Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

Содержание:

Залезли в большой кредитный долг, а денег нет? Ищем решение проблемы

Статистика утверждает, что огромное количество граждан нашей страны со временем сталкиваются с финансовыми трудностями, которые не позволяют своевременно выплачивать кредит. Количество долгов стремительно увеличивается с каждым днем. Причем это касается абсолютно всех регионов и городов Украины.

Невозможность осуществить выплату вгоняет многих людей в отчаяние и депрессию. Да и банковские организации не дремлют. Они постоянно названивают заемщикам или нанимают коллекторов, которые угрожают должникам и членам их семьи.

Даже, когда финансовая ситуация становится немного лучше, человек понимает, что он находится в такой глубокой долговой яме, из которой трудно найти выход. Давайте же разбираться, как поступить в этой ситуации?

Как общаться с банком?

Если ваш долг по кредитным выплатам довольно маленький, банки пробуют подключить свою службу взыскания. Опытные сотрудники пытаются найти должника и выяснить причину невыплаты. После этого они предлагают компромиссное решение.

Ни в коем случае не стоит утаивать от банка информацию относительно ваших финансовых затруднений. Прямо скажите службе взыскания том, что сейчас не можете оплатить кредитный долг. Не стоит прятаться от кредитной организации, менять место проживания и номер телефона. Все это только усложняет и без того непростую ситуацию. Постарайтесь наладить с банком продуктивный диалог. Помните, что все организации заинтересованы в том, чтобы вы как можно быстрее разобрались со своими неурядицами и снова стали выплачивать кредит. Ведь каждый проблемный займ может негативно отразиться на репутации кредитной организации.

Служба взыскания, как правило, предлагает такой вариант решения проблемы:

1. Реструктуризация кредита. Под этим термином подразумевается максимальное растягивание выплат на длительное время. Таким образом сумма ежемесячного платежа становится значительно меньше.
2. Кредитный отдых. Если на данном этапе ваш долг гораздо больше, чем ваша заработная плата, банк может заморозить ваш кредит частично или полностью. Как правило, подобные «каникулы» длятся не более полугода.

Как заслужить доверие банка?

Если вы хотите, чтобы кредитная организация относилась к вам менее предвзято, обязательно соберите все справки и документы, подтверждающие ваше затруднительное финансовое положение. Сюда могут относиться выписки врача, больничные листы, заявление об увольнении, сокращение зарплаты и т.д. Обязательно имейте с собой трудовую книжку и справку о доходах. Собрав все необходимые документы, вы можете быть уверены, что банк пойдет вам навстречу.

Как общаться с коллекторами?

Многие должники бояться слова «коллектор». И это не напрасно, ведь к услугам подобных организаций банк прибегает только в том случае, если вы сильно просрочили выплаты по кредитам. Как правило, коллекторы появляются после того, как с вами уже пыталась связаться служба взыскания. Договориться с ними будет непросто, поэтому в ваших интересах не допустить их привлечения к делу.

Если по вашей ситуации уже начали работать коллекторы, то нужно пытаться найти диалог с ними. Помните, что они являются всего лишь посредником между вами и банком. Поэтому их задачей является исключительно одно – заставить вас вернуть задолженность в полном объеме. Страх перед коллекторскими организациями толкает многих людей не еще большие долги, чтобы вернуть сумму банку. Однако это далеко не самое лучшее решение. Ведь так вы только ухудшаете свое финансовое положение.

Ведя диалог с коллекторами, следует быть максимально честным. Объясните им сложившеюся финансовую ситуацию и поинтересуйтесь, какие условия поставил банк. Не обращайте внимание на давление и провокации. В данном случае главной вашей задачей является сделать все, чтобы избежать заявления в суд.

Банк подал в суд – что делать?

Кредит на организацию подает иск в суд только в том случае, если все вышеперечисленные способы получения задолженности не принесли положительного результата. Это объясняется тем, что судовое заседание невыгодно в первую очередь банку. А вот многим должникам, которые на данный момент находятся в проблемных ситуациях, судебный процесс может пойти только на пользу. Ждать его, однако, можно довольно долго. Часто банки растягивают подачу иска на несколько месяцев.

В процессе судебного заседания будут учитываться все возникшие у вас проблемы. Главное – иметь при себе необходимые документы, подтверждающие ваши слова. На суде также можно добиться значительного уменьшения долга, списав в процессе некоторые наложенные банком штрафы.

Чаще всего решение суда выглядит следующим образом: с должника удерживается определенный процент зарплаты до того момента, пока не будет погашен долг. Помните, что с началом судебного заседания вы уже не будете иметь дело с коллекторами или службой взыскания банка. Вам придется общаться исключительно с приставами, которые чаще всего гораздо лояльнее. Кроме того, с момента подачи иска ваш долг будет официально зафиксирован на бумаге, поэтому не сможет увеличиваться

Как погасить большое количество мелких кредитов?

Если у вас несколько небольших кредитов в разных организациях, то в случае возникновения проблем вам придется общаться с каждым банком по отдельности. На самом начальном этапе лучше всего оформить реструктуризацию. Желательно, чтобы на этот момент у вас не было сильно больших просрочек.

Если финансовая ситуация слишком сложная, все, что вам остается делать, это ждать, пока банки подадут в суд. Изучите также внимательно закон о банкротстве. Если он может быть применим по отношению к вам, это поможет списать множество долгов банку.

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации2018-10-292019-02-19/wp-content/uploads/2018/06/logo-new.pngincassocollection.com//incassocollection.com/wp-content/uploads/2018/10/1.jpg200px200px

Большой долг по кредиту, а платить нечем. Что делать? — Кредит онлайн

30 ноября 2018, 00:53

Нынешняя финансовая обстановка в стране не может не влиять напрямую на финансовое благосостояние граждан. Многие из нас вынуждены оформлять банковские кредиты на различные потребности, к сожалению, от этого уже никуда не деться. Но сейчас участились случаи не только оформления займов, но и их просрочек и невозвращения долгов. Заемщики становятся заложниками ситуации, и часто просто нечем оплачивать кредит. Одна или несколько просрочек уже сопровождаются ежедневными смс-сообщениями и звонками от банков. Сначала учреждение связывается с самим заемщиком, а после начинает беспокоить родных, друзей и коллег. Согласитесь, для каждого такая ситуация – не самая приятная. Что же делать в таких случаях? А как себя вести, когда долг вырос за счет пени и штрафов за просрочки и давно превысил тело кредита? Да и коллекторы стали ходить к вам, как к себе домой? В статье мы разберем вопросы, касающиеся данной темы.

Как общаться с банком, если Вы – должник?

Какая бы ситуация не возникла в вашей жизни, вы должны понимать, что банк в этом никак не виноват. Поэтому, даже если вы допустили просрочку, у вас абсолютно нет никакой возможности занять у знакомых деньги и продолжать платить по кредиту, не стоит игнорировать банк. Поверьте, взыскатели не оставят в покое ни вас, ни ваше окружение, а если вы начнете сбрасывать звонки, не открывать двери и вообще перестанете идти на контакт, это только усугубит ситуацию. Банк, так же, как и заемщик, заинтересован в спокойном разрешении проблемы, ведь наличие просрочек и невозвращенных кредитов очень плохо сказывается на репутации финансового учреждения. Если вы пойдете на контакт в первые дни после просрочки, банк примет во внимание вашу ситуацию и сделает шаг навстречу. Если же вы перестанете общаться с ним, вполне вероятно, что никакие доводы в дальнейшем не будут приниматься во внимание. Тем более что на первых порах банк вообще может списать все штрафы и предложит внести только сумму обязательного платежа. Если же у вас нет такой возможности, стоит воспользоваться одной из следующих услуг:

1. Кредитные каникулы. Часто многие финансовые организации предлагают заемщикам проблемных кредитов так называемые кредитные каникулы. Суть их в том, что следующий обязательный платеж по кредиту подвигается на несколько месяцев вперед, а начисление каких-либо процентов и штрафов замораживается. Это отличный способ для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности, но уверены, что в скором времени платежеспособность к ним вернется.
2. Реструктуризация кредита. Этот вид услуги подразумевает под собой изменение условий действия договора. Пути бывают разные: продление срока кредитного договора и уменьшение суммы ежемесячного платежа; снижение процентной ставки; списание части или всей суммы штрафов за просрочки и т.д.

Не забывайте о том, что банк должен заботиться о своих клиентах. Поэтому при наступлении непредвиденной ситуации соберите доказательства своей неплатежеспособности. В случае болезни близкого человека или своей – принесите в банк все больничные листы и справки. Уволили с работы, попали под сокращение или ваша компания была ликвидирована – потребуйте справку от работодателя и покажите ее вместе с трудовой книжкой банковскому работнику. Конечно, ни один из случаев не разжалобит банк настолько, что вам простят все долги. Но, по крайней мере, можно попробовать упростить условия кредитного договора.

Дело дошло до коллекторов

Если ваш долг передан коллекторской фирме, это не очень обнадеживает. Нет, никто вас без суда не сможет заставить платить, посадить в тюрьму или отобрать имущество – ни банк, ни коллекторы. Но если менеджеры банков в большинстве пытаются мирно решить вопрос, а явных угроз от них вы не услышите, то коллекторы, напротив, отличаются очень жестокими методами. Лучше не допускать вмешательства вымогателей в ваше дело, но если это уже произошло, стоит запастись терпением. Коллекторы действуют согласно купленному ими договору должника и банка, но им не важны ваши прошлые обязательства. Вернее, к сумме банковского долга они приплюсуют свои штрафы, порой – космических размеров, которые с каждым днем будут только увеличиваться.

Коллекторы не стесняются высказывать прямые угрозы, и часто правоохранительные органы открывают уголовные дела против сотрудников данных полулегальных структур. Но для этого должник должен иметь неопровержимые доказательства угроз. Коллекторы начнут приходить не только к вам домой, но и беспокоить ваших близких и друзей, начнут звонить и появляться у вас на работе, расклеивать объявления с вашим лицом и подписью, что вы – мошенник. В общем, психологическое давление очень сильное, и только заемщики со стальными нервами смогут не сломаться под напором взыскателей.

Первое, что вы должны уяснить: как и в случае с банком, идите на контакт. Но не стоит обещать коллекторам невозможное. Если вы трезво оцениваете уровень своих доходов и понимаете, что платить не сможете, не нужно уверять коллекторов, что оплатите долг в такой-то срок. Также, если вы не уверены, что сможете выплатить кредит в полном объеме, не начинайте его оплачивать частями. Совершив хоть одну оплату, вы дадите понять, что деньги у вас есть, и коллекторы не отстанут, а проценты будут расти еще больше, сам кредит станет просто неподъемным. Стойте на своем: вам платить нечем.

На Вас подан иск в суд

Если дело дойдет до суда, предоставьте доказательства своей неплатежеспособности. Коллекторы в очень редких случаях подают иски. Но даже если это случится, суд, скорее всего, будет на стороне должника. И даже если решение суда будет обязать выплатить долг, скорее всего, придется возместить только сумму, без начисленных коллекторами штрафов.

Если коллекторы не часто судятся с должниками, то банки делают это с легкостью, когда сумма кредита очень большая. Не стоит бояться судебного процесса. Первое, что нужно сделать: подать встречный иск и представить доказательства своих финансовых проблем. Вполне возможно, что суд либо вообще удовлетворит ваш иск и избавит от необходимости оплачивать долг, либо спишет основную сумму процентов. Да и, кроме того, после решения суда, пусть даже не в пользу заемщика, должник имеет дело уже с судебными приставами. У них нет личных интересов, и они более снисходительны, чем банковские служащие или коллекторы. Суд может постановить, что должник обязан выплачивать долг частями. Например, как часто и происходит, с должника снимают процент от ежемесячного дохода, который не должен превышать половину зарплаты. А самое важное – останавливается начисление всех процентов, сумма долга становится фиксированной, и, соответственно, постепенно уменьшается, а не возрастает в геометрической прогрессии. За всем этим и будут следить приставы.

Мелкие кредиты – составляющие одного большого долга

Множество заемщиков часто оформляют кредиты в нескольких банках. Не совсем удобно за всеми уследить, а когда наступают финансовые трудности – полный мрак: звонить начинают с каждого учреждения и требовать оплатить долг. К сожалению, не остается ничего другого, кроме как разбираться с каждым банком по отдельности. Если один кредит вы платите, а другие – нет, то стоит заранее договориться о реструктуризации в том учреждении, в которое от вас поступают платежи. Так вы сможете сэкономить и за счет этого погасить проблемные задолженности.

Но если в совокупности долги достигли огромных масштабов, а проценты катятся как снежный ком, лучше вообще не платить по кредитам, чем бросать на счет какие-то копейки. Так вы будет покрывать только проценты, а тело кредитов останется неизменным, то есть, долги вы так вернете очень не скоро. Как бы странно это не звучало, но лучше довести дело до судебного иска, велика вероятность, что вам удастся избавиться от штрафов и оплатить только основные суммы займов.

Самые смешные анекдоты за 31.07.2021

31.07.2021

упорядоченные по результатам голосования пользователей

Самое обидное в российском спорте — это когда ты болеешь за спортсменов, переживаешь, a они через 10 лет законы идиотские принимают.

500 миллионов россиян приняло участие в тестировании электронного голосования.

Пока я ем, я глух и нем — раньше было детской присказкой, а теперь политическое убеждение.

Как говорит президент: Любой дурак может критиковать власть. А ты попробуй отбери!

Пока враги России говорят о развале науки в стране, российские ученые создали нелинейную арифметику, согласной которой:
— количество избирателей может быть 146%.
— повышение НДС с 18% до 20% составляет теперь 2%, а не 11, как в старой арифметике.
— 15% от 100 теперь будет для студентов 6.
— введено понятие отрицательный рост уровня жизни.
Благодаря нелинейной арифметике удалось доказать россиянам, что когда с 1 рубля берут 85 копеек налогов и поборов, то это самые низкие налоги в мире.

Жарко. Но жрать охота. Достал курицу, яйцо, помидор. Чувствую, чего-то не хватает. Зашел на YouTube, включил звуки плацкартного вагона. Ем.

Пришла женщина к знахарке и говорит:
— Мне нужно порчу снять!
— А вы её у нас делали?
— Да.
Знахарка кричит в сторону:
— Галя, у нас отмена!

