такое действие будет расценено как попытка обналичить государственные средства (ЦЖЗ) и в предоставлении ипотеки военнослужащему будет отказано
• Обнаружение ложный фактов в заявлении, которое военнослужащий подает для получения одобрения по ипотеке. Не стоит писать, что у Вас нет кредитов, или не было просрочек ранее, если таковые на самом деле есть, то гораздо правильнее писать правду, это скорее пойдет вам в плюс

Пути решения при отказе в выдачи кредита по военной ипотеке

• Чтобы поправить сведения в бюро кредитных историй и сделать ваш статус заемщика более привлекательным, необходимо брать небольшие потребительские кредиты и добросовестно выплачивать их в течении некоторого времени, после чего, чтобы не терять сильно в переплате по процентам досрочно закрыть их.
• Попробовать подать заявку в другие банки, не все банки при выдачи военной ипотеки очень жестко опираются на наличие негативных составляющих для выдачи кредита у военнослужащего
• При наличие уже имеющейся большой кредитной нагрузки, постараться снизить ее, например досрочно погасив потребительский кредит или ипотеку

Если у Вас возникла такая ситуация и банки отказали Вам в выдаче военной ипотеки, позвоните нам или оставьте заявку, мы постараемся помочь и решить эту проблему!

как взять и какие банки дают

Одним из основных критериев получения жилищной ссуды является безупречное финансовое досье заемщика. Ипотека с плохой кредитной историей – вариант, который вызывает существенные затруднения. Давайте разберемся в нюансах и решим, стоит ли пробовать?

Ипотека с испорченной кредитной историей: на заметку заемщику

Словосочетание «кредитная история» на слуху, однако далеко не каждый пользователь банковских продуктов правильно понимает значение этого термина. Неосведомленность влечет определенные риски, поэтому прежде, чем пускаться на поиски доступных ипотечных предложений, стоит разобраться в сопутствующих понятиях.

Кредитная история (КИ) состоит из нескольких частей, которые формируются путем сбора личных данных заемщика и фиксации каждого обращения за финансовой помощью, включая отказы по заявкам. Сведения передаются в Бюро кредитных историй (БКИ) на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218 «О кредитных историях».

Репутация заемщика фиксируется с момента первого обращения в финансовую организацию. Неважно, крупный ли это государственный банк, коммерческая структура или микрокредитор. Каждый заем превращается в особым образом структурированную информацию, включающую сведения о клиенте, размере ссуды, графике выплат и т.д. Данные используются кредиторами для построения взаимовыгодных отношений с пользователями и исключения из практики рисков.

Основные критерии нарушений делятся на три вида:

1. Грубое: полное непогашение или частичная задолженность по сумме.
2. Среднее: частые просрочки платежей;
3. Норма: краткосрочные задержки выплат (не более 5-ти дней).

Если задолженность не превышает пятидневный срок, то данным не присваивается негативный статус.

Попытка не пытка: возможно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Испорченное досье трактуется не в пользу претендента на денежную ссуду. Скорректировать «биографию» можно, только исправно выполняя взятые на себя обязательства при последующих обращениях в финансовые учреждения и своевременно погашая текущие выплаты.

Обстоятельства нарушений тоже играют весомую роль, ведь заемщик мог сорвать график не по собственной воле. Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей в таком случае? Чтобы ускорить покупку недвижимости при содействии банка, не стоит убеждать кредитора в своей невиновности. Лучше продемонстрировать свою состоятельность, предложить в залог недвижимость, привлечь поручителей или со заёмщиков. Тогда ипотека будет оформлена, невзирая на запятнанную финансовую репутацию. Более того, ответственное отношение к новой ссуде позволит внести положительные коррективы в КИ.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей или куда податься нерадивому заемщику?

Испорченная КИ – не приговор, но может влететь в копеечку. Где лучше взять ипотеку? Чтобы оформить ипотеку, рекомендуется действовать в нескольких направлениях:

• отослать заявку сразу в несколько крупных финансовых учреждений;
• разведать обстановку в банках-новичках;
• получить рассрочку от застройщика;
• попытаться исправить КИ, взяв потребительский кредит или микрозайм.

В процессе поиска максимально выгодных предложений не рекомендуется скрывать негативный «статус» заемщика, даже если он дискредитирует в глазах банка. Честность – вызывает доверие и расположение. Будьте готовы отвечать на вопросы такого типа:

1. Были ли просрочки в прошлом?
2. Какова длительность периодов, в которые не было возможности осуществлять выплаты?
3. Как скоро и каким образом осуществилась ликвидация задолженностей?
4. Имели ли место конфликтные ситуации, и кто выступал их инициатором?
5. Решались ли кредитные споры в суде, через службы безопасности банков или при содействии долговых агентств?

Выдавая денежные средства, каждое финансовое учреждение учитывает риски. Кредитор обладает правом подать на должника в суд, взыскав долг по закону.

Если стремление скорректировать ситуацию не только продемонстрировано, но и подкреплено стабильным финансовым положением гражданина, залоговым имуществом и участием поручителей, то банк сочтет такую «страховку» достаточной, и вопрос, как взять ипотеку, если испорчена кредитная история будет решен положительно.

Ипотека с плохой КИ: эффективное планирование

Некоторые заемщики не без помощи кредитных консультантов выработали собственную стратегию, позволяющую получить ободрение на ипотечную заявку. В качестве основного выступает такой фактор, как давность просрочек. Каждый банк проверяет КИ по-разному.

Чаще всего кредитор стремится изучить досье претендента от и до, но есть и те, кто не практикуют глубинный анализ, изучая информацию только за последние 5 лет, 3 года или 12 месяцев. Именно они являются первыми претендентами на подачу заявки со стороны клиентов с испорченной финансовой репутацией.

Чтобы вычислить, в каком банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей и взять жилищный заём без переплат, нужно внимательно изучить свою КИ и подобрать финансовые учреждения, не практикующие тщательный анализ досье клиентов.

Банки часто дают ипотечные кредиты постоянным заемщикам и зарплатным клиентам, даже если их КИ немного испорчена в других финансовых организациях.

Ипотека с плохой кредитной историей: список банков

В тройку лидеров категории «самый лояльный банк в области ипотечного кредитования» входят не слишком именитые, но довольно известные коммерческие структуры. В их арсенал не включен глубокий анализ КИ.

АКБарс – выдает ипотеку как на готовое жилье, так и на покупку квадратных метров в новостройках. Банку свойственна лояльность в отношении ряда займов. Например, здесь часто пропускают информацию по Сбербанку. Однако слишком большие просрочки могут насторожить кредитора. Тогда придется привлечь созаемщика.

Металлинвестбанк – сотрудники банка не проверяют КИ далее, чем за 1 год, и используют довольно поверхностный анализ. Допустимы просрочки – до 60 дней.

Уралсиб – проводит «ревизию» КИ только за год и игнорирует просрочки, но может потребовать информацию об активах и прочем имуществе.

Обратите внимание на предложение компаний-застройщиков. Их партнерские программы имеют массу преимуществ, а проверять КИ дольщиков некогда.

Крупные строительные компании и новички рынка недвижимости зависимы от инвестиционного интереса граждан. Они готовы сотрудничать, не вдаваясь в подробности кредитной репутации, но практикуют особый подход:

• — незначительный срок займа;
• — обязательное предоставление первоначального взноса;
• — оформление покупки на этапе строительства.

Дадут ли ипотеку, если испорчена кредитная история в других банках? Вполне возможно, но придется соблюсти ряд требований, в которые входят:

• — солидный поручитель;
• — постоянное место работы;
• — стабильный и достаточный заработок;
• — наличие залоговой недвижимости;
• — завышенная процентная ставка;
• — увеличенный первоначальный взнос;
• — укороченный срок выплат.

Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?

Привлечение лиц, которые готовы разделить права и обязанности ипотечного клиента банка и на равных нести ответственность по погашению долгов перед кредитором (ст. 323 ГК РФ) – обычная практика. В случае возникновения трудностей по выплатам у основного заемщика, финансовые обязательства ложатся на плечи созаемщика.

В качестве созаемщика вправе выступить каждый гражданин, обладающий достаточным доходом для выполнения своей части обязательств по кредиту и готовый вносить деньги самостоятельно, если ипотечный клиент окажется не в состоянии осуществлять платежи.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей созаемщика? На этот вопрос нет однозначного ответа. Каждая финансовая организация поведет себя в соответствии с установленной политикой, но точно можно сказать лишь одно: просрочки в КИ созаемщика – не приговор. Заинтересованный в сотрудничестве банк обязательно возьмет в расчет все нюансы и только после этого сделает вывод.

Нет смысла переживать, если просрочка не превышает 10 дней. Более долговременная задолженность повлечет выдвижение дополнительных требований по ипотечным обязательствам. Нарушения, которые не были ликвидированы в течение 2 мес. и дольше, чреваты отказом по заявке, несмотря на желание разделить обязательства по ипотеке.

«Одна сатана»: дадут ли мужу ипотеку, если у жены плохая кредитная история?

Влияет ли на решение банка КИ родственников-созаемщиков? Ответ – утвердительный. Близкие люди чаще других выказывают готовность разделить обязательства по погашению ипотечной задолженности.

Риск-менеджеры тщательно проверяют КИ созаемщиков по ипотеке в связи с тем, что привлеченное лицо несет равную ответственность с клиентом. Если это супруги или прочие родственники, то важным фактором станет и степень их материальной обеспеченности, а также возможность включения в залог совместно нажитого имущества.

Озаботившись тем, как взять ипотеку, если плохая кредитная история у мужа или жены, обязательно изучите следующую информацию. Пункты списка представляют собой основные критерии, на которые ориентируется банк, рассматривая заявку ипотечного клиента, привлекшего родственника-поручителя. Соответствие им простимулирует положительное решение банка по вопросу выдачи жилищного займа:

1. Супруга ранее не выступала созаёмщиком мужа с плохой КИ.
2. Муж не планирует выступать созаемщиком по ипотеке.
3. При оформлении жилищного кредита доходы мужа/жены не будут взяты в расчет.

Наличие у одного из супругов обязательств по любому действующему в другом финансовом учреждение займу и просрочек по нему станет причиной категорического отказа в оформлении ипотеки.

Что повлияет на оптимальное развитие событий? Уровень дохода. Его размер должен полностью покрывать ежемесячные расходы по кредитным выплатам, траты на содержание семьи и коммунальные расходы.

Желая заручиться поддержкой мужа/жены, не забывайте, что все нарушения теперь уже обоих представителей семьи попадут в КИ, а это чревато будущими проблемами.

Ипотека с плохой кредитной историей – вариант, который имеет шанс на реализацию. Однако задавшись целью оформить жилищный кредит, несмотря на проблемную финансовую репутацию, не следует спешить и подавать заявки во все банковские учреждения. Такой подход еще более усугубит положение. Действуйте по обстоятельствам. Тщательно изучайте продукцию банков с разными статусами, пользуйтесь услугами специалистов, рассматривайте каждое предложение, используя кредитный калькулятор.

