Как добиться реструктуризации кредита в Украине: советы адвоката

Потеряли возможность платить по кредиту и мысленно готовитесь к судам и потере имущества? Не стоит паниковать раньше времени. В трудных ситуациях можно и нужно договариваться с банком о пересмотре обязательств. Программы кредитования обычно предполагают такие решения, как кредитные каникулы или реструктуризация кредита. Что это такое понимают не все. И банки, пользуясь неосведомленностью клиентов, отказываются идти на уступки.

Из этой статьи вы узнаете, что означает реструктуризация кредита и как договориться с банком о выгодных условиях погашения долга.

Что такое реструктуризация кредита

По сути реструктуризация кредита – это замена невыполнимых договорных обязательств другими, посильными для должника. Она выгодна обеим сторонам: клиент снижает для себя финансовую нагрузку, а банк получает деньги. С юридической же точки зрения реструктуризация ипотечного кредита – это заключение с банком дополнительного соглашения о выплате долга на новых, льготных условиях.

Что это за условия? В каждом случае решение принимается индивидуально. На практике реструктуризация кредитов – это:

• переход с классической схемы выплат на аннуитетную, когда долг погашается более мелкими платежами;
• увеличение срока кредитования, влоть до 10 лет. Результат тот же – меньшие ежемесячные отчисления по кредиту;
• установление индивидуального графика погашения задолженности;
• понижение процентной ставки;
• временная отсрочка выплат по основной сумме долга.

Но при снижении финансовой нагрузки в настоящий момент, стоимость кредита в целом может вырасти. Поэтому не стоит думать, что такая реструктуризация долга по кредиту является идеальным вариантом.

Что нужно для реструктуризации кредита в иностранной валюте

Принятый в апреле 2021 года закон определил, что такое реструктуризация валютных кредитов, и обязал банки по требованию клиентов менять условия на более удобные для заемщиков. О новых условиях погашения валютных кредитов и о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту мы уже рассказывали в этой статье.

Кто может претендовать на реструктуризацию валютного кредита

Закон устанавливает четкие требования к людям, которые могут просить банк о реструктуризации:

• имели долг состоянием на 23 апреля 2021 года;
• исправно платили по кредиту до 1 января 2014 года или погасили долг до момента обращения с заявлением;
• в качестве предмета ипотеки предоставили жилую недвижимость, которая является единственным жильем, или приусадебный земельный участок/садовый дом, площадь или размеры которых удовлетворяют установленным требованиям.

Самостоятельно вам будет трудно учесть все нюансы, поэтому рекомендуем проконсультироваться с адвокатом о возможности пересмотра обязательств в вашем случае.

Как провести реструктуризацию кредита, если вы пропустили срок

Заявление о реструктуризации можно было подать до 23 июля 2021 года. Исключения установлены только для:

• наследников заемщика – два месяца со дня получения свидетельства о праве на наследство;
• военнослужащих, призванных в армию в период с 23 апреля до 23 июля 2021 года, чтобы сдерживать военную агрессию РФ на востоке Украины – два месяца со дня прекращения такой службы;
• участников судебного процесса по делу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору – не больше двух месяцев со дня вступления в силу решения суда по такому делу.

Как подать на реструктуризацию кредита в случае пропуска срока по уважительной причине? Просите о продлении срока кредитора либо обращайтесь в суд. Если уважительной причины нет, банк может, но не обязан идти на уступки.

Как подать заявление на реструктуризацию кредита

Документы можно передать лично в руки представителю банка или отправить заказным письмом. Что касается сути заявления, стоит кратко описать вашу кредитную историю, сослаться на фактические обстоятельства и нормы закона. Чтобы у банка не было шанса отказать вам, обратитесь к юристу. Он составит грамотное заявление и подскажет, какие документы нужны для реструктуризации кредита в вашем случае.

 

Как происходит реструктуризация кредита в ПриватБанке и других банках

Днем проведения реструктуризации будет день получения кредитором вашего заявления. После подачи заявления у банка есть 60 дней, чтобы провести необходимые расчеты и отправить вам заказным письмом информацию с результатами выполненной реструктуризации. По желанию вы можете получить эти сведения в отделении банка лично.

Не стоит слепо полагаться на финучреждение. Убедитесь, что новые условия кредита соответствуют закону и не ограничивают ваши права. Не лишним будет проконсультироваться с адвокатом, который найдет подводные камни в кредитном договоре.

 

Как добиться реструктуризации кредита по договоренности с банком

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация ипотечного кредита по закону, или обязательная реструктуризация. Но в остальных случаях решение о пересмотре кредитного договора остается за банком. Зачастую ему выгоднее пойти на уступки, чем годами судиться за проблемный кредит. Не смотря на это, банки относятся к идее реструктуризации без энтузиазма.

Как получить реструктуризацию кредита по причине тяжелого материального положения

Главное – убедить кредитора, что ваши финансовые проблемы временные и не говорят о безразличном отношении к обязательствам. Покажите, что вы работаете над решением проблемы. Подключите к переговорам адвоката по кредитным спорам. Юрист знает, как сделать реструктуризацию долга по кредиту, и подготовит необходимые аргументы. В процессе обсуждения он проследит, чтобы банк не навязал вам лишних условий и не ухудшил существующую договоренность.

Как написать заявление на реструктуризацию кредита

Продолжением устной договоренности с банком станет ваше заявление с просьбой о реструктуризации. Его рассмотрит кредитный комитет. Заявление с приложениями передайте кредитору лично или отправьте заказным письмом.

В интернете есть образцы заявлений на случай, когда требуется реструктуризация кредита. Какие документы нужны – вопрос более сложный. В целом, они должны подтверждать, что ухудшение вашего материального положения – временное явление.

Как проводится реструктуризация кредита по соглашению сторон

Если кредитный комитет удовлетворил вашу просьбу, новые условия возврата долга прописываются в дополнительном соглашении к договорам кредита, ипотеки и поручительства. Изучите соглашение: улучшая одни условия, банк отыгрывается за счет ухудшения других. Как сделать реструктуризацию кредита действительно выгодной для себя? Внимательно изучить договора или доверить этот момент юристу.

Как оформить реструктуризацию кредита в случае отказа кредитного комитета

Выясните причины отказа и обращайтесь в банк повторно через несколько месяцев. Конечно же, нужно подготовить новые аргументы и документы, которые их подтверждают.

Поможет ли адвокат в реструктуризации долгов по кредиту

Финансовые трудности при наличии кредита – это не приговор. Но и затягивать с решением проблем и доводить ситуацию до звонков от коллекторов тоже не стоит. Заручитесь поддержкой адвоката по кредитным спорам. Юрий Бабенко  поможет вам договориться с банком об оптимальных условиях возврата долга.

Реструктуризация задолженности по кредитам

В UKRSIBBANK появилась возможность реструктуризации обязательств по потребительским кредитам, предоставленных в иностранной валюте, в соответствии с положениями Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте» от 13.04.2021 р. №1381-ІХ (далее – Закон)

Важно

Критерии, соблюдение которых необходимо для проведения реструктуризации, и условия реструктуризации определены Законом.
Реструктуризация в соответствии с Законом проводится исключительно по кредитам, которые соответствуют критериям, определенным в Законе.

Для проведения реструктуризации и получения условий по кредиту, предусмотренных Законом, необходимо:

1. Заполнить заявление о проведении реструктуризации и подать в АО «УКРСИББАНК» удобным способом (лично или средствами почтовой связи – заказным письмом с уведомлением о вручении).
   