— Квасный продукт.
— Крабовые палочки из имитатора из сурими.
— Творожной продукт с растительным заменителем молочного жира.
— Ароматизатор, идентичный натуральному.
— А теперь еще и событие, имеющее некоторые признаки выборов.

Один мужик вакцинировался — и к нему тёща приехала, а он даже женат не был.

По факту проведенного обыска в доме бывшего замглавы ГИБДД по Ставропольскому краю возбуждено чувство острой зависти у всех членов следственной группы.

Суд запретил россиянину с татуировкой Путина на спине париться в бане с веником.

Пресс-секретарь президента Песков назвал нападение на росгвардейцев в Симферополе частным инцидентом. Что тут такого? Рядовая разборка между бандитами.

Кто-нибудь знает, на каком курсе педагогического института проходят спецшутки «А голову ты дома не забыл?», «Расскажи всем, вместе посмеемся» и «Если ты такой умный, выйди к доске и проведи вместо меня урок»?

2159 год. В России наконец решают проблему отключения горячей воды. Учёные изобретают машину времени, на которой ты отправляешься на день назад, чтобы помыться.

Так странно слышать эти истории из прошлого «..и ему на работе дали квартиру».
Ща на работе только пиздов могут дать.

Интересно, что чувствует Суп Дня в ресторане под вечер, когда его время подходит к концу, и скоро его заменит более молодой и талантливый суп

Ад.
Сатана, удобно устроившись на троне, объясняет в телефон:
— Из-за пандемии Ад работает на удалёнке. И хватит задавать тупые вопросы, почему на Земле стоит такая адская жара!

Участвуй в акции «На Кайен батюшке» и получи купон снятия трёх грехов по цене двух!

Не понимаю, почему россиян так взволновали цены на морковку? Ведь для большинства она просто болтается перед носом на веревочке!

Тайные названия пенсий:
400 000 — А теперь попробуй жить на то, что успел наворовать;
300 000 — Чья-то жена;
200 000 — Чей-то сын;
100 000 — Чей-то муж;
30 000 — Сука! заработал в советское время;
10 000 — Что ж ты никак не сдохнешь!

Ввиду пожароопасной ситуации МЧС просит граждан временно забыть о шашлыках и сосредоточиться на водке.

— Японский туалет умнее меня, — сделала вывод тележурналистка в репортаже об Олимпиаде.

Беседуют верующий и атеист.

Верующий: Ну вот когда тебе тяжело, плохо, ты стоишь на перепутье, тебя раздирают сомнения и совсем не осталось сил, к кому ты обратишься??

Атеист: Эмммм….

Верующий: Ну же, начинается на букву «Б»!

Атеист: А, точно! К БАРМЕНУ!

Минтранс ожидает снижения смертности в ДТП на 8% при запуске беспилотных автомобилей
и на 100% если ещё они будут и без пассажиров

Очевидно, что неприступная дама — это та, к которой ещё даже никто не приступал.

Дагестан выпустил памятку для туристах о правилах поведения при посещении республики на 10 страницах. После этого посещать Дагестан резко расхотелось.

Интересно, дедушка Фрейд смог бы объяснить, почему женщины красятся за рулем? Хотя не красятся, когда варят борщ или стирают белье или занимаются любовью…

-рабинович, как вы относитесь к формулровке награждения » за многолетний вклад в развитие….»
-таки, судя по состоянию этого «развития» за последние 30 лет, большинство награждённых надо било сажать, а не награждать…

Директор крупной фирмы вызывает своего служащего:
— Молодой человек, говорят, вы ухаживаете за моей дочерью?
— Что вы, босс, я ее только трахаю.

Если бы раньше делали такую же мебель, как ныне, хрен бы нам чего-то от прежних поколений досталось.

Когда настоящее никакое, а о будущем даже думать страшно, остаётся придумать себе прошлое.

Прогноз от Ванги.
Дело полковника Алексея Сафонова это эффективная чистка рядов силовых структур.
В итоге, А.Сафонова освободят и чуть позже повысят в должности, а «вычистят» тех, кто давал признательные показания.

Я настолько древний, что помню магазины где ты стоял очередь, в отдел, потом в очередь на кассу, где стояли счеты, и потом снова в отдел

Уже столько штрафов, что кажется, что среднему классу можно всё, но за деньги. А первый раз — даже со скидкой.

Что делает разумная власть, если народ вот-вот выйдет из повиновения? Обнуляет долги по ЖКХ и платит тем, кто рискнёт вакцинироваться.
Что делает власть воров и идиотов прямо перед выборами? Вспоминает, что у народа куча долгов по ЖКХ и грозит безработицей тем, кто так и не стал рисковать.

Внезапное включение двигателей произошло под руководством наших тормозов.

Из достоверных источников известно, что достоверных источников не существует.

Трудовой подвиг — жить на зарплату.

Нищета манит своей доступностью.

Бен Аффлек наверное по пьяни просто написал Джей Ло: «спишь?»

— Пап, а что такое нюанс?

— Ну вот смотри: студентка пилила профессора Соколова, и он в ответ пилил её, но есть нюанс…

При хорошей женщине и мужчина может стать человеком.

Почему в названии театра «Современник» не указывают, что он современник Достоевского?

-Почему интеллигенты не матерятся?
-Им просто крыть нечем.

— Что делаешь? В телефоне сидишь?
— Нет, блин, просто лицо себе подсвечиваю.

Бл@ть, «Наука» со «Звездой» на орбите сцепились. Слава богу, «Звезда» победила!

— Идочка, а ви знаете, шо я женат?..
— Ой, Изя, я вас умоляю, шо тут такого? Вы же не раввин!

Россия — это наш дом, просто часто — это “Дом-2”.

Константин Эрнст позвал на шашлыки Хабенского, Райкина и Цзю. Было мясо, и были Кости…

В Чечне прошел турнир по боевым шахматам. В легкой, средней, тяжелой и абсолютной весовых категориях.

— Холмс, а кто по Вашему изобрёл мангал ?
— Это же элементарно, Ватсон — мангалойды !

Сенсация! Армен из «реальных пацанов» не притворялся итальянцем!

Все наркологи вместо церкви ходят в » Красное и белое » и молятся там зелёному Змию, чтобы он дал им, как можно больше клиентов.

На работе у меня прозвище «007»:
— 0 продуктивности.
— 0 мотивации.
— 7 перекуров за час.

На сайте Роскомоса помещен сенсационный заголовок, что при исследованиях космоса Прогресс боролся с Наукой, ожидая, чтобы она дожгла топливо так, чтобы Звезда вернула все в правильное положение!

-рабинович, что лучше всего символизирует отношение власти рф к населению?
-таки, лучше всего: большая жопа в окнах зданий в которых размещается руководство страны обращённых в сторону, доступную к обзору населением …

В следующей Олимпиаде будет участвовать наша сборная по Производственной Гимнастике.

медицинская ФАНТО масочка

— Доктор, доктор, у нас 800-я смерть!!!
— Больной, не сметь. Ты же член ЕР.
И больной задышал снова.

— Запад требует запретить сборной России выступать на международной арене.
— Ничего, у нас есть еще много великих композиторов.

— Скажите, доктор, если я болею за сборную России по футболу, это мазохизм?
— Ну что вы, голубчик… Это уже садомазохизм. Причем в острой форме.

— Почему американцы так успешны в цветных революциях в бывших республиках СССР?
— Элементарно. Психологи говорят, что лишь 7% людей могут считаться умными и хоть как-то, но думают.
Россия же пыталась дуракам дать образование, культуру, сделать для них промышленность, университеты.
А американцы просто и понятно работают с массой дураков, предлагая им не работать, а разрушать, не учиться, а отдыхать, не зарабатывать, а халяву из пособий. Какой дурак будет трудиться, если можно попить пивка и поорать на площадях, не что-то построить, а разхреначить у соседа.

— Изя, а какое отличие между вакцинами Спутник и Пфайзер?
— Примерно такое же, Сёма, как между факцинированием и вакцинированием.

Жители Ивано-Франковска выложили самый большой в мире космический модуль из навоза

— Тюмень?
— Да. Хоть глаз выколи.

Президент США Джо Байден предложил штатам выплачивать по 100 долларов каждому желающему
получить первую прививку от ковида в попытке ускорить вакцинацию,
на фоне роста случаев заражения ковид. Печатающие доллары принтеры разместят в вертолетах.
Деньги будут разбрасывать над выходами из центров вакцинации.

Ветераны и офицеры России возмущены матом и пропагандой однополой любви в спектакле Лили Ахеджаковой. Поддерживаю на все 114% набранные гарантом. Не знаю как сейчас в Российской армии, но прекрасно помню как офицер Советской Армии будучи вынужден нарушить покой отдыхающего послеобеденным сном солдата или оторвать того от важной глубокофилософской беседы с не менее уважаемыми собеседниками сослуживцами и глубоко извиняясь за доставленное неудобство просительно выразит надежду что солдат проявит милость и понимание к участи офицера и снизойдет уделить толику внимания исполнению приказа и дабы компенсировать причиненое беспокойство он, офицер, честью своей обещает лично обеспечить приезд Софи Лорен для удовлетворения всех мыслимых и немысленных прихотей такого достойного солдата.

Умеете считать до двух?
Эти вещи — самые простые, сволочи.
Бухгалтерский учёт — слева дебет, справа кредит.
Электричество — есть контакт, нет контакта.
Появилась третья зараза — Интернет.
ЕСТЬ СЕТЬ (палиндром) — НЕТ NET (русско-английский палиндром).

«Мурашко поддержал увеличение выплаты за осложнения от прививки»
В очередях за вакциной сильно запахло перегаром.

Маленькая девочка собирается переходить дорогу. К ней подходят гном и эльф:

— Девочка, нам очень надо попасть на ту сторону. Мне — к гномихе, а ему — к эльфихе. Тут очень много машин, нам страшно. Переведи нас!

Девочка:

— Перевожу вас. GNOME — это GNU network object model environment. А elf — это одиннадцать по-немецки.

Гениальный Дэн Браун одним романом устроил миру Сноудена, другим — COVID.
Никто не в курсе какие у него новые творческие планы?

Если русские и украинцы – один народ, запросто можно сказать, что Бандера – русский, а Путин – украинец. И, вроде, ни к чему не придерешься.

Мэр Киева Виталий Кличко:
«Россия может опять неожиданно напасть, как в прошлый раз, когда не напала.»

Идет медведь к горе, а от горы зайцы во все стороны бегут.
— Зайцы, куда вы бежите?
— У нас тяжелоатлетический пробег.
— Наверно, легкоатлетический?
— Какой, блин, легкоатлетический! Этот придурок волк с горы штангу спустил!

— Друг, помоги! Нужны деньги на операцию, на лечение.
— Не, не могу.
— Что, жаба давит?
— Да нет, просто жена будет против.
— Я и говорю…

— Дорогая, что за беспорядок? Почему мелки по всему дому валяются?
— Это от тараканов.
— Так у нас их нет.
— А в твоей голове?

Самый смешной анекдот за 26.06:

— Рабинович, почему большинство депутатов ничего не предпринимают для блага России?
— Потому шо вмешательство во внутренние дела России иностранных граждан таки запрещено законом.

Облегчение долгового бремени: разберитесь с вашими возможностями и последствиями

Вы поймете, что вы просто не добиваетесь прогресса в выплате долга, как бы вы ни старались? Если это так, возможно, вы столкнулись с непомерным долгом.

Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты списания долгов. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.

Но программы по облегчению долгового бремени не подходят для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.

Списание долга может включать полное погашение долга при банкротстве; получение изменений в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять причитающуюся сумму меньше полной.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Когда вам следует искать списание долга

Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или урегулирования долга, если одно из этих условий верно:

• У вас нет надежды погасить необеспеченный долг (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в пределах пять лет, даже если принять крайние меры по сокращению расходов.

• Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.

С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, подумайте о плане «сделай сам». Это может включать сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и более строгого бюджетирования.

Осторожно: облегчение долгового бремени может усугубить ситуацию

В сфере списания долгов есть мошенники, которые стремятся забрать то немногое, что у вас есть.Многие люди, участвующие в программах по облегчению долгового бремени, не могут их завершить. Вы можете получить долги, которые будут даже больше, чем когда вы начали.

Но списание долга может дать вам новый старт или передышку, необходимую для того, чтобы наконец добиться реального прогресса.

Убедитесь, что вы понимаете — и проверяете — эти пункты, прежде чем заключать какое-либо соглашение:

• Что вам нужно для участия в программе.

• Каким кредиторам выплачиваются выплаты и в каком размере; Если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи направлялись в нужное агентство.

Списание долга путем банкротства

Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не собираетесь платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем вы начнете применять какую-либо стратегию облегчения долгового бремени. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.

Самая распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может стереть большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных ссуд и медицинских долгов.Это можно сделать за три или четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вам следует знать:

• Это не стирает причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, а задолженность по студенческому кредиту вряд ли будет прощена.

• Он опустошит ваши кредитные рейтинги и останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на определенную работу, ваши шансы получить квартиру в аренду и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля.Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить кредит гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить его. (Узнайте больше о том, когда банкротство является наилучшим вариантом.)

• Если вы использовали соавтора, ваша заявка о банкротстве возлагает на него единоличную ответственность по долгу.

• Возможно, это неправильный вариант, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды собственности освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но обычно вам приходится отказаться от второй машины или грузовика, семейных реликвий, домов для отпуска и любых других ценных вещей. коллекции.

• Возможно, в этом нет необходимости, если вы представляете «судебное доказательство», что означает, что у вас нет дохода или собственности, которые кредитор мог бы получить. Кредиторы могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут получить взыскание.

Кроме того, не все люди с огромной задолженностью имеют право на получение помощи. Если ваш доход превышает средний для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.

Глава 13 — это утвержденный судом план погашения на три или пять лет, основанный на вашем доходе и долге.Если вы сможете придерживаться плана в течение всего срока, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем глава 7, но если вы сможете не отставать от платежей (большинство людей нет), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

Освобождение через планы управления долгом

План управления долгом позволяет вам выплатить необеспеченные долги — обычно кредитными картами — в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или без комиссии.Вы ежемесячно вносите разовый платеж в кредитное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения о помощи клиентам по управлению долгом.

Ваши счета кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитной карты, пока не завершите план. (Многие люди их не заполняют.)