Ипотека с плохой кредитной историей

 

Обзавестись собственным жильем желают все, но имеющим просрочки клиентам банки могут отказать в получении ссуды. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей? Шансы на оформление ссуды для приобретения/строительства жилья есть, но к заемщику будут предъявлены завышенные требования со стороны кредитора.

 

Чтобы реализовать мечту и купить квартиру или дом на средства банка, рекомендуется выбирать компании, одобряющие ипотеку с плохой кредитной историей.

Что влияет на формирование рейтинга заемщика?

Понять, почему банки отказывают в получении займа, легко, если клиенты знают, как формируется история финансовых отношений с банками и МФО.

Если клиент никогда не оформлял ссуду и не имеет на руках действующей кредитной карточки, его история считается нулевой. Банки к таким заемщикам относятся нейтрально: их нельзя обвинить в неисполнении ссудного договора, но и убедиться в надежности финансовая организация не имеет возможности.

Основные критерии рейтинга заемщика

Для оформивших ссуду или кредитную карточку заемщиков действует система начисления баллов. Чем больше баллов получает физическое лицо, тем выше его рейтинг и шанс получить займ на выгодных условиях.

 

 

История формируется исходя из следующих параметров:

 

• Отсутствие/наличие просрочек по договору.
• Количество действующих/погашенных займов.
• Досрочное погашение (полное или частичное).
• Признание лица банкротом.
• Предоставление достоверных/ложных сведений.

Чтобы одобрили ипотеку с плохой кредитной историей, заемщику следует соблюдать определенные требования для исправления ситуации с банками в будущем.

Главным критерием формирования рейтинга служат данные о своевременно внесенных платежах. Если заемщик постоянно не вкладывается в сроки, то банки начисляют проценты и неустойки, и передают данные о неплательщике в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ аккумулирует сведения и формирует рейтинг клиента. В случае нарушения договора клиенту придется искать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей.

Как улучшить историю в БКИ?

Количество успешно погашенных займов способно увеличить рейтинг заемщика. Чем больше кредитов, выплаченных без просрочек, тем выше надежность физического лица.

 

Досрочное погашение отрицательно влияет на рейтинг в БКИ. Превышая размер ежемесячных взносов, клиент быстрее погашает обязательства по кредиту, а банк теряет проценты, начисляемые на остаток основного долга.

В случае несоблюдения всех рекомендаций банк в одностороннем порядке принимает решение, можно ли клиенту взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Варианты оформления ссуды на приобретение жилья для клиентов с просрочками

Как взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей? С просрочками и статусом неблагонадежного заемщика получить займ на жилье сложнее, так как компании завышают требования в целях снижения финансовых рисков.

Для получения ипотеки с плохой кредитной историей физическому лицу требуется:

1.    Убедить банк в платежеспособности. Это возможно для клиентов с высоким уровнем заработной платы, подтвержденной документально. Справки с работы 2-НДФЛ и по форме банка, выписки со счетов и стаж не менее полугода на последнем месте занятости способствуют формированию положительного мнения банка о доходах физического лица.

2.    Предложить большую сумму в качестве первоначального капитала. Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса не выдается. Финансовые компании не будут брать такую ответственность, понимая возможные риски. Под большой суммой понимается не менее 50% от кредита.

 

Для справки: некоторые кредиторы (Сбербанк, ВТБ 24) организуют акции, в рамках которых при внесении первоначальной суммы в размере 50-75% клиенты оформляют ипотеку под минимальный процент – всего 7-8% годовых.

 

3.    Сократить сроки. Максимальное время на погашение в 9/10 банков – 30 лет. Чтобы оформить ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется сократить график выплат до 7-10 лет. Это возможно при достаточном уровне заработной платы заемщика и внесении большей части по кредиту в качестве первоначального взноса.

4.    Обеспечить поручительство. Банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, требуют в качестве обеспечения дополнительные гарантии в лице платежеспособных поручителей. Лучшим вариантом станут родственники или знакомые с высоким уровнем заработной платы и без просрочек по ссудным договорам. Это повысит лояльность банка.

Если проблема в одном из супругов

Были ситуации, когда при оформлении ипотеки у мужа или жены была плохая кредитная история, и супругам отказывали в получении ссуды. Чтобы банк выдал ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется оформить кредит только на одного из супругов. Но в некоторых организациях (например, Сбербанка) супруги, даже при желании взять ссуду только одним членом семьи, автоматически выступают созаемщиками.

 

 

Единственный вариант помощи при взятии ипотеки с наличием плохой кредитной историей состоит во временном расторжении брака. Будучи разведенными, в юридическом плане клиенты будут считаться самостоятельными заемщиками при подаче заявки на приобретение жилья.

Компании, выдающие ипотеку заемщикам с просрочками

Нарушающим ссудные договора плательщикам требуется знать, какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей. Государственные кредиторы (Сбербанк, Россельхозбанк) тщательно проверяют, допускал ли клиент просрочки, и могут отказать в выдаче ссуды. Рекомендуется обратиться в коммерческие банки, выдающие ипотеку с плохой кредитной историей.

 

Важно: выдавать займы ненадежным плательщикам – финансовый риск для организации. Даже при внесении 50-75% от суммы договора и высокой заработной плате проценты по договору могут быть выше средних (в том числе для владельцев зарплатных карт, вкладов в инвестируемом банке и действующих счетов). Об этом свидетельствуют отзывы клиентов, оформивших ипотеку с плохой кредитной историей.

Чтобы не тратить время на отказы в компаниях, рекомендуется изучить список банков, одобряющих ипотеку с плохой кредитной историей:

 

• Тинькофф.
• УРАЛСИБ.
• АК БАРС.
• Металлинвест.
• ТрансКапитал.
• ДельтаКредит.
• Инвестторг.
• СМП.
• Банк Жилищного Финансирования.
• Абсолют.

Компании входят в группу партнеров Тинькофф Банка, который выдает ссуды плательщикам с просрочками.

Где еще можно оформить ссуду на жилье заемщику с просрочками?

Если банк отказывает в получении ипотеки с плохой кредитной историей, рекомендуется обратиться к брокеру. Специалист подберет вариант финансирования и свяжется с фирмой, которая одобрит ссуду. Услуги брокера платные и не входят в стоимость ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей без брокерской помощи? Да, если обратиться в жилищный кооператив. Организация предоставляет ссуды пайщикам, которые регулярно перечисляют взносы в фонд кооператива.

 

Ставки и документы могут отличаться от условий банка, но для неблагонадежных заемщиков это единственный вариант в случае отказа остальных кредиторов.

Кто может стать гарантом по кредиту?

Если вы являетесь вкладчиком Отбасы банка более трех лет, вы можете получить заем без залога,
под гарантию физического лица.

Отбасы банк выдает займы под гарантию физического лица на следующие цели:

Гарантом по займу могут стать

Граждане Республики Казахстан

от 18 до 65 лет (не более 70 лет
на момент окончания
срока займа)

с ежемесячным подтвержденным
доходом за последние 6-12 месяцев

Рассмотрим расчет баллов на примере

Отбасы банк принимает в качестве среднемесячного дохода гаранта следующие виды постоянного дохода:

• Доходы наемных работников
• Доходы военнослужащих и работников спецподразделений государственных и правоохранительных органов
• Доходы предпринимателей
• Стипендии работников организаций, обучающихся в учебных заведениях
• Пенсия

• Жилищные выплаты
• Вознаграждения Консультантов Банка
• Экологические выплаты, отраженные в справке о заработной плате
• Государственные ежемесячные пособия, пожизненные выплаты/содержания, предусмотренные законодательством РК для различных категорий граждан

В качестве среднемесячного дохода не принимаются:

единовременные суммы пособий

единовременная компенсация
от страховых компаний

единовременные компенсации и
выплаты от Государства

Если гарант по займу является одновременно и наемным работником и предпринимателем, и его дохода в качестве наемного работника достаточно для предоставления займа, то подтверждение доходов в качестве предпринимателя не требуется.

Для граждан РК, работающих за пределами Казахстана, либо в представительствах международных организаций, действующих на территории Казахстана, среднемесячный доход рассчитывается на основании справки о заработной платы.

Для преподавателей среднемесячный доход учитывается как без учета отпуска (за последние 6 мес.) так и с его учетом (за последние 12 мес.).

Требования к кредитной истории

Отсутствие непогашенных задолженностей перед банками и финансовыми организациями на сумму более 1000 тенге

Отсутствие непогашенных образовательных кредитов, выданных АО “Финансовый центр”

При полном погашении задолженности по всем займам

Соблюдение одного из условий

• Если за последние 12 месяцев до подачи заявки на заем в ЖССБК максимальное количество просроченных дней по одному из кредитов не более 90 дней
• Если просроченная сумма была погашена в течение трех месяцев до даты подачи заявки на займ, вне зависимости от суммы и срока просрочки
• Если за последние 12 месяцев размер погашенной задолженности составляет до 100 тыс. тенге (независимо от количества просроченных дней за весь период)

Во всех остальных случаях кредитная история заемщика, созаемщика или гаранта считается отрицательной.

Список документов для гаранта

Для физических лиц

• Заявка на предоставление займа (Кредитная заявка)
• Анкета созаемщика или гаранта
• Копии удостоверения личности гаранта и членов его семьи, если они являются совладельцами недвижимости
• Для воспитанников детских домов — документ, подтверждающий статус воспитанника
• Адресная справка сроком давности не более 3 месяцев

• Если гарант является или был в браке — копия свидетельства о браке либо о его расторжении
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о его кредитной истории
• Отчет Госкорпорации гаранта
• Согласие гаранта на предоставление Банку информации о пенсионных накоплениях

Для индивидуальных предпринимателей

• Копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя
• Копия патента на предпринимательскую деятельность (с указанием декларированного дохода за последние 12 месяцев)
• Копия декларации по форме 911.00 с отметкой налогового органа

• Уведомление (подтверждение) налогоплательщиком (налоговым агентом) налоговой отчетности
• Справка из налогового органа об отсутствии задолженности

Для частных нотариусов, адвокатов и судебных исполнителей — п.4 и п.5 из списка.

ипотека без «первоначалки» и с плохой кредитной историей

Кредитование – слово, пожалуй, известное казахстанцам чуть ли не с рождения. Сегодня сложно найти нашего человека без кредита. А заемщиков с хорошей историей – еще сложнее. Так сложилось, что многие люди живут от кредита к кредиту, частенько не могут закрыть ежемесячную выплату, что, разумеется, влияет на кредитную историю. А жилищная проблема рано или поздно встает и перед такими заемщиками, как и вопрос: как получить ипотеку, если банки отказывают? Или как оформить заем, если нет денег на первоначальный взнос? И, как правило, в таких ситуациях людям подворачиваются так называемые ипотечные брокеры через навязчивую рекламу в соцсетях и объявления в Интернете. Можно ли им доверять или это очередной способ навариться, рассказали эксперты корреспонденту Azattyq Rýhy.

