Как оформить ипотеку, если у жены/мужа плохая кредитная история?

p>Семья решила брать ипотеку, да вот незадача, выяснилось, что у мужа или жены оказалась плохая кредитная история. Звучит как приговор! Но даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, расскажем в этой статье.

Как банк оценивает вашу кредитную историю?

Вашу надежность определяет своевременность оплаты предыдущих займов. Вся информация по платежам находится в базе данных кредитных бюро. Здесь учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и так далее. Даже информация про единоразовую задержку платежа по кредиту попадает в базу. Исходя из этих данных, банк принимает окончательное решение: давать или не давать ипотеку. Если неуплата долгов по займам — частое явление, то вы попадает в стоп-лист банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого практически невозможно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю?

Вся история по кредитам находится в кредитных бюро. На сайте госуслуг можно посмотреть, в каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам. Можно сделать запрос в каждое бюро, обычно, это требует личного присутствия. Зато это можно сделать бесплатно два раза в год. До 31 января 2019 года воспользоваться бесплатно такой услугой можно было только раз в год.

А можно сделать онлайн запрос через банки. На их сайтах есть раздел «Кредитный отчет». Правда здесь придется заплатить. Такие отчеты стоят 500 — 1000 р.

Ипотека, если плохая кредитная история у мужа/жены?

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, логика простая: одна семья — общие расходы и ответственность. Поэтому, когда речь идет про ипотеку для семьи, то подразумевается, что бремя выплаты будут нести и супруг, и супруга. В 99% случае второй супруг становится созаемщиком, поэтому банк проверяет не только человека, на которого оформлен договор, но и мужа/жену.

Кстати, банк обращает внимание, если один из супругов выступал поручителем по кредитам, которые имеют просрочку по платежам или вовсе не были выплачены. Поэтому не относитесь халатно к просьбе друзей или знакомых выступать поручителем по займам. В итоге можно оказаться крайним и попасть стоп-лист.

А если супруг не является созаемщиком по ипотеке?

Такое тоже случается. Хотя и не так часто. Это происходит, когда у одного супруга достаточный уровень дохода для получения одобрения от банка на ипотеку. Если доход второго супруга не учитывается, то для банка не имеет значение, какая у мужа/жены кредитная история.

Второй вариант, от притязаний на квартиру всегда можно отказаться. Если второй супруг не претендует на недвижимость и не несет по кредиту никакой финансовой ответственности, то банк не будет учитывать его кредитную историю. Обычно для этого оформляется брачный договор, где прописывается, кому принадлежит приобретаемая недвижимость.

Как исправить кредитную историю супруга?

Если у вас есть время, можно заняться улучшением кредитной истории. Ее нельзя перечеркнуть полностью, в ней всегда будет информация о том, что вы не платили по кредиту. Но сделать ее лучше всегда есть возможность.

Первое — нужно закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам.

Второе — оформить новый потребительский кредит на сумму от 50 000 р на срок от 6 месяцев. И просто своевременно погашать ежемесячные платежи. Да, это не быстрый процесс. Но так у вас будет возможность получить новую строку в кредитной истории. А значит, доказать банкам, что вы имеете постоянный доход и в состоянии погасить задолженность согласно условиям в договоре.

Не берите микрозаймы. Для банка это всегда тревожный звоночек, что клиент не является платежеспособным, раз использует минимальные займы для покупки недорогих вещей повседневного спроса.

Какие условия будут по ипотеке, если плохая кредитная история?

Средняя ипотечная ставка на рынке сегодня 9,2%. Если у банка есть вопросы к кредитной истории, то автоматически ипотека становится дороже на несколько пунктов.

Чем больше рисков для банка, тем дороже ипотека. Для банка важно получать живые деньги. Даже несмотря на то, что в залоге у банка всегда есть ваша недвижимость, для него важно именно своевременное поступление денежных средств.

Как не задолжать банку?

Не нужно ждать наступление финансовых трудностей, когда вы абсолютно не можете найти средства для оплаты кредита. Если вы понимаете, что у вас нет денег, идите в банк и просите провести реструктуризацию долга, подавайте документы на ипотечные каникулы. Главное не бездействовать, а договариваться.

Как оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей ®

Оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей (КИ) и просрочками сегодня возможно даже без первоначального взноса, поскольку банки заинтересованы в продвижении своих продуктов и позволяют взять займ потенциальному клиенту, если он подтверждает свою благонадежность. При этом многие кредитные организации предъявляют клиентам с подпорченной КИ повышенные требования, и они, к сожалению, не всегда выгодны.

Если вы желаете получить крупную сумму на приемлемых условиях, обращайтесь к ипотечному брокеру – в компанию Royal-Finance.ru, где помогут сориентироваться в актуальных банковских предложениях и выбрать подходящий вариант с учетом ваших финансовых возможностей.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Получение ипотеки с плохой кредитной историей – процесс непростой, но шансы на одобрение можно повысить, если:

1. Подтвердить доход официальными документами. Банки предпочитают не связываться с безработными гражданами, поскольку они не могут гарантировать свою платежеспособность и стабильность в финансовом плане.

2. Заручиться поддержкой платежеспособных созаемщиков/поручителей. Разумеется, такие люди тоже должны подтверждать свою благонадежность полным пакетом документов. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ и справка о размере заработной платы.

3. Предоставить привлекательный для банков залог. Желательно, чтобы его стоимость была выше суммы ипотеки.

4. Закрыть все текущие просрочки и штрафы, чтобы они больше не «светились» в кредитной истории.

5. Предложить банку внушительный первоначальный взнос. Если он будет более 40 % от суммы ипотечного кредита, финансовые организации это непременно учтут.

Список банков, дающих ипотеку

Надо сказать, что список банков, дающих ипотеку клиентам с плохой кредитной историей без справок и поручителей, немаленький. К ним относятся:

«Транскапиталбанк»;

«Уралсиб»;

«Ак Барс»;

«Металлинвестбанк»;

«Ренессанс Кредит банк»;

«Тинькофф» и другие.

На официальных сайтах некоторых банковских учреждений прямо говорится, что есть возможность оформить ипотеку с плохой или нулевой кредитной историей, поэтому стоит пытаться подавать заявки независимо от сложности ситуации. Большая часть кредиторов проверяет записи в БКИ (Бюро кредитных историй) за последние 1-3 месяца, поскольку услуга платная. Следовательно, можно сначала исправить кредитную историю, а только потом пробовать оформлять ипотеку.

Как правильно оформить ипотеку с плохой КИ?

Чтобы взять ипотеку с первоначальным взносом в банке, одобряющем займы клиентам с плохой кредитной историей и с долгами у приставов, придется приложить немало усилий. Некоторые эксперты советуют обращаться напрямую к застройщикам, которые желают побыстрее распродать квартиры в новостройках. Они готовы идти навстречу покупателям, но при этом значительно сокращают срок кредитования. То есть, если в банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей на 30 лет, то при сотрудничестве с застройщиками рассчитывать более чем на 10 лет не приходится.

Если не хочется иметь дело с девелоперами, а также обращаться к банкам напрямую, можно обратиться за профессиональной экспертной помощью, перейдя по royal-finance.ru/get-credit/ipoteka/pomosch-v-ipoteke-s-plohoy-kreditnoy-istoriey. Специалисты компании «Роял Финанс» знают все требования финансовых организаций, которые соглашаются оформлять ипотеку с плохой кредитной историей, и готовы способствовать в получении суммы, нужной для покупки жилья. В отличие от многих других компаний, мы берем оплату за результат, поэтому при обращении вы не рискуете своими деньгами, повышая шансы на получение по ипотечной заявке положительного ответа.

На правах рекламы

Теги: Ипотека, банки

Дадут ли ипотеку фирме, если у ее владельца плохая кредитная история?

– Наша фирма существует девять лет. У фирмы хорошая кредитная история, но плохая у владельца этой фирмы. Мы хотели бы приобрести коммерческое здание в ипотеку, оформленную на фирму, повлияет ли плохая кредитная история владельца на решение?

zhudifeng/Depositphotos

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

В соответствии с действующим законодательством РФ, никаких дополнительных ограничений, связанных с кредитной историей генерального директора фирмы, не предусмотрено. Вместе с тем, как показывает практика, службы безопасности кредитных организаций уделяют данному вопросу серьезное внимание. Тем более что оспаривать действия банка, связанные с отказом в предоставлении кредита, практически бесполезно. Принимать решение о предоставлении кредита либо об отказе – безусловная прерогатива банка.

Кроме того, довольно часто кредитные учреждения в качестве обеспечения гарантий по возврату кредита привлекают учредителей и генерального директора общества в качестве лиц, предоставляющих солидарную/субсидиарную гарантию возврата кредита. Поэтому вероятность проверки генерального директора более чем велика.

---

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

---

Несмотря на то что банки при предоставлении ипотечного кредита всячески страхуют себя, в том числе предоставляя сумму кредита значительно меньше рыночной стоимости объекта недвижимости, в Вашем случае я бы рекомендовала рассмотреть возможность сменить генерального директора. Хотя бы на время проведения операции кредитования. После того как вы заключите договор ипотеки, банк предоставит деньги и фирма купит недвижимость, его можно снова назначить на должность генерального директора.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург» Николай Лавров:

Все зависит от подробностей. Несомненно, кредитную историю владельца фирмы будут проверять, и, если там действительно «все плохо», могут и отказать. Но разные банки по-разному оценивают «плохость» кредитной истории. Если у фирмы хорошие обороты, есть дорогие активы и хорошая кредитная история, а у владельца проблемы были более шести месяцев назад и генеральным директором он не является, то ипотеку вполне могут дать. Я бы посоветовал обратиться к независимым специалистам по кредитованию юридических лиц. У них есть связи с банками: они могут попросить предварительного рассмотрения заявки и рекомендаций по приведению документов в соответствие с требованиями, например, назначить другого генерального, подождать пару месяцев и т. д.

Вам нельзя просто наобум обращаться в банки, так как отказ в кредитовании, даже из-за того, что можно было легко исправить, тоже отражается в кредитной истории и считается негативным фактором. Если таких отказов сразу будет два или три, то на перспективе кредитования можно ставить крест.

---

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Как оспорить кадастровую стоимость коммерческой недвижимости?

---

Отвечает руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Ячменева:

На принятие решения по кредитованию организаций (юридических лиц) влияет множество факторов, главные из которых – объем займа и гарантии его возврата (срок, процент, залог). Кредитная история юрлица не связана с физлицами. Однако кредитный комитет, рассматривая заявку, может проверить данные собственника бизнеса и даже топ-менеджмента. Если обнаружатся серьезные проблемы с возвратом займов у кого-либо из них, в ипотеке вполне могут отказать и связанной с ними фирме. Однако не стоит унывать раньше времени: плохая кредитная история – понятие относительное, небольшие просрочки едва ли создадут серьезные препоны. Имеет значение и размер потенциального займа – чем больше сумма, тем тщательнее проверка всех данных заемщика.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Могу ли я продать торговую площадь при долгах за другие объекты?

Закон о хостелах закроет все хостелы в России – правда или миф?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Ипотека с плохой кредитной историей

С этой целью и создаются кредитные истории. И если у вас есть в ней темные пятна, банк имеет полное право отказать в выдаче кредита. По этой причины часто люди задаются вопросом, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей. Ответ на этот вопрос не может быть однозначным. Однако ни один случай нельзя считать полностью безнадежным, всегда можно найти выход из положения.

 

Что такое кредитная история, и почему она может быть плохой

 

Мало, кто может похвастаться тем, что всю жизнь прожил без кредитов. Каждый раз, когда вы заполняли заявление и подписывали договор, в нем была графа, которая позволяет финансовой организации отправлять сведения об этом кредите в Бюро кредитных историй. Если вы в этой графе отказываетесь ставить галочку, вас как минимум сочтут ненадежным плательщиком.

Подобное досье заводится, как только вы берете свой первый кредит, и хранится оно 15 лет. Конечно, ждать истечения этого срока, чтобы исправить историю, не представляется возможным. Банк может сделать запрос в Бюро и узнать, стоит ли вам доверять. В каких же случаях кредитная история может быть испорчена?

Забыли заплатить. Бывает, что в суматохе дел забываешь о заветной цифре в календаре и не платишь вовремя. Кажется, что ничего страшного — немного опоздать, но банки такие вещи не прощают. Небольшие и редкие просрочки сильно ничего не испортят, но при выдаче займа на это могут обратить внимание.

