Женщина сменила пол, чтобы не платить долги по кредитам

Однако есть исключения, по которым долги по кредитам все равно переходят наследникам даже в том случае, если заемщик оформил выгодоприобретателя.

Каких случаев это касается:

• если застрахованный заемщик совершил суицид;
• умер в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта;
• скончался вследствие венерического заболевания или из-за хронической болезни;
• умер в местах лишения свободы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Кто должен выплатить кредит, если заемщик умер

Смерть близкого человека – большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация грамотного юриста поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

• наследники;
• страховые компании;
• поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства. Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько – задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются – рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

• — получить свидетельство о смерти;
• — передать документы, подтверждающие смерть в банк;
• — обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
• — спустя полгода вступить в права;
• — переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит – если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен – придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы. Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком.  А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

Например, муж умер остались кредиты. Жена может их не платить, если супруги находились в процессе развода до того, как был оформлен займ. В этом случае вопрос скорее всего будет решаться в судебном порядке. Необходимо подготовить документальное подтверждение – копию поданного заявления, а также найти не менее двух свидетелей, которые подтвердят, что супруги вместе не живут.

Встречаются случаи, когда жена умерла остался кредит. Сегодня не редкость брачные контракты. Если в этом документе оговорены обязательства каждого из супругов и ответственность за них, то муж может оспорить обязательства по выплате кредита. В любом случае без квалифицированной правовой помощи не обойтись.

Мы ответим на все Ваши вопросы и обязательно поможем! Позвоните нам прямо сейчас по телефону «Горячей линии» (812) 425 31 40 и получите юридическую консультацию!

Юридическая помощь

Что делать если заемщик умер? В любом случае юристы рекомендуют наследникам договариваться с банками или решать спорные моменты через суд. Именно он выносит решения по сумме, оплате штрафов и определяет лиц, которые должны заплатить долг. Если суд не избавит вас от обязательств, то вполне вероятно может уменьшить сумму, заявленную банком к оплате.

Обратиться в суд можно по любой причине, например – несогласие с начисленной суммой. Такая позиция может вынудить банк договариваться с наследником. Даже если финансовое учреждение навстречу не идет, обращением в суд можно минимум выиграть определенное время для реализации имущества усопшего или других действий. А как максимум можно получить решение на списание части суммы или на отказ от оплаты.

Узнав о долгах умершего родственника, не стоит паниковать. Необходимо разобраться если человек умирает кто платит его кредит. По закону Российской Федерации наследник получает обязательство перед кредитором вместе с имуществом усопшего. Однако ситуации бывают разные и каждую следует рассматривать индивидуально. Лучший вариант – обратиться к юристам, которые найдут правильнее решение. Часто встречаются ситуации, что с наследника снимается обязательство платить долг банку полностью или частично. В любом случае, необходимо задать вопрос юристу, что будет с кредитом если человек умирает? Таким образом, наследник обезопасит себя от претензий банка, которые вполне могут быть необоснованны.

Поделиться с друзьями:

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2021 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Читайте также:

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что делать, если человек умер, а кредит остался

Нередко случается, что заемщик умирает, не успев выплатить банку взятый кредит. И в таких случаях его родственники часто слабо представляют, как следует правильно себя вести. На них, еще не вполне оправившихся от удара после потери близкого человека, сваливаются хлопоты по оформлению наследства и проблемы с кредиторами. В данной статье мы рассмотрим финансовую сторону смерти.

Как банк получает информацию о смерти заемщика

В большинстве случаев банк узнает о смерти заемщика после образования просроченной задолженности по кредиту. Крупный банк о причинах просрочки может узнать спустя 2–3 месяца, лишь после того, как начнется со стороны кредитных менеджеров обзвон должника, его работодателей и родственников. В течение всего времени, пока кредит не погашается, банк начисляет проценты и штрафы за неустойку. Чтобы взыскать задолженность досрочно, банку придется обратиться в суд. Несколько правил, рассмотренных ниже, помогут родственникам умершего заемщика сориентироваться и правильно действовать в сложившейся ситуации.

Как нужно вести себя родственникам умершего заемщика

После получения свидетельства о смерти необходимо сразу же написать заявление в банк с просьбой о приостановлении начисления процентов и об отмене штрафных санкций на срок 6 месяцев — до вступления в наследство. В таких случаях на основе представленного заявления и свидетельства о смерти заемщика все начисления обычно приостанавливаются. Но существуют банки или их некоторые особо ретивые сотрудники, которые дают рекомендации еще не вступившим в наследство родственникам продолжать погашать кредитные задолженности вместо умершего заемщика. Попавшим в подобную психологическую обработку родственникам нужно воспользоваться следующим правилом.

Родственники, в права наследства не вступившие, ни при каких обстоятельствах погашать кредит не обязаны. Не попадайтесь на подобные уловки банка. Не стоит также и продолжать «слепо» платить по кредиту, не ставя банк в известность о смерти заемщика. Ситуация после потери близкого человека и без того непроста, и лишние финансовые траты при таких обстоятельствах крайне нежелательны.

Ранее банки могли в судебном порядке взыскивать с наследников лишь остаток основного долга и рассчитанные на дату смерти заемщика проценты. Сейчас ситуация несколько изменилась — банки получили право и на получение процентов с родственников по кредитам умерших заемщиков. Для тех, кого интересует этот вопрос, предназначена отдельная статья.

Если заемщик после себя не оставил имущество, то и наследников у него не будет. Следовательно, его родственники не обязаны погашать оставшуюся задолженность по кредитному договору. В случае, если они под давлением банка после смерти заемщика вносили какие-либо платежи в счет погашения задолженности, они в судебном порядке могут вернуть обратно свои деньги плюс проценты за незаконное пользование чужими финансами. На эту тему также существует отдельная статья.

Если наследство осталось, но родственники по каким-либо причинам от него отказались, то обязанности по погашению кредита на них не переходят. В этом случае имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Иногда на это имущество начинает претендовать банк, но разборки банка с государством родственникам вряд ли будут интересны.