   Образец заявления по ссылке
2. Добавить к заявлению:

• Расширенная справка из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и Реестра прав собственности на недвижимое имущество в отношении каждого члена семьи ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя, а также по несовершеннолетним детям, которые являются членами семьи заемщика и / или имущественного поручителя)
• Документы о составе семьи (Форма №13 или Форма 044-19 из Центра предоставления административных услуг (ЦПАУ), или другой документ, подтверждающий регистрацию членов семьи заемщика и / или имущественного поручителя, выданный уполномоченным органом).
• Документы о доходах ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя) – Ведомость из государственного реестра физических лиц, плательщиков налога (о суммах выплаченных доходов и удержанных налогов за предыдущие кварталы текущего года) или другие документы, подтверждающие доходы ипотекодателя.
• Документы о доходах членов семьи ипотекодателя (заемщика и / или имущественного поручителя) – Ведомость из государственного реестра физических лиц, плательщиков налога (о суммах выплаченных доходов и удержанных налогов за прошедшие кварталы текущего года) или другие документы, подтверждающие доходы членов семьи ипотекодателя.
• Документы подтверждающие информацию, указанную в заявлении (о зарегистрированном и фактическое место проживания заемщика): указать название и реквизиты документов, если адрес регистрации заемщика отличается от адреса предмета ипотеки.
• Документы подтверждающие информацию, указанную в заявлении (о зарегистрированном и фактическое место проживания имущественного поручителя, если адрес регистрации имущественного поручителя отличается от адреса предмета ипотеки: — указать название и реквизиты документов

Также, обращаем внимание, что АО «УКРСИББАНК»:

• предоставляет возможность документального оформления соглашения о реструктуризации с заключением дополнительных соглашений к кредитному договору и договоров обеспечения при наличии.

Обратите внимание! Заявитель несет ответственность за достоверность указанной информации в заявлении о проведении реструктуризации.

В проведении реструктуризации может быть отказано или (если реструктуризация уже будет проведена) денежные обязательства могут быть восстановлены по состоянию на день, предшествующий дню проведения такой реструктуризации, если:

• не указано все объекты недвижимого имущества, отнесенные к объектам жилищного фонда, которые принадлежат на праве собственности заемщику (лицу, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественному поручителю;
• указано недостоверную информации о зарегистрированном (на момент подписания заявления) месте жительства заемщика (лица, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественного поручителя;
• указано недостоверную информации о фактическом месте проживания заемщика (лица, к которому перешли права и обязанности заемщика) или имущественного поручителя.

Как реструктурировать кредит в ВТБ Банке?

Просрочки по кредитам возникают в силу различных обстоятельств, и не только в кризисные времена. Оказавшись в сложной ситуации, не каждый может своевременно оценить масштаб проблемы и принять правильное решение. К 2021 году, по данным исследования «Эквифакс», доля проблемных займов продолжает рост, поэтому успешный опыт банка ВТБ по реструктуризации долга по кредиту будет полезен лицам, не имеющим достаточного для исполнения долговых обязательств дохода.

Из перспективного в неблагонадежного

Банк строго относится к проверке платежеспособности, однако к действующим клиентам проявляет лояльность. Когда образуются первые просрочки в 2-3 дня, сотрудники не торопятся со звонками, а пеня, начисляемая на сумму задолженности, незначительна. 

Попытки связаться с неплательщиком станут регулярными и настойчивыми через пару недель. Тем не менее, банк не подаст в суд с требованием полной выплаты до тех пор, пока не удостоверится в бесперспективности иных методов. Кредитору выгодно, чтобы заемщик погасил просрочки и продолжил регулярно вносить платежи, не нарушая график. По этой причине стадия звонков может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. При этом долг и просрочки будут нарастать.

Online-Ipoteka — кредит под залог недвижимости и рефинансирование

Не рекомендуется искать помощи в реструктуризации кредита в лице сомнительных компаний, обещающих обнуление всех долгов. Нередко подобные предложения – просто маркетинговый ход или мошенничество.

Как происходит реструктуризация

Оказавшись в затруднительной финансовой ситуации быть готовым к сотрудничеству с кредитной организацией в интересах заемщика. Но не всегда понятно, с чего начинать: звонить в справочную, идти в офис, где выдавался кредит. При наличии просрочек рефинансировать кредит нельзя. Оформление еще одного займа для погашения проблемного также не представляется возможным – шансы получить одобренную заявку физическому лицу, имеющему открытые долги, на практике равны нулю. Поэтому выход один – реструктуризация кредита. Что это такое: банк полностью погашает просроченный долг заемщика путем оформления нового договора кредитования.

В чем особенность реструктуризации:

• Подходит только для проблемных кредитов;
• По новому договору ставка может быть снижена;
• На усмотрение банка предоставляются кредитные каникулы до полугода.

Местная служба безопасности преследует не только собственные цели, но и учитывает интересы заемщика – пени, штрафы и просроченные проценты могут быть отменены по заявлению. Специалисты охотно идут на контакт и стремятся только к одному: урегулировать проблему в досудебном порядке.

Решение о реструктуризации принимает не специалист отдела проблемных договоров, а начальник отделения банка, в котором выдавались кредитные средства. Для оформления запроса заемщику необходимо лично посетить филиал с паспортом и написать заявление на реструктуризацию кредита по выданному образу. 

Итоги и выводы

Решение о реструктуризации руководство банка принимает самостоятельно. ВТБ, как и другие кредитно-финансовые учреждения, по закону не обязаны пересматривать условия заключенного договора. Но как показывает практика последних лет, основная масса спорных ситуаций завершается обоюдовыгодно, при условии, что клиент также проявляет интерес к поиску выхода.

Рефинансирование кредита от 5,4% в банке ВТБ

Следует помнить:

1. Прежде, чем реструктуризировать кредит, следует обратиться к специалистам отдела по работе с просроченной задолженностью и написать заявление с просьбой отменить все пени и штраф. Иначе их включат в сумму нового кредита.

1. Если проблемных кредитов в ВТБ несколько, реструктуризировать их следует единовременно.
2. Закрытие просроченных договоров путем реструктуризации впоследствии негативно сказывается на кредитной истории.

Вывод: если по кредиту в банке ВТБ возникает просрочка, следует принять все необходимые меры для скорейшего ее погашения. Если самостоятельно решить финансовые затруднения не удается необходимо обратиться в отделение для поиска компромиссных условий. В большинстве случаев реструктуризировать кредит ВТБ не сложно, процедура занимает не более одной недели. А у заемщика открывается возможность снизить долговую нагрузки до приемлемого уровня и сохранить положительную историю.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Реструктуризация кредита — это… Что такое Реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

• Реструктуризация долга
• Ресурсы банка

Полезное

Смотреть что такое «Реструктуризация кредита» в других словарях:

• Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей …   Википедия

• Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1] Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

• Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

• РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

• РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

• Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis)  финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… …   Википедия

• Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

• Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

• Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >>>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

• Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… …   Энциклопедия инвестора

Книги

• Финансы и Кредит № 24 (696) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
• Финансы и Кредит № 47 (719) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
• Финансовая математика, Надежда Вахрушева. Настоящее пособие по финансовой математике разработано на кафедре математики и прикладной информатики Краснодарского филиала ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г.В. Плеханова. В учебном пособии излагаются… Подробнее  Купить за 126 руб электронная книга

Другие книги по запросу «Реструктуризация кредита» >>

Реструктуризация долга по кредиту физическому лицу: как использовать в 2021 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.
Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2021 году доступны следующие виды реструктуризации:

1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

• полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
• увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
• выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
• временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

• Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
• Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
• Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

• превышение предельного возраста заемщика;
• неоднократные просрочки по кредиту;
• применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
• отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
• плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

>

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

• если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
• если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

• уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
• объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
• высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

• Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
• Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Реструктуризация кредита под ключ в Екатеринбурге, по цене от 5 000 руб. в мес.

Когда ситуация с выплатой кредита становится совершенно безрадостной, человек начинает паниковать и совершать необдуманные действия. Проблема в том, что большинство должников даже не знают о разных программах и процедурах, которые могут помочь выбраться из долговой ямы. Одна из них – это реструктуризация.

Что такое реструктуризация долга

Под понятием реструктуризация понимается изменение условий по кредитному договору, с целью облегчения положения заемщика. Необходимо это именно для того, что бы должник смог благополучно погасить взятые на себя обязательства. Стоит отметить, что это вовсе не значит, что хотя бы часть долга будет прощена. Изменяются только условия погашения.

