Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  
• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Исправление кредитной истории: как исправить, как изменить историю

Когда кредитная история нуждается в исправлении 

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается, и новые кредиты становятся недоступными.

Убедитесь что в вашей кредитной истории нет ошибок
ПРЯМО СЕЙЧАС В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга. Во этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

• Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки 
  Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.
• Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников
  Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки. 
  Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории.
  Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.»

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

• открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
• получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
• представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях. В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ (ПКР)
Инструмент самостоятельной оценки шансов на получение кредита

УЗНАТЬ СВОЙ ПКР БЕСПЛАТНО

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Как улучшить или исправить кредитную историю

Как быстро улучшить
кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить
свою
кредитную историю
в БКИ? Что делать,
если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Изменить кредитную историю

Офис БКИ «Эквифакс» работает в прежнем режиме. 

Обращаем внимание! Кредитный отчёт можно получить дистанционным способом через личный кабинет на сайте https://online.equifax.ru/, с использованием подтвержденной учетной записи сайта Госуслуги. Также дистанционным способом может быть направлено заявление на внесение изменений в кредитную историю (для исправления ошибок) – для этого заполненное заявление может быть отправлено по электронной почте на адрес [email protected].

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?
Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?

Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.
Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год. Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.
После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.
Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: [email protected]

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

• задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
• большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
• выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Как исправить ошибки в кредитном отчете | myFICO

Ошибаться может человек, но если эта человеческая ошибка отрицательно сказывается на вашей кредитоспособности, вы не одиноки. Жалоба номер один, полученная Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), касалась неверной информации, указанной в кредитных отчетах потребителей. Из этих жалоб ошибки в кредитном отчете были в верхней части списка.

Что еще хуже, 26% участников исследования, проведенного Федеральной торговой комиссией (FTC), определили по крайней мере одну ошибку в своем кредитном отчете, которая может сделать их более рискованными для кредиторов.Потенциальные негативные последствия этих ошибок для вашего кредитного отчета могут быть катастрофическими для вашей способности получать ссуды, новые кредитные линии или более выгодные условия кредитования и процентные ставки.

Вот почему так важно оставаться в курсе содержания ваших кредитных отчетов. В этом разделе мы расскажем о некоторых наиболее распространенных ошибках, обнаруживаемых в кредитных отчетах, о том, как их исправить и что делать, если вы не согласны с какой-либо информацией в вашем отчете.

Распространенные ошибки, вызывающие ошибки в кредитных отчетах

Для начала важно знать, являетесь ли вы виновником ошибки.Часто человек мог подавать заявку на получение кредита под разными именами (Роберт Джонс и Боб Джонс, или Дэн, Дэнни или Дэниел Смит и т. Д.). Убедитесь, что вы последовательны и всегда используете одно и то же имя и отчество, иначе ваш отчет может действительно содержать информацию о другом человеке с похожим именем. Точно так же будьте последовательны и осторожны с такими вещами, как номер социального страхования и адрес.

Или дело в том, что вы не указали в своем отчете. Если вам было отказано в кредите из-за «недостаточной кредитной истории» или «отсутствия кредитной истории», это может быть связано с тем, что ваша кредитная история не отражает все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы добровольно предоставляют информацию в кредитные бюро, и при этом они не обязаны сообщать информацию о потребительских кредитах в кредитные бюро.

Если вы обнаружите пропавшие счета, попросите своих кредиторов начать сообщать вашу кредитную информацию в кредитные бюро или подумайте о переводе вашей учетной записи другому кредитору, который регулярно отчитывается в кредитные бюро.

Другие распространенные ошибки, на которые следует обратить внимание:

• Кто-то сделал опечатку при чтении или вводе вашего имени или адресной информации из рукописного приложения.
• Точно так же платежи по ссуде или кредитной карте могли быть случайно зачислены на неправильный счет.
• Ошибки могут привести к двойному восприятию кредиторами, потому что
О
• счетах сообщалось более одного раза, из-за чего создается впечатление, что у вас больше открытых кредитных линий или больший долг, чем на самом деле.
• Если вы закрыли кредитный счет, убедитесь, что в вашем отчете действительно указано, что он был «закрыт лицом, предоставившим право», из-за чего создается впечатление, что кредитор закрыл счет, а не вы.
• Если вы в разводе, убедитесь, что долги вашего бывшего супруга не отражены в вашем отчете.
• Точно так же убедитесь, что старые безнадежные долги, которые должны были быть удалены из вашего кредитного отчета, были удалены, потому что компании, составляющие кредитную отчетность, должны удалить их из вашего отчета через семь лет.
• Наконец, загадочные счета и безнадежные долги могут быть делом рук похитителей личных данных, которые завладели вашей личной информацией.

Исправление ошибок кредитного отчета

Чтобы ошибки были исправлены как можно быстрее, свяжитесь как с кредитным бюро, так и с организацией, предоставившей информацию в бюро.Обе эти стороны несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Имейте в виду, что все три кредитных бюро теперь принимают регистрацию споров онлайн, а Experian теперь принимает только онлайн-заявки.

Узнайте, как инициировать спор в Интернете.

Начните с того, что сообщите кредитному бюро, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Кредитные бюро должны изучить предмет (ы), о которых идет речь, обычно в течение 30 дней, если они не сочтут ваш спор несерьезным.Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, ваше сообщение должно быть:

• Четко обозначьте в своем отчете каждую спорную позицию.
• Изложите факты и объясните, почему вы оспариваете информацию.
• Запросить удаление или исправление.

Вы также можете приложить копию своего отчета, обведя вопросы, о которых идет речь. Ваше сообщение может выглядеть примерно так.

Если вы отправляете письмо по почте, отправьте его заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что бюро кредитных историй действительно получило вашу корреспонденцию. Кроме того, сохраните копии своего письма о разрешении спора и приложения. Если вам нужна помощь в оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете, myFICO может помочь вам написать бесплатное письмо за считанные минуты.

Затем напишите соответствующему кредитору или другому поставщику информации, объяснив, что вы оспариваете информацию, предоставленную бюро.Опять же, приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров.

Если поставщик снова сообщает ту же информацию в бюро, он должен включать уведомление о вашем споре. Попросите провайдера копировать вас в переписке, которую они отправляют в бюро. Ожидайте, что этот процесс займет от 30 до 90 дней.

Во многих штатах вы сможете получить бесплатный отчет о кредитных операциях непосредственно от кредитного бюро после регистрации спора для проверки обновленной информации.Обратитесь в соответствующее кредитное бюро, чтобы узнать, имеете ли вы право на эту услугу.

Как принятые споры повлияют на ваш рейтинг FICO?

Часто ваш счет улучшается, когда ошибки в вашем кредитном отчете будут исправлены. Однако в некоторых ситуациях ваша оценка может не улучшиться после исправления или обновления кредитной информации. Например:

• Часто думают, что закрытие счетов кредитной карты улучшит ваш счет. Это неправда. Закрытие учетной записи не удалит ее из вашего кредитного отчета и не помешает продолжению отображения истории платежей и ее учета при расчете вашего рейтинга FICO Score.
• Удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета может не повлиять на ваш рейтинг FICO Score, которого вы ожидаете. Может остаться дополнительная отрицательная информация, которая предотвратит немедленное повышение вашей оценки FICO Score.
• FICO Scores учитывает только кредитную информацию в вашем кредитном отчете. Если вы измените личную информацию (адрес, SSN, работодателя, дату рождения и т. Д.), Это не повлияет на кредитную информацию в вашем отчете, и ваша оценка FICO, вероятно, не изменится.Оценка FICO учитывает только информацию о кредитных счетах, коллекциях и общедоступных записях.

