Финансист научила, как платить по кредиту меньше, чем просят

МОСКВА, 13 мая – ПРАЙМ. Способов снижения процентных платежей по кредиту достаточно много.  Основные из них: рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор наиболее выгодного предложения на рынке кредитования, работа с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг, сопровождающих кредит. Об этом рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

“Рефинансирование и реструктуризация кредитов дают возможность платить по кредиту меньше или реже. Облегчить свою долговую нагрузку можно путем рефинансирования — объединения нескольких кредитов, в том числе по кредитным картам, в один, с пролонгацией срока погашения объединенного кредита», — указывает эксперт.

Количество кредитных продуктов у одного заемщика влияет на стоимость его кредитования. За счет рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории делается соответствующая положительная отметка о погашении прежних кредитов.

Также нужно задуматься о рефинансировании кредита при появлении дополнительных обстоятельств, например, появление ребенка в семье, смена работодателя или профессии, которые подпадают под новые льготные условия.

Реструктуризация направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. «Необходимо понимать, что кредитную историю заемщика данная программа чаще всего ухудшает путем отражения в ней негативной отметки», — предупреждает Степанова.

Обновленные условия кредитования при рефинансировании, консолидации и реструктуризации кредитов дают выгоду заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее.   Используйте их для изменения условий обременительных потребительских кредитов и уменьшения объема переплат по высоким процентам кредитных карт.

Также, по словам Степановой, важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке кредитования. Сравнение условий кредитных программ внутри одного банка и в разных банках между собой позволяет найти более выгодные условия для заемщика. В том числе рассматривайте получение кредитного финансирования даже в других городах.

Эксперт рассказал, когда банк может забыть про кредит должника

Сравнивайте кредитные программы между собой не только по уровню процентной ставки, но и оценивайте возможность составления индивидуальной оптимальной схемы выплат по кредиту. Внимательно читайте и сравнивайте предложения разных кредитных организаций.

 В случае испорченной кредитной истории, или если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной, эксперт советует обращаться за помощью в получении банковского финансирования, рефинансирования своих долговых обязательств к надежным, проверенным кредитным брокерам.

Часто кредитные организации навязывают дополнительные платные услуги, представляя их как обязательное условие выдачи кредита, получения сниженной процентной ставки, других преференций.

«Знайте, что от многих навязанных банком услуг вы имеете право отказаться без ухудшения ваших кредитных условий. По закону кредитные организации не имеют права при приобретении вами одного продукта навязывать другой. Необходимо тщательно изучать условия кредита, прописанные в договоре, а не озвученные сотрудником банка или указанные в рекламном объявлении. Это позволит также избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и сборов, которые в банковских договорах отнюдь не редкость», — отмечает финансист.

Вы также можете постараться минимизировать платежи по страховке в случае требования страхового обеспечения банком по кредиту. Страховые платежи увеличивают стоимость кредитования. Поэтому необходимо сравнивать страховые компании, аккредитованные в вашем банке, и предлагаемые страховые программы, чтобы выбрать наименьший страховой тариф.

По словам эксперта, улучшение кредитного профиля заемщика также позволяет получить/рефинансировать кредит на более выгодных условиях и с более низкой ставкой.

Специалист предлагает также рассмотреть частные займы для финансирования ваших расходов. «Проверьте, возможно вам дешевле занять денежные средства под процент у друзей, знакомых, чем привлечь банковский кредит, особенно если у вас негативная кредитная история», — говорит Степанова.

Следует изучить лизинговые программы в случае приобретения товаров в кредит.  В настоящее время купить в лизинг физическое лицо может легковой автомобиль, бытовую, телекоммуникационную и компьютерную технику.

«Ловушки кредитных карт». Как не дать банку заработать на вас лишнее

 Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит воспользоваться возможностью кредитных/ипотечных каникул, изучив послабления, предоставляемые текущим законодательством.

Действующее законодательство также предусматривает возможность для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, изменить порядок погашения задолженности по действующему договору кредита. «При этом необходимо понимать, что каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее», — подчеркивает финансист.

В случае временных затруднений можно гасить задолженность по одной кредитной карте до окончания льготного периода без уплаты процентов за счет заемных средств с другой кредитной карты.

Кроме того, можно инициировать процедуру банкротства и списания долгов. «Делать это нужно лишь в самом крайнем случае, поскольку у нее много негативных последствий — дороговизна самой процедуры, наложение ряда ограничений на предпринимательскую и заемную деятельность.  К тому же начатая процедура банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны», — отмечает эксперт.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

• открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

• размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

• для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

• итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

• получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

2. Предоставляете документы по старому кредиту.

3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

1. Возраст от 21 до 65 лет.

2. Гражданство РФ.

3. Официальное трудоустройство.

4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

6. Хорошая кредитная история.

7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

• совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

• до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

• отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

• поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

• удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

• ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

  выгодные условия перекредитования предлагают:

• В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

Москва и Минск обсуждают рефинансирование долга Беларуси | Важнейшие политические события в Беларуси: оценки, прогнозы, комментарии | DW

Россия и Беларусь приступили к обсуждению параметров кредита для рефинансирования части белорусского госдолга на сумму 1 млрд долларов. «Мы ведем переговоры на уровне министерств финансов, и наши руководители об этом тоже вели переговоры, поэтому сейчас будем уже отрабатывать на техническом уровне условия этого кредита и объемы. Будем работать с нашими партнерами белорусскими в целом по кредиту», — сообщил во вторник, 1 сентября, министр финансов России Антон Силуанов, отвечая на вопрос о том, поступал ли уже от Беларуси запрос на реструктуризацию долга.

Президент Беларуси Александр Лукашенко 27 августа заявил, что премьер-министры двух стран проведут переговоры о рефинансировании белорусского госдолга на основании его договоренностей с президентом РФ Владимиром Путиным. При этом Лукашенко уточнил, что «речь идет о рефинансировании в текущем году одного млрд долларов из долга перед Российской Федерацией». «То есть мы у себя этот миллиард долларов, договорившись с Россией, оставим. И это будет хорошее подкрепление нашей национальной валюты», — пояснил тогда белорусский президент.

Между тем информированный источник «Интерфакса» 1 сентября сообщил, что Минск направил в правительство России официальную заявку на рефинансирование госдолга перед РФ в 2021 году, и сумма обязательств Минска перед РФ в следующем году составляет 600 млн долларов. По словам источника, Беларусь просит выделить средства для рефинансирования сроком на 15 лет. Собеседник «Интерфакса» также сказал, что «на этой неделе вопрос рефинансирования будет обсуждаться на уровне руководителей правительств двух стран».

Госдолг Беларуси

Платежи по внешнему госдолгу Беларуси в 2020 году составляют около 3,6 млрд долларов, из них 2 млрд уже выплачены.

По состоянию на 1 июля внешний госдолг Беларуси составил 18 млрд долларов, увеличившись за январь-июнь с учетом курсовых разниц на 0,9 млрд, или на 5,3%. В июне он вырос на 1,2 млрд долларов, или на 7,1%. На долю РФ приходится более 60% внешнего госдолга Беларуси.