Необходимо понимать, что кредитор имеет точно такую же заинтересованность в погашении долга, как и сам заемщик. Сама по себе процедура реструктуризации почти всегда приводит к увеличению стоимости займа, однако условия подстраиваются так, чтобы должнику обязательства стали по силам, и он успешно расплатился по ним.

Основные отличия от рефинансирования долга

Во многих банках сейчас гражданам предоставляется возможность рефинансировать займы. Данную процедуру не стоит путать с реструктуризацией, поскольку они совершенно разные. Отличия заключаются в следующем:

• По рефинансированию, клиент оформляет новый заем на новый срок, перекрывая им другие кредиты. Реструктуризация такого не предусматривает изменяются лишь условия действующего обязательства.
• Рефинансировать кредит можно только в другой финансовой организации. Соглашение по изменению условий договора заключается в том же банке, где был выдан заем.
• Рефинансировать кредит можно на более выгодных условиях, снизив процент или изменив срок. Реструктуризация приводит к тому, что стоимость займа увеличивается, за счет растяжения срока или введения «кредитных каникул».

В каких случаях оформляется реструктуризация

Следует понимать, что банки заключают подобное соглашение далеко не с каждым желающим. Однако обратиться за помощью и консультацией к кредитору стоит сразу же, как появилось мнение о том, что погашение долга без просрочек больше невозможно. К подобному решению могут привести разные жизненные ситуации: потеря работы, трудоспособности, нестабильная финансовая ситуация в стране и так далее.

В некоторых случаях банк может самостоятельно предложить клиенту заключить договор на реструктуризацию долга. Происходит это тогда, когда имеются просрочки по кредиту свыше 2-х месяцев, при этом у должника нет собственности, на которую может быть обращено взыскание, официального дохода или сбережений. Порой это единственный способ для банка вернуть свои деньги.

Если должник решил обращаться к кредитору самостоятельно, необходимо быть готовым подтвердить саму необходимость заключения соглашения. Причины, по которым реструктуризация может быть представлена:

• Имеются уважительные причины, по которым заемщик не может исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме: ликвидация работодателя, резкое ухудшение финансового положения, потеря трудоспособности, назначение инвалидности и так далее.
• Ранее человек не обращался с заявлением о реструктуризации или рефинансировании долга.
• Просрочки по кредиту отсутствуют.
• Возраст клиента менее 70 лет.

Условия и требования могут меняться в зависимости от конкретного финансового учреждения. Рекомендуется проконсультироваться со специалистами банка, если возникла необходимость в заключении соглашения об изменении условий по кредиту.

Преимущество реструктуризации

Как уже говорилось, существенным минусом процедуры является то, что сумма обязательства перед банком увеличится. Однако иногда прибегнуть к ней нужно, чтобы:

• Не ухудшать свою кредитную историю. Подобное происходит в том случае, если должник допускает просрочки. Информация об этом передается в бюро кредитных историй и дальнейшее получение нового займа становится весьма проблематичным.
• Избежать судебных разбирательств и взаимодействия со службой судебных приставов. Последнее может стать особенно неприятным, в особенности, если государственный служащий начнет арестовывать счета, накладывать запрет на продажу имущества или придет к должнику на дом с целью описать и реализовать ценности в счет оплаты долга.
• Благополучно вернуть кредит и сохранить нормальные отношения с банком. Заключение договора на реструктуризацию долга – это не смертный приговор. В последующем, если заем будет успешно погашен, человек сможет получить новый, поскольку его КИ не пострадает.

Клиенты, которые могут обратиться

В каждом банке есть свой перечень заемщиков, которым предоставляется реструктуризация. В основном среди них:

• Сотрудники, уволенные из-за сокращения;
• работники, которых официально уведомили о снижении зарплаты;
• ИП, потерпевшие существенные убытки;
• клиенты с валютными кредитами;
• пострадавшие от стихийных бедствий и катастроф.

Что такое кредитные каникулы

Иногда, кредитор может предложить клиенту, который к нему обратился, не заключать соглашение не реструктуризацию, а взять «кредитные каникулы». Следует понимать, что это лишь временная мера и подходит она лишь для тех, кто переживает краткосрочные финансовые проблемы.

На время таких каникул платежи по кредиту приостанавливаются. Соответственно, ежемесячно вносить денежные средства клиенту не нужно будет. Однако суммы, начисленные за весь период каникул, никуда не денутся. В последующем, они будут перераспределены по графику платежей.

Что важно, в период действия каникул какие-либо условия по договору меняться не могут. Другими словами, процентная ставка, срок действия, валюта остаются прежними. Однако не стоит полностью надеяться на добросовестность финансовой организации. Нужно внимательно читать подписываемый договор.

Пакет документов

В разных банках перечень необходимой документации для заключения соглашения может отличаться. Однако в основной список всегда входят:

• паспорт заемщика, а также созаемщиков, если они были;
• кредитный договор и его копия, страховка, если она оформлялась;
• подтверждение фактов, по которым банк должен заключить соглашение (ухудшение финансового положения).

В качестве доказательств можно предоставить справку об утрате трудоспособности, выписку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения дохода и так далее.

Как оформляется реструктуризация

Процедура оформления достаточно проста:

• Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением и пакетом документов.
• Вся документация передается в отдел по работе с задолженностями на рассмотрение.
• При предварительном положительном решении, назначается встреча с сотрудником банка для проведения беседы.
• При окончательном одобрении сторонами заключается соглашение.

Программы реструктуризации

Существует несколько вариантов проведения процедуры реструктуризации:

• Пролонгация – увеличивается срок по кредитному договору и за счет этого уменьшаются ежемесячные платежи. Если к этому времени уже были применены штрафные санкции или насчитаны пени, то они включаются в платежи и также распределяются по месяцам.
• Кредитные каникулы – остановка платежей по займу на срок от 1 до 24 месяцев.
• Снижение процентной ставки – проводится только в тот период времени, когда понижается ставка рефинансирования ЦБ РФ. Так, к примеру, в 2020 она снизилась до 4,25%. Данный способ применяется только в отношении клиентов, которые допустили просрочку.
• Изменение валюты по кредиту – весьма неактуальный вариант в текущее время. Применяется только в период девальвации.
• Списание штрафных санкций, пени – применяется в исключительных случаях, например, если должник обратился в Арбитражный суд для признания его банкротом.
• Комбинация – используется далеко не всеми банками. Однако в некоторых случаях программы можно объединить, например, провести пролонгацию и установить кредитные каникулы.
• Реструктуризация с помощью государственной поддержки – применяется в некоторых случаях для ипотечных кредитов. На текущий момент почти не встречается.

В процедуре реструктуризации очень много нюансов, о которых обычные граждане не знают. Получить консультацию можно у сотрудника банка, в котором был оформлен кредит, или у профессионального юриста. Последний поможет также с изучением договора, сбором необходимых документов и подготовкой заявления.

Реструктуризация долга вашего бизнеса? Вот что вам нужно знать.

Если ваш бизнес испытывает трудности с выплатами, одним из возможных вариантов является реструктуризация долга. — Getty Images / DragonImages

По оценке Федеральной резервной системы за 2019 год, около 70% малых предприятий имеют непогашенную задолженность. Взятие долгов — нормальная часть ведения бизнеса, но неожиданные события (например, пандемия или рецессия) могут затруднить своевременную выплату ваших платежей.

Многие владельцы малого бизнеса в настоящее время изо всех сил пытаются погасить свой бизнес-долг. Существуют альтернативы невыполнению платежа. Вот что значит реструктуризация долга и как определить, подходит ли этот способ для вашего бизнеса.

Что означает реструктуризация долга?

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду или кредитную линию, эксперты Nav, финансовой компании малого бизнеса, говорят, что есть три вещи, которые владельцы бизнеса могут сделать, чтобы улучшить денежный поток и упростить своевременную оплату. :

• Рефинансирование : заменить существующую ссуду новой ссудой, которая погашает задолженность по первой.
• Объединить: объединить несколько долгов в одну ссуду, чтобы упростить выплату долга.
• Реструктуризация: пересмотрите свой существующий долг и выработайте более выгодные условия погашения с существующими кредиторами.