Просрочили выплату на месяц и более. Если вы закрыли долг позже, чем полагается, вас сочтут неблагонадежным заемщиком. Банку будет уже все равно, что заставило вас опоздать с выплатой: болезнь, зарплату задержали и т.д. Вы должны были предупредить об этом заранее, а еще лучше предоставить доказательства. На слово вам едва ли поверят.

Вообще не смогли выплатить кредит.

Если на вас до сих пор висит займ, который вы так и не смогли погасить, это делает вашу историю не просто плохой, а крайне плохой. Вероятность, что банк решится выдать вам ипотеку, очень мала.

Вы не виноваты. Не всегда в том, что кредитная история испорчена, есть ваша вина. По некоторым причинам может произойти ошибка в банке или самом бюро. Возможно, вы сделали платеж, а он дошел только через несколько дней, банк по ошибке принял это за просрочку. Если вы уверены, что всегда платили исправно, обратитесь в банк, предъявите чеки с датами, чтобы ваше честное имя восстановили.

Досрочное погашение. Казалось бы, это несомненное достоинство – вернуть банку деньги раньше срока. Однако финансовые организации очень не любят лишать себя прибыли и процентов. С этой целью иногда вводятся комиссии на досрочное погашение. Конечно, в этом случае ваша кредитная история не может считаться абсолютно плохой, но и положительного в этом мало.

 

Исправляем испорченное

 

Чтобы банк одобрил вам ипотеку, неблаговидную кредитную историю нужно исправить. Если время позволяет, можно взять пару небольших кредитов и выплатить их вовремя. Тогда банк увидит, что вы исправляетесь, ваши шансы получить ипотеку возрастут. Этот вариант действенный, но не всегда возможный. Не всегда есть время брать и выплачивать другие займы.

Можно также обратиться к кредитному брокеру. Он не только найдет для вас банк, который не станет проверять кредитную историю, но и повлияет на одобрение вашей заявки. Здесь есть две сложности: как найти добросовестного брокера и как найти деньги на оплату его услуг. Такое решение не всем по карману.

Самое вероятное решение проблемы – это искать банк, который согласится работать с вами. Все крупные финансовые организации, такие как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, как правило, заключают договоры с Бюро кредитных историй. А вот маленькие региональные банки могут таких договоров и не иметь. Те организации, что только начали работу и наращивают клиентскую базу, вообще могут никакого внимания на вашу кредитную историю не обратить и выдать вам ипотеку на обычных условиях.

Конечно, вы всегда можете отправить заявку в Бюро на удаление вашей кредитной истории. Это совершенно законно, однако клиент с таким чистым прошлым вызовет у банка не меньше подозрений, чем заемщик с плохой историей.

Помимо всего прочего вы можете сами проверить свою историю, отправив запрос. Если делать это только раз в год, процедура бесплатная. Таким образом, вы сможете узнать, чего вам ждать, а также обнаружить ошибки банка, если они были, и справить их до подачи заявки на ипотеку.

Как вариант, можно взять ипотеку от застройщика. Некоторые строительные организации выдают такие займы, причем по упрощенной схеме, поскольку участников договора только двое, а не трое, как обычно. У такой ипотеки есть несомненные плюсы: простота оформления, никаких комиссий, все процедуры проходят быстро и страховать ничего не нужно. Однако есть и недостатки. К ним относится высокая процентная ставка, обычно от 16%. Первоначальный взнос должен быть существенным, от 20 до 30% и срок будет не таким уж большим. Такие кредиты не выдаются на 30 лет, рассчитывать придется максимум на 10 лет.

 

Как убедить банк в своей благонадежности

 

Узнать точно ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, можно только опытным путем. Все зависит от конкретного банка и того, насколько ваша история испорчена. Несомненно, финансовая организация может дать свое согласие, ведь речь идет об ипотеке, когда залогом является покупаемая недвижимость. Другими словами, банк достаточно хорошо себя защищает от нежелательных последствий. В случае если вы окажетесь недобросовестным плательщиком, квартира конфискуется, продается, а банк возвращает себе деньги.

Однако кредитные организации могут выдвинуть свои условия, чтобы повысить гарантии возврата долга. Например, вам могут повысить процент, ограничить срок или сумму или потребовать оформить дополнительную страховку.

Согласие банка будет зависеть не только от кредитной истории. Вы должны будете подтвердить свою платежеспособность. Чем выше у вас доход и чем дольше вы находитесь на последнем месте работы, тем лучше для вас.

В некоторых случаях может потребоваться помощь поручителей. Причем поручители должны быть надежные и желательно не один, а несколько. Или же вас попросят внести существенный  первоначальный взнос. Так может случиться, что условия, выдвинутые финансовой организацией, вас не устроят. Вы всегда можете поискать другой банк или подать заявку сразу в несколько.

 

 

Военная ипотека и плохая кредитная история

 

Военная ипотека гасится средствами государства, поэтому подтверждать доход не нужно. Но клиенту с плохой кредитной историей, если он участвует в данной программе, все равно могут отказать. Государство помогает военнослужащим до тех пор, пока они находят на службе. Если по какой-то причине заемщик увольняется, платить он будет сам, поэтому банк должен быть уверен, что клиент ему достался порядочный и надежный.

Если один из банков вам отказал, обратитесь в другие. Обязательно найдется тот, кто пойдет вам навстречу.

Если погрешности небольшие, например, вы просрочили некоторые платежи, но в целом вся задолженность погашена, такая кредитная история считается удовлетворительной. Учитывая участие в социальной программе для военнослужащих, банк может простить этот небольшой недочет. Однако если у вас дело доходило до суда и банку и приходилось буквально отбирать свои деньги, вероятнее всего вам откажут без объяснения причин. Здесь лишь стоит надеяться, что выбранный вами банк сотрудничает не с тем бюро, в котором хранится ваша история. Но такая вероятность мала.

Варианты решения этой проблемы такие же, как и в остальных случаях. Можно найти «молодой» банк, обратиться к брокеру или взять пару маленьких кредитов и выплатить их вовремя. Но важно быть уверенным в том, что вы их выплатите в срок без опозданий, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Банк может рассмотреть другие документы, подтверждающие, что вы исправно оплачиваете, например, коммунальные услуги, телефонную связь, без задержек платите алименты и т.д.

Если вы просрочили платежи по уважительным причинам, предъявите как можно больше доказательств. Покажите чеки, которые подтверждают, что вы внесли деньги вовремя, но они не дошли, документы от турагентств о том, что вы были за границей и отправить платеж было невозможно, больничные листы и т.д.

 

Ipotekami.ru

ипотека без «первоначалки» и с плохой кредитной историей

Кредитование – слово, пожалуй, известное казахстанцам чуть ли не с рождения. Сегодня сложно найти нашего человека без кредита. А заемщиков с хорошей историей – еще сложнее. Так сложилось, что многие люди живут от кредита к кредиту, частенько не могут закрыть ежемесячную выплату, что, разумеется, влияет на кредитную историю. А жилищная проблема рано или поздно встает и перед такими заемщиками, как и вопрос: как получить ипотеку, если банки отказывают? Или как оформить заем, если нет денег на первоначальный взнос? И, как правило, в таких ситуациях людям подворачиваются так называемые ипотечные брокеры через навязчивую рекламу в соцсетях и объявления в Интернете. Можно ли им доверять или это очередной способ навариться, рассказали эксперты корреспонденту Azattyq Rýhy.

На популярном сайте объявлений сотни различных предложений по жилищной сфере. Каждый так и горит желанием «помочь» людям обрести крышу над головой на самых выгодных условиях: без первоначального взноса, под 0%, и даже испорченная кредитная история – не помеха для оформления ипотеки.

«Нам нужны ваша кредитная история и пенсионные отчисления. По кредитной истории мы смотрим, можно ли оформить ипотеку. Мы подбираем для вас жилищные программы. Есть разные программы. Есть и госпрограммы – 7-20-25, «Баспана», и стандартные банковские. В каждом банке они разные. По каким-то программам человек с плохой кредитной историей может оформить ипотеку, по каким-то – нет. По пенсионным отчислениям посчитаем средний доход и скажем, сколько миллионов вы сможете взять по той или иной программе», – сообщил мне один из таких брокеров в телефонном разговоре.

По сути, эти специалисты просто рассчитают сумму, на которую вы можете претендовать, и расскажут о жилищных программах. Не сказать, что они проведут гигантскую работу, но, видимо, сами брокеры так не считают, судя по их ставке. Причем, надо заметить, деньги они просят вперед.

«Если вас устраивает сумма, которую вам могут дать, вы подписываете с нами договор на оказание услуг по сопровождению, 250 тысяч тенге оплачиваете, и мы начинаем работать. Мы вам даем перечень документов, который от вас нужен, и вы уже смотрите квартиры», – описал брокер план действий.

Другой такой специалист, которого я также нашла по объявлению, пообещал мне то же самое – подбор программ. Но за работу запросил уже 400 тысяч тенге. При этом в обоих случаях брокеры настоятельно просили приехать к ним в офис и все детально обсудить с глазу на глаз, мол, это тема не для телефонного разговора.

К третьему специалисту я обратилась уже с другой проблемой – кредитная история чистая, очень хочется своей квартиры, а денег на первоначальный взнос нет. На это он меня также заверил, что проблем нет, и самое главное – ставки по ипотеке и цена квартиры останутся неизменными. Каким именно образом можно оформить квартиру без «первоначалки», он не уточнил, но тоже стал зазывать в офис.

Юрист Бахтияр Галимжанов считает, что в работе с брокерами очень много нюансов. Причем эти нюансы выгодны отнюдь не клиентам.

«Когда вступаешь в сотрудничество с кредитным брокером, надо обязательно заключать договор, необходимо проверять все условия договора, особенно предмет договора, права, обязанности и ответственность сторон сделки. Необходимо очень внимательно изучать договор, при необходимости вносить в него правки, потому что нечестные кредитные брокеры могут в предмете договора указать, например, что они проведут пару консультаций, а за это клиент оплатит им их гонорар, хотя устно клиент с кредитным брокером договорились о совсем других вещах. Завтра в суде такие нечестные кредитные брокеры скажут «По договору мы консультации провели, свои обязанности добросовестно выполнили. Мы не гарантировали, что вы получите кредит». И суд будет руководствоваться, в первую очередь, предметом и условиями договора, он не будет принимать во внимание, какие устные обещания кредитные брокеры дали своим клиентам без наличия на то каких-либо весомых доказательств», – говорит Бахтияр Галимжанов.

«Черные брокеры» также могут запросто предоставить вам с Интернета общедоступную информацию. Например, перечень банков, и взять за это деньги. А совсем отчаявшимся и юридически безграмотным они могут предложить «очистить» кредитную историю.

«Третьи лица за самого должника очистить плохую кредитную историю законными способами не смогут. Каждый банк самостоятельно оценивает платежеспособность человека. В любом случае очищать кредитную историю придется самому должнику. И очищать он ее будет, например, тем, что будет брать какие-то небольшие займы и возвращать вовремя их, без просрочек, то есть постепенно, шаг за шагом очищать свою историю, а за него никто за один день это не сделает. Кредитные брокеры могут просто провести анализ ситуации клиента, посоветовать ему что-либо, а махнуть волшебной палочкой и за день очистить кредитную историю невозможно. Если брокер предложит клиенту удалить кредитную историю из банка и Первого кредитного бюро, то клиент должен отказаться, так как это незаконное действие», – рассказал наш собеседник.

Еще «черные брокеры» могут предложить вам подделать справку о доходах или иную информацию. Но за это последует уже уголовная ответственность. Еще такие спецы могут умыть в последующем руки, оформив сделку между вами и фирмой-однодневкой.

«Иногда еще используется такой хитрый прием как то, что кредитный брокер предоставляет клиенту договор с третьим лицом, а не с ним непосредственно. Допустим, физическое лицо Иванов является кредитным брокером и у него имеется свое юридическое лицо, а договор заключается между клиентом и какой-нибудь фирмой-однодневкой, а не с юридическим лицом Иванова, это делается, чтобы уйти от ответственности. Завтра, даже, если клиент будет обращаться в суд и требовать возмещения понесенных убытков, взыскания задолженности, то это может не привести к возврату денег клиентом. В такой ситуации  суд будет вынужден взыскать деньги с этой фирмы-однодневки, а у нее на балансе никакого имущества может не быть, что может привести к невозможности исполнения решения суда и невозвращению клиентом своих денежных средств фактически», – подчеркивает юрист Бахтияр Галимжанов.