Смотрите также:

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Первый договор после распада СССР

  В 1992 году Минск и Москва подписали первый после распада СССР договор о дружбе, добрососедстве и сотрудничестве. С тех пор счет официальным документам об углублении интеграции идет на сотни. РБ и РФ входят в различные объединения, в том числе, и с другими странами постсоветского пространства — Союзное государство РБ и РФ, СНГ, ЕАЭС, ОДКБ.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  «Россия — это святое»

  «Россия для нас — это святое», — неоднократно заверял белорусский президент Александр Лукашенко. В декабре 1999-го он подписал договор о Союзном государстве Беларуси и России с бывшим в то время президентом РФ Борисом Ельциным. Лукашенко рвался в союз с Москвой, надеясь стать главой этого объединения. Но с приходом во власть Владимира Путина надежды Лукашенко рухнули.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Союз без гимна

  В Союзном государстве РБ и РФ есть общий парламент, кабинет министров, Госсовет и даже СМИ. Но флага, герба и гимна нет, а руководство осуществляется на основе ротации. Этот союз не признан субъектом международного права. К тому же смысл интеграции Минск и Москва понимают по-разному. Кремль рассчитывает на политическую привязку союзника. Беларусь же добивается внутрироссийских цен на газ и нефть.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Cоциальный пакет в действии

  Реальную выгоду от Союзного государства получили граждане Беларуси и России. В 2006 году был подписан пакет международных договоров, подтвердивших равные права белорусов и россиян на свободу передвижения и трудовую деятельность, а также в сфере здравоохранения и образования.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Торговля как двигатель интеграции

  Россия — главный торговый партнер Беларуси, на ее долю уже много лет приходится около 50% экспорта и импорта. Доля Беларуси во внешнеторговом обороте РФ в 2016 году составила 5%. Главные статьи белорусских поставок в Россию — сельхозпродукция, грузовые автомобили, седельные тягачи и сельхозтехника. Из РФ в Беларусь идут в основном нефть, газ и черные металлы.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Минск подсчитывает прибыль, а Москва убытки

  Продажа на запад нефтепродуктов из российского сырья вносит весомый валютный вклад в бюджет Беларуси. За экспорт этой продукции с территории Союзного государства Минск платит РФ пошлины. А в Москве подсчитывают потери — бюджет России только в 2011-2015 годах недополучил 22,3 млрд долларов из-за согласия беспошлинно поставлять союзной Беларуси от 18 до 23 млн тонн нефти ежегодно.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Жизнь взаймы у России

  Большая часть внешнего долга Беларуси приходится на Россию и Евразийский фонд стабилизации и развития, который так же курирует РФ. В 2017 году российским кредиторам Минск вернет более 1,2 млрд долларов, а в 2018-м должен перечислить 1,5 млрд долларов — почти 80% всех расходов по долгам. По данным Forbes, за последние 10 лет Беларусь получила от России также дотаций и скидок на 60 млрд долларов.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Нефтегазовые войны

  Историю интеграции Беларуси и России сопровождали нефтегазовые войны. Серьезные противоречия у союзников возникли в 2006, 2010 и 2016 годах. Минск в ответ на удорожание российских энергоносителей грозил перекрыть газ в Европу, вводил транзитные пошлины, а сам отказывался платить. Москва обещала сократить поставки нефти. Союзники приходили к компромиссам, но конфликты появлялись на другой почве.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Продуктовые скандалы

  Договор о Евразийском союзе, в котором Беларусь и Россия участвуют вместе с Казахстаном, Киргизией и Арменией, с начала действия 1 января 2015 года декларировал свободу рынка и передвижения товаров. На деле же продуктовые скандалы между Минском и Москвой не прекращаются. Россельхознадзор не раз уличал белорусскую сторону в переклейке этикеток и реэкспорте санкционных продуктов из ЕС и Украины.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  На границе союзной дружбы

  Хотя Лукашенко и премьер РФ Черномырдин еще в 1995 году торжественно выкопали пограничный столб на сухопутной границе Беларуси и России, в феврале 2017-го ФСБ потребовала восстановить погранзону и пограничный контроль. Это реакция РФ на «безвиз» для иностранцев, введенный Минском. Весной 2018-го на межу вернут и российские погранпосты. Таможенный контроль Россия ввела там еще в 2007 году.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Атомный кредит

  Госкорпорация «Росатом» строит в белорусском Островце атомную станцию. Официальный Минск утверждает, что АЭС снизит зависимость от российского газа. Но противники строительства прогнозируют еще более зависимое положение Беларуси от России. Придется возвращать 10 млрд долларов российского кредита, выделенного на стройку, и платить РФ за закупки ядерного топлива, а затем за его переработку.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  Военное сотрудничество

  После распада СССР в Беларуси остались стратегические военные объекты, подчиненные России на основании межправительственных соглашений. Это узел связи ВМФ в Минской области и радиотехнический узел в Брестской области. Оба объекта не наделены статусом военных баз, там нет летального оружия. Но эксперты указывают, что во время военных действий эти подразделения подвергнутся первому удару.

• Заклятые друзья — Беларусь и Россия

  «Славянский базар» в Беларуси

  Фестиваль «Славянский базар» в Витебске затевался в 1992 году как праздник искусств, объединяющий Беларусь, Россию и Украину. В 2001 году здесь собирались президенты Александр Лукашенко, Владимир Путин и Леонид Кучма. На 26-й Международный фестиваль в 2017 году приехали 4 тысячи участников из многих государств. На церемонии открытия Лукашенко нравится выступать в роли радушного хозяина.

  Автор: Галина Петровская

Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации. Каждый, кто по определенным причинам не может погашать долг согласно графику, вправе обратиться в банк за проведением реструктуризации или рефинансирования. И при этом возникает вопрос: рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше оформить заемщику при невозможности вносить ежемесячный платеж.

Особенности операций

Прежде чем заемщику решать какая операция будет для него благоприятной нужно вначале проанализировать чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Оба термина меду собой созвучны, но смысл у них разный. Первый вариант предполагает получение нового кредита для погашения долга в одном или сразу нескольких финансовых учреждениях. Клиент не получает при этом наличных денег, поскольку заем такого типа считается целевым и средства перечисляются на счет кредитора безналичным путем.

Сущность второго способа состоит в изменении условий займа банковским учреждением. Как правило банки сами предлагают реструктурировать задолженность клиентам, у которых возникают просрочки и увеличивается сумма долга. В этом случае решить вопрос можно:

• изменением графика ежемесячных платежей, например, вносить сумму можно будет не 5 числа, а в конце месяца;
• продлением срока кредита с уменьшением размера ежемесячных взносов;
• предоставлением заемщику кредитных каникул.

Вне зависимости от выбранного варианта процентная ставка не увеличивается. Но чтобы реструктурировать оставшуюся сумму по кредитному договору клиенту необходимо предоставить кредитору доказательства того, что платить на прежних условиях он не может.