Обычно кредитное бюро отвечает на ваш спор в течение 30-45 дней.

Что делать, если вы не согласны с расследованием кредитного бюро?

Расследования в кредитных бюро не всегда решаются в вашу пользу. В этом случае попросите кредитное бюро включить ваше заявление о споре в ваше дело и в будущие отчеты. По запросу кредитное бюро также предоставит вашу выписку любому, кто получил копию старого отчета в недавнем прошлом.Хотя обычно за эту услугу взимается плата, она, вероятно, того стоит.

Если вы сообщаете поставщику информации, что оспариваете предмет, уведомление о споре должно быть включено каждый раз, когда поставщик информации сообщает об этом в кредитное бюро, пока этот спор расследуется.

Наконец, если расследование не дало результатов, которые, по вашему мнению, верны, и неточная информация в вашем кредитном отчете причиняет вам вред, вы можете в крайнем случае рассмотреть вопрос о найме юриста для разрешения спора.

Секрет успеха заключается в том, чтобы проявлять бдительность и упорство, когда дело доходит до проверки, исправления и исправления записей о ваших кредитных отчетах.

Исправляем Ваш кредит | Информация для потребителей FTC

Вы не знаете, как исправить свой кредит? Никто не может юридически удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она точна и актуальна. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибки и улучшить свой кредит.

Может быть, вы слышали о компаниях по ремонту кредитов и хотите знать, могут ли они помочь? Будьте осторожны: многие из них — мошенничество.Вот что вам нужно знать о том, как исправить свой кредит.

Что делает мою кредитную карту хорошей или плохой?

В вашем кредитном отчете содержится информация о:

• , вовремя ли оплачиваете счета
• какие у вас ссуды и кредитные карты, и сколько вы по ним задолжали
• вне зависимости от того, предъявили ли вам иск, арестовали или объявили о банкротстве

Чем больше положительной информации в вашем кредитном отчете, тем лучше будет ваша кредитоспособность.

Что произойдет, если в моем кредитном отчете будет отрицательная информация?

Кредитные бюро продают информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений в отношении вас.Если в вашем отчете много отрицательной информации, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита или, возможно, придется платить больше в виде процентов. Вам также могут отказать в приеме на работу, страховке или некоторых услугах.

Могу ли я удалить отрицательную информацию из моего кредитного отчета, если она верна?

Только время может заставить его уйти. Наиболее негативная информация останется в вашем отчете в течение семи лет, а информация о банкротстве останется в течение 10 лет. Неоплаченные судебные решения против вас останутся в вашем отчете в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше.

Есть исключения. В определенных ситуациях — например, когда вы ищете работу с оплатой более 75 000 долларов в год или ссуду или страховку на сумму более 150 000 долларов, — кредитное бюро будет включать в ваш отчет старую отрицательную информацию, которая в противном случае не появилась бы.

Каждое национальное кредитное бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом. Перейдите на сайт Annualcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228.В противном случае кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода.

Как мне узнать, что находится в моем кредитном отчете?

Вы можете заказать бесплатные отчеты в каждом из трех кредитных бюро на сайте Annualcreditreport.com одновременно, или вы можете распределять запросы в течение года. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разбивка ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за точностью и полнотой информации в ваших отчетах.Поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в вашем отчете из одного кредитного бюро может не отражать всю или одинаковую информацию в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

Что произойдет, если компания предпримет негативные действия против меня из-за чего-то в моем кредитном отчете?

Когда компания предпринимает против вас «неблагоприятные действия», вы имеете право на получение еще одного бесплатного отчета о кредитоспособности, если запросите его в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии.Компания должна отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона кредитного бюро, предоставившего ваш отчет.

Вы также имеете право на получение следующего бесплатного отчета каждый год, если:

• вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней
• вы получаете пособие
• ваш отчет является неточным из-за мошенничества, в том числе кражи личных данных

Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию для открытия счетов, подачи налоговой декларации или совершения покупок, перейдите на страницу IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что делать, если я вижу ошибку в своем кредитном отчете?

Вы можете бесплатно оспаривать ошибки или устаревшие элементы в своем кредитном отчете. И кредитное бюро, и компания, предоставившая информацию о вас кредитному бюро, несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.

Убедитесь, что информация в вашем отчете является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявление о ссуде на крупную покупку, например, дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.

Как я могу оспорить ошибки в моем кредитном отчете?

Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, обратитесь в кредитное бюро и в компанию, сообщившую информацию.

Отправьте письмо в кредитное бюро.

Используйте наш образец письма для оспаривания ошибок в кредитных бюро, чтобы помочь написать собственное (см. Ниже). Ваше письмо должно включать:

• ваше полное имя и адрес
• каждый предмет, который вы оспариваете, и почему
• копии (не оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию
• запрос на удаление или исправление ошибки (ошибок)

Приложите копию своего отчета и обведите нужные элементы.Отправьте письмо заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы у вас была запись, полученная кредитным бюро. Сохраняйте копии всего, что вы отправили.

Отправьте письмо компании, предоставившей информацию.

Используйте наш образец письма для обсуждения ошибок с предприятиями (см. Ниже). Скажите, что вы оспариваете вопрос, и укажите ту же информацию. Опять же, приложите копии (не оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Многие предприятия указывают адрес для разрешения споров.Если компания сообщает о предмете в кредитное бюро, оно должно включать уведомление о вашем споре.

Как скоро я получу ответ от кредитного бюро?

Кредитные бюро должны исследовать предметы, о которых вы спрашиваете, в течение 30 дней, если только они не сочтут ваш спор необоснованным. Кредитное бюро перешлет всю необходимую информацию об ошибке, которую вы ему предоставили, компании, сообщившей эту информацию. После того, как компания будет уведомлена, она должна провести расследование, изучить соответствующую информацию и сообщить о результатах в кредитное бюро.

Что произойдет, если расследование обнаружит ошибку?

Если расследование обнаружит ошибку, компания должна уведомить все три кредитных бюро, чтобы они могли исправить ее в вашем файле. Кредитные бюро должны предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.

Если информация в вашем отчете была изменена или удалена, кредитное бюро не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл (если компания, предоставившая информацию, не подтвердит ее точность и полноту).В кредитном бюро также необходимо:

• отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона компании, предоставившей информацию
• отправить уведомления об исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев, если вы спросите
• пошлите исправленную копию вашего отчета любому, кто получал копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства, если вы спросите
  

Что делать, если расследование не обнаружило ошибки?

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитным бюро, вы можете попросить включить изложение спора в ваше дело и в будущие отчеты.Вы также можете попросить кредитное бюро предоставить вашу выписку любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вам, вероятно, придется заплатить кредитному бюро, чтобы это сделать.

Что такое компания по ремонту кредитов?

Люди нанимают компании по ремонту кредитов, чтобы помочь им расследовать ошибки в своих кредитных отчетах. Компании по ремонту кредитов не могут удалить из вашего кредитного отчета точную и своевременную отрицательную информацию.

Является ли использование кредитной ремонтной компании хорошей идеей?

Все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно.

Только время и личный план погашения долга улучшат ваш кредит.

Что мне должна сказать компания по ремонту кредитов?

Компании, занимающиеся ремонтом кредитов, не могут лгать о том, что они могут сделать для вас, или взимать с вас плату, прежде чем они помогут вам. Компании по ремонту кредитов также должны объяснить:

• ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать
• ваше трехдневное право на отмену без какой-либо оплаты и предоставление письменной формы отмены
• сколько времени потребуется для получения результатов
• общая сумма, которую вы заплатите
• любые гарантии
  

Что делать, если я плачу компании по ремонту кредита, а она не выполняет своих обещаний?