Его коллега Аскар Каймаков тоже предостерегает казахстанцев. По словам юриста, даже если брокеры отправят за вас все документы в банк, это еще не значит, что вам одобрят заем.

«Здесь может быть криминал. В большинстве случаев, с которыми я сталкивался, это было мошенничество, но может быть и такое, что это могут быть чисто юридические услуги, просто подряд. Люди поднаторели на рынке, владеют какой-то информацией, ты с ними заключаешь договор, они обязуются продать услуги, ты обязуешься эти услуги оплатить вне зависимости от результата. Он за тебя заполнит все документы, подберет программу, всюду подаст эти документы, но за результат он не отвечает, потому что кредитное решение принимает банк», – говорит Аскар Каймаков.

Президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко тоже считает сделки с брокерами сомнительными. Эксперт в сфере недвижимости советует людям самим обращаться в банки. Ведь лучше посвятить этому целый день, но зато человек сам вникнет и узнает все детали, а заодно сэкономит сотни тысяч.

«Все это сомнительно. На рынке недвижимости очень много мошенников, которые пользуются неграмотностью населения, играют на боли людей. Нужно идти только прописанными путями. Например, если это ипотека от банка, то в обход банка ничего невозможно сделать. Нужно брать только по той схеме, которую предлагает банк. Все, что идет в обход формата банковского кредитования, все это наводит на мысль, что здесь что-то не так.

Консультанты в банках сами все рассказывают, консультируют.

Если клиент своими ногами обойдет все банки, он сохранит эти сотни тысяч. Тем более, что банки сейчас открытые, пропагандируют свою работу. Надо быть глупцом, чтобы не пойти в банк и не получить эту услугу в банке, а прийти к ней через какого-то посредника за дополнительную оплату. Человек может сам это сделать и сэкономить деньги», – отметила Лариса Степаненко.

Эксперт подчеркнула, что ни в коем случае нельзя оставлять предоплату или оплачивать услуги таких специалистов авансом.

«Ни в коем случае нельзя платить до оформления займа. Населению надо четко понимать, что сначала предоставляется услуга, затем оплата. Чем отличается профессиональное агентство недвижимости? Тем, что сначала они предоставляют услугу клиенту, только затем подписывается акт выполненных работ, и только потом оплата. Договор к тому же должен быть правильно оформлен, а они же могут просто черкнуть расписку, а потом бегай и ищи их. Ни в какой суд не обратишься. В любом случае, если предполагается какая-то предоплата, она должна оформляться нотариально и правильно, основываясь на Кодексе гражданско-правовых отношений», – сказала президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана.

«Оплаченный клиентом полностью предварительный гонорар может привести к тому, что кредитный брокер не выполнит свои обязательства. К тому же предварительный гонорар в размере 250 000 тенге, который требуют некоторые брокеры – это довольно значительная сумма. Здесь я бы предложил такой вариант – если клиент фактически получает заем, то, допустим, один или несколько процентов от полученной денежной суммы он заплатит брокеру. Это будет эффективно. А если человек не получил кредит, когда кредитный брокер устно гарантировал, что клиент стопроцентно получит кредит, то за что тогда клиент будет платить?

У нас не такой большой кредитный рынок в Казахстане. Банков второго уровня не так много. Каждый человек может их самостоятельно посетить, сейчас всю информацию можно узнать. Я бы рекомендовал каждому самостоятельно заниматься вопросом получения кредитов без посредников, потому что в этой сфере очень легко обмануть людей», – считает Бахтияр Галимжанов.

Лариса Степаненко уверена, что корень всех проблем – юридическая безграмотность населения. По ее словам, казахстанцы не имеют представления о взаимодействии в этой структуре, абсолютно нет знаний в гражданско-правовой сфере. Именно поэтому люди становятся жертвами «черных брокеров».

Кстати, обзавестись жилплощадью действительно можно и без первоначального взноса. Его можно заменить залоговой недвижимостью. При этом не обязательно, чтобы жилье было оформлено на заемщика или членов его семьи. Заложить свою недвижимость может и третье лицо. Людям с испорченной кредитной историей тоже не стоит сильно переживать и бросаться сразу к брокерам. Банки вполне могут дать вам ипотеку, если вы приведете с собой хорошего созаемщика или предоставите залог. 

«Возможно, банк предложит такому клиенту дополнительное обеспечение гарантией в виде созаемщика, может быть, дополнительный залог будет. Если клиент сможет обеспечить гарантии, то может быть заключена сделка. Здесь уже на усмотрение банка», – заключила президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко.

Ромина МАКАРИМОВА

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

Как получить ипотеку даже при плохой или плохой кредитной истории

Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит меньше, чем звездный. Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование с помощью программ, специально разработанных для них.

Не менее важно, что кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы все-таки закрываете свой ссуду.

Диапазон кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг обычно колеблется от 300 до 850, хотя некоторые системы оценки для автокредитов и банковских кредитных карт могут расширяться от 250 до 900. Как заемщик, эмпирическое правило: чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составлял 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

• Исключительно: 800-850 — 21%
• Очень хорошо: 740-799 — 25%
• Хорошо: 670-739 — 21%
• Удовлетворительно — 580-669 — 17%
• Очень плохо: 300-579 — 16%

Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное управление жилищного строительства, а именно, имеет программы жилищного кредитования, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

Когда кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на ипотеку?

Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотеки, но чем ниже ваш балл, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашей ссуды. Кредиторы обычно рассматривают заявителей с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, что означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

Как плохой кредит влияет на заявку на жилищный кредит?

Кредиторы проверяют кредитные баллы заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы также принимают во внимание другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке зарезервированы для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитный рейтинг в районе 600 или ниже может затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что кредит в конечном итоге будет дороже.

Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки в целом ниже, чем они были год назад, заявители с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более сильным кредитным рейтингом.

В таблице ниже показано, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO.com.

Вот сколько вы заплатите по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

Оценка FICO	АПРЕЛЬ	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
760-850	2.369%	$ 966	$ 98 968
700-759	2,591%	$ 994	109 284 долл. США
680-699	2,768%	$ 1 017	$ 117 632
660-679	2,982%	$ 1 046	$ 127 871
640-659	3,412%	$ 1 104	$ 148 918
620-639	3.958%	$ 1,181	$ 176 532

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много, чтобы улучшить свой кредит забейте, прежде чем брать ссуду.

1. Покупайте около

Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто посоветовавшись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или уплатив меньшую комиссию.

2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе. вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

3. Найдите совладельца

Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом совместно подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи просрочены или пропущены, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе.

По всей стране существует более 2 500 программ помощи при первоначальном взносе для компенсации затрат на первоначальный взнос посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

5. Ищите программы для новых покупателей

Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас ранее была недвижимость. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

6. Посмотрите на множество кредиторов

Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят ваш бизнес.Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

7. Сделайте больший первоначальный взнос

Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на больший первоначальный взнос.

8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг в процессе подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроете все новые займы.

7 шагов для повышения ваших шансов на одобрение ипотеки

Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить наилучшую ставку по ссуде. Дайте себе хотя бы 90 дней, если это ваша цель.

Вы можете стать вашим собственным специалистом по ремонту кредитов, выполнив несколько шагов:

1.Бесплатная проверка кредитного отчета

Получите бесплатно кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com и внимательно ознакомьтесь с ним. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда дольше из-за банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

2. Создайте бюджет

Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

4. Сэкономьте

Несмотря на то, что вы хотите получить ипотечный кредит, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в период выплаты заработной платы и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас также должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу способность заимствования и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита).

6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение денежных средств на вашем банковском счете, и во многих случаях ваша оценка может повыситься на основе этих данных.

По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний прирост составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

Изменения в кредитном отчете могут занять некоторое время, чтобы пройти через систему. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору представить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрая переоценка тоже не бесплатна, но плата за корректировку кредита во время подачи заявки на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений по ссуде, вы увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие расходы по ипотечной ссуде. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете догадаться, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким расходам на финансирование.

Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы только повысите свой кредитный рейтинг до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг — это погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением.

Работая над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения как кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды.Если вы видите объявления с обещанием «гарантированного» одобрения ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите подобное предложение, спросите себя: каковы комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти расходы могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге нанесет вам вред.

Подробнее:

Лучшие ипотечные кредиторы 2021 года для заемщиков с низким или плохим кредитным рейтингом

Как получить ипотечный кредит с низким или плохим кредитным рейтингом

Кредиторы учитывают четыре основных фактора при рассмотрении заявки на ипотеку:

2. Сумма Ваш долг по сравнению с доходом, который вы получаете, также называемый отношением долга к доходу или DTI.

Два или три положительных фактора могут перевесить отрицательный.Вот что вы можете сделать, чтобы улучшить каждый из них и повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.

1. Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг может определить, на какие типы жилищных кредитов вы имеете право, какую процентную ставку вам предложат и какой размер первоначального взноса вы должны внести.

Хотя вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды с кредитным рейтингом всего 500, вам потребуется внести 10% первоначальный взнос — и вы, вероятно, не получите высокую процентную ставку.

Улучшение вашего кредита требует времени, но более высокий балл может помочь вам начать свой жилищный заем на более выгодных условиях, экономя ваши деньги в долгосрочной перспективе.

2. Отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, или DTI, кредитор разделит общую сумму ваших ежемесячных долговых обязательств (например, платежи за автомобиль или студенческие ссуды) на ваши ежемесячные доход до вычета налогов.

Большинство кредиторов будут искать DTI 36% или ниже. Кредитор, который дает вам право на более высокий DTI, вероятно, взимает с вас более высокую процентную ставку.

Вы можете снизить свой DTI, погасив существующие долги. Пока вы готовитесь к покупке дома и во время процесса покупки, вам следует избегать дополнительных долгов или совершения каких-либо крупных покупок.

3. История занятости

Вы не можете изменить свою историю занятости, но вы можете убедиться, что ваш статус занятости стабильный, прежде чем подавать заявление на ипотеку. Если вы смените работу в течение периода андеррайтинга, это может повлиять на то, сколько кредитор готов предоставить вам ссуду.

4. Первоначальный взнос

Сумма первоначального взноса, которая вам понадобится, зависит от того, какой тип жилищного кредита вы получаете. Если вы связаны с вооруженными силами, вы можете претендовать на получение ипотеки, поддерживаемой Департаментом по делам ветеранов. Ссуды VA допускают нулевой первоначальный взнос. Ссуды USDA, которые застрахованы Министерством сельского хозяйства США и предназначены для помощи заемщикам с низкими доходами, живущим за пределами городских районов, также не требуют первоначального взноса.

Ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, могут быть выгодны заемщикам с более низким кредитным рейтингом, поскольку ссуды FHA, как правило, допускают более низкие минимальные кредитные баллы.Если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, вы можете внести первоначальный взнос в размере 3,5%. Ссуды FHA также позволяют заемщикам использовать подарочные деньги для оплаты первоначального взноса.

Если вы можете внести более высокий первоначальный взнос, это может помочь компенсировать более низкий кредитный рейтинг в глазах вашего кредитора. Спонсируемые государством программы для покупки жилья впервые предлагают помощь в выплате первоначального взноса и гранты, которые могут расширить ваши возможности заимствования.

В нижней строке? Присмотритесь к магазинам. Вы можете претендовать на получение жилищного кредита у одних кредиторов, но не у других, и вам нужно будет сравнить различные предложения.Внимательно изучите ставки, сборы и другие требования, чтобы увидеть, какой ипотечный кредитор предлагает вам лучшую сделку.

Получение ипотеки без кредита

Можно ли купить дом без кредита?

Первые покупатели жилья часто сталкиваются с Проблем более опытных покупателей жилья нет.

Одно большое отличие состоит в том, что новички реже иметь кредитную историю. Если вы мало занимали или использовали кредитные карты в прошлом, ваш кредитный отчет может содержать мало информации или вообще не содержать ее.В отрасли это называется «тонким напильником».

К счастью, тонкий напильник не должен помешать вам купить дом.

Сегодняшние программы множественного ссуды принимают покупателей, не имеющих вообще никакого кредитного рейтинга, при условии, что они могут позволить себе аванс и ежемесячные платежи по ипотеке. Вот как получить одобрение.