Когда выгодно рефинансировать долг и когда реструктурировать

Каждая из программ направлена на изменение кредитных условий, только по разным критериям.

Решая реструктурировать долг, следует обратить внимание на то, что за счет продления срока выплаты соответственно увеличивается сумма переплаты. Также сам факт участия в такой программе негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансировать выгодно в тех случаях, когда по новому договору процентная ставка будет меньшей и при этом не увеличивается срок займа. Например, если первоначально договор оформлен на 5 лет и заемщик платил по нему в течение двух лет, то новый должен заключаться на оставшиеся 3 года.

Компания «Финансист» предлагает профессиональную помощь всем, кто столкнулся с трудностями по возвращению кредитного долга. Специалисты подробно объяснят, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между операциями и какая программа будет выгоднее в конкретной ситуации, и помогут решить задачи любой сложности с максимальной выгодой для клиента.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Эксперт рассказала как платить по кредиту меньше, чем просят — ИА «Пресс-Лайн»

Доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова перечислила основные способы сократить выплаты по кредиту. Это рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор наиболее выгодного предложения на рынке кредитования, работа с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг, сопровождающих кредит, пишет «Прайм».

“Рефинансирование и реструктуризация кредитов дают возможность платить по кредиту меньше или реже. Облегчить свою долговую нагрузку можно путем рефинансирования — объединения нескольких кредитов, в том числе по кредитным картам, в один, с пролонгацией срока погашения объединенного кредита», — указывает эксперт.

За счет рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории делается соответствующая положительная отметка о погашении прежних кредитов.

Реструктуризация улучшит финансовое положение заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга.

«Необходимо понимать, что кредитную историю заемщика данная программа чаще всего ухудшает путем отражения в ней негативной отметки», — предупреждает Степанова.

Новые условия кредитования при рефинансировании, консолидации и реструктуризации кредитов дают выгоду заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее, отмечает Степанова.

Кроме того, важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке кредитования. Сравнение условий кредитных программ внутри одного банка и в разных банках между собой позволяет найти более выгодные условия для заемщика.

В случае плохой кредитной истории, или если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной, Степанова советует обращаться за помощью в получении банковского финансирования, рефинансирования своих долговых обязательств к надежным, проверенным кредитным брокерам.

«Знайте, что от многих навязанных банком услуг вы имеете право отказаться без ухудшения ваших кредитных условий. По закону кредитные организации не имеют права при приобретении вами одного продукта навязывать другой. Необходимо тщательно изучать условия кредита, прописанные в договоре, а не озвученные сотрудником банка или указанные в рекламном объявлении. Это позволит также избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и сборов, которые в банковских договорах отнюдь не редкость», — отмечает финансист.

По словам эксперта, страховые платежи увеличивают стоимость кредитования. Поэтому необходимо сравнивать страховые компании, аккредитованные в вашем банке, и предлагаемые страховые программы, чтобы выбрать наименьший страховой тариф.

Специалист предлагает также рассмотреть частные займы для финансирования ваших расходов.

«Проверьте, возможно вам дешевле занять денежные средства под процент у друзей, знакомых, чем привлечь банковский кредит, особенно если у вас негативная кредитная история», — говорит Степанова.

Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит воспользоваться возможностью кредитных/ипотечных каникул, изучив послабления, предоставляемые текущим законодательством, отмечает эксперт.

Действующее законодательство также предусматривает возможность для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, изменить порядок погашения задолженности по действующему договору кредита.

«При этом необходимо понимать, что каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее», — подчеркивает финансист.

В случае временных затруднений можно гасить задолженность по одной кредитной карте до окончания льготного периода без уплаты процентов за счет заемных средств с другой кредитной карты.

Кроме того, можно инициировать процедуру банкротства и списания долгов.

«Делать это нужно лишь в самом крайнем случае, поскольку у нее много негативных последствий — дороговизна самой процедуры, наложение ряда ограничений на предпринимательскую и заемную деятельность. К тому же начатая процедура банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны», — отмечает эксперт.

Не пропускайте ссылки на другие наши интересные новости в социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook, подпишитесь прямо сейчас всего в один клик!

Кредит на рефинансирование

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Определение рефинансирования

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование , сокращенно или «рефи», относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается ссуды или ипотеки. Когда бизнес или физическое лицо решают рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.

Заемщики часто предпочитают рефинансировать, когда условия процентных ставок существенно меняются, вызывая потенциальную экономию на выплатах долга по новому соглашению.

Ключевые выводы

• Рефинансирование происходит, когда условия существующей ссуды, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия, пересматриваются.
• Заемщики склонны рефинансировать, когда процентные ставки падают.
• Рефинансирование включает переоценку кредитоспособности лица или бизнеса и статуса погашения.
• Потребительские ссуды, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Как работает рефинансирование

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования — снизить фиксированную процентную ставку, чтобы сократить выплаты в течение срока кредита, изменить срок кредита или перейти с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. .

Заемщики также могут рефинансировать, потому что их кредитный профиль улучшился, из-за изменений, внесенных в их долгосрочные финансовые планы, или для погашения существующих долгов путем объединения их в одну ссуду по низкой цене.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является среда процентных ставок. Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий.Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые ссуды, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентных ставок должники с продуктами с плавающей процентной ставкой в ​​конечном итоге платят больше в виде процентов; обратное верно в условиях падающей скорости.

Для рефинансирования заемщик должен обратиться с просьбой к существующему или новому кредитору и заполнить новую заявку на ссуду. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или предприятия и финансового положения.Потребительские ссуды, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Предприятия также могут попытаться рефинансировать ипотечные ссуды на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы выиграть от более низких рыночных ставок или улучшенного кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Есть несколько вариантов рефинансирования. Тип ссуды, которую решает получить заемщик, зависит от потребностей заемщика.Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают:

• Ставка и срок рефинансирования : Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Рефинансирование по ставке и сроку происходит, когда первоначальная ссуда выплачивается и заменяется новым кредитным соглашением, которое требует более низких процентных выплат.
• Рефинансирование с обналичиванием : Выплата ссуды — обычное дело, когда базовый актив, обеспечивающий ссуду, увеличился в стоимости. Сделка включает изъятие стоимости или капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита (и часто более высокую процентную ставку).Другими словами, когда актив увеличивается в цене на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью ссуды, а не продавая ее. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику немедленный доступ к денежным средствам, сохраняя при этом право собственности на актив.
• Рефинансирование наличными : Рефинансирование наличными позволяет заемщику выплатить некоторую часть ссуды за более низкое соотношение ссуды к стоимости (LTV) или меньшие выплаты по ссуде.
• Рефинансирование консолидации : В некоторых случаях консолидированный заем может быть эффективным способом рефинансирования.Консолидированное рефинансирование может использоваться, когда инвестор получает одну ссуду по ставке ниже, чем их текущая средняя процентная ставка по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подал заявку на новый заем по более низкой ставке, а затем погасил существующий долг новым займом, в результате чего общая сумма непогашенной основной суммы осталась со значительно более низкими выплатами по процентной ставке.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

• Вы можете получить меньшую ежемесячную выплату по ипотеке и более низкую процентную ставку.