На популярном сайте объявлений сотни различных предложений по жилищной сфере. Каждый так и горит желанием «помочь» людям обрести крышу над головой на самых выгодных условиях: без первоначального взноса, под 0%, и даже испорченная кредитная история – не помеха для оформления ипотеки.

«Нам нужны ваша кредитная история и пенсионные отчисления. По кредитной истории мы смотрим, можно ли оформить ипотеку. Мы подбираем для вас жилищные программы. Есть разные программы. Есть и госпрограммы – 7-20-25, «Баспана», и стандартные банковские. В каждом банке они разные. По каким-то программам человек с плохой кредитной историей может оформить ипотеку, по каким-то – нет. По пенсионным отчислениям посчитаем средний доход и скажем, сколько миллионов вы сможете взять по той или иной программе», – сообщил мне один из таких брокеров в телефонном разговоре.

По сути, эти специалисты просто рассчитают сумму, на которую вы можете претендовать, и расскажут о жилищных программах. Не сказать, что они проведут гигантскую работу, но, видимо, сами брокеры так не считают, судя по их ставке. Причем, надо заметить, деньги они просят вперед.

«Если вас устраивает сумма, которую вам могут дать, вы подписываете с нами договор на оказание услуг по сопровождению, 250 тысяч тенге оплачиваете, и мы начинаем работать. Мы вам даем перечень документов, который от вас нужен, и вы уже смотрите квартиры», – описал брокер план действий.

Другой такой специалист, которого я также нашла по объявлению, пообещал мне то же самое – подбор программ. Но за работу запросил уже 400 тысяч тенге. При этом в обоих случаях брокеры настоятельно просили приехать к ним в офис и все детально обсудить с глазу на глаз, мол, это тема не для телефонного разговора.

К третьему специалисту я обратилась уже с другой проблемой – кредитная история чистая, очень хочется своей квартиры, а денег на первоначальный взнос нет. На это он меня также заверил, что проблем нет, и самое главное – ставки по ипотеке и цена квартиры останутся неизменными. Каким именно образом можно оформить квартиру без «первоначалки», он не уточнил, но тоже стал зазывать в офис.

Юрист Бахтияр Галимжанов считает, что в работе с брокерами очень много нюансов. Причем эти нюансы выгодны отнюдь не клиентам.

«Когда вступаешь в сотрудничество с кредитным брокером, надо обязательно заключать договор, необходимо проверять все условия договора, особенно предмет договора, права, обязанности и ответственность сторон сделки. Необходимо очень внимательно изучать договор, при необходимости вносить в него правки, потому что нечестные кредитные брокеры могут в предмете договора указать, например, что они проведут пару консультаций, а за это клиент оплатит им их гонорар, хотя устно клиент с кредитным брокером договорились о совсем других вещах. Завтра в суде такие нечестные кредитные брокеры скажут «По договору мы консультации провели, свои обязанности добросовестно выполнили. Мы не гарантировали, что вы получите кредит». И суд будет руководствоваться, в первую очередь, предметом и условиями договора, он не будет принимать во внимание, какие устные обещания кредитные брокеры дали своим клиентам без наличия на то каких-либо весомых доказательств», – говорит Бахтияр Галимжанов.

«Черные брокеры» также могут запросто предоставить вам с Интернета общедоступную информацию. Например, перечень банков, и взять за это деньги. А совсем отчаявшимся и юридически безграмотным они могут предложить «очистить» кредитную историю.

«Третьи лица за самого должника очистить плохую кредитную историю законными способами не смогут. Каждый банк самостоятельно оценивает платежеспособность человека. В любом случае очищать кредитную историю придется самому должнику. И очищать он ее будет, например, тем, что будет брать какие-то небольшие займы и возвращать вовремя их, без просрочек, то есть постепенно, шаг за шагом очищать свою историю, а за него никто за один день это не сделает. Кредитные брокеры могут просто провести анализ ситуации клиента, посоветовать ему что-либо, а махнуть волшебной палочкой и за день очистить кредитную историю невозможно. Если брокер предложит клиенту удалить кредитную историю из банка и Первого кредитного бюро, то клиент должен отказаться, так как это незаконное действие», – рассказал наш собеседник.

Еще «черные брокеры» могут предложить вам подделать справку о доходах или иную информацию. Но за это последует уже уголовная ответственность. Еще такие спецы могут умыть в последующем руки, оформив сделку между вами и фирмой-однодневкой.

«Иногда еще используется такой хитрый прием как то, что кредитный брокер предоставляет клиенту договор с третьим лицом, а не с ним непосредственно. Допустим, физическое лицо Иванов является кредитным брокером и у него имеется свое юридическое лицо, а договор заключается между клиентом и какой-нибудь фирмой-однодневкой, а не с юридическим лицом Иванова, это делается, чтобы уйти от ответственности. Завтра, даже, если клиент будет обращаться в суд и требовать возмещения понесенных убытков, взыскания задолженности, то это может не привести к возврату денег клиентом. В такой ситуации  суд будет вынужден взыскать деньги с этой фирмы-однодневки, а у нее на балансе никакого имущества может не быть, что может привести к невозможности исполнения решения суда и невозвращению клиентом своих денежных средств фактически», – подчеркивает юрист Бахтияр Галимжанов.

Его коллега Аскар Каймаков тоже предостерегает казахстанцев. По словам юриста, даже если брокеры отправят за вас все документы в банк, это еще не значит, что вам одобрят заем.

«Здесь может быть криминал. В большинстве случаев, с которыми я сталкивался, это было мошенничество, но может быть и такое, что это могут быть чисто юридические услуги, просто подряд. Люди поднаторели на рынке, владеют какой-то информацией, ты с ними заключаешь договор, они обязуются продать услуги, ты обязуешься эти услуги оплатить вне зависимости от результата. Он за тебя заполнит все документы, подберет программу, всюду подаст эти документы, но за результат он не отвечает, потому что кредитное решение принимает банк», – говорит Аскар Каймаков.

Президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко тоже считает сделки с брокерами сомнительными. Эксперт в сфере недвижимости советует людям самим обращаться в банки. Ведь лучше посвятить этому целый день, но зато человек сам вникнет и узнает все детали, а заодно сэкономит сотни тысяч.

«Все это сомнительно. На рынке недвижимости очень много мошенников, которые пользуются неграмотностью населения, играют на боли людей. Нужно идти только прописанными путями. Например, если это ипотека от банка, то в обход банка ничего невозможно сделать. Нужно брать только по той схеме, которую предлагает банк. Все, что идет в обход формата банковского кредитования, все это наводит на мысль, что здесь что-то не так.

Консультанты в банках сами все рассказывают, консультируют.

Если клиент своими ногами обойдет все банки, он сохранит эти сотни тысяч. Тем более, что банки сейчас открытые, пропагандируют свою работу. Надо быть глупцом, чтобы не пойти в банк и не получить эту услугу в банке, а прийти к ней через какого-то посредника за дополнительную оплату. Человек может сам это сделать и сэкономить деньги», – отметила Лариса Степаненко.

Эксперт подчеркнула, что ни в коем случае нельзя оставлять предоплату или оплачивать услуги таких специалистов авансом.

«Ни в коем случае нельзя платить до оформления займа. Населению надо четко понимать, что сначала предоставляется услуга, затем оплата. Чем отличается профессиональное агентство недвижимости? Тем, что сначала они предоставляют услугу клиенту, только затем подписывается акт выполненных работ, и только потом оплата. Договор к тому же должен быть правильно оформлен, а они же могут просто черкнуть расписку, а потом бегай и ищи их. Ни в какой суд не обратишься. В любом случае, если предполагается какая-то предоплата, она должна оформляться нотариально и правильно, основываясь на Кодексе гражданско-правовых отношений», – сказала президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана.

«Оплаченный клиентом полностью предварительный гонорар может привести к тому, что кредитный брокер не выполнит свои обязательства. К тому же предварительный гонорар в размере 250 000 тенге, который требуют некоторые брокеры – это довольно значительная сумма. Здесь я бы предложил такой вариант – если клиент фактически получает заем, то, допустим, один или несколько процентов от полученной денежной суммы он заплатит брокеру. Это будет эффективно. А если человек не получил кредит, когда кредитный брокер устно гарантировал, что клиент стопроцентно получит кредит, то за что тогда клиент будет платить?

У нас не такой большой кредитный рынок в Казахстане. Банков второго уровня не так много. Каждый человек может их самостоятельно посетить, сейчас всю информацию можно узнать. Я бы рекомендовал каждому самостоятельно заниматься вопросом получения кредитов без посредников, потому что в этой сфере очень легко обмануть людей», – считает Бахтияр Галимжанов.

Лариса Степаненко уверена, что корень всех проблем – юридическая безграмотность населения. По ее словам, казахстанцы не имеют представления о взаимодействии в этой структуре, абсолютно нет знаний в гражданско-правовой сфере. Именно поэтому люди становятся жертвами «черных брокеров».

Кстати, обзавестись жилплощадью действительно можно и без первоначального взноса. Его можно заменить залоговой недвижимостью. При этом не обязательно, чтобы жилье было оформлено на заемщика или членов его семьи. Заложить свою недвижимость может и третье лицо. Людям с испорченной кредитной историей тоже не стоит сильно переживать и бросаться сразу к брокерам. Банки вполне могут дать вам ипотеку, если вы приведете с собой хорошего созаемщика или предоставите залог. 

«Возможно, банк предложит такому клиенту дополнительное обеспечение гарантией в виде созаемщика, может быть, дополнительный залог будет. Если клиент сможет обеспечить гарантии, то может быть заключена сделка. Здесь уже на усмотрение банка», – заключила президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко.

Ромина МАКАРИМОВА

Получение ипотечной ссуды при плохой кредитной истории вашего партнера

Большинство пар подают заявки на ипотечную ссуду совместно. Но что происходит, когда у одного из них плохая кредитная история?

Плохая кредитная история может стать настоящей проблемой, когда есть совместные соискатели ипотеки. Обычно кредитор смотрит на самый низкий из двух кредитных баллов при принятии решения о том, какую процентную ставку взимать, поэтому, если у вашего супруга плохая кредитная история, вы действительно можете попасть в этот отдел.

Квалификация только с одним человеком

С другой стороны, если заемщик с более высоким доходом имеет хороший кредит, этого обычно достаточно, чтобы претендовать на получение самой ипотеки.Лицо с более высоким доходом всегда рассматривается как основной заемщик.

Наличие двух заемщиков в заявке на ипотечное кредитование может помочь вам получить более крупный заем, поскольку вы можете объединить свои доходы для расчета отношения долга к доходу. Но если у одного из них плохая кредитная история, это может быть не в ваших интересах.