Подтвердите право на покупку дома (29 мая 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Покупка дома без кредита

Первые покупатели жилья никогда не получали ипотеку, может полностью владеют своей машиной и могут использовать дебетовые карты вместо кредитных, когда дали шанс.

Эти три черты отключают покупателей, впервые совершающих покупки, «от кредитной сети». и может сделать получение ипотечной ссуды немного сложной задачей.

Назовите это непредвиденным последствием жизни без долгов: без видимые доказательства того, что вы управляли кредитными счетами в прошлом, ипотечные кредиторы будут нервничать по поводу вашей способности выплатить ссуду. Нет никаких история для них, чтобы продолжаться.

К счастью, для получить одобренную ипотеку.

Ипотека FHA доступна для тех, кто впервые покупает жилье с «тонким кредитом» или вообще без кредита.Большинство ипотечных кредиторов одобрены Федеральной жилищной администрацией для предоставления этих ссуд.

Обычные ссуды, ссуды VA и ссуды USDA также могут быть вариантом. Правила могут быть немного строже для заемщиков без кредитной истории, но возможно получить одобрение, если вы найдете желающего кредитора.

Требования к участникам

Вы можете обойтись без кредитного рейтинга. Но кредиторам по-прежнему нужны доказательство того, что вы погасите ссуду. Они хотят знать, что издают звук инвестиции.

Как и другим заемщикам, вам необходимо документально подтвердить свои личные финансы, чтобы показать, что вы можете позволить себе ипотеку. Например, кредиторы захотят видеть:

• устойчивый занятость
• Устойчивый доход подтверждено личными налоговыми декларациями
• Экономия на первоначальный взнос и закрытие расходов
• Денежные средства резервы на случай ЧП
• Банк отчеты, показывающие ваши активы

И вместо традиционного кредитного отчета кредиторы могут рассмотреть другие финансовые обязательства, которые обычно не отображаются в вашей кредитной истории.

Вы можете доказать, что являетесь ответственным заемщиком, своевременно например, оплата аренды, коммунальных услуг, сотового телефона или интернета. Арендные платежи особенно хороший индикатор того, будете ли вы справляться с будущей ипотекой платежи.

Для проверки истории аренды кредитор запросит «VOR» или подтверждение арендной платы у вашего текущего (и, возможно, предыдущего) арендодателя (ов). В этой форме отображается сумма арендной платы, сколько времени вы здесь прожили и задерживали ли вы какие-либо платежи.Сильный VOR может иметь большое значение в решении вашего кредитора об одобрении.

Но история аренды — не единственный важный фактор. Обязательно оплачивайте все остальные счета вовремя и полностью, так как это может повлиять на вашу заявку на ипотеку.

Подтвердите право на покупку дома (29 мая 2021 г.)

Кредиты FHA не требуют традиционного кредита

Кредит на строительство требует времени. Если вы готовы купить дом, но у вас нет кредитного рейтинга, и ждете, пока создание достойной кредитной истории могло показаться медленным и неприятным.

Лучшее и быстрое решение — поиск ипотечных ссуд, предназначенных для заемщиков, у которых мало или нет кредита на их имя. Ипотека FHA — один из таких вариантов.

Как Федеральный Жилищное управление заявляет на своем сайте: «Отсутствие кредитной истории или решение заемщика не использовать кредит может быть использовано в качестве основания для отказа в предоставлении кредита , а не . заявка на получение ссуды.»

Вместо того, чтобы отвернуться заемщики, у которых не было возможности создать кредитную историю (или у которых предпочитал не делать этого), ипотечные руководящие принципы FHA предписывают кредиторам смотреть на все аспекты ипотечной заявки.

Это хорошо для первого раза покупатели жилья, потому что ссуды FHA допускают низкий первоначальный взнос всего в 3,5%, что может помочь семье с хорошим доходом, но неоптимальными сбережениями, перейти от сдача в аренду в домовладение.

Подтвердите право на получение кредита FHA (29 мая 2021 г.)

Обычные ссуды без кредита

В отличие от ипотечной программы FHA, обычные ссуды не отличаются низкими стандартами кредитоспособности.

Но то, что не знают многие заемщики , — это то, что Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, которые устанавливают правила для большинства обычных займов, — готов одобрить заемщиков без кредитного рейтинга.

Вам просто нужно выполнить несколько дополнительных требований.

Например, вам, вероятно, нужно будет снизить как минимум 5% или 10% оплата. Дом, который вы покупаете, должен принадлежать одной семье. в качестве основного места жительства. И максимальная сумма кредита составляет 548 250 долларов США — более высокие лимиты по ссуде Fannie и Freddie для дорогостоящих области не применяются.

Кроме того, ваш кредитор, вероятно, захочет увидеть 12-месячную историю арендных платежей.

Эти ссуды должны быть «гарантированы вручную», то есть заемщик не может быть одобрен компьютеризированной системой андеррайтинга кредитора.

Для вас это означает, что не все кредиторы будут предоставлять обычные ссуды без кредитного рейтинга. Вам нужно будет поискать подходящий вариант.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (29 мая 2021 г.)

Другие варианты ипотеки без кредита

Ветераны, военнослужащие и оставшиеся в живых супруги должны проверить свое право на получение ссуды VA — даже при отсутствии кредитного рейтинга или тонкой кредитной истории.

Департамент по делам ветеранов заявляет: «Не существует минимального кредитного рейтинга. требование [для ипотеки VA].Вместо этого VA требует, чтобы кредитор рассмотрел весь кредитный профиль ».

Это означает, что вы можете иметь право на получение своевременной аренды, коммунальных услуг и другие платежи в отличие от традиционного кредитного рейтинга. Квалифицированные покупатели жилья можете воспользоваться программой ссуды VA с 0% скидкой, так что это отличный вариант для новичков покупатели.

Просто обратите внимание, многие кредиторы VA требуют минимального балла 580 или 620, несмотря на Мягкие правила ведомства. Так что присмотритесь к кредиторам и спросите, будут ли они рассмотреть нетрадиционную кредитную историю.

Ссуды

USDA — еще один вариант «с нуля». Эти ссуды предназначены для покупателей с низким и средним доходом в определенных «сельских районах».

Для тех, кто соответствует требованиям, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США — это сверхдоступный путь к домовладению.

Министерство сельского хозяйства США, которое поддерживает кредиты Министерства сельского хозяйства США, заявляет, что заемщики не кредитный рейтинг может быть подтвержден при своевременных платежах для таких вещей, как:

• Аренда
• Коммунальные услуги
• Страхование
• Присмотр за детьми
• Плата за обучение
• Услуги интернета или сотовой связи
• Аренда автомобиля

Нравится обычные ссуды, ссуды USDA без кредитного балла должны быть вручную подписан.Если один кредитор отказывает вам по этой причине, попробуйте еще раз с другим кредиторы, пока один из них не примет ваше заявление.

Проверьте свои варианты ипотеки (29 мая 2021 г.)

Покупка с совладельцем

Последний вариант для покупателей жилья, не имеющих кредитного рейтинга, — это подача заявки вместе с подписавшимся лицом. Сопровождающий — это тот, кто не живет в вашем доме (например, родитель или родственник), но готов подписать ссуду вместе с вами.

Преимущество состоит в том, что хороший кредит вашего соавтора теперь засчитывается в вашем заявлении, поэтому вы можете получить одобрение, даже если ваш собственный кредит низкий или отсутствует.

Но есть и обратная сторона медали. Если с вашей ссудой что-то пойдет не так, ваш второй подписант также несет ответственность за ипотеку. Таким образом, они могут оказаться на крючке из-за пропущенных платежей и даже потерять свой кредит, если ссуду не выплачивают и вам грозит потеря права выкупа.

Из-за этого совместное подписание — рискованный бизнес. Обычно это должно использоваться только в крайнем случае.

Если вы все же просите кого-то подписать ваш ссуду, обязательно сядьте вместе (возможно, с финансовым консультантом) и подробно рассмотрим займ, чтобы все понимали, на что подписываются.

Какие кредиторы будут предоставлять ссуды без кредита?

Ипотечные компании могут устанавливать свои собственные минимумы кредита. И многие хотят видеть традиционный рейтинг FICO и хороший кредитный отчет.

Но есть и ипотечных кредиторов, которые будут принимать заявки на получение кредита без кредитной истории. Возможно, вам придется немного потрудиться, чтобы их найти.

Местные банки, кредитные союзы и специализированные ипотечные кредиторы часто более гибкие, чем крупные банки.Так что это хорошее место для начала.

Или обратитесь к ипотечному брокеру. Эти профессионалы в области кредитования работают с несколькими компаниями и имеют доступ ко многим различным кредитным продуктам. Они будут знать, какие кредиторы предлагают подходящие программы, и готовы рассматривать заявки без кредитной истории.

Откуда у меня кредитный рейтинг?

Кредитный отчет — это письменная история все счета кредиторов, которые принадлежат или принадлежали лицу в их продолжительность жизни.

Кредитные отчеты — это компиляция информации из кредитных бюро, то есть компаний, которым кредиторы регулярно сообщают историю платежей заемщикам.

В ипотечной сфере есть три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Каждое бюро использует имеющуюся информацию к нему, чтобы оценить ваш индивидуальный кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг — это числовое значение, которое суммирует информация о ваших кредитных отчетах. Чем выше ваш кредит оценка, тем больше вероятность того, что вы совершите платеж.Вот почему кредиторы вознаграждают заемщики с хорошими кредитными рейтингами, одобряя их на большие суммы кредита и более низкие процентные ставки.

Алгоритм, который использует ваш кредитный отчет для определения вашего кредитный рейтинг скрыт; мы не знаем, как каждая позиция влияет на окончательный счет. Однако мы знаем, что ваша история платежей — самая крупная фактор при определении вашего кредитного рейтинга.

Вот почему у тех, кто впервые покупает жилье, редко бывает «отличный» кредитный рейтинг. Просто недостаточно истории управления кредитами и совершения платежей, чтобы принять такое решение.

Не пытайтесь получить кредит в последнюю минуту

У вас может возникнуть соблазн повысить свой кредитный рейтинг, открыв новые кредитные карты или даже взяв ссуду, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Не делайте этого.

Если у вас не прошло и года после покупки дома, открытие новых линий кредита на самом деле принесет больше вреда, чем пользы.

«Кредитные запросы» (заявки на новые кредитные линии) имеют негативное влияние на ваш кредитный отчет.Они могут только наложить ваш счет на несколько баллов, но несколько запросов в течение времени, предшествующего вашей заявке, будут дать кредитору паузу.

Кроме того, для увеличения кредита требуется время. До 12 истории платежей существуют для каждой из новых учетных записей, влияние на кредитный рейтинг заемщика сильно приглушен.

И есть еще одна причина не брать новые займы до того, как вы купить дом.

Любая новая задолженность увеличит ваше «отношение долга к доходу» (DTI).DTI измеряет ваши общие выплаты по долгу относительно вашего ежемесячного дохода до налогообложения. Ипотечные кредиторы используют это число, чтобы узнать, сколько места «осталось» в вашем бюджете для ипотеки.

Чем больше у вас существующая задолженность, тем меньше ипотечного кредита вам будет одобрено для. Таким образом, вы хотите избежать больших долгов, таких как автокредит или личный заем до покупки дома, если только это не является абсолютно необходимым. нужно.

Конечно, если ты еще больше чем через год после покупки дома, это отличная идея, чтобы начать наращивать кредиты.Чем выше ваш кредитный рейтинг и отчет, тем выгоднее вы получите ипотечный кредит.

Вы можете найти в нашем руководстве по созданию хорошей репутации советы и рекомендации.

Плохая кредитная история против отсутствия кредита

Имея низкий кредитный рейтинг отличается от кредитного рейтинга или . Это может быть лучше или хуже, в зависимости от причины вашего низкого балла.

Кредиторы обычно хотят видеть чистую кредитную историю, то есть у вас не было банкротство, потеря права выкупа, множественные просроченные платежи или другой отрицательный кредит информация за последние годы.

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, потому что вы постоянно неправильно распоряжались долгами в В прошлом кредитор с меньшей вероятностью одобрил бы ипотечный кредит.

Но иногда кредитные рейтинги падают по независящим от нас причинам.