• Вы можете преобразовать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, чтобы получить предсказуемость и возможную экономию.

• Вы можете получить приток наличных для насущных финансовых нужд.

• Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить на общей сумме процентов.

Минусы

• Если срок вашей ссуды восстановлен до первоначальной продолжительности, общая сумма ваших выплат по процентам в течение срока ссуды может перевесить ваши сбережения по более низкой ставке.

• Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной процентной ставкой, если не перефинансируете снова.

• Вы можете уменьшить свой собственный капитал в своем доме.

• Ваш ежемесячный платеж увеличивается с сокращением срока кредита, и вам придется оплачивать заключительные расходы по рефинансированию.

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Джейн и Джона ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.Процент, который они выплачивают с тех пор, как они впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляет 8%. Из-за экономических условий снижаются процентные ставки. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке 4%. Это позволяет Джейн и Джону зафиксировать новую ставку на следующие 20 лет, снизив при этом свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке. Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать, чтобы еще больше снизить свои платежи.

Корпоративное рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов.Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может осуществляться, когда компания находится в затруднительном положении, с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя вызов более старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты.Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может быть использовано для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуд?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные. В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением.Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако по таким продуктам, как ипотека и автокредиты, ссуды рефинансирования, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку.Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка	6,75%	4,00%
Ежемесячный платеж	1,946 долларов США	1,432 долларов США
Экономия	—	долларов США

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее.Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде. Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредит, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, недавно получивший диплом специалиста может иметь пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды.Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц. Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно.Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своей задолженности.

Ипотека

Две основные причины, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, заключаются в снижении ежемесячного платежа или сокращении срока их действия с 30-летней ипотеки до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотечного кредита, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование для сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктурированное соглашение об автокредите может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение вашего текущего кредита, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное прекращение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, предназначенные для решения всех финансовых задач. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

Рефинансирование долга — определение, обоснование, практический пример

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга — это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями.Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

Как это работает

Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия. В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

1. Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

Практический пример

У физического лица в настоящее время остается 1 000 000 долларов по ипотекеХотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическим лицам, что они смогут рефинансировать ссуду под 7% сроком на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он будет экономить 1897 долларов (9650 долларов — 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

Ограничения рефинансирования существующей задолженности

Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, чтобы заемщику был выплачен штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции — это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияют личные интересы конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не идеально, учитывая уплату штрафа, комиссию за закрытие и / или комиссию за транзакцию.

В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

Рефинансирование долга и реструктуризация долга

Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам получить необходимую уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

• Проблемный долг Обеспокоенный долг Под обостренным долгом понимаются ценные бумаги правительства или компании, которые либо объявили дефолт, находятся под защитой от банкротства, либо находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем.Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
• LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской ставки межбанковского предложения, относится к процентной ставке, которую банки Великобритании взимают с других финансовых учреждений. условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию.Точно так же из-за прозрачности нормативных требований заемщики получают четкие ожидания в отношении
• Старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

Лучшие ссуды для рефинансирования долга на август 2021 г.

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Долги по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9.65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одну и ту же сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной ставкой, Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка)

  От 5,99% до 18,85% при регистрации для автоплатежей

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Требуемый кредит

• 14 Сбор за выдачу кредита

  900 Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы, если вы потеряете работу
• Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
• Может принять предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, которые являются держателями визы в США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
• Совместные подписанты не допускаются (только совместные заявители)

Лучшее для кредит от хорошего до отличного

LightStream Personal Loans

На защищенном сайте LightStream

• Годовая процентная ставка (APR)

  2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы кредита

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Доступно финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
• Сумма кредита составляет до 100000 долларов США
• Нет выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• LightStream сажает дерево для каждой ссуды

Минусы

• Требуется несколько лет кредитной истории
• Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформ)

Лучшее для справедливого / среднего кредита

Вышестоящие личные займы

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

• Сумма займа

• Условия

• Требуется кредит

  Оценка FICO или Vantage 600 (но принимает заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

• Комиссия за оформление

  От 0% до 8% от целевой суммы

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

  Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Плюсы

• Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
• Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
• Отсутствие комиссии за досрочное погашение
• 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

Консультации

• Высокие штрафы за просрочку платежа
• Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
• Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
• Должен иметь номер социального страхования

Лучше всего подходит для прямой выплаты кредиторам

Маркус от Goldman Sachs Личные ссуды

На защищенном сайте Маркуса от Goldman Sachs

• Годовая процентная ставка ( АПРЕЛЬ)

  6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

• Цель займа

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, комиссии за досрочное погашение, нет комиссии за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
• Не та стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных кредитов / более низких процентов)

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель займа

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление кредита

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за выдачу документов, нет комиссий за досрочную выплату
• Решение в тот же день (в большинстве случаев)
• Возможность платить кредиторам напрямую
• 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

Консультации

• Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
• Отсутствие скидки при автоплате
• Отсутствие соискателей или совместных заявок

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

2. Может ли рефинансирование долга повредить ваш кредитный рейтинг?

В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке, как правило, выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

4. Как работают личные займы?

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые остатки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы считаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочную выплату или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

После получения денег по ссуде вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Найдите лучшие личные ссуды

Наша методология

Чтобы определить, какие личные ссуды лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки личных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок в режиме онлайн.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты платежей кредиторов и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды в различных размерах от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Когда и как рефинансировать личный заем

Получение личной ссуды для консолидации долга может иметь большое значение для улучшения ваших финансов. Однако как только вы начнете платить по кредиту, вы можете начать понимать, что рефинансирование — хороший вариант. Рефинансирование вашей личной ссуды имеет смысл, если ваш кредитный рейтинг улучшился до уровня, при котором вам может быть предложено снижение ставки, или если вам нужен более длительный срок для снижения ежемесячных платежей.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что значит рефинансировать личный заем?

Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы подаете заявку на новую ссуду — либо у того же кредитора, либо у другого — а затем используете полученные средства для погашения старой ссуды. Затем вы начнете платить по новому кредиту с новой процентной ставкой и условиями.

Есть много причин, по которым кто-то может захотеть это сделать, но в идеале вы получите новую, лучшую процентную ставку как часть процесса.

«Обычно целью является уменьшение суммы платежа или снижение процентной ставки. Новый заем также может быть на большую сумму, если цель состоит в том, чтобы получить больше денег для удовлетворения новых потребностей », — говорит Вида Авумей, бывший вице-президент и директор по политическим исследованиям OneMain Financial.

Когда имеет смысл рефинансировать личный заем?

Рефинансирование кредита почти всегда имеет смысл, если это поможет вам сэкономить деньги. Существует множество сценариев, при которых можно добиться значительной экономии.