Реструктуризация долга может включать в себя обращение к кредитору с просьбой временно снизить вашу процентную ставку или работу с поставщиком для корректировки дат платежей (например, увеличение сроков оплаты с 30 до 60 дней, чтобы у вас было больше времени для заработка) .Реструктуризация обычно происходит по двум сценариям: проблемная бизнес-задолженность и общая бизнес-задолженность.

[ Прочтите подробнее : Практическое руководство по финансированию вашего малого бизнеса с помощью бизнес-займов и не только]

Проблема реструктуризации долга предприятия по сравнению с общей реструктуризацией

Некоторые предприятия реструктурируют задолженность из-за события в их бизнесе жизненный цикл, а не из-за финансовой необходимости. «Компании могут реструктурироваться, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче сотрудником членам семьи», — поясняет The Small Business Chronicle.

Таким образом, существует две категории реструктуризации корпоративной задолженности. Первый — это общая реструктуризация долга, когда процесс реструктуризации не несет никаких убытков кредитору. «Этот тип реструктуризации может происходить, когда кредитор продлевает срок ссуды или снижает процентную ставку, что позволяет должнику временно собрать себя в финансовом отношении, а затем выплатить свои долги позже», — поясняет один эксперт.

Второй тип называется реструктуризацией проблемной задолженности бизнеса.В этом сценарии кредитор действительно теряет часть стоимости первоначальных инвестиций. Очевидно, кредиторы предпочитают избегать этого сценария как можно чаще.

[ Подробнее: Как подать заявление о банкротстве]

Компании могут реструктурировать, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче сотрудником члену семьи.

Стивен Буш, Хроника малого бизнеса

Шаги по реструктуризации бизнес-долга

Процесс реструктуризации вашего бизнес-долга выглядит по-разному в зависимости от ситуации.Если это общая реструктуризация бизнеса, например, а не чрезвычайная ситуация, вы можете обнаружить, что кредиторы более склонны к изменению условий оплаты и процентных ставок. Если вы попали в сложный сценарий реструктуризации корпоративной задолженности, может быть полезно вызвать специалиста, который поможет вести переговоры от вашего имени или рассмотреть вопрос о рефинансировании или консолидации. В целом, однако, вот шаги по реструктуризации вашего делового долга.

• Выясните, где проблема . Не все ваши долги нуждаются в реструктуризации, поэтому определите проблему, которая мешает вашему бизнесу работать хорошо.Есть ли кредит с высокой процентной ставкой? Поставщик с немедленными сроками оплаты? Определите, где реструктуризация окажет наибольшее влияние. Кроме того, приготовьтесь объяснить кредитору, почему ваш бизнес не может выполнить существующие условия кредита.
• Посчитайте, что вы можете себе позволить. Следующий шаг — выяснить, сколько ваша компания может платить по этим долгам ежемесячно. «Если процент, который вы можете заплатить, составляет 8% или более, то самостоятельная реструктуризация вполне возможна.Но если он меньше 8%, вам следует обратиться за профессиональной помощью », — рекомендует один эксперт.
• Подготовьте «письмо о трудностях». Это официальный документ, в котором подробно описывается, почему вашей компании необходимо реструктурировать долговые обязательства. Он будет включать данные и финансовые отчеты, подтверждающие ваше дело. Когда вы обращаетесь с просьбой, важно быть открытым и честным.
• Договориться . Помните, что в интересах кредитора сотрудничать с вами, чтобы разработать лучший план платежей.В противном случае они проиграют, окупив свои первоначальные вложения. Если вы не знаете, как вести переговоры с кредитором, обратитесь за помощью к профессиональной фирме по реструктуризации долга, которая поможет вам в этом процессе.

Реструктуризация долга проводится для предприятий любого размера, но это не единственный вариант. Вы всегда можете рефинансировать, консолидировать или получить бизнес-ссуду в SBA. Если ваш бизнес финансово устойчив и вы только переживаете тяжелый период, вы также можете рассмотреть возможность открытия кредитной линии.Есть много вариантов!

CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

Подпишитесь на нас в Instagram , чтобы получить больше советов экспертов и историй владельцев бизнеса.

CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес.Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.

Опубликовано 21 октября 2020 г.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, который начинается, когда человек обращается к кредитору, чтобы договориться либо о более низкой процентной ставке, либо о расширенном графике выплат по непогашенному долгу.Физическое лицо может решить провести реструктуризацию долга самостоятельно или с помощью авторитетного агентства по облегчению долгового бремени.

Чтобы иметь возможность в конечном итоге погасить свой долг, важно точно знать, как работает реструктуризация долга, как выглядит работа с кредитором и когда следует подумать о сотрудничестве с агентством.

Определение и примеры реструктуризации долга

Реструктуризация долга — это процесс, в ходе которого физическое или юридическое лицо договаривается о более низкой процентной ставке или продлении срока кредита посредством прямого контакта с кредитором или с помощью агентства.Когда кредитор меняет условия ссуды для физического лица, кредитор реструктурирует долг.

Изменение жилищной ипотечной ссуды является одним из примеров реструктуризации долга физических лиц. В модификации жилищного кредита условия ипотеки пересматриваются домовладельцем и кредитором, что снижает стоимость ипотеки. Модификация ссуды может спасти домовладельцев от потери права выкупа и возможного банкротства. Чтобы иметь право на участие, домовладельцы должны соответствовать определенным ожиданиям по соотношению долга к доходу, а в некоторых случаях выполнить пробный план выплат.

Пробный платеж — это согласованная сумма, которую домовладелец заплатит после того, как модификация станет окончательной. Планы пробных платежей обычно действуют в течение трех месяцев, при этом залогодержатель должен своевременно уплачивать каждую сумму.

Модификация отличается от рефинансирования существующей ипотеки. Модификация изменяет условия существующей ссуды, в то время как рефинансирование выплачивает существующую ссуду в обмен на новую ссуду с лучшими условиями.

Другие виды реструктуризации долга включают снижение процентных ставок или изменение планов платежей по остаткам на кредитных картах.Такие планы помогают потребителям оплачивать свои долги, позволяя снизить процентную ставку или сумму ежемесячного платежа.

Заявление о банкротстве — еще один вариант для тех, кто изо всех сил пытается вернуть свой долг; однако это имеет последствия. Например, информация из главы 7 «Банкротство» останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, что часто затрудняет получение страховки жизни или покупку дома.

Как работает реструктуризация долга

Долг может быть реструктурирован несколькими способами, включая предложение должником активов, таких как недвижимость или акции, кредитору для полного или частичного погашения долга.Другая реструктуризация достигается за счет модификации кредитной или ссудной линии путем снижения процентной ставки или продления срока погашения.

«Если вам сложно или невозможно выплатить долг, стоит подумать о реструктуризации долга», — сказала The Balance по электронной почте Мэгги Джермано, эксперт по личным финансам и финансовый тренер из Вашингтона, округ Колумбия. «Это особенно верно, если у вас низкий кредитный рейтинг или отрицательная кредитная история, что снижает вероятность того, что вы сможете успешно консолидировать свой долг.”

Если вы заинтересованы в том, чтобы обратиться за помощью в агентство по облегчению долгового бремени вместо того, чтобы проводить реструктуризацию долга самостоятельно, у Министерства юстиции США есть список доступных агентств с хорошей репутацией. Некоторые агентства по облегчению долгового бремени на самом деле являются мошенниками, поэтому важно провести исследование, прежде чем выбирать организацию для работы.

Чтобы начать процесс реструктуризации долга, немедленно свяжитесь со своими кредиторами для обсуждения новых условий или обратитесь за помощью к авторитетному агентству по облегчению долгового бремени.Не ждите, пока ваш долг будет передан сборщикам долгов. Как только это произойдет, ваши кредиторы, скорее всего, не будут вести с вами переговоры.

Если вы работаете с авторитетным агентством по облегчению долгового бремени, эта организация договорится за вас о новых условиях. Агентство будет работать с кредиторами над снижением процентных ставок, продлением сроков выплаты определенных типов ссуд и, возможно, урегулированием некоторой непогашенной задолженности.