Вы можете:

• подать иск против компании в федеральный суд в отношении ваших фактических убытков или суммы, которую вы заплатили компании, в зависимости от того, что больше
• искать штрафные убытки — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
• присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании
  

Как мне узнать, имею ли я дело с мошенничеством с ремонтом кредита?

Вы знаете, что имеете дело с мошенничеством с ремонтом кредита, если компания:

• требует, чтобы вы заплатили, прежде чем он поможет вам
• говорит вам не связываться напрямую с кредитными бюро
• предлагает вам оспорить информацию в вашем кредитном отчете, которая, как вы знаете, является точной
• говорит вам лгать в ваших заявках на кредит или ссуду
• не объясняет ваши законные права, когда говорит вам, что он может для вас сделать

Все это плохие идеи, и они навредят вашей репутации.

Если компания обещает создать новую кредитную личность или скрыть вашу плохую кредитную историю или банкротство, это тоже мошенничество. Эти компании часто используют украденные номера социального страхования или побуждают людей подавать заявления на получение идентификационных номеров работодателей в IRS под ложным предлогом для создания новых кредитных отчетов. Если вы используете для подачи заявки на кредит не свой собственный номер, вы его не получите, и вам могут грозить штрафы или тюремное заключение.

Где я могу сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита?

Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом по номеру:

• ваш генеральный прокурор штата или местный офис по делам потребителей.Во многих штатах действуют собственные законы, регулирующие деятельность кредитных компаний.
• FTC по адресу ftc.gov/complaint или 1-877-FTC-HELP. FTC не может разрешать отдельные кредитные споры, но может принимать меры против компании за нарушение закона.
  

Могу ли я еще что-нибудь сделать, чтобы улучшить свой кредит?

Требуется время, чтобы улучшить ваш кредит, но вы можете восстановить свой кредит, оплатив счета в установленный срок, погасив задолженность — особенно по своим кредитным картам — и не принимая новые долги.

Если у вас есть долги и вам нужна помощь, вам может помочь авторитетная кредитная консалтинговая организация. Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Они не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

[Ваше имя] [Ваш адрес]
[Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

Жалобный отдел

[Название компании] [Почтовый адрес]
[Город, штат, почтовый индекс]

Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию в моем файле.Я обвел пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной отчета.

Этот [Эти] элементы [определяют элементы, оспариваемые по названию источника, например, кредиторы или налоговый суд, и определяют тип элемента, например, кредитный счет, судебное решение и т. Д.] [Неточный или неполный] потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение], чтобы исправить информацию.

Прилагаются копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите любую прилагаемую документацию, такую ​​как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию.Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос [ы] и [удалите или исправьте] оспариваемые элементы как можно скорее.

С уважением, Ваше имя

Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

[Ваше имя] [Ваш адрес]
[Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

Жалобный отдел

[Название компании] [Почтовый адрес]
[Город, штат, почтовый индекс]

Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию, которую ваша компания предоставила [укажите название кредитного бюро, в отчете которого содержится неверная информация].Я выделил пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной кредитного отчета.

Этот [эти] элементы [идентифицируют элементы, оспариваемые по типу элементов, например, кредитный счет, судебное решение и т. Д., А также номер вашего счета или другой метод, с помощью которого компания может найти вашу учетную запись] [неточные или неполный], потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу [название компании] удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение] для исправления информации.

Прилагаются копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите любые прилагаемые документы, такие как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию. Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос (ы) и свяжитесь с национальными кредитными бюро, которым вы предоставили эту информацию, чтобы они как можно скорее [удалили или исправили] оспариваемые элементы.

С уважением, Ваше имя

Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

Кредитный ремонт: как помочь себе

Вы видите рекламу в газетах, на телевидении и в Интернете.Вы слышите их по радио. Вы получаете листовки по почте, электронную почту и, возможно, даже звоните, предлагая услуги по ремонту кредита. Все они заявляют об одном и том же:

«Проблемы с кредитом? Без проблем!»

«Мы можем навсегда удалить информацию о банкротстве, судебных решениях, залоговых правах и безнадежных ссудах!»

«Мы можем стереть ваш плохой кредит — 100% гарантия».

«Создайте новую кредитную личность — юридически».

Сделайте себе одолжение и тоже сэкономьте. Не верьте этим утверждениям: они, скорее всего, являются признаком мошенничества.Более того, поверенные Федеральной торговой комиссии, национального агентства по защите прав потребителей, говорят, что они никогда не видели, чтобы законные операции по восстановлению кредита предъявляли такие претензии. Дело в том, что быстрого решения проблемы кредитоспособности не существует. Вы можете законно улучшить свой кредитный отчет, но это требует времени, сознательных усилий и соблюдения личного плана погашения долга.

Ваши права

Никто не может юридически удалить точную и своевременную отрицательную информацию из кредитного отчета. Вы можете запросить бесплатное расследование информации в вашем файле, которую вы оспариваете как неточную или неполную.Некоторые люди нанимают компанию для расследования, но все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. По закону:

• Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет, если компания предпримет «неблагоприятные действия» против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страховки или трудоустройства. Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. Уведомление включает название, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях.Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.
• Каждая из национальных кредитных компаний — Equifax, Experian и TransUnion — обязана предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом. Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228. Вы можете заказать отчеты у каждой из трех кредитных компаний одновременно, или вы можете распределить свои запросы в течение года.
• Оспаривание ошибок или устаревших элементов в вашем кредитном отчете ничего не стоит. И кредитная компания, и поставщик информации (лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании кредитной отчетности) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете. Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, свяжитесь как с компанией, предоставляющей кредитную отчетность, так и с поставщиком информации.

Сделай сам

Шаг 1: Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной.Воспользуйтесь нашим образцом письма, чтобы написать собственное. Приложите копии (НЕ оригиналы) любых документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете; изложите факты и причины, по которым вы оспариваете информацию, и попросите удалить или исправить ее. Вы можете приложить копию своего отчета и обвести соответствующие элементы. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что кредитная компания его получила.Сохраните копии вашего письма о разрешении спора и приложения.

Кредитные компании должны расследовать вопросы, которые вы ставите под вопрос, в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор несерьезным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию. После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить о результатах в кредитную компанию.Если в ходе расследования выясняется, что оспариваемая информация неточна, поставщик информации должен уведомить общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить ее в вашем файле.

Когда расследование завершено, кредитная компания также должна предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению. Если элемент был изменен или удален, кредитная компания не может вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту.Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление, в котором указаны имя, адрес и номер телефона поставщика информации. Если вы спросите, кредитная компания должна направить уведомления о любых исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев. Вы также можете попросить, чтобы исправленная копия вашего отчета была отправлена ​​любому, кто получал копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваше досье и в будущие отчеты.Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваш отчет любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Возможно, вам придется заплатить за эту услугу.

Шаг 2: Сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров. Если поставщик сообщает о предмете в компанию, сообщающую о потребителях, он должен включать уведомление о вашем споре.А если окажется, что информация неточна, провайдер может больше не сообщать об этом.

Сообщение точной отрицательной информации

Когда отрицательная информация в вашем отчете верна, только время может ее уйти. Компания кредитной отчетности может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщить в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой из этих периодов дольше.Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Нет ограничений по времени для сообщения информации о судимости; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, предоставленная, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA) запрещает компаниям по ремонту кредитов лгать о том, что они могут сделать для вас, и взимать с вас плату до того, как они предоставят свои услуги.CROA соблюдается Федеральной торговой комиссией и требует, чтобы компании по ремонту кредитов объяснили:

• ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать
• ваше трехдневное право на отмену без каких-либо штрафов
• сколько времени потребуется для получения результатов
• общая стоимость, которую вы заплатите
• любые гарантии

Что делать, если нанятая вами компания по ремонту кредитов не выполняет своих обещаний? У вас есть несколько вариантов.Вы можете:

• подать иск в федеральный суд за ваши фактические убытки или за то, что вы им заплатили, в зависимости от того, какая сумма больше
• искать штрафные убытки — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
• присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании, и если вы выиграете, компания должна будет оплатить гонорары вашего адвоката

Сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита

Государственная прокуратура

Во многих штатах также есть законы, регулирующие деятельность кредитных компаний.Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом в местное управление по делам потребителей или генеральному прокурору штата (AG).