Если хороший кредитный партнер / супруга имеет достаточный доход, вы можете подать заявление только на его или ее имя. Возможно, вам не удастся занять столько же, и, возможно, вам придется ограничить свой выбор домов, но это наиболее простой подход.

Привлечение нового соавтора

Если вам нужен больший доход, чтобы иметь право на получение ссуды, вы можете подумать о привлечении другого соавтора. Например, родитель или другой близкий родственник. Их хорошая репутация может заменить плохую репутацию вашего супруга или партнера, одновременно увеличивая ваш совокупный доход. Если вы рассматриваете ипотеку FHA, второй подписант должен быть вашим родственником.

Однако несколько слов предупреждения. Во-первых, если ваша новая со-подписывающая сторона зарабатывает более высокий доход, чем вы, кредитор захочет указать ее в качестве основного заемщика, чего ваш новый со-подписант может не захотеть сделать.Во-вторых, ваш новый соавтор должен быть готов вложить большую часть своего кредита в обеспечение вашей ссуды, потому что они будут нести ответственность в случае невыполнения ссуды. Наконец, подписавшая сторона должна быть уверена, что вы и ваш партнер можете рассчитывать на оплату платежей — помните, есть причина, по которой у вашего возлюбленного плохая кредитоспособность — так что не расстраивайтесь, если мама или папа неохотно согласиться с этим.

Юридические вопросы

Если вы решите подать заявку на ссуду от имени одного человека, вы, как правило, все равно можете иметь документ на собственность под обоими именами — документ и ипотека являются отдельными.Тем не менее, кредитор будет иметь право голоса по этому поводу, поэтому сначала ознакомьтесь с их политикой.

Кроме того, если имя только одного из вас будет указано в ипотеке, но оба будут вносить свой вклад в покрытие стоимости, неплохо заключить соглашение об отчуждении дома в случае раскола — особенно если вы и ваш партнер не состоите в браке.

Каждая ситуация индивидуальна и учитывает все доступные вам варианты. Никогда не торопитесь брать ссуду, потому что в конечном итоге вы должны чувствовать себя комфортно, выплачивая выплаты, сохраняя при этом хорошее качество жизни.

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке | Жилищное строительство

Когда два человека решают купить дом вместе, им есть о чем подумать. Вы и ваш партнер, вероятно, обсуждали, как вы объедините свои финансы, разделите расходы и откладываете на крупные покупки.

Покупка дома — одно из важнейших решений, которые будут принимать люди. Вы, вероятно, внимательно следили за своим кредитным рейтингом и старались не делать ничего, что могло бы его снизить.

А как насчет кредитного рейтинга вашего партнера? Если вы и ваш партнер решите оформить совместную ипотеку, в игру вступят оба ваших кредитных рейтинга.В этом руководстве будет рассмотрено, как работают кредитные рейтинги, как они влияют на заявки на ипотеку, как рассчитать кредитный рейтинг по совместной ипотеке и что делать, если у вашего партнера плохая кредитная история.

Что такое кредитный рейтинг?

Термин «кредитный рейтинг» обычно относится к баллу FICO. FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая разработала наиболее часто используемую систему кредитного рейтинга. В FICO каждому дается оценка от 300 до 850. Чем выше цифра, тем лучше оценка.

Ваш кредитный рейтинг учитывает несколько факторов, включая текущую задолженность, историю платежей, новый кредит и типы кредита.

Ваш кредитный рейтинг важен, потому что это один из ключевых факторов, на который обращаются кредиторы при принятии решения о предоставлении вам ссуды.

На какие цифры смотрят ипотечные кредиторы?

Кредиторы используют кредитный рейтинг для определения уровня риска заемщика.

Три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — рассчитывают кредитный рейтинг человека.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы, вероятно, получите, что также означает, что у вас будет более низкий ежемесячный платеж по ипотеке. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и просмотреть свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все правильно.

Чей кредитный рейтинг используется при совместной ипотеке?

Совместная ипотека позволяет двум или более людям приобрести дом вместе, и оба покупателя заполняют совместное заявление на ипотеку.

Одним из основных преимуществ подачи заявления на совместную ипотеку является то, что у вас будет больше доходов, которые можно будет вложить в покупку дома.

Включение двух получателей в ваше заявление означает, что у вас больше шансов получить ипотечный кредит, вы сможете занять больше денег и купить более дорогой дом.

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке?

При совместной ипотеке имеют значение кредитные рейтинги всех заемщиков. Кредиторы собирают кредитную и финансовую информацию, включая кредитную историю, текущий долг и доход.

Кредиторы определяют так называемый «нижний средний балл» и обычно смотрят на средний балл каждого заявителя.Например, предположим, что ваши кредитные баллы от трех кредитных бюро составляют 723, 716 и 699, а ваши партнеры — 688, 657 и 649. Тогда кредиторы будут использовать наименьший из двух средних баллов, который составляет 657.

Что делать, если у вашего супруга плохая кредитная история?

Система с более низким средним баллом означает, что кредитные баллы обоих соискателей имеют значение, но более низкий балл имеет большее значение. Таким образом, решение о том, включать ли супруга (или другого созаемщика) в заявку на ипотеку, сводится к тому, какой вариант имеет наибольший финансовый смысл.

Если у вашего созаемщика плохая кредитная история, есть несколько вариантов:

1. Повысьте кредитный рейтинг вашего созаемщика

Во-первых, вы можете поискать способы улучшить свой кредитный рейтинг или рейтинг вашего созаемщика. Проверьте их кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит ошибок. Убедитесь, что все непогашенные долги по кредитным картам погашены, а остатки по кредитным картам не превышают 30% от их верхнего лимита — важная переменная, которая учитывается в кредитных рейтингах.

2. Найдите другого подписавшего.

Другой вариант — найти другого созаемщика. Попросите родственника с высоким кредитным рейтингом помочь вам получить одобрение на ипотеку. У каждого кредитора разные правила для со-подписывающих сторон, поэтому убедитесь, что вы можете работать с со-подписавшими.

Работа с со-подписывающим лицом может быть хорошим краткосрочным или среднесрочным решением, которое позволит вам переехать в ваш новый дом и даст вам или вашему партнеру время для восстановления кредита. В конце концов, если у вас и вашего партнера улучшится кредитная история, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования текущего кредита и снять со-заемщика ссуды и добавить партнера с улучшенным кредитом.

Оцените свои уникальные обстоятельства, прежде чем принимать решение

Решение подать заявку на совместную ипотеку зависит от того, какой вариант предоставит вам лучшую ипотеку. С одной стороны, включение партнера с плохой кредитной историей может лишить вас права на получение ссуды. Даже если вы имеете право на ипотеку, когда у одного из партнеров плохая кредитная история, вы можете не претендовать на хорошую процентную ставку.

С другой стороны, самостоятельная подача заявки означает, что кредитор будет учитывать только ваш доход, а не вашего партнера.Это означает, что вы можете претендовать на меньшую ипотеку. Независимо от того, указано ли имя одного из партнеров по ипотеке, его или ее имя все еще может быть указано в названии дома.

Понимание тонкостей кредитных рейтингов и совместной ипотеки поможет вам и вашему партнеру вместе сделать этот важный шаг и приблизить вас к тому, чтобы стать домовладельцами. Чтобы получить ответы на любые вопросы о совместной ипотеке, позвоните нашим консультантам по жилищному кредитованию. Они рады помочь.

Нужен ли вам для подачи заявки на ссуду? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вам нужно получить ипотечный кредит вместе с супругом (супругой) или финансировать складские запасы с деловым партнером, договоренность о совместном заимствовании может оказаться полезным решением. Эти совместные ссуды позволяют заемщикам получать прямую выгоду от ссуды, а также разделять ответственность за ее погашение.

Подача заявки на ссуду с созаемщиком также увеличивает ваши шансы на получение более высокой суммы ссуды и конкурентоспособной процентной ставки, поскольку кредитор рассматривает для погашения два дохода вместо одного.

Если вы рассматриваете возможность совместного заемщика — или если кто-то попросил вас стать созаявителем, — важно понимать совместные займы последовательно. Мы расскажем вам об условиях этого кредита, чтобы показать, как работает совместное заимствование, чем оно отличается от совместного подписания, и другие соображения, которые помогут вам принять правильное решение.

Что такое созаемщик?

Созаемщик или созаявитель — это лицо, которое подает заявку и разделяет ответственность за погашение ссуды с другим заемщиком; одобрение основано на кредитоспособности обоих заемщиков.Совместные ссуды представляют меньший риск для кредиторов, поскольку они выплачиваются двумя источниками дохода, а не одним заемщиком. В рамках совместной ссуды оба заемщика владеют ссудой и несут равную ответственность за погашение ссуды.

Созаемщик vs Созаемщик

С другой стороны,

совладельцев, как правило, не получают выгоды от ссуды. Вместо этого цель со-подписавшего заключается в том, чтобы помочь основному заявителю получить ссуду, на которую он в противном случае не имел бы права.При оценке заявки заемщика кредитор учитывает кредитный рейтинг и доход совладельца.

В отличие от созаемщиков, совладельцы не владеют кредитными поступлениями или залогом и не несут ответственности за осуществление платежей, за исключением случаев, когда основной заемщик этого не делает.

Как работает совместный заем

При совместной ссуде созаемщики берут на себя равную ответственность за погашение ссуды, как только она будет предоставлена. Если ссуда привязана к конкретному активу или обеспечению — например, автомобилю — каждый заемщик также имеет равные права собственности на этот актив.Однако имейте в виду, что не все кредиторы предлагают совместные ссуды, поэтому проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем рассматривать совместную заявку.

Когда вы подаете заявку на совместную ссуду, выберите поле «совместная» или «совместная заявка» в заявлении, чтобы продемонстрировать ваше намерение иметь созаемщика. Это также гарантирует, что кредитор запросит всю необходимую личную информацию и документацию для обеих сторон. Как минимум, оба заявителя должны ожидать предоставить свои номера социального страхования (SSN) для проверки кредитоспособности, документацию о доходах и контактную информацию для проверки занятости.

Кредиторы часто считают, что совместные ссуды имеют меньший риск, потому что два дохода идут на выплату. По этой причине заемщики могут иметь доступ к более высоким суммам ссуд и более выгодным процентным ставкам, чем они могли бы без созаемщика.

Каждый заемщик несет ответственность за осуществление платежей после того, как кредитор утверждает ссуду и распределяет средства. Если один созаемщик не производит своевременные платежи, кредитор может потребовать погашения полной суммы кредита от любой из сторон. В конечном итоге, если один созаемщик не выполняет свои обязательства по совместной ссуде, это отразится на кредитном отчете каждого заемщика.

Когда созаемщик — хороший вариант?