Реструктуризация проблемной задолженности

В некоторых случаях физическое лицо или компания могут пройти через реструктуризацию проблемной задолженности (TDR), которая отличается от традиционной реструктуризации долга.Этот термин относится к изменениям ссуды, согласованным между должником и кредитором или наложенным решением суда.

Чтобы получить право на реструктуризацию проблемной задолженности, должник должен:

• Наличие действующего кредитного соглашения на возобновление, продление или изменение
• Докажите, что они испытывают финансовые трудности
• Получить уступку от кредитора, которая может включать снижение эффективной процентной ставки, основной суммы или процентов, изменение требований к погашению и отказ от предыдущих финансовых обещаний по увеличению денежного потока.

Ключевые выводы

• Реструктуризация долга — это процесс, в ходе которого физическое лицо ведет переговоры с кредитором о снижении процентных ставок или продлении сроков выплаты долга.
• Физические лица могут обсудить условия плана выплаты долга самостоятельно или с помощью авторитетного агентства по облегчению долгового бремени.
• Реструктуризация долга — альтернатива снисхождению, обращению взыскания и банкротству.

Реструктуризация долга

— какие есть варианты? — Чтение адвокатов, корпоративных, имущественных и семейных советов

24 апреля 2020

В большинстве случаев реструктуризация долга связана с заемщиками, у которых (или которые внезапно стали!) Слишком большой заем и которые не в состоянии обслуживать текущий уровень долга.Кредиторы и заемщики, которые могут прийти к соглашению по плану реструктуризации, во многих случаях могут остановить снижение стоимости в рамках формальной процедуры банкротства и обеспечить, чтобы фундаментально жизнеспособный бизнес продолжал выполнять свои долговые обязательства.

Однако реструктуризация по взаимному согласию имеет свои преимущества и недостатки, и соответствующий курс действий всегда будет зависеть от обстоятельств терпящего бедствие заемщика и его кредиторов. Необходимо проявлять осторожность, будь то до или после любого невыполнения обязательств по кредиту, чтобы обеспечить соблюдение всех соответствующих правил несостоятельности и чтобы (в соответствующих случаях) директора компании осознавали свои обязанности как перед компанией, так и перед кредиторами в целом.

Ключевые этапы

Ключевыми этапами реструктуризации долга обычно являются:

1. стабилизация заемщика путем заключения с кредиторами соглашения о приостановлении производства
2. подготовка оценок и информации, необходимой, чтобы показать, что реструктуризация приведет к появлению жизнеспособного заемщика — это часто включает комплексную проверку, бизнес-планы, прогнозы и т. Д., И
3. подписание и реализация соглашения о реструктуризации (форма которого будет зависеть от типа реструктуризации, которую необходимо принять)

Дебиторские соглашения

Проще говоря, договор о приостановлении производства — это соглашение между заемщиком и его кредиторами, ограничивающее принудительные меры кредитора.

Если заинтересованные стороны заемщика считают реструктуризацию возможным способом продвижения вперед (вместо того, чтобы соглашаться с тем, что формальное производство по делу о несостоятельности является единственным вариантом), они захотят обеспечить, чтобы все соответствующие стороны быстро заключили соглашение о приостановлении действия, чтобы дать заемщику некоторая передышка для разработки плана реструктуризации.

В соглашении о приостановлении действия будут отражены основные финансовые документы и изложены действия, необходимые для обеспечения эффективного приостановления исполнения.Скорее всего, оно будет включать в себя любые необходимые согласия на приостановление операций и любые формальные отказы от нарушений или случаев неисполнения обязательств должником. Кредиторы могут потребовать сборы или дополнительные гарантии / гарантии в качестве условий, предшествующих соглашению об отказе от принудительных мер в соответствии с соглашением о приостановлении.

Оценки

Определение ценности бизнеса заемщика определит форму любой сделки по реструктуризации и определит относительную силу сторон, участвующих за столом переговоров.Пересмотренные прогнозы и бизнес-план должны будут показать приемлемый уровень доходности как для заемщиков, так и для поставщиков капитала, чего может быть непросто.

Различные заинтересованные стороны часто заказывают собственные оценки, и это неизбежно может привести к противоречивым представлениям о том, как лучше реструктурировать долг и бизнес заемщика. Согласование общего подхода к оценке с самого начала, если это возможно, поможет сэкономить время и будет более продуктивным для всех сторон.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация долга обычно включает один или несколько из следующих подходов:

1. отказ от завета и сброс
2. реструктуризация долга
3. новый вливание долга
4. рефинансирование новыми кредиторами
5. разделение / продажа непрофильных активов
6. новое вливание / рекапитализация капитала
7. — обмен долга на акции и
8. переход на Newco

Сохранение капитала

Существующие держатели капитала обычно предпочитают реструктуризацию в форме отказа от обязательств / сброса или реструктуризации долга, а не, например, обмен долга на долевой, когда их капитал может быть разбавлен или полностью погашен.

Приемлем ли один из этих подходов для поставщиков долговых обязательств, конечно, будет зависеть от обстоятельств. Чтобы они были возможными, кредиторы должны будут признать, что проблемное положение заемщика является временным, и быть готовыми признать, что путем изменения сроков погашения или отказа от части или всей своей задолженности повышается общая вероятность их погашения.

Пересмотр сроков погашения долга или отказ от ковенант также позволят избежать ускорения погашения долга или перекрестного дефолта по любым другим финансовым соглашениям, которые могут быть у заемщика.И то, и другое можно сделать относительно дешево и дискретно.

Отказ от обязательств
Одним из первых признаков бедствия обычно является какое-то нарушение завета заемщиком. Поставщики долговых обязательств могут согласиться на простой отказ, чтобы исправить временный сбой в работе заемщика, или, возможно, выиграть время перед предстоящей более масштабной реструктуризацией.

Перенос сроков погашения долга
Иногда стороны могут договориться о том, что существующий долг может быть реструктурирован — это может быть достигнуто путем изменения профиля погашения долга (т. Е. Путем предоставления выходных для погашения капитала, уменьшения или корректировки сумм погашения в рассрочку или продления срока погашения). окончательный срок погашения кредита).

Новый долг
Возможно, удастся убедить поддерживающего кредитора предоставить заемщику новые деньги или отказаться от части существующей задолженности или начисленных процентов, если для этого есть четкий план и веские аргументы в пользу этого. Заемщику, например, может быть предоставлен промежуточный заем, чтобы дать ему (и его заинтересованным сторонам) время оценить жизнеспособность бизнеса или организовать дальнейшее вливание капитала.

Рефинансирование с новыми кредиторами
Если у существующего кредитора нет аппетита (или он хочет провести реструктуризацию таким образом, что существующие заинтересованные стороны сочтут это неприятным), возможно, удастся убедить другого кредитора вмешаться, чтобы поддержать план реструктуризации для бизнес.Существующий кредитор должен будет согласиться на приостановление операций, пока новые фонды будут выстроены в очередь, и, вероятно, он захочет полностью рефинансировать (включая любые сборы за досрочное погашение).

Размывание капитала

Другие варианты реструктуризации включают принятие мер, снижающих соотношение заемного капитала к собственному капиталу заемщика с целью улучшения его положения для выполнения своих финансовых обязательств в будущем.

Эти варианты, как правило, более привлекательны для кредиторов, поскольку увеличение собственного капитала обычно обеспечивает лучшую защиту долга в бизнесе и может предложить кредиторам большее «вознаграждение», чтобы отразить повышенный «риск», связанный с кредитованием заемщика, который (по крайней мере, временно) огорчен.

Разделение / продажа непрофильных активов
Заемщик может облегчить свое положение, продав непрофильные активы или части бизнеса и используя вырученные средства для погашения своего долга (оставив капитал в место как есть). Обеспеченный кредитор должен будет дать свое согласие на любой план разделения и быть уверенным в том, что (1) сумма, полученная от продажи, является подходящей и (2) оставшаяся часть бизнеса будет приносить достаточную прибыль для погашения его долга.