«Например, если процентные ставки упадут и вы сможете получить более низкую процентную ставку, вы захотите рассмотреть вопрос о рефинансировании», — говорит Адам Марлоу, главный специалист по развитию рынка Собственного кредитного союза Грузии.

Вот еще несколько случаев, когда это может иметь смысл:

• У вас лучший кредитный рейтинг. Один из лучших способов получить право на более низкую процентную ставку по личному кредиту — это улучшить свой кредитный рейтинг. Если ваш рейтинг увеличился с тех пор, как вы изначально взяли ссуду, это может быть хорошей причиной для рефинансирования.
• Вы хотите изменить тип тарифа. Наличие переменной годовой процентной ставки по личному кредиту затрудняет планирование ваших ежемесячных платежей. Мало того, вы можете увидеть восходящую тенденцию, которая в конечном итоге будет обходиться вам дороже. При рефинансировании вы можете переключиться с переменной на фиксированную ставку, чтобы получать стабильные суммы платежей каждый месяц.
• Вы хотите избежать балансового платежа. Некоторые индивидуальные ссуды могут сопровождаться разовым платежом, требующим от вас внесения гораздо большего платежа, чем обычная ежемесячная сумма в конце периода погашения.Вы можете рефинансировать досрочно, чтобы избежать этого вида личного займа.
• Ваш доход уменьшился, и вам нужно уменьшить ежемесячные платежи. Если вы потеряли работу или у вас снизился доход, возможно, вы захотите снизить ежемесячный платеж по кредиту. В этом случае вы можете захотеть рефинансировать текущий заем на более длительный срок, что может не сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но может помочь сократить ежемесячный платеж.
• Вы хотите погасить ссуду быстрее. Если вы можете позволить себе более крупные ежемесячные платежи, возможно, вы захотите рефинансировать ссуду на более короткий срок.Выплата кредита в более короткие сроки сэкономит вам деньги в виде процентов.
• Вы можете позволить себе гонорары. При получении ссуды рефинансирования могут взиматься сборы, такие как сборы за выдачу кредита или сборы за подачу заявления. Ваш текущий кредитор может также взимать комиссию за досрочное погашение, если вы погасите ссуду до окончания периода погашения. Перед подачей заявки на ссуду рефинансирования убедитесь, что рефинансирование по-прежнему имеет смысл с финансовой точки зрения после учета комиссий.

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, начните со следующих шагов.

1. Определите, сколько денег вам нужно.

Когда вы рефинансируете ссуду, вы, по сути, выплачиваете существующую ссуду новой с другими условиями. Итак, прежде чем покупать расценки, определите точную сумму денег, необходимую для выплаты текущего кредита. Вы можете получить эту информацию, войдя в свою учетную запись или позвонив своему кредитору. Также спросите, есть ли какие-либо штрафы за предоплату, которые могут перевесить преимущества рефинансирования.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях.

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании ссуды, вам необходимо знать, имеете ли вы право на более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.Если новая процентная ставка не будет существенно ниже, возможно, ее не стоит рефинансировать.

«Большинство кредиторов укажут свою лучшую ставку, но если у вас нет кредита A-plus, возможно, это не та ставка, на которую вы имеете право», — говорит Марлоу. «Чтобы получить свой кредитный рейтинг, проверьте, предоставляет ли эмитент вашей кредитной карты или финансовое учреждение это бесплатно своим клиентам».

Вы также можете ежегодно запрашивать бесплатный кредитный отчет в каждом из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion (хотя еженедельные отчеты предоставляются бесплатно до 20 апреля 2022 г.).

При поиске новой ссуды определите, делают ли кредиторы мягкую или жесткую оценку вашего кредитного рейтинга, давая вам цитату. Жесткий кредитный рейтинг отрицательно повлияет на ваш рейтинг, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поэтому вы захотите получить расценки от кредиторов, которые покажут вам ваши ставки, используя только мягкое извлечение. Этот процесс известен как предварительный квалификационный отбор.

3. Узнайте о ставках и условиях в банках и онлайн-кредитных организациях

Исследования являются ключевыми при рефинансировании кредитов физическим лицам; перед рефинансированием сравните ставки и условия нескольких кредиторов.Новый заем с более низкой процентной ставкой не обязательно лучше, если вы платите за него больше в виде комиссионных или продлеваете его без необходимости.

«Рефинансирование ссуды может потребовать дополнительных комиссий и изменит условия ссуды», — говорит Джефф Вуд, главный бухгалтер и партнер Lift Financial. «Ваш текущий кредит может иметь штраф за досрочное погашение, чтобы заменить его. Все эти факторы необходимо учитывать, чтобы определить, имеет ли рефинансирование смысл как в личном, так и в финансовом отношении ».

Если вы не стремитесь к более низким ежемесячным платежам, также может быть неразумно продлевать срок погашения вашей новой ссуды после срока погашения текущей ссуды.Даже если вы получите более низкую процентную ставку, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в течение более длительного периода времени. Чтобы сравнить общую стоимость ваших кредитов, попробуйте использовать персональный кредитный калькулятор.

4. Поговорите со своим текущим кредитором.

Не упускайте из виду своего текущего кредитора в процессе исследования. Возможно, он предложит вам более выгодную сделку, чем ваш существующий заем.

«У вас уже есть налаженные отношения с этой компанией», — говорит Авумей. «Ваш кредитор оценит ваши потребности и определит ваше право на получение новой ссуды.Многие кредиторы позволят вам узнать, имеете ли вы предварительную квалификацию для получения ссуды, не проводя кредитного расследования ».

5. Подайте заявку на ссуду

Когда вы выбрали кредитора, предложение которого вам больше всего нравится, подайте заявку и предоставьте все необходимые подтверждения — это может включать ваш номер социального страхования, квитанции о выплатах, банковские выписки или налоговые документы. Также не забудьте прочитать мелкий шрифт ссуды перед тем, как принять ее, отметив свой график платежей и любые комиссии, включая штрафы за досрочное погашение.

Если вас устраивают условия кредита, вы можете принять его; обычно вы получаете средства в течение нескольких дней.

6. Начните платить по новой ссуде.

Как только вы получите средства по новой ссуде, вы будете использовать их для погашения существующей ссуды. Это следует сделать как можно скорее, чтобы избежать ненужных процентов или двойных выплат по кредиту.

Получение ссуды также вводит вас в период выплаты новой ссуды. Вы немедленно начнете делать ежемесячные платежи с новой процентной ставкой, новым сроком погашения и новой суммой ежемесячного платежа.

Как рефинансирование личной ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

При рефинансировании вы должны пройти проверку кредитоспособности. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг, но оно должно быть временным, особенно если вы практикуете хорошие финансовые привычки с новым займом.

«Кредитные запросы и открытие новых счетов могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но своевременные платежи по новой ссуде улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе», — говорит Авумей.

Имейте в виду, что небольшой удар может навредить, если вы также собираетесь купить новую машину или переехать в новую квартиру.Автосалоны и арендодатели проверяют ваш кредитный рейтинг, и рефинансирование кредита в неподходящее время может затруднить поиск автомобиля или жилья.