Совместное заимствование является подходящим вариантом, когда оба заемщика могут получить прямую выгоду от ссуды и когда обе стороны намерены производить платежи. По этой причине наиболее распространены совместные ссуды между деловыми партнерами и супругами.

Например, если два деловых партнера приступают к созданию нового предприятия, они могут подать заявку на получение совместной ссуды, чтобы они могли извлечь выгоду из средств и погасить их. Точно так же два супруга, которые планируют вместе купить и расплачиваться за новый дом, могут сделать это как созаемщики по своей ипотеке.

Когда использовать со-подписывающего лица вместо

В качестве альтернативы, совместное подписание более уместно, когда первичный заемщик нуждается в помощи для получения ссуды, не планирует делить ссуду с другим заемщиком и привлекает со-подписавшего с более сильным кредитом, чтобы поддержать его заявку. В этом случае только один из заемщиков получает прямую выгоду от ссуды, а первичный заемщик — единственный, кто изначально несет ответственность за осуществление платежей.

Связано: Как найти соавтора

Когда не использовать созаемщика

Совместные займы могут быть взаимовыгодными для обоих созаемщиков, но это не всегда лучший вариант.Например, наличие созаемщика может помочь человеку с низким кредитным рейтингом получить ссуду, но низкий балл, скорее всего, приведет к более высокой процентной ставке или сумме ссуды. По этой причине, если у вашего супруга, делового партнера или другого потенциального со-заемщика низкий кредитный рейтинг, который может не соответствовать требованиям, лучше подать заявку индивидуально.

Также подумайте о том, кому нужно взять личную ссуду для покрытия срочного ремонта автомобиля или других расходов. Поскольку у него низкий квалификационный кредитный рейтинг, он просит свою сестру подписаться в качестве со-заявителя, чтобы повысить его шансы на одобрение и, надеюсь, получить более низкую оценку.Однако сестра не получит ссуду, поэтому нет смысла брать на себя ответственность за выплаты. В этом случае для сестры имеет смысл выступать в качестве соавтора.

Преимущества совместного заимствования

• Более низкие годовые процентные ставки (APR): Если оба заемщика имеют высокий кредитный рейтинг, обычно легче претендовать на более низкую годовую процентную ставку или процентную ставку. Тем не менее, если вы рассматриваете возможность получения совместной ссуды, скажем, с вашим супругом, и у него низкий кредитный рейтинг, вам может быть лучше подать заявку индивидуально.
• Более высокие суммы ссуды: Как и в случае с процентными ставками, объединение кредита и дохода двух совместных заявителей может привести к увеличению суммы ссуды. Это связано с тем, что погашение кредита будет осуществляться за счет двух доходов.
• Заемщики разделяют выгоды и обязательства: Совместные займы позволяют двум заемщикам разделять выгоды и обязательства по займу. Однако имейте в виду, что если один созаемщик не выполняет свои обязательства, другой заемщик несет ответственность за непогашенный остаток.
• Более высокие шансы на одобрение: Как и в случае с совладельцами, добавление созаемщика к заявке может помочь заемщику с более низким кредитным рейтингом претендовать на ссуду.Тем не менее, если один созаемщик имеет низкий квалификационный кредитный рейтинг, кредитор с меньшей вероятностью продлит конкурентное предложение. Это означает, что более квалифицированный созаемщик может застрять, выплачивая ссуду по гораздо более высокой процентной ставке.

Недостатки со-заимствования

• Полная ответственность: В дополнение к полному владению средствами ссуды созаемщики берут на себя полную ответственность за погашение ссуды. Таким образом, если один созаемщик не сможет произвести платежи, другой окажется на крючке, чтобы выплатить полную сумму кредита.
• Возможные убытки по кредитному рейтингу: Когда созаемщики берут совместную ссуду, они разделяют платежные обязательства. По этой причине, если они пропустят платежи, оба заемщика, скорее всего, увидят падение своих кредитных рейтингов.
• Напряжение во взаимоотношениях: Ущерб, который могут быть нанесены пропущенными платежами по совместной ссуде, не ограничивается финансами заемщиков. Совместное заимствование также может обострить отношения, если один заемщик не производит платежи, а другой из-за этого страдает.
• Потеря обеспечения: Если кредитор требует обеспечения для обеспечения совместной ссуды, а один созаемщик не может произвести платеж, обе стороны рискуют потерять актив. В случае автокредитования или жилищной ипотеки это может означать потерю дома или машины.

6 советов по получению одобрения на ипотеку

Получить одобрение на получение ипотечной ссуды может быть непросто, особенно если вам ранее отказывали.

Зайдите на любой веб-сайт ипотечного кредитования, и вы увидите изображения улыбающихся семей и красивых домов, сопровождаемые текстом, который звучит так, будто кредиторы просто ждут, чтобы помочь вам найти ссуду, которая работает для вас, независимо от вашей ситуации.

На самом деле кредитование таких больших сумм денег — рискованное дело для банков. Другими словами, банки не будут давать вам ссуды в сотни тысяч долларов, если они не уверены, что вы сможете вернуть их вовремя.

Если ваша мечта о владении домом была разбита из-за того, что кредитные специалисты отклонили ваше заявление, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы помочь вам вернуться на путь домовладения.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки может быть трудным, поскольку выдача денег в долг — рискованный бизнес для банков.Они хотят быть уверены, что им вернут деньги.
• Если вам ранее отказывали в ипотеке, получить ее может быть еще труднее.
• Шаги, которые помогут вам получить одобрение на получение ипотеки, включают в себя получение соискателя, ожидание улучшения экономики, улучшение вашего кредитного рейтинга, поиск менее дорогой недвижимости, обращение к кредитору с просьбой об исключении и рассмотрение других кредиторов и ссуд FHA.

1. Купите Cosigner

Если ваш доход недостаточно высок, чтобы претендовать на ссуду, на которую вы подаете заявку, соучастник может вам помочь.Партнер поможет вам, потому что его доход будет включен в расчет доступности. Даже если человек не проживает с вами и только помогает вам вносить ежемесячные платежи, банк учитывает доход совладельца. Конечно, ключевым фактором является обеспечение того, чтобы ваш партнер имел хорошую трудовую историю, стабильный доход и хорошую кредитную историю.

В некоторых случаях соучастник также может компенсировать ваш неидеальный кредит. В целом соучастник гарантирует кредитору, что ваши платежи по ипотеке будут выплачены.

Важно, чтобы и вы, и соруководитель понимали финансовые и юридические обязательства, которые возникают при оформлении ипотечного кредита. Если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может потребовать от вашего соавтора всю сумму долга. Кроме того, если платежи задерживаются или вы не выполняете свои обязательства, пострадают и ваш кредитный рейтинг, и ваш партнер. Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитной истории заемщика, платежеспособности и способности выплатить долг.

Конечно, вам не следует обращаться за помощью к консультанту, чтобы получить одобрение, если вы не получаете достаточного дохода для своевременной выплаты ипотеки.Однако, если ваш доход стабильный и у вас есть солидный стаж работы, но вы по-прежнему не зарабатываете достаточно для ипотеки, соучастник может вам помочь.

2. Подождите

Иногда условия в экономике, на рынке жилья или в кредитном бизнесе делают кредиторов скупыми при утверждении ссуд. Если вы подавали заявку на ипотеку в 2006 году, банки предлагали ссуды для проверки отсутствия дохода. Однако те времена давно прошли. Сегодня банки проверяются регулирующими органами и Федеральным резервным банком, чтобы гарантировать, что они не берут на себя больший риск, чем они могут справиться.Если экономика не поддерживает устойчивый рынок жилья, на котором банки активно кредитуют, возможно, лучше подождать, пока рынок не улучшится.

Пока вы ждете, цены на жилье или процентные ставки могут упасть. Любое из этих изменений может также улучшить ваше право на получение ипотеки. Например, по кредиту на сумму 290 000 долларов снижение ставки с 7% до 6,5% уменьшит ваш ежемесячный платеж примерно на 100 долларов. Это может быть небольшое повышение, которое вам нужно, чтобы позволить ежемесячные платежи и претендовать на получение ссуды.

3. Работайте над повышением кредитного рейтинга

Вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, сокращением долга и увеличением сбережений. Конечно, вам нужно сначала получить свой кредитный рейтинг и копию вашего кредитного отчета. Бюро финансовой защиты потребителей, являющееся государственным учреждением, размещает на своем веб-сайте полезную информацию для получения бесплатного кредитного отчета. В отчете будет указана ваша кредитная история, открытые ссуды и счета кредитных карт, а также ваш послужной список для своевременных платежей.Получив отчет, вы сможете узнать свой кредитный рейтинг в одном из трех кредитных агентств.

Физическим лицам разрешается один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого из трех рейтинговых агентств.

Создайте свою кредитную историю

Если у вас не так много кредитной истории, это может снизить ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки. Рассмотрите возможность открытия обеспеченной кредитной карты с небольшим кредитным лимитом. Защищенные карты требуют, чтобы у вас была сумма наличных, сохраненная в компании-эмитенте кредитной карты, которая соответствует доступному на карте кредиту.Защищенная карта устраняет риск компании, выпускающей кредитную карту, что увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Кроме того, обеспеченная кредитная карта — отличный способ создать свою кредитную историю и показать банкам, что вы можете брать кредиты с карты и погашать остаток каждый месяц. Однако, если у вас открыто слишком много карт, открытие другой может повредить вашему кредитному рейтингу.

Управляйте своими кредитными картами

Своевременные платежи имеют решающее значение для повышения вашего балла. Кроме того, погасите часть своего долга, чтобы остатки на карте не приближались к кредитному лимиту карты; называется использованием кредита.Использование кредита — это коэффициент, отражающий процент использованного кредита заемщика. Если у карты есть лимит в 5000 долларов, а остаток на балансе составляет 2500 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%. С другой стороны, если на карте был остаток в размере 4000 долларов, соотношение составляло 80% или (4000 долларов (задолженность) / 5000 долларов (лимит)). Другими словами, 80% доступного кредита карты было израсходовано. В идеале, чем ниже процент, тем лучше, но многие банки хотят видеть коэффициент использования, по крайней мере, 50% или ниже.

Если банки увидят, что вы почти исчерпали свои карты, они будут рассматривать вас как кредитный риск. Например, если вы не можете своевременно вносить платежи или уменьшать размер кредитной карты с балансом в 3000 долларов с течением времени, банки вряд ли поверит, что вы сможете выплатить ипотечный кредит на 200000 долларов.

Рассчитайте отношение долга к доходу

Банки любят анализировать ваш общий ежемесячный семейный долг, поскольку он соотносится с вашим ежемесячным доходом; называется отношением долга к доходу. Сначала подсчитайте свой ежемесячный валовой доход (до вычета налогов).Затем просуммируйте ежемесячные платежи по долгам, включая автокредит, кредитные карты, платежные карты и студенческие ссуды. Вы разделите свои общие ежемесячные счета на свой ежемесячный валовой доход.