смерть супруга или основного кормильца, развод, большие медицинские долги и другие неожиданные события могут серьезно сказаться на чьих-либо финансах.

Если ваша оценка низкая по независящим от вас причинам, и вы активно работая над улучшением вашего кредита, кредиторы будут смотреть на вашу ипотеку приложение с более дружелюбным взглядом.

Оф Конечно, «низкий» — термин относительный. Потому что заемщики, которые не попадают в Категория файла должна соответствовать минимальным требованиям к кредитному рейтингу для кредитная программа, которую они хотят:

• Минимум FHA: 580
• VA минимум: 580-620
• Условный минимум: 620
• Минимум USDA: 640

An Кредит FHA — отличный вариант для человека, у которого низкий балл FICO. В типичное минимальное требование к кредитному рейтингу — 580.

Даже заемщики с рейтингом FICO от 500 до 579 потенциально могут получить одобрение через FHA с первоначальным взносом от 10% и более.Однако немногие кредиторы придерживаются стандарта 500. минимум; 580 встречается гораздо чаще.

ВА ссуды — хороший вариант для малообеспеченных заемщиков, прошедших военную службу история.

Ипотечная программа VA технически не имеет минимального кредитного рейтинга. Хотя многие кредиторы требуют минимум 580-620 или выше. Так что, если ваша оценка находится в нижней части этого диапазона, вам придется поискать снисходительную ипотечную компанию.

Имеете ли вы право на жилищный заем?

Не позволяйте кредитный рейтинг отговорит вас от покупки дома.Есть пути вперед.

Самые крупные программы жилищного кредитования принимать заемщиков без кредитного рейтинга, если вы можете доказать, что вы финансово ответственным иным образом.

Однако следует понимать, что кредиторы получают возможность устанавливать свои собственные правила кредитования. Итак, если кто-то не примет вашу заявку, вы возможно, придется делать покупки в другом месте. Не сдавайся! Если вы соответствуете требованиям, другой кредитор одобрит вас.

Сегодняшние процентные ставки низкие. Если вы думали о покупке дома, сейчас самое время начать.Проверьте свое право на участие сегодня.

Подтвердите новую ставку (29 мая 2021 г.)

7 лучших жилищных кредитов для людей с плохой кредитной историей (от 500 FICO)

Какой минимальный кредитный рейтинг для покупки дома?

Покупатели жилья часто удивляются диапазону доступных сегодня жилищных кредитов с низким уровнем кредита.

Большинство кредиторов будут выдавать обеспеченные государством ссуды FHA и ссуды VA заемщикам с кредитным рейтингом от 580. Некоторые даже начинаются с 500-579 (хотя таких кредиторов найти сложнее).

С кредитным рейтингом выше 600 ваши возможности открываются еще больше. Обычная ипотека с низкой ставкой требует только 620 баллов для квалификации. А с кредитным рейтингом 680 или выше вы можете подать заявку практически на любой жилищный заем.

Таким образом, вопрос не всегда в том, «могу ли я претендовать на ипотеку?», А скорее в том, «какая из них лучше для меня?»

Найдите для себя подходящий жилищный заем с низким уровнем кредита (29 мая 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Сравнить жилищные кредиты с низким кредитным рейтингом

Некоторые ипотеки специально разработан, чтобы помочь соискателям более низких кредитов попасть в дома.Здесь семь различных вариантов, которые могут вам подойти:

Номер

Тип ипотеки	Минимальный кредитный рейтинг	Рекомендуется для
Кредит FHA	500 (снижение на 10%) 580 (снижение на 3,5%)	Заемщики с кредитным рейтингом от 500-620
ВА Кредит	580-620 (зависит от кредитора)	Ветераны и военнослужащие, соответствующие критериям
Кредит USDA	640	Покупка дома в сельской местности
Обычные ссуды	620	Заемщики с умеренной и хорошей кредитоспособностью
Freddie Mac Home Possible	620	Заемщики с низким и средним доходом
Fannie Mae HomeReady	620	Заемщики с низким и средним доходом
Неквалифицированная (без QM) ипотека	500-580	Заемщики, не отвечающие требованиям для получения обычного займа или ссуды, обеспеченной государством

Найдите для себя подходящий жилищный заем с низким уровнем кредита (29 мая 2021 г.)

7 лучших ипотечных кредитов для плохих заемщиков

1.Ипотека FHA: минимальный кредитный рейтинг 500

кредитов FHA, обеспеченных Федеральным жилищным фондом Администрация — иметь самый низкий кредитный рейтинг требования любой крупной программы жилищного кредитования.

Большинство кредиторов предлагают ссуды FHA, начиная с кредита 580 счет. Если ваш результат 580 или выше, вам нужно всего лишь 3,5%.

Для тех, у кого кредит меньше (500-579), это может быть возможно претендовать на ссуду FHA. Но тебе нужно будет положить минимум 10%, и может быть труднее найти кредиторов, которые позволят 500 минимальный кредитный рейтинг.

Еще одним привлекательным качеством ссуды FHA является то, что, в отличие от обычных ссуд, ипотечные ссуды, обеспеченные FHA, не имеют ценообразования, основанного на оценке риска. Это также известно как «корректировка ценообразования на уровне ссуды» (LLPA).

Ценообразование, основанное на риске, — это плата за подачу заявки на получение кредита. с более низкими кредитными рейтингами или другими неидеальными чертами.

Могут быть некоторые «скачки» процентной ставки для заемщиков FHA с низким уровнем кредита, но они, как правило, значительно меньше, чем рост ставок по обычным кредитам.

Для поддержки FHA кредиты, это значит плохие кредитный рейтинг не обязательно требует более высоких процентных ставок.

Подтвердите право на получение кредита FHA (29 мая 2021 г.)

2. Ипотека VA: минимальный кредитный рейтинг 580 -620 Ссуды

VA — популярные ипотечные ссуды, предлагаемые ветераны, военнослужащие, а также некоторые подходящие супруги и заемщики, связанные с военными.

с При поддержке Департамента по делам ветеранов эти ссуды не требуют ни первоначального взноса, ни какой-либо текущей ипотеки. страховые выплаты.У них также обычно самые низкие процентные ставки. на рынке.

Технически не требуется минимального кредитного рейтинга для VA заем. Однако большинство кредиторов устанавливают минимальный балл не менее 580. И многие начинают на 620.

Подобно ссудам FHA, ссуды VA не имеют корректировки цен. Кандидаты с низкими баллами могут получить ставки, аналогичные тем, которые для высококредитных заемщиков.

Подтвердите право на получение кредита VA (29 мая 2021 г.)

3. Жилищный кредит USDA: Минимальный кредитный рейтинг 640

долларов США ссуды популярны благодаря нулевому первоначальному взносу и низким ставкам.

Обычно вам требуется 640 баллов FICO, чтобы претендовать на кредит Министерства сельского хозяйства США, хотя требования к минимальному кредитному баллу различаются в зависимости от кредитора.

Эти ипотечные кредиты поддерживаются Министерством сельского хозяйства США с целью увеличение количества домовладений в сельской местности. Чтобы получить право, вы должны купить дом в квалифицированный «сельский» район — хотя некоторые пригороды не имеют себе равных.

Кредит USDA также не сработает, если вы зарабатываете слишком много денег. Ваш семейный доход не может быть больше более чем на 15 процентов выше среднего дохода домохозяйства в вашем районе.

Подтвердите право на получение кредита USDA (29 мая 2021 г.)

4. Обычные ссуды: минимальный кредитный рейтинг 620

Негосударственные традиционные ипотечные кредиты взимают больше процентные ставки и сборы за заемщики с низкими кредитные рейтинги.

Fannie Mae и Freddie Mac, агентства, управлять большинством обычных займов в США, взимать цену на уровне займа корректировки, или LLPA.

Эти комиссии основаны на двух кредитных факторах:

• Стоимость кредита (LTV): соотношение суммы кредита и стоимости дома
• Кредит оценка

По мере того, как LTV растет, а кредитный рейтинг падает, комиссия увеличивается.

Например, заемщик с уплатой 20% и 700 кредитный рейтинг выплатит 1,25% от суммы кредита в LLPA.

Заявитель с результатом 640 баллов и снижением на 10% взимается комиссия в размере 2,75%.

Эти комиссии приводят к более высоким процентным ставкам для заемщиков. Это означает более низкий кредит соискатели с оценкой будут иметь более высокие ежемесячные платежи и платить больше процентов срок действия ссуды.

Большинство кредиторов потребуют от домовладельцев иметь минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на получение обычного кредита.

Но хотя обычные ссуды доступны для заявители с более низкими кредитами, их сборы часто означают, что ссуды FHA в конечном итоге становятся дешевле для заемщиков с плохой кредитной историей.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (29 мая 2021 г.)

5. Freddie Mac Home Possible: Минимальный кредитный рейтинг 620

, выпущенный в марте 2015 года, впервые стал домом для Фредди Мака. Программа для покупателей Home Possible помогает покупателям попасть в дома с очень низкий первоначальный взнос и умеренная кредитоспособность.

Home Possible доступен для заемщиков с низким и средним доходом и предусматривает первоначальный взнос всего 3%.

Чтобы претендовать на получение ссуды Home Possible с пониженными ставками частного ипотечного страхования (PMI), большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 620 или выше.

Подтвердите право на получение жилищного кредита (29 мая 2021 г.)

6. Fannie Mae HomeReady: минимальный кредитный рейтинг 620

Выпущенный в декабре 2015 года, HomeReady — отличный Программа кредитования Fannie Mae для заемщиков с низким и средним доходом с расширенной право на финансирование домов в сообществах с низкими доходами.

В отличие от программы Freddie’s Home Possible, вы не Чтобы претендовать на HomeReady, необходимо быть первым покупателем жилья.

Вдоль с минимальным первоначальным взносом в размере 3%, у этого типа кредита есть еще один привлекательная особенность: андеррайтинг может включать доход от других людей в вашем домохозяйства, независимо от их кредитной истории.

Скорее чем основывать отношение долга к доходу только на ежемесячном доходе и доход созаемщика, коэффициент DTI может включать доход ваших соседей по комнате, взрослого дети или родители, которые живут с вами.

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг 620 для претендовать на HomeReady.

Подтвердите право на получение кредита HomeReady (29 мая 2021 г.)

7. Неквалифицированная ипотека (Non-QM): минимальный кредитный рейтинг 500-580

Правило квалифицированной ипотеки, также известное как QM Правило, вступившее в силу в 2014 году.

Требования, связанные с кредитами QM, были установлены федеральное правительство. Эти правила предназначены для создания более безопасных займов запрет или ограничение определенных ипотечных продуктов с высоким риском.

Это правило является причиной того, что для большинства кредитов требуется минимум кредитный рейтинг в 600-е годы, а также первоначальный взнос и / или частная ипотека страхование.

Но есть еще доступные ссуды, не связанные с QM. которые имеют более гибкие правила.

Когда банки не продают свои ипотечные кредиты инвесторам, они могут устанавливать свои собственные критерии, например более низкий минимальный кредит требования к баллам.

Таким образом, некоторые ссуды, не связанные с QM, могут быть набирает всего 500 баллов. Но, как и в случае с ссудой FHA, у вас гораздо больше шансов получить найдите кредитора, который одобрит вас с рейтингом FICO 580 или выше.

Если вы ищете один из этих займов, загляните в специальные ипотечные программы, предлагаемые некоторыми банками, которые не являются традиционными займы и не обеспеченные государством.

Или обратитесь к ипотечному брокеру, который может порекомендовать продукты различных кредиторов, которые могут удовлетворить ваши потребности.

Советы по улучшению вашего кредитного отчета перед покупкой дома

Плохо кредит не обязательно означает, что вы не имеете права на получение ипотеки. Но заемщики с хорошей или отличной кредитной историей имеют наибольшее количество вариантов ссуды.Они также приносят пользу от более низких ставок и сборов.

Если вы можете улучшить свой кредитный отчет перед покупкой ипотечного кредита, вы с большей вероятностью претендуют на лучшие условия кредита и низкие процентные ставки.

Вот несколько советов по улучшению вашего кредитного отчета и оценки перед подачей заявки.