Кто погасит кредиты, если заемщик скончался

Кредиты давно стали частью жизни большинства казахстанцев. Долги по займам есть почти в каждой семье. Многим интересно, спишутся ли они, если заемщик умрет? Должны ли его наследники (супруги, потомки) возвращать деньги банку? Ответы на эти вопросы Liter.kz решил узнать у специалистов Ассоциации финансистов Казахстана.

Оформить кредит в банке можно на что угодно. Сделать это несложно – по некоторым видам займов достаточно отправить онлайн-заявку (быстрые кредиты). Плюс ипотека: для тех, кто не может купить дом/квартиру, сразу выплатив сумму покупки, ипотечный заем остается единственным решением.

Директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Лаззат Усенбекова сообщила редакции Liter.kz, что даже после смерти заемщика кредитные обязательства перед банком никуда не денутся. Тут не важно, залоговый или беззалоговый кредит был у должника.

«Согласно Гражданскому кодексу РК, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью, в том числе обязательства по кредитам. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Из данных норм следует, что наследники, принявшие имущество в наследство, принимают также обязательства наследодателя по погашению полученных им кредитов», – заявила Усенбекова.

Если кредит был залоговым, а все наследники отказались от наследства, то банк может предъявить свои права на наследуемое имущество.

Эксперт сообщила, что если все-таки наследник принял имущество, которое было в залоге, то и погашать кредит он может только в пределах стоимости этого самого имущества. Таким наследникам Лаззат Усенбекова советует сразу обратиться в банк, чтобы урегулировать порядок погашения кредита.

«Учитывая, что обязательства по кредитам заемщика к его наследникам переходят в пределах стоимости принятого в наследство имущества, наследники вправе оценить соотношение стоимости наследства и обязательств наследодателя по кредитам — для решения о принятии либо отказе от наследства», – добавила наша собеседница.

Наследуется также депозит умершего родственника, если он был. Лаззат Усенбекова уточнила, что в договорах займа прописывают возможность того, чтобы банк самостоятельно списывал деньги с депозита в случае возникновения просрочки по долгам. Если такого пункта в договоре нет, то банк не сможет списать деньги.

По некоторым займам есть еще гарант или поручитель. И гарант, и поручитель получают все права кредитора в объеме исполненного ими обязательства заемщика, то есть вправе требовать возмещения от заемщика/наследников.

«Из Гражданского кодекса следует, что до предъявления требований к поручителю кредитор должен принять меры к погашению кредита заемщиком, включая обращения взыскания на его имущество или наследство. В отношении гаранта такое требование не установлено, и кредитор может предъявлять требования к заемщику или наследникам и гаранту одновременно», – добавила Усенбекова.

Ранее эксперты рассказали редакции Liter.kz, что заставляет казахстанцев делать в кредит нерациональные покупки. Подробнее читайте здесь.

В декабре 2020 года стало известно, что казахстанцы стали хуже гасить долги по кредитам. Общая сумма займов с просрочками выросла почти на 100 млрд тенге. В январе 2021 года в Национальном банке РК рассказали, на что чаще всего берут кредиты казахстанцы.

Что произойдет с вашей задолженностью после того, как вы умрете?

Смерть означает конец для большинства земных связей, но не для долгов. Если вы задолжали деньги и оставите их невыплаченными, пока вы живы, они будут продолжать расти как снежный ком, и о них нужно будет позаботиться даже спустя долгое время после вашей смерти. Долг может быть в любой форме: личный заем, ипотека или необеспеченное обязательство по кредитной карте, среди прочего. И хотя они могут различаться по сумме, все они должны быть погашены накопленными процентами в течение определенного времени.

Когда вы уезжаете, ответственность за выплату долга ложится на кого-то другого. Обычно с завещанием умершего человека консультируются, чтобы выяснить, как он намеревался погасить долг. При отсутствии завещания ваше имущество — или все ваше имущество и активы — используется для выплаты долга. Во многих случаях член вашей семьи может нести ответственность за погашение вашего долга, но часто люди, не связанные с вами, также могут получить задание. Если у вас есть долг, это будет мудрым шагом — получить доскональное представление о том, как он будет погашаться после вашего ухода.

Кто несет ответственность за ваш долг после вашей смерти?

Если у вас есть дети или выживший супруг, вы можете беспокоиться о том, что станет с вашим долгом после вашей смерти, что является законным беспокойством.

В зависимости от отношения к вам и вашего долга определенные лица могут унаследовать ваш долг, даже если они не связаны с вами. Этими лицами являются:

• Супруги: В некоторых штатах требуется, чтобы совместная собственность использовалась для погашения долга в случае смерти супруга.К этим штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
• Владельцы совместных счетов: Если вы открыли банковский счет с другим лицом, это лицо будет нести ответственность по всем долгам, связанным с этим счетом.
• Содействующие лица: Если вы берете ссуду для бизнеса, дома или автомобиля с другим лицом, он или она все равно будут нести ответственность за любые платежи после вашей смерти.
• Исполнители недвижимости (в определенных ситуациях): Хотя исполнители, как правило, не несут личной ответственности по долгам наследственного имущества, они могут нести ответственность, если они неосторожно управляют имуществом или не выплатят долги наследственного имущества до передачи активов в собственность. бенефициары.

Какие виды долгов можно передать по наследству?

Как уже говорилось, некоторые долги могут быть переданы по наследству, но это зависит от нескольких факторов и от типа долга.

Счета за медицинские услуги

В каждом штате действуют разные правила обработки долга за медицинское обслуживание после вашей смерти. Однако медицинский долг обычно является первым долгом, который должен быть погашен имуществом. Если вы получаете Medicaid после достижения 55-летнего возраста, ваш штат, скорее всего, наложит арест на ваш дом для возмещения любых полученных вами платежей. Поскольку существует множество нюансов с медицинским долгом, вам следует проконсультироваться с юристом, чтобы понять, как будет погашен ваш долг после вашей смерти.

Автокредит

Автокредит — это вид обеспеченного долга, который, в данном случае, означает, что сама ссуда обеспечена самим автомобилем. Если вы по-прежнему платите за автомобиль после смерти, если кто-то не решит продолжить выплаты после того, как ваше имущество погасит ваши долги, автомобиль будет возвращен в собственность.