Если, например, ваши выплаты по долгу составляют 2000 долларов в месяц, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, отношение вашего долга к доходу составляет 40% или ((долг 2000 долларов / 5000 долларов дохода) x 100, чтобы сделать его процентным ).

В идеале банки хотели бы, чтобы отношение долга к доходу составляло 40%. В результате лучше всего рассчитать свой коэффициент и, при необходимости, скорректировать свои расходы, погасить долг или увеличить свой доход, чтобы снизить коэффициент.

4. Выбирайте менее дорогую недвижимость

Если вы не можете претендовать на желаемую сумму ипотеки и не хотите ждать, вы можете выбрать квартиру или таунхаус вместо дома, что может быть менее затратным. Кроме того, выбор дома меньшего размера с меньшим количеством спален, ванных комнат или меньшей площадью, а также рассмотрение более удаленного района может предоставить вам более доступные варианты. При необходимости вы даже можете переехать в другую часть страны, где стоимость домовладения ниже.Когда ваше финансовое положение со временем улучшится, вы сможете обменять на идеальную недвижимость, район или город.

5. Попросите кредитора об исключении

Вы не поверите, но можно попросить кредитора отправить ваш файл другому сотруднику компании для получения второго мнения по отклоненной кредитной заявке. Чтобы запросить исключение, у вас должна быть очень веская причина, и вам нужно будет написать тщательно сформулированное письмо в защиту вашего дела.

Если у вас есть разовое событие, такое как списание средств со счета, которое влияет на ваш кредит, объясните, почему инцидент был разовым и что он больше никогда не повторится.Одноразовое событие может быть связано с неожиданными медицинскими расходами, стихийным бедствием, разводом или смертью члена семьи. На самом деле пятно на вашей записи должно было быть разовым. Кроме того, вы должны иметь возможность подкрепить свою историю солидной кредитной историей.

6. Рассмотрение других кредиторов и займов FHA

Не все банки предъявляют одинаковые требования к ипотеке. Крупный банк, не предоставляющий гарантию на многие ипотечные кредиты, скорее всего, будет работать иначе, чем ипотечная компания, специализирующаяся на жилищных кредитах.Местные банки и общественные банки также являются отличным вариантом. Главное — задать много вопросов относительно их требований, и оттуда вы сможете оценить, какое финансовое учреждение подходит вам. Просто помните, банки не могут отговорить вас от подачи заявления (это незаконно).

Другими словами, иногда один кредитор может сказать «нет», а другой — «да». Однако, если каждый кредитор отказывает вам по той же причине, вы будете знать, что это не кредитор, и вам нужно будет исправить проблему.

У некоторых банков есть программы для заемщиков с низким и средним доходом, и они могут быть частью кредитной программы FHA. Ссуда ​​FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA), что означает, что FHA снижает риск для банков выдавать ипотечные ссуды. Вам нужно будет найти местный банк, одобренный FHA. Преимущество ссуд FHA заключается в том, что они требуют более низких первоначальных взносов и кредитных баллов, чем большинство традиционных ипотечных ссуд.

Итог

Если вам отказали в ссуде, не забудьте спросить кредитора, как вы можете стать более привлекательным кандидатом на получение ссуды.Со временем, терпением, упорным трудом и небольшой удачей вы сможете изменить ситуацию и стать владельцем жилой недвижимости.

Можно ли купить дом без кредита?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Кредит является одним из основных компонентов права на ипотеку — и хотя некоторые покупатели имеют долгую кредитную историю, другие только начинают.У тех, кто впервые покупает жилье, меньше шансов получить кредит, а это означает, что они могут столкнуться с проблемами при получении кредита.

Если вы находитесь в таком положении, не волнуйтесь, дом все еще можно купить без кредита. Вам просто нужно будет показать, что вы можете позволить себе авансовые расходы и ежемесячные выплаты по ипотеке.

Вот как получить ипотеку без кредитной истории:

Что такое кредит?

Кредит — это возможность занять деньги, когда они вам понадобятся. Если вы слышали, как люди говорят о создании кредита, они имеют в виду меры, чтобы продемонстрировать, что вы обычно возвращаете взятые в долг деньги в соответствии с договоренностью.

В вашем активе три основных элемента, и понимание того, как они сочетаются друг с другом, может помочь вам получить право на ипотеку.

Кредитная история

Ваша кредитная история — это записи любых займов или кредитных карт, которые вы брали в прошлом. Ипотечные кредиторы просматривают вашу кредитную историю, чтобы узнать, какие виды кредита вы брали и как справлялись с этой задолженностью.

Они используют эту информацию, чтобы предсказать, погасите ли вы свою ипотечную ссуду в будущем.

Кредитный отчет

Подробная информация о вашей кредитной истории фиксируется в ваших кредитных отчетах.Эти документы могут включать:

• Каждый кредитный счет, который вы использовали, включая тип счета
• История всех совершенных вами платежей и своевременность их совершения
• Отчетный остаток на счете
• Государственные записи, такие как потери права выкупа и банкротства

Вы можете получить доступ к своим кредитным отчетам на сайте AnnualCreditReport.com или через три основных кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. Эти компании собирают информацию о ваших счетах и ​​добавляют детали в ваши кредитные отчеты.

Кредитный рейтинг

Кредитно-скоринговые компании регулярно просматривают ваши кредитные отчеты и используют эту информацию для расчета ваших кредитных рейтингов. Основные кредитные рейтинги, такие как FICO, варьируются от 300 до 850. Как правило, более высокий балл может помочь вам купить дом с хорошей процентной ставкой.

Для каждой ипотечной программы существуют разные требования к минимальному кредитному баллу. Вот краткий обзор:

Тип кредита	Мин.кредитный рейтинг
Обычный	620
FHA	500
VA	Нет
USDA	Нет

Подробнее: 5 типов ипотечных кредитов: какой из них вам подходит?

Нет кредита или плохой кредит: в чем разница?

Если у вас нет кредита, это означает, что в ваших кредитных отчетах недостаточно свежей информации для расчета кредитного рейтинга.Это называется «тонкой кредитной историей» или «невидимой кредитной историей».

Это может произойти, если:

• Вы никогда не подавали заявку на получение ссуды или кредитной карты
• Вы взяли взаймы деньги, но ваши кредиторы не сообщают информацию о вашей учетной записи в бюро кредитных историй
• Вы выплатили кредиты более двух лет назад и не открывали новые счета

С тонкой кредитной историей у кредиторов нет надежного способа предсказать, насколько вероятно, что вы выплатите свой долг.По оценкам федерального правительства, каждый десятый взрослый не имеет кредитной истории в трех основных кредитных бюро.

Совет: Отсутствие кредита отличается от плохого кредита, что означает, что ваша кредитная история содержит изъяны. Это может произойти, если вы пропустили платежи по кредиту или кредитной карте, либо у вас большой долг.

Обычно считается, что лицо с кредитным рейтингом 640 или ниже имеет плохую или плохую кредитную историю. Вот как выглядят стандартные диапазоны кредитного рейтинга:

Серьезные негативные события, такие как потери права выкупа и банкротства, также могут значительно повредить вашей кредитной истории.Кредиторы могут рассматривать низкий кредитный рейтинг как предупреждающий знак о том, что в какой-то момент вы можете не выплачивать ипотечные платежи.

Полезно знать: Согласно Experian, может быть труднее претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом, чем без кредита.

Как получить ипотеку без кредита

У потенциальных покупателей жилья без обширной кредитной истории есть варианты получения жилищного кредита.

Поиск ипотеки может вызвать стресс.К счастью, Credible упрощает этот процесс и упрощает сравнение нескольких кредиторов.

Вы можете увидеть предварительно квалифицированные ставки от наших кредиторов-партнеров и сгенерировать упрощенное письмо с предварительным одобрением всего за несколько минут.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравнивайте ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграций и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Рассмотреть заем под государственную страховку

Застрахованная государством ипотека — это жилищный заем, обеспеченный федеральным правительством. Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предусматривают гибкие кредитные требования.

Эта ипотечная программа обычно требует, чтобы заемщик имел кредитный рейтинг не менее 500.Но вместо использования традиционного кредитного отчета кредиторы могут запросить «нетрадиционный объединенный кредитный отчет» у кредитной компании.

Или кредитор может создать кредитную историю, используя альтернативные торговые пути, например:

• Учет платежей за коммунальные услуги, включая счета за мобильные телефоны
• Арендная плата за жилье
• Выплаты по автострахованию
• Выплаты поставщикам услуг по уходу за детьми
• Услуги по аренде с выкупом
• Сберегательные вклады на 12 месяцев
• Аренда автомобиля
• Кредит физическим лицам с письменным погашением

Плюсы: Вы можете претендовать на ипотеку с минимальным первоначальным взносом в размере 3.5%.

Минусы: Все ссуды FHA идут с взносами по ипотечному страхованию, что увеличивает ваши ежемесячные выплаты.

Пройти ручное андеррайтинг

Когда ипотечная заявка проходит процедуру андеррайтинга вручную, андеррайтер лично рассматривает заявку, а не в автоматизированной системе. Если вы подаете заявку на получение обычного кредита, андеррайтер проверяет, что вы:

• Есть средства для внесения первоначального взноса
• Заработок, достаточный для выплаты ипотечного кредита
• Иметь приемлемое соотношение долга к доходу (DTI)
• Имейте запасы наличных на вашем банковском счете

Вместо традиционной кредитной истории будьте готовы передать эти документы, чтобы показать историю своевременных платежей:

• Арендная плата за предыдущие два года
• Коммунальные платежи и мобильные платежи
• Платежи по прочим периодическим расходам

Плюсы: Ручное андеррайтинг может помочь вам получить право на ипотеку.

Минусы: Некоторые кредиторы не подписывают ипотеку вручную из-за дополнительных затрат времени и затрат. Кредиторы, желающие сделать это, могут взимать более высокую процентную ставку.

Обращение с созаемщиком

Другой вариант — обратиться к созаемщику с хорошей кредитной историей. Созаемщиком может быть супруг (а), родственник или друг, и им не обязательно жить в доме.

Кредитор включит этого человека в ссуду и основывает квалификацию по ипотеке на его доходе и кредитном рейтинге.Вы и созаемщик в равной степени несете ответственность за выплату ипотечного кредита, и вы оба будете включены в титул собственности.

Плюсы: Если у вашего созаемщика хороший кредит, это может повысить ваши шансы на получение ипотеки.

Недостатки: Чтобы претендовать на жилищный заем, вам, возможно, придется взять ипотечный кредит меньшего размера, чем при двух доходах заемщика.

Как построить кредит

Хотя получить жилищный заем без кредита можно, этот процесс проще, если у вас хороший кредитный рейтинг.