• Уменьшите использование кредита — Погашение остатков по кредитным картам и личным ссудам снижает коэффициент использования кредита, что нравится кредиторам.Это также помогает улучшить соотношение вашего долга к доходу. Использование кредита — это баланс вашей кредитной карты по сравнению с вашим лимитом. Кто-то с кредитным лимитом 10 000 долларов по всем картам и балансом 7 000 долларов имеет коэффициент использования 70%. Это слишком высоко. Оплатите остаток до 30% или меньше, чтобы увидеть наибольшее улучшение кредитного рейтинга.
• Улучшите свою историю платежей — Просроченные платежи и пропущенные платежи снизят ваш рейтинг FICO. Обязательно своевременно вносите платежи по всем своим займам и кредитным картам.
• Проверьте точность своего кредитного отчета — Три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и Transunion — иногда допускают ошибки.Ваши кредиторы также могут сообщать неточную информацию в кредитные бюро. Следите за своей кредитной историей, чтобы замечать ошибки до того, как они снизят ваш счет. Правительство создало веб-сайт, на котором вы можете бесплатно проверить свои кредитные счета: Annualcreditreport.com
• Спор неточной информации — Если вы обнаружите неточную информацию в своей кредитной истории, обязательно подайте спор, особенно если ошибки включают огромные изъяны, такие как потеря права выкупа, повторное владение или взыскание счетов

Удаление неточная информация может быстро увеличить ваш кредитный рейтинг.Разработка улучшение кредитных привычек потребует больше времени для получения результатов.

Если вы обнаружил проблемы в вашей кредитной истории после подачи заявки на ипотечный кредит, может быть уже слишком поздно повышать свой кредитный рейтинг. Если вы продолжите дом процесс покупки, ожидайте более высокого ежемесячного платежа — особенно на обычном заем.

Но вы сможете рефинансировать ипотеку через несколько месяцев или лет после того, как ваш кредитный рейтинг улучшится.

Рефинансирование может помочь вам заменить существующую ипотеку на новую с более низкой ставкой и лучшими условиями, как только ваши финансы станут лучше.

Часто задаваемые вопросы по плохой кредитной ипотеке

Какой кредитный рейтинг считается плохим?

Кредитное бюро Experian не использует термин «плохая кредитоспособность», но считает любую оценку ниже 580 «очень плохой кредитной историей».

Средний кредитный рейтинг варьируется от 580 до 669; хорошие кредитные рейтинги начинаются с 670. Если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 580, вы заметите, что вариантов ссуды меньше. Многие кредиторы считают, что рейтинг FICO ниже 580 является «субстандартной» территорией.

Может ли сотрудник помочь мне получить одобрение?

Да, ссайдер с хорошей кредитной историей может помочь вам получить ссуду, если ваш кредитор разрешит такое же соглашение.

Тем не менее, это серьезный вопрос, поскольку ипотечный заем может повлиять на способность вашего соавтора брать ссуды для своих собственных нужд. Кроме того, ваш партнер будет на крючке из-за ваших платежей по ипотеке, если вы не сможете их произвести, а в случае потери права выкупа или даже просроченных платежей его кредит сильно пострадает.

Большинство покупателей жилья предпочитают заимствовать совместно с супругом или партнером. Созаемщики становятся совладельцами дома и участвуют в его капитале.

Потребует ли плохая кредитная ипотека более высокие затраты на закрытие?

Хотя не обязательно есть прямая корреляция между более низким кредитным рейтингом и более высокими затратами на закрытие сделки, заимствование с плохой кредитной историей ограничивает ваши варианты ссуды, что может привести к более высоким затратам по займам.

Например, предположим, что у вас есть оценка FICO 510 и вы можете найти только одного кредитора, желающего одобрить ваш заем FHA.Если этот кредитор взимает комиссию за выдачу кредита выше среднего, у вас не будет возможности искать более низкие комиссии от других кредиторов.

Стоит ли ипотечное страхование дороже при плохой кредитной истории?

Да, плохая кредитная история повлияет на то, сколько вы платите в рамках частного ипотечного страхования по обычному кредиту.

Для ссуд FHA ваш кредитный рейтинг не повлияет на ставки взносов по ипотечному страхованию. Однако ваш кредитный рейтинг повлияет на ваши требования к первоначальному взносу.Вам потребуется 10% первоначальный взнос по ссуде FHA с кредитным рейтингом ниже 580.

По иронии судьбы, выполнение этих 10% первоначального взноса из-за вашего плохого кредитного рейтинга может помочь вам сэкономить на взносах по ипотечному страхованию (MIP). Почему? Потому что заемщики, заложившие 10%, платят MIP всего за 11 лет, а не за весь срок кредита.

Как ипотечные кредиторы предоставляют безнадежные ссуды?

В отличие от ссуд физическим лицам и ссуд на обучение ипотечные ссуды являются обеспеченными ссудами. Это означает, что кредитор может арестовать ваш дом и продать его, чтобы компенсировать свои убытки, если вы перестанете делать ежемесячные платежи.Это обеспечение помогает кредиторам предлагать более низкие ставки, чем необеспеченные кредиторы, когда заемщики имеют более низкие кредитные рейтинги.

Ссуды FHA, VA и USDA имеют дополнительный уровень защиты: поддержку со стороны федерального правительства. Вот почему вы все равно можете получить ссуду FHA, например, даже с кредитным рейтингом ниже 580, который большинство кредиторов рассматривают как субстандартное кредитование.

Следует ли мне улучшить свой кредитный рейтинг перед покупкой недвижимости?

Это зависит от вас. Поскольку недвижимость имеет тенденцию дорожать в цене, покупка на рынке жилья теперь означает, что вы можете извлечь выгоду из роста цен на недвижимость, который может компенсировать некоторые из более высоких затрат по займам из-за плохой кредитной истории.

Однако имейте в виду, что нет никакой гарантии, что ваш дом вырастет в цене.

Сегодня удивительно низкие процентные ставки также создали стимул для покупки жилья и рефинансирования, а не для ожидания. Конечно, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы получить какое-либо одобрение ипотеки, вам обязательно нужно поработать над своим кредитным отчетом, прежде чем брать заем.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Даже если у вас более низкий кредитный рейтинг, есть большая вероятность, что вы все равно сможете получить низкую ставку и оплату в текущий рынок процентных ставок.

Проверьте свое право на получение одного из сегодняшних кредитные ипотечные программы.

Подтвердите новую ставку (29 мая 2021 г.)

Можно ли получить ипотеку без кредита?

Получение ипотеки при отсутствии кредитной истории или кредитного рейтинга возможно, но поиск кредитора и его убеждение в том, что вы можете погасить ссуду, потребуют от вас дополнительной работы.

Что значит не иметь кредита?

Отсутствие кредита, также известное как «невидимый кредит», означает, что у вас недостаточно недавних кредитных операций для получения кредитного рейтинга.Поскольку проверка кредитного рейтинга часто является первым шагом, который делают кредиторы при оценке вашей кредитоспособности, отсутствие кредитного рейтинга может усложнить процесс подачи заявки на ипотеку.

Отсутствие кредита может быть вызвано несколькими обстоятельствами. Чаще всего это отсутствие кредитного опыта, с которым обычно сталкиваются люди, только достигшие совершеннолетия и начинающие работать. Но пенсионерам и другим лицам, которые выплатили долги и которые не использовали кредитную карту или другое финансирование в течение двух или более лет, не могут быть присвоены баллы FICO ^® Score ^☉ или VantageScore ^® .Недавние иммигранты в США, даже те, кто имеет обширную кредитную историю в других странах, не могут получить кредитный рейтинг по прибытии в США, потому что у них нет кредитных файлов в трех национальных кредитных бюро.

Важно помнить, однако, что отсутствие кредита — это не то же самое, что плохой кредит, и отсутствие кредитного рейтинга — это не то же самое, что низкий кредитный рейтинг. Низкий кредитный рейтинг обычно указывает на непостоянную историю кредитного менеджмента, отмеченную просроченными или пропущенными платежами (в лучшем случае) и счетами в взыскании, обращении взыскания или недавнем банкротстве (в худшем случае).

Кредиторы рассматривают низкие кредитные рейтинги как предупреждающие признаки потенциальных проблем с выплатой кредита и могут использовать их как основание для отклонения заявок на получение кредита или взимания высоких процентных ставок для компенсации риска неплатежа. Учитывая все обстоятельства, может быть труднее получить ипотеку с очень низким кредитным рейтингом (ниже 500), чем получить ипотеку без кредитного рейтинга.

Можно ли получить ипотеку без кредита?

Можно получить ипотеку без кредитного рейтинга, но для этого потребуется обойти автоматизированные процессы подачи заявок на ипотеку, используемые многими кредиторами, в пользу более трудоемкого процесса, называемого ручным андеррайтингом.Он также потребует от вас предоставить доказательства того, что вы оплачиваете свои счета вовремя, документируя платежи, не связанные с долгом, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.

В отличие от автоматизированного андеррайтинга ипотечных кредитов, при котором кредитные рейтинги используются в качестве «быстрого пути» для прогнозирования вероятности невыплаты погашения, ручное андеррайтинг требует, чтобы кредитный специалист лично просматривал ваши финансовые документы, чтобы определить вашу кредитоспособность. Конкретные требования будут различаться от кредитора к кредитору, но вы должны ожидать предоставления как минимум за пару лет доказательств того, что вы платили арендную плату регулярно и вовремя, а также своевременно вносили платежи за коммунальные услуги, услуги мобильной связи или прочие текущие расходы.

Вам также следует ожидать документального подтверждения занятости, дохода и, возможно, других активов, таких как сбережения и инвестиции, как в обычном автоматизированном заявлении на ипотеку.

Дополнительное время и расходы на ручное андеррайтинг сделали его относительно редким среди ипотечных кредиторов, поэтому вам, возможно, придется поискать кредиторов, желающих этого сделать. Небольшие местные учреждения, в том числе кредитные союзы, могут быть хорошим местом для начала (хотя кредитные союзы обычно требуют, чтобы вы были членом, чтобы соответствовать требованиям).Некоторые сайты онлайн-кредитования и специализированные ипотечные кредиторы также предлагают андеррайтинг вручную.

Варианты ипотеки для тех, у кого нет кредита

Обычная ипотека

При подаче заявления с приемлемым кредитным рейтингом заявитель с достаточными средствами для внесения 3% первоначального взноса и адекватного соотношения долга к доходу (DTI) может претендовать на получение обычная ипотека на усмотрение кредитора. DTI измеряет процент ежемесячного дохода заемщика, который идет на выплату долга, и обычные ипотечные кредиторы обычно ищут соотношение 50% или меньше.В ситуации ручного андеррайтинга, даже имея солидный послужной список оплаты ваших счетов, кредиторы, вероятно, потребуют авансовых платежей в размере не менее 10% и коэффициента DTI не более 36%. Кредитор может также потребовать от вас предоставить доказательства того, что на вашем банковском счете есть платежи на сумму не менее одного года.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости покупки дома, кредитор может потребовать от вас оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая помогает защитить кредитора в случае невыполнения вами обязательств по кредиту.PMI можно исключить из обычной ипотечной ссуды после того, как вы совершите достаточно платежей, чтобы владеть 20% рыночной стоимости дома. Цены на PMI обычно устанавливаются на основе кредитного рейтинга заемщика, поэтому при отсутствии кредитного рейтинга вы должны рассчитывать на уплату премий PMI, взимаемых кредитором с заемщиков с самым низким кредитным рейтингом, который они могут принять.

Ссуды FHA

Если вы впервые покупаете жилье и планируете использовать дом, который вы покупаете, в качестве места жительства (в отличие от дома для отдыха или сдачи в аренду), вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией, иначе известный как ссуда FHA.

Ссуды FHA предназначены для создания возможностей для покупателей жилья, чьи кредитные рейтинги не идеальны или которые не могут позволить себе внести первоначальный взнос по обычной ссуде. Федеральные правила позволяют кредиторам, выдающим ссуды FHA, рассматривать «нетрадиционные кредитные истории», включая кандидатов без кредитного рейтинга. Попробуйте найти нескольких кредиторов FHA, чтобы вы могли сравнить ставки и условия заимствования — поскольку FHA дает кредиторам некоторую свободу действий в их ценообразовании и сборах, некоторые из них могут предложить вам более выгодную сделку, чем другие.