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг, что означает, что вам не нужно обеспечивать его своим домом или автомобилем, чтобы открыть его. Когда вы умираете, ваше имущество обязано позаботиться о любых оставшихся долгах.Если ваше имущество не в состоянии сделать это, эмитенту кредитной карты не повезло.

Единственный раз, когда кто-то другой несет ответственность за задолженность по вашей кредитной карте, — это если они являются совместным владельцем счета с вами. Не путайте это с авторизованным пользователем. Многие родители делают своих детей авторизованными пользователями своей учетной записи, но это не то же самое, что и совместный владелец учетной записи.

Владелец совместного счета открыл с вами счет, и поэтому считается, что он несет такую ​​же ответственность за задолженность. Вот почему ожидается, что владелец совместного счета продолжит выплаты.

Ипотека

Как и в случае с автокредитами, ипотека — это тип долга, обеспеченный объектом, который был использован для покупки, а именно самим домом. Когда вы умрете, ваше имущество будет использовано для погашения любого остатка, если вы не подписали ссуду совместно.

Если вы оставите дом кому-то другому, и ваше имущество не сможет покрыть оставшуюся сумму, это лицо будет нести ответственность за все будущие платежи. Если у дома есть совладелец, и это лицо не подписывало с вами ипотечный кредит, ему нужно будет продолжить выплаты, чтобы не допустить возврата дома.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды являются необеспеченными долгами, а это означает, что если ваше имущество не может погасить оставшиеся платежи по студенческим ссудам, кредитору не повезло. Как и в случае с любым другим типом долга в этом списке, если вы подписали ссуду совместно с кем-то другим, то со-подписавшая сторона должна будет взять на себя ответственность за ваш долг. Если вы проживаете в штате с муниципальной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), долг несет ваш супруг (а).

Некоторые частные студенческие ссуды прощаются сразу после смерти должника (например, Салли Мэй и Уэллс Фарго). Если вы заболели и у вас есть один из этих типов студенческой ссуды, возможно, вам следует не рефинансировать ее.

За что можно платить по долгам?

Кредиторы имеют доступ к большинству предметов, перечисленных в вашем имуществе, но есть некоторые вещи, к которым у них нет доступа.

Имущество, которое может быть конфисковано кредиторами для погашения долга, включает имущество, такое как дом или землю, любые виды транспортных средств, от автомобилей до лодок, финансовые ценные бумаги, такие как сбережения, акции и облигации, а также другие ценности, такие как ювелирные изделия, антиквариат и т. Д. семейные реликвии.

То, что нельзя использовать для погашения долга, включает выплаты по страхованию жизни, пенсионные счета и живые трасты.

За исключением этого, все остальное может быть отнято у ваших близких для погашения долга, и вы мало что можете с этим поделать. При планировании имущества многие люди с долгами предпочитают создать безотзывный траст, который является альтернативой завещанию и не может быть изменен или отозван кем-либо после создания. Все, что входит в этот траст, защищено от кредиторов, но помните, что вы не можете сломать его или использовать активы для денег, если вы передумаете позже.

Защита наследников с помощью страхования жизни

В случае вашей внезапной кончины полис страхования жизни может стать самым большим источником финансовой поддержки вашей семьи, особенно когда все остальное забирают кредиторы. Страхование жизни, как и другие выплаты в случае смерти, защищено от кредиторов, а деньги принадлежат вашим бенефициарам. Даже при отсутствии в имуществе достаточных активов для погашения долга кредиторы не могут использовать пособие по страхованию жизни для этой цели.Однако ваши бенефициары могут использовать деньги по своему усмотрению, и, если выгода достаточно велика, они могут быть использованы для выплаты ипотеки или других ссуд. Деньги по страхованию жизни также гарантируют, что ваша семья сможет продолжать жить в доме после вашей смерти и вести нормальную жизнь.

Часто задаваемые вопросы

Что происходит с имуществом, если бенефициар умирает раньше вас?

Пособие в случае смерти, оставленное тому, кто больше не живет, автоматически переходит в поместье.Это означает, что деньги могут быть взяты кредитором. По этой причине вы всегда должны обновлять информацию о получателе. Если вас это беспокоит, поговорите с юристом и составьте полный список альтернативных бенефициаров.

Несут ли дети ответственность за задолженность по кредитной карте?

Это зависит. Если ребенок является владельцем совместного счета, то да, они несут ответственность. Если они авторизованный пользователь, то нет, это не так. Если ваш ребенок является исполнителем вашего имущества, он должен использовать ваше имущество для выплаты оставшейся задолженности.

Тот факт, что он или она является вашим ребенком, не возлагает на него или ее финансовую ответственность по вашему долгу.

Оплачиваются ли счета за коммунальные услуги после смерти?

Как и в случае с большинством долгов, если после вашей смерти у вас будет большое количество неоплаченных счетов за коммунальные услуги, то эти долги будут погашены вашим имуществом.

Какие долги прощаются при смерти?

Есть несколько типов студенческих ссуд, которые могут быть прощены в случае вашей смерти. Однако большинство долгов должно быть погашено вашим имением.

Вот что происходит с невыплаченными долгами, когда человек умирает

Когда умирает любимый человек, это не редкость, когда человек оставляет после себя неоплаченный долг.

Часто вопрос для пережившего супруга или других наследников: что происходит с этими обязательствами?

Вообще говоря, это зависит как от типа долга, так и от применимого законодательства штата.

Когда кто-то умирает, его активы — независимо от того, насколько они скудны или огромны — становятся их «имением». Это включает в себя финансовые счета, имущество и недвижимость.И имущество, как правило, является тем, что кредиторы пытаются взыскать по долгу.

«К счастью для оставшихся в живых супругов или других бенефициаров, в большинстве случаев они не будут нести ответственность за этот долг», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Шон Андерсон, президент Anderson Financial Strategies в Дейтоне, штат Огайо.

Однако есть и исключения.

Но сначала немного об основах.

Процесс выплаты всего долга и последующего распределения всех оставшихся активов из вашего имущества наследникам называется завещанием.В каждом штате действуют свои законы, регулирующие срок, в течение которого кредиторы должны предъявлять претензии к наследству в течение этого времени. В некоторых местах это несколько месяцев. В других штатах процесс может длиться пару лет.