Если вы решите отложить покупку на несколько месяцев, поработайте над созданием кредита, чтобы повысить свои шансы на получение жилищного кредита. Вот несколько способов сделать это:

• Станьте авторизованным пользователем. Когда доверенный друг или родственник добавляет вас к одному из своих счетов кредитной карты, эмитент кредитной карты сообщает об этом аккаунте как о части вашей кредитной истории. Вы не несете ответственности за оплату сборов и получаете выгоду от их кредитной истории.
• Возьмите обеспеченную кредитную карту. Обеспеченная кредитная карта работает так же, как и необеспеченная кредитная карта, за исключением того, что вы вносите залог заранее. Своевременные платежи и поддержание низкого баланса могут помочь вам создать положительную кредитную историю. Это может быть хорошим вариантом, если вы не можете найти кого-то, кто добавит вас в качестве авторизованного пользователя.
• Подать заявку на получение кредита для застройки кредита . Некоторые кредитные союзы предлагают небольшие ссуды специально, чтобы помочь людям создать кредит. Вместо того, чтобы получать деньги вперед, финансовое учреждение помещает их на сберегательный счет.Вы получите кредит на несколько месяцев или пару лет, если будете производить своевременные платежи. По истечении срока кредита вы получите средства.
• Найдите кредитоспособного соавтора. Когда у вас появляется со-подписант, это лицо соглашается выплачивать за вас ипотечные платежи, если вы не можете этого сделать. Это может помочь вам получить ипотеку и получить более низкую процентную ставку. Однако перед тем, как подписать соглашение, со-подписывающая сторона должна осознавать связанные с этим риски. Они несут равную ответственность за выплату любого долга.

Продолжайте читать: 10 ошибок, которых следует избегать, покупая жилье впервые

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Дом »Все» Ипотека » Можно ли купить дом без кредита?

Получение личной ссуды у Cosigner: что следует знать перед подачей заявки

Если вы подумываете о том, чтобы получить ссудодателя в личную ссуду, есть несколько вещей, о которых вам нужно подумать, прежде чем подавать заявление.В статье ниже мы решаем некоторые из серьезных вопросов, в том числе о том, когда имеет смысл привлекать соруководителя, какие кредиторы предлагают совместные ссуды и какие существуют альтернативы.

Когда мне использовать Cosigner?

Есть несколько ситуаций и обстоятельств, при которых имеет смысл привлечь куратора в личный заем:

• Низкий кредитный рейтинг (любой балл от 650 до 630)
• Практически нет кредитной истории
• Низкий или непредсказуемый доход
• Краткая трудовая книжка
• Высокое отношение долга к доходу

Низкий кредитный рейтинг или отсутствие кредитной истории : Низкий кредитный рейтинг или отсутствие кредитной истории обычно означает автоматический отказ от большинства личных займов.Даже с онлайн-кредиторами, которые предъявляют более слабые требования, чем банки, вам нужно иметь достаточно кредитной истории, чтобы получить оценку FICO, и эта оценка должна быть 600 или выше, чтобы дать вам шанс где-то претендовать. Если у вас никогда не было кредитной карты или вы не подавали заявку на получение ссуды, есть шанс, что у вас не хватит истории, чтобы набрать балл.

Низкий доход или короткий стаж работы : Еще один фактор, который может помешать вам получить одобрение, — это ваш доход и стаж работы.Это особенно верно для недавних выпускников колледжей, тех, кто только что сменил работу, или тех, у кого непредсказуемый доход (например, фрилансеров, подрядчиков, комиссионных работников). Кредиторы хотят видеть заемщиков, которые имеют стабильный доход, достаточно высокий, чтобы обеспечить выплату по ссуде. Вот почему многие кредиторы строго ограничивают доход. Citizens Bank, например, требует, чтобы заемщики имели годовой доход не менее 24 000 долларов.

Высокое отношение долга к доходу : Даже если вы подаете заявку на ссуду на консолидацию долга, кредиторы все равно не хотят видеть заемщиков с соотношением долга к доходу (DTI) выше 40% до 45%.Как и требование к доходу, это связано с вашей платежеспособностью. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, существует большой риск того, что вы можете пропустить платеж или даже не погасить кредит. Коэффициент DTI — это показатель вашего ежемесячного долга и жилищных выплат, деленный на ваш доход до налогообложения. Допустим, ваш ежемесячный доход до налогообложения составляет 4000 долларов. У вас есть ипотека, автокредит и несколько студенческих ссуд, которые составляют 1200 долларов в месяц. Таким образом, соотношение вашего долга к доходу будет 30% (1200 долларов США ÷ 4000 долларов США).

Любой из этих факторов или их сочетание может означать отклонение вашего заявления или очень высокую процентную ставку, если ваше заявление будет одобрено.В этом случае наличие соучастника может повысить ваши шансы на одобрение и обеспечение низкой процентной ставки, если у вашего соавтора хорошая кредитоспособность.

Что искать в Cosigner

Поскольку кредиторы принимают во внимание кредитоспособность и информацию вашего партнера при принятии решения о ссуде, вам понадобится соавтор с хорошей или отличной кредитной историей, несколькими годами или более кредитной историей, стабильным доходом, хорошей историей трудоустройства и низким уровнем долга. коэффициент дохода. Вы также должны хорошо знать соучастника, потому что он или она поставят на карту свою репутацию за вас.Чаще всего люди предоставляют ссуды членам своей семьи, особенно детям, супругам и родителям.

Где взять личный заем в Cosigner

Большинство банков и кредитных союзов разрешают вам иметь ссудодателя для получения личной ссуды. Во многих случаях вы и ваш партнер должны быть членом банка. Есть несколько банков, таких как Citizens Bank, PNC Bank и TD Bank, которые позволят вам подать заявку на получение личной ссуды, не являясь существующим клиентом. Труднее найти онлайн-кредитора, который разрешил бы совместно оформлять личные ссуды — на самом деле, в ходе нашего исследования мы обнаружили лишь несколько из них.

7

799% — 17,99% со скидкой (ставка может быть выше)

Citizens Bank	Нет	7,99% — 20,89% с AutoPay
Wells Fargo	Да	5,74% — 19,99%
905 905 905 ВМС Федеральный кредитный союз 18.00%
PNC Bank	Нет	5,99% — 25,49% с AutoPay
TD Bank	Нет	6,99% — 18,99% с AutoPay
Банк США	Да	7,49% -17,99%
Обеспеченный	Н / Д (онлайн-кредитор)	2,90% — 15,99%
LightStream	Н / Д (онлайн-кредитор)	2,49% — 19,99%
LendingClub	Н / Д (Интернет-кредитор)	8,05% — 35,89%
Финансовый Нет данных (онлайн-кредитор)	18.00% — 35,99%
Avant	Н / д (онлайн-кредитор)	9,95% — 35,99%

Альтернативы космическим личным займам

Если привлечение соруководителя не вариант, мы рекомендуем рассмотреть вопрос о предоставлении обеспеченного личного кредита или поискать кредитора, который обслуживает таких заемщиков, как вы.

Обеспеченный личный заем

Многие банки и кредитные союзы позволяют своим членам брать личную ссуду, обеспеченную их сбережениями, денежным рынком или счетом компакт-дисков.Обычно сумма кредита не может превышать сумму депозитного счета. Хотя обеспечение ссуды сопряжено с риском, квалификация на получение обеспеченной ссуды будет проще, и большинство обеспеченных ссуд имеют довольно низкие процентные ставки. Например, клиенты Wells Fargo могут взять обеспеченный кредит до 250 000 долларов США с процентной ставкой от 5,5% до 13,79% (по состоянию на июль 2017 года). Военно-морской федеральный кредитный союз также предоставляет личные ссуды, обеспеченные вашими сберегательными счетами или счетами компакт-дисков, со ставками на 2–3% выше ваших сбережений или ставок компакт-дисков.

Онлайн-заем

В то время как большинство банков и кредитных союзов хотят заемщиков с хорошей кредитной историей и хорошим доходом, многие онлайн-кредиторы действуют в соответствии с другим набором требований. У некоторых кредиторов требования к кредитному баллу не превышают 600, а другие требуют только, чтобы у вас было предложение о работе на полный рабочий день вместо текущей работы (что может быть отличным для недавних выпускников). Большинство онлайн-кредиторов позволят вам проверить свою ставку в Интернете, не влияя на ваш кредитный рейтинг, поэтому мы рекомендуем поискать кредитора, который предложит вам хорошую сделку.Мы рекомендуем начинать с таких кредитных организаций, как Upstart, Best Egg, LendingClub, OneMain Financial, Avant и Peerform.

Низкий кредитный рейтинг FHA Покупатели жилья могут претендовать на квалификацию в 2021 году

Примечание редактора: изменения ссуды FHA, которые были внесены в 2017 году, вступают в силу в 2021 году. По словам Элли Мэй, сейчас утверждается больше соискателей FHA с более низким кредитным рейтингом. В июле 2016 года только 19% закрытых кредитов FHA приходились на соискателей с оценками 600-649. К декабря 2019 года это увеличилось до 23.5% согласований. Кредиторы ослабляют правила и поощряют подавать заявки соискателей с более низким кредитным рейтингом.

В свете этих событий стоит проверить свой статус одобрения, даже если вам ранее было отказано.

Проверьте свое право на покупку дома FHA здесь (12 ноября 2021 г.)

Каковы требования FHA к кредитному рейтингу в 2021 году?

Федеральное жилищное управление или FHA требует, чтобы кредитный рейтинг был не менее 500, чтобы купить дом с помощью ссуды FHA.Минимум 580 необходимо для внесения минимального первоначального взноса в размере 3,5%. Однако многим кредиторам требуется оценка от 620 до 640 баллов.

Благодаря новой политике FHA кредиторы, похоже, начали снижать минимальные требования FHA к кредитному баллу, начиная с 2017 года, открывая домовладение еще тысячам покупателей жилья.

кредитов FHA помогли бесчисленным тысячам покупателей дома совершить покупки, несмотря на низкий или средний кредитный рейтинг. Вам больше не нужно ждать, чтобы получить отличный кредит, прежде чем покупать дом.

Теперь FHA внедрило политику, которая может открыть шлюзы для новых покупателей жилья, устремившихся на рынок.

Аналитики прогнозируют, что это изменение может позволить 100 000 дополнительных семей в год покупать дом с помощью ссуды FHA.

С момента своего создания в 1934 году кредитная программа FHA позволила более 40 миллионам семей купить или рефинансировать недвижимость. Его чрезвычайная популярность является прямым результатом его гибкости. Программа была построена с нуля для поощрения домовладения среди части населения, которая в противном случае не имела бы права на нее.

Проверьте свое право на покупку дома FHA здесь (12 ноября 2021 г.)

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом?

Возможно получить ссуду FHA с кредитным рейтингом 580 или 500, в зависимости от размера вашего первоначального взноса. VA, USDA и обычные ссуды имеют установленный минимальный кредитный рейтинг, но кредиторы обычно требуют кредитного рейтинга не менее 620.