Заинтересованные стороны сохранят свою долю более мелкого заемщика, но в результате изменится соотношение долга к собственному капиталу этого более мелкого заемщика.

Новое вливание капитала / рекапитализация
Отправной точкой для многих заемщиков, сталкивающихся с финансовыми трудностями, скорее всего, будет поиск дополнительных средств для финансирования бизнеса в период спада. Это может быть привлекательным решением, когда чувствуется, что бизнес в принципе жизнеспособен, но временно страдает из-за плохих торговых условий и ограниченного денежного потока. Любой существующий акционер, который не участвует в новом раунде, рискует в результате размыться.

Термин «рекапитализация» относится к компании, изменяющей пропорции своего долга и капитала или структуру своего акционерного капитала, что может быть достигнуто разными способами. Это может быть привлекательно для проблемного заемщика, стремящегося сделать свое непогашенное долговое бремя более управляемым, привлечь новый капитал или отразить уровни риска, присущие различным типам капитала.

Обмен долга на капитал
При обмене долга на собственный капитал финансовые кредиторы получают акции реструктурированного заемщика в обмен на уменьшение или аннулирование своих долговых требований.Обмен долга на капитал снижает балансовые обязательства заемщика и потенциально позволяет кредитору получить часть прибыли после того, как реструктурированный заемщик вернется к прибыли — либо за счет права на дивиденды, либо в случае любой последующей продажи или выхода. Ранее существовавшие держатели акций, конечно же, будут разбавлены в результате обмена.

Передача в Newco
Вариантом некоторых из вышеперечисленных идей является согласие всех участников долга и акционерного капитала с планом передачи хороших или эффективных активов или бизнеса заемщика вновь созданной компании ( Newco ).В обмен на сокращение или аннулирование своих долговых требований к заемщику финансовые кредиторы могут взять: (i) долг в Newco, (ii) капитал в Newco или (iii) и то, и другое. Иногда такая структура используется в связи с предварительным пакетом (см. Ниже).

Любой план реструктуризации, включающий передачу компании Newco, должен выполняться с осторожностью. Могут применяться законы о несостоятельности, касающиеся «преференций» и «сделок по заниженной стоимости» (среди прочего).

Прочие опции

Схемы договоренностей
«Схема договоренностей», по сути, представляет собой санкционированный судом компромисс, регулируемый Законом о компаниях 2006 года, между компанией и ее кредиторами или участниками.Предмет схемы соглашения может охватывать все, что компания и ее участники или кредиторы в противном случае смогли бы согласовать между собой.

Схема процесса договоренностей позволяет реализовать компромисс без поддержки всех заинтересованных сторон. Из-за своего гибкого характера схемы договоренностей часто используются при более сложных реструктуризациях, включающих различные уровни долга и капитала, которые в противном случае затруднились бы достичь соглашения.

Оценка в контексте схемы размещения используется для оценки стоимости, которая была бы получена для бизнеса, если бы схема размещения не реализовалась.Контекст и способ продажи бизнеса, конечно, могут существенно повлиять на сумму или стоимость, реализованную при продаже.

Предварительные упаковки
«Предварительная упаковка» — это продажа бизнеса или активов компании, или и того, и другого, которая была организована до того, как компания перешла в администрацию.

После того, как в компании назначен администратор, он быстро закроет сделку, так что компании либо не придется нести расходы на торговлю в администрировании, либо, если да, то это будет в течение очень ограниченного времени.Покупатель идентифицируется, и условия продажи согласовываются до назначения администратора, хотя предлагаемый администратор обычно участвует до его назначения.

Продажи перед упаковкой обычно требуют гораздо меньшей должной осмотрительности, чем стандартные корпоративные продажи. Гарантии или гарантии предоставляются редко, если вообще предоставляются, и активы будут продаваться в том виде, в каком они были представлены. Он обычно используется как способ получения стоимости от активов, когда публичность формального банкротства может обесценить эти активы, например гудвил.

Сводка

Если вам нужна консультация по существующей кредитной линии, пожалуйста, свяжитесь с нами, и мы сделаем все возможное, чтобы помочь. У нас большой опыт в реструктуризации ссуд и возникающих проблем, поэтому, пожалуйста, позвоните нам или напишите нам по электронной почте, если вы хотите обсудить что-либо, затронутое в этом примечании.

Реструктуризация кредитов, связанных с COVID-19, кредиторами

В данную публикацию были внесены частичные изменения, чтобы отразить определенные положения Закона о консолидированных ассигнованиях от 2021 года.

22 марта 2020 года различные регулирующие органы финансовых учреждений федерального уровня и штатов выпустили Межведомственное заявление о внесении изменений в ссуду и отчетности для финансовых учреждений, работающих с клиентами, пострадавшими от коронавируса . В межведомственном заявлении представлены мнения агентств о том, являются ли ссуды, реструктурированные кредиторами в ответ на COVID-19, реструктуризацией проблемной задолженности (TDR) в соответствии с ASC 310-40, Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами .FASB согласился с интерпретацией бухгалтерского учета, представленной в межведомственном заявлении.

Однако после вступления в силу Закона CARES 27 марта 2020 года агентства пересмотрели свое заявление , чтобы учесть взаимодействие между разделом 4013 Закона CARES и позициями, изложенными в межведомственном заявлении. Для получения дополнительной информации о Разделе 4013 Закона CARES см. Снимок 2020-14 «Закон CARES касается TDR и CECL для банков ».

Взаимодействие между межведомственным заявлением и законом CARES Раздел 4013 Закона CARES, как впоследствии разъясняется Законом о консолидированных ассигнованиях от 2021 года, предоставляет финансовым учреждениям, в том числе страховым компаниям, возможность приостановить применение ASC 310-40 в отношении приемлемой реструктуризации ссуд.Реструктуризация ссуды имеет право в соответствии с разделом 4013, если реструктуризация связана с COVID-19, срок погашения ссуды не превышает 30 дней по состоянию на 31 декабря 2019 г., а реструктуризация выполняется в период с 1 марта 2020 г. 60 дней после прекращения действия чрезвычайного положения в стране или 1 января 2022 года.

Если реструктуризация ссуды не соответствует требованиям Раздела 4013, или если финансовое учреждение не решит воспользоваться дополнительным облегчением в Разделе 4013, финансовое учреждение должно оценить реструктуризацию ссуды в соответствии с ASC 310-40.Однако, как и другие организации, финансовое учреждение, оценивающее реструктуризацию в соответствии с ASC 310-40, также может учитывать рекомендации в межведомственном заявлении.

Следующая диаграмма иллюстрирует взаимодействие между Разделом 4013 и межведомственным заявлением.

Определение TDR в ASC 310-40 Согласно ASC 310-40 кредитор, реструктурирующий ссуду, должен оценить, является ли реструктуризация TDR.

Согласно Основному глоссарию Кодификации, реструктуризация ссуды представляет собой ДТР, если кредитор по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями должника, предоставляет должнику уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы.Согласно ASC 310-40, реструктуризация является TDR, если выполняются оба следующих условия:

• Дебитор испытывает финансовые затруднения.
• Кредитор предоставил должнику концессию.

Если реструктуризация ссуды не является TDR, то кредитор должен оценить, приводит ли реструктуризация к получению новой ссуды, в соответствии с инструкциями в ASC 310-20.

Оценка финансовых затруднений Согласно ASC 310-40-15-20, кредитор должен учитывать следующие условия при оценке того, испытывает ли должник финансовые трудности во время реструктуризации ссуды:

• Дебитор в настоящее время не выполняет платежи по любой из своих задолженностей, или существует вероятность того, что в обозримом будущем должник не будет иметь дефолта без реструктуризации кредита.
• Должник объявил или находится в процессе объявления банкротства.
• Существуют существенные сомнения в способности должника продолжать свою деятельность.
• Ценные бумаги должника были или находятся под угрозой исключения из листинга.
• Исходя из текущих возможностей должника, должник не сможет обслуживать все платежи по своим договорным долгам.
• Без реструктуризации ссуды должник не мог бы получить другое финансирование на условиях, равных тем, которые доступны для беспроблемных должников.