Общие требования к ссуде FHA включают:

• Первоначальный взнос в размере не менее 3,5% от рыночной стоимости дома
• Коэффициент DTI (то есть платеж по ипотеке как процент от валового ежемесячного дохода) не более 31%
• Выплата ипотечного страхования на весь срок кредита (или на 11 лет, если вы вносите первоначальный взнос в размере 10% и более)
• Достаточно наличных денег в банке при закрытии, чтобы произвести хотя бы один ежемесячный платеж по ипотеке

Пока Ссуды FHA могут быть более доступными, чем обычные ссуды, они значительно дороже в течение срока их службы, чем обычные ссуды на аналогичную сумму.Обычная ипотека может сэкономить вам десятки тысяч долларов по сравнению с сопоставимой ссудой FHA.

Как создать свой кредитный рейтинг для ипотеки

Хотя ипотеку можно получить без кредитного рейтинга, этот процесс обычно быстрее, если у вас есть кредитный рейтинг, и даже от умеренного до хорошего кредитного рейтинга, вероятно, будет означать, что вы иметь больше вариантов кредитования на выбор, чем пытаться подать заявку вообще без кредита.

Если у вас никогда не было ссуды или кредитной карты, вы можете установить кредитный рейтинг в течение примерно шести месяцев.Скорее всего, это будет не очень хорошо, но это даст вам начало.

Если вы стали «невидимым кредитом», потому что вы просто не использовали кредит в течение нескольких лет, вы можете восстановить кредитный рейтинг через три или четыре месяца, просто активировав кредитную карту, сделав покупку. Это может быть небольшая покупка, и если вы сможете оплатить ее немедленно (избегая процентных платежей), этого будет достаточно для восстановления вашего кредитного файла.

После того, как вы создадите (или восстановите) свой кредитный отчет, вы можете увеличить свой счет, совершая регулярные покупки и платежи в любой сумме.Если платежи производятся вовремя каждый месяц, они будут способствовать увеличению вашей положительной истории платежей и будут иметь тенденцию повышать ваши кредитные рейтинги. Всего шесть месяцев положительной истории платежей могут поднять ваш кредитный рейтинг.

Получите кредит при оформлении кредита

Если у вас есть история своевременных платежей за коммунальные услуги и мобильный телефон, бесплатная услуга Experian Boost ™ ^† предоставит вам кредит для своевременных платежей. Experian Boost может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг или пополнить свой кредитный файл, чтобы помочь вам быстрее получить кредит.

При получении ипотеки для вас будут созданы отчеты о кредитных операциях во всех трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax), но открытие кредита до подачи заявки на ипотеку может сделать покупку ссуды — и дома — быстрее и проще.

Как получить жилищный ссуду без плохой кредитной истории

Потребители, ищущие плохие жилищные ссуды, могут быть удивлены, обнаружив, что у них есть несколько вариантов. В то время как покупатели жилья с отличной кредитной историей имеют право на ипотеку на самых выгодных условиях, существует несколько программ и ссуд, доступных для потенциальных домовладельцев, покупающих дом с плохой кредитной историей.

Можно ли получить жилищную ссуду по плохой кредитной истории?

Да, можно получить жилищную ссуду без плохой кредитной истории. Но сначала стоит понять, как ипотечные кредиторы оценивают кредитные рейтинги и другую финансовую информацию для тех, кто покупает дом с плохой кредитной историей. Кроме того, очень важно понимать, что считается «плохой» кредитной историей.

Когда вы подаете заявку на жилищный кредит, кредиторы будут смотреть на ваши кредитные рейтинги и общую финансовую картину. В то время как конкретные требования к ипотеке различаются в зависимости от кредитора и кредитной программы, плохая кредитоспособность при ипотечном кредитовании обычно означает наличие балла, близкого к минимально допустимому для конкретного кредита.Это также может означать, что ваша кредитная история содержит одно или несколько из следующего:

• Отношение высокого долга к доходу (DTI)
• Множественные просроченные платежи
• Высокие остатки по кредитным картам и кредитам
• Несколько новых счетов
• Негативные события, включая инкассо, невыполнение кредита, банкротство, обращение взыскания или короткие продажи

Получение плохой кредитной ипотечной ссуды с низким кредитным рейтингом

Хотя ваш кредитный рейтинг является лишь одним из факторов, которые будут учитывать ипотечные кредиторы, когда вы покупаете дом с плохой кредитной историей, он имеет большое значение, поскольку представляет ваш риск для кредиторов.Существует несколько моделей кредитного скоринга, но большинство кредиторов используют FICO® Scores, созданные Fair Isaac Corporation. Общий балл FICO составляет от 300 до 850, при этом средний балл составляет 711. Вот как выглядит классификация рейтинга FICO:

.

5 вариантов кредита на покупку дома с плохой кредитной историей

Недавно средний показатель FICO Score для вновь созданных ипотечных кредитов достиг 786, что выше среднего кредитного рейтинга. К счастью, покупатели с оценками намного ниже этих цифр или с неблагоприятными событиями в их кредитной истории могут получить домовладение с помощью одной из этих жилищных ссуд с низким кредитным рейтингом.

Кредитная программа	Минимальный кредитный рейтинг	Минимальный первоначальный взнос	Коэффициент DTI *
Кредиты FHA	500	3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше 10% с кредитным рейтингом 500 — 579	43%
VA кредиты	Нет, но большинство кредиторов ищут 620	Авансовый платеж не требуется	41%
Кредиты USDA	Нет, если идет напрямую с USDA; 640 при использовании кредитора, одобренного Министерством сельского хозяйства США	Авансовый платеж не требуется	41%
Кредиты Fannie Mae HomeReady®	620; заемщики без кредитного рейтинга могут использовать альтернативные данные	3%	45%
Freddie Mac Home Possible® кредиты	660; заемщики без кредитного рейтинга могут использовать альтернативные данные	3%	45%

* Некоторые программы могут допускать более высокий DTI при определенных обстоятельствах.

Кредиты FHA

Ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть хорошим вариантом при покупке дома с плохой кредитной историей, поскольку кредиторы FHA предъявляют одни из самых мягких требований. Минимальный кредитный рейтинг FHA составляет 500 с первоначальным взносом в размере 10% или более; вам понадобится кредитный рейтинг 580, чтобы внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%.

Ссуды

FHA также предусматривают более короткие периоды ожидания после серьезных проблем с кредитами, таких как потери права выкупа, банкротства, судебные решения или налоговые залоги, чем обычные ссуды.Чтобы компенсировать снисходительные требования к заемщикам, ссуды FHA предоставляются с двумя типами взносов по ипотечному страхованию: авансовыми и ежегодными.

VA кредиты

Доступные для военнослужащих, ветеранов и соответствующих супругов, ссуды VA, которые поддерживаются Министерством по делам ветеранов США (VA), не требуют первоначального взноса. Хотя для ссуд VA не существует минимального кредитного рейтинга, большинство кредиторов обычно ищут оценку 620 или выше. Ссуды VA сопровождаются комиссией за финансирование — процентом от суммы ссуды, которая может быть выплачена авансом при закрытии или включена в ссуду.

Кредиты USDA

Сельские заемщики могут претендовать на получение ипотеки непосредственно в Министерстве сельского хозяйства США (USDA) или через кредитора, утвержденного USDA. Эти ссуды доступны заемщикам с низким и средним доходом, которые проживают в определенных сельских районах, как правило, в зависимости от численности населения.

Кредиты Fannie Mae HomeReady®

Заемщики без кредитного рейтинга могут претендовать на получение обычной ссуды HomeReady® с альтернативными источниками кредита, такими как история оплаты счетов.Минимальный первоначальный взнос составляет 3%, но заемщики, внесшие менее 20%, должны будут оплатить частное ипотечное страхование (PMI).

Freddie Mac Home Possible® кредиты

Подобно HomeReady®, программа Freddie Mac’s Home Possible® доступна заемщикам без кредитного рейтинга. Минимальный первоначальный взнос в размере 5% требуется для тех, у кого нет баллов; в противном случае минимум 3%. Заемщики должны будут платить PMI при первоначальных взносах ниже 20%.

Повышение шансов одобрения плохой кредитной ипотеки

К счастью, даже если у вас низкий доход, плохая кредитная история или отрицательные оценки в вашей кредитной истории, вы можете повысить свои шансы на получение жилищного кредита с плохой кредитной историей.

Знайте, что указано в ваших кредитных отчетах

Иногда в ваших кредитных отчетах может отображаться неточная информация. Возьмите на себя инициативу запросить копии своих кредитных отчетов из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — на AnnualCreditReport.com и проверьте их на наличие ошибок, прежде чем рассматривать плохие кредитные жилищные ссуды. Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете выполнить эти процедуры, чтобы подать возражение и удалить ошибку из отчетов.

Увеличьте первоначальный взнос

Вложение большего количества денег будет иметь большое значение для получения одобрения, поскольку это демонстрирует кредиторам, что вы можете вложить деньги в ипотеку.В случае ссуд FHA более высокий первоначальный взнос означает, что вы можете претендовать на кредитный рейтинг 500. Кроме того, увеличение первоначального взноса также может улучшить вашу ставку по ипотеке.

Составьте бюджет, чтобы найти способы сократить расходы, или возьмите побочную суету, чтобы получить больший доход, может помочь вам сэкономить на большем первоначальном взносе. Вам также следует рассмотреть возможность внесения любых получаемых вами единовременных сумм, таких как возврат налогов или бонусы, в счет вашего первоначального взноса. Кроме того, если у вас есть близкие, которые могут быть готовы и способны помочь, вы всегда можете попросить их подарить деньги на покупку дома.

Выплатите долг и снизьте свой DTI

Один фактор, который кредиторы рассматривают при принятии решения о предоставлении вам ссуды, — это ваш коэффициент DTI. Коэффициент DTI рассчитывается путем деления общей суммы долга, включая выплаты по ипотеке, на ваш валовой ежемесячный доход. В идеале, когда вы покупаете дом с плохой кредитной историей, вы должны стремиться к коэффициенту не выше 43%. Однако требования DTI различаются в зависимости от ссуды и кредитора.

Один из способов снизить DTI — погасить часть своих долгов; другой вариант — увеличить свой доход.Любой метод может помочь улучшить ваш DTI.

Сосредоточьтесь на послужном списке своевременных платежей

Ваша история платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO Score. Таким образом, поддержание безупречной истории платежей — один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг и увеличить ваши шансы на получение жилищного кредита с плохой кредитной историей. Если у вас есть привычка вносить просроченные платежи, вы можете подождать, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы минимизировать влияние на условия вашего кредита.

Поиск для кредиторов

При поиске плохих ипотечных кредиторов имейте в виду, что требования и ставки заемщиков будут различаться для разных типов кредиторов.Например, у местного кредитного союза могут быть более снисходительные условия, чем у национального банка, а у онлайн-кредитора может быть собственная программа ссуды, на которую вы могли бы претендовать. Обязательно рассмотрите варианты от нескольких кредиторов и сравните ставки и условия.

Должны ли вы получить жилищный заем безнадежной кредитной или подождать?

Когда вы покупаете дом с плохой кредитной историей, кредиторы видят в вас больший риск. Чтобы компенсировать этот риск, кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку, чем те, у кого есть отличная кредитоспособность.Более высокая процентная ставка означает более дорогую ссуду в долгосрочной перспективе.

Вот пример того, как низкий кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку и общую сумму кредита по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на сумму 350 000 долларов. В нашем примере не учитываются налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ипотечное страхование или другие сборы.

Оценка	APR	Ежемесячный платеж (только основная сумма и проценты)	Итого выплаченные проценты	Общая стоимость кредита
760–850	2.758%	$ 1 430	$ 164 918	514 918 долларов США
700-759	2,980%	$ 1 472	$ 179 863	529 863 долл. США
680–699	3,157%	1 505 долл. США	$ 191 949	541 949 долларов США
660–679	3,371%	$ 1 547	$ 206 762	$ 556 762
640–659	3.801%	$ 1,631	237 178 долл. США	$ 587 178
620 — 639	4,347%	$ 1,742	$ 277 020	$ 627 020
600-619	4,893%	$ 1 856	318 180 долл. США	668 180 долл. США
580-599	5,439%	1 974 долл. США	$ 360 599	$ 710 599

Как видите, разница между диапазонами кредитного рейтинга — это всего лишь доли процентного пункта.Однако в течение срока ссуды эти незначительные различия складываются. В нашем примере заемщик с кредитным рейтингом 580 заплатит по кредиту на 42 419 долларов больше, чем заемщик с кредитным рейтингом 600. В зависимости от ваших обстоятельств ожидание и улучшение вашего кредитного рейтинга вместо покупки дома с плохой кредитной историей может привести к значительной экономии.