Конечно, помните, что минимальный квадрат скажет вам, что требуется для квалификации, но более низкий кредитный рейтинг обычно означает более высокие процентные ставки.

В этой таблице указаны минимальные кредитные баллы, обычно необходимые для покупки дома, в зависимости от типа ссуды: обычного, FHA, VA или USDA.

Тип ссуды	Минимальный кредитный рейтинг FICO	Предназначен для
FHA	580 с первоначальным взносом 3,5% или 500 с 10% -ным предоплатой	-доход
VA	Нет установленного минимума от VA, хотя большинству кредиторов требуется кредитный балл 620 или выше (некоторые могут допускать балл до 580)	Ветераны и действующие военные
USDA	Министерство сельского хозяйства США не устанавливает минимального уровня, хотя большинству кредиторов требуется оценка не менее 640	Покупатели, приобретающие дом в определенной сельской местности
Обычный	20 до 640	Покупатели, которые хотят получить традиционную ипотеку

FHA превосходит гибкость обычных займов

Обычные ссуды, предлагаемые ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac, безусловно, имеют свое место на рынке.Но они не очень гибкие в отношении определенных критериев ссуды. FHA заполняет пробелы, предлагая одобрение ипотеки тем, у кого есть

• Кредит от среднего до низкого
• Низкий доход
• Доход из множества источников
• Созаемщики, которые не планируют жить в доме (созаемщики, не являющиеся жильцами)
• Первоначальный взнос в подарок, но без первоначального взноса их собственные
• Недвижимость, нуждающаяся в ремонте

Без FHA миллионы домовладельцев застряли бы в аренде на годы дольше, чем следовало бы.Тем не менее, FHA все еще может расширить свои возможности для обслуживания большего числа начинающих домовладельцев.

Кредиторы FHA не всегда соблюдают минимум кредитного рейтинга FHA

Банки и ипотечные компании, предлагающие ссуды FHA, не обязаны строго следовать инструкциям FHA.

Это частные коммерческие компании, которые просто одобряют ссуды на основании рекомендаций, предоставленных государственным агентством, а именно Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Большинство, если не все кредиторы по всей стране, устанавливают более жесткие правила для займов FHA, чем само FHA.В этом не будет большого смысла, пока вы не поймете, что FHA наказывает кредиторов за одобрение слишком большого количества плохих кредитов FHA.

Да, FHA фактически наказывает кредиторов, если они одобряют заемщиков, которые не выполняют свои обязательства спустя месяцы и годы, даже если ссуда полностью соответствует опубликованным руководящим принципам FHA.

Вот пример.

Заемщик подает заявку на ссуду и получает одобрение в соответствии с рекомендациями FHA. Через шесть месяцев он теряет работу и больше не может вносить ежемесячные платежи.FHA регистрирует эту безнадежную ссуду в записях кредитора.

Слишком много безнадежных ссуд и FHA может лишить кредитора возможности предлагать ссуды FHA. Это может вывести из строя некоторые ипотечные компании.

По статистике заемщики с более низким кредитным рейтингом чаще не выполняют своих обязательств. Вот почему большинство кредиторов требуют более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем FHA.

Вот минимальный кредитный рейтинг, заявленный FHA:

• Кредитный рейтинг 580 и выше: соответствует требованиям 3.Первоначальный взнос в размере 5%
• Кредитный рейтинг от 500 до 579: необходимо отложить 10%, но все же имеет право
• Кредитный рейтинг ниже 500: Не соответствует требованиям для финансирования FHA

Большинству кредиторов требуется оценка не менее 620-640. Но это число может упасть ближе к опубликованным FHA минимумам из-за новой политики.

Нажмите здесь, чтобы узнать, достаточно ли высок ваш кредитный рейтинг для покупки дома (12 ноября 2021 г.)

Что представляло собой обновление политики FHA?

FHA добавило еще один уровень оценки к своему текущему методу выявления кредиторов с высоким уровнем риска.

Бывшая политика

Единственным методом

FHA было сравнение кредитора FHA с другими кредиторами FHA в том же географическом регионе. В мире кредитования это известно как «коэффициент сравнения» FHA.

Если у кредитора было на 150% больше просроченных кредитов, чем у других региональных кредиторов, он рисковал быть исключенным из утвержденного FHA списка кредиторов.

Многие банки и ипотечные компании столкнулись с проблемой этого метода. Если бы у ближайших кредиторов были более жесткие квалификационные стандарты FHA и, следовательно, лучшая кредитная книжка, кредиторы в других регионах выглядели бы сравнительно хуже.

Теоретически кредитор FHA может быть закрыт, потому что кредитор FHA через улицу повысил свои требования к минимальному кредитному баллу с 640 до 680.

Это может привести и действительно привело к своего рода эскалации — кредиторы повысили свои минимальные требования к кредитному рейтингу FHA до более высоких или более высоких, чем их конкуренты. Собственная политика FHA противоречила его миссии по обеспечению доступа к домовладению менее чем идеальным заемщикам.

Обновленная политика

Хотя FHA не прекращает полностью метод «сравнения коэффициентов», он добавляет еще один уровень оценки.

Теперь FHA будет отдельно проверять просроченные ссуды в зависимости от заемщиков с кредитным рейтингом

.

• Менее 640
• Между 640 и 680
• Более 680

Как это поможет заемщикам с более низкими оценками?

Кредитор не будет рисковать потерять свои полномочия FHA, если его ссуды с более низким кредитным рейтингом работают так же, как ссуды в той же группе кредитного рейтинга. Кроме того, сравнение будет проводиться по всей стране, а не только по географическому региону кредитора.

Вот как это может выглядеть в реальной жизни. Кредитор X выдает 100 кредитов заемщикам с рейтингом ниже 640. Три соответствующих критериям заемщика в конечном итоге прекращают свои платежи, в результате чего Кредитору X ставка «безнадежной ссуды» составляет 3%.

Кредитор Y через улицу выдает 100 ссуд заемщикам с рейтингом выше 680. Только один не выплачивает ипотечный кредит, в результате чего Кредитор Y имеет процентную ставку по умолчанию в размере 1%.

По старым правилам у Кредитора X могут быть проблемы. Его «коэффициент сравнения» составляет 300% — вдвое больше допустимого уровня.На этом этапе Кредитор X повышает свой минимальный кредитный рейтинг FHA до 680.

Согласно новым правилам, Кредитор X может быть в порядке, потому что FHA сравнивает свой показатель дефолта со средним показателем по стране для ссуд с кредитным рейтингом ниже 640 .

Теперь Кредитор X может продолжать оказывать помощь покупателям жилья, не имеющим достаточного количества услуг, в соответствии с основной миссией FHA.

Короче говоря, эта новая политика может помочь сохранить количество кредиторов, доступных для заемщиков с кредитным рейтингом, не отвечающим минимальным требованиям для ссуд, не принадлежащих FHA.

Проверьте свое право на участие и текущие ставки FHA здесь (12 ноября 2021 г.)

Когда заемщики с более низким кредитным рейтингом могут подать заявку на FHA?

Новая политика действует несколько лет (с 2017 г.), поэтому выбранный вами кредитор, возможно, уже изменил свою внутреннюю политику. Но некоторые медленнее принимают новые правила.

Как правило, в кредитном ландшафте наблюдается эффект понижения. Один кредитор немного ослабит правила, за ним последуют другие, пока большинство не будет действовать аналогичным образом.Если новые стандарты сработают, кредиторы немного расслабятся.

Покупатели домов с низким уровнем кредита должны получить несколько предложений и обзвонить нескольких кредиторов. Один кредитор может рано начать применять новую политику, в то время как другой ждет результатов от всех остальных.

Нажмите здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома сейчас (12 ноября 2021 г.)

Несмотря на то, что кредиторы принимают новую политику FHA, есть веские основания полагать, что они это сделают. Тысячи арендаторов, которые были лишены права собственности на жилье из-за несовершенной кредитной истории, наконец могли претендовать на это право.

Хотите узнать, имеете ли вы право сейчас? Свяжитесь с кредитором FHA прямо сейчас, который проведет вас через процесс квалификации.

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом?

Не существует минимального установленного законом минимального кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотечного кредита FHA. Однако для большинства кредитов FHA обычно требуется, чтобы ваш балл FICO был не менее 500-580. Конкретные требуемые числа часто рассматриваются вместе с тем, какой процент от стоимости дома включен в первоначальный взнос, если таковой имеется.VA, USDA и обычные ссуды (три других доступных варианта финансирования) обычно требуют минимального кредитного рейтинга 620.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом в первый раз?

Существует ряд программ ипотечных кредитов, предназначенных для начинающих покупателей жилья, которые позволяют получить более низкие кредитные баллы, в том числе ссуды FHA, доступные для заемщиков с рейтингом от 500 (хотя такие ссуды потребуют предоплаты в размере 10%). Кредиты FHA — всего 3.Первоначальный взнос 5% — доступны заемщикам с кредитным рейтингом 580 и выше.

Могу ли я получить дом с кредитным рейтингом 500?

Технически да, хотя это сложно. Поскольку нет закона, устанавливающего минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома (однако существуют законы, запрещающие хищническую практику кредитования или дискриминацию по признаку расы, этнической принадлежности, пола, класса и т. Д.), Кредитор может, вообще говоря, предлагать кредиты по своему усмотрению, независимо от кредитной истории заемщика.Тем не менее, кредиторы все реже одобряют ипотечные жилищные ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом 500 — ссуда FHA, вероятно, будет единственным доступным типом в этом сценарии, и большинство ссуд FHA, выдаваемых заемщикам с кредитным рейтингом 500, требуют 10. % авансовый платеж.

Какой рейтинг FICO используют ипотечные кредиторы?

Большинство кредиторов определяют кредитоспособность заемщика на основе их рейтинга FICO, модели оценки кредитоспособности и системы анализа рисков, разработанной Fair, Isaac и Company, которая быстро стала неотъемлемой частью потребительского кредитования после ее создания в 1956 году.Оценки FICO имеют разные названия в каждой из трех крупных компаний по предоставлению кредитных отчетов в США: Experian, Equifax и TransUnion. Эти три чаще всего упоминаются, когда ипотечный кредитор решает, предоставлять ли вам ссуду.

Как быстро я могу повысить свой кредитный рейтинг?

Кредитные баллы — это результат многих переменных (история платежей, коэффициент использования кредита, длина кредитной истории, кредитная смесь), некоторые из которых рассчитываются быстро, а другие могут потребовать недель или месяцев для точного расчета.Таким образом, к сожалению, нет точного способа полностью предсказать, сколько времени или времени потребуется, чтобы заработать лучший кредитный рейтинг. Тем не менее, вы можете начать с накопления истории последовательных платежей, что является наиболее важным фактором для кредитного рейтинга.

И помните, вы имеете право на бесплатный отчет о кредитоспособности ежегодно.

Нажмите здесь, чтобы проверить свое право на участие в FHA (12 ноября 2021 г.