Планы управления долгом сами по себе не влияют на ваш кредитный рейтинг, но закрытие счетов может повредить вам.После того, как вы завершите план, вы можете снова подать заявку на кредит.

Освобождение через погашение долга

Погашение долга — это финансовая игра в тупик. Мы не рекомендуем погашение долгов подавляющему большинству людей. Банкротство — почти всегда лучший вариант; урегулирование долга — последнее средство для тех, кто сталкивается с огромной задолженностью, но не может претендовать на банкротство.

Компании по урегулированию долга обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас за все остальное.

Неоплата счетов может привести к вызовам взыскания, штрафам и, возможно, судебным искам против вас. Урегулирование долга ничего из этого не останавливает, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте по крайней мере за четыре-шесть месяцев до начала предложения урегулирования.В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.

И продолжающиеся просроченные платежи еще больше ухудшают ваш кредитный рейтинг.

Вам также может быть предъявлен счет на уплату налогов с прощенных сумм (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к удержанию заработной платы и удержанию имущества.

Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или можете нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долгов пронизан плохими игроками; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей и Федеральная торговая комиссия самым решительным образом предупреждают потребителей.

Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидацию долга вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашей кредитной истории.

Самостоятельное облегчение долгового бремени

Ничего не скажешь о том, что нельзя брать взаймы у некоторых из перечисленных выше вариантов облегчения долгового бремени и создавать свой собственный план.

Вы можете делать то же, что и кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться со своими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно, чтобы наверстать упущенное.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют специальные программы, и они могут быть готовы снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссии.

Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии выплаты долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением о переводе баланса 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.

Эти варианты не повредят вашей кредитной истории; пока вы производите платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.

Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который предотвратит повторное накопление задолженности по кредитной карте. Также может быть трудно получить новую карту или ссуду, когда у вас большая задолженность, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или высокому балансу, а это ухудшает вашу кредитоспособность.

Иногда непомерно высокая задолженность приходит с ужасающей быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют, чтобы вы заплатили, а вы просто не можете.

Если вы чувствуете себя перегруженными долгами, вот некоторые вещи, которые не следует делать:

• Не оплачивать обеспеченный долг (например, оплату автомобиля) с опозданием, чтобы оплатить необеспеченный долг (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (свою машину).

• Не занимайте под залог собственного капитала. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа и можете превратить необеспеченный долг, который может быть погашен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.

• Не снимайте деньги со своих пенсионных накоплений для погашения необеспеченного долга. Это финансовое самоубийство.

• Дважды подумайте и о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в непреднамеренное снятие средств и повлечь за собой налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.

• Не принимайте решения, основываясь на том, какие коллекционеры оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, не отвечающим вашим интересам.Вместо этого найдите время, чтобы изучить свои варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1,5 триллиона долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. задолженность по кредитной карте. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

• Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

• Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

• В течение полной занятости типичный американский рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании.

В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

A. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл. В течение своей карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом средней школы, если оба работают полный рабочий день, круглый год, начиная с 25 лет.Аналогичный работник со степенью младшего специалиста зарабатывает на 360 000 долларов больше, чем выпускник средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые занимают деньги и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах. Действительно, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами в колледже могут быть огромными, поэтому учащимся следует выбирать внимательно.

В. Кто делает все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

Большинство студентов заканчивают колледж с небольшим или скромным долгом: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% имеют менее 20 000 долларов.Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет). Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

Где один ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12% Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов.Среди частных некоммерческих четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы, почти половина имеют ссуды, превышающие 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов. Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

В. Почему студенческий долг так увеличился?

• Все больше людей поступают в институты, и все больше тех, кто поступает из семей с низким и средним уровнем доходов.
• Стоимость обучения выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен с наклейками; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов. По словам Брэда Хершбейна из Института Апджона, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды.В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто берут взаймы на покрытие расходов на проживание.
• Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать ссуды более дешевыми и более доступными. В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на то, сколько родители могут брать взаймы.А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
• Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны очень большие суммы: 8,8% родительских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100 000 долларов по сравнению с 0,4% в 2000 году.
• Заимствования для аспирантуры резко увеличились. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов бакалавриата увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как среднегодовые заимствования студентов магистратуры выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
• Объем заимствований для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко возросло число учащихся в высших учебных заведениях. Например, в период с 2000 по 2011 год число заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; количество заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим займам имеют дефолт?

А. самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения.В дефолт ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; на публичных четырехлетних школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

Иными словами, из 100 учеников, которые когда-либо посещали коммерческую школу, 23 объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 среди тех, кто начал обучение в 2004 году. Напротив, из 100 учеников, посещавших некоммерческую школу , количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период.Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

The штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды, как правило, не могут быть уволенным в случае банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческой ссуды, скорее всего, не выполнят дефолт?

A. Согласно исследовать Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%. по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов не выполнили свои обязательства в течение 12 лет, по сравнению до 12% белых студентов.

Часть несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода, богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

Q.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди попадают в рабочую силу во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ в плане погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы заплатили бы со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов осуществляют программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, которые устроились на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят в улучшенной версии схем погашения, основанной на доходах, многообещающий подход на будущее.

В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше льгот, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден зачислял всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттигиг выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

Прощающий студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и обязательно дайте им деньги, чтобы они потратили их на другие вещи.

Но чей кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года. вопрос о том, должны ли мы также иметь программу, которая гласит: «Давайте также простить платежи по кредиту, даже если вы можете их себе позволить »- другой вопрос».

Несмотря на ее лучшие намерения и описание ее плана как «прогрессивного», на самом деле, большая часть преимуществ от Sen.Предложение Уоррена будет обращено к 40% самых богатых домохозяйств, потому что они имеют большую часть ссуд. Заемщики с учеными степенями представляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении ссуд также вызывают вопросы справедливости: справедливо ли прощать все или некоторые непогашенные ссуды тем, кто упорно трудился, чтобы выплатить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

Правда о консолидации долга

Когда вы застряли на грани задолженности по кредитным картам, выплатам студенческих ссуд, автокредитам и медицинским счетам, трудно оставаться над водой.Вы, вероятно, ищете спасательный круг, и, возможно, вы слышали о различных методах, которые предлагают помощь, например, консолидация, балансировка, перевод, рефинансирование или погашение ваших долгов.

Эй, мы понимаем ваши страхи и разочарования, но вам нужно знать правду о консолидации долга. Потому что большинством этих схем управляют компании, которые заявляют, что дают надежду, но на самом деле просто хотят получить прибыль. Но слушайте внимательно: для вас есть настоящих надежд. Давайте рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли навсегда выбраться из опасной воды долга .

Правда о консолидации долга: вопросы, ответы на которые в этой статье

Что такое консолидация долга?
Как на самом деле работает консолидация долга?
Какие виды консолидации долга?
Когда консолидация долга — хорошая идея?
Должен ли я консолидировать свой долг?
Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?
В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
Каковы альтернативы консолидации долга?
Какой самый быстрый способ выбраться из долгов?

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет по оптимизированному плану выплат.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Но прежде чем вы решите консолидировать свой долг, вам необходимо знать следующее:

• Консолидация долга предлагает более низкий ежемесячный платеж, поскольку у вас будет увеличенный срок погашения. Ака — ты будешь в долгах дольше.
• Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации. (Да, вы могли бы получить более высокий. Нет. Спасибо.)
• Ссуды на консолидацию долга часто включают комиссии за создание ссуды, перевод баланса, затраты на закрытие и даже ежегодные сборы.
• Консолидация долга не означает погашение долга .
• Консолидация долга отличается от погашения долга. (P.S. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.)

Как на самом деле работает консолидация долга?

Когда человек консолидирует свой долг, он получает одну большую ссуду, чтобы покрыть все свои более мелкие ссуды. Звучит проще, правда? Вам нужно произвести только один платеж вместо нескольких. Но этот заем предполагает дополнительные комиссии, более длительные сроки выплаты и часто более высокую процентную ставку!

Процесс может варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы получаете, но обычно он выглядит примерно так:

1. Вы заполняете заявку.
2. Кредитор проверяет вашу кредитоспособность и отношение долга к доходу.
3. Вы предоставляете чертовски много документации о своем долге, финансах, личности, ипотеке, страховании и многом другом.
4. Кредитор оценивает вас.
5. Вы получаете или не получаете ссуду. В некоторых случаях кредитор выплачивает ваши долги, и теперь вы в долгу перед этим кредитором. В других случаях вы получаете деньги или кредитную линию, чтобы погасить их самостоятельно.

Какие виды консолидации долга?

Существует несколько типов консолидации долга: одни работают как обеспеченные займы, другие — как необеспеченные займы.Оба в разной степени устрашающие. Вот почему:

Если вы берете обеспеченную ссуду для консолидации долга, вы должны предоставить один из своих активов (например, ваш автомобиль или дом) в качестве залога. По сути, это похоже на увеличение долга одним из наихудших возможных способов. Теперь вы получили консолидированный заем от компании, которая может прийти за вашей машиной или домом, если вы пропустите платежи. Нет нет Нет Нет.

Если вы берете необеспеченную ссуду , вы не предлагаете свои вещи в качестве залога.Отлично, правда? Нет, потому что кредитная компания знает, что это более рискованно, поэтому они взимают более высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои спины.

Теперь давайте посмотрим на различные типы консолидации долга:

Кредит на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от условий. Они поступают от банка или однорангового кредитора (также известного как социальное кредитование или краудфандинг от отдельного лица или группы).

Одноранговое кредитование становится все популярнее, но это не значит, что это тенденция, на которую нужно развиваться.Эти «сверстники» делают это не по доброте сердца. У них небольшой бизнес, который получает прибыль от ваших финансовых проблем.

Перевод остатка по кредитной карте

Перевод остатка по кредитной карте — еще один способ консолидировать свой долг. Здесь вы переносите долги со всех своих кредитных карт на одну новую.

Прежде всего, этот метод обычно связан с комиссией за перевод и другими различными и болезненными условиями, такими как огромный скачок процентной ставки по новой карте, если вы производите просроченный платеж.

Во-вторых, если вы думаете об этом варианте, чтобы вы могли работать с системой и получать вознаграждения по кредитным картам, подумайте еще раз. Те риски, о которых мы только что упомянули, не стоит нескольких миль авиалиний или пары подарочных карт на ваш любимый бургер.

Наконец, если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, наличие другой кредитной карты не решит проблему. Он собирается создать новый.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Некоторые люди используют кредитную линию собственного капитала (более известную как HELOC) как вид консолидации долга.Этот обеспеченный заем позволяет вам занимать наличные под текущую стоимость вашего дома, используя капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога.

Собственный капитал — это разница между вашей задолженностью по дому и его рыночной стоимостью. Таким образом, с HELOC вы, по сути, отказываетесь от той части своего дома, которой действительно владеете, и обмениваете ее на дополнительные долги, чтобы вы могли выплатить другие долги. Это не то, как вы продвигаетесь вперед. Вот как ты остаешься. Дольше.

Консолидация студенческой ссуды

Наконец, есть объединение студенческих ссуд.Этот вариант работает только для федеральных студенческих ссуд, объединяя все эти ссуды в один единовременный платеж. (Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы будете следовать нашим рекомендациям, как поступать с умом.)

Тип консолидации долга	Что это такое	Стоит ли это делать?
Кредит на консолидацию долга	Персональный кредит, объединяющий несколько долгов в один ежемесячный платеж	№ Они имеют увеличенную дату выплаты, комиссию и часто более высокие процентные ставки. Иногда вам нужно сдать машину или дом в качестве залога. Кляп.
Перевод остатка по кредитной карте	Новая кредитная карта, которая объединяет все остальные долги по кредитной карте в один ежемесячный платеж	№ Этот метод предполагает комиссию и огромный всплеск процентов при любых просроченных платежах, а также дает вам еще одну кредитную карту, о которой нужно беспокоиться.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)	Обеспеченная ссуда, при которой вы занимаетесь под залог собственного капитала для погашения долгов	№ Вы откажетесь от части своего дома, которой фактически владеете , и обменяете ее на долга еще . К тому же ваш дом становится залогом и может быть забран. Снова — кляп.
Консолидация студенческой ссуды	Ссуда, которая превращает ваши федеральные студенческие ссуды в один единовременный платеж	Да — , если не взимается с консолидации, вы получаете более низкую фиксированную процентную ставку, период погашения короче и ваша мотивация к выплате долга не снижается.

Консолидация федеральных студенческих ссуд — это метод консолидации only , с которым мы согласны при правильных обстоятельствах. Давайте разберемся с этим еще больше.

Когда консолидация долга — хорошая идея?

Студенческие ссуды — это , только видов консолидации, за которыми мы можем пройти, а — только в отдельных случаях. Вот что мы имеем в виду.

Вам следует объединить свои студенческие ссуды, если (и только , если):

• Консолидация бесплатна.
• Вы получите фиксированную процентную ставку (а не переменную).
• Вы получите новую процентную ставку, которая на ниже , чем та, которая у вас есть сейчас.
• Ваш период погашения будет , а не дольше, чем тот, который у вас есть сейчас.
• Ваша мотивация выплатить долг не падает, потому что вы получили только один платеж по студенческому кредиту.

Совет для профессионалов: ознакомьтесь с нашим калькулятором выплаты студенческой ссуды, чтобы увидеть разницу, которую вы можете получить по этим ссудам, если вы доплатите по ним сейчас или даже после консолидации!

Должен ли я консолидировать свой долг?

Если это не студенческие ссуды и , вы следуете контрольному списку, который мы только что просмотрели, ответ — нет .Вот пять причин, по которым вам следует отказаться от консолидации долга:

1. Когда вы объединяете свои ссуды, нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.

Кредитор или кредитор установит вашу новую процентную ставку в зависимости от вашего предыдущего платежного поведения и кредитного рейтинга. И даже если вы имеете право на ссуду под низкие проценты, нет гарантии, что ваша ставка останется низкой .

2. Более низкие процентные ставки не всегда остаются низкими.

Такая низкая процентная ставка, которую вы получаете вначале, обычно является просто рекламной акцией и применяется только в течение определенного периода времени.Предупреждение о спойлере: это означает, что в конечном итоге этот показатель будет расти.

Будьте начеку для «особых» сделок с низкими процентами до или после праздников. Некоторые компании знают, что праздничные покупатели, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем впадают в панику, когда начинают приходить счета.