Оценка того, предоставлена ​​ли концессия Согласно указаниям ASC 310-40-15-13 по 15-17, кредитор предоставил уступку должнику, если реструктурированные условия не соответствуют рыночным условиям, доступным для заемщиков с аналогичным кредитным риском.

Однако реструктуризация, которая приводит только к «незначительной» задержке платежа, как это определено в ASC 310-40-15-17, не является уступкой.

Межведомственное руководство Согласно межведомственному заявлению, краткосрочные изменения кредита, внесенные на добросовестной основе в ответ на COVID-19 заемщикам, которые действовали до предоставления льгот, не считаются TDR согласно ASC 310-40.Кредиторы могут предположить, что реструктуризация не является TDR, если соблюдены следующие критерии:

• Реструктуризация проводится в ответ на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19.
• Заемщик имел текущие платежи (то есть просроченные платежи по контракту менее 30 дней) на момент реализации программы модификации.
• Реструктуризация краткосрочная (шесть месяцев и менее).

Соответствующие реструктуризации могут включать отсрочки платежа, освобождение от уплаты сборов, продление сроков погашения или несущественные задержки платежа.

Реструктуризация, не отвечающая указанным выше критериям, не считается автоматически TDR, но должна быть дополнительно оценена в соответствии с инструкциями в ASC 310-40.

Реструктуризация, проводимая на федеральном уровне или уровне штата Реструктуризация или программы отсрочки, санкционированные федеральным правительством или правительством штата в отношении COVID-19, не входят в сферу действия руководства TDR в ASC 310-40.

Реструктуризация, не являющаяся TDR Организация должна применять руководство в ASC 310-20-35-9–35-12, чтобы оценить, следует ли учитывать реструктурированный заем, не являющийся TDR, как (а) новый заем или (б) как продолжение займа. первоначальный заем.

Реструктурированные ссуды, которые считаются новыми ссудами Реструктурированная ссуда учитывается как новая ссуда, если выполняются оба следующих условия:

• Эффективная доходность нового займа (включая любые соответствующие премии или скидки) как минимум равна рыночной доходности для аналогичных заемщиков.
• Реструктуризация более чем «незначительная».

Согласно указаниям ASC 310-20-35-11, реструктуризация является более чем «незначительной», если приведенная стоимость денежных потоков по условиям реструктуризации не менее чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями реструктуризации. условия оригинального инструмента.Если приведенная стоимость денежных потоков не более чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями первоначального инструмента, то кредитор должен рассмотреть другие соответствующие соображения, связанные с реструктуризацией, чтобы определить, является ли реструктуризация более существенной. чем второстепенный.

Если реструктурированная ссуда считается новой ссудой, любые неамортизированные чистые комиссии или затраты, а также любые штрафы за досрочное погашение по исходной ссуде должны признаваться в процентном доходе при предоставлении новой ссуды.

Реструктурированные займы, не являющиеся новыми займами Если реструктурированная ссуда не учитывается как новая ссуда, она учитывается как продолжение первоначальной ссуды. В отношении этих реструктурированных ссуд организация должна продолжать амортизировать неамортизированные чистые комиссии или затраты по первоначальной ссуде. Любые штрафы за досрочное погашение, связанные с первоначальной ссудой, также должны быть отложены и амортизированы в процентный доход вместе с чистыми отложенными комиссиями или расходами. Инвестиции в новый заем состоят из оставшихся чистых инвестиций в первоначальный заем, любых дополнительных сумм, предоставленных в рамках реструктуризации, любых полученных комиссий и прямых затрат по предоставлению займов, связанных с рефинансированием или реструктуризацией.

Прочие аспекты финансовой отчетности Помимо интерпретации ASC 310-40 в отношении определения TDR, в межведомственном заявлении также рассматриваются некоторые другие вопросы финансовой отчетности.

Просроченная отчетность Для ссуд, которые не учитываются как просроченные, регулируемые финансовые учреждения не обязаны определять ссуды с отсрочкой платежа, предоставленные в связи с COVID-19, как просроченные из-за таких отсрочек в своей периодической регулирующей отчетности. Дата выплаты ссуды определяется сроком платежа в юридических ссудных документах.Если кредитор отсрочивает платеж, это может привести к тому, что платежи по контракту не будут просрочены, и такие займы не будут считаться просроченными в течение периода отсрочки.

Кроме того, упомянутая выше компенсация в отношении просроченной отчетности также будет применяться для целей определения капитала, основанного на оценке риска.

Облегчение капитала, взвешенное с учетом риска Жилищные ипотечные ссуды от 1 до 4 семей, реструктурированные в ответ на COVID-19 и не определенные как TDR в соответствии с межведомственным заявлением, не будут считаться реструктурированными ссудами для целей определения капитала, взвешенного с учетом риска, до тех пор, пока ссуды являются осмотрительно обеспечены гарантией и не просрочены и не отражены в статусе отсутствия начисления.

Статус отсутствия начисления Регулируемые финансовые учреждения, как правило, не обязаны указывать в своих периодических регулирующих отчетах ссуды, подлежащие краткосрочным отсрочкам, вызванным COVID-19, как ненакопленные, если ссуды не были бы иначе классифицированы таким образом.

Однако, если предприятие опасается реализации основной суммы долга или процентов, процентный доход не должен признаваться.

Контакты:

Грэм Дайер
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8107

Рахул Гупта
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8084 Партнер Ryan
Группа принципов бухгалтерского учета
T + 1312602 8741

Джеймс В.Кэри
Партнер по аудиту и национальный директор по профессиональной практике

T +1 212 624 5480

© 2021 Grant Thornton LLP, американская фирма, входящая в Grant Thornton International Ltd. Все права защищены.

Этот бюллетень Grant Thornton LLP содержит информацию и комментарии по вопросам отчетности и развития SEC. Он не является всесторонним анализом рассматриваемого предмета и не предназначен для предоставления бухгалтерских или иных советов или указаний по вопросам, рассматриваемым в бюллетене.Все относящиеся к делу факты и обстоятельства, включая соответствующую авторитетную литературу, необходимо учитывать, чтобы прийти к заключениям, которые соответствуют вопросам, рассматриваемым в этом бюллетене.

За дополнительной информацией по темам, затронутым в этом бюллетене, обращайтесь к своему специалисту Grant Thornton LLP.

Руководство по учету изменений и реструктуризации долга

Обновлено ноябрь 2020 г.

Скачать руководство

По разным причинам заемщики и кредиторы могут пересмотреть условия существующих кредитов или обменять существующую ссуду на новую с тем же кредитором.Естественно, существуют последствия для бухгалтерского учета, когда заемщик и кредитор соглашаются изменить или реструктурировать существующую ссуду или обменять одну ссуду на другую. Последствия для бухгалтерского учета различаются в зависимости от того, учитывается ли учет заемщика или кредитора. В нашей публикации «Руководство по учету изменений и реструктуризации долга» рассматривается порядок учета заемщиком изменения, реструктуризации или обмена ссуды.

Основные моменты принятия решения, которые рассматриваются заемщиком при учете модификации, реструктуризации или обмена одного из своих кредитов, включают:

1. Приводят ли изменения к достижению порога прекращения признания обязательства?
2. Соответствуют ли изменения определению структурирования проблемной задолженности?
3. Сделают ли изменения новый или измененный срочный заем существенно отличающимся от старого срочного займа?
4. Увеличивают ли изменения кредитоспособность кредитной линии или механизма возобновляемого долга?

Вывод, сделанный заемщиком при рассмотрении каждого из этих пунктов решения (вместе с соответствующей авторитетной литературой), может оказать существенное влияние на его финансовую отчетность.В зависимости от фактов и обстоятельств от заемщика может потребоваться: (a) скорректировать балансовую стоимость ссуды, (b) изменить сумму процентных расходов, признанных в отчете о прибылях и убытках, на будущей основе или признать прибыль или убыток в отчете о прибылях и убытках и (или) (c) расходовать некоторые из затрат, понесенных на выполнение изменений и (или) отсрочку и амортизацию других затрат.