Часто задаваемые вопросы о плохих жилищных кредитах

Что считается плохой кредитной историей?

Существует несколько моделей оценки кредитоспособности, поэтому классификации оценок различаются.Однако наиболее широко используемые кредитные рейтинги — это баллы FICO, которые обычно находятся в диапазоне от 300 до 850. По шкале FICO баллы ниже 580 баллов оцениваются как «плохо».

Смогу ли я заплатить больше в счет закрытия расходов при плохой кредитной истории?

Ваши заключительные расходы будут зависеть от типа ссуды, которую вы получаете, цены на недвижимость, которую вы покупаете, и других факторов. Например, заемщики ссуды VA должны будут заплатить комиссию за финансирование, в то время как заемщики ссуды FHA будут платить авансом страховой взнос по ипотеке.Заемщики могут включить такие комиссии в сумму своей ссуды.

Получу ли я более высокие взносы по ипотечному страхованию из-за плохой кредитной истории?

Покупка дома с плохой кредитной историей не означает автоматически, что вы будете платить более высокие взносы по ипотечному страхованию — это будет определять тип ссуды, которая у вас есть, и размер вашего взноса. Например, все ссуды FHA включают в себя два типа взносов по ипотечному страхованию: авансовый и годовой. Обычные заемщики ссуды, которые вложили менее 20%, будут платить аналогичную плату — частное страхование ипотеки — независимо от кредитного рейтинга.

Должен ли я получить консультанта по ипотеке?

Наличие ссайнера по ипотечному кредиту возможно, но попросить кого-то стать соруководителем — это решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. Этот человек будет на крючке по вашей ссуде, если вы пропустите платеж, что подвергнет риску его кредитоспособность.

Могу ли я рефинансировать жилищную ссуду с плохой кредитной историей?

Да, вы можете рефинансировать плохую ипотечную ссуду, но обязательно ознакомьтесь с конкретными условиями ссуды. Если ваш кредит улучшился после покупки дома с плохой кредитной историей, вы можете претендовать на более низкую ставку или ипотеку с лучшими условиями ссуды.Имейте в виду, что у вас будут затраты на закрытие рефинансирования, поэтому вам нужно будет подумать, имеет ли рефинансирование финансовый смысл.

Могу ли я купить дом после банкротства?

Да, вы можете получить ипотечный кредит после подачи заявления о банкротстве. Однако сначала вам нужно будет пройти период ожидания, который может составлять от 12 месяцев до четырех лет, в зависимости от кредитной программы и типа заявленного вами банкротства.

Могу ли я получить ипотечный кредит после обращения взыскания?

Если у вас была потеря права выкупа ипотеки, вам придется ждать дольше, чем после любой другой кредитной проблемы.Сроки ожидания составляют от двух до семи лет. Если к лишению права выкупа привели смягчающие обстоятельства, такие как болезнь или потеря работы, повлиявшая на кормильца семьи, могут быть исключения, позволяющие получить ссуду раньше.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей — советник Forbes

Можно ли получить ипотеку, если у вас плохая кредитная история? С некоторыми кредитными программами и кредиторами это может быть возможным, особенно если вы можете внести большой первоначальный взнос, доказать наличие больших денежных резервов и иметь низкое отношение долга к доходу.

Около 15% американских потребителей имеют кредитный рейтинг в диапазоне от 500 до 599 по 850-балльной шкале, что, по данным FICO, считается плохим для справедливой оценки. Еще 10% находятся в диапазоне от 600 до 649, что считается справедливой оценкой. Вы попали в хорошую компанию, если ваша оценка ниже идеальной, и подходящий кредитор может помочь вам получить ипотеку или объяснить, как получить одобрение в будущем.

Что такое плохой кредитный рейтинг для ипотеки?

Плохая кредитная оценка по ипотеке — это оценка, которая не позволяет вам получить ссуду, только позволяет получить более дорогую ссуду или требует более крупного первоначального взноса, чтобы претендовать на ссуду.То, что считается «плохим», зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку: обычный, FHA, VA или USDA. По данным Ellie Mae, поставщика технологических решений для ипотечных кредиторов, наиболее успешные покупатели жилья — около 93% — имеют кредитный рейтинг 650 или выше.

Стабильный доход, небольшая сумма долга по сравнению с вашим доходом и значительный первоначальный взнос могут помочь вам получить ипотеку, несмотря на плохой кредитный рейтинг. Но если ваша оценка ниже 500, вас почти наверняка откажут. Недавнее обращение взыскания или банкротство также может серьезно повредить вашему счету и помешать вам получить ссуду как минимум на один год, а возможно, и на несколько лет.

Какой минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки зависит от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку. Это также зависит от того, с каким кредитором вы работаете. Некоторые кредиторы более охотно работают с заемщиками с низким кредитным рейтингом, чем другие.

Обычные требования к рейтингу ипотечной ссуды

Обычные ипотечные кредиты имеют самые строгие требования к кредитному рейтингу, но они все же более снисходительны, чем вы думаете.

Freddie Mac и Fannie Mae, две огромные компании, которые помогают сделать обычную ипотеку широко доступной, имеют строгие требования к кредитному рейтингу для заемщиков, вносящих минимальный первоначальный взнос в размере 3%: минимальный кредитный рейтинг Freddie Mac составляет 660, а Fannie Mae — 620. Фредди будет разрешить кредитный рейтинг до 620, но только с первоначальным взносом не менее 25%.

Большинство кредиторов следуют этим правилам, потому что после закрытия вашей ссуды они продают ее одной из этих компаний.В таблице ниже показано, как мало заемщиков получают обычные ссуды с кредитным рейтингом ниже 700.

Иногда кредиторы предоставляют исключения, если кредитный рейтинг заемщика ниже минимального из-за того, что заемщик не имеет достаточной кредитной истории. Однако это отличается от плохой кредитной истории. Это вариант только в том случае, если элементы, которые действительно появляются в этой ограниченной истории, не являются уничижительными и если заемщик может доказать свою кредитоспособность с помощью поддающихся проверке платежей, которые не отображаются в традиционных кредитных отчетах, таких как аренда или коммунальные услуги.

Обычным заемщикам, которые почти не сокращают кредитный рейтинг, обычно требуется отношение долга к доходу не выше 36%, и они должны покупать дом в качестве основного места жительства. Кредиторам также может потребоваться как минимум два месяца денежных резервов.

Требования к кредитному рейтингу FHA

Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500. Однако, если ваш счет составляет от 500 до 579, будьте готовы отложить 10%. Набрав не менее 580 баллов, вы можете поставить всего 3.5%. Ссуды FHA имеют вторые по величине требования к кредитному рейтингу после ссуд VA и быстрее, чем обычные ссуды, предлагают заемщикам второй шанс после банкротства или потери права выкупа.

Тем не менее, вы можете обнаружить, что некоторые кредиторы FHA не будут работать с вами, если вы не наберете хотя бы 620 баллов. У них могут быть свои собственные, более строгие требования. В результате вам, возможно, придется приложить больше усилий для покупки кредита, если ваш счет ниже 620. Большинство заемщиков FHA имеют кредитный рейтинг в диапазоне от 650 до 699, как показано в таблице ниже.

VA Требования к кредитному рейтингу ссуды

Ссуды

VA имеют самые высокие требования к кредитному рейтингу: минимального кредитного рейтинга не существует. Никакая другая ипотека не предлагает эту льготу, но эти ссуды открыты только для имеющих право на военную службу, ветеранов и переживших супругов.

Как и ссуды FHA, они более снисходительны к негативным кредитным событиям, но, опять же, кредиторы могут устанавливать свои собственные минимумы и могут потребовать более высокий балл. Средний покупатель жилья, который закрылся по ссуде VA в течение последних полутора лет, имел кредитный рейтинг около 700.

Требования к кредитному рейтингу ссуды USDA

Ссуды

USDA имеют разные требования к кредитному баллу в зависимости от программы и кредитора. Например, в соответствии с разделом 502 «Гарантированные ссуды» не установлен минимальный кредитный рейтинг. Ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны заемщикам с низким и средним уровнем дохода, которые хотят купить дом в районе с населением менее 35 000 человек.

Низкая стоимость кредитного рейтинга

При 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 150 000 долларов кредитный рейтинг от 620 до 639 может стоить вам на десятки тысяч долларов больше в течение 30 лет по сравнению с кредитным рейтингом 760 или выше.Ознакомьтесь с таблицей ниже, чтобы узнать, сколько вы заплатите больше.

Тем не менее, исторически говоря, 4,5% — это отличная процентная ставка. Вряд ли найдется более доступное время для получения ипотеки, если у вас плохая кредитная история.

Улучшение вашего кредитного рейтинга по сравнению с Получение ипотеки сейчас

Вы можете потратить несколько месяцев или больше на улучшение своей кредитной истории. Но что будет с процентными ставками за это время?

• Если они вырастут, вы не сможете сэкономить, несмотря на улучшение кредита.
• Если они упадут, вы сможете сэкономить деньги как на улучшенной кредитной истории, так и на более низких рыночных ставках.

Никто не знает, куда движутся процентные ставки. Наиболее обоснованное предположение о стране исходит от Федеральной резервной системы, так что это хороший источник для консультации.

В разделе пресс-релизов на веб-сайте Федеральной резервной системы поищите самые последние экономические прогнозы Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC). Они думают, что ставка по федеральным фондам поднимется или упадет?

Если они думают, что все идет вверх, ставки по ипотечным кредитам могут быть повышены.Прямо сейчас они ожидают, что ставка по федеральным фондам останется около нуля до 2021 и, возможно, 2022 года. Но это прогноз, а не гарантия.

5 советов по получению ипотеки с плохой кредитной историей

1. Знайте, что у вас есть. Если вы не можете претендовать на получение обычной ипотеки, как насчет ссуды VA, USDA или FHA?
2. Не сдавайся легко. Вы можете услышать много «нет» от кредиторов, прежде чем услышите «да».
3. Попробуйте ипотечного брокера. Они могут знать, какие кредиторы лучше всего подходят для ваших обстоятельств.(Кредиторы платят ипотечным брокерам; их услуги бесплатны для заемщиков.)
4. Потратьте несколько месяцев на улучшение своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Выплата по кредитным картам с высоким балансом, своевременные платежи и оспаривание ошибок в кредитных отчетах могут значительно улучшить ваш результат.
5. Сэкономьте на первоначальном взносе не менее 10%. Кредиторы сочтут вас менее рискованным, когда у вас будет больше шкуры в игре.

Когда нужно попросить быстрое восстановление

Вам следует запрашивать Rapid Rescore, когда вы предприняли действия, которые повысят ваш кредитный рейтинг, такие как погашение судебного решения или счет в взыскании, но ваш счет не будет отражать эти изменения достаточно быстро, чтобы помочь вашему заявлению на ипотеку.

Rapid Rescore может обновить ваш счет, ну, в общем, быстро — не по прошествии 30 дней или более, которые могут потребоваться при обычном процессе. Ваш кредитор может запросить Rapid Rescore от вашего имени, но вы не можете запросить его самостоятельно.

Когда вы должны арендовать Vs. Купить

Ваш кредитный рейтинг может помочь понять, стоит ли вам арендовать или покупать. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг как хрустальный шар, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы выплатите ипотечный кредит. Но на самом деле они вас не знают. Что вы думаете о своем кредитном рейтинге? Говорит ли это больше о типе заемщика, которым вы являетесь сегодня, или типе заемщика, которым вы были в прошлом?

Если у вас плохая оценка, потому что вы не понимали, как управлять кредитом, но с тех пор научились; потому что вы прошли тяжелый период, но теперь с вами все в порядке; или из-за того, что развод или кража личных данных лишили вас кредита, вам может быть комфортно покупать дом сейчас, если вы можете получить ссуду, несмотря на свой кредитный рейтинг.

Если у вас плохой кредитный рейтинг из-за того, что вы не умеете делать платежи вовремя или склонны тратить слишком много средств, аренда, пока вы улучшаете свои привычки, вероятно, будет разумнее.

Итог

Некоторые люди не собираются претендовать на ипотеку, точка. А у некоторых людей не будет достаточных смягчающих факторов, например 10% -ной скидки, чтобы пройти квалификацию, несмотря на плохую кредитоспособность.