Хотя это предложение часто используется, чтобы склонить вас к переводу остатка по кредитной карте, другие кредитные компании также зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще большая задолженность!

3.Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.

Практически в каждом случае консолидации долга эти более низкие платежи означают, что срок вашей ссуды растягивается дольше, чем сезоны Grey’s Anatomy . Продленные сроки означают продленные выплаты. Не интересно, спасибо. Цель состоит не в том, чтобы продлить время, в течение которого вы производите платежи, ваша цель — выбраться из долгов. . . КАК МОЖНО СКОРЕЕ!

4. Консолидация долга не означает списание долга.

Если бы консолидация долга означала списание долга, мы бы не посоветовали вам держаться подальше. Мы посоветуем вам прыгнуть на борт! Но, к сожалению, консолидация долга на самом деле означает, что вы просто перемещаете свой долг, а не разрушаете его.

5. Ваше поведение с деньгами не меняется.

В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет. Почему? Потому что у них нет плана игры, чтобы придерживаться бюджета и тратить меньше, чем они зарабатывают. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство.Их поведение не изменилось, так почему же они должны ожидать, что изменится и их статус долга?

Консолидация долга не решает никаких проблем. Он просто перемешивает их.

Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?

Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу? Ага. И мы не поклонники кредитных рейтингов, но вы должны точно знать, что произойдет, если вы консолидируете свой долг.

Кредитные рейтинги устанавливаются так, что они действительно ценят то, что у вас есть долг в течение длительного времени (отчасти потому, что они нам не нравятся) и вы постоянно платите по нему с течением времени.Когда вы перекладываете старые долги на новые, вы нарушаете эту последовательность в глазах FICO. Итак, да, ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы выберете консолидацию долга.

В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?

Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга .

Мы уже охватили консолидационные ссуды: тип ссуды, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет.Но урегулирование долга — это когда вы нанимаете компанию для согласования единовременной выплаты с вашими кредиторами на сумму минус суммы вашей задолженности.

Звучит хорошо, правда? Кто-то делает грязную работу, а вы получаете большую часть своей зарплаты? Не так быстро. Эти компании по урегулированию долга также взимают плату за свои «услуги», обычно от 20 до 25% от суммы вашего долга! Ой. Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 10 000 до 12 500 долларов.

И если этого недостаточно, нечестные компании по урегулированию долгов часто советуют клиентам платить им напрямую и прекращать выплаты по своим долгам.Как только вы оплатите комиссию, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить эти долги от вашего имени.

Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . Это.

В большинстве случаев эти компании просто берут ваши деньги и сбегают, оставляя вас на крючке для штрафов за просрочку платежа и дополнительных выплат по процентам по долгу, которые они обещали помочь вам заплатить!

Погашение долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. ¹ Когда дело доходит до урегулирования долга — держитесь подальше. Период.

Каковы альтернативы консолидации долга?

Что ж, вот самый лучший из возможных: метод снежного кома долга. С помощью этой альтернативы консолидации долга вы не будете сосредоточены на перемещении или объединении долгов — вы работаете над их выплатой. Каждый. Последний. Один.

Вот как это работает. Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему (независимо от процентной ставки).Платите минимальные платежи за все, кроме самых маленьких — вы собираетесь бросить все, что сможете, чтобы расплатиться как можно быстрее. (Как? Сократить свои расходы, уложиться в бюджет, заработать дополнительные деньги и т. Д.)

Как только этот долг исчез, возьмите все деньги, которые вы платили ему, и примените их ко второму по величине долгу. Продолжайте вносить минимальные платежи на остальное.

Это похоже на снежный ком, спускающийся с холма на максимальной скорости: ничто не может остановить инерцию, и ничто не может остановить вас! Продолжайте, пока не исчезнут все долги.

Ага — ушел. Не «урегулирован» или «сбалансирован» (это два вводящих в заблуждение слов, когда речь идет об этих долговых компаниях). Ни в каком другом месте с другой процентной ставкой. ушел.

Какой самый быстрый способ выбраться из долгов?

Самый быстрый способ выбраться из долгов — сначала решить, что пора изменить жизнь, а затем сделать это возможным! Это непросто, но с подпиской на Ramsey + это намного проще.

Ramsey + дает вам доступ к нашим лучшим денежным курсам. Университет финансового мира покажет вам, как взломать свой долг и сэкономить реальные деньги. Познай себя, знай свои деньги поможет вам увидеть, как ваше прошлое и ваша личность влияют на то, как вы обращаетесь с деньгами сегодня. Кроме того, вы получите премиум-версию EveryDollar, чтобы вы могли спланировать свой путь к освобождению от долгов.

Пора расстаться с долгом, а не менять его. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey + и узнайте, как лучше всего сказать: «Это не я, это ты.. . Отстой, долг ». Тогда вы сможете начать строить свою жизнь на свои деньги.

Финансовая тактика, которую использовала эта женщина, чтобы выплатить 150 000 долларов за шесть лет

Когда финансовый журналист Джанет Альварес покинула бизнес-школу в 2011 году, она была похоронена под горой студенческих ссуд и медицинских долгов в размере 150 000 долларов.

«Это было невероятно тяжело», — сказал Альварес NBC News ЛУЧШЕ.

Альварес потеряла высокооплачиваемую работу директора по связям с общественностью в финансовой компании во время рецессии 2008 года и воспользовалась возможностью, чтобы вернуться в школу.В 2011 году она получила степень магистра делового администрирования в Университете штата Аризона, но в то время не смогла найти прибыльную работу. Первое, что она получила, была в качестве финансового писателя — работа, на которую платили менее 40 процентов от того, что она зарабатывала раньше. Более того, она потеряла медицинскую страховку, когда была безработной, и из-за неожиданной болезни она купалась в медицинских счетах.

Сочетая методы составления бюджета с финансовой проницательностью, Альварес медленно начала выкапывать себя из долгов. Хотя это было сложно, 40-летняя Альварес говорит, что этот опыт дал ей уверенность в том, что она сможет управлять своими финансами в тяжелые времена.

«Всегда есть чем заняться, всегда есть способы улучшить ваше положение, и никакая плохая ситуация не может длиться вечно», — говорит она.

Вот как Альварес, ныне исполнительный редактор Wise Bread, веб-сайта по личным финансам, выбрался из долгов всего за 6 лет.

Она договорилась о более низких процентных ставках по своим федеральным студенческим займам.

«Первое, что я сделала, это начала звонить всем своим компаниям по обслуживанию студенческих займов — федеральным и частным займам — договариваться о более низких процентных ставках, где это возможно, размещать займы на автоплате и находить другие способы снизить процентные ставки по федеральным займам », — говорит она.

Альваресу удалось получить доступ к программе погашения на основе дохода, программе для заемщиков с задолженностью по федеральным студенческим ссудам, которая позволяет им снижать выплаты в зависимости от их дохода, говорит она.

Хотя программы такого типа могут быть полезными, по ее словам, важно понимать, что они зависят от правительства.

«Имейте в виду, что только потому, что вы подписываетесь на государственные программы прощения студенческих ссуд, вы подписываетесь на выплаты, основанные на доходе, их может не быть здесь через 5, 10 или 15 лет», — говорит она.«Так что вам действительно нужно заранее спланировать такую ​​возможность».

Кроме того, будьте готовы к обложению налогом любых студенческих ссуд, которые прощает правительство, говорит она, поскольку эти ссуды будут рассматриваться как налогооблагаемый доход.

Она воспользовалась программами медицинской помощи.

Альварес стала активно решать свою медицинскую задолженность. Она позвонила в больницу и группы врачей, которым задолжала деньги. Поговорив с ними, она узнала о ряде программ медицинской помощи, которые могут помочь уменьшить сумму ее задолженности.

«Эти программы во многих случаях применимы даже к людям со средним доходом», — говорит она. «Не думайте, что ваш доход обязательно слишком высок, чтобы претендовать на это. В моем случае он довольно быстро погасил значительную часть моего долга, так что тогда я работал с долгом по кредитной карте, личным долгом и долгом по федеральному займу ».

Она взяла на себя побочную суету

Даже после получения своей первой работы после окончания аспирантуры Альварес не переставал искать новые возможности.Она занималась различными побочными делами и продолжала подавать заявки на работу, пока ей не удалось найти более высокооплачиваемую работу.

«Это позволило мне гораздо быстрее погасить свой долг», — говорит она.

Она создала бюджет, который сработал для нее.

«Совет, который я хотел бы дать каждому, заключается в том, что, как и при соблюдении диеты, создание бюджета требует от вас чувства ограничений, и вы не хотите слишком сильно ограничивать их. один раз, потому что вы впадете в запой или сядете на диету — вы откажетесь от бюджета », — говорит Альварес.

Чтобы этого избежать, она советует сократить только те расходы, которые вы не собираетесь упускать.

Альварес, которая любит регулярно обедать вне дома, сокращение бюджета на обед не казалось реалистичной долгосрочной целью по экономии денег. Вместо этого она решила сократить жилищные расходы. По ее словам, жизнь в большой шикарной квартире для нее не так уж и важна.

«Для меня было менее болезненно снизить расходы на жилье и транспортные расходы, потому что эти вещи имели меньшее значение для меня, и поэтому это не похоже на отказ», — говорит она.

Альварес переехала из своей квартиры в Пало-Альто, Калифорния, в гораздо меньшую квартиру примерно в 10 минутах езды, где арендная плата стоила примерно на 900 долларов меньше. Она смогла использовать эти сбережения, чтобы выплатить значительную часть своего долга. По ее словам, она также договорилась о замораживании арендной платы со своим домовладельцем.

«Если у вас есть история хороших своевременных платежей за аренду, нет причин, по которым вы не можете обратиться к своему арендодателю или в агентство по аренде и попросить их сохранить стабильную арендную плату после продления срока аренды», — говорит она.«Чаще всего вы добьетесь успеха. Многие управляющие компании и арендодатели стремятся сохранить хороших арендаторов — людей, которые не доставляют хлопот или вовремя платят арендную плату ».

По ее словам, сокращение расходов и использование сбережений для выплаты долга помогли ей обрести уверенность в том, что она сможет придерживаться своей долгосрочной цели.

Связанные

Она использовала метод снежного кома долга

Чтобы погасить свой долг как можно быстрее, Альварес говорит, что она использовала метод снежного кома. Популярная методика, созданная бизнесменом Дэйвом Рэмси, требует, чтобы вы продолжали платить ту же сумму по своему долгу, даже когда вы выплачиваете свои ссуды.Например, предположим, что у вас есть пять долгов на общую сумму 1000 долларов в месяц, и вы выплатили один из них, в результате чего общая сумма снизилась до 900 долларов. Используя метод снежного кома, вы продолжите вносить 1000 долларов в месяц до тех пор, пока все ссуды не будут выплачены полностью, что позволит вам выплатить их намного быстрее, чем если бы вы платили только минимум.

«Метод снежного кома прекрасен, потому что он позволяет вам начать с самого маленького долга, и как только вы его выплатите, вы можете использовать дополнительные деньги, которые у вас есть сейчас, которые не идут на этот долг, и применить их к следующему большому долгу, — говорит Альварес.

Как только вы начнете управлять своими самыми маленькими долгами, говорит она, вы начинаете укреплять уверенность, чтобы справляться с более крупными. К тому же, добавляет она, у вас будет больше денег, чтобы бросить в них.

«Я действительно обнаружила, что в моем случае это оказалось довольно успешным, — говорит она, — потому что в то время мне действительно была нужна мотивация. Мне действительно нужно было поверить, что я смогу справиться с той суммой долга, в которой оказался ».

Но, по ее словам, метод снежного кома подходит не всем.

«Если вы действительно уверены в своей способности справиться с долгом, если вы тот, кто уже справлялся с долгом раньше, если вы действительно довольно финансово грамотны, то было бы разумнее начать платить. — сначала долги с самой высокой процентной ставкой », — говорит она.

Она наслоила программы вознаграждений

Альварес воспользовалась преимуществами различных программ вознаграждений — накладывая баллы и вознаграждения друг на друга, чтобы максимизировать свои сбережения.

«Я бы сказал, что, вероятно, использую вознаграждения за обеды, программы транспортных вознаграждений, вознаграждения с возвратом денег, крупных розничных продавцов, у которых я регулярно совершаю покупки, а затем вознаграждения за кэшбэк, а затем все баллы из всех программ кредитных карт, которые я использую, » она сказала.

Объединяя эти программы вознаграждений, ей удается получить около 5-7 процентов кэшбэка на все свои расходы за год, говорит она.

«В моем случае это очень важно, — говорит она, — что в сумме составляет 5000 долларов в год — это дополнительные деньги, которые я могу использовать для метода снежного кома и продолжать использовать их для погашения моего долга».

Для начала Альварес рекомендует начать с категории, в которой вы тратите больше всего денег. Например, если вы регулярно делаете покупки в Интернете, вам следует искать программы вознаграждений в интернет-магазинах. Если вы часто путешествуете, обратите внимание на вознаграждения за поездки и кредитные карты, которые возвращают вам деньги за поездки, а также на отели и компании по аренде автомобилей, которые также предлагают вознаграждения.

«В моем случае я много ем вне дома, поэтому начал обедать в награду», — говорит Альварес, добавляя: «Я обнаружил, что получаю бесплатные обеды на сумму около 150 долларов в месяц».

Связанные

Она создала чрезвычайный фонд

Пока Альварес выплачивал свой долг, она также создала чрезвычайный фонд. Она говорит, что важно сэкономить около трех месяцев на жизнь на случай чрезвычайных ситуаций.

«Лучше иметь 5000 долларов сбережений и 5000 долларов в долг, чем никаких долгов и сбережений», — говорит она.«Потому что, если вы обнаружите, что у вас нет долгов, и внезапно ваша машина сломается или у вас возникнут медицинские расходы, у вас не будет никаких сбережений, которыми можно было бы расплатиться, и тогда вы снова окажетесь в долгах».

При создании вашего чрезвычайного фонда она рекомендует вкладывать 50 центов с каждого доллара в счет долга, а вторую половину вкладывать в ваш чрезвычайный фонд, пока вы не накопите достаточно средств. Она рекомендует вносить любые непредвиденные доходы в ваш чрезвычайный фонд, включая рабочие бонусы или финансовые подарки от семьи и друзей.