Преимущества рефинансирования личной ссуды

Хотя преимущества рефинансирования вашей личной ссуды будут зависеть от ваших целей, они, как правило, могут включать все, от получения более низкой процентной ставки до снижения общей стоимости вашей ссуды.

• Лучшая процентная ставка: Если ставки упали или вы улучшили свой кредитный рейтинг, вы могли бы сэкономить на процентах.
• Более быстрая выплата кредита: Если вам удобно делать более высокие ежемесячные платежи и вы хотите быстрее расплатиться с долгами, вы можете рефинансировать личный заем на более короткий срок. Это дает дополнительное преимущество в виде уменьшения общей суммы процентов, которые вы будете платить.
• Увеличенные периоды погашения: Продление срока погашения кредита может помочь вашим платежам чувствовать себя более управляемыми, если у вас возникнут трудности с их своевременным выполнением, поскольку удлинение сроков уменьшит ваш ежемесячный счет.
• Стабильность платежей : Рефинансирование может обеспечить стабильность платежей, если вы переходите с переменной ставки на фиксированную.

Недостатки рефинансирования личного кредита

Рефинансирование — не лучший вариант для всех. Прежде чем совершить рефинансирование, рассмотрите следующие недостатки:

• Дополнительные комиссии: Каждый раз, когда вы берете новый заем, вам, возможно, придется заплатить дополнительные сборы кредитора, которые могут сократить выгоды для экономии денег, которые вы, возможно, пытаетесь получить. достигать.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до истечения срока. Поскольку для рефинансирования требуется, чтобы вы выплатили существующий заем и заменили его другим, лучше всего проверить условия текущего займа, чтобы определить, будете ли вы наказаны за досрочное погашение.
• Потенциально более высокие процентные расходы: Продление периода ссуды обычно приводит к увеличению процентных расходов с течением времени. Если вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж из-за финансовых трудностей, вы все равно можете подумать о рефинансировании.Просто поймите, что более низкий ежемесячный платеж, скорее всего, не сэкономит вам денег в долгосрочной перспективе.
• Влияние на кредитный рейтинг: Поскольку рефинансирование считается новым запросом на получение кредита, оно может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если влияние будет минимальным и временным.
• Время исследования и подачи заявки: Требуется время, чтобы изучить кредиторов, сравнить предложения и отправить заявки. Если ваша ссуда близка к погашению, рефинансирование может не стоить хлопот.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

Если вы хотите рефинансировать личный заем, важно провести тщательное исследование: получите ли вы более низкую процентную ставку? Более низкий ежемесячный платеж? Лучшие условия? После того, как вы сравните плюсы и минусы и ознакомитесь с предложениями нескольких кредиторов, вы сможете определить, имеет ли смысл рефинансирование.

Подробнее:

4 способа рефинансирования долга и экономии денег

Ник Клементс, участник Next Avenue

Процентные ставки остаются вблизи исторических минимумов.Хотя это плохая новость для вкладчиков (средняя ставка по годовому CD: 1,1%), это отличная новость для заемщиков. Это особенно верно, если у вас долг под высокие проценты, поскольку вы можете рефинансировать и зафиксировать эти низкие ставки.

Практически все виды долгов теперь можно рефинансировать — не только ипотечные, но и автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты. Однако, если вы вышли на пенсию, получить право на рефинансирование может быть сложнее, хотя и возможно.

Галерея

: 25 районов метро с самой высокой средней задолженностью по студенческой ссуде

25 изображений

Вот что вам нужно знать, если вы хотите рефинансировать и сэкономить:

1.Рефинансирование ипотеки

Ставки по ипотеке остаются на уровне, близком к историческому минимуму, так что это может быть отличным временем для рефинансирования ипотечного кредита. Как мы уже говорили на MagnifyMoney, если вы хотите снизить ежемесячный платеж по ипотеке или быстрее погасить ссуду, обычно имеет смысл рефинансировать, если вы можете снизить ставку как минимум на полпроцента.

Рефинансирование ипотеки может быть особенно целесообразным, если вы один из примерно 4,4 миллиона домовладельцев-пенсионеров, у которых все еще есть жилищный кредит.При выходе на пенсию, когда у вас нет дохода от полной занятости, важно поддерживать низкие выплаты по долгам.

( Подробнее: Следует ли платить по ипотеке?)

Один из примеров сегодняшних привлекательных ставок: PenFed (кредитный союз, в который может вступить любой) предлагает 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой без баллов под 3,375% годовых.

В последние годы пенсионерам стало легче рефинансировать свои ипотечные кредиты, несмотря на то, что они не имеют постоянной работы. Fannie Mae, гигантский покупатель ипотечных кредитов, позволит большинству домовладельцев использовать часть своих пенсионных сбережений в качестве дохода при расчете своей способности претендовать на получение ипотеки.

Вот как математика работает с 30-летней ипотекой: умножьте ваши общие пенсионные сбережения на 70% и разделите на 360 (количество выплат по ипотеке в 30-летней ипотеке). В результате получается сумма ваших пенсионных сбережений, которая может быть добавлена ​​к вашему ежемесячному доходу при подаче заявки на ипотеку.

Представьте, что у вас есть 1 миллион долларов на пенсионном счете. Во-первых, умножьте это на 70%, что составляет 700 000 долларов. Теперь разделите это на 360, и вы получите 1944 доллара. Затем вы сможете добавить эти 1944 доллара к другим источникам, включая социальное обеспечение, в качестве ежемесячного дохода по 30-летней ипотеке.

2. Рефинансирование студенческой ссуды

Хотя вы, вероятно, уже выплатили свой долг по студенческой ссуде, возможно, вы все еще имеете дело с ссудами Parent PLUS для ваших детей. К счастью, многие частные кредиторы готовы рефинансировать ссуды Parent PLUS. И их процентные ставки начинаются с 2,14%. Напротив, сегодняшняя ставка по новым кредитам Parent PLUS составляет 6,31%.

(Подробнее: как родители могут избежать ссуды на учебу)

На рынке рефинансирования студенческих ссуд доминируют стартапы Кремниевой долины, такие как SoFI, которые готовы использовать новые формы андеррайтинга.Они также не так зависимы от шаблонных правил, как традиционные ипотечные кредиторы.

Если вы вовремя оплатили счета, у вас есть отличные шансы получить одобрение одного из этих кредиторов. Это также верно, если вы на пенсии, если у вас значительный пенсионный доход.

Просто помните, что если вы рефинансируете федеральный заем PLUS, вы откажетесь от возможности воспользоваться программами погашения, ориентированными на доход. Это помогает сделать выплаты по кредиту более доступными, поскольку они зависят от дохода заемщика и размера семьи.

3. Рефинансировать автокредит

Автокредиты тоже можно рефинансировать, и их процентные ставки в наши дни удивительно низкие, если у вас отличный кредит.