В нашем руководстве кратко излагается соответствующее руководство по учету изменения, реструктуризации или обмена ссуды, рассматриваются многие практические вопросы, возникающие при применении этого руководства, и приводится множество примеров, иллюстрирующих его применение.

Скачать руководство

Реструктуризация долга бизнеса: каковы ваши варианты?

Для многих владельцев бизнеса долги — это часть их повседневной финансовой реальности. Согласно исследованию кредитования малого бизнеса 2019 года, проведенному Федеральными резервными банками, 70% малых фирм-работодателей имеют непогашенную задолженность.

Когда у вас есть кредиторы, которым нужно платить, достижение ваших финансовых целей может быть более трудным. А в некоторых случаях долг может быть настолько огромным, что может поставить под угрозу будущее вашего бизнеса.Возможно, вам понадобится создание плана реструктуризации бизнес-долга.

Нужно больше денег? Зарегистрируйтесь в Nav, чтобы узнать, какие варианты доступны.

Начать

Реструктуризация долга предприятия

Есть три основных стратегии, которые вы можете использовать для повышения управляемости корпоративного долга:

• Рефинансирование
• Консолидация
• План реструктуризации

Рефинансирование бизнес-долга

Рефинансирование просто означает получение новой ссуды для погашения существующей деловой задолженности.Например, вы можете перефинансировать корпоративные кредитные карты, срочные ссуды или краткосрочное финансирование, такое как денежный аванс от продавца, в единую ссуду.

Основным преимуществом рефинансирования является возможность зафиксировать более низкую процентную ставку, хотя это также способ объединить несколько долгов в один. Более низкая ставка может привести к экономии, а также может снизить ваш ежемесячный платеж. Не говоря уже о том, что ежемесячный платеж в счет погашения корпоративного долга означает меньше стресса при оплате счетов.

Консолидация корпоративного долга

Консолидация похожа на рефинансирование, поскольку позволяет объединить несколько коммерческих долгов в одну ссуду. Разница в том, что консолидация долга не обязательно требует снижения процентной ставки по общему балансу.

Вместо этого цель состоит в том, чтобы упростить выплату долга за счет единовременного ежемесячного платежа. Например, предположим, что вы взяли у продавца три аванса наличными, чтобы пережить период спада для вашего бизнеса, и все они имеют разные условия погашения.Вы можете объединить их с помощью одной ссуды, чтобы получить один платеж с фиксированной процентной ставкой.

Вы можете консолидировать бизнес-долги самостоятельно, взяв ссуду на консолидацию долга. Или вы можете выбрать работу с компанией по консолидации долга. Однако имейте в виду, что консолидирующая компания может взимать плату за свои услуги.

Реструктуризация долга предприятия

Реструктуризация корпоративного долга не обязательно требует от вас брать ссуду для рефинансирования или консолидации остатков.Вместо этого вы пересматриваете свой существующий долг и разрабатываете более выгодные условия погашения со своими кредиторами.

Например, вы можете попросить кредитора временно снизить вашу процентную ставку или платежи по бизнес-ссуде или кредитной карте. Или, в случае значительной просроченной деловой задолженности, вы можете попытаться договориться об урегулировании на меньшую сумму, чем причитающаяся.

Вы также можете попытаться реструктурировать долги поставщикам, а не банкам или компаниям, выпускающим кредитные карты.Например, продавец может пожелать изменить ваши условия оплаты с 30 нетто до 60 или 90, чтобы у вас было больше времени для оплаты.

Варианты финансирования, которые помогут реструктурировать бизнес-долг

Если вы пытались договориться о различных условиях погашения с поставщиками или кредиторами, но вам по-прежнему требуется финансирование для управления корпоративным долгом, вот четыре возможности, которые следует рассмотреть:

1. Срочная ссуда

Срочные ссуды позволяют вам занять единовременную сумму денег, которую вы можете использовать для консолидации или рефинансирования бизнес-долгов.Краткосрочные ссуды обычно необходимо погашать в течение 12–18 месяцев, но долгосрочные ссуды могут дать вам от пяти до семи лет на выплату.

2. Кредитная линия

Кредитная линия для бизнеса отличается от ссуды тем, что вместо получения единовременной суммы у вас есть возобновляемая кредитная линия, под которую вы можете занять при необходимости. Вы можете использовать бизнес-кредитную линию для погашения бизнес-долгов, отличных от ссуд, например, денег, причитающихся поставщикам или поставщикам услуг.

3.Кредиты SBA

Управление малого бизнеса — еще один источник финансирования ссуд, если вы хотите рефинансировать или консолидировать корпоративные долги. Вы можете занять до 5,5 миллионов долларов через кредитную программу SBA 7 (a), что полезно, если у вас большой остаток долга. Однако имейте в виду, что андеррайтинг и одобрение ссуд SBA может быть длительным процессом, и вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы соответствовать требованиям.

4. Деловая кредитная карта

Если основная часть корпоративных долгов приходится на кредитные карты, вы можете перенести их на новую карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Это может дать вам время, чтобы выплатить остаток без процентов. Просто обратите внимание на комиссию за перевод баланса и обычную годовую процентную ставку, которая применяется, если у вас все еще есть задолженность после окончания рекламного периода.

Подключите свои данные, чтобы найти правильные варианты финансирования бизнеса

Вам нужно больше денег? Зарегистрируйтесь в Nav, чтобы узнать, какие варианты доступны для вашего бизнеса.

Начать

Итог

Реструктуризация корпоративного долга может помочь вам создать некоторую финансовую передышку. Во время реструктуризации долга не забудьте также просмотреть свой бизнес-бюджет, чтобы узнать, можете ли вы провести дополнительную оптимизацию. Чем больше вы сократите расходов, тем больше денег вы сможете потратить на погашение корпоративного долга.

Эта статья была первоначально написана 24 сентября 2020 г. и обновлена ​​21 октября 2020 г.

Оценить эту статью

В настоящее время эта статья имеет 10 оценок со средней оценкой 4,5 звезды.

class = «blarg»>

Когда банки принимают участие в реструктуризации долга? на JSTOR

Абстрактный

В этой статье исследуются условия, при которых банковские кредиторы идут на уступки, приобретая долю в компаниях, испытывающих финансовые затруднения. Я показываю, что роль банков в реструктуризации долга зависит от финансового состояния фирмы, наличия государственного долга в структуре капитала фирмы и возможности реструктуризации государственного долга.Эмпирическим путем я обнаружил, что для фирм с непогашенным государственным долгом банки никогда не идут на уступки, если держатели государственного долга также не реструктурируют свои требования. Когда банки все же принимают участие в капитале, в среднем они получают значительную часть акций фирмы и сохраняют свою позицию более двух лет.

Информация о журнале

Оглавления последних выпусков «Обзор финансовых исследований» доступны по адресу http://rfs.oupjournals.org/contents-by-date.0.shtml. Авторизованные пользователи могут иметь доступ к полному тексту статей на этом сайте. Обзор финансовых исследований — это крупный форум для продвижения и широкого распространения значительных новых исследований в области финансовой экономики. По мнению широкой редакционной коллегии, Обзор сочетает в себе теоретический и эмпирический вклады. Основными критериями для публикации статьи являются ее качество и важность для области финансов, без чрезмерного учета ее технической сложности. Финансы интерпретируются широко и включают в себя взаимосвязь между финансами и экономикой.

Информация об издателе

Oxford University Press — это отделение Оксфордского университета. Издание во всем мире способствует достижению цели университета в области исследований, стипендий и образования. OUP — крупнейшая в мире университетская пресса с самым широким присутствием в мире. В настоящее время он издает более 6000 новых публикаций в год, имеет офисы примерно в пятидесяти странах и насчитывает более 5500 сотрудников по всему миру. Он стал известен миллионам людей благодаря разнообразной издательской программе, которая включает научные труды по всем академическим дисциплинам, библии, музыку, школьные и университетские учебники, книги по бизнесу, словари и справочники, а также академические журналы.

.