Альварес, которая сейчас живет в Филадельфии, говорит, что объединение этих методов позволило ей выбраться из долгов к 2017 году.

«Мне казалось, что я был там, где должен был быть; это было похоже на свободу », — говорит она.

Однако после недавнего развода у нее снова накопились долги, и она все еще выплачивает федеральные студенческие ссуды, говорит она. Но она уверена, что сможет расплатиться.

«Я знаю, что у меня есть набор навыков, я знаю, что у меня тоже есть инструменты, чтобы справиться с этим», — говорит она.

Другие истории успеха долга

Хотите еще таких советов? NBC News BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жизни.Подпишитесь на нашу рассылку и следите за нами в Facebook, Twitter и Instagram.

Как перестать зацикливаться на своих долгах, по мнению экспертов

Если вы постоянно одержимы деньгами, вы не одиноки. Почти три четверти (71%) людей с долгами думают о своем финансовом бремени больше, чем им хотелось бы.

Это согласно исследованию The Ascent 2019 года, в котором были опрошены 1007 человек с разным уровнем долга. Когда дело доходит до того, как часто они обдумывают свои счета, 28% говорят, что думают о деньгах, которые они должны каждый божий день, за ними следуют 20%, которые думают о своем долге «почти каждый день», и еще 20%, которые так думают ». несколько раз в неделю.«

Хотя составить план и следить за своим долгом во время его выплаты — хорошая идея, есть момент, когда пребывание в постоянном состоянии беспокойства может в конечном итоге нанести вред вашему психическому здоровью. И стресс из-за ваших счетов выиграет» не заставит их исчезнуть быстрее.

«Выплата долга мешает увидеть общую картину, это слишком, — говорит CNBC Make It Дуглас Бонепарт, президент и основатель Bone Fide Wealth. — Те, кто относятся к долгу как к кардиналу. С их точки зрения, грех, вероятно, слишком экстремален.»

Ключ к выяснению того, подвергаете ли вы себя чрезмерному стрессу, — это реалистично оценить свое финансовое положение в зависимости от уровня внимания, которое вы ему уделяете. Для начала рассмотрите эти четыре шага от финансового эксперты, которые могут помочь вам справиться с эмоциями, вызванными долгами.

1. Осознайте, что долг часто является частью жизни

Не думайте, что у вас плохо с деньгами только потому, что у вас есть долг. В таком случае почти всех в то или иное время сочли бы финансово безответственными.

По данным Debt.org, в 2018 году долг американских домохозяйств достиг рекордно высокого уровня в 13,2 триллиона долларов. Те, кто имеет долги до 35 лет, несут в среднем 67 400 долларов, а те, кто имеет долги от 36 до 44 лет, несут в среднем 135 768 долларов. Этот долг происходит из различных источников, включая ипотечные кредиты и студенческие ссуды.

Многие американцы готовы взять в долг в той или иной форме, чтобы улучшить свою жизнь. Если вы оплачиваете дом, студенческие ссуды или совершаете выгодную покупку в кредит, это часто считается инвестицией в ваше будущее.

Кредит может быть полезным инструментом, говорит Бонепарт. «При правильном использовании он может быть очень мощным», — объясняет он. «Цель не в том, чтобы ликвидировать долги, а в том, чтобы научиться использовать кредит ответственно и продуктивно».

2. Подумайте, сколько у вас на самом деле долга.

Дело не в том, что вы не должны беспокоиться о том, чтобы иметь долг. Иногда чувство стресса может служить мотивом к освобождению от долгов. Но если вы не тратите слишком много денег или не несете ответственности за свои деньги, вы не должны чувствовать, что вам нужно постоянно ругать себя за свои счета.

Чтобы понять, не слишком ли вы строги к себе, посмотрите, сколько денег вы должны по отношению к своему доходу. Вы можете сделать это, рассчитав соотношение вашего долга к доходу (DTI), которое часто используют кредиторы, чтобы определить, будете ли вы надежным заемщиком. Но он также может служить вашим личным показателем долга — даже если вы не подаете заявку на ссуду.

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ежемесячные платежи по долгу, включая счета по кредитной карте, ипотечные платежи и платежи за автомобиль, на свой ежемесячный валовой доход.Согласно Bankrate, если это число достигает 36% или выше, кредиторы считают это долговой нагрузкой с высоким риском. Если оно составляет от 15% до 35%, вам все равно следует подумать о способах его снижения.

Когда долг мешает достижению ваших финансовых целей, это слишком много. Если вы не можете также откладывать средства на чрезвычайный фонд или финансовую независимость, вам необходимо внимательно изучить, как вы управляете своими деньгами.

Дуглас Бонепарт

Президент и основатель Bone Fide Wealth

Помимо измерения DTI, вы также можете изучить свои привычки управления капиталом.Если у вас регулярно возникают проблемы с оплатой ежемесячных счетов по кредитной карте или вы часто хотите перевести баланс своей кредитной карты на новую карту, например, с процентной ставкой 0%, «вероятно, у вас слишком большой долг», — объясняет Райан Маршалл, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Нью-Джерси.

И если ваш долг настолько велик, что «мешает вам в достижении ваших финансовых целей, это слишком», — говорит Бонепарт. «Если вы не можете также откладывать средства на чрезвычайный фонд или финансовую независимость, вам необходимо внимательно изучить, как вы распоряжаетесь своими деньгами.Если вы накапливаете долги каждый месяц, что-то не так ».

3. Спросите себя, добиваетесь ли вы прогресса

Спросите себя: делаете ли вы все возможное с учетом ваших обстоятельств, чтобы работать над освобождением от долгов? , вам не нужно постоянно зацикливаться на деньгах.

Признаки того, что человек делает реальные успехи в погашении долга, включают в себя «выплаты сверх стандартных платежей и постоянный поиск способов сэкономить деньги, чтобы погасить свой долг раньше». , — говорит Бонепарт.

Один из способов более эффективно выбраться из долгов — внести любой дополнительный доход, который вы можете. «Если ваш платеж по ипотеке составляет 1200 долларов в месяц, и вы добавляете к платежу дополнительные 100 долларов в месяц, то к концу года вы будете вносить дополнительный платеж», — говорит Маршалл. «Эти дополнительные 100 долларов в месяц могут сократить выплаты за четыре года и тысячи процентов».

Также важно признать, что движение к меньшему долгу иногда требует жертв. Если вы не добиваетесь прогресса, возможно, вам придется потрудиться, чтобы заработать дополнительные деньги или продать материальные предметы, которые вам больше не нужны для оплаты счетов, — говорит Маршалл.

Простые изменения, такие как принесение упакованного ланча или приготовление собственного кофе, — это «небольшие корректировки», которые могут «накапливаться в течение месяцев или лет», — говорит Маршалл.

Избавиться от ненужных негативных мыслей во время долгого путешествия будет намного проще, если вы будете праздновать свои маленькие победы, придерживаться своего плана и проявлять терпение.

Делайте то, что вы можете, и признайте, что «каждая мелочь помогает», — говорит Маршалл. Он добавляет, что освобождение от долгов очень редко происходит в одночасье: «В эпоху Google, Netflix и Amazon вы можете получить все, что захотите, почти мгновенно, но для некоторых вещей требуется больше, чем пара щелчков кнопки.«

Если вы практикуете все или некоторые из этих стратегий и серьезно относитесь к погашению своего долга, не нужно быть суровым к себе, — говорит Маршалл. Просто продолжайте неуклонно работать над достижением своей цели.

4. Рассмотрите «почему» за вашим долгом

Некоторые из важнейших жизненных решений, такие как покупка дома или учеба в колледже, часто связаны с большим долгом. Однако, если вы вспомните, почему вы хотели стать домовладельцем или получить образование, это Часто легче принять тот факт, что такие инвестиции предназначены для того, чтобы принести пользу вашему будущему.

«Если долг помог вам заработать больше денег или в конечном итоге сэкономит вам деньги, то вам не стоит об этом беспокоиться», — говорит Маршалл. «Одно из лучших вложений, которое вы можете сделать, — это вложение в себя».

Просто внимательно выбирайте, когда решаете, куда положить деньги. «Если вы заплатите несколько тысяч [долларов] за обучение, и теперь ваш потенциальный доход увеличится на 10 000 до 15 000 долларов, это был хороший шаг», — говорит Маршалл. Но, «если вы выйдете и заплатите за обучение, которое никогда не будете использовать, это уже другая история.«

Если вы будете помнить о своем« почему », думая о долге, это поможет вам сохранить гораздо более позитивный взгляд на вещи. А оптимистичный настрой поможет вашему процессу погашения казаться более полезным и менее обескураживающим», — говорит Маршалл.

«Сохраняйте позитивный настрой. фокус. «Большинство людей тянется к отрицательному, — говорит Маршалл. — Проведите инвентаризацию положительных моментов, которые мог вам дать долг. Когда вы настроены благодарно и позитивно, вы не почувствуете стресса ».

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Make It на YouTube!

Не пропустите:

Обращение к $ 1.5 триллионов федеральной задолженности по студенческой ссуде

Введение и резюме

Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжа. Эти идеи включают в себя план Beyond Tuition, направленный на получение высшего образования без долгов, разработанный Центром американского прогресса. Согласно этому плану, семьи платят не больше, чем они могут разумно позволить себе из своего кармана, а дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов.Сенатор Брайан Шац (D-HI) выдвинул также сильные предложения о колледже без долгов и колледже без обучения, в том числе сенатор Берни Сандерс (I-VT), а также призывы к бесплатному общественному колледжу, поддерживаемые Сенатор Тэмми Болдуин (демократия) и член палаты представителей Бобби Скотт (демократия).

Размышляя над решением проблемы доступности колледжа для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжем. К счастью, политическое сообщество также начинает разрабатывать новые идеи для нынешних заемщиков.Например, в ходе нескольких президентских кампаний были сформулированы предложения по политике, которые позволяют списать некоторые студенческие ссуды или внести изменения в варианты погашения.

Подписаться на

InProgress

Независимо от предложения, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с проблемой доступности для будущих студентов. Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно одна шестая часть США.S. Население старше 18 лет — в настоящее время имеет федеральную студенческую ссуду и имеет задолженность по федеральной студенческой ссуде на сумму 1,5 триллиона долларов, плюс около 119 миллиардов долларов студенческой ссуды из частных источников, не поддерживаемых государством. Более того, задолженность по учебе в колледже еще более сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, одна треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческую ссуду. И хотя верно то, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческая задолженность — это проблема, которая не только сильно влияет на жизнь многих заемщиков, но и вызывает более широкие опасения для экономики в целом.

Эффективное устранение ключевых стрессовых ситуаций, когда дело доходит до кризиса студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать и создают проблемы для заемщиков. Например, две трети тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только сертификат. Средний уровень дефолта для этих лиц составляет 45 процентов, что в три раза выше, чем для всех остальных заемщиков вместе взятых. Средний кумулятивный долг по студенческим займам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов.

Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне высшего образования, менее склонны к дефолту, но все же могут столкнуться с трудностями, связанными с погашением. Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, предоставленных аспирантам, в конечном итоге перестанут работать, по сравнению с 13 процентами средств, предоставленными младшим и старшим школьникам, или четвертью ссуд для студентов первого или второго года обучения. в четырехлетнем учреждении. Однако выпускаемые заемщики могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с неприемлемо высоким долгом.Более одной трети заемщиков, имеющих задолженность в размере 40 000 долларов и более — сумму долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты бакалавриата, — возвращают свои ссуды по плану погашения, который увязывает их ежемесячные выплаты с их доходом, что позволяет предположить, что их в противном случае задолженность по студенческим ссудам составляет слишком большую долю их дохода. Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и просты в использовании заемщиками, они могут поставить миллионы людей в бедственное положение.Это может принимать несколько форм, одна из которых побуждает заемщиков, которые используют эти планы, накапливать большие суммы дополнительных процентов, которые они должны выплатить, если они не соблюдают план или если их платежи не полностью удовлетворяют непогашенные проценты.

Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу погашения также может скрывать определенные проблемы, связанные с собственным капиталом. Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, показатель дефолта почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников, находящихся в таком же положении.Учащиеся-ветераны, родители, студенты колледжей в первом поколении или учащиеся с низким доходом также могут столкнуться с более высоким риском дефолта.

В данном отчете рассматриваются различные варианты решения проблем текущих заемщиков федеральных студенческих ссуд. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими. Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение основных существующих преимуществ, таких как прощение ссуды на общественные услуги (PSLF).Умышленно в этом отчете не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и потенциальные соображения вокруг ряда идей, начиная от наиболее агрессивных (списание всех студенческих долгов) до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и адресность каждой политики, можно надеяться, что политики и общественность смогут принять наиболее информированное решение, когда дело доходит до выбора того, какая политика лучше всего соответствует их целям и ценностям.

Частные студенческие ссуды

В этом отчете основное внимание уделяется вариантам федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником задолженности колледжей, составляющим более 92 процентов непогашенных остатков по студенческим ссудам. Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программы, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они взяли ссуду.

Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческой задолженности, которые требуют решения в будущем.Например, у заемщиков есть частные ссуды на обучение в колледже на сумму около 119 миллиардов долларов. Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от дефолта и обычно имеют менее щедрые условия, чем федеральные студенческие ссуды, такие как возможность погашения ссуд на основе дохода. Кроме того, семьи могут накапливать долги колледжа за счет использования кредитных карт или ссуд под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и отдельного набора решений, который, по крайней мере, должен начинаться с облегчения погашения частных студенческих ссуд в случае банкротства.

В целом в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

1. Прощаем все студенческие ссуды
2. Простить до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
3. Простить долг бывших получателей Пелла
4. Реформировать варианты погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
5. Измените варианты погашения, чтобы прощение было более регулярным
6. Разрешить рефинансирование студенческой ссуды

Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию и о том, приносит ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы национального дохода в 1 доллар.5 триллионов непогашенных студенческих долгов.

Цели политики по оказанию помощи текущим заемщикам

В целом цель любого предложения по политике для текущих заемщиков по студенческим займам должна заключаться в уменьшении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая политическая идея может быть направлена ​​на устранение различных негативных последствий. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, нацелена на негативные эффекты, связанные с размером ежемесячных платежей, что может помочь в более быстром погашении с течением времени. Между тем, политика, направленная на немедленное прощение, заключается в немедленном сокращении суммы задолженности, в то время как политика с долгосрочным прощением может быть связана с созданием сети безопасности для тех, кто постоянно борется.

Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простоту, стремление к широкому воздействию и ощущение значимого облегчения. Понимание того, как та или иная политическая идея соотносится с каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и сделать это эффективным образом. Подробнее о каждой из этих целей читайте ниже.

Адресный капитал

Проблемы и проблемы, с которыми сталкиваются заемщики студенческих ссуд, неодинаковы.Для некоторых студенческая ссуда представляет собой значительный риск просрочки платежа и невыполнения обязательств. Такой исход может быть катастрофическим — разоренный кредит; стабильная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возмещения; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. Для других заемщиков студенческая задолженность ограничивает или задерживает их способность получить доступ к самым основным показателям среднего класса, таким как сбережения на пенсию и покупку дома, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может препятствовать созданию семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены тем, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

Хотя различные проблемы, связанные с предоставлением студенческих ссуд, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в разных ситуациях и финансовых обстоятельствах, существенные различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и / или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие семейного достатка или дискриминация в вопросах жилья или занятости.

Поэтому крайне важно, чтобы любая политика, направленная на нынешних заемщиков студенческих ссуд, включала в себя объективную призму для признания и устранения этих различий. Сохраняющаяся недоступность высшего образования привела к тому, что слишком много студентов оказались в долгах, которые рациональная система финансирования могла бы поддержать только с помощью грантов. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при выплате ссуд, что, в свою очередь, может повлиять на их способность наращивать богатство и получать доступ к образу жизни среднего класса.

Более конкретно, объективный подход должен учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им соответствовать.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью столкнутся с проблемами получения студенческих ссуд. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие благосостояния поколений или экономической системы защиты от их семей, которые есть у их сверстников.

• Заемщики, которые не заканчивают колледж: Около половины всех лиц, не выполнивших свои обязательства по ссуде на обучение, никогда не получали свидетельства о высшем образовании.Эти люди обычно имеют относительно небольшие остатки на счетах: около 64 процентов — менее 10 000 долларов и 35 процентов — менее 5000 долларов. Хотя точная причина затруднений у этих заемщиков неизвестна, вероятное объяснение состоит в том, что они не получили достаточного увеличения доходов для выплаты долга, а это означает, что у них есть все расходы и никакое вознаграждение за обучение в колледже.
• Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих ссуд в течение 12 лет после поступления в колледж, и почти половина из них не выполнила свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра: темнокожие и афроамериканцы не выполняют своих обязательств в четыре раза чаще, чем их белые сверстники.
• Заемщики, у которых есть иждивенцы: Родители-студенты составляют 27 процентов всех студентов, не выполнивших свои обязательства по федеральным займам. Что еще хуже, примерно две трети учащихся-родителей, объявивших дефолт, являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия дефолта могут сильнее сказаться на детях заемщиков.
• Получатели гранта Pell: Более 80 процентов получателей гранта Pell происходят из семей, которые зарабатывают 40 000 долларов в год или меньше. Получатели гранта Пелла составляют исключительно высокую долю заемщиков, не выполнивших свои обязательства. Примерно 90 процентов людей, которые объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. А у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, показатель дефолта по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали грант Пелла.

Между этими популяциями существует значительное совпадение. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. Точно так же около 60 процентов учащихся, являющихся родителями-одиночками, получили грант Пелла, и около 30 процентов учащихся-одиночек являются чернокожими или афроамериканцами, по сравнению с 15 процентами всех учащихся. В результате политика, специально нацеленная на одну группу населения — например, помощь получателям Pell — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

Обеспечьте простоту

Слишком часто публичная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от чрезмерно сложного исполнения. Прощение ссуды на государственные услуги является ярким примером. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, понятна. Но если наложить на нее четыре критерия отбора — соответствующие ссуды, трудоустройство, планы погашения и платежи — политика на практике становится сложным кошмаром, который приводит к разочарованию заемщика и задерживает или теряет выплаты.

Следовательно, успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой как по своему содержанию, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, использовать подходы — такие как автоматическое зачисление или повторное зачисление — которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, несут любую сложность, которая может существовать в политике.

Прицел на широкий удар

Хотя крайне важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих ссуд содержал акцент на справедливости, также важно стремление к широкому влиянию.Обращение к как можно большему количеству людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения права на получение помощи, которые охватывают большее количество людей, могут привести к меньшему количеству работы по выяснению того, кто должен иметь право на получение помощи. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чья ситуация может быть не такой ясной, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

Обеспечьте значительную помощь

Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, которая живет в электронной таблице. Для заемщиков в долгах ссуда может казаться бесконечным, стрессовым обязательством, без которого не видно облегчения. По этой причине заемщикам важно видеть и чувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения для текущей студенческой задолженности. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение возможных непредвиденных последствий. Например, погашение, основанное на доходе (IDR), может решить проблему недоступных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако, поскольку проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их остатки растут, оставляя заемщикам чувство, что они копают более глубокую яму, даже если прощение является вариантом.

В других случаях для значимого возмещения ущерба может потребоваться, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, будет платить меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает экономию всего 7 долларов.28 в месяц, что вряд ли покажется значимой разницей.

А как насчет стоимости?

В этом отчете предпринята попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения в IDR, потому что Департамент образования не публикует данные о доходах в паре с уровнями долга заемщиков, которые используют эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, потому что на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях.Наконец, представленные здесь затраты не учитывают потенциальную прибыль федерального правительства с точки зрения экономических стимулов, которые возможны, если американцы будут освобождены от своих долгов.

Затраты, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для использования в качестве текущих расходов. Эти идеи предназначены для корректировки курса, которые будут решены в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долга.Это означает, что они требуют больших первоначальных затрат, но не требуют текущих затрат. Единственным исключением из этого правила являются студенческие ссуды, связанные с последипломным образованием, поскольку существующие предложения по доступности в настоящее время сосредоточены только на высшем образовании.

Одноразовый полис также помогает избежать опасений по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для организаций. Политика, предусматривающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения намеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что задолженность студентов будет прощена, или, аналогично, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в единовременное вознаграждение, основанное на обстоятельствах на момент его объявления, значительно снижает вероятность использования программы.

Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами, — которые требуют новых инвестиций.

6 вариантов политики для помощи существующим заемщикам студенческих ссуд

Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предлагаемый вариант, в этом отчете предлагается комбинация как часто предлагаемых идей, так и новых, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и развития.

Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более масштабным планом решения проблемы доступности в будущем, например, с программой CAP Beyond Tuition. Сочетание перспективного плана доступности с этим облегчением должно сократить количество будущих заемщиков ссуды и уменьшить потребность в последующей крупномасштабной политике оказания помощи.

1. Простить всю задолженность по федеральному студенческому кредиту

Согласно этому предложению, федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов отмены плюс неизвестная сумма ожидаемых выплат по процентам, обе из которых будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования их возмещения. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство не ожидало выплатить вообще, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм, что также должно быть частью политики.

Предполагаемый эффект: Это устранит задолженность для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Соображения

Это касается справедливости? Списание всех долгов позволит избавиться от ссуд для всех групп населения, указанных в приведенной выше цели в отношении капитала. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческой ссуды, она также в конечном итоге принесет облегчение некоторым лицам, которые иначе не испытывают затруднений и не ограничиваются своими ссудами. Другими словами, помогая отменить ссуды для всех родителей-одиночек, это также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высоким балансом, у которых нет проблем с погашением.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эту политику должно быть легко реализовать для заемщиков, поскольку она не требует согласия на участие или оформления документов.

Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщикам не придется платить, поэтому они почувствуют изменение.

Кто получает наибольшую выгоду? С долларовой точки зрения, заемщики с самым высоким балансом выиграют от этого предложения больше всего, особенно те, у кого к тому же более высокие зарплаты.Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату для погашения долга. Это связано с тем, что заемные средства на бакалавриат ограничены законом в размере 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, являются ли они иждивенцем или независимым студентом, тогда как нет ограничений на заимствование для аспирантуры. Те, кто имеет более высокий доход, также почувствуют большую выгоду, если высвободят больше своих доходов для других целей. Таким образом, те, кто имеет долг по окончании высшего образования, особенно по высокооплачиваемым профессиям, таким как врачи, юристы и бизнесмены, получат значительную выгоду.Тем не менее, это предложение поможет любому, кто особенно беспокоится или испытывает трудности со своими студенческими ссудами — независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или близятся к нему. Кроме того, исследования показывают, что отмена ссуды поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, что имеет широкие социальные выгоды.

Какое самое большое преимущество? Политика универсальна, и ее можно реализовать без необходимости действий со стороны заемщиков, если нет налоговых последствий для прощения.

Какая самая большая проблема? Этот вариант имеет самую большую цену на сегодняшний день. Это также приведет к списанию значительной суммы ссудной задолженности физических лиц, у которых есть средства для погашения своей задолженности. Сюда входят заемщики с ученой степенью и потенциально высокой заработной платой в области права, медицины или бизнеса.

Как сделать эту опцию более адресной? Ограничение прощения только ссудами на бакалавриат помогло бы нацелить план выгод, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, которые не имеют задолженности по ссудам на бакалавриат.К сожалению, Департамент образования не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческим ссудам на бакалавриат; таким образом, невозможно узнать стоимость этой настройки политики.

2. Простить до установленной суммы в долларах для всех студентов

Этот вариант прощает меньшую из суммы остатка студенческой ссуды заемщика или установленной суммы в долларах, например 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или какой-либо другой суммы. Это также потребует отказа от любых требуемых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальную выгоду, которая гарантирует, что кредитная задолженность будет полностью списана для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня в долларах. Например, прощение до 40 000 долларов для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов приведет к аннулированию 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также будут возникать дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих выплат по процентам, но невозможно рассчитать эту сумму с текущими данными Министерства образования. Эти суммы также будут скорректированы в соответствии с существующими ожиданиями Департамента образования, в соответствии с которыми ссуды будут выплачиваться.Наконец, возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение до 10 000 долларов приведет к ликвидации всей задолженности по студенческим займам для примерно 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и наполовину сокращения остатков на счетах еще 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. Прощение до 40 000 долларов приведет к аннулированию долгов 35 миллионов заемщиков — примерно 77 процентов заемщиков. Число заемщиков, у которых все долги были бы аннулированы в соответствии с этим планом, может быть немного меньше, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, которые в настоящее время имеют низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, вероятно, в конечном итоге получат более высокую ссуду. балансирует по мере того, как они продолжают учебу.В таблице 1 показаны предполагаемые эффекты и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

Соображения

Это касается справедливости? Да, хотя точные последствия для справедливости будут несколько отличаться в зависимости от выбранного уровня. Таблица 2 разбивает процент заемщиков в данной расовой / этнической категории на основе совокупной суммы взятых федеральных займов. В таблице 3 этот анализ перевернут, чтобы показать распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, получивших высшее образование в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федеральных займов в течение 12 лет. Хотя это лучшая картина ситуации с долгосрочными студенческими ссудами по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, которые впервые зачислились до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно понимать, что более высокие суммы прощения по-прежнему будут приносить пользу всем, кто находится на более низком уровне долга.Это означает, что увеличение прощения никоим образом не ухудшает положение тех, у кого меньше баланса.

Латиноамериканские или латиноамериканские заемщики, например, непропорционально выиграют от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с 20 000 долларов или меньше студенческого долга. Эти же люди все равно выиграют от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды прощения больших сумм в долларах меньше.

С чернокожими заемщиками или афроамериканцами все обстоит иначе. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

Взгляд на заемщиков на основании квитанции Pell Grant говорит о другом. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с наибольшим остатком.Но больше всего они представлены среди тех, кто взял от 20 000 до 60 000 долларов.

Таблица 3 представляет другой подход к рассмотрению этого вопроса, показывая распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, 77 процентов этих лиц имели остатки долга ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельных последствий различных планов прощения для справедливости, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

Однако, глядя на последствия отмены только с точки зрения распределения, можно упустить другие аспекты справедливости, заслуживающие рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут оказаться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в области жилья и занятости, отсутствие семейного достатка или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит значительную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и устранить разрыв в активах поколений.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без необходимости подтверждения со стороны заемщиков, если прощение не повлечет налоговых последствий.

Насколько велико его влияние? Эта политика предоставит, по крайней мере, частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенному остатку.

Кто получает наибольшую выгоду? При меньших суммах в долларах наибольшие бенефициары — заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения количества прощения у этих людей уже не будет баланса и, следовательно, у них не будет дополнительных долгов, которые нужно прощать. Это означает, что те, кому прощена полная сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня облегчения, который может списать долги для тех, кто находится в наибольшей беде, обеспечивая при этом более универсальную выгоду.Также могут быть преимущества для экономики в целом, позволяя людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты питания для среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим ссудам.

Какая самая большая проблема? Поскольку пособие является универсальным, оно в конечном итоге предоставит частичное облегчение большому количеству лиц, которые могут не нуждаться в помощи, если в политику не будут добавлены другие элементы, направленные на ее получение, как описано ниже. К числу тех, кто получит помощь, относятся лица, получившие ссуды для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? В дополнение к изменению прощенной суммы в долларах есть несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы добавят некоторой сложности к общему плану и его администрированию. Один из способов — применить политику только к ссудам на бакалавриат. Другой вариант — привязать сумму прощения к доходам заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

3. Простить долг бывших получателей Пелла

Получатели гранта

Pell Grant — это студенты колледжей, по определению федерального правительства имеющие достаточно низкий доход, чтобы иметь право на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.Что касается студентов, получающих максимальную награду, существует понимание, что их семьи не должны вносить какие-либо взносы в счет оплаты обучения в колледже. Как впервые было предложено профессором Университета Темпл Сарой Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменяет все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получавшим грант Пелла. Причина в том, что ученикам Пелла никогда не полагалось брать взаймы; ссуды предназначались для более обеспеченных в финансовом отношении студентов с доходом выше или ниже среднего. В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжа.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, Департамент образования не разбивает долю непогашенных ссуд, находящихся у получателей гранта Пелла. Однако эти люди действительно представляют большинство заемщиков с высшим образованием, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Таблица 4 показывает долю заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, отдельно для выпускников и студентов бакалавриата.