Например, LightStream, подразделение SunTrust, предлагает ставку автоматического рефинансирования на уровне 2,24%. Согласно его веб-сайту, самая низкая процентная ставка LightStream требует наличия кредитной истории в течение пяти или более лет без просрочек или других проблем с выплатой долговых обязательств.

Еще один популярный способ рефинансирования автокредитов — кредитные союзы.Они с большей вероятностью, чем крупные традиционные банки, изучат вашу личную ситуацию и предложат низкие процентные ставки. Вы можете найти ближайший к вам кредитный союз на сайте aSmarterChoice.org.

4. Рефинансирование кредитной карты

Если у вас есть кредитная карта с высокой процентной ставкой (многие сейчас взимают около 15%), самый простой способ рефинансирования по более низкой ставке — воспользоваться предложением о переводе баланса с 0%. Чтобы получить квалификацию, вам обычно нужен кредитный рейтинг 680 или выше.Однако вы часто можете получить одобрение с более низким баллом.

В большинстве приложений для кредитных карт от вас требуется только декларировать свой доход, который может включать пенсионный доход с 401 (k) или других инвестиционных счетов.

Вы можете делать покупки для лучших переводов баланса в Интернете на таких сайтах, как мои собственные MagnifyMoney и NerdWallet.

Просто запомните несколько правил с кредитными картами с переводом баланса:

Во-первых, вы можете переводить задолженность только между кредитными картами двух разных банков.

Во-вторых, с вас может взиматься комиссия за перевод баланса, которая в среднем составляет 3%. Если вы можете быстро погасить долг, обычно платить не стоит. Однако, если на погашение долга у вас уйдет больше шести месяцев, комиссия обычно окупается.

Наконец, не поддавайтесь соблазну начать тратить по кредитной карте.

Последнее слово пенсионерам: Закон о равных возможностях кредитования запрещает кредиторам дискриминацию по возрасту. Хотя вам, возможно, придется проделать немного больше работы, чтобы подтвердить свой пенсионный доход кредиторам, вы сможете зафиксировать низкие процентные ставки сегодня и сэкономить.

Рефинансирование консолидации долга: как это работает, за и против

Рефинансирует вашу ипотеку для консолидации долга. идея?

Если у вас есть много долгов под высокие проценты, которые нужно платить каждый месяц, затраты могут быстро стать непомерными. Для некоторых лучшая дорога из этого Ситуация — консолидация долга.

Консолидация долга включает погашение всего вашего долга с высокой процентной ставкой одной ссудой с низкой процентной ставкой сэкономить на выплате процентов.

При нынешних низких ставках по ипотеке рефинансирование консолидации долга или ссуда под залог собственного капитала могут быть отличным способом сэкономить деньги.

Но важно понимать, что связано с этими стратегиями — преимущества, а также потенциальные подводные камни. Обеспечение долга под высокие проценты для вашего дома может быть рискованным, поэтому взвесьте все за и против, прежде чем принимать решение.

Проверьте варианты рефинансирования (8 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Как работает консолидация долга

Подразумевается консолидация долга чтобы сделать погашение долгов более доступным из месяца в месяц.Но как это работает?

Джон Суини, глава отдела управления благосостоянием и активами компании Figure, объясняет: «Цель состоит в том, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой за счет источника заимствования с более низкой процентной ставкой. И вообще хороший совет — платить как можно меньше процентов по долгу, который у вас есть «.

Долг под высокие проценты обычно поступает из необеспеченных источников заимствования, таких как кредитные карты и личные ссуды. «Необеспеченный» означает, что у кредитора нет обеспечения для возмещения убытков в случае дефолта по долгу.(В отличие от ипотеки, которая «обеспечивается» вашим домом.)

Легко забить себе голову, когда ежемесячно происходит несколько платежей под высокие проценты разным кредиторам.

Консолидация долга путем преобразования непогашенных остатков в ипотеку с более низким процентом может упростить дело и сэкономить много денег.

«Консолидацию долга стоит проводить, если у вас стабильный и предсказуемый доход и вы хотите сделать ежемесячные платежи более доступными», — говорит Майкл Бови, эксперт по долговым обязательствам и соучредитель Resolve.

Что такое рефинансирование консолидации долга?

Цель любого долга Стратегия консолидации — снизить ваши ежемесячные расходы. И, отмечает Суини, Самый дешевый источник денег для большинства домовладельцев — это их основная ипотека.

При сегодняшней низкой ипотеке ставки, вы потенциально можете погасить долги по кредитной карте с годовая процентная ставка 18-25% при использовании ипотечного кредита менее 4% годовых.

Итак, как это работает?

Домовладельцы, желающие консолидировать долг, часто используют рефинансирование с выплатой наличных средств.Это включает в себя получение нового жилищного кредита на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ипотеке. «Дополнительная» сумма кредита обналичивается при закрытии.

Вы используете обналиченные средства для погасить существующий долг под высокие проценты, оставив вам один оставшийся долг, который нужно выплатить выкл: ваша ипотека. Таким образом, вы фактически окупаете дорогое, необеспеченные долги через ипотечную ссуду с более низкой процентной ставкой.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных также можно использовать для погашения других основных обязательств, таких как студенческие ссуды или медицинские счета.

Но если ваша цель — быстрее освободиться от долгов, то долги с высокими процентами должны иметь приоритет. Сэкономленные деньги позже можно будет потратить на выплату основной суммы долга с более низкой процентной ставкой, например, студенческих ссуд.

И еще одно преимущество. Сегодняшние процентные ставки по ипотеке близки к историческим минимумам. Итак, есть хороший шанс, что вы сможете снизить текущую ставку по ипотеке и сэкономить на процентах по жилищному кредиту как а также процентов по другим долгам.

Имейте в виду, что рефинансирование идет с затратами на закрытие, как и ваш оригинал ипотеки сделал.Часто они составляют 2-5% новых сумма кредита — поэтому ищите достаточно низкую процентную ставку, чтобы вы могли окупить первоначальные затраты , а сэкономить на ваших внешних интересах платежи.

Проверьте ставки рефинансирования при выводе средств (8 августа 2021 г.)

Рефинансирование консолидации долга требования

Если вы хотите консолидировать долг используя рефинансирование ипотеки, вы должны претендовать на получение новой ссуды. Требования варьируются в зависимости от вашего текущего типа кредита и типа рефинансирования, который вы подать заявку.

Во-первых, вам нужно достаточно капитала, чтобы платить от существующих долгов.

Обычно вам потребуется значительно более 20% собственного капитала, чтобы претендовать на ипотеку с консолидацией долга. Это потому что большинство кредиторов хотят, чтобы вы оставили не менее 20% собственного капитала нетронутые при использовании рефинансирования с выплатой наличных.

Например, требуется 30-40% эквити получить 10-20% наличными.

Вы также должны будете соответствовать минимальному требования к кредитному рейтингу. Обычный рефинансирование с выплатой наличных — самый распространенный тип — требуется кредитный рейтинг не ниже 620.