В каждом штате также есть свой набор правил для определения приоритетов долга, который должен быть выплачен из имущества, сказал Стивен Миньогна, научный сотрудник Американского колледжа доверительного управления и недвижимости.

«В большинстве штатов расходы на похороны имеют приоритет, затем расходы на управление имуществом, затем налоги, а затем в большинстве штатов включены больничные и медицинские счета», — сказал Миньогна.

Однако, добавил он, не все активы лица обязательно учитываются как часть наследства для целей завещания.

Например, с полисами страхования жизни и соответствующими пенсионными счетами (например, 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет) эти активы переходят непосредственно лицу, указанному в качестве бенефициара, и не подлежат завещанию. Кроме того, активы, размещенные в определенных типах трастов, также переходят из-под завещания, как и имущество, находящееся в совместной собственности (например, дом), при условии, что оно имеет надлежащий титул.

Больше из Personal Finance:
IRS рассылает мертвым людям чеки на коронавирус. Вот что это означает

На самом деле, человек мог уйти из жизни с неплатежеспособным имуществом — то есть, у которого нет средств для погашения своих обязательств — и все же передать активы, которые не прошли процедуру завещания и обычно не могут быть затронутым кредиторами.

Однако в некоторых штатах действуют законы о «общественной собственности», которые несколько усложняют выплату долга в случае смерти.

Как правило, в этих штатах активы и определенные долги, накопившиеся во время брака, считаются в равной степени принадлежащими каждому из супругов — это означает, что оставшийся в живых супруг может нести ответственность за выплату долга, даже если это было только на имя умершего.

«Долг, которого нельзя было избежать во время брака — например, медицинские расходы или ипотека — обычно становится обязанностью пережившего супруга в штатах с общественной собственностью», — сказал CFP Билл Симонет, главный советник Simonet Financial Group в Кайле. Техас.

Но это не значит, что вам придется платить все, — сказал он.

«Хорошо составленное письмо с копией свидетельства о смерти может привести к погашению долга», — сказал Симонет. «В процессе завещания вы сообщаете компании, что у наследственного имущества практически нет активов для покрытия долга, и просите прощения».

Кроме того, каждый раз, когда вы совместно владеете долгом, т. Е. Подписываете ссуду, вы должны продолжать платить, если другое лицо скончалось.

«Вы можете попросить о прощении долга, но не ждите, что это сработает», — сказал Симонет.

Стоит отметить, что федеральные студенческие ссуды, в отличие от большинства форм долгов, прощаются в случае смерти студента. Ссуды Parent PLUS, которые часто используются родителями для оплаты расходов на образование, не покрываемых другими формами финансовой помощи, выплачиваются, если учащийся или родитель, взявший ссуду, умирают.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?

Кто платит ваши долги, когда вы умираете?

После вашей смерти ваши долги становятся ответственностью вашего имущества.Исполнителем вашего имущества является лицо (лица), ответственное за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти. Исполнители или администраторы несут ответственность за уплату налога на наследство с имущества, которое составляет часть имущества умершего, и будут использовать ваши активы для погашения ваших долгов.

Совместная задолженность

Если двое или более человек взяли ссуду на свое имя, в большинстве ситуаций непогашенный долг полностью переходит к оставшимся в живых людям, которые взяли ссуду.

Если есть ипотека, то ваш оставшийся в живых супруг, зарегистрированный гражданский партнер или сожитель, например, должен заплатить эту ипотеку, но не обязан платить какие-либо другие ваши долги.

Если вы являетесь совместным арендатором, ваш дом не является частью вашего имущества, за исключением целей расчета налога на наследство. После смерти одного арендатора оставшийся в живых арендатор автоматически получает долю (и право собственности) умершего в общей арендуемой собственности.

Если вы единственный собственник, то исполнитель обычно использует любые активы для погашения долгов.В зависимости от суммы задолженности это может потенциально включать продажу собственности.

То же самое и в случае, если вы являетесь совместным собственником при совместной аренде; то есть, акционерный капитал определенными акциями принадлежит двум людям. После смерти совместного арендатора их доля переходит не автоматически к оставшемуся в живых (как в случае совместных арендаторов), а в соответствии с завещанием умершего или, если завещания нет, в соответствии с правилами завещания.

Совместная ипотека и совместный текущий счет с овердрафтом являются примерами совместной задолженности.

Если нет страховки

Если у вас нет страховки, что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете? Исполнитель вашего завещания должен связаться с кредиторами, чтобы договориться о выплате долгов, при условии, что они еще не предъявили претензий в отношении имущества. Если нет полиса страхования жизни для покрытия ипотеки, а бенефициары, указанные в завещании или в соответствии с правилами завещания, не желают получать ипотеку или не имеют на нее права, то имущество может быть продано для покрытия непогашенной задолженности.

По солидарной задолженности:

1. Ознакомьтесь с условиями кредита
2. Попросите кредиторов вычеркнуть имя вашего умершего партнера из счетов и перевести все будущие счета на ваше имя.
3. Если вы не можете позволить себе оплачивать каждый взнос в полном объеме, посмотрите, сможете ли вы изменить условия погашения на меньшую сумму и на график, которым вы можете управлять.

Несут ли семьи ответственность за долги после смерти?

Долг не передается по наследству в Великобритании, что означает, что семья, друзья или кто-либо еще не может нести ответственность по индивидуальным долгам умершего.

Вы несете ответственность по долгам умершего только в том случае, если у вас была совместная ссуда или соглашение либо предоставлена ​​гарантия по ссуде. Короче говоря, вы не несете автоматически ответственность за долги супруга или зарегистрированного гражданского партнера. И хотя личный представитель не несет личной ответственности по долгам умершего, эти долги, скорее всего, придется выплачивать из имущества умершего.

Долги по кредитной карте умирают вместе с вами?

Распространенное заблуждение состоит в том, что любые долги по кредитной карте списываются автоматически.Вместо этого любые индивидуальные долги должны быть оплачены за счет денег, оставленных умершим. Только если в Поместье недостаточно денег, долг может быть списан.

Персональная кредитная карта с непогашенным неоплаченным остатком является примером индивидуальной задолженности.

Нераскрытая задолженность

Как только все долги после смерти будут выплачены, исполнитель может найти долг, о котором он ничего не знал. Один из способов избежать этого — разместить рекламу в местной газете, прежде чем приступить к выплате долгов.Это дает кредиторам покойного время для предъявления любых претензий.

Вы не обязаны размещать Уведомление об умершем имуществе, но если вы этого не сделаете, вы можете подвергнуть себя риску. Это связано с тем, что если вы распределяете наследство, и тогда появляется кредитор, вы можете быть признаны лично ответственными. Поэтому вам, возможно, придется заплатить долг из собственного кармана. Для подачи любых потенциальных претензий в отношении недвижимости должен быть установлен период не менее двух месяцев с даты объявления.

Как обращаться с долгами как исполнитель

Одна из задач, с которой может столкнуться исполнитель после смерти близкого человека, — разобраться с долгами и решить, что еще нужно выплатить. Вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять как личный представитель, и проблемы, которые следует учесть:

• Свяжитесь с кредиторами и объясните ситуацию, попросив их прислать заявление с указанием того, что все еще имеет задолженность.
• Убедитесь, что в случае индивидуальной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте, банк немедленно прекращает принимать любые запланированные прямые дебеты с банковского счета умершего.
• Обратите внимание, что в случае совместного банковского счета оставшийся в живых партнер становится единственным владельцем счета и остается ответственным за любые долги.
• Если это солидарный долг, то имя умершего может быть исключено из долга.
• Если повезет, умерший соберет вместе все соответствующие документы, включая страховые полисы, и сообщит кому-нибудь, где он находится, или даже включит такие детали в свой план наследства.
• Не забудьте проверить бумажные документы, компьютеры, карты памяти и облачные хранилища на предмет цифровых версий документов.

После того, как Личный представитель завещания получит завещание или разрешение на управление, деньги из имущества умершего могут быть использованы для погашения любых непогашенных долгов. Если деньги в имении закончатся до того, как будут выплачены некоторые долги, имущество считается неплатежеспособным. Если это применимо, то порядок выплаты долгов определяется в порядке приоритета. Выплата долгов должна быть завершена до того, как имущество может быть разделено между наследниками.

Доверие к страхованию жизни

Составление полиса на доверительном управлении — это юридическая договоренность, которая позволяет владельцу полиса (учредителю) передать свою политику группе доверенных лиц (попечителям), которые следят за ним.В какой-то момент в будущем они передают его некоторым людям из группы, которую определил учредитель (бенефициары). Попечители вправе решать, кому из бенефициаров передать его, сколько получит каждый и когда

Передача вашего полиса в доверительное управление обеспечивает более быструю оплату без необходимости завещания, а поскольку полис выходит за рамки вашего имущества, он может помочь уменьшить ваши обязательства по налогу на наследство (IHT).

Как страхование жизни может обеспечить будущее вашей семьи

Планирование будущего, в котором вас больше нет, — не самая приятная тема, но хорошая новость заключается в том, что наши полисы страхования жизни могут облегчить задачу.

Чтобы получить техническую консультацию по написанию вашей политики в рамках доверительного управления, свяжитесь с Legal & General сегодня.

Узнайте больше о нашем ассортименте полисов страхования жизни.

Должен ли я вернуть ссуду умершему?

Семья и друзья часто могут одалживать друг другу деньги, чтобы помочь тем, кто им небезразличен. Но это может привести к раздражению и спорам, когда дело касается возврата денег. Как выразился Шекспир: «Ни заемщиком, ни кредитором быть не может» ( Акт 1 Сцена 3, Гамлет).

Но что происходит с долгом, когда кредитор перестает существовать?

Если вы получили ссуду от умершего друга или родственника, есть ли у вас обязательства по выплате долга?

Является ли кредит погашаемым с юридической точки зрения?

Как правило, долги не исчезают просто так, когда кто-то умирает. Это касается того, был ли умерший кредитором или должником (то есть одолжили ли они деньги или взяли их взаймы).

Когда кто-то умирает, все его активы, имущество, имущество и деньги становятся частью его состояния.Долги также становятся частью их имущества. Долг, который умерший был должен кому-то другому, выплачивается из его имущества.

В принципе, ваш долг перед умершим будет рассматриваться как «актив» его имущества. Это деньги или ценность, на которые имеет право имущество. Личные представители умершего будут нести ответственность за внесение этой суммы в фонды имущества. Это будет частью их обязанностей по сбору всего имущества.

Чтобы пояснить, термин «личные представители» охватывает исполнителей и управляющих имуществом.Если личные представители были назначены в действующем Завещании, то они являются исполнителями, или, если такого Завещания не существует, они будут администраторами. Роль любого типа личного представителя в целом одинакова.

Что делать, если я являюсь единственным бенефициаром наследства?

Это все хорошо с точки зрения теории права, но нужно ли возвращать ссуду в наследство умершего, если вы являетесь единственным бенефициаром этого имущества? В конце концов, если вы все равно собираетесь получить все имущество умершего, какой смысл возвращать деньги, если вы просто собираетесь вернуть его снова, когда имущество будет распределено?

Личные представители несут юридические обязанности по отношению к имуществу, которым они управляют.Их обязанности связаны с имуществом, а не с бенефициарами. Личные представители должны собрать все активы наследственного имущества, оплатить любые долги и налоговые обязательства, которые может иметь имущество, а затем распределить оставшиеся активы в соответствии с завещанием умершего (или правилами завещания, если завещания нет). Это включает в себя осуществление платежей от имени наследственного имущества, ведение чистых счетов недвижимого имущества и, как правило, действия в наилучших интересах наследственного имущества.

Чтобы гарантировать выполнение этих обязательств, личные представители должны настаивать на погашении любых займов.В противном случае счета по имуществу могут быть неточными. Это может показаться педантичным, но для полного и законного выполнения своих обязанностей личные представители имеют право и должны требовать выплаты займов, полученных вами от умершего (иногда с процентами), даже если вы являетесь единственным бенефициаром.

Вы знаете, что делать, когда кто-то умирает?

Загрузите наше удобное руководство, в котором объясняются все юридические обязанности, с которыми вы столкнетесь в случае смерти близкого вам человека.

Как я узнаю, что это была ссуда?

Может быть трудно определить, был ли платеж вам ссудой или подарком. Подарки родителей взрослым детям бывает сложно идентифицировать. Даже то, что описывается как ссуда, на самом деле может не предназначаться для этого.

Без какого-либо письменного соглашения о ссуде или документальных доказательств определение того, является ли платеж ссудой или подарком, является вопросом мнения или толкования — ситуация, которая легко может привести к спору.Например, в интересах бенефициара наследственного имущества утверждать, что умерший дал ссуду, а не подарок, поскольку таким образом предполагаемая ссуда должна быть возвращена в собственность.

Друзья или родственники относительно редко составляют кредитную документацию между собой. С юридической точки зрения, однако, рекомендуется составить какую-либо форму документации для любых кредитов, которые вы предоставляете, даже если они неформальные. Подобные документы служат записью ваших намерений и точно определяют, какие условия были согласованы.Это поможет избежать юридических споров в будущем.

Могу ли я сделать так, чтобы причитающиеся мне ссуды «списывались» после моей смерти?

Чтобы избежать таких трудностей с вашими близкими после вашей смерти, вы можете указать в своем завещании, что некоторые ссуды, которые вы, возможно, предоставили, не подлежат возврату. Это превратит вашу ссуду в подарок, что может иметь последствия для налога на наследство, если вы не доживете до даты «ссуды» более чем на 7 лет.

Для получения дополнительной информации о налоге на наследство ознакомьтесь с нашими информационными бюллетенями.

Разумеется, указывать, что ссуда подлежит «списанию», необязательно. Вы также можете упомянуть непогашенные ссуды в своем завещании, которые вы конкретно хотите погасить. Это может прояснить вашим исполнителям ваши намерения.

Вы также можете поручить своим личным представителям принять во внимание любые непогашенные ссуды, прежде чем они поделят имущество. Это означает, что если кто-то, кому вы ссудили деньги, является бенефициаром вашего имущества, ваши личные представители вычтут непогашенную сумму ссуды из доли этого лица до того, как они ее получат.

В Roche Legal мы заверяем экспертов, специализирующихся на:

Если вам нужен совет по поводу того, что обсуждается в этой статье, поговорите с членом команды.

Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

Невыполнение обязательств — это неспособность или невыплата процентов или основной суммы долга по существующей ссуде в установленный срок. Персональная ссуда на случай смерти не может быть погашена по умолчанию и либо выплачивается через имущество умершего человека, либо в определенных случаях передается иждивенцам.В Соединенных Штатах опоздание с погашением кредита, невыполнение обязательств или пропуск платежа могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых 100 баллов. Это падение и его последствия могут сохраняться в вашем кредитном отчете до 7 лет в зависимости от условий вашего кредита. Вот почему важно убедиться, что вы можете позволить себе личный заем, прежде чем подавать заявление. Прежде чем мы углубимся в то, что происходит с личными кредитами в случае смерти заемщика, давайте рассмотрим последствия, связанные с просрочкой погашения, невыполнением или невыплатой платежа

Что произойдет, если вы задержите платеж по кредиту

Когда заемщики берут ссуду, кредиторы в значительной степени полагаются на доверие, чтобы отношения работали.При оценке кредитоспособности заемщика банки и кредиторы рассматривают историю платежей, прежде чем одобрить вам кредит. Длительная история своевременных платежей показывает, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска и подходящим кандидатом на получение ссуды, в то время как запись о некачественных выплатах может повлиять на вашу способность обеспечивать ссуды в будущем:

• Вы можете платить более высокие процентные ставки: Несвоевременное погашение кредита может привести к более высоким процентным ставкам, часто вызванным тем, что кредиторы устанавливают на вашу процентную ставку пени, что может увеличить ваши выплаты.
• Это может появиться в вашем кредитном отчете: Просроченное погашение будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если оно просрочено более чем на 30 дней, но всего одного отсроченного платежа достаточно, чтобы резко снизить хороший кредитный рейтинг. Три основных кредитных бюро в Соединенных Штатах должны быть уведомлены, если заемщик не производит выплаты по ссуде через 30 дней после установленной даты. Однако 30-дневная задержка — это плохо, но не так плохо, как 60- или 90-дневная отсрочка, поэтому чем раньше вы наверстаете упущенное, тем быстрее может начаться улучшение вашего кредитного рейтинга.
• Вы можете понести комиссию за просрочку: Невыполнение платежей по кредиту в установленный срок может повлечь за собой штрафы за просрочку платежа по существующей ссуде. Комиссия за просрочку платежа зависит от кредитора и от типа ссуды, непогашенного остатка и того, насколько просрочен платеж.

Неисполнение обязательств или невыплата ссуды в США

Хотя просрочка по ссуде может вызвать проблемы, невыполнение ссуды обходится дорого, наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу и требует времени на восстановление.Индивидуальный заем считается просроченным, если заемщик пропустил несколько сроков погашения в течение определенного периода в кредитном соглашении. Помимо присвоения вам ярлыка не достойного кредита, невыполнение кредита также имеет следующие последствия:

1. Вы сталкиваетесь с агрессивными сторонними инкассаторами: Банки в конечном итоге передают просроченные ссуды агентству по сбору ссуд. Хотя ваш кредитор, вероятно, проявил хитрость в своем подходе — звонил и отправлял письма с запросами на оплату — коллекторские агентства более агрессивны, добиваясь оплаты от заемщиков.
2. Обеспечение может быть возвращено: Когда ссуда заемщика обеспечена залогом, например автомобилем, кредиторы могут конфисковать автомобиль в качестве выплаты по просроченной ссуде. Срок возврата залога зависит от штата и условий кредитного договора.
3. Банки могут получить доступ к вашим деньгам: Если вы задолжали банку деньги и не возвращаете их, они могут изъять любые деньги, которые есть на текущем или сберегательном счете. Это называется «правом кредитора на зачет», потому что банк использует ваши деньги для погашения невыплаченной ссуды.

Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

В некоторых случаях личный заем в случае смерти человека не может быть просто списан, и существуют процедуры, которым кредиторы и заемщики должны следовать при возникновении таких сценариев. Имущество умершего человека обычно используется администратором или исполнителем для погашения любых невыплаченных долгов, которые он / она мог оставить. Имущество включает наличные деньги плюс все ценное, что принадлежало умершему. Если имущество не может покрыть долги, оно считается неплатежеспособным, и активы продаются в счет погашения долгов.Обязаны ли вы по закону выплатить ссуду человеку после его смерти, зависит от типа ссуды, вашего отношения к умершему и других факторов, которые мы здесь опишем.

Ссуды считаются обеспеченными или необеспеченными долгами. Обеспеченная ссуда связана с формой залога, например, автомобилем или домом. Необеспеченные долги включают кредитные карты, личные ссуды без залога, студенческие ссуды и счета за коммунальные услуги, и это лишь некоторые из них. Если по личному кредиту был подписан участник, то он несет ответственность за оставшуюся сумму, которая остается причитающейся на момент смерти кого-либо.Если нет соподписавшейся стороны или другой финансовой поддержки, то имущество умершего заемщика несет ответственность за погашение ссуды. Ниже приводится обзор других распространенных типов ссуд и долгов:

• Автокредиты: Имущество обычно выплачивает автокредит, но если имущество неплатежеспособно и наследник не хочет брать на себя платежи по автокредиту, то кредитор возвращает автомобиль обратно.
• Общинный имущественный долг или совместные долги: По любому долгу или собственности, которые были объявлены в качестве совместной собственности, независимо от того, указано ли имя супруга в ссуде, супруг несет ответственность за будущий долг.Законы некоторых штатов могут требовать, чтобы оставшийся в живых супруг выплачивал долги, приобретенные умершим во время их брака.
• Кредитные карты: Для совместных счетов по кредитным картам супруг должен продолжать погашение долга. Если нет совместного счета, то компания-эмитент кредитной карты обычно списывает задолженность, если ваше имущество не может покрыть непогашенный остаток. Примечание: совместная учетная запись — это не то же самое, что наличие авторизованного пользователя кредитной карты. В большинстве штатов авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по кредитной карте.Однако авторизованные пользователи не должны использовать карту после смерти человека, поскольку это считается мошенничеством.
• Ссуды под залог собственного капитала: Если вы взяли взаймы под стоимость вашего дома через ссуду под залог собственного капитала, лицо, унаследовавшее ваш дом, должно будет вернуть его.
• Счета за медицинские услуги: Правила в отношении счетов за медицинские услуги после смерти человека различаются в зависимости от штата. Ответственность за эти долги может нести супруг (а) в зависимости от соглашений об оплате, подписанных при поступлении в больницу.В других случаях медицинские работники могут списать долг. В некоторых штатах есть законы, согласно которым дети несут ответственность за долг по уходу за их умершими родителями, поэтому проверьте правила в своем штате.
• Ипотека: Если это совместная ипотека, ипотека переходит к супругу в случае смерти мужа или жены и становится ответственностью супруга. Если в документе указан только умерший владелец ипотеки и нет завещания, дом становится частью наследства.
• Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды обычно списываются в случае смерти заемщика, в то время как частные ссуды, использованные для обучения в колледже, проходят процедуру завещания, упомянутую ранее.Если нет соавтора, если денег недостаточно для покрытия ссуды, она обычно списывается, когда человек умирает.

Защита близких, когда кто-то умирает

Лучший способ защитить близких от личной ссуды, когда кто-то умирает, — это завещание, в котором указывается, как будут распределяться активы. За исключением случаев совместных или совместно подписанных счетов и ссуд, сборщики долгов являются незаконными, чтобы просить оставшихся в живых членов семьи выплатить ссуды умершему человеку — не то чтобы они не пытались это сделать, — но вы должны знать свои права в таких ситуациях.Кредиторы также не могут обращаться за счетами с живыми бенефициарами (страхование жизни, пенсионные счета, трасты и т. Д.). Благодаря образованию и тщательному планированию семья не будет спрашивать, что происходит с личными ссудами, когда заемщик умирает.

Что происходит с займами, если заемщик умирает до уплаты взносов?

Для счастья нашей семьи мы принимаем всевозможные меры, например, покупаем дом, взяв жилищный ссуду, машину, взяв автокредит и т. Д. Но что, если человек, взявший ссуду, умирает? Кто будет нести ответственность за выплату этих огромных кредитов после смерти заемщика?

Чтобы узнать ответ на этот вопрос, необходимо понимать, что не все ссуды относятся к одному типу.Ссуды хранятся в категории обеспеченные и необеспеченные.

Виды кредитов

Обеспеченный кредит означает жилищный кредит, автокредит и необеспеченный кредит означает EMI личного кредита, кредитной карты и т.д.

Жилищный кредит

Если кто-то взял совместный жилищный заем и основной заявитель умирает, то вся ответственность за погашение кредита будет лежать на другом совместном заявителе.

Если другой заявитель также не может выплатить ссуду, то банк имеет право применить процедуру взыскания в соответствии с Гражданским судом, Трибуналом по взысканию долгов или Законом SARFAESI. Банк может вернуть ссуду, вступив во владение недвижимостью и продав ее. Однако банки дают членам семьи несколько дней, чтобы собрать деньги на выплату кредита. Если умерший принял срочный полис или какой-либо другой полис, то банки дают членам семьи время организовать денежные средства через полис для погашения ссуды.

Автокредит

Если кто-то, взявший автокредит, умирает, ответственность за погашение этого кредита ложится на семью. Если семья не готова выплатить эту ссуду, банк вступает во владение автомобилем и выставляет его на аукцион, чтобы вернуть ссуду.

Персональный кредит / Кредитная карта

Персональные ссуды, векселя по кредитным картам — все это относится к категории необеспеченных ссуд. Если человек умирает, не заплатив свой личный ссуду или счет по кредитной карте, банк не может попросить оставшихся в живых членов его семьи или его законного наследника выплатить ссуду.Поскольку это беззалоговый кредит, залога не существует, и поэтому имущество не может быть закреплено за ним. В такой ситуации банки списывают его, т.е. кладут на счет NPA.

Что происходит с автокредитом, когда кто-то умирает?

Если кто-то умирает из-за непогашенного долга, такого как автокредит, этот долг не исчезает просто так. В большинстве случаев исполнитель, администратор или личный представитель умершего человека несет ответственность за выплату любых причитающихся денег с имуществом этого человека.

Знакомство с поместьем

Когда человек умирает, все долги и активы этого человека вместе составляют его имущество. Это общая денежная стоимость всего, что им принадлежало на момент возникновения долга, включая текущие, сберегательные и инвестиционные счета, а также землю или предприятия, в которых у этого человека был контрольный пакет.

Это имущество будет погашать остаток непогашенной задолженности, включая любые автокредиты, с использованием имеющихся активов — если для этого достаточно средств.

Если у умершего был имущественный план и он оставил завещание или доверие, в документах будет указан исполнитель. Исполнитель — это лицо, ответственное за заселение и распределение наследства между бенефициарами. Однако, если кто-то умирает без завещания, суд по наследству назначает на эту роль администратора — обычно пережившего супруга или близкого родственника.

Кредитное страхование

Некоторые кредиторы предоставляют возможность приобрести страховку кредита вместе с ссудой.Этот тип покрытия может быть полезен, когда один из членов семьи является основным кормильцем, но оба супруга подписывают ссуду.

Если умерший приобрел кредитную страховку жизни по автокредиту, этот страховщик несет ответственность за выплату всей или части остатка кредита после смерти, в зависимости от условий договора.

Подписанты и долговые обязательства

Совместное подписание — это когда два или более человека совместно занимают ссуду. Иногда это делается, если одно физическое лицо не имеет достаточно сильной кредитной истории, чтобы получить ссуду самостоятельно.

Если автокредит был подписан оставшимся в живых родственником, эта сторона, подписавшая договор, несет ответственность за выплату любого остатка, не покрытого за счет активов недвижимости, если умерший не приобрел кредитную страховку. Это верно независимо от того, наследует машину. Фактически, это верно в отношении любого кредита, подписанного выжившим лицом, включая ипотечные кредиты и кредитные линии собственного капитала.

Если соучастник не сможет продолжить выплаты, счет может поступить на инкассо, автомобиль может быть возвращен во владение, а заработная плата соруководителя может быть удержана, в зависимости от законов штата, в котором они проживают.

Права пережившего супруга

Если кто-то покупает автомобиль или берет автокредит в большинстве штатов, после смерти его имущество или оставшиеся лица, подписавшие договор, будут нести ответственность за выплату остатка автокредита. Однако, если они не являются совладельцами примечания, оставшиеся в живых супруги, родственники и другие бенефициары не несут ответственности за выплату долгов.

Некоторые кредиторы-хищники будут беспокоить оставшихся в живых умерших независимо от того, являются ли они соавторами.Они также могут нанять для этого коллекторское агентство. Однако, если они не являются совладельцами примечания, оставшиеся в живых супруги, как правило, родственники и другие бенефициары не несут ответственности за выплату долгов. Однако существуют исключения, основанные на законодательстве штата, которые могут потребовать от пережившего супруга погашения части или всей оставшейся задолженности. Если вы не уверены в своей конкретной ситуации, обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата для получения дополнительной информации.

Сообщество состояний собственности

В девяти штатах и ​​Пуэрто-Рико, которые считаются штатами с общинной собственностью, действуют другие законы.В число штатов входят Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Штат Аляска считается гибридным штатом, что означает, что в некоторых случаях он разрешает использование общественной собственности.

В государстве общественной собственности любая собственность или активы, приобретенные одним из супругов во время брака, а также любые взятые ссуды, становятся совместной собственностью другого супруга и несут ответственность за него. Это означает, что у умершего человека имелась непогашенная задолженность в размере 10 000 долларов США. остаток автокредита, супруг должен выплатить 5000 долларов из этой ссуды.Это верно даже в том случае, если имя пережившего супруга никогда не упоминалось в ссуде или названии автомобиля.

В состоянии общинной собственности не имеет значения, указано ли в названии собственности или ссуде только одно имя. Любой доход также рассматривается как совместная собственность. Однако наследство и подарки останутся собственностью только получившего их супруга.

Оставшиеся в живых родственники, кроме супругов, не подпадают под действие правил общественной собственности.

Незащищенный vs.Обеспечение автокредитования

Обеспеченный кредит обеспечен залогом. В данном случае это машина. Если выплаты по обеспеченному автокредиту прекращаются по какой-либо причине, включая смерть лица, подписавшего соглашение, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и продать его, чтобы покрыть невыплаченную часть кредита.

С другой стороны, необеспеченная ссуда не имеет залога. Подавляющее большинство автокредитов — это обеспеченные ссуды, но люди с хорошей кредитной историей иногда предпочитают брать беззалоговый автокредит.В этом случае, если человек умирает, автокредит не отличается от любого другого необеспеченного долга, такого как кредитная карта или личный заем. Удовлетворение требований кредитора станет ответственностью наследственного имущества и любых со-подписантов.

Что делать, если любимый человек умирает

Если друг или родственник умирает, важно отправить заверенное свидетельство о смерти всем кредиторам и основным кредитным бюро. Это предотвращает мошеннические действия, такие как открытие новых счетов на имя умершего человека.Это также позволяет надлежащим образом урегулировать любые долги.

Если у умершего была значительная непогашенная задолженность, рекомендуется нанять поверенного по наследству, который будет заниматься этими финансовыми вопросами от имени умершего.

Если вы решили оставить машину

Если лицо, указанное в завещании в качестве наследника автомобиля, или другие оставшиеся в живых друзья и члены семьи заинтересованы в сохранении автомобиля, важно продолжать выплаты, чтобы избежать возврата автомобиля до принятия решения.

Если выживший член семьи решит оставить автомобиль себе, его необходимо будет обработать в суде по наследственным делам, чтобы убедиться, что данное лицо является законным наследником, и передать право собственности.

Новый владелец также должен будет оплатить все государственные регистрационные сборы или налоги, оформить автострахование на свое имя и рефинансировать автокредит или полностью выплатить остаток по ссуде.

Информация, содержащаяся в этой статье, не является налоговой или юридической консультацией и не заменяет такую ​​консультацию.Законы штата и федеральные законы часто меняются, и информация в этой статье может не отражать законы вашего штата или последние изменения в законодательстве. Чтобы получить текущую налоговую или юридическую консультацию, проконсультируйтесь с бухгалтером или юристом.