Эти цифры предполагают, что консервативная оценка прощения ссуд для получателей гранта Пелла должна составлять примерно половину стоимости прощения для всего населения. На самом деле стоимость может быть немного ниже половины, потому что долговая нагрузка получателей Pell, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Pell представляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли ссуду к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял ссуды на сумму не менее 100 000 долларов.К сожалению, существующих данных недостаточно для более точного расчета суммы непогашенного долга у получателей Pell.

Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей Pell каждый год и их процент заимствования, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И от 55 до 60 процентов этих студентов берут взаймы.

Соображения

Это касается справедливости? Да. Получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков, испытывающих трудности с кредитованием на обучение. Почти 90 процентов студентов, которые не смогли выплатить ссуду в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительные доли цветных заемщиков бакалавриата также получили гранты Пелла, что означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015/16 учебном году получили грант Пелла, как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые брали ссуды. .

Насколько это просто с точки зрения заемщика? С практической точки зрения, процесс должен быть простым до тех пор, пока существуют записи о том, что студент получил грант Пелла. Может возникнуть некоторая путаница для заемщиков, которые ошибочно полагают, что они имеют право на получение кредита.

Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не повлияет на каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная доля держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

Будет ли это облегчением? Да, бывшим получателям Pell больше не нужно будет возвращать свои ссуды.

Кто получает наибольшую выгоду? Студенты, у которых был низкий доход во время учебы в колледже, получили бы большую выгоду от этой политики.

Какое самое большое преимущество? Это простой способ облегчения таргетинга, при котором доход используется для решения проблем справедливости.

Какая самая большая проблема? Прощение долга, принадлежащего только бывшим получателям гранта Пелла, может создать эффект обрыва, при котором люди, которые только что пропустили награду, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная награда была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает различия в благосостоянии поколений, которые могут все еще существовать, а это означает, что могут быть люди, которые не соответствовали критериям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики указали, что использование Pell не является идеальным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых студентов с низким доходом и охватить некоторых людей со средним доходом.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только ссуд на бакалавриат не обязательно повысит таргетинг предложения, но снизит расходы на опцион.

4. Реформировать РДЭ, чтобы сдержать рост интереса и обеспечить более быстрые пути к прощению

Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения, основанный на доходе, как ответ на недоступные студенческие ссуды. С созданием дополнительных планов теперь заемщикам доступен набор вариантов погашения с учетом дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение по истечении определенного периода времени в погашении.

Хотя планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешней форме они не полностью освобождают заемщиков. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы участвовать в плане, а затем повторно подавать заявки каждый год. Неспособность сделать это может выкинуть их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и большему сальдо.

Но другая серьезная проблема IDR связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по РДЭ, даже если они ничего не платят каждый месяц, если они получают небольшой доход или не получают его вообще, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они оказались в ловушке со своими ссудами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое потенциально может произойти через два десятилетия.

Этот вариант сделает РДЭ более привлекательным за счет изменения условий, так что заемщики больше не будут получать проценты по их долгу.Заемщики будут производить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займёт больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщикам, не имеющим дискреционного дохода, не нужно будет производить ежемесячные платежи, как в прошлом. Однако любые проценты, не покрытые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что остатки на счетах заемщиков никогда не увеличиваются. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, в то время как заемщикам дипломированного специалиста придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

Прощение всех интересов было бы расширением некоторых льгот, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным ссудам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. А в плане «Пересмотренная оплата по мере поступления» федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов в течение срока погашения по всем типам ссуд. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам сверх трехлетнего периода.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения.Расчет стоимости варианта потребует, по крайней мере, дополнительной информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков с РДЭ производит платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от увеличения субсидии. Более того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых ссуд, имеющихся у заемщика, поскольку по ним применяются другие правила накопления процентов.Конечным результатом является то, что нет чистого способа получить точную смету затрат.

Предполагаемый эффект: В настоящее время около 7,7 миллионов заемщиков используют план IDR для выплаты 456 миллиардов долларов. К сожалению, неясно, какая доля этих лиц выиграет от предлагаемых изменений.

Соображения

Это касается справедливости? Доступных данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, потому что нет информации об использовании IDR группами, описанными в разделе целевого капитала.Однако ответ, по крайней мере частично, зависит от того, что делается, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с более низким балансом; Эта группа включает почти половину заемщиков из Латинской Америки или Латинской Америки, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и подверженных значительному риску дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны для чернокожих или афроамериканских заемщиков на бумаге, просто взглянув на то, где они непропорционально представлены в анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные через формулу, на самом деле осуществимы.

Таблица 5 иллюстрирует задачу заставить РДЭ работать для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. В соответствии с текущими вариантами для этих заемщиков поэтапный план сочетает в себе максимальную начальную ежемесячную компенсацию выплаты с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на получение одного из-за уровня долга и дохода; два плана предлагают ежемесячный платеж, который всего на доллар меньше, чем стандартный план; и один имеет тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и поэтапный план, но имеет погашение в течение почти 20 лет.

Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж по РДЭ, планы не дали бы многого. (см. Таблицу 6). Вместо того, чтобы видеть уменьшающееся сальдо, заемщик вместо этого увидит, что он раздувается, потому что он не может выплачивать проценты так быстро, как они начисляются. Отказ от процентов по планам РДЭ сделает этот вариант более привлекательным, но требование ждать до 20 лет, чтобы погасить долг, полученный за семестр или два учебы в школе, не будет легкой продажей.Это решение также по-прежнему имеет технические проблемы и проблемы, связанные с контролем, поскольку заемщикам необходимо согласиться на использование планов IDR.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это будет очень просто для заемщиков с РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанными с подачей заявки и соблюдением планов РДЭ, остаются проблемой, которую необходимо решить.

Насколько велико влияние? Около четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограничен, если только изменения не приведут к увеличению использования этих планов.В частности, этот вариант потребует увеличения использования заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время план РДЭ используют менее 10 процентов заемщиков с долгом в 20 000 долларов или меньше по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в 60 000 долларов и более. Хотя это немного занижает использование IDR заемщиками с низким балансом, поскольку некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: существует больше заемщиков с долгами более 100 000 долларов на IDR, чем тех, кто должен 10 000 долларов или меньше.

Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики по-прежнему будут делать тот же ежемесячный платеж, но они не будут чувствовать, что копают себя в более глубокую яму.Заемщики, которых поощряют регистрироваться в IDR в рамках этого изменения, вероятно, получат ежемесячные льготы по выплате.

Кто получает наибольшую выгоду? Больше всего выигрывают люди, которые производят платежи через IDR, но не выплачивают проценты каждый месяц. В рамках этой группы размер облегчения будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

Какая самая большая проблема? Этого все еще может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или вероятным дефолтом, потому что им все еще нужно ориентироваться в проблемах с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки погашения долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком долгое время по сравнению с количеством времени, которое потребовалось для возникновения долга. Это также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода доступны, или 150 процентов уровня бедности — это достаточно большое освобождение от дохода.

Как сделать эту идею более целевой? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которая может быть прощена каждый год, лучше нацелено на выгоду от опциона, потому что это принесет меньшее облегчение заемщикам с большими остатками по ссуде. Сокращение сроков прощения для заемщиков с более низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение 5000 долларов после пяти лет действия плана — особенно поможет заемщикам с более низким балансом и сделает для них более привлекательный вариант РДЭ.

5. Предоставьте временное прощение основной суммы долга на сумму

индонезийских рупий. Планы

IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат выход из долга, списав любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Несмотря на то, что это важное преимущество, получение прощения может занять от 20 до 25 лет, в зависимости от плана, и это может сделать обещание абстрактным и похожим на то, что может и не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное освобождение от основной суммы долга. Эта идея гибкая: например, все заемщики могут получить прощение в размере 2000 долларов США за каждые два года, которые они потратили на план IDR, или они могут получить прощение большей суммы через пятилетние интервалы.Идея состоит в том, что заемщики не окажутся в ситуации «все или ничего», когда им придется так долго ждать, чтобы получить облегчение.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения. Для расчета стоимости потребуется, по крайней мере, больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они находятся на РДЭ.

Анализ количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов оценить возможную стоимость.Например, к концу 2016 года по плану РДЭ находились 5,6 млн заемщиков. Если бы они все еще были в этих планах к концу 2018 года, простить по 2000 долларов за каждого из них стоило бы 11,2 миллиарда долларов. Если бы те, кто был на IDR в конце 2018 года, остались, то стоимость прощения 2000 долларов для каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения только начнут продвигаться вперед.

Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков по РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразующим.Однако в этих планах около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, что означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном отношении. Более вероятный эффект заключается в том, что временное прощение может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с более низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, потому что ожидание до 20 лет прощения небольших сумм долга может показаться нецелесообразным.

Соображения

Это касается справедливости? Недостаточно данных для окончательного ответа на этот вопрос.Однако временная система помощи в сочетании с другими реформами по накоплению процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. У заемщиков с низким балансом в настоящее время нет особых стимулов для использования РДЭ, потому что ждать два десятилетия для выгрузки долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. В соответствии с этим вариантом заемщики с низким балансом могут погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом будут продолжать платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть сосредоточена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Однако эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ, что должно сделать этот вариант лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь людям, доходы которых не соответствуют ожидаемой прибыли по их долгу, например, из-за дискриминации в оплате труда.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа для обеспечения того, чтобы заемщики подали заявку на получение РДЭ и производили необходимые платежи.Но сама помощь могла быть обработана Департаментом образования и служащими, обслуживающими студенческие ссуды.

Насколько велико влияние? Чуть более четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограничен, если только временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более широкому использованию этих планов. Как обсуждалось в предыдущем варианте, в частности, потребуется увеличить использование заемщиков с более низким балансом.

Будет ли это облегчением? Да, предоставление помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение не является абстрактным понятием в будущем.Это также усилит поддержку IDR.

Кто получает наибольшую выгоду? Хотя эта политика нацелена на всех, временное облегчение поможет заемщикам с более низким остатком средств быстрее избавиться от долга, чем тем, кто задолжал больше.

Какое самое большое преимущество? Временное пособие предусматривает универсальное пособие для оказания более целенаправленной помощи тем, кто меньше всех должен.

Какая самая большая проблема? Заемщикам все равно придется ориентироваться на IDR, что может занять много времени и сбить с толку.

Как сделать эту идею более целевой? Многоуровневая помощь может быть ограничена только ссудами на обучение на бакалавриат.

6. Разрешить рефинансирование

Это решение позволяет заемщикам федеральных студенческих ссуд получать более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения по рефинансированию высшего образования обычно не включают продление срока обучения.Это предложение будет наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Ориентировочная стоимость: Не было публичной оценки предложения по рефинансированию студенческой ссуды с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса оценило один вариант рефинансирования федеральных ссуд примерно в 60 миллиардов долларов за десять лет. Неясно, какова будет стоимость такого предложения сегодня, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, относительно объема объема, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим займам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение ссуд для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

Ожидаемые эффекты: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — это рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие ссуды с процентными ставками, которые снизятся при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по ссудам PLUS родителям или аспирантам составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. Это означает, что любая возможность рефинансирования, вероятно, будет привлекательной для примерно 3,6 миллиона заемщиков, которые имеют неконсолидированные ссуды PLUS на сумму родители. Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы этим преимуществом; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов бакалавриата была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год.В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих ссуд с 2006 года, чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по разным новым процентным ставкам.

Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут разными. Например, заемщик с 30 000 долларов США в виде ссуд под 6,8 процента экономит около 27 долларов США в месяц и 3 245 долларов США на 10-летнем графике погашения, если их процентная ставка снижается до 5 процентов. Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5.05 процентов, они сэкономят всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

Соображения

Это касается справедливости? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотреть. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели по обеспечению справедливости, процентной ставкой по их займам. В некоторых случаях ответ, вероятно, отрицательный. Например, заемщики, не окончившие колледж, обычно имеют остатки менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при выплате в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Отсутствие начисления процентов по-прежнему оставляет за собой выплату в размере 83 долларов, что может быть недоступно для семьи с низким доходом и, следовательно, не может снизить их шансы на невыполнение обязательств. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкие остатки по ссудам, так что освобождение от снижения процентной ставки не будет значительным.

Для других групп история была бы иной. Например, чернокожие или афроамериканские заемщики чрезмерно представлены среди заемщиков со средним и высоким остатком по ссуде — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечит большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Однако проблема состоит в том, чтобы понять, достаточно ли этого для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с студенческими ссудами больше связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не иметь значительного влияния на улучшение их результатов.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Было бы иначе. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, можно будет автоматически изменить ставки для заемщиков. Если новая ставка выгодна только некоторым заемщикам, в конечном итоге может потребоваться система согласия. Учитывая, что у некоторых заемщиков процентные ставки ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этой потребует согласия.

Насколько велико влияние? Зависит от новой выбранной процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой выгоды заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка в 5 процентов затронет только некоторые группы заемщиков бакалавриата.

Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким долгом или более высокой процентной ставкой, у которых нет РДЭ, будут видеть более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение в том, насколько вырастет их ежемесячный платеж, только если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувающегося общего платежного баланса трудно измерить, но им нельзя пренебречь.

Кто получает наибольшую выгоду? Рефинансирование имеет наибольшее значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем, и другим. Скорее всего, это будет кто-то, кто взял взаймы для аспирантуры или родительский заемщик.

Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои ссуды, но им просто требуется немного больше помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки также могут иметь некоторую пользу для связей с общественностью в отношении споров о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

Какая самая большая проблема? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница заключается в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплаченную в течение срока кредита. Компромисс заключается в том, что IDR предлагает прощение тем, кто не выплатит ссуду до истечения срока погашения, но в его нынешней форме может увеличить общую выплаченную сумму за счет накопления процентов.

Как сделать эту идею более целевой? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшим прощением заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоду от политики. Например, если заемщики, имеющие задолженность менее 10 000 долларов каждый, получат прощение на 1 000 долларов, им, вероятно, будет лучше, чем при системе рефинансирования.

Небольшие улучшения процесса

Идеи, рассмотренные в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшения студенческой задолженности.Но есть более мелкие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, упростив доступ к льготам или оставаясь на планах погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

Заемщики, в настоящее время получающие РДЭ, должны ежегодно оформлять документы для подачи повторной заявки. Это ненужная головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, им может быть начислен РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем обслуживающие компании должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, платежная ситуация которых уже решена. Это может занять время, прежде чем обратиться к более проблемным заемщикам.