FHA также осуществляет рефинансирование за счет выплаты наличных средств. программа, которая позволяет получить более низкий балл FICO — 600. Но имейте в виду, что если новый заем FHA означает, что вы будете платить взносы по ипотечному страхованию (MIP), в том числе как предоплата, так и ежемесячная плата за страхование ипотеки. Это увеличит общая стоимость вашей новой ссуды и съедает вашу сберегательную маржу.

Для квалифицированных ветеранов и военнослужащих еще одним вариантом является консолидация долга через рефинансирование выплаты наличных средств VA.

В отличие от других программ рефинансирования, ссуда VA позволяет вам рефинансировать 100% стоимости вашего дома.Ветераны могут претендовать на это, даже если у них недостаточно капитала для получения обычной ссуды.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (8 августа 2021 г.)

Другие варианты ссуд для консолидации долга

Другой способ задействовать собственный капитал вашего дома и погасить долг — это получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

HELOC работает как возобновляемая кредитная линия с регулируемой процентной ставкой (часто основанной на основной ставке) плюс маржа.Это похоже на кредитную карту, защищенную от дома: вы берете в долг только то, что вам нужно, в то время, когда вам это нужно, и начинаете погашение только тогда, когда есть задолженность.

С домом с фиксированной ставкой ссуду под акции, при закрытии вы получаете единовременную сумму, которую можете использовать для погашения долги.

И HELOCs, и дом Ссуды под акции могут взимать расходы на закрытие и / или комиссию за выдачу кредита.

«HELOC — отличный вариант, если ваша основная ипотека уже имеет конкурентоспособную ставку или вы не можете имеют право на получение новой ипотеки », — говорит Суини.

Другими словами, если для вас не самое подходящее время для рефинансирования, HELOC и ссуды под залог недвижимости предлагают еще один способ получить более низкие проценты за счет обеспечения ваших долгов перед домом.

Ссуды физическим лицам («ссуды на консолидацию долга»)

Кредит на консолидацию долга работает иначе, чем рефинансирование консолидации долга.

«Обычно это необеспеченный личный заем с фиксированными условиями платежа, используемый для погашения долг под высокие проценты », — поясняет Бови.

«Ваша процентная ставка на размер этой ссуды, вероятно, будет значительно ниже, чем будет взиматься с кредитной карты.Но это, вероятно, не так низко, как рефинансирование консолидации долга или HELOC. быть », — отмечает он.

Bovee добавляет, что консолидация долга по личному кредиту — лучший вариант, если у вас нет дома или у вас недостаточно собственного капитала для получения займа.

Плюсы и минусы долга консолидационная ипотека

Консолидация долга может быть разумным способом чтобы быстрее выбраться из долгов. Но если вы ошибетесь после взятия ипотеки рефинансирование, потенциальные риски высоки.

Льготы

Очевидная выгода от долга консолидация рефинансирования заключается в том, что вы сэкономите деньги, снизив процентную ставку по вашим непогашенным долгам. Это может сэкономить вам огромную сумму денег в длинный пробег.

«Допустим, у вас было четыре или пять кредитных карт с процентными ставками в диапазоне от 18 до 25%, которые соответствуют или близки к их пределу кредита», — говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по недвижимости. «Предположим, вы тоже делаете минимальные ежемесячные платежи. Мало того, что вы, вероятно, никогда не заплатите за это.Вы также будете платить большие проценты ».

А теперь представьте, что вы консолидировали все эти долги в одну ссуду с годовой процентной ставкой ниже 4%.

«Вы сэкономите много Деньги. Фактически, экономия, которую вы получите, выплачивая меньшие проценты, может быть применяется к основной сумме [ссуды]. Это означает, что вы можете выплатить весь долг быстрее », — добавляет Эйлион.

Консолидация долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Это помогает за счет снижения «коэффициента использования кредита», который представляет собой процент от общего лимита кредита, который вы используете в любой момент времени.

В целом нижний ваш коэффициент использования, тем лучше ваш рейтинг FICO.

Недостатки

Выплата по кредитным картам с высокой процентной ставкой при рефинансировании ипотечного кредита по низкой ставке может звучать как легкая задача. Но есть несколько вполне реальных ловушек, которых следует остерегаться.

Стратегии консолидации долга имеют высокую вероятность неудач. А кредитные эксперты говорят, что многие, кто использует собственный капитал для погашения кредитных карт, затем снова будут использовать свои карты — пока они не окажутся в еще худшем состоянии, чем когда они начали.

Помните: «В отличие от необеспеченной кредитной карты или личного кредита долг, ипотечный долг обеспечен [против вашего дома] », — предупреждает Эйлион.

«Это означает, что вы залог вашего капитала в качестве залога за деньги, которые вы взяли в долг. Если вам случится дефолт и объявление о банкротстве, долги, которые ранее подлежали погашению, подлежат теперь обеспечены вашим капиталом ».

В худшем случае домовладелец может рефинансировать свои долги, а затем нарастить новые долги настолько высокими, что они могут больше не позволяют ежемесячные выплаты по ипотеке.Они могут столкнуться с потерей права выкупа и в конечном итоге потеряют свой дом.

Также важно помните, что рефинансирование ипотеки предполагает изменение срока кредита. если ты были 10 лет в 30-летней ипотеке на момент рефинансирования, оставшаяся срок сбросил бы с 20 до 30 лет.

Это означает, что вы будете выплата процентов за длительный период времени. Итак, несмотря на краткосрочную экономию по долгу с более высокими процентами, вы можете в конечном итоге заплатить больше, когда все будет сказано и сделано.

В целом, долг консолидационное рефинансирование может быть разумным способом погасить долги по гораздо более низкой цене. уровень интереса.Но это требует высокой дисциплины при выплатах избежать негативных последствий.

Помните, вы все еще должны деньги

С любой задолженностью консолидированной ссуды, заемщик должен проявлять осторожность и быть предельно дисциплинированный с выплатой. Это особенно верно с ипотечный кредит или ссуда под залог собственного капитала, которая может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете совершать платежи.

Заемщики иногда попадают в проблема, потому что, когда долг консолидируется, их предыдущие кредитные линии обычно высвобождаются.Возможна зарядка эти строки по максимуму и снова оказаться в долговых проблемах.

Помните, консолидация не означает, что ваши долги «списаны». Они просто реструктуризированы, чтобы сделать их более управляемыми. Настоящая цель — избавиться от долгов; рефинансирование или заем — лишь средство для достижения этой цели.

Ваши следующие шаги

Консолидация долга может быть законный путь к освобождению от долгов для осторожных заемщиков. Но ты нужно заранее знать о возможных подводных камнях, чтобы чтобы избежать их и успешно выплатить долг.

• Обратитесь за помощью, чтобы контролировать расходы
• Сделайте платеж по кредитной карте выше минимального
• Рассмотрите беспроцентные переводы или личные ссуды в качестве альтернативы

Начните со сравнения ипотечных кредитов ставки рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить погашая долги по более низкой процентной ставке.