Федеральная торговая комиссия

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию. Хотя FTC не может разрешать индивидуальные кредитные споры, она может принять меры против компании, если существует модель возможных нарушений закона. Подайте жалобу онлайн по адресу ftc.gov/complaint или позвоните по телефону 1-877-FTC-HELP.

Где получить законную помощь

То, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вы не можете получить кредит.Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты, и не все смотрят на вашу кредитную историю одинаково. Некоторые могут взглянуть только на последние годы, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и они могут дать вам кредит, если ваша история оплаты счетов улучшилась. Возможно, стоит неформально связаться с кредиторами, чтобы обсудить их кредитные стандарты.

Если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы составить бюджет и придерживаться его, разработать план погашения с кредиторами или отслеживать растущие счета, вы можете подумать о том, чтобы обратиться в консультационную организацию по кредитным вопросам.Многие из них являются некоммерческими и работают с вами над решением ваших финансовых проблем. Но помните, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует бесплатные, доступные или даже законные услуги. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации — даже те, которые заявляют о статусе некоммерческих организаций — могут взимать высокие сборы или скрывать свои сборы, оказывая давление на людей, заставляя их делать «добровольные» взносы, которые только увеличивают долги.

Большинство кредитных консультантов предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Если вы подумываете о подаче заявления о банкротстве, имейте в виду, что законы о банкротстве требуют, чтобы вы получили кредитную консультацию от утвержденной правительством организации в течение шести месяцев до подачи заявления о банкротстве.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на www.usdoj.gov/ust, веб-сайте Программы попечителей США. Это организация в Министерстве юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. С осторожностью относитесь к кредитным консультационным организациям, которые утверждают, что они утверждены правительством, но не фигурируют в списке одобренных организаций.

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредита, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и могут помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Ремонт кредита: как «исправить» свой кредит самостоятельно

Служба восстановления кредита не может сделать для вас ничего, что вы не могли бы сделать для себя на законных основаниях — даже удаление неверной информации — за небольшие деньги или бесплатно.И стоимость найма такой компании может быть значительной — от сотен до тысяч долларов.

Хотя может возникнуть соблазн переложить работу по фиксированию кредита на компанию по ремонту кредитов, важно знать, что они могут, а что не могут, и сначала предпринять шаги самостоятельно, прежде чем вы решите выложить наличные для оплаты. их гонорары.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Компании по ремонту кредитов оспаривают отрицательную информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах.Но в прошлом некоторые из этих компаний преувеличивали, что они могут сделать для потребителей, чтобы стимулировать бизнес.

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) — это федеральный закон, который вступил в силу 1 апреля 1997 года в ответ на действия ряда потребителей, пострадавших от мошенничества с кредитным ремонтом. Фактически, закон гарантирует, что компаниям, оказывающим услуги по ремонту кредитов:

• , запрещено принимать какие-либо платежи от потребителя до тех пор, пока они полностью не выполнят обещанные услуги.
• Требуется предоставить потребителям письменный договор с указанием всех предоставляемых услуг, а также условий оплаты.По закону у потребителей есть три дня, чтобы отказаться от договора.
• Запрещается спрашивать или предлагать вам ввести в заблуждение компании, предоставляющие кредитные отчеты, относительно ваших кредитных счетов или изменить свою личность, чтобы изменить свою кредитную историю.
• Не может сознательно делать вводящие в заблуждение или ложные заявления относительно услуг, которые они могут предложить.
• Не могу просить вас подписать что-либо, в котором говорится, что вы утрачиваете свои права по CROA. Любой отказ, который вы подписываете, не может быть принудительным.

CROA добавляет прозрачности и должной осмотрительности к процессу восстановления кредита, уменьшая вероятность того, что потребители будут использованы в своих интересах. Однако регулирующие органы все еще находят нарушения среди кредитных компаний.

Бюро финансовой защиты потребителей на протяжении многих лет предъявляло иск нескольким компаниям по ремонту кредитов за то, что они требовали запрещенных авансовых платежей, вводили клиентов в заблуждение относительно их способности погашать кредит и многое другое.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Если в вашем кредитном файле содержится информация, которую вы считаете неверной, компании по ремонту кредитов могут предложить оспорить эту информацию в агентствах кредитной информации от вашего имени.Компании по ремонту кредитов обычно взимают ежемесячную плату за работу, выполненную в предыдущем месяце, или фиксированную плату за каждый элемент, который они удаляют из ваших отчетов. Однако Experian не взимает плату с потребителей и не требует специальной формы для оспаривания информации, поэтому вы можете сделать это самостоятельно и бесплатно.

При ежемесячной подписке стоимость обычно составляет около 75 долларов в месяц, но может варьироваться в зависимости от компании. То же самое касается платы за каждое удаление, но этот вариант обычно стоит 50 долларов США или больше.

Тем не менее, важно помнить, что восстановление кредита — это не панацея — и во многих случаях он переходит черту в неэтичные или даже незаконные меры, пытаясь удалить информацию, которая точно была передана в кредитные бюро. Хотя эти компании могут попытаться оспорить каждую часть отрицательной информации в ваших отчетах, маловероятно, что информация, точно переданная вашими кредиторами, будет удалена.

И снова компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку.В результате рекомендуется подумать о том, чтобы сначала исправить свой кредит, прежде чем платить за услугу по ремонту кредита, которая сделает это за вас.

Как «исправить» ваш кредит самостоятельно

Быстрого решения проблемы не существует. Отрицательная, но точная информация (например, о пропущенных платежах, списаниях или инкассовых счетах) останется в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет. Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать более положительную кредитную историю и со временем улучшить свои кредитные рейтинги.

Проверьте свой кредитный отчет

Чтобы лучше понять свою кредитную картину и то, что видят кредиторы, проверьте свой кредитный отчет и узнайте больше о том, как читать свой кредитный отчет Experian. Также неплохо заказать бесплатный кредитный рейтинг в Experian. С его помощью вы получите список факторов риска, которые больше всего влияют на ваши оценки, чтобы вы могли внести изменения, которые помогут улучшить ваши оценки.

Если вы обнаружите, что информация неверна, вы можете подать спор в агентство кредитной информации, в отчете которого вы ее нашли.Вам также следует напрямую связаться с кредитором, который сообщает неверную информацию, и попросить его исправить свои записи.

Улучшите свою историю платежей

История платежей — самый важный компонент скоринговых моделей FICO ^® . Просроченные и пропущенные платежи снизят ваши кредитные рейтинги, а банкротства и сборы могут нанести значительный ущерб. Эта негативная информация останется в вашем кредитном отчете и повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение семи-десяти лет.

Ваши оценки часто учитывают размер вашего долга и время пропущенных платежей. Чем больше ваш долг и чем позже вы пропущены платежи, тем хуже, как правило, будет ваш счет. Обновление счетов и своевременная оплата почти всегда положительно влияют на ваш кредитный рейтинг.

Знайте коэффициент использования кредита

Модели оценки кредита обычно принимают во внимание коэффициент использования кредита, или ставку, которая представляет собой сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть.

По сути, это сумма всей вашей возобновляемой задолженности (например, остаток на кредитной карте), деленная на общий доступный вам кредит (или сумму всех ваших кредитных лимитов), умноженную на 100, чтобы получить процент. Например, если у вас есть 6000 долларов на балансе кредитной карты и 60 000 долларов в общей сумме доступного кредита по всем вашим счетам кредитной карты, ваш коэффициент использования составляет 10%.

Высокая степень использования кредита может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%, но нет жесткого правила — чем он ниже, тем лучше.

Есть несколько различных способов снизить коэффициент использования кредита:

• Начните погашать остаток на счете.
• Увеличьте общий доступный кредит, открыв счет новой кредитной карты или запросив увеличение лимита кредита для существующей карты.
• Объедините задолженность по кредитной карте с персональной ссудой, которая не включена в ваш расчет коэффициента использования кредита.

Тем не менее, хотя увеличение кредитного лимита может показаться привлекательным вариантом, это может быть рискованный шаг.Если увеличение кредитного лимита побуждает вас тратить больше, вы можете еще глубже залезть в долги. Кроме того, если вы попытаетесь открыть новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появится серьезный запрос, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Кроме того, хотя объединение вашего долга с помощью личного кредита может сразу снизить коэффициент использования до нуля, может быть сложно получить одобрение на получение кредита с разумной процентной ставкой, если ваш кредитный рейтинг находится в плохом состоянии.

Таким образом, погашение остатков по кредитным картам и другим возобновляемым кредитным счетам может быть лучшим вариантом для повышения коэффициента использования кредита и, как следствие, ваших кредитных рейтингов.

Учитывайте, сколько у вас кредитных счетов

Модели скоринга учитывают, сколько вы должны и на скольких разных счетах. Если у вас есть задолженность по большому количеству счетов, может быть полезно погасить некоторые из них, если вы можете.

Погашение долга по кредитной карте — цель многих, кто накапливал долги в прошлом, но даже после того, как вы выплатите остаток до нуля, подумайте о том, чтобы оставить этот счет открытым. Его закрытие может не только повредить счетам, исключив этот доступный кредит и увеличив коэффициент использования кредита, но и сохранить открытые оплаченные счета также может быть плюсом, потому что это старые счета с хорошей (оплаченной) репутацией.И снова, вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга.

Подумайте о своей кредитной истории

Модели кредитного скоринга, подобные тем, которые созданы FICO ^® , часто учитывают возраст вашего самого старого счета и средний возраст всех ваших счетов, награждая людей более длинными кредитными историями. Прежде чем закрыть счет кредитной карты, подумайте о своей кредитной истории. Может быть полезно оставить кредитную карту открытой, даже если вы ее оплатили и больше не планируете ее использовать.

Конечно, если сохранение счетов открытыми и наличие кредита может вызвать дополнительные расходы и долги, вы можете все же закрыть счета. Как и отпечатки пальцев, у каждого человека уникальное финансовое положение, и только вы знаете все свои тонкости. Убедитесь, что вы внимательно оценили свою ситуацию, чтобы найти подход, который лучше всего подходит для вас.

Будьте осторожны с новым кредитом

Открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени может сделать вас рискованным для кредиторов и, в свою очередь, отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Прежде чем брать ссуду или открывать новый счет кредитной карты, подумайте, как это может повлиять на ваш кредит.

Обратите внимание, однако, что когда вы покупаете автомобиль или ищете лучшие ставки по ипотеке, ваши запросы могут быть сгруппированы вместе и засчитаны как один запрос для целей кредитного скоринга. Во многих часто используемых скоринговых моделях недавние запросы имеют больший эффект, чем старые запросы, и они появляются в вашем кредитном отчете только в течение 24 месяцев.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Трудно с уверенностью сказать, сколько времени потребуется для восстановления кредита, потому что кредитная история каждого человека отличается.Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, то, сколько времени потребуется для восстановления, частично зависит от серьезности негативной информации в вашем кредитном отчете и от того, как давно это произошло. Хотя некоторые действия могут иметь почти немедленный эффект — например, погашение остатка по кредитной карте, — другим могут потребоваться месяцы, чтобы оказать значительное положительное влияние.

Если вы оспариваете информацию в своем кредитном отчете, которую считаете мошеннической или неточной, расследование может занять до 30 дней. Если агентство кредитной истории сочтет ваше возражение действительным, информация будет удалена из вашего кредитного отчета, и ваша оценка отразит это изменение, как только оно будет рассчитано снова.

Если вы совершаете платежи или сокращаете остатки на кредитной карте, не беспокойтесь, если ваш кредитный отчет не обновится сразу. Кредиторы отчитываются перед Experian и другими кредитными агентствами только на периодической основе, обычно ежемесячно. Обновление статуса вашей учетной записи может занять до 30 дней или больше, в зависимости от того, когда в месяце ваш кредитор или кредитор сообщает о своих обновлениях.

Очень важно, чтобы вы регулярно проверяли свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свои успехи и убедиться, что правильная информация предоставляется с течением времени.По мере того, как вы создаете положительную кредитную историю, со временем ваши кредитные рейтинги, вероятно, улучшатся, и у вас будет больше шансов претендовать на выгодные условия кредита, когда вам снова понадобится взять кредит.

Как получить дополнительную помощь с вашим кредитом и долгом

Если ваш долг управляем, рассмотрите возможность его консолидации с помощью личной ссуды или кредитной карты для перевода остатка.

В некоторых случаях ссуды на консолидацию долга могут обеспечивать более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, если вы соответствуете требованиям и соблюдаете условия программы.С картой перевода баланса вы обычно можете получить вводную акцию с 0% годовых, во время которой вы можете выплатить остаток без процентов. Только помните, что не продолжайте списание средств с исходной карты после перевода баланса.

Если ваш долг кажется непосильным, а ваш кредит недостаточно хорош, чтобы получить карту перевода баланса или личную ссуду под низкие проценты, может быть полезно обратиться за услугами в авторитетное кредитное консультационное агентство. Многие из них являются некоммерческими, и вы обычно можете получить консультацию с индивидуальным советом для вашей ситуации бесплатно.

Дополнительную информацию о выборе подходящего кредитного консультанта с хорошей репутацией вы можете получить в Национальном фонде кредитного консультирования.

Кредитные консультанты также могут помочь вам разработать план управления долгом (DMP) для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты. При такой договоренности вы будете ежемесячно выплачивать задолженность агентству кредитного консультирования, а оно будет выплачивать средства вашим кредиторам. Агентство также может договориться о более низких ежемесячных платежах и процентных ставках.

Если кредитный консультант согласовывает урегулированные суммы, которые означают, что вы платите своим кредиторам меньше, чем было первоначально причиталось, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Кроме того, в вашем кредитном отчете может быть указано, что счета оплачиваются через DMP и не были оплачены в соответствии с первоначальной договоренностью, что может быть негативно воспринято кредиторами. Однако использование DMP не может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, если вы продолжите производить платежи вовремя, как это согласовано в новых условиях.

Следите за своим кредитом после того, как вы достигли своей цели

После того, как вы сделали работу по восстановлению своей кредитной истории, у вас может возникнуть соблазн двигаться дальше и сосредоточиться на чем-то другом.Хотя вам, вероятно, не нужно будет уделять столько внимания своему кредитному рейтингу, как раньше, все же неплохо следить за ним.

Мониторинг вашего кредита поможет вам обнаружить любые потенциальные проблемы, которые могут снова привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Он также предупредит вас, если кто-то совершит кражу личных данных, чтобы вы могли решить эту проблему, прежде чем она выйдет из-под контроля.

С помощью бесплатного инструмента кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему счету FICO ^® Score ^☉ , основанному на данных Experian, а также к обновленной копии вашего кредитного отчета Experian.Вы также будете получать в режиме реального времени уведомления о новых запросах и учетных записях, подозрительной активности и изменениях вашей личной информации.

Узнайте больше о восстановлении кредита

• Как восстановить кредит
  Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
• Как восстановить кредит
  Нет быстрого решения проблемы восстановления кредита, но есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит и убедитесь, что ваш кредитный отчет точен.
• Как оспорить информацию о кредитных отчетах
  Вот как запросить исправления информации в ваших кредитных отчетах — процесс, известный как спор.
• Как работают компании по ремонту кредитов?
  Компании по ремонту кредитов пытаются удалить информацию из вашего кредитного отчета — за определенную плату. Вы можете делать все, что они могут, бесплатно.
• Могут ли компании по ремонту кредитов удалить просроченные платежи?
  Компании по ремонту кредитов могут пообещать удалить просроченные платежи, но у них не больше полномочий, чем у вас, когда дело доходит до оспаривания информации из кредитного отчета.
• Как улучшить свой кредитный рейтинг
  Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.

Как восстановить кредит — Experian

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если ваша заявка на получение ссуды или кредитной карты была отклонена из-за слишком низкого кредитного рейтинга, возможно, вы ищете способ быстро восстановить кредит, чтобы у вас было больше шансов получить одобрение в следующий раз. По правде говоря, когда дело доходит до восстановления кредита, быстрого решения проблемы не существует. Однако вы можете предпринять действия для улучшения своей кредитной истории и убедиться, что ваш кредитный отчет содержит только точную информацию — самостоятельно и бесплатно. Вот как.

Что такое кредитный ремонт?

Быстрый поиск в Google по запросу «ремонт кредита» может убедить вас, что есть компания, которая может помочь вам восстановить кредит в кратчайшие сроки.Несмотря на то, что вы можете слышать о компаниях по ремонту кредитов, которые якобы волшебным образом уничтожают негативную информацию из вашего кредитного отчета, они не могут сделать ничего, что вы не могли бы сделать бесплатно сами, чтобы очистить свою кредитную карту.

Кроме того, широко распространены мошенничества с кредитным ремонтом, нацеленные на проблемных потребителей, которых заманивают ложными обещаниями и которые часто оказываются в худшем положении, чем раньше.

Компании по ремонту кредитов взимают с потребителей плату за просмотр своих кредитных отчетов и оспаривание негативной информации, которая там появляется.Часто вы будете платить несколько комиссий, например постоянную ежемесячную плату или комиссию, каждый раз, когда информация удаляется из одного из ваших кредитных отчетов.

Со временем работа с компанией по ремонту кредитов может обойтись вам в сотни или тысячи долларов за действия, которые вы можете предпринять самостоятельно и бесплатно. И имейте в виду, компании по ремонту кредитов не могут удалить точную и достоверную информацию из вашего кредитного отчета.

Как восстановить кредит самостоятельно

Изучение того, что влияет на ваш кредитный рейтинг и что разрешено в вашем кредитном отчете, является важным первым шагом к восстановлению вашего собственного кредита.

Узнайте, что влияет на ваши баллы

Хотя существует множество моделей оценки кредитоспособности, похожие факторы могут повлиять на все ваши баллы. В порядке важности это:

• История платежей : Это включает в себя, оплачивали ли вы свои счета вовремя, не выполнили ли вы свои обязательства по счетам или счета были отправлены в сборы. Публичные записи, такие как банкротства, также подпадают под категорию истории платежей. Долгая история своевременных платежей лучше всего подходит для ваших результатов.
• Использование кредита : если вы в настоящее время используете большую часть доступных кредитных лимитов, это может повредить вашим оценкам.Лучше всего иметь низкий уровень использования кредита или коэффициент использования кредита.
• Кредитный микс : Опыт управления различными типами кредитных счетов, такими как ссуды в рассрочку (включая ипотечные, автокредиты и студенческие ссуды) и возобновляемые кредитные счета (включая кредитные карты и кредитные линии), обычно лучше для ваших оценок, чем наличие опыт работы только с одним типом учетной записи.
• Возраст аккаунтов : Управление кредитом в течение длительного периода может помочь улучшить ваши баллы.Возраст вашей самой старой учетной записи и средний возраст всех ваших учетных записей могут повлиять на ваши результаты.
• Недавние заявки : Заявки на получение кредита могут привести к серьезным запросам, которые могут временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Многократные жесткие запросы могут усилить воздействие, хотя есть свобода действий для потребителей, которые делают покупки по определенным типам ссуд.

Знание этих факторов может помочь вам сосредоточить свои усилия на своевременной оплате счетов, не использовать слишком много доступного кредита и подавать заявку на новый кредит только тогда, когда он вам действительно нужен, поскольку вы пытаетесь улучшить свои баллы.

Когда вы пытаетесь восстановить свой кредит, обычно вы также ищете унизительные отметки (другими словами, отрицательную информацию), которые негативно влияют на ваши оценки. Это может включать:

• Просроченные платежи
• Высокий остаток
• Счета по умолчанию
• Счета по сбору средств
• Списание средств
• Повторное владение
• Выкупа права выкупа
• Банкротства

Как только вы заметите унизительный знак, вам нужно будет Определите, следует ли оспаривать эту информацию, или она точна и принадлежит вашему отчету.Кредитные бюро, такие как Experian, внимательно следят за отчетами, чтобы гарантировать удаление информации в сроки, указанные в Законе о справедливой кредитной отчетности. Однако вам следует оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Выполните следующие три шага

После того, как вы поймете, как работают кредитный скоринг и отчетность, вот три шага, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит.

1. Проверьте свои кредитные отчеты. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех бюро один раз в 12 месяцев в AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно просмотреть свой кредитный отчет Experian в любое время, создав учетную запись. Кроме того, Experian предлагает бесплатную FICO ^® Score ^☉ на основе вашего кредитного отчета, которую вы можете использовать для отслеживания изменений в вашей оценке.
2. Обжалуйте отрицательную информацию, которой, по вашему мнению, не должно быть в вашем отчете. Вы можете подать спор онлайн, по почте или по телефону.
3. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты на предмет признаков мошенничества или неверной информации. Продолжайте следить за своими кредитными отчетами, чтобы убедиться, что нет признаков кражи личных данных, приводящей к неточной информации, и что не появляются новые ошибки.

Когда вы работаете над восстановлением кредита, имейте в виду, что спорные элементы необходимо удалять или обновлять только в том случае, если они:

• Неточно. Сюда входят счета, которые не являются вашими, или отметки о просрочке платежа, если вы вовремя оплатили счет.
• Несвоевременно. Аккаунты или информация, которые должны были быть удалены из ваших кредитных отчетов по причине их возраста.

После того, как вы подадите спор, кредитное бюро должно направить его вместе с любой предоставленной вами документацией источнику информации. Источник, обычно кредитор, должен затем рассмотреть ваш спор и либо проверить, обновить или удалить предмет, который вы оспариваете.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если вам нужна помощь с кредитом или у вас возникли проблемы с управлением своими счетами, вы можете обратиться в некоммерческую консультационную организацию по кредитованию.Эти компании предлагают рекомендации по широкому кругу финансовых вопросов, и вы можете начать с недорогой или бесплатной первоначальной консультации.

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может связать вас с авторитетными партнерскими агентствами, которые соответствуют стандартам и требованиям NFCC. В зависимости от того, где вы живете, вы можете встретиться с квалифицированным консультантом лично или договориться о встрече онлайн или по телефону.

Консультант может дать рекомендации по вашим личным финансам и показать шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит.Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета, консультант может договориться с вашими кредиторами о более низких ежемесячных платежах и назначить вам план управления долгом. Хотя это может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги в краткосрочной перспективе, план может со временем помочь вашей кредитной истории, поскольку вы лучше контролируете свои долги.

Как создать и поддерживать хорошую кредитоспособность

Хотя удаление отрицательной информации из кредитной истории может увеличить ваши кредитные рейтинги, это только половина дела.Вы также захотите создать и поддерживать положительную информацию в своих кредитных отчетах. Вы можете сделать это:

• Осуществлять своевременные платежи
• Настроить автоматические платежи, чтобы избежать случайного пропуска платежа
• Зная и пытаясь снизить уровень использования кредита
• Выплата долга
• Подавать заявку на кредит только тогда, когда вы нужно

В дополнение к ремонту, созданию и поддержанию кредита, вы также можете улучшить свой рейтинг FICO ^® на основе кредитного отчета Experian с помощью Experian Boost ™ ^† .Подключив банковский счет (-а), который вы используете для оплаты счетов за коммунальные услуги и связь, вы можете добавить положительную информацию о платеже в свои кредитные отчеты. Услуга бесплатна, и вы выбираете, какую информацию добавить в свой кредитный файл.

Восстановление и улучшение кредита может потребовать времени и усилий, но упорная работа по поддержанию кредита в хорошей форме может помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

Как работают компании по ремонту кредитов?

Наличие хорошей кредитной истории является целью для многих из нас, часто потому, что наши кредитные отчеты и кредитные рейтинги очень влияют на финансовые решения, влияющие на нашу жизнь.На получение ссуды, фантастической процентной ставки, конкурентоспособной страховой премии и даже на получение работы может повлиять информация в наших кредитных отчетах.

Для тех, у кого плохие кредитные отчеты и баллы, ремонт кредита может быть заманчивым способом решить проблемы с кредитами. Но, как вы увидите, есть много лучших способов восстановить свой кредит.

Что такое кредитный ремонт?

Восстановление кредита — это когда третья сторона, часто называемая организацией по ремонту кредитов или организацией, предоставляющей кредитные услуги, пытается удалить информацию из ваших кредитных отчетов в обмен на оплату.Эти компании являются коммерческими, и их услуги продаются как помогающие людям улучшить их кредитоспособность. Ремонт кредита является законным на федеральном уровне и почти в каждом штате (в Джорджии ремонт кредита является правонарушением).

Некоторые компании по ремонту кредитов предполагают, что их услуги призваны помочь потребителям удалить неточную или непроверяемую информацию из своих кредитных отчетов. В действительности, однако, многие компании по ремонту кредитов просто пытаются получить отрицательную, но точную информацию, удаленную из кредитных отчетов, прежде чем она естественным образом исчезнет из кредитного отчета.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Федеральный закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) определяет не только, что такое кредитная ремонтная организация, но и то, как эти компании должны работать. Вступивший в силу в 1996 году, CROA четко определяет, что компании по ремонту кредитов должны и не должны делать, чтобы соответствовать федеральному закону.

Практики, которые не разрешены в соответствии с CROA, включают:

• Консультирование клиентов по ремонту кредита в отношении предоставления ложных отчетов агентствам кредитной отчетности
• Консультирование клиентов по ремонту кредита в отношении изменения их личности, чтобы не дать кредитным бюро связать их с их кредитной информацией
• Взимание с клиентов кредитного ремонта любая плата за услуги, которые не были полностью предоставлены
• Гарантия того, что они могут удалить информацию из кредитных отчетов своих клиентов по ремонту кредита

CROA также требует, чтобы компании по ремонту кредитов уведомляли своих клиентов о следующем:

• Они имеют право бесплатно оспаривать информацию своего собственного кредитного отчета
• Они могут подать в суд на компанию по ремонту кредитов, если они нарушают CROA
• Что, хотя кредитные бюро должны поддерживать разумные процедуры для поддержания точности кредитной информации, могут возникнуть ошибки

Репа по кредиту Компаниям не разрешается скрывать вышеуказанные уведомления на языке их контрактов.Эти и другие раскрытия информации должны быть представлены в отдельной автономной форме. И, наконец, компаниям по ремонту кредитов не разрешается принуждать или побуждать вас подписать отказ, в соответствии с которым вы откажетесь от некоторых или всех вышеупомянутых прав. Любая попытка сделать это будет нарушением CROA.

Чем занимаются компании по ремонту кредитов?

В конечном итоге компании по ремонту кредитов общаются от вашего имени либо с кредитными бюро, либо с компаниями, которые сообщили или «предоставили» вашу кредитную информацию бюро.Эти поставщики данных почти всегда являются сборщиками долгов или компаниями финансовых услуг, такими как банки и эмитенты кредитных карт.

Намерение состоит в том, чтобы кредитные бюро или поставщики либо полностью удалили кредитную информацию, либо изменили ее так, чтобы это было более выгодно для потребителя. Компании по ремонту кредитов могут общаться через Интернет, по телефону или по почте США. Почта США исторически была методом, который предпочитали компании по ремонту кредитов по нескольким причинам.

Отправка нескольких писем в кредитные бюро может показаться несложным, но это подход, который работает с тем, как обычно работают компании по ремонту кредитов. Некоторые компании по ремонту кредитов используют процесс, называемый «блокировкой», который включает в себя отправку повторяющихся и часто фривольных писем в кредитные бюро и их поставщиков данных.

Теоретически, если компания по ремонту кредитов может отправлять большое количество писем о спорах, оспаривая один и тот же пункт снова и снова, что где-то по пути кредитное бюро, кредитор или сборщик долгов не сможет обработать спор в течение 30 дней дневной период, указанный в Законе о справедливой кредитной отчетности (FCRA), в результате чего учетная запись удаляется.

Сколько стоит ремонт в кредит?

Кредитные ремонтные компании обычно взимают плату одним из двух способов. Первый — это разнообразная подписка на услуги, при которой компания по ремонту кредитов снимает с вашей кредитной карты в конце месяца за услуги, выполненные в течение предыдущего месяца. Подписки на ремонт кредита обычно составляют от 50 до 100 долларов в месяц, хотя могут быть и отклонения. Благодаря структуре абонентской платы у компании по ремонту кредитов есть финансовый стимул, чтобы вы как можно дольше оставались платежеспособным клиентом.

Второй способ оплаты восстановления кредита называется «оплата за удаление». С оплатой за удаление компания по ремонту кредитов взимает с вас плату только в том случае, если элемент в вашем кредитном отчете фактически удален в соответствии с их усилиями. Теория с оплатой за удаление заключается в том, что она делает клиентов счастливыми, потому что они платят только за ощутимые результаты, а компания по ремонту кредитов остается на правой стороне CROA, потому что они не взимают плату со своих клиентов до тех пор, пока результаты не появятся.

Работает ли ремонт по кредиту?

Хотя некоторые компании по ремонту кредитов заявляют, что удалили миллионы отрицательных записей о кредитных операциях, надежных статистических данных об эффективности услуг по восстановлению кредитов нет.Также отсутствуют статистические данные о влиянии ремонта кредита на средние кредитные баллы их клиентов, о том, сколько споров, которые они подают, приводят к удалению, или о средней цене, уплачиваемой клиентом по ремонту кредита.

Поскольку компания по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не смогли бы сделать для себя, лучше самостоятельно проверять точность своих кредитных отчетов. Процесс бесплатный, и всегда был таким. Также имейте в виду, что точная отрицательная информация будет автоматически удалена из ваших кредитных отчетов, когда ей исполнится семь-десять лет.

Как восстановить кредит — Experian

Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и, возможно, претендовать на лучшие доступные процентные ставки и условия. Хороший кредитный рейтинг также может повлиять на то, сколько вы платите за страховку, и будет ли коммунальная компания запрашивать небольшую или нулевую сумму залога перед тем, как начать обслуживание для вас.

Если в прошлом вы совершали финансовые ошибки, ваши кредитные рейтинги могут быть не такими высокими, как вам хотелось бы.Хотя вы не сможете мгновенно удалить эти прошлые отрицательные элементы из своего кредитного отчета, если они точны, вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить более положительную кредитную историю, начиная с сегодняшнего дня, и улучшить свою кредитную историю в будущем.

Что влияет на ваши кредитные рейтинги?

Многие факторы могут влиять на кредитный рейтинг. Некоторые из наиболее распространенных факторов кредитного скоринга:

• История платежей — запись, которая включает своевременные платежи, которые вы производите, а также просроченные или пропущенные платежи.
• Коэффициент использования кредита — сравнивает общую сумму кредита, который у вас есть, с тем, сколько его вы фактически используете прямо сейчас.
• Общая задолженность — общая сумма имеющейся у вас задолженности, включая кредитные карты, ссуды, сборы и другие кредитные счета.
• Mix — типы кредитных счетов, которые вы используете.
• Возраст — сколько лет вашим кредитным счетам.
• Жесткие запросы — ваши недавние заявки на новый кредит.
• Государственные записи — например, банкротства или решения по гражданским делам.

Лучший способ узнать, какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг, — это часто просматривать их — и вы можете проверить свой кредитный рейтинг в Experian. Вы получите список факторов кредитного рейтинга, которые больше всего влияют на этот рейтинг. Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, вам следует подумать о том, чтобы в первую очередь заняться этими факторами. Также регулярно следите за своим кредитом, что вы можете делать бесплатно через Experian, чтобы внимательно следить за своим счетом, информацией в вашем кредитном отчете и вашим прогрессом с течением времени.

Принятие мер для восстановления вашего кредита

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, знайте, что изменение начинается с вас! Шаги, которые вы предпринимаете для изменения своего кредитного поведения, обычно отражаются как положительные изменения в ваших кредитных рейтингах с течением времени, потому что данные, которые входят в ваши оценки, состоят из всех действий, которые вы совершаете, когда дело касается кредита.

1. Оплачивайте счета вовремя

   • Оплачивайте все счета вовремя, каждый месяц.
   • Если у вас есть просроченные счета, приведите их в действие и производите своевременные платежи в будущем.
   • Подумайте о настройке автоматических платежей или напоминаний об оплате, чтобы никогда не опоздать с платежом.

2. Подумайте о коэффициенте использования кредита

   Никто не хочет исчерпать свои кредитные карты, и кредиторы не любят видеть кредитные счета, которые выглядят исчерпанными. Коэффициент использования вашего кредита сравнивает общую сумму доступного кредита, основанную на лимитах кредитной карты, с тем, сколько из вашего доступного кредита вы фактически используете (ваш баланс).Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. (Большинство экспертов рекомендуют держать его ниже 30%.) Вы можете снизить коэффициент использования кредита следующим образом:

   • Выплата долга по кредитной карте.
   • Поддержание остатков на кредитных картах на низком или нулевом уровне.
   • Будьте осторожны при закрытии счетов. Когда вы закрываете учетную запись, вы уменьшаете сумму доступного кредита, что, в свою очередь, влияет на коэффициент использования кредита.

3. Рассмотрите безопасный счет

   Открытие защищенного счета, такого как обеспеченная кредитная карта, также может помочь создать положительную кредитную историю и может быть ценным инструментом, если у вас возникли проблемы с получением одобрения для более традиционных ссуд или кредита открытки.С защищенным счетом вы вносите наличные деньги на счет в качестве залога, а затем занимаете процент от этой суммы в качестве кредита. Кредитные бюро сообщают об использовании вами обеспеченного кредитного счета, поэтому, когда вы оплачиваете свой ежемесячный счет, ваша хорошая история платежей помогает увеличить ваш кредит. Открытие новой учетной записи также вызовет серьезные затруднения в отношении вашего отчета, поэтому убедитесь, что вы делаете это экономно.

4. Обратитесь за помощью к семье и друзьям

   Возможно, ваша семья и друзья захотят помочь вам повысить свой кредитный рейтинг.Они могут сделать это несколькими способами, в том числе:

5. Будьте осторожны с новым кредитом

   Открытие новых счетов кредитной карты или даже просто подача заявки на них может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Увеличение суммы доступного кредита может улучшить коэффициент использования кредита, но только если у вас хватит самодисциплины для ежемесячной оплаты счетов. Более того, каждое заявление на получение кредитной карты, которое вы подаете, будет выглядеть как сложный запрос в вашем кредитном отчете, и слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени может отрицательно повлиять на ваши кредитные рейтинги.Кредитор также может увидеть несколько заявок на кредитную карту в течение короткого периода времени и интерпретировать это как признак того, что вы находитесь в затруднительном финансовом положении и используете кредит, чтобы оставаться на плаву или жить не по средствам. Кредиторы обычно хотят быть уверены, что вам не грозит чрезмерная финансовая нагрузка, прежде чем согласиться предоставить вам дополнительный кредит.

6. Получите помощь с долгом

   Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг, у вас есть варианты помощи, в том числе:

   • Кредитная консультация — Сертифицированный кредитный консультант может помочь вам составить финансовый план для лучшего управления ваш долг.Федеральная торговая комиссия заявляет, что большинство авторитетных кредитных консультационных организаций являются некоммерческими. Программа попечителей Министерства юстиции США ведет список одобренных кредитных консультационных агентств с возможностью поиска.
   • План управления долгом — DMP направлен на погашение вашего долга. Вам придется каждый месяц вносить деньги на счет кредитного консультанта, который затем будет использовать деньги для оплаты ваших необеспеченных счетов в соответствии с графиком платежей, который консультант разработает с вами и вашими кредиторами.Кредиторы могут согласиться на снижение процентных ставок или отказ от определенных сборов, но они не обязаны это делать.
   • Консолидация долга — Если вы боретесь с множеством необеспеченных долгов с высокими процентами, например, с остатками на нескольких кредитных картах, ссуда на консолидацию долга может помочь вам уменьшить сумму процентов, которые вы платите каждый месяц. Таким образом, вы сможете сократить общую сумму, которую платите каждый месяц, упростить себе жизнь, оплатив всего один счет вместо нескольких, и даже быстрее погасить свой долг.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Восстановление кредита не происходит в одночасье. Требуется время, чтобы восстановить хорошую историю платежей, выплатить долги, которые у вас могут быть, и позволить отрицательной информации циклически исчезнуть из вашего кредитного отчета. Это может помочь узнать, как долго отрицательная информация появляется в кредитных отчетах.

• Просроченные платежи будут удалены через семь лет после даты, когда счет впервые стал просроченным и стал текущим.Если платеж пропущен, и платежи никогда не были переведены в текущее состояние, а задолженность переведена в инкассо, тогда первоначальной датой просрочки будет дата первого пропущенного платежа, и она будет удалена через семь лет с этой даты.
• Поступления остаются в кредитных отчетах в течение семи лет после первоначальной даты просрочки.
• Глава 7 Банкротство — вид, который полностью погашает задолженность — остается в кредитных отчетах в течение 10 лет с даты подачи заявки.
• Глава 13 банкротства — который выплачивает задолженность на пересмотренных условиях — отменяет кредитные отчеты через семь лет после даты подачи.
• Решения суда по гражданским делам остаются для кредитных отчетов в течение семи лет с даты подачи.
• Уплаченные налоговые залоги удаляются из кредитных отчетов через семь лет после даты подачи. Неоплаченные остаются в течение 10 лет после даты подачи заявки.