Вместо ежегодной повторной подачи заявки заемщики должны иметь возможность разрешить IRS каждый год автоматически предоставлять обновленную финансовую информацию из своих налоговых деклараций. Это позволит автоматически корректировать платежи и избавит большинство заемщиков от необходимости повторно подавать заявки каждый год.

Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

Ведутся серьезные споры о том, является ли дефолт всех заемщиков по РДЭ хорошей идеей из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к выплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но IDR должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае могут оказаться в состоянии дефолта. Это будет включать предоставление IRS возможности обмениваться финансовой информацией о любом заемщике, просрочка платежа которого составляет 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это позволит заемщикам с платежом в размере 0 долларов не допустить неисполнения обязательств, не выполняя никаких действий с их стороны, в то время как сервисные центры потенциально могут предложить сниженный платеж для других.

Разрешить временную устную регистрацию для IDR

Одна из проблем с привлечением заемщиков, испытывающих трудности, к IDR заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как воздержание. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи из-за отсрочки платежа, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем заемщик, который хочет использовать IDR, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если они не подтвердят, что у них нет дохода. Хотя важно связать выплаты IDR с точной информацией о доходах, заемщикам следует разрешить устно предоставлять эти данные в обмен на временное 60-дневное одобрение IDR. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для выполнения плана.

Согласовать удержание заработной платы с выплатами IDR

Система сбора студенческих ссуд уже является довольно карательной с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, удерживать возврат налогов или брать часть чеков социального обеспечения.Вдобавок к этому, суммы, полученные от возмещения, также могут быть больше, чем то, что заплатил бы заемщик с IDR. Например, типичный платеж по IDR установлен в размере 10 процентов от дискреционного дохода. Напротив, удержание заработной платы может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. Система удержания заработной платы должна стать более справедливой по отношению к заемщикам за счет получения только той же доли дохода, что и выплата РДЭ. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета этой суммы платежа.В идеале система должна также рассмотреть способы, позволяющие суммам, собранным в результате погашения, засчитываться в счет прощения по IDR.

Разрешить работодателям массово подтверждать трудоустройство в PSLF

Подача заявления и сохранение прощения ссуды на государственные услуги может занять много времени, включая получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество индивидуальных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.Например, как только работодатель должен подписать форму PSLF для заемщика, он может в последующие годы просто отправить письмо обслуживающему персоналу со списком всех лиц, которых они сертифицировали в прошлом, которые все еще работают в компании. Это снизит нагрузку на работодателей, поскольку им не придется подписывать отдельные формы, а также упростит обработку. Точно так же федеральное правительство могло бы поэкспериментировать с автоматической сертификацией занятости всех федеральных служащих, имеющих студенческую ссуду.

Заключение

Студенческие ссуды начинались как способ помочь семьям со средним и выше среднего уровнем доходов финансировать часть стоимости обучения в колледже, в то время как люди с низким доходом получали значительную грантовую помощь. Но сегодня студенческие ссуды — это кажущийся обряд посвящения для молодых людей, ищущих высшее образование. В результате инструмент, предназначенный для помощи людям в обеспечении более светлого будущего, вместо этого слишком часто превращался в годы дефолта и финансовой борьбы. Совершенно необходимо, чтобы эта проблема была решена для будущих поколений путем реализации смелых идей, которые позволят получить доступ к высшему образованию и преуспеть в нем без бремени чрезмерных долгов.Тем не менее, при этом любые решения не должны игнорировать те, которые уже раздавлены студенческими долгами в результате десятилетий сокращения государственных инвестиций и роста цен.

Хотя решение существующего студенческого долга в размере 1,5 триллиона долларов является серьезной проблемой, хорошей новостью является то, что нет единого пути к облегчению. Как показано в этом отчете, существует ряд вариантов, различающихся по стоимости и сложности, чтобы избавиться от студенческой задолженности. Единственное установленное условие состоит в том, что все варианты политики должны быть сосредоточены на справедливости и простоте, а также на признании того, что заемщики должны ощутить значительную помощь.

Об авторах

Бен Миллер — вице-президент по послесреднему образованию в Центре американского прогресса.

Коллин Кэмпбелл — директор Центра высшего образования.

Брент Дж. Коэн — исполнительный директор Generation Progress и вице-президент Центра по работе с молодежью.

Шарлотта Хэнкок — директор по коммуникациям компании Generation Progress.

Примечания

частных заемщиков студенческих ссуд не получили помощи во время пандемии

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Большинство заемщиков федеральных студенческих ссуд получили руку помощи от правительства во время пандемии.Благодаря закону, принятому в прошлом году, а также распоряжению президента Байдена, люди, у которых есть федеральные студенческие ссуды, могут перестать выплачивать их до 1 октября без начисления процентов на баланс.

Но Бенни Куо это не поможет.

Куо, менеджер по маркетингу продуктов из Орегона, является одним из примерно девяти миллионов студентов-заемщиков, не имеющих права на отсрочку без штрафных санкций, предоставляемую большинству держателей федеральных студенческих ссуд. Это потому, что эти ссуды предоставлены частными лицами, а не федеральным правительством.

«Я был немного разочарован тем, как правительство сделало шаг в пользу заемщиков федеральных студенческих ссуд, но не частных. Я не совсем понял, почему, — говорит Куо. «Я действительно чувствовал себя обделенным. Все эти различные составляющие сообщества получили паузу в это время, в то время как частные заемщики студенческих ссуд — нет ».

Бенни Куо, менеджер по маркетингу продукции из Орегона, получил высшее образование с задолженностью по студенческой ссуде почти на 50 000 долларов. Куо потерял исключительную государственную защиту, когда в августе 2018 года рефинансировал свой федеральный студенческий кредит в частный студенческий кредит.Marissa Solini Photography

Когда Куо окончил программу MBA в 2017 году, у него была задолженность по студенческой ссуде почти на 50 000 долларов. Стремясь снизить процентную ставку, Куо в августе 2018 года рефинансировал свои федеральные студенческие ссуды в частные студенческие ссуды через местный кредитный союз. Процентная ставка по его кредитам повысилась с 6,8% до 3,27% с пятилетним планом погашения.

«У меня была хорошая и достаточно стабильная работа, и я был уверен, что могу потерять все преимущества федеральных студенческих ссуд из-за более низкой процентной ставки», — говорит Куо.

Куо, которому сейчас 29 лет, смог поддерживать стабильный доход во время пандемии и планирует выплатить свои студенческие ссуды к сентябрю этого года, но он понимает, что такая ситуация необычна.

«Мне очень повезло, что я все еще работаю во время пандемии. Я понимаю, что я один из счастливчиков », — говорит он.

Данные Центра защиты студентов-заемщиков, некоммерческой организации, показывают, что студенты с высоким доходом с большей вероятностью получат студенческие ссуды от частных кредиторов и что они, как правило, в состоянии выплатить их в течение долгого времени.В отчете указывается, что в то время как студенты из малообеспеченных семей и цветные студенты с меньшей вероятностью берут взаймы, те, кто берет частные студенческие ссуды, часто испытывают трудности с выплатой.

Как были исключены частные заемщики студенческой ссуды

Не все студенческие ссуды созданы равными. Заемщики частных студенческих ссуд не имеют доступа к той же защите, которую имеют заемщики по федеральным студенческим ссудам, от сокращения или приостановки платежей до возможностей для получения помощи в погашении.

«Я считаю, что правительство говорит, что люди, прошедшие федеральную программу, сделали правильные вещи и получили паузу, но частные заемщики студенческих ссуд, которые, возможно, имели несчастье, этого не понимают», — резюмирует Куо. .

Пандемия прояснила эту реальность, и положение о ссуде на обучение в Законе о CARES является наиболее очевидным примером. После многократного продления от федеральных заемщиков не требуется производить единовременную выплату в счет погашения студенческой задолженности до октября 2021 года. Между тем, у частных заемщиков по студенческим займам было мало возможностей обратиться за помощью, и они в значительной степени оставались во власти своих кредиторов.

«Многие из них предложили какое-то облегчение, но никто из них не был очень щедрым.Большинство частных компаний, предоставляющих студенческие ссуды, предлагали отсрочку на три или шесть месяцев или позволяли пропустить два месяца беспроцентной выплаты », — говорит Роберт Фаррингтон, генеральный директор College Investor, сайта, предлагающего советы студентам-заемщикам. «Но ничто из этого не может сравниться с тем, что мы видели с федеральными студенческими ссудами».

Даже до пандемии у частных заемщиков студенческих ссуд было меньше возможностей получить помощь. По данным на 2020 год, частные заемщики владеют примерно 8% общей задолженности по студенческим ссудам, но на них приходится почти 30% жалоб, полученных Бюро финансовой защиты потребителей.

Рынок частных студенческих ссуд с непогашенной задолженностью в размере 130 миллиардов долларов продолжает расти, но остается в значительной степени нерегулируемым, поэтому условия частных студенческих ссуд могут значительно различаться от кредитора к кредитору. Так же, как автокредиты и кредитные карты, частные кредиторы студенческих ссуд могут устанавливать свои собственные условия погашения и требования к участникам. Это может сбить с толку заемщиков, заставляя их платить больше, если они не понимают, на что именно подписываются.

Когда дело доходит до помощи по погашению, отрасль также вправе устанавливать свои собственные условия.

«Нет никаких общих правил. Вы можете назначить пять разных заемщиков студенческой ссуды, и все они скажут, что у них есть пять разных средств помощи, если они что-нибудь получат », — говорит Фаррингтон. «Лучше всего это описать путаницу».

Что могут сделать заемщики частной студенческой ссуды

Даже несмотря на то, что федеральное правительство не помогает тем, кто предоставляет частную студенческую ссуду, у заемщиков все же есть варианты. Если у вас есть частные студенческие ссуды, вот несколько советов, которые помогут вам выплатить ссуды и освободиться от долгов.

Начать диалог с вашим кредитором

Эксперты говорят, что сейчас самое важное — связаться с вашим кредитором, если не обсуждать варианты погашения, то, по крайней мере, оставаться на хороших условиях, если вы пропустите платеж. Худшее, что вы можете сделать, — это проигнорировать выплаты по студенческому кредиту.

«Частные студенческие кредиторы гораздо более агрессивны в своей тактике взыскания денег», — говорит Фаррингтон. «Частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, могут подать на вас в суд, лишить вас зарплаты или даже заняться вашим домом в зависимости от вашего штата.Если вам нужна помощь, и вы не связались с кредитором, это должен быть ваш первый звонок ».

Ваш частный кредитор может предложить вам гибкие варианты погашения, поэтому всегда стоит спрашивать, если у вас проблемы, — говорит Фаррингтон. Если вы не знаете, как задать вопрос или с чего начать, вы можете использовать эти инструменты и образцы писем от Бюро финансовой защиты потребителей в качестве руководства.

Есть также отсрочка или отсрочка, но эти варианты должны быть вашим последним средством. Когда вы идете на отсрочку или воздержание от частного кредитора, выплаты по кредиту временно приостанавливаются, но проценты по-прежнему начисляются.

«Если вы безработный или сталкиваетесь с другими финансовыми трудностями, отсрочка и воздержание — гораздо лучшие варианты, чем невыполнение обязательств по своим частным займам», — говорит Фаррингтон.

Составьте стратегию погашения

Чтобы избавиться от задолженности по студенческой ссуде, необходимо стратегическое планирование. Перво-наперво: разберитесь со своим балансом и процентной ставкой, затем составьте план выплат.

Для этого вам необходимо пересмотреть свой бюджет. Идите по пунктам и посмотрите, есть ли расходы, которые вы можете сократить и перенаправить на выплаты по кредиту.Любые лишние деньги, которые вы можете высвободить, могут пойти непосредственно на уменьшение вашего баланса. Карпентер говорит, что лучший способ сократить остаток студенческой ссуды — это внести дополнительные платежи сверх минимальной суммы. Это то, что сделал Куо. Он подсчитал, сколько у него начисляемых процентов, и ежемесячно доплачивал к основной сумме долга.

«Одна лучшая сторона всего этого заключается в том, что это заставило всех заемщиков студенческих ссуд внимательно и пристально взглянуть на свои личные ситуации», — говорит Мэтт Карпентер, генеральный директор College Funding Services, консалтинговой компании по студенческим ссудам в Массачусетсе.

После того, как вы израсходовали свой бюджет, рассмотрите две из самых популярных стратегий выплаты: снежный ком долга и лавины долга. Если вы выберете метод «снежного кома», вы будете вносить минимальные платежи по всем долгам, кроме счета с наименьшим остатком. Используя метод долговой лавины, вы сначала сосредоточитесь на счете с самой высокой годовой процентной ставкой.

Pro Tip

Обратите внимание на график погашения студенческой ссуды, который определяет, какая часть платежей идет на проценты, а какая — на основной баланс.Если возможно, постарайтесь выделить больше своих платежей на основной баланс, чтобы погасить его быстрее.

«Если у вас есть как федеральные, так и частные ссуды, то самое время вложить любые дополнительные средства в свой бюджет в эти частные ссуды и попытаться выбить их или, по крайней мере, снизить их насколько возможно, поскольку вы нам не нужно платить по федеральным займам », — говорит Фаррингтон.

Понизьте процентную ставку путем рефинансирования

Рефинансирование ваших частных кредитов может быть способом значительного сокращения ваших ежемесячных платежей благодаря низким процентным ставкам прямо сейчас.Если у вас есть частные ссуды под высокие проценты, рефинансирование может снизить вашу текущую процентную ставку на несколько процентных пунктов и со временем сэкономить ваши деньги. В отличие от федеральных заемщиков, частные заемщики не теряют защиты от рефинансирования.

«При нынешних ставках вы хотите делать покупки, чтобы потенциально рефинансировать», — говорит Карпентер.

Но рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы можете установить определенные флажки. Чтобы получить лучшие ставки и условия займа, вам понадобится относительно высокий кредитный рейтинг, хорошая кредитная история и зарплата, способная выдержать выплаты.Вам также следует убедиться, что вы можете сэкономить значительную сумму на выплатах по кредиту за счет рефинансирования, иначе в этом нет никакого смысла.

Несмотря на то, что не существует жестких правил относительно того, что считать хорошим кредитным рейтингом, для получения привлекательной ставки вам нужно иметь высокие 600 и 